第一篇：簡述銀行信用卡風(fēng)險管理與利潤增進問題

簡述銀行信用卡風(fēng)險管理與利潤增進問題

摘要：我國信用卡業(yè)務(wù)在最近幾年呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢，隨著人們生活消費水平的增高，人們開辦信用卡業(yè)務(wù)的數(shù)量也在逐漸增多，這就極大的促進了銀行信用卡行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。隨著銀行信用卡開通業(yè)務(wù)的增多，使得銀行信用卡中的風(fēng)險管理與利潤增進問題逐漸受到關(guān)注，這兩點問題也是未來信用卡行業(yè)發(fā)展著重要解決的問題。

關(guān)鍵詞：銀行信用卡 風(fēng)險管理 利潤增進 問題探究

一、用卡風(fēng)險管理與利潤增進之間的關(guān)系

隨著人們生活水平的提高，人們的消費意識也在改進，提前消費的觀念越來越深入人心。這就使得信用卡與人們生活的聯(lián)系逐漸加強。在我國，人們的進行信用卡透支消費已經(jīng)成為了一種流行趨勢，信用卡所能夠進行消費的領(lǐng)域也在逐漸的拓寬之中，這就極大的促進了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，據(jù)不完全統(tǒng)計，我國目前銀行發(fā)行的信用卡已經(jīng)多達4000萬張，極大的促進了國民消費水平的提高。信用卡本身具有的透支功能，也使得信用卡業(yè)務(wù)存在較高的風(fēng)險，近年來，我國發(fā)生信用卡經(jīng)濟犯罪的案件逐漸增多，而且犯罪的形式也具有多樣化，從而極大的增加了我國信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

雖然信用卡業(yè)務(wù)具有如此大的風(fēng)險，但是其在高風(fēng)險中也伴有高收益。信用卡可以說是銀行盈利產(chǎn)品中收益最多的一個，如果信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況良好，則其收益相比于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)來說要多出至少倍以上，這樣高的回報率，使得諸多的銀行逐漸將業(yè)務(wù)中心轉(zhuǎn)移到信用卡業(yè)務(wù)上來，對信用卡業(yè)務(wù)的支持力度逐漸加大，在體制管理方面也進行了較大的改進，從而極大的促進了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

信用卡業(yè)務(wù)中，最具影響力的就是信用卡風(fēng)險，信用卡業(yè)務(wù)要想取得良好的高收益，加大信用卡風(fēng)險管理就顯得尤為必要。如果信用卡風(fēng)險管理不到為，風(fēng)險控制力度不強，信用卡業(yè)務(wù)不僅不會增加銀行的收益，還會使得銀行出現(xiàn)較大的經(jīng)濟損失。因此，要重視對信用卡風(fēng)險的管理。加大建設(shè)信用卡風(fēng)險管理機制，對信用卡風(fēng)險進行監(jiān)督防治，從而保障我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。

二、合理把握、科學(xué)測算信用卡的風(fēng)險回報平衡點

（一）國際領(lǐng)先銀行在信用卡風(fēng)險管理上所遵循的原則

某些國際領(lǐng)先銀行在信用卡風(fēng)險管理上遵循著這樣的原則：數(shù)據(jù)應(yīng)作為關(guān)鍵的信息來源：信息作為了解客戶的關(guān)鍵內(nèi)容，要達到一致的無偏見地了解客戶，客觀性和控制是關(guān)鍵；要達到有效率的、客觀的、控制下的實施，自動化是關(guān)鍵；檢測和測量是量化評估、學(xué)習(xí)和調(diào)整的關(guān)鍵。在當(dāng)前國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的快速拓展期，以數(shù)據(jù)說話是當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行通過風(fēng)險管理實現(xiàn)利潤增進的關(guān)鍵。這包括信用卡管理者要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，注重數(shù)據(jù)分析，從事實出發(fā)，憑數(shù)據(jù)說話，及時進行市場消費趨勢預(yù)測；及時跟蹤信用卡項目實施，適時作政策調(diào)整，制訂與市場反應(yīng)息息相關(guān)的風(fēng)險管理政策。

（二）合理的預(yù)測回報率和貸款損失之間的平衡點的措施

風(fēng)險控制要講求定的策略，風(fēng)險管理也要遵從一定的原則，在銀行信用卡風(fēng)險管理中主要控制好風(fēng)險回報點的核心，平衡風(fēng)險與盈利，使得風(fēng)險將到最低，從而提高盈利。銀行信用卡業(yè)務(wù)要不斷的對風(fēng)險管理手段進行創(chuàng)新，在保障盈利的前提下，對銀行信用卡進行回報率的預(yù)測，科學(xué)權(quán)衡收益和損失，從中找出平衡點，對其進行合理的管理。對客戶進行信譽等級劃分，提高客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從而降低風(fēng)險。

1.數(shù)據(jù)傳送和保留。提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，提高數(shù)據(jù)傳輸?shù)乃俣?，能夠推進信用卡風(fēng)險管理的有效開展。銀行應(yīng)建立專門的信用卡數(shù)據(jù)庫和平臺，完善數(shù)據(jù)庫和平臺的功能，提高其可塑性，能夠及時將數(shù)據(jù)進行更新調(diào)整，使得數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性提高。

2.預(yù)測模型的建立。信用卡風(fēng)險管理通過大規(guī)模定制來減少人為主觀偏差和節(jié)省人工成本，各種模型的建立是實現(xiàn)這種自動化的關(guān)鍵。比如說我們可以通過觀察持卡人財務(wù)狀況、每月消費數(shù)目和付賬情況來推測他可能給信用卡業(yè)務(wù)帶來的利潤。

三、提供貼進市場的風(fēng)險管理增值服務(wù)

（一）為客戶提供增值服務(wù)的必要性

我國信用卡業(yè)務(wù)是隨著改革開放而發(fā)展起來的，在世界范圍內(nèi)，我國的銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展時間較短，以目前我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展整體狀況來說，其還屬于初步的發(fā)展階段，在管理方面還存在諸多的不足。

信用卡發(fā)展的關(guān)鍵是建立專門的銀行卡公司，采用集中業(yè)務(wù)處理、規(guī)模經(jīng)營的管理方法，遵循產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟規(guī)律，以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，實行統(tǒng)一的品質(zhì)管理、市場開發(fā)、營銷網(wǎng)絡(luò)、客戶服務(wù)、品牌策略。專注于強化自身的核心競爭力，從而大大降低經(jīng)營成本，提高利潤率。

（二）信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新及其模式

在全世界信用卡機構(gòu)中，產(chǎn)品革新有兩個主要模式：參數(shù)化產(chǎn)品和整體客戶關(guān)系產(chǎn)品。參數(shù)化模式給產(chǎn)品的不同功能賦予不同價值。這樣一來就能輕松改變產(chǎn)品功能，從而制造出高度符合客戶要求、定價靈活透明的產(chǎn)品。在定銀行風(fēng)險和利潤標(biāo)準(zhǔn)下，客戶可以根據(jù)個人需要修改產(chǎn)品，如BankOne的新產(chǎn)品-Choice信用卡：消費者可以選擇自己喜歡的優(yōu)惠項目、消費獎勵方式、支付日期和其它功能；其中，選擇有些功能會影響信用卡的定價，有些功能則對價格影響不大。另一方面，整體客戶關(guān)系產(chǎn)品是把幾個簡單或復(fù)雜的產(chǎn)品捆綁起來，以便客戶更有效率地管理金融需要。此外，客戶的貸款債務(wù)和存款資產(chǎn)可以相互抵消，銀行只對一個賬面余額計算利息，客戶所需支付的利息額每日根據(jù)余額加以調(diào)整。

四、結(jié)語

綜上所述，要想增進銀行信用卡業(yè)務(wù)的利潤，就要對銀行信用卡存在的風(fēng)險進行嚴格的控制，加強風(fēng)險管理，優(yōu)化風(fēng)險管理體系，找到風(fēng)險和利潤平衡點，在此基礎(chǔ)上，盡可能的將風(fēng)險降到最低，從而提高銀行信用卡業(yè)務(wù)的利潤。多為客戶提供增值服務(wù)，在管理上堅持以人為本，將風(fēng)險管理與市場相融合，增加信用卡利潤。從而促進銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第二篇：如何防范銀行信用卡風(fēng)險

如何防范銀行信用卡風(fēng)險

銀行信用卡作為便利的非現(xiàn)金支付工具，已被廣大消費者使用，近段時間不斷增加的利用銀行信用卡的犯罪事件和銀行信用卡不良資產(chǎn)的有所增加，給社會各個方面敲響了警鐘，銀行信用卡風(fēng)險管理成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

那么，銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險該如何防范呢？筆者認為，認真貫徹執(zhí)行銀行卡管理的各項制度，加強授信制度的落實，制定銀行信用卡營銷和審核人員責(zé)任制，建立完善的計算機銀行卡控制系統(tǒng)，及時錄入貸記卡申請人信息資料，建立長期銀行信用卡質(zhì)量考核機制，及時監(jiān)控銀行卡資產(chǎn)質(zhì)量，避免出現(xiàn)銀行信用卡授信審查不嚴、操作失誤等人為的銀行信用卡操作風(fēng)險。管理部門和審計部門，利用計算機網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控軟件和嵌入式審計軟件，實時監(jiān)控銀行信用卡人員盡職調(diào)查制度和不良透支落實情況和盡職情況，評價銀行信用卡人員工作成效，對于不認真履行職責(zé)的銀行信用卡工作人員，造成銀行資金損失的，應(yīng)啟動問責(zé)機制嚴肅處理，情節(jié)嚴重的，調(diào)離銀行卡工作崗位，專職清收不良透支。

利用計算機輔助技術(shù)，建立銀行卡申請人評估模型和評分操作系統(tǒng)，規(guī)范其操作流程，采取科學(xué)的評估方法，建立申請人資產(chǎn)和收入變動數(shù)據(jù)庫，利用評估軟件來預(yù)測未來申請人的現(xiàn)金流量，評價申請人未來償債的能力，科學(xué)評估授信額度和償債能力，以此來判斷授信的準(zhǔn)確性。評估數(shù)據(jù)庫，和互聯(lián)網(wǎng)銜接，開發(fā)申請人搜索引擎，收集申請人信息，實現(xiàn)信息共享，逐步建立銀行卡申請人資信評估系統(tǒng)。預(yù)警評估風(fēng)險，避免主觀因素的影響，增強其科學(xué)性。

建立銀行和公安、稅務(wù)、社保等信息共享網(wǎng)絡(luò)，可利用人民銀行個人征信系統(tǒng)和銀聯(lián)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，形成人民銀行、商業(yè)銀行、稅務(wù)、社保、銀聯(lián)等部門相連的局域網(wǎng)，實現(xiàn)申請人資產(chǎn)、收入、違規(guī)事項的實時更新，金融系統(tǒng)各銀行申請人資信評估情況實時查詢，避免出現(xiàn)多頭辦卡。

為了提高銀行貸記卡申請人資信評估的準(zhǔn)確度，特別是對其所擁有的資產(chǎn)，銀行應(yīng)該從外部聘請專家或外部中介機構(gòu)進行評價，建立專家決策支持系統(tǒng)，對申請人進行評估。外部專家和外部專門機構(gòu)評估人員具有專業(yè)技術(shù)知識，掌握專業(yè)評估的技術(shù)方法，使用科學(xué)評估程序，專家的評估意見經(jīng)過計算機系統(tǒng)的處理，所得出評估結(jié)論具有更高的準(zhǔn)確性。

加強銀行信用卡工作人員風(fēng)險管控培訓(xùn)，提高工作人員風(fēng)險意識，使銀行卡風(fēng)險審核人員能夠掌握信息技術(shù)，來對銀行貸記卡風(fēng)險識別、分析、控制，有能力避免工作失誤，科學(xué)選擇授信主體和授信額度。同時審計人員應(yīng)該熟練掌握計算機輔助審計技術(shù)，隨機抽取銀行貸記卡資料，利用計算機審計程序來分析，判斷授信客戶的資金占用情況和風(fēng)險程度，監(jiān)督銀行信用卡工作人員盡職的工作情況，達到減少銀行卡操作風(fēng)險的目的。

加強銀行信用卡外包管理，建立科學(xué)的外包商選擇的機制，設(shè)立外包業(yè)務(wù)發(fā)展基金或建立外包業(yè)務(wù)保險補償機制，盡量避免外包損失。同時，認真督促銀行信用卡外包單位建立符合銀行卡發(fā)展和安全運營的內(nèi)部控制制度，合理選聘具有良好職業(yè)道德的從業(yè)人員。銀行卡發(fā)卡機構(gòu)，認真履行風(fēng)險審查、客戶選擇、損失追償?shù)呢?zé)任，促進銀行貸記卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

隨著各地銀行信用卡盜用案件的頻頻發(fā)生，銀行信用卡使用安全問題再次引起公眾的廣泛關(guān)注。筆者認為，廣大消費費要對自己的信用卡妥善保管，不僅要注意密碼的保密，對于信用卡卡號、有效期、驗證碼、身份證號碼等，也不能隨意向他人透露。

第三篇：銀行信用卡風(fēng)險防范探討

摘要：信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，其本身帶有一定的風(fēng)險性。如何有效地防范和化解信用一卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，減少發(fā)卡行損失，促進信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，就成各信用卡發(fā)行機構(gòu)共同探討的重要課題。為此討論了信用卡中的風(fēng)險防范。

關(guān)鍵詞：銀行；信用卡；風(fēng)險；防范

1銀行信用卡的風(fēng)險特點

1.1透支風(fēng)險

透支風(fēng)險在信用卡風(fēng)險中透支風(fēng)險尤以惡意透支為嚴重，這些持卡人無視信用卡章程規(guī)定，欺銀行不是國家權(quán)力機關(guān)不能繩之以法，利用銀行信用卡結(jié)算，傳遞時間差冒險做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

1.2詐騙風(fēng)險

一般來講客戶在辦理信用卡時總是很直觀地與儲蓄存折、存單相比較。確實信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優(yōu)點和更大的風(fēng)險。存單、存折萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風(fēng)險，而信用卡不慎丟失客戶掛失后發(fā)卡銀行則要上報總行迅速通知到全國成千上萬個受理點和物約商戶止付。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認身份證照片真?zhèn)?，且冒用者只要在簽字上略施小計便可蒙混過關(guān)巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風(fēng)險仍然存在。

1.3征信風(fēng)險

由于目前對于個人信用體系建設(shè)的滯后，導(dǎo)致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對稱，同一申請人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對過度授信的有效監(jiān)測手段，為個別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過度授信，導(dǎo)致授信風(fēng)險。同時，由于信用卡業(yè)務(wù)競爭中，放松了對持卡人的信用調(diào)查，對于信用卡申請者的個人資信審查也越來越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在發(fā)卡量迅速上升的同時，惡意透支的持卡者的數(shù)量也在急劇上升，增加了信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險。

1.4個人風(fēng)險

個人風(fēng)險主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失；密碼設(shè)置過于簡單或使用生日、電話號碼作為密碼，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上的情況，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強。

2防范銀行信用卡風(fēng)險的措施

2.1強化立法控制

發(fā)達國家對于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體系和法制基礎(chǔ)之上的，我國應(yīng)盡快建立和完善信用體系并健全法制。一是加快信用卡運行規(guī)則的立法，進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現(xiàn)行刑法中只是對于使用偽造的信用卡等四種情況進行處罰，但是根據(jù)近幾年來信用卡犯罪的新特點，還應(yīng)該把騙領(lǐng)信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進一步凈化信用卡的用卡環(huán)境。

2.2完善內(nèi)控監(jiān)督

信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的其根本在于操作不規(guī)范，風(fēng)險管理技術(shù)手段落后。因此，必須加強風(fēng)險防范基礎(chǔ)管理，有效降低信用卡經(jīng)營風(fēng)險。(1)完善標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程，嚴格制度操作。一方面，按照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法%和信用卡章程及制度規(guī)定，嚴格業(yè)務(wù)流程，規(guī)范操作程序，注重加強對受理申請人證件審查，避免違法或者人為的違規(guī)操作。另一方面，隨著跨行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展及各商業(yè)銀行和銀聯(lián)系統(tǒng)的逐步集中，對技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)中不能適應(yīng)發(fā)展要求的與業(yè)務(wù)規(guī)范不一致，影響業(yè)務(wù)開展的制度規(guī)定進行完善，規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，提高可操作性。(2)建立多級控制體系，在落實崗位責(zé)任，完善信用卡風(fēng)險管理體系的基礎(chǔ)上，實行風(fēng)險防范責(zé)任制，明確分解各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險責(zé)任，加大考核獎懲力度，嚴格內(nèi)部管理，使每一個業(yè)務(wù)人員和每一個操作環(huán)節(jié)都受到有效的控制和制約，防止見錯不糾或放縱。(3)建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。要加強對申請人的收入狀況的審查，加強對擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽狀況及償還能力的審查。信用卡發(fā)行者要對申請持卡人進行人工調(diào)查或發(fā)卡行建立數(shù)據(jù)庫。發(fā)卡行嚴格控制信用卡透支用途、最長期限、最高額度和利率檔次等規(guī)定，對各種不同類型的持卡人規(guī)定不同的透支額度，而且各個持卡人的透支額度可以因職業(yè)、教育水平和信譽狀況不同而不同，規(guī)定持卡人一次消費的最高額度依持卡人的信用狀況而動態(tài)確定，出現(xiàn)透支應(yīng)及時收取本息。2.3健全風(fēng)險轉(zhuǎn)化機制

(1)嚴格信用卡擔(dān)保制度。信用卡擔(dān)保是信用卡業(yè)務(wù)中重要的一環(huán)。要逐步縮小信用擔(dān)保、增大抵押擔(dān)保的比例。資金擔(dān)保一般屬有價證券擔(dān)保，應(yīng)列表外科目核算，存單抵押應(yīng)是本行開列的存單，由營業(yè)網(wǎng)點專夾保管，不得給予掛失和提前支取。(2)建立信用卡呆帳準(zhǔn)備金機制。由于信用卡是集消費與信貸于一體的結(jié)算工具，有些透支發(fā)生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應(yīng)按上末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳準(zhǔn)備金，實行專戶管理，以便風(fēng)險發(fā)生后，可按規(guī)定數(shù)報批列支彌補。(3)建立信用卡保險機制。積極向保險公司投保，由社會來分擔(dān)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險，使信用卡掛失后短期內(nèi)的風(fēng)險由社會承擔(dān)，并規(guī)定保險與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領(lǐng)而造成的損失由保險公司按比例賠償另一方面發(fā)卡機構(gòu)與保險公司協(xié)商，確定責(zé)任范圍，按規(guī)定繳納一定的保險費，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險損失時，由保險公司負責(zé)賠償。

2.4養(yǎng)成安全用卡的良好習(xí)慣

信用卡持有人應(yīng)避免信用卡密碼設(shè)置過于簡單化，以生日、電話號碼等易被人掌握或猜測的數(shù)字作為密碼；在ATM提款時要注意周圍有無異常人或物，輸入密碼時用手在鍵盤上方進行必要的遮擋，防止密碼被偷窺；一旦發(fā)生ATM吞卡情況，不要輕信機器旁邊張貼的信息，而要及時與開戶銀行聯(lián)系，尋求幫助；在刷卡消費時，信用卡不要離開自己的視線等。

參考文獻

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第四篇：淺談銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險

淺談銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險

隨著生活水平的提高，越來越多的人使用信用卡，基本上做到“一卡在手，暢通無阻”了。但與此同時，銀行信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險也隨之增長，對發(fā)卡行造成的損失日趨嚴重。

信用卡業(yè)務(wù)作為銀行的一項高風(fēng)險高收益業(yè)務(wù)。從本質(zhì)上說是對客戶的一種授信，但由于銀行之間的競爭，發(fā)卡機構(gòu)通常采用“免擔(dān)保”的方式，甚至送出一定的小禮物去吸引客戶，但這很大程度上依賴于客戶的個人信用來保證信用卡業(yè)務(wù)的安全性。由于我國的個人誠信體系并沒有完善，又由于局部信息的不對稱性，使客戶信用只停留在道德范疇，相應(yīng)的懲罰措施不相匹配。因此，潛在的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險不容忽視。

第一，信用風(fēng)險。信用卡具有“先消費，后還款”的特點，也就是說，客戶不需要預(yù)先存款就可以刷卡消費，而銀行一般會給予一定能夠期限的還款免息期，在此期間，銀行無法監(jiān)控客戶的還款能力，也無法猜測客戶的還款意愿，只有逾期進入催收階段，銀行才能知曉客戶的動態(tài)，確定風(fēng)險損失程度。如果客戶惡意透支而拒絕還款，那銀行就損失慘重了。

對于信用風(fēng)險的控制，需要建立一個講誠心的社會風(fēng)氣，提高主體的信用意識。大力宣傳信用在人們生活中的重要性，同時國家需逐步逐步完善個人信用誠信體系，對于那些缺乏信用的人，讓他們嘗嘗嚴重的后果。

第二，欺詐風(fēng)險。由于遭人偽造、偷竊等手段冒名進行消費或套取現(xiàn)金，從而無法追回資金。

欺詐屬于明知道是不應(yīng)該做的，但是還是偏偏受不了金錢的誘惑，去進行違法犯罪。我覺得這些人十分的可惡，要加強法律制度，嚴懲欺詐行為。

第三，操作風(fēng)險。是指銀行因管理和作業(yè)流程上的操作不當(dāng)而產(chǎn)生損失的可能性。畢竟人總會犯錯誤，不能保證自己絕對是正確的。前不久，我媽媽去銀行取錢，她把存折交給柜臺小姐，拿好錢后，就返回家中，下午，爸爸問媽媽存折放在哪，媽媽記性一向不太好，回憶半天，想起原來忘記在柜臺，當(dāng)時拿好錢后就急急忙忙走了，也就沒有拿存折，于是立刻趕回銀行，找到柜臺小姐，但柜臺小姐矢口否認，說當(dāng)時肯定還給媽媽了，二人都堅持自己這里沒有存折，后來，大廳經(jīng)理把監(jiān)控錄像調(diào)出來，一看是柜臺小姐順手把存折夾在了一疊紙里，真相大白。所以錯誤一般存在于不經(jīng)意間，但往往后果卻是嚴重的。

在上崗前，要對其財會人員、柜臺服務(wù)人員進行信用卡操作知識的系統(tǒng)性培訓(xùn)；在上崗后，也要對他們進行定期或不定期業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，提高受理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，降低操作風(fēng)險。

第四，技術(shù)風(fēng)險。銀行內(nèi)部的設(shè)備，包括軟件和硬件，在流程中出現(xiàn)差錯，而給銀行帶來不必要的損失。

當(dāng)技術(shù)風(fēng)險發(fā)生時，再補救，就有點晚了。對于軟件，應(yīng)在之前就做好備份系統(tǒng)、容錯系統(tǒng)、災(zāi)難系統(tǒng)等之前就可以想到的補救方法。對于硬件，小型的可以貯備一些，大型的也要提前想好對策。

第五，市場競爭風(fēng)險。由于信用卡業(yè)務(wù)是高收益型業(yè)務(wù)，所以很多銀行紛紛拉攏客戶，降低發(fā)卡門檻。典型的例子就是在校大學(xué)生雖無穩(wěn)定經(jīng)濟來源，但被視為潛在的目標(biāo)客戶，僅憑身份證和學(xué)生證就可以申領(lǐng)信用卡，這對后期催收的難度會大大增加。

規(guī)范不當(dāng)競爭行為，主動規(guī)避風(fēng)險。銀監(jiān)會針對目前市場的無序競爭，制定相應(yīng)的行業(yè)競爭標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。這樣可以有效的避免因搶占市場而盲目降低門檻，又可以提高業(yè)務(wù)服務(wù)的水平，促進風(fēng)險和發(fā)展的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

銀行信用卡業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的歷史還不長，其中必然存在諸多問題和風(fēng)險，我們要引起足夠的重視，并采取有效的措施加以防范，以推動信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第五篇：信用卡風(fēng)險管理存在四大問題

2011年我國新發(fā)信用卡5500萬張

中國銀行業(yè)協(xié)會昨日發(fā)布《２０１１年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》。２０１１年，我國新發(fā)信用卡５５００萬張，累計發(fā)卡２．８５億張，比上年增長２４．３％。

信用卡市場快速發(fā)展的同時，存在風(fēng)險意識不高、風(fēng)險管理偏向于靜態(tài)、缺乏高效暢通的風(fēng)險信息共享機制等問題，需要加強風(fēng)險管理，創(chuàng)造安全便捷的用卡環(huán)境。信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險呈“雙降”

統(tǒng)計顯示，２０１１年，我國信用卡交易金額７．５６萬億元，同比增長４７．９５％。信用卡交易金額在社會消費品零售總額中的占比升至４１．７２％，信用卡交易帶動了０．４％的消費增長。

藍皮書指出，隨著信用卡規(guī)模大幅增長，未償信貸余額、逾期半年未償信貸總額、延滯賬戶透支余額在２０１１年有較快增長，但同期信用風(fēng)險延滯率和損失率有較大幅度下降，信用卡虛假申請欺詐風(fēng)險維持穩(wěn)定下降趨勢。

截至２０１１年末，信用卡未償信貸余額８１２９．６億元，同比增長８１％；逾期半年未償信貸總額為１１０．３１億元，同比增長４３．５％。相較透支余額連續(xù)多年的高速增長，信用風(fēng)險總量升幅明顯小于透支余額增幅。

２０１１年，信用卡欺詐損失１．４８億元，較上年增長２５．７８％，信用卡欺詐損失率比上年有所下降。欺詐類型中排名前５位的是：偽卡、虛假申請、失竊卡、互聯(lián)網(wǎng)欺詐和未達卡。

“不少過度依賴信貸資金的中小企業(yè)主重拾信用卡套現(xiàn)周轉(zhuǎn)資金的老路，同時一些不法中介利用信用卡套現(xiàn)所得資金用于高利貸等非法活動，使得２０１１年套現(xiàn)風(fēng)險有所上升?！敝袊y行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會常務(wù)副主任、民生銀行信用卡中心總裁楊科說。

通過“天網(wǎng)－２０１１”專項行動大力整治利用信用卡套現(xiàn)活動，破獲銀行卡犯罪案件２．４萬起，同比增加１６．４％；抓獲犯罪嫌疑人１．４萬名，同比增加２５．４％；抓獲往年在逃銀行卡犯罪嫌疑人９２７人，抓獲率達８９％；挽回經(jīng)濟損失４億元，基本遏制了信用卡套現(xiàn)的反彈勢頭。信用卡風(fēng)險管理存在四大問題

藍皮書指出，隨著信用卡市場的快速發(fā)展，信用卡風(fēng)險管理存在以下四方面問題： 一是各利益主體風(fēng)險意識有待進一步提高。銀行從業(yè)人員風(fēng)險監(jiān)管意識缺乏，銀行內(nèi)部的風(fēng)險管控體系還不完善；信用卡特約商戶工作人員責(zé)任心不強。在一些銀行實行“雙免政策”（消費免輸密碼免出示身份證）情況下，風(fēng)險發(fā)生的概率顯著增加；持卡人信用卡風(fēng)險防范及信用意識不強，甚至故意違反協(xié)議，惡意透支。

二是交易監(jiān)控力度須加強，管理系統(tǒng)須優(yōu)化。目前國內(nèi)發(fā)卡行在預(yù)警監(jiān)控和分析系統(tǒng)上的研發(fā)和升級投入?yún)⒉畈积R，應(yīng)對變化多樣的欺詐手段、不斷升級的客戶需求的能力略顯不足。三是風(fēng)險信息共享機制尚不完善。全面的個人信用評估機構(gòu)以及有效的信息管理系統(tǒng)尚未形成。各銀行間的整體聯(lián)動機制缺乏，各發(fā)卡銀行各自為政，自成體系地經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，不良持卡人、不良商戶、有關(guān)案件等客戶信用信息形成了“信息孤島”，給一些不良持卡人以可乘之機，造成多頭貸款或重復(fù)大量的惡意透支，增加了信用卡風(fēng)險損失。

四是風(fēng)險控制技術(shù)水平存在差距，催收模式急需創(chuàng)新。薄弱環(huán)節(jié)主要集中在實時動態(tài)的風(fēng)險監(jiān)控決策能力方面，具體體現(xiàn)在對信用卡的額度決策管理和催收決策管理。目前，信用卡發(fā)卡銀行大多以外包形式依靠催收公司進行逾期資產(chǎn)的清收。各發(fā)卡銀行的催收模式急需創(chuàng)新。

四大舉措加強信用卡風(fēng)險管理

藍皮書指出，針對信用卡風(fēng)險管理存在的主要問題，應(yīng)從四方面加強風(fēng)險管理：

一是加強對利益主體的宣傳教育，提高安全意識。加強從業(yè)人員培訓(xùn)，提升員工的法律意識和風(fēng)險意識，持續(xù)加強司法合作和安全用卡宣傳，強化打擊銀行卡犯罪和安全宣傳長效機制；規(guī)范特約商戶工作人員行為，形成培訓(xùn)、獎懲等長效機制。

二是實現(xiàn)全面、動態(tài)的風(fēng)險管理。發(fā)卡行要動態(tài)地制定差異化的客戶選取、授信、賬戶生命周期管理、欺詐交易偵測、資產(chǎn)保全策略。防范信用風(fēng)險方面，建立動態(tài)的調(diào)整授信政策機制，完善信用額度管理體系。防范欺詐風(fēng)險方面，結(jié)合信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，動態(tài)地升級創(chuàng)新渠道欺詐風(fēng)險防范策略。三是建立風(fēng)險信息共享信息庫，加快征信數(shù)據(jù)的開放。當(dāng)前還沒有全國性的包含不良持卡人信息、不良商戶信息、欺詐交易信息、信用卡犯罪信息在內(nèi)的信用卡風(fēng)險信息數(shù)據(jù)庫?？煽紤]加強成員銀行、公安司法部門之間的交流與合作，建立案件通報、協(xié)查制度和聯(lián)防聯(lián)查機制，建立成員銀行之間信用風(fēng)險信息、欺詐風(fēng)險信息、信用卡案件信息等多種信用卡風(fēng)險信息的共享平臺，通過信息庫的管理防止其再次辦卡、連續(xù)詐騙。

同時，應(yīng)加快征信數(shù)據(jù)的開放。目前，數(shù)據(jù)開放程度低，信用卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)營所需的許多信息分散和封閉于各個部門和機構(gòu)中，使信用信息的使用面臨困難。同時，在對信貸征信海量數(shù)據(jù)的開發(fā)利用方面，存在制度性障礙，如各信用卡中心在風(fēng)險管理模型開發(fā)中所需數(shù)據(jù)，得不到有關(guān)方面支持，一定程度上影響了信用卡產(chǎn)業(yè)風(fēng)險管理水平進一步提高。四是提高信息管理水平，優(yōu)化催收管理機制