第一篇：義務(wù)教育現(xiàn)狀及存在問(wèn)題分析

關(guān)于義務(wù)教育現(xiàn)狀及存在問(wèn)題分析的調(diào)查報(bào)告

教育是國(guó)家發(fā)展的基石。百年大計(jì)，教育為本；國(guó)家興盛，教育為先。新中國(guó)成立特別是改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)教育事業(yè)取得巨大成就?，F(xiàn)在的義務(wù)教育與以往相比，在各方面都取得了很大的進(jìn)步，政府實(shí)施免費(fèi)教育，教育設(shè)備更加現(xiàn)代化，師資素質(zhì)有很大的提升，但是，仍然存在許多問(wèn)題需要我們注意與改進(jìn)。為此，就義務(wù)教育現(xiàn)狀及存在問(wèn)題分析這個(gè)課題，我做了訪談。

我共訪談了三個(gè)年齡段的人……

在訪談中可以看出：

一．現(xiàn)在與過(guò)去的義務(wù)教育相比

實(shí)施免費(fèi)教育，九年制義務(wù)教育并不需要學(xué)雜費(fèi)，減輕了家長(zhǎng)的負(fù)擔(dān)；教育設(shè)備現(xiàn)代化，很多學(xué)校都使用多媒體，電視機(jī)等授課；授課方式多樣化，增加了興趣課，電腦課等；師資素質(zhì)也有所提升，隨著教師這個(gè)行業(yè)越來(lái)越熱門，教師的門檻也越來(lái)越高，已經(jīng)從中專生大專生等變?yōu)榱吮究粕踔劣谘芯可欢覍W(xué)習(xí)內(nèi)容不再局限于語(yǔ)文、數(shù)學(xué)、英語(yǔ)等學(xué)科知識(shí)，也旨在發(fā)展學(xué)生的多方面興趣和能力，現(xiàn)在的小學(xué)生和初中生涉獵的東西非常的多和廣，眼界也更加的開(kāi)闊。

然而，同時(shí)也暴露出了許多問(wèn)題，現(xiàn)代的義務(wù)教育應(yīng)試教育更為突出，課程開(kāi)設(shè)不全，教學(xué)時(shí)間主要用于考試科目，更有甚者，教師為了提高學(xué)生的期末成績(jī)，升學(xué)率等，將班隊(duì)活動(dòng)課和課外活動(dòng)課用來(lái)鞏固學(xué)生的語(yǔ)文、數(shù)學(xué)、英語(yǔ)等考試科目，占用了學(xué)生的活動(dòng)時(shí)間。雖然學(xué)校增加了興趣活動(dòng)課，學(xué)生可以自己選擇自己有興趣的方面進(jìn)行學(xué)習(xí)，但是興趣課一周只有兩節(jié)課，對(duì)自身提升不大，而且存在重復(fù)授課的問(wèn)題。在以成績(jī)擇生的大體制下，升學(xué)和成績(jī)始終都是學(xué)生的頭等大事，不久前看到新聞報(bào)道，北京不少學(xué)校開(kāi)學(xué)用奧數(shù)試卷?yè)裆?，致使不少學(xué)生雖不適合學(xué)奧數(shù)，卻不得不硬著頭皮學(xué)奧數(shù)，額外加大了學(xué)生的學(xué)習(xí)壓力。另外，由于競(jìng)賽名次可以加分等情況，許多學(xué)生雖然對(duì)競(jìng)賽沒(méi)有興趣，而仍然避免不了報(bào)名參加競(jìng)賽班。為了讓孩子升學(xué)不成問(wèn)題，父母過(guò)于看重成績(jī)，經(jīng)常碰到這樣的情況，父母碰面就講你們小孩這次考試考得怎么樣啊，成績(jī)對(duì)于他們來(lái)講是十分重要的，有時(shí)候父母并不關(guān)心小孩的真實(shí)想法，沒(méi)有引導(dǎo)小孩自己想去學(xué)習(xí)，樂(lè)于學(xué)習(xí)，主動(dòng)去學(xué)習(xí)，而是為了提高小孩的成績(jī)，約束孩子在其他方面的興趣愛(ài)好。家長(zhǎng)會(huì)讓孩子加班加點(diǎn)家教以提高學(xué)習(xí)成績(jī)，學(xué)校也會(huì)不斷地搞題海戰(zhàn)術(shù)，重復(fù)做一些試卷和題目，從而致使學(xué)生課業(yè)負(fù)擔(dān)重，雖然考試分?jǐn)?shù)越來(lái)越好，但是學(xué)生動(dòng)手能力反而越來(lái)越差。并且學(xué)習(xí)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)使得學(xué)生睡眠缺乏，影響身體發(fā)育，學(xué)校為追求升學(xué)率，只重視少數(shù)尖子生，致使不少學(xué)生失去學(xué)習(xí)的信心，心理上受到傷害。過(guò)度教育往往是一種對(duì)學(xué)生身心的掠奪，嚴(yán)重地摧殘學(xué)生的身心健康。

二．國(guó)內(nèi)與國(guó)外的義務(wù)教育相比

在九年制義務(wù)教育階段，國(guó)內(nèi)的教育更重視語(yǔ)文、數(shù)學(xué)、英語(yǔ)等學(xué)科知識(shí)，這些基礎(chǔ)知識(shí)學(xué)習(xí)更為扎實(shí)，對(duì)以后更深一步學(xué)習(xí)理論知識(shí)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。而且在國(guó)內(nèi)，現(xiàn)在的小學(xué)生和初中生涉獵的東西也非常的多和廣，眼界也更加的開(kāi)闊。

然而這種教育方式也帶來(lái)了很大的弊端，學(xué)生一味地題海戰(zhàn)術(shù)，鞏固自己的成績(jī)，授課方式一般只有單一的老師講課加之同學(xué)舉手發(fā)言，問(wèn)題答案也往往都是已經(jīng)確定的一個(gè)答案，課上幾乎沒(méi)有進(jìn)行過(guò)自由討論或者辯論這樣的方式。評(píng)定學(xué)生知識(shí)面的就只有考試一種形式，且考試答案都已經(jīng)確定了，學(xué)生在考試時(shí)會(huì)碰到這樣的情況，覺(jué)得自己的答案明明是對(duì)的，但是被老師扣分了，僅僅是由于自己的答案與標(biāo)準(zhǔn)答案不同，但是即使碰到這種情況，學(xué)生也只會(huì)自認(rèn)倒霉，當(dāng)自己錯(cuò)掉了，久而久之，就會(huì)沒(méi)有了自己的想法和主見(jiàn)。

國(guó)外卻不同，在大學(xué)之前的教育側(cè)重于幫助學(xué)生了解自己、挖掘自己，真正了解自己的潛力和天賦，為自己一生的發(fā)展作好定位。姐姐說(shuō)在國(guó)外她時(shí)常會(huì)看到學(xué)校組織學(xué)生去參觀

博物館、海洋館，甚至是公園，讓學(xué)生自己去感受文化、歷史和自然。國(guó)外的教育沒(méi)有所謂的標(biāo)準(zhǔn)答案，他們不會(huì)限制學(xué)生的思維發(fā)散，只要你想的到并且用足夠強(qiáng)有力的理?yè)?jù)論證自己的觀點(diǎn)那就是正確的，當(dāng)然也要經(jīng)受的住其他同學(xué)的質(zhì)疑和反駁，在這種良性的競(jìng)爭(zhēng)中不斷充實(shí)自己，使自己強(qiáng)大。老師不是來(lái)灌輸真理，而是來(lái)引導(dǎo)學(xué)生去發(fā)掘真理。整個(gè)社會(huì)的大環(huán)境非常的平和，所謂工作沒(méi)有高低貴賤，所以國(guó)外的孩子有各種奇怪的理想，什么都愿意去做，最重要的是確實(shí)是自己的興趣，對(duì)這個(gè)社會(huì)有正面的影響。

可見(jiàn)，現(xiàn)在的主要問(wèn)題是試圖發(fā)展素質(zhì)教育，卻在應(yīng)試教育的框架下發(fā)展素質(zhì)教育，這樣的結(jié)果是原先應(yīng)該給孩子們帶來(lái)歡樂(lè)的興趣愛(ài)好也變成了取得分?jǐn)?shù)的一種手段，不但沒(méi)有減輕學(xué)生的壓力，反而使他們的負(fù)擔(dān)更重。這些學(xué)生沒(méi)有機(jī)會(huì)親近自然、融入社會(huì)，真正是躲在了象牙塔里，從而使他們?cè)诮夥盘煨?、形成個(gè)性的年齡里發(fā)展成了千篇一律的人，沒(méi)有獨(dú)特的世界觀和人生觀，沒(méi)有自己的主見(jiàn)和想法，不知道除了每天老師和家長(zhǎng)告訴他們要做的之外他們還能做什么，想成為什么樣的人。

三．對(duì)策

追究這些問(wèn)題的原因，應(yīng)該是不完善的教育制度和偏頗的社會(huì)認(rèn)同，老師、家長(zhǎng)看重的都是最后的分?jǐn)?shù)，用一次考試衡量一個(gè)學(xué)期的成績(jī)，這是非常不科學(xué)的?？己艘粋€(gè)學(xué)生的認(rèn)知度可以有很多方面，舉手發(fā)言等方式都可以很好地了解學(xué)生的知識(shí)面，且考核知識(shí)的過(guò)程中不應(yīng)該要求學(xué)生們都死記硬背，不同科目應(yīng)該不同對(duì)待，有些科目應(yīng)該允許學(xué)生用計(jì)算器，電腦等，有些科目也可以采用大學(xué)的大開(kāi)卷的方式，讓學(xué)生自己回家找需要的知識(shí)，在家完成作業(yè)。而且隨著科技發(fā)展，電腦中的一些知識(shí)比如ppt等在學(xué)習(xí)工作中越來(lái)越重要，學(xué)校也應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，多教授一些ppt、flash制作等知識(shí)，對(duì)于這些東西，我想小朋友都很愿意學(xué)，可以很快學(xué)習(xí)熟練?？傊?，在義務(wù)教育階段，不應(yīng)該埋沒(méi)孩子的天性，壓制他們的能量釋放，阻止他們尋找自我、發(fā)展個(gè)性。這樣做的后果將會(huì)非常嚴(yán)重，這樣的教育制造的是機(jī)器人而不是一個(gè)真正的人。

標(biāo)本要兼治。要轉(zhuǎn)變教育只為升學(xué)服務(wù)的目標(biāo)觀，轉(zhuǎn)變以考試分?jǐn)?shù)為唯一標(biāo)準(zhǔn)評(píng)價(jià)學(xué)生的質(zhì)量觀。擴(kuò)大高中階段公費(fèi)生招生數(shù)量，把更多的重點(diǎn)高中正取生名額按一定比例分解到初中學(xué)校。內(nèi)外共同抓。包括政府有關(guān)部門，特別是廣大家長(zhǎng)要擺正自己的的心態(tài)，對(duì)孩子少一些操之過(guò)急、有失偏頗的心理狀態(tài)，多一些鼓勵(lì)引導(dǎo)、順其自然的平常心，為孩子創(chuàng)造寬松的學(xué)習(xí)，給孩子精神上的“松綁”，使他們能夠積極生動(dòng)、愉快健康地學(xué)習(xí)、生活、成長(zhǎng)、成才。家長(zhǎng)對(duì)孩子的教育方式可反映出家長(zhǎng) 的人生態(tài)度和人生境界。在義務(wù)教育階段改變考試制度，同時(shí)也要改變老師的觀念，放棄標(biāo)準(zhǔn)答案的概念。多提供開(kāi)放性、多樣性的題目，給學(xué)生足夠的時(shí)間和機(jī)會(huì)去自己尋找和調(diào)查，以找出屬于他們自己的結(jié)果，讓他們能接觸社會(huì)、接觸自然、了解歷史和文化，從而認(rèn)識(shí)自我、了解自我、正確定位自己，尋找自己的價(jià)值所在。成績(jī)應(yīng)該是整個(gè)階段各種任務(wù)和作業(yè)的總和，而不是靠單獨(dú)一次的書面試卷。而最重要的是，老師的評(píng)判必須是公正的，如果做不到這一點(diǎn)那么就不可能做到改變。在成長(zhǎng)過(guò)程中，學(xué)生不能只知道提高學(xué)習(xí)成績(jī)，而要五個(gè)學(xué)會(huì)：學(xué)會(huì)做人、學(xué)會(huì)求知、學(xué)會(huì)健體、學(xué)會(huì)創(chuàng)新、學(xué)會(huì)生活。通過(guò)教育，形成審美人格：超脫功利、富有情趣、樂(lè)觀豁達(dá)、心態(tài)寬容、生活簡(jiǎn)單追求幸福。

第二篇：企業(yè)信息化現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題分析

一、企業(yè)信息化現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題分析

1．企業(yè)信息化現(xiàn)狀分析

我們對(duì)一些企業(yè)的信息化建設(shè)情況進(jìn)行摸底調(diào)查后，發(fā)現(xiàn)：

近半層的企業(yè)實(shí)施了辦公自動(dòng)化；近半層的企業(yè)信息安全手段主要用在使用防火墻上；近半層的企業(yè)擁有自學(xué)成材的企業(yè)信息主管；?.。

而半層以上的企業(yè)使用財(cái)務(wù)管理軟件；半層以上的企業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)，并擁有自己的網(wǎng)站，但更新不夠及時(shí)；半層以上的企業(yè)認(rèn)為電子商務(wù)勢(shì)在必行，其中一些企業(yè)已開(kāi)展電子商務(wù)；半層以上的企業(yè)使用病毒防護(hù)措施，全面考慮安全的較少??。

目前，企業(yè)的信息化建設(shè)中，能真正實(shí)實(shí)在在地進(jìn)行整體規(guī)劃，有計(jì)劃分步實(shí)施與推進(jìn)企業(yè)信息化建設(shè)，并已利用信息化的手段為企業(yè)做大做強(qiáng)產(chǎn)生實(shí)際效果的成功企業(yè)為數(shù)不多，大多數(shù)企業(yè)在推進(jìn)企業(yè)信息化建設(shè)過(guò)程中面臨相當(dāng)大的困難，存在著很多棘手問(wèn)題有待解決。

2．企業(yè)信息化建設(shè)過(guò)程中存在問(wèn)題

（1）企業(yè)信息化建設(shè)缺乏整體規(guī)劃

企業(yè)信息化建設(shè)整體規(guī)劃包括兩層含義：一是從每一個(gè)企業(yè)角度來(lái)看整體規(guī)劃，規(guī)劃應(yīng)與企業(yè)中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略相結(jié)合，在企業(yè)的每個(gè)層面上識(shí)別信息資源和獲利機(jī)會(huì)，并借以構(gòu)建新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。由于我們企業(yè)正處在工業(yè)化進(jìn)程中，尚未掌握完善的現(xiàn)代企業(yè)管理方法，企業(yè)對(duì)自身的發(fā)展戰(zhàn)略缺乏考慮，因此很難在推進(jìn)本企業(yè)信息化建設(shè)方面做好總體規(guī)劃，這就直接影響到企業(yè)信息化建設(shè)的成功實(shí)施。其次，從企業(yè)外部看整體規(guī)劃。企業(yè)信息化規(guī)劃應(yīng)與整個(gè)城市信息化發(fā)展規(guī)劃相一致。在企業(yè)外部應(yīng)構(gòu)建一個(gè)通過(guò)公用信息資源，提高企業(yè)間的有效溝通與資源共享，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作效率和提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)能力的公共信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)；以企業(yè)信息化作為紐帶，把政務(wù)信息化和社會(huì)服務(wù)信息化連接起來(lái)。由于政府在構(gòu)建信息化社會(huì)方面的工作也剛剛起步，對(duì)構(gòu)建公共信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)方面的規(guī)劃還較欠缺。這也制約了企業(yè)信息化建設(shè)進(jìn)程的順利發(fā)展。

（2）未能充分認(rèn)識(shí)清楚企業(yè)信息化建設(shè)與企業(yè)自身業(yè)務(wù)運(yùn)作之間的關(guān)系

從企業(yè)信息化建設(shè)的發(fā)展歷程不難發(fā)現(xiàn)，在以往企業(yè)信息化建設(shè)過(guò)程中，不少企業(yè)沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到：信息技術(shù)只是手段，企業(yè)需求才是根本，在企業(yè)信息化建設(shè)過(guò)程中盲目迷信洋貨、系統(tǒng)功能求大求全，使所建造的企業(yè)信息化系統(tǒng)與自身業(yè)務(wù)流程、管理流程大相徑庭，以至于實(shí)施以后成效甚微。

（3）有些企業(yè)信息化起步早、投入大、失敗多，產(chǎn)生懼怕情緒

由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展快，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者思想活躍。因此，用信息化手段管理企業(yè)很早就成為一部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的追求。在這種理念驅(qū)動(dòng)下，部分企業(yè)很早就進(jìn)行了企業(yè)信息化建設(shè)的嘗試。但由于在當(dāng)時(shí)環(huán)境下，一方面信息化建設(shè)是從零開(kāi)始，沒(méi)有成熟的硬件設(shè)備，硬件價(jià)格高；另一方面，企業(yè)在上信息化系統(tǒng)時(shí)，沒(méi)有清晰地認(rèn)識(shí)到：在企業(yè)實(shí)施信息化建設(shè)，實(shí)質(zhì)上是以信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為手段，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)和管理能力，企業(yè)信息化的根本問(wèn)題在于通過(guò)高效技術(shù)手段輔助企業(yè)有效實(shí)施現(xiàn)代企業(yè)管理方法，企業(yè)信息化不等于計(jì)算機(jī)化、網(wǎng)絡(luò)化。由于認(rèn)識(shí)上的不足，出現(xiàn)盲目投入，從而導(dǎo)致投入大，收效小，從而產(chǎn)生“懼怕”推進(jìn)企業(yè)信息化系統(tǒng)建設(shè)的情緒。以至于流傳：“不搞信息化等死，搞信息化找死”的順口溜。

（4）企業(yè)信息化建設(shè)缺乏針對(duì)性

與企業(yè)信息化相關(guān)的企業(yè)特性有：中小企業(yè)的多少、民營(yíng)企業(yè)多的多少、傳統(tǒng)企業(yè)的多少；勞動(dòng)和資金密集型企業(yè)的多少、高新技術(shù)企業(yè)的多少；勞動(dòng)力整體素質(zhì)的高低，企業(yè)自主開(kāi)發(fā)能力的強(qiáng)弱等。在推進(jìn)企業(yè)信息化建設(shè)進(jìn)程中，缺乏大量的熟悉企業(yè)特點(diǎn)，熟悉企業(yè)業(yè)務(wù)流程，熟悉區(qū)企業(yè)管理特色的軟件公司協(xié)助企業(yè)推進(jìn)信息化進(jìn)程。因此，以往有些企業(yè)采用拿來(lái)主義，照搬套用，方案論證過(guò)程中缺乏系統(tǒng)的需求分析，實(shí)施過(guò)程中又缺乏量身定制的二次開(kāi)發(fā)能力，使得所建造的信息化系統(tǒng)缺乏針對(duì)性和實(shí)用性，實(shí)施后效果不理想。

（5）不清楚企業(yè)信息化建設(shè)必須與企業(yè)基礎(chǔ)信息資源建設(shè)同步

在推進(jìn)企業(yè)信息化建設(shè)過(guò)程中，很重要的是有效整合和充分利用企業(yè)各種信息資源為企業(yè)服務(wù)。在建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和開(kāi)發(fā)應(yīng)用系統(tǒng)的同時(shí)，企業(yè)信息資源的規(guī)劃、收集、整理和建設(shè)必須同步進(jìn)行，甚至基礎(chǔ)信息資源的規(guī)劃和建設(shè)還要先行一步。否則必然會(huì)造成有些企業(yè)在信息系統(tǒng)軟硬件完成后，出現(xiàn)有了“路”，但“貨”不足的現(xiàn)象發(fā)生，實(shí)施效果必然不如人意。

（6）、缺乏對(duì)工業(yè)化、信息化、信息化建設(shè)和信息產(chǎn)業(yè)的正確認(rèn)識(shí)

企業(yè)信息化需要信息產(chǎn)業(yè)的支持。CCID（中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)研究院）最近一項(xiàng)研究給出關(guān)于發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，各個(gè)產(chǎn)業(yè)構(gòu)成比例變化情況（如圖1所示）分析，研究表明，對(duì)于那些已完成工業(yè)化進(jìn)入信息化時(shí)代的發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)，信息產(chǎn)業(yè)逐步在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有越來(lái)越高的比重，直至最后單獨(dú)列出，這一產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化也顯示出信息產(chǎn)業(yè)隨著科技的進(jìn)步，在經(jīng)過(guò)萌芽、成長(zhǎng)、成熟等幾個(gè)階段后，逐步取代工業(yè)成為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信息產(chǎn)業(yè)將最終成為一個(gè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的標(biāo)志。

我國(guó)正處于工業(yè)化進(jìn)程中，工業(yè)化和信息化必將同步進(jìn)行，而不可能向發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程一樣。在這個(gè)背景下，要實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，企業(yè)信息化不可能走發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)信息化相同的道路，必須認(rèn)真研究在推進(jìn)企業(yè)信息化建設(shè)過(guò)程中，哪些進(jìn)程可跨越，哪些進(jìn)程不能急于跨越，并結(jié)合企業(yè)實(shí)際情況，走出一條具有自己特色的企業(yè)信息化道路。

二、企業(yè)信息化建設(shè)總體框架建議

企業(yè)信息化系統(tǒng)總體構(gòu)成（如圖2所示）可分三個(gè)層次：基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)層，服務(wù)層和應(yīng)用層。為推動(dòng)企業(yè)信息化向縱深發(fā)展，搭建良好的企業(yè)信息化建設(shè)內(nèi)部和外部環(huán)境，有必要在統(tǒng)一規(guī)劃下分層次、有步驟、相協(xié)調(diào)推進(jìn)。每一層次的建設(shè)投資與運(yùn)作設(shè)想如下：

基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)層：

基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)層由電信運(yùn)營(yíng)商等投入和建設(shè)。目前，他們也迫切希望充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)資源，提升現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)資源的應(yīng)用價(jià)值，贊同大力推進(jìn)企業(yè)信息化建設(shè)進(jìn)程。政府可從監(jiān)管角度出發(fā)，嚴(yán)格管理電信市場(chǎng)，使其有序競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮已有網(wǎng)絡(luò)資源的作用。

服務(wù)層網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)：

該層建設(shè)涉及到大量信息資源的整合和使用。該層具有權(quán)威性、公益性和標(biāo)準(zhǔn)化。由此決定此項(xiàng)工作應(yīng)由政府啟動(dòng)牽頭。在該層網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)的同時(shí)，需要配套出臺(tái)一些相關(guān)的政策和法規(guī)，使之成為能為企業(yè)服務(wù)的公共基礎(chǔ)信息服務(wù)平臺(tái)，待到時(shí)機(jī)成熟，服務(wù)層網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)也可按市場(chǎng)方式運(yùn)作經(jīng)營(yíng)。

應(yīng)用層網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)：

該層涉及到各類應(yīng)用系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，屬于政務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)由政府統(tǒng)一規(guī)劃，分步建設(shè)。屬于公共應(yīng)用系統(tǒng)應(yīng)以政府牽頭，市場(chǎng)運(yùn)作。最關(guān)鍵的是企業(yè)內(nèi)部信息化系統(tǒng)的建設(shè)。在企業(yè)信息化應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)過(guò)程中，政府應(yīng)當(dāng)組織力量，鼓勵(lì)當(dāng)?shù)剀浖髽I(yè)、高等院校和科研院所，認(rèn)真分析研究企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作方式和管理方法等特點(diǎn)，向企業(yè)提供良好的企業(yè)信息化咨詢服務(wù)，對(duì)有能力開(kāi)展企業(yè)信息化建設(shè)的企業(yè)，引導(dǎo)他們?cè)谌婵茖W(xué)規(guī)劃的基礎(chǔ)上，有步驟地開(kāi)展企業(yè)信息化系統(tǒng)建設(shè)，對(duì)中小企業(yè)提供租用和托管服務(wù)，幫助他們充分利用信息技術(shù)提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

三、企業(yè)信息化建設(shè)發(fā)展對(duì)策建議

1．對(duì)企業(yè)信息化進(jìn)行總體規(guī)劃

企業(yè)信息化是城市信息化的重要組成部分，是電子政務(wù)和社會(huì)信息化的紐帶。做好企業(yè)信息化總體規(guī)劃很重要。要有明確的部門負(fù)責(zé)，通過(guò)集思廣益，做好具有戰(zhàn)略眼光又有可操作性的符合當(dāng)?shù)貙?shí)際的總體規(guī)劃。

企業(yè)信息化總體規(guī)劃在戰(zhàn)略層面上應(yīng)當(dāng)與城市發(fā)展戰(zhàn)略相吻合，應(yīng)與城市的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)。在戰(zhàn)術(shù)層面應(yīng)考慮整個(gè)城市企業(yè)運(yùn)作的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，考慮如何建立高效、低耗的企業(yè)信息交換平臺(tái)，考慮企業(yè)信息化在城市信息化中的紐帶作用。在實(shí)施層面，要考慮科學(xué)合理地構(gòu)建為企業(yè)服務(wù)的公用基礎(chǔ)信息資源庫(kù)。

2．分類分級(jí)以典型帶動(dòng)企業(yè)信息化建設(shè)的全面發(fā)展

在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，不同行業(yè)，不同規(guī)模的企業(yè)信息化具有很多不同的特點(diǎn)，同時(shí)信息化水平發(fā)展也不平衡。一個(gè)可學(xué)的榜樣的力量是無(wú)窮的。因此，在推進(jìn)企業(yè)信息化過(guò)程中，有必要分類樹(shù)立企業(yè)信息化示范企業(yè)，以典型帶動(dòng)全局發(fā)展。

3．建立企業(yè)信息化建設(shè)培訓(xùn)體系

企業(yè)信息化過(guò)程就是企業(yè)自身管理水平提高的過(guò)程。沒(méi)有一支良好素養(yǎng)的勞動(dòng)大軍，企業(yè)信息化建設(shè)是難以順利實(shí)現(xiàn)的。因此有必要建立企業(yè)信息化建設(shè)培訓(xùn)體系。借助社會(huì)力量，政府鼓勵(lì)支持，構(gòu)建企業(yè)信息化培訓(xùn)體系，使每個(gè)勞動(dòng)者都能學(xué)習(xí)和掌握信息技術(shù)。

4．建立良好的法制、政策環(huán)境促進(jìn)企業(yè)信息化發(fā)展

企業(yè)信息化意味著信息資源的整合與充分利用，在這些前所未有的變革中需要配套出臺(tái)一些法制和政策作為保證。例如：研究制定《資源共享、開(kāi)發(fā)和利用信息資源管理辦法》。建立《企業(yè)信息化咨詢與監(jiān)理管理?xiàng)l例》，制定《企業(yè)信息化建設(shè)指導(dǎo)、管理、優(yōu)惠辦法》，制定《企業(yè)征信管理辦法》等。

5．以資源庫(kù)建設(shè)促進(jìn)企業(yè)信息化建設(shè)發(fā)展

信息資源建設(shè)是企業(yè)信息化建設(shè)是否成功的關(guān)鍵，也是企業(yè)信息化建設(shè)可持續(xù)發(fā)展的保證。在企業(yè)信息化建設(shè)中必須足夠重視資源建設(shè)，在資源建設(shè)的基礎(chǔ)上才能保證企業(yè)信息化建設(shè)的健康發(fā)展。政府應(yīng)積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)研究企業(yè)資源規(guī)劃方法，以及對(duì)信息資源建設(shè)中標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題的研究。

6．以企業(yè)信息化建設(shè)帶動(dòng)軟件業(yè)發(fā)展

企業(yè)信息化與信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，特別是軟件業(yè)的發(fā)展密切相關(guān)。信息社會(huì)是繼工業(yè)化之后，人類社會(huì)發(fā)展的一個(gè)新階段，也是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。在企業(yè)信息化建設(shè)過(guò)程中，一方面，用信息化帶動(dòng)工業(yè)化進(jìn)程；另一方面，企業(yè)信息化的需求也將促進(jìn)信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)，在軟件業(yè)得到發(fā)展的情況下，企業(yè)信息化建設(shè)可以方便地得到可靠堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支持。處理好這個(gè)關(guān)系，有利于企業(yè)信息化建設(shè)的順利發(fā)展。

7．開(kāi)展企業(yè)信息化咨詢和監(jiān)理服務(wù)

企業(yè)有信息化的需求，軟件業(yè)期待良好的軟件市場(chǎng)，供需雙方需要橋梁。要推進(jìn)企業(yè)信息化建設(shè)健康有序發(fā)展，有必要管理和規(guī)范企業(yè)與軟件供應(yīng)商之間的行為，使企業(yè)在開(kāi)展信息化建設(shè)之初，可得到良好的信息化咨詢服務(wù)。這項(xiàng)工作先期可由政府組織人力免費(fèi)向企業(yè)提供，一旦咨詢服務(wù)走上軌道，就應(yīng)交由市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行運(yùn)作。企業(yè)進(jìn)行信息化建設(shè)時(shí)要有良好的監(jiān)理服務(wù)，以確保實(shí)施信息化系統(tǒng)建設(shè)的企業(yè)和軟件開(kāi)發(fā)企業(yè)間的良好合作，確保實(shí)施過(guò)程的順利進(jìn)行，達(dá)到企業(yè)和軟件業(yè)共贏的目的。

第三篇：薄弱學(xué)科現(xiàn)狀及存在問(wèn)題分析

薄弱學(xué)科現(xiàn)狀及存在問(wèn)題分析

——關(guān)于我校數(shù)學(xué)學(xué)科現(xiàn)狀分析及現(xiàn)階段制約成績(jī)因素的分析

涇川二中數(shù)學(xué)教研組 二O一O年九月

關(guān)于我校數(shù)學(xué)學(xué)科現(xiàn)狀分析及現(xiàn)階段制約

體地位。這節(jié)課教者嘗試性地設(shè)計(jì)了“課本例題的探究課—變式練習(xí)”。通過(guò)對(duì)幾道幾何例題的不斷探究，使學(xué)生鞏固了與三角形內(nèi)切圓有關(guān)的基本概念，熟練地掌握了有關(guān)定理的運(yùn)用，通過(guò)對(duì)例題及變式圖形的分析和證明，提高了學(xué)生畫圖和推理論證的基本技能，通過(guò)學(xué)生自己動(dòng)手畫圖、比較、猜想，準(zhǔn)確地闡述自己的思想和觀點(diǎn)，使學(xué)生形成了良好的思維品質(zhì)，提高了思維水平，發(fā)展了思維能力。通過(guò)一題多變，培養(yǎng)學(xué)生良好的個(gè)性品質(zhì)和初步的辯證唯物主義觀點(diǎn)，更好地理解、欣賞數(shù)學(xué)的美學(xué)價(jià)值，培養(yǎng)了學(xué)生的創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力。

在教學(xué)過(guò)程中，教者既教猜想又教證明，使學(xué)生在解題中有更廣泛的思維空間。對(duì)于這節(jié)課的設(shè)計(jì)，我們深深感到一定要改掉傳統(tǒng)的教學(xué)模式，讓枯燥的數(shù)學(xué)變成有趣的數(shù)學(xué)實(shí)驗(yàn)課題，讓靜止的圖形變成動(dòng)態(tài)的圖形，讓機(jī)械地接受數(shù)學(xué)結(jié)論變成自己動(dòng)手、動(dòng)腦去探究，發(fā)現(xiàn)結(jié)論，這樣才能讓真正體現(xiàn)以學(xué)生為本的素質(zhì)教育走進(jìn)課堂。從全縣總體上看，盡管在課堂教學(xué)上有幾個(gè)亮點(diǎn)，但仍存在著較為普遍的問(wèn)題：教師習(xí)慣于灌輸性地傳授知識(shí)，一言堂現(xiàn)象特別嚴(yán)重，課堂上教師很少給學(xué)生獨(dú)立解決問(wèn)題的時(shí)間和機(jī)會(huì)，幾乎很少有人關(guān)注學(xué)生的學(xué)習(xí)方式。

原來(lái)是很好的一道一題多解的題，老師就是一味地去傳授，抓灌輸，不放手讓學(xué)生去親身體驗(yàn)，設(shè)想一下，如果讓學(xué)生去做，當(dāng)他只做對(duì)一半，并且感到自己做的已經(jīng)很完美的時(shí)候，心里一定會(huì)有一種成就感，等待著老師的表?yè)P(yáng)，在老師給予肯定的同時(shí)，恰到好處的點(diǎn)

學(xué)生對(duì)“喜歡什么樣的教學(xué)活動(dòng)”反映的是：交流、參與、自我表現(xiàn)；學(xué)生對(duì)“什么樣的課才是一節(jié)好課”的態(tài)度，問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明：

⑴老師要用幽默的語(yǔ)言、形象的事例，對(duì)所學(xué)內(nèi)容進(jìn)行分析，才有利于學(xué)生掌握知識(shí)，提高能力。

⑵講課要多引用典型實(shí)例分析，多聯(lián)系實(shí)際，多給學(xué)生發(fā)言的機(jī)會(huì)，在遇到問(wèn)題時(shí)，多讓學(xué)生進(jìn)行討論，發(fā)揮學(xué)生的積極性和主動(dòng)性。

⑶適當(dāng)控制課堂紀(jì)律，注意調(diào)節(jié)課堂氣氛，討論時(shí)要活躍，聽(tīng)講時(shí)要安靜。

⑷他們渴望得到理解和尊重，希望和老師建立起平等和朋友關(guān)系，自尊心能得到保護(hù)。學(xué)生希望獨(dú)立、自由和受尊重的愿望更為強(qiáng)烈。

⑸教師的人格力量是上好課的源泉。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，學(xué)生對(duì)老師拖課表示不滿，很少有學(xué)生認(rèn)為“老師拖課是責(zé)任心強(qiáng)”的表現(xiàn)。

3、調(diào)查統(tǒng)計(jì)的幾個(gè)數(shù)據(jù)： ⑴教學(xué)方式

教的方法比較單一，基本是講授法，40%的教師在教學(xué)中偶爾采用“以學(xué)生活動(dòng)為主”的教學(xué)方式，教學(xué)方式主要是表現(xiàn)在向?qū)W生灌知識(shí)，把學(xué)生看成是一種容器。

⑵學(xué)習(xí)方式

基本上是被動(dòng)接受式學(xué)習(xí)。調(diào)查表明45%的學(xué)生學(xué)習(xí)數(shù)學(xué)靠“聽(tīng)講、記筆記、做課本習(xí)題”，20%的學(xué)生“大量做輔導(dǎo)書上的習(xí)題”。

⑶師生交流情況

一定弊端和局限性。

二、傳統(tǒng)課堂教學(xué)評(píng)價(jià)的弊端和局限

（一）“是否完成認(rèn)知目標(biāo)”限制了教師對(duì)學(xué)生認(rèn)知能力以外的其他發(fā)展的關(guān)注。

在傳統(tǒng)的教學(xué)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)中，教師是否完成預(yù)定的教學(xué)目標(biāo)，更確切地說(shuō)是這節(jié)課的認(rèn)知目標(biāo)，是作為一節(jié)好課很重要的指標(biāo)。

就象上述分析的那種現(xiàn)象：教師在教學(xué)過(guò)程中設(shè)臵很多問(wèn)題和情境，師生之間、生生之間，有問(wèn)必答，或討論或交流，教師將課堂組織得“熱鬧非凡”，將學(xué)生興趣調(diào)動(dòng)得“興趣盎然”，但檢測(cè)學(xué)生實(shí)際掌握知識(shí)和形成能力的情況卻并不理想。其原因就在于教師在備課時(shí)，未能抓住該教學(xué)目標(biāo)的關(guān)鍵條件，像這樣未完成預(yù)定認(rèn)知目標(biāo)的課顯然不能稱得上是一節(jié)好課。但如果為了完成認(rèn)知目標(biāo)，而抹殺學(xué)生的創(chuàng)造性，忽視學(xué)生的情感的課也不能視為一節(jié)好課。

（二）“絲絲入扣”的教學(xué)設(shè)計(jì)嚴(yán)重束縛了教學(xué)中的靈活性和變通性

傳統(tǒng)的評(píng)課標(biāo)準(zhǔn)，往往強(qiáng)調(diào)教學(xué)進(jìn)度要安排合理，教學(xué)環(huán)節(jié)井井有條。

許多觀摩課，教師不敢拿出原汁原味的課，就是怕評(píng)委們說(shuō)自己的課“漏洞百出”，說(shuō)自己水平低。

教師期望的是學(xué)生按教案設(shè)想作出回答，另外引導(dǎo)學(xué)生得出預(yù)定答案。整個(gè)過(guò)程就象上緊了發(fā)條的鐘表一樣什么時(shí)間講授，什么時(shí)間提問(wèn)，給學(xué)生多少時(shí)間回答問(wèn)題等都設(shè)計(jì)得“絲絲入扣”，結(jié)果往往

（一）有效的教學(xué)應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生積極、主動(dòng)地參與學(xué)習(xí)。一節(jié)課的效果如何應(yīng)當(dāng)首先關(guān)注學(xué)生學(xué)得如何。因?yàn)橹R(shí)是不能傳遞的，教師的傳遞只是信息，知識(shí)必須通過(guò)學(xué)生的主動(dòng)建構(gòu)才能獲得，也就是說(shuō)學(xué)習(xí)是學(xué)習(xí)者自己的事情，誰(shuí)也不能代替。

⑴是學(xué)習(xí)者參與目標(biāo)或子目標(biāo)的提出的確定。⑵是學(xué)習(xí)者在“做”中學(xué)習(xí)。

傳統(tǒng)的教學(xué)中，教師一般先講授所要學(xué)習(xí)的概念和原理，而后再讓學(xué)生先做一定的練習(xí)，嘗試去解答的習(xí)題，其潛在的做法是：學(xué)和做是兩個(gè)獨(dú)立的，只有先學(xué)會(huì)了才能去做，去解決有關(guān)的問(wèn)題。

而我們倡導(dǎo)的現(xiàn)代教學(xué)理念正好用相反的思路來(lái)設(shè)計(jì)教學(xué)的，先鼓勵(lì)學(xué)生去做，在做中學(xué)。這樣，學(xué)習(xí)者可以獲取與此相應(yīng)的知識(shí)經(jīng)驗(yàn)，再加上教師進(jìn)行提練和概括，使得學(xué)習(xí)者所構(gòu)建的知識(shí)更明確、更系統(tǒng)。

2、有效的教學(xué)應(yīng)該使教師與學(xué)生、學(xué)生與學(xué)生之間保持 有效的互動(dòng)過(guò)程。

如果只是教師講、學(xué)生聽(tīng)，那么師生之間的交流就是單向的，這樣，必然存在著局限性。因此，學(xué)生學(xué)習(xí)中的交流應(yīng)該是多向的，教學(xué)過(guò)程應(yīng)該包括師生互動(dòng)、生生互動(dòng)，也就是說(shuō)，知識(shí)是合作掌握的。同時(shí)，師生之間關(guān)系也應(yīng)該是合作的，而不是權(quán)威型的命令或控制。教師在教學(xué)中應(yīng)始終充當(dāng)促進(jìn)者、指導(dǎo)者和合作者。

3、有效的教學(xué)應(yīng)為學(xué)生的主動(dòng)建構(gòu)提供學(xué)習(xí)材料、時(shí)間以及空間上的保障。

提出了哪些要求，對(duì)學(xué)習(xí)方式以及課堂教學(xué)評(píng)價(jià)又帶來(lái)了哪些轉(zhuǎn)變呢？

四、新課程帶來(lái)的變化

1、新課程改革對(duì)數(shù)學(xué)教師提出的要求。

回顧以前的教學(xué)方式，教師只不過(guò)是一條傳輸帶而已，就這樣的傳輸帶要教導(dǎo)出適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的人才和具有競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)驗(yàn)與承受能力的人才是很難的。在這種角色中，把學(xué)生視為知識(shí)的接受者，施教、操練的對(duì)象，時(shí)常要求學(xué)生按教師思路，順著“路子”或“定式”學(xué)習(xí)，忽視了學(xué)生的主動(dòng)性和創(chuàng)造性。

走進(jìn)新角色，應(yīng)把關(guān)注的焦點(diǎn)放在“學(xué)生，發(fā)展，過(guò)程”上。首先，要關(guān)注學(xué)生，心里有學(xué)生；其次，要關(guān)注學(xué)生的發(fā)展；再次要關(guān)注學(xué)生學(xué)習(xí)的過(guò)程，讓學(xué)生有體驗(yàn)數(shù)學(xué)的機(jī)會(huì)。

總之，新課程對(duì)教師提出了新的要求：

⑴教師要實(shí)現(xiàn)從知識(shí)傳授者到數(shù)學(xué)學(xué)習(xí)的組織者、引導(dǎo)者、合作者的角色轉(zhuǎn)換。

⑵教師要善于營(yíng)造和管理學(xué)習(xí)氛圍和環(huán)境。

⑶教師要有能力為學(xué)生提供學(xué)習(xí)數(shù)學(xué)的必要時(shí)間、空間和資源。⑷教師要有把素質(zhì)教育與學(xué)科教育融為一體的能力。⑸教師應(yīng)知道現(xiàn)實(shí)世界里的數(shù)學(xué)和課堂上數(shù)學(xué)之間的聯(lián)系。⑹教師要把握學(xué)生已經(jīng)有什么樣的個(gè)人數(shù)學(xué)知識(shí)經(jīng)驗(yàn)和直接經(jīng)驗(yàn)。

⑺教師要掌握一些在教學(xué)中能用得上的情景問(wèn)題。

1行的課堂教學(xué)、教師教學(xué)行為等帶來(lái)了巨大的沖擊和全新的啟示。

首先，改變了教師的教學(xué)方式和學(xué)生的學(xué)習(xí)方式。以往的課堂教學(xué)中，教師大多數(shù)按照事先設(shè)計(jì)好的教學(xué)過(guò)程，帶著學(xué)生一步不差地進(jìn)行，學(xué)生則基本處于被動(dòng)的地位，即使有一些自主活動(dòng)，也是教師事先設(shè)計(jì)好的范圍內(nèi)，為某個(gè)教學(xué)環(huán)節(jié)服務(wù)。但如果關(guān)注學(xué)生學(xué)，教師的這種教學(xué)方式將會(huì)受到挑戰(zhàn)，學(xué)生學(xué)習(xí)方式將發(fā)生根本性的變革，學(xué)生學(xué)習(xí)的自主性將被空前地重視起來(lái)。教師因遵循學(xué)生發(fā)展的需要和狀況來(lái)設(shè)計(jì)課堂教學(xué)，而不是請(qǐng)學(xué)生按事先設(shè)計(jì)好的教學(xué)過(guò)程參與學(xué)習(xí)，教師的教是為了更好地促進(jìn)學(xué)生的學(xué)，這將同時(shí)帶來(lái)更為民主 的平等的師生關(guān)系。

其次，改變了教師課前準(zhǔn)備的關(guān)注點(diǎn)和備課方式。于是促使教師從以往的“只見(jiàn)教材，不見(jiàn)學(xué)生”的備課方式中轉(zhuǎn)變出來(lái)，注重花時(shí)間去琢磨學(xué)生，琢磨活生生的課堂，注重提高自己的教學(xué)能力，而不是在課堂上簡(jiǎn)單地再現(xiàn)教材。因此，寫教案這種傳統(tǒng)的備課方式已不能滿足“以學(xué)論教”的評(píng)價(jià)模式對(duì)課堂教學(xué)的要求。除了寫教案，教師可能需要走進(jìn)學(xué)生中間，了解他們對(duì)即將講解內(nèi)容的興趣，知識(shí)儲(chǔ)備和他們所關(guān)心的話題。教案的設(shè)計(jì)也隨著要有變化和改進(jìn)。如并行設(shè)計(jì)“教師教學(xué)行為”和“學(xué)生學(xué)習(xí)行為”兩大部分，設(shè)計(jì)“學(xué)情分析”或“開(kāi)天窗”、“課后追記”等內(nèi)容，便于教師在課前分析、思考，課后總結(jié)、補(bǔ)充。

再次，改變了教師對(duì)教學(xué)能力的認(rèn)識(shí)。

從關(guān)注“教”到關(guān)注“學(xué)”課堂教學(xué)評(píng)價(jià)重心的轉(zhuǎn)移，將促進(jìn)教

3式的把所學(xué)過(guò)的幾何圖形統(tǒng)統(tǒng)畫出來(lái)，不管畫的怎樣均給以肯定的評(píng)價(jià)，然后抽出其中的圖形“長(zhǎng)方形”，引導(dǎo)他們觀察這個(gè)圖形思考“邊與邊、角與角、對(duì)角線與對(duì)角線之間有什么關(guān)系？”，“為什么？”，“你怎樣知道自己所畫的就是一個(gè)長(zhǎng)方形”。讓學(xué)生討論，從而引導(dǎo)他們認(rèn)識(shí)到小學(xué)所學(xué)的知識(shí)還很膚淺，每個(gè)圖形中還有許許多多的知識(shí)還不知道，給學(xué)生以懸念，從而激發(fā)他們學(xué)習(xí)幾何的熱情。

一堂課好的“結(jié)尾”，既能達(dá)到總結(jié)課堂所學(xué)知識(shí)的目的，又能使學(xué)生有意猶未盡之感，因此應(yīng)力求：一要簡(jiǎn)明扼要，二要使學(xué)生思維得以延伸，三要小結(jié)形式的不拘一格。

案例2：在教學(xué)九義教材《代數(shù)》第一冊(cè)“一元一次方程的應(yīng)用”第一課時(shí)時(shí)，投影出一個(gè)生產(chǎn)實(shí)際中的應(yīng)用題，（用小學(xué)列算式不易解決的），開(kāi)始設(shè)疑創(chuàng)設(shè)情景，……結(jié)尾小結(jié)時(shí)可這樣設(shè)計(jì)：讓學(xué)生按照本節(jié)課所學(xué)列一元一次方程的方法步驟解決本堂課開(kāi)始提出的問(wèn)題，然后讓學(xué)生明確學(xué)習(xí)方程的目標(biāo)是為了應(yīng)用，解決生產(chǎn)實(shí)際問(wèn)題中的一種重要的思想就是“方程思想”，同時(shí)再設(shè)臵一些新的障礙，讓他帶著問(wèn)題走出教室。這樣使得結(jié)尾形式上別具一格，既達(dá)到了小結(jié)本課時(shí)所學(xué)知識(shí)的目的，通過(guò)不斷地設(shè)臵懸念，又使學(xué)生思維方法得以延伸，逐步形成發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力。

2、情景創(chuàng)設(shè)應(yīng)貫穿于整個(gè)教學(xué)過(guò)程中

許多老師一說(shuō)起情景，往往只是想到情景的引入。的確，良好的開(kāi)端是成功的一半，一節(jié)數(shù)學(xué)課的開(kāi)始，教師若能善于結(jié)合教學(xué)實(shí)際，創(chuàng)設(shè)合理的問(wèn)題情景，教學(xué)效果明顯，但情景的創(chuàng)設(shè)不應(yīng)只在課的開(kāi)

5其根源在于與（ab）2=a2b2混淆，這一點(diǎn)應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生自己找出。案例6：“用換元法解分式方程”時(shí)，一開(kāi)始可不用換元法，讓學(xué)生用常規(guī)方法解，當(dāng)學(xué)生陷入困境時(shí)，再引導(dǎo)學(xué)生脫困，亦可稱之為“錯(cuò)其所錯(cuò)，欲擒故縱?！?/p>

4、時(shí)刻關(guān)注因材施教，從實(shí)際出發(fā)或點(diǎn)到為止或跟蹤追擊或見(jiàn)異思遷。

案例7：在研究運(yùn)用一元二次方程根與系

數(shù)關(guān)系求根的對(duì)稱式值的練習(xí)時(shí)，首先幫助學(xué)生在思考方法上形成定勢(shì)，將所求的代數(shù)式恒等變形成包含兩根之和與兩根之積的代數(shù)式，若學(xué)生基礎(chǔ)較好，還可引入非對(duì)稱式的求值問(wèn)題。

5、時(shí)刻關(guān)注培養(yǎng)學(xué)生能力，從實(shí)際出發(fā)或示范講解或旁敲側(cè)擊，或運(yùn)動(dòng)變化或曲徑通幽。

案例8：相交弦定理的產(chǎn)生過(guò)程可從其結(jié)論的圖形開(kāi)始研究，沿著從特殊到一般的思考策略，探索兩相交弦構(gòu)成的四條線段之間的關(guān)系。

案例9：證明x(x+1)(x+2)(x+3)+1是完全平方式，可重新設(shè)計(jì)下面的問(wèn)題：

計(jì)算1×2×3×4+1=25 2×3×4×5+1=121 3×4×5×6+1=361 推理 97×98×99×100+1=97012……

由此可歸納怎樣的關(guān)系？你能證明嗎？

6、課堂教學(xué)的提問(wèn)與答疑。

提問(wèn)與答疑是課堂教學(xué)中師生、生生之間多向活動(dòng)的手段。

7現(xiàn)代認(rèn)知心理學(xué)認(rèn)為，學(xué)習(xí)過(guò)程是學(xué)習(xí)主體對(duì)學(xué)習(xí)客體主動(dòng)探索，不斷改進(jìn)已有認(rèn)識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，建構(gòu)自己認(rèn)知結(jié)構(gòu)的過(guò)程，而不是通過(guò)靜聽(tīng)、靜觀、死練來(lái)接受現(xiàn)有知識(shí)的過(guò)程。所以，教學(xué)中要以學(xué)生主動(dòng)探索發(fā)現(xiàn)和解決問(wèn)題為立足點(diǎn)，讓學(xué)生對(duì)學(xué)習(xí)對(duì)象主動(dòng)操作、親身體驗(yàn)，改造已有認(rèn)知結(jié)構(gòu)。

⑵教師要?jiǎng)?chuàng)設(shè)民主的教育環(huán)境

一個(gè)班級(jí)幾十名學(xué)生，學(xué)生的個(gè)性、愛(ài)好各異，教師應(yīng)以一種平等、寬容、引導(dǎo)的心態(tài)來(lái)對(duì)待每一個(gè)學(xué)生，使學(xué)生的身心得以自由地表現(xiàn)和發(fā)展。教學(xué)中，老師要允許學(xué)生發(fā)表與自己不同的意見(jiàn)，即使學(xué)生的想法錯(cuò)了也應(yīng)保護(hù)和鼓勵(lì)他們探索的積極性。民主的教育氛圍是挖掘?qū)W生創(chuàng)新潛能的必要環(huán)境，而奇思妙想甚至錯(cuò)誤的觀點(diǎn)往往可能成為創(chuàng)新的催化劑。

⑶教師要把“通法”教活，不可使“通法”變成“笨法” 數(shù)學(xué)教學(xué)強(qiáng)調(diào)“通法”和訓(xùn)練扎實(shí)的基本功是必要的。在技能形成的初級(jí)階段，讓學(xué)生套用程式，模仿練習(xí)，以熟悉技能也是應(yīng)該的。但要達(dá)到熟練水平，不是每一個(gè)學(xué)生都需要完成同樣多的基礎(chǔ)訓(xùn)練，熟練也不一定就能生巧，關(guān)鍵還是在于領(lǐng)會(huì)“通法”的實(shí)質(zhì)，靈活運(yùn)用。解方程0.5x=1，兩邊是同乘以2還是同除以0.5只是手段而已，目的在于使x的系數(shù)變?yōu)?。所以學(xué)生A和C的解法都是“通法”的活用。一味強(qiáng)調(diào)機(jī)械套用“通法”，那么，“通法”可能會(huì)成為“笨法”。

⑷教師要適當(dāng)教一些奇思妙解

教學(xué)應(yīng)以教“通法”為主，但在掌握“通法”的基礎(chǔ)上，為了培

9綜上所述，我們數(shù)學(xué)組在近幾年內(nèi)取得了一定的成績(jī)，也對(duì)推動(dòng)我校，甚至我縣的教學(xué)質(zhì)量起到了一定的作用。但諸多方面的制約，我校數(shù)學(xué)的成績(jī)?nèi)匀贿€待進(jìn)一步提高，我們?nèi)w數(shù)學(xué)組成員，一定借這次教育中長(zhǎng)期規(guī)劃的東風(fēng)，百盡竿頭，更進(jìn)一步。

第四篇：存貨管理現(xiàn)狀及存在問(wèn)題分析

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中小企業(yè)存貨管理現(xiàn)狀及存在問(wèn)題分析

1.1中小企業(yè)存貨管理現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，企業(yè)的實(shí)力也有所增強(qiáng)。對(duì)中小企業(yè)而言，存貨管理的水平也有了顯著的提高。這主要可以從三個(gè)方面看出來(lái)，一是中小企業(yè)存貨管理的理念有了很大的提高，經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增長(zhǎng)，特別是與外界先進(jìn)企業(yè)交流的增加，使得中小企業(yè)對(duì)存貨管理的理念有了很大的提高，企業(yè)管理者認(rèn)識(shí)到了存貨管理對(duì)企業(yè)發(fā)展和控制成本的重要作用，推動(dòng)著企業(yè)不斷在存貨管理方面增加投入；二是，中小企業(yè)的存貨管理模式有了很大提高，現(xiàn)代化的庫(kù)存管理模式得到了一定程度的應(yīng)用，例如聯(lián)合存貨管理模式(Joint Managed Inventory ,JMI)、供應(yīng)商管理庫(kù)存模式(Vendor Managed Inventory，VMI)、(Collaborative Planning Forecasting & Replenishment, CPFR)協(xié)同式供應(yīng)鏈存貨管理模式等等，部分企業(yè)也開(kāi)始采取外包的方式來(lái)處理存貨，這些都是理念革新的重要進(jìn)步；三是，中小企業(yè)存貨管理的效率有了很大提高，通過(guò)管理理念以及管理模式的改進(jìn)，中小企業(yè)的存貨管理效率有了很大的提高，企業(yè)在存貨管理上的成本得到了很大程度的壓縮，增加了企業(yè)的效益。

1.2中小企業(yè)存貨管理存在的主要問(wèn)題

整體而言，當(dāng)前中小企業(yè)存貨管理存在的主要問(wèn)題表現(xiàn)在以下幾個(gè)具體方面： 1.2.1存貨結(jié)構(gòu)分布不合理

就當(dāng)前中小企業(yè)存貨管理來(lái)看，由于近期企業(yè)生產(chǎn)的除濕干燥系列的機(jī)械在全國(guó)范圍內(nèi)具有比較好的銷售優(yōu)勢(shì)，因此企業(yè)存貨中除濕干燥系列的機(jī)械所占的整體比重比較大，相對(duì)應(yīng)的生產(chǎn)該機(jī)械所學(xué)的匹配零件、原材料的儲(chǔ)備也比較的充足。與之相應(yīng)的，振動(dòng)篩系列機(jī)械由于一直以來(lái)在銷售市場(chǎng)上并沒(méi)有打開(kāi)局面，因此經(jīng)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)決定在日常存貨管理中盡量降低該類產(chǎn)品成品以及原材料的庫(kù)存占用量，減少進(jìn)貨量，從而影響了正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需要的合理存貨儲(chǔ)備量。這種在庫(kù)存的整體結(jié)構(gòu)分布上的不合理導(dǎo)致了企業(yè)整體在本年開(kāi)年之初就損失了好幾筆訂單，是當(dāng)前企業(yè)存貨管理中存在的需要解決的第一點(diǎn)突出性的問(wèn)題，也是該企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)階層已經(jīng)初步認(rèn)識(shí)到的問(wèn)題。1.2.2存貨核算帳務(wù)不清

由于經(jīng)受具體核算的會(huì)計(jì)本身對(duì)存貨管理認(rèn)識(shí)不夠深，當(dāng)前中小企業(yè)存貨管

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理在核算購(gòu)入原材料的采購(gòu)成本時(shí)，將能夠直接計(jì)入各種材料的采購(gòu)成本不直接計(jì)入，或?qū)匆欢ū壤謹(jǐn)傆?jì)入各種材料的采購(gòu)成本，不按規(guī)定進(jìn)行合理分?jǐn)傊缓怂阗?gòu)入材料的買價(jià)，從而造成目前各種原材料的采購(gòu)成本核算不實(shí)的局面。此外，在材料領(lǐng)料單的填制方面，各基層部門的操作并不規(guī)范，時(shí)常發(fā)生購(gòu)入的材料已經(jīng)領(lǐng)用消耗，購(gòu)貨發(fā)票未到，期末又沒(méi)有按規(guī)定暫估入賬的尷尬局面，造成生產(chǎn)成本及應(yīng)付賬款的無(wú)法銜接。中小企業(yè)的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了這一問(wèn)題，也多次敦促會(huì)計(jì)改進(jìn)核算的方式，但由于企業(yè)一直在維持正常的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，不是短期能迅速得到改善的。

1.2.1存貨量占企業(yè)總資產(chǎn)比重過(guò)大

當(dāng)前中小企業(yè)存貨管理存在的另一個(gè)比較嚴(yán)重和突出也是企業(yè)諱莫如深的話題就是存貨量占企業(yè)總資產(chǎn)比重過(guò)大。從當(dāng)前中小企業(yè)存貨占到該企業(yè)整體資產(chǎn)的比重來(lái)看，已經(jīng)超過(guò)了50%。正常情況下，就機(jī)械生產(chǎn)企業(yè)而言，存貨占到企業(yè)整體資產(chǎn)的比重10%是一個(gè)維持企業(yè)正常運(yùn)作的理想水平臨界點(diǎn)。當(dāng)前中小企業(yè)這一比重達(dá)到50%，已經(jīng)嚴(yán)重影響到了企業(yè)整體流動(dòng)資金的運(yùn)轉(zhuǎn)以及每年年末實(shí)際利潤(rùn)的獲取，資金的周轉(zhuǎn)速度變慢，每年實(shí)際能夠拿到的利潤(rùn)份額由1/1全部壓在了現(xiàn)有的存貨上面，影響了企業(yè)員工的整體福利獲取，員工方面也比較有怨言。實(shí)際上，由于當(dāng)前生產(chǎn)過(guò)程中沒(méi)有充分利用殘余的材料，中小企業(yè)存貨中的廢品增多是一個(gè)趨勢(shì)，也極大的占用了資金的比重，是需要盡快改善的問(wèn)題。1.2.4存貨管理信息化進(jìn)展緩慢

雖然當(dāng)前中小企業(yè)存貨管理在基礎(chǔ)核算等方面已經(jīng)逐步采用了信息化的操作方式，但也僅限于會(huì)計(jì)的核算環(huán)節(jié)以及基礎(chǔ)的采購(gòu)記錄的數(shù)字錄入環(huán)節(jié)，缺乏對(duì)存貨管理整體流程利用信息技術(shù)的掌控來(lái)為未來(lái)存貨的規(guī)模與結(jié)構(gòu)進(jìn)行預(yù)測(cè)以及規(guī)劃的意識(shí)，也缺乏必要的先進(jìn)存貨管理模式的引進(jìn)。企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)以及基層員工單純的認(rèn)為存貨管理信息化就是將信息初步采集擺在計(jì)算機(jī)上，會(huì)計(jì)核算通過(guò)計(jì)算機(jī)操作這樣初步的認(rèn)知，缺乏對(duì)于存貨管理信息化的深遠(yuǎn)認(rèn)知以及嘗試。這使得當(dāng)前雖然名義上實(shí)施了信息化管理，但中小企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)依然無(wú)法也沒(méi)有意識(shí)實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、高效地了解各種信息，也沒(méi)有能夠?qū)崿F(xiàn)存貨信息資源在部門與部門間、部門與員工間、部門與供應(yīng)商之間的共享。賬面數(shù)據(jù)與實(shí)際庫(kù)存數(shù)量不符的情況依然沒(méi)有得到及時(shí)的發(fā)掘與改善，產(chǎn)生大量的潛在損失，當(dāng)前公司每季度提供的財(cái)務(wù)報(bào)表根本就不能如實(shí)反映企業(yè)的真實(shí)資產(chǎn)狀況。

第五篇：我國(guó)萬(wàn)能險(xiǎn)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題分析

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

我國(guó)萬(wàn)能險(xiǎn)的合規(guī)性研究

摘要

萬(wàn)能險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展可謂風(fēng)生水起，無(wú)論是在個(gè)人渠道，銀保渠道，在互聯(lián)網(wǎng)上也有所發(fā)展，近幾年來(lái)在各個(gè)險(xiǎn)企中萬(wàn)能險(xiǎn)所占的比重也持續(xù)攀升。而萬(wàn)能險(xiǎn)急速的成長(zhǎng)模式在我國(guó)保險(xiǎn)基礎(chǔ)市場(chǎng)不扎實(shí)的環(huán)境下，存在著很多問(wèn)題。

本文對(duì)我國(guó)萬(wàn)能險(xiǎn)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀作了簡(jiǎn)要介紹與分析，從萬(wàn)能險(xiǎn)的產(chǎn)品角度、購(gòu)買群體角度及銷售主體角度對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題作了具體分析，主要表現(xiàn)為萬(wàn)能險(xiǎn)的高收益給險(xiǎn)企帶來(lái)的險(xiǎn)企資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)、忽略保障功能、較高的退保風(fēng)險(xiǎn)以及存在誤導(dǎo)銷售。針對(duì)這些問(wèn)題，建議各險(xiǎn)企適當(dāng)控制萬(wàn)能險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模、萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品可回歸保障、加強(qiáng)宣傳力度以及加大市場(chǎng)監(jiān)管力度等方向來(lái)進(jìn)行調(diào)整與改進(jìn)。

關(guān)鍵詞：萬(wàn)能險(xiǎn)；險(xiǎn)企；高收益；合規(guī)性

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

Compliance study of universal insurance

ABSTRACT

Universal insurance development in China can be described as fast, both in the individual channels,banking channels, the Internet has also been developed in recent years, the proportion of universal insurance continues to rise in each of the insurance firms.The universal insurance rapid growth mode in China's insurance market is not a solid basis for the environment, there are many problems.In this paper, history and current development of universal insurance are briefly introduced and analyzed from the perspective of universal insurance products, buying groups, body angle and perspective of universal insurance sales market problems were specific analysis, mainly for high universal insurance liability risk insurance firms, insurance firms to bring capital gains, ignoring the security function, the higher the risk of surrender and misleading sales.To solve these problems, we recommend that all insurance firms properly control the scale of development of universal insurance, universal insurance product return guarantee, strengthen the propaganda and increase market supervision.Keywords: universal insurance ；insurance firms；high-yield；compliance

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

目錄

引言?????????????????????????1 1 萬(wàn)能險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀?????????????2 1.1 萬(wàn)能險(xiǎn)的發(fā)展歷程??????????????????2 1.2 萬(wàn)能險(xiǎn)的現(xiàn)狀????????????????????2 1.2.1 萬(wàn)能險(xiǎn)的市場(chǎng)占有率攀升??????????????3 1.2.2 萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率平均水平較高????????????4 1.2.3 線上投保萬(wàn)能險(xiǎn) 推動(dòng)了保險(xiǎn)電子商務(wù)化????????4 萬(wàn)能險(xiǎn)存在的問(wèn)題??????????????????6 2.1 資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)?????????????????6 2.2 忽略保障功能???????????????????6 2.3 存在退保風(fēng)險(xiǎn)???????????????????6 2.4 銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)???????????????????7 3 萬(wàn)能險(xiǎn)的合規(guī)性措施?????????????????8 3.1 控制萬(wàn)能險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模????????????????8 3.2 萬(wàn)能險(xiǎn)回歸保障???????????????????8 3.3 加強(qiáng)宣傳力度????????????????????8 3.4 加大市場(chǎng)監(jiān)管力度??????????????????8 結(jié)束語(yǔ)???????????????????????10 參考文獻(xiàn)???????????????????????11 致謝?????????????????????????12

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

引言

萬(wàn)能險(xiǎn)這個(gè)舶來(lái)品，由于繳費(fèi)靈活、保費(fèi)可調(diào)節(jié)的特點(diǎn)在一進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)便受到了各險(xiǎn)企以及消費(fèi)者的青睞。然而在萬(wàn)能險(xiǎn)創(chuàng)造的收入與市場(chǎng)占比高度增長(zhǎng)時(shí)，消費(fèi)者的不滿情緒開(kāi)始充斥著萬(wàn)能險(xiǎn)市場(chǎng)，各個(gè)險(xiǎn)企給出的萬(wàn)能險(xiǎn)的高收益實(shí)際收益有多少，萬(wàn)能險(xiǎn)為險(xiǎn)企吸收的大量資金背后的風(fēng)險(xiǎn)，以及大眾呼喚的保險(xiǎn)回歸保障，這些都給我國(guó)的萬(wàn)能險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)。

2015年是萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革之年，不僅進(jìn)一步擠壓了險(xiǎn)企的承保盈利空間，還對(duì)行業(yè)的投資能力、成本、服務(wù)水平及管控風(fēng)險(xiǎn)的能力提出了全方位的挑戰(zhàn)。在目前嚴(yán)峻的金融環(huán)境下，萬(wàn)能險(xiǎn)市場(chǎng)在前期良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)下能否一往無(wú)前，需要各個(gè)險(xiǎn)企、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的密切配合。

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）萬(wàn)能險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

1.1 萬(wàn)能險(xiǎn)的發(fā)展歷程

萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)生于1976年的美國(guó)，隨著它的不斷改善與發(fā)展，在1985年達(dá)到了一個(gè)階段性的高點(diǎn)，在美國(guó)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額達(dá)到了38%。隨后，便開(kāi)始傳入英國(guó)、荷蘭等國(guó)家，并迅速占領(lǐng)了市場(chǎng)；之后便被亞洲國(guó)家的日本、新加坡以及我國(guó)香港地區(qū)引入，均顯示出萬(wàn)能險(xiǎn)極強(qiáng)的生命力。

于2000年，太平洋保險(xiǎn)公司首次在我國(guó)國(guó)內(nèi)退出萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，它保險(xiǎn)期限靈活、繳費(fèi)靈活，吸引了很多保險(xiǎn)公司的眼球，一些保險(xiǎn)公司萬(wàn)能險(xiǎn)的保費(fèi)收入占到其總保費(fèi)收入的50%以上。這對(duì)于當(dāng)時(shí)我國(guó)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是給當(dāng)時(shí)蕭條的壽險(xiǎn)市場(chǎng)一劑強(qiáng)心劑，也使我國(guó)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品呈現(xiàn)了多樣化的一面。

引入萬(wàn)能險(xiǎn)初期由于市場(chǎng)的不規(guī)范、不完善，在2004年底大規(guī)模上市，并在2003年到2007年之間，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品以兩位數(shù)以上的速度增長(zhǎng)；2007年，受股市暴漲的推動(dòng)，更是達(dá)到了113%的快速擴(kuò)張；緊接著2008年股市暴跌，資本市場(chǎng)波動(dòng)，其結(jié)算利率降到4%，萬(wàn)能險(xiǎn)的熱度也有所下降。[1]到2008年底，萬(wàn)能險(xiǎn)連同其他兩種投資型產(chǎn)品分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)在市場(chǎng)上的份額約占到80%，且增速遠(yuǎn)超傳統(tǒng)險(xiǎn)數(shù)倍。[2]

隨著2011年保險(xiǎn)業(yè)新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的實(shí)行，規(guī)定投連險(xiǎn)與萬(wàn)能險(xiǎn)中用于投資的繳費(fèi)不再計(jì)入保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入，而是記入保費(fèi)存款部分。這一政策的推出使得不少公司開(kāi)始重新分配萬(wàn)能險(xiǎn)在自己公司的占比，轉(zhuǎn)而擴(kuò)大傳統(tǒng)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)的比重。

但萬(wàn)能險(xiǎn)獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)無(wú)法被其他險(xiǎn)種所取代，隨著2012年保險(xiǎn)投資渠道的放寬，保險(xiǎn)資金可以獲得更多短期投資的機(jī)會(huì)，萬(wàn)能險(xiǎn)也成為很多中小型壽險(xiǎn)公司沖規(guī)模的首選。2012年8月成立的弘康人壽在銀保渠道推出了保障功能與投資功能明確分離的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，不收取任何初始費(fèi)用、管理費(fèi)用，產(chǎn)品自身不包含任何的保障功能。2012年，萬(wàn)能險(xiǎn)同比保費(fèi)增速22%，與整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)的平均增速相當(dāng)。

2013年，眾多中小壽險(xiǎn)公司開(kāi)始推出萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，以銀保渠道、網(wǎng)銷渠道為主。2014年，保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《萬(wàn)能險(xiǎn)保險(xiǎn)精算規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》，重點(diǎn)提出降低手續(xù)費(fèi)、提高風(fēng)險(xiǎn)保額、穩(wěn)健控制結(jié)算利率等幾點(diǎn)，最終目的便是使得保戶在購(gòu)買成本下降的時(shí)候，得到的意外身故風(fēng)險(xiǎn)保障大大提高。[3]

2015年2月萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)率改革的新規(guī)定開(kāi)始實(shí)施，同時(shí)由于銀行存款利率一年時(shí)間內(nèi)連續(xù)五次降息，以及遺產(chǎn)稅的草案出臺(tái)，消費(fèi)者也開(kāi)始轉(zhuǎn)移自己的資金投資渠道，萬(wàn)能險(xiǎn)開(kāi)始狂飆。

1.2 萬(wàn)能險(xiǎn)的市場(chǎng)現(xiàn)狀

我國(guó)萬(wàn)能險(xiǎn)主要是兩種功能，保險(xiǎn)保障和儲(chǔ)蓄投資，也就是保戶投保的保費(fèi)會(huì)分為兩個(gè)部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另外一部分做儲(chǔ)蓄投資。投保人交完首期保費(fèi)后，扣除初始費(fèi)用后的剩余資金進(jìn)入個(gè)人的投資賬戶，同時(shí)每年還會(huì)收取一小部分的風(fēng)險(xiǎn)保障成本，河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

大部分用于投資積累。[4]個(gè)人投資賬戶中還會(huì)有一個(gè)最低保證收益，自從萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)率改革之后，原來(lái)的保底收益2.5%被取消，而規(guī)定了最低保證利率的上限不得高于3.5%，將最低保證利率的決策權(quán)還給各個(gè)保險(xiǎn)公司。

1.2.1 萬(wàn)能險(xiǎn)的市場(chǎng)占有率攀升

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年全國(guó)60多家人身險(xiǎn)公司，除中國(guó)人壽外，大中型的壽險(xiǎn)公司萬(wàn)能險(xiǎn)的保費(fèi)收入占到人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的20%-30%，將近三分之一的中小險(xiǎn)企萬(wàn)能險(xiǎn)比重超過(guò)50%，甚至更高。

2014年，一共55家人身保險(xiǎn)公司開(kāi)展萬(wàn)能險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保費(fèi)規(guī)模為3421.2億元，占人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入20.5%。

在2015年，一共是57家人身保險(xiǎn)公司開(kāi)展萬(wàn)能險(xiǎn)業(yè)務(wù)，占到了整個(gè)人身險(xiǎn)市場(chǎng)的28%。2015年1到10月份，萬(wàn)能險(xiǎn)創(chuàng)造的收入超過(guò)了6000億元，占保險(xiǎn)行業(yè)總收入的29%，超

[5]過(guò)22家險(xiǎn)企的保費(fèi)收入占其公司總收入的一半以上。2015年全年，壽險(xiǎn)行業(yè)保戶的投資款新增交費(fèi)達(dá)到7646.56億元，其中主要為萬(wàn)能險(xiǎn)，同比增幅為95.23%，較去年同期增速73.30個(gè)百分點(diǎn)。

2016年，人身險(xiǎn)公司的數(shù)量增加到65家。在2016年1月份壽險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)展的“開(kāi)門紅”業(yè)務(wù)下，當(dāng)月投資款新增交費(fèi)達(dá)到2041.40億元，占比1月份總收入的27%，同比增幅達(dá)到182.77%。[6]

一系列的政策利好，使得我國(guó)萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)出現(xiàn)大幅度增長(zhǎng)，數(shù)據(jù)上來(lái)看，萬(wàn)能險(xiǎn)在我國(guó)人身險(xiǎn)市場(chǎng)上起到了舉足輕重的作用，見(jiàn)圖1。

數(shù)據(jù)來(lái)源：保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

圖1 2013年-2016年保戶投資款中新增交費(fèi)占人身險(xiǎn)總保費(fèi)的比例

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

1.2.2 萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率平均水平較高

萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率各個(gè)保險(xiǎn)公司各有不同，高低取決于保險(xiǎn)公司的投資盈利能力，萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)改取消萬(wàn)能險(xiǎn)最低保證利率后，最低保證利率則由個(gè)保險(xiǎn)公司來(lái)決定，因此各家保險(xiǎn)公司萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的保證利率也各有區(qū)別。

如圖2,2015年前10個(gè)月我國(guó)國(guó)內(nèi)萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率水平。我國(guó)目前市面上的普通型萬(wàn)能險(xiǎn)的預(yù)期收益一般在4%-6%之間，而網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益更是高過(guò)了6%，甚至達(dá)到7%，遠(yuǎn)高于目前市場(chǎng)上的其他理財(cái)產(chǎn)品。

網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)于普通型萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，投資門檻低，有的甚至1元即可起投；不收取保單的初始費(fèi)用、管理費(fèi)用；年化收益率要比普通型萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的要高。這樣的一些特點(diǎn)，吸引了很多投資者的瘋搶。[7]

數(shù)據(jù)來(lái)源：保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

圖2 2015年1-10月份萬(wàn)能險(xiǎn)收益結(jié)構(gòu)圖

1.2.3 線上投保萬(wàn)能險(xiǎn)，推動(dòng)了保險(xiǎn)電子商務(wù)化

我國(guó)萬(wàn)能險(xiǎn)的銷售渠道中，互聯(lián)網(wǎng)正在成為中小險(xiǎn)企發(fā)力的一個(gè)重要渠道，并有望超越傳統(tǒng)的銀保渠道。

2014年2月，蘇寧獲得了中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的全國(guó)專業(yè)保險(xiǎn)代理牌照，成為第一家獲得全國(guó)專業(yè)保險(xiǎn)代理資質(zhì)的零售企業(yè)，將第三方支付、理財(cái)、保險(xiǎn)銷售有機(jī)的結(jié)合起來(lái)。蘇寧金融旗下保險(xiǎn)平臺(tái)依托線上線下的渠道資源和完善的售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，累計(jì)銷售額超過(guò)30億元，享受理賠服務(wù)客戶人數(shù)達(dá)到500萬(wàn)人次。[8]

至今，除了各大保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站，京東金融、唯品會(huì)金融、天貓?zhí)詫毱脚_(tái)等等原

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

本單純的購(gòu)物網(wǎng)站也紛紛搞起了金融理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2015年6月底，我國(guó)一共有96家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的占比高達(dá)50%甚至更高，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到816億元，其中理財(cái)型產(chǎn)品的保費(fèi)收入占比達(dá)到83.2%，萬(wàn)能險(xiǎn)為主力險(xiǎn)種，比上年同期增長(zhǎng)160%，占保險(xiǎn)行業(yè)總保費(fèi)的4.7%，但與歐美國(guó)家占比30%相比，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍然有很大的發(fā)展空間。[9]

2016年前兩個(gè)月，有兩家壽險(xiǎn)公司的網(wǎng)銷保費(fèi)的規(guī)模達(dá)到100億元以上；而在2015年全年網(wǎng)銷保費(fèi)規(guī)模超過(guò)100億元的壽險(xiǎn)公司也僅有4家。同時(shí)，2016年1、2月份網(wǎng)銷規(guī)模最大的3家險(xiǎn)企的保費(fèi)總規(guī)模為420.6億元，相比2015年同期的188.3億元，增幅高達(dá)123.4%。

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）萬(wàn)能險(xiǎn)存在的問(wèn)題

2.1 資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)

2015年以來(lái)，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)?？焖倥蛎?，前十個(gè)月萬(wàn)能險(xiǎn)創(chuàng)造的保費(fèi)收入占整個(gè)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的29%，同比增長(zhǎng)75%。其中，華夏人壽、天安人壽的萬(wàn)能險(xiǎn)規(guī)模高達(dá)2000億元左右。萬(wàn)能險(xiǎn)創(chuàng)造的保費(fèi)收入給險(xiǎn)企本身帶來(lái)了巨大的現(xiàn)金流，但其保費(fèi)的規(guī)模增長(zhǎng)同時(shí)也帶來(lái)了較大的資產(chǎn)配置壓力。

國(guó)際上便有幾次這樣的現(xiàn)象出現(xiàn)，如上世紀(jì)八十年代初期，美國(guó)高利率以及寬松的監(jiān)管環(huán)境下，很多國(guó)外公司均出售高收益且有選擇權(quán)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，類似于我國(guó)目前的萬(wàn)能險(xiǎn)，有較高的最低保證利率、可提前退保、允許合同貸款等特點(diǎn)。之后由于利率下降、次貸危機(jī)及房地產(chǎn)下跌，導(dǎo)致了美國(guó)八十年代后期、九十年代初大批的保險(xiǎn)公司倒閉，1989年有40家破產(chǎn)，相隔一年后上升到58家。上世紀(jì)末到九十年代初期，日本也有八家保險(xiǎn)公司宣布破產(chǎn)，原因同樣是提供了投資收益率較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品而資產(chǎn)的價(jià)格下跌。[10]

目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)正處于下行，2015年銀行一年期基本存款利率接連五次降息，由年初的2.5%到年底的1.5%；銀行理財(cái)產(chǎn)品及貨幣基金的預(yù)期收益率逐步地走低；余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)氖找娓挥?%左右；股市也遭遇了滑鐵盧，不少股民幾十萬(wàn)的資金一夜之間不翼而飛；房地產(chǎn)存在庫(kù)存較多的現(xiàn)象，以及正在出臺(tái)的遺產(chǎn)稅的問(wèn)題等等經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀。另外，萬(wàn)能險(xiǎn)自身也是高成本的，據(jù)估計(jì)，銀保渠道銷售的萬(wàn)能險(xiǎn)的成本在8%-10%之間，保險(xiǎn)公司只喲選擇激進(jìn)投資來(lái)掩蓋自身的高成本，而如果這些保險(xiǎn)資金的投資收益在市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)不樂(lè)觀的情況下，與壽險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益形成較大的落差，便會(huì)觸發(fā)大面積的退?，F(xiàn)象，投資端不能立即變現(xiàn)，會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)經(jīng)營(yíng)危機(jī)。

2.2 忽略保障功能

線上萬(wàn)能險(xiǎn)與線下萬(wàn)能險(xiǎn)不同之處在于，網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)一般都是短期產(chǎn)品，從90天到3年、5年的都在銷售；線上萬(wàn)能險(xiǎn)的投資收益率普遍在6%-7%；手續(xù)費(fèi)比線下銷售時(shí)要低，甚至有的產(chǎn)品取消手續(xù)費(fèi)；準(zhǔn)入門檻低，如以1元、1000元為一份起售的。

隨著越來(lái)越多線上萬(wàn)能險(xiǎn)的銷售，短期限的萬(wàn)能險(xiǎn)開(kāi)始普及，而消費(fèi)者由于專業(yè)性較弱，將一年期的萬(wàn)能險(xiǎn)等同于短期的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)對(duì)待，無(wú)視萬(wàn)能險(xiǎn)本身的身故保障，甚至部分保險(xiǎn)銷售人員把萬(wàn)能險(xiǎn)的身故殘疾保障作為一個(gè)額外福利來(lái)解釋。

從產(chǎn)品角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)的基本本質(zhì)是為大眾提供風(fēng)險(xiǎn)保障，萬(wàn)能險(xiǎn)過(guò)分強(qiáng)調(diào)收益，頻繁使用低門檻、短期限、高收益等特點(diǎn)，有些還將保險(xiǎn)產(chǎn)品與貨幣基金、活期存款等進(jìn)行短期收益的簡(jiǎn)單對(duì)比，違反了監(jiān)管規(guī)范。

2.3 存在退保風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)遭遇的下架**曾一度引起大眾的關(guān)注。2014年8月份，曾在淘寶天貓創(chuàng)下銷售奇跡的多家網(wǎng)銷大戶的店鋪遭遇停業(yè)整治，所有產(chǎn)品均下架。之所以被整改的原因

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

在于部分險(xiǎn)企萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于預(yù)期收益率的夸張宣傳以及其一系列促銷的活動(dòng)。歷時(shí)三個(gè)月之后，保監(jiān)會(huì)對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)發(fā)出解禁令。[11]2015年10月，萬(wàn)能險(xiǎn)遭遇第二次停售，淘寶天貓、京東、招財(cái)寶等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品紛紛下架，僅剩的可供選擇的產(chǎn)品收益率也大不如從前。對(duì)網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，很多消費(fèi)者為追求高收益，將網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)當(dāng)成短期的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)對(duì)待，而不是一份保險(xiǎn)。而萬(wàn)能險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)往往是中長(zhǎng)期的甚至到終身，并沒(méi)有90天、1年的萬(wàn)能險(xiǎn)，因此，消費(fèi)者要想獲得高收益，就要在網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限到了之后選擇退保。網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)的退保率在90%以上，有些產(chǎn)品退保率達(dá)到100%。[12]

線下萬(wàn)能險(xiǎn)的銷售，主要便是保險(xiǎn)銷售人員與消費(fèi)者之間交流過(guò)程存在的問(wèn)題。銷售人員為了自身的高傭金，對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)收益的浮動(dòng)及扣除手續(xù)費(fèi)含糊解釋，而消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，受萬(wàn)能險(xiǎn)高收益的誘惑進(jìn)行投保。然而在個(gè)人投資賬戶的收益面前，這期間不對(duì)稱信息的傳達(dá)會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者的不滿，甚至發(fā)生糾紛，退?，F(xiàn)象。

無(wú)論是線上萬(wàn)能險(xiǎn)的銷售還是線下，都存在較高的退保率，消費(fèi)者的資金會(huì)受到較大損失，而險(xiǎn)企本身的聲譽(yù)也會(huì)受損。

2.4 銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)

萬(wàn)能險(xiǎn)的保障功能不突出，但收益水平相對(duì)較高，相對(duì)于其他金融產(chǎn)品，如信托產(chǎn)品，收益優(yōu)勢(shì)并不明顯。目前線下萬(wàn)能險(xiǎn)的平均收益在4%-6%之間，而信托產(chǎn)品的預(yù)期收益率在6%-8%之間，萬(wàn)能險(xiǎn)與其還存在一定差距。而部分公司為追求短期業(yè)績(jī)，可能存在片面比較，夸大萬(wàn)能險(xiǎn)收益的誤導(dǎo)行為。

我國(guó)的保險(xiǎn)銷售人員的素質(zhì)參差不齊，從學(xué)歷單方面來(lái)看，保監(jiān)會(huì)要求是大專以上學(xué)歷，各大保險(xiǎn)公司招聘要求來(lái)看，并沒(méi)有明確的學(xué)歷要求，高中以上學(xué)歷即可。在銷售宣傳過(guò)程中，向消費(fèi)者片面強(qiáng)調(diào)或承諾產(chǎn)品的收益，以高收益、高回報(bào)為由使投保人對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)生過(guò)高預(yù)期。不履行銷售人員的如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)投保人回避萬(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任條款，避重就輕的告知保單管理費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用而不說(shuō)占比較大的初始費(fèi)用的扣除情況。[13]對(duì)保單的必要事項(xiàng)，如猶豫期、寬限期、投保人的權(quán)利、繳費(fèi)期限、退保面臨的損失等等不具體解釋。由于不專業(yè)性，將萬(wàn)能險(xiǎn)混同于銀行儲(chǔ)蓄存款、信托、基金，產(chǎn)品性質(zhì)發(fā)生了改變；由于不專業(yè)性，混淆萬(wàn)能險(xiǎn)收益的計(jì)算方法，萬(wàn)能險(xiǎn)的高結(jié)算利率的基數(shù)是投保人個(gè)人投資賬戶中的賬戶價(jià)值，而非投保人所交所有保費(fèi)。

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）萬(wàn)能險(xiǎn)的合規(guī)性措施

3.1 控制萬(wàn)能險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模

基于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，發(fā)展高收益萬(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，尤其對(duì)于萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)占總保費(fèi)收入的一半以上的中小型保險(xiǎn)公司。由于高風(fēng)險(xiǎn)意味著保險(xiǎn)公司要有較強(qiáng)的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，即對(duì)其償付能力以及儲(chǔ)備金率的考察。而相對(duì)合理的建議便是，萬(wàn)能險(xiǎn)的保費(fèi)收入在保險(xiǎn)公司的占比應(yīng)在30%左右，以防止萬(wàn)能險(xiǎn)的持續(xù)高收益給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的巨大壓力。同時(shí)，險(xiǎn)企還需在險(xiǎn)資的投資運(yùn)用過(guò)程中加強(qiáng)監(jiān)管，分析險(xiǎn)資投向的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注要投資的目標(biāo)資產(chǎn)的狀況，防范大型投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)向險(xiǎn)企傳遞，防止為滿足產(chǎn)品收益而違規(guī)配置高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。另外，針對(duì)各險(xiǎn)企的不同狀況采取不同的限制萬(wàn)能險(xiǎn)銷售規(guī)模的措施，以此來(lái)控制萬(wàn)能險(xiǎn)給險(xiǎn)企帶來(lái)超過(guò)險(xiǎn)企承受范圍的現(xiàn)金流規(guī)模，從而有效規(guī)避保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)與符號(hào)在不匹配的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 萬(wàn)能險(xiǎn)回歸保障

發(fā)揮保險(xiǎn)的本質(zhì)功能，發(fā)展保障類業(yè)務(wù)，發(fā)揮與其他金融業(yè)的比較優(yōu)勢(shì)，這是行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，也必然是新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品比如萬(wàn)能險(xiǎn)投連險(xiǎn)這一類險(xiǎn)種的發(fā)展方向。[14]

2015年保監(jiān)會(huì)于2015年最新印發(fā)的《萬(wàn)能險(xiǎn)精算規(guī)定》中，投保萬(wàn)能時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡未滿18周歲的，其個(gè)人的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額在投保時(shí)不低于保單賬戶價(jià)值的20%，而在2007年時(shí)，這一比例僅為5%。[15]在此規(guī)定出臺(tái)之前，10月份遭遇下架的萬(wàn)能險(xiǎn)的主要矛盾便是低門檻購(gòu)買到的為保障功能缺失的短期保險(xiǎn)。

3.3 加強(qiáng)宣傳力度

目前，我國(guó)大眾的保險(xiǎn)消費(fèi)大多還是以被動(dòng)消費(fèi)為主，保險(xiǎn)意識(shí)仍然比較薄弱，加之社會(huì)輿論對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)及保險(xiǎn)的誤解，導(dǎo)致大家經(jīng)常面臨被誤導(dǎo)銷售的情況，不知道如何正確選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品及維護(hù)自身的合法權(quán)益，對(duì)保險(xiǎn)易產(chǎn)生反感情緒。因此加大宣傳力度，正確引導(dǎo)輿論導(dǎo)向，對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展是有好處的。

要想取得高收益，萬(wàn)能險(xiǎn)需長(zhǎng)期持有，一般5-10年后在不扣除手續(xù)費(fèi)，個(gè)人投資賬戶中的現(xiàn)金價(jià)值較高的情況下，收益才會(huì)比較明顯。因此，我國(guó)的萬(wàn)能險(xiǎn)主要針對(duì)的是中上收入層的人群。而中低收入人群也是一個(gè)潛在的開(kāi)發(fā)人群，這也需要大眾良好有效的宣傳。

3.4 加大市場(chǎng)監(jiān)管力度 銷售人員

在萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、審批等環(huán)節(jié)入手，對(duì)銷售過(guò)程中模棱兩可的行為進(jìn)行規(guī)范，加大對(duì)短期限萬(wàn)能險(xiǎn)銷售的查處力度，讓萬(wàn)能險(xiǎn)回歸保障，減少萬(wàn)能險(xiǎn)市場(chǎng)上的退保金虛增現(xiàn)象。[16]

對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)的銷售主體來(lái)說(shuō)，應(yīng)對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)銷售人員的銷售資質(zhì)進(jìn)行限制，在銷售萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品之前，銷售人員應(yīng)考取此類證書，專證專銷，以有效防范銷售人員的不專性；對(duì)誤導(dǎo)消費(fèi)者的個(gè)人應(yīng)予以重罰，將誤導(dǎo)消費(fèi)的案例記錄在案，在次數(shù)上進(jìn)行限制；對(duì)投保人的

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資金損失應(yīng)承擔(dān)一定的后果。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，要完善售后服務(wù)體系，無(wú)論是線下銷售還是線上銷售，均需對(duì)消費(fèi)者負(fù)責(zé)。

對(duì)消費(fèi)者個(gè)人來(lái)說(shuō)，應(yīng)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)。對(duì)銷售人員的話不能偏聽(tīng)偏信，謹(jǐn)慎對(duì)待銷售人員的利益保障承諾；謹(jǐn)慎對(duì)待簽名行為，簽名在法律上便是對(duì)保險(xiǎn)合同條款的認(rèn)可；按照自身的需要及經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行購(gòu)買，以避免造成不必要的損失。

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，萬(wàn)能險(xiǎn)高收益性、靈活性使得險(xiǎn)企的保費(fèi)收入節(jié)節(jié)攀升，為險(xiǎn)企積累了大量資金，一時(shí)間人身險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)始活躍起來(lái)，同時(shí)保險(xiǎn)對(duì)大眾的影響力也逐漸加大。

對(duì)于發(fā)展過(guò)程表現(xiàn)出來(lái)的資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品本身忽略了保險(xiǎn)保障功能、退保風(fēng)險(xiǎn)及銷售誤導(dǎo)等，需要險(xiǎn)企與市場(chǎng)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)共同合作防范這些風(fēng)險(xiǎn)。在萬(wàn)能險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模、產(chǎn)品本身應(yīng)回歸保障、市場(chǎng)的宣傳以及監(jiān)管力度方面來(lái)進(jìn)行調(diào)整與改進(jìn)，為萬(wàn)能險(xiǎn)的發(fā)展提供健康有序的銷售環(huán)境、良好的法律環(huán)境，大家必將會(huì)迎來(lái)萬(wàn)能險(xiǎn)更加絢爛奪目的綻放。

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致 謝

畢業(yè)論文的收筆意味著大學(xué)生活即將結(jié)束，很高興可以在河北大學(xué)這座百年學(xué)府中的生活與學(xué)習(xí)，使我在學(xué)習(xí)上和思想上均受益匪淺，收獲沉甸甸的知識(shí)，收獲友情，收獲機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

這次畢業(yè)論文從選題到文獻(xiàn)采集再到結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)以及最后的定稿，每一步都富有挑戰(zhàn)，在此要真誠(chéng)的向我的論文指導(dǎo)老師劉從軍老師說(shuō)一聲“老師辛苦了”，面對(duì)我們各式各樣的問(wèn)題，劉老師都耐心悉心的進(jìn)行指導(dǎo)與交談，不放棄任何一個(gè)學(xué)生。老師的諄諄教誨是我順利完成論文的最大動(dòng)力。畢業(yè)論文不是一時(shí)之作，需要四年來(lái)的長(zhǎng)期積累，再次感謝學(xué)識(shí)淵博的老師們的授業(yè)解惑以及各位同學(xué)朋友的交流幫助，使我對(duì)保險(xiǎn)、對(duì)論文小細(xì)節(jié)的地方有了了解與改善。

突然面臨畢業(yè)，各種不舍與遺憾，有些措手不及，但未來(lái)是美好的，往前跑總會(huì)有更多驚喜在等待。最后祝愿各位老師身體健康，工作順利；朋友們同學(xué)們不忘初心，都擁有一個(gè)美好前程。