第一篇：貸款業(yè)務(wù)審貸分離管理辦法

重慶市豐都縣益眾小額貸款有限責(zé)任公司

貸款業(yè)務(wù)審貸分離管理辦法

第一章 總 則

第一條 根據(jù)中國人民銀行《貸款通則》、《重慶市小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，為完善內(nèi)部制約機(jī)制，健全貸款管理責(zé)任制，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量和貸款管理水平，特制定本辦法。

第二條 根據(jù)本公司貸款管理體制的要求，審貸分離實(shí)行“部門（崗位）分設(shè)、職能分離、各負(fù)其責(zé)、相互制約”的原則。

第三條 本辦法所稱審貸分離是指對(duì)貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、檢查的職能通過分設(shè)客戶部、風(fēng)險(xiǎn)管理部兩個(gè)部門（崗位）進(jìn)行實(shí)施，并明確各個(gè)部門職責(zé)和考核內(nèi)容的貸款管理責(zé)任制度。

第四條本辦法所稱風(fēng)險(xiǎn)貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序的貸款。

第二章 機(jī)構(gòu)設(shè)置

第五條 根據(jù)審貸分離制度的要求，公司設(shè)置客戶部、風(fēng)險(xiǎn)管理部兩個(gè)部門，客戶部設(shè)置貸款業(yè)務(wù)調(diào)查崗、審查崗兩個(gè)崗位，風(fēng)險(xiǎn)管理部設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理崗，各崗位不能交叉。第三章 部門職責(zé)

第六條 客戶部門的主要職責(zé)：

一、積極拓展貸款業(yè)務(wù)，搞好市場調(diào)查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請(qǐng)。

二、對(duì)借款人申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查。

１．調(diào)查核實(shí)借款人的基本情況，調(diào)查核實(shí)借款人的財(cái)務(wù)狀況以及產(chǎn)、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實(shí)用途，調(diào)查核實(shí)借款人經(jīng)營狀況和償債能力等；

２．調(diào)查核實(shí)抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價(jià)值及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等；

３．調(diào)查核實(shí)保證人的代償能力和資信情況。

三、對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估，測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)度，撰寫調(diào)查報(bào)告，提出貸款及其他業(yè)務(wù)的期限、金額、利率（費(fèi)率）和方式等明確意見。

四、辦理核保、抵押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)。

五、貸款業(yè)務(wù)辦理后對(duì)借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營狀況進(jìn)行檢查和管理。

六、督促借款人按合同使用貸款，按時(shí)足額歸還貸款本息，并負(fù)責(zé)催收風(fēng)險(xiǎn)貸款。

七、對(duì)呆滯、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款的認(rèn)定提出申請(qǐng)，交風(fēng)險(xiǎn)管理部門初審。

八、經(jīng)批準(zhǔn)，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款，并繼續(xù)協(xié)助做好清收和訴訟工作。

九、負(fù)責(zé)貸款檔案管理，確保完整、有效。

第七條 客戶部門承擔(dān)調(diào)查失誤、評(píng)估失準(zhǔn)和貸后管理不力的責(zé)任。第八條 客戶部門審查崗的主要職責(zé)：

一、貸款業(yè)務(wù)審查

１．對(duì)客戶部門貸款調(diào)查崗提交調(diào)查材料的可行性和完整性進(jìn)行分析、評(píng)定，復(fù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)度；

２．審查保證人的資信、抵押登記的合法性及調(diào)查崗意見的合理性；

３．審查貸款業(yè)務(wù)投向的正確性；

４．提出貸款業(yè)務(wù)審查意見，報(bào)有權(quán)審批人批準(zhǔn)。

二、貸款業(yè)務(wù)管理

１．貫徹執(zhí)行國家貸款政策和公司各項(xiàng)貸款管理規(guī)章制度，結(jié)合實(shí)際擬定實(shí)施細(xì)則，并組織實(shí)施；

２．研究擬定貸款工作規(guī)劃，調(diào)查分析貸款業(yè)務(wù)投向，預(yù)測(cè)發(fā)展趨勢(shì)，組織客戶信用等級(jí)評(píng)估工作；

３．檢查、考核客戶部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門執(zhí)行貸款規(guī)章制度的情況；

４．負(fù)責(zé)對(duì)客戶部門貸后檢查工作情況的監(jiān)督檢查，撰寫檢查報(bào)告報(bào)公司總經(jīng)理審閱；

５．負(fù)責(zé)貸款管理信息系統(tǒng)的管理，匯總上報(bào)各種貸款業(yè)務(wù)報(bào)表；

６．負(fù)責(zé)貸款人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、考核及評(píng)價(jià)工作。

第九條 貸款審查崗承擔(dān)審查失誤、管理不力的責(zé)任。

第十條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門的主要職責(zé)：

一、對(duì)客戶部門提出的呆滯、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款的認(rèn)定申請(qǐng)進(jìn)行初審，提出意見，送交公司審貸會(huì)最終認(rèn)定“兩呆”貸款；對(duì)需要移交風(fēng)險(xiǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)貸款，提出意見后，報(bào)總經(jīng)理審定。

二、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行逐筆檢查，分析原因，與客戶部門共同研究，提出轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，報(bào)主管總經(jīng)理審定。

三、管理訴訟事宜，督導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)貸款的清收。

四、負(fù)責(zé)清收已移交的風(fēng)險(xiǎn)貸款。

五、負(fù)責(zé)司法處置后的貸款追索工作。

六、負(fù)責(zé)提出對(duì)用于風(fēng)險(xiǎn)貸款轉(zhuǎn)化的新增貸款的建議，由客戶部門按正常業(yè)務(wù)操作程序辦理有關(guān)事宜。

七、負(fù)責(zé)對(duì)正常貸款情況的檢查，提出預(yù)警措施，幫助客戶部門做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

八、及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)貸款的基本狀況，定期撰寫分析報(bào)告；總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提出貸款工作改進(jìn)意見。

第十一條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門承擔(dān)檢查失誤、督導(dǎo)清收不力的責(zé)任。

第四章 審貸會(huì)與貸款稽核

第十二條 貸款審查委員會(huì)是貸款業(yè)務(wù)的審查決策機(jī)構(gòu)，凡借款人的每筆貸款和情況復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)較大的各種貸款業(yè)務(wù)均應(yīng)通過貸款審查委員會(huì)討論，提出審查意見后報(bào)有權(quán)審批人審批。

第十六條 稽核部門是貸款業(yè)務(wù)的稽核檢查部門，稽核職能由財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)，具體業(yè)務(wù)工作由財(cái)會(huì)人員負(fù)責(zé)，有權(quán)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的全過程進(jìn)行稽核檢查。不良貸款由客戶部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負(fù)責(zé)審核并按規(guī)定權(quán)限認(rèn)定?；瞬块T負(fù)責(zé)檢查客戶部門催收不良貸款的情況等。

第五章 職責(zé)考核

第十三條 公司按時(shí)對(duì)各部門、各崗位的執(zhí)行情況定期進(jìn)行檢查和考核，對(duì)認(rèn)真履行職責(zé)的部門和個(gè)人進(jìn)行表彰和獎(jiǎng)勵(lì)；反之通報(bào)批評(píng)，直至予以必要的處罰。未履行職責(zé)造成貸款資產(chǎn)損失的有關(guān)責(zé)任人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的賠償責(zé)任，對(duì)情節(jié)、后果嚴(yán)重的應(yīng)追究其法律責(zé)任。

第六章 附 則

第十四條 本辦法由公司貸款審查委員負(fù)責(zé)解釋和修訂。

重慶市豐都縣益眾小額貸款有限責(zé)任公司

2009年3月6日

第二篇：信貸業(yè)務(wù)審貸分離管理辦法

小額貸款有限責(zé)任公司

信貸業(yè)務(wù)審貸分離管理辦法

第一章 總 則

第一條 根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中國人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，為完善內(nèi)部制約機(jī)制，健全信貸管理責(zé)任制，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸管理水平，特制定本辦法。

第二條 根據(jù)小額貸款公司信貸管理體制的要求，審貸分離實(shí)行“部門（崗位）分設(shè)、職能分離、各負(fù)其責(zé)、相互制約”的原則。

第三條 本辦法所稱審貸分離是指對(duì)信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、檢查的職能通過分設(shè)客戶部、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部二個(gè)部門（崗位）進(jìn)行實(shí)施，并明確各個(gè)部門職責(zé)和考核內(nèi)容的信貸管理責(zé)任制度。

第四條 本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)審查包括對(duì)本公司經(jīng)營的人民幣貸款及擔(dān)保等業(yè)務(wù)的審查。

第五條 本辦法所稱借款人是指本幣借款的申請(qǐng)人、信用證的開證申請(qǐng)人、銀行承兌匯票的承兌申請(qǐng)人、要求本公司提供擔(dān)保的申請(qǐng)人等。

第六條 本辦法所稱風(fēng)險(xiǎn)貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序的貸款。

第二章 機(jī)構(gòu)設(shè)置

第七條 根據(jù)審貸分離制度的要求，公司設(shè)置客戶部、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部二個(gè)部門。內(nèi)設(shè)調(diào)查崗、審查崗和信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理崗，各崗位不能交叉。

第八條 公司應(yīng)建立有總經(jīng)理和有關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會(huì)。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部為貸款審查委員會(huì)的日常辦事機(jī)構(gòu)。

第三章 部門職責(zé)

第九條 信貸業(yè)務(wù)部門的主要職責(zé)：

一、積極拓展信貸業(yè)務(wù)，搞好市場調(diào)查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請(qǐng)。

二、對(duì)借款人申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查。

1．調(diào)查核實(shí)借款人的基本情況，調(diào)查核實(shí)借款人的財(cái)務(wù)狀況以及產(chǎn)、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實(shí)用途，調(diào)查核實(shí)借款人經(jīng)營狀況和償債能力等；

2．調(diào)查核實(shí)抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價(jià)值及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等；

3．調(diào)查核實(shí)保證人的代償能力和資信情況。

三、對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估，測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)度，撰寫調(diào)查報(bào)告，提出貸款及其他業(yè)務(wù)的期限、金額、利率（費(fèi)率）和方式等明確意見。

四、辦理核保、抵押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)。

五、信貸業(yè)務(wù)辦理后對(duì)借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營狀況進(jìn)行檢查和管理。

六、督促借款人按合同使用貸款，按時(shí)足額歸還貸款本息，并負(fù)責(zé)催收風(fēng)險(xiǎn)貸款。

七、對(duì)呆滯、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款的認(rèn)定提出申請(qǐng)，交信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門初審。

八、經(jīng)批準(zhǔn)，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款，并繼續(xù)協(xié)助做好清收和訴訟工作。

九、負(fù)責(zé)信貸檔案管理，確保完整、有效。

第十條 信貸業(yè)務(wù)部門承擔(dān)調(diào)查失誤、評(píng)估失準(zhǔn)和貸后管理不力的責(zé)任。第十一條 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門的主要職責(zé)：

一、信貸業(yè)務(wù)審查

1．對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門提交調(diào)查材料的可行性和完整性進(jìn)行分析、評(píng)定，復(fù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)度；

2．審查保證人的資信、抵押登記的合法性及信貸業(yè)務(wù)部門意見的合理性；

3．審查信貸業(yè)務(wù)投向的正確性；

4．提出信貸業(yè)務(wù)審查意見，報(bào)有權(quán)審批人批準(zhǔn)。

二、信貸業(yè)務(wù)管理

1．貫徹執(zhí)行國家信貸政策和小額貸款公司的各項(xiàng)信貸管理規(guī)章制度，結(jié)合實(shí)際擬定實(shí)施細(xì)則，并組織實(shí)施；

2．研究擬定信貸工作規(guī)劃，調(diào)查分析信貸業(yè)務(wù)投向，預(yù)測(cè)發(fā)展趨勢(shì)，組織客戶信用等級(jí)評(píng)估工作；

3．檢查、考核信貸業(yè)務(wù)部門、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門執(zhí)行信貸規(guī)章制度的情況；

4．負(fù)責(zé)對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門貸后檢查工作情況的監(jiān)督檢查，撰寫檢查報(bào)告報(bào)領(lǐng)導(dǎo)審閱；

5．負(fù)責(zé)信貸管理信息系統(tǒng)的管理，匯總上報(bào)各種信貸業(yè)務(wù)報(bào)表；

6．負(fù)責(zé)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、考核及評(píng)價(jià)工作。

第十二條 信貸管理部門承擔(dān)審查失誤、管理不力的責(zé)任。

第十三條 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門的主要職責(zé)：

一、對(duì)信貸客戶部門提出的呆滯、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款的認(rèn)定申請(qǐng)進(jìn)行初審，提出意見，送交本公司貸審會(huì)最終認(rèn)定“兩呆”貸款；對(duì)需要移交信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)貸款，提出意見后，報(bào)總經(jīng)理審定。

二、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行逐筆檢查，分析原因，與客戶部門共同研究，提出轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，報(bào)貸審會(huì)審定。

三、管理訴訟事宜，督導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)貸款的清收。

四、負(fù)責(zé)清收已移交的風(fēng)險(xiǎn)貸款（有條件的也可統(tǒng)一組織呆滯、呆賬貸款的清收）。

五、負(fù)責(zé)呆賬貸款的核銷申報(bào)工作及核銷后的貸款追索工作。

六、負(fù)責(zé)提出對(duì)用于風(fēng)險(xiǎn)貸款轉(zhuǎn)化的新增貸款的建議，由信貸客戶部門按正常業(yè)務(wù)操作程序辦理有關(guān)事宜。

七、負(fù)責(zé)對(duì)正常貸款情況的檢查，提出預(yù)警措施，幫助信貸客戶部門做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

八、及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)貸款的基本狀況，定期撰寫分析報(bào)告；總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提出信貸工作改進(jìn)意見。

第十四條 信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門承擔(dān)檢查失誤、督導(dǎo)清收不力的責(zé)任。

第四章 貸審會(huì)與信貸稽核

第十五條 貸款審查委員會(huì)是信貸業(yè)務(wù)的審查機(jī)構(gòu)，凡企業(yè)的首筆貸款、異地貸款、超過審批權(quán)限和情況復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)較大的各種信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)通過貸款審查委員會(huì)討論，提出審查意見后報(bào)有權(quán)審批人審批。

第十六條 監(jiān)事及稽核部門是信貸業(yè)務(wù)的稽核檢查部門，有權(quán)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的全過程進(jìn)行稽核檢查。不良貸款由會(huì)計(jì)、信貸風(fēng)險(xiǎn)部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負(fù)責(zé)審核并按規(guī)定權(quán)限認(rèn)定?；瞬块T負(fù)責(zé)檢查信貸部門催收不良貸款的情況等。

第五章 職責(zé)考核

第十七條 股東會(huì)對(duì)各部門職責(zé)的執(zhí)行情況定期進(jìn)行檢查和考核，各部門 對(duì)各部工作人員進(jìn)行相應(yīng)的檢查和考核。對(duì)認(rèn)真履行職責(zé)的部門和個(gè)人進(jìn)行表彰

和獎(jiǎng)勵(lì)；反之通報(bào)批評(píng)，直至予以必要的處罰。未履行職責(zé)造成信貸資產(chǎn)損失的有關(guān)責(zé)任人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的賠償責(zé)任，對(duì)情節(jié)、后果嚴(yán)重的應(yīng)追究其法律責(zé)任。

第六章 附 則

第十八條 本辦法由公司股東會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第十九條 自本辦法實(shí)施之日起。

第三篇：審貸分離制度

雙江縣華泰小額貸款有限責(zé)任公司

審貸分離制度

第一章 總 則

第一條 根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中國人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，為完善內(nèi)部制約機(jī)制，健全信貸管理責(zé)任制，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸管理水平，特制定本制度。

第二條 根據(jù)信貸管理體制的要求，審貸分離實(shí)行“部門(崗位)分設(shè)、職能分離、各負(fù)其責(zé)、相互制約”的原則。

第三條 本制度所稱的審貸分離是指對(duì)信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、檢查的職能通過分設(shè)信貸業(yè)務(wù)、信貸管理、信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理三個(gè)部門(崗位)進(jìn)行實(shí)施，并明確各個(gè)部門職責(zé)和考核內(nèi)容的信貸管理責(zé)任制度。

第四條 本制度所稱信貸業(yè)務(wù)審查是指對(duì)本公司經(jīng)營的貸款業(yè)務(wù)的審查。

第五條 本制度所稱借款人是指借款的申請(qǐng)人。

第六條 本制度所稱的風(fēng)險(xiǎn)貸款是指五級(jí)分類管理中的次級(jí)、可疑、損失貸款和擬進(jìn)入訴訟程序的貸款。

第二章 機(jī)構(gòu)設(shè)置

第七條 根據(jù)審貸分離制度的要求，公司均須設(shè)置信貸業(yè)務(wù)、信貸管理、信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理等三個(gè)部門。原則上也應(yīng)實(shí)行部門三分離;暫不具備條件的可先實(shí)行崗位分離，設(shè)置信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗、審查崗和信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理崗，各崗位不能交叉。

第八條 公司應(yīng)建立有總經(jīng)理和有關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會(huì)。信貸管理部門為貸款審查委員會(huì)的日常辦事機(jī)構(gòu)。

第三章 部門職責(zé)

第九條 信貸業(yè)務(wù)部門的主要職責(zé)：

一、積極拓展信貸業(yè)務(wù)，搞好市場調(diào)查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請(qǐng)。

二、對(duì)借款人申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查。

1.調(diào)查核實(shí)借款人基本情況，調(diào)查核實(shí)借款人的財(cái)務(wù)狀況以及產(chǎn)、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實(shí)用途，調(diào)查核實(shí)借款人經(jīng)營狀況和償債能力等；

2.調(diào)查核實(shí)抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬、價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等；

3.調(diào)查核實(shí)保證人的代償能力和資信情況。

三、對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估，測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)度，撰寫調(diào)查報(bào)告，提出貸款及其他業(yè)務(wù)的期限、金額、利率(費(fèi)率)和方式等明確意見。

四、辦理核保、抵押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)。

五、信貸業(yè)務(wù)辦理后對(duì)借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營狀況進(jìn)行檢查和管理。

六、督促借款人按合同使用貸款，按時(shí)足額歸還貸款本息，并負(fù)責(zé)催收風(fēng)險(xiǎn)貸款。

七、對(duì)可疑、損失貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款的認(rèn)定提出申請(qǐng)，交信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門初審。

八、經(jīng)批準(zhǔn)，按程序辦理需要移交的可疑、損失貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款，并繼續(xù)協(xié)助做好清收和訴訟工作。

九、負(fù)責(zé)信貸檔案管理，確保完整、有效。

第十條 信貸業(yè)務(wù)部門承擔(dān)調(diào)查失誤、評(píng)估失準(zhǔn)和貸后管理不力的責(zé)任。

第十一條 信貸管理部門的主要職責(zé)：

一、對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查

1.對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門提交調(diào)查材料的可行性和完整性進(jìn)行分析、評(píng)定，復(fù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)度；

2.審查保證人的資信、抵押登記的合法性及信貸業(yè)務(wù)部門意見的合理性；

3.審查信貸業(yè)務(wù)投向的正確性；

4.提出信貸業(yè)務(wù)審查意見，報(bào)有權(quán)審批人批準(zhǔn)。

二、對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行管理

1.貫徹執(zhí)行國家信貸政策和總行的各項(xiàng)信貸管理規(guī)章制度，結(jié)合實(shí)際擬定實(shí)施細(xì)則，并組織實(shí)施；

2.研究擬定信貸工作規(guī)劃，調(diào)查分析信貸業(yè)務(wù)投向，預(yù)測(cè)發(fā)展趨勢(shì)，組織客戶信用等級(jí)評(píng)估工作；

3.檢查、考核信貸業(yè)務(wù)部門、信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門及轄屬分支行執(zhí)行信貸規(guī)章制度的情況；

4.負(fù)責(zé)對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門的貸后檢查工作情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，撰寫檢查報(bào)告報(bào)行領(lǐng)導(dǎo)審閱；

5.負(fù)責(zé)信貸管理信息系統(tǒng)的管理，匯總上報(bào)各種信貸業(yè)務(wù)報(bào)表；

6.負(fù)責(zé)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、考核及評(píng)價(jià)工作。

第十二條 信貸管理部門承擔(dān)審查失誤、管理不力的責(zé)任。

第十三條 信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門的主要職責(zé)：

一、對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門提出的可疑、損失貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款的認(rèn)定申請(qǐng)進(jìn)行初審，提出意見，送交本行稽核部門最終認(rèn)定“可疑、損失”貸款；對(duì)需要移交信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)貸款，提出意見后，報(bào)總經(jīng)理審定。

二、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行逐筆檢查，分析原因，與信貸業(yè)務(wù)部門共同研究，提出轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，報(bào)總經(jīng)理審定。

三、管理訴訟事宜，督導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)貸款的清收。

四、負(fù)責(zé)清收已移交的風(fēng)險(xiǎn)貸款(有條件的行也可統(tǒng)一組織呆滯、呆賬貸款的清收)。

五、負(fù)責(zé)呆賬貸款的核銷申報(bào)工作及核銷后的貸款追索工作。

六、負(fù)責(zé)提出對(duì)用于風(fēng)險(xiǎn)貸款轉(zhuǎn)化的新增貸款的建議，由信貸業(yè)務(wù)部門按正常業(yè)務(wù)操作程序辦理有關(guān)事宜。

七、負(fù)責(zé)對(duì)正常貸款情況的檢查，提出預(yù)警措施，幫助信貸業(yè)務(wù)部門做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

八、及時(shí)地掌握風(fēng)險(xiǎn)貸款的基本狀況，定期撰寫分析報(bào)告，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提出信貸工作改進(jìn)意見。

第十四條 信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門承擔(dān)檢查失誤、督導(dǎo)清收不力的責(zé)任。

第四章 貸審會(huì)與信貸稽核

第十五條 貸款審查委員會(huì)是信貸業(yè)務(wù)的審查機(jī)構(gòu)，凡企業(yè)的首筆貸款、異地貸款、超過審批權(quán)限和情況復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)較大的各種信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)通過貸款審查委員會(huì)討論，提出審查意見后報(bào)有權(quán)審批人審批。

第十六條 稽核部門是信貸業(yè)務(wù)的稽核檢查部門，有權(quán)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的全過程進(jìn)行稽核檢查。不良貸款由會(huì)計(jì)、信貸部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負(fù)責(zé)審核并按規(guī)定權(quán)限認(rèn)定。稽核部門負(fù)責(zé)檢

查信貸部門催收不良貸款的情況等。

第五章 職責(zé)考核

第十七條 總經(jīng)理對(duì)各部門職責(zé)的執(zhí)行情況定期進(jìn)行檢查和考核，管轄、直屬分行對(duì)轄屬行進(jìn)行相應(yīng)的檢查和考核。對(duì)認(rèn)真履行職責(zé)的行和個(gè)人進(jìn)行表彰和獎(jiǎng)勵(lì)；反之通報(bào)批評(píng)，直至予以必要的處罰。未履行職責(zé)造成信貸資產(chǎn)損失的有關(guān)責(zé)任人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的賠償責(zé)任，對(duì)情節(jié)、后果嚴(yán)重的應(yīng)追究其法律責(zé)任。

第六章 附 則

第十八條 本制度由雙江縣華泰小額貸款有限公司董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修改。本制度自頒發(fā)之日起執(zhí)行。

雙江縣華泰小額貸款有限公司

年 月 日

第四篇：XX省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)審貸分離實(shí)施辦法

XX省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)審貸分離實(shí)施辦法

第一章總則

第一條為建立權(quán)責(zé)對(duì)稱、部門制約、運(yùn)作規(guī)范、高效有序的信貸管理體制，規(guī)范信貸行為，提高資產(chǎn)質(zhì)量，防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《XX省農(nóng)村信用社貸款管理基本制度》，制定本辦法。

第二條審貸分離是指經(jīng)營社按照“橫向平行制約”原則，將信貸業(yè)務(wù)辦理過程中的調(diào)查、審查、審議、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)科學(xué)分解，由不同層次和不同部門（崗位）承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)相互制約和支持。

經(jīng)營社是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社及分支機(jī)構(gòu)。

第三條本辦法適用于除信用社足額存單質(zhì)押小額貸款、農(nóng)戶小額信用貸款和100%存款保證金的承兌外的其他所有的信貸業(yè)務(wù)。

第二章機(jī)構(gòu)設(shè)置及其職責(zé)

第四條農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社應(yīng)實(shí)行審、貸分離，設(shè)立客戶部門、信貸管理部門和信貸業(yè)務(wù)審查委員會(huì)（簡稱貸審會(huì)）；農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行審、貸分離，設(shè)立客戶崗、信貸管理崗和信貸業(yè)務(wù)審查小組（簡稱貸審組）。

第五條在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，客戶部門（崗）、信貸管理部門（崗）和貸審會(huì)（組）各司其職、相互制約，直接向理（董）事長負(fù)責(zé)。

第六條客戶部門（崗）是開展客戶營銷和辦理具體信貸業(yè)務(wù)的部門，主要職責(zé)有：

1、負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)客戶的拓展；

2、受理客戶信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，進(jìn)行貸前調(diào)查和評(píng)估；

3、信貸業(yè)務(wù)經(jīng)有權(quán)審批人審批后，與客戶簽訂信貸合同；

4、對(duì)客戶進(jìn)行貸后管理，包括貸后跟蹤檢查、到逾期貸款本金和利息的催收，建立和管理客戶信貸臺(tái)帳與檔案等；

5、負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)工作及相關(guān)信貸業(yè)務(wù)報(bào)表的初始統(tǒng)計(jì)、分析與上報(bào)，及時(shí)掌握信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況，對(duì)客戶財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)客戶出現(xiàn)異常情況可能危及信貸資金安全時(shí)，立即發(fā)出預(yù)警信號(hào)，并采取防范措施。

第七條信貸管理部門（崗）是信貸業(yè)務(wù)的審查部門。主要職責(zé)有：

1、依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和省聯(lián)社的信貸政策、現(xiàn)代管理制度與規(guī)定，對(duì)客戶部門提供的客戶資料和調(diào)查材料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)合法性進(jìn)行審查，提出貸與不貸以及貸款額度、利率、還款方式及風(fēng)險(xiǎn)防范措施等審查意見：

2、督促、指導(dǎo)客戶部門對(duì)信貸政策、信貸管理制度等的落實(shí)，提供相關(guān)業(yè)務(wù)咨詢、協(xié)調(diào)法律援助。

3、負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的認(rèn)定；

4、負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)測(cè)考核，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的處置、呆帳貸款核銷的審查和上報(bào)；

5、依照省聯(lián)社信貸管理內(nèi)部控制的制度，擬定轄內(nèi)信貸管理實(shí)施細(xì)則，經(jīng)批準(zhǔn)后組織實(shí)施；

6、對(duì)轄區(qū)內(nèi)機(jī)構(gòu)信貸管理制度執(zhí)行情況及信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查；

7、負(fù)責(zé)相關(guān)信貸業(yè)務(wù)報(bào)表的統(tǒng)計(jì)、分析與上報(bào)；

8、負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。

第八條貸審會(huì)（組）是信貸業(yè)務(wù)的審議機(jī)構(gòu)。由行長、主任或授權(quán)副職任主任委員，除客戶部門外的其他主要業(yè)務(wù)部門、稽核監(jiān)察部門的負(fù)責(zé)人任委員。下設(shè)辦公室于信貸管理部門，負(fù)責(zé)日常工作。貸審會(huì)的主要職責(zé)有：

1、根據(jù)有關(guān)信貸法律法規(guī)、農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定及省聯(lián)社信貸管理制度的規(guī)定，對(duì)信貸管理部門提交的信貸業(yè)務(wù)在權(quán)限內(nèi)進(jìn)行審批，提出審批意見；

2、分析轄內(nèi)農(nóng)村信用社信貸運(yùn)行情況，評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出應(yīng)對(duì)措施；

3、審議轄內(nèi)信貸資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)安排，研究制定客戶發(fā)展規(guī)劃和金融產(chǎn)品開發(fā)方案；

4、根據(jù)省聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)權(quán)限（或授信）的管理規(guī)定，確定、變更或終止轄內(nèi)信貸經(jīng)營部門及分支機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)權(quán)限；

5、審議轄內(nèi)信貸管理制度及實(shí)施細(xì)則，報(bào)農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社理（董）事會(huì)審定；

6、研究、審議轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的其他重大事項(xiàng)。

第三章信貸業(yè)務(wù)審貸分離流程

第九條農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社對(duì)下級(jí)要合理確定貸款的審批權(quán)限，實(shí)行分級(jí)授權(quán)、分級(jí)審查、分級(jí)批準(zhǔn)的制度。

第十條信貸業(yè)務(wù)的審貸分離基本流程

1、客戶部門（崗）對(duì)同意受理的信貸業(yè)務(wù)開展貸前調(diào)查，收集有關(guān)資料，填制借款人基本情況表、信貸業(yè)務(wù)調(diào)查表等，撰寫調(diào)查報(bào)告，報(bào)信貸管理部門（崗）審查。

2、信貸管理部門（崗）對(duì)客戶部門（崗）移交的客戶資料、調(diào)查報(bào)告等材料進(jìn)行完整性、準(zhǔn)確性和合規(guī)合法性審查，提出貸與不貸及貸款額度、期限、利率、還款方式等建議，填制信貸業(yè)務(wù)審查表，報(bào)貸審會(huì)審議。

3、貸審會(huì)（組）實(shí)行定期例會(huì)制度，對(duì)信貸管理部門（崗）提交審議的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行議決，如遇緊急事項(xiàng)，經(jīng)貸審會(huì)（組）主任委員同意后，可隨時(shí)召開會(huì)議?？蛻舨块T（崗）列席會(huì)議，接受委員對(duì)送審事項(xiàng)的咨詢，但不具備表決權(quán)。貸審會(huì)（組）會(huì)議有三分之二以上的委員出席方可舉行，對(duì)送審事項(xiàng)須有到會(huì)委員二分之一以上表決方為有效。貸審會(huì)（組）辦公室對(duì)審議結(jié)果形成會(huì)議紀(jì)要，填制貸審會(huì)（組）審議表，報(bào)有權(quán)人簽批。

（二）超權(quán)限范圍信貸業(yè)務(wù)的流程：法人機(jī)構(gòu)客戶部門受理和調(diào)查，信貸管理部門審查，貸審會(huì)審議，行長、主任或授權(quán)的副職簽署意見，報(bào)理（董）事長審定后，由法人機(jī)構(gòu)信貸管理部門按照《關(guān)于進(jìn)一步明確貸款咨詢有關(guān)事項(xiàng)的通知》（云農(nóng)信聯(lián)[2005]84號(hào)文件）向省聯(lián)社信貸咨詢中心報(bào)備咨詢，得到無異議的回復(fù)后，再由有權(quán)審批人審批后交經(jīng)營社實(shí)施經(jīng)營管理。調(diào)查、審查、審議、經(jīng)營管理流程與權(quán)限范圍內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的流程相同。

第四章信貸管理責(zé)任人及其責(zé)任界定

第十一條信貸管理實(shí)行理（董）事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長、主任負(fù)責(zé)制。信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理責(zé)任人分為主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人。建立責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人和經(jīng)營責(zé)任人責(zé)任移交制度。第十二條主責(zé)任人及其責(zé)任界定

（一）權(quán)限內(nèi)辦理信貸業(yè)務(wù)主責(zé)任人及其責(zé)任界定?？蛻舨块T負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人，貸款調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失真和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任，信貸管理部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任，行長、主任或經(jīng)授權(quán)的副職為審批主責(zé)任人，承擔(dān)審批失誤的責(zé)任；客戶部門負(fù)責(zé)人為經(jīng)營主責(zé)任人，客戶部門人員負(fù)責(zé)貸款的檢查、清收和管理，承擔(dān)檢查失誤、清收不力、管理不嚴(yán)的責(zé)任。

（二）超權(quán)限信貸業(yè)務(wù)主責(zé)任人及其責(zé)任界定。經(jīng)營社負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人，承擔(dān)調(diào)查失真和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；法人機(jī)構(gòu)信貸管理部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任，法人機(jī)構(gòu)行長、主任或經(jīng)授權(quán)的副職為審批主責(zé)任人，承擔(dān)審批失誤的責(zé)任，經(jīng)營社負(fù)責(zé)人為信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營主責(zé)任人，承擔(dān)檢查失誤、清收不力、管理不嚴(yán)的責(zé)任。

第十三條經(jīng)辦責(zé)任人及其責(zé)任界定。信貸業(yè)務(wù)辦理過程中直接進(jìn)行調(diào)查、審查、經(jīng)營管理的信貸人員為調(diào)查責(zé)任人、審查責(zé)任人和經(jīng)營管理責(zé)任人，承擔(dān)調(diào)查失真、審查失誤和檢查失誤、清收不力、經(jīng)營管理不嚴(yán)的具體經(jīng)辦責(zé)任。

第十四條實(shí)行經(jīng)營責(zé)任人責(zé)任移交制度

（一）經(jīng)營主責(zé)任人工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須在上一級(jí)信貸管理部門主持和監(jiān)交下，與接管經(jīng)營主責(zé)任人一同對(duì)其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，填寫經(jīng)營責(zé)任移交表，移交表由原

主責(zé)任人、接管主責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。

（二）經(jīng)辦責(zé)任人工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須在經(jīng)營主責(zé)任人主持和監(jiān)交下，與接管經(jīng)辦責(zé)任人一同對(duì)其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，填寫經(jīng)營責(zé)任移交表，由原經(jīng)辦責(zé)任人、接管經(jīng)辦責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。

第十五條責(zé)任人離開原崗位后，發(fā)現(xiàn)在原崗位期間存在違規(guī)行為的，仍要追究責(zé)任。第十六條對(duì)責(zé)任人責(zé)任的認(rèn)定與追究，按照省聯(lián)社有關(guān)處罰規(guī)定執(zhí)行。

第五章其他特別規(guī)定

第十七條對(duì)超權(quán)限需向省聯(lián)社信貸咨詢中心報(bào)備咨詢的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)法人機(jī)構(gòu)理（董）事長同意后，信貸管理部門可接觸客戶核實(shí)調(diào)查有關(guān)情況。

第十八條對(duì)同業(yè)競爭的優(yōu)良客戶，確需簡化手續(xù)的，經(jīng)調(diào)查、審查后，按信貸業(yè)務(wù)管理權(quán)限直接報(bào)有權(quán)審批人審批后實(shí)施。

第六章附則

第十九條本辦法由省聯(lián)社制定、解釋，修改亦同。

第二十條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第五篇：審貸及風(fēng)控業(yè)務(wù)操作細(xì)則

審 貸 及 風(fēng) 控 業(yè) 務(wù) 操 作 細(xì) 則 審貸及風(fēng)控業(yè)務(wù)操作細(xì)則

一、貸款申請(qǐng)條件

1、具有穩(wěn)定的收入來源和還本付息的經(jīng)濟(jì)能力及明確的貸款用途。

2、具有穩(wěn)定的居住場所和經(jīng)營場地。

3、遵紀(jì)守法，無不良的信用記錄。

4、在符合上述條件后，就可以將個(gè)人身份證、收入證明、工作證明、社保或公積金證明、居住證明、經(jīng)營場地證明等資料提交給經(jīng)辦審貸員。

5、公司根據(jù)借款人提交的資料進(jìn)行審查，之后根據(jù)實(shí)際情況給予借款額度和期限。

6、抵押條件：① 借款30萬元以下1位公務(wù)員擔(dān)保或2位以上事業(yè)單位正式工人擔(dān)保；

② 借款50萬元以下2位公務(wù)員擔(dān)保；

③ 借款50萬元以上需抵押物（房產(chǎn)、車產(chǎn)、預(yù)告登記、等有價(jià)物品）；

④ 借款100萬元以上抵押物需齊備，且需評(píng)審會(huì)通過；

⑤ 擔(dān)保人資料與借款人一樣需夫妻雙方簽字。

二、貸款流程

借款人向?qū)徺J員咨詢借款所需的材料：如利率、還款方式、需要哪些材料等問題。同時(shí)審貸員向客戶了解借款人的基本情況（參考公司產(chǎn)品大綱要求）：如借款用途、還款來源、個(gè)人及企業(yè)的經(jīng)營收入和其他隱形負(fù)債情況、有無被執(zhí)行記錄、信用記錄是否良好、能否提供抵押物等問題。審貸員根據(jù)溝通了解的情況提供所需資料明細(xì)給借款人準(zhǔn)備貸款資料。2． 受理借款申請(qǐng)

借款人填寫貸款申請(qǐng)表及相關(guān)資料文件。將咨詢時(shí)審貸員要求提供的資料提交給審貸員，由經(jīng)辦的審貸員受理借款業(yè)務(wù)。3． 前端篩選

經(jīng)辦審貸員對(duì)借款人提供的資料進(jìn)行整理。根據(jù)有關(guān)規(guī)定采取合理的手段對(duì)客戶提交資料的真實(shí)性進(jìn)行網(wǎng)查和電核。

4、催收外訪

內(nèi)容包括經(jīng)營狀況、廠房面積、員工規(guī)模，并與借款人及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人進(jìn)行面對(duì)面交流，了解客戶創(chuàng)業(yè)歷程、貸款目的、上下游企業(yè)的合作關(guān)系及今后的發(fā)展方向，給予授信額度提供客觀評(píng)價(jià)。（附件一《外訪調(diào)查要點(diǎn)》）

5、風(fēng)控反欺詐調(diào)查

風(fēng)控反欺詐調(diào)查員會(huì)收集分析欺詐信息及電核過程中發(fā)現(xiàn)的問題，對(duì)存在欺詐嫌疑的用戶進(jìn)行調(diào)查，若判定欺詐行為屬實(shí)，將直接拒絕。評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)控措施方案。（附件二《反欺詐審核要點(diǎn)》）

6、終審授信額度

由終審委員會(huì)根據(jù)借款人提交的資信材料，結(jié)合分審團(tuán)隊(duì)的審核結(jié)果，給借款人核定一個(gè)授信額度和期限。

7、現(xiàn)場簽訂借款合同 1． 貸款業(yè)務(wù)咨詢 預(yù)約簽約時(shí)間。借款人必須帶提交資料的所有原件，并提供銀行流水的網(wǎng)銀。對(duì)于成功授信的借款人進(jìn)行現(xiàn)場簽約，須進(jìn)行15分鐘以上的面對(duì)面交流，進(jìn)一步了解并核實(shí)貸款目的、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營方向及還款意愿，驗(yàn)證資信材料原件，為風(fēng)控最后一道關(guān)口保駕護(hù)航。

8、掛標(biāo)、放款

簽訂借款合同后掛標(biāo)，待標(biāo)滿后通知借款人放款。（注：有抵押物的在放款前必須落實(shí)到位；應(yīng)付費(fèi)用必須在放款前付清。）

9、貸后管理

審貸員按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人的收入狀況、貸款的使用情況等進(jìn)監(jiān)督檢查，檢查結(jié)果要有書面記錄，并歸檔保存。

10、貸款回收

審貸員要電話通知還款，確保借款人不存在因遺忘導(dǎo)致還款逾期的情況，要求借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃和日期，及時(shí)足額償還本息，到此貸款流程結(jié)束。

三、審貸操作細(xì)則

1． 確保申請(qǐng)表的填寫的真實(shí)完整：

? 客戶類型，申請(qǐng)貸款用途、金額、利率、期限必須填寫清楚。? 客戶身份信息、住址必須和客戶身份證、戶口本上的信息一致。

? 客戶住宅地址，工作單位地址必須真實(shí)有效，嚴(yán)禁虛假編寫，或借用他人地址。? 客戶單位電話，手機(jī)電話，家庭電話必須保持暢通，真實(shí)有效。

? 已婚客戶家庭聯(lián)系人必須填寫2位聯(lián)系人分別為配偶，父母（父母其一，如父母無電話，則提供兄弟姐妹電話）；緊急聯(lián)系人必須為父母（父母其一，例家庭聯(lián)系人填有父聯(lián)系電話，緊急聯(lián)系人則為其母聯(lián)系電話，如父母無電話，則提供兄弟姐妹電話）。? 企業(yè)進(jìn)件，客戶所占股份未超過40%，須提供其他股東的聯(lián)系方式。? 客戶負(fù)債情況，財(cái)產(chǎn)情況必須填寫清楚。2． 提供的申請(qǐng)貸款資料必須完整：

? 按產(chǎn)品大綱要求提交相應(yīng)資料，針對(duì)客戶具體情況補(bǔ)交相應(yīng)資料，如當(dāng)前逾期（小于200無需提供還款證明），歷史逾期的非惡意拖欠證明，客戶自身情況的其他相關(guān)資料等。

? 提供的各種資料無論是紙質(zhì)檔還是電子檔必須清晰，各項(xiàng)資料分門別類，圖例：

? 客戶的征信報(bào)告必須提供原件，調(diào)取時(shí)間為申請(qǐng)貸款當(dāng)月。由客戶經(jīng)理陪同客戶在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行調(diào)取或網(wǎng)上注冊(cè)提取。嚴(yán)禁幫客戶造假，制作，涂改征信報(bào)告。注：① 如首次提供信用報(bào)告時(shí)間與放款時(shí)間間隔沒超過半個(gè)月，則無需再次提交，如放款時(shí)間跨月，則需重新提交信用報(bào)告。

② 如個(gè)人貸款，征信報(bào)告多次逾期，需提供其配偶的征信，夫妻共同借款；負(fù)債過高自身收入無法承擔(dān)負(fù)債的，需提供其配偶的征信及相關(guān)進(jìn)件資料共同借款；企業(yè)進(jìn)件股東為夫妻兩人的需提供夫妻雙方征信報(bào)告。

? 房產(chǎn)證明須提供房產(chǎn)證原件照片或復(fù)印件（房產(chǎn)證須顯示產(chǎn)權(quán)號(hào)）如未辦理房產(chǎn)證則提供房屋買賣合同原件照片或復(fù)印件。

? 銀行流水須提供最低6個(gè)月銀行流水原件，客戶提供的銀行流水必須加蓋銀行公章，流水必須顯示銀行卡號(hào)及客戶姓名?？商峁┚W(wǎng)銀流水，必須提供網(wǎng)銀首頁截圖，圖例：

? 為客戶提供擔(dān)保的擔(dān)保人必須提供身份證，戶口本，征信報(bào)告，銀行流水，工作證明，相關(guān)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)證明。如為擔(dān)保公司，則提供該擔(dān)保公司的資質(zhì)證明。

? 客戶所在的工作單位，經(jīng)營的商鋪，開設(shè)的公司以及客戶名下房產(chǎn)、擔(dān)保人提供擔(dān)保的房產(chǎn)需提供相應(yīng)照片，拍照規(guī)則如下：

① 根據(jù)貸款人的住址，擔(dān)保人所提供房產(chǎn)的地址進(jìn)行調(diào)查拍照。例如地址為XX街道XX門牌XX樓層XX房號(hào)，需拍攝街道名，門牌號(hào)碼或者該樓盤名稱，房號(hào)及房屋內(nèi)部照片。

② 根據(jù)個(gè)人貸款中貸款人所提供的單位地址進(jìn)行調(diào)查拍照。例如地址為XX街道XX門牌或者樓盤名稱XX公司，需拍攝街道名，門牌號(hào)或者該樓盤名稱，該公司的名牌，申請(qǐng)人在其辦公桌前的照片。

③ 根據(jù)個(gè)體工商戶、企業(yè)貸款中的申請(qǐng)人所提供的商鋪和公司地址進(jìn)行拍照。例如地址為XX街道XX門牌或者樓盤名稱XX公司，需拍攝街道名，門牌號(hào)或者該樓盤名稱，該公司的名牌或者商鋪名稱，商鋪和公司內(nèi)部照片，企業(yè)多提供廠房，生產(chǎn)線，生產(chǎn)場景，生產(chǎn)機(jī)器，產(chǎn)品，庫存照片。

? 生產(chǎn)型企業(yè)需提供近期銷售合同。

? 社保或者公積金紙質(zhì)檔須加蓋相關(guān)部門公章或提供網(wǎng)絡(luò)查詢賬戶。? 戶口本必須提供首頁到尾頁的照片或復(fù)印件。

? 驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件或照片須提供全部資料，二年內(nèi)無需附加企業(yè)機(jī)讀檔，超過二年需附加企業(yè)機(jī)讀檔案。自然人獨(dú)資有限公司需提供驗(yàn)資報(bào)告，合伙企業(yè)需提供合伙協(xié)議。一人有限公司，獨(dú)資的需要驗(yàn)資報(bào)告。如果是廠房性質(zhì)，是不需要驗(yàn)資報(bào)告的，但是如果廠房有股權(quán)變更，需要提供相關(guān)證明，來證明清晰股權(quán)。

? 企業(yè)三證需提供機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證和營業(yè)執(zhí)照副本。3．實(shí)地調(diào)查流程

① 個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)（負(fù)責(zé)人，無法人資格）特點(diǎn)：定額稅企業(yè)，一般不設(shè)會(huì)計(jì)，以現(xiàn)金交易為主，采購銷售基本采用普通單據(jù)憑證。查驗(yàn)相關(guān)材料并拍照： ? 營業(yè)執(zhí)照及負(fù)責(zé)人身份證

? 經(jīng)營地租賃合同及相應(yīng)房租支付憑證 ? 采購銷售單據(jù)及合同 ?近期工資發(fā)放清單 ? 社保繳款單據(jù)及稅單 ? 商標(biāo)注冊(cè)證書 ? 個(gè)人及企業(yè)名下不動(dòng)產(chǎn) ② 有限責(zé)任公司、股份有限公司

設(shè)有會(huì)計(jì)崗位，具有一定的財(cái)務(wù)制度，有正規(guī)銷售發(fā)票，以銀行票據(jù)為主要結(jié)算手段。查驗(yàn)相關(guān)材料并拍照：

? 營業(yè)執(zhí)照及法人代表身份證

? 經(jīng)營地租賃合同及相應(yīng)房租支付憑證復(fù)印件

? 采購銷售合同及發(fā)票（小規(guī)模納稅人為普通發(fā)票，一般納稅人為增值稅發(fā)票，增值稅發(fā)票造假難度大更直觀體現(xiàn)銷售及上下游關(guān)系）? 社保繳款單據(jù)及稅單 ?近期工資發(fā)放清單 ? 商標(biāo)注冊(cè)證書 ? 個(gè)人及企業(yè)名下不動(dòng)產(chǎn) ? 其它相關(guān)材料

在收集資料的過程中，客戶既能態(tài)度積極配合，又能有條不紊的提供材料，則能體現(xiàn)出客戶的貸款意愿也能反映出客戶企業(yè)的內(nèi)部管理是否有序。如客戶有不耐煩情緒，可以告知客戶提供的資料越具體對(duì)風(fēng)控審查通過約有利，來說服客戶。③ 與客戶的現(xiàn)場交流

貸款目的是否合理（如原料采購、銷售增長、新產(chǎn)品投入等等）? 企業(yè)主要產(chǎn)品及上下游關(guān)系 ? 年銷售額及利潤率（凈）? 應(yīng)收應(yīng)付款周期 ? 工人人數(shù)

? 個(gè)人及企業(yè)其他借貸

? 抓住機(jī)會(huì)與企業(yè)其他人員交流對(duì)調(diào)查情況進(jìn)行印證

? 與目標(biāo)企業(yè)周邊相鄰的其他企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行交流，了解目標(biāo)企業(yè)在此處的經(jīng)營年限和經(jīng)營狀況。

? 詢問客戶是否有被通知收取額外費(fèi)用（如高額中介費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、實(shí)地征信費(fèi)用等）。④ 現(xiàn)場拍照

? 門牌號(hào)、辦公環(huán)境、外圍圖片

? 車間工人工作狀況（是否停產(chǎn)或半停產(chǎn)）及設(shè)備 ? 原材料倉庫（是否與企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模相匹配）? 成品倉庫（貨品是否有積壓情況，外觀是否整潔）? 注意實(shí)際工人人數(shù)

⑤ 撰寫實(shí)地審貸調(diào)查報(bào)告

四、風(fēng)控細(xì)則

1、反欺詐工作流程 ① 網(wǎng)查

? 根據(jù)客戶的姓名、公司、手機(jī)號(hào)碼及關(guān)聯(lián)信息組成關(guān)鍵字進(jìn)行谷歌、百度搜索； ? 記錄搜尋內(nèi)容（包括借貸情況、所有公司經(jīng)營范圍、其他負(fù)面信息）。? 對(duì)于網(wǎng)查及借貸的相關(guān)內(nèi)容向客戶驗(yàn)證。② 電核

? 整理電核需要問詢的疑點(diǎn)（包括網(wǎng)查及需要補(bǔ)充的資料）。

? 電核客戶對(duì)疑點(diǎn)進(jìn)行驗(yàn)證，把驗(yàn)證結(jié)果及電核過程中了解到的其他情況反映到移交意見中。

? 商戶貸客戶需電核租賃信息，確認(rèn)其真實(shí)性

? 對(duì)于審貸部移交材料中附帶購銷合同，確認(rèn)其真實(shí)性（可以抽查形式，進(jìn)行核對(duì)）。③ 報(bào)告描述

結(jié)合審貸調(diào)查報(bào)告的流水意見、客戶基本情況、資產(chǎn)情況、租賃情況、企業(yè)情況、征信情況、網(wǎng)查情況，對(duì)客戶進(jìn)行綜合描述，對(duì)于網(wǎng)查屬于黑名單客戶、公司屬于同行業(yè)、提供虛假材料的直接退單。

2、網(wǎng)查及電核話術(shù) ① 網(wǎng)查

? 及時(shí)雨作為P2P貸款平臺(tái)，必要的網(wǎng)查能最大程度的減少案件的風(fēng)險(xiǎn)。一般按照下列流程進(jìn)行網(wǎng)查。

? 根據(jù)客戶的姓名在網(wǎng)貸之家、法院執(zhí)行網(wǎng)、谷歌上進(jìn)行搜索，主要查詢是否有黑名單，執(zhí)行記錄及其他負(fù)面信息。在查詢的過程中可以根據(jù)客戶的具體屬性增加關(guān)鍵字來刪選不必要的訊息，比如姓名+逾期，姓名+黑名單，姓名+借貸，姓名+公司名稱，公司名稱，用戶名，姓名+地域+逾期，姓名+地域+黑名單，姓名+地域+借貸，姓名+職務(wù)簡稱，手機(jī)號(hào)碼。

? 根據(jù)公司名稱在法院執(zhí)行記錄、匯法網(wǎng)以及與姓名的的搭配進(jìn)行關(guān)鍵字搜索。? 其實(shí)網(wǎng)查的收獲來源于對(duì)案件的責(zé)任心，作為風(fēng)控人員是要保證自己經(jīng)手的案件能最大程度的減少風(fēng)險(xiǎn)，只有在強(qiáng)烈責(zé)任心的驅(qū)使下才會(huì)對(duì)客戶產(chǎn)生興趣，會(huì)對(duì)他的身份、職業(yè)、公司等有搜索的沖動(dòng)，從而會(huì)根據(jù)客戶的具體情況組合關(guān)鍵字進(jìn)行搜索，建議谷歌搜索引擎。

? 了解了客戶的基本信息及公司情況后，閑暇時(shí)間可以多了解各大P2P網(wǎng)站的逾期黑名單，有助于增加我們的工作效率。同時(shí)可以和網(wǎng)站現(xiàn)有平臺(tái)的客戶進(jìn)行比對(duì)，給予那些已經(jīng)被其他平臺(tái)通緝的客戶進(jìn)行必要懲罰。② 電核話術(shù)

首先告知客戶我們的身份

例如：xx先生（女士），你好，我這里是及時(shí)雨網(wǎng)貸，你是否向我們公司申請(qǐng)貸款嗎？我現(xiàn)在方便同您核實(shí)一下您的基本信息？ ◆ 企業(yè)法人核實(shí)要點(diǎn)：

? 家庭住址（如客戶提供房產(chǎn)證所顯示地址是否與家庭住址）。? 客戶貸款目的，還款來源。

? 公司生產(chǎn)（經(jīng)營）xx產(chǎn)品，進(jìn)貨渠道，供貨下家，員工人數(shù)，毛利潤及凈利潤，銷售額（如流水與銷售額相差較大，須詢問原因），公司辦公地相關(guān)信息（如面積、租金、年限）等。

? 從何種渠道了解我們公司，是否了解我司貸款利率（但不可直接告知客戶貸款利率）。? 婚姻狀況。家人或配偶是否了解貸款事項(xiàng)（同意與否），企業(yè)的經(jīng)營狀況。

? 如在網(wǎng)上查詢到與客戶相關(guān)信息必須直接向客戶進(jìn)行核實(shí)，客戶如有法院被執(zhí)行記錄需了解被執(zhí)行原因。

? 了解其它民間借貸機(jī)構(gòu)的貸款情況。

? 了解客戶創(chuàng)業(yè)歷程，是否涉及其他行業(yè)的公司。

? 對(duì)以上電核內(nèi)容的存疑點(diǎn)進(jìn)行著重詢問。（如客戶提供房產(chǎn)或車產(chǎn)，但征信上無貸款信息，可進(jìn)行詢問，當(dāng)時(shí)是否進(jìn)行貸款或征信逾期嚴(yán)重，詢問客戶原因）?！?工薪族核實(shí)要點(diǎn)： 反欺詐：

? 核實(shí)單位電話及地址的真實(shí)性（114正反查，網(wǎng)查），核實(shí)無誤后，致電單位確認(rèn)雇傭關(guān)系是否屬實(shí)，最好能夠聯(lián)系客戶同事或領(lǐng)導(dǎo)確認(rèn)。? 工作單位、職務(wù)、工作年限、工資發(fā)放情況（是否打卡）。? 居住地址（是否自有產(chǎn)權(quán)或租房情況），是否與提供信息相一致。

? 貸款目的用途是否合理（如需裝修，是否可提供裝修合同，如需購車，詢問看車情況，哪個(gè)牌子、價(jià)格多少）。

? 電話核實(shí)家人（配偶、父母）,同時(shí)可詢問朋友是否近期家里有裝修，或購車購物等事項(xiàng)。? 必須聯(lián)系2人以上的聯(lián)系人確認(rèn)工作情況、居住情況及興趣愛好。3.重點(diǎn)附件 ① 工資流水

本人名下，交易類型顯示“工資、薪金”等字樣，顯示的工資為近6個(gè)月。（注：計(jì)算出的實(shí)際平均每月進(jìn)賬數(shù)，與客戶所填的月收入做比對(duì)）② 銀行流水

公司名下銀行主要賬戶銀行流水或可證明其經(jīng)營情況的主要賬戶對(duì)私流水，顯示的交易類型為近6個(gè)月。

（注：計(jì)算出的實(shí)際平均每月進(jìn)賬數(shù)，與客戶所填的月收入及過去1年的銷售總額做比對(duì)）③ 驗(yàn)資報(bào)告

借款人為法人或股東，必須占有股份（51%以上），公司運(yùn)營期間如發(fā)生股權(quán)變動(dòng)，可從驗(yàn)資報(bào)告上體現(xiàn)，并附股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議書，便于審核人員及時(shí)了解借款人現(xiàn)經(jīng)營時(shí)間和穩(wěn)定性。④ 企業(yè)租賃合同

正規(guī)的生產(chǎn)場地及辦公租賃合同，需包括公司或個(gè)人抬頭、有效期限、付款方式及付款額、最后的雙方簽字紅章頁。如場地為公司所有，須提供相應(yīng)產(chǎn)證。⑤ 企業(yè)辦公室（廠房）內(nèi)外部照片

正規(guī)的生產(chǎn)場地及辦公場所內(nèi)外部照片，照片內(nèi)容須包括（門牌號(hào)、辦公環(huán)境、外圍圖片、車間工人工作狀況（是否停產(chǎn)或半停產(chǎn)）及設(shè)備、庫存及實(shí)際工作人數(shù)等），數(shù)量要求不少于10張

⑥ 居住地證明文件

正規(guī)房屋租賃合同+近一個(gè)月水電煤賬單，合同上須有借款人本人及房東簽字，居住期限在有效期內(nèi)，水電煤賬單所示地址須與租賃合同上地址一致。如發(fā)現(xiàn)不一致，可拒絕。⑦ 人行征信報(bào)告

本人在人民銀行或其他商業(yè)銀行拉取的個(gè)人征信報(bào)告，有效期為進(jìn)件當(dāng)日前的1個(gè)月。⑧ 勞動(dòng)合同

正規(guī)勞動(dòng)合同文件，須有借款人名稱和用人單位名稱及公章，合同上須有簽訂日期和公司各項(xiàng)正式用工制度。⑨ 學(xué)歷

大專及以上需要學(xué)歷認(rèn)證。姓名一致，學(xué)歷一致。⑩ 社?；蚬e金

姓名一致，最近6個(gè)月繳費(fèi)單位與客戶所填單名一致，當(dāng)前繳費(fèi)狀態(tài)為正常?！?其他附件

① 身份證（二代）

姓名一致，號(hào)碼一致，有效期內(nèi)，清晰可辯，非虛假身份證 ② 戶口本

首頁+戶主信息頁+本人信息頁 ③ 私營企業(yè)主

個(gè)體戶，必須提供個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證。若企業(yè)法人，需提供企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、開戶許可證。私營企業(yè)主必須提供對(duì)公賬戶近6個(gè)月流水、近3個(gè)月購銷合同。營業(yè)執(zhí)照要注意年審記錄，在年審有效期內(nèi)方合格。④ 房產(chǎn)證

本人名下房產(chǎn)證、購房合同、房屋預(yù)售合同、房貸合同、正規(guī)購房發(fā)票。⑤ 行駛證

機(jī)動(dòng)車行駛證+車輛登記證。⑥ 其他隱性債務(wù)

無論有無填寫，必須詢問。

五、關(guān)于二次借貸的補(bǔ)充管理辦法 1．循環(huán)借貸

? 須是我司成功貸款客戶。

? 須按合約規(guī)定的還款方式正常還款，且還夠貸款本息的70%。

? 在我司無逾期記錄，如遇特殊情況導(dǎo)致逾期的，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)確認(rèn)同意的，予以進(jìn)入正常流程。? 自首次成功借款起，6個(gè)月內(nèi)無需遞交材料，可自行發(fā)標(biāo)進(jìn)行循環(huán)借貸。

? 自首次成功借款期，6個(gè)月后需遞交全套材料進(jìn)行重審，審核通過后，可進(jìn)行循環(huán)借貸。2．升額借貸

? 須是我司成功貸款客戶。

? 須按合約規(guī)定的還款方式正常還款，且全額結(jié)清上次貸款本息。? 允許客戶提前1個(gè)月還款，超出該期限則不予受理其提額請(qǐng)求。

? 無逾期記錄，如遇殊情況導(dǎo)致逾期的，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)確認(rèn)同意的，可予以進(jìn)入正常流程。? 1-3個(gè)月短借客戶1年內(nèi)限申請(qǐng)?zhí)犷~1次。? 自首次成功借款起，6個(gè)月內(nèi)需遞交：

（a)身份證原件

（b）近3個(gè)月對(duì)公或?qū)λ搅魉?/p>

（c）近1個(gè)月征信報(bào)告或代拉征信申請(qǐng)表原件

（d）經(jīng)營場所照片

? 自首次成功借款起，6個(gè)月后需遞交全套材料進(jìn)行資質(zhì)重審。

? 關(guān)于升額幅度現(xiàn)采取綜合考量，提升幅度范圍：0-100%，總額度上限為100萬。? 首次額度已達(dá)100萬的客戶不予申請(qǐng)?zhí)犷~。

附件一《外訪調(diào)查要點(diǎn)》

1、檢查進(jìn)件資料是否齊全，是否達(dá)到進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)。

2、執(zhí)行網(wǎng)查詢，客戶姓名，身份證號(hào)，公司名稱，組織機(jī)構(gòu)代碼證分開查詢，如客戶正在被執(zhí)行中直接退單；有相關(guān)被執(zhí)行記錄的，需補(bǔ)交法院判決書。

工商網(wǎng)查詢：無論客戶是以何種進(jìn)件方式申請(qǐng)貸款，在工商網(wǎng)企業(yè)和個(gè)體查詢中需全部查詢，認(rèn)為有和客戶相關(guān)聯(lián)的公司或者個(gè)體在執(zhí)行網(wǎng)查詢，搜索引擎查詢并在報(bào)告中記錄提示反欺詐電核。

3、進(jìn)件后核實(shí)所有資料真實(shí)性，信用報(bào)告：調(diào)取時(shí)間，所顯示賬戶及金額，頁碼確定真實(shí)性，是否有當(dāng)前逾期和即將到期的貸款。

流水：賬號(hào)，戶名，銀行公章，網(wǎng)銀須有首頁截圖，計(jì)算6個(gè)月的銀行流水，幾份流水之間是否相互走賬。

照片是否按照公司要求提供相應(yīng)的張數(shù)。

4、網(wǎng)查客戶公司情況，是否有負(fù)面消息，利用組合詞組在谷歌，百度，搜搜進(jìn)行查詢，在相關(guān)貸款平臺(tái)搜查是否有貸款或者黑名單，如有相關(guān)信息在報(bào)告中記錄.5、114查詢客戶單電，宅電是否有登記，電聯(lián)客戶及聯(lián)系人，確認(rèn)客戶的貸款目的，詢問客戶家人是否支持其貸款，家庭狀況，居住地，工作地；核實(shí)相關(guān)租賃合同是否在有效期內(nèi)，電聯(lián)房東核實(shí)租賃真實(shí)情況?！?名下資產(chǎn)及貸款目的

① 個(gè)人貸款：公司介紹，地址，成立時(shí)間，注冊(cè)資本，客戶在公司的部門職位。

② 個(gè)體和企業(yè)貸款：個(gè)體商鋪，公司介紹（經(jīng)營范圍），地址，成立時(shí)間，注冊(cè)資本，公司的場地如自購，描述面積，樓盤地址，產(chǎn)權(quán)所有人，是否在房產(chǎn)網(wǎng)查詢；如租恁，租房面積，租金，期限，是否電核房東。

▲ 客戶的征信情況：貸款（貸款起始時(shí)間），信用卡透支金額，逾期次數(shù)，近期貸款查詢，征信是否為公司調(diào)取?！?銀行流水情況:6個(gè)月流水及月均流水，流水之間是否互相走賬?！?家電，宅電114是否有登記，家人是否支持其貸款。

附件二《反欺詐審核要點(diǎn)》

1根據(jù)客戶的姓名、公司、、手機(jī)號(hào)碼及關(guān)聯(lián)信息組成關(guān)鍵字再次進(jìn)行谷歌，搜搜，百度搜索。2 核實(shí)客戶補(bǔ)充的相關(guān)資料。結(jié)合審貸報(bào)告，網(wǎng)查的相關(guān)信息，客戶資料，銀行流水，銷售合同（抽查合同的真實(shí)性，檢查相關(guān)合同貨款是否在提供銀行流水中顯示），相關(guān)銷售單據(jù)來確認(rèn)客戶真實(shí)的經(jīng)營狀況，客戶的人品及消費(fèi)投資習(xí)慣，確認(rèn)相關(guān)資料的邏輯關(guān)系，是否在其他貸款公司有貸款，決定客戶是否能達(dá)到貸款條件，批款額度。企業(yè)：

a.客戶貸款目的，還款來源。

b.公司生產(chǎn)（經(jīng)營）xx產(chǎn)品，進(jìn)貨渠道，供貨下家，員工人數(shù)，毛利潤及凈利潤，銷售額（如流水與銷售額相差較大，須詢問原因），公司辦公地相關(guān)信息（如面積、租金、年限）等。c.家人或配偶是否了解貸款事項(xiàng)（同意與否），企業(yè)的經(jīng)營狀況。

d.如在網(wǎng)上查詢到與客戶相關(guān)信息必須直接向客戶進(jìn)行核實(shí)，客戶如有法院被執(zhí)行記錄需了解被執(zhí)行原因。

e.了解其它民間借貸機(jī)構(gòu)的貸款情況。

f.了解客戶創(chuàng)業(yè)歷程，是否涉及其他行業(yè)的公司。

g.對(duì)以上電核內(nèi)容的存疑點(diǎn)進(jìn)行著重詢問。（如客戶提供房產(chǎn)或車產(chǎn)，但征信上無貸款信息，可進(jìn)行詢問，當(dāng)時(shí)是否進(jìn)行貸款或征信逾期嚴(yán)重，詢問客戶原因）。工薪族

a.工作單位、職務(wù)、工作年限、工資發(fā)放情況（是否打卡）。

b.貸款目的用途是否合理（如需裝修，是否可提供裝修合同，如需購車，詢問看車情況，哪個(gè)牌子、價(jià)格多少）。

c.電話核實(shí)家人（配偶、父母）,同時(shí)可詢問朋友是否近期家里有裝修，或購車購物等事項(xiàng)。d.必須聯(lián)系2人以上的聯(lián)系人確認(rèn)工作情況、居住情況及興趣愛好。

附件三《復(fù)議規(guī)則》

為了便于管理，理清信審流程，加快審核速度，加強(qiáng)審貸部的業(yè)務(wù)能力，對(duì)被拒貸款申請(qǐng)單實(shí)行復(fù)議規(guī)則，規(guī)則如下： 采取一次復(fù)議終審的規(guī)則，即被拒申請(qǐng)單只能復(fù)議一次，表決未能通過者不得再議。禁止復(fù)議單類型：

未達(dá)到公司產(chǎn)品大綱基本進(jìn)件要求的； 產(chǎn)品大綱禁止性行業(yè),規(guī)避行業(yè)； 家屬或股東不贊同借款； 客戶正在被法院強(qiáng)制性執(zhí)行； 在網(wǎng)絡(luò)中有負(fù)面報(bào)道（能夠核實(shí)）。復(fù)議按照誰主張誰舉證的原則，有異議者，需提供書面復(fù)議理由報(bào)告，在復(fù)議前一天需提供給，風(fēng)控部和終審委員會(huì)各一份。復(fù)議人員須為單數(shù)，審貸部和風(fēng)控部人數(shù)對(duì)等，公司負(fù)責(zé)人居中裁判。5 復(fù)議時(shí)按實(shí)情陳述，反駁，不得進(jìn)行人身攻擊。復(fù)議通過最終由終審委員會(huì)裁判。

附件四《資料審查重點(diǎn)》 身份證明文件 1.1 身份證明文件的種類 ? 二代身份證

? 護(hù)照上必須有居民身份證號(hào)碼才能作為有效的身份證明文件 1.2 身份證明文件的審核 ? 姓名為申請(qǐng)人本人

? 姓名和證件號(hào)碼必須清晰可辨(手描的認(rèn)定不清晰)? 若有有效期則必須在有效期內(nèi)

? 同時(shí)滿足以上3點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”?！镒?：如遇以下情況，則判斷為虛假身份證 ? 二代身份證的“居民”兩字出頭

? 二代身份證的生日若為“1980年06月06日”，為虛假身份證。應(yīng)為“1980年6月6日” ? 二代身份證的號(hào)碼中“3”為平頭“3”，“4”為缺口“4”。若不是，則為虛假身份證 ★注2：身份證的有效期：16周歲以下，5年；16~25周歲，10年；26~45周歲，20年；46周歲以上，長期。2 戶籍證明

① 文件戶籍證明的種類

戶口簿 ② 戶籍證明的審核 ? 姓名為申請(qǐng)人本人

? 必須有：首頁+戶主頁+客戶本人頁（即與戶主關(guān)系頁）

? 同時(shí)滿足以上2點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”。

3、工作證明文件 ① 工作證明的種類

名片原件、工作證、上崗證、出入證、胸牌、勞動(dòng)合同復(fù)印件、工作證明原件、教師最近一年聘書、注冊(cè)醫(yī)師證、醫(yī)保清單。

? 若客戶為公司法人，則公司法人的營業(yè)執(zhí)照（營業(yè)執(zhí)照上的法人一欄應(yīng)為客戶姓名，單位名稱與所填的一致）也可以作為工作證明。

? 若客戶提供校園一卡通、公務(wù)員培訓(xùn)證書，則不可認(rèn)定為工作證明文件。但若一卡通上有“職位”、“單位”等字樣，可以認(rèn)作合格。② 工作證明的審核 ? 以下3種情況均可認(rèn)為姓名為申請(qǐng)人本人 ? 工作證上的姓名與客戶姓名完全一致 ? 工作證上的姓名是客戶姓名正確的漢語拼音 ? 工作證上的姓名與客戶姓名簡繁體一致 ◆ 以下4種情況均可認(rèn)為單名一致

? 工作證上的單名與客戶所填寫的單名完全一致

? 工作證上的單名與客戶所填寫的單名的關(guān)鍵字相同，其他內(nèi)容只是存在刪減的情況無不一致的情況，則可認(rèn)為單名一致。

? 工作證上的單名與客戶所填寫的單名明顯屬于上下屬單位的則可認(rèn)為單名一致。? 工作證上的單名是填寫單位名稱的縮寫，則可認(rèn)為單名一致。

③ 工作證（包括工作證、上崗證、出入證復(fù)印件、胸牌、名片）的審核點(diǎn)： ? 姓名為申請(qǐng)人本人

? 單位名稱必須與客戶所填寫的一致 ? 若為名片，則必須為原件。? 若有有效期顯示必須在有效期內(nèi)。

? 同時(shí)滿足以上4點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”。④ 單位開具的工作證明的審核點(diǎn)： ? 姓名為申請(qǐng)人本人

? 蓋章有效（1.只接受四章：單位公章、人力資源部章、財(cái)務(wù)部章或工會(huì)章2.章內(nèi)的單名與申請(qǐng)表上填寫的一致）? 開具日期在3個(gè)月之內(nèi) ? 必須為原件

? 同時(shí)滿足以上4點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”

★注: 財(cái)務(wù)專用章（方形章除外）、勞動(dòng)工資科章、勞動(dòng)工資專用章可視為有效財(cái)務(wù)章；機(jī)關(guān)事業(yè)單位的人事處、組織人事部、政治處、辦公室章可視為有效人力資源章。⑤ 勞動(dòng)合同的審核點(diǎn)： ? 姓名為申請(qǐng)人本人

? 有客戶本人簽名，且簽名一致 ? 單位名稱必須與客戶所填寫的一致

? 蓋章有效（1.只接受四章：單位公章、人力資源部章、財(cái)務(wù)部章或工會(huì)章2.章內(nèi)的單名與申請(qǐng)表上填寫的一致）? 在合同有效期之內(nèi) ? 必須為原件

? 同時(shí)滿足以上6點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”

★ 注: 財(cái)務(wù)專用章（方形章除外）、勞動(dòng)工資科章、勞動(dòng)工資專用章可視為有效財(cái)務(wù)章；機(jī)關(guān)事業(yè)單位的人事處、組織人事部、政治處、政工科、辦公室章可視為有效人力資源章。⑥ 教師崗位聘書（教師適用）? 姓名為申請(qǐng)人本人 ? 學(xué)校名稱與所填單名一致

? 由國家教委或?qū)W校頒發(fā)

? 若有有效期限，則需要在有效期內(nèi)（若無有效期限，則聘用開始時(shí)間在近一年內(nèi)）? 同時(shí)滿足以上4點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格” ⑦ 注冊(cè)醫(yī)師執(zhí)業(yè)證書（醫(yī)生適用）? 姓名為申請(qǐng)人本人 ? 單名與客戶所填單名一致

? 同時(shí)滿足以上2點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格” ● 營業(yè)執(zhí)照

? 登記人姓名/法人姓名為申請(qǐng)人本人 ? 單名與所填單名一致

? 若有有效期顯示必須在有效期內(nèi)。

? 同時(shí)滿足以上3點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格” 4 收入證明

① 若客戶提供有申請(qǐng)人姓名及單位名稱的有效收入證明文件(如稅單,工資單等),則可作為有效工作證明文件。? 入證明文件的審核 ● 工資單

? 姓名為申請(qǐng)人本人 ? 有月收入

?近3個(gè)月之內(nèi)的工資單 ? 單名與所填單名一致

? 同時(shí)滿足以上4點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格” ● 銀行對(duì)賬單/存折（可為復(fù)印件、數(shù)碼打印件或網(wǎng)頁截屏）? 姓名為申請(qǐng)人本人

? 入賬明細(xì)為“工資、薪金”等字樣 ? 顯示的工資為近6個(gè)月內(nèi)的

? 同時(shí)滿足以上3點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格” ● 單位開具的收入證明 ? 姓名為申請(qǐng)人本人 ? 有具體的收入金額

? 蓋章有效（1.只接受4章：單位公章、人力資源部章、財(cái)務(wù)部章、工會(huì)章2.章內(nèi)的單名與申請(qǐng)表上填寫的一致）? 開具日期在3個(gè)月之內(nèi) ? 原件

? 同時(shí)滿足以上5點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”

★注：財(cái)務(wù)專用章（方形章除外）、勞動(dòng)工資科章、勞動(dòng)工資專用章可視為有效財(cái)務(wù)章；機(jī)關(guān)事業(yè)單位的人事處、組織人事部、政治處、辦公室章可視為有效人力資源章。5 居住證明 ① 居住證明的種類 ● 公用事業(yè)費(fèi)賬單/金融對(duì)帳單

? 申請(qǐng)人名下3個(gè)月內(nèi)任何一個(gè)月的公用事業(yè)費(fèi)賬單復(fù)印件（含水、電、煤氣、固定電話或手機(jī)等）；

? 最近3個(gè)月任何一個(gè)月銀行、證券、保險(xiǎn)、基金對(duì)賬單復(fù)印件?！?戶口簿、駕駛證、房產(chǎn)證、房貸合同、發(fā)票租房合同復(fù)印件

? 顯示申請(qǐng)人現(xiàn)居住地址的戶口簿、駕駛證、行駛證、房產(chǎn)證、社?？ā①彿亢贤?、房屋貸款合同、正規(guī)購房發(fā)票復(fù)印件等 ? 租房合同復(fù)印件，在合同期有效期內(nèi) ② 居住證明文件的審核

? 姓名為申請(qǐng)人本人。若提供了非本人名下的居住證明，另外還提供了關(guān)系證明（結(jié)婚證、戶口本等），也可以認(rèn)可。

? 居住證明上的地址必須與客戶填寫的住宅地址一致。? 若有有效期，則必須在有效期內(nèi)

? 同時(shí)滿足以上3點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為不合格。

★注：居住證明必須為客觀存在的文件，而不能是開具的證明。因此居委或者派出所開具的居住證明不認(rèn)。

6、財(cái)力證明

① 房產(chǎn)證、購房合同、房屋預(yù)售合同、房貸合同、正規(guī)購房發(fā)票的審核點(diǎn)： ? 姓名為申請(qǐng)人本人即為合格。若非本人，審核結(jié)論為“不合格” ② 行使證正本的審核點(diǎn)： ? 姓名為申請(qǐng)人本人 ? 車輛類型必須為轎車 ? 使用用途必須為非營運(yùn)

? 同時(shí)滿足以上3點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格” ③ 車輛登記證

? 車輛登記證第三頁若顯示有抵押的話就讓客戶提供貸款合同及還款證明。

★注：車輛登記證第三頁非常重要，有抵押及過戶信息，能真正了解車輛價(jià)值及所有人。若用戶提供了車輛登記證，則此頁必須要提供。

7、房貸證明文件

① 房貸證明文件的種類：

還款賬單憑證復(fù)印件和房貸合同復(fù)印件 ② 房貸證明文件的審核： ● 還款賬單憑證復(fù)印件

? 含銀行名稱、房貸金額或尚欠貸款本金 ? 正常還款記錄

? 借款人姓名之一為申請(qǐng)人本人

? 同時(shí)滿足以上3點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格” ● 房貸合同復(fù)印件 ? 含銀行名稱、房貸金額 ? 借款人姓名之一為申請(qǐng)人本人

? 同時(shí)滿足以上2點(diǎn)，審核結(jié)論為“合格”；否則為“不合格”

8、社保證明文件（包含住房公積金和養(yǎng)老保險(xiǎn)）

社保清單以及社保信息中的投保單位及其他社保事項(xiàng)的認(rèn)定 ① 關(guān)于社保清單

? 社保清單必須是客戶本人。（除以下二種情況外，其他情況均認(rèn)為非本人的社保清單）。? 社保清單上的姓名與申請(qǐng)人一致即可（無論有無身份證號(hào)碼）? 社保清單上只有身份證號(hào)碼時(shí)，只要身份證號(hào)碼一致即可 ? 當(dāng)前繳費(fèi)狀態(tài)必須是正常

? 社保清單只接受養(yǎng)老保險(xiǎn)信息或綜合社會(huì)保險(xiǎn)或公積金信息。除以上險(xiǎn)種則在審核結(jié)論為“不合格”。② 關(guān)于投保單位

最近一條交費(fèi)記錄的繳費(fèi)單位與申請(qǐng)表上填寫的單名必須一致 ● 判斷投保單位與所填單名一致的情況有以下幾種： ? 投保單位與所填單名完全一致 ? 投保單位與所填單位明顯為上下級(jí)關(guān)系 ? 投保單位與所填單名的關(guān)鍵字一致

? 投保單位為人事代理公司（如：投保單位名稱中有“人力資源”、“勞動(dòng)服務(wù)”、“對(duì)外服務(wù)”、“人才交流”、“職業(yè)介紹所”、“人才市場”、“中智經(jīng)濟(jì)技術(shù)”、“外國企業(yè)服務(wù)公司”等字樣）

? 人盡皆知的著名企業(yè)及其下屬分公司。例如：百勝和肯德基、必勝客；易初蓮花和卜蜂蓮花等

? 政府單位的公務(wù)員的投保單位若顯示“財(cái)政統(tǒng)發(fā)”也認(rèn)為一致。③ 關(guān)于繳費(fèi)月數(shù)

若社保清單上顯示的投保時(shí)間為某個(gè)區(qū)間段但只顯示了起始時(shí)間而未顯示終止時(shí)間(如終止時(shí)間為空或者-等),則默認(rèn)為終止時(shí)間為當(dāng)前月.