第一篇：農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的戰(zhàn)略思考

農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的戰(zhàn)略思考

當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著許多矛盾和問題，突出的是農(nóng)民增收困難。這不僅僅是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性矛盾的現(xiàn)實反映，也是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展長期積累的深層次矛盾的集中體現(xiàn)。增加農(nóng)民收入是解決“三農(nóng)”問題的核心，既是重大的經(jīng)濟(jì)問題，也是重大的政治問題。我們要堅持把解決好“三農(nóng)”問題作為重中之重，按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，切實解決好。

2007年全國金融工作會議明確了農(nóng)業(yè)銀行“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的改革原則，并要求農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮農(nóng)村金融的骨干和支柱作用。農(nóng)業(yè)銀行股份制改革，涉及國有商業(yè)銀行和農(nóng)村金融兩個領(lǐng)域，將會對國家金融體制改革、經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)產(chǎn)生重要而深遠(yuǎn)的影響。解決好現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行條件下如何服務(wù)“三農(nóng)”問題，是農(nóng)行成功改革的關(guān)鍵。

中央確定農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”的市場定位，具有重大的現(xiàn)實意義和深遠(yuǎn)的歷史意義

解決好“三農(nóng)”問題，是黨和國家全部工作的重中之重。黨中央國務(wù)院從國有商業(yè) 銀行改革、農(nóng)村金融體系改革和社會主義新農(nóng)村建設(shè)的大局出發(fā)，要求農(nóng)業(yè)銀行強化面向“三農(nóng)”的市場定位和責(zé)任，為農(nóng)行確立獨具特色的市場定位戰(zhàn)略指明了方向，這是符合中國國情的，也是符合農(nóng)行實際的。

一是有利于新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的順利實施。當(dāng)前，農(nóng)村金融仍是整個金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，與新農(nóng)村建設(shè)的要求還不相適應(yīng)。農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點少，產(chǎn)品和服務(wù)單一，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，“三農(nóng)”貸款難問題突出，“三農(nóng)”金融服務(wù)不足的矛盾亟待解決。作為惟一一家在全國所有縣域都有分支機構(gòu)的大型商業(yè)銀行，農(nóng)行擁有全國最多的物理網(wǎng)點，最大的從業(yè)人員隊伍，覆蓋面最廣的電子化網(wǎng)絡(luò)，最廣泛的客戶群體，功能全面的業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系和先進(jìn)的科技支持系統(tǒng)，在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)方面具有資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的獨特優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)銀行堅持面向“三農(nóng)”，為廣大縣域客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，成為縣域先進(jìn)金融產(chǎn)品的推廣者和農(nóng)村金融層次提升的引導(dǎo)者，可以最大限度地滿足社會主義新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)的需求

二是有利于優(yōu)化國家金融戰(zhàn)略布局和完善農(nóng)村金融體系。從國家金融戰(zhàn)略布局來看，除農(nóng)行外，其他大型商業(yè)銀行逐步退出了相當(dāng)部分縣域市場，主要為大城市、大客戶和大項目服務(wù)；合作金融機構(gòu)單個經(jīng)營規(guī)模較小、市場較分散，系統(tǒng)服務(wù)能力相對較弱；政策性銀行受服務(wù)功能限制，只能在特定領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)。而農(nóng)行擁有1萬多個大中城市網(wǎng)點、1.4萬多個縣域網(wǎng)點和多家海外分支機構(gòu)，建成了國內(nèi)最大的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在國家金融戰(zhàn)略布局中發(fā)揮著連接城鄉(xiāng)金融橋梁和紐帶的重要作用。同時，農(nóng)行能提供對公、對私、銀行卡和電子銀行四大系列230多種產(chǎn)品，代理 證券、保險、基金、黃金等其他金融產(chǎn)品和服務(wù)，并不斷推出綜合化、集成化、精細(xì)化和套餐化的新型金

融產(chǎn)品。在“以工補農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”的新階段，農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”，以縣域為基礎(chǔ)，發(fā)揮農(nóng)村金融的骨干和支柱作用，城鄉(xiāng)聯(lián)動，農(nóng)工商綜合經(jīng)營，既可以促進(jìn)城鄉(xiāng)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，又有助于建立適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，還可以在很大程度上緩解銀行業(yè)同質(zhì)化競爭的問題。

三是有利于發(fā)揮農(nóng)行自身優(yōu)勢，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。長期以來，農(nóng)行以服務(wù)“三農(nóng)” 為己任，形成了獨特的市場布局和鮮明的經(jīng)營特色。2009年年底縣域貸款和城市行管理的涉農(nóng)貸款共計1.7萬億元，占全部貸款的55%；農(nóng)行60%的網(wǎng)點、51%的員工和42% 的存款也都分布在縣域。在我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、市場化、國際化步伐加快的大背景下，新農(nóng)村建設(shè)實際上已全面涵蓋各種經(jīng)濟(jì)成分和越來越多的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融需求正在呈現(xiàn)出綜合化、多樣性的特征，客戶價值鏈不斷延長，農(nóng)行在縣域的有效發(fā)展空間也在日益拓寬。著眼于充分發(fā)揮在縣域的固有優(yōu)勢，著眼于未來潛在的市場，農(nóng)行都應(yīng)繼續(xù)鞏固縣域商業(yè)金融主渠道地位，夯實業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，增強核心競爭力，在積極服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

正確認(rèn)識服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中的機遇和挑戰(zhàn)，探索建立縣域業(yè)務(wù)新型經(jīng)營模式

隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的逐步深入，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展縣域業(yè)務(wù)已

進(jìn)入一個重要的戰(zhàn)略機遇期。以區(qū)域化布局、標(biāo)準(zhǔn)化管理、專業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營為特征的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展，農(nóng)業(yè)的素質(zhì)、效益和競爭力不斷提高?？h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間廣闊，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度加大，第二、第三產(chǎn)業(yè)日益繁榮，特色資源開發(fā)成為新亮點，中小企業(yè)異軍突起并出現(xiàn)集群化發(fā)展趨勢。農(nóng)村居民收入穩(wěn)步增長，農(nóng)民投資和消費能力日益增強，生活水平顯著提高?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必然產(chǎn)生對金融服務(wù)的旺盛需求，預(yù)計到 2020年新農(nóng)村建設(shè)需要投入資金15萬億～20萬億元。縣域商業(yè)金融的潛力很大，農(nóng)業(yè)銀行大有可為。

但是，我們也清醒地認(rèn)識到，目前農(nóng)業(yè)仍是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的管理成本和經(jīng)營風(fēng)險依然高于城市業(yè)務(wù)。農(nóng)行要解決好服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)運作之間的矛盾，必須做到“三個統(tǒng)一”：

首先，要將服務(wù)“三農(nóng)”與提升農(nóng)行市場價值統(tǒng)一起來，重點支持縣域有效金融需求。新時期農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”，不是要走專業(yè)銀行時代大包大攬的老路，而是要根據(jù)自身特點和優(yōu)勢，按照風(fēng)險管理和分類指導(dǎo)原則優(yōu)選重點產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和客戶，提供本外幣結(jié)合、境內(nèi)外聯(lián)動的資產(chǎn)負(fù)債和中間業(yè)務(wù)一攬子金融服務(wù)，在推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)、推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)民增收的同時，努力實現(xiàn)自身的良性發(fā)展和價值最大化，真正處理好提高自身效益與支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的關(guān)系。

其次，要將服務(wù)“三農(nóng)”與提高農(nóng)行核心競爭力統(tǒng)一起來，著力打造差異化競爭優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)銀行要實施差異化競爭策略，集中力量發(fā)展有堅實基礎(chǔ)、有競爭能力、有市場需求的縣域業(yè)務(wù)，推動城鄉(xiāng)聯(lián)動發(fā)展，打造獨具特色的服務(wù)品牌，建設(shè)最大的服務(wù)“三農(nóng)”的銀行，最大的中小企業(yè)銀行，最大的個人銀行和最大的網(wǎng)絡(luò)銀行。近年來，農(nóng)行很多規(guī)模大、效益好的分行在逐步確立縣域市場主導(dǎo)地位的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步拓展其他高端業(yè)務(wù)市場，形成了多元化市場相互促進(jìn)、有機聯(lián)結(jié)和協(xié)調(diào)發(fā)展的格局，為全行探索出了一條成功的發(fā)展道路，實踐證明，這是現(xiàn)階段符合農(nóng)行實際的發(fā)展戰(zhàn)略。

第三，要將服務(wù)“三農(nóng)”與推動組織、機制和流程創(chuàng)新統(tǒng)一起來，積極探索建立因地制宜、靈活高效、有機銜接的城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系。農(nóng)行要用創(chuàng)新的思路推動縣域業(yè)務(wù)有效發(fā)展，重點創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式、風(fēng)險管理機制、業(yè)務(wù)管理流程和產(chǎn)品服務(wù)體系。適應(yīng)我國二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特點，改革控制與決策機制，構(gòu)建有別于城市行、適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)特點的縣域機構(gòu)管理模式，著力打造高效率、有特色、風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)的“三農(nóng)”服務(wù)平臺。借助信息技術(shù)系統(tǒng)，加強和改進(jìn)縣域農(nóng)行的基礎(chǔ)管理、資本管理、風(fēng)險定價管理與合規(guī)管理，建立金融服務(wù)“三農(nóng)”的風(fēng)險防控長效機制。合理安排資源配置傾斜政策，加大對縣支行的投入力度。發(fā)揮城市業(yè)務(wù)在資金、管理、產(chǎn)品、信息等方面對縣域業(yè)務(wù)的輻射和帶動作用，著力加強縣支行服務(wù)能力建設(shè)。

堅持商業(yè)運作，找準(zhǔn)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的著力點

農(nóng)業(yè)銀行是農(nóng)村金融體系的重要組成部分，在建設(shè)股份制商業(yè)銀行的新時期，必須按照商業(yè)運作原則，合理確定農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融體系中的職能分工和服務(wù)重點，積極為新農(nóng)村建設(shè)提供高質(zhì)量、全方位的金融服務(wù)。我們將其概括為“四個服務(wù)、四個促進(jìn)”：

一是服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。重點扶持輻射面廣、帶動力強、發(fā)展前景好的龍頭企業(yè)發(fā)展，推動千家萬戶的農(nóng)戶小生產(chǎn)與國際國內(nèi)大市場對接。積極介入特色農(nóng)業(yè)和特色資源開發(fā)領(lǐng)域，培育農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新的增長點。加大對農(nóng)村商品流通體系建設(shè)的信貸投入，暢通城鄉(xiāng)商品雙向流動渠道。配合實施農(nóng)業(yè)“走出去”戰(zhàn)略，為農(nóng)產(chǎn)品(18.88,-0.20,-1.05%)貿(mào)易和境外農(nóng)業(yè)資源綜合開發(fā)提供全球化金融服務(wù)。

二是服務(wù)城鄉(xiāng)一體化，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。大力扶持勞動密集型、創(chuàng)新型、特色型縣域中小企業(yè)和小企業(yè)集群發(fā)展，培育縣域經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)。抓住城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)依存度和相融度提高的機遇，制定實施對城市周邊的工業(yè)園區(qū)和大型企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的整體服務(wù)方案，促進(jìn)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)融合。為農(nóng)村城鎮(zhèn)化中的水電路氣暖等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目和科教文衛(wèi)、通信傳媒等公共事業(yè)項目提供專業(yè)化金融服務(wù)。利用覆蓋

全國所有縣域的骨干金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為其他金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)和中央政府調(diào)控農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供網(wǎng)絡(luò)平臺。

三是服務(wù)國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。在東部發(fā)達(dá)地區(qū)，積極為企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)和拓展市場提供創(chuàng)新服務(wù)，推動產(chǎn)業(yè)梯次轉(zhuǎn)移和資本流動。在中西部地區(qū)，加大對重點縣支行的指導(dǎo)和扶持力度，完善配套政策和措施，著力培植一批能夠帶動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)和支柱企業(yè)。在西藏、青海、新疆兵團(tuán)和其他經(jīng)濟(jì)金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)，履行好公共金融服務(wù)職能，促進(jìn)公共金融服務(wù)均等化。

四是服務(wù)農(nóng)民生產(chǎn)生活，促進(jìn)農(nóng)民增收。以種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)基地內(nèi)配套農(nóng)戶為重點，穩(wěn)步增加農(nóng)戶貸款規(guī)模，發(fā)展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)和提升消費結(jié)構(gòu)。積極參加政策性貸款招標(biāo)，努力提高扶貧信貸資金使用效益，推動貧困農(nóng)戶脫貧致富。依托電子化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和特色銀行卡產(chǎn)品，為進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民提供方便快捷的代發(fā)工資和匯兌服務(wù)。大力推廣電子銀行、銀行卡、保險、基金以及個人 理財?shù)冉鹑谛庐a(chǎn)品，為相當(dāng)一部分先富起來的農(nóng)民提供更高層次的金融服務(wù)。發(fā)展對其他農(nóng)村金融機構(gòu)的批發(fā)性融資業(yè)務(wù)，增強其發(fā)放農(nóng)戶貸款的資金實力。

不可否認(rèn)的是，在金融資源匱乏的貧困地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行如何在面向“三農(nóng)”的同時實現(xiàn)自身價值目標(biāo)，這是備受社會關(guān)注的重點和難點問題，在不同層面存在一些爭議，國內(nèi)也沒有成功經(jīng)驗可資借鑒。但

是，我們認(rèn)為，農(nóng)業(yè)銀行有國家的信用基礎(chǔ)，有縣域商業(yè)金融主渠道的優(yōu)勢，有長期服務(wù)“三農(nóng)”的品牌和信譽，已經(jīng)具備了在這些地區(qū)開拓縣域市場的堅實經(jīng)營基礎(chǔ)。同時，對于貧困地區(qū)低于市場平均收益率的業(yè)務(wù)，也確實需要國家給予財政、貨幣和法規(guī)等方面的政策支持。目前，農(nóng)業(yè)銀行正在全面貫徹全國金融工作會議精神，扎實推進(jìn)財務(wù)重組的各項基礎(chǔ)工作和公司治理建設(shè)，抓緊構(gòu)建現(xiàn)代商業(yè)銀行運行機制，積極穩(wěn)妥地推動股份制改革進(jìn)程。只要農(nóng)村金融的扶持政策到位，農(nóng)業(yè)銀行未來同樣可以在服務(wù)“三農(nóng)”中創(chuàng)造有吸引力的經(jīng)營業(yè)績和股東回報，維護(hù)上市公司的整體形象。

金融092班吳小宇

第二篇：農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)實證研究

農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”效果實證研究：思路、結(jié)論與建議

2010-9-15

一、思路和方法

(一)意義

2004年到2009年中央連續(xù)6個一號文件都以“三農(nóng)”問題為主題，這凸顯了政府對“三農(nóng)”問題的關(guān)注，同時，也表明了“三農(nóng)”問題的長期性和復(fù)雜性，其中的核心是農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以及它們的可持續(xù)性。金融服務(wù)特別是信貸服務(wù)，是解決“三農(nóng)”問題必不可少的重要手段。中國農(nóng)業(yè)銀行作為目前我國農(nóng)村金融體系中重要的金融機構(gòu)，長期致力于服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)，在涉農(nóng)金融服務(wù)方面投入了大量的人力物力。從宏觀層面來看，農(nóng)業(yè)銀行在支持“三農(nóng)”方面、特別是在發(fā)放涉農(nóng)貸款方面發(fā)揮著什么樣的作用?目前尚無系統(tǒng)研究。從微觀層面來看，農(nóng)業(yè)銀行的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)是其經(jīng)營管理中的重要內(nèi)容，而農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的微觀效果關(guān)系到自身的可持續(xù)發(fā)展，目前也缺乏系統(tǒng)研究。

(二)研究對象

資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本要素。同樣，“三農(nóng)”對于銀行服務(wù)需求最大的是貸款。而且，在我國，貸款的經(jīng)營狀況對于銀行的經(jīng)營成果起著決定性作用。因此，課題研究的對象鎖定為“涉農(nóng)貸款”。通過它既可以考察農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的效果，又可以考察農(nóng)業(yè)銀行自身經(jīng)營受到的影響，以及農(nóng)業(yè)銀行相應(yīng)的經(jīng)營行為調(diào)整。在時間段方面，根據(jù)數(shù)據(jù)可能獲得的實際情況，確定為2003～2008年共6個年份。另外，由于數(shù)據(jù)方面的困難，涉農(nóng)貸款實際收息率和涉農(nóng)貸款成本分析等兩項實證研究未能如愿。

在范圍方面，確定為四川省。

考慮到課題進(jìn)行的是實證研究，因而研究方法主要采用計量經(jīng)濟(jì)方法。在宏觀層面，運用四川省的縣級面板數(shù)據(jù)，采用最小二乘法、隨機效應(yīng)模型和固定效應(yīng)模型，估計農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)信貸投放對第一產(chǎn)業(yè)增加值、農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值、第二產(chǎn)業(yè)增加值等宏觀變量的影響。在微觀層面，運用農(nóng)業(yè)銀行四川省分行的企業(yè)借款信息，采用線性概率模型和非線性Logit模型，運用截面數(shù)據(jù)和面板數(shù)據(jù)的估計方法，研究涉農(nóng)貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。

(三)模型和變量

1.在宏觀方面，我們假設(shè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)符合經(jīng)典的柯布—道格拉斯(Cobb-Douglas)生產(chǎn)函數(shù)。它的基本形式為：

(1)式中Q是總產(chǎn)值，At是技術(shù)水平，L是投入的勞動力數(shù)，K是投入的資本，一般指固定資產(chǎn)凈值，α是勞動力產(chǎn)出的彈性系數(shù)，β是資本產(chǎn)出的彈性系數(shù)。

為了估計方程(1)，等式兩邊取對數(shù)，方程(1)變?yōu)椋?/p>

方程(2)中的系數(shù)O即為資本投入對產(chǎn)出的貢獻(xiàn)度。

根據(jù)柯布—道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)，考慮到本文主要研究農(nóng)業(yè)銀行信貸投放對農(nóng)業(yè)的貢獻(xiàn)度，我們設(shè)定的基本實證模型為：

其中，是i縣在t年的產(chǎn)出的對數(shù)，為了全面反映農(nóng)業(yè)產(chǎn)出，我們選擇的產(chǎn)出指標(biāo)包括第一產(chǎn)業(yè)增加值、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值等。Xit是我們選擇的控制變量，包括農(nóng)業(yè)勞動力、耕地面積、有效灌溉面積、化肥施用量、農(nóng)村用電量、農(nóng)作物總播種面積等變量。LnAgriLoanit是農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量，為了甄別出農(nóng)業(yè)貸款對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的貢獻(xiàn)，我們將選用農(nóng)業(yè)銀行不同的信貸指標(biāo)反映三農(nóng)貸款的規(guī)模，包括農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)副產(chǎn)品貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、涉農(nóng)總貸款等指標(biāo)。Ci為縣域內(nèi)不可觀測的變量，比如經(jīng)濟(jì)發(fā)展軟環(huán)境、人口素質(zhì)、政府對農(nóng)業(yè)的重視程度等變量，均不可觀測。由于這些不可觀測變量一般不會變化太快，所以我們假設(shè)Ci不隨時間而發(fā)生變化。Uit是模型中的殘差項，表示模型不能解釋的部分。

2.在微觀方面，我們的基本模型設(shè)定為：

其中，Default為啞變量，當(dāng)貸款為正常貸款時，取值為0，當(dāng)貸款為不良貸款時，取值為1。Agriloan為涉農(nóng)貸款，X為控制變量，u為殘差項。

由于我們使用的數(shù)據(jù)中一個企業(yè)可能發(fā)生多筆貸款，因此根據(jù)企業(yè)貸款的筆數(shù)，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為一個面板數(shù)據(jù)，這樣我們就可以用面板數(shù)據(jù)的方法估計涉農(nóng)信貸對違約的影響。

式中i表示企業(yè)，t表示貸款的次數(shù)，fi表示不可觀測的企業(yè)固定效應(yīng)。我們用隨機效應(yīng)模型和固定效應(yīng)模型將可以剔除不可觀測效應(yīng)對估計結(jié)果的影響，從而獲得一致的估計量?？紤]到信貸質(zhì)量是一個離散的多值變量，我們也采用多項式響應(yīng)模型和有序響應(yīng)模型對方程進(jìn)行估計。

根據(jù)數(shù)據(jù)中的信息，我們對涉農(nóng)貸款有三種度量方式：第一，根據(jù)中國人民銀行標(biāo)準(zhǔn)界定的涉農(nóng)貸款：第二，根據(jù)貸款投向行業(yè)分類的涉農(nóng)貸款；第三，根據(jù)貸款投向的國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類中的涉農(nóng)貸款。由于中國人民銀行的涉農(nóng)信貸標(biāo)準(zhǔn)涵蓋面較寬，也是目前銀行業(yè)通用的標(biāo)準(zhǔn)，所以我們主要以該標(biāo)準(zhǔn)宋界定涉農(nóng)貸款。為了估計結(jié)果的穩(wěn)健性，我們也將后面兩個標(biāo)準(zhǔn)界定涉農(nóng)貸款，并進(jìn)行穩(wěn)健性分析。

二、實證結(jié)果

(一)宏觀效果

統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，涉農(nóng)貸款平均余額與第一產(chǎn)業(yè)增加值均呈較快增長態(tài)勢。但在考慮了不可觀測效應(yīng)的影響后，我們沒有發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)信貸對第一產(chǎn)業(yè)增加值、農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值兩個重要變量有顯著影響。我們進(jìn)一步估計了農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)信貸對第二產(chǎn)業(yè)增加值的影響。在最小二乘估計和隨機效應(yīng)模型中，發(fā)現(xiàn)涉農(nóng)信貸對第二產(chǎn)業(yè)增加值有顯著的正向影響，但是在固定效應(yīng)模型中，涉農(nóng)信貸對第二產(chǎn)業(yè)增加值沒有顯著影響。這些結(jié)果揭示的情況，可能與2000年以來農(nóng)業(yè)銀行將服務(wù)“三農(nóng)”的范圍擴(kuò)展至“縣域經(jīng)濟(jì)”有關(guān)。這種經(jīng)營行為調(diào)整的動因，來自于涉農(nóng)貸款的高風(fēng)險性，它使涉農(nóng)貸款的經(jīng)營難以為繼。

(二)資產(chǎn)質(zhì)量

統(tǒng)計結(jié)果表明，在非農(nóng)貸款中違約率為6.38%，在涉農(nóng)貸款中違約率為11.60%，比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于非農(nóng)貸款。尤其是在五級分類中，涉農(nóng)貸款的可疑貸款和損失貸款占比分別為4.99，4.10；而非農(nóng)貸款的可疑貸款和損失貸款占比分別僅為2.72和1.33。在線性概率模型中，普通最小二乘估計也表明涉農(nóng)信貸對貸款違約概率有顯著影響。由于涉農(nóng)貸款違約風(fēng)險以致?lián)p失風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于非農(nóng)貸款，這就嚴(yán)重阻礙了涉農(nóng)貸款的投放。

(三)影響質(zhì)量的因素

我們將企業(yè)特征和貸款合約的主要特征予以控制后，進(jìn)一步研究了影響涉農(nóng)貸款違約率的因素，發(fā)現(xiàn)以下幾點：(1)利息率變動與違約率密切相關(guān)，利息率上升違約率也上升，反之違約率下降。這表明涉農(nóng)企業(yè)經(jīng)營利潤率較低，資金價格上升極易侵蝕掉利潤進(jìn)而違約。(2)涉農(nóng)貸款一旦違約，將會加速向次級、可疑和損失等形態(tài)轉(zhuǎn)移。這可能是涉農(nóng)企業(yè)自有資金較少，抵抗市場風(fēng)險，自然災(zāi)害的能力較弱等因素造成的。(3)在企業(yè)規(guī)模方面，涉農(nóng)的小企業(yè)和微小企業(yè)對違約率的影響十分顯著：在貸款期限方面，長期貸款和中期貸款都比短期貸款違約率高：從企業(yè)的性質(zhì)來看，國有企業(yè)、集體企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)的違約率相對較高，這可能與企業(yè)的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)和治理結(jié)構(gòu)有關(guān)。

三、政策建議

第一，采用財政轉(zhuǎn)移手段，對涉農(nóng)企業(yè)特別是從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的企業(yè)給予借款貼息扶持，既可以有助于農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，又可以有效降低涉農(nóng)貸款風(fēng)險：同時，減免涉農(nóng)信貸經(jīng)營的稅收，用以充作涉農(nóng)貸款風(fēng)險損失補償資金來源，增強涉農(nóng)信貸服務(wù)“三農(nóng)”的持續(xù)能力。

第二，監(jiān)管當(dāng)局對于涉農(nóng)信貸的監(jiān)管要不同于非農(nóng)信貸監(jiān)管。要根據(jù)“三農(nóng)”的實際情況，給予涉農(nóng)信貸經(jīng)營適度寬松的監(jiān)管環(huán)境。銀行管理層對于涉農(nóng)信貸經(jīng)營要有適度寬松的風(fēng)險容忍度，制定符合實際的涉農(nóng)貸款風(fēng)險管控考核標(biāo)準(zhǔn)，增強涉農(nóng)信貸部門服務(wù)“三農(nóng)”的信心。

第三，繼續(xù)增強涉農(nóng)貸款的投放力度。農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，它關(guān)系著我國經(jīng)濟(jì)安全甚至國家安全。(1)要以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為軸心，有效投放涉農(nóng)信貸資金，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的建設(shè)，從而擴(kuò)大價值創(chuàng)造能力。(2)要以服務(wù)農(nóng)村生產(chǎn)規(guī)?；蛘哌m度規(guī)?；癁閮r值取向，有效利用信貸資源，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)尤其是農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)務(wù)的規(guī)模化發(fā)展，使農(nóng)業(yè)資源產(chǎn)出效應(yīng)得以有效提高。(3)要強化對農(nóng)村流通市場的信貸支持，通過活躍農(nóng)村流通市場，來擴(kuò)大農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)尤其是農(nóng)副產(chǎn)品市場價值的實現(xiàn)程度和能力。(4)要以農(nóng)村中小企業(yè)、專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織等新型市場經(jīng)濟(jì)主體和農(nóng)村居民等為重點，強化農(nóng)村信貸資金的有效運用，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。(5)要結(jié)合國家農(nóng)村綜合改革的相關(guān)配套政策，對農(nóng)村勞動力、資本、特色資源價值開發(fā)進(jìn)行信貸創(chuàng)新，適時地推出適合于新形勢下農(nóng)村市場主體需要的新產(chǎn)品和服務(wù)，滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

第四，在“三農(nóng)”事業(yè)部體制下，信貸資產(chǎn)質(zhì)量提升有著很大空間。實證研究表明，農(nóng)業(yè)貸款和非農(nóng)貸款在信貸風(fēng)險生成上并沒有明顯的區(qū)別，信貸風(fēng)險主要取決于借款人主體，因此，(1)要從思想上轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險高、非農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險低的觀念。不能主觀地認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險來自于農(nóng)業(yè)行業(yè)或者產(chǎn)業(yè)本身的高風(fēng)險，進(jìn)而對農(nóng)業(yè)信貸投入進(jìn)行控制。(2)和非農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險管理一樣，農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險的防范管理重在對借款人的信用行為管理。(3)要將經(jīng)濟(jì)資本、績效掛鉤等激勵制約機制，與縣支行的經(jīng)營決策管理權(quán)緊密聯(lián)系起來，促使其風(fēng)險管控能力提升。

第五，加強風(fēng)險早期預(yù)警，及時調(diào)整風(fēng)險管控措施。實證研究表明，涉農(nóng)貸款可能導(dǎo)致貸款形態(tài)由正常顯著地向損失變遷。因此，加強早期風(fēng)險預(yù)警，并及時調(diào)整風(fēng)險管控措施，可以有效提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量并減少信貸資金損失。

作者：四川省農(nóng)村金融學(xué)會課題組 來源：《西南金融》2010年第5期

責(zé)任編輯：郭建敏

第三篇：農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加強服務(wù)意識助力“三農(nóng)”

農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加強服務(wù)意識助力“三農(nóng)”

摘 要： “三農(nóng)”是我國經(jīng)濟(jì)的重中之重，涉及到國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”體系中責(zé)無旁貸必須支持。從以往的情況來講，支持的力度明顯不足，存在著方方面面的問題。尤其重要的是服務(wù)意識，也就是重視程度。我們應(yīng)該加強服務(wù)意識，從根本上扶持農(nóng)民，讓他們沒有任何后顧之憂地大力發(fā)展農(nóng)業(yè)，建設(shè)出現(xiàn)代化的社會主義新農(nóng)村。

關(guān)鍵詞：三農(nóng) 農(nóng)業(yè)銀行 金融 服務(wù)意識

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9082（2016）06-0079-01

古人云：“食為政先，農(nóng)為邦本?！鞭r(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是安天下的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。尤其對我們這樣一個十幾億人口的大國來說，農(nóng)業(yè)的安全、糧食的安全至關(guān)重要。而農(nóng)民是農(nóng)村的主人、農(nóng)業(yè)的主體，是建設(shè)社會主義新農(nóng)村，推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化的主要力量。

農(nóng)業(yè)豐則基礎(chǔ)強，農(nóng)民富則國家盛，農(nóng)村穩(wěn)則社會安，我黨和政府歷來把“三農(nóng)”問題放在突出位置。國家總理李克強在2016年兩會期間表示，今年要加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。堅持“三農(nóng)”重中之重地位不動搖，加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，讓農(nóng)業(yè)更強、農(nóng)民更富、農(nóng)村更美。

一、服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行的社會責(zé)任

2007年全國金融工作會議明確了農(nóng)業(yè)銀行“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市” 的改革原則，并要求農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮農(nóng)村金融的骨干和支柱作用。面向“三農(nóng)”是農(nóng)行改革的基礎(chǔ)導(dǎo)向，是檢驗農(nóng)行改革能否處理好提高自身效益與支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展關(guān)系的根本標(biāo)準(zhǔn)。而整體改制、商業(yè)運作和擇機上市，則為農(nóng)行處理好提高自身效益與支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的關(guān)系提供了必要保障。

毫無疑問，“三農(nóng)”工作是全黨工作的重中之重，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮、農(nóng)民增收，是實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的必經(jīng)之路。面向“三農(nóng)”是黨中央，國務(wù)院賦予農(nóng)行的歷史使命。有為才有位，離開這一使命，農(nóng)行沒有前途和希望，不會也不可能有真正的發(fā)展。因此，我們要從戰(zhàn)略全局高度認(rèn)識面向“三農(nóng)”的重要性。要實施工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村繁榮，農(nóng)民增收的目標(biāo)，離不開金融機構(gòu)的支持，農(nóng)業(yè)銀行作為一家在農(nóng)村金融市場上有明顯優(yōu)勢并有幾十年服務(wù)經(jīng)驗的商業(yè)銀行，應(yīng)義不容辭地?fù)?dān)當(dāng)起面向“三農(nóng)”的社會責(zé)任，發(fā)揮在農(nóng)村金融體系的主渠道作用，這是黨和國家實現(xiàn)戰(zhàn)略全局任務(wù)的必然要求和選擇，反映了國家資本意志。

目前，農(nóng)村金融仍然是我國整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融服務(wù)總體供給不足，結(jié)構(gòu)性問題突出，金融產(chǎn)品單一，整體服務(wù)水平還遠(yuǎn)不能適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的需要，還需要充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融以及其他金融組織的合力。而農(nóng)行作為唯一一家?guī)缀踉谌珖锌h（市）都設(shè)有分支機構(gòu)的大型國有商業(yè)銀行，作為一家農(nóng)村金融市場上有明顯優(yōu)勢并有多年服務(wù)經(jīng)驗的商業(yè)銀行，應(yīng)果敢地?fù)?dān)當(dāng)起面向“三農(nóng)”的責(zé)任，牢記使命，不負(fù)重托，帶著愛心，懷著真情，自覺地投身到服務(wù)“三農(nóng)”的偉大實踐中，實現(xiàn)新農(nóng)行與新農(nóng)村同生存、共成長。

二、服務(wù)“三農(nóng)”要從金融體制上進(jìn)行改革

1.要盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的支農(nóng)業(yè)務(wù)，同時運用積極的財政政策，加大對“三農(nóng)”的支持力度。既想發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、啟動農(nóng)村市場，又不想付出代價，這是不現(xiàn)實的，只不過我們?nèi)绻麑φ咝越鹑诠芾砗靡稽c，減少人為的失誤和腐敗，我們的損失就會少一點，以最少的代價獲取最大的社會效益。

2.在政策性金融的帶動下，積極引導(dǎo)商業(yè)金融加大支農(nóng)力度。一些農(nóng)業(yè)高科技、規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化和農(nóng)副產(chǎn)品深加工項目，在政策性金融的支持下形成一定生產(chǎn)能力以后，商業(yè)金融要及時給予配套資金。對于長期只存不貸或達(dá)不到存貸比例的商業(yè)金融營業(yè)網(wǎng)點，要強行退出市場，遏制從農(nóng)村大量抽走資金的做法。

3.支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化。自從分產(chǎn)到戶土地承包到個人之后，土地被分割得“支離破碎”，很難進(jìn)行規(guī)?；a(chǎn)。雖然我們國家的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化裝備已經(jīng)很發(fā)達(dá)了，但由于土地的分離而無法實現(xiàn)機械化。我們鼓勵農(nóng)村土地的再承包，給有能力的農(nóng)民實行優(yōu)惠貸款支持，讓他們承包大量的土地，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；６?jié)省下來的勞動力轉(zhuǎn)移做農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的深加工，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的工業(yè)化。

三、服務(wù)“三農(nóng)”風(fēng)險與機遇并存

隨著農(nóng)行A股和H股已相繼成功上市，服務(wù)“三農(nóng)”的政策環(huán)境優(yōu)于以往任何時期，這是極好的機遇。不可否認(rèn)，“三農(nóng)”屬弱勢產(chǎn)業(yè)，高風(fēng)險區(qū)域，與農(nóng)業(yè)銀行作為商業(yè)銀行的商業(yè)化運作有矛盾，但隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展戰(zhàn)略的實施，農(nóng)業(yè)發(fā)展將逐步呈現(xiàn)區(qū)域化布局，標(biāo)準(zhǔn)化管理、專業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的格局，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈勢必向產(chǎn)前、產(chǎn)后和流通領(lǐng)域延伸，種、養(yǎng)、加一體化，產(chǎn)、供、銷一條龍，各環(huán)節(jié)不斷整合，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為紐帶，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈接，城鄉(xiāng)貫通，統(tǒng)籌發(fā)展，這為農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展空間和利益空間。

李克強曾發(fā)表論文《論我國經(jīng)濟(jì)的三元結(jié)構(gòu)》。文中開宗明義：“迄今為止，世界上眾多國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程表明，現(xiàn)代化的實質(zhì)就是實現(xiàn)由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會向現(xiàn)代工業(yè)社會的演化，由農(nóng)業(yè)國變成工業(yè)國。因此，一個國家在走向現(xiàn)代化的進(jìn)程中，首先必須實行工業(yè)化?！彪S著農(nóng)業(yè)發(fā)展工業(yè)化的進(jìn)程，“三農(nóng)”的投資環(huán)境日趨合理、穩(wěn)定，投資“三農(nóng)”必將會獲得豐厚的回報。

加強和改善農(nóng)村金融服務(wù)，強化對“三農(nóng)”的金融支持，對于促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展起著十分重要的作用，沒有“三農(nóng)”問題的解決就沒有全面建設(shè)小康社會目標(biāo)的實現(xiàn)。隨著城鄉(xiāng)聯(lián)系日益密切和農(nóng)民收入的增加，農(nóng)村的金融需求將迅速增長，農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)涵將日益豐富。農(nóng)業(yè)專業(yè)化生產(chǎn)、區(qū)域化布局和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，特別是農(nóng)村工業(yè)、服務(wù)業(yè)的發(fā)展和小城鎮(zhèn)的建設(shè)，大大拓寬了農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域和商業(yè)運作的空間。只要抓住機遇，面向“三農(nóng)”推進(jìn)改革，創(chuàng)新服務(wù)模式，提高金融服務(wù)水平，農(nóng)行必將與“三農(nóng)”同發(fā)展、共繁榮。

參考文獻(xiàn)

[1]李克強.論我國經(jīng)濟(jì)的三元結(jié)構(gòu)[J]，中國社會科學(xué)，1991.3

[2]楊明生.農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略思考[J]，中國金融，2007.7

[3]肖彬.大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”新模式探討[J]，金融研究，2009.4

[4]王日光，高連水.大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”中的五大合作機制構(gòu)想[J]，農(nóng)村金融研究，2011.4

第四篇：農(nóng)業(yè)銀行縣域支行做好“三農(nóng)”金融服務(wù)工作的思考

農(nóng)業(yè)銀行縣域支行做好“三農(nóng)”金融服務(wù)工作的思考

作者趙雙喜 黃海鵬 李忠清摘要 通過對江西武寧縣農(nóng)行開展“三農(nóng)”金融服務(wù)情況的調(diào)查引發(fā)對縣域農(nóng)行如何搞好服務(wù)“三農(nóng)”工作的一系列思考農(nóng)業(yè)銀行縣域支行在新形勢下加強“三農(nóng)”金融服務(wù)要堅持以下幾點觀念上要有新突破增強機遇意識、競爭意識、市場意識；體制上要有新突破完善縣城服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和配套機制；產(chǎn)品上要有新突破加快“三農(nóng)”金融產(chǎn)品研發(fā)；服務(wù)上要有新突破轉(zhuǎn)變服務(wù)理念提高服務(wù)質(zhì)量；激勵上要有新交破建議國家出臺必要的扶持政策

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)銀行；三農(nóng)；金融服務(wù)

2007年全國金融工作會議確定了農(nóng)業(yè)銀行股份制改革堅持“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市” 的原則在新的形勢下積極推進(jìn)縣域農(nóng)行改革與發(fā)展更好地為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供金融服務(wù)真正在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮骨干和支柱作用是目前農(nóng)業(yè)銀行面臨的重要課題為此最近我們對農(nóng)行武寧縣支行服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的情況進(jìn)行了深入調(diào)查研究從中得到許多有益的啟迪也引發(fā)了對縣域農(nóng)行如何搞好服務(wù)“三農(nóng)”工作的一系列思考

一、武寧縣“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

武寧縣位于江西西北部地處贛鄂湘三省邊陲全縣總面積3507平方公里總?cè)丝?7萬轄8鎮(zhèn)11鄉(xiāng)、1個開發(fā)區(qū)和1個街道辦事處近年來縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化財政和農(nóng)民人均收入同步提高2007年實現(xiàn)生產(chǎn)總值32億元比上年增長19.4％其中第一產(chǎn)業(yè)8.42億元第二產(chǎn)業(yè)16.64億元第三產(chǎn)業(yè)7.12億元一二三產(chǎn)業(yè)比例為26.451.422.2結(jié)構(gòu)日趨優(yōu)化2007年財政收入2.66億元占GDP的8.3％比上年增長20.7％其中一般性財政收入1.75億元增長20.7％；財政總收入中稅收收入占83％比上年提高6個百分點規(guī)模以上

工業(yè)增加值15億元占GDP的46.9％增長47.5％；民營經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)稅收1.85億元占財政總收入的69.5％增長18.6％；社會消費品零售總額10.3億元增長15.7％；農(nóng)民人均純收入3980元增長6.9％

武寧縣域經(jīng)濟(jì)具有四大特色①礦產(chǎn)資源豐富主要有煤、鎢、銻、大理石、瓷土等現(xiàn)有法人煤礦12戶鎢加工企業(yè)2戶銻加工企業(yè)2戶大理石廠34戶②小水電資源豐沛至2007年底全縣共建小型水電站97座總裝機容量6.5萬千瓦小時裝機容量在5000千瓦小時的有2座年發(fā)電量達(dá)1.3億度2008年4月份九江華寧水電開發(fā)有限公司又在禮溪鎮(zhèn)下坊村開工興建裝機容量3.6萬千瓦、年發(fā)電量1.11億度的下坊電站總投資3.6億元③森林豐茂全縣有林地面積373.5萬畝森林覆蓋率64.1％活立木蓄積量達(dá)773萬立方米林權(quán)改革后林農(nóng)護(hù)林造林積極性空前高漲林業(yè)發(fā)展大有前途④工業(yè)園區(qū)成果豐碩武寧縣目前建有萬福工業(yè)園屬省級開發(fā)區(qū)和省級民營科技園規(guī)劃面積2萬畝現(xiàn)已形成節(jié)能電器、醫(yī)藥膠囊、礦產(chǎn)化工、玻璃鉆石、汽車配件、紡織服裝為龍頭的六大支柱產(chǎn)業(yè)到2007年底入園企業(yè)達(dá)106家其中投產(chǎn)企業(yè)84家；園區(qū)工業(yè)產(chǎn)值30.5億元比上年增長107％；完成工業(yè)增加值11億元增長138％；主營業(yè)務(wù)收入31億元增長39.6％；上繳稅收4926.6萬元增長90.7％；企業(yè)凈利潤2.35億元；勞動用工達(dá)1.2

萬人此外武寧縣位于廬山西海全國風(fēng)景名勝區(qū)山清水秀環(huán)境優(yōu)美現(xiàn)已成為全國文明小城鎮(zhèn)示范縣、全國文化先進(jìn)縣、國家衛(wèi)生縣城、全國生態(tài)示范縣其旅游業(yè)有著很大的發(fā)展?jié)摿?/p>

二、武寧縣農(nóng)行支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

近年來農(nóng)行武寧縣支行在省、市分行的正確領(lǐng)導(dǎo)下堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)以實施股份制改革為動力緊緊抓住當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略機遇始終把服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)作為業(yè)務(wù)工作的重點創(chuàng)新思路創(chuàng)新產(chǎn)品完善健全政策措施組織運用資金大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)支持城鎮(zhèn)一體化建設(shè)強力助推“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為武寧經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展提供了良好的金融服務(wù)實現(xiàn)了社會效益和自身效益的雙重提升到2008年6月末該行各項存款余額47441萬元比2005年末凈增17349萬元；各項貸款余額21087萬元其中2006年至2008年6月新放貸款7037萬元特別是2008年以來武寧縣農(nóng)行加大了有效信貸投放至6月末已累放新貸款3716萬元其中法人貸款1850萬元個人貸款1866萬元

該行2006年和2007年累計到期貸款4708萬元全部收回收回率均為100％沒有出現(xiàn)新的不良貸款2007年該行實現(xiàn)各項收入1282萬元其中利息收入541萬元、中間業(yè)務(wù)收入205萬元賬面盈余474萬元該行還制定了3年發(fā)展規(guī)劃進(jìn)一步加大對“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的扶持力度計劃2008－2010年凈增貸款27400萬元近期縣農(nóng)行支持“三農(nóng)”的主要舉措是

一是積極支持優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)中小企業(yè)是武寧經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要支柱也是各家金融機構(gòu)競相爭奪的重點市場武寧縣農(nóng)行按照縣委、縣政府“全民創(chuàng)業(yè)”、“工業(yè)強縣”的戰(zhàn)略措施實行因地制宜擇優(yōu)支持中小企業(yè)發(fā)展為優(yōu)質(zhì)法人客戶提供信貸、結(jié)算、匯兌、銀行卡等多方面的金融服務(wù)重點支持了AAA級民營企業(yè)九江市昂泰藥用膠囊公司使之產(chǎn)、銷、利同步提高成為江西省優(yōu)秀民營企業(yè)2008年春縣供電公司遭受冰雪災(zāi)害損失嚴(yán)重武寧縣農(nóng)行及時貸款300萬元解決救災(zāi)資金困難使供電公司能及時恢復(fù)供電受到政府和社會各界好評

二是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)鍵在于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化武寧縣農(nóng)行抓住這個關(guān)鍵著力從結(jié)算、現(xiàn)金供應(yīng)、信貸服務(wù)方面扶持縣政府招商引資的重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)例如支持船灘鎮(zhèn)剿絲廠改制為民營的武寧縣凱麗絲業(yè)有限公司年收農(nóng)民鮮繭25000擔(dān)年產(chǎn)優(yōu)質(zhì)白絲140噸

產(chǎn)值3000余萬元帶動船灘、禮溪、東林、清江四個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶種桑養(yǎng)蠶增加農(nóng)民年收入達(dá)2500萬元又如支持江西晨陽燈業(yè)有限公司生產(chǎn)節(jié)能燈取得良好效益帶動工業(yè)園區(qū)引進(jìn)節(jié)能燈企業(yè)12家人園資金23.83億元吸納農(nóng)民工1580人增加農(nóng)民工年收入2607萬元

三是大力支持新型城鎮(zhèn)一體化建設(shè)隨著城鄉(xiāng)一體化政策的實施大批農(nóng)村剩余勞動力離開故土定居于城鎮(zhèn)開始了新的創(chuàng)業(yè)之路武寧縣農(nóng)行抓住這一機遇大力拓展住房按揭和個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)僅2008年1－6月就發(fā)放個人貸款1137萬元同比增加1026萬元其中發(fā)放住房按揭貸款526萬元、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款502萬元、綜合消費貸款109萬元幫助農(nóng)民工定居城鎮(zhèn)、建設(shè)城鎮(zhèn)從而有助于加快城鎮(zhèn)一體化進(jìn)程

四是著力為各類客戶提供一攬子金融服務(wù)武寧縣農(nóng)行主動適應(yīng)和引導(dǎo)縣域金融市場需求優(yōu)化資源配置為各類法人和個人客戶提供業(yè)務(wù)咨詢、投資理財、電子銀行、代收代付、消費貸款等一攬子金融服務(wù)引領(lǐng)縣域金融服務(wù)升級僅2007年以來至2008年6月該行發(fā)行金穗卡56249張銷售各類基金、壽險產(chǎn)品2990萬元代收各類電話費、水電費、學(xué)雜費等1721萬元代付各類資金333萬元開通電子銀行3537戶豐

富多樣的金融產(chǎn)品使縣域廣大客戶感受到了現(xiàn)代金融服務(wù)的快捷方便鞏固了農(nóng)行與客戶的合作關(guān)系也增加了農(nóng)行業(yè)務(wù)收入

三、對農(nóng)業(yè)銀行縣域支行加強金融服務(wù)、支持“三農(nóng)”發(fā)展的幾點思考

1、解放思想觀念上要有新突破首先要增強機遇意識奪取發(fā)展先機中央作出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村和促進(jìn)中部地區(qū)崛起的決定江西省“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展必將迎來新的發(fā)展高潮；同時全國金融工作會議指明了農(nóng)行改革的方向全行上下正在推進(jìn)股份制改革“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營機制必將更加完善這些都為縣域農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了難得的政策機遇和內(nèi)外部環(huán)境農(nóng)行縣域支行必須抓住這些歷史性機遇解放思想乘勢而上把業(yè)務(wù)做強做大步入科學(xué)發(fā)展的快車道其次要增強競爭意識發(fā)揮農(nóng)行自身優(yōu)勢隨著WTO后過渡期結(jié)束和我國農(nóng)村金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策的調(diào)整國內(nèi)商業(yè)銀行、外資銀行、郵政儲蓄銀行、政策性銀行都將進(jìn)入農(nóng)村這個廣闊天地農(nóng)村金融領(lǐng)域的競爭勢必更加劇烈面對這種形勢農(nóng)行縣域支行必須調(diào)整發(fā)展策略充分發(fā)揮自己的網(wǎng)絡(luò)、資金、產(chǎn)品、社會資源等優(yōu)勢大力拓展業(yè)務(wù)占領(lǐng)和農(nóng)行地位相稱的市場份額在縣域金融競爭中立于不敗之地三是要增強市場意識提高農(nóng)行經(jīng)

營效益必須消除“支農(nóng)吃虧論”的想法真正從思想上認(rèn)識到隨著建設(shè)新農(nóng)村和中部崛起戰(zhàn)略的實施與推進(jìn)中部地區(qū)縣域擁有越來越豐富的客戶資源和旺盛的金融需求有著金融業(yè)務(wù)的巨大空間蘊藏著巨大盼潛在商業(yè)價值如果不率先發(fā)掘這一潛在市場縣域農(nóng)行將處于被動地位難以充分分享縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的無限商機

2、園地制宜體制上要有新突破農(nóng)行在深化內(nèi)部機制改革的過程中要根據(jù)我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)的特點構(gòu)建有利于農(nóng)行縣域支行業(yè)務(wù)發(fā)展的管理機制走差異化、特色化發(fā)展的新路子做到因行施策因地制宜不搞“一刀切”縣域農(nóng)行要充分運用好現(xiàn)有縣域服務(wù)網(wǎng)絡(luò)資源深入分析縣域機構(gòu)撤并與續(xù)存的成本效益和社會效益在準(zhǔn)確把握自己市場定位與競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)上有差別地設(shè)置縣域機構(gòu)網(wǎng)點對現(xiàn)有農(nóng)村網(wǎng)點布局不合理的要予以優(yōu)化調(diào)整要改變把縣域機構(gòu)單純當(dāng)作吸存網(wǎng)點的做法進(jìn)一步豐富和增強縣域機構(gòu)的服務(wù)功能使之成為資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等各類產(chǎn)品的綜合性營銷平臺在信貸管理體制方面要適應(yīng)縣域信貸業(yè)務(wù)特點推進(jìn)縣域農(nóng)行業(yè)務(wù)流程的再造對于風(fēng)險控制水平高、業(yè)務(wù)市場廣闊、有效信貸項目多的縣支行應(yīng)擴(kuò)大信貸授權(quán)適當(dāng)放寬基層分支機構(gòu)的信貸投放自主權(quán)適當(dāng)下放優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)短期流動資金貸款審批權(quán)精簡業(yè)務(wù)流程加快辦貸速度提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量要建立

合理合規(guī)的權(quán)責(zé)機制在不違背一級法人原則、有利于風(fēng)險防控的前提下既要落實信貸風(fēng)險責(zé)任也要強化正面激勵引導(dǎo)糾正一些領(lǐng)域權(quán)、責(zé)、利脫節(jié)的現(xiàn)象充分調(diào)動基層員工開展信貸營銷的積極性

3、不斷創(chuàng)新產(chǎn)品上要有新突破為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)既是農(nóng)行的職能也是農(nóng)行應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任縣域農(nóng)行要增強核心競爭力、更好地服務(wù)“三農(nóng)”就必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段滿足社會各界對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求變化讓他們享受到優(yōu)質(zhì)的、個性化的、高效率的金融服務(wù)這樣業(yè)務(wù)才會得到發(fā)展才能真正實現(xiàn)農(nóng)行與客戶“雙贏”目前我省縣域金融產(chǎn)品相對短缺尤其是貸款品種和中間業(yè)務(wù)品種較為單一難以完全滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要為此縣域農(nóng)行應(yīng)根據(jù)縣域客戶特點和特定市場需求加快“三農(nóng)”金融產(chǎn)品研發(fā)或根據(jù)我省縣域經(jīng)濟(jì)特點對統(tǒng)一制式產(chǎn)品進(jìn)行本地化改造保持在縣域金融產(chǎn)品領(lǐng)域的領(lǐng)先和主導(dǎo)地位要圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、農(nóng)村商品流通體系建設(shè)、縣域中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縣域特色資源開發(fā)、農(nóng)戶生產(chǎn)生活消費信貸、提供公共金融配套服務(wù)等八個重點領(lǐng)域創(chuàng)新研發(fā)貸款產(chǎn)品；圍繞銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、代理保險、代理基金、代理同業(yè)、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)創(chuàng)新開發(fā)中間業(yè)務(wù)品種

4、強化定位服務(wù)上要有新突破一是要加大信貸服務(wù)力度農(nóng)行今后通過財務(wù)重組、剝離不良貸款后要充分運用好相應(yīng)的注入資金在繳足法定保證金、留足備用金后加大貸款投放力度支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)從而提高對經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的貢獻(xiàn)率提高農(nóng)行自身經(jīng)營效益二是要確保信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量縣域農(nóng)行要遵循金融業(yè)務(wù)規(guī)律強化內(nèi)部控制嚴(yán)格風(fēng)險管理做到有進(jìn)有退有所為有所不為例如堅持財政支持與金融支持互補避免農(nóng)行資金財政化；堅持政策性金融與商業(yè)性金融互補避免農(nóng)行資金政策化；堅持?jǐn)U大農(nóng)行信貸投入與創(chuàng)新農(nóng)行服務(wù)互補避免農(nóng)行業(yè)務(wù)單一化；堅持農(nóng)行業(yè)務(wù)的數(shù)量增長與質(zhì)量提高互補避免規(guī)模擴(kuò)張無序化要切實抓好貸后服務(wù)、跟蹤服務(wù)、上門服務(wù)按期收回貸款確保資產(chǎn)安全、有效、增值三是要做好非信貸服務(wù)工作在加大信貸支持力度的同時做大做強中間業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)為新農(nóng)村建設(shè)提供方便快捷的非信貸金融服務(wù)要運用現(xiàn)代化的技術(shù)、設(shè)備增加金融品種和服務(wù)手段積極適應(yīng)縣域廣大客戶新時期日益復(fù)雜而多層次的需求做到以金融營銷為主導(dǎo)以客戶有效需求為中心以優(yōu)質(zhì)服務(wù)為宗旨細(xì)分金融市場提供差別化、精品化服務(wù)提高服務(wù)水平和服務(wù)效率四是要積極轉(zhuǎn)變服務(wù)理念要消除消極等客上門的官商作風(fēng)增強主動營銷意識積極走出去了解客戶需求聽取客戶意見及時掌握市場信息主動尋找優(yōu)質(zhì)客戶營銷金融產(chǎn)品促進(jìn)各

項業(yè)務(wù)持續(xù)、有效、健康發(fā)展要積極主動地與當(dāng)?shù)卣奥毮懿块T、銀監(jiān)部門加強聯(lián)系和溝通相互通報信息加強合作共同探索金融服務(wù)“三農(nóng)”的有效路徑

5、政策配套激勵上要有新突破為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)是國家對農(nóng)業(yè)銀行的定位也是建設(shè)社會主義新農(nóng)村與構(gòu)建和諧社會的需要然而農(nóng)業(yè)銀行畢竟是商業(yè)性金融機構(gòu)并將改制為股份制公司必須實行商業(yè)化運作必須維護(hù)股東權(quán)利確保經(jīng)營安全、盈利這就必須有相應(yīng)的激勵機制和可靠的政策法律作保障必須有一個良好金融生態(tài)環(huán)境為了調(diào)動縣域農(nóng)行支持縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”的積極性保證農(nóng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營的持續(xù)、健康、安全發(fā)展建議國家對縣域農(nóng)行發(fā)放的支農(nóng)貸款和在縣域經(jīng)營的營業(yè)收入應(yīng)給予必要的稅收優(yōu)惠對貸款給予貼息扶持或風(fēng)險補償；對農(nóng)行發(fā)放大額有效的項目貸款地方政府可給予相應(yīng)獎勵對縣域農(nóng)行因政策、災(zāi)害等原因形成的不良貸款政府應(yīng)通過置換、剝離、直接補虧等措施進(jìn)行處置幫助縣域農(nóng)行放下包袱輕裝上陣支持“三農(nóng)”應(yīng)加大縣財政對“三農(nóng)”的投入改善縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展基礎(chǔ)為縣域金融培植更多的優(yōu)良客戶要依法合規(guī)辦農(nóng)村金融減少乃至杜絕不必要的行政干擾要盡快開辦“三農(nóng)”商業(yè)保險健全縣域信用擔(dān)保體系并加強縣域發(fā)展環(huán)境治理優(yōu)化縣域信用環(huán)境維護(hù)縣域農(nóng)行的合法權(quán)益真正建立和諧、互信的銀政、銀企、銀農(nóng)關(guān)系

第五篇：關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)、商業(yè)運作”的思考

2007年全國金融工作會議明確提出，農(nóng)業(yè)銀行要強化為“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位和責(zé)任，充分發(fā)揮農(nóng)村金融體系骨干作用，利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面優(yōu)勢，更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)。國家對農(nóng)業(yè)銀行作出了“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的最終抉擇，其目的就是使其擺脫困境有效發(fā)展。如何發(fā)揮農(nóng)行的核心競爭優(yōu)勢，怎樣推動經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾個方面進(jìn)行——

一、經(jīng)濟(jì)資本管理——理念和價值觀的轉(zhuǎn)變轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行有兩種基本屬性：首先是銀行，在提供信用中介服務(wù)的同時承擔(dān)著風(fēng)險，為維護(hù)安全必須要管理好風(fēng)險；其次是企業(yè)，其經(jīng)營目的是為股東創(chuàng)造投資回報，必須要實現(xiàn)利潤。與此同時，股東價值最大化不再是傳統(tǒng)意義上的利潤最大化，而是利潤最大化與風(fēng)險最小化的結(jié)合和統(tǒng)一。為達(dá)到股東價值最大化目標(biāo)，銀行必須要建立一整套機制和方法，以在目標(biāo)與具體的經(jīng)營管理活動之間建立有效的聯(lián)系路徑，這是銀行管理的基本內(nèi)涵。

農(nóng)行作為我國大型商業(yè)銀行之一，其存在的意義除了履行社會責(zé)任、提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)外，還要為其所有者提供更多的投資回報。尤其是在未來進(jìn)行股份制改造和上市成為公眾公司以后，有效地管理好風(fēng)險并為股東提供更多的投資回報是對銀行的基本要求。

建立經(jīng)濟(jì)資本管理制度標(biāo)志著農(nóng)行經(jīng)營理念和價值觀的一次重大轉(zhuǎn)變，其根本目的是完善內(nèi)部管理、提高風(fēng)險管理能力、提高經(jīng)營績效。具體而言，實施目的主要包括以下兩方面：一是轉(zhuǎn)變增長方式，建立促。

。一是在網(wǎng)點撤并上要做到該撤的撤，該留的一定要保留，決不能一刀切、一撤到底；二是立即停止撤并網(wǎng)點場所，并對其盡快進(jìn)行認(rèn)真論證評估，科學(xué)劃分，重新組建相應(yīng)的高效網(wǎng)點；三是撿起銀行“存貸取差”的老本行，不要只拿“三農(nóng)”的存款而一點不貸，“不要把所有的雞蛋都放在一個籃子里”，積極為“三農(nóng)”提供聯(lián)保、抵（質(zhì)）押等應(yīng)有的信貸支持。

三、關(guān)于內(nèi)部機構(gòu)改革（經(jīng)營管理模式改革）及實施

由于受計劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，農(nóng)業(yè)銀行一直具有行政性和半行政半企業(yè)性，其擔(dān)負(fù)的主要職責(zé)就是貨幣和信貸資金投放與回籠的管理。因此，農(nóng)業(yè)銀行自上而下、自下而上眾多干部和員工，始終具有行政管理的身份，縣級以上各級管理層及其部門，管理人員幾乎占全行員工的50%以上。

當(dāng)前，為了進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)銀行的綜合營運能力和水平，全行上下普遍推廣了業(yè)務(wù)處理電子化，并將全行經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行了大集中和上收；為了進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)銀行的社會形象，全行各網(wǎng)點逐步升格為二級支行。也就是說農(nóng)業(yè)銀行各網(wǎng)點正逐步走向“獨立”的經(jīng)營單位，各網(wǎng)點的各項業(yè)務(wù)經(jīng)營情況全部由計算機處理、核算和監(jiān)控。但目前全行自上而下的經(jīng)營管理層次和模式，依然停留在計劃經(jīng)濟(jì)體制的狀態(tài)。譬如各級管理人員多達(dá)業(yè)務(wù)經(jīng)營人員的一倍；有的行所配的行長比保留的網(wǎng)點多一倍還多；只留

一、兩個網(wǎng)點了還保留著縣支行全套機關(guān)和人馬等等。一方面他們需要相當(dāng)額度的非營業(yè)支出（各種行業(yè)管理費、地方攤派捐贈、吃喝招待、各種級別待遇支出等等，幾乎占該行各項業(yè)務(wù)管理費的50%甚至更多）；另一方面營業(yè)窗口的長隊越來越長，經(jīng)營貸款（包括清收）的人員越來越少，數(shù)十上百的客戶只有一位主任充當(dāng)客戶經(jīng)理，連發(fā)送收取對賬單都跑不過來??。因此，農(nóng)業(yè)銀行要想盡快走出困境，就必須自上而下精簡機構(gòu)、精簡管理人員，集中亟待買斷、內(nèi)退的“剩余人員”和各級管理機構(gòu)的行管人員，到已撤掉網(wǎng)點的發(fā)達(dá)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、市場及其周邊相連之地作好應(yīng)有的宣傳，為一線擁有成千上萬客戶的營業(yè)網(wǎng)點充實急需的客戶（管、護(hù)）經(jīng)理，進(jìn)而做好貸款的管理、存款的維護(hù)甚至對賬單的發(fā)送與收回。

四、網(wǎng)點進(jìn)行全方位轉(zhuǎn)型

從銀行信息化發(fā)展趨勢分析，今后客戶和銀行發(fā)生業(yè)務(wù)主要通過四種渠道：一是網(wǎng)點渠道，為客戶提供現(xiàn)金或?qū)嵨锲睋?jù)交易為主，如現(xiàn)金存取款、購買支票、開匯票等業(yè)務(wù)，同時也可提供客戶咨詢等溫馨式服務(wù)；二是自助服務(wù)渠道，如銀行提供的自助設(shè)備、自助通等電子化渠道，在銀行的設(shè)備上為客戶提供自助服務(wù)；三是自我服務(wù)，就是客戶通過自己的設(shè)施如網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行，辦理除現(xiàn)金業(yè)務(wù)以外的幾乎所有銀行業(yè)務(wù)，實現(xiàn)客戶自我服務(wù)；四是被動式服務(wù)，是指銀行員工主動到客戶家里或客戶的單位提供上門服務(wù)。在實施網(wǎng)點轉(zhuǎn)型中要堅持“效益、效率、服務(wù)”原則。

（一）網(wǎng)點轉(zhuǎn)型要抓功能區(qū)塊轉(zhuǎn)型。通過功能區(qū)塊的劃分，將小額現(xiàn)金業(yè)務(wù)引導(dǎo)到自助服務(wù)區(qū)，實現(xiàn)客戶自助服務(wù)，對開戶、咨詢等業(yè)務(wù)引導(dǎo)到低柜服務(wù)區(qū)，方便柜員和客戶間的交流和產(chǎn)品推薦，在貴賓區(qū)同時設(shè)置休息區(qū)，為高端客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，使轉(zhuǎn)型后的網(wǎng)點成為一個功能區(qū)劃明晰、客戶服務(wù)分層，兼?zhèn)渥灾?wù)的多功能網(wǎng)點。

（二）網(wǎng)點轉(zhuǎn)型要抓服務(wù)觀念轉(zhuǎn)變。為客戶辦理業(yè)務(wù)時，柜員需要由被動受理向主動服務(wù)轉(zhuǎn)變，不僅滿足客戶的要求，同時為客戶提供理財、融資、咨詢等相關(guān)的銀行知識；同時客戶到網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)是柜員向客戶營銷產(chǎn)品的最佳時間，也是維護(hù)客戶的最佳時機。

（三）網(wǎng)點轉(zhuǎn)型要抓員工素質(zhì)轉(zhuǎn)型。需要對網(wǎng)點員工進(jìn)行分層培訓(xùn)，除了留下適量操作技能型員工外，需要將更多的操作型員工通過培訓(xùn)和再學(xué)習(xí)，使其轉(zhuǎn)變?yōu)闋I銷人員或理財人員。員工在能力轉(zhuǎn)型的同時也要從思想與理念上轉(zhuǎn)軌，轉(zhuǎn)變等客上門觀念，增強服務(wù)和營銷意識，從被動轉(zhuǎn)向主動。

（四）網(wǎng)點轉(zhuǎn)型要抓電子渠道投入。在網(wǎng)點內(nèi)增加相應(yīng)的電子服務(wù)渠道，將原來需要的機械式人工服務(wù)進(jìn)行分流，將柜臺的小額現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)分流到取款機，將柜臺的查詢和打印等業(yè)務(wù)分流到自助終端上，將一般的轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)分流到電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行。同時在網(wǎng)點內(nèi)安裝自助渠道產(chǎn)品。

（五）網(wǎng)點轉(zhuǎn)型要抓管理轉(zhuǎn)型。為了提高網(wǎng)點對市場與客戶反應(yīng)的靈敏度，建議將有條件、具備一定規(guī)模的分理處和儲蓄網(wǎng)點升級為支行級網(wǎng)點，賦予其開辦所有業(yè)務(wù)的功能，同時將原有支行管理職能剝離，將財務(wù)、審計、監(jiān)督、檢查、人事等所有管理職能全部上收到二級分行，減少支行的管理職能，將網(wǎng)點資源全部用于做業(yè)務(wù)、做營銷和做服務(wù)，同時管理鏈條的縮短也使二級分行更具管理力和執(zhí)行力。

（六）網(wǎng)點轉(zhuǎn)型要抓產(chǎn)品定價轉(zhuǎn)型。合理的產(chǎn)品定價是引導(dǎo)客戶的有效手段。產(chǎn)品定價策略可以引導(dǎo)客戶的產(chǎn)品應(yīng)用習(xí)慣，在網(wǎng)點轉(zhuǎn)型中，如果對網(wǎng)點柜臺的小額存取款交易實行適量的小額收費定價，對自助設(shè)備、電話銀行、尤其是網(wǎng)上銀行實行免費或半價策略，可以吸引和引導(dǎo)部分客戶應(yīng)用電子渠道，從而解放網(wǎng)點人力資源。