第一篇：農(nóng)商行創(chuàng)新貸款品種提升服務企業(yè)水平

農(nóng)商行創(chuàng)新貸款品種提升服務企業(yè)水平

近年來，縣農(nóng)商行不斷豐富完善小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，積極創(chuàng)新貸款服務模式，大力支持經(jīng)開區(qū)球類企業(yè)發(fā)展，受到企業(yè)主的歡迎。

為了緩解球類企業(yè)的融資難，該行針對企業(yè)管理不規(guī)范、財務制度不健全、抵押物有限的實際狀況，利用自身靈活經(jīng)營的優(yōu)勢，積極探索、推動小企業(yè)聯(lián)戶聯(lián)保貸款，解決企業(yè)抵押難的問題。截止目前，已累計發(fā)放此類貸款8戶、金額2400萬元。

第二篇：貸款申請書.docx(農(nóng)商行)

貸款申請書

江華農(nóng)商銀行營業(yè)部:

我名叫蔣興來，男，現(xiàn)年41歲，家住江華縣沱江鎮(zhèn)農(nóng)貿(mào)小區(qū)68號，身份證號為：***013，從事屠宰業(yè)。配偶楊明鑾，身份證號為：***049，現(xiàn)從事屠宰業(yè)。本人因在沱江鎮(zhèn)架枧田小街建房，需要投入資金80多萬元，以投資金40多萬元，還尚缺40萬元裝修費用。現(xiàn)特向江華農(nóng)商行營業(yè)部申請借款40萬元整，期限叁年，本人用江華縣沱江鎮(zhèn)農(nóng)貿(mào)小區(qū)68號房產(chǎn)作抵押，房權證號為沱江字第060157號，建筑面積251.61平方米，本人保證按季還息，到期還本，請貴行給予支持，為盼！

申請人：

****年**月**日

第三篇：農(nóng)商行企業(yè)文化建設

農(nóng)商行企業(yè)文化建設

隨著市場經(jīng)濟體系的建立和完善，經(jīng)濟、金融市場競爭日趨激烈，競爭的領域己從傳統(tǒng)的金融業(yè)務擴展到金融文化領域，競爭的手段己從單一的經(jīng)營業(yè)務向全方位多層面滲透。培養(yǎng)員工的企業(yè)精神和群體經(jīng)營意識，建立先進的企業(yè)文化己成為現(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展與壯大的決定因素。

一、先進的企業(yè)文化是加快農(nóng)村商業(yè)銀行改革的客觀需要

企業(yè)文化是社會文化的重要組成部分，是企業(yè)在長期的生產(chǎn)經(jīng)營管理實踐活動中，通過企業(yè)領導主動倡導和精心培育的，并為企業(yè)全體員工所認同和遵守的企業(yè)群體意識和價值觀念。以人為本是企業(yè)文化的內(nèi)核和精髓。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行改革的不斷深入，客觀上需要導入一種“以人為本”的管理思想、管理行為和管理手段，增強農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部的凝聚力和外部的競爭力。

(一)先進的企業(yè)文化有利于進一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的管理水平。企業(yè)文化作為一種“文化生產(chǎn)力”對企業(yè)發(fā)展的作用正在日益凸現(xiàn)，而強調(diào)以人為中心的人本文化，它對企業(yè)員工的價值取向、行為支持具有強烈的導向作用，成功企業(yè)的背后一般都有積極向上的人本文化的支撐。長期以來，一些農(nóng)村商業(yè)銀行實施的管理，是以績效考核為主的硬性管理模式，正效應是明顯的，但也誘發(fā)了一切向錢看的偏差，使部分職工奉獻意識喪失。而企業(yè)文化則能從精神與覺悟的高度，通過培育行為規(guī)范，使員工個人行為向有益于農(nóng)村商業(yè)銀行總目標的方面趨同。企業(yè)文化包含著管理思想和管理實踐兩大范疇。管理企業(yè)主要取決兩大因素：權力和文化。權力作為一種配置資源的力量，靠的是硬性制度約束，是一種被動的約束力。而文化則是一種非硬性的規(guī)范引導，它往往是一種理念、思維方式及行為習慣，對培養(yǎng)企業(yè)員工素質(zhì)和形成良好的職業(yè)道德具有潛在作用，這種約束是一種發(fā)自內(nèi)心的認同。

(二)先進的企業(yè)文化有利于增強農(nóng)村商業(yè)銀行的核心競爭力。核心競爭力是一個企業(yè)能夠長期獲得競爭優(yōu)勢的能力，它是一個企業(yè)能夠基業(yè)長存的關鍵因素。技術、人才及管理是企業(yè)在某段時期內(nèi)相對競爭優(yōu)勢而己，真正能夠經(jīng)得起時間考驗的因素才有可能作為核心競爭力。創(chuàng)造一種凝聚人心的核心價值觀，并始終不移地信奉它，是企業(yè)獲得核心競爭力的根本法則。金融作為服務性行業(yè)本身并不創(chuàng)造商品價值,金融企業(yè)的生存與發(fā)展靠的是相互之間的競爭。農(nóng)村商業(yè)銀行如何在激烈的金融行業(yè)中立于不敗之地，如何在競爭中出奇制勝?需要所有的信合人冷靜思考，審時度勢?！叭藶槠髽I(yè)之本，德是興業(yè)之魂”。用一種先進的人本文化來打造、錘煉員工隊伍，農(nóng)村商業(yè)銀行才會立于不敗之地，才會有發(fā)展后勁。人是生產(chǎn)力最活躍的因素。企業(yè)文化是一種以人為中心的管理文化，既不是簡單的規(guī)章制度、組織形式，也不是單純的資金、設備和技術，而是以人為本，充分調(diào)動員工的積極性和創(chuàng)造性的企業(yè)文化。也就是說人是金融企業(yè)的主體。人才是金融企業(yè)最大的財富和資本。在科技信息技術飛速發(fā)展的今天，金融企業(yè)提供的產(chǎn)品和服務在技術支援、營銷手段等方面的差異日漸縮小，客戶的選擇更注重對人本文化及其衍生的企業(yè)形象的認同。只要農(nóng)村商業(yè)銀行真正擁有人才，就意味著農(nóng)村商業(yè)銀行擁有服務，擁有市場，擁有客戶，擁有效益，就能夠不斷發(fā)展壯大。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化的現(xiàn)狀分析

重視人的作用的發(fā)揮，充分挖掘人的潛能，是金融企業(yè)文化最耀眼的閃光點。掌握信息、知識和創(chuàng)造性的人，是金融企業(yè)的第一戰(zhàn)略資源。

存在的主要問題有：

1、認識上存在偏差。少數(shù)干部職工對企業(yè)文化的認識比較模糊，缺乏正確的理想信念，信心不足。由于機構龐雜，冗員過多，需要大刀闊斧地減人增效，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的人均創(chuàng)利水平和綜合競爭力，減人和增人矛盾突出，加大了新時期企業(yè)文化建設工作難度。

2、隊伍素質(zhì)亟待提高。主要表現(xiàn)為員工年齡老化，高學歷人才少，觀念更新不強，缺乏一大批高素質(zhì)的管理人才、營銷人才、清收人才、科技人才、法律人才、復合型人才與創(chuàng)新人才。組織培訓受訓面不廣，培訓的內(nèi)容缺乏前瞻性和文化性。

3、激勵約束機制有待完善。主要表現(xiàn)為：分配機制不夠活，員工之間收入檔次沒有真正拉開。費用分配不盡合理，盈利社與虧損社費用分配差距較小。指標考核不盡合理，有些脫離實際?？傊瑢挝?、個人的績效考評標準不夠科學、全面的細化(量化)。考核側(cè)重于結果而忽視過程，側(cè)重于靜態(tài)而忽視動態(tài)，側(cè)重于目標而忽視態(tài)度。人財物的資源配置和工資、獎金、福利等個人收入未能充分體現(xiàn)“效益優(yōu)先，業(yè)務量優(yōu)先，貢獻優(yōu)先”的原則，導致社際差別不大、個人收入差別不大。

4、文化氛圍不濃重。部分單位和領導對企業(yè)文化建設缺乏足夠的思想認識，有人認為業(yè)務工作求實，文化建設務虛，抓業(yè)務有經(jīng)濟效益，搞文化建設浪費錢。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行沒有建立企業(yè)文化交流網(wǎng)絡系統(tǒng)，缺乏相應的群體文化建設的參與意識，缺乏相應的群眾基礎。先進的典型也未能真正起到示范的作用，各類檢查、稽核的重點主要放在業(yè)務經(jīng)營、制度執(zhí)行上，忽視了對文化要素的考核、審計。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行培育企業(yè)文化的方略和途徑

金融業(yè)的基本宗旨是實現(xiàn)經(jīng)營效益最大化，而先進的企業(yè)文化是金融機構在業(yè)務經(jīng)營中不可或缺的關鍵因素。企業(yè)管理文化，是一個龐大的、長期的、動態(tài)的系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就，一步到位。從農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀出發(fā)，在戰(zhàn)略選擇上，既要抓企業(yè)文化管理、制度的建設，又要抓人本制度文化的建設，使之互補互動，相互融合。

(一)企業(yè)文化建設必須緊扣業(yè)務經(jīng)營中心。

一是堅持企業(yè)文化為業(yè)務經(jīng)營服務的原則。應當把企業(yè)文化植根于農(nóng)村商業(yè)銀行濃厚的業(yè)務經(jīng)營土壤。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和崗位目標實質(zhì)是以經(jīng)營指標形成表達的一種觀念文化。因此，應把它作為一種意念、符號、信號傳達給全體職工，并在職工制定的經(jīng)營戰(zhàn)略和崗位目標必須具備三個特點：既經(jīng)營目標數(shù)量化、戰(zhàn)略指標成果化、發(fā)展指標觀念化，使職工的企業(yè)文化意識在具體業(yè)務實踐中潛移默化地成長和發(fā)展。二是堅持相互作用、相互促進、相互升華的原則。在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中，企業(yè)文化來源于業(yè)務經(jīng)營，又反過來對業(yè)務經(jīng)營起促進作用。要將這一辯證過程引向良性循環(huán)的軌道。三是堅持企業(yè)文化與業(yè)務經(jīng)營一體化的原則。企業(yè)文化建設的目的與業(yè)務經(jīng)營的最終目的從某種意義上說是一致的，應明確農(nóng)村商業(yè)銀行的核心價值觀，在價值體系上，在原有內(nèi)涵的基礎上應把“質(zhì)量是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一生命”這種理念放在最重要的位置，以“控制風險，穩(wěn)健經(jīng)營，強化管理，自覺約束，規(guī)范運作”的行訓去滲透影響干部和員工的行為選擇。在經(jīng)營原則上，要堅持“穩(wěn)健發(fā)展，規(guī)范服務，嚴格管理，尊重科學，扎實工作”。在企業(yè)精神上，還應特別賦予那種“勵精圖治，同舟共濟，奮力拼搏，與時俱進”的新內(nèi)涵。要用文化的思路來解決任務觀念和自我加壓的矛盾。通過農(nóng)村商業(yè)銀行核心價值觀的構筑來形成一種文化氛圍。

1、逐步實施人本戰(zhàn)略和人本管理。通過激發(fā)員工潛能。發(fā)揮員工的最大作用，讓農(nóng)村商業(yè)銀行的每一個員工通過服務在獲得社會認可和信任中實現(xiàn)自身價值。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行核心價值與個人價值的有機統(tǒng)一。通過設計經(jīng)營理念、企業(yè)精神，把核心價值觀植入到每位員工的心田，尊重員工的個人選擇，使之與農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營目標趨于一致，在農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行員工之間培植一種榮辱與共水乳交融的緊密聯(lián)系。大力倡導“熱愛農(nóng)商行、效力農(nóng)商行”的團隊精神的團隊文化，讓每位員工切身感受到“行興我興，行衰我衰”，企業(yè)利益逐漸于員工利益趨于一致，企業(yè)向心力得到增強。

3、工作效率和員工前途發(fā)展逐漸相結合。建立“賽馬機制”，樹立“能力、表現(xiàn)與實績重于一切”的觀念，建立和實行公開、公平、公正的人才選拔機制，以價值觀、才能和業(yè)績?yōu)闃藴收衅负瓦x用各類人才，做到人盡其才。實行績效掛鉤、多勞多得的薪酬分配制度。向員工提供教育培訓、提升職位、崗位交流等均等發(fā)展的機會，形成干部能上能下，收入能多能少的激勵機制，以感情留人，以事業(yè)留人，將能干、工作效率高的人才留在農(nóng)村商業(yè)銀行。

4、積極建立職工之家。以人為本是農(nóng)村商業(yè)銀行職工之家建設的中心理念。通過對員工進行職業(yè)道德教育，開展業(yè)務技術培訓，總結推廣先進典型，關心員工疾苦，為員工做實事，辦好事，送溫暖，獻愛心，用健康的文化引導員工，用真誠的溫暖關心員工。

(二)企業(yè)文化建設應貼近基層員工。

1、用先進的文化思想熏陶員工。堅持用江澤民同志的“三個代表”重要思想武裝員工頭腦，使其準確把握“三個代表”精神實質(zhì)，幫助員工確立遠大的共產(chǎn)主義思想，使員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。借助企業(yè)文化建設這一載體，用符合社會主義精神文明建設的內(nèi)容去影響大環(huán)境，去占領企業(yè)內(nèi)外的陣地。不斷增強企業(yè)文化的感染力，不僅有助于幫助職工接受并掌握科學的世界觀和方法論，而且對培育職工的競爭意識和奉獻意識，也大有裨益。

2、有效激勵，嚴格約束，將企業(yè)文化建設與競爭機制緊密結合起來。這是農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設的關鍵。一是實行公開競聘制，確立知識人才觀，破除任人唯親，嫉賢妒能歪風，讓每一個員工通過能力的競爭找到合適的位置。徹底打破干部終身制，實行聘任試用制、任期制與限齡制，讓能者上、平者讓、庸者下。要重視管理人才庫入庫人員的思想引導和調(diào)動未入庫人員的工作積極性。實行全系統(tǒng)、多層次、多渠道、多方式的崗位流動制，通過流動發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)各類人才，打造一支思想素質(zhì)過硬、業(yè)務技術強、綜合素質(zhì)高的隊伍。二要完善績效考核目標體系，嚴格按績付酬。建立科學的績效考評體系，考核的標準全面客觀，定性定量相結合；考核的內(nèi)容既注重結果，又注重過程；根據(jù)員工對激勵的價值觀點，設置不同類型、不同層次的激勵方式，把激勵賦與更多的內(nèi)涵，探索多種行之有效的獎勵方式。如：目標激勵、文化激勵、情感激勵。三要建立留人機制。規(guī)范員工價值取向，依托企業(yè)文化建設，激發(fā)員工自我使命感、榮譽感、責任感。用事業(yè)、感情、制度、待遇拴住人心。對招收的大學生，采用定向、限期鍛煉和培養(yǎng)的方法。在目前農(nóng)村商業(yè)銀行財力不許可的條件下，在政治、工作、生活上加大關心力度，最大限度地發(fā)揮每一位員工的潛能，提高員工的凝聚力和向心力。四要開展文化稽核，對不重視文化建設的單位和個人實行處罰。

3、用先進人物的模范事跡教育員工。廣泛開展職業(yè)道德教育，通過多種形式樹立先進典型，在全社上下營造學習先進，爭當先進的良好氛圍。在全體員工中堅持開展外學全國勞模、內(nèi)學省級模范、身邊學本行的先進人物的活動，使廣大員工樹立堅定的理想信念和牢固的政治意識、大局意識、群眾意識。使勞模的那種吃苦在前，享樂在后、無私奉獻的精神；那種勤奮敬業(yè)、埋頭工作的務實態(tài)度和創(chuàng)新精神；那種勇挑重擔的高尚品質(zhì)和大無畏精神在職工中取得移植和發(fā)揚。使尊重勞動、尊重知識、尊重人才、尊重創(chuàng)造成為全社員工的共識和自覺行為。

(三)企業(yè)文化建設應堅持立體式全方位持久抓。

1、樹立“大文化”觀念，建立大文化宣傳格局。農(nóng)村商業(yè)銀行必須把創(chuàng)建金融品牌、展示形象的文化宣傳擺在議事日程上來，開展多種形式的立體宣傳活動。加大宣傳力度，擴大影響，不斷完善宣傳工具，作為宣傳企業(yè)文化知識、研討文化建設理論、交流建設經(jīng)驗和信息的陣地。在宣傳內(nèi)容上實行新聞文化、營銷文化、視覺標識文化三塊并進，在宣傳形式上，實行系統(tǒng)文化宣傳與地方板塊文化宣傳相結合、內(nèi)部文化宣傳與社會文化宣傳相結合、文字與聲相相結合，把握主題，突出重點，加大力度，整體聯(lián)動。

2、企業(yè)文化建設必須做到全員學習，系統(tǒng)思考。農(nóng)村商業(yè)銀行全體員工都是企業(yè)文化的參與者、實踐者，每個人的行為都在影響著企業(yè)文化的發(fā)展軌道。在企業(yè)文化建設中每位員工都是企業(yè)文化的被升華和熏陶的對象，又是企業(yè)文化的推動者。新形勢要求農(nóng)村商業(yè)銀行必須成為一個學習氣氛濃厚、能充分發(fā)揮員工創(chuàng)造性思維能力，能繼續(xù)創(chuàng)新發(fā)展的學習型組織。要建立共同愿景，把個人愿景整合為農(nóng)村商業(yè)銀行的共同愿景，將全體員工凝聚同一旗幟下，形成農(nóng)村商業(yè)銀行強大的生命力。加強員工的素質(zhì)教育，既要提高科學文化素質(zhì)，又要提高思想道德素質(zhì)。通過專題討論和經(jīng)驗交流相結合，社際交流與本單位業(yè)務崗位交流相結合，學歷教育與資質(zhì)考試相結合等形式，倡導全員學習，把個人學習、部門學習和全社學習結合起來，把理論學習、業(yè)務培訓和經(jīng)驗交流結合起來，把領導學習、互動學習和創(chuàng)新學習結合起來，培養(yǎng)和造就農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展所需要的專門人才隊伍。進行系統(tǒng)思考。既要改變我們傳統(tǒng)的思考模式，又要發(fā)動員工調(diào)查研究，獻計獻策，集眾智于一體。鼓勵大膽創(chuàng)新。用新觀念、新思維，大膽地進行體制、機制、管理、技術和方法的創(chuàng)新。通過學習、思考、培訓，使全體員工懂得什么是企業(yè)文化，個人在企業(yè)文化建設中的作用和影響，促進員工把握、規(guī)范自己的工作行為，提高參與建設先進企業(yè)文化的自覺性、積極性和創(chuàng)造性。讓企業(yè)團隊精神得到弘揚，企業(yè)向心力得到增強。

3、企業(yè)文化建設必須堅持久抓。首先應該制定規(guī)則，明確目標，持之以恒，穩(wěn)步推進。其次把企業(yè)文化建設納入領導班子的議事日程。先進企業(yè)文化不是自覺形成的，而是管理層長期培育的結果。農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化是農(nóng)村商業(yè)銀行管理者文化，要把管理者的思想觀念、經(jīng)營哲學、行為方式貫徹到工作環(huán)節(jié)中去，必須有農(nóng)村商業(yè)銀行決策層的高度重視。農(nóng)村商業(yè)銀行管理者，更應成為企業(yè)文化的創(chuàng)造者，倡導者和傳播者。應將企業(yè)文化建設貫穿到各項業(yè)務中，各個經(jīng)營過程中，每個層面和層次上。防止搞成一個簡單的活動，抓一陣子，達一個“標”完事。因為企業(yè)文化是在業(yè)務經(jīng)營過程中通過全體員工的創(chuàng)造日積月累起來的，它不是簡單的拼盤，而是全體員工的集體智慧和風貌的結晶。企業(yè)文化建設是一項龐大的系統(tǒng)工程，它涉及到農(nóng)村商業(yè)銀行每一個部門、每一個專業(yè)、每一個員工。企業(yè)文化建設要注意避免出現(xiàn)文化建設與業(yè)務工作兩張皮的現(xiàn)象，要真正形成“主任負責，全社動員，全員參與，部門協(xié)作，專職承辦”的工作機制。上下聯(lián)動，齊抓共管。這是農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設的保證。企業(yè)文化涉及面廣，需要各層次、各部門、各組織通力協(xié)作，形成文化建設合力?；鶎臃掷硖幐矣诖竽懱剿骱蛣?chuàng)新，處于業(yè)務一線人員善于反饋最原始也最有價值的信息。重視“一把手文化”。從某種程度上講，企業(yè)文化是一把手思想理念、行為模式的折射，是一把手管理水平和工作業(yè)績的反映。在選配、使用、考核和管理一把手時都要把企業(yè)文化作為重要思素。建立企業(yè)文化交流網(wǎng)絡，利用各種載體做好企業(yè)文化宣傳工作，充分發(fā)揮榜樣、典型的示范效應，推進農(nóng)商行的不斷發(fā)展。

第四篇：張店農(nóng)商行世紀路支行提升服務增存款

張店農(nóng)商行世紀路支行提升服務增存款

今年以來，張店農(nóng)商行世紀路支行積極應對日益激烈的同業(yè)競爭，注重提升服務水平，實現(xiàn)了存款快速穩(wěn)定增長。截至11月末，該支行存款較年初增長近1.1億元。

一是立誠信。該行強化員工的誠信觀念，引導員工樹立誠信做人、誠信待客的意識，增強做好優(yōu)質(zhì)服務工作的主動性，在日常服務中做到以誠實贏得客戶心、以信譽留住客戶心，招徠新客戶，留住老客戶。二是提技能。員工基本業(yè)務素質(zhì)直接關系到工作效率，該行堅持每周三的定期練功和業(yè)務學習制度，針對不同的崗位對員工進行有重點的業(yè)務技能培訓，并根據(jù)綜合柜員等級考試要求對有關業(yè)務技能定期進行測試，練就了員工扎實的業(yè)務技能，提高了工作效率。三是擴品種。該行緊緊圍繞市場變化做文章，不斷增加服務品種，靈活服務方式，積極開展代發(fā)工資、代收電費、代訂報紙和代理保險等中間業(yè)務，既增加了業(yè)務收入，改善了存款結構，又方便了客戶。四是換方式。該行近年來轉(zhuǎn)變吸收公眾存款方式，通過資金支持當?shù)亟?jīng)濟獲得快速發(fā)展的同時，培育了大量新的儲源，完成了從“輸血”到“造血”的轉(zhuǎn)變。在此過程中，做好以貸引存文章，做到“發(fā)放一筆貸款，開立一個賬戶，吸收一些存款，結交一個朋友”，不斷鞏固和發(fā)展存、貸款黃金客戶群，提高了信貸支農(nóng)的綜合回報率。（房萌）

第五篇：農(nóng)商行助學貸款問題與應對

農(nóng)商行助學貸款問題與應對

生源地信用助學貸款政策自2007年8月在全國試點以來，在教育、財政部門和金融機構通力合作下，幫助眾多家庭經(jīng)濟困難的大學生完成學業(yè)。前些年，在廣大縣域內(nèi)的生源地信用助學貸款業(yè)務多為農(nóng)村信用社承辦，而自2016年以后，國家開發(fā)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融機構也紛紛開辦該項業(yè)務，這使農(nóng)村信用社助學貸款市場份額全面萎縮。僅以四川珙縣為例，珙縣農(nóng)商銀行于2009年開始與珙縣教育局開展合作發(fā)放助學貸款，至2017年末，該行累計發(fā)放生源地助學貸款4418筆，金額2847萬元，到2018年6月末，全行尚有余額的生源地助學貸款2556筆，余額1513.8萬元，該項業(yè)務市場在同行的強勢沖擊下已呈逐年下降之勢。存在的問題及成因

――主觀認識不夠，面對競爭準備不足。多年以來，農(nóng)村信用社一直肩負著服務“三農(nóng)”，踐行普惠金融的歷史使命，辦理農(nóng)村補貼結算、助學貸款、下崗失業(yè)貸款等民生金融業(yè)務是農(nóng)村信用社義不容辭的社會責任。加之其他商業(yè)銀行由于戰(zhàn)略規(guī)劃、市場定位的差異及人力、物力等客觀條件的限制，在民生金融服務領域，農(nóng)村信用社從未面臨過真正意義的競爭，大多數(shù)農(nóng)村信用社的民生金融業(yè)務市場份額常年保持在100%。然而，當競爭真正到來時，才赫然發(fā)現(xiàn)曾經(jīng)看似牢不可破的堡壘卻如此不堪一擊。即便這樣，農(nóng)村信用社部分干部員工仍未意識到問題的嚴重，仍不主動營銷，仍不改進服務，更有甚者還在暗自慶幸這種“吃力不討好”的業(yè)務終于有人接盤了。此消彼長下，業(yè)務出現(xiàn)大面積滑坡也就不難理解了。

――申貸手續(xù)繁瑣，科技創(chuàng)新落后同業(yè)。與農(nóng)村信用社的其他業(yè)務不同，農(nóng)村信用社辦理生源地助學貸款業(yè)務從貸款申請?zhí)峤缓螅?jīng)歷初審、調(diào)查、復核、審查、審批、簽訂借款合同、高校確認、放款、備案登記等若干程序，可以說辦理一筆助學貸款的資料和程序算是相當復雜了。即使在農(nóng)村信用社生源地助學貸款系統(tǒng)升級上線后，學生申請助學貸款仍需線上填寫資料，線下提供紙質(zhì)資料。反觀國家開發(fā)銀行的業(yè)務辦理，借款人只需在系統(tǒng)輸入姓名和錄取通知書編號，相關信息便可自動生成，學生核對信息并將相關資料拍照上傳后提交即完成業(yè)務辦理，雖然國家開發(fā)銀行并未在縣域內(nèi)設立實體網(wǎng)點，卻仍以簡單快捷的業(yè)務流程吸引了大量學生辦理助學貸款。

――消費需求升級，服務水平亟待提升。國家開發(fā)銀行在辦理助學貸款時，以靈活的貸款條件、快捷的辦理流程為賣點，其專題研發(fā)的生源地助學貸款業(yè)務系統(tǒng)大大簡化了各級學生資助中心的工作內(nèi)容，加之緊緊抓住大學生這一群體的金融消費習慣，通過與支付寶的合作，使得放款和還款方式更加便捷高效。反觀農(nóng)村信用社，由于缺乏對客戶金融需求的精準研判，仍沿用傳統(tǒng)的服務渠道和服務方式已顯然不能滿足持續(xù)升級的客戶需求。應對策略

――及時轉(zhuǎn)變思想，高度重視“三農(nóng)”金融服務。踐行普惠金融是農(nóng)村信用社的天然使命，農(nóng)村市場也是農(nóng)村信用社安身立命之本。農(nóng)村信用社一定要緊扣國家大政方針，將做好“三農(nóng)”金融服務工作作為首要任務，堅決摒棄民生金融業(yè)務是包袱，是累贅的錯誤思想。通過廣泛宣傳，大力拓展民生金融業(yè)務，以優(yōu)質(zhì)高效的服務，勤奮務實的舉措讓國家各項優(yōu)惠政策落到實處，以實際行動贏得民心和民意，筑牢農(nóng)村信用社持續(xù)發(fā)展的根基。

――樹立危機意識，未雨綢繆搶占有利地位。當前，銀行業(yè)機構在各個層面，各個領域的激烈競爭已成為常態(tài)。特別是隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的加快實施，縣域和“三農(nóng)”領域金融資源的開放和再分配已成為大勢所趨。農(nóng)村信用社必須要充分利用點多面廣的優(yōu)勢，向地方黨委政府爭取更多的如社保、醫(yī)保、涉農(nóng)補貼等民生業(yè)務的代收代付工作。不僅僅將存款資源更是將廣大客戶資源緊?o抓住。同時，堅決支持地方重大項目和重點工程建設，在鄉(xiāng)村振興、精準扶貧等工作中當仁不讓地成為主力軍，讓地方黨政部門和老百姓深切感受到農(nóng)村信用社服務“三農(nóng)”，支持地方經(jīng)濟建設的誠意和決心，讓他們可以放心地把各類資源交給農(nóng)村信用社。要認識到客戶才是農(nóng)村信用社發(fā)展的核心資源，先多找客戶，才能找好客戶。

――把握客戶需求，加快創(chuàng)新優(yōu)化金融服務。農(nóng)村信用社要及時了解梳理各類客戶群體最真實、最緊迫的金融需求，與時俱進的創(chuàng)新和優(yōu)化產(chǎn)品，才能將客戶牢牢抓住。一是深入調(diào)查研究，廣泛收集各類客戶群體不斷變化的消費需求，以真實的用戶體驗反思現(xiàn)有金融產(chǎn)品的不足，梳理業(yè)務流程中存在的缺陷，及時加以改進。二是強化科技支撐，持續(xù)優(yōu)化各類業(yè)務系統(tǒng)。農(nóng)村信用社在改進用戶體驗，高效辦理業(yè)務的同時，還要加強與第三方機構業(yè)務系統(tǒng)的匹配，提升具體經(jīng)辦人員的使用體驗。要持續(xù)加快大數(shù)據(jù)庫的建設和對數(shù)據(jù)的應用分析，讓業(yè)務和系統(tǒng)的優(yōu)化提升更加精準。三是強化綜合金融服務。要充分意識到綜合金融服務方案不僅僅是高端客戶獨有的，更要針對不同客戶群體的特點，盡可能地匹配符合需要的農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品，增強用戶黏度。

（作者單位：四川珙縣農(nóng)商銀行）