第一篇：保險(xiǎn)業(yè)反欺詐.范文

如何在保險(xiǎn)業(yè)中主動反欺詐？

2011-07-25 16:37:15 來源: 福布斯中文網(wǎng)(上海)轉(zhuǎn)發(fā)到微博(0)

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在保險(xiǎn)行業(yè),“欺詐”是一個令人恨之入骨，卻又常常無可奈何的現(xiàn)象。據(jù)美國反欺詐聯(lián)盟的估算，2006年美國由于保險(xiǎn)欺詐造成的損失達(dá)到800億美元。中國雖然鮮有此類統(tǒng)計(jì)，但有業(yè)內(nèi)專家指出，我國保險(xiǎn)欺詐金額占賠付總金額的比例，要比全球平均水平更高。數(shù)年來保監(jiān)會一直重拳治理這一行業(yè)頑疾，今年以來還多次表示將會出臺反保險(xiǎn)欺詐制度；各大保險(xiǎn)公司也都使出全身解數(shù)防范欺詐。但是，道高一尺魔高一丈，面對發(fā)生越來越頻繁、手段越來越高明的保險(xiǎn)欺詐，有沒有足夠先進(jìn)的招數(shù)來抵御？

反欺詐，不要得不償失

反欺詐是一項(xiàng)非常復(fù)雜的工作，如果掌握的不好，有可能造成在成本上、效率上和效果上得不償失的現(xiàn)象。在反欺詐的理賠管理過程中，有三方面的因素需要去平衡：

第一是賠款本身。賠款是理賠中最大的一筆支出，在這部分支出中要盡量減少欺詐和滲漏。但是，如果保險(xiǎn)公司沒有經(jīng)過充分調(diào)查就拒賠，會導(dǎo)致客戶滿意度降低；但是如果對每一筆賠款都有過度調(diào)查，則又會導(dǎo)致工作效率下降；

第二是理賠成本。從企業(yè)經(jīng)營的角度考慮，要盡量減少非必要的成本，但是如果過于關(guān)注產(chǎn)能或者單筆理賠成本的減少，理賠速度會上升，但是可能會存在過度賠付；而且如果工作人員的專業(yè)化程度不高，工作量和專業(yè)化程度之間的平衡就會打破；

第三是客戶服務(wù)。所有的客戶都不愿意自己的賠付要求被質(zhì)疑，這就需要保險(xiǎn)公司很好地去平衡客戶滿意度和案件調(diào)查之間的尺度；另外人員冗余、專業(yè)化程度不夠，以及工作人員在理賠過程中不恰當(dāng)?shù)墓芾?、審核和操作，都會損害客戶服務(wù)的水平。

目前，各家保險(xiǎn)公司采取的反欺詐的措施與手段，很多效果不盡理想，原因就在于：保險(xiǎn)公司不可能對每個案例、每個環(huán)節(jié)都進(jìn)行調(diào)查；理賠員和審核、調(diào)查員職責(zé)是分開的，理賠人員重視的是快速結(jié)案，而不是識別欺詐；對于理賠員及時培訓(xùn)并產(chǎn)生報(bào)表是非常困難的；勘查的資源調(diào)度效率很低，沒有系統(tǒng)的方法去優(yōu)先關(guān)注可以減少更多損失的案子，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的方法去甄別欺詐，而且不同的方法需要的技術(shù)和數(shù)據(jù)不一樣?？傮w來講，缺乏先進(jìn)的、高效的甄別能力去識別最可疑的理賠行為，缺乏數(shù)據(jù)支撐的手段和系統(tǒng)去支持它的反欺詐業(yè)務(wù)流程，導(dǎo)致大量的工作資源投入浪費(fèi)在沒有目標(biāo)的調(diào)查中去。

臨渴掘井，不如防患未然 傳統(tǒng)上大多數(shù)有欺詐可能性案件的發(fā)現(xiàn)是經(jīng)過了整個業(yè)務(wù)流程，從報(bào)案、查勘、定損、談判、核賠到追償殘值，很多時候是整個流程都快走完了才發(fā)現(xiàn)需要去做調(diào)查。這就導(dǎo)致就算欺詐被發(fā)現(xiàn)也是事后的，而且是在賠款支付以后，這就意味著要付出額外的成本去追回欺詐款。如果能夠采取主動的反欺詐調(diào)查，就是在成千上萬的理賠案件里面，通過一些模式分析首先發(fā)現(xiàn)存在高風(fēng)險(xiǎn)的欺詐案件，在這些案件進(jìn)入平常的處理流程之前，將它們引入特別的處理程序，提前啟動調(diào)查流程，這樣就可以在相當(dāng)程度上降低保險(xiǎn)公司的成本，而且因?yàn)楸苊饬耸潞笞穬敾蛘弋?dāng)時質(zhì)疑，客戶滿意度也會提升。

國內(nèi)一家領(lǐng)先的保險(xiǎn)公司就正在進(jìn)行這樣的實(shí)踐，將反欺詐的調(diào)查手段盡量提前。該公司把反欺詐的過程分成發(fā)現(xiàn)、處理到防止三個環(huán)節(jié)。在發(fā)現(xiàn)環(huán)節(jié)要有手段，針對每一個特定類型的風(fēng)險(xiǎn)都要進(jìn)行甄別，并且對風(fēng)險(xiǎn)因子進(jìn)行量化；處理環(huán)節(jié)要根據(jù)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)采取多方的處理措施，不同類型的風(fēng)險(xiǎn)要用不同類型的措施去應(yīng)對，減少由于欺詐所產(chǎn)生的支出；防止環(huán)節(jié)要了解跨整個企業(yè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)而不是某個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，采取主動的、預(yù)測性的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，持續(xù)監(jiān)控和了解逐漸凸現(xiàn)的可能風(fēng)險(xiǎn)。

該解決方案的特點(diǎn)是通過技術(shù)手段對海量的非正?？蛻衾碣r數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，充分利用行為建模（behavior modeling）的方法來甄別潛在的滲漏和欺詐，即：通過一些專有的數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)模型手段去幫保險(xiǎn)公司厘定一些標(biāo)準(zhǔn)。

什么樣的行為是具有高風(fēng)險(xiǎn)的行為模式？這些行為模式是用什么樣的數(shù)據(jù)維度來衡量和發(fā)現(xiàn)的？哪些人群最有可能采取這樣的行為？為了找到目標(biāo)人群，需要用什么樣的數(shù)據(jù)去捕獲？在獲得行為模式識別和可能客戶對象識別的結(jié)果后，來分析和預(yù)測到底哪些案件應(yīng)該控制風(fēng)險(xiǎn)，哪些案件應(yīng)該降低成本支出，把有限的保險(xiǎn)公司的理賠資源投入和精力放到最有可能發(fā)生欺詐和滲漏的案件上去。

解決方案分三個階段來實(shí)現(xiàn)：

理賠檔案分析：通過對已經(jīng)發(fā)生的典型欺詐案件做分析，找出欺詐的來源和根本原因。這是一個定性分析階段，基于保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng) 理賠檔案的管理系統(tǒng)中掌握的大量理賠檔案中現(xiàn)有的數(shù)據(jù)，進(jìn)行總體的分析和評估，總結(jié)出來一些標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，并分析出保險(xiǎn)公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中能夠掌握的哪些數(shù)據(jù)和維度和分析得出的欺詐來源和根本原因?qū)?yīng)，從大的方面去優(yōu)化理賠操作，為下一步的建模提供一些基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)。這里涉及的設(shè)計(jì)問卷、案卷調(diào)查、案卷審計(jì)、改進(jìn)報(bào)告等，都要通過訪談和結(jié)構(gòu)化的分析總結(jié)出欺詐的來源和根本的原因。其中還要用到一些嚴(yán)格的統(tǒng)計(jì)分層抽樣的方法，保證這樣的定性分析有一定代表性。

行為建模：從理賠檔案分析出的類型和數(shù)據(jù)維度基礎(chǔ)上，利用行為建模的方法發(fā)現(xiàn)欺詐的規(guī)則和模型，隨后進(jìn)行批量的數(shù)據(jù)預(yù)測，并對結(jié)果進(jìn)行分析。這是一個半自動化的階段，既有手工工作，也利用一些數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘的工具，比如IBM業(yè)界領(lǐng)先的SPSS統(tǒng)計(jì)分析軟件等對所有的資料進(jìn)行定量、定性分析，確定哪些資料對于判定欺詐風(fēng)險(xiǎn)有作用。持續(xù)優(yōu)化和改進(jìn)：把發(fā)現(xiàn)的規(guī)則和模型引入到理賠系統(tǒng)和業(yè)務(wù)流程中，進(jìn)行自動化的持續(xù)優(yōu)化和改進(jìn)。這是一個自動化的階段，可以利用IBM ILOG等優(yōu)化軟件和工具，把行為模型的結(jié)果，如什么樣的人群、什么樣的行為、在什么樣的時間點(diǎn)發(fā)生欺詐的可能性是百分之多少這樣的規(guī)則，應(yīng)用到理賠、核賠、業(yè)務(wù)分析建模、管理人員績效報(bào)表這四個理賠過程中的主要業(yè)務(wù)流程里面去，并且固化成為業(yè)務(wù)流程的一部分。

實(shí)施了該案例之后，保險(xiǎn)公司看到了一些非常直觀的收獲：

更加有效和策略性地指導(dǎo)新員工的工作。保險(xiǎn)行業(yè)靠的是人，資歷較淺的理賠員或調(diào)查員剛加入公司時因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)不足，非?？赡苷`判案件。傳統(tǒng)的做法都是師傅手把手傳幫帶一段時間，這就產(chǎn)生了很高的成本。

統(tǒng)一審核標(biāo)準(zhǔn)。過去每個理賠員由于資歷、專業(yè)領(lǐng)域、過去經(jīng)驗(yàn)的差異，對于同樣的案件做出來的判斷很可能不一樣；而且由于交給調(diào)查員的案子非常非常多，調(diào)查員的效率也非常低。有了BAO解決方案，可以相對統(tǒng)一審核標(biāo)準(zhǔn)，同時可以過濾掉一些沒有必要調(diào)查的案件。

在當(dāng)今的商業(yè)世界中，傳統(tǒng)的商業(yè)智能技術(shù)（BI）已經(jīng)不能滿足領(lǐng)先企業(yè)的需求，怎樣利用智能技術(shù)和工具，結(jié)合業(yè)務(wù)的應(yīng)用點(diǎn)，深刻洞察現(xiàn)在業(yè)務(wù)的問題，并提出解決方法應(yīng)用在企業(yè)業(yè)務(wù)流程中，提高業(yè)務(wù)流程的效率和準(zhǔn)確率，就成為企業(yè)決勝未來的核心和關(guān)鍵。最為關(guān)鍵的是將分析和洞察應(yīng)用和固化到企業(yè)的流程中去，并在實(shí)際業(yè)務(wù)中根據(jù)業(yè)務(wù)的變化、競爭對手的變化、數(shù)據(jù)的變化和客戶的變化而持續(xù)優(yōu)化設(shè)計(jì)出的模型，讓企業(yè)的業(yè)務(wù)更加流暢地運(yùn)轉(zhuǎn)。

為防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高理賠管理水平，提升理賠效益，日前，人保財(cái)險(xiǎn)桐鄉(xiāng)支公司根據(jù)上級公司要求，細(xì)致部署，積極開展反欺詐反騙賠工作，擠壓理賠水份，維護(hù)公司利益。

一是思想重視，行動落實(shí)。支公司總經(jīng)理室、桐鄉(xiāng)理賠分中心主任、展業(yè)團(tuán)隊(duì)、理賠人員共同聯(lián)動，明確責(zé)任部門和具體工作人員，積極推進(jìn)理賠反欺詐專項(xiàng)工作

二是周密部署，內(nèi)外聯(lián)手。第一是，繼續(xù)與交警部門聯(lián)系，提高聯(lián)合打擊能力，從事故第一現(xiàn)場查勘開始，做好諸如酒后駕車、無證駕車、假現(xiàn)場等理賠欺詐現(xiàn)象的防范，從源頭遏止虛假案件的發(fā)生；第二是，要求合作修理廠發(fā)揮帶頭作用，誠信經(jīng)營，及時向保險(xiǎn)公司反饋騙保信息；第三是，暢通舉報(bào)渠道，加強(qiáng)內(nèi)外協(xié)作；第四是，加大宣傳力度，強(qiáng)化信息技術(shù)建設(shè)等。

三是明確要求，突出重點(diǎn)。在開展保險(xiǎn)反欺詐工作中，把提高現(xiàn)場查勘質(zhì)量作為提升保險(xiǎn)反欺詐能力的首要環(huán)節(jié)和重中之重，對所有車險(xiǎn)單方事故實(shí)行24小時現(xiàn)場查勘制度；對涉及敏感出險(xiǎn)時間的案件查勘員要對駕駛員進(jìn)行筆錄；對跡象可疑的案件及時聯(lián)合交警部門開展調(diào)查取證；對已報(bào)交警但是離開現(xiàn)場的案件進(jìn)行復(fù)查現(xiàn)場，確保漏洞的堵塞。

四是建立臺帳，及時反饋。一要落實(shí)專職人員建立完善的臺帳，及時收集整理反欺詐工作案例以及統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，并上報(bào)上級公司，同時匯總各類有效措施并固化為長期工作舉措；二要在強(qiáng)化外控手段的同時加強(qiáng)內(nèi)部管理，將理賠人員的理賠反欺詐業(yè)績與薪酬掛鉤，充分利用獎勵政策調(diào)動理賠人員的積極性，強(qiáng)化責(zé)任心，進(jìn)一步增強(qiáng)車險(xiǎn)理賠反欺詐意識，提高自覺性。

第二篇：深圳保險(xiǎn)業(yè)反欺詐工作機(jī)制

附件:

深圳保險(xiǎn)業(yè)反欺詐工作機(jī)制

保險(xiǎn)欺詐是一種假借保險(xiǎn)名義或利用保險(xiǎn)合同實(shí)施欺詐的違法犯罪活動。為組織深圳保險(xiǎn)業(yè)深入開展反欺詐工作，打擊保險(xiǎn)欺詐犯罪，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人權(quán)益，營造良好的保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)境，提升保險(xiǎn)業(yè)社會形象，根據(jù)中國保監(jiān)會關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)反欺詐工作的相關(guān)精神，并結(jié)合深圳實(shí)際，特制定本工作機(jī)制。

一、指導(dǎo)思想

以保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，以維護(hù)正常市場秩序、防范化解欺詐風(fēng)險(xiǎn)為根本目的，組織動員各方力量，懲防并舉，標(biāo)本兼治，嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)欺詐違法犯罪行為，著力構(gòu)建預(yù)防和懲治保險(xiǎn)欺詐行為的長效機(jī)制，優(yōu)化保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境，提升保險(xiǎn)業(yè)社會形象，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展。

二、工作目標(biāo)

加強(qiáng)深圳反保險(xiǎn)欺詐組織體系的建設(shè)，建立健全防范保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的工作機(jī)制；建立深圳轄內(nèi)行政執(zhí)法和刑事執(zhí)法的協(xié)作機(jī)制，嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)欺詐等違法犯罪行為；增強(qiáng)深圳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反欺詐風(fēng)險(xiǎn)意識和社會責(zé)任，加強(qiáng)公司內(nèi)控，提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平；建立深圳轄內(nèi)統(tǒng)一有效的反欺詐技術(shù)平臺和數(shù)據(jù)庫；加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳教育，適時發(fā)布反保險(xiǎn)欺詐 1

工作動態(tài)，預(yù)防保險(xiǎn)欺詐犯罪。

三、工作原則

一是統(tǒng)籌規(guī)劃，穩(wěn)步推進(jìn)。深圳保險(xiǎn)業(yè)在深圳保監(jiān)局指導(dǎo)下，有計(jì)劃、有步驟地開展反欺詐工作，充分發(fā)揮行業(yè)力量，建立信息共享機(jī)制，形成打擊合力，解決單個保險(xiǎn)公司開展反欺詐工作中存在成本不對等及信息不對稱等問題，提升打擊效果。

二是先易后難，由點(diǎn)及面。保險(xiǎn)產(chǎn)品種類復(fù)雜，涉及行業(yè)眾多，各產(chǎn)品面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)差別較大，在打擊保險(xiǎn)欺詐時，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)找準(zhǔn)突破口，對某類產(chǎn)品或某個領(lǐng)域進(jìn)行重點(diǎn)整治，然后逐步延伸至其他產(chǎn)品及領(lǐng)域。

三是懲防并舉，務(wù)求實(shí)效。深圳保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與公安司法機(jī)關(guān)的聯(lián)系，深化交流合作，借助外力打擊保險(xiǎn)欺詐，同時應(yīng)加強(qiáng)公司內(nèi)控，完善制度建設(shè)，從源頭上減少欺詐案件發(fā)生率。

四是齊抓共管，社會監(jiān)督。深圳保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)逐步建立以保險(xiǎn)監(jiān)管部門為統(tǒng)領(lǐng)，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為主力，保險(xiǎn)行業(yè)組織為紐帶，保險(xiǎn)消費(fèi)者、社會組織、新聞媒體等多方參與的全方位反欺詐工作體系。

四、工作機(jī)制

深圳保險(xiǎn)業(yè)反欺詐工作機(jī)制由深圳保監(jiān)局稽查處牽頭

2指導(dǎo)，保監(jiān)局各處室予以配合，以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主體，強(qiáng)化協(xié)作，共同治理，相關(guān)工作機(jī)制如下：

（一）建立保險(xiǎn)欺詐案件信息報(bào)送工作制度

深圳保監(jiān)局指導(dǎo)深圳保險(xiǎn)業(yè)建立保險(xiǎn)欺詐案件指標(biāo)體系，組織公司在日常經(jīng)營管理過程中按照指標(biāo)體系對案件進(jìn)行篩選甄別。各公司應(yīng)高度重視反保險(xiǎn)欺詐工作，對于符合條件的案件或疑似案件，應(yīng)當(dāng)以專報(bào)形式直接報(bào)告至深圳保監(jiān)局稽查處。各公司應(yīng)簡化案件信息報(bào)送的審核環(huán)節(jié)，注意案件報(bào)送工作的保密性。對于應(yīng)報(bào)告而未報(bào)告或者在報(bào)告過程中未做好保密工作，特別是導(dǎo)致嚴(yán)重后果的，深圳保監(jiān)局將依法處罰。

（二）建立案件定期分析機(jī)制

一是利用車險(xiǎn)信息平臺分析案件。深圳市保險(xiǎn)同業(yè)公會應(yīng)充分利用好車險(xiǎn)信息平臺，指定專人負(fù)責(zé)在車險(xiǎn)信息平臺中對賠案進(jìn)行篩選，定期分析評估欺詐風(fēng)險(xiǎn)，并將疑似欺詐案件信息以專報(bào)形式直接報(bào)送深圳保監(jiān)局稽查處。深圳保監(jiān)局將組織開發(fā)理賠監(jiān)管系統(tǒng)，加強(qiáng)對保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防范。二是建立定期案情分析會議制度。定期組織行業(yè)就保險(xiǎn)理賠與反欺詐工作進(jìn)行交流，對常見的案件形式、作案手法進(jìn)行分析，研究提出保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)對方法。

（三）建立聯(lián)合打擊機(jī)制

建立與深圳市公安部門（包括公安分局、派出所、市經(jīng)

3偵局及市交警局等）的聯(lián)系制度，針對不同的案情，分別將案件移交給不同的公安部門查處。針對保險(xiǎn)欺詐工作，深圳保險(xiǎn)業(yè)將與公安經(jīng)偵部門建立聯(lián)合打擊機(jī)制，簽署合作協(xié)議，明確合作的范圍及雙方的職責(zé)與權(quán)限；建立聯(lián)席會議制度，定期交流信息、剖析案例；并構(gòu)建快速反應(yīng)通道，簡化案件及信息移交流程，提高案件偵破效率。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)工作需要建立與當(dāng)?shù)毓卜志?、派出所的?lián)系制度，發(fā)現(xiàn)員工、營銷員或其他社會人員、單位涉嫌保險(xiǎn)欺詐的，應(yīng)及時向當(dāng)?shù)毓膊块T報(bào)案，并配合公安機(jī)關(guān)調(diào)查。對涉嫌保險(xiǎn)詐騙、證據(jù)尚待進(jìn)一步核實(shí)的，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極收集整理相關(guān)線索，及時向深圳保監(jiān)局報(bào)告，由深圳保監(jiān)局匯總、串并案后，定期向公安經(jīng)偵部門集中移送。

（四）建立案件信息共享及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

一是建立深圳保險(xiǎn)業(yè)黑名單制度。記錄已被公安司法部門立案查處的相關(guān)標(biāo)的、涉案人員、電話號碼等關(guān)鍵信息，建立深圳保險(xiǎn)業(yè)黑名單制度，以合適的方式在全行業(yè)內(nèi)實(shí)現(xiàn)信息共享。二是發(fā)布高風(fēng)險(xiǎn)案件信息。根據(jù)車險(xiǎn)信息平臺提取的數(shù)據(jù)，以及公司上報(bào)的信息等，建立深圳保險(xiǎn)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)欺詐案件數(shù)據(jù)庫，記錄多次出險(xiǎn)車輛及駕駛員、涉嫌參與欺詐的電話號碼、修理廠、查勘員、業(yè)務(wù)員等重要信息，以供公司查詢或適時向行業(yè)發(fā)布，提示各公司在承保理賠過程中防范風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立宣傳教育機(jī)制

與深圳新聞媒體建立宣傳合作機(jī)制。一方面要加強(qiáng)對保險(xiǎn)消費(fèi)者的教育，突出反欺詐工作的目的是保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益，通過設(shè)立舉報(bào)電話、制定舉報(bào)獎勵辦法等方式，引導(dǎo)和鼓勵社會公眾積極參與保險(xiǎn)反欺詐工作；另一方面要加強(qiáng)對保險(xiǎn)欺詐行為的警示，利用新聞媒體適時發(fā)布保險(xiǎn)反欺詐工作動態(tài)，宣傳反欺詐工作業(yè)績，對典型案例進(jìn)行宣傳，對保險(xiǎn)欺詐法律后果進(jìn)行警示，以期在社會上產(chǎn)生震懾作用，使圖謀欺詐者望而生畏，預(yù)防保險(xiǎn)欺詐犯罪。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介公司在開展消費(fèi)者教育工作中要結(jié)合公司特點(diǎn)、業(yè)務(wù)性質(zhì)等，并利用自身便利條件開展反欺詐的警示宣傳教育。深圳市保險(xiǎn)同業(yè)公會、深圳市保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會應(yīng)積極組織會員單位開展反欺詐的公益宣傳。

（六）建立完善反保險(xiǎn)欺詐內(nèi)控機(jī)制

保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)和完善內(nèi)控制度，設(shè)立專門的部門或指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)作為反欺詐職能部門，將防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)地嵌入日常經(jīng)營管理的全過程，建立健全防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)的培訓(xùn)制度、欺詐舉報(bào)制度、防范各類內(nèi)部欺詐的制約制度和問責(zé)整改制度,強(qiáng)化內(nèi)部控制在反欺詐方面的有效性，提升公司經(jīng)營管理水平，從制度上、從源頭上預(yù)防和控制保險(xiǎn)欺詐犯罪。

第三篇：反欺詐提示

反欺詐風(fēng)險(xiǎn)提示

尊敬的客戶：

近期，針對市場上存在不法人員申請分期付款業(yè)務(wù)進(jìn)行非法套現(xiàn)現(xiàn)象，深圳前海達(dá)飛金融服務(wù)有限公司(達(dá)飛)在此提醒您，為了維護(hù)您的自身信息安全，請拒絕參與套現(xiàn)與詐騙行為，套現(xiàn)是違法行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)必將追究法律責(zé)任。

如你辦理達(dá)飛分期付款業(yè)務(wù)時遇到他人承諾或自稱：

一、成功辦理后無需還款，他們幫忙還款或少還款

二、身份證丟失或未成年讓你幫忙辦理，給你現(xiàn)金作為報(bào)酬

三、幫忙沖公司銷售業(yè)績，給你現(xiàn)金作為報(bào)酬

四、聲稱辦理分期后可以回收手機(jī)，給你現(xiàn)金

如遇到以上情況時，你可能已被別人欺騙，請立即停止辦理分期，并向我司工作人員反映，并及時報(bào)警。

在此鄭重提醒，請務(wù)必使用您本人的真實(shí)身份及真實(shí)客戶資料申請分期付款，如發(fā)現(xiàn)提供虛假資料，我司將立即報(bào)警。如您的申請獲得批準(zhǔn)，請按合同約定嚴(yán)格履行還款義務(wù)。如有問題請聯(lián)系達(dá)飛員工及合作商戶洽談，或撥打達(dá)飛金融客戶服務(wù)熱線：4008-0755-46。

本人已熟讀以上貴公司的“反欺詐風(fēng)險(xiǎn)提示”并知曉其全部附屬內(nèi)容，本人如有以上情節(jié)造成貴公司經(jīng)濟(jì)損失的，愿意承擔(dān)一切法律責(zé)任。

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第四篇：信用卡反欺詐

信用卡反欺詐

二、信用卡欺詐類型的特征分析與防范措施

當(dāng)前信用卡欺詐類型主要分為申請欺詐和交易欺詐兩大類別。申請欺詐是指不法分子使用虛假身份、偽造證明文件或未經(jīng)同意冒用他人身份申領(lǐng)信用卡的欺騙行為；交易欺詐一般分為偽冒克隆卡交易、商戶套現(xiàn)、丟失被盜卡交易、未達(dá)卡交易、賬戶盜用不和非面對面交易欺詐等類型。

總體來說，信用卡欺詐類型主要包括申請欺詐、偽卡、未達(dá)卡、失竊卡、非面對面交易、賬戶盜用、商戶欺詐等。

1.申請欺詐(application fraud)

欺詐分子往往通過盜取他人的電話賬單、水電費(fèi)賬單、銀行對賬單等途徑獲得他人身份信息，然后以盜取的他人身份信息或偽造的他人身份證件，以他人的名義申請信用卡，進(jìn)行欺詐使用。

申請欺詐的防范是各發(fā)卡行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工作內(nèi)容。主要應(yīng)抓好隊(duì)伍建設(shè)、完善規(guī)章制度、嚴(yán)密操作流程、提高反欺詐系統(tǒng)效率、保持內(nèi)部信息通暢等幾個具體環(huán)節(jié)入手，不斷提高申請欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識別和防范能力。

2.偽卡交易(counterfeit)

指犯罪分子通過非法手段截獲銀行卡磁條信息，按照銀行卡的磁條信息格式寫磁、凸(平)印偽造真實(shí)、有效的銀行卡進(jìn)行交易的欺詐行為。按照銀聯(lián)口徑統(tǒng)計(jì)2008年上半年偽卡交易損失占全部信用卡欺詐損失的11.7％。偽卡的基本類型有：賬號生成欺詐、“克隆”卡欺詐、“白卡”欺詐、變造卡欺詐。

盡快規(guī)范收單市場可以減少偽卡危害，建議可以采取以下這些防范手段：一是通過欺詐偵測系統(tǒng)實(shí)施交易控管并及時與真實(shí)持卡人核實(shí)交易；二是設(shè)置異常交易限制，將偽卡交易風(fēng)險(xiǎn)控制在一定幅度內(nèi)；三是對在高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)和高風(fēng)險(xiǎn)商戶發(fā)生過交易、存在信息泄露風(fēng)險(xiǎn)的卡片進(jìn)行及時換卡，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

3.未達(dá)卡交易(mail non-receipt)

指卡片在寄送過程中被他人截獲并激活進(jìn)行的欺詐交易。這種欺詐損失雖然占的比例不是特別高，但近年來急劇上升，主要是因?yàn)殂y行在其它方面加強(qiáng)了反欺詐力度，而欺詐分子也不斷地探索新的欺詐渠道，盜取郵件便是其中之一。

針對未達(dá)卡交易欺詐主要通過卡片激活的身份核查環(huán)節(jié)和授權(quán)交易限制來防范。發(fā)卡行通常都要求必須使用申請時預(yù)留的家庭電話和手機(jī)號碼來開通信用卡。銀行對于未達(dá)卡的風(fēng)險(xiǎn)防范工作應(yīng)貫穿于卡的制作、保管、郵寄、交付、激活等發(fā)卡各環(huán)節(jié)，加強(qiáng)信用卡申領(lǐng)環(huán)節(jié)的管理和激活環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

4.丟失被盜卡交易(lost or stolen)

指未經(jīng)授權(quán)或同意，冒用或盜用持卡人遺失的銀行卡進(jìn)行欺騙性交易。為避免

失竊卡欺詐的發(fā)生，對于發(fā)卡銀行來說，主要還是應(yīng)引導(dǎo)持卡人樹立正確的用卡意識及自我保護(hù)意識。丟失被盜卡交易主要防范手段，一是交易短信及時通知持卡人，持卡人獲悉卡片被盜后立即聯(lián)系銀行進(jìn)行掛失；二是通過購買保險(xiǎn)等方式，將丟失被盜卡風(fēng)險(xiǎn)控制在一定水平；三是加強(qiáng)對持卡人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范常識教育。

5.非面對面交易(Card-Nor-Present fraud，簡稱CNP fraud)

指通過電話、郵件和互聯(lián)網(wǎng)等不需要出示真實(shí)卡片的渠道使用信用卡，犯罪分子只需提供非法取得的他人信用卡卡號、姓名，有效期等信息即可進(jìn)行欺詐性交易。利用盜取的信用卡信息進(jìn)行卡不在場欺詐造成的損失成為最突出的類別之一，一個重要的原因是電子商務(wù)和電話商務(wù)的興起和盛行以及團(tuán)伙犯罪。截獲卡片信息或者通過專業(yè)軟件進(jìn)行交易測試，給發(fā)卡行帶來損失。

6.賬戶盜用(account take-over)

指欺詐者獲取了部分或全部真實(shí)持卡人信息，并假冒真實(shí)持卡人對卡賬戶的信息進(jìn)行變更，要求信用卡公司把郵件送到新的通信地址，然后向信用卡公司謊報(bào)信用卡丟失了，要求把新的信用卡寄到欺詐分子指定的通信地址，從而獲得信用卡進(jìn)行欺詐性交易。為防范此類風(fēng)險(xiǎn)，建議加強(qiáng)客戶信息保密，銀行應(yīng)在對主機(jī)系統(tǒng)中持卡人地址、密碼等敏感信息進(jìn)行變更之前，先對變更信息申請人的真實(shí)性進(jìn)行判斷，并認(rèn)真檢查客戶提出的申請，一定要以確保持卡人本人身份為操作前提。同時，通過短信或其他方式通知持卡人是防范此類風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

7.收單業(yè)務(wù)商戶欺詐(Merchant Fraud)

商戶欺詐相關(guān)的欺詐類型主要有惡意倒閉、虛假商戶、洗單、信函、電話、網(wǎng)絡(luò)營銷欺詐、商戶套現(xiàn)、側(cè)錄、卡號測試欺詐等。當(dāng)前我國信用卡套現(xiàn)情況非常嚴(yán)峻，極大加重了發(fā)卡行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要隱患之一。打擊套現(xiàn)行為必須要從規(guī)范收單市場和發(fā)卡行加強(qiáng)交易監(jiān)控兩個方面入手，兩者缺一不可。為防范該類風(fēng)險(xiǎn)，一是加強(qiáng)收單行商戶申請相關(guān)信息審核控制；二是加強(qiáng)對商戶的巡視檢查；三是加強(qiáng)對商戶的交易監(jiān)控。另外，加強(qiáng)對商戶的風(fēng)險(xiǎn)教育和技能培訓(xùn)，規(guī)范使用POS操作，嚴(yán)格受理信用卡業(yè)務(wù)審查程序，有效防范收單欺詐。

其他一些如持卡人欺詐，即合法持卡人抵賴其銀行卡賬戶下的交易行為，通常表現(xiàn)為兩個合法持卡人相互交換銀行卡并在不同城市使用對方的卡進(jìn)行消費(fèi)，以造成自己沒有使用銀行卡的假象。這類欺詐是由于道德風(fēng)險(xiǎn)引起的，較難識別，銀行應(yīng)在做好持卡人誠信教育的同時，加強(qiáng)對提請爭議賬戶

的監(jiān)控力度，通過經(jīng)偵部門等途徑追查。

三、如何有效防范信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的對策

信用卡欺詐是一個嚴(yán)重的全球性違法犯罪問題，盡管許多國家頒布諸多法律旨在保護(hù)發(fā)卡銀行和合法持卡人的利益，信用卡欺詐仍然層出不窮。遏制信用卡欺詐根本方法就是相關(guān)制度的建立和相關(guān)技術(shù)措施的采取來進(jìn)行防范。

1.欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵在于預(yù)防

當(dāng)信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生時，發(fā)卡行雖然會及時采取凍結(jié)賬戶、異常交易排查和降低賬戶額度等多種手段進(jìn)行管控，但是風(fēng)險(xiǎn)損失已經(jīng)產(chǎn)生。要遏制住信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防才是關(guān)鍵。在防范各種信用卡欺詐行為中，培養(yǎng)合格的調(diào)查人員是關(guān)鍵，組建一批精干高效的信用卡專業(yè)人才隊(duì)伍才能最大程度地遏制信用卡欺詐行為的發(fā)生。為從源頭上防范住風(fēng)險(xiǎn)，提高員工的主動識別能力，培養(yǎng)一線員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識，在當(dāng)前信用卡快速發(fā)展的現(xiàn)階段顯得尤為重要。

2.以欺詐偵測模型為基礎(chǔ)的智能型反欺詐管理

利用先進(jìn)的數(shù)理統(tǒng)計(jì)技術(shù)，如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，進(jìn)行深度的數(shù)據(jù)挖掘，發(fā)展申請欺詐風(fēng)險(xiǎn)評分模型和交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)評分模型，來預(yù)測信用卡申請或交易為欺詐的概率大小，為制定智能型反欺詐策略提供科學(xué)的依據(jù)。

(1)制定以申請欺詐風(fēng)險(xiǎn)評分模型為基礎(chǔ)的反欺詐策略

申請欺詐風(fēng)險(xiǎn)評分模型是以系統(tǒng)中保存的欺詐記錄或嫌疑性的姓名、地址、身份證號碼、以及申請表填寫信息與征信記錄信息之間的差異來預(yù)測信用卡申請為欺詐的概率。

(2)制定以交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)評分模型為基礎(chǔ)的反欺詐策略

交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)評分模型是以持卡人的交易行為模式為分析基礎(chǔ)的，以對比當(dāng)前交易與歷史交易模式的差別為分析焦點(diǎn)的，以精密的數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型(典型的是使用機(jī)器學(xué)習(xí)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型)為分析手段的，以預(yù)測當(dāng)前交易為欺詐的概率為分析目標(biāo)的模型。

除了對欺詐風(fēng)險(xiǎn)較高的交易做出拒絕或電話核對的決策進(jìn)行反欺詐以外，銀行還可以利用欺詐風(fēng)險(xiǎn)評分來發(fā)現(xiàn)可疑的交易，利用事后電話聯(lián)系、信件聯(lián)系或電子郵件聯(lián)系的方式，與持卡人在交易以外進(jìn)行溝通核對可疑的交易。這些反欺詐措施可以作為對實(shí)時反欺詐授權(quán)決策的有效補(bǔ)充。

3.其他各種反欺詐的技術(shù)和手段

信用卡的反欺詐是一個系統(tǒng)性的工程，除了以欺詐偵測模型為基礎(chǔ)的智能型反欺詐策略和手段以外，還可以綜合地利用各種技術(shù)和手段來反欺詐。

隨著欺詐的上升和有組織的欺詐團(tuán)伙利用高科技手段大規(guī)模作案，傳統(tǒng)的磁條卡和簽名消費(fèi)的形式通到了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)

。芯片和密碼系統(tǒng)(Chip and PIN system)就是為有效地防止偽造和卡丟失或被盜欺詐應(yīng)運(yùn)而生的。

欺詐不僅給銀行帶來損失，也給持卡人帶來損失或不便，所以持卡人有反欺詐的強(qiáng)烈需要；欺詐的發(fā)生，相當(dāng)程度上與持卡人的行為有關(guān)，比如卡丟失或被盜、卡信息被盜、個人身份信息被盜等，所以持卡人可以在相當(dāng)程度上防止欺詐的發(fā)生。所以，對持卡人進(jìn)行教育以正確的行為盡量避免欺詐的發(fā)生。

四、及時調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略是控制風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑

從國外信用卡市場發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)來看，在信用卡市場發(fā)展的初期階段，發(fā)卡機(jī)構(gòu)普遍存在著盲目追求發(fā)卡規(guī)模、忽視風(fēng)險(xiǎn)控制等粗放式經(jīng)營理念、而又經(jīng)過其后出現(xiàn)的信用卡業(yè)務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)、高壞賬核銷率的行業(yè)發(fā)展過程中的陣痛之后，這些國家的信用卡市場才逐漸走向了管理的規(guī)范化、科學(xué)化之路，政府的監(jiān)管政策、法規(guī)也相應(yīng)進(jìn)行了調(diào)整和完善。因此，為了促使我國信用卡市場健康發(fā)展，各市場主體應(yīng)充分利用本次經(jīng)濟(jì)調(diào)整的時機(jī)，及時調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，提高風(fēng)險(xiǎn)控制的意識，積極轉(zhuǎn)變思維，推動技術(shù)創(chuàng)新并提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，擺脫低端同質(zhì)競爭的泥潭，最終實(shí)現(xiàn)從粗放式經(jīng)營向精細(xì)化經(jīng)營的轉(zhuǎn)變。加快市場法制法規(guī)建設(shè)，提升行業(yè)監(jiān)管水平。積極探索完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體制，大力營造誠信可貴、失信可恥社會氛圍，合各方之力加快推進(jìn)征信體系建設(shè)，完善企業(yè)、個人信用記錄，健全個人信用評級制度，規(guī)范個人信用記錄查詢和運(yùn)用，逐步形成競爭有序、運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)范的信用卡市場，加強(qiáng)創(chuàng)新促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)真正成為銀行業(yè)提高綜合競爭力和實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展的推動力，夯實(shí)金融服務(wù)基礎(chǔ)，促使我國的信用卡產(chǎn)業(yè)走上健康有序的發(fā)展道路。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳世知.美國信用卡產(chǎn)業(yè)中的反欺詐管理.中國信用卡.2008.04.15

[2]李紅朝.信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)狀況探析.中國信用卡2009.06.15

[3]郭田勇.探析我國銀行信用卡業(yè)備的風(fēng)險(xiǎn).廣電運(yùn)通2009 6

第五篇：###反欺詐管理辦法

###反欺詐管理辦法

第一章 總則

第一條 為了更好地做好借款欺詐案件管理工作，促進(jìn)我平臺業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，保障平臺出借雙方利益不受損害，根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》及相關(guān)法律對反欺詐的要求，特制定本管理辦法。

第二條 發(fā)現(xiàn)發(fā)生惡性案件或突發(fā)案件時，應(yīng)及時向上級詳細(xì)報(bào)告案情。同時，應(yīng)及時與公檢、法部門聯(lián)系，互通情況，密切配合，嚴(yán)厲打擊犯罪分子。

第三條 對冒用他人名義、欺詐、內(nèi)外勾結(jié)和內(nèi)部作案等借款詐騙行為的有關(guān)案件要上報(bào)事業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)控制部門。案件嚴(yán)重者，要及時向公司合規(guī)部等職能部門報(bào)告。同時盡快查清案情，追收欠款，如必要應(yīng)配合公、檢、法機(jī)關(guān)進(jìn)行法律訴訟及刑事責(zé)任追究。對已發(fā)生案件應(yīng)建立健全的檔案材料，并專檔保管。

第四條 風(fēng)險(xiǎn)控制部必須成立專職部門負(fù)責(zé)處理每天電催、外訪、電話客服其他途徑來源的案件或其他可疑信息，進(jìn)行具體的調(diào)查、取證分析，擬定催收計(jì)劃，實(shí)施追索。事后及時反饋案件來源部門和授權(quán)管理部，對案件要進(jìn)行認(rèn)真分析，找到關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出具體防范措施。案件整理歸檔后，定期向授信管理部負(fù)責(zé)人報(bào)告案件情況。

第二章 管理基本原則

第五條 基本原則是在保證嚴(yán)謹(jǐn)?shù)陌讣徍朔止で疤嵯?，盡量使案件的調(diào)查、取證、處理、案件傳遞與管理、風(fēng)險(xiǎn)總結(jié)與反饋及整改措施等工作高效率、整個案件管理工作的流程扁平化。

第三章 職能部門及輔助設(shè)備

第六條 我司欺詐案件管理應(yīng)有專設(shè)職能部門負(fù)責(zé)，目前由風(fēng)險(xiǎn)控制部成立專門的部門行使此職能，人員設(shè)置原則上按案件的內(nèi)外部分類來配置，以處理不同類型的案件，輔助設(shè)備包括：專門的電話及專用電子信箱。電話應(yīng)由來電顯示、接聽均錄音等功能，電子郵箱應(yīng)為處理借款欺詐案件專用并對全員公布。欺詐案件的傳遞及結(jié)果反饋以電子郵件為主（必須加回執(zhí)）、電話為輔。

第四章 借款欺詐案件的種類及特征

第七條 外部案件

（一）騙貸案件

1、定義：不法分子利用竊取或偽造的借款資料，騙取銀行或金融機(jī)構(gòu)借款資金的案件。

2、案件主要特征：

（1）以他人的身份證資料借款。（冒用）（2）以其他單位的營業(yè)執(zhí)照資料借款。（公司借款）（3）以虛假、偽造的資料及證明文件借款。（4）非法借款中介公司代辦。

3、案件的一般表現(xiàn)形式

（1）個人申請資料中，有偽造的身份證明、單位證明的情況。（2）個人申請資料中，有偽造的身份證明、涂改、拼貼的情況。（3）資信調(diào)查中發(fā)現(xiàn)實(shí)際情況和申請資料明顯不符，特別是所留辦宅電的地址與申請的地址資料不符。

（4）公司申請資料中，有偽造營業(yè)執(zhí)照、公章、資產(chǎn)負(fù)債表等資料的情況。

（5）打單位電話，接電人稱不認(rèn)識或根本就無此人。

（6）打單位電話從來找不到申請人，單位對申請人情況不了解。第八條 內(nèi)部案件

（一）定義：公司內(nèi)部工作人員利用工作之便，利用公司管理的漏洞作案，或勾結(jié)機(jī)構(gòu)外不法分子共同作案。

（二）案件的主要特征

1、內(nèi)外勾結(jié)，超出權(quán)限增加額度或修改刪除授權(quán)記錄；

2、通過更改電腦中客戶資料進(jìn)行詐騙；

3、向不法分子提供有效資料，電腦程序資料。

（三）案件的一般表現(xiàn)形式

1、內(nèi)部審批人員超出權(quán)限增加借款申請人借款額度的違規(guī)操作；

2、修改電腦中客戶工作及收入等證明文件信息制造虛假的申貸資料進(jìn)行詐騙；

3、內(nèi)部人員向不法分子提供公司已借款客戶有效資料或電腦程序資料實(shí)施詐騙。

4、營銷人員協(xié)助客戶偽造虛假的借款申請資料取得借款的行為。

第五章 欺詐案件處理流程

第九條 流程圖見附件。第十條 案件上報(bào)

（一）欺詐案件預(yù)警的途徑包括：電話催收、外訪作業(yè)、信貸審批、電話客服中心、各事業(yè)中心。

（二）不同途徑所發(fā)現(xiàn)案件的上報(bào)。

1、電話催收、信貸審批、外訪作業(yè)、我司工作人員發(fā)現(xiàn)可疑情況，立即通過現(xiàn)有系統(tǒng)上報(bào)到欺詐調(diào)查組，具體流程參考欺詐案件上報(bào)流程。

2、電話客服中心發(fā)現(xiàn)可疑案件情況，立即通過郵件形式將可疑案件發(fā)送到風(fēng)險(xiǎn)控制部郵箱。

3、緊急情況下上述途徑可直接電話與風(fēng)險(xiǎn)控制部催收室職能部門聯(lián)系。

第十二條 風(fēng)險(xiǎn)控制部專職部門調(diào)查取證

（一）上報(bào)案件處理的時間規(guī)定。

1、對上報(bào)的可疑案件，欺詐調(diào)查應(yīng)在3個工作日內(nèi)完成調(diào)查并出具相應(yīng)的調(diào)查結(jié)果，并反饋調(diào)查結(jié)果，如案情復(fù)雜，可適當(dāng)延長案件調(diào)查期限。

（二）報(bào)案件的調(diào)查處理

1、上報(bào)可疑情況的評估與分類

風(fēng)險(xiǎn)控制部專職部門對上報(bào)可疑情況進(jìn)行評估，以區(qū)分案件和非案件。對于非案件可將評估情況反饋。案件則按相應(yīng)程序處理。再根據(jù)第二部分：案件的分類及特征，將案件細(xì)分為具體外部案件與內(nèi)部案件。

2、案件的調(diào)查取證。

（1）根據(jù)我部電腦資料、申請表資料、上報(bào)的案件情況立即開始調(diào)查取證據(jù)，整個工作過程要求做好詳細(xì)明確書面記錄，取證調(diào)用的相關(guān)資料必須復(fù)印，調(diào)查電話（接、聽電話必須帶錄音功能）應(yīng)記錄詳細(xì)的時間及主要內(nèi)容已備調(diào)用。

（2）外部案件的調(diào)查取證。根據(jù)外部案件的具體分類，采用不同的調(diào)查方式。

（3）內(nèi)部案件的調(diào)查取證。根據(jù)內(nèi)部案件的發(fā)生部門性質(zhì)的差異，進(jìn)行相關(guān)調(diào)查。

第十三條 調(diào)查結(jié)果的上報(bào)

（一）外部案件的上報(bào)

外部案件在調(diào)查結(jié)果明確以后，將調(diào)查結(jié)果上報(bào)至風(fēng)險(xiǎn)控制部領(lǐng)導(dǎo)審核，并對確認(rèn)確認(rèn)欺詐賬戶選擇合適的催收方式。

（1）提前介入催收。對于目前借款狀態(tài)正常的客戶提前介入催收，要求客戶提前結(jié)清；

（2）逾期催收。對于已經(jīng)逾期的客戶繼續(xù)催收，要求客戶提前結(jié)清。

（3）司法訴訟。對于情節(jié)嚴(yán)重、涉案金額較大（2萬元以上），在報(bào)請風(fēng)險(xiǎn)控制部領(lǐng)導(dǎo)同意后，向公安機(jī)關(guān)報(bào)案或向人民法院起訴。

（二）內(nèi)部案件的上報(bào)處理

1、內(nèi)部案件在調(diào)查結(jié)果明確以后，將調(diào)查結(jié)果報(bào)請風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)人同意后，上報(bào)合規(guī)審計(jì)部處理，情節(jié)極其嚴(yán)重的還須報(bào)人力資源部進(jìn)行相關(guān)處理。

第十四條 調(diào)查材料的整理及分類歸檔

（一）調(diào)查材料的整理

（1）向公安部門報(bào)案的案件，在公安部門結(jié)案后，材料按如下順序整理：借款申請表及借款附屬資料、催收記錄、還款記錄、公安部門的立案回執(zhí)、結(jié)案報(bào)告。如提出公訴的還須附上法院的判決書和執(zhí)行文件。

（2）到法院起訴的案件，在法院判決、執(zhí)行完畢后。材料按如下順序整理：《借款欺詐案件內(nèi)部立案表》、借款申請表及借款附屬資料、催收記錄、還款記錄、起訴書、判決公告、調(diào)解書、判決公告、法院的判決書、執(zhí)行文件。

（二）調(diào)查材料的分類歸檔

所有案件材料由案件調(diào)查部門統(tǒng)一歸檔。第十五條 案件風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及改進(jìn)措施的反饋實(shí)施

（一）案件風(fēng)險(xiǎn)分析

在欺詐案件整理歸檔工作完成后，案件管理部門必須對每個案件的情況具體分析，找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)所在，形成書面的具體改進(jìn)措施。

（二）案件處理與改進(jìn)措施的反饋與實(shí)施

1、案件處理完畢后，應(yīng)通過電子郵件及時向案件上報(bào)部門反饋處理結(jié)果，電郵加回執(zhí)。

2、風(fēng)險(xiǎn)控制部門將具體改進(jìn)措施評估后，經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)控制部領(lǐng)導(dǎo)審批后，轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)涉及部門實(shí)施。

第十六條 風(fēng)險(xiǎn)授信政策的調(diào)整

案件管理部門應(yīng)定期對不同地區(qū)單位時間內(nèi)發(fā)生的欺詐案件進(jìn)行定量分析和定性分析，找到欺詐風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律，及不同地區(qū)同一類案件的共同點(diǎn)和代表性。并以此作為我司信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)政策調(diào)整的依據(jù)之一。

第六章 黑名單上傳

第十七條 在案件最終調(diào)查結(jié)果出來后，案件管理部門應(yīng)根據(jù)案件的實(shí)際情況，整理出欺詐客戶資料，及時交相關(guān)部門上傳公司黑名單系統(tǒng)，防止欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。欺詐客戶資料包括：姓名、身份證明的種類與號碼、借款申請表、單位名稱、單位地址、住址及相關(guān)的電話和手機(jī)號碼。如內(nèi)部案件銷售員問題，同時需要將該銷售員錄入黑名單。

第七章 附則

第十八條 本管理辦法自2017年4月15日開始實(shí)施。第十九條 本管理辦法由###合規(guī)部制定，具有最終解釋權(quán)。