第一篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探研與思考 1

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探研與思考

金立華

我國新型的銀行業(yè)金融機構(gòu)—村鎮(zhèn)銀行，如何研究和解決發(fā)展中的?現(xiàn)狀、環(huán)境、戰(zhàn)略、機制、政策?等問題，使村鎮(zhèn)銀行又好又快發(fā)展，更好地履行社會職能，為我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)增添活力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標？這個課題一直是村鎮(zhèn)銀行組委會年會及各級領(lǐng)導、專家、業(yè)內(nèi)人土關(guān)注的熱點問題，也是一個難點問題。因此，筆者帶著這個課題，根據(jù)多年來從事農(nóng)村金融工作的實踐和探研情況，談幾點粗淺的看法或體會。

一、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀問題

探研村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問題，首先要研究、認知村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，尤其要剖析村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中存在的問題。自2006年以來，我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了試點期向全面發(fā)展期兩個發(fā)展階段。從目前已組建的村鎮(zhèn)銀行情況看，總體營運情況逐步向良好方向發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，必然推進農(nóng)村金融市場的發(fā)展，改進了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，引入農(nóng)村金融市場新的競爭主體，形成了新的競爭格局，注入了農(nóng)村金融市場新的活力，有效地促進了區(qū)域性經(jīng)濟的發(fā)展，社會各界對村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展前景看好，認知度逐步提升。但是，我們還應當看到發(fā)展中存在的問題和困難，主要表現(xiàn)在；一是受規(guī)模制約。按照?小額、分散?的原則，提供金融服務(wù)，其成本高，人力不足；放大額貸款，風險相對集中，有限的資本金，抗風險能力弱；由于受規(guī)模小的影響，利率定價難以實現(xiàn)風險全覆蓋，利率定高了，農(nóng)民利率負擔重，利率定價低了，有限的規(guī)模，不能實現(xiàn)較好的收益，出現(xiàn)經(jīng)營難以維持的現(xiàn)象，失去了競爭的活力和支農(nóng)的實力。二是受信貸資金供給和市場拓展制約。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行的注入，農(nóng)信社從?溫飽?中覺醒，利用經(jīng)營多年的?人多、人熟、地熟、情況熟?優(yōu)勢和人脈資源，采取授信等方式，搶占資金市場、鎖定優(yōu)質(zhì)客戶資源等方式，占領(lǐng)農(nóng)村市場?制高點?。而村鎮(zhèn)銀行?人少、經(jīng)驗少、客戶關(guān)系少、優(yōu)質(zhì)客戶資源少?，這對組織資金帶來了一定的難度，出現(xiàn)了資金供給與需求不匹配，主要通過主辦行存放資金方式供給信貸資金，其資金成本高，貸款收益低，信貸資金風險程度與客戶群體的優(yōu)劣程度成正相關(guān)，流動性風險和信用風險并存。三是受風險管控、品種創(chuàng)新制約。村鎮(zhèn)銀行由于受人力資源的影響，在信用風險、操作風險識別、計量、控制方面，顯得人力資源不足，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都由主發(fā)起行派駐風險管理人員提供智力支撐，但是，由于受?不同的信用環(huán)境、不同的管理模式、不同的員工素質(zhì)、不同的管理能力?等因素的制約，需要一個磨合期、引導期、適應期，對風險防范和業(yè)務(wù)發(fā)展帶來一定的影響。加之，村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品的適應性、齊全性、認同度與農(nóng)信社相比，均有一定的差距。四是受結(jié)算和科技支

撐等問題制約。新開辦的村鎮(zhèn)銀行受結(jié)算不通、信用卡業(yè)務(wù)滯后、科技力量薄弱、人力資源不足等因素的影響，業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢。五是受市場定位不明、經(jīng)營戰(zhàn)略不清因素制約。在發(fā)展的進程中，不能快速進入自身的?跑道?。上述問題，應當在研究和制訂發(fā)展戰(zhàn)略中引起關(guān)注和改進。

二、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展環(huán)境問題

探研村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，還須研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的內(nèi)外部環(huán)境。通過優(yōu)勢分析、劣勢分析、機會分析、威脅分析等方法，研究其內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境，因勢利導地研究制訂村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

優(yōu)勢分析——村鎮(zhèn)銀行具有良好的服務(wù)區(qū)域、先進的經(jīng)營理念、經(jīng)營機制靈活等內(nèi)部優(yōu)勢。首行，從良好的服務(wù)區(qū)域優(yōu)勢看，村鎮(zhèn)銀行?貼近社區(qū)，貼近‘三農(nóng)’?，其服務(wù)區(qū)域廣、服務(wù)對象廣，有潛在的發(fā)展空間。從先進的經(jīng)營理念看，村鎮(zhèn)銀行為?社區(qū)服務(wù)?、為?三農(nóng)服務(wù)?、?服務(wù)創(chuàng)造價值?、?實現(xiàn)雙贏?等經(jīng)營理念，已成為村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行的共識，這個理念的形成并付諸于實施，將會產(chǎn)生一定的自身效益和社會效益。從經(jīng)營機制看，建立了產(chǎn)權(quán)明晰的公司治理結(jié)構(gòu)，比其他股份制商業(yè)銀行更典型；同時一般由主發(fā)起行給予風險控制、產(chǎn)品與科技、人員培訓等方面的專業(yè)支撐；建立了適合村鎮(zhèn)銀行特點的組織架構(gòu)，建立了信貸、財務(wù)決策機制，其業(yè)務(wù)流程充分體現(xiàn)?短、頻、快?、?扁平化?的優(yōu)勢；建立了靈活的風險定價機制，有利于業(yè)務(wù)拓展和風險控制；建立了員工用工機制、績效考核機制、干部任用競爭激勵機制，有利于充分調(diào)動員工愛崗敬業(yè)的熱情，體現(xiàn)了?以人為本?、?員工第一?的人文精神等等，與其他商業(yè)銀行比，具有一定的優(yōu)勢。這些優(yōu)勢發(fā)揮好了，將會對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展起著積極的作用。

劣勢分析——一是缺乏農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗，尤其是新上崗的客戶經(jīng)理層面的員工；二是生存空間狹小，主要是農(nóng)村信用社具有比較優(yōu)勢,村鎮(zhèn)銀行難以與之競爭。三是服務(wù)空白和競爭不充分，主要是村鎮(zhèn)銀行員工少、網(wǎng)點少、結(jié)算不通等因素所致；四是核心競爭優(yōu)勢不強，主要表現(xiàn)在信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、貸款規(guī)模、科技支撐、客戶資源、品牌效應等方面與農(nóng)信社比，不占優(yōu)勢。

機會分析——從外部環(huán)境看：農(nóng)村金融市場的供需矛盾，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了機遇；市場放開為村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)提供機遇；農(nóng)村金融改革全面推開，發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化；深化金融體制改革、政策扶持逐步到位；國家加大了對?三農(nóng)?的支持力度，比如減免農(nóng)業(yè)稅收，對糧食實行直補，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入狀況逐步趨好，這又為村鎮(zhèn)銀行提供了發(fā)展的一個很好機遇。

威脅分析——主要表現(xiàn)在：同業(yè)競爭日趨激烈，村鎮(zhèn)銀行處于弱勢；客戶服務(wù)需求更高，經(jīng)營成本高，村鎮(zhèn)銀行受

到的威肋重；在法制建設(shè)、征信體系、風險控制等方面，存在不利因素等。

四、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機制問題

我國村鎮(zhèn)銀行應根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行的實際，以?公司治理、內(nèi)控嚴密、營運安全、資本充足、科學發(fā)展?為總體戰(zhàn)略目標，制訂本行的發(fā)展戰(zhàn)略。要實現(xiàn)這一戰(zhàn)略目標，應重點強化?公司治理、內(nèi)控與風險管理、激勵與約束、人才與科技?四大機制建設(shè)，為村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展提供機制支撐。

公司治理是村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展的基石。村銀銀行是一種新興的銀行業(yè)股份有限公司，從股東結(jié)構(gòu)上看，主要有主發(fā)起行和公司法人、自然人股東，其中主發(fā)起行控大股。這種股份制銀行雖然注冊資本較少，但是較其它股份制銀行的公司治理更為重要。為了把村鎮(zhèn)銀行辦好，應當在資本金總額、股權(quán)配置、組織架構(gòu)（三會一層或兩會一層）、授權(quán)管理、市場定位、經(jīng)營戰(zhàn)略與方針、經(jīng)營目標與規(guī)劃、內(nèi)部控制與風險管理等方面作出科學合理的安排，并真正按公司《章程》的規(guī)定規(guī)范運作，充分體現(xiàn)公司治理，才能保證村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)科學發(fā)展的目標。

內(nèi)控與風險管理是村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展的核心。村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控與風險管理較其他商業(yè)銀行不具有優(yōu)勢，主要受規(guī)模與人力、科技等因素的制約。但村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)處于起步期，必須重視內(nèi)控與風險管理機制，才能確保安全營運，實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與風險管控同籌兼顧，防范信用風險、操作風險、市場風險、流動性風險、聲譽

風險等各類風險。因此，村鎮(zhèn)銀行應當按照?內(nèi)控優(yōu)先、提高效率?的原則，建立與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應的內(nèi)控機制；應當根據(jù)業(yè)務(wù)品種、風險限額、客戶對象制訂業(yè)務(wù)流程；落實各業(yè)務(wù)流程控制操作規(guī)程，明確各業(yè)務(wù)流程操作步驟、操作要求、風險點、工作職責等，實行盡職免責，失職問責，增強員工的合規(guī)意識、盡職意識、風險意識，有效防范和控制各類風險。

人才與科技支撐是村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展的活力。村鎮(zhèn)銀行要承擔為?三農(nóng)?服務(wù)的責任，其一，要培育自身的企業(yè)文化，激發(fā)員工愛崗敬業(yè)、誠信履職的熱情；其次，要注意人才培養(yǎng)與人才引進。對風險管理人才可依托主發(fā)起行人才派駐，對公司類客戶經(jīng)理可引進當?shù)厮谐墒斓目蛻艚?jīng)理；對服務(wù)農(nóng)村的營銷人員，可采取招租勞務(wù)派遣人員方式，發(fā)揮他們?nèi)耸?、地熟、情況熟的優(yōu)勢，為農(nóng)村農(nóng)民、個體工商戶提供知情、知心的服務(wù)，要按照?風險管理專業(yè)化?、?營銷人才本土化?的模式，組合、優(yōu)化配置村鎮(zhèn)銀行人力資源。其三，要重視科技支撐?？刹扇∫劳兄靼l(fā)起行的科技力量、或主發(fā)起行科技入股、或派送人員去主發(fā)起行跟班培訓等方式，解決村鎮(zhèn)銀行科技人才和技術(shù)支撐問題。

激勵與約束是村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展的動力。村鎮(zhèn)銀行要建立健全勞動用工機制，實行全員合同制、高管及中層人員任期聘用制、一般員工持證上崗制。在工資制度上實行有績效

考核分配機制；在內(nèi)部約束上，實行問責機制。從而充分調(diào)動全員積極性、主觀能動性，做好農(nóng)村金融工作。

五、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策問題的建議

我國村鎮(zhèn)銀行剛處于起步期，總體來講，因難多、優(yōu)勢不優(yōu)。要把我國的村鎮(zhèn)服銀行辦好，需要國家、地方政策扶持，以便村鎮(zhèn)銀行渡過難關(guān)，走上健康發(fā)展的軌道。建議有關(guān)方面適度放寬或調(diào)整發(fā)展政策問題。

（一）在信貸規(guī)模調(diào)控政策方面。對村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模控制應從松控制。主要解決?三農(nóng)?資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展問題、資本金保本增值問題。建議對開業(yè)前三年的村鎮(zhèn)銀行不受規(guī)?？刂疲词箍刂苿t是寬松的政策，這樣有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

（二）在銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，應在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實行差別化監(jiān)管。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構(gòu)，但其業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)對象、風險程度等方面與其他商業(yè)銀行不一樣。因些，建議在風險可控的前提下，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度、要求、標準適當放低些，以便村鎮(zhèn)銀行順利渡過適應期。

（三）在國家財稅政策方面。目前，國家財政部出臺了《中央財政農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》，對村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類金融機

構(gòu)進行定向補貼。這一舉措，體現(xiàn)了國家對農(nóng)村三類金融機構(gòu)支農(nóng)政策的落實。筆者建議對開辦前三年的?三類?金融機構(gòu)補貼政策和條件適當再放寬些。同時，對村鎮(zhèn)銀行的稅收政策，應基本同農(nóng)信社一樣。其原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構(gòu)，但同農(nóng)信社比，同是服務(wù)?三農(nóng)?，且服務(wù)的客戶群體是農(nóng)村中弱勢群體，由全體股東承擔社會責任，有點力不從心；同時，農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風險能力優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行。同時，建議對村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后一定時期內(nèi)采取稅收保護政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農(nóng)的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。

（四）在地方政府政策扶持方面。一是建議政府在地方財力有可能的情況下，給予村鎮(zhèn)銀行一些財力與物力（土地征用等）的支持，把村鎮(zhèn)銀行當著支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的?社區(qū)銀行?，而不是主發(fā)起行跨區(qū)經(jīng)營的銀行。二是在財政存款方面盡可能的給予支持?？梢园垂蓶|出資額的倍數(shù)或比例確定存政性存款的存放額度，也可以按信貸資金投放額度的一定比例確定財政性資金存放額度，解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。三是在宣傳導向、客戶推介、信用環(huán)境、法制環(huán)境、不良貸款處置上為村鎮(zhèn)銀行提供良好的環(huán)境和支撐。

第二篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探研與思考

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探研與思考

我國新型的銀行業(yè)金融機構(gòu)—村鎮(zhèn)銀行，如何研究和解決發(fā)展中的“現(xiàn)狀、環(huán)境、戰(zhàn)略、機制、政策”等問題，使村鎮(zhèn)銀行又好又快發(fā)展，更好地履行社會職能，為我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)增添活力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標？這個課題一直是村鎮(zhèn)銀行組委會年會及各級領(lǐng)導、專家、業(yè)內(nèi)人土關(guān)注的熱點問題，也是一個難點問題。因此，筆者帶著這個課題，根據(jù)多年來從事農(nóng)村金融工作的實踐和探研情況，談幾點粗淺的看法或體會。

一、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀問題

探研村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問題，首先要研究、認知村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，尤其要剖析村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中存在的問題。自2006年以來，我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了試點期向全面發(fā)展期兩個發(fā)展階段。從目前已組建的村鎮(zhèn)銀行情況看，總體營運情況逐步向良好方向發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，必然推進農(nóng)村金融市場的發(fā)展，改進了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，引入農(nóng)村金融市場新的競爭主體，形成了新的競爭格局，注入了農(nóng)村金融市場新的活力，有效地促進了區(qū)域性經(jīng)濟的發(fā)展，社會各界對村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展前景看好，認知度逐步提升。但是，我們還應當看到發(fā)展中存在的問題和困難，主要表現(xiàn)在；一是受規(guī)模制約。按照“小額、分散”的原則，提供金融服務(wù)，其成本高，人力不足；放大額貸款，風險相對集中，有限的資本金，抗風險能力弱；由于受規(guī)模小的影響，利率定價難以實現(xiàn)風險全覆蓋，利率定高了，農(nóng)民利率負擔重，利率定價低了，有限的規(guī)模，不能實現(xiàn)較好的收益，出現(xiàn)經(jīng)營難以維持的現(xiàn)象，失去了競爭的活力和支農(nóng)的實力。二是受信貸資金供給和市場拓展制約。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行的注入，農(nóng)信社從“溫飽”中覺醒，利用經(jīng)營多年的“人多、人熟、地熟、情況熟”優(yōu)勢和人脈資源，采取授信等方式，搶占資金市場、鎖定優(yōu)質(zhì)客戶資源等方式，占領(lǐng)農(nóng)村市場“制高點”。而村鎮(zhèn)銀行“人少、經(jīng)驗少、客戶關(guān)系少、優(yōu)質(zhì)客戶資源少”，這對組織資金帶來了一定的難度，出現(xiàn)了資金供給與需求不匹配，主要通過主辦行存放資金方式供給信貸資金，其資金成本高，貸款收益低，信貸資金風險程度與客戶群體的優(yōu)劣程度成正相關(guān)，流動性風險和信用風險并存。三是受風險管控、品種創(chuàng)新制約。村鎮(zhèn)銀行由于受人力資源的影響，在信用風險、操作風險識別、計量、控制方面，顯得人力資源不足，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都由主發(fā)起行派駐風險管理人員提供智力支撐，但是，由于受“不同的信用環(huán)境、不同的管理模式、不同的員工素質(zhì)、不同的管理能力”等因素的制約，需要一個磨合期、引導期、適應期，對風險防范和業(yè)務(wù)發(fā)展帶來一定的影響。加之，村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品的適應性、齊全性、認同度與農(nóng)信社相比，均有一定的差距。四是受結(jié)算和科技支撐等問題制約。新開辦的村鎮(zhèn)銀行受結(jié)算不通、信用卡業(yè)務(wù)滯后、科技力量薄弱、人力資源不足等因素的影響，業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢。五是受市場定位不明、經(jīng)營戰(zhàn)略不清因素制約。在發(fā)展的進程中，不能快速進入自身的“跑道”。上述問題，應當在研究和制訂發(fā)展戰(zhàn)略中引起關(guān)注和改進。

二、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展環(huán)境問題

探研村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，還須研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的內(nèi)外部環(huán)境。通過優(yōu)勢分析、劣勢分析、機會分析、威脅分析等方法，研究其內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境，因勢利導地研究制訂村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

優(yōu)勢分析——村鎮(zhèn)銀行具有良好的服務(wù)區(qū)域、先進的經(jīng)營理念、經(jīng)營機制靈活等內(nèi)部優(yōu)勢。首行，從良好的服務(wù)區(qū)域優(yōu)勢看，村鎮(zhèn)銀行“貼近社區(qū)，貼近‘三農(nóng)’”，其服務(wù)區(qū)域廣、服務(wù)對象廣，有潛在的發(fā)展空間。從先進的經(jīng)營理念看，村鎮(zhèn)銀行為“社區(qū)服務(wù)”、為“三農(nóng)服務(wù)”、“服務(wù)創(chuàng)造價值”、“實現(xiàn)雙贏”等經(jīng)營理念，已成為村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行的共識，這個理念的形成并付諸于實施，將會產(chǎn)生一定的自身效益和社會效益。從經(jīng)營機制看，建立了產(chǎn)權(quán)明晰的公司治理結(jié)構(gòu)，比其他股份制商業(yè)銀行更典型；同時一般由主發(fā)起行給予風險控制、產(chǎn)品與科技、人員培訓等方面的專業(yè)支撐；建立了適合村鎮(zhèn)銀行特點的組織架構(gòu)，建立了信貸、財務(wù)決策機制，其業(yè)務(wù)流程充分體現(xiàn)“短、頻、快”、“扁平化”的優(yōu)勢；建立了靈活的風險定價機制，有利于業(yè)務(wù)拓展和風險控制；建立了員工用工機制、績效考核機制、干部任用競爭激勵機制，有利于充分調(diào)動員工愛崗敬業(yè)的熱情，體現(xiàn)了“以人為本”、“員工第一”的人文精神等等，與其他商業(yè)銀行比，具有一定的優(yōu)勢。這些優(yōu)勢發(fā)揮好了，將會對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展起著積極的作用。

劣勢分析——一是缺乏農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗，尤其是新上崗的客戶經(jīng)理層面的員工；二是生存空間狹小，主要是農(nóng)村信用社具有比較優(yōu)勢,村鎮(zhèn)銀行難以與之競爭。三是服務(wù)空白和競爭不充分，主要是村鎮(zhèn)銀行員工少、網(wǎng)點少、結(jié)算不通等因素所致；四是核心競爭優(yōu)勢不強，主要表現(xiàn)在信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、貸款規(guī)模、科技支撐、客戶資源、品牌效應等方面與農(nóng)信社比，不占優(yōu)勢。

機會分析——從外部環(huán)境看：農(nóng)村金融市場的供需矛盾，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了機遇；市場放開為村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)提供機遇；農(nóng)村金融改革全面推開，發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化；深化金融體制改革、政策扶持逐步到位；國家加大了對“三農(nóng)”的支持力度，比如減免農(nóng)業(yè)稅收，對糧食實行直補，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入狀況逐步趨好，這又為村鎮(zhèn)銀行提供了發(fā)展的一個很好機遇。

威脅分析——主要表現(xiàn)在：同業(yè)競爭日趨激烈，村鎮(zhèn)銀行處于弱勢；客戶服務(wù)需求更高，經(jīng)營成本高，村鎮(zhèn)銀行受到的威肋重；在法制建設(shè)、征信體系、風險控制等方面，存在不利因素等。

三、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問題

（一）關(guān)于村鎮(zhèn)銀行市場定位問題。我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位應當是“社區(qū)人民的銀行”。其市場定位的指導方針與目標是：“面向三農(nóng)，服務(wù)城鄉(xiāng)，誠信共享，實現(xiàn)雙贏”。其基本內(nèi)涵是：“面向三農(nóng)”---是指村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)和信貸投向的重點向社區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟組織傾斜；向社區(qū)個體工商戶、私營業(yè)主、中小企業(yè)傾斜?！胺?wù)城鄉(xiāng)”---是指村鎮(zhèn)銀行應立足縣城社區(qū)（指在縣城設(shè)立的），逐步向農(nóng)村社區(qū)輻射，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，創(chuàng)優(yōu)服務(wù)方式，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟提供“小、特、優(yōu)”的金融服務(wù)，打出、做精、做優(yōu)村鎮(zhèn)銀行的特色“品牌”，提高村鎮(zhèn)銀行生存能力，核心競爭能力。“誠信共享”--是指村鎮(zhèn)銀行應努力拓展與村鎮(zhèn)銀行誠信合作的優(yōu)良客戶、忠誠客戶、潛在客戶群體；村鎮(zhèn)銀行的員工應為這類客戶群體提供誠信服務(wù)，逐步提高客戶市場份額?！皩崿F(xiàn)雙贏”--是指村鎮(zhèn)銀行立足“面向三農(nóng)、服務(wù)城鄉(xiāng)”的市場定位，通過“誠信共享”的“經(jīng)營理念、價值觀念、競爭信念”的支撐和村鎮(zhèn)銀行員工團隊的共同奮斗，實現(xiàn)社會效

益和本行自身效益的“雙贏”，真正把村鎮(zhèn)銀行辦成當?shù)亍吧鐓^(qū)人民自已的銀行”，成為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的又一支金融生力軍，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在我國“三農(nóng)”這塊肥沃的土地上基業(yè)長青的愿景目標。

（二）關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問題。我國村鎮(zhèn)銀行應根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行發(fā)展“現(xiàn)狀、環(huán)境、戰(zhàn)略（定位）、機制、政策”五因素分析的基礎(chǔ)上，因勢利導，揚長避短、趨利避害，探研和制訂本行的發(fā)展戰(zhàn)略。重點應實施“客戶（市場）、服務(wù)、專業(yè)（特色）、品牌、團隊”五大戰(zhàn)略。

客戶戰(zhàn)略——村鎮(zhèn)銀行由于在服務(wù)對象、服務(wù)區(qū)域、風險控制原則（額小、分散）、單戶貸款額度控制等方面，受銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》政策因素的制約，決定了村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村客戶市場、農(nóng)村金融市場定位。在客戶市場上應優(yōu)選社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、私營業(yè)主、農(nóng)村專業(yè)戶、中小企業(yè)的客戶群體。村鎮(zhèn)銀行應通過社區(qū)內(nèi)的客戶市場細分，篩選目標客戶，列入村鎮(zhèn)銀行重點金融服務(wù)對象，通過實地訪談、陽光評審等方式鎖定目標客戶，建立目標客戶信息臺賬，落實“五定”責任制，即：“定服務(wù)對象、定服務(wù)方案、定服務(wù)責任人、定服務(wù)目標”，把為客戶服務(wù)工作做細、做精、做實、做優(yōu)，培植村鎮(zhèn)銀行的忠誠的客戶群體，這是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)基業(yè)長青愿景目標的“法寶”。

服務(wù)戰(zhàn)略——村鎮(zhèn)銀行要以“服務(wù)創(chuàng)造價值”為經(jīng)營理念，把優(yōu)質(zhì)服務(wù)落實到每一個業(yè)務(wù)品種、每一個業(yè)務(wù)流程、每一個業(yè)務(wù)崗位，積極做優(yōu)“首問負責制”、“限時服務(wù)制”；

應創(chuàng)新服務(wù)方式，為信貸客戶提供“一站式”全流程信貸服務(wù)；應創(chuàng)新授信方式，根據(jù)不同的客戶群體、不同的經(jīng)營模式、不同的經(jīng)營季節(jié)、不同的貸款用途，不同的客戶需求，確定不同的授信額度、授信方法、擔保方式、利率定價。以靈活的授信方式、授信額度、擔保方式、貸款定價機制，羸得客戶對村鎮(zhèn)銀行的信譽度、滿意度、忠誠度、信用度。這是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)基業(yè)長青愿景目標的“金點子”。

專業(yè)戰(zhàn)略——村鎮(zhèn)銀行應確立人為熟知但又很難做到的經(jīng)營戰(zhàn)略，即：“人無我有、人少我多、人多我優(yōu)、人弱我強”。要實施這一戰(zhàn)略，村鎮(zhèn)銀行要認真調(diào)研農(nóng)村金融市場，根據(jù)市場需求、客戶需求，結(jié)合內(nèi)外部環(huán)境分析，實施“專業(yè)化”（小而專）戰(zhàn)略、“特色化”（小而精）戰(zhàn)略，在農(nóng)村金融市場中“串位競爭”，把農(nóng)村金融服務(wù)做優(yōu)、做大、做強，充分體現(xiàn)“小銀行、大服務(wù)”。這是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)基業(yè)長青愿景目標的“經(jīng)營法則”。

品牌戰(zhàn)略——村鎮(zhèn)銀行“品牌”戰(zhàn)略是基于“客戶”戰(zhàn)略、“服務(wù)”戰(zhàn)略、“專業(yè)”戰(zhàn)略配套實施的戰(zhàn)略，也是村鎮(zhèn)銀行提高核心競爭力的關(guān)鍵。村鎮(zhèn)銀行要著力打造為“三農(nóng)”服務(wù)品牌，服務(wù)產(chǎn)品。應根據(jù)不同的客戶對象、不同的客戶融資、不同的貸款方式、不同的客戶需求，開發(fā)設(shè)計不同的信貸產(chǎn)品。筆者調(diào)查蘇中地區(qū)某村鎮(zhèn)銀行，開業(yè)4個月來，研發(fā)出“綠貸通”、“融資通”系列信貸服務(wù)產(chǎn)品13個，主要產(chǎn)品有：（1）個人信貸產(chǎn)品7個。綠貸通-小額個人貸款、綠貸通-旺鋪寶（商鋪抵押貸款）、綠貸通-致富快車（個人經(jīng)營性貸款）、置業(yè)寶-個人經(jīng)營性物業(yè)貸款、小康之家-國家公務(wù)員貸款、車易貸-個人汽車消費貸款、安居寶-個人二手房貸款等；（2）公司類產(chǎn)品6

個。綠貸通-公司業(yè)主經(jīng)營性貸款；綠貸通-公司經(jīng)營性貸款；融資通-經(jīng)營性物業(yè)貸款；融資通-擔保公司擔保貸款；融資通-應收賬款質(zhì)押貸款；融資通—銀團貸款等。上述產(chǎn)品陸續(xù)在本縣推廣使用，基本滿足社區(qū)農(nóng)戶、個體工商戶、中小企業(yè)的融資需求。目前，該行投放各類貸款近4億元，取得了一定的社會效應和該行的“品牌”效應。因此，實施“品牌”戰(zhàn)略，這是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)基業(yè)長青的愿景目標的“金鏈條”。

團隊戰(zhàn)略——實施村鎮(zhèn)銀行上述發(fā)展戰(zhàn)略，關(guān)鍵靠“人”，靠一支“懂經(jīng)營、會管理、能吃苦、能戰(zhàn)斗、講誠信”的團隊。村鎮(zhèn)銀行團隊，應適應村鎮(zhèn)銀行的“現(xiàn)狀、環(huán)境、戰(zhàn)略、機制、政策”這一五大環(huán)境，不畏艱難、不畏勞累，不畏風險、不畏競爭，培育適合村鎮(zhèn)銀行特色的企業(yè)文化，堅定必勝信念，牢固確立“員工第一”的理念，培植一支忠誠的員工隊伍。教育引導員工，堅持以服務(wù)“三農(nóng)”為已任，想客戶之所想，急客戶之所急、解客戶之所憂，以誠信的服務(wù)，羸得最廣大的客戶，實現(xiàn)自身效益和社會效應“雙羸”。這是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)基業(yè)長青愿景目標的“源泉”。

四、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機制問題

我國村鎮(zhèn)銀行應根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行的實際，以“公司治理、內(nèi)控嚴密、營運安全、資本充足、科學發(fā)展”為總體戰(zhàn)略目標，制訂本行的發(fā)展戰(zhàn)略。要實現(xiàn)這一戰(zhàn)略目標，應重點強化“公司治理、內(nèi)控與風險管理、激勵與約束、人才與科技”四大機制建設(shè)，為村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展提供機制支撐。

公司治理是村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展的基石。村銀銀行是一種新興的銀行業(yè)股份有限公司，從股東結(jié)構(gòu)上看，主要有主發(fā)起行和公司法人、自然人股東，其中主發(fā)起行控大股。這種股份制銀行雖然注冊資本較少，但是較其它股份制銀行的公司治理更為重要。為了把村鎮(zhèn)銀行辦好，應當在資本金總額、股權(quán)配置、組織架構(gòu)（三會一層或兩會一層）、授權(quán)管理、市場定位、經(jīng)營戰(zhàn)略與方針、經(jīng)營目標與規(guī)劃、內(nèi)部控制與風險管理等方面作出科學合理的安排，并真正按公司《章程》的規(guī)定規(guī)范運作，充分體現(xiàn)公司治理，才能保證村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)科學發(fā)展的目標。

內(nèi)控與風險管理是村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展的核心。村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控與風險管理較其他商業(yè)銀行不具有優(yōu)勢，主要受規(guī)模與人力、科技等因素的制約。但村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)處于起步期，必須重視內(nèi)控與風險管理機制，才能確保安全營運，實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與風險管控同籌兼顧，防范信用風險、操作風險、市場風險、流動性風險、聲譽風險等各類風險。因此，村鎮(zhèn)銀行應當按照“內(nèi)控優(yōu)先、提高效率”的原則，建立與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應的內(nèi)控機制；應當根據(jù)業(yè)務(wù)品種、風險限額、客戶對象制訂業(yè)務(wù)流程；落實各業(yè)務(wù)流程控制操作規(guī)程，明確各業(yè)務(wù)流程操作步驟、操作要求、風險點、工作職責等，實行盡職免責，失職問責，增強員工的合規(guī)意識、盡職意識、風險意識，有效防范和控制各類風險。

人才與科技支撐是村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展的活力。村鎮(zhèn)銀行要承擔為“三農(nóng)”服務(wù)的責任，其一，要培育自身的企業(yè)文化，激發(fā)員工愛崗敬業(yè)、誠信履職的熱情；其次，要注意人才培養(yǎng)與人才引進。對風險管理人才可依托主發(fā)起行人才派駐，對公司類客戶經(jīng)理可引進當?shù)厮谐墒斓目蛻艚?jīng)理；對服務(wù)農(nóng)村的營銷人員，可采取招租勞務(wù)派遣人員方式，發(fā)揮他們?nèi)耸?、地熟、情況熟的優(yōu)勢，為農(nóng)村農(nóng)民、個體工商戶提供知情、知心的服務(wù)，要按照“風險管理專業(yè)化”、“營銷人才本土化”的模

式，組合、優(yōu)化配置村鎮(zhèn)銀行人力資源。其三，要重視科技支撐?？刹扇∫劳兄靼l(fā)起行的科技力量、或主發(fā)起行科技入股、或派送人員去主發(fā)起行跟班培訓等方式，解決村鎮(zhèn)銀行科技人才和技術(shù)支撐問題。

激勵與約束是村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展的動力。村鎮(zhèn)銀行要建立健全勞動用工機制，實行全員合同制、高管及中層人員任期聘用制、一般員工持證上崗制。在工資制度上實行有績效考核分配機制；在內(nèi)部約束上，實行問責機制。從而充分調(diào)動全員積極性、主觀能動性，做好農(nóng)村金融工作。

五、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策問題的建議

我國村鎮(zhèn)銀行剛處于起步期，總體來講，因難多、優(yōu)勢不優(yōu)。要把我國的村鎮(zhèn)服銀行辦好，需要國家、地方政策扶持，以便村鎮(zhèn)銀行渡過難關(guān)，走上健康發(fā)展的軌道。建議有關(guān)方面適度放寬或調(diào)整發(fā)展政策問題。

（一）在信貸規(guī)模調(diào)控政策方面。對村鎮(zhèn)銀行的規(guī)?？刂茟獜乃煽刂?。主要解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展問題、資本金保本增值問題。建議對開業(yè)前三年的村鎮(zhèn)銀行不受規(guī)?？刂?，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

（二）在銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，應在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實行差別化監(jiān)管。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構(gòu)，但其業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)對象、風險程度等方面與其他商業(yè)銀行不一樣。因些，建議在風險可控的前提下，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度、要求、標準適當放低些，以便村鎮(zhèn)銀行順利渡過適應期。

（三）在國家財稅政策方面。目前，國家財政部出臺了《中央財政農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》，對村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類金融機構(gòu)進行定向補貼。這一舉措，體現(xiàn)了國家對農(nóng)村三類金融機構(gòu)支農(nóng)政策的落實。筆者建議對開辦前三年的“三類”金融機構(gòu)補貼政策和條件適當再放寬些。同時，對村鎮(zhèn)銀行的稅收政策，應基本同農(nóng)信社一樣。其原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構(gòu)，但同農(nóng)信社比，同是服務(wù)“三農(nóng)”，且服務(wù)的客戶群體是農(nóng)村中弱勢群體，由全體股東承擔社會責任，有點力不從心；同時，農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風險能力優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行。同時，建議對村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后一定時期內(nèi)采取稅收保護政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農(nóng)的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。

（四）在地方政府政策扶持方面。一是建議政府在地方財力有可能的情況下，給予村鎮(zhèn)銀行一些財力與物力（土地征用等）的支持，把村鎮(zhèn)銀行當著支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的“社區(qū)銀行”，而不是主發(fā)起行跨區(qū)經(jīng)營的銀行。二是在財政存款方面盡可能的給予支持。可以按股東出資額的倍數(shù)或比例確定存政性存款的存放額度，也可以按信貸資金投放額度的一定比例確定財政性資金存放額度，解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。三是在宣傳導向、客戶推介、信用環(huán)境、法制環(huán)境、不良貸款處置上為村鎮(zhèn)銀行提供良好的環(huán)境和支撐。

第三篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探研與思考

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探研與思考

金立華

我國新型的銀行業(yè)金融機構(gòu)—村鎮(zhèn)銀行，如何研究和解決發(fā)展中的?現(xiàn)狀、環(huán)境、戰(zhàn)略、機制、政策?等問題，使村鎮(zhèn)銀行又好又快發(fā)展，更好地履行社會職能，為我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)增添活力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標？這個課題一直是村鎮(zhèn)銀行組委會年會及各級領(lǐng)導、專家、業(yè)內(nèi)人土關(guān)注的熱點問題，也是一個難點問題。因此，筆者帶著這個課題，根據(jù)多年來從事農(nóng)村金融工作的實踐和探研情況，談幾點粗淺的看法或體會。

一、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀問題

探研村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問題，首先要研究、認知村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，尤其要剖析村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中存在的問題。自2006年以來，我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了試點期向全面發(fā)展期兩個發(fā)展階段。從目前已組建的村鎮(zhèn)銀行情況看，總體營運情況逐步向良好方向發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，必然推進農(nóng)村金融市場的發(fā)展，改進了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，引入農(nóng)村金融市場新的競爭主體，形成了新的競爭格局，注入了農(nóng)村金融市場新的活力，有效地促進了區(qū)域性經(jīng)濟的發(fā)展，社會各界對村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展前景看好，認知度逐步提升。但是，我們還應當看到發(fā)展中存在的問題和困難，主要表現(xiàn)在；一是受規(guī)模制約。按照?小額、分散?的原則，提供金融服務(wù)，其成本高，人力不足；放大額貸款，風險相對集中，有限的資本金，抗風險能力弱；由于受規(guī)模小的影響，利率定價難以實現(xiàn)風險全覆蓋，利率定高了，農(nóng)民利率負擔重，利率定價低了，有限的規(guī)模，不能實現(xiàn)較好的收益，出現(xiàn)經(jīng)營難以維持的現(xiàn)象，失去了競爭的活力和支農(nóng)的實力。二是受信貸資金供給和市場拓展制約。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行的注入，農(nóng)信社從?溫飽?中覺醒，利用經(jīng)營多年的?人多、人熟、地熟、情況熟?優(yōu)勢和人脈資源，采取授信等方式，搶占資金市場、鎖定優(yōu)質(zhì)客戶資源等方式，占領(lǐng)農(nóng)村市場?制高點?。而村鎮(zhèn)銀行?人少、經(jīng)驗少、客戶關(guān)系少、優(yōu)質(zhì)客戶資源少?，這對組織資金帶來了一定的難度，出現(xiàn)了資金供給與需求不匹配，主要通過主辦行存放資金方式供給信貸資金，其資金成本高，貸款收益低，信貸資金風險程度與客戶群體的優(yōu)劣程度成正相關(guān)，流動性風險和信用風險并存。三是受風險管控、品種創(chuàng)新制約。村鎮(zhèn)銀行由于受人力資源的影響，在信用風險、操作風險識別、計量、控制方面，顯得人力資源不足，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都由主發(fā)起行派駐風險管理人員提供智力支撐，但是，由于受?不同的信用環(huán)境、不同的管理模式、不同的員工素質(zhì)、不同的管理能力?等因素的制約，需要一個磨合期、引導期、適應期，對風險防范和業(yè)務(wù)發(fā)展帶來一定的影響。加之，村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品的適應性、齊全性、認同度與農(nóng)信社相比，均有一定的差距。四是受結(jié)算和科技支撐等問題制約。新開辦的村鎮(zhèn)銀行受結(jié)算不通、信用卡業(yè)務(wù)滯后、科技力量薄弱、人力資源不足等因素的影響，業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢。五是受市場定位不明、經(jīng)營戰(zhàn)略不清因素制約。在發(fā)展的進程中，不能快速進入自身的?跑道?。上述問題，應當在研究和制訂發(fā)展戰(zhàn)略中引起關(guān)注和改進。

二、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展環(huán)境問題

探研村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，還須研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的內(nèi)外部環(huán)境。通過優(yōu)勢分析、劣勢分析、機會分析、威脅分析等方法，研究其內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境，因勢利導地研究制訂村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

優(yōu)勢分析——村鎮(zhèn)銀行具有良好的服務(wù)區(qū)域、先進的經(jīng)營理念、經(jīng)營機制靈活等內(nèi)部優(yōu)勢。首行，從良好的服務(wù)區(qū)域優(yōu)勢看，村鎮(zhèn)銀行?貼近社區(qū)，貼近‘三農(nóng)’?，其服務(wù)區(qū)域廣、服務(wù)對象廣，有潛在的發(fā)展空間。從先進的經(jīng)營理念看，村鎮(zhèn)銀行為?社區(qū)服務(wù)?、為?三農(nóng)服務(wù)?、?服務(wù)創(chuàng)造價值?、?實現(xiàn)雙贏?等經(jīng)營理念，已成為村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行的共識，這個理念的形成并付諸于實施，將會產(chǎn)生一定的自身效益和社會效益。從經(jīng)營機制看，建立了產(chǎn)權(quán)明晰的公司治理結(jié)構(gòu)，比其他股份制商業(yè)銀行更典型；同時一般由主發(fā)起行給予風險控制、產(chǎn)品與科技、人員培訓等方面的專業(yè)支撐；建立了適合村鎮(zhèn)銀行特點的組織架構(gòu)，建立了信貸、財務(wù)決策機制，其業(yè)務(wù)流程充分體現(xiàn)?短、頻、快?、?扁平化?的優(yōu)勢；建立了靈活的風險定價機制，有利于業(yè)務(wù)拓展和風險控制；建立了員工用工機制、績效考核機制、干部任用競爭激勵機制，有利于充分調(diào)動員工愛崗敬業(yè)的熱情，體現(xiàn)了?以人為本?、?員工第一?的人文精神等等，與其他商業(yè)銀行比，具有一定的優(yōu)勢。這些優(yōu)勢發(fā)揮好了，將會對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展起著積極的作用。

劣勢分析——一是缺乏農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗，尤其是新上崗的客戶經(jīng)理層面的員工；二是生存空間狹小，主要是農(nóng)村信用社具有比較優(yōu)勢,村鎮(zhèn)銀行難以與之競爭。三是服務(wù)空白和競爭不充分，主要是村鎮(zhèn)銀行員工少、網(wǎng)點少、結(jié)算不通等因素所致；四是核心競爭優(yōu)勢不強，主要表現(xiàn)在信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、貸款規(guī)模、科技支撐、客戶資源、品牌效應等方面與農(nóng)信社比，不占優(yōu)勢。

機會分析——從外部環(huán)境看：農(nóng)村金融市場的供需矛盾，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了機遇；市場放開為村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)提供機遇；農(nóng)村金融改革全面推開，發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化；深化金融體制改革、政策扶持逐步到位；國家加大了對?三農(nóng)?的支持力度，比如減免農(nóng)業(yè)稅收，對糧食實行直補，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入狀況逐步趨好，這又為村鎮(zhèn)銀行提供了發(fā)展的一個很好機遇。

威脅分析——主要表現(xiàn)在：同業(yè)競爭日趨激烈，村鎮(zhèn)銀行處于弱勢；客戶服務(wù)需求更高，經(jīng)營成本高，村鎮(zhèn)銀行受到的威肋重；在法制建設(shè)、征信體系、風險控制等方面，存在不利因素等。

三、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問題

（一）關(guān)于村鎮(zhèn)銀行市場定位問題。我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位應當是?社區(qū)人民的銀行?。其市場定位的指導方針與目標是：?面向三農(nóng)，服務(wù)城鄉(xiāng)，誠信共享，實現(xiàn)雙贏?。其基本內(nèi)涵是：?面向三農(nóng)?---是指村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)和信貸投向的重點向社區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟組織傾斜；向社區(qū)個體工商戶、私營業(yè)主、中小企業(yè)傾斜。?服務(wù)城鄉(xiāng)?---是指村鎮(zhèn)銀行應立足縣城社區(qū)（指在縣城設(shè)立的），逐步向農(nóng)村社區(qū)輻射，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，創(chuàng)優(yōu)服務(wù)方式，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟提供?小、特、優(yōu)?的金融服務(wù)，打出、做精、做優(yōu)村鎮(zhèn)銀行的特色?品牌?，提高村鎮(zhèn)銀行生存能力，核心競爭能力。?誠信共享?--是指村鎮(zhèn)銀行應努力拓展與村鎮(zhèn)銀行誠信合作的優(yōu)良客戶、忠誠客戶、潛在客戶群體；村鎮(zhèn)銀行的員工應為這類客戶群體提供誠信服務(wù)，逐步提高客戶市場份額。?實現(xiàn)雙贏?--是指村鎮(zhèn)銀行立足?面向三農(nóng)、服務(wù)城鄉(xiāng)?的市場定位，通過?誠信共享?的?經(jīng)營理念、價值觀念、競爭信念?的支撐和村鎮(zhèn)銀行員工團隊的共同奮斗，實現(xiàn)社會效益和本行自身效益的?雙贏?，真正把村鎮(zhèn)銀行辦成當?shù)?社區(qū)人民自已的銀行?，成為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的又一支金融生力軍，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在我國?三農(nóng)?這塊肥沃的土地上基業(yè)長青的愿景目標。

（二）關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問題。我國村鎮(zhèn)銀行應根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?現(xiàn)狀、環(huán)境、戰(zhàn)略（定位）、機制、政策?五因素分析的基礎(chǔ)上，因勢利導，揚長避短、趨利避害，探研和制訂本行的發(fā)展戰(zhàn)略。重點應實施?客戶（市場）、服務(wù)、專業(yè)（特色）、品牌、團隊?五大戰(zhàn)略。

客戶戰(zhàn)略——村鎮(zhèn)銀行由于在服務(wù)對象、服務(wù)區(qū)域、風險控制原則（額小、分散）、單戶貸款額度控制等方面，受銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》政策因素的制約，決定了村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村客戶市場、農(nóng)村金融市場定位。在客戶市場上應優(yōu)選社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、私營業(yè)主、農(nóng)村專業(yè)戶、中小企業(yè)的客戶群體。村鎮(zhèn)銀行應通過社區(qū)內(nèi)的客戶市場細分，篩選目標客戶，列入村鎮(zhèn)銀行重點金融服務(wù)對象，通過實地訪談、陽光評審等方式鎖定目標客戶，建立目標客戶信息臺賬，落實?五定?責任制，即：?定服務(wù)對象、定服務(wù)方案、定服務(wù)責任人、定服務(wù)目標?，把為客戶服務(wù)工作做細、做精、做實、做優(yōu)，培植村鎮(zhèn)銀行的忠誠的客戶群體，這是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)基業(yè)長青愿景目標的?法寶?。

服務(wù)戰(zhàn)略——村鎮(zhèn)銀行要以?服務(wù)創(chuàng)造價值?為經(jīng)營理念，把優(yōu)質(zhì)服務(wù)落實到每一個業(yè)務(wù)品種、每一個業(yè)務(wù)流程、每一個業(yè)務(wù)崗位，積極做優(yōu)?首問負責制?、?限時服務(wù)制?； 應創(chuàng)新服務(wù)方式，為信貸客戶提供?一站式?全流程信貸服務(wù)；應創(chuàng)新授信方式，根據(jù)不同的客戶群體、不同的經(jīng)營模式、不同的經(jīng)營季節(jié)、不同的貸款用途，不同的客戶需求，確定不同的授信額度、授信方法、擔保方式、利率定價。以靈活的授信方式、授信額度、擔保方式、貸款定價機制，羸得客戶對村鎮(zhèn)銀行的信譽度、滿意度、忠誠度、信用度。這是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)基業(yè)長青愿景目標的?金點子?。

專業(yè)戰(zhàn)略——村鎮(zhèn)銀行應確立人為熟知但又很難做到的經(jīng)營戰(zhàn)略，即：?人無我有、人少我多、人多我優(yōu)、人弱我強?。要實施這一戰(zhàn)略，村鎮(zhèn)銀行要認真調(diào)研農(nóng)村金融市場，根據(jù)市場需求、客戶需求，結(jié)合內(nèi)外部環(huán)境分析，實施?專業(yè)化?（小而專）戰(zhàn)略、?特色化?（小而精）戰(zhàn)略，在農(nóng)村金融市場中?串位競爭?，把農(nóng)村金融服務(wù)做優(yōu)、做大、做強，充分體現(xiàn)?小銀行、大服務(wù)?。這是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)基業(yè)長青愿景目標的?經(jīng)營法則?。

品牌戰(zhàn)略——村鎮(zhèn)銀行?品牌?戰(zhàn)略是基于?客戶?戰(zhàn)略、?服務(wù)?戰(zhàn)略、?專業(yè)?戰(zhàn)略配套實施的戰(zhàn)略，也是村鎮(zhèn)銀行提高核心競爭力的關(guān)鍵。村鎮(zhèn)銀行要著力打造為?三農(nóng)?服務(wù)品牌，服務(wù)產(chǎn)品。應根據(jù)不同的客戶對象、不同的客戶融資、不同的貸款方式、不同的客戶需求，開發(fā)設(shè)計不同的信貸產(chǎn)品。筆者調(diào)查蘇中地區(qū)某村鎮(zhèn)銀行，開業(yè)4個月來，研發(fā)出?綠貸通?、?融資通?系列信貸服務(wù)產(chǎn)品13個，主要產(chǎn)品有：（1）個人信貸產(chǎn)品7個。綠貸通-小額個人貸款、綠貸通-旺鋪寶（商鋪抵押貸款）、綠貸通-致富快車（個人經(jīng)營性貸款）、置業(yè)寶-個人經(jīng)營性物業(yè)貸款、小康之家-國家公務(wù)員貸款、車易貸-個人汽車消費貸款、安居寶-個人二手房貸款等；（2）公司類產(chǎn)品6個。綠貸通-公司業(yè)主經(jīng)營性貸款；綠貸通-公司經(jīng)營性貸款；融資通-經(jīng)營性物業(yè)貸款；融資通-擔保公司擔保貸款；融資通-應收賬款質(zhì)押貸款；融資通—銀團貸款等。上述產(chǎn)品陸續(xù)在本縣推廣使用，基本滿足社區(qū)農(nóng)戶、個體工商戶、中小企業(yè)的融資需求。目前，該行投放各類貸款近4億元，取得了一定的社會效應和該行的?品牌?效應。因此，實施?品牌?戰(zhàn)略，這是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)基業(yè)長青的愿景目標的?金鏈條?。

團隊戰(zhàn)略——實施村鎮(zhèn)銀行上述發(fā)展戰(zhàn)略，關(guān)鍵靠?人?，靠一支?懂經(jīng)營、會管理、能吃苦、能戰(zhàn)斗、講誠信?的團隊。村鎮(zhèn)銀行團隊，應適應村鎮(zhèn)銀行的?現(xiàn)狀、環(huán)境、戰(zhàn)略、機制、政策?這一五大環(huán)境，不畏艱難、不畏勞累，不畏風險、不畏競爭，培育適合村鎮(zhèn)銀行特色的企業(yè)文化，堅定必勝信念，牢固確立?員工第一?的理念，培植一支忠誠的員工隊伍。教育引導員工，堅持以服務(wù)?三農(nóng)?為已任，想客戶之所想，急客戶之所急、解客戶之所憂，以誠信的服務(wù)，羸得最廣大的客戶，實現(xiàn)自身效益和社會效應?雙羸?。這是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)基業(yè)長青愿景目標的?源泉?。

四、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機制問題

我國村鎮(zhèn)銀行應根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行的實際，以?公司治理、內(nèi)控嚴密、營運安全、資本充足、科學發(fā)展?為總體戰(zhàn)略目標，制訂本行的發(fā)展戰(zhàn)略。要實現(xiàn)這一戰(zhàn)略目標，應重點強化?公司治理、內(nèi)控與風險管理、激勵與約束、人才與科技?四大機制建設(shè)，為村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展提供機制支撐。

公司治理是村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展的基石。村銀銀行是一種新興的銀行業(yè)股份有限公司，從股東結(jié)構(gòu)上看，主要有主發(fā)起行和公司法人、自然人股東，其中主發(fā)起行控大股。這種股份制銀行雖然注冊資本較少，但是較其它股份制銀行的公司治理更為重要。為了把村鎮(zhèn)銀行辦好，應當在資本金總額、股權(quán)配置、組織架構(gòu)（三會一層或兩會一層）、授權(quán)管理、市場定位、經(jīng)營戰(zhàn)略與方針、經(jīng)營目標與規(guī)劃、內(nèi)部控制與風險管理等方面作出科學合理的安排，并真正按公司《章程》的規(guī)定規(guī)范運作，充分體現(xiàn)公司治理，才能保證村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)科學發(fā)展的目標。

內(nèi)控與風險管理是村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展的核心。村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控與風險管理較其他商業(yè)銀行不具有優(yōu)勢，主要受規(guī)模與人力、科技等因素的制約。但村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)處于起步期，必須重視內(nèi)控與風險管理機制，才能確保安全營運，實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與風險管控同籌兼顧，防范信用風險、操作風險、市場風險、流動性風險、聲譽風險等各類風險。因此，村鎮(zhèn)銀行應當按照?內(nèi)控優(yōu)先、提高效率?的原則，建立與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應的內(nèi)控機制；應當根據(jù)業(yè)務(wù)品種、風險限額、客戶對象制訂業(yè)務(wù)流程；落實各業(yè)務(wù)流程控制操作規(guī)程，明確各業(yè)務(wù)流程操作步驟、操作要求、風險點、工作職責等，實行盡職免責，失職問責，增強員工的合規(guī)意識、盡職意識、風險意識，有效防范和控制各類風險。

人才與科技支撐是村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展的活力。村鎮(zhèn)銀行要承擔為?三農(nóng)?服務(wù)的責任，其一，要培育自身的企業(yè)文化，激發(fā)員工愛崗敬業(yè)、誠信履職的熱情；其次，要注意人才培養(yǎng)與人才引進。對風險管理人才可依托主發(fā)起行人才派駐，對公司類客戶經(jīng)理可引進當?shù)厮谐墒斓目蛻艚?jīng)理；對服務(wù)農(nóng)村的營銷人員，可采取招租勞務(wù)派遣人員方式，發(fā)揮他們?nèi)耸臁⒌厥?、情況熟的優(yōu)勢，為農(nóng)村農(nóng)民、個體工商戶提供知情、知心的服務(wù)，要按照?風險管理專業(yè)化?、?營銷人才本土化?的模式，組合、優(yōu)化配置村鎮(zhèn)銀行人力資源。其三，要重視科技支撐。可采取依托主發(fā)起行的科技力量、或主發(fā)起行科技入股、或派送人員去主發(fā)起行跟班培訓等方式，解決村鎮(zhèn)銀行科技人才和技術(shù)支撐問題。

激勵與約束是村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展的動力。村鎮(zhèn)銀行要建立健全勞動用工機制，實行全員合同制、高管及中層人員任期聘用制、一般員工持證上崗制。在工資制度上實行有績效考核分配機制；在內(nèi)部約束上，實行問責機制。從而充分調(diào)動全員積極性、主觀能動性，做好農(nóng)村金融工作。

五、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策問題的建議 我國村鎮(zhèn)銀行剛處于起步期，總體來講，因難多、優(yōu)勢不優(yōu)。要把我國的村鎮(zhèn)服銀行辦好，需要國家、地方政策扶持，以便村鎮(zhèn)銀行渡過難關(guān)，走上健康發(fā)展的軌道。建議有關(guān)方面適度放寬或調(diào)整發(fā)展政策問題。

（一）在信貸規(guī)模調(diào)控政策方面。對村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模控制應從松控制。主要解決?三農(nóng)?資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展問題、資本金保本增值問題。建議對開業(yè)前三年的村鎮(zhèn)銀行不受規(guī)?？刂?，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

（二）在銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，應在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實行差別化監(jiān)管。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構(gòu)，但其業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)對象、風險程度等方面與其他商業(yè)銀行不一樣。因些，建議在風險可控的前提下，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度、要求、標準適當放低些，以便村鎮(zhèn)銀行順利渡過適應期。

（三）在國家財稅政策方面。目前，國家財政部出臺了《中央財政農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》，對村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類金融機構(gòu)進行定向補貼。這一舉措，體現(xiàn)了國家對農(nóng)村三類金融機構(gòu)支農(nóng)政策的落實。筆者建議對開辦前三年的?三類?金融機構(gòu)補貼政策和條件適當再放寬些。同時，對村鎮(zhèn)銀行的稅收政策，應基本同農(nóng)信社一樣。其原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構(gòu)，但同農(nóng)信社比，同是服務(wù)?三農(nóng)?，且服務(wù)的客戶群體是農(nóng)村中弱勢群體，由全體股東承擔社會責任，有點力不從心；同時，農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風險能力優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行。同時，建議對村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后一定時期內(nèi)采取稅收保護政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農(nóng)的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。

（四）在地方政府政策扶持方面。一是建議政府在地方財力有可能的情況下，給予村鎮(zhèn)銀行一些財力與物力（土地征用等）的支持，把村鎮(zhèn)銀行當著支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的?社區(qū)銀行?，而不是主發(fā)起行跨區(qū)經(jīng)營的銀行。二是在財政存款方面盡可能的給予支持?？梢园垂蓶|出資額的倍數(shù)或比例確定存政性存款的存放額度，也可以按信貸資金投放額度的一定比例確定財政性資金存放額度，解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。三是在宣傳導向、客戶推介、信用環(huán)境、法制環(huán)境、不良貸款處置上為村鎮(zhèn)銀行提供良好的環(huán)境和支撐。

第四篇：我國電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略思考

我國電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略思考

以國際化的視野，適應電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的規(guī)律和特點，有針對性地解決其中存在的若干突出問題，促使電影產(chǎn)業(yè)在規(guī)模、質(zhì)量和效益等方面實現(xiàn)大幅度提升，在中國文化產(chǎn)業(yè)乃至整個經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮更大的引領(lǐng)作用。

電影產(chǎn)業(yè)作為典型的文化創(chuàng)意行業(yè)，已成為引領(lǐng)我國文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的先導產(chǎn)業(yè)。近幾年來電影體制改革極大地釋放了電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展的潛力和活力，而電影產(chǎn)業(yè)發(fā)揮潛能的大幅度釋放又恰好與我國經(jīng)濟高速發(fā)展和城市化進程加速的機遇疊加在一起，從而“十一五”時期成為我國電影產(chǎn)業(yè)從恢復性增長到持續(xù)、快速發(fā)展的一個極為重要的階段：電影產(chǎn)業(yè)規(guī)模和經(jīng)濟總量得到大幅度擴張，技術(shù)裝備水平明顯提高，電影市場持續(xù)繁榮發(fā)展。隨著國家《文化產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃》和《關(guān)于促進電影產(chǎn)業(yè)繁榮發(fā)展的指導意見》的出臺，電影產(chǎn)業(yè)已經(jīng)上升為國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，產(chǎn)業(yè)政策逐步完善，在文化產(chǎn)業(yè)乃至經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮著先導行業(yè)的重要作用。

今天，站在一個新的起點上為“十二五”期間電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展謀篇布局，就是要進一步解放思想，按照科學發(fā)展觀的要求，抓住當前的有利機遇，實施中國電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略thldl.org.cn，以國際化的視野，適應電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的規(guī)律和特點，有針對性地解決其中存在的若干突出問題，促使電影產(chǎn)業(yè)在規(guī)模、質(zhì)量和效益等方面實現(xiàn)大幅度提升，在中國文化產(chǎn)業(yè)乃至整個經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮更大的引領(lǐng)作用，為提升我國的文化軟實力，實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的國家戰(zhàn)略目標做出積極的貢獻。

一、中國電影產(chǎn)業(yè)面臨的歷史機遇

新世紀以來我國經(jīng)濟在克服亞洲金融危機后進入持續(xù)、高速發(fā)展階段，盡管20082009年遭遇國際金融危機的挑戰(zhàn)，但在國家出臺一攬子綜合配套的宏觀調(diào)控政策的努力下，我國經(jīng)濟發(fā)展仍然保持了良好的態(tài)勢。

中國電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略也面臨幾大機遇：一是我國經(jīng)濟總量迅速擴張，國內(nèi)資本充裕，流動性過剩，我國已經(jīng)從長期以來資本短缺的進口國而轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本過剩的對外投資國，這對高度依賴資本投入的電影產(chǎn)業(yè)來說，無疑是十分有利的。二是城鄉(xiāng)居民收入持續(xù)增長，內(nèi)需市場明顯擴大。目前，我國絕大多數(shù)物質(zhì)產(chǎn)品都存在著結(jié)構(gòu)性過剩的問題，而文化產(chǎn)品和服務(wù)則仍存在著供給缺口。包括電影在內(nèi)的文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略存在著巨大的潛力和廣闊的市場空間。三是快速發(fā)展的城市化進程為電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略提供了源源不竭的動力。文化是城市的靈魂，伴隨著城市交通、通訊、房地產(chǎn)等基礎(chǔ)設(shè)施硬件的快速發(fā)展，城市文化的軟件建設(shè)也迎來大發(fā)展的黃金時期，為電影產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和繁榮提供了歷史性的機遇。

同時，電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的問題和挑戰(zhàn)也不容忽視：一是在后金融危機時期，經(jīng)濟發(fā)展的不確定因素明顯增加，將對電影產(chǎn)業(yè)的投資和市場都有所影響。二是我國經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型期面臨諸多風險問題，這一發(fā)展階段的基本特點既對電影產(chǎn)業(yè)的發(fā)展導向提出了新的要求，同時也在一定程度上制約著電影產(chǎn)業(yè)的增長速度和發(fā)展規(guī)模。三是電影產(chǎn)業(yè)自身發(fā)展還存在著市場主體規(guī)模小、集中度低，專業(yè)化和復合性的核心人才缺乏，影院和銀幕少、布局不合理，以及與相關(guān)行業(yè)融合度低、電影衍生產(chǎn)品發(fā)展緩慢等問題?？傊趪译娪爱a(chǎn)業(yè)政策趨于完善，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的外部市場環(huán)境日益改善的情況下，目前電影產(chǎn)業(yè)存在的問題更多的是來自于自身的挑戰(zhàn)。

二、跨越式電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略思考

實施資源整合戰(zhàn)略，提高電影產(chǎn)業(yè)的集中度和集約化水平。電影產(chǎn)業(yè)作為高投入、高收益的文化創(chuàng)意行業(yè)，必須有一批大型企業(yè)在產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展運營中發(fā)揮主導作用。市場主體的強弱，始終是電影產(chǎn)業(yè)能否持續(xù)、健康和快速發(fā)展的關(guān)鍵。針對目前我國電影企業(yè)規(guī)模小、集中度低、抗風險弱的現(xiàn)狀，在“十二五”期間，要按照國家《文化產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃》的要求，在財稅、金融政策上著力扶持素質(zhì)好、有競爭力的電影企業(yè)通過上市融資，依托資本市場的投融資平臺，實行市場化的跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制的兼并重組和資源整合，培育一批混合經(jīng)濟的大型電影企業(yè)，作為電影市場上的投融資運營主體，在調(diào)整和優(yōu)化電影產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中發(fā)揮戰(zhàn)略投資者的重要作用。形成以大型電影企業(yè)為龍頭，中小電影企業(yè)配套服務(wù)的市場主體格局。實現(xiàn)電影產(chǎn)業(yè)規(guī)模和效益的大幅度提升，為最大限度地滿足人民的精神文化需求，實現(xiàn)中華文化的偉大復興作出積極貢獻。

實施電影渠道建設(shè)的重點戰(zhàn)略，著力解決電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的瓶頸問題。目前，我國電影發(fā)行放映的終端電影院和電影銀幕數(shù)量嚴重不足，成為制約電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展公認的瓶頸問題。據(jù)統(tǒng)計，截至2009年底，我國電影院線為37家，電影院1697家，銀幕4723塊，預計到2010年底，電影銀幕將增加到5500塊，呈現(xiàn)出快速增長的發(fā)展態(tài)勢，但仍難以滿足城鄉(xiāng)居民日益增長的文化需求。一方面，電影院線主要集中在大城市，中小城市數(shù)量少，群眾看電影還比較困難；另一方面，電影院和銀幕的總量不足。目前，我國電影院和銀幕的總量與法國不相上下，而法國僅有6000多萬人口。美國是世界上最大的電影產(chǎn)業(yè)大國，銀幕接近40000塊，是中國的8倍，而人口僅3.07億，不足中國的1/4。可見中國電影院線發(fā)展的潛力還非常大。為此，在“十二五”期間，要抓住城市化進程的機遇，實施“電影銀幕翻番計劃”，著力發(fā)展中小城市的數(shù)字影院和數(shù)字銀幕，使我國電影院和銀幕總數(shù)迅速增長，結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，技術(shù)層次躍上一個新的臺階。

實施“大電影產(chǎn)業(yè)”發(fā)展戰(zhàn)略，促使電影與相關(guān)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，成為中國文化產(chǎn)業(yè)的龍頭產(chǎn)業(yè)。新技術(shù)革命和現(xiàn)代傳媒為文化功能的擴展提供了新的手段，“三網(wǎng)合一”意味著文化行業(yè)之間、文化與電信、旅游、體育等相關(guān)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)融合化的發(fā)展趨勢。在當今大眾消費時代，電影作為典型的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)和內(nèi)容產(chǎn)業(yè)，正日益突破傳統(tǒng)電影院消費的模式，通過付費電視頻道、有線和無線電視網(wǎng)絡(luò)、衛(wèi)星直播電視、DVD、LD、VHS、互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊工具進行傳播，并與旅游、演出、廣告以及玩具、服裝、時尚等相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)生廣泛的滲透和融合，形成電影、電影衍生品、電影相關(guān)產(chǎn)品在內(nèi)的大電影產(chǎn)業(yè)的發(fā)展格局。在“十二五”期間，要抓住產(chǎn)業(yè)融合化的發(fā)展趨勢，發(fā)揮電影號召力、影響力和滲透力強的優(yōu)勢，通過電影與相關(guān)產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，拉長電影的產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)鏈條，在推動電影產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。這幾年電影產(chǎn)業(yè)在金融危機中率先走出困境，實現(xiàn)大幅度增長，成為帶動文化和相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“人氣產(chǎn)業(yè)”和“先導產(chǎn)業(yè)”，但還不是龍頭產(chǎn)業(yè)，因為電影產(chǎn)業(yè)的規(guī)模還不夠大，與相關(guān)產(chǎn)業(yè)的融合度還不高。只有推動電影與相關(guān)產(chǎn)業(yè)進一步融合發(fā)展，形成水乳交融的大電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)模經(jīng)濟，電影產(chǎn)業(yè)才能真正成為我國文化產(chǎn)業(yè)的龍頭產(chǎn)業(yè)。

實施本土化與國際化相結(jié)合的產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，利用國內(nèi)、國際兩種資源，推動中國電影產(chǎn)業(yè)跨越式發(fā)展。我國電影產(chǎn)業(yè)到目前為止，本質(zhì)上仍然還是一個內(nèi)需產(chǎn)業(yè)，以滿足國內(nèi)市場需求為主。我國電影產(chǎn)業(yè)在人才培養(yǎng)、創(chuàng)作理念、專業(yè)化分工和技術(shù)水平等方面與發(fā)達國家都還有不少的差距。好萊塢的經(jīng)驗表明，實行開放的全球資源配置、全球市場營銷的產(chǎn)業(yè)

發(fā)展戰(zhàn)略，是電影產(chǎn)業(yè)提高競爭力的必由之路。在“十二五”期間，實施本土化與國際化相結(jié)合的產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，就是要充分利用國內(nèi)、國際兩種資源，在充分發(fā)掘國內(nèi)資源潛力的基礎(chǔ)上，采取聯(lián)合、項目合作、合資經(jīng)營、委托經(jīng)營等靈活多樣的方式吸引國際優(yōu)質(zhì)電影資源為我所用。要抓住金融危機以來西方一些電影企業(yè)面臨資金困境的機遇，發(fā)揮我國資金充裕、市場廣闊的比較優(yōu)勢，在國家金融政策的支持下，主動出擊，購并西方有價值的電影、動漫企業(yè)和相關(guān)資源，推動中國電影產(chǎn)業(yè)跨越式發(fā)展，使之與我國的經(jīng)濟大國地位相匹配。

作為企業(yè)的管理核心之一，戰(zhàn)略發(fā)展總監(jiān)擔負著企業(yè)戰(zhàn)略研究、規(guī)劃、制定的重任，要善于在大環(huán)境下找出適合的產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略方向。清華大學企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展總監(jiān)領(lǐng)導力再造高級研修班旨在培養(yǎng)學員容世容人容事的襟懷，高瞻遠矚的視野，深刻的洞察分析力，正確的判斷力，以及持續(xù)創(chuàng)新的創(chuàng)業(yè)家精神，通過企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、資本運作、管理心理學與經(jīng)營創(chuàng)新、傳統(tǒng)文化等專題課程的學習，打造諳倫理、有氣度、有遠見的新一代企業(yè)領(lǐng)導人。

第五篇：我國村鎮(zhèn)銀行金融風險控制與防范措施

我國村鎮(zhèn)銀行金融風險控制與防范措施

摘 要：村鎮(zhèn)銀行是我國基層的金融機構(gòu)，其主要服務(wù)人群是廣大的農(nóng)民，對于發(fā)揮市場經(jīng)濟和貨幣流通具有重要作用。近些年來，我國的村鎮(zhèn)銀行面臨著來自于市場、信用、管理等多方面金融風險的干擾，對其自身產(chǎn)生了嚴重影響。我們這篇論文側(cè)重分析了我國現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風險類型，并在此基礎(chǔ)上提出了必要的防范措施，希望能推動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；金融風險；防范管控

對金融風險進行有效的防范與管控是村鎮(zhèn)銀行乃至整個金融系統(tǒng)所必需面對的問題，對于其自身的發(fā)展與完善具有重要意義。村鎮(zhèn)銀行是我國的基層金融機構(gòu)，是服務(wù)于農(nóng)民的基礎(chǔ)性行業(yè)。但近些年來，我國的村鎮(zhèn)銀行面臨著來自于市場、信用、管理等多方面金融風險的干擾，切實的完善金融風險的防范對于其發(fā)展大有裨益。我們這篇論文側(cè)重分析了我國現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風險類型，并在此基礎(chǔ)上提出了必要的防范措施，目的在于推動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

一、我國村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風險

（一）信用風險

信用風險不單單是針對于村鎮(zhèn)銀行而言的，在其他的大型國用銀行內(nèi)部信用風險也是重要的金融風險類型之一。村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)人群是農(nóng)民和社會上的微小企業(yè)，而發(fā)放貸款是銀行主要的經(jīng)濟業(yè)務(wù)。這是由于缺少必要的信用記錄、信用評估等有效的信用管控措施才致使村鎮(zhèn)銀行在金融信貸問題上存在較大差異，出現(xiàn)了農(nóng)民不認賬、拖欠貸款的惡劣現(xiàn)象。

（二）經(jīng)營風險

村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象是廣大農(nóng)民，廣大農(nóng)民的經(jīng)濟收入在很大程度上受到了自認條件和市場經(jīng)濟的影響。同時，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營狀況也受到了來自自然條件和市場經(jīng)濟的影響。在我國的村鎮(zhèn)區(qū)域，農(nóng)業(yè)還是作為主導的經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)，具有高風險、低收益的特點。以此同時，作為直接金融管理機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行也在經(jīng)營上反映出高風險、低收益的不利特征。在某一區(qū)域內(nèi)新開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行會受到各個方面的不影響，在很長一段時間內(nèi)無法做到盈虧平衡。

（三）市場風險

我們這里講述的市場風險既包括了市場上的利率風險也包括了同等銀行間的市場競爭風險，要區(qū)別對待。其一，市場上的利率變化是國家調(diào)整經(jīng)濟的一種常見手段，利率的變化直接影響到金融機構(gòu)的盈利和業(yè)務(wù)開展情況。國家經(jīng)常通過調(diào)整利率來控制市場上貨幣的流通數(shù)量，是村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)恰好作為貨幣流通的中轉(zhuǎn)機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)的發(fā)展與市場上利率的變化息息相關(guān)，可以簡單的界定為一榮俱榮的關(guān)系。另一方面，市場上同類銀行的激烈競爭也會給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來影響。市場上流通的貨幣量是有限的，而市場上的金融機構(gòu)確實遞增的。拿農(nóng)村信用社來說，兩者的服務(wù)人群以及市場定位也大致相同。儲戶選擇銀行的關(guān)鍵就在于存儲風險和存儲利率，因此，同等類型之間的激烈競爭加劇了村鎮(zhèn)銀行的金融風險。

（四）內(nèi)部管理風險

村鎮(zhèn)銀行存在明顯的季節(jié)特性，在春、秋季節(jié)是吸收資金和發(fā)放貸款的黃金時期。但在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部存在管理等方面的風險。其一，工作人員專業(yè)素質(zhì)不高，無法勝任崗位要求。其二，業(yè)務(wù)流程及限制形同虛設(shè)，缺少必要的管控制度與限制條件。其三，信用政策等必要環(huán)節(jié)的缺失進一步造成了內(nèi)部管理制度的薄弱，直接提高了金融風險。

二、我國村鎮(zhèn)銀行金融風險的防范措施

（一）擴大資金規(guī)模，完善股東結(jié)構(gòu)

為了更好的降低和防范金融風險，我們的村鎮(zhèn)銀行在注冊之初就要擴大資金規(guī)模。完善股東結(jié)構(gòu)。具體來說，包括以下幾個方面：

1、由政府作為保障，帶頭進行股份投資。政府的積極參與既是一定政策和資金上的的保障和支持，同時也給其他的小股東帶來了一定的保障性作用，起到了定心丸的功效。

2、資本開放，積極吸引投資，廣泛的吸引當?shù)睾彤惖氐耐顿Y，注重資金的監(jiān)管與使用。同時，我們也可以將本地的村民和銀行中的工作人員作為微小股東，以投資理財?shù)姆绞轿溥M行資金注入。

3、將注入的資金與當?shù)禺a(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合，做到一定的支持與保障。這樣做的好處是當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展會拉動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與重大。另外，明確各股東的責任，最大限度的使用資金。

（二）完善經(jīng)營管理制度

村鎮(zhèn)銀行的市場定位是服務(wù)于農(nóng)民，要想切實的發(fā)展與壯大，村鎮(zhèn)銀行必須要做到業(yè)務(wù)完善。具體的經(jīng)營完善模式有以下幾點：

1、創(chuàng)新信貸模式，村鎮(zhèn)銀行要將銀行、貸款客戶以及擔保人三方利益結(jié)合在一起，通過三方協(xié)議來分解金融風險。另外，為需要貸款的種植戶提供專門的金融服務(wù)，將龍頭企業(yè)作為貸款客戶的擔保人。

2、村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)部管理上要遵循“股東參與、科學有效、精簡干練、制衡協(xié)調(diào)”的工作原則，明確董事會在企業(yè)管理方面的核心意義。處理好業(yè)務(wù)與風險之間的關(guān)系，建立健全各種監(jiān)管制度、完善工作環(huán)節(jié)與流程，在相關(guān)業(yè)務(wù)方面形成有效的制約與協(xié)調(diào)。

（三）加強金融風險監(jiān)管力度

村鎮(zhèn)銀行的金融風險防控措施要建立在自身資金規(guī)模和經(jīng)營管理水平上，對各項經(jīng)濟業(yè)務(wù)做好監(jiān)管。我們在實際的工作中要遵循“監(jiān)管一切風險與管理，真正實現(xiàn)透明與公開”的原則。對銀行內(nèi)的各項經(jīng)濟業(yè)務(wù)做好分類與審查，明確符合自身發(fā)展的風險管控的方式與方法。同時，為了更好的完成風險監(jiān)管，我們還要培養(yǎng)一批高素質(zhì)人才，加大基層監(jiān)管力度，從根本上實現(xiàn)對金融風險的管控。

（四）建立健全市場準入與退出機制

為了實現(xiàn)對于村鎮(zhèn)銀行的金融風險防控，我們一定要格外注意市場注入與市場退出環(huán)節(jié)的完善。在市場準入環(huán)節(jié)將不符合條件以及會對正常經(jīng)濟秩序產(chǎn)生不利影響的金融結(jié)構(gòu)裁決。我們可以通過建立新型的村鎮(zhèn)金融機構(gòu)準入標準來給村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)的發(fā)展提供一個良好的環(huán)境。另一方面，我們要按照法律上的規(guī)定對資不抵債、宣告破產(chǎn)的村鎮(zhèn)銀行實行“剛性”退出機制管理，目的在于維護良好的經(jīng)濟秩序。

（五）提升工作人員的綜合素質(zhì)

提升工作人員的綜合素質(zhì)是有利防范金融風險的輔助性措施，村鎮(zhèn)銀行要在自身實際情況的基礎(chǔ)上針對性的提升工作人員的綜合素質(zhì)，主要內(nèi)容是是業(yè)務(wù)規(guī)范化、操作精準化、環(huán)節(jié)緊密化和相互制約化。

三、結(jié)語

金融風險的有效管控有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與完善，我們通過上述內(nèi)容簡單介紹了關(guān)于村鎮(zhèn)銀行所面臨的金融風險類型，并在此基礎(chǔ)上針對性的提出了相關(guān)防范措施。希望通過上述內(nèi)容能切實的實現(xiàn)金融風險監(jiān)管，推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司大連市分行）

參考文獻：

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