第一篇：2011年做好農(nóng)村金融服務(wù)工作的重點

2011年做好農(nóng)村金融服務(wù)工作的重點

（銀監(jiān)辦發(fā)〔2011〕36號）

中央農(nóng)村工作會議、國務(wù)院最近召開的抗旱減災(zāi)專題會議和全國糧食生產(chǎn)電視電話會議，對今年農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作特別是水利改革發(fā)展和促進糧食生產(chǎn)作出明確部署。

會議要求今年農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作要堅決貫徹２００４年以來連續(xù)七個中央１號文件的各項部署，采取有力措施，加大落實力度，扎實開展工作，不斷強化鞏固完善各項支農(nóng)惠農(nóng)政策。特別是會后發(fā)布的中央１號文件專門對“加快水利改革發(fā)展”作出重大部署，把水利作為國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的優(yōu)先領(lǐng)域，把農(nóng)田水利作為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重點任務(wù)，明確了水利建設(shè)５－１０年工作目標。會議提出要“大力改善農(nóng)村金融服務(wù)”，強調(diào)要“加強對水利建設(shè)的金融支持”。國務(wù)院最近召開的抗旱減災(zāi)專題會議和全國糧食生產(chǎn)電視電話會議，重點針對去年１０月份以來我國北方冬麥區(qū)持續(xù)旱情和糧食生產(chǎn)形勢，部署抗旱減災(zāi)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工作，提出全面促進糧食和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的具體措施，這對農(nóng)村金融服務(wù)工作提出了新的任務(wù)和新的要求。對此，要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)要認真學(xué)習、深刻領(lǐng)會中央農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作會議精神，認清現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟金融形勢，增強大局意識，做好應(yīng)對各種風險挑戰(zhàn)的準備，把支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展作為應(yīng)盡義務(wù)，在注重防范金融風險前提下，確保今年涉農(nóng)信貸支持力度不減弱，涉農(nóng)信貸投放增速不低于其他各項貸款平均增速，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)工作思路，扎實、深入、有效地做好農(nóng)村金融服務(wù)和監(jiān)管工作，為促進我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展作出新貢獻。

金融支持水利改革發(fā)展的重點：各銀行業(yè)金融機構(gòu)要高度重視水利建設(shè)，將支持水利建設(shè)作為現(xiàn)階段三農(nóng)金融服務(wù)工作重點，增加水利建設(shè)方面的信貸資金投入，政策性銀行、大型商業(yè)銀行和農(nóng)村中小銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)自身的業(yè)務(wù)功能和市場定位，在保證信貸資金安全的前提下，加強對農(nóng)田水利建設(shè)項目的信貸支持，合理提高農(nóng)田水利建設(shè)貸款比重，合力支持水利建設(shè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要注重發(fā)揮中長期政策性貸款業(yè)務(wù)優(yōu)勢，繼續(xù)加大在大型灌區(qū)、重點中型灌區(qū)續(xù)建配套和節(jié)水改造項目、大中型灌溉排水泵站更新改造、中小河流治理、大中型病險水庫除險加固、中小型水庫建設(shè)等農(nóng)田水利基本建設(shè)項目的中長期貸款投放。大中型商業(yè)銀行要充分運用資金規(guī)模優(yōu)勢，積極支持國家重大水利項目和大型水利樞紐基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，開展對城市防洪排澇、居民和工業(yè)原水供應(yīng)、污水處理回用、水能資源開發(fā)利用等工程項目的金融服務(wù)，加強對大江大河河道整治和堤防建設(shè)、重點水源工程建設(shè)、國家水土保持、水土流失防治重點工程、生態(tài)脆弱地區(qū)水生態(tài)修復(fù)、污染嚴重江河湖泊水環(huán)境治理的融資支持；農(nóng)業(yè)銀行要充分發(fā)揮三農(nóng)金融服務(wù)優(yōu)勢，重點對農(nóng)村地區(qū)水利設(shè)施建設(shè)，農(nóng)村飲水安全工程建設(shè)、農(nóng)村水電建設(shè)、農(nóng)村河道綜合整治、農(nóng)田水利重點縣建設(shè)等項目的資金支持。農(nóng)村合作金融機構(gòu)和郵政儲蓄銀行的縣域機構(gòu)要進一步增加小型農(nóng)田水利建設(shè)的資金投入，加強對農(nóng)業(yè)大縣灌區(qū)末級渠系建設(shè)和田間工程支持，因地制宜支持山丘區(qū)小水窖、小水池、小塘壩、小泵站、小水渠等“五小水利”工程建設(shè)。

金融支持抗旱救災(zāi)、春耕備耕和糧食生產(chǎn)的重點：

去年１０月以來，我國北方冬麥區(qū)基本無有效降雨，氣象干旱嚴重，土壤失墑較快，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要密切關(guān)注旱情發(fā)展，在注重防范風險的前提下，主動、及時、有效投放抗旱減災(zāi)資金，支持因災(zāi)減產(chǎn)的企業(yè)和農(nóng)戶抗旱減災(zāi)、恢復(fù)生產(chǎn)。各銀行業(yè)金融機構(gòu)特別是農(nóng)村中小金融機構(gòu)要加強與地方政府以及農(nóng)業(yè)部門的溝通協(xié)調(diào)，準確掌握當?shù)卮焊麄涓目傮w安排和實際進度。要認真開展春耕備耕信貸資金需求調(diào)查，進村入戶，走農(nóng)訪企，科學(xué)測算，及時調(diào)整和合理制定支持春耕備耕生產(chǎn)信貸資金的投放計劃。要多方式、多渠道籌措涉農(nóng)金融服務(wù)資金，信貸投放要首先滿足春耕備耕有效需求，資金不足的要及時向人民銀行申請支農(nóng)再貸款。對農(nóng)民購買良種、農(nóng)藥、化肥、農(nóng)機具和農(nóng)用燃油等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的有效信貸需求要及時予以滿足；對農(nóng)資企業(yè)和種子公司等的流動性貸款要予以優(yōu)先支持；要根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點，合理掌控春耕備耕資金投放節(jié)奏，必要時可以根據(jù)時令集中投放，避免耽誤農(nóng)時。繼續(xù)落實好災(zāi)區(qū)信貸政策，對信用良好的受災(zāi)戶，要允許貸款合理展期，不降低信用評級，不給予加罰息。對因災(zāi)造成到期貸款無法歸還，但仍有合理有效貸款需求繼續(xù)投入糧食生產(chǎn)的農(nóng)戶，在注重防范風險的前提下，可以適度追加信貸投放，確保農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)信貸資金供應(yīng)。同時要在保證核心法律要素齊備的前提下，優(yōu)化授信流程，簡化審批環(huán)節(jié)，縮短審批時間，保證追加信貸資金迅速發(fā)揮抗旱作用。

推進農(nóng)村金融服務(wù)均等化建設(shè)的重點：

截至２０１０年底，全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從２００９年６月末的２９４５個減少到２３１２個，全部消滅原有７０８個金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，全國３１個省份和５個計劃單列市均已提前實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。下一步，各級監(jiān)管部門和各銀行業(yè)金融機構(gòu)要認真總結(jié)分析前期工作中出現(xiàn)的新情況、新問題，加大工作力度，由解決基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋向提高金融服務(wù)質(zhì)量、增強金融服務(wù)功能轉(zhuǎn)變。制定詳細布設(shè)規(guī)劃，重點做好物理網(wǎng)點建設(shè)，整合農(nóng)村金融資源，拓寬金融服務(wù)范圍，加強網(wǎng)點風險管控，有效提升金融服務(wù)效率，更好滿足農(nóng)戶服務(wù)需求。同時，要按照中央關(guān)于“在注重防范風險前提下，推動村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)健康發(fā)展”的要求，在認真總結(jié)前期工作經(jīng)驗、切實加強監(jiān)管的基礎(chǔ)上，加快新型農(nóng)村金融機構(gòu)培育步伐，積極探索集約化、標準化和專業(yè)化管理模式。在明確監(jiān)管責任、切實加強監(jiān)管前提下，鼓勵和支持有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作，鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村特點和需要的各種微型金融服務(wù)。

當前，農(nóng)村體制機制創(chuàng)新深入推進，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要采取有效措施，緩解農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品少、服務(wù)方式單

一、業(yè)務(wù)功能不足與農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求的矛盾，要配合國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，在切實注重風險防范基礎(chǔ)上，大力開展農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。在服務(wù)對象上，繼續(xù)做好農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)信貸支持，把農(nóng)民工、農(nóng)機大戶、種糧大戶、農(nóng)機服務(wù)組織、農(nóng)民專業(yè)合作社以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，列入重點支持范圍；在信貸投向上，加大對糧食生產(chǎn)、“菜籃子”工程、各類農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、家電下鄉(xiāng)、農(nóng)機購置、小城鎮(zhèn)建設(shè)、節(jié)能減排以及農(nóng)村科技創(chuàng)新等領(lǐng)域的支持力度，全方位加強對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)各鏈條和環(huán)節(jié)的信貸支持；在貸款方式上，繼續(xù)大力發(fā)展不需抵押擔保的農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款、銀（社）團貸款，著力探索“銀行（社）＋企業(yè)＋農(nóng)戶＋合作社（協(xié)會）＋保險＋擔?！毙刨J合作服務(wù)模式。結(jié)合農(nóng)村改革，積極探索農(nóng)村財產(chǎn)抵（質(zhì)）押制度，合力擴大農(nóng)村擔保物范圍，進一步緩解農(nóng)村抵押擔保難問題。

銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準

（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕44號）“十二五”規(guī)劃綱要明確提出參與國際金融準則新一輪修訂，完善我國金融業(yè)穩(wěn)健標準。2010年12月16日，巴塞爾委員會發(fā)布了《第三版巴塞爾協(xié)議》（Basel III），并要求各成員經(jīng)濟體兩年內(nèi)完成相應(yīng)監(jiān)管法規(guī)的制定和修訂工作，2013年1月1日開始實施新監(jiān)管標準，2019年1月1日前全面達標。《第三版巴塞爾協(xié)議》確立了微觀審慎和宏觀審慎相結(jié)合的金融監(jiān)管新模式，大幅度提高了商業(yè)銀行資本監(jiān)管要求，建立全球一致的流動性監(jiān)管量化標準，將對商業(yè)銀行經(jīng)營模式、銀行體系穩(wěn)健性乃至宏觀經(jīng)濟運行產(chǎn)生深遠影響。

提高銀行業(yè)審慎監(jiān)管標準：

根據(jù)《第三版巴塞爾協(xié)議》確定的銀行資本和流動性監(jiān)管新標準，在全面評估現(xiàn)行審慎監(jiān)管制度有效性的基礎(chǔ)上，提高資本充足率、杠桿率、流動性、貸款損失準備等監(jiān)管標準，建立更具前瞻性的、有機統(tǒng)一的審慎監(jiān)管制度安排，增強銀行業(yè)金融機構(gòu)抵御風險的能力。

（一）強化資本充足率監(jiān)管

1.改進資本充足率計算方法。一是嚴格資本定義，提高監(jiān)管資本的損失吸收能力。將監(jiān)管資本從現(xiàn)行的兩級分類（一級資本和二級資本）修改為三級分類，即核心一級資本、其他一級資本和二級資本；嚴格執(zhí)行對核心一級資本的扣除規(guī)定，提升資本工具吸收損失能力。二是優(yōu)化風險加權(quán)資產(chǎn)計算方法，擴大資本覆蓋的風險范圍。采用差異化的信用風險權(quán)重方法，推動銀行業(yè)金融機構(gòu)提升信用風險管理能力；明確操作風險的資本要求；提高交易性業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)、場外衍生品交易等復(fù)雜金融工具的風險權(quán)重。

2.提高資本充足率監(jiān)管要求。將現(xiàn)行的兩個最低資本充足率要求（一級資本和總資本占風險資產(chǎn)的比例分別不低于4%和8%）調(diào)整為三個層次的資本充足率要求：一是明確三個最低資本充足率要求，即核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別不低于5%、6%和8%。二是引入逆周期資本監(jiān)管框架,包括:2.5%的留存超額資本和0-2.5%的逆周期超額資本。三是增加系統(tǒng)重要性銀行的附加資本要求，暫定為1%。新標準實施后，正常條件下系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率分別不低于11.5%和10.5%；若出現(xiàn)系統(tǒng)性的信貸過快增長，商業(yè)銀行需計提逆周期超額資本。

3.建立杠桿率監(jiān)管標準。引入杠桿率監(jiān)管標準，即一級資本占調(diào)整后表內(nèi)外資產(chǎn)余額的比例不低于4%，彌補資本充足率的不足，控制銀行業(yè)金融機構(gòu)以及銀行體系的杠桿率積累。

4.合理安排過渡期。新資本監(jiān)管標準從2012年1月1日開始執(zhí)行，系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行應(yīng)分別于2013年底和2016年底前達到新的資本監(jiān)管標準。過渡期結(jié)束后，各類銀行應(yīng)按照新監(jiān)管標準披露資本充足率和杠桿率。

（二）改進流動性風險監(jiān)管

1.建立多維度的流動性風險監(jiān)管標準和監(jiān)測指標體系。建立流動性覆蓋率、凈穩(wěn)定融資比例、流動性比例、存貸比以及核心負債依存度、流動性缺口率、客戶存款集中度以及同業(yè)負債集中度等多個流動性風險監(jiān)管和監(jiān)測指標，其中流動性覆蓋率、凈穩(wěn)定融資比例均不得低于100%。同時，推動銀行業(yè)金融機構(gòu)建立多情景、多方法、多幣種和多時間跨度的流動性風險內(nèi)部監(jiān)控指標體系。

2.引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)加強流動性風險管理。進一步明確銀行業(yè)金融機構(gòu)流動性風險管理的審慎監(jiān)管要求，提高流動性風險管理的精細化程度和專業(yè)化水平，嚴格監(jiān)督檢查措施，糾正不審慎行為，促使商業(yè)銀行合理匹配資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)，增強銀行體系應(yīng)對流動性壓力沖擊的能力。

3.合理安排過渡期。新的流動性風險監(jiān)管標準和監(jiān)測指標體系自2012年1月1日開始實施，流動性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比例分別給予2年和5年的觀察期，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)于2013年底和2016年底前分別達到流動性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比例的監(jiān)管要求。

（三）強化貸款損失準備監(jiān)管

1.建立貸款撥備率和撥備覆蓋率監(jiān)管標準。貸款撥備率（貸款損失準備占貸款的比例）不低于2.5%，撥備覆蓋率（貸款損失準備占不良貸款的比例）不低于150%，原則上按兩者孰高的方法確定銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款損失準備監(jiān)管要求。

2.建立動態(tài)調(diào)整貸款損失準備制度。監(jiān)管部門將根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展不同階段、銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款質(zhì)量差異和盈利狀況的不同，對貸款損失準備監(jiān)管要求進行動態(tài)化和差異化調(diào)整：經(jīng)濟上行期適度提高貸款損失準備要求，經(jīng)濟下行期則根據(jù)貸款核銷情況適度調(diào)低；根據(jù)單家銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款質(zhì)量和盈利能力，適度調(diào)整貸款損失準備要求。

3.過渡期安排。新標準自2012年1月1日開始實施，系統(tǒng)重要性銀行應(yīng)于2013年底前達標；對非系統(tǒng)重要性銀行，監(jiān)管部門將設(shè)定差異化的過渡期安排，并鼓勵提前達標：盈利能力較強、貸款損失準備補提較少的銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)在2016年底前達標；個別盈利能力較低、貸款損失準備補提較多的銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)在2018年底前達標。

規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)收費（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕22號）

為提高銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)效率，提升服務(wù)水平，在堅持市場化原則的同時，進一步履行社會責任，中國銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)展改革委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》，決定免除部分服務(wù)收費。

一、從2011年7月1日起，銀行業(yè)金融機構(gòu)免除人民幣個人賬戶的以下服務(wù)收費：

（一）本行個人儲蓄賬戶的開戶手續(xù)費和銷戶手續(xù)費；

（二）本行個人銀行結(jié)算賬戶的開戶手續(xù)費和銷戶手續(xù)費；

（三）同城本行存款、取款和轉(zhuǎn)賬手續(xù)費（貸記卡賬戶除外）；

“同城”范圍不應(yīng)小于地級市行政區(qū)劃，同一直轄市、省會城市、計劃單列市列入同城范疇。

（四）密碼修改手續(xù)費和密碼重置手續(xù)費；

（五）通過本行柜臺、ATM機具、電子銀行等提供的境內(nèi)本行查詢服務(wù)收費；

（六）存折開戶工本費、存折銷戶工本費、存折更換工本費；

（七）已簽約開立的代發(fā)工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險賬戶、住房公積金賬戶的年費和賬戶管理費（含小額賬戶管理費）；

（八）向救災(zāi)專用賬戶捐款的跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費、電子匯劃費、郵費和電報費；

（九）以電子方式提供12個月內(nèi)（含）本行對賬單的收費；

（十）以紙質(zhì)方式提供本行當月對賬單的收費（至少每月一次），部分金融消費者單獨定制的特定對賬單除外;

（十一）以紙質(zhì)方式提供12個月內(nèi)（含）本行對賬單的收費（至少每年一次），部分金融消費者單獨定制的特定對賬單除外。

二、銀行業(yè)金融機構(gòu)未經(jīng)客戶以書面、客戶服務(wù)中心電話錄音或電子簽名方式單獨授權(quán)，不得對客戶強制收取短信服務(wù)費。

三、銀行業(yè)金融機構(gòu)代理國家有關(guān)部門或者其他機構(gòu)的收費，應(yīng)在辦理業(yè)務(wù)前，明確告知客戶，尊重客戶對相關(guān)服務(wù)的自主選擇權(quán)。

四、各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展實際情況，主動承擔社會責任，不斷加強內(nèi)部管理，提高服務(wù)質(zhì)量和水平。

五、各銀行業(yè)金融機構(gòu)要做出統(tǒng)一部署，抓緊開展相關(guān)制度、流程、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、賬務(wù)系統(tǒng)和賬戶標記的調(diào)整和調(diào)試工作，做好應(yīng)急預(yù)案和柜臺人員解釋口徑的準備工作，保障各項業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)定和持續(xù)運行。

銀監(jiān)會2011年第三次經(jīng)濟金融形勢通報分析會精神

劉明康在深刻分析當前國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢后，對銀行業(yè)今年下半年工作提出要求。

——嚴格落實“三個辦法、一個指引”等貸款新規(guī)。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要從上而下、從細入微、從嚴確責，從信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)上入手，認真分析存在的問題和差距，更加注重走款方式的實質(zhì)性合理，確保信貸資金最終不被挪用。要嚴格做實流程改造，加強貸時審查，查實確認貸款投向，強化貸后管理，對企業(yè)集團不折不扣地執(zhí)行受托支付有關(guān)規(guī)定。

——深入推進平臺貸款風險防控不動搖。各銀行業(yè)金融機構(gòu)必須認清風險，強化責任，扎實推進，提高執(zhí)行力，推動分支機構(gòu)加強管理，從細從實化解既有風險、嚴控新增風險。要牢牢把住科學(xué)補正貸款合同還本付息條款和補充合法有效抵質(zhì)押物兩個關(guān)鍵，用科學(xué)的機制讓風險早暴露、早發(fā)現(xiàn)、可度量和早干預(yù)，嚴格依據(jù)有關(guān)要求，控制新增貸款風險。審慎開展與地方政府之間的戰(zhàn)略合作，加強土地抵押貸款管理，切實根據(jù)現(xiàn)金流覆蓋情況分類計提風險資本。

——加強風險管控和合規(guī)管理，健康有序發(fā)展理財業(yè)務(wù)。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴格遵守相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，規(guī)范開展理財業(yè)務(wù)和其他金融創(chuàng)新活動，進一步完善以日均存貸款為基礎(chǔ)的統(tǒng)計、監(jiān)測和考核機制，堅決取消單純依賴時點指標考核的做法。高度警惕近期網(wǎng)絡(luò)借貸、民間借貸和小額貸款公司等領(lǐng)域凸顯的風險，筑牢防火墻。加強市場監(jiān)測和行業(yè)自律，加強和改善信息披露，維護理財市場秩序，促進理財業(yè)務(wù)規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展。

——在前期案件治理的基礎(chǔ)上，繼續(xù)保持對案件防控的高壓態(tài)勢。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要將內(nèi)控建設(shè)作為案件防控工作的核心，切實提升內(nèi)控執(zhí)行力；強化責任追究，繼續(xù)加強案件風險排查和業(yè)務(wù)檢查工作。

——進一步加強房地產(chǎn)信貸風險防控，積極支持保障性安居工程建設(shè)。繼續(xù)嚴把開發(fā)企業(yè)“名單制”管理和開發(fā)貸款以在建工程抵押這兩個基本要求，增加風險排查頻度，加強對抵押物的及時估值和持續(xù)管理。加強對商業(yè)用房抵押貸款、個人消費貸款等非住房類貸款的管理，加大對假合同、假按揭等違規(guī)行為和轉(zhuǎn)按揭、加按揭等做法的打擊力度。密切關(guān)注二三線城市的房地產(chǎn)市場風險。

與此同時，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要認真貫徹落實國務(wù)院決策部署，本著市場化原則和審慎經(jīng)營要求，在風險可控的前提下積極加大對廉租房、公租房和棚戶區(qū)改造為主的保障性住房建設(shè)支持力度。在符合國務(wù)院有關(guān)規(guī)定的前提下，發(fā)放專項用于支持政府投資的公（廉）租房建設(shè)和棚戶區(qū)改造項目的貸款。明確貸款條件和要求，審慎評估地方財政的償還能力和意愿，對滿足條件的建設(shè)項目及時發(fā)放貸款。要認真按照“三個辦法、一個指引”加強貸款用途管理，確保資金真正投向保障性安居工程。

——切實加強金融基礎(chǔ)服務(wù)，嚴密防范潛在風險。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要對服務(wù)收費項目統(tǒng)籌管理，充分考慮科學(xué)性與必要性，確保做到統(tǒng)一規(guī)范、信息透明、充分告知和解釋說明。要加強業(yè)務(wù)與IT的協(xié)作，確保業(yè)務(wù)連續(xù)性，加快完善相關(guān)風險的內(nèi)部管理機制，建立穩(wěn)定持續(xù)的，以客戶為中心、以交易為重點的高效信息技術(shù)服務(wù)體系。

——繼續(xù)加強對“三農(nóng)”、小企業(yè)、就業(yè)、消費、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新等重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持。通過產(chǎn)品類型和服務(wù)方式的探索創(chuàng)新以及內(nèi)部流程的改造，切實提高金融服務(wù)水平，認真履行社會責任。小企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)方面，要用足用好銀監(jiān)會近期頒布的小企業(yè)金融服務(wù)“十條措施”，進一步提高小企業(yè)貸款滿足率、覆蓋率和服務(wù)滿意率，加快推進空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融全覆蓋工作，確保全年小企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速，涉農(nóng)貸款增量占比不低于上年。

劉明康強調(diào)，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要珍惜當前的改革成果，清醒認識國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢的復(fù)雜性和宏觀調(diào)控任務(wù)的艱巨性，迎難而上、勇于承擔，繼續(xù)深入推進銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，積極完善體制、機制建設(shè)，加強風險管理的主動性和前瞻性，進一步提高發(fā)展的質(zhì)量和可持續(xù)性，確保銀行業(yè)在“十二五”開局之年的良好表現(xiàn)，為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整做出新的、更大的貢獻。

改進小企業(yè)金融服務(wù)“十條措施”

（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕59號）

一、指導(dǎo)商業(yè)銀行重點支持符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、有利于擴大就業(yè)、有償還意愿和償還能力、具有商業(yè)可持續(xù)性的小企業(yè)的融資需求。

二、引導(dǎo)商業(yè)銀行繼續(xù)深化六項機制（利率的風險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專業(yè)化的人員培訓(xùn)機制、違約信息通報機制），按照四單原則（小企業(yè)專營機構(gòu)單列信貸計劃、單獨配置人力和財務(wù)資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算），進一步加大對小企業(yè)業(yè)務(wù)條線的管理建設(shè)及資源配置力度，滿足符合條件的小企業(yè)的貸款需求，努力實現(xiàn)小企業(yè)信貸投放增速不低于全部貸款平均增速。

三、鼓勵商業(yè)銀行先行先試，積極探索，進行小企業(yè)貸款模式、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)小企業(yè)融資需求特點，加強對新型融資模式、服務(wù)手段、信貸產(chǎn)品及抵（質(zhì)）押方式的研發(fā)和推廣。

四、優(yōu)先受理和審核小企業(yè)金融服務(wù)市場準入事項的有關(guān)申請，提高行政審批效率。對連續(xù)兩年實現(xiàn)小企業(yè)貸款投放增速不低于全部貸款平均增速且風險管控良好的商業(yè)銀行，在滿足審慎監(jiān)管要求的條件下，積極支持其增設(shè)分支機構(gòu)。

五、督促商業(yè)銀行進一步加強小企業(yè)專營管理建設(shè)。對于設(shè)立“在行式”小企業(yè)專營機構(gòu)的，其總行應(yīng)相應(yīng)設(shè)立單獨的管理部門。同時鼓勵小企業(yè)專營機構(gòu)延伸服務(wù)網(wǎng)點，對于小企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額達到一定比例的商業(yè)銀行，支持其在機構(gòu)規(guī)劃內(nèi)籌建多家專營機構(gòu)網(wǎng)點。

六、鼓勵商業(yè)銀行新設(shè)或改造部分分支行為專門從事小企業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)分支行或特色分支行。

七、對于小企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額達到一定比例的商業(yè)銀行，在滿足審慎監(jiān)管要求的條件下，優(yōu)先支持其發(fā)行專項用于小企業(yè)貸款的金融債，同時嚴格監(jiān)控所募集資金的流向。

八、對于風險成本計量到位、資本與撥備充足、小企業(yè)金融服務(wù)良好的商業(yè)銀行，經(jīng)監(jiān)管部門認定，相關(guān)監(jiān)管指標可做差異化考核，具體包括：

（一）對于運用內(nèi)部評級法計算資本充足率的商業(yè)銀行，允許其將單戶500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款視同零售貸款處理，對于未使用內(nèi)部評級法計算資本充足率的商業(yè)銀行，對于單戶500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款在滿足一定標準的前提下，可視為零售貸款，具體的風險權(quán)重按照《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》執(zhí)行。

（二）在計算存貸比時，對于商業(yè)銀行發(fā)行金融債所對應(yīng)的單戶500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款，可不納入存貸比考核范圍。

九、根據(jù)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的風險、成本和核銷等具體情況，對小企業(yè)不良貸款比率實行差異化考核，適當提高小企業(yè)不良貸款比率容忍度。

十、積極推動多元化小企業(yè)融資服務(wù)體系建設(shè)，拓寬小企業(yè)融資渠道。同時協(xié)調(diào)各地方政府、各部門進一步落實和完善相關(guān)財稅支持政策，完善社會信用體系，推動商業(yè)銀行同融資性擔保機構(gòu)、產(chǎn)業(yè)基金的科學(xué)有序合作，創(chuàng)造良好的社會基礎(chǔ)。

第二篇：農(nóng)村金融服務(wù)答記者問

“一行三會”有關(guān)部門負責人就全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方

式創(chuàng)新答記者問

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小文章來源：金融市場司 2010-07-28 17:01:00

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日前，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會（以下簡稱“一行三會”）聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)[2010]198號）?！耙恍腥龝庇嘘P(guān)部門負責人就此回答了記者的提問。

一、請簡要介紹一下全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的背景情況。

加快推進農(nóng)村金融創(chuàng)新、積極改進和完善農(nóng)村金融服務(wù)，是金融工作的重要著力點，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加快經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)實要求。近年來，“一行三會”和各涉農(nóng)金融機構(gòu)圍繞建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系這個目標，大力推進農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，多方面改進和完善農(nóng)村金融服務(wù)，促進金融資源向農(nóng)村傾斜，做了大量卓有成效的工作。但是，在我國農(nóng)村不少地區(qū)，目前適銷對路的金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單

一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率與農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求不匹配的問題仍然突出。

為了深入落實黨的十七屆三中全會精神，以加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新為突破口，進一步改進和提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平，2008年10月，中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合出臺了《關(guān)于加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》（銀發(fā)[2008]295號），選取中部六省和東北三省部分有基礎(chǔ)的縣、市，開展加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點。試點一年多來，在試點九省各級黨委、政府和政府相關(guān)職能部門的大力支持下，“一行三會”和各涉農(nóng)金融機構(gòu)積極努力，精心謀劃，周密部署，扎實工作，總體上看，加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式試點工作取得了明顯的階段性成效：

第一，試點因地制宜，開發(fā)和推出了一大批金融創(chuàng)新產(chǎn)品。據(jù)人民銀行初步統(tǒng)計，目前試點九個省主抓的主導(dǎo)性試點創(chuàng)新產(chǎn)品有133個，試點縣（市）有88個。在全國范圍內(nèi)試點效

果有明顯影響的試點創(chuàng)新產(chǎn)品包括：集體林權(quán)抵押貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機具抵押貸款、“信貸+保險”產(chǎn)品、中小企業(yè)集合票據(jù)和“惠農(nóng)卡”等等。試點創(chuàng)新產(chǎn)品大量涌現(xiàn)，有效拓寬了涉農(nóng)資金的融資渠道，方便了農(nóng)村和農(nóng)民貸款，受到試點地農(nóng)村和農(nóng)民的廣泛歡迎，產(chǎn)生了實實在在的效益。

第二，試點調(diào)動和激發(fā)了金融機構(gòu)的內(nèi)在積極性，促進了涉農(nóng)信貸投放的明顯增加。據(jù)人民銀行初步統(tǒng)計，截至2010年6月末，試點九省涉農(nóng)貸款余額為2.6萬億元，同比增長24.2%，增速比去年同期高13.6個百分點，其中農(nóng)村貸款和農(nóng)戶貸款增幅分別比上年同期高19.4個和

7.4個百分點，高出同期全國各項貸款增速7.9個和7.7個百分點。試點九省試點創(chuàng)新的金融產(chǎn)品直接帶動的涉農(nóng)信貸投放累計達559.5億元，貸款余額264億元，同比增長40%。涉農(nóng)信貸投放明顯增加，這是試點最突出的成效。

第三，試點推動建立了有效的農(nóng)村金融跨部門工作協(xié)調(diào)機制，形成了一整套促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和鼓勵農(nóng)村金融創(chuàng)新的政策支持體系。試點開展以來，九個試點省普遍建立了有效的農(nóng)村金融跨部門工作協(xié)調(diào)機制，落實了試點的責任和進度要求，加強對試點工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。河南、遼寧、湖北等省份還多次召開專題會議，就推進試點工作進行動員部署和扎實安排。在配套政策支持方面，人民銀行綜合運用再貸款、差別準備金率等多種貨幣政策工具提供正向激勵,并大力推進農(nóng)村支付體系和信用環(huán)境建設(shè)；中央財政和試點省的地方財政對擴大涉農(nóng)信貸投放達到一定比例的金融機構(gòu)給予專項補貼，有些試點縣市還通過地方財政出資建立了涉農(nóng)貸款風險補償基金、獎勵基金或?qū)ｍ椮斦N補資金；金融監(jiān)管部門在新型農(nóng)村金融機構(gòu)市場準入和網(wǎng)點布局調(diào)整上給予積極支持；保監(jiān)部門拓寬農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍，積極增加涉農(nóng)保險品種，改進保險配套服務(wù)。這些工作，為加快推進試點提供了有力的基礎(chǔ)支持，同時，也把政府多個部門高度凝聚在一起，進一步增進了跨部門政策的協(xié)調(diào)合作。

第四，試點進一步增進了多部門關(guān)于加快推進農(nóng)村金融改革創(chuàng)新必要性和緊迫性的共識，并促進了農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境向好發(fā)展，為全面推進農(nóng)村金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)方式創(chuàng)新積累了經(jīng)驗，奠定了基礎(chǔ)。

2010年1月，“一行三會”聯(lián)合在河南省商丘市召開加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點工作座談會，對試點工作進行了深入總結(jié)交流。今年上半年，人民銀行牽頭有關(guān)部門分赴全國有代表性的省市對各地推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新情況進行了深入調(diào)研，廣泛聽取了各方面的意見?？傮w來看，目前全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不僅具備了相當?shù)幕A(chǔ)，而且存在迫切的現(xiàn)實需求。特別是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加快經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟

發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，對金融系統(tǒng)實施強農(nóng)惠農(nóng)戰(zhàn)略提出了新的要求，后金融危機時期國際國內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展的新形勢要求我國金融部門在推進農(nóng)村金融創(chuàng)新、改進和完善農(nóng)村金融服務(wù)方面必須有新作為，這對進一步夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)、促進金融機構(gòu)大力開發(fā)農(nóng)村潛在市場也是一個“雙贏”。因此，“一行三會”在認真系統(tǒng)總結(jié)一年多來加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，決定從今年下半年起，在全國范圍內(nèi)全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。

二、全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的目的和主要內(nèi)容是什么？

全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的核心目的，就是緊緊抓住創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式這個突破口，通過金融系統(tǒng)積極不懈的共同努力，在全國努力創(chuàng)新和普及、推廣一些真正契合農(nóng)村與農(nóng)民實際需求特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，大力創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融服務(wù)新機制，與時俱進地滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求，在著力緩解農(nóng)村和農(nóng)民融資困難的基礎(chǔ)上，讓農(nóng)村和農(nóng)民得到更多、更實惠、更便捷的金融服務(wù)，讓更多的農(nóng)村中低收入人群享受到現(xiàn)代化金融服務(wù)，在更大范圍和更高層次上全面提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平。

全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，重點是集中抓好以下三個方面的工作：

一是大力推廣普及在實踐中已經(jīng)被證明是行之有效的金融產(chǎn)品。比如，大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融，全面提高這些金融產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋面、滿足率和服務(wù)效率。這些金融產(chǎn)品，在目前已經(jīng)普及的地區(qū)屬于成熟類金融產(chǎn)品，但在全國不少地區(qū)，推廣這類金融產(chǎn)品本身也屬于一種金融創(chuàng)新。

二是根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的新形勢，積極研發(fā)和推出一些適合農(nóng)村和農(nóng)民實際需求特點的純創(chuàng)新類金融產(chǎn)品。這類金融產(chǎn)品，以前沒有過，現(xiàn)實中存在迫切需求。比如，創(chuàng)新貸款擔保方式，擴大貸款抵押擔保品范圍；探索推出農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款；探索開展涉農(nóng)貸款保證保險；探索發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合票據(jù)和涉農(nóng)貸款資產(chǎn)支持證券；拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種等等。這有利于促進更多的金融資源向農(nóng)村傾斜。

三是加快推進農(nóng)村金融服務(wù)方式創(chuàng)新。比如，推廣農(nóng)村金融超市“一站式”服務(wù)和信貸員包村服務(wù)；推廣手機銀行、聯(lián)網(wǎng)互保、農(nóng)民工銀行卡等農(nóng)村金融服務(wù)新方式；積極開展農(nóng)村金融咨詢、代理保險銷售和涉農(nóng)理財業(yè)務(wù)等等。通過完善農(nóng)村金融服務(wù)流程，再造農(nóng)村金融服務(wù)模式，讓廣大農(nóng)村和農(nóng)民得到更多便捷和優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代化金融服務(wù)。

三、全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新有哪些基本要求？

第一，要正確把握全面推進創(chuàng)新的原則和方向，選準創(chuàng)新的重點和突破口，務(wù)求實效。農(nóng)村金融服務(wù)是黨和政府聯(lián)系農(nóng)村與農(nóng)民的重要紐帶，全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的出發(fā)點和落腳點就是全面改進和提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平，讓農(nóng)村和農(nóng)民得到更好的金融服務(wù)和更多的金融服務(wù)實惠。因此，農(nóng)村金融創(chuàng)新不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新，不能不顧政策規(guī)定和風險盲目創(chuàng)新，更不能弄虛作假。一定要因地制宜，著眼于農(nóng)村與農(nóng)民最急需的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式努力尋求新突破；要堅持求真務(wù)實，堅持風險可控和財務(wù)可持續(xù)，重在實效和管用，務(wù)必抓實，務(wù)必見效，為農(nóng)村和農(nóng)民多干實事、好事。

第二，要統(tǒng)籌推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務(wù)創(chuàng)新和金融制度創(chuàng)新。農(nóng)村金融創(chuàng)新要堅持農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務(wù)創(chuàng)新和農(nóng)村金融制度創(chuàng)新有機結(jié)合，統(tǒng)籌規(guī)劃，有序推進。要通過全面推進農(nóng)村金融創(chuàng)新，進一步促進發(fā)展富有競爭和活力的多層次農(nóng)村金融市場，進一步完善農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性銀行、合作金融和民間金融和諧并存的農(nóng)村金融組織體系，加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、低成本的農(nóng)村金融服務(wù)體系，充分發(fā)揮金融職能作用，大力支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，為加快推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供堅實的金融服務(wù)保障。

第三，要注重加強部門間協(xié)調(diào)配合，不斷增強農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)在激勵和政策合力。全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新是一個長期的系統(tǒng)工程，需要多部門持續(xù)不懈的共同努力。在全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新過程中，金融管理部門要特別注重積極建立和完善跨部門工作協(xié)調(diào)機制，特別注重加強金融政策與產(chǎn)業(yè)政策、財稅政策等的有機協(xié)調(diào)配合，特別注重調(diào)動和發(fā)揮金融機構(gòu)推進和參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)在積極性，特別注重加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村信用體系和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)以及金融專業(yè)人才培育，不斷增強農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)在激勵、政策合力和發(fā)展可持續(xù)性。

第四，要注重加強農(nóng)村金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計、政策宣傳解釋和政策效果評估。農(nóng)村金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計和政策宣傳解釋這些基礎(chǔ)工作非常重要。金融管理部門和各金融機構(gòu)要切實摸清底數(shù)，做實創(chuàng)新基礎(chǔ)。要注重加強基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息的溝通交流，相互借鑒學(xué)習，及時總結(jié)交流農(nóng)村金融創(chuàng)新的好經(jīng)驗、好做法；注重加強調(diào)查研究和農(nóng)村金融專題分析。同時，要加強對農(nóng)村金融創(chuàng)新工作的效果評估，督導(dǎo)和激勵創(chuàng)新不斷取得新成效；要切實做好農(nóng)村金融創(chuàng)新政策的宣傳解釋工作，正確引導(dǎo)政策預(yù)期。要通過新聞媒體，廣泛宣傳報道全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新過程中的工作成效和典型經(jīng)驗，為創(chuàng)新營造良好的輿論

環(huán)境，讓農(nóng)村金融創(chuàng)新得到更多的關(guān)注和更好的發(fā)展。

四、如何發(fā)揮好資本市場和保險市場在全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新中的積極作用？

資本市場和保險市場在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用越來越重要。大力推進資本市場和保險市場在涉農(nóng)金融服務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品及服務(wù)方式創(chuàng)新，既是全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的重要內(nèi)容，對于全面推進農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新也具有重要的拉動、輻射和支撐保障作用。

從資本市場看，重點是支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)到股票主板市場、中小板市場和創(chuàng)業(yè)板市場實現(xiàn)上市融資和再融資，支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)通過銀行間債券市場發(fā)行企業(yè)債、短期融資券、中期票據(jù)、高收益?zhèn)?、可轉(zhuǎn)換債券等直接融資產(chǎn)品，進一步拓寬涉農(nóng)企業(yè)融資渠道和融資來源。2009年至今，共有14家涉農(nóng)企業(yè)在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場實現(xiàn)上市融資，合計募集資金118.8億元；共有8家農(nóng)業(yè)類上市公司實現(xiàn)再融資，合計募集資金54.7億元。截至2010年6月末，共有31家涉農(nóng)企業(yè)通過銀行間債券市場發(fā)行短期融資券604億元，中期票據(jù)179億元，中小企業(yè)集合票據(jù)4.2億元，合計募集資金787.2億元?？偟目?，越來越多符合條件的涉農(nóng)企業(yè)進入資本市場并借力資本市場的直接融資產(chǎn)品進一步發(fā)展壯大。在全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新過程中，證監(jiān)會將大力加強與各金融管理部門的密切合作，一如既往地積極鼓勵和支持涉農(nóng)企業(yè)在資本市場上進一步擴大直接融資規(guī)模。同時，積極鼓勵和支持農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進入期貨市場開展套期保值業(yè)務(wù)，發(fā)揮好期貨交易機制規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品市場風險的積極作用；推動期貨業(yè)經(jīng)營機構(gòu)積極開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，穩(wěn)步拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種。2009年，全國農(nóng)產(chǎn)品期貨市場成交量達到12.4億手，成交額達到62.2萬億元。我國農(nóng)產(chǎn)品期貨市場具備了支持“三農(nóng)”經(jīng)濟快速健康發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。

從保險市場看，重點是大力開發(fā)和推廣適合農(nóng)村與農(nóng)民特點的保險產(chǎn)品和服務(wù)方式，不斷擴大農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險覆蓋面，提高保險服務(wù)品質(zhì)，積極推進農(nóng)村保險市場體系建設(shè)。這些年，農(nóng)業(yè)保險（分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險兩大類）和涉農(nóng)保險（指除農(nóng)業(yè)保險外，其它為農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民直接提供保險保障的保險）業(yè)務(wù)快速發(fā)展。截至2009年末，全國農(nóng)業(yè)保險保費收入達133.8億元，保險金額達3812億元，保費規(guī)模已達全球第二位；包括農(nóng)房保險、農(nóng)機保險等在內(nèi)的涉農(nóng)保險保費收入25.2億元，提供風險保障1.6萬億元，支付賠款16.4億元。在全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新中，保監(jiān)會將繼續(xù)落實“低保額、廣

覆蓋”的原則，積極推動農(nóng)村保險供給主體和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展完善，繼續(xù)擴大政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋領(lǐng)域和試點品種，加快推進農(nóng)村小額人身保險和農(nóng)村小額貸款信用保證保險試點；同時，積極促進銀行業(yè)金融機構(gòu)和保險機構(gòu)加強合作，支持拓寬農(nóng)村貸款抵押物范圍、增強農(nóng)戶貸款信用和擴大農(nóng)戶融資手段（如個人保單質(zhì)押貸款等），促進完善涉農(nóng)信貸風險分散轉(zhuǎn)移機制，并注重加強保險業(yè)務(wù)監(jiān)管和保險人才培訓(xùn)，努力促進城市保險市場與農(nóng)村保險市場良性互動，形成城鄉(xiāng)保險市場協(xié)調(diào)發(fā)展的新格局。（完）

第三篇：農(nóng)村金融服務(wù)營銷策略

淺論新形式下農(nóng)村金融服務(wù)營銷策略

當前國內(nèi)外經(jīng)濟形勢復(fù)雜多變，隨著全球金融一體化進程的加快，金融業(yè)面臨的競爭空前激烈，作為農(nóng)村金融服務(wù)主力軍的農(nóng)村信用社，承載著服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的責任使命，承擔著助力縣域經(jīng)濟發(fā)展的工作重任，面對當前的嚴峻形勢，農(nóng)村信用社工作壓力更大，發(fā)展任務(wù)更重，遇到了最激烈的挑戰(zhàn)。如何迎難而上，轉(zhuǎn)型發(fā)展成為農(nóng)信人的思考重點。筆者認為惟有以人為本，開展全員營銷，積極推行農(nóng)村金融營銷策略，才能牢牢掌握發(fā)展的主動權(quán)，占據(jù)競爭的制高點。我們農(nóng)信社迫切需要樹立農(nóng)村金融產(chǎn)品市場營銷理念，以市場營銷理論指導(dǎo)其經(jīng)營活動，在經(jīng)濟大發(fā)展，社會大進步中借機發(fā)力，“比、學(xué)、趕、超”，搶占市場，超越同業(yè)競爭對手，實現(xiàn)歷史性跨越，做到金融服務(wù)營銷有辦法，有策略，有行動，有總結(jié)，建立農(nóng)村金融服務(wù)營銷的長效機制，并貫徹到日常工作的整個過程。

一、農(nóng)信社市場營銷現(xiàn)狀

農(nóng)信社是我國金融體系不可缺少的重要組成部分。當今我們金融同業(yè)競爭激烈，利率市場化、金融脫媒化、競爭白熱化和互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展不斷沖擊農(nóng)村金融市場；國家“普惠金融”政策進一步促使農(nóng)行返鄉(xiāng)、郵儲銀行重新定位，各大商業(yè)銀行目標看準了農(nóng)村這一大市場，各地村鎮(zhèn)銀行不斷成立，民營銀行已經(jīng)掛牌，我們農(nóng)信社一統(tǒng)農(nóng)村市場局面被打破，我們的“大后方”已經(jīng)出現(xiàn)不穩(wěn)定因素，農(nóng)信社應(yīng)有高度責任感和危機感，鞏固我們的陣地。競爭的要求，決定了農(nóng)信社全員營銷的必要性，也凸顯了進行市場營銷的重要性和迫切性。然而當前農(nóng)信社的市場營銷狀況不甚理想，制約了農(nóng)信社競爭力的提高和持續(xù)發(fā)展。

(一)營銷觀念薄弱

目前我們農(nóng)信社的營銷觀念仍比較薄弱、落后。部分農(nóng)信社不管是從高管層面還是普通員工對市場營銷都一知半解，甚至不少對市場營銷的理解還只是簡單停留在推銷階段，對當前較新的營銷理念和服務(wù)知之甚少，在實踐中，營銷意識更是嚴重不足。多年來農(nóng)信社工作人員習慣于春放秋收、等客上門、有求才應(yīng)的“坐商”工作方式，習慣于按上級的指示辦事，缺乏創(chuàng)新和市場意識，缺少“迎進來、走出去”的營銷意識。此外，農(nóng)信社特殊的地理位置和政策功能，導(dǎo)致員工們競爭意識弱化，難以主動了解市場營銷方面的相關(guān)知識和開展市場營銷。營銷觀念的薄弱難以適應(yīng)市場化的要求，很大程度上直接導(dǎo)致營銷模式、營銷手段的落后，從而影響到農(nóng)信社營銷的最終結(jié)果。

(二)營銷手段落后

目前，農(nóng)信社的營銷宣傳往往僅局限于電視或廣播、傳單宣傳等，而網(wǎng)絡(luò)信息傳播和社交工具的便利性間接影響了這種營銷方式的時效性。對于諸多經(jīng)典營銷案例中所體現(xiàn)出來的體驗式營銷、關(guān)系營銷、深度營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷、整合營銷、文化營銷等，在許多農(nóng)信社的營銷實踐中難覓芳蹤。同時，一個行之有效的營銷方案的實施，需要前期細致的市場調(diào)研準備及后期的有力執(zhí)行。農(nóng)信社由于營銷理念淡薄、營銷人才缺乏，一定程度上加劇了營銷方案的難產(chǎn)和執(zhí)行難度，更難以達到營銷目的的實現(xiàn)。

(三)營銷人才缺乏

人力資源對于企業(yè)的重要性不言而喻。金融企業(yè)的競爭最終都是由人落實，具體到市場營銷工作的開展，也需專門的營銷人員負責。而營銷人員素質(zhì)普遍不高是當前農(nóng)信社市場營銷工作難以有效實行的重要原因之一。營銷是一項系統(tǒng)性的工作，須對當前的市場環(huán)境、客戶的需求有深刻的了解與認識，才能對癥下藥。同時我們的員工受自身條件限制，缺乏系統(tǒng)的理論基礎(chǔ)和營銷理念，未能真正站在市場和客戶的立場上考慮問題，營銷工作只是停留在表面，對開展營銷工作帶來不利影響。作為農(nóng)信社與客戶的直接聯(lián)系人——客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理的專業(yè)素養(yǎng)、職業(yè)道德的高低將對營銷工作產(chǎn)生重大影響，對農(nóng)信社的品牌形象也有直接的作用。

(四)營銷管理機制不健全

現(xiàn)在各地農(nóng)信社的金融產(chǎn)品已經(jīng)可以與各大行相比肩，當前我們農(nóng)信社缺乏規(guī)范的組織和系統(tǒng)的規(guī)劃，整體營銷意識不強。盡管某些機構(gòu)已經(jīng)進行了一些營銷創(chuàng)新，但總體而言，由于缺乏對西方先進的金融產(chǎn)品市場營銷理論的研究和運用，多數(shù)農(nóng)信社都還沒有設(shè)置專門的營銷管理機構(gòu)和配置專職從事金融產(chǎn)品市場營銷管理的人員，其市場營銷活動還只是一種分散、間斷的行為，缺乏系統(tǒng)性。

二、農(nóng)信社加強市場營銷的對策

當前，我們農(nóng)信社一統(tǒng)農(nóng)村市場局面已經(jīng)被打破了，同時金融創(chuàng)新日新月異，同業(yè)競爭日趨激烈，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行, 已開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略，返回農(nóng)村搶奪縣域市場的優(yōu)質(zhì)項目，村鎮(zhèn)銀行更是直接在縣域搶市場，面對激烈的市場競爭,勢必要求我們農(nóng)信社要增強自身的危機意識、競爭意識，并結(jié)合實際，推出適合本地經(jīng)濟發(fā)展需求的新業(yè)務(wù)，積極開展全員營銷，加大營銷力度，開拓市場，發(fā)展一批高價值客戶，儲備一群優(yōu)質(zhì)客戶，積極向一些壟斷行業(yè)滲透，以求擴大一些新的高端客戶群體，要妥善處理好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，循序漸進，穩(wěn)步漸進，穩(wěn)步發(fā)展，最大限度的開辟并占領(lǐng)市場，才能在激烈競爭中立于不敗之地。下面從“轉(zhuǎn)角色、提技能，勤宣傳、巧管理、強績效”五個方面加以闡述：

（一）“轉(zhuǎn)角色”，提升理念，打造精干營銷團隊。

以客戶需求為中心的營銷觀念在于營銷人員懂得換位思考，切實站在市場和站在客戶的立場為客戶解決金融問題，提升客戶對農(nóng)信社的信任度，才能真正地留住顧客，才能與顧客建立良好的長期合作關(guān)系。為此，農(nóng)信社要改變傳統(tǒng)的坐、看、等的銷售觀念，要通過“迎進來、走出去”活動，開展陣地營銷，延伸市場營銷，通過掃街、掃樓、掃村莊，深入到商戶店鋪、農(nóng)戶家中、企業(yè)現(xiàn)場調(diào)查摸底，急顧客之所急，急顧客之所需，為客戶量身定做服務(wù)產(chǎn)品。同時基于買方市場的大背景環(huán)境，做好充分的市場調(diào)研工作，進一步增強對市場的敏感性，并及時積極做出反映，從而為營銷計劃的制定和實施提供基礎(chǔ)。

一是提升營銷理念?，F(xiàn)實社會需要營銷公關(guān)。我們是服務(wù)行業(yè)，每天都要與客戶進行面對面的交流，因此要求全體員工必須增強公關(guān)意識，樹立公關(guān)也是生產(chǎn)力的理念。公關(guān)也需要技巧。要在實踐中探索，不斷思考和學(xué)習，真正學(xué)會公關(guān)，有的放矢做工作。通過日常教育，外聘培訓(xùn)機構(gòu)對全員開展營銷培訓(xùn)等，讓全員深入學(xué)習營銷的理念，知道營銷的現(xiàn)狀和目標，理解營銷與服務(wù)的關(guān)系，讓全員樹立危機意識，憂患意識，知道全員營銷，主動營銷是我們安身立命的必經(jīng)之路，是迎接激烈競爭的有力武器。

二是加快全員角色轉(zhuǎn)變，變“坐商”為“行商”?，F(xiàn)在大部分的農(nóng)信社員工只是執(zhí)行工作職責中的一部分，以客戶經(jīng)理為例，大多數(shù)只是簡單的發(fā)放貸款和清收貸款，攬一部分存款；客戶經(jīng)理在職責應(yīng)該是綜合的、系統(tǒng)的，應(yīng)相當于一個流動的網(wǎng)點，應(yīng)集貸款、存款、電子產(chǎn)品營銷、客戶維護、品牌宣傳等職責于一身，他們應(yīng)當是農(nóng)信社最強悍的一支營銷團隊。同時我們農(nóng)信社與其他金融機構(gòu)競爭的優(yōu)勢在于我們的信貸產(chǎn)品機制靈活、決策鏈短、利率定價等，客戶經(jīng)理要切實用好我們的信貸產(chǎn)品，不能把我們的優(yōu)勢當作權(quán)利，坐等客戶上門。要通過我們的優(yōu)勢政策和產(chǎn)品來培育客戶的忠誠度，通過密切與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度，使廣大客戶形成對農(nóng)信社產(chǎn)品、服務(wù)和品牌的信任度和依賴度，各崗位員工除完成本職工作外，應(yīng)當利用各種關(guān)系和渠道，加強存款、電子銀行產(chǎn)品等業(yè)務(wù)的營銷，形成人人學(xué)營銷，人人干營銷的熱烈氛圍，促進全員營銷工作的開展。

三是培育精干營銷團隊。通過全員營銷活動，通過全員競賽排名發(fā)現(xiàn)一批潛在的可培養(yǎng)的對象，加強鍛煉，培訓(xùn)出一支精干的營銷團隊，形成示范作用，帶動和提升全員營銷工作的開展。

（二）“提技能”，掌握基本功，提升全員營銷能力。

營銷技能薄弱長期以來一直是農(nóng)信社員工的一個最大的短板，迫切需要提升全員營銷技能。提升的主要內(nèi)容項目應(yīng)涵蓋營銷理念、營銷晨會、服務(wù)營銷流程、如何識別推薦客戶、如何與客戶進行高效溝通、客戶關(guān)系管理、績效考核、團隊協(xié)作等。

一是走出去學(xué)習?！八街晒ビ瘛薄＾r(nóng)信社要選派優(yōu)秀員工走出去學(xué)習，借鑒發(fā)達地區(qū)先進行社或其他銀行先進的營銷經(jīng)驗和辦法，結(jié)合本社實際補充修正，使之落地生根并發(fā)展。

二是專業(yè)機構(gòu)培訓(xùn)。通過專業(yè)機構(gòu)的培訓(xùn)，快速提升全員的營銷能力、管理能力，真正建立“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心”的營銷新機制，細分市場客戶，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高工作效率，為客戶提供全方位、一站式服務(wù)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)提高客戶的忠誠度。千方百計地加快發(fā)展，科學(xué)發(fā)展，努力實現(xiàn)農(nóng)信社可持續(xù)快速發(fā)展。

三是邊營銷邊提升。實踐是提升能力的最好方法，要通過流程化營銷活動，讓員工不斷總結(jié)提升自我，邊營銷邊學(xué)習邊成長。一要開展針對性營銷服務(wù)。針對不同的客戶群體，為客戶量身訂制科技產(chǎn)品套餐，將手機銀行、網(wǎng)銀、短信銀行、電話銀行、信用卡、貴賓卡進行捆綁；二要個性化營銷服務(wù)。將全體員工分成若干個營銷小組進行客戶公關(guān)營銷，分片包干對重點客戶拓展，通過對每一家企業(yè)、每一戶客戶、進行定期上門拜訪、公關(guān)聯(lián)誼，提供各性化服務(wù)、差別化服務(wù)，通過個人的一些資源，積極為客戶提供力所能力的幫助，慢慢感化感動客戶，建立起良好的合作關(guān)系。三要做實售后營銷服務(wù)。我們營銷好的金融產(chǎn)品，不能現(xiàn)場營銷后就不理不問，要建立起長期有效的售后服務(wù)體系。要對使用我們金融產(chǎn)品的客戶進行積極維護，專人包干，手把手上門教客戶用好產(chǎn)品。要求指定客戶經(jīng)理或其員工在現(xiàn)場手把手指導(dǎo)客戶進行產(chǎn)品的使用，規(guī)定時間內(nèi)要進行定期的回訪和維護。

（三）“勤宣傳”，多方位宣傳營銷，全面鞏固農(nóng)信陣地。農(nóng)信社人眾、點多、面廣，群眾基礎(chǔ)較好，這是我們最大的優(yōu)勢，農(nóng)信社應(yīng)組織精干的宣傳隊伍，深入到社區(qū)、村莊進行巡回宣傳，做到有計劃，有內(nèi)容、有過程、有檢查、有反饋、有總結(jié)。一是加大宣傳優(yōu)惠政策力度。通過全面宣傳貸款自主定價利率優(yōu)惠辦法和農(nóng)信社存款上浮10%的政策，對存款大戶借款實行利率優(yōu)惠，達到“以一傳十”的效果，讓廣大客戶都明白存款到農(nóng)村信用社將得到實實在在的好處；二是全力開展新金融產(chǎn)品營銷宣傳。全方位宣傳“手機銀行”、“網(wǎng)上銀行”等電子銀行業(yè)務(wù)，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道廣大個體工商戶，企業(yè)、村莊進行從點到面的宣傳覆蓋，上門手把手教客戶使用好 “手機銀行”、“網(wǎng)銀”等新型支付結(jié)算工具，通過廣泛采取電話預(yù)約、上門服務(wù)等方式，“心貼心”的替客戶著想，為客戶服務(wù)，提高客戶對信用社的滿意度和忠誠度，使客戶“知農(nóng)信、用農(nóng)信、傳農(nóng)信”。三是千方百計鞏固農(nóng)村陣地。利用 “送金融知識下鄉(xiāng)”、“信貸調(diào)查”、下鄉(xiāng)等機會加大村莊攬儲力度，逐步實現(xiàn)“業(yè)務(wù)宣傳入村莊”、“村村都有宣傳欄”、“店鋪都有宣傳單”。四是用活、用足農(nóng)信社各項優(yōu)惠政策。加強與當?shù)卣块T的匯報、溝通、協(xié)調(diào)，爭取更多的項目資金、財政預(yù)算外資金。同時可聯(lián)合文化、農(nóng)技等部門在“電影下鄉(xiāng)”、“農(nóng)技下鄉(xiāng)”之時共同舉行各類活動，爭取更大的反響。五要是善用新型平臺宣傳營銷。中國是世界上網(wǎng)民最多的國家，網(wǎng)絡(luò)時代既需要傳統(tǒng)的宣傳營銷、更需要網(wǎng)絡(luò)營銷：首先是單位網(wǎng)絡(luò)營銷，可在當?shù)刂髁骶W(wǎng)站首頁宣傳營銷，主要是農(nóng)信社新的惠農(nóng)政策、產(chǎn)品優(yōu)勢等。其次是員工利用業(yè)余時間上網(wǎng)主動營銷、如實名QQ、實名微博、實名微信、，在各大主流論壇、QQ群等宣傳農(nóng)信社的產(chǎn)品、政策、受理各項業(yè)務(wù)的咨詢。積極利用新媒介全面宣傳推廣農(nóng)信社的優(yōu)惠政惠，利好產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程，讓更多的客戶加深對農(nóng)信社的認知度。

（四）“巧管理”，做好客戶關(guān)系分類管理，培育忠實客戶。當前全國上下正在開展“普惠金融”服務(wù)工作，農(nóng)村信用社更要以此為契機，走“群眾路線”，以做實“三大工程為”基礎(chǔ)，在深入開展農(nóng)戶建檔工作的基礎(chǔ)上，鞏固老客戶，拓展新客戶，建立健全客戶臺賬資料，及時分級分類，并動態(tài)化管理做好客戶關(guān)系維護工作。

一是鞏固存量客戶。一線網(wǎng)點要組織員工要對存量的存貸款客戶進行一次全面的疏理，準確識別存量的客戶信息，并進行相應(yīng)的信息補充。

二是拓展新客戶。一線網(wǎng)點應(yīng)全員行動，及時動員和部署全體員工積極利用空余時間、休息時間深入到街道、村莊開展調(diào)查研究，廣泛聽取客戶、鄉(xiāng)村干部意見與建議，收集各方信息，積極拓展新客戶，特別是通過農(nóng)戶建檔工作，針對未與農(nóng)信社建立關(guān)系的他行客戶，重點公關(guān)營銷。

三是推行客戶等級管理、分級維護。按照客戶的資產(chǎn)、存款、電子產(chǎn)品使用度等綜合貢獻度，分為頂級、高端、中端、大眾等四個級別，并采取相應(yīng)的辦法進行維護。如頂級客戶及高端客戶可實行聯(lián)社加網(wǎng)點服務(wù)方式，定期邀請座談及產(chǎn)品體驗、上門拜訪問候等；中端及大眾客戶由各網(wǎng)點服務(wù)，中端客戶定期拜訪及電話問候，大眾客戶節(jié)日問候等。農(nóng)信社也相應(yīng)的為頂級和高端客戶出臺一套激勵政策，適時對客戶進行鼓勵，促進更多的客戶到農(nóng)信社辦理業(yè)務(wù)。通過客戶分級分類管理維護，促進全員上下增強危機意識、競爭意識，以“等不起”、“慢不得”和“坐不住”的緊迫感和危機感，迎難而上，“城區(qū)寸土必爭、鄉(xiāng)村寸土不讓”，用“爭”的精神、“搶”的氣勢、“奪”的勁頭狠抓營銷工作，積極通過電子產(chǎn)品的捆綁，引導(dǎo)客戶將資金和各項業(yè)務(wù)逐步歸集到農(nóng)信社。

四是依托臺賬開展特色營銷服務(wù)。社會不斷更新，服務(wù)更要創(chuàng)新，誰為客戶付出的時間多，真正的為客戶著想，客戶才有可能更好的反哺農(nóng)信社。要依托臺賬資料，及時與高端客戶開展“一對一”溝通交流，了解客戶各方面情況，為客戶量身定制最實用的電子銀行產(chǎn)品套餐，幫助客戶真正的享受到好處和便利。比如我們上門指導(dǎo)客戶使用手機銀行、網(wǎng)銀時，通過積極動員客戶主動提供交易對手信息，及時幫助客戶維護好收款人登記簿，使客戶使用起來方便順手，即充分體現(xiàn)出農(nóng)信服務(wù)的全面與周到，又提升農(nóng)信社優(yōu)質(zhì)服務(wù)形象。通過與客戶面對面接觸，可以更深入的了解客戶信息，收集客戶的工作建議，還有更多的機會拓展更多的客戶，為下一步農(nóng)信社理財、代理保險、基金等產(chǎn)品業(yè)務(wù)的辦理積累資源；“上門服務(wù)”還能提一步提高員工與客戶溝通交際的技巧，促進員工加強學(xué)習，提高員工解決相關(guān)問題的能力，推動農(nóng)信社隊伍建設(shè)，因此“上門服務(wù)”這一即傳統(tǒng)又特色的服務(wù)應(yīng)當堅持到底。五是建立健全專門的營銷部門。依照當?shù)鼐唧w情況，抽調(diào)優(yōu)秀人員組建營銷部門，統(tǒng)一策劃營銷活動方案，統(tǒng)一設(shè)計營銷臺卡等各類宣傳材料，加強對下鄉(xiāng)營銷業(yè)績的考核檢查督導(dǎo)，將市場營銷活動整合為集中、有序、連續(xù)、系統(tǒng)的行動。

（五）“強績效”，公平績效分配，激發(fā)員工積極性和創(chuàng)造性。根據(jù)農(nóng)信社的具體情況研究制定出營銷人員的收入分配制度，建立行之有效的營銷考核辦法，真正做到業(yè)績與勞動報酬相掛鉤，體現(xiàn)多勞多得，激發(fā)營銷人員的營銷積極性。將客戶指標、產(chǎn)品指標的具體數(shù)量指標落實到每個人，任務(wù)數(shù)的確定應(yīng)相對合理、公平，讓每位員工要通過“跳一跳、夠的著”可以實現(xiàn)的目標。對所有的營業(yè)網(wǎng)點建立以業(yè)績+客戶評價為主的評價標準體系，實現(xiàn)監(jiān)督工作的細致化和有效化，并成為最終績效考核的有力依據(jù)。只有雙管其下，才能切實調(diào)動起營銷人員的營銷熱情并化為有效的行動力，實現(xiàn)農(nóng)信社營銷工作的良性持續(xù)展開。主要有：一是任務(wù)下達科學(xué)合理。下達任務(wù)前多調(diào)研多論證，圍繞網(wǎng)點的實際情況，合理吸收一線意見與建議。二是開展網(wǎng)點和個人全員營銷排名競賽，促進人人爭優(yōu)，后進趕先進。三是依托績效系統(tǒng)電子產(chǎn)品等可計件的工資進行按人計件考核，按攬儲、存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等細項量化考核，努力做到績效分配公平公開公正，充分挖掘網(wǎng)點和每一位員工的營銷潛能，最大限度調(diào)動全體員工的積極性和主動性，促進各項業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

綜上所述，在金融競爭同質(zhì)化的前提下，“得客戶者得天下”，積極開展全員營銷，采取科學(xué)的營銷服務(wù)策略有利于喚醒農(nóng)信社員的憂患意識，有利于提升員工的營銷技巧、有助于挖掘員工的營銷潛力，能最大限度調(diào)動員工的工作積極性和創(chuàng)造性，促進各項業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展；是農(nóng)信社立足未來，逐步破解發(fā)展后勁不足問題的必經(jīng)之路，如何做好，做實，做強，做大，有待農(nóng)信同仁共同努力和實踐。

第四篇：農(nóng)村金融服務(wù)市場調(diào)查報告

關(guān)于加強和改進農(nóng)村金融服務(wù)

狀況的調(diào)研

一、主題簡介

為了解當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)需求和農(nóng)戶對農(nóng)村金

融機構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)的要求，掌握農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)存在問題及發(fā)展方向，并準確地預(yù)測信貸投量，把準信貸投向，促進農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)不斷創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提升“三農(nóng)”服務(wù)水平，從而更好服務(wù)于當?shù)亟?jīng)濟。通過對延川縣農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)采用問卷、座談、走訪等形式的調(diào)研，就延川農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的普及和服務(wù)能力、服務(wù)方式進行全面掌握，并對今后發(fā)展提出對策。

二、調(diào)研時間

2013年11月15日-2013年12月1日

三、調(diào)研情況

1、調(diào)研目的通過本次調(diào)研，了解延川農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀以及創(chuàng)新發(fā)展的模式，分析延川農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的當前問題，然后通過剖析當前問題，以及借鑒國內(nèi)先進縣市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的模式和經(jīng)驗，提出促進現(xiàn)階段延川縣農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的一些對策和建議。

2、調(diào)研方法

主要通過查閱相關(guān)的資料和進行問卷調(diào)查、座談?wù){(diào)研調(diào)（調(diào)

查問卷見附件2）以及上網(wǎng)查找相關(guān)資料。

3、基本現(xiàn)狀和存在問題

由于延川縣農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)剛剛起步，存在的問題還

很多。部分金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中資金緊張，存款的增長速度和

貸款增長速度嚴重不匹配。以延川縣農(nóng)村信用社為例，因為農(nóng)村

信用社一直扎根農(nóng)村，情系農(nóng)民，立足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，長時期服

務(wù)“三農(nóng)”，同農(nóng)民建立了深厚的感情，是農(nóng)村主要的金融服

務(wù)機構(gòu)，截至2013年10月，延川農(nóng)村信用社各項存款 63237

萬元，各項貸款9584萬元，其中涉農(nóng)貸款 4996萬元。農(nóng)村金

融服務(wù)機構(gòu)初步在農(nóng)村開始設(shè)立，時間較短，所以存在有很多的問題，主要的問題有以下四個方面：

（1）農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)尚待普及，經(jīng)營模式還不成熟

農(nóng)村金融服務(wù)作為一種新型的金融服務(wù)機構(gòu)，需要在摸索中

不斷發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)水平不能滿足需求。這些年來，農(nóng)村信

用社的金融服務(wù)水平雖有一定提高，但還不能滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)

濟發(fā)展的需要。從客戶群體看，農(nóng)村金融服務(wù)對象廣泛，客戶群

金融頻道申請認證！財富值雙倍檢索優(yōu)先專屬展現(xiàn)同行交流體個

體差別較大，服務(wù)需求差異化，部分發(fā)展較快的農(nóng)村地區(qū)，金融

服務(wù)要求越來越高；從涉農(nóng)貸款操作和管理上看，農(nóng)村客戶群體

對信用社貸款程序多、手續(xù)繁瑣一直頗有微詞，復(fù)雜的貸款環(huán)節(jié)，使一些借款者望而卻步，同時，信貸產(chǎn)品單一，未能滿足客戶多

樣化需求；從基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施上看，農(nóng)村信用社硬件服務(wù)設(shè)施還有

待加強，服務(wù)網(wǎng)點的改造、人力資源配置仍需進一步完善。

（2）支農(nóng)資金不足，抵御風險能力還很弱

農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)立足縣域，主要吸收當?shù)卮婵钯Y金，存款

規(guī)模受地方經(jīng)濟影響較大，特別是山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，經(jīng)濟規(guī)模制約農(nóng)

信社支農(nóng)資金更加明顯?？h域范圍內(nèi)存款市場份額的競爭日趨激

烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現(xiàn)象比較突出，支農(nóng)資

金不足一定程度上限制了農(nóng)信社支農(nóng)功能的發(fā)揮。農(nóng)村金融服務(wù)

機構(gòu)信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)作為高風險低受益的行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨

大，而目前農(nóng)業(yè)保險覆蓋率不高，且手續(xù)復(fù)雜，一旦發(fā)生自然災(zāi)

害，借款人就可能不按時履行還貸責任。即使有抵押，但由于抵

押品大多數(shù)是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機等，這些抵押品一般都很難

變現(xiàn)，所以農(nóng)村金融機構(gòu)還要承擔不良貸款損失。

（3）農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)業(yè)務(wù)單一，創(chuàng)新不足

農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立是為了促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加農(nóng)民收

入，解決農(nóng)村發(fā)展的資金困難，所以要在經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和

產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上有所突破。但是，當前農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)利潤來

源和結(jié)構(gòu)單一，嚴重缺乏創(chuàng)新動力，服務(wù)機構(gòu)開辦的中間業(yè)務(wù)也

僅有代理企業(yè)產(chǎn)險和代理借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦

理代扣代繳稅金等中間業(yè)務(wù)，無法留住企業(yè)基本結(jié)算賬戶，吸收

企業(yè)存款難度較大。

4、解決對策及辦法

（1）立足社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)要找準

市場定位，主要服務(wù)于縣域經(jīng)濟，信貸資金絕大部分用于支持本

地農(nóng)戶、中小企業(yè)的發(fā)展，促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

（2）通過強化監(jiān)管措施，切實防范可能帶來的各種風險。

各級監(jiān)管機構(gòu)在積極爭取試點工作的過程中要加強監(jiān)管與控制，要始終把防范風險放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強內(nèi)部控制，強化資本約束，把農(nóng)村金融服務(wù)體系辦成具有可

持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融市場。

（3）通過合理規(guī)劃，設(shè)置農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，實現(xiàn)公平競

爭，服務(wù)周到，高效務(wù)實的農(nóng)村金融市場。鼓勵農(nóng)村金融服務(wù)機

構(gòu)投資來源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為農(nóng)村金融機構(gòu)良性運作

奠定良好的資本來源結(jié)構(gòu)。

（4）改進服務(wù)方式，開發(fā)多種服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)村金融服務(wù)機

構(gòu)要推行“陽光信貸”，適當簡化貸款手續(xù)和審批程序：一是公

開信貸品種、辦貸流程、信貸服務(wù)人員服務(wù)片區(qū)、辦貸監(jiān)督機構(gòu)，承諾辦貸時限；二是簡化貸款辦貸手續(xù)；三是適當放寬基層網(wǎng)點的貸款審批權(quán)限。農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶小額貸款具有其特殊性，既受其生

產(chǎn)經(jīng)營項目的制約，也與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟交易方式相關(guān)，對額度較

小的農(nóng)戶貸款在監(jiān)管上適度放寬，以比較簡化的手續(xù)規(guī)范管理。

（5）加強培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的農(nóng)村金融服

務(wù)工作人員隊伍。一是要強化工作人員的遵紀守法、行業(yè)自律

意識和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過硬、業(yè)務(wù)精良的工

作隊伍。二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當?shù)亟鹑跈C構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現(xiàn)有

從業(yè)人員，切實提高農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)水平。

五、總結(jié)

通過實踐調(diào)查，全面掌握了延川農(nóng)村金融服務(wù)的狀況，并根

據(jù)自己的學(xué)習知識，結(jié)合實踐情況，對延川農(nóng)村金融服務(wù)的未來

發(fā)展，提出了一些建議，希望自己的這些建議能為延川農(nóng)村金融

服務(wù)體系的完善有所幫助。本次實踐調(diào)查給了我一次很好的鍛煉

機會，使我所學(xué)習到的金融知識在實踐中的一次有機結(jié)合，提高

了我的實踐應(yīng)用能力。

附件1：

參考書籍和資料

1.延川農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展規(guī)劃

2.延川縣農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)展規(guī)劃

3.中國農(nóng)村金融服務(wù)問題及對策淺析《中國縣域經(jīng)濟

報》

附件2：

村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀及發(fā)展調(diào)查問卷

尊敬的先生/女士：

您好！我們是陜西師范大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育的學(xué)生。為了了解農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展

現(xiàn)狀、農(nóng)村金融等問題，現(xiàn)進行問卷調(diào)查。本調(diào)查不記名，絕不會泄露您的信息，希望您能夠放心如實作答。非常感謝您能在百忙之中抽出時間參加調(diào)查，提供寶

貴的看法與意見。

祝您工作順利，生活愉快！

1、您目前是否從事金融行業(yè)？

A 是 B 否

2、您對農(nóng)村金融服務(wù)的了解程度？

A 非常了解 B 比較了解 C 一般了解 D 僅聽說過 E 從未聽說

3、您所知道的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)目前的業(yè)務(wù)有哪些？

A 個人存款 B 個人創(chuàng)業(yè)貸款 C 個人消費貸款 D 單位定期存款

E 單位活期存款F 結(jié)算 G 代理發(fā)行 H 其他

4、您到農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)辦理過業(yè)務(wù)嗎？

A 辦理過 B 未辦理過

5、對于如今農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問題（如極易偏離宗旨、籌集資金困難、發(fā)展速度緩慢等），您有什么想法或?qū)Σ撸?/p>

6、您認為農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)應(yīng)如何改進？（例如服務(wù)、組建制度、業(yè)務(wù)等

方面）

第五篇：農(nóng)村金融服務(wù)調(diào)查問卷

農(nóng)戶調(diào)查問卷

一、基本情況

1、您的住址定西市縣（區(qū)）

2、您家家庭人數(shù)人，外出打工人數(shù) 人

3、您家的主要經(jīng)濟來源：①種植業(yè) ②畜牧業(yè) ③養(yǎng)殖業(yè) ④工資收入 ⑤個體經(jīng)營 ⑥打工 ⑦其他，請注明

二、農(nóng)村金融服務(wù)情況

（一）存款服務(wù)

1、離您家最近的是哪家銀行①農(nóng)業(yè)銀行 ②信用社 ③工商銀行 ④其他銀行，請注明

2、距離您家最近的銀行機構(gòu)有多遠①1公里以內(nèi) ②3公里以內(nèi) ③5公里以內(nèi) ④5公里以外

3、您的家庭存款選擇哪家機構(gòu)機構(gòu)①農(nóng)業(yè)銀行 ②信用社 ③工商銀行 ④其他銀行，請注明

（二）貸款服務(wù)

1、您有沒有從銀行貸過款①貸過款②沒有貸過款

2、您有沒有從農(nóng)村信用社（農(nóng)村合作銀行）貸過款①貸過款②沒有貸過款

3、您有沒有從農(nóng)村信用社（農(nóng)村合作銀行）貸過款①貸過款②沒有貸過款

4、您有沒有從政府及財政部門獲得過支農(nóng)資金①獲得過②沒有獲得過

5、您有沒有從親戚朋友處借過款①借過款②沒有借過款

6、您有沒有從其他私人高息貸過款①貸過款②沒有貸過款

7、如果您有借款和貸款，數(shù)量是多少①1萬元以內(nèi) ②1萬-5萬元 ③5萬元-10萬元 ④10萬元以上

8、您借款和貸款主要用于：①用于生產(chǎn) ②用于建房 ③小孩上學(xué) ④治病 ⑤其他，請注明

（三）服務(wù)需求

1、您認為當前在金融機構(gòu)辦理存貸款業(yè)務(wù)方不方便①很方便 ②比較方便 ③不太方便 ④很不方便

2、如果您認為當前存取款業(yè)務(wù)不方便，主要困難和問題是①服務(wù)網(wǎng)點太少 ②存取款金融機構(gòu)太遠 ③服務(wù)態(tài)度不好 ④存款利息太低 ⑤沒有私人借款方便

3、如果您認為向金融機構(gòu)貸款困難，主要困難和原因是①放款數(shù)量太少，不夠用 ②手續(xù)太復(fù)雜，不方便 ③貸款利息比較高，受不了 ④沒有抵押的財產(chǎn)，貸不了 ⑤沒有關(guān)系，貸不到 ⑥自身信用問題

4、為了貸款您認為是夠應(yīng)該允許用自己承包經(jīng)營的土地來抵押①應(yīng)該②不應(yīng)該

5、為了貸款您認為是夠應(yīng)該允許用自己的房產(chǎn)來抵押①應(yīng)該②不應(yīng)該

6、您認為迫切需要的金融綜合服務(wù)有哪些

①存貸款 ②銀行卡 ③ATM、POS機 ④網(wǎng)上銀行、電話銀行 ⑤農(nóng)業(yè)保險 ⑥財產(chǎn)保險、人壽保險 ⑦投資理財 ⑧其他，請注明

村級組織調(diào)查問卷

一、基本情況

1、村委會的名稱

2、本村2011年人均純收入元

3、本村是否有債務(wù)①有②沒有

如果有債務(wù)，本村實有債務(wù)萬元，其中：①欠政府（財政）萬元②欠銀行萬元③欠信用社萬元④欠農(nóng)民萬元⑤其他萬元

4、本村是否有債權(quán)①有②沒有

如果有債權(quán)，本村實有債權(quán)萬元，其中：①政府拖欠萬元②企業(yè)欠款萬元③農(nóng)民拖欠萬元④其他萬元

二、投融資情況

1、您村在過去3年發(fā)展生產(chǎn)和經(jīng)濟方面有沒有從銀行貸過款①貸過款②沒有貸過款

2、您村在過去3年發(fā)展生產(chǎn)和經(jīng)濟方面有沒有從信用社貸過款

①貸過款②沒有貸過款

3、您村在過去3年發(fā)展生產(chǎn)和經(jīng)濟方面有沒有從上級政府及財政部門獲得到支農(nóng)資金

①獲得過②沒有獲得過

4、過去3年您村在發(fā)展生產(chǎn)和經(jīng)濟方面最大一筆借款（貸款）的來源是

①上級政府及財政投入②本級積累自由資金 ③銀行貸款 ④信用社貸款 ⑤本村農(nóng)民及社會集資 ⑥私人借貸 ⑦地下金融高息貸款 ⑧其他形式

三、金融服務(wù)需求

1、如果貴村要借款和貸款，準備從哪里借款①上級政府及財政支持②從銀行貸款 ③從信用社貸款 ④向本村農(nóng)民及社會集資 ⑤向私人借貸 ⑥從地下金融高息貸款 ⑦其他形式

2、如果貴村向銀行或信用社貸款困難，主要原因是①放款數(shù)量太少，不夠用 ②手續(xù)太復(fù)雜，不方便 ③貸款利息比較高，受不了 ④沒有抵押的財產(chǎn)，貸不了 ⑤沒有關(guān)系，貸不到 ⑥村級組織沒有信譽，難貸款

3、您認為是否應(yīng)該允許村委會用集體的土地、林地來抵押貸款①應(yīng)該②不應(yīng)該

4、您認為當前成立和發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)（如興辦村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司）可行嗎

①有必要，可行②有必要，但有風險 ③不可行，風險太大

涉農(nóng)企業(yè)調(diào)查問卷

一、基本情況

1、貴企業(yè)的注冊資金是萬元，去年銷售收入是

2、貴企業(yè)主營業(yè)務(wù)是：

①種植 ②加工 ③養(yǎng)殖 ④其他涉農(nóng)產(chǎn)業(yè) ⑤非農(nóng)產(chǎn)業(yè)

3、貴企業(yè)創(chuàng)立時的資金來源是：

①自有資金 ②銀行、信用社貸款 ③非正規(guī)金融機構(gòu)借款 ④親友借款 ⑤縣鄉(xiāng)或村投資

二、金融服務(wù)需求

1、您認為貴企業(yè)在發(fā)展中存在的主要問題是

①資金短缺 ②技術(shù)力量不足 ③開拓市場困難 ④管理水平跟不上 ⑤設(shè)備落后 ⑥其他

2、貴企業(yè)有沒有從正規(guī)金融機構(gòu)貸過款①貸過款②沒有貸過款

3、您認為金融機構(gòu)拒絕農(nóng)村企業(yè)貸款的一般原因是

①抵押資產(chǎn)不足，擔保單位難找 ②企業(yè)項目缺乏吸引力 ③金融機構(gòu)有歧視觀念 ④企業(yè)信用等級低 ⑤其他，4、您認為迫切需要的金融綜合服務(wù)有哪些

①存貸款 ②銀行卡 ③結(jié)算匯兌 ④租賃 ⑤投資顧問 ⑥項目理財 ⑦網(wǎng)上銀行⑧其他，請注明