第一篇：2011年1月上旬銀保業(yè)務(wù)分析報(bào)告

銀保業(yè)務(wù)2011年1月上旬分析報(bào)告

為實(shí)現(xiàn)銀保業(yè)務(wù)首季開門紅，針對(duì)當(dāng)前銀保市場(chǎng)環(huán)境和同業(yè)公司情況，總結(jié)我省分公司元月1-10號(hào)的銀保業(yè)務(wù)發(fā)展情況，更好指導(dǎo)下一步工作特對(duì)上旬的各項(xiàng)指標(biāo)情況作如下分析。

一、業(yè)務(wù)總體情況

2011年元月1-10日全省共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入17413.87萬，同比上年（18141.14）增長(zhǎng)-4%；出單網(wǎng)點(diǎn)1000個(gè)，出單網(wǎng)均產(chǎn)能17.41萬；出單件數(shù)6060件，網(wǎng)均件數(shù)6件，件均保費(fèi)3萬；活動(dòng)人員（不含郵政）383人，人員活動(dòng)率51.34%，人均產(chǎn)能（不含郵政）23.22萬。保費(fèi)日平均1741.4萬元，低于預(yù)期保費(fèi)目標(biāo)。

二、各渠道保費(fèi)收入情況

工行：1-10日共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2435.05萬，占比13.98%，出單網(wǎng)點(diǎn)133個(gè)，出單網(wǎng)均產(chǎn)能18.31萬，業(yè)務(wù)量比上年（3280.7萬）同期減少845.65萬，增幅-25.78%。

農(nóng)行：1-10日共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4267.39萬，占比24.51%，出單網(wǎng)點(diǎn)181個(gè)，出單網(wǎng)均產(chǎn)能23.58萬，業(yè)務(wù)量比上年（2549.9）同期增長(zhǎng)1717.49萬，增幅67.36%。

中行：1-10日共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入551.58萬，占比3.17%，出單網(wǎng)點(diǎn)44個(gè)，出單網(wǎng)均產(chǎn)能12.54萬，業(yè)務(wù)量比上年（682.61萬）同期減少131.03萬，增幅-19.2%。

建行：1-10日共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1128.63萬，占比6.48%，出單網(wǎng)點(diǎn)89個(gè)，出單網(wǎng)均產(chǎn)能12.68萬，業(yè)務(wù)量比上年（3669.86萬）同期減少2541.23萬，增幅-69.25%。

郵政：1-10日共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8520.21萬，占比48.93%，出單網(wǎng)點(diǎn)532個(gè)，出單網(wǎng)均產(chǎn)能16.02萬，業(yè)務(wù)量比上年（7128.69萬）同期增長(zhǎng)1391.52萬，增幅19.52%。

各產(chǎn)品占比：金鼎富貴14490.95萬，占比83.22%；金鼎富貴B款2696.8萬，占比15.49%；盛世富貴A款212.52萬，占比1.22%。

三、各地市情況

石家莊總體情況：

1-10日合計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入691.49萬，同比上年（3700.08）增長(zhǎng)-81.3%；保費(fèi)貢獻(xiàn)度為3.97%；出單網(wǎng)點(diǎn)59個(gè)，出單網(wǎng)均產(chǎn)能11.72萬；出單件數(shù)342件，網(wǎng)均件數(shù)6件，件均保費(fèi)2.02萬；活動(dòng)人員（不含郵政）31人，人員活動(dòng)率83.78%，人均產(chǎn)能（不含郵政）11.14萬。

唐 山總體情況：

1-10日合計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2857.39萬，同比上年（2207.94）增長(zhǎng)29.41%；保費(fèi)貢獻(xiàn)度為16.41%；出單網(wǎng)點(diǎn)140個(gè)，出單網(wǎng)均產(chǎn)能20.4萬；出單件數(shù)900件，網(wǎng)均件數(shù)6件，件均保費(fèi)3.17萬；活動(dòng)人員（不含郵政）44人，人員活動(dòng)率48.35%，人均產(chǎn)能（不含郵政）37.81萬。

邯 鄲總體情況：

1-10日合計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1839.33萬，同比上年（1205.9）增長(zhǎng)52.53%；保費(fèi)貢獻(xiàn)度為10.56%；出單網(wǎng)點(diǎn)121個(gè)，出單網(wǎng)均產(chǎn)能15.2萬；出單件數(shù)962件，網(wǎng)均件數(shù)8 件，件均保費(fèi)1.9萬；活動(dòng)人員（不含郵政）25人，人員活動(dòng)率32.89%，人均產(chǎn)能（不含郵政）14.15萬。

保 定總體情況：

1-10日合計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3526.2萬，同比上年（1990.8）增長(zhǎng)77.1%；保費(fèi)貢獻(xiàn)度為20.25%；出單網(wǎng)點(diǎn)215個(gè)，出單網(wǎng)均產(chǎn)能16.4萬；出單件數(shù)1202件，網(wǎng)均件數(shù)6件，件均保費(fèi)2.93萬；活動(dòng)人員（不含郵政）95人，人員活動(dòng)率55.56%，人均產(chǎn)能（不含郵政）21.17萬。

滄 州總體情況：

1-10日合計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1285.1968萬，同比上年（2374.24）增長(zhǎng)-45.87%；保費(fèi)貢獻(xiàn)度為7.38%；出單網(wǎng)點(diǎn)109個(gè)，出單網(wǎng)均產(chǎn)能11.79萬；出單件數(shù)607件，網(wǎng)均件數(shù)6件，件均保費(fèi)2.18萬；活動(dòng)人員（不含郵政）40人，人員活動(dòng)率52.6%，人均產(chǎn)能（不含郵政）18.62萬。

廊 坊總體情況：

1-10日合計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3715.3904萬，同比上年（2001.89）增長(zhǎng)85.59%；保費(fèi)貢獻(xiàn)度為21.34%；出單網(wǎng)點(diǎn)102個(gè)，出單網(wǎng)均產(chǎn)能36.43萬；出單件數(shù)606件，網(wǎng)均件數(shù)6件，件均保費(fèi)6.13萬；活動(dòng)人員（不含郵政）49人，人員活動(dòng)率51.04%，人均產(chǎn)能（不含郵政）42.44萬。

邢 臺(tái)總體情況：

1-10日合計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入903.96萬，同比上年（1271.57）增長(zhǎng)-28.9%；保費(fèi)貢獻(xiàn)度為5.19%；出單網(wǎng)點(diǎn)71個(gè)，出單網(wǎng)均產(chǎn)能12.73萬；出單件數(shù)392件，網(wǎng)均件數(shù)6件，件均保費(fèi)2.3萬；活動(dòng)人員（不含郵政）24人，人員活動(dòng)率48.98%，人均產(chǎn)能（不含郵政）19.08萬。

秦皇島總體情況：

1-10日合計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入949.58萬，同比上年（1274.72）增長(zhǎng)-25.51%；保費(fèi)貢獻(xiàn)度為5.45%；出單網(wǎng)點(diǎn)82個(gè)，出單網(wǎng)均產(chǎn)能11.58萬；出單件數(shù)393件，網(wǎng)均件數(shù)5件，件均保費(fèi)2.42萬；活動(dòng)人員（不含郵政）29人，人員活動(dòng)率46.03%，人均產(chǎn)能（不含郵政）11.71萬。

張家口總體情況：

1-10日合計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入977.8026萬，同比上年（1526.01）增長(zhǎng)-35.92%；保費(fèi)貢獻(xiàn)度為5.62%；出單網(wǎng)點(diǎn)59個(gè)，出單網(wǎng)均產(chǎn)能9.88萬；出單件數(shù)384件，網(wǎng)均件數(shù)4件，件均保費(fèi)2.55萬；活動(dòng)人員（不含郵政）37人，人員活動(dòng)率67.27%，人均產(chǎn)能（不含郵政）18.42萬。

承 德總體情況： 1-10日合計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入155.4萬，同比上年（257.35增長(zhǎng)-39.6%；保費(fèi)貢獻(xiàn)度為0.89%；出單網(wǎng)點(diǎn)15個(gè)，出單網(wǎng)均產(chǎn)能10.36萬；出單件數(shù)38件，網(wǎng)均件數(shù)3件，件均保費(fèi)4.09萬；活動(dòng)人員（不含郵政）1人，人員活動(dòng)率20%，人均產(chǎn)能（不含郵政）23萬。衡 水總體情況：

1-10日合計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入512.12萬，同比上年（330.65）增長(zhǎng)54.88%；保費(fèi)貢獻(xiàn)度為2.94%；出單網(wǎng)點(diǎn)46個(gè)，出單網(wǎng)均產(chǎn)能11.13萬；出單件數(shù)234件，網(wǎng)均件數(shù)5件，件均保費(fèi)2.19萬；活動(dòng)人員（不含郵政）11人，人員活動(dòng)率40.7%，人均產(chǎn)能（不含郵政）17.57萬。

四、存在問題和困難

一是總體保費(fèi)規(guī)模小，主渠道日平臺(tái)有待提高。1-10號(hào)郵政渠道保費(fèi)收入8520萬元，日平臺(tái)不足千萬，根本沒有達(dá)到主渠道的應(yīng)有作用。其它四大渠道除農(nóng)行外，工行、建行、中行保費(fèi)平臺(tái)不理想，出單網(wǎng)點(diǎn)少，郵政渠道資源占有率沒有達(dá)到預(yù)期水平，四大銀行的原有優(yōu)勢(shì)逐漸被蠶食，呈現(xiàn)出主渠道不強(qiáng)，重點(diǎn)渠道下降的不利現(xiàn)象。二是各機(jī)構(gòu)發(fā)展不均衡，部分大機(jī)構(gòu)沒有起到保費(fèi)支撐作用。除廊坊以外，幾大重點(diǎn)機(jī)構(gòu)保費(fèi)貢獻(xiàn)度較低，甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展負(fù)增長(zhǎng)。保定、唐山規(guī)模保費(fèi)平臺(tái)低，還有很大的提升空間。邯鄲、滄州市場(chǎng)占有率和公司貢獻(xiàn)度均處于下降態(tài)勢(shì)。石家莊一度排在全省的末位，不及衡水和張家口。其余機(jī)構(gòu)保費(fèi)平臺(tái)不穩(wěn)定，維持住百萬平臺(tái)都顯得力不從心。三是現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)資源不能滿足開門紅業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。從業(yè)務(wù)報(bào)表分析看出，在工行渠道，邯鄲、秦皇島保費(fèi)收入不足百萬；在農(nóng)行渠道，石家莊、承德基本沒有業(yè)績(jī)產(chǎn)生；在中行渠道，石家莊、邯鄲、滄州、廊坊、邢臺(tái)、衡水六家機(jī)構(gòu)的陣地已經(jīng)喪失；在建行渠道，唐山保費(fèi)收入出現(xiàn)巨幅的負(fù)增長(zhǎng)，保定、秦皇島基本沒有業(yè)務(wù)產(chǎn)生。在郵政渠道，石家莊、滄州沒有達(dá)到和自身資源相匹配的業(yè)績(jī)規(guī)模。按照目前的資源獲取狀況，難于支撐開門紅預(yù)期的保費(fèi)平臺(tái)。四是部分機(jī)構(gòu)過分依賴郵政，其它渠道發(fā)展嚴(yán)重失衡，風(fēng)險(xiǎn)巨大。按照河北銀保的市場(chǎng)特點(diǎn)，基本屬于“一個(gè)核心、三強(qiáng)并立”的格局，在合作關(guān)系上是郵政為核心，另加上工行、農(nóng)行、建行三個(gè)重點(diǎn)，才能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展的均衡、穩(wěn)定發(fā)展。而石家莊、邯鄲、秦皇島、衡水、承德五個(gè)地市目前的情況是，除了郵政，三大重點(diǎn)渠道基本沒有實(shí)現(xiàn)突破，業(yè)務(wù)發(fā)展跛腳現(xiàn)象嚴(yán)重。

五、幾項(xiàng)重點(diǎn)工作措施

一是充分認(rèn)識(shí)目前存在的困難和問題，省市縣三級(jí)聯(lián)動(dòng)突破渠道準(zhǔn)入瓶頸。在郵政核心渠道，盡快突破石家莊、滄州、衡水、承德四個(gè)地市，借助1月下旬郵政全省工作會(huì)期間，省公司安排上述地市公司與郵政接洽，力爭(zhēng)取得突破。二是在農(nóng)行、工行重點(diǎn)渠道上，充分利用本月13號(hào)和中旬，農(nóng)行省對(duì)省、工行省對(duì)省業(yè)務(wù)推動(dòng)會(huì)的時(shí)機(jī)，指導(dǎo)各地公司借助省對(duì)省良好的合作關(guān)系，有側(cè)重的做好市對(duì)市、縣對(duì)縣的無縫銜接實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)的準(zhǔn)入。三是不等不靠，變被動(dòng)為主動(dòng)，緊緊圍繞省公司總經(jīng)理室提出的“全力以赴上規(guī)?！钡闹笇?dǎo)思想，按照“機(jī)構(gòu)不分類別，保費(fèi)不分渠道，業(yè)務(wù)不分險(xiǎn)種，人員不分崗位”的要求，動(dòng)員內(nèi)外勤全體員工，全民皆兵搞銷售，發(fā)動(dòng)客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、內(nèi)勤人員打一場(chǎng)“個(gè)個(gè)搞營(yíng)銷、人人做貢獻(xiàn)”的突擊戰(zhàn)役，彌補(bǔ)渠道業(yè)務(wù)不足。

第二篇：銀保業(yè)務(wù)總監(jiān)工作計(jì)劃

一． 強(qiáng)抓團(tuán)隊(duì)建設(shè)與基礎(chǔ)管理：首先，構(gòu)建“以文化建設(shè)為中心，以基本法、企劃、培訓(xùn)和督導(dǎo)為

基本點(diǎn)”的隊(duì)伍建設(shè)和管理體系。其次，逐步建立標(biāo)準(zhǔn)化的管理手段；比如：會(huì)議管理、績(jī)效管理、活動(dòng)量管理、人力管理等等。最后，圍繞以銷售工作為核心的管理流程并規(guī)范運(yùn)作；比如：從隊(duì)伍建設(shè)和培養(yǎng)最基礎(chǔ)的文化底蘊(yùn)開始，通過有效的活動(dòng)量管理，通過強(qiáng)化執(zhí)行力及配以嚴(yán)格的督導(dǎo)措施，逐步提升業(yè)務(wù)銷售收入，1.活動(dòng)量管理（工作重心）：

? 抓客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)和網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)；

?

?

?

? 抓客戶經(jīng)理在網(wǎng)點(diǎn)做什么、怎么做、做到什么程度的問題； 抓營(yíng)業(yè)區(qū)經(jīng)理在管什么、怎么管的、管到什么程度的問題； 抓業(yè)務(wù)前線銷售問題，出現(xiàn)問題向哪里反映？以及怎么解決的問題； 抓規(guī)范的工作流程環(huán)節(jié)和每日的活動(dòng)量的標(biāo)準(zhǔn)。使隊(duì)伍和網(wǎng)點(diǎn)的精細(xì)化管理看得見、摸得著、可量化、易操作。

2.加強(qiáng)報(bào)表制度的管理：

比如：體現(xiàn)工作過程的報(bào)表—月工作計(jì)劃、周工作計(jì)劃以及每天的工作日志督導(dǎo)。體現(xiàn)市場(chǎng)信息變化的報(bào)表—網(wǎng)點(diǎn)信息表、同業(yè)信息表、客戶檔案記錄。

3.不定時(shí)的進(jìn)行績(jī)效面談工作：

內(nèi)容主要是針對(duì)業(yè)績(jī)績(jī)效和業(yè)務(wù)活動(dòng)方面。

4.培訓(xùn)輔導(dǎo)：

對(duì)于客戶經(jīng)理，習(xí)慣性的表示對(duì)屬員非常有信心。花大量時(shí)間輔導(dǎo)他們。對(duì)于營(yíng)業(yè)區(qū)經(jīng)理更多的提供工作思路，共享工作經(jīng)驗(yàn)。

5.激勵(lì)：獎(jiǎng)勵(lì)必須是每個(gè)人都有能力“爭(zhēng)取”到的，精神激勵(lì)大于物資激勵(lì)。

二． 業(yè)績(jī)及目標(biāo)達(dá)成方面:

1.人力目標(biāo)：營(yíng)業(yè)區(qū)經(jīng)理4人，營(yíng)業(yè)部經(jīng)理12人，客戶經(jīng)理48人。

2.渠道經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：穩(wěn)固加強(qiáng)現(xiàn)有片區(qū)的關(guān)系，再逐步開拓出兩個(gè)以上的未開拓片區(qū)資源。做

到“人在陣地在”。

3.業(yè)績(jī)達(dá)成方面：

對(duì)外：抓重點(diǎn)片區(qū)、重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)、重點(diǎn)人物（樹立標(biāo)桿）。

對(duì)內(nèi)：樹典范，讓典范精神全面復(fù)制。

業(yè)務(wù)模式采用網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷、網(wǎng)點(diǎn)組合PK賽、開展假日經(jīng)營(yíng)競(jìng)賽、常態(tài)經(jīng)營(yíng)、網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)沙龍和產(chǎn)說會(huì)形式。

躉交目標(biāo)：開門紅5000萬，全年1.5個(gè)億。

期繳目標(biāo)：開門紅350萬，全年1200萬。

第三篇：財(cái)險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告

財(cái)險(xiǎn)公司關(guān)于銀保合作的調(diào)查報(bào)告

人民銀行**市中心支行：

根據(jù)貴行《關(guān)于開展銀保合作專題調(diào)研的通知》（巖銀辦

[2012]116號(hào)）文件要求，我司領(lǐng)導(dǎo)高度重視，立即組織開展銀保合作情況專題調(diào)查。從調(diào)查的總體情況來，近年來，通過不斷規(guī)范和調(diào)整，我司銀保業(yè)務(wù)運(yùn)作總體呈現(xiàn)健康平穩(wěn)態(tài)勢(shì)，保費(fèi)收入有一定的增長(zhǎng)，但由于市場(chǎng)地位、人員素質(zhì)等原因，銀保合作業(yè)務(wù)存在短期化和隨意性等問題值得關(guān)注?，F(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下，供貴行參考：

一、銀保合作業(yè)務(wù)發(fā)展情況

（一）銀保業(yè)務(wù)規(guī)模及結(jié)構(gòu)。2010年，我公司轄區(qū)內(nèi)總保費(fèi)收入7386.96萬元，其中銀保代理保費(fèi)收入378.89萬元，占比5.12%。2010年銀保手續(xù)費(fèi)支出為51.56萬元。2011年轄區(qū)內(nèi)總保費(fèi)收入10011.62萬元，銀保代理保費(fèi)收入459.57萬元，占比4.59%，銀保代理保費(fèi)收入比增21.29%。2011年銀保手續(xù)費(fèi)支出為53.44萬元。截至目前，轄區(qū)內(nèi)與我公司合作的銀行網(wǎng)點(diǎn)共36家，其中工商銀行8家，農(nóng)業(yè)銀行8家，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2家，建設(shè)銀行6家，中國(guó)銀行4家，興業(yè)銀行3家，農(nóng)村信用社3家，郵政儲(chǔ)蓄1家，村鎮(zhèn)銀行1家。主要代理險(xiǎn)種涉及機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)等。從占比結(jié)構(gòu)來看，代理車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比最高，2010年和2011年在銀郵總保費(fèi)中占比達(dá)到61.79%和74.93%；其次為企財(cái)險(xiǎn)，2010年和2011年占比為16.68%和11.79%。與我司合作銀行代理機(jī)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)銀行代理保費(fèi)收入較高，2011年代理保費(fèi)收入330.36萬元，占當(dāng)年銀行代理保費(fèi)收入的71.88%。

（二）銷售模式與銷售渠道。目前我公司代理銷售保險(xiǎn)的主

1要渠道為傳統(tǒng)渠道（銀行郵政代理），由公司的銀保專員負(fù)責(zé)與銀行網(wǎng)點(diǎn)的相關(guān)人員聯(lián)系，并提供續(xù)保及理賠等服務(wù)。部分按揭車車輛保險(xiǎn)出在電銷渠道，我公司暫未開通網(wǎng)絡(luò)銷售渠道。在創(chuàng)新銷售模式上，我司近期準(zhǔn)備與建設(shè)銀行合作開展機(jī)動(dòng)車保費(fèi)刷卡辦理分期活動(dòng)，即持建行卡在我司承保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，刷卡時(shí)可直接辦理分期還款業(yè)務(wù)。此項(xiàng)業(yè)務(wù)合作尚在洽談中。

（三）參保及退保情況。以我司2011年為例，當(dāng)年通過銀郵渠道參保人數(shù)為2752人，同比增長(zhǎng)39.77%；保障金額達(dá)210007.37萬元，同比減少9989.52萬元。退保件數(shù)為39件，同比增加3件；退保保費(fèi)5.10萬元，同比減少26.01萬元；退保率為1.28%，同比減少0.14%。

（四）銀保業(yè)務(wù)的內(nèi)外部監(jiān)管情況。為規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售行為，建立保險(xiǎn)公司和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間規(guī)范、穩(wěn)定的代理合作關(guān)系，銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)推出了多項(xiàng)舉措，推動(dòng)了銀保業(yè)務(wù)更加健康規(guī)范發(fā)展。

一是制定行業(yè)自律公約。2010年9月，**保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)了《**非車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)自律公約》，對(duì)銀保代理業(yè)務(wù)的非車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)支付進(jìn)行了詳盡的規(guī)定，有效糾正了銀保市場(chǎng)上手續(xù)費(fèi)支付混亂的局面，在一定程度上也降低了各家公司的手續(xù)費(fèi)支出。

二是禁止駐點(diǎn)銷售模式。2010年11月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2010】90號(hào)文），全面叫停了駐點(diǎn)銷售模式，這一政策在銀行層面得到了較為堅(jiān)決的執(zhí)行，銀行普遍對(duì)保險(xiǎn)公司的駐點(diǎn)銷售人員進(jìn)行了清退。

三是下發(fā)監(jiān)管指引。2011年3月中國(guó)保監(jiān)會(huì)和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合制定并下發(fā)了《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，進(jìn)一步規(guī)范了商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)了金融保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)

益，更加促進(jìn)了商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、目前銀保合作存在的困難、風(fēng)險(xiǎn)及問題。

（一）銀保合作行為短期化，缺乏高素質(zhì)的銀保業(yè)務(wù)人員。目前銀保合作關(guān)注的焦點(diǎn)是手續(xù)費(fèi)的高低，很多銀行機(jī)構(gòu)將大量保險(xiǎn)資金存款和追求高額的手續(xù)費(fèi)作為銀保合作的籌碼，看中的是短期的中介收入，并不重視制定具體的長(zhǎng)期合作規(guī)劃，重規(guī)模、輕管理，重形式、輕服務(wù)。各家銀行在代理保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，缺乏營(yíng)銷策劃，產(chǎn)品宣傳主要依靠保險(xiǎn)公司。在銀保合作過程中，缺乏發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)人員缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的法律、法規(guī)不夠熟悉，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能、特點(diǎn)、操作過程和營(yíng)銷技巧掌握不夠熟練，誤導(dǎo)問題較為突出。這些問題的存在，不利于銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售，也不利于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（二）銀保雙方缺乏溝通，產(chǎn)品缺乏個(gè)性特色。雖然商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司在簽署全面合作協(xié)議時(shí)，表示要加強(qiáng)聯(lián)系和溝通，互通信息，但實(shí)際上銀保雙方資源共享的意識(shí)還很差，也很少進(jìn)行信息的互通。保險(xiǎn)公司在推出一些新的產(chǎn)品或營(yíng)銷策略時(shí)并未向銀行征求意見，銀行也未將客戶的保險(xiǎn)需求及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，這也使得適合銀行特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品較為缺乏，影響了銀保合作向廣度和深度的發(fā)展。另外各家保險(xiǎn)公司未能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的差異化，不能發(fā)揮其技術(shù)優(yōu)勢(shì)，只能采用拼手續(xù)費(fèi)等較為低級(jí)的競(jìng)爭(zhēng)手段。

（三）銀保雙方地位存在不平等導(dǎo)致合作基礎(chǔ)不夠穩(wěn)固。目前**市的銀保合作主要以保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品，銀行提供銷售渠道，收取手續(xù)費(fèi)的代理模式。在銀行保險(xiǎn)合作過程中，銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，銀行網(wǎng)點(diǎn)成為稀缺資源。各家保險(xiǎn)公司為充分利用銀行的客戶資源，對(duì)一些大中型的銀行展開強(qiáng)烈攻勢(shì)，使銀行產(chǎn)生

優(yōu)越感，使得雙方的地位存在一定的不平等性。銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是為了增加中間業(yè)務(wù)的收入，銀行為了更有效的利用網(wǎng)點(diǎn)資源，會(huì)隨意的更換合作對(duì)象，保險(xiǎn)公司可能隨時(shí)失去網(wǎng)點(diǎn)。因此，銀保合作的基礎(chǔ)不夠穩(wěn)定，合作行為存在短期化和隨意性，這也為銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。

以上報(bào)告供參考，不妥之處，請(qǐng)指正。

二〇一二年八月十五日

第四篇：第六小節(jié)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新

第六小節(jié)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新

重點(diǎn)來講，我們?cè)诠ぷ鳟?dāng)中，我們希望大家一起來共同地創(chuàng)新，至少有以下幾個(gè)方面的創(chuàng)新。

銷售渠道上的創(chuàng)新。因?yàn)樵谖覀儸F(xiàn)在講到銀行保險(xiǎn)，大家停留在我們思維當(dāng)中的一個(gè)習(xí)慣性的思維，就是在銀行的柜臺(tái)來買保險(xiǎn)產(chǎn)品。這個(gè)過程當(dāng)中其實(shí)我們可以看到，是一個(gè)非常簡(jiǎn)單，但是也是有效的一種做法，但是這絕對(duì)不是唯一的銀行保險(xiǎn)發(fā)展的一種思路。因?yàn)楸旧磴y行跟保險(xiǎn)公司的合作層面非常多，哪怕就是柜臺(tái)而已，柜臺(tái)也是高柜、現(xiàn)金柜跟低柜，現(xiàn)在我們銀行大力推廣的理財(cái)柜，這兩種不同的柜臺(tái)。針對(duì)兩種不同的柜臺(tái)，我們推出的產(chǎn)品往往是不同的。在高柜里，現(xiàn)金柜上，我們推出可能是一種相對(duì)比較簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，它的保障也好，儲(chǔ)蓄的替代性也好，可能對(duì)客戶來講就是簡(jiǎn)單、一目了然。因?yàn)檫@個(gè)柜臺(tái)上面我們平時(shí)工商柜臺(tái)上都非常忙碌，不可能花很多時(shí)間為客戶講解、推銷，而且有些保險(xiǎn)也不是一次就能講完的。

第二，理財(cái)柜當(dāng)中我們就可以推出比較個(gè)性化的服務(wù)。也就是說來全面了解客戶金融資產(chǎn)的狀況，讓客戶在儲(chǔ)蓄、購(gòu)買基金、購(gòu)買保險(xiǎn)，相關(guān)的其它外匯投資等等，來一個(gè)綜合性的方案。在這個(gè)理財(cái)柜上，我們推出的產(chǎn)品就是更應(yīng)該有保險(xiǎn)的特色，它的替代性相對(duì)是比較少的。

同時(shí)，我們還可以利用銀行的電話銀行，工商銀行的電話銀行應(yīng)該說在全國(guó)來講非常有影響，我們可以把相關(guān)的模塊掛到這個(gè)電話銀行當(dāng)中去，然后通過有針對(duì)性的向我們的目標(biāo)客戶提出我們的一種信號(hào)，讓它了解我們能夠在銀行提供多種金融產(chǎn)品的服務(wù)，這樣的話，我相信客戶也對(duì)這個(gè)銀行會(huì)感到非常滿意。

我們銀行還有信用卡中心。我經(jīng)常會(huì)在每個(gè)月收到銀行信用卡的對(duì)帳單當(dāng)中，看到其它很多其它公司，房產(chǎn)公司等等很多DN，我們有可能把保險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品作為廣告的佳績(jī)放到上面。因?yàn)槲覀冇袛?shù)據(jù)庫(kù)，可以對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行分析跟分類，有針對(duì)性地為我們的客戶提供不同的產(chǎn)品，這是我們整個(gè)信用卡中心也可以做的。

同時(shí)我們還可以跟銀行聯(lián)合起來，針對(duì)我們雙方的重要的客戶，舉辦一些理財(cái)?shù)恼f明會(huì)。這個(gè)在全國(guó)很多地方都有很成功的案例，我們大家把客戶請(qǐng)到一起，請(qǐng)保險(xiǎn)公司的同志給大家講一些保險(xiǎn)的理念、保險(xiǎn)的產(chǎn)品，包括醫(yī)療的產(chǎn)品等等。但是作為我們也是銀行的消費(fèi)者之一，包括我本人，因?yàn)閺氖裸y行保險(xiǎn)工作以后，跟銀行的接觸也是比以前提高了很多，但是我就發(fā)現(xiàn)這當(dāng)中有一個(gè)很重大的轉(zhuǎn)變，以前我到銀行去，我只知道存錢取錢，功能非常單一。但是因?yàn)楝F(xiàn)在跟銀行熟悉以后，我發(fā)現(xiàn)原來工商銀行有那么多的服務(wù)可以提供給我，而且有些服務(wù)花錢不多，但是給我個(gè)人的生活帶來很大的方便。

比如我非常有感觸的就是，我們工商銀行推出的理財(cái)金帳戶，以前我在家里，今天拿一張存單，明天拿一張存單，把這個(gè)號(hào)碼記下來還要搞一大堆東西，自己搞得非常煩瑣。但是后來他們給我推薦這個(gè)理財(cái)金帳戶以后，我一用非常方便，不管本幣、外幣都在一張卡上得以體現(xiàn)，而且每次進(jìn)入銀行我可以減少我排隊(duì)的時(shí)間，工商銀行對(duì)理財(cái)金的服務(wù)做得非常到位。我充分感覺到雖然花了一些成本，但是對(duì)我來講我得到更多。但是像銀行推出的類似產(chǎn)品，在我們客戶當(dāng)中并不了解。我們可以雙方通過舉行理財(cái)說明會(huì)，讓大家共同的客戶能夠享受到金融單位提供給他們的全方位的這種服務(wù)，我相信這也是很好的機(jī)會(huì)。

所謂保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的概念就是說，在開發(fā)產(chǎn)品過程當(dāng)中，作為保險(xiǎn)公司它的重心要前移，要向我們銀行代理的一線靠近，了解真正客戶的需求跟意義，不能簡(jiǎn)單地停留在保險(xiǎn)公司自己關(guān)起門來設(shè)計(jì)產(chǎn)品。對(duì)于銀行保險(xiǎn)合作當(dāng)中的銀行來講，其實(shí)它目前承擔(dān)的是一種銷售的職能，但是它也有一個(gè)信息反饋的過程。因?yàn)檫@是雙方合作的事情，是共同的事情，絕對(duì)不能銀行非?？蜌庹f，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出什么樣的產(chǎn)品，你拿出產(chǎn)品我就來賣。這個(gè)過程當(dāng)中，如果在賣的過程當(dāng)中我們發(fā)現(xiàn)，如果對(duì)不合市民胃口，市民不領(lǐng)情，我們?cè)倩剡^頭來進(jìn)行修改，這個(gè)當(dāng)中所花費(fèi)的成本其實(shí)很大。更主要的是我們浪費(fèi)了時(shí)間。

所以，銀行在一開始就要有意識(shí)參與到我們雙方的產(chǎn)品設(shè)計(jì)過程當(dāng)中去，使得我們的產(chǎn)品更加對(duì)銀行代理這個(gè)體系面對(duì)的客戶有針對(duì)性。這當(dāng)中，我個(gè)人的一種感覺，目前我們先把分紅型短交的保險(xiǎn)產(chǎn)品介入到這個(gè)產(chǎn)品市場(chǎng)，其目的就是讓老百姓感覺到我在銀行也可以買到保險(xiǎn)產(chǎn)品，它只是一個(gè)切入點(diǎn)。但是這個(gè)發(fā)展過程當(dāng)中，任何產(chǎn)品有它產(chǎn)品生命的周期，目前來看這個(gè)產(chǎn)品生命周期已經(jīng)快接近它的高峰。我們必須考慮下一步。

我們不能老是盯著儲(chǔ)蓄余額這一個(gè)點(diǎn)，我們思路應(yīng)該更寬一點(diǎn)。從這個(gè)行業(yè)來講，我們應(yīng)該更多地把眼光放到保險(xiǎn)的本意上。因?yàn)楹芏嗳嗽阢y行賣保險(xiǎn)過程當(dāng)中，他對(duì)保險(xiǎn)的理解不是特別透徹，我們應(yīng)該讓它真正感覺到，在銀行我可以享受到不同金融單位提供給我的服務(wù)當(dāng)中，保險(xiǎn)的不可替代性要充分得以體現(xiàn)。

因?yàn)槲覀円ㄟ^這個(gè)培訓(xùn)，加強(qiáng)雙方共同的滲透，而且要建立信任度，使得我們雙方都有投資的意愿，我想這一次工商銀行跟我們保險(xiǎn)公司總公司聯(lián)合舉辦這么一種培訓(xùn)，大家都體現(xiàn)了一種極大的誠(chéng)意，這是一種很好的開端。我想我們要做到什么呢？做到我們銷售人員的隊(duì)伍，他的能力不但能夠從事銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)的一種營(yíng)銷，而且能夠?qū)︺y行其它中介產(chǎn)品的一種營(yíng)銷，都掌握很多的知識(shí)。那么我想這個(gè)銀行的人員的素質(zhì)，就可以做到以一當(dāng)十。

我們國(guó)家香港特別行政區(qū)，匯豐銀行也有銀行保險(xiǎn)的部門。據(jù)相關(guān)資料表明，這個(gè)銀行保險(xiǎn)部門當(dāng)中，共有500人的隊(duì)伍。但是它每個(gè)月所產(chǎn)生的業(yè)績(jī)相當(dāng)于在香港市場(chǎng)上一家有6000代理人的單位。這一點(diǎn)來講確實(shí)是非常不容易，以一當(dāng)十，他們的數(shù)字是非常高。而且我們現(xiàn)在也要樹立一種銷售員工過程當(dāng)中一種畏難情緒，有些人講現(xiàn)在我整天銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)還忙不完，還幫你銷售銀行保險(xiǎn)的事情，可能我能力上、口才上也不行，有一些畏難情緒。但是我想我們大家要樹立這么一種觀點(diǎn)，就是說現(xiàn)在我作為銀行，在銷售當(dāng)中我有很多的優(yōu)勢(shì)，但是我沒有發(fā)揮出來，可能因?yàn)楦鞣N原因。但是我現(xiàn)在如果我銀行不賣，不代表我整個(gè)市場(chǎng)上沒有人再賣保險(xiǎn)。

就拿中國(guó)人來說，全國(guó)有60萬營(yíng)銷大軍，他們每天在走街串巷，可是他們?cè)诮佑|客戶當(dāng)中，他們有些優(yōu)勢(shì)比我們銀行代理接觸客戶的優(yōu)勢(shì)肯定是不突出的，我想銀行不賣并不等于他們不在賣。但是銀行有這么多優(yōu)勢(shì)，我們一旦發(fā)揮出來的話，我相信所產(chǎn)生的一種效益肯定也會(huì)非常之大，令人不可想象。

我提出要做到四個(gè)省。首先讓他省心，第二是省時(shí)，第三是省力，最后是客戶省錢。我想我們?nèi)绻龅竭@個(gè)四省，其實(shí)我們的出發(fā)點(diǎn)，我們把所有服務(wù)的焦點(diǎn)都放到了我們的客戶身上，以客為尊。我做過一個(gè)調(diào)查，就拿我們平時(shí)日常每天有工作的同志來講，平時(shí)可能去銀行的時(shí)間比較少，但是比如說我有個(gè)人一些付的帳單，我也會(huì)到銀行去付。我到銀行里很省心，我可以在一個(gè)點(diǎn)上把我家里很多相關(guān)的業(yè)務(wù)都處理掉。同時(shí)我因?yàn)榭梢圆挥门芎芏嗟胤?，我就省時(shí)間了。同時(shí)很省力?，F(xiàn)在我通過辦一些卡，通過銀行的劃付，我不必要老盯著那幾個(gè)帳單，怕過期。在銀行買保險(xiǎn)的過程中還可以讓我省錢，因?yàn)樵诋a(chǎn)品設(shè)計(jì)的過程中，因?yàn)槲覀冇羞@樣一種規(guī)模效應(yīng)，使得在整個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)過程當(dāng)中，把這些錢省下來。某種意義上來講對(duì)客戶是最大利益的收獲。當(dāng)客戶真正感受到這四省的時(shí)候，我想我們整個(gè)銀行代理業(yè)務(wù)就會(huì)取得一個(gè)很好的效果，而且是一個(gè)長(zhǎng)久的發(fā)展。

目前在整個(gè)中國(guó)的銀行代理市場(chǎng)它的發(fā)展的時(shí)間，起步的時(shí)間不算長(zhǎng)，但是現(xiàn)在在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過程當(dāng)中，它出現(xiàn)的一些問題也不算少。但是因?yàn)槲覀兛梢钥吹角熬埃瑫r(shí)我們雙方都有這種良好的合作的愿望，所以我相信在不久的將來，銀保事業(yè)一定會(huì)迎來更加美好的明天。在這里我用一句話來跟在座的共勉，銀行代理事業(yè)一定是“風(fēng)物長(zhǎng)宜放眼量”，讓我們大家著眼未來，相信我們的合作一定會(huì)更加地愉快，讓我們彼此大家都懷著一顆喜悅的心情走長(zhǎng)遠(yuǎn)的路。

第五篇：銀保貸業(yè)務(wù)管理辦法

**銀行“銀保貸”業(yè)務(wù)管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為進(jìn)一步滿足客戶的融資需求，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)**銀行（下稱“本行”）中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康、協(xié)調(diào)和持續(xù)發(fā)展，提高市場(chǎng)占有率，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等法律、法規(guī)以及本行相關(guān)規(guī)定，特制定本業(yè)務(wù)管理辦法。

第二條 “銀保貸 ”業(yè)務(wù)（下稱“本業(yè)務(wù)”）是指：本行向中小企業(yè)客戶發(fā)放的、以建筑物或土地抵押為基礎(chǔ)，超出抵押率部分，采取中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)為組合擔(dān)保方式的授信業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)最高授信金額不超過抵押物評(píng)估價(jià)值。

第三條 本業(yè)務(wù)項(xiàng)下的中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)須在本行入圍的保險(xiǎn)公司辦理。

第四條 保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的權(quán)利和義務(wù)以《 “銀保貸 ”業(yè)務(wù)合作協(xié)議》為準(zhǔn)。

第二章 適用客戶、擔(dān)保方式與用途

第五條 “銀保貸 ”業(yè)務(wù)適用于本行各網(wǎng)點(diǎn)開戶的企業(yè)法人及個(gè)體工商戶。

第六條 借款人除滿足第三條要求外，同時(shí)具備以下條件：

（一）經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人或個(gè)體工商戶；

（二）依法注冊(cè)并正常經(jīng)營(yíng)半年（含）以上或主要股東（含實(shí)際控制人）在本行業(yè)從事三年（含）以上；

（三）主營(yíng)業(yè)務(wù)清晰，無欠繳稅費(fèi)、逃廢債務(wù)等違法違規(guī)行為和不良信用記錄；

（四）企業(yè)實(shí)際控制人無不良嗜好，無惡意不良信用記錄；

第七條 “銀保貸 ”業(yè)務(wù)需提供同時(shí)符合以下條件的擔(dān)保：

（一）企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人及主要股東提供連帶責(zé)任擔(dān)保；

（二）提供抵押人合法取得的、產(chǎn)權(quán)明晰、可公開交易、可辦理抵押登記的建筑物或土地做抵押，原則上不受理過戶不滿3個(gè)月的物業(yè)抵押，審慎介入過戶不滿1年的物業(yè)抵押；

（三）抵押建筑物應(yīng)是企業(yè)所在地行政區(qū)域內(nèi)縣級(jí)以上（含）城區(qū)的設(shè)計(jì)用途為“住宅”或“商用”的房屋或建筑物，且房齡不超過20年；

（四）不接受抵押人為未成年人的房屋，列入城市房屋拆遷范圍的房屋，違法違章建筑的房屋和依法被查封、扣押、監(jiān)管的房屋，以及其他依照法律法規(guī)不能抵押的建筑物作抵押；

（五）土地抵押參照本行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行

（六）在辦理抵押登記時(shí)，抵押人須指定本行為該抵押物的唯一抵押權(quán)人。

（七）抵押物價(jià)值核定按照本行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，評(píng)估價(jià)格應(yīng)真實(shí)可靠。

第八條 借款人有下列情況之一的嚴(yán)禁授信：

（一）被人民銀行、銀監(jiān)會(huì)列入黑名單或被銀行同業(yè)公布為不守信譽(yù)的，涉及重大法律糾紛、訴訟，嚴(yán)重影響企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的；

（二）能提供房產(chǎn)作抵押，但非用于正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；或不配合信貸人員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查、實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況難以判斷；或信貸人員經(jīng)過實(shí)地調(diào)查仍無法判斷是否正常經(jīng)營(yíng)的客戶；

（三）信貸人員在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)借款主體持續(xù)經(jīng)營(yíng)意愿較差；或經(jīng)過其它途徑了解到借款主體行業(yè)口碑較差；或經(jīng)營(yíng)者人品不好或有賭博等不良嗜好的客戶；

（四）法人代表、主要股東或高管有惡意逃廢銀行債務(wù)、信用卡惡意透支以及涉黑、涉賭、涉毒等不良行為，或存在明顯的違反社會(huì)道德的行為；

（五）財(cái)務(wù)報(bào)表虛假，或資產(chǎn)負(fù)債科目明顯不合理或與事實(shí)不符的客戶；

（六）現(xiàn)金流與賬面收入嚴(yán)重不匹配，且對(duì)不匹配原因缺乏合理解釋的客戶；

（七）違反產(chǎn)業(yè)政策，生產(chǎn)國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品及假冒偽劣產(chǎn)品的，貸款資金用于國(guó)家明確規(guī)定的禁止用途；

（八）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重不正常的，資產(chǎn)負(fù)債率極高甚至資不抵債的；

（九）其他國(guó)家明令禁止信貸資金進(jìn)入的行業(yè)；

（十）本行禁止授信的客戶。

第九條 授信用途

本業(yè)務(wù)用于滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中的正常流動(dòng)資金需要，不得流入監(jiān)管部門及本行禁止進(jìn)入的領(lǐng)域。

第三章 業(yè)務(wù)品種、金額、期限、利率、還款方式

及保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算與收取

第十條 業(yè)務(wù)品種

本產(chǎn)品適用于本行流動(dòng)資金貸款、銀行承兌業(yè)務(wù)。

第十一條 授信金額

本業(yè)務(wù)授信金額以《 “銀保貸 ”業(yè)務(wù)合作協(xié)議》為準(zhǔn)，且最高授信金額不超過抵押物評(píng)估價(jià)值。

第十二條 授信期限

本業(yè)務(wù)授信期限不得超過1年，且授信起止時(shí)間不得突破保險(xiǎn)單起止時(shí)間。第十三條 利率及保證金比例

（一）本業(yè)務(wù)項(xiàng)下貸款按照風(fēng)險(xiǎn)和收益匹配原則，實(shí)行差異化利率定價(jià)，具體參照《**銀行貸款定價(jià)管理辦法》執(zhí)行。

（二）本業(yè)務(wù)項(xiàng)下辦理銀行承兌，保證金比率原則上不低于40%。

第十四條 還款方式

（一）按月計(jì)息，利隨本清。

（二）本行及保險(xiǎn)公司協(xié)商認(rèn)可的其他還款方式。

第十五條 保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算及收取

（一）保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算：

保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率

保險(xiǎn)費(fèi)率：以《 “銀保貸 ”業(yè)務(wù)合作協(xié)議》規(guī)定為準(zhǔn)。

（二）保費(fèi)收?。?/p>

保費(fèi)可由本行代收，并于保單簽發(fā)日前一天由本行劃轉(zhuǎn)至合作保險(xiǎn)公司指定賬戶，具體代收手續(xù)費(fèi)參照《**銀行服務(wù)收費(fèi)價(jià)目表》執(zhí)行。

第四章 業(yè)務(wù)操作流程

第十六條 簽訂合作協(xié)議

總行與各入圍保險(xiǎn)公司簽訂《**銀行“銀保貸 ”業(yè)務(wù)合作協(xié)議》（下稱《協(xié)議》），各經(jīng)辦行在《協(xié)議》有效期內(nèi)開展本業(yè)務(wù)。

第十七條 客戶篩選、營(yíng)銷

申請(qǐng)本業(yè)務(wù)的客戶以經(jīng)辦行客戶經(jīng)理主動(dòng)營(yíng)銷和接受入圍保險(xiǎn)公司推薦兩種形式為主，經(jīng)辦行客戶經(jīng)理按照本業(yè)務(wù)相關(guān)要求和本行信貸政策，對(duì)目前客戶進(jìn)行篩選和營(yíng)銷。

第十八條 業(yè)務(wù)受理

經(jīng)辦行對(duì)借款人的基本情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行審核，確定是否符合準(zhǔn)入條件，對(duì)符合準(zhǔn)入條件的，要求借款人按規(guī)定提交授信所需要材料，并及時(shí)安排客戶經(jīng)理進(jìn)行貸前調(diào)查。

第十九條 借款人需要向經(jīng)辦行提交以下基礎(chǔ)資料（包括但不限于以下資料）：

（一）有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（正副本）、組織機(jī)構(gòu)代碼證書（正副本）復(fù)印件；

（二）有效的稅務(wù)登記證復(fù)印件、稅務(wù)部門近兩年的納稅證明（有則提供）；

（三）銀行基本賬戶開戶許可證、最新驗(yàn)資報(bào)告、公司章程、中征碼（原貸款卡號(hào)）；

（四）法定代表人及股份占比10%以上股東及其配偶的身份證，法人代表個(gè)人履歷；

（五）關(guān)于申請(qǐng)授信的股東決議或董事會(huì)決議；

（六）企業(yè)近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；企業(yè)授信申請(qǐng)當(dāng)年成立的，需提供最近6個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表（成立不足三年的客戶，提交自成立以來及近期財(cái)務(wù)報(bào)表）；

（七）銀行賬戶對(duì)賬單(不少于3個(gè)月)、個(gè)人賬戶流水（近3個(gè)月）；

（八）企業(yè)近期水、電、租金及納稅等憑證（貿(mào)易流通及服務(wù)類企業(yè)不少于3個(gè)月，生產(chǎn)制造類企業(yè)不少于3個(gè)月）；

（九）已簽訂和正在執(zhí)行的采購(gòu)合同、銷售合同及訂單等資料復(fù)印件；

（十）借款人的應(yīng)收賬款明細(xì)；

（十一）國(guó)有土地使用權(quán)證、房產(chǎn)證等抵押物權(quán)證復(fù)印件；

（十二）第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵押物評(píng)估報(bào)告復(fù)印件；

（十三）第三方擔(dān)保人相關(guān)材料【請(qǐng)參照第十九條1—12項(xiàng)執(zhí)行，擔(dān)保人為自然人的，需提供夫妻雙方有效身份證件及結(jié)婚證復(fù)印件、個(gè)人征信查詢資料等】;

（十四）銀行及保險(xiǎn)公司要求提供的其他材料。

第二十條 貸前調(diào)查

參照本行相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定執(zhí)行。

第二十一條 審查審批

（一）借款人是否符合本行本業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件；

（二）客戶經(jīng)理的調(diào)查是否盡職、全面和準(zhǔn)確；

（三）借款人的還款意愿和還款能力；

（四）借款人的誠(chéng)信度；

（五）借款人提供抵押品的所有權(quán)和變現(xiàn)能力；

（六）借款人及保證人主體資格的合法、合規(guī)性；

（七）貸款用途是否合法合理；

（八）授信期限是否超出保單期限，授信金額金額是否超出抵押物評(píng)估價(jià)值；

（九）評(píng)估借款人的風(fēng)險(xiǎn)度；

（十）其他需要審議的內(nèi)容。

第二十二條 貸款發(fā)放

貸款發(fā)放參照《**銀行放款審核業(yè)務(wù)操作管理辦法》執(zhí)行，同時(shí)放款審核崗應(yīng)著重審查以下內(nèi)容：

（一）審查本行對(duì)該抵押物是否具有唯一抵押權(quán)益；

（二）審查借款人超出抵押率部分的用信，是否在本行入圍保險(xiǎn)公司辦理相應(yīng)金額的貸款保證保險(xiǎn)；

（三）審核投保單上的保險(xiǎn)金額是否符合審批要求；

（四）審查本行是否為唯一受益人；

（五）審查保單有效期是否覆蓋貸款期間；

（六）被保險(xiǎn)貸款金額加上純抵押貸款金額，不得高于抵押物評(píng)估價(jià)值；

（七）其他需審查的內(nèi)容。

第五章 貸后管理

第二十三條 本業(yè)務(wù)貸后管理參照本行相關(guān)管理辦法執(zhí)行。

第六章 風(fēng)險(xiǎn)控制措施

第二十四條 借款人發(fā)生下列情況之一時(shí)將被視作違約：

（一）借款人擅自改變貸款的用途；

（二）借款人未能按照合同約定支付到期貸款本息等應(yīng)付款項(xiàng)；

（三）歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照或被撤銷，未能在約定期限內(nèi)書面告知貸款人的；

（四）借款人未能按照貸款人的要求提供真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表和其他反映其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的材料；

（五）借款人所提供的貸款擔(dān)保的條件、效力發(fā)生變更，經(jīng)通知，未按要求提供擔(dān)保；

（六）借款人與其他任何債權(quán)人的合同項(xiàng)下發(fā)生重大違約事件，可能導(dǎo)致借款合同項(xiàng)下貸款人債權(quán)實(shí)現(xiàn)受到威脅或遭受嚴(yán)重?fù)p失；

（七）借款合同中列明的其他違約行為。

第二十五條 發(fā)生上述違約事件后，貸款人應(yīng)根據(jù)借款合同的約定，選擇或合并執(zhí)行立即調(diào)整或取消貸款額度、停止發(fā)放貸款、拒絕新的提款要求、終止貸款合同、要求立即償還所有未還借款等措施，以控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第七章 賠償處理

第二十六條 經(jīng)辦行應(yīng)在賠款等待期過后的3個(gè)工作日內(nèi)向保險(xiǎn)公司遞交《索賠申請(qǐng)書》及相關(guān)索賠資料，保險(xiǎn)公司在收到經(jīng)辦行遞交齊全的索賠資料后5個(gè)工作日內(nèi)按《協(xié)議》約定進(jìn)行賠付。

第二十七條 保險(xiǎn)公司在履行其賠付義務(wù)后，在賠償范圍內(nèi)取得對(duì)借款人及擔(dān)保人的追償權(quán)，經(jīng)辦行須為保險(xiǎn)公司的追償工作提供必要的協(xié)助。

第二十八條 若保險(xiǎn)公司未在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成賠付，經(jīng)辦行有權(quán)暫停該業(yè)務(wù)項(xiàng)下新增客戶的審批。

第八章 追償 第二十九條 在保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)后，經(jīng)辦行協(xié)同保險(xiǎn)公司繼續(xù)向債務(wù)人或擔(dān)保人追償，并且經(jīng)辦行、保險(xiǎn)公司任何一方均有權(quán)就所有未清償債務(wù)向債務(wù)人或擔(dān)保人追償，對(duì)任何一方追償所得款項(xiàng)扣除相關(guān)追償費(fèi)用后，再按《協(xié)議》約定補(bǔ)償經(jīng)辦行及保險(xiǎn)公司損失。

第三十條 保險(xiǎn)公司受償金額上限為其代償金額。

第九章 附 則

第三十一條 本辦法未盡事宜，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定及總行相關(guān)制度執(zhí)行?？傂杏嘘P(guān)信貸管理規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第三十二條 本辦法由**銀行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。

第三十三條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

附件：1.《索賠申請(qǐng)書》

2.《未按期還款記錄清單》

3.《權(quán)益轉(zhuǎn)讓證明書》