第一篇：AMC債權(quán)轉(zhuǎn)讓法律探討：基于商業(yè)化收購不良資產(chǎn)包后的處置

AMC債權(quán)轉(zhuǎn)讓法律探討：基于商業(yè)化收購不良資產(chǎn)包后的處置

一、金融資產(chǎn)管理公司債權(quán)轉(zhuǎn)讓的合法性分析根據(jù)我國《合同法》第79條的規(guī)定，債權(quán)人可以將合同的權(quán)利全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人，但有下列情形除外：根據(jù)合同性質(zhì)不得轉(zhuǎn)讓；按照當(dāng)事人的約定不得轉(zhuǎn)讓；按照法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓。金融機構(gòu)收購的不良資產(chǎn)大多是借款合同的債權(quán)，而這些借款合同債權(quán)無論在性質(zhì)上還是在當(dāng)事人的約定上都屬可以轉(zhuǎn)讓的權(quán)利。因此，司法實踐中，對于金融資產(chǎn)管理公司受讓債權(quán)后再轉(zhuǎn)讓債權(quán)的效力，在不存在《合同法》第五十二條合同無效的幾種情形時，法院一般是予以認可的。但是根據(jù)財政部、中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，金融資產(chǎn)管理公司在轉(zhuǎn)讓債權(quán)時有諸多的限制，這些規(guī)范性文件在法律層級上并不屬于法律和行政法規(guī)，能否作為認定轉(zhuǎn)讓無效的直接法律依據(jù)存在爭議。最高人民法院于2009年3月30日公布了法發(fā)〔2009〕19號《關(guān)于審理涉及金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓案件工作座談會紀要》（以下簡《紀要》），對債權(quán)轉(zhuǎn)讓生效等問題也作了相應(yīng)解釋?，F(xiàn)就債權(quán)轉(zhuǎn)讓存在爭議的幾個問題分析如下：

1、經(jīng)法院判決確認的借款合同債權(quán)能否轉(zhuǎn)讓金融資產(chǎn)管理公司在收購債權(quán)前，原債權(quán)銀行為保護債權(quán)已經(jīng)起訴至法院，法院也已作出生效裁決，或金融資產(chǎn)管理公司取得借款合同債權(quán)后，為實現(xiàn)債權(quán)而訴至法院并取得生效裁決。金融資產(chǎn)管理公司在轉(zhuǎn)讓生效裁決確認的債權(quán)是否合法，在司法實踐中存在一定爭議，大部分認為，金融資產(chǎn)管理公司取得法院生效判決后獲得強制執(zhí)行申請權(quán)的情形并不改變借款合同債權(quán)的性質(zhì)，且在金融資產(chǎn)管理公司與債務(wù)人之間又不存在約定不得轉(zhuǎn)讓的情形，現(xiàn)行法律、法規(guī)也無經(jīng)法院生效判決書確認的債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓的禁止性規(guī)定，因而，金融資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓已經(jīng)法院生效判決書確認，且正處于強制執(zhí)行階段的債權(quán)是合法的。但也有個別法院認為，經(jīng)司法判決的債權(quán)不是普通債權(quán)，是否可以直接適用《合同法》79條存在不同理解，因此，在司法實踐中，就出現(xiàn)金融資產(chǎn)管理公司將經(jīng)司法判決的債權(quán)轉(zhuǎn)讓后，個別法院不同意變更訴訟主體或執(zhí)行主體的情況。筆者認為，法院不同意變更訴訟主體或執(zhí)行主體的做法是錯誤的。金融資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓法院判決的債權(quán)是依照國家有關(guān)部門認可的資產(chǎn)處置程序進行的，不僅轉(zhuǎn)移了債權(quán)實現(xiàn)的風(fēng)險，而且實現(xiàn)了變現(xiàn)的目的，維護了國家利益，因此金融資產(chǎn)管理公司依法轉(zhuǎn)執(zhí)行中的債權(quán)既不損害國家利益，也不損害被告或被執(zhí)行人的合法利益。因此，各級法院應(yīng)該按照《最高人民法院關(guān)于金融資產(chǎn)管理公司收購、處置銀行不良資產(chǎn)有關(guān)問題的補充通知》（法[2005]62號）的規(guī)定，在金融資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓、處置已經(jīng)涉及訴訟、執(zhí)行或者破產(chǎn)等程序的不良債權(quán)時，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議和轉(zhuǎn)讓人或者受讓人的申請，裁定變更訴訟或者執(zhí)行主體。

2、金融資產(chǎn)管理公司能否轉(zhuǎn)讓個人不良貸款隨著個人消費和經(jīng)營的日益擴大，銀行的個人不良貸款也快速增加，根據(jù)人民銀行和銀監(jiān)會相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，包括信用卡逾期貸款在內(nèi)的個人不良貸款的增速較快，各銀行除自行催收處置外，也以轉(zhuǎn)讓的方式將部分個人不良貸款轉(zhuǎn)讓給金融資產(chǎn)管理公司。雖然受限于財政部、銀監(jiān)會《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》（財金[2012]6號）的規(guī)定，無法將個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓給金融資產(chǎn)管理公司。但金融資產(chǎn)管理公司在2000年政策性剝離不良資產(chǎn)時收購了部分個人不良貸款，同時，也有部分銀行將少量個人不良貸款轉(zhuǎn)讓給金融資產(chǎn)管理公司。目前，金融資產(chǎn)管理公司處置個人不良貸款遵循的政策依據(jù)為財政部、人民銀行、銀監(jiān)會于2005年11月10日發(fā)布的《關(guān)于國有商業(yè)銀行股改過程中個人不良貸款處置有關(guān)問題的通知》（財金[2005]114號），按照該《通知》第二條規(guī)定，金融資產(chǎn)管理公司應(yīng)依法對個人貸款進行全額追償，不得采取打包出售、打折減免等方式處置。由于個人不良貸款每筆金額較小，且大部分均無有效的抵質(zhì)押擔(dān)保措施，因此，金融資產(chǎn)管理公司能對個人不良貸款全額清收的非常少，且借款人大多居無定所，金融資產(chǎn)管理公司即使花費大量精力、物力也無法查到有效資產(chǎn)線索，處置成本非常高，而且效果不明顯。由于囿于上述通知，金融資產(chǎn)管理公司無法通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓或折扣變現(xiàn)等方式進行處置，處置手段單一，無法盡快處置變現(xiàn)。因此，有必要檢討上述通知對個人不良貸款處置手段限制的必要性。從上述通知看，監(jiān)管部門限制金融資產(chǎn)管理公司對個人不良貸款處置方式的主要目的是防范個人逃廢債務(wù)的道德風(fēng)險，但正如上述分析，金融資產(chǎn)管理公司直接清收的效果并不明顯，由于目前中國征信系統(tǒng)的不完善，債務(wù)人仍可以通過轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、委托他人投資等的方式逃廢個人債務(wù)，國有資產(chǎn)存在一定程度的流失。因此，在確保國有資產(chǎn)不流失，確保處置收益最大化的前提，要拓寬個人不良貸款的處置思路，要適當(dāng)允許金融資產(chǎn)管理公司通過轉(zhuǎn)讓、折扣變現(xiàn)等方式處置個人不良貸款。處置方式必須公開，處置手段多元，通過公開征集投資者，使個人不良貸款的處置價格最大化，也使個人債務(wù)人承受巨大的心理壓力和聲譽風(fēng)險壓力，迫使其主動與金融資產(chǎn)管理公司協(xié)商歸還債務(wù)。通過將個人不良貸款納入普通不良資產(chǎn)處置范圍，除可以使金融資產(chǎn)管理公司較快變現(xiàn)個人不良貸款，處置收益最大化，而且也可以在一定程度上凈化社會信用環(huán)境，形成良好的信用氛圍。

二、關(guān)于《關(guān)于審理涉及金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓案件工作座談會紀要》適用的探討最高人民法院于2009年4月3日公布了法發(fā)〔2009〕19號《關(guān)于審理涉及金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓案件工作座談會紀要》（以下簡稱《紀要》），《紀要》對審理金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓案件的原則、案件的受理、債權(quán)轉(zhuǎn)讓生效條件的法律適用和自行約定的效力、地方政府等優(yōu)先購買權(quán)、國有企業(yè)的訴權(quán)及相關(guān)訴訟程序、不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同無效和可撤銷事由的認定、不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓無效合同的處理、舉證責(zé)任分配和相關(guān)證據(jù)審查、受讓人收取利息、訴訟或執(zhí)行主體變更、既有規(guī)定的適用以及紀要的適用范圍等作出了明確規(guī)定。是到目前為止，各級人民法院審理金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓案件的最重要的一份司法文件，也是影響金融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)處置的一份重要司法文件。該司法文件頒布實施已逾5年，各級人民法院據(jù)此司法文件也作出不少判決，因此，非常有必要對此司法文件作更深一步的討論與分析。

1、關(guān)于案件受理《紀要》明確了若干法院不予受理的七類案件，比如“金融資產(chǎn)管理公司與國有銀行就政策性金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議發(fā)生糾紛起訴到人民法院的”；“受讓人自金融資產(chǎn)管理公司受讓不良債權(quán)后，以不良債權(quán)存在瑕疵為由起訴原國有銀行的”；“債權(quán)人向國家政策性關(guān)閉破產(chǎn)的國有企業(yè)債務(wù)人主張清償債務(wù)的”等等，同時規(guī)定“ 受讓人在對國有企業(yè)債務(wù)人的追索訴訟中，主張追加原國有銀行為第三人的，人民法院不予支持”。上述這些縮減不良債權(quán)受讓人向原債權(quán)人主張權(quán)利的規(guī)定在《紀要》發(fā)布就存在較大爭議，從目前情況來看，這些爭議并未消失。仔細分析《紀要》列舉的這幾種不予受理案件的類型，基本剝奪了不良債權(quán)受讓人通過法院要求國有企業(yè)債務(wù)人或擔(dān)保人承擔(dān)合同義務(wù)的權(quán)利，其有失公平顯而易見，且不利于糾紛通過司法途徑解決，助長了不良債權(quán)受讓人通過行政手段、信訪等非正常渠道解決其與國有企業(yè)債務(wù)人或擔(dān)保人的經(jīng)濟糾紛。其次，《紀要》還排除了不良債權(quán)人受讓人以債權(quán)瑕疵原因向原國有銀行為被告或第三人的身份主張權(quán)利的司法可能性，這可能存在或縱容國有銀行轉(zhuǎn)讓有瑕疵的債權(quán)牟取利益的道德風(fēng)險。

2、關(guān)于地方政府等的優(yōu)先購買權(quán)《紀要》賦予了相關(guān)地方人民政府或者代表本級人民政府履行出資人職責(zé)的機構(gòu)、部門或者持有國有企業(yè)債務(wù)人國有資本的集團公司可以對不良債權(quán)行使優(yōu)先購買權(quán)，金融資產(chǎn)管理公司向非國有金融機構(gòu)法人轉(zhuǎn)讓不良債權(quán)的處置方案、交易條件以及處置程序、方式確定后，金融資產(chǎn)管理公司應(yīng)當(dāng)通知國有企業(yè)債務(wù)人注冊登記地的上述優(yōu)先購買權(quán)人，上述優(yōu)先購買權(quán)人在同等條件下享有優(yōu)先購買權(quán)。無論是從法理還是實際操作，這是《紀要》中爭議最大的一個規(guī)定。首先，司法機關(guān)是否有權(quán)賦予特定主體以優(yōu)先權(quán)，是存在法理缺陷的，從我國司法機關(guān)的角色定位以及法律對司法解釋的規(guī)定看，司法機關(guān)應(yīng)該沒有權(quán)力的。其次，該規(guī)定存在含糊模糊之處，給金融資產(chǎn)管理公司在實際操作中帶來很大的困惑。比如，按照目前的管理體制，作為債務(wù)人或擔(dān)保人的國有企業(yè)，應(yīng)該有一個法律意義上的出資人，那金融資產(chǎn)管理公司是否只需發(fā)函給該法律意義上的出資人就履行了《紀要》要求的通知義務(wù)，還是還要通知相關(guān)地方人民政府或者代表本級人民政府履行出資人職責(zé)的機構(gòu)、部門或者持有國有企業(yè)債務(wù)人國有資本的集團公司，如何確定“相關(guān)地方人民政府”和“履行出資人職責(zé)的機構(gòu)、部門或者持有國有企業(yè)債務(wù)人國有資本的集團公司”，如果法律意義上的出資人、相關(guān)地方人民政府和履行出資人職責(zé)的機構(gòu)均要求行使優(yōu)先購買權(quán)，金融資產(chǎn)管理公司如何處理？

3、關(guān)于國有企業(yè)的訴權(quán)《紀要》明確賦予了在受讓人向國有企業(yè)債務(wù)人主張債權(quán)的訴訟時，國有企業(yè)債務(wù)人可以主張不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同無效的訴權(quán)。這實際上給予了國有企業(yè)債務(wù)人一種特殊的抗辯權(quán)。盡管《紀要》明確了此種訴權(quán)的一些前置性條件，比如重點審查不良債權(quán)的可轉(zhuǎn)讓性、受讓人的適格性以及轉(zhuǎn)讓程序的公正性和合法性，并列舉了10種情形和一個兜底條款。但其合理、合法性仍存在可疑。一是按照《合同法》等法律規(guī)定，債權(quán)轉(zhuǎn)讓只需通知債務(wù)人即可，并不需要債務(wù)人同意，《紀要》的這種規(guī)定是否有充分的法律和法理依據(jù)？二是《紀要》列舉的10種情形并不全部符合《合同法》關(guān)于合同無效或可撤銷的情形，有超出法定情形之嫌疑；三是在賦予國有企業(yè)債務(wù)人訴權(quán)的同時，《紀要》并沒有對國有企業(yè)債務(wù)人惡意訴訟等濫用訴權(quán)進行制約，存在國有企業(yè)債務(wù)人利用訴權(quán)延遲履行義務(wù)的問題。

三、我國金融資產(chǎn)管理公司債權(quán)轉(zhuǎn)讓中問題的法律建議雖然金融資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓債權(quán)已得到法律的肯定，但司法機關(guān)在對不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓在法律性和政策性搖搖更多的是體現(xiàn)為不良資產(chǎn)處置領(lǐng)域制度長期缺失的表現(xiàn)。從1999年金融不良資產(chǎn)處置開始，直到目前信達、華融已完成商業(yè)化改制，東方和長城也在緊鑼密鼓進行改制之中，但處置不良資產(chǎn)的制度仍停留在政策性處置時發(fā)布的一些零星制度，制度安排嚴重滯后。就已有的制度而言，多半也是行政監(jiān)管部門的規(guī)章、通知和意見等法律層級較低的規(guī)范性文件，除《金融資產(chǎn)公管理司條例》外，無更高層級的法律或行政法規(guī)。而《金融資產(chǎn)公管理司條例》誕生于政策性金融不良資產(chǎn)剝離之際，存在著較大的局限性，對目前快速發(fā)展的金融不良資產(chǎn)處置均無規(guī)定。而由最高人民法院牽頭制定的司法解釋，比如《關(guān)于審理金融資產(chǎn)管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問題的規(guī)定》、《關(guān)于貫徹執(zhí)行最高人民法院“十二條”司法解釋有關(guān)問題的函的答復(fù)》、《關(guān)于金融資產(chǎn)管理公司收購、管理、處置銀行不良資產(chǎn)有關(guān)問題的補充通知》和《關(guān)于國有金融資產(chǎn)管理公司處置國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)案件交納訴訟費用的通知》等，均為應(yīng)急之需，無體系性和前瞻性。因此，金融不良資產(chǎn)處置的法律文件呈現(xiàn)為零星、分散，多為就事論事，缺乏堅實的理論支撐，政策性強、應(yīng)時性強，法律規(guī)范性不足。因此，必要從制度層面做一些有益的努力，形成金融不良資產(chǎn)收購、處置的完善法律體系。

其次，就目前法律、行政法規(guī)對金融不良債權(quán)規(guī)定尚不健全的情況下，建議由最高人民法院出臺相對體系、全面的司法解釋。在綜合平衡考慮法律規(guī)定與政策精神的前提下，對審理涉及金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓案件中遇到的具體法律適用問題予以明確，以便各級法院在審理相關(guān)案件中有法可依，統(tǒng)一此類案件的執(zhí)法尺度。最后，金融不良資產(chǎn)的處置作為一種特殊的法律形態(tài)，具有很強的政策性，因此，金融資產(chǎn)管理公司應(yīng)建立“法院系統(tǒng)大客戶戰(zhàn)略”，加強與法院和金融監(jiān)管機構(gòu)信息溝通與交流，建立一個長期穩(wěn)定的法院、金融監(jiān)管機構(gòu)、商業(yè)銀行、管理公司、企業(yè)之間關(guān)于涉及不良金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓糾紛相關(guān)信息的交流機制和平臺，及時溝通、掌握涉及不良金融資產(chǎn)處置、訴訟的法律規(guī)范和相關(guān)信息，為防止國有資產(chǎn)的流失，實現(xiàn)國有資產(chǎn)最大化提供良好的外部法律環(huán)境。不良資產(chǎn)大面積爆發(fā)，作為一名律師，怎樣才能在這場大潮中挖到自己的一桶金呢？作為一名資深不良資產(chǎn)律師，李續(xù)杰律師（微信同號：***）說，首先要學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)什么是不良資產(chǎn)，學(xué)習(xí)從哪里獲得不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)，律師怎樣去處置不良資產(chǎn)；其次，要明白自己的目標客戶是誰。做不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)，你的目標客戶應(yīng)該是銀行、資產(chǎn)管理公司、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、投資擔(dān)保公司；第三，從哪里找到你的目標客戶？這些人會在什么地方出現(xiàn)，我們怎樣才能從他們手里拿到業(yè)務(wù)？現(xiàn)在，律董會和北京大錘不良資產(chǎn)管理平臺合作，為平臺推薦律師，凡是在大錘不良資產(chǎn)平臺上注冊的律師，不僅注冊完全免費，后期平臺分配給律師的不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)前期也不收任何費用，這樣就解決了律師想做不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)沒有業(yè)務(wù)來源的問題，同時在平臺注冊后，律董會不良資產(chǎn)管理聯(lián)盟還會將自己收集整理的大量不良資產(chǎn)書籍和報告免費贈送給注冊律師，讓律師通過學(xué)習(xí)能夠在最短的時間里快速轉(zhuǎn)身成為一名專業(yè)的不良資產(chǎn)管理律師。最后，注冊律師還可以進入律董會不良資產(chǎn)管理聯(lián)盟和全國不良資產(chǎn)領(lǐng)域的大咖們面對面學(xué)習(xí)交流，快速提升自己的人脈資源。

第二篇：不良資產(chǎn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議

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不良資產(chǎn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議

很多公司都有不良債權(quán)，如果這個不良債權(quán)多的話，那么就有可能影響公司的經(jīng)營發(fā)展，嚴重的還會導(dǎo)致公司的破產(chǎn)。于是有的公司選擇將不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓出去，這個時候就要簽訂一份轉(zhuǎn)讓協(xié)議了。下面贏了網(wǎng)帶來不良資產(chǎn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，希望對您有所幫助。

不良資產(chǎn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議

本協(xié)議由以下甲乙丙三方于年月日在××簽署。

甲方：×××公司

法定代表人：職務(wù)：

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乙方：××有限公司

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 法定代表人：職務(wù)：

地址：

郵政編碼：電話：

丙方：××公司

法定代表人：職務(wù)：

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郵政編碼：電話：

第一條債權(quán)轉(zhuǎn)讓

1.1 甲方對丙方的債權(quán)形成于×××年，賬面價值人民幣××××(小寫：人民幣￥×××元)。

1.2 甲方因破產(chǎn)清算需要，依照本協(xié)議約定向乙方轉(zhuǎn)讓對丙方的債權(quán)，乙方同意受讓甲方對丙方的債權(quán)。

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 1.3 乙方應(yīng)于本協(xié)議簽署后十日內(nèi)向甲方支付購買該債權(quán)的對價人民幣×××(小寫：人民幣￥×××元)。

1.4 本協(xié)議簽署后丙方即知曉對甲方對乙方的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，甲方已盡到對丙方的通知義務(wù)。

1.5 丙方承諾在本協(xié)議簽署后向乙方償還債務(wù)，即人民幣×××(小寫：人民幣￥×××元)。

1.6 丙方自本協(xié)議簽署后日內(nèi)向乙方償還全部債務(wù)。

第二條聲明與保證

2.1 甲方的聲明與保證

2.1.1 甲方保證具有簽署本協(xié)議的主體資格，能獨立簽署和履行本協(xié)議。

2.1.2 甲方向乙方轉(zhuǎn)讓的其對丙方的債權(quán)合法有效。

2.2 乙方的聲明與保證

2.2.1 乙方保證具有簽署本協(xié)議的主體資格，有權(quán)受讓貸款債權(quán)，并已

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 獲得簽署和履行本協(xié)議的相應(yīng)授權(quán)或批準。

第三條違約責(zé)任

3.1 本協(xié)議生效后，甲、乙、丙各方應(yīng)本著誠實信用的原則，嚴格履行本協(xié)議約定的各項義務(wù)。任何一方當(dāng)事人不履行本協(xié)議約定義務(wù)的，或者履行本協(xié)議約定義務(wù)不符合約定的，視為違約，除本協(xié)議另有約定外，應(yīng)向?qū)Ψ劫r償因此受到的損失;包括但不限于實際損失、預(yù)期損失和要求對方賠償損失而支付的律師費、交通費和差旅費等。

第四條生效

4.1 本協(xié)議于各方簽署后即生效。

第五條法律適用及爭議解決

5.1 爭議解決方式

各方就本協(xié)議的解釋和履行發(fā)生的任何爭議，應(yīng)通過友好協(xié)商解決。未能通過友好協(xié)商解決的爭議，各方均有權(quán)向乙方所在地的人民法院提起訴訟。

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 5.2 適用法律

本協(xié)議的有效性、解釋、履行和爭議解決適用中華人民共和國(香港、臺灣、澳門除外)現(xiàn)行法律、行政法規(guī)之規(guī)定。

第六條附則

6.1本協(xié)議生效后，未經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商一致，達成書面協(xié)議，任何一方不得擅自變更本協(xié)議。如需變更本協(xié)議條款或就未盡事項簽署補充協(xié)議，應(yīng)經(jīng)雙方共同協(xié)商達成一致，并簽署書面文件。

6.2本協(xié)議簽署前形成的任何文件如與本協(xié)議相沖突，以本協(xié)議為準。

6.3本協(xié)議各方均確認其充分知曉并理解本協(xié)議中全部條款的實質(zhì)含義及其相應(yīng)的法律后果，并基于此種理解，簽署本協(xié)議。

6.4本協(xié)議采用中文訂立，一式六份，具同等法律效力。

甲方(蓋章)：×××公司

授權(quán)代表簽字：

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 開戶銀行：

賬號：

乙方(蓋章)：××公司

授權(quán)代表簽字：

開戶銀行：

賬號：

丙方：×××公司

授權(quán)代表簽字：

開戶銀行：

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有的不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議是由轉(zhuǎn)讓人與受讓人之間簽訂的，而有的則是由三方簽訂的。但無論是幾方簽訂的轉(zhuǎn)讓協(xié)議，都需要在協(xié)議當(dāng)中對彼此

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來源：（不良資產(chǎn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議http://s.yingle.com/zw/186660.html）

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第三篇：關(guān)于不良資產(chǎn)收購處置業(yè)務(wù)合作方案

不良資產(chǎn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓與收購業(yè)務(wù)模式合作方案

合作雙方：中國銀行股份有限公司江西省分行（以下簡稱甲方）

江西漢辰資產(chǎn)管理有限公司（以下簡稱乙方）

乙方為江西華章漢辰擔(dān)保集團股份有限公司旗下子公司，依托擔(dān)保集團資源優(yōu)勢，專注于經(jīng)營不良資產(chǎn)處臵、良性資產(chǎn)運營、訴訟保全擔(dān)保、資產(chǎn)拍賣、咨詢顧問等業(yè)務(wù)，致力為客戶提供一站式資產(chǎn)管理解決方案。

鑒于甲方與乙方集團公司（江西華章漢辰擔(dān)保集團股份有限公司）的長期良好業(yè)務(wù)合作關(guān)系，雙方愿意發(fā)揮各自業(yè)務(wù)經(jīng)營優(yōu)勢，推進不良資產(chǎn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓與收購業(yè)務(wù)的深入合作。具體方案如下：

一、合作目的

旨在充分發(fā)揮甲乙雙方各自資源和業(yè)務(wù)方面的整體優(yōu)勢，通過“銀擔(dān)合作”在不良資產(chǎn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓與收購業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新模式，爭取促進甲方處臵不良資產(chǎn)工作效率和成果的雙向提升，同時也促進乙方融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

二、合作原則

1、確保本金收購原則。

乙方原則同意對甲方不良資產(chǎn)債權(quán)按其貸款或授信本金進行全額收購。乙方收購不良資產(chǎn)債權(quán)范圍包括甲方貸款五級分類中的關(guān)注、次級、可疑、損失（不含已核銷呆賬貸款）等四類狀態(tài)貸款，甲方已核銷貸款債權(quán)由雙方協(xié)商進行折價轉(zhuǎn)讓。

2、收益沖抵損失原則。

乙方負責(zé)對擬收購不良資產(chǎn)債權(quán)的凈損失進行逐一核定，雙方達成一致意見后，甲方給予乙方集團公司一定擔(dān)保授信額度，乙方集團公司通過敘做委托擔(dān)保貸款項目獲得預(yù)期收益，以彌補和沖抵乙方在收購甲方不良資產(chǎn)債權(quán)業(yè)務(wù)中的凈損失。

三、合作模式

1、乙方對甲方職能部門提供的擬轉(zhuǎn)讓債權(quán)進行盡調(diào)、核損等系列相關(guān)工作，確定融資擔(dān)保授信額度放大倍數(shù)；甲方與不良資產(chǎn)擬轉(zhuǎn)讓轄內(nèi)機構(gòu)協(xié)調(diào)擔(dān)保業(yè)務(wù)合作配合事項，并將合作達成意見告知乙方。

2、甲乙雙方發(fā)揮資源優(yōu)勢，共同營銷和推薦符合甲乙要求的融資企業(yè)客戶，并向甲方轄內(nèi)機構(gòu)申請擔(dān)保貸款。

3、華章漢辰擔(dān)保集團同意對通過其風(fēng)險評審融資企業(yè)客戶進行融資性擔(dān)保，并承擔(dān)全額風(fēng)險代償連帶保證責(zé)任。

4、甲方對委托華章漢辰集團擔(dān)保貸款項目進行其業(yè)務(wù)流程的審 批，同意貸款的額度即計入融資擔(dān)保放大倍數(shù)授信額度。

5、不良資產(chǎn)收購配套擔(dān)保貸款發(fā)放后，甲乙雙方與華融資產(chǎn)江西省分公司簽訂三方協(xié)議，并由乙方按債權(quán)收購金額在華融資產(chǎn)江西省分公司存入全額保證金。

6、甲方向華融資產(chǎn)江西省分公司轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)債權(quán)，并支付收購業(yè)務(wù)相關(guān)費用。

7、由華融資產(chǎn)江西省分公司收購甲方不良資產(chǎn)債權(quán)，并劃付資金至甲方指定賬戶。

8、華融資產(chǎn)江西省分公司向乙方轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)債權(quán)，完成債權(quán)轉(zhuǎn)讓全部交易。

四、合作要求

為促進甲乙雙方合作業(yè)務(wù)模式的順利落地，雙方愿意在業(yè)務(wù)推動過程中分別提供力所能及的支持和優(yōu)惠條件。具體包括：

（一）、甲方愿意提供的政策支持

1、負責(zé)通知轄內(nèi)機構(gòu)積極配合乙方的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮屬地機構(gòu)在當(dāng)?shù)氐目蛻糍Y源優(yōu)勢，向乙方推薦融資擔(dān)保企業(yè)客戶。

2、對融資擔(dān)保企業(yè)客戶貸款利率實行基準利率優(yōu)惠，流動資金貸款原則上應(yīng)敘做兩年以上，從而合理提升乙方擔(dān)保業(yè)務(wù)收益水平以彌補其收購不良資產(chǎn)債權(quán)凈損失。

3、對乙方不良資產(chǎn)收購配套的擔(dān)保業(yè)務(wù)免收保證金，且該擔(dān)保額度不計入甲方給予乙方的授信擔(dān)?？偭?。

4、對乙方同意擔(dān)保企業(yè)的貸款在審批流程上給予“綠色通道” 支持，以提升雙方業(yè)務(wù)合作效率。

（二）乙方愿意提供的政策支持

1、對甲方非核銷呆賬貸款的不良貸款債權(quán)實行全額本金收購，以最大化保證甲方不良資產(chǎn)處臵中的訴求利益。

2、負責(zé)對擬收購債權(quán)進行盡調(diào)、評估等核損相關(guān)專業(yè)工作，原則上不收取甲方任何費用。

3、乙方集團公司負責(zé)成立專門業(yè)務(wù)團隊，對接甲方轄內(nèi)分支機構(gòu)和業(yè)務(wù)條線部門的企業(yè)客戶推薦和盡調(diào)等工作。

4、優(yōu)先安排收購不良資產(chǎn)收購資金，配合和支持甲方不良資產(chǎn)處臵資金劃撥工作。

五、共同承諾

1、甲乙雙方本著“合作共贏”的共同理念，在合作過程中，對可能出現(xiàn)的合作方案內(nèi)容中未約定和預(yù)料的問題積極進行協(xié)商解決。

2、對合作中出現(xiàn)的收益與損失出現(xiàn)偏差的情況，雙方應(yīng)給予對方充分理解，受益方則通過業(yè)務(wù)合作模式積極彌補受損方利益。

3、合作業(yè)務(wù)由雙方各自發(fā)起，可相互向乙方擔(dān)保集團公司推薦擔(dān)保借款申請人，但分別對借款人進行獨立審核，自主決定是否擔(dān)?；蛸J款。

4、本合作方案由甲乙雙方及乙方擔(dān)保集團公司共同簽訂，且共同遵守。

甲方（蓋章）：

乙方（蓋章）：

乙方集團公司（蓋章）：

負責(zé)人（簽字）：

負責(zé)人（簽字）：

負責(zé)人（簽字）：

****年**月**日

****年**月**日 5

****年**月**日

第四篇：不良資產(chǎn)債權(quán)“秘密”轉(zhuǎn)讓法律問題研究

不良資產(chǎn)債權(quán)“秘密”轉(zhuǎn)讓法律問題研究

http://004km.cn 2007-3-1 8:35:38 作者：單云娟 來源：東方法眼

金融資產(chǎn)管理公司是由國務(wù)院決定設(shè)立的以收購國有銀行不良貸款、管理和處置因收購國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)為目的的非銀行金融機構(gòu)。從資產(chǎn)管理公司設(shè)立之日起，其目的和宗旨是確定的，就是防范金融風(fēng)險、保全國有資產(chǎn)、促進國有企業(yè)改革和發(fā)展、保持社會穩(wěn)定。為此，《金融資產(chǎn)管理公司條例》對資產(chǎn)公司的業(yè)務(wù)活動范圍也有明確規(guī)定，其中資產(chǎn)管理公司以債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式處置資產(chǎn)是其實現(xiàn)資產(chǎn)處置的手段之一。由于《金融資產(chǎn)管理公司條例》將資產(chǎn)管理公司資產(chǎn)處置管理辦法授權(quán)財政部制定，該處置辦法對不良資產(chǎn)處置程序、范圍、條件、價格等缺乏嚴格而完善的規(guī)定，因轉(zhuǎn)讓式處置是資產(chǎn)管理公司經(jīng)濟高效的資產(chǎn)處置方式，在不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓后所發(fā)生的訴訟案件中各方主體利益平衡機制受到?jīng)_擊，此類案件因社會影響面廣而引起社會廣泛關(guān)注，同時在不良資產(chǎn)處置過程中的法律規(guī)范缺位，使此類案件的處理遇到了一系列的問題。

一、不良資產(chǎn)處置領(lǐng)域法律規(guī)范不足，削弱國有資產(chǎn)的保全力度。

資產(chǎn)處置是指通過綜合運用法律允許范圍內(nèi)的一切手段和方法，對資產(chǎn)進行的價值變現(xiàn)和價值提升的活動。資產(chǎn)處置的范圍按資產(chǎn)形態(tài)可劃分為：股權(quán)類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)和實物類資產(chǎn)；資產(chǎn)處置方式按資產(chǎn)變現(xiàn)分為終極處置和階段性處置。終極處置主要包括破產(chǎn)清算、拍賣、招標、協(xié)議轉(zhuǎn)讓、折扣變現(xiàn)等方式，階段性處置主要包括債轉(zhuǎn)股、債務(wù)重組、訴訟及訴訟保全、以資抵債、資產(chǎn)置換、企業(yè)重組、實物資產(chǎn)再投資完善、實物資產(chǎn)出租、實物資產(chǎn)投資等方式。資產(chǎn)管理公司受其處置時限短、不良資產(chǎn)額巨大、處置效率要求等因素的限制，最終選擇以債權(quán)轉(zhuǎn)讓這種成本低、收效快的方式處置資產(chǎn)，以長城資產(chǎn)管理公司為例，長城公司處置不良資產(chǎn)的方式，2000年主要是收本收息，2001年以收本收息、物權(quán)處置為主。2002年則出現(xiàn)了重大變化，在1-9月處置的232.75億元的資產(chǎn)中，以債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式處置的資產(chǎn)占總處置額的46%，債權(quán)重組占19%，訴訟追償占16%，破產(chǎn)清償占17%。到了2006年，資產(chǎn)管理公司以打包轉(zhuǎn)讓債權(quán)方式處置資產(chǎn)引起的爭議越來越多，有將資產(chǎn)組包后被國外投資者收購后轉(zhuǎn)手高價賣給國內(nèi)投資者坐享暴利，有投資者低價受讓不良資產(chǎn)后向債務(wù)人全額追索債務(wù)，致債務(wù)企業(yè)難以為繼的，也有資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓程序不公開，被債務(wù)人集體要求確認轉(zhuǎn)讓無效的，種種爭議的產(chǎn)生，既表明了不良資產(chǎn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式在不良資產(chǎn)處置中發(fā)揮愈來愈重要的作用，同時，由于金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為缺乏完整統(tǒng)一的法律規(guī)制，該業(yè)務(wù)隱藏著大量的法律問題。

在1999的亞洲金融危機及中國即將加入WTO的大背景下，為了使國有銀行能夠向商業(yè)銀行平穩(wěn)過渡，防范金融風(fēng)險、推進金融體制改革，國家通過組建資產(chǎn)管理公司剝離銀行不良資產(chǎn)的方式降低銀行的不良貸款比例。根據(jù)國務(wù)院辦公廳《轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行、財政部、證監(jiān)會關(guān)于組建中國華融資產(chǎn)管理公司、中國長城資產(chǎn)管理公司和中國東方資產(chǎn)管理公司意見的通知》（國辦發(fā)[1999]66號）第四條的規(guī)定，分別從四家國有銀行進行不良貸款的剝離的工作，范圍是“按當(dāng)前貸款分類辦法剝離逾期、呆滯、呆帳貸款，其中待核銷呆帳以及1996年以來新發(fā)放并逾期的貸款不屬于此次剝離范圍。剝離不良資產(chǎn)的具體辦法，由人民銀行會同財政部確定，相應(yīng)的銀行組織實施”根據(jù)國務(wù)院和人民銀行有關(guān)文件規(guī)定，這次不良貸款剝離時點的掌握是國有商業(yè)銀行1995年底逾期一年以上的不良貸款，1996年以來的新發(fā)放并逾期的貸款不屬此次剝離范圍。自此，不良資產(chǎn)這一概念隨著四大資產(chǎn)管理公司的成立而逐漸為人們知悉。但是不良貸款被剝離到資產(chǎn)管理公司后應(yīng)如何運作，如何經(jīng)營的問題，《金融資產(chǎn)管理公司條例》將這一涉及不良資產(chǎn)運作體制的重大問題授權(quán)給財政部制定具體辦法，2000年財政部以（財金[2000]122號）文印發(fā)《金融資產(chǎn)管理公司資產(chǎn)處置管理辦法》，并于2004年4月予以修訂。由于資產(chǎn)公司以債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式處置資產(chǎn)在資產(chǎn)處置中所占比重日益增大，暴露出的問題較多，財政部在2005年連續(xù)出臺措施以建立不良資產(chǎn)的有序規(guī)范轉(zhuǎn)讓，2005年2月出臺《財政部關(guān)于金融資產(chǎn)管理公司債權(quán)資產(chǎn)打包轉(zhuǎn)讓有關(guān)問題的通知》（財金［2005］47號），同年5月，財政部、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合印發(fā)《金融資產(chǎn)管理公司資產(chǎn)處置公告管理辦法》，同年7月，財政部發(fā)出《關(guān)于進一步規(guī)范金融資產(chǎn)管理公司不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓有關(guān)問題的通知》。財政部以通知的方式對不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓中受讓主體的限制、轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)范圍的限制、轉(zhuǎn)讓程序等作了簡要規(guī)定。

普通的債權(quán)轉(zhuǎn)讓法律關(guān)系的調(diào)整，我國合同法進行了規(guī)范，規(guī)定了債權(quán)轉(zhuǎn)讓中轉(zhuǎn)讓人的通知義務(wù)，至于轉(zhuǎn)讓目的、轉(zhuǎn)讓是否支付對價法律在所不問。不良資產(chǎn)債權(quán)的轉(zhuǎn)讓是否是權(quán)利貿(mào)易的“自由市場”呢？由于我國的不良資產(chǎn)市場的建立與運轉(zhuǎn)，在其誕生之初就已注定擔(dān)負著“保全國有資產(chǎn)、促進國企改革”的歷史使命，資產(chǎn)處置方式、資產(chǎn)回收率與國企改革的穩(wěn)定息息相關(guān)，還涉及國防、軍工等國家安全問題，國家應(yīng)當(dāng)制定法律對這一領(lǐng)域進行規(guī)范。當(dāng)前，法院在審理此類糾紛時，如果僅以財政部的通知為依據(jù)審查并確認不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓合同的效力，與合同法的規(guī)定不符，合同法第五十二條規(guī)定，違反法律、行政法規(guī)的行為無效。而《金融資產(chǎn)管理公司條例》是國務(wù)院制定的行政法規(guī)，可以作為審查合同效力的依據(jù)，但該條例規(guī)定過于原則，在司法實踐中難以執(zhí)行，而財政部的通知屬于部委規(guī)章，效力位階較低，法院不能直接作為依據(jù)適用。法律規(guī)范的缺位是造成不良資產(chǎn)處置市場混亂的主要原因，建議盡快完善法律或行政法規(guī)，規(guī)范資產(chǎn)管理公司的資產(chǎn)處置行為，避免、減少國有資產(chǎn)的不當(dāng)流失。

二、資產(chǎn)管理公司打包轉(zhuǎn)讓不良債權(quán)的合同效力審查。

打包轉(zhuǎn)讓債權(quán)是資產(chǎn)管理公司處置不良資產(chǎn)的一種方式，即將接收的銀行剝離的不良資產(chǎn)，經(jīng)過對資產(chǎn)的擔(dān)保、抵押和信用貸款按照一定比例進行搭配，形成“資產(chǎn)包”，然后將這些資產(chǎn)包以低于該類資產(chǎn)賬面價值的價格整體賣給投資競標者。投資競標者有國內(nèi)外投資者，可以是企業(yè)或個人。中標者在購得資產(chǎn)包后，通過轉(zhuǎn)讓或直接實現(xiàn)債權(quán)，資金的回收率遠遠高于其收購成本，如2005年銀建國際實業(yè)公司以5．466億元人民幣的價格買下了華融資產(chǎn)管理公司賬面值為364．4億元人民幣的不良資產(chǎn)包，同時以2．733億元的價格將該資產(chǎn)包的50％售予了花旗集團。而發(fā)生在安徽蕪湖的打包資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓合同因被債務(wù)人起訴要求確認合同無效倍受關(guān)注，一家注冊時間只有5天、注冊資金只有50萬元的公司，以550萬元的價格，從中國長城資產(chǎn)管理公司合肥辦事處，買下安徽省蕪湖縣17家國有和集體企業(yè)8748萬元的不良資產(chǎn)債權(quán)。該合同被當(dāng)?shù)胤ㄔ阂赞D(zhuǎn)讓程序不合法為由確認無效。法院在審理此類案件中，對打包轉(zhuǎn)讓合同的效力應(yīng)如何進行效力審查，這是當(dāng)前法院難以解決的現(xiàn)實問題,筆者認為可以從以下幾方面進行審查。

一是對合同主體進行審查。對于合同轉(zhuǎn)讓方，當(dāng)前不良資產(chǎn)市場由四家資產(chǎn)管理公司壟斷，一般轉(zhuǎn)讓主體是四家資產(chǎn)管理公司。而受讓人資格應(yīng)當(dāng)受到限制，財政部財金（2005）74號通知規(guī)定：下列人員不得購買或變相購買不良資產(chǎn)：國家公務(wù)員、金融監(jiān)管機構(gòu)工作人員、政法干警、資產(chǎn)公司工作人員、原債務(wù)企業(yè)管理層、以及參與資產(chǎn)處置工作的律師、會計師等中介機構(gòu)人員等關(guān)聯(lián)人。因國家公務(wù)員、政法干警不得經(jīng)商牟利，其為營利目的訂立的合同是無效合同。禁止與不良資產(chǎn)有關(guān)聯(lián)的人員購買不良資產(chǎn)是防止其利用業(yè)務(wù)便利從事關(guān)聯(lián)交易，侵吞國有資產(chǎn)，損害交易的公平公正性，造成國有資產(chǎn)流失。如果不得購買不良資產(chǎn)的人員假借他人的名義與資產(chǎn)管理公司簽訂不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同，因受讓人不具有受讓不良債權(quán)的真實意思，合同因當(dāng)事人意思表示不真實而無效，但由于借用人具有不得參加合同的禁止原因，合同的權(quán)利義務(wù)不能由其承受，而因合同無效所產(chǎn)生的后果應(yīng)由其承擔(dān)。在確定受讓主體的資格時，該通知的規(guī)定可以參照執(zhí)行，但是，該條用列舉的方法列出限制受讓的主體，所列出的主體是否涵蓋了該條所欲表達的范圍及其嚴謹性值得關(guān)注，首先，國家公務(wù)員與政法干警之間，政法干警一詞所指向的人員類型是不明確的，不能從行政法角度界定政法干警的人員身份。而一般意義上的政法干警中如法官、檢察官也是國家公務(wù)員，二者存在重復(fù)規(guī)定。再者，通知規(guī)定原債務(wù)企業(yè)管理層不得購買不良資產(chǎn)，“原債務(wù)企業(yè)管理層”是個人還是其他組織？是僅指購買時系原債務(wù)企業(yè)管理層人員，如果在不良資產(chǎn)債權(quán)形成時系原債務(wù)企業(yè)管理層，在購買時已離開管理層了是否屬禁止之列？從通知本意及其為防范國有資產(chǎn)流失的目的上講，該管理層似應(yīng)指在購買時仍系債務(wù)企業(yè)管理層人員，只有掌握債務(wù)企業(yè)管理權(quán)的人員才有可能知悉債務(wù)企業(yè)的經(jīng)營狀況并有能力控制債務(wù)企業(yè)，通過控制權(quán)的行使，轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)以實現(xiàn)其從資產(chǎn)管理公司購買的不良債權(quán)，使其受讓的不良債權(quán)在實現(xiàn)過程中沾上關(guān)聯(lián)交易的嫌疑，使原債務(wù)企業(yè)資產(chǎn)受到侵害成為可能。

不良資產(chǎn)債權(quán)“秘密”轉(zhuǎn)讓法律問題研究

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http://004km.cn 2007-3-1 8:35:38 作者：單云娟 來源：東方法眼

二是對資產(chǎn)包的評估程序進行審查。資產(chǎn)管理公司從銀行剝離的不良債權(quán)主要是逾期、呆滯、呆帳類貸款，按照一定標準將資產(chǎn)組包后，對資產(chǎn)包進行評估，《金融不良資產(chǎn)評估指導(dǎo)意見（試行）》實施后，評估機構(gòu)為資產(chǎn)管理公司出具評估報告有了統(tǒng)一標準，但是處置不良資產(chǎn)的核心是定價，不良資產(chǎn)不是標準品，沒有一個統(tǒng)一的辦法，必須逐一評估，在評估過程中，由于對債務(wù)人的資產(chǎn)低估、漏估造成評估報告不真實。形成低估、漏估的原因很多，有對債務(wù)人資產(chǎn)狀況沒有全面掌握，有債務(wù)人企業(yè)形態(tài)發(fā)生變化難以調(diào)查的，這些均屬于難以預(yù)見、難以避免的客觀情況，只要資產(chǎn)公司或評估機構(gòu)盡到審慎的注意義務(wù)，仍然不能了解債務(wù)人資產(chǎn)真實狀況的，屬于不良資產(chǎn)經(jīng)營過程中的風(fēng)險，只能由資產(chǎn)公司承擔(dān)，而不能據(jù)此認定合同無效。如果發(fā)現(xiàn)在評估過程中存在資產(chǎn)管理公司和評估機構(gòu)、評估機構(gòu)和債務(wù)人、資產(chǎn)管理公司和債務(wù)人以及三方之間故意勾結(jié)、共同串通低估、漏估的造成國有資產(chǎn)流失損害了國家利益的，該轉(zhuǎn)讓合同應(yīng)認定無效。對于未采用評估方式進行定價的，應(yīng)由轉(zhuǎn)讓方出具原因說明及替代定價方法的科學(xué)性和所在地專員辦的意見。以認定轉(zhuǎn)讓價格的公正性和合理性。

三是對擬轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)公告程序合規(guī)性審查。為有利于社會公眾的監(jiān)督，增加不良資產(chǎn)處置的透明度，要求資產(chǎn)管理公司對擬處置的資產(chǎn)進行公告，讓公眾知悉并決定是否參與競價購買，吸引更多的民間資本加入不良資產(chǎn)市場，提高不良資產(chǎn)的回收變現(xiàn)率。根據(jù)《金融資產(chǎn)管理公司資產(chǎn)處置公告管理辦法》的規(guī)定，對資產(chǎn)處置公告的合規(guī)性從以下幾方面進行審查：

1、公告的載體是否合規(guī)，公告的媒體級別要求與擬處置資產(chǎn)的規(guī)模相適應(yīng)，發(fā)布公告的媒體是否已經(jīng)在財政部駐各地財政監(jiān)察專員辦事處和各地銀監(jiān)局備案。

2、審查公告的時限是否合規(guī)。其中打包轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)處置項目，應(yīng)在資產(chǎn)處置審核機構(gòu)審核至少22個工作日前刊登公告。以保障公眾在知悉后有充分的時間了解資產(chǎn)信息。

3、公告信息與資產(chǎn)處置內(nèi)容是否一致。也就是說，打包轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)是否已經(jīng)全面真實地進行了公告，對于實際轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)包與轉(zhuǎn)讓前公告的資產(chǎn)包出現(xiàn)“掉包”或“加塞”的，構(gòu)成公告信息的不真實、不準確，所轉(zhuǎn)讓的不良資產(chǎn)沒有經(jīng)過合規(guī)的公告程序，應(yīng)當(dāng)是無效的。

四是對資產(chǎn)包的資產(chǎn)內(nèi)容進行審查，是否存在禁止對外公開轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)。財政部財金（2005）74號通知規(guī)定了下列債權(quán)不得對外公開轉(zhuǎn)讓：債務(wù)人或擔(dān)保人為國家機關(guān)的不良債權(quán)，經(jīng)國務(wù)院批準列入全國企業(yè)政策性減半破產(chǎn)計劃的國有企業(yè)債權(quán)、國防軍工等涉及國家安全和第三信息的債權(quán)以及其他限制轉(zhuǎn)讓的債權(quán)。實踐中對于涉及國家安全及國家公共政策的債權(quán)，被列入禁止轉(zhuǎn)讓項目，否則認定轉(zhuǎn)讓合同無效的情形沒有爭議。但對于轉(zhuǎn)讓債務(wù)人或擔(dān)保人為國家機關(guān)的不良債權(quán)的合同是否導(dǎo)致合同無效存在爭議，有觀點認為，法律明確規(guī)定國家機關(guān)不得借款或進行擔(dān)保，其參與民事活動有明顯的過錯，應(yīng)依照相關(guān)的法律承擔(dān)責(zé)任，即使經(jīng)轉(zhuǎn)讓相關(guān)企業(yè)或個人成為成為國家機關(guān)的債權(quán)人，雙方也是正常民事活動中的正常債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并不會因債權(quán)人主張權(quán)利而損害國家或社會公共利益，認為此類債權(quán)被轉(zhuǎn)讓不應(yīng)輕易認定無效。筆者認為此觀點只看到了債權(quán)關(guān)系主體的簡單變化，沒有考慮這種變化后受讓人對債權(quán)實現(xiàn)的期望值及對債務(wù)人利益的漠視所帶來的一系列影響。資產(chǎn)管理公司從金融機構(gòu)剝離的金融債權(quán)，雖以債權(quán)的形式表現(xiàn)出來，以現(xiàn)代民法、合同法觀念來考量這種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，可以認為合同關(guān)系的雙方是平等的借貸法律關(guān)系，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)清償，債權(quán)人有權(quán)要求其清償。但是，這些不良債權(quán)的產(chǎn)生有其政策、法律背景，資產(chǎn)管理公司受讓的不良債權(quán)，應(yīng)是1996年之前金融機構(gòu)已經(jīng)形成的逾期、呆帳、呆滯類貸款，而貸款發(fā)生的時間會更早，有的在此前已經(jīng)過多次展期仍未能收回的陳舊貸款。我國正處于計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，很多貨款是由于當(dāng)時的政策原因而形成的，并非債務(wù)人與金融機構(gòu)平等協(xié)商的結(jié)果。由于國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，很多債務(wù)人無力還貸，形成了呆帳貸款。國家以不良債權(quán)剝離的方式由資產(chǎn)管理公司受讓不良資產(chǎn)，既使金融機構(gòu)順利轉(zhuǎn)軌，同時也是支持現(xiàn)代企業(yè)制度改革，使企業(yè)在改制過程中減輕原債務(wù)負擔(dān)，順利實現(xiàn)企業(yè)改制。國家的不良資產(chǎn)剝離制度是通過國家財政貼補的方式使金融、地方政府、企業(yè)雙受惠的結(jié)果。國家對資產(chǎn)管理公司的低回收率要求就是讓利于地方的表現(xiàn)，其中債務(wù)人或擔(dān)保人是國家機關(guān)的，更應(yīng)當(dāng)是直接的受惠者。將債務(wù)人或擔(dān)保人為國家機關(guān)的債務(wù)視為普通的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，是對不良資產(chǎn)的特殊性理解不夠造成的。正因為不良資產(chǎn)所負擔(dān)的歷史責(zé)任，資產(chǎn)管理公司才負有“保全國有資產(chǎn)、促進國有企業(yè)改革與發(fā)展”的歷史使命。普通債權(quán)與其有本質(zhì)的區(qū)別。

三、資產(chǎn)管理公司與受讓人“秘密”轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)行為產(chǎn)生的后果分析。

根據(jù)財政部《金融資產(chǎn)管理公司資產(chǎn)處置公告管理辦法》的規(guī)定，資產(chǎn)管理公司對已形成資產(chǎn)處置方案的項目，在資產(chǎn)管理公司資產(chǎn)處置審核機構(gòu)審核前，應(yīng)當(dāng)進行公告，并且對公告的時限作了規(guī)定。對采取打包轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)處置項目，應(yīng)在資產(chǎn)處置審核機構(gòu)審核前至少22個工作日前刊登公告。這是對不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓前的公告要求。對資產(chǎn)管理公司債權(quán)轉(zhuǎn)讓后向債務(wù)人通知時間、方式問題，管理辦法沒有作出規(guī)定。在實踐中給資產(chǎn)管理公司的運作留下很大的空間。有的受讓方從資產(chǎn)公司受讓債權(quán)并取得債權(quán)憑證后，受讓方為了達到少交訴訟費等目的，仍以轉(zhuǎn)讓方資產(chǎn)管理公司的名義向債務(wù)人主張權(quán)利包括提起訴訟、申請強制執(zhí)行。資產(chǎn)公司為該受讓方出具了訴訟所需的身份證明等手續(xù)，使受讓方以資產(chǎn)公司的名義在法院享受了訴訟費、申請執(zhí)行費減免等待遇。發(fā)生糾紛后，受讓方認為雙方債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同在通知債務(wù)人之前仍應(yīng)以轉(zhuǎn)讓人身份主張權(quán)利。

（一）不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓后，受讓人是否有權(quán)以資產(chǎn)管理公司名義主張債權(quán)。

受讓人依據(jù)債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同，取得了資產(chǎn)管理公司的不良債權(quán)，成為該不良債權(quán)的實際權(quán)利人。自債權(quán)轉(zhuǎn)讓之日起，資產(chǎn)管理公司喪失了對該轉(zhuǎn)讓的不良債權(quán)的所有權(quán)利，當(dāng)然也包括向債務(wù)人追索的權(quán)利。轉(zhuǎn)讓人在轉(zhuǎn)讓權(quán)利后有義務(wù)及時通知債務(wù)人轉(zhuǎn)讓事實，便于受讓人向債務(wù)人行使權(quán)利、債務(wù)人向受讓人清償債務(wù)。如果資產(chǎn)管理公司與受讓人之間達成合意，在債權(quán)轉(zhuǎn)讓后不通知債務(wù)人，使受讓人以資產(chǎn)管理公司的名義在實現(xiàn)債權(quán)時享受國家賦予資產(chǎn)管理公司的稅收、訴訟費減免、公告催收等各項優(yōu)惠，我們認為轉(zhuǎn)讓方與受讓方的行為構(gòu)成惡意串通，該串通行為因損害國家利益應(yīng)當(dāng)確認無效。資產(chǎn)公司條例中規(guī)定資產(chǎn)管理公司免交在收購國有銀行不良貸款和承接、處置因收購銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的業(yè)務(wù)活動中的稅收，以及最高人民法院以司法解釋形式規(guī)定資產(chǎn)管理公司起訴及申請執(zhí)行、財產(chǎn)保全的案件中減半收取訴訟費用、申請財產(chǎn)保全時不需要提供擔(dān)保等，均是由資產(chǎn)管理公司在處置不良資產(chǎn)過程中享受的優(yōu)惠，而不良債權(quán)的轉(zhuǎn)讓是資產(chǎn)管理公司處置不良資產(chǎn)方式之一，通過轉(zhuǎn)讓收回處置對價，而轉(zhuǎn)讓后的債權(quán)是否催收、催收方式、何時催收已與資產(chǎn)管理公司無涉，受讓人在催收、實現(xiàn)不良債權(quán)過程中，雖然實現(xiàn)的是不良債權(quán)，由于該不良債權(quán)已脫離了資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)變?yōu)橛善胀▊鶛?quán)人即受讓人享有的債權(quán)，普通債權(quán)人無權(quán)享受國家相關(guān)優(yōu)惠政策。資產(chǎn)管理公司明知不良債權(quán)已轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后的不良債權(quán)實現(xiàn)與否、實現(xiàn)程度已與資產(chǎn)管理公司無關(guān)，卻準許受讓人仍以其名義享受國家特殊優(yōu)惠待遇，導(dǎo)致國家稅源流失、訴訟費損失，損害了國家利益，因此受讓人以資產(chǎn)管理公司的名義實現(xiàn)不屬于資產(chǎn)公司的權(quán)利的行為是無效的。

不良資產(chǎn)債權(quán)“秘密”轉(zhuǎn)讓法律問題研究

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http://004km.cn 2007-3-1 8:35:38 作者：單云娟 來源：東方法眼

合同法規(guī)定，債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人，未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對債務(wù)人不發(fā)生效力。對該條內(nèi)容應(yīng)理解為，對債務(wù)人未接到債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知情形下享有拒絕對受讓人履行的抗辯權(quán)。債權(quán)人處分債權(quán)屬于私法領(lǐng)域的問題，一般不會觸及第三人、國家利益或社會公共利益，合同法的態(tài)度是以任意性規(guī)范引導(dǎo)合同主體行使合同轉(zhuǎn)讓權(quán)，但是在債權(quán)轉(zhuǎn)讓過程中，如果行為人故意規(guī)避法律、故意不履行義務(wù)致使國家利益受損的，行為人不得以其未履行通知義務(wù)、債務(wù)人無異議權(quán)為由尋求法律的保護，對于損害國家利益的行為，人民法院應(yīng)當(dāng)主動干預(yù)，主動審查，避免國家利益進一步受損。

（二）不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓后，受讓人公告催收行為是否產(chǎn)生訴訟時效中斷的效果。

最高人民法院根據(jù)不良金融資產(chǎn)收購、管理和處置的實際情況，先后發(fā)布了四個司法解釋，為不良資產(chǎn)的處置提供了較為有利的法律依據(jù)。其中，最高人民法院在對四家金融資產(chǎn)管理公司關(guān)于如何適用十二條司法解釋問題請示的答復(fù)（法函[2002]3號）中規(guī)定，“金融資產(chǎn)管理公司在全國或省級有影響的報紙上發(fā)布的有催收內(nèi)容的債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知或公告所構(gòu)成的訴訟時效中斷，可以溯及至金融資產(chǎn)管理公司受讓原債權(quán)銀行的債權(quán)之日”。債權(quán)人向債務(wù)人主張權(quán)利的行為可以產(chǎn)生訴訟時效中斷的效果，民法通則規(guī)定，訴訟時效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或同意履行義務(wù)而中斷。債權(quán)人向債務(wù)人提出要求的方式可以是直接主張、郵寄主張權(quán)利的通知，或雙方達成新的合意等，公告催收構(gòu)成訴訟時效中斷是最高法院以司法解釋的形式賦予資產(chǎn)管理公司的權(quán)利，因資產(chǎn)管理公司從債權(quán)銀行剝離的不良債權(quán)戶多量大，且債務(wù)人或擔(dān)保人多因改制、重組等原因發(fā)生變更，不能一一通知和催收，規(guī)定資產(chǎn)管理公司發(fā)布有催收內(nèi)容的債權(quán)轉(zhuǎn)讓公告構(gòu)成訴訟時效中斷。當(dāng)資產(chǎn)管理公司將不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓給普通債權(quán)人后，普通債權(quán)人則無權(quán)以公告的方式向債務(wù)人催收并產(chǎn)生訴訟時效中斷的效果。因為普通債權(quán)人受讓不良債權(quán)時，已對該不良債權(quán)是否能夠回收、回收的比例作了先期調(diào)查了解，對不良債權(quán)的實現(xiàn)風(fēng)險已經(jīng)有所預(yù)知，其在決定受讓前對自己是否有能力主張這些權(quán)利也應(yīng)當(dāng)作了預(yù)算，受讓人只有在有財力購買債權(quán)、有能力實現(xiàn)債權(quán)、有資信承受風(fēng)險時才受讓不良債權(quán)。因此，普通債權(quán)人在受讓不良債權(quán)后無權(quán)以公告的方式向債務(wù)人或擔(dān)保人催收以達到訴訟時效中斷的目的。資產(chǎn)管理公司在訴訟時效期間內(nèi)轉(zhuǎn)讓債權(quán)，受讓人在訴訟時效屆滿前向法院提起對債務(wù)的訴訟或向債務(wù)人發(fā)出債務(wù)履行通知的行為才能產(chǎn)生時效中斷，即使轉(zhuǎn)讓人和受讓人在時效屆滿前聯(lián)合發(fā)出債權(quán)轉(zhuǎn)讓暨催收公告，也只能產(chǎn)生資產(chǎn)管理公司公告?zhèn)鶛?quán)轉(zhuǎn)讓的效力。因資產(chǎn)管理公司已將債權(quán)轉(zhuǎn)讓，無權(quán)再向債務(wù)人催收，催收權(quán)人只能是受讓人，由于受讓人無權(quán)以公告的方式行使催收權(quán)，受讓人公告催收的行為不產(chǎn)生訴訟時效中斷的效果，當(dāng)受讓人在原資產(chǎn)公司催收公告時效中斷結(jié)束后再提起訴訟或主張權(quán)利，債務(wù)人、擔(dān)保人有權(quán)以超過訴訟時效為由進行抗辯。

（三）資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓不良債權(quán)后繼續(xù)提起訴訟的行為是否構(gòu)成訴訟時效中斷。

民法通則規(guī)定訴訟時效因提起訴訟而中斷，提起訴訟的行為應(yīng)當(dāng)由權(quán)利人提出，民事訴訟法第一百零八條規(guī)定，原告是與本案有直接利害關(guān)系的公民、法人和其他組織。只有與爭議有直接利害關(guān)系的人才能提起訴訟，從而發(fā)生時效中斷的效果。資產(chǎn)管理公司將不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓后，通過交付不良債權(quán)的權(quán)利憑證，并移轉(zhuǎn)不良債權(quán)的請求權(quán)和權(quán)利實現(xiàn)的結(jié)果，獲取要求受讓人交付對價的請求權(quán)，一般是雙方確定的交易價格。這一系列行為表明資產(chǎn)管理公司對所轉(zhuǎn)讓的債權(quán)已不具有法律上的利害關(guān)系了，自債權(quán)憑證交付時起無權(quán)向債務(wù)人提出履行要求了，更無權(quán)向法院提起訴訟要求債務(wù)人向其履行債務(wù)，否則構(gòu)成對受讓人和債務(wù)人的欺詐。如果受讓人和轉(zhuǎn)讓人串通，受讓人以轉(zhuǎn)讓人的名義提起訴訟，而實現(xiàn)的權(quán)利歸屬于受讓人，則構(gòu)成對債務(wù)人和國家的欺詐。資產(chǎn)管理公司作為轉(zhuǎn)讓人起訴主張的并不是歸其所有的權(quán)利，所提起的訴訟行為是無效行為、不能得到人民法院的支持，將被法院裁定駁回起訴。這種不被支持的無效起訴行為不能引起訴訟時效中斷。

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第五篇：債權(quán)轉(zhuǎn)讓有什么法律風(fēng)險

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債權(quán)轉(zhuǎn)讓有什么法律風(fēng)險

債權(quán)轉(zhuǎn)讓，在債權(quán)人與第三人之間發(fā)生效力，如果要對債務(wù)人生效的，需要通知債務(wù)人，債權(quán)轉(zhuǎn)讓可能存在風(fēng)險，那么，有哪些風(fēng)險呢?今天，贏了網(wǎng)小編整理了以下內(nèi)容為您答疑解惑，希望對您有所幫助。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓是指債權(quán)人通過協(xié)議將其債權(quán)全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人的行為。債權(quán)在全部讓與時，受讓人取代原債權(quán)人成為合同關(guān)系的新債權(quán)人，原債權(quán)人脫離合同關(guān)系;在部分讓與時，受讓人作為第三人將參加到原合同關(guān)系之中，與原債權(quán)人共同享有債權(quán)。

一、轉(zhuǎn)讓人的法律風(fēng)險

1、表見讓與，即當(dāng)債權(quán)人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知債務(wù)人后，即使讓與合同未成立或未生效，但債務(wù)人基于對通知事實的信賴而向受讓人履行仍然有效。表見讓與情況下，債務(wù)人向受讓人清償債務(wù)后，債權(quán)人無權(quán)再向債務(wù)人主張權(quán)利。

2、債務(wù)人與受讓人惡意串通，如受讓人與讓與人簽訂分期支付轉(zhuǎn)讓

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 對價的合同，并約定支付首期對價后若干日內(nèi)，讓與人將債權(quán)讓與通知送達債務(wù)人，債務(wù)人立即向受讓人履行全部債務(wù)，然后受讓人玩失蹤而損害讓與人的利益。

二、受讓人的法律風(fēng)險

1、受讓的債權(quán)難以實現(xiàn)。如受讓人接受了申請法院執(zhí)行的債權(quán)憑證、生效判決書項下的債權(quán)，但債務(wù)人下落不明而無法實現(xiàn)債權(quán);或者債權(quán)已過訴訟時效，受讓人取得該債權(quán)時就已喪失了勝訴權(quán)，導(dǎo)致債權(quán)成為“自然債務(wù)”而難以實現(xiàn)。

2、《合同法》規(guī)定，債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人，但由于規(guī)定過于簡略，實踐中容易出現(xiàn)以下問題：

(1)在法律對債權(quán)人通知債務(wù)人的期限沒有做出規(guī)定，讓與合同雙方也沒有約定的情形下，債權(quán)人有時不知將債權(quán)轉(zhuǎn)讓的事實通知債務(wù)人或者怠于履行通知的義務(wù)，致使債務(wù)人不知向受讓人清償債務(wù)，使債權(quán)超過訴訟時效，喪失勝訴權(quán)。

(2)法律對于債權(quán)人采取何種形式通知債務(wù)人并未做出明確規(guī)定，通常債權(quán)人可采用口頭、書面、公告等形式。采用口頭通知的，如電話，因為不易留下證據(jù)，債務(wù)人為了達到拖延履行義務(wù)的目的，往往會否認收到了通知，受讓人不能及時實現(xiàn)債權(quán)。

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公告也是通知的一種形式，通常是在債務(wù)人下落不明或債權(quán)人無法找到債務(wù)人情況下采用，但在金融資產(chǎn)管理公司受讓國有銀行的債權(quán)時則有特別規(guī)定，最高人民法院《關(guān)于審理涉及金融資產(chǎn)管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》)第六條規(guī)定：“金融資產(chǎn)管理公司受讓國有銀行債權(quán)后，原債權(quán)銀行在全國或者省級有影響的報紙上發(fā)布債權(quán)轉(zhuǎn)讓公告或通知的，人民法院可以認定債權(quán)人履行了《中華人民共和國合同法》第八十條第一款規(guī)定的通知義務(wù)?！?/p>

在審判實踐中，法院往往把這條的適用對象擴大至資產(chǎn)管理公司或銀行對一般受讓人的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為中。由于公告也視為通知，在債務(wù)人無法找到的情況下，給受讓人實現(xiàn)受讓債權(quán)也會帶來巨大困難。

3、受讓債權(quán)存在瑕疵。由于債權(quán)讓與合同與原合同具有同一性，因而債權(quán)原有的瑕疵也隨之轉(zhuǎn)移于受讓人，債務(wù)人接到讓與通知后，對讓與人的一切抗辯，均可對抗受讓人，并且債務(wù)人對債權(quán)人享有先于轉(zhuǎn)讓的債權(quán)到期或同時到期的債權(quán)的，還可以向受讓人主張抵銷。

4、債權(quán)二重讓與的風(fēng)險。因債權(quán)讓與并不要求公示，受讓人就無從知道債權(quán)是否已被重復(fù)讓與，當(dāng)債權(quán)人就同一債權(quán)重復(fù)讓與其他人時，受讓人難免會受到損害。

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