第一篇：對我國錫礦業(yè)發(fā)展的幾點思考

對我國錫礦業(yè)發(fā)展的幾點思考

韋棟梁1,2何繪宇1,2 夏斌1

（1.中國科學院廣州地球化學研究所·廣州510640;2.中國科學院研究生院·北京 100039）

摘要：我國錫礦資源具有分布集中，共、伴生礦多的特點；在對錫礦的開發(fā)利用過程中存在著集約化程度低、規(guī)模小，技術(shù)落后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)品科技含量低等諸多問題。我國錫礦業(yè)的發(fā)展必須依靠政府和企業(yè)的共同努力，通過宏觀調(diào)控和政策的引導，以市場需求為導向，科技創(chuàng)新為手段，最終實現(xiàn)持續(xù)、健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 錫礦業(yè)資源可持續(xù)發(fā)展中國

Some views on the development of Tin Industry in China

Wei Dongliang1,2He HuiYu1,2Xia Bin1

（1.Guangzhou Institute of Geochemistry, Chinese Academy of Sciences·Guangzhou 510640 ,China;

2.Graduate School, Chinese Academy of Sciences·Beijing 100039 ,China）

Abstract: Tin resource in China is characterized by intensive distribution and abundant associated ores;during the tin resource exploitation, there are lots of problems, such as low collective degrees, small scale, laggard technique, irrational industrial structure and low technological products.The development of Tin industry in China depends on the joint efforts of government and enterprises, directed by macroscopical control and policy, following the market demand, eventually realizes sustainable and sound development via technological innovation.Key words: Tin industryResourceSustainable developmentChina

錫是人類最早熟悉和使用的金屬之一，由于錫金屬具有質(zhì)軟、延展性好、熔點低、易于冶煉、無毒、不活潑等化學性質(zhì)，使得錫成為現(xiàn)代社會中重要的金屬礦種，在國民經(jīng)濟和國防經(jīng)濟中有著廣泛的消費基礎。近年來，隨著全球環(huán)保意識的增強以及微電子、化工等行業(yè)的快速發(fā)展，作為國際公認的“綠色金屬”，錫的市場前景更顯廣闊。中國是世界上錫儲量最大的國家，也是錫產(chǎn)量的第一大國，在世界錫市場中具有舉足輕重的作用。資料顯示，2002年我國錫的儲量和儲量基礎分別為170萬噸和350萬噸，占世界儲量的27.9％和31.8％。2001年我國礦山錫產(chǎn)量為7.88萬噸，精錫產(chǎn)量9.16萬噸，分別占當年世界總產(chǎn)量的33.9％和35.6％，居全球首位。盡管錫是我國的優(yōu)勢金屬礦種，但近幾年世界經(jīng)濟的不景氣和錫市場的波動給國內(nèi)眾多錫礦企業(yè)帶來巨大沖擊，企業(yè)的產(chǎn)量及利潤持續(xù)下降，如國內(nèi)錫礦的龍頭企業(yè)—云錫公司在2002年主營業(yè)務利潤

下降了50％并首次出現(xiàn)虧損，我國錫礦業(yè)的發(fā)展面臨嚴峻形勢。在這樣的情況下，如何更好地發(fā)揮我國錫礦的資源優(yōu)勢，并將其進一步轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)及行業(yè)優(yōu)勢，使我們企業(yè)更從容地應對國際市場的波動和競爭，最終促進錫礦行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展，已經(jīng)成為我國錫礦業(yè)必須面對的重要問題。本文總結(jié)分析了近年來我國錫礦產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，并對錫礦業(yè)的可持續(xù)發(fā)展進行了探討。我國錫礦資源的分布特征

1）資源分布集中

我國的錫礦資源豐富，在全國15個?。▍^(qū)）都有分布，但主要還是集中分布于云南、廣西、江西、廣東、內(nèi)蒙古及湖南6省，這六?。▍^(qū)）保有儲量占全國儲量的98％。云南個舊和廣西大廠是中國兩個最大的錫礦產(chǎn)地，兩地儲量占全國錫礦儲量的60％以上，其產(chǎn)量對世界錫礦市場有直接影響。大廠錫礦在2001年的“717”透水事件后停產(chǎn)整

頓，使得當年我國錫礦產(chǎn)量急劇下降，從2000年的11.24萬噸減至9.16萬噸，世界錫市場的價格也開始反彈。資源的絕對集中有利有弊，首先，有利于對礦產(chǎn)資源合理開發(fā)利用的總體規(guī)劃，有利于國家對礦產(chǎn)資源的管理，有利于礦產(chǎn)資源與企業(yè)資源的整合，有利于提升錫礦企業(yè)的國際市場競爭力，將企業(yè)做大做強，但同時，錫礦資源高度集中的礦區(qū)所產(chǎn)生的“四礦”問題將會更為突出。

2）原生礦多、砂錫礦少，共、伴生組分多

在我國錫礦資源中，原生錫礦占總儲量的90％，而砂錫礦僅占10％。原生錫礦中，錫石硫化物型多金屬礦床的儲量約占總量的80％左右。由于砂錫礦多為露天開采，選礦流程簡單，因此生產(chǎn)成本相對較低。我國以原生錫礦為主，這也增加了我們開采生產(chǎn)的成本和難度。此外，共、伴生組分多也是我國錫礦資源的一個重要特征。我國以單一礦產(chǎn)形式出現(xiàn)的錫礦只占12%，作為主礦產(chǎn)的錫礦占全國總儲量的66%，作為共伴生組分的錫礦占全國總儲量的22%。共生及伴生的礦產(chǎn)包括銅、鉛、鋅、鎢、銻、鉬、鉍、銀、鈮、鉭、鈹、銦、鎵、鍺、鎘，以及鐵、硫、砷等。這些共、伴生組分如能回收利用，可拓寬和延長錫礦山的產(chǎn)業(yè)鏈條，提高礦山經(jīng)濟效益，具有巨大的綜合利用潛力。我國錫礦資源開發(fā)利用的現(xiàn)狀

1）錫礦企業(yè)眾多但規(guī)模不大，以粗放式的生產(chǎn)開發(fā)為主，集約化、規(guī)?；a(chǎn)的局面未能形成以云南個舊為例，除了云錫幾家大礦山之外，還有140多戶非國有礦山企業(yè)及依托這些企業(yè)生存的眾多承包、聯(lián)營個體采礦者。多數(shù)中、小企業(yè)的技術(shù)、資金不足，采選冶技術(shù)水平低，綜合回收率低；一些企業(yè)只顧眼前利益，片面追求短期利潤，采富棄貧現(xiàn)象嚴重。這都造成了資源的巨大浪費，也使礦山的服務年限急劇縮短，如廣西高峰錫礦的100號礦體，設計開采年限是30年以上，實際上開采不到10年就已進入尾聲。各企業(yè)各自為戰(zhàn)，使得礦山的開發(fā)處于無序狀態(tài)。整個礦區(qū)在制定、實施統(tǒng)一的開發(fā)規(guī)

劃上存在嚴重不足，不單不利于合理地開發(fā)現(xiàn)有資源，也給礦區(qū)的中長期發(fā)展也帶來諸多負面影響。規(guī)模過小的企業(yè)不具有太強的市場競爭力，難以應對國際錫礦市場的波動，易造成競相壓價的惡性競爭和行業(yè)內(nèi)耗，不利于整個行業(yè)的健康發(fā)展。

2）礦山的環(huán)境污染和地質(zhì)災害問題嚴重

錫礦礦山開發(fā)排出的廢水、廢氣和廢渣嚴重破壞著礦區(qū)環(huán)境：礦山廢水主要來自采礦生產(chǎn)中排出的礦坑水、廢石場的雨淋污水和選礦廠排出的洗礦、尾礦廢水，這些廢水不但污染礦山周圍的農(nóng)田、河流，破壞生態(tài)平衡，部分重金屬有害物還會通過食物鏈直接危害人體健康；在礦山生產(chǎn)中的鑿巖和爆破會產(chǎn)生大量的CO、NO、CO2氣體和粉塵，有時還會產(chǎn)生SO2等有毒有害氣體；此外，礦山采選過程產(chǎn)生的廢石尾礦等固體堆積物不但占用大量土地，還成為破壞環(huán)境的新污染源。由于管理不到位、安全意識不足等多方面原因，我國錫礦業(yè)曾多次發(fā)生重大的地質(zhì)災害和安全事故，最典型的莫過于南丹“717”透水事件，而僅云南個舊錫礦區(qū)就存在10余處滑坡、泥石流、陷落、地裂等地質(zhì)災害。日益惡化的礦山地質(zhì)環(huán)境給礦產(chǎn)開采帶來安全隱患，也直接影響到礦區(qū)居民的生存環(huán)境和生命財產(chǎn)安全。

3）后備儲量不足

盡管我國的錫儲量居世界第一，但經(jīng)過多年的開采，再加上勘查投入不足，許多礦山已進入資源危機時期，部分礦山已經(jīng)相繼閉坑或轉(zhuǎn)產(chǎn)。以云南個舊錫礦區(qū)為例，我國最大的錫礦企業(yè)—云錫集團有限責任公司已經(jīng)辦理或正在辦理關(guān)閉、破產(chǎn)的礦山有11座，占公司原有礦山數(shù)的68.8％；而廣西大廠的特富礦體—高峰錫礦的服務年限也僅剩下5年。后備儲量不足是我國錫礦業(yè)發(fā)展面臨的首要難題。

4）開采及冶煉技術(shù)落后，綜合利用率低

相比國外采選冶工藝設備的高效智能化、機械化和節(jié)能化，我國錫礦行業(yè)的技術(shù)水平總體較為落后。以云錫集團為例，該公司盡管近十幾年來加大設備投入，陸續(xù)引進

和研制了部分采、選礦自動化設備，并不斷改進冶煉工藝，在部分領(lǐng)域已經(jīng)達到世界領(lǐng)先水平。但限于資金、技術(shù)等多方面原因，許多新工藝和設備尚未能全面推廣應用。而國內(nèi)大部分中、小礦山的開采和選礦手段仍然十分落后，在低效率高成本的層面上運行。我國錫礦多為共、伴生礦，錫礦開發(fā)過程中產(chǎn)生的尾礦及礦渣中蘊藏著豐富的共、伴生金屬礦，但對共、伴生礦的利用還未能形成規(guī)模和效益。尾礦大多被用來修庫貯尾，沒能將資源充分利用起來，造成資源浪費。

5）生產(chǎn)出口多以粗加工或未加工的產(chǎn)品為主，深加工產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，科研投入不足，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)亟需調(diào)整

我國作為世界重要的產(chǎn)錫大國，也是錫消費大國。2004年，中國產(chǎn)錫11.7萬噸，同時錫消費量達到8.4萬噸。我國錫業(yè)的產(chǎn)品主要為精錫、焊錫、錫基合金等初級加工產(chǎn)品，品種較少，技術(shù)含量相對較低。作為世界重要的錫出口大國，我國每年也從日本、韓國等國進口大量的深加工錫產(chǎn)品，而其原料則是源自我們國內(nèi)出口的初級產(chǎn)品。在國際市場上我們只是在低附加值的初級加工產(chǎn)品市場上依靠資源優(yōu)勢占有一席之地，但在高附加值、高科技含量的深加工產(chǎn)品市場，我們要遠落后于日本、美國等發(fā)達國家。我國錫礦產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)不合理，以技術(shù)含量低的粗加工產(chǎn)品為主，產(chǎn)業(yè)鏈條過短，資源優(yōu)勢未能形成產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，不利于我國錫業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。我國錫礦業(yè)可持續(xù)發(fā)展的思考

1）充分發(fā)揮我國錫礦的資源優(yōu)勢，以資源調(diào)配市場

以大型礦山企業(yè)為龍頭，通過資源整合等手段，逐步形成行業(yè)優(yōu)勢，通過對資源的調(diào)配降低市場波動對錫礦企業(yè)的影響和風險。近幾年以來，錫礦行業(yè)發(fā)展最顯著的特點就是行業(yè)的集中度進一步提高，資源向具有競爭力的企業(yè)集中。在這種形勢下，我們應加快資源整合的步伐，加大力度，盡快塑造出一批更具國際競爭力的企業(yè)來。云南省的新云錫集團即是一個典型的成功例子：在云南省政府大力推進企業(yè)整合資源、加快工業(yè)企業(yè)發(fā)展的形勢下，云錫與昆明貴金屬研究所兩大優(yōu)勢企業(yè)重組為新的云錫集團，成為集研發(fā)和加工為一體的世界級稀貴金屬提煉及研發(fā)生產(chǎn)加工的大企業(yè)，在行業(yè)內(nèi)競爭能力大為增強。新的云錫集團在2004年錫產(chǎn)量達4萬噸，銷售收入40多億元，產(chǎn)能已雄居全國第一、世界第二，發(fā)展態(tài)勢良好。在資源整合的基礎上，國內(nèi)相關(guān)企業(yè)應緊握資源優(yōu)勢，以市場容量為導向進行開采，保持錫市場產(chǎn)量的穩(wěn)定，避免出現(xiàn)無序競爭、競相壓價的情況；在銷售中建立市場銷售信息共享關(guān)系，在國際市場銷售策略上協(xié)同作戰(zhàn)，適當?shù)乜刂其N量，形成一定的市場強勢，從而獲得比較好的經(jīng)濟效益，保證我國錫礦行業(yè)的良性發(fā)展。

2）加強錫礦資源開發(fā)規(guī)劃的編制和實施

綜合礦區(qū)內(nèi)各礦床的儲量、類型、分布等信息，制定合理的開發(fā)規(guī)劃。應以尋求最優(yōu)開采率，保持錫礦資源有序、適度開發(fā)作為礦區(qū)規(guī)劃的基礎，同時顧及礦區(qū)周邊的生態(tài)環(huán)境。積極改善礦山布局不合理的狀況，以規(guī)?；?、集約化的生產(chǎn)方式對錫礦資源進行開發(fā)，關(guān)閉開采規(guī)模過小的礦山。對錫礦資源實行有序開采，對技術(shù)難度或開采成本較高的貧礦可先采取戰(zhàn)略保護，根據(jù)技術(shù)、資本和市場狀況制定好開發(fā)順序。

3）整頓錫礦業(yè)開發(fā)秩序，規(guī)范錫礦業(yè)產(chǎn)權(quán)市場

繼續(xù)完善礦產(chǎn)資源管理的法律法規(guī)，加大實施力度，嚴厲打擊無證勘查和盜采。進一步加強對探礦權(quán)、采礦權(quán)的管理，提高透明度，嚴防違法違規(guī)審批等行為。

4）加大地質(zhì)勘查投入和找礦力度

錫礦資源儲量是決定錫礦企業(yè)競爭力的首要因素，積極開展地質(zhì)勘查和找礦是礦產(chǎn)行業(yè)發(fā)展的基本。首先要制定資源枯竭礦山的補充勘探規(guī)劃，努力延長危機礦山的服務年限。在大中型礦山深部和外圍堅持找礦，并繼續(xù)加強成礦區(qū)帶的礦產(chǎn)勘查和預測。

5）改進采選冶工藝和設備，提高生產(chǎn)效率和綜合利用率

根據(jù)各企業(yè)的實際狀況，逐步改進生產(chǎn)工藝、更新過期和效率低下的設備。在積極引進國外先進工藝及設備的同時，必須加強自主研發(fā)，盡快提高我國錫礦的采選冶技術(shù)水平。重視共、伴生礦的綜合開發(fā)及尾礦的回收利用，加大這方面的投入，可提升礦山的經(jīng)濟效益，拓寬錫礦企業(yè)的產(chǎn)業(yè)面。

6）調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，生產(chǎn)經(jīng)營集約化

錫礦的開發(fā)利用應向集約型的生產(chǎn)方

式靠攏，加強科技研發(fā)，以資源的深度加工為新起點延長產(chǎn)業(yè)鏈條。錫礦產(chǎn)品的深加工能提高產(chǎn)品的附加值，大幅度提升經(jīng)濟效益，優(yōu)化錫礦產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，將我國錫礦的資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為商品、經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。

7）改變思維，走可持續(xù)發(fā)展路線

積極學習和汲取先進的礦業(yè)管理經(jīng)驗，改變過去單純追求短期利益的片面管理思維，逐步采用清潔生產(chǎn)的思想和技術(shù)路線對礦山進行開發(fā)。這不僅有助于提升礦山企業(yè)的綜合效益，也能在一定程度上緩解礦業(yè)開發(fā)所帶來的環(huán)境污染等社會問題，是礦區(qū)可持續(xù)發(fā)展的必由之路。結(jié)語

盡管2004年以來，世界錫市場表現(xiàn)出復蘇的跡象，錫產(chǎn)品從供過于求變?yōu)楣┎粦?，價格也有所回升，錫礦企業(yè)一掃前幾年的低迷。但暫時的復蘇不能掩蓋我國錫礦行業(yè)所面臨的諸多問題，要使整個行業(yè)可持續(xù)的健康發(fā)展，就必須正視和解決這些難題。一方面，政府應加強宏觀調(diào)控，積極推動錫礦企業(yè)的資源整合和錫礦產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，整頓錫礦開發(fā)秩序和礦業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場，為錫礦企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營提供健康、良性的發(fā)展環(huán)境；還要加大地質(zhì)找勘查投入，重視危機礦山接替資源找礦，延長現(xiàn)有礦山的服務年限，為錫礦行業(yè)的發(fā)展打下堅實的資源基礎。另一方面，錫礦企業(yè)也應把握住國際錫市場的動態(tài)，以市場為導向進行產(chǎn)業(yè)開發(fā)；改變傳統(tǒng)思維，以集約化生產(chǎn)、規(guī)?；?jīng)營為目標，加強科研開發(fā)，通過技術(shù)創(chuàng)新提升企業(yè)的生產(chǎn)力和競爭力，積極拓寬和占領(lǐng)錫消費領(lǐng)域。只有通過政府和企業(yè)的共同努

力，我國錫礦業(yè)才能更好地面對機遇和挑戰(zhàn)，實現(xiàn)可持續(xù)的健康發(fā)展。

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本工作受中國科學院邊緣海重點實驗室開放研究基金項目（MSGL04-13）和國家自然科學重點基金項目（No.40534019）資助.韋棟梁（1981－）男在讀博士從事礦產(chǎn)資源可持續(xù)發(fā)展及基礎地質(zhì)等方面的研究

第二篇：對我國投資銀行發(fā)展的一些思考

對我國投資銀行發(fā)展的一些思考

中國正處于一個非常關(guān)鍵的時期。用政府的話說就是，中國正處于和平崛起的關(guān)鍵時刻。南海問題愈演愈烈，好在一個極具政治天才的“擱置爭議，共同開發(fā)”政策大大緩解了南海爭端。兩岸關(guān)系也逐漸升溫，APEC峰會上，胡錦濤重申提九二共識。另一方面，以美國、日本、韓國、菲律賓、印尼、文萊、新加坡、澳大利亞等國組成的小北約對我國實施C型軍事包圍。經(jīng)濟上，2010年我國GDP達到5.7萬億美元，成為世界第二大經(jīng)濟體。保守估計，如果我國繼續(xù)以8%的經(jīng)濟增長速度發(fā)展，以70法則，9年后我國GDP就將達到12萬億美元，放寬一點，15年，我國GDP將超美國，屆時，中國將是世界第一大經(jīng)濟體。5000年的文明史中，中國何曾屈居過人下？在這兩百年的衰敗后，中國必將再度崛起。相應的，西方各國感到了來自中國的壓力，各種中國威脅論，邪惡軸心國論不斷拋出。中國一再強調(diào)中國和平崛起，不做霸權(quán)國家。15年，只要再給我們15年的和平。

放眼國內(nèi)。中國經(jīng)濟正面臨的轉(zhuǎn)型的劇痛，從勞動力密集型逐步轉(zhuǎn)向資本密集型、智力密集型、技術(shù)密集型的經(jīng)濟，通貨膨脹的問題，8億農(nóng)民的問題，失業(yè)的問題，社會穩(wěn)定的問題。政治改革的問題，民主的問題。以及中國金融行業(yè)發(fā)展的問題。在這樣的大背景下，中國的各方面才真正進入了現(xiàn)代化的改革。我們說美國有三大武器，軍事，外交，還有就是金融。全球前十大投行美國占了5家。美國擁有全球最大的資本市場。美國是最大的資本輸出國。雖然布雷頓森林體系崩潰減弱了美國在世界經(jīng)濟中的作用，不過美國對世界經(jīng)濟的主導位置從未改變。美國有發(fā)達的金融體系，完善的市場機制，完備的法律體系。與之相比，中國則是剛進入金融現(xiàn)代化的一個新興國家。金融管制和政府主導是這個經(jīng)濟體的金融特征。

鑒于此，有人說，15年內(nèi)，中美、中日必有一戰(zhàn)。筆者認為，金融戰(zhàn)爭這一無硝煙的戰(zhàn)爭才是最恐怖最具有破壞性的戰(zhàn)爭。我們應當有危機感，假使美國發(fā)動金融戰(zhàn)爭，以我國的金融現(xiàn)狀能夠抵御么？美國有上千家銀行，世界最大最強的金融機構(gòu)在美國，世界最優(yōu)秀的金融人才在美國，最前沿的金融理論研究在美國。而中國，除了工農(nóng)中建交還有什么排的上號的銀行；衍生品市場發(fā)育不全；金融創(chuàng)新能力低下；高端金融人才缺失。金融行業(yè)的發(fā)展迫在眉睫！首當其沖的當是投資銀行。在金融行業(yè)里掀風起浪的不是普通商業(yè)銀行，是投資銀行和對沖基金。

時至今日，投資銀行業(yè)早已不是局限在證券承銷，已發(fā)展成為具有業(yè)務多樣化、國際化特點的高端金融服務行業(yè)。其基本業(yè)務已發(fā)展為以證券承銷、證券經(jīng)紀和自營業(yè)務為主導的傳統(tǒng)型業(yè)務；以企業(yè)兼并、咨詢、委托理財?shù)葹橹鲗У膭?chuàng)新型業(yè)務和以金融工程為主導的引

申型業(yè)務。經(jīng)過百年的發(fā)展、沉淀，美國投資銀行業(yè)務發(fā)展已順利完成了向創(chuàng)新型業(yè)務的轉(zhuǎn)型，并正日益向引申型業(yè)務演進。相形之下，新生的中國證券市場因發(fā)展時間短促及固有的制度性缺陷等問題，使得在其中孕育、成長、發(fā)展的中國投資銀行的業(yè)務品種的發(fā)展甚為稀少。目前其業(yè)務只局限于證券承銷（主要包括企業(yè)債券、股票的承銷）、證券經(jīng)紀、證券自營業(yè)務、推薦上市和托管等傳統(tǒng)型業(yè)務領(lǐng)域，基本上并未涉足創(chuàng)新型或引申型業(yè)務領(lǐng)域。

投資銀行機構(gòu)方面，中國沒有專營投行業(yè)務的金融機構(gòu)，投行業(yè)務基本被券商和銀行瓜分了，信托分了一丁點羹。金融市場的不完善客觀上限制了投行的發(fā)展，所以討論投行的發(fā)展不得不討論金融市場的發(fā)展。中國金融市場普遍存在兩大問題：政府管制和金融產(chǎn)品單一。政府的管制限制了金融創(chuàng)新能力，而其自身邏輯的又存在權(quán)力尋租的問題。可能是被3·27國債弄怕了，中國衍生品市場遲遲不敢開放，股指期貨剛剛推出，融資融券進入第二試點階段。除了股指期貨、權(quán)證，中國難以見到衍生品的影子?；Q、遠期的市場還沒有形成，更別提在四大基礎衍生品之上的其他衍生品，風險管理的工具單一。法治的不完善一定程度上助長了金融市場的投機風氣。具體細分，我國投行業(yè)務尚存在以下問題：

1、管理機制混亂。目前，我國金融市場的管理機構(gòu)眾多，央行、三會（保銀證）、地方政府、交易所等。如果說這些機構(gòu)能夠像美國那樣構(gòu)成金字塔形監(jiān)管結(jié)構(gòu)，即集中化監(jiān)管模式，也就罷了。問題是我國這方面立法不完善，這些機構(gòu)在法律上缺乏監(jiān)管合法性，處于無法可依的狀態(tài)。3·27國債事件，管京生被一個牽強的罪名送進了秦城監(jiān)獄，以及中國改革開放以來的眾多政策先行者的悲劇屢屢皆是。這是其一。其二，由于某些原因，這些機構(gòu)之間存在利益瓜分問題，使得監(jiān)管更加難以有效執(zhí)行。最有名的就是央行和證監(jiān)會之間的公司債利益博弈。

2、資產(chǎn)規(guī)模小。我國證券公司除華夏、南方、國泰君安等少數(shù)幾家外，大多數(shù)資本在1億元人民幣以下，平均資本金只有3000萬元人民幣，而1999年美國資本金最多的美林集團資本總額已達95.67億美元，其中自有資本為32.25億美元，長期負債為63.42億美元。英國商人銀行規(guī)模普遍較小，但其第一大商人銀行沃伯格銀行的自有資本也高達13億美元；日本野村證券公司的子公司，野村國際證券公司的資本也有30.4億美元。我國眾多的證券公司中沒有一家能在資本規(guī)模上與其一爭高低。資本規(guī)模小直接限制了我國證券公司的資產(chǎn)運行能力和業(yè)務拓展能力。根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論的規(guī)模經(jīng)濟原理，任何投資銀行組織在競爭的壓力下，都力求把自己的經(jīng)營規(guī)模擴展到最佳水平，從而最大限度地降低其生產(chǎn)成本和流通費用，這已經(jīng)為世界

各國投資銀行發(fā)展現(xiàn)實所證實?，F(xiàn)代投資銀行主要從市場規(guī)模、企業(yè)規(guī)模和業(yè)務范圍三個角度入手，有效的擴大經(jīng)營規(guī)模，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。而中國長期無法形成能夠媲美美林、高盛的投行的部分原因就是市場管制，從而各個券商都安于證券承銷、證券經(jīng)紀等傳統(tǒng)型業(yè)務，沒有競爭，沒有創(chuàng)新。

3、業(yè)務范圍窄。我國證券公司大多數(shù)在資本市場上主要充當三個角色：一級市場的承銷商和二級市場的經(jīng)紀商和交易商。過去，一級市場的證券承銷商是證券公司高額利潤的主要來源，也是各公司爭奪的焦點。但是隨著新股發(fā)行規(guī)模的控制及大證券公司的絕對優(yōu)勢，發(fā)行市場出現(xiàn)了明顯“僧多粥少”的狀況。地區(qū)性中小證券公司雖然還能依靠地方行政保護分食杯羹，但這種情況很難持久。在二級市場上，證券公司也主要從事自營交易和證券經(jīng)紀業(yè)務，且業(yè)務有集中傾向。上海證券交易所統(tǒng)計資料表明，20名券商占全部經(jīng)紀業(yè)務的41.8%，大多數(shù)中小券商只能勉強維持“溫飽”。而一旦證券市場處于低迷狀態(tài)，則各證券公司都會面臨“無米下鍋”的困難。西方發(fā)達國家投資銀行業(yè)務范圍已由傳統(tǒng)型發(fā)展到創(chuàng)新型以及引伸型，從而實現(xiàn)了收入來源多元化。以美林集團為例，1993年這三種類型業(yè)務收益比重分別42.8%，11.1%，46.2%。

4、、國際化程度低。70年代末以來，國際金融市場上出現(xiàn)了證券化的趨勢，西方大型投資銀行以此為契機，大規(guī)模步入國際市場，成為在海外廣泛設立分支機構(gòu)進行國際經(jīng)營的跨國金融企業(yè)。美國投資銀行所羅門兄弟公司1992年海外資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例已達24.2%，而海外凈利潤與公司總利潤凈值之比為127.5%，即國內(nèi)虧損，海外盈利，足見其國際業(yè)務的重要性。日本的證券公司海外擴張的步伐也極其迅速，1979年公司在海外有分公司10家，辦事處39家，當?shù)亟鹑诜ㄈ?0家，而到1991年底則分別上升為32家、90家和157家。目前我國證券公司的國際業(yè)務基本上是一片空白。這一方面是由于我國證券公司資本規(guī)模較小，資金實力薄弱，另一方面是由于投資銀行起步較晚，缺乏國際業(yè)務方面的經(jīng)驗和專業(yè)化的人才，還不足以在激烈的國際競爭中站穩(wěn)腳跟。

以上四點幾乎是國內(nèi)關(guān)于投行發(fā)展的所有論文都提到的論點，筆者也持贊同態(tài)度。這四點基本概括了我國投行存在的問題。不難發(fā)現(xiàn)，這些問題的根本還是在于市場管制，或曰制度性問題。由于我國的歷史原因和政治取向，金融市場是處于國家嚴格控制之下的，隨著鄧小平提出“社會主義初級階段理論”的天才理論才將走什么主義的爭端解決。中國走向了事實上的國家資本主義道路。由此，工農(nóng)中建交壟斷銀行業(yè)務，華夏（工行主辦）、國泰（建行主辦）、南方（農(nóng)行主辦）、海通（交行主辦）壟斷了投行業(yè)務，投行市場格局就此形成。政策上的原因，投行業(yè)務不曾發(fā)展，一直以傳統(tǒng)型為主。于是就有了現(xiàn)在中國投行的以上幾點問題。邏輯上的，解決上述問題自然應從制度改革入手。問題是，制度改革不是你想改，想改就能改。文章開頭就分析了，中國正處于和平崛起的關(guān)鍵時期，任何不穩(wěn)定將是無法承受的，中國現(xiàn)在需要的是穩(wěn)！一旦放開管制，沒有先進完善法律和管理制度配合，中國難免又出現(xiàn)3·27國債那樣的事件。所以，改變不能從根本到枝末，而應由枝末到根本。由此，筆者提出以下幾點中國投行發(fā)展方向和進程：

1、業(yè)務多元化發(fā)展。這個趨勢清晰可見：股指期貨已然推出；融資融券進入第二階段試點；18日舉行的第十四次東盟與中日韓(10+3)領(lǐng)導人會議提出的“加強監(jiān)管領(lǐng)域?qū)υ捄献?，擴大本幣互換規(guī)模”。更多的衍生品的引入，更多的兼并重組服務，更多的資產(chǎn)管理服務。

2、業(yè)務國際化發(fā)展。出于國家金融戰(zhàn)略考慮，國際化是必然趨勢。不過從目前取得的成績——國家主權(quán)財富基金、中國國金等投資公司在國外的慘敗——來看，還有很長的路要走。缺乏國際經(jīng)驗、缺乏金融高級人才是我國金融界的一大障礙。這一方面勢必是未來投行一大戰(zhàn)場，我國投行必然投入大量人力物力發(fā)展這一塊。

3、股權(quán)改革。我國投行資本來源單一，基本是國有銀行全資控股。這里有兩個問題，一是風險，二是融資渠道單一。后者也是導致我國投行資本規(guī)模小的一個原因。而國外的投行大多是公開上市公司，從公眾那里籌資。

4、競爭更加激烈。隨著管制的逐步放開，國內(nèi)收到政策保護的投行將有一個難過的行業(yè)整理期，經(jīng)受不住市場考驗的投行必將被淘汰。這種競爭壓力來自兩處，其一是國外投行業(yè)務在中國放開，國外先進的管理和資本運營必將對國內(nèi)投行產(chǎn)生重大沖擊；其二是在國內(nèi)一直收到壓迫的私營或曰民間投行，例如華興資本、易凱資本、綠橋資本、漢能投資、貝祥投資等，一旦那些大頭沒有了政策支持，民間投行將飛速發(fā)展，加之其極具創(chuàng)造力和靈活性，也將在中國投行領(lǐng)域占有一席之地。

綜上所述，中國投行業(yè)還處于初步發(fā)展階段，待到其產(chǎn)業(yè)成熟時還將面臨著資本監(jiān)管的問題，以避免出現(xiàn)08金融危機的情況，因為投行的倒閉勢必大大打擊金融系統(tǒng)（例如08金融危機的貝爾斯登和雷曼）。路要一步一步走，飯要一口一口吃。中國金融行業(yè)必將蓬勃發(fā)展，我們期待著。

第三篇：對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的思考

內(nèi)容摘要：內(nèi)容摘要： 經(jīng)濟 的全球化為商業(yè)銀行中間業(yè)務帶來了極大的 發(fā)展 空間，伴隨著全球范圍內(nèi) 金融 自由化程度的不斷加深和銀行業(yè)務創(chuàng)新的發(fā)展趨勢，中間業(yè)務已成為國際商業(yè)銀行新的利潤增長點和競爭點。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務無論在發(fā)展規(guī)模、業(yè)務范圍、業(yè)務品種和業(yè)務收入上都相差甚遠。本文對商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀及存在的問題進行剖析，在此基礎上闡述了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的必要性，進而提出發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務的策略，同時還闡述了發(fā)展中間業(yè)務時應正確處理的幾個關(guān)系。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務 風險監(jiān)控 業(yè)務創(chuàng)新

商業(yè)銀行中間業(yè)務的內(nèi)涵及種類

所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務是指銀行不運用或較少運用自己的資財，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。其服務對象包括各類銀行、非銀行金融機構(gòu)、企業(yè)、社會團體和個人。作為一種資產(chǎn)負債之外的和占用銀行資產(chǎn)較少的業(yè)務，它在銀行的資產(chǎn)負債表上一般不能直接反映出來，所以通常稱之為表外業(yè)務。

參照巴塞爾委員會的分類并結(jié)合目前我國商業(yè)銀行的實際情況，中間業(yè)務大體可以分為六類。代理性中間業(yè)務。它是現(xiàn)階段商業(yè)銀行開展的最為普遍的中間業(yè)務，主要包括：各類代收代付款項，代理性政策銀行和非金融機構(gòu)業(yè)務，商業(yè)銀行之間的相互代理業(yè)務，代企業(yè)和個人理財以及其它代理事項等。結(jié)算性中間業(yè)務。它是商業(yè)銀行為客戶辦理的由債券債務關(guān)系引起的、與貨幣收付有關(guān)的業(yè)務。如傳統(tǒng)的結(jié)算。此外還包括結(jié)售匯、外幣兌換、國際收支申報、信用卡等。擔保性中間業(yè)務。包括擔保、承諾、承兌、信用證等。服務性中間業(yè)務。包括提供市場信息、企業(yè)管理咨詢、項目資產(chǎn)評估、企業(yè)信用等級評定、公司財務顧問、電子 計算 機服務等。融資性中間業(yè)務。包括租賃、信托投資、出口押匯、理財服務中的代理融通業(yè)務等。衍生性中間業(yè)務。它是由商業(yè)銀行從事與衍生金融工具有關(guān)的各種交易引起的業(yè)務，包括金融期貨、期權(quán)、遠期利率協(xié)議、互換業(yè)務等。

目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題

經(jīng)營觀念陳舊，市場營銷乏力。長期以來，國有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位，受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論的影響較深，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務進行準確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務，而單純將中間業(yè)務作為開拓傳統(tǒng)業(yè)務市場的工具。因此中間業(yè)務無論是在業(yè)務品種的開發(fā)上，還是在市場營銷的管理方面，均缺乏總體的發(fā)展目標和規(guī)劃。

業(yè)務品種單一，創(chuàng)新能力不足。目前我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務仍然以傳統(tǒng)的接受客戶委托、不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費為特色。由于管理體制和創(chuàng)新體制的落后，同時在中間業(yè)務方面缺乏高素質(zhì)的專業(yè)技術(shù)人員，所以我國商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足。目前各商業(yè)銀行雖然也相繼推出了許多新的中間業(yè)務品種，但從整體看仍然以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代客收付等業(yè)務品種為主，咨詢類、承諾類、代客理財?shù)刃屡d業(yè)務和高附加值的業(yè)務品種較少，金融衍生類工具則基本是空白。

規(guī)模有限，利潤貢獻低。我國商業(yè)銀行多將中間業(yè)務視為表內(nèi)業(yè)務的一種附屬，作為發(fā)展和吸收存貸客戶的一種手段，在辦理結(jié)算、代理收付等傳統(tǒng)業(yè)務時收費低廉，有時甚至是無償服務，以獲取大量的在途和低成本存款。這樣的經(jīng)營觀念不但降低了銀行收益，增加了經(jīng)營風險，而且不利于中間業(yè)務市場的發(fā)展壯大，造成了中間業(yè)務收益對銀行利潤貢獻率低的局面。

缺乏統(tǒng)一規(guī)范，管理松散。中間業(yè)務的開展往往涉及到多個部門，因此事實上需要一個專門機構(gòu)來進行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。目前多數(shù)銀行采取指定委托代理處作為中間業(yè)務的主要協(xié)調(diào)管理機構(gòu)。然而，在中間業(yè)務的開拓缺乏統(tǒng)一操作規(guī)范和 科學 有效的統(tǒng)計考核指標體系的情況下，容易產(chǎn)生中間業(yè)務管理部門權(quán)限不清、職責不明等問題，并與其他業(yè)務部門產(chǎn)生利益沖突。

收費低廉，標準不統(tǒng)一。我國商業(yè)銀行各自為政，費率高低不一，再加上外部環(huán)境的制約和觀念上的落后，廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為競爭存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展出現(xiàn)隨意確定收費費率以及低收費或無償服務的惡性競爭局面。國內(nèi)中間業(yè)務這種市場競爭不規(guī)范、收費偏低和標準不統(tǒng)一的問題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的主要障礙。

層次不高，資源投資有限，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴重不足。新興中間業(yè)務大多數(shù)是人力資本和技術(shù)含量較高的業(yè)務，它的運作以先進的電子設備為基礎，這需要大量的資本、技術(shù)和人力投入。在解決中間業(yè)務科技投入的問題上一些銀行往往缺乏持續(xù)性，我國商業(yè)銀行系統(tǒng)性投入不足。中間業(yè)務領(lǐng)域的高素質(zhì)從業(yè)人員嚴重不足，缺乏懂業(yè)務、會管理、善營銷的復合性人才，從而制約了中間業(yè)務的深入發(fā)展。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展策略

在當今金融業(yè)競爭日益激烈的嚴峻形勢下，商業(yè)銀行經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務的優(yōu)勢正在日益削弱，市場空間已經(jīng)變得越來越小，客觀上要求我們必須主動適應 現(xiàn)代 商業(yè)銀行多樣化、綜合化、電子化、國際化的發(fā)展方向，盡快調(diào)整經(jīng)營思路、經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營目標和經(jīng)營方式，把開拓中間業(yè)務提升到事關(guān)商業(yè)銀行發(fā)展與振興的高度，積極著手構(gòu)建商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展框架體系。

調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和完善管理體制

隨著我國銀行傳統(tǒng)業(yè)務利差收益的不斷萎縮，中間業(yè)務收入已逐步成為商業(yè)銀行新的效益增長點，也成為銀行間業(yè)務競爭的熱點和焦點。為此，各商業(yè)銀行必須更新經(jīng)營理念，及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，為中間業(yè)務的發(fā)展營造良好的軟環(huán)境。各商業(yè)銀行要根據(jù)各自的經(jīng)營特色和優(yōu)勢，積極創(chuàng)造發(fā)展中間業(yè)務的具體條件，包括制訂中間業(yè)務發(fā)展計劃，建立中間業(yè)務的經(jīng)營機構(gòu)和管理部門。完善管理體制。首先要組織專門部門具體負責制定中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，做好新品種的研究發(fā)展和設計推廣，培訓中間業(yè)務的專門人才等。其次，建立健全中間業(yè)務管理制度，實行規(guī)范化管理，以確保中間業(yè)務健康持續(xù)穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展。

第四篇：對我國發(fā)展社區(qū)銀行的思考

對我國發(fā)展社區(qū)銀行的思

考

摘要近幾年我國的社區(qū)建設發(fā)展很快對金融服務提出了新的要求社區(qū)銀行經(jīng)營機制靈活能有效地解決信貸中的信息不對稱問題可以緩解中小企業(yè)融資困境、優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)和提高我國銀行業(yè)整體競爭力；本文在界定社區(qū)銀行內(nèi)涵及特點的基礎上分析我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實意義就其發(fā)展思路提出相關(guān)建議

關(guān)鍵詞社區(qū)銀行；虹吸現(xiàn)象；區(qū)域試點；存款保險制度

一、社區(qū)銀行內(nèi)涵及其特征

社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、主要服務于中小

企業(yè)和個人客戶的中小民營銀行

社區(qū)銀行的特征具體表現(xiàn)在以下幾個方面

在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上社區(qū)銀行強調(diào)是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對客戶的個性化金融服務與客戶保持長期性的業(yè)務關(guān)系

從業(yè)務范圍來看我國社區(qū)銀行應是具體服務于民營經(jīng)濟中的中小企業(yè)以及居民家庭的小型民營銀行其貸款主要面向附近社區(qū)的存款者及相關(guān)社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)

從市場定位看社區(qū)銀行主要面向當?shù)匦☆~、分散、流動的微型企業(yè)、中小企業(yè)面向周邊的家庭、農(nóng)戶滿足這些對象的金融服務需求

從資金運用看大型銀行通常將其在一個地區(qū)吸收的存款轉(zhuǎn)移到另外一個地區(qū)使用而社區(qū)銀行則主要將本地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)從而推動當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展

從服務特色看它摒棄了繁雜的過程手續(xù)簡潔審核迅速辦事效率高特別是它比大型銀行更能準確有效地掌握本地 的市場變化和客戶信息能夠針對社區(qū)范圍內(nèi)的客戶特點提供個性化的服務從而也促使其他類型的金融機構(gòu)調(diào)整市場定位并提供差異化的金融服務

二、發(fā)展社區(qū)銀行的意義和作用

我國經(jīng)濟對于資金的需求向著多層次差異化的方向發(fā)展主要體現(xiàn)在地區(qū)差異群體差異以及產(chǎn)品差異全國性銀行的體系很難滿足如此多層次的融資需求社區(qū)銀行業(yè)的引入無疑會為不同的地區(qū)、不同的群體提供適合他們的金融產(chǎn)品和個性化服務發(fā)展社區(qū)銀行有必要成為一種制度安排成為中國銀行體系的有機組成部分以改善和優(yōu)化銀行結(jié)構(gòu)實現(xiàn)融資市場化交易促進銀行體系均衡協(xié)調(diào)發(fā)展

1．發(fā)展社區(qū)銀行將進一步促進區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展

國有銀行更多地注重將全國范圍內(nèi)吸收的存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)使用這造成中國資金流動的“虹吸現(xiàn)象”即

本來急需資金的欠發(fā)達地區(qū)的資金通過大型銀行的分支機構(gòu)網(wǎng)絡被轉(zhuǎn)移到資金已經(jīng)較為充裕的發(fā)達地區(qū)這也成為當前中國經(jīng)濟發(fā)展的地區(qū)差距擴大的金融方面的原因社區(qū)銀行有助于緩解當前中國資金運行的“虹吸現(xiàn)象”填補因為大型銀行的戰(zhàn)略調(diào)整所出現(xiàn)的金融服務真空

2．發(fā)展社區(qū)銀行是我國銀行體系和融資渠道的有效補充力量

改革開放以來我國中小企業(yè)得到迅猛發(fā)展在國民經(jīng)濟發(fā)展中越來越占據(jù)舉足輕重的位臵但其所占用的金融資源僅占商業(yè)銀行信貸總額的50%左右我國中小企業(yè)尤其是小企業(yè)融資難與當前我國缺少為中小企業(yè)服務的社區(qū)銀行有很大關(guān)系因此發(fā)展民營性質(zhì)的社區(qū)銀行是完善融資結(jié)構(gòu)的有效解決途徑

3．發(fā)展社區(qū)銀行能夠滿足多層次金融產(chǎn)品的需求和個性化金融服務

居民消費水平的提高需要多層次的金融產(chǎn)品和個性化社區(qū)銀行服務改革開放以來我國GDP年均增長達到9%左右是世界上增長最快的國家居民消費信貸具有額小、量多、面

廣的特點.根據(jù)我國消費信貸薄弱狀況發(fā)展社區(qū)銀行將有助于進一步釋放我國居民的消費潛能

4．發(fā)展社區(qū)銀行有利于引入競爭機制增強整個銀行業(yè)的競爭力

民營企業(yè)的出現(xiàn)不僅促進了國民經(jīng)濟的持續(xù)增長而且對國有企業(yè)也形成了壓力和挑戰(zhàn)促進了國有企業(yè)的改革增加其競爭力金融開放以后競爭主要來自與外資銀行外資銀行進入中國市場實際上對于網(wǎng)絡龐大、客戶基礎眾多的全國性銀行的沖擊力度有限從其經(jīng)營規(guī)模、針對部分客戶提供個性化服務等經(jīng)營方式來看與社區(qū)銀行更為接近設立社區(qū)銀行能夠促使中國的金融機構(gòu)迅速學習外資銀行的經(jīng)營方式和經(jīng)營經(jīng)驗使得外資銀行開拓中國市場時面臨更大的競爭壓力

三、社區(qū)銀行的經(jīng)營優(yōu)勢

社區(qū)銀行是解決中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵與大型金融

機構(gòu)相比社區(qū)銀行在很多方面具有顯著的經(jīng)營優(yōu)勢引入可以有效地改善中小企業(yè)的融資環(huán)境

1．產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢

社區(qū)銀行都是個體和企業(yè)共同投資股份制所有國家不占任何股份能夠達到產(chǎn)權(quán)清晰的目的；社區(qū)銀行可以實行股份制也可以實行互助合作的組織形式社區(qū)銀行結(jié)構(gòu)簡單委托代理的環(huán)節(jié)比較少經(jīng)營管理鏈比較短經(jīng)營決策活動透明而迅速能夠有效地適應市場經(jīng)濟環(huán)境的變化

2．營銷定位優(yōu)勢

社區(qū)銀行本來就是小企業(yè)在其發(fā)展過程中面臨著許多和其他小型企業(yè)相類似的問題能夠體諒到中小企業(yè)的融資困難和特殊需求所以能夠針對中小經(jīng)濟的特殊需求設計特殊的產(chǎn)品給予特定的支持這有助于社區(qū)銀行和中小企業(yè)之間保持一種長期合作的依賴關(guān)系

3．集中經(jīng)營優(yōu)勢

社區(qū)銀行結(jié)構(gòu)簡單能夠?qū)Ｗ⒂谒谏鐓^(qū)的中小企業(yè)

和家庭能夠?qū)⒂邢薜馁Y源集中使用于所在社區(qū)這一特定的目標市場通過集中經(jīng)營擴展和加深社區(qū)銀行產(chǎn)品線的寬度和深度這樣能夠更加細致地滿足目標客戶的各種需要集中經(jīng)營的策略能夠使社區(qū)銀行在專業(yè)領(lǐng)域的經(jīng)營上做到效率的提高做到業(yè)務量和經(jīng)驗上的“規(guī)模經(jīng)濟”集中經(jīng)營所獲得的規(guī)模經(jīng)濟能夠克服產(chǎn)品差異化和服務個性化所帶來的高成本獲得實行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的大型銀行難以具備的比較優(yōu)勢

4．信息優(yōu)勢

貸款風險的主要來源是銀行掌握的信息和企業(yè)真實的業(yè)績信息之間的不對稱社區(qū)銀行的工作人員能夠積極有效地參與到社區(qū)經(jīng)濟生活中去去了解周邊每個客戶的經(jīng)營業(yè)績和信用狀況去了解當事人的性格、家族的歷史和組成、日常的消費狀況等等在搜集客戶信息方面大銀行致力于大規(guī)模程序化的信息收集而社區(qū)銀行在對小規(guī)模的信息收集中可以做到及時、準確這是“地位卑微”的小型機構(gòu)所特有的優(yōu)勢而在對高風險的中小企業(yè)貸款的時候信息的準確、及時是非常重要的社區(qū)銀行能夠利用它自身獲得信息方面的優(yōu)勢來彌補中小企業(yè)信息紕漏的不足從而減少不良貸款的產(chǎn)生獲得比大銀行更大的安全盈利空間

5．地緣優(yōu)勢

大商業(yè)銀行的業(yè)務管理人員一般具有很高的學歷水平代表著很高的身份往往在高大的現(xiàn)代化辦公樓中辦公沉溺于安逸舒適的環(huán)境不容易也不樂意融入到當?shù)厣鐓^(qū)環(huán)境中去社區(qū)銀行的管理者和員工一般是當?shù)赝辽灵L的、從當?shù)鼐用裰衅刚埖氖质煜ぶ車h(huán)境這些社區(qū)銀行員工能夠積極地融入到社區(qū)經(jīng)濟中去了解社區(qū)經(jīng)濟的最新動向和社區(qū)居民和企業(yè)的信用狀況的變動社區(qū)銀行植根當?shù)氐牡鼐墐?yōu)勢是它最大的無形資產(chǎn)社區(qū)銀行的這些特征使得它很容易與當?shù)氐目蛻艚㈤L期的業(yè)務合作關(guān)系

四、發(fā)展我國社區(qū)銀行的對策

我國發(fā)展社區(qū)銀行時一方面要借鑒國外發(fā)達國家的成功經(jīng)驗同時也要吸取以往農(nóng)村合作基金會和城市信用社的教訓應按照樹立和落實科學發(fā)展觀,從構(gòu)建和諧社會的高度出發(fā)根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求有條不紊地推進社區(qū)銀行

發(fā)展具體可考慮采取以下思路及對策

1、開展社區(qū)銀行試點工作

應盡快進行發(fā)展社區(qū)銀行地區(qū)試點工作同時在國務院領(lǐng)導下由銀監(jiān)會等相關(guān)部委組成權(quán)威研究機構(gòu)總結(jié)理論實踐經(jīng)驗早日明確指導意見,力爭在“十一五”規(guī)劃期間開始逐步推開規(guī)模性試點工作進行發(fā)展社區(qū)銀行試點工作必先制定“試點規(guī)則”使試點工作規(guī)范運作

2、應以“區(qū)域試點”作為起點

目前,我國發(fā)展社區(qū)銀行不宜采用以個別機構(gòu)試點作為起點因為個別機構(gòu)試點風險較大,尤其是在現(xiàn)行體制下通過個別試點難于推行全面配套改革措施難度較大這不利于推進試點工作不利于試點社區(qū)銀行的生存和發(fā)展為穩(wěn)健起見,應選擇“區(qū)域試點”模式即選擇條件較為成熟的市作為試驗區(qū)在試驗區(qū)內(nèi)全面配套改革措施這樣才有利于推進試點工作,有利于試點社區(qū)銀行的生存和發(fā)展

3、建立社區(qū)銀行市場準入與退出制度

我國發(fā)展社區(qū)銀行必須實行社區(qū)銀行市場準入與退出制度建立社區(qū)銀行市場準入與退出機制在實行市場準入制度方面應做到(1)依法準入凡是達到法律規(guī)定的要件就應當允許組建社區(qū)銀行(2)資本金下限不宜高同時規(guī)定上限(3)對大額貸款等重要指標制訂嚴格的制度保證

在實行市場退出制度方面應做到(1)允許經(jīng)營穩(wěn)健、業(yè)績優(yōu)良的社區(qū)銀行做大甚至升格為城市商業(yè)銀行(2)及時掌握隨時控制降低風險由監(jiān)管部門根據(jù)銀行資本充足率和核心資本充足率的比例提出增資、兼并或重組建議和要求

4．完善社區(qū)銀行配套措施,建立存款保險制度

建立強制信息披露制度和自主信息披露制度以縣城或市域為單位按月披露全部銀行機構(gòu)的經(jīng)營和財務信息便于公眾了解當?shù)厮秀y行機構(gòu)的經(jīng)營與風險狀況同時為了提高社區(qū)銀行的信譽、防范流動風險必須建立存款保險制度存款保險是指為從事存款業(yè)務的金融機構(gòu)建立專門的保險機構(gòu)當金融機構(gòu)面臨支付危機或經(jīng)營破產(chǎn)時保險機構(gòu)向其提供支持或者給予補償?shù)闹贫饶康氖菫榻鹑隗w系建造一道安全“堤

壩”防止存款者因個別金融機構(gòu)的支付危機而造成擠兌引發(fā)銀行恐慌和金融危機

隨著我國金融機構(gòu)不斷增多和競爭日趨激烈,從長遠來看少數(shù)金融機構(gòu)（包括社區(qū)銀行）因受經(jīng)營不善或外部條件的變化等因素影響出現(xiàn)支付風險是難以避免的過去我國金融機構(gòu)是以國家信用作后盾的但在將來為了保護存款人的利益、促進金融機構(gòu)改善經(jīng)營管理,防止金融危機應建立存款保險制度發(fā)展我國社區(qū)銀行建立存款保險制度應立法先行對保險機構(gòu)設臵、存款保險范圍、投保方案、保險額度和費率、保險公司對投保銀行的管理、保險資金的籌措以及對危險銀行的處理等作出明確規(guī)定

參考文獻

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第五篇：淺談對我國農(nóng)村信用社存款業(yè)務發(fā)展的思考

淺談對我國農(nóng)村信用社存款業(yè)務發(fā)展的思考

我國農(nóng)村信用社在為農(nóng)村經(jīng)濟服務的舞臺上走過了近五十年的歷程，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟服務農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。隨著經(jīng)濟金融體制改革的深入，對農(nóng)村的金融服務也得到了相關(guān)部門的高度重視，郵政儲蓄在上個世紀八十年代進入農(nóng)村后，相繼出現(xiàn)了農(nóng)村基金會，近年又推出了村鎮(zhèn)銀行。目前在農(nóng)村金融體系中，基層金融服務網(wǎng)點主要由農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄成三角之勢遍及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。這些機構(gòu)在分割鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務這一業(yè)務板塊中由于在業(yè)務種類上近與趨同，而服務功能上優(yōu)于信用社，競爭性和功利性強而互補性較差，信用社在競爭中明顯處于劣勢。伴隨著金融體制改革的深入，農(nóng)業(yè)銀行逐漸收縮了對農(nóng)村基層的信貸投入，近年來農(nóng)村信用社扮演了‘支持農(nóng)村建設的金融信貸主力軍’的重要角色，然而信用社由于功能上的劣勢，存款業(yè)務的發(fā)展受到嚴重影響，成了制約我國農(nóng)村信用社發(fā)展的瓶頸。

一、影響農(nóng)村信用社存款業(yè)務發(fā)展的主要因素

根據(jù)制約當前我國農(nóng)村信用社存款業(yè)務發(fā)展的一些主要情況，我們認為金融同業(yè)的競爭、城鄉(xiāng)差別、政策體制和信用社內(nèi)部建設是影響存款業(yè)務發(fā)展的主要因素。

（一）、金融網(wǎng)點競爭的影響。目前在農(nóng)村金融體系中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)銀行的機構(gòu)網(wǎng)點開展的業(yè)務種類與信用社趨同，在網(wǎng)點硬件設施、人員素質(zhì)的培訓提高和服務功能方面都優(yōu)于信用社，競爭性和功利性強而互補性較差，農(nóng)村居民在儲蓄觀念上對傳統(tǒng)的專業(yè)銀行認可程度較高。傳統(tǒng)金融機構(gòu)，如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等，仰仗幾十年的經(jīng)營和管理，企業(yè)品牌和企業(yè)形象已經(jīng)深入農(nóng)村居民的日常生活，在競爭儲蓄市場方面具有明顯的優(yōu)勢。這種金融企業(yè)的綜合優(yōu)勢，在農(nóng)村居民的生活意識和文化領(lǐng)域得到了綜合認可、接受，農(nóng)村信用社很難在短時間內(nèi)實現(xiàn)超越。

另外，近年來郵政儲蓄業(yè)務迅猛發(fā)展，主要是由于人民銀行付給郵政儲蓄的轉(zhuǎn)存款利率高于現(xiàn)行定期儲蓄存款利率2個多百分點，在利益機制驅(qū)動下，郵政儲蓄業(yè)務迅速向農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域的各個方面滲透，甚至不惜采取非法競爭手段，爭奪農(nóng)村資金市場，從農(nóng)村金融市場抽走了大量的資金，每年有近7000億元的資金通過商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構(gòu)流失。對農(nóng)村信用社組織資金構(gòu)成了極大的威脅。

（二）、城鄉(xiāng)貨幣供應量差別的現(xiàn)實格局。根據(jù)《中國人民銀行貨幣供應量統(tǒng)計辦法》關(guān)于貨幣總量層次劃分的標準以及各層次所包含的內(nèi)容，我們知道M1和M2的構(gòu)成。1

Ml=M0+企業(yè)活期存款十機關(guān)團體部隊存款十農(nóng)業(yè)存款十信用卡存款； M2=Ml+企業(yè)定期存款+居民儲蓄存款十信托類存款+臨時存款+財政預算外存款；

從上面的構(gòu)成分析：由于我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)大部分城鎮(zhèn)化水平較低，經(jīng)濟發(fā)展水平和基礎設施建設相對落后，不能滿足企業(yè)和機關(guān)職能單位設置對配套功能的要求?，F(xiàn)實的企業(yè)布局和機關(guān)部隊的駐地大部分都是集中在城市的中心或城市邊緣地帶，他們所掌握的大規(guī)模貨幣總量M1、M2中的企業(yè)存款和機關(guān)部隊存款又以貨幣存款的形式集散在他們的布局地和駐地。因而他們的貨幣存款大多集中在城市的銀行。加之在農(nóng)村信用社服務功能的相對落后，國有銀行的服務優(yōu)勢已經(jīng)得到扎根，農(nóng)村信用社在這塊業(yè)務上明顯失去了先機。截止2007年9月末，我國金融機構(gòu)各項存款為382981.20億元，其中：企業(yè)存款、財政存款和機關(guān)存款為533937.94億元，占44.98%；農(nóng)業(yè)存款8680.98億元，僅占22.66%。

（三）、財政資金分配的制約因素。在政策方面，我國許多現(xiàn)行制度不利于銀行間公平競爭。如國家規(guī)定國有大中型企業(yè)、財政預算外資金、事業(yè)單位、保險公司的有關(guān)款項不允許存在農(nóng)村信用社。再如在近年地方政府推行的地方財政資金實行統(tǒng)一管理的政策，要求地方所有單位的預算資金統(tǒng)一由地方財政核算中心核算，資金帳戶統(tǒng)一在指定銀行開設，更加加速了區(qū)域存款貨幣總量的集中。為農(nóng)村信用社存款業(yè)務的發(fā)展又增加了一道難以逾越的門檻。

（四）、電子化建設的影響。在電子信息化日新月異的今天，電子信息在金融領(lǐng)域得到了廣泛普及，國有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行早在上世紀90年代就已經(jīng)基本完成了銀行業(yè)務電子化處理的推廣，緊隨其后郵政儲蓄也完成了電子化建設?？旖莸姆铡⒎奖愕耐ù嫱▋督Y(jié)算，為金融業(yè)的發(fā)展帶來了革命性的飛躍。而農(nóng)村信用社在管理改革的探索中，業(yè)務核算電子化已遠落后于他人了，電子化進程滯后，結(jié)算渠道不暢，成了阻擋農(nóng)村信用社存款業(yè)務發(fā)展最不和諧的因素。

（五）、業(yè)務創(chuàng)新的影響。近年來，特別是我國加入世界貿(mào)易組織以來，各家國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行為了更好地應對我國國內(nèi)金融與經(jīng)濟的發(fā)展需求和國外銀行業(yè)進入的沖擊，相繼推出了一系列適合客戶需求又具有核心競爭力的創(chuàng)新業(yè)務類型，例如銀行卡業(yè)務、信息咨詢顧問業(yè)務、電子銀行業(yè)務等個人銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務。有一部分已經(jīng)通過其他金融企業(yè)進入到了農(nóng)村金融市場，影響到了農(nóng)村信用社存款資金的組織。

（六）、農(nóng)村農(nóng)民理財意識的提高。隨著農(nóng)村地區(qū)的信息化工程的建設和農(nóng)民個人素質(zhì)的提高，農(nóng)民對金融理財產(chǎn)品的認知比以前有了明顯的提高。然而目前在農(nóng)村地區(qū)卻沒有一家金融機構(gòu)能著眼于農(nóng)村市場，從農(nóng)村金融市場的實際出發(fā)，開發(fā)出有利于農(nóng)民生活的理財產(chǎn)品，致使農(nóng)民朋友參與基金買賣、期貨交易、股票投資等相關(guān)產(chǎn)品的幾率不斷攀

升。全國股票交易統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，受我國股市行情連續(xù)上漲的影響，2007年1至9月滬、深二市股票交易累計成交金額就達371168.32億元，比2006年全年增長了280699.41億元，增幅為310.27%。從某種程度上也分流了農(nóng)村地區(qū)的一部分儲蓄存款。

二、做好農(nóng)村信用社存款業(yè)務發(fā)展的對策

怎樣突破農(nóng)村信用社存款業(yè)務發(fā)展的制約瓶頸，是解決我國農(nóng)村信用社又快又好發(fā)展的關(guān)鍵。要達到這一目的，要從職工思想作風的提高、涉農(nóng)管理體制的理順、信用社競爭手段和工具的完善入手來得到破解。

（一）、提高信用社為‘三農(nóng)服務’的意識，改進支農(nóng)作風。認真領(lǐng)會和宣傳信用社的服務宗旨為“三農(nóng)”服務的方針，在員工的思想上樹立“存款立社”的經(jīng)營理念，改變工作作風，做好柜臺服務，同時鼓勵員工跨出大門到家庭院戶，田間地頭宣傳，與農(nóng)民促膝談心交朋友，動員群眾把有限的錢存到農(nóng)民“自己的銀行”來。發(fā)揚背包銀行的優(yōu)良傳統(tǒng)，推出流動儲蓄、汽車儲蓄、電話預約存款等多種形式，全方位的吸儲手段，把聚財生財?shù)墓ぷ髯龅睫r(nóng)民的心坎上，把儲蓄業(yè)務辦到農(nóng)民兄弟的身邊。改變坐等送錢的看門生意及“死”儲和靠制度措施的“硬”儲，將主動上門精心“攬儲”、上門熱心“勸”儲和盡心開源“活”儲同電子信息化相結(jié)合，解決農(nóng)民異地存取款難的問題。推行客戶經(jīng)理制和聯(lián)絡員制度，培養(yǎng)信用社的“黃金客戶”，使之成為信用社的生息基地。注重優(yōu)質(zhì)企業(yè)的扶持力度，利用公司加農(nóng)戶的方式發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，拓展農(nóng)村信用社的業(yè)務空間。從而達到存貸兩旺的良好境界。

（二）、建立農(nóng)村資金回流機制。城鄉(xiāng)差別對農(nóng)村資金的分流效應日漸明顯，企業(yè)、機關(guān)和財政在資金的再分配過程中有形或無形的引導著大量農(nóng)村資金的分流。首先，政府應抓住當前社會主義新農(nóng)村建設的大好時機，大力推進城鎮(zhèn)化建設進程，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化的建設步伐，著力解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎設施和配套服務的問題，為企業(yè)的落地扎根營造一個良好的環(huán)境，讓部分企業(yè)能扎根資源地；其次，政府還應減少對財政預算資金的直接干預，應當建立以宏觀調(diào)控為主要手段的資金管理辦法，允許農(nóng)村信用社辦理財政性資金、社會保障資金等的存款業(yè)務，而不是簡單的上收、下?lián)埽屴r(nóng)村資金能夠按照屬地管理的原則，以適當?shù)男问椒祷剞r(nóng)村金融市場。借此，增加農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村機關(guān)團體和農(nóng)村預算資金形成的存款貨幣總量在M1、M2中的占比，促進資金回流農(nóng)村。

（三）、加快發(fā)展電子化建設。目前同業(yè)競爭日益激烈，電子化建設日新月異地發(fā)展，而農(nóng)村信用社電子化建設的整體水平與同業(yè)相比已明顯滯后，因而加快農(nóng)村信用社電子化建設既是適應同業(yè)競爭的需要，也是金融業(yè)自身行業(yè)升級換代的需要。從現(xiàn)實農(nóng)村信用社的經(jīng)營發(fā)展上看，更要徹底解決結(jié)算渠道和通兌問題，以提升農(nóng)村信用社的核心競爭力。要解決好上述問題，必須以發(fā)展的眼光對待信用社電子化建設的緊迫性和使命感。建立一個強有力的主管機構(gòu)來組織領(lǐng)導農(nóng)村信用社的電子化建設。應充分借鑒商業(yè)銀行的經(jīng)驗，結(jié)合自己的體制特征，引進科技專業(yè)人才和培養(yǎng)自己原有的人員相結(jié)合，統(tǒng)一管理者的思想認識。在引進設備方面，既要講究先進性又要兼顧實用性和效益性。在實施規(guī)劃的過程中，統(tǒng)一各地主機型號、軟件版本、網(wǎng)絡平臺，盡量避免軟件開發(fā)管理及費用的重復投資所造成的巨大浪費，達到少花錢，多辦事的目的。

（四）、加快業(yè)務創(chuàng)新步伐。要引進創(chuàng)新意識的高素質(zhì)金融復合型人才，加強業(yè)務創(chuàng)新型人才的培訓，消除業(yè)務發(fā)展的技術(shù)約束，健全農(nóng)村信用社業(yè)務創(chuàng)新管理機制。針對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶，開發(fā)適應農(nóng)村各類市場主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產(chǎn)品，要大力發(fā)展個人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出高品位、多功能的金融工具和先進的支付手段，為客戶提供高效快捷的全方位服務，來穩(wěn)定和擴展客戶群體；迎合農(nóng)村農(nóng)民的生產(chǎn)生活特點，推出全新的業(yè)務種類，如開辦預約存款、基金存款、養(yǎng)老金存款、學生儲蓄、住宅儲蓄和大額可轉(zhuǎn)讓存單等在農(nóng)民理財方面更具競爭力的產(chǎn)品來吸引客戶；開發(fā)培育真正適合農(nóng)民工的銀行卡產(chǎn)品，擴大農(nóng)村地區(qū)銀行卡服務的覆蓋面。以達到增加信用社存款的目的。

參考文獻：

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學員：郭旺