第一篇：基于社會(huì)資本理論的科技型中小企業(yè)互助聯(lián)合擔(dān)保模式研究

基于社會(huì)資本理論的科技型中小企業(yè)互助聯(lián)合擔(dān)保模式研

究

摘 要：本文從融資模式的視角對(duì)廣東省科技型中小企業(yè)融資困境進(jìn)行分析，在借鑒現(xiàn)有融資擔(dān)保模式的基礎(chǔ)上，引入社會(huì)資本理論，著力解決風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題；嘗試對(duì)現(xiàn)有擔(dān)保融資模式進(jìn)行優(yōu)化，提出“融資服務(wù)中心+企業(yè)互助聯(lián)盟+聯(lián)合體+擔(dān)保機(jī)構(gòu)+合作銀行”的互助聯(lián)合擔(dān)保融資模式，以期能推動(dòng)科技型中小企業(yè)解決融資難題。

關(guān)鍵詞：科技型中小企業(yè)；融資困境；融資擔(dān)保；社會(huì)資本理論

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2016）04-0034-07

科技型中小企業(yè)主要從事高新技術(shù)產(chǎn)品研究、開(kāi)發(fā)、生產(chǎn)和服務(wù)，近年來(lái)發(fā)展迅速，為提升我國(guó)創(chuàng)新能力、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)等做出重要貢獻(xiàn)。以廣東省為例，2013年納入統(tǒng)計(jì)的科技型中小企業(yè)共有8899家，相比2012、2011年分別增加1326、2771家。至2012年底，獲得國(guó)家和省級(jí)創(chuàng)新基金項(xiàng)目（企業(yè)）累計(jì)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入253億元，累計(jì)帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)3.2萬(wàn)人。隨著總體規(guī)模的擴(kuò)大，政府資金扶持的覆蓋范圍必然隨之減少，內(nèi)源融資有限，直接融資門(mén)檻高，間接融資遭遇銀行惜貸，融資難已成為影響科技型中小企業(yè)發(fā)展的重要阻礙因素（楊云峰等，2013）。本文從融資模式視角對(duì)當(dāng)下科技型中小企業(yè)融資困境進(jìn)行分析，在肯定融資擔(dān)保的前提下，基于社會(huì)資本理論，提出互助聯(lián)合擔(dān)保融資模式，期望該模式可推動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、政府、行業(yè)協(xié)會(huì)、企業(yè)互助聯(lián)盟間的合作，解決科技型中小企業(yè)融資困境。

一、科技型中小企業(yè)融資困境及原因

融資模式按有無(wú)中介可以分為直接融資與間接融資。直接融資方面，苛刻的財(cái)務(wù)指標(biāo)要求，加之發(fā)行過(guò)程所需的手續(xù)費(fèi)、審計(jì)、信用評(píng)級(jí)等費(fèi)用，讓眾多未進(jìn)入成熟期的科技型中小企業(yè)只能望而卻步。至2012年，廣東省創(chuàng)新基金扶持了32家科技型中小企業(yè)成功上市，這相對(duì)于龐大的科技型中小企業(yè)群體無(wú)疑是杯水車(chē)薪。在間接融資方面，廣東金融辦2012年發(fā)布的《廣東省中小企業(yè)融資難問(wèn)題調(diào)研報(bào)告》顯示，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)80%以上的放貸是通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)或抵押進(jìn)行，且短期貸款占總貸款85%以上，大多數(shù)中小企業(yè)必須提前3個(gè)月籌措還款資金。不難發(fā)現(xiàn)，缺乏有效抵押品的科技型中小企業(yè)獲得銀行長(zhǎng)期資金支持的可能性極低。

造成科技型中小企業(yè)貸款難的原因主要有以下三個(gè)方面：第一，斯蒂格利茨和韋斯（Stiglitz和Weiss，1981）提出的S-W信貸配給模型明確指出，銀企之間投資項(xiàng)目質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)能力不對(duì)稱(chēng)可能會(huì)造成逆向選擇，選擇能力的不對(duì)稱(chēng)會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)，銀行為降低風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)傾向于對(duì)科技型中小企業(yè)惜貸。銀行為控制風(fēng)險(xiǎn)在授信時(shí)會(huì)提出附加要求，如提供抵押物。但是，受限于行業(yè)特征，科技型中小企業(yè)缺乏諸如固定資產(chǎn)之類(lèi)的抵押品，擁有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)卻因?yàn)槎▋r(jià)機(jī)制不成熟、價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)高等原因不被銀行認(rèn)可。第二，科技型中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、財(cái)務(wù)制度不健全、資產(chǎn)價(jià)值不穩(wěn)定等原因往往難以得到金融機(jī)構(gòu)的青睞。第三，在市場(chǎng)中存在數(shù)量眾多且風(fēng)險(xiǎn)水平各異的中小企業(yè)，銀行要在其中尋找理想的借款人，成本頗高（塞科姆，1998）。貸款后，科技型中小企業(yè)相對(duì)于大型企業(yè)貸款額度小，而且資金分散，使得銀行貸后監(jiān)督成本高且不經(jīng)濟(jì)。

二、融資擔(dān)保的成因及成效

我國(guó)中小企業(yè)占所有企業(yè)數(shù)量的90%，其中科技型中小企業(yè)發(fā)展迅猛。企業(yè)的發(fā)展需要資金的支持，科技型中小企業(yè)更是如此，而科技型中小企業(yè)在貸款方面面臨最大的難題就是缺乏有效的抵押品。政府主導(dǎo)的政策性擔(dān)保、企業(yè)自發(fā)的互助性擔(dān)保、市場(chǎng)化運(yùn)作的商業(yè)性擔(dān)保，都曾幫助眾多優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供資金支持助其成長(zhǎng)。融資擔(dān)保能夠降低銀企信息不對(duì)稱(chēng)、交易成本及風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)企業(yè)無(wú)法還貸時(shí)，銀行可通過(guò)擔(dān)保合同向擔(dān)保機(jī)構(gòu)索取補(bǔ)償，從而降低對(duì)科技型中小企業(yè)無(wú)法提供抵押品的要求。擔(dān)保機(jī)構(gòu)為防止企業(yè)違約而承擔(dān)責(zé)任，必然會(huì)在貸前嚴(yán)格挑選擔(dān)保對(duì)象，貸后監(jiān)督企業(yè)貸款使用情況及經(jīng)營(yíng)情況，也在很大程度上降低了銀行的監(jiān)督成本，轉(zhuǎn)移了銀行風(fēng)險(xiǎn)。

近年來(lái)?yè)?dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的各種惡意欺騙行為，如“中科智”抽逃出資、“青年創(chuàng)業(yè)”侵吞客戶保證金、“華鼎”與銀行合謀騙貸、企業(yè)聯(lián)合成立擔(dān)保公司或殼公司進(jìn)行貸款詐騙等事件，對(duì)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展造成重創(chuàng)，降低銀行與擔(dān)保公司合作的意愿，可是，不能由于個(gè)別擔(dān)保機(jī)構(gòu)的違法行為而否定其存在的合理性及其社會(huì)貢獻(xiàn)。此外，有學(xué)者認(rèn)為融資擔(dān)保增加貸款成本，違背支持中小企業(yè)融資的本意。但是，在銀行企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)提升銀行與企業(yè)對(duì)貸款項(xiàng)目評(píng)價(jià)趨同的可能性，使銀行對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目未來(lái)獲利能力的預(yù)測(cè)更加準(zhǔn)確（陳等，1985）。內(nèi)格羅尼等（Nigrinit等，2002）也證明，擔(dān)保機(jī)構(gòu)解決了銀行在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中面臨的高風(fēng)險(xiǎn)，信用擔(dān)?？梢晕y行為更多的中小企業(yè)服務(wù)。

三、融資擔(dān)保模式發(fā)展現(xiàn)狀

《廣東省中小企業(yè)融資難問(wèn)題調(diào)研報(bào)告》顯示，2012年廣東省被調(diào)查的648家中小企業(yè)平均資產(chǎn)負(fù)債率為39.1%，其中58.3%的中小企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率低于40%，說(shuō)明廣東省中小企業(yè)尚有較大的利用債務(wù)杠桿發(fā)展的潛力。據(jù)廣東省金融辦統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2015年6月30日，可統(tǒng)計(jì)的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均擔(dān)保放大倍數(shù)僅為1.4，同比下降了13%且遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)家有關(guān)擔(dān)保放大5―10倍的規(guī)定。因此，在不調(diào)整目前資本市場(chǎng)融資條件的背景下，解決科技型中小企業(yè)融資難相對(duì)可行且有效的辦法之一，是通過(guò)融資擔(dān)保方式進(jìn)一步提升擔(dān)保資金放大效應(yīng)，減少銀企之間信息不對(duì)稱(chēng)，從而控制銀行風(fēng)險(xiǎn)、降低融資成本。

（一）理論界科技型中小企業(yè)主要融資擔(dān)保模式

國(guó)家經(jīng)貿(mào)委于1996年11月提出“一體兩翼”體系，實(shí)施的效果并不理想，基于我國(guó)國(guó)情究竟應(yīng)構(gòu)建怎樣的融資擔(dān)保體系，學(xué)者們的觀點(diǎn)不盡相同，大致可以分為以下三類(lèi)。

第一，政府主導(dǎo)，其他擔(dān)保方式為輔。擔(dān)保具有“公共產(chǎn)品”屬性，只有以政府為主導(dǎo)才能保證供給，防止商業(yè)性擔(dān)保增加融資成本。在我國(guó)擔(dān)保業(yè)發(fā)展初期，應(yīng)以政策性擔(dān)保為主（曹鳳岐，2001），輔之以商業(yè)性擔(dān)保和互助擔(dān)保來(lái)彌補(bǔ)政策扶持模式的缺陷。第二，商業(yè)性擔(dān)保為主，政府支持。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以遏止政策性擔(dān)保尋租現(xiàn)象、減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)、化解非對(duì)稱(chēng)信息下的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等（王素蓮，2005）。同時(shí)，國(guó)家通過(guò)稅收優(yōu)惠政策，為商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)造發(fā)展機(jī)遇。第三，互助性為主，兼顧商業(yè)性和政策性擔(dān)保。互助擔(dān)保組織具有信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題內(nèi)部化、激勵(lì)相容、交易成本低等優(yōu)勢(shì)，可彌補(bǔ)政策性擔(dān)保制度性虧損等效率損失（鐘田麗等，2011），但其服務(wù)對(duì)象有一定的局限性，應(yīng)結(jié)合政府支持并充分利用商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)敏銳地對(duì)市場(chǎng)中的資源進(jìn)行優(yōu)化配置，推動(dòng)金融創(chuàng)新。筆者認(rèn)為，三種擔(dān)保方式各有優(yōu)勢(shì)及不足，更為理想的方式是有效整合并充分利用三種模式的特征，在業(yè)務(wù)上進(jìn)行有效區(qū)分，服務(wù)于不同類(lèi)型的科技型中小企業(yè)。

（二）科技型中小企業(yè)主要融資擔(dān)保模式實(shí)踐

我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保實(shí)踐始于1992年，各地政府及金融機(jī)構(gòu)為解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，對(duì)融資擔(dān)保模式進(jìn)行一系列創(chuàng)新，具有代表性的有以下模式：

在政府參與的融資擔(dān)保體系構(gòu)建上，杭州市政府積極組建科技銀行，通過(guò)開(kāi)展集合信托融資等方式進(jìn)行融資模式創(chuàng)新（倪玲連等，2015）。中國(guó)臺(tái)灣通過(guò)實(shí)施中小企業(yè)輔導(dǎo)政策，設(shè)立中小企業(yè)信用保證基金和金融聯(lián)合征信中心，給予中小企業(yè)金融支持（王靜，2014）。廣東省成立“科技型中小企業(yè)投融資服務(wù)中心”，建立“科技型中小企業(yè)投融資服務(wù)平臺(tái)”，并通過(guò)設(shè)立工作平臺(tái)、融資平臺(tái)和擔(dān)保平臺(tái)，不斷嘗試建立和完善投融資服務(wù)體系，積極幫助科技型中小企業(yè)解決融資難題。

以上各種創(chuàng)新融資模式都在一定程度上通過(guò)降低信息不對(duì)稱(chēng)、減小擔(dān)?；蜚y行風(fēng)險(xiǎn)的方式幫助科技型中小企業(yè)解決融資難題，并取得一定效果，浙江、中國(guó)臺(tái)灣、廣東的融資擔(dān)保體系有效整合政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行各方力量，相對(duì)于前幾種模式，在整合資源，利用社會(huì)資本方面的效果更為突出。但是，在控制風(fēng)險(xiǎn)及信息不對(duì)稱(chēng)、降低融資成本等方面，依舊存在進(jìn)一步挖掘的空間。

四、基于社會(huì)資本理論的科技型中小企業(yè)互助聯(lián)保融資模式設(shè)計(jì)

我國(guó)科技型中小企業(yè)融資面臨的種種困境，主要源于絕大多數(shù)科技型中小企業(yè)相對(duì)于國(guó)有企業(yè)或大型制造業(yè)而言經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、信息不對(duì)稱(chēng)、缺乏信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和有效的抵押物，同時(shí)，擔(dān)保融資也面臨銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不信任問(wèn)題。普特南在《使民主運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)》一書(shū)中，提出社會(huì)信任是社會(huì)資本的最關(guān)鍵因素。目前，解決以上問(wèn)題的有效途徑之一是有效整合科技型中小企業(yè)所能獲得的各種社會(huì)資源，提升銀、擔(dān)、企互信且增強(qiáng)彼此合作愿意的信用擔(dān)保體系。因此，本文基于社會(huì)資本理論，對(duì)廣東和浙江現(xiàn)有融資平臺(tái)進(jìn)行優(yōu)化，設(shè)計(jì)能實(shí)現(xiàn)多方博弈與合作、減少信息不對(duì)稱(chēng)、降低科技型中小企業(yè)融資成本的“融資服務(wù)中心+企業(yè)互助聯(lián)盟+聯(lián)合體+擔(dān)保機(jī)構(gòu)+合作銀行”互助聯(lián)合擔(dān)保融資模式。

（一）參與主體及運(yùn)作機(jī)理分析

1.科技型中小企業(yè)投融資服務(wù)中心。西方中小企業(yè)也存在融資困境，列維茨基（Levitsky，1997）指出，政府及行業(yè)協(xié)會(huì)必須運(yùn)用信用擔(dān)保計(jì)劃等方式參與，推動(dòng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的重視。在互助聯(lián)合擔(dān)保體系構(gòu)建中，尤其是在運(yùn)作初期，政府應(yīng)給予必要支持。普特南認(rèn)為“社會(huì)資本指社會(huì)組織特征，例如信任、網(wǎng)絡(luò)及規(guī)范，幫助參與者高效追求共同目標(biāo)?！币虼?，政府應(yīng)有效調(diào)動(dòng)并整合各種社會(huì)資源，促進(jìn)各方的信任與合作，實(shí)現(xiàn)對(duì)資源的最大化利用，使擁有社會(huì)資本的個(gè)體得到最大的受益。

在政府相關(guān)部門(mén)（如科技廳、中小企業(yè)管理局）的支持下，結(jié)合市場(chǎng)力量，成立“科技型中小企業(yè)投融資服務(wù)中心”、“科技型中小企業(yè)投融資服務(wù)平臺(tái)”及遍布于全省各地的助貸機(jī)構(gòu)，并對(duì)助貸機(jī)構(gòu)中的人員進(jìn)行相關(guān)技能培訓(xùn)，確保能有效地提供與融資相關(guān)的咨詢和輔導(dǎo)服務(wù)。同時(shí)，政府向融資平臺(tái)注入擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，引導(dǎo)更多的擔(dān)保機(jī)構(gòu)及銀行參與合作。融資服務(wù)中心負(fù)責(zé)對(duì)合作銀行及擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格篩選，下設(shè)貸款評(píng)審委員會(huì)，委員會(huì)成員由投融資服務(wù)中心、合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)委派相關(guān)負(fù)責(zé)人及專(zhuān)家構(gòu)成，嚴(yán)格按照相關(guān)要求共同對(duì)貸款聯(lián)合體的申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)研、評(píng)審，對(duì)通過(guò)審核的符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、創(chuàng)新能力強(qiáng)、管理相對(duì)規(guī)范、信用良好、有發(fā)展?jié)摿Φ目萍夹椭行∑髽I(yè)聯(lián)合體向銀行移交貸款申請(qǐng)。

2.企業(yè)互助聯(lián)盟。社會(huì)資本從集體性擁有資本的角度為每個(gè)會(huì)員提供支持，該模式通過(guò)構(gòu)建企業(yè)互助聯(lián)盟的方式，將單個(gè)科技型中小企業(yè)形成互助聯(lián)盟，使各自資源能夠得到最大化利用。各地企業(yè)互助聯(lián)盟是由當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)雄厚、管理規(guī)范、信用良好的一家或多家科技型中小企業(yè)發(fā)起設(shè)立的非營(yíng)利性法人機(jī)構(gòu)，各地科技型中小企業(yè)基于自愿、互利、平等、誠(chéng)信原則加入互助聯(lián)盟，會(huì)員企業(yè)必須信用狀況良好、行業(yè)相關(guān)、地域鄰近以便于相互溝通、監(jiān)督與合作?；ブ?lián)盟召開(kāi)會(huì)議選舉出具有奉獻(xiàn)精神、組織協(xié)調(diào)能力強(qiáng)的人員擔(dān)任聯(lián)盟主任及副主任，負(fù)責(zé)日常事務(wù)，所需費(fèi)用由會(huì)員企業(yè)繳納，定期召開(kāi)會(huì)議共同審批企業(yè)加盟或取消信用惡化及不再滿足條件企業(yè)的會(huì)員資格?；ブ?lián)盟成員可出資成立互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)貸款聯(lián)合體提供擔(dān)?；蚍磽?dān)保。

科爾曼提出社會(huì)資本的三種形式：互動(dòng)或信任、信息通道、規(guī)范和有效法令?；ブ?lián)盟作為網(wǎng)絡(luò)成員，應(yīng)積極促進(jìn)資源集合體內(nèi)成員間的溝通與信任，負(fù)責(zé)與當(dāng)?shù)刂J機(jī)構(gòu)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、行業(yè)協(xié)會(huì)等建立良好的溝通機(jī)制，及時(shí)了解國(guó)家相關(guān)政策、聯(lián)盟企業(yè)的資金需求及經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)聯(lián)盟內(nèi)申請(qǐng)貸款的企業(yè)進(jìn)行初步評(píng)審，并與助貸機(jī)構(gòu)合作，配合擔(dān)保機(jī)構(gòu)調(diào)研，提供企業(yè)信息。為貸款企業(yè)間建立聯(lián)保關(guān)系牽線搭橋，按照非關(guān)聯(lián)、地域鄰近、產(chǎn)業(yè)相關(guān)等原則，以3―10家貸款企業(yè)組成一個(gè)聯(lián)合體進(jìn)行聯(lián)保貸款，分批次將通過(guò)貸款審核的一個(gè)或多個(gè)聯(lián)合體的貸款申請(qǐng)?zhí)峤唤o當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保機(jī)構(gòu)。

3.聯(lián)合體。社會(huì)資本是實(shí)際的或潛在的資源的集合體，這些資源與持久網(wǎng)絡(luò)（大家共同熟悉且公認(rèn)，體制化的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)）的占有相聯(lián)系（布爾迪厄，1985）?？萍夹椭行∑髽I(yè)可基于地緣、業(yè)緣等關(guān)系，通過(guò)契約進(jìn)行資源整合，利用團(tuán)體貸款模式形成聯(lián)合體。范里安（Varian，1990）證實(shí)，團(tuán)體貸款利用成員間信息透明等優(yōu)勢(shì)，能夠降低銀行搜尋成本，緩解由于信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的逆向選擇問(wèn)題。我國(guó)多地正在逐步形成各類(lèi)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，為企業(yè)之間建立密切聯(lián)系以及合作關(guān)系提供有利的基礎(chǔ)環(huán)境。聯(lián)合體成員彼此間有密切的業(yè)務(wù)關(guān)系，地域鄰近，相互依賴(lài)且熟悉，有共同的內(nèi)在需求及價(jià)值觀，容易基于互信而建立合作關(guān)系，迅速達(dá)成一致意見(jiàn)。

為避免集體騙貸、實(shí)現(xiàn)橫向監(jiān)督，銀行根據(jù)聯(lián)合體情況確定授信額度，要求聯(lián)合體內(nèi)至少有一家企業(yè)與銀行有過(guò)業(yè)務(wù)往來(lái)，有信用記錄且信用等級(jí)良好，一家企業(yè)不可加入多個(gè)聯(lián)合體，并且始終保持至少有一家企業(yè)在其他任意聯(lián)合體成員沒(méi)有償還貸款的情況下不能獲得貸款，但承擔(dān)連帶還款責(zé)任，若任意一家聯(lián)合體成員還清貸款，則優(yōu)先獲得貸款機(jī)會(huì)。若聯(lián)合體內(nèi)有成員出現(xiàn)破產(chǎn)、分歧等原因而退出，剩下成員只要滿足貸款條件可繼續(xù)保留，或引入滿足條件的新成員。若所有成員均還清貸款，則可解散該聯(lián)合體，重新組建聯(lián)合體，使更多企業(yè)獲得貸款機(jī)會(huì)。聯(lián)合體通過(guò)抱團(tuán)方式提高集體征信與理性，同時(shí)也把企業(yè)個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)部分地轉(zhuǎn)化為整個(gè)產(chǎn)業(yè)集群的風(fēng)險(xiǎn)，從而更容易預(yù)測(cè)及控制，有效降低整個(gè)團(tuán)體違約的可能性，提高借款者的期望收益（貝斯利等，1995）。

4.擔(dān)保機(jī)構(gòu)。該體系充分運(yùn)用各種擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，政府型擔(dān)保機(jī)構(gòu)可借鑒德國(guó)、韓國(guó)等國(guó)家的做法由政府直接注資到專(zhuān)業(yè)擔(dān)保基金，成立專(zhuān)門(mén)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，按照“政策化資金、市場(chǎng)化運(yùn)作、法人化管理”的基本原則進(jìn)行運(yùn)作（孫永波，2005），并在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，充分利用擔(dān)?；鸬姆糯笮?yīng)。同時(shí)，各地金融辦（局）及相關(guān)職能部門(mén)按照《融資性擔(dān)保公司暫行辦法》及各地的具體實(shí)施細(xì)則，挑選治理結(jié)構(gòu)合理、內(nèi)控制度健全、信息透明、過(guò)往業(yè)績(jī)良好、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)的商業(yè)型擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)向融資平臺(tái)推薦，由融資服務(wù)中心及合作銀行對(duì)推薦擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行篩選，提升銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)間的互信與合作愿意。

各地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)充分利用其地緣及信息優(yōu)勢(shì)，通過(guò)與企業(yè)聯(lián)盟、助貸機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)的合作，對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)進(jìn)行深入調(diào)研，篩選出符合條件的企業(yè)及其聯(lián)合體，推薦到融資平臺(tái)，對(duì)其貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保，并對(duì)貸款企業(yè)用款情況進(jìn)行后續(xù)跟蹤，了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、財(cái)務(wù)狀況、信用水平、治理結(jié)構(gòu)改革、企業(yè)高層人事變動(dòng)等情況，防止道德風(fēng)險(xiǎn)。在貸款償還到期日前催促企業(yè)還款付息，如果企業(yè)出現(xiàn)違約行為，則按照程序承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)責(zé)任。融資平臺(tái)內(nèi)所有擔(dān)保機(jī)構(gòu)向融資平臺(tái)注入風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，對(duì)平臺(tái)內(nèi)所有成員擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，實(shí)現(xiàn)成員擔(dān)保機(jī)構(gòu)間對(duì)彼此擔(dān)保業(yè)務(wù)的橫向監(jiān)督。

5.合作銀行。美國(guó)、韓國(guó)等地科技型中小企業(yè)融資主要得益于政府的大力扶持。美國(guó)于1953年成立中小企業(yè)管理局，幫助銀行和中小企業(yè)建立良好的信貸關(guān)系。美國(guó)國(guó)際集團(tuán)副董事長(zhǎng)謝仕榮提出：政府可以鼓勵(lì)甚至限制銀行每年把一部分貸款金額，設(shè)定一個(gè)最低的限度只用于中小企業(yè)。韓國(guó)則強(qiáng)制性規(guī)定金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款的最低比例，政策性銀行為80%、地方性商業(yè)銀行為60%、全國(guó)性商業(yè)銀行和外國(guó)銀行為35%（李志博，2011）。基于國(guó)外經(jīng)驗(yàn)與我國(guó)國(guó)情，可出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)各類(lèi)商業(yè)銀行成為融資平臺(tái)合作銀行，向各地銀行分支機(jī)構(gòu)下放信貸權(quán)限，推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)適合于當(dāng)?shù)乜萍夹椭行∑髽I(yè)的信貸模式（彭鳳祥等，2014）。政府還可將政策性基金通過(guò)貸款的方式借給支持科技型中小企業(yè)發(fā)展的政策性銀行，設(shè)定較低的利率，規(guī)定政策性銀行在保證收益的前提下適當(dāng)小幅提高貸款利率，讓企業(yè)有機(jī)會(huì)以此方式獲得成本相對(duì)較低的銀行貸款。合作銀行與融資平臺(tái)協(xié)商約定平臺(tái)貸款企業(yè)的貸款利率及條件，對(duì)通過(guò)審核的聯(lián)合體發(fā)放貸款，并對(duì)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸前及貸后行為進(jìn)行監(jiān)督，保證資金的安全性。

（二）融資擔(dān)保體系運(yùn)作流程

企業(yè)向互助聯(lián)盟提交貸款申請(qǐng)，通過(guò)互助聯(lián)盟的初步審核后，提交給當(dāng)?shù)刂J機(jī)構(gòu)（見(jiàn)圖1中箭頭1），助貸機(jī)構(gòu)為企業(yè)貸款項(xiàng)目申報(bào)的相關(guān)工作及問(wèn)題提供各種咨詢和服務(wù)，并與貸款企業(yè)、企業(yè)互助聯(lián)盟協(xié)商，將同一批次申請(qǐng)的企業(yè)以3―10家組合成一個(gè)聯(lián)合體，形成多個(gè)聯(lián)合體，并將結(jié)果移送當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保機(jī)構(gòu)（箭頭2），若申貸企業(yè)已熟悉貸款流程及條件，為提高效率可直接或通過(guò)互助聯(lián)盟組建聯(lián)合體，并直接向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提交申請(qǐng)（箭頭3）。

各地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)深入實(shí)地進(jìn)行調(diào)研，獲取企業(yè)信用狀況、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、所屬行業(yè)在當(dāng)?shù)匕l(fā)展現(xiàn)狀、貸款企業(yè)相對(duì)實(shí)力、競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)或合作伙伴對(duì)該企業(yè)的評(píng)價(jià)等相關(guān)信息，結(jié)合國(guó)家政策對(duì)申請(qǐng)貸款聯(lián)合體進(jìn)行嚴(yán)格篩選，挑選優(yōu)質(zhì)聯(lián)合體報(bào)送至中小企業(yè)投融資平臺(tái)（箭頭4）。

平臺(tái)通過(guò)對(duì)聯(lián)合體的初審后，由風(fēng)險(xiǎn)決策評(píng)估委員會(huì)分批次評(píng)審貸款申請(qǐng)，審核通過(guò)報(bào)送合作銀行（箭頭5），審核未通過(guò)聯(lián)合體轉(zhuǎn)入項(xiàng)目?jī)?chǔ)備庫(kù)（箭頭6），作為重點(diǎn)扶持對(duì)象進(jìn)行培育，由助貸機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平、賬務(wù)處理能力等提供咨詢和輔導(dǎo)服務(wù)。同時(shí)，政府可積極引導(dǎo)民間資本通過(guò)合法渠道與政府引導(dǎo)基金（創(chuàng)新基金、扶持基金等）相結(jié)合，為符合產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整規(guī)劃的科技創(chuàng)新項(xiàng)目孵化提供資金支持，培育成熟后再次進(jìn)入平臺(tái)。

合作銀行根據(jù)自身信貸審核流程分批次集中進(jìn)行貸款審批，若通過(guò)審批，對(duì)聯(lián)合體進(jìn)行集體授信，并迅速向科技型中小企業(yè)投融資服務(wù)中心發(fā)放貸款，服務(wù)中心通過(guò)銀行委托貸款等合法形式及時(shí)將款項(xiàng)發(fā)放給企業(yè)（箭頭7），同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)向融資平臺(tái)繳納擔(dān)保額8%的保證金（箭頭8）。若銀行拒絕貸款，則將信息反饋至平臺(tái)成為培育對(duì)象（箭頭9），擔(dān)保機(jī)構(gòu)可繼續(xù)為其尋找其他金融機(jī)構(gòu)貸款。

至還款日前30天融資服務(wù)中心等機(jī)構(gòu)開(kāi)始進(jìn)行還款準(zhǔn)備工作，通知企業(yè)還款，保證還款日10點(diǎn)前本金及利息存入指定銀行賬戶，銀行收款后平臺(tái)退還擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證金。若企業(yè)無(wú)法按期償還全部本金及利息，則由聯(lián)合體內(nèi)其他企業(yè)按一定比例（如50%）分?jǐn)偲淝房睿^10），剩余部分由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)，銀行可直接扣除其繳納的部分保證金（箭頭11）。若違約金額較大，扣除保證金部分仍不足，以及聯(lián)合體成員無(wú)法按時(shí)償還應(yīng)承擔(dān)的部分欠款，由風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金補(bǔ)足（箭頭12），由此而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金缺口由政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行按一定比例分?jǐn)偅^13），擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)此缺口承擔(dān)主要責(zé)任，并可要求聯(lián)合體或互助聯(lián)盟成立的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供反擔(dān)保，若擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)法按時(shí)補(bǔ)足其所承擔(dān)部分，則取消其融資平臺(tái)成員資格。

五、實(shí)施保障

（一）資金來(lái)源及成本控制

穩(wěn)定的資金來(lái)源是擔(dān)保業(yè)務(wù)得以順利開(kāi)展的基礎(chǔ)，由科技型中小企業(yè)聯(lián)合出資成立的企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)及商業(yè)型擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來(lái)源，除其自身出資補(bǔ)償部分外應(yīng)允許其采用私募等外部補(bǔ)償形式，可完善立法鼓勵(lì)民間資本和外資依法進(jìn)入融資擔(dān)保行業(yè)，并適當(dāng)注入政府補(bǔ)助、社會(huì)捐贈(zèng)資金。政策型擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金則可由財(cái)政收入或科技型中小企業(yè)稅收的一定比例直接劃入（孫永波，2005），以提高政策引導(dǎo)基金的使用效率。成本控制方面，該模式有效降低道德風(fēng)險(xiǎn)及信息不對(duì)稱(chēng)，且隨著貸款業(yè)務(wù)增加而出現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，可適當(dāng)降低銀行及擔(dān)保公司向貸款企業(yè)所收取的各項(xiàng)費(fèi)用。此外，可適當(dāng)借鑒韓國(guó)經(jīng)驗(yàn)，由人民銀行制定一系列政策措施來(lái)降低貸款利率，例如提高科技型中小企業(yè)信用上限的方式。我國(guó)《中小企業(yè)信用擔(dān)保資金管理辦法》規(guī)定，平均年擔(dān)保費(fèi)率不超過(guò)銀行同期貸款基準(zhǔn)利率的50%，因此，調(diào)低銀行貸款利率能降低擔(dān)保費(fèi)率，從而減少科技型中小企業(yè)融資成本，實(shí)現(xiàn)共贏。

（二）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)

我國(guó)現(xiàn)有融資平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)對(duì)企業(yè)放貸，無(wú)須注入風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。而韓國(guó)信用保證基金約有70%由金融機(jī)構(gòu)提供（李志博，2011）。雖然我國(guó)與韓國(guó)國(guó)情不同，但可適當(dāng)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，讓金融機(jī)構(gòu)為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金注資，不僅能夠分散風(fēng)險(xiǎn)，還可有效提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信心。在融資平臺(tái)成立初期，政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行三方共同向風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金注入基金，具體分擔(dān)比例可由三方協(xié)商決定。例如，在設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金總額時(shí)，政府承擔(dān)部分根據(jù)當(dāng)?shù)卣?cái)政收入狀況、科技型中小企業(yè)規(guī)模及發(fā)展規(guī)劃來(lái)確定。余下部分遵循風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)原則在銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)間分?jǐn)?，分?jǐn)偙壤词找媾c風(fēng)險(xiǎn)成正比原則確定。收益率計(jì)算方式如下：合作銀行為貸款利率-無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為擔(dān)保費(fèi)率-繳納保證金率8%*無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率，再依據(jù)收益率加權(quán)計(jì)算各自所應(yīng)承擔(dān)的分?jǐn)偙壤?。并且隨著貸款規(guī)模的擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金也必須隨之進(jìn)行擴(kuò)容。若風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金由于貸款企業(yè)違約而出現(xiàn)缺口，則由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)主要責(zé)任，缺口部分在政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行之間如何分?jǐn)偙仨毲逦缍ā?/p>

（三）制度保障

政府首要任務(wù)是完善立法，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展修訂擔(dān)保及再擔(dān)保業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，確定擔(dān)保及再擔(dān)保機(jī)構(gòu)有穩(wěn)定的資金來(lái)源，明確扶持對(duì)象、貸款利率等。同時(shí)，通過(guò)制度杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)造誠(chéng)信、公平、自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，對(duì)嚴(yán)重且惡意違約行為進(jìn)行重罰并將其列入信用系統(tǒng)黑名單，貸款聯(lián)合體內(nèi)其他企業(yè)一并承擔(dān)相應(yīng)的連帶責(zé)任，使違約成本遠(yuǎn)高于違約收益。同時(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)積極承擔(dān)更多義務(wù)，通過(guò)機(jī)制建設(shè)，在行業(yè)內(nèi)評(píng)選出誠(chéng)信企業(yè)并幫助其獲得政府及金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，促進(jìn)行業(yè)自律。此外，在信息不對(duì)稱(chēng)及缺乏有效監(jiān)督的條件下，貸款企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)及銀行的動(dòng)態(tài)博弈過(guò)程中，可能會(huì)不按協(xié)議使用資金或惡意拖欠，因此，對(duì)企業(yè)貸后經(jīng)營(yíng)行為的及時(shí)監(jiān)督尤為重要，為鼓勵(lì)企業(yè)守信并促進(jìn)三方博弈重復(fù)進(jìn)行，除約定違約處罰條款，還需充分利用正強(qiáng)化，若貸款企業(yè)按要求使用款項(xiàng)并按時(shí)還款付息，則可以更快速、更低成本再次獲得銀行貸款，并鼓勵(lì)聯(lián)合體成員提前揭露其他成員的風(fēng)險(xiǎn)行為（張衛(wèi)國(guó)等，2010）。

（四）技術(shù)保障

阿里網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式的成功給予我們一個(gè)重要啟示。政府針對(duì)目前信息不對(duì)稱(chēng)而導(dǎo)致的銀行惜貸現(xiàn)象，應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并將信息數(shù)據(jù)庫(kù)與融資平臺(tái)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、合作銀行對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信息共享，聯(lián)合工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、法院等部門(mén)收集企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)相關(guān)信息?？赏ㄟ^(guò)購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的方式交由第三方，利用“大數(shù)據(jù)”電子商務(wù)平臺(tái)的海量數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)云計(jì)算得到動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和違約概率等結(jié)果，降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本及信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的各種問(wèn)題。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息傳送、審批，提高辦事效率。同時(shí)，結(jié)合經(jīng)濟(jì)、金融、審計(jì)、財(cái)務(wù)等方面的專(zhuān)家，處于種子期、初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期的科技型中小企業(yè)的特征和融資困境，設(shè)計(jì)更合理的信用評(píng)價(jià)體系，關(guān)注有利于推動(dòng)其持續(xù)健康發(fā)展的人員素質(zhì)、創(chuàng)新能力、企業(yè)信任影響力、發(fā)展前景等信息，而非僅聚焦于的財(cái)務(wù)狀況、規(guī)模實(shí)力、信用狀況。在信息收集和企業(yè)信用評(píng)價(jià)方面利用技術(shù)力量幫助科技型中小企業(yè)獲得更多的資金支持。

六、結(jié)語(yǔ)

本文提出的互助聯(lián)合擔(dān)保模式，有效整合企業(yè)、政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行的力量，共同解決融資難題。相對(duì)于現(xiàn)有模式，有以下比較優(yōu)勢(shì)（見(jiàn)表2）。但是，該模式增加銀行及貸款企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行參與的主動(dòng)愿意，需要國(guó)家在政策上的引導(dǎo)。對(duì)于銀行而言，經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，不能因?yàn)槿狈τ行У牡盅壕洼p易放棄科技型中小企業(yè)這一市場(chǎng)。該模式還需要穩(wěn)定的資金來(lái)源、技術(shù)保障及完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，這對(duì)政府財(cái)政投入、政策制度，銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，企業(yè)治理水平、賬務(wù)處理能力，技術(shù)創(chuàng)新等各方面都提出更高要求。

浙江、廣東“融資平臺(tái)”＼&更有效地實(shí)現(xiàn)多層次橫向監(jiān)督，增加風(fēng)險(xiǎn)防范閥門(mén)，突出企業(yè)、銀行對(duì)分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)融資擔(dān)?？沙掷m(xù)性。＼&福建“行業(yè)性專(zhuān)業(yè)擔(dān)保模式”＼&突破行業(yè)限制，更有效地整合企業(yè)社會(huì)資本，實(shí)現(xiàn)低成本融資。＼&]

為幫助科技型中小企業(yè)解決融資難題，國(guó)家和地區(qū)相繼出臺(tái)多項(xiàng)政策，例如，粵府[2015]66號(hào)文件及國(guó)務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見(jiàn)》，強(qiáng)調(diào)吸引民間資本參與，優(yōu)化銀擔(dān)合作環(huán)境，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确绞剑龑?dǎo)融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)在銀行、政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)間合理分擔(dān)。這些政策為融資擔(dān)保平臺(tái)各項(xiàng)保障措施的實(shí)施夯實(shí)基礎(chǔ)，能夠促進(jìn)各方參與者增強(qiáng)互信與合作，推動(dòng)科技型中小企業(yè)充分整合、運(yùn)用各種社會(huì)資源，在獲得外部資金支持下健康發(fā)展并推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，最終實(shí)現(xiàn)多方共贏。

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第二篇：科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新研究論文

摘要：科技型中小企業(yè)，是我國(guó)中小企業(yè)的重要組成部分，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，是提高企業(yè)整體水平、調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)國(guó)家系統(tǒng)創(chuàng)新的關(guān)鍵組成。進(jìn)入21世紀(jì)，科技型中小企業(yè)發(fā)展迅速。與此同時(shí)，科技型中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中還存在許多問(wèn)題，這嚴(yán)重阻礙科技型中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)。因此，研究科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新模式和掃清技術(shù)創(chuàng)新障礙具有重大的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：科技型中小企業(yè)；技術(shù)創(chuàng)新；創(chuàng)新模式

一、科技型中小企業(yè)的概念

科技型中小企業(yè)是指以科技人員為主體，由科技人員創(chuàng)辦，主要從事高新技術(shù)產(chǎn)品的研制、生產(chǎn)、銷(xiāo)售，以科技成果轉(zhuǎn)化及技術(shù)開(kāi)發(fā)、技術(shù)服務(wù)、技術(shù)咨詢和高新產(chǎn)品為主要內(nèi)容，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的知識(shí)密集型經(jīng)濟(jì)實(shí)體。簡(jiǎn)而言之，科技型中小企業(yè)是以創(chuàng)新為使命的企業(yè)。

二、科技型中小企業(yè)的特征

科技型中小企業(yè)實(shí)行“自主經(jīng)營(yíng)、自愿組合、自負(fù)盈虧”的組織原則，具有較強(qiáng)的決策能力和適應(yīng)能力，它們除具有一般企業(yè)的特點(diǎn)外，還有明顯區(qū)別于其他類(lèi)型企業(yè)的特征：

1.規(guī)模小與大型企業(yè)相比，科技型中小企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)決策權(quán)高度集中，實(shí)行所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)治理權(quán)合一，既可以節(jié)約所有者的監(jiān)督成本，又有利于企業(yè)快速做出決策。

2.專(zhuān)業(yè)化科技型中小企業(yè)由于自身規(guī)模小，人、財(cái)、物等資源相對(duì)有限，往往將有限的人力、財(cái)力和物力專(zhuān)注于某一細(xì)小產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)上來(lái)不斷改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量，提高生產(chǎn)效率，以求在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，進(jìn)而獲得更大的發(fā)展。

3.高風(fēng)險(xiǎn)科技型中小企業(yè)研發(fā)生產(chǎn)的大多是高科技產(chǎn)品，其技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)具有單一性，很少進(jìn)行多種途徑的代替研發(fā)，在成長(zhǎng)過(guò)程中，技術(shù)、市場(chǎng)、財(cái)務(wù)、環(huán)境等方面面臨巨大的不確定性。

三、技術(shù)創(chuàng)新模式與選擇

技術(shù)創(chuàng)新是一種技術(shù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是新技術(shù)在生產(chǎn)中的運(yùn)用，是技術(shù)與經(jīng)濟(jì)的有效結(jié)合?；诳萍夹椭行∑髽I(yè)的自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，是最有能力、最有條件成為技術(shù)創(chuàng)新主體的群體。同時(shí)，技術(shù)創(chuàng)新是中小企業(yè)發(fā)展的立身之命，是企業(yè)活力的增長(zhǎng)點(diǎn)，因此技術(shù)創(chuàng)新模式是科技型中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的重要組成。技術(shù)創(chuàng)新模式主要有：自主創(chuàng)新、模仿創(chuàng)新和協(xié)同創(chuàng)新，其中自主創(chuàng)新要求企業(yè)必須擁有雄厚的資金和技術(shù)能力，這不利于中小企業(yè)內(nèi)在優(yōu)勢(shì)發(fā)揮，因此不適合中小企業(yè)選用；后兩種模式對(duì)于資金短缺、技術(shù)實(shí)力薄弱的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)是比較理想的選擇，尤其是協(xié)同創(chuàng)新比較適用于新興技術(shù)和高新技術(shù)中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新。

三種創(chuàng)新模式在研發(fā)能力、創(chuàng)新效益等評(píng)價(jià)指標(biāo)方面各有優(yōu)劣。見(jiàn)表1和外部環(huán)境，可以選擇其中某一種技術(shù)創(chuàng)新模式，也可以采取兩種或者多種創(chuàng)新模式的組合。

四、促進(jìn)科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的對(duì)策

技術(shù)創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的核心，是企業(yè)獲得經(jīng)濟(jì)效益的前提。以下將從科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的內(nèi)外部環(huán)境兩方面進(jìn)行探討。

1.政府應(yīng)為技術(shù)創(chuàng)新提供良好的外部環(huán)境

（1）完善科技型中小企業(yè)政策，鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)。健全科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)的法律法規(guī)體系，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的外部環(huán)境。通過(guò)立法，維護(hù)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的合法權(quán)益，促進(jìn)科技型中小企業(yè)健康發(fā)展。同時(shí)政府應(yīng)該制定和實(shí)施技術(shù)創(chuàng)新計(jì)劃，大力鼓勵(lì)產(chǎn)學(xué)研結(jié)合，使大學(xué)和科研院所成為企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的重要源泉。

（2）完善金融扶持政策，完善融資手段，拓寬融資渠道。國(guó)家要健全信用擔(dān)保體系，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低商業(yè)銀行向科技型中小企業(yè)提供貸款的成本和風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，完善中小企業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化及技術(shù)創(chuàng)新基金等相關(guān)政策。

（3）健全科技型中小企業(yè)孵化體系。國(guó)家要大力發(fā)展創(chuàng)新集群，包括高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)、新興產(chǎn)業(yè)基地等，加強(qiáng)公共技術(shù)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，促進(jìn)科技資源共享。

2.企業(yè)自身營(yíng)造良好的技術(shù)創(chuàng)新內(nèi)部環(huán)境

（1）建立促進(jìn)創(chuàng)新的激勵(lì)制度。企業(yè)應(yīng)建立科學(xué)合理的技術(shù)創(chuàng)新評(píng)價(jià)系統(tǒng)，采用多種激勵(lì)機(jī)制，針對(duì)不同類(lèi)型、不同層次的創(chuàng)新建立獎(jiǎng)勵(lì)制度，充分調(diào)動(dòng)知識(shí)型員工積極性，有效地激勵(lì)員工為企業(yè)創(chuàng)造最大的價(jià)值。

（2）建設(shè)良好的企業(yè)文化并切實(shí)遵循。企業(yè)應(yīng)根據(jù)自己所處的發(fā)展階段、生存環(huán)境等，培養(yǎng)全員創(chuàng)新的企業(yè)文化，建立學(xué)習(xí)型組織，營(yíng)造激發(fā)科技人員創(chuàng)造力的工作環(huán)境，努力打造協(xié)作創(chuàng)新的工作氛圍。

（3）完善企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的知識(shí)管理系統(tǒng)?？萍夹椭行∑髽I(yè)是知識(shí)密集型組織，對(duì)快速響應(yīng)能力、信息利用能力和運(yùn)作效率等與知識(shí)管理相關(guān)的指標(biāo)有較高要求。所以企業(yè)應(yīng)選擇合理的知識(shí)管理系統(tǒng)，提高企業(yè)運(yùn)作效率。同時(shí)要加強(qiáng)知識(shí)管理信息組織建設(shè)，做好企業(yè)內(nèi)部知識(shí)管理支撐，提供功能強(qiáng)大的搜索工具，便于對(duì)現(xiàn)有知識(shí)進(jìn)行深度挖掘，實(shí)現(xiàn)知識(shí)共享?？萍夹椭行∑髽I(yè)是最具活力、最具潛力、最具成長(zhǎng)性的創(chuàng)新群體，在創(chuàng)新發(fā)展中具有重要的帶動(dòng)作用。重視科技型中小企業(yè)，就是重視科技和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的未來(lái)?？萍夹椭行∑髽I(yè)是推動(dòng)科技創(chuàng)新的重要主體。在目前的激烈競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，科技型中小企業(yè)只有不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，才能適應(yīng)市場(chǎng)變化，在國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

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第三篇：科技型中小企業(yè)研究綜述與思考

科技型中小企業(yè)研究綜述與思考

摘要：科技型中小企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支重要的組成力量，是創(chuàng)新的源泉之一，是建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家的一支重要組成力量。文章在回顧國(guó)內(nèi)外學(xué)者研究的基礎(chǔ)上，對(duì)科技型中小企業(yè)的發(fā)展以及研究思路進(jìn)行了拓展。

關(guān)鍵詞：科技型；知識(shí)密集；創(chuàng)新

科技型中小企業(yè)是由創(chuàng)新型人才創(chuàng)辦，專(zhuān)門(mén)從事高新技術(shù)產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售和產(chǎn)業(yè)化等工作的企業(yè)，自改革開(kāi)放以來(lái)發(fā)展極為迅速，成為眾多高科技成果轉(zhuǎn)化的重要載體，也成為提高區(qū)域自主創(chuàng)新能力，建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家的一支重要推動(dòng)力量。在美國(guó)大約有90%的科技成果與科技型中小企業(yè)相關(guān)，有70%以上能夠形成產(chǎn)業(yè)化的科技成果與科技型中小企業(yè)相關(guān)，美國(guó)IBM、蘋(píng)果公司都是由科技型中小企業(yè)的形式發(fā)展壯大，通過(guò)不斷發(fā)展逐漸成長(zhǎng)為全球電腦、手機(jī)行業(yè)的佼佼者。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）總量的 60%，納稅占國(guó)家稅收總額的50%，完成了 65%的發(fā)明專(zhuān)利和 80%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。中小企業(yè)在促進(jìn)就業(yè)方面有著突出的貢獻(xiàn)，是新增就業(yè)崗位的主要吸納器。支持中小企業(yè)發(fā)展就意味著創(chuàng)造社會(huì)就業(yè)崗位，意味著使中小企業(yè)在解決民生問(wèn)題、推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面發(fā)揮更大的作用。

21世紀(jì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，任何一個(gè)快速掌握先進(jìn)知識(shí)、創(chuàng)新知識(shí)的企業(yè)都會(huì)獲得迅速的發(fā)展，科技型中小企業(yè)作為知識(shí)密集型企業(yè)，掌握了先進(jìn)知識(shí)就等于掌握了快速發(fā)展的動(dòng)力源；詹紹（2014）提出知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，知識(shí)導(dǎo)向的技術(shù)創(chuàng)新是企業(yè)提升自身競(jìng)爭(zhēng)力的有效路徑。1996年，經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）發(fā)表《以知識(shí)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)》研究報(bào)告，指出OECD主要國(guó)家的發(fā)展越來(lái)越依靠知識(shí)的共享和創(chuàng)新。國(guó)外學(xué)者Sandra Miranda在2014年研究中以巴西的科技型中小企業(yè)為例，提出在知識(shí)密集、風(fēng)險(xiǎn)度高的科技型中小企業(yè)中，知識(shí)管理技術(shù)的引入能夠解決或減少因經(jīng)理或開(kāi)發(fā)人員對(duì)目標(biāo)誤解而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)學(xué)者也對(duì)知識(shí)共享和創(chuàng)新方面進(jìn)行了深入研究，趙云輝（2014）從社會(huì)資本的視角對(duì)對(duì)知識(shí)創(chuàng)新的影響因素進(jìn)行了研究，指出通過(guò)知識(shí)的多樣性和知識(shí)創(chuàng)新有效結(jié)合來(lái)促進(jìn)科技型中小企業(yè)的創(chuàng)新能力提升。

因此，科技型中小企業(yè)成為了國(guó)內(nèi)外學(xué)者研究的熱點(diǎn)問(wèn)題。

一、科技型中小企業(yè)研究綜述

（一）國(guó)外研究現(xiàn)狀

科技型中小企業(yè)所創(chuàng)造的財(cái)富在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)相當(dāng)高的比重，而且隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和深化，因此以知識(shí)和科技為支撐的科技型中小企業(yè)成為國(guó)內(nèi)外學(xué)者研究的熱點(diǎn)。

外國(guó)學(xué)者van Auken，Howard通過(guò)在44家中小型企業(yè)中進(jìn)行融資實(shí)驗(yàn)，研究表明，大部分的公司所有者并不把資金引導(dǎo)作為自己的一個(gè)重要來(lái)源，而且發(fā)現(xiàn)顧問(wèn)或者咨詢機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)規(guī)劃有利于公司所有者制定更好的公司金融戰(zhàn)略，提出企業(yè)要高度重視財(cái)務(wù)信息的搜集和整理。Howard E.Van Auken也對(duì)科技型中小企業(yè)的融資進(jìn)行了研究，通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)企業(yè)主往往對(duì)傳統(tǒng)的融資形式十分熟悉，比較熟悉一般的資金增長(zhǎng)形式，最不了解的是政府的資金政策，企業(yè)主往往更擅長(zhǎng)通過(guò)談判獲得融資的增加，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。Berger A.N.& Udell認(rèn)為科技型中小企業(yè)融資困難主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行的組織構(gòu)架。

DE WAAL，GERRIT A對(duì)創(chuàng)新工具在科技型中小企業(yè)的適用性進(jìn)行了研究，通過(guò)提取59個(gè)工具在5個(gè)公司的應(yīng)用實(shí)例，發(fā)現(xiàn)如果加強(qiáng)任何一個(gè)工具的可變性，得到的結(jié)果往往和期望的結(jié)果差距較大，而且在小公司的研究中發(fā)現(xiàn)，reinter-pretation適應(yīng)是最普遍的形式工具。Nasierowski和Arcelus從1999～2003年發(fā)表的多篇文章中，用DEA方法測(cè)度了45個(gè)國(guó)家的創(chuàng)新效率，分別發(fā)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新規(guī)模、資源配置對(duì)生產(chǎn)率都存在巨大的影響。

Sally Davenport從將探討知識(shí)獲取的過(guò)程和創(chuàng)新型中小企業(yè)的關(guān)鍵接口和概括促成觀察到的缺乏地利為基礎(chǔ)的知識(shí)搜索活動(dòng)的因素?；趧?chuàng)新驅(qū)動(dòng)的快速?lài)?guó)際化以及后續(xù)定制戰(zhàn)略的成長(zhǎng)之路，促進(jìn)企業(yè)的知識(shí)獲取，他認(rèn)為當(dāng)?shù)氐膶?shí)際背景將決定組織還是地理上接近是知識(shí)獲取的關(guān)鍵。Thorsten Beck等學(xué)者對(duì)44個(gè)國(guó)家企業(yè)的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，用實(shí)證說(shuō)明外部環(huán)境中的金融中介組織、法規(guī)執(zhí)行效率和私有財(cái)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)程度與企業(yè)成長(zhǎng)規(guī)模存在正相關(guān)性。Sami Saarenketo研究認(rèn)為外部資源的使用使得小型信息技術(shù)公司天生具有全球化特征，同時(shí)，他還通過(guò)對(duì)芬蘭科技型中小企業(yè)的實(shí)證研究得出這樣的結(jié)論，即這類(lèi)企業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程很大程度上由與知識(shí)相關(guān)的因素決定。

國(guó)外學(xué)者研究表明科技型中小企業(yè)作為知識(shí)密集型企業(yè)，其發(fā)展要依靠對(duì)知識(shí)的管理和工具的創(chuàng)新性應(yīng)用，而且大多數(shù)的科技型中小企業(yè)資金并不充裕，因此必須做好引資和融資工作。

（二）國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

在融資和融資模式方面。李桂君，王瑤琪等將初創(chuàng)期的科技型中小企業(yè)作為研究對(duì)象，通過(guò)案例研究的方法，選取四個(gè)科技型中小企業(yè)的融資特征等方面進(jìn)行了比較分析，發(fā)現(xiàn)股權(quán)融資的方式比債權(quán)融資的方式更具有優(yōu)勢(shì)。王洪生，張玉明（2014）在回顧相關(guān)科技型中小企業(yè)融資模式的基礎(chǔ)上，從云融資的視角提出云融資的概念，指出它由金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人、風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)、企業(yè)等多個(gè)參與主體組成，基于互聯(lián)網(wǎng)的融資平臺(tái)建立起合理的運(yùn)行機(jī)制，為中小科技企業(yè)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)起到一定的助推作用。

在創(chuàng)新方面。王文昌和秦作棟從內(nèi)部和外部分析了科技型中小企業(yè)進(jìn)行自主創(chuàng)新的動(dòng)因，特別指出科技型中小企業(yè)自主創(chuàng)新的領(lǐng)導(dǎo)者必須有意識(shí)的營(yíng)造良好的創(chuàng)新環(huán)境，組織系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行自主創(chuàng)新活動(dòng)。劉佳通過(guò)運(yùn)用主成分分析法和DEA評(píng)價(jià)模型對(duì)西安市40家科技型中小企業(yè)和20家大型企業(yè)的創(chuàng)新效率對(duì)比研究，發(fā)現(xiàn)西安市的中小型企業(yè)的創(chuàng)新效率均超過(guò)大型國(guó)有企業(yè)，在科技型中小企業(yè)中，電子制造業(yè)、生物化工業(yè)、設(shè)備制造業(yè)、環(huán)境能源業(yè)創(chuàng)新效率正向增長(zhǎng)，信息技術(shù)類(lèi)和技術(shù)服務(wù)類(lèi)效率負(fù)向增長(zhǎng)。

在知識(shí)產(chǎn)權(quán)方面，夏陽(yáng)和顧新對(duì)科技型中小企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)方面的投融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，將風(fēng)險(xiǎn)分為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制四個(gè)階段，并運(yùn)用模糊評(píng)價(jià)和層次分析的方法圈定風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，最后針對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等提出了不同的管控措施。

二、結(jié)語(yǔ)

科技型中小企業(yè)的研究是當(dāng)今學(xué)術(shù)界的熱點(diǎn)，研究方向已經(jīng)逐漸融入到各個(gè)領(lǐng)域各個(gè)層面，例如對(duì)科技型中小企業(yè)的創(chuàng)新績(jī)效進(jìn)行了研究，也對(duì)科技型中小企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資方面進(jìn)行了研究，研究成果也相對(duì)豐富，然而該類(lèi)研究需要進(jìn)一步加強(qiáng)，不僅對(duì)科技型中小企業(yè)中的知識(shí)創(chuàng)新影響因素研究尚需完善，對(duì)知識(shí)創(chuàng)新的障礙、機(jī)制等方面都需要深入研究的熱點(diǎn)性問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

[1]李毅中.國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展情況的報(bào)告[EB/OL].中國(guó)人大網(wǎng)，2009-12-25.[2]詹紹，劉建準(zhǔn).科技型中小企業(yè)知識(shí)管理、人力資源管理與技術(shù)創(chuàng)新耦合模式研究[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2014（09）.[3]van Auken，Howard.The Use of Bootstrap Financing Among Small Technology-Based Firms[J].Journal of Developmental Entrepreneurship，2004（02）.[4]Howard E.Van Auken.Financing Small Technology-Based Companies： The Relationship between Familiarity with Capital and Ability to Price and Negotiate Investment[J].Small Business Management，2001（03）.[5]李桂君，王瑤琪，江俊龍，劉靜琳.初創(chuàng)期科技型中小企業(yè)融資特征的案例研究[J].管理案例研究與評(píng)論，2011（02）.[6]王洪生，張玉明.科技型中小企業(yè)云融資模式研究――基于云創(chuàng)新視角[J].科技管理研究，2014（13）.（作者單位：代同亮、徐修德，青島大學(xué)工商管理學(xué)院；邢淑云，青島大學(xué)醫(yī)學(xué)院）

第四篇：中小企業(yè)融資模式研究

漳州市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題申報(bào)表

課題類(lèi)別社會(huì)科學(xué)學(xué)科類(lèi)別經(jīng)濟(jì)學(xué)

課題名稱(chēng)漳州中小企業(yè)融資模式研究項(xiàng)目負(fù)責(zé)人黃阿醒負(fù)責(zé)人所在單位漳州職業(yè)技術(shù)學(xué)院填表日期2014、04、18

漳州市社會(huì)科學(xué)界聯(lián)合會(huì)

第五篇：廣饒縣中小企業(yè)互助擔(dān)保協(xié)會(huì)章程

廣饒縣中小企業(yè)互助擔(dān)保協(xié)會(huì)章程

第一章 總 則

第一條 廣饒縣中小企業(yè)互助擔(dān)保協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“本協(xié)會(huì)”），是廣饒縣中小企業(yè)為維護(hù)共同利益，實(shí)現(xiàn)共同意愿，自愿組成的非盈利、自治自律、信用擔(dān)保、互助合作的社會(huì)團(tuán)體組織。經(jīng)登記注冊(cè)，具有獨(dú)立法人資格。

第二條 本協(xié)會(huì)的一切活動(dòng)以《中華人民共和國(guó)憲法》和《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》為根本準(zhǔn)則。

第三條

本協(xié)會(huì)的宗旨是：遵照國(guó)家的法律、法規(guī)、方針、政策，緊緊圍繞縣委、縣府的戰(zhàn)略部署，以提高經(jīng)濟(jì)效益為中心，加強(qiáng)企業(yè)管理，推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步，協(xié)調(diào)企業(yè)融資，解決貸款擔(dān)保，促進(jìn)企業(yè)聯(lián)合，密切行業(yè)協(xié)作，充分發(fā)揮政府與企業(yè)間的橋梁和紐帶作用，反映會(huì)員的共同意愿，代表和維護(hù)會(huì)員的合法權(quán)益，全心全意為會(huì)員服務(wù)。在銀企間建立起銀企互助，互惠互利，防范超前，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，監(jiān)督有力，運(yùn)作規(guī)范，共同發(fā)展的優(yōu)良機(jī)制。為努力提高企業(yè)整體素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力服務(wù)，促進(jìn)我縣經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展。

第四條

本協(xié)會(huì)接受廣饒縣經(jīng)濟(jì)貿(mào)易局的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，接受廣饒縣民政局社團(tuán)登記管理機(jī)關(guān)的監(jiān)督管理。

第五條 本協(xié)會(huì)的住所：廣饒縣府前街17號(hào)。

第二章 職 能

第六條 本協(xié)會(huì)的職能：

（一）組織會(huì)員搞好行業(yè)協(xié)作，使會(huì)員之間在平等、互利的前提下搞好配套合作，互助互補(bǔ)，互通有無(wú)，以逐步形成區(qū)域行業(yè)優(yōu)勢(shì)和地區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈。

（二）為會(huì)員提供產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后服務(wù)。加強(qiáng)市場(chǎng)信息導(dǎo)向，組織會(huì)員搞好新項(xiàng)目考察論證、復(fù)審，引導(dǎo)會(huì)員加強(qiáng)企業(yè)管理，協(xié)助會(huì)員抓好市場(chǎng)調(diào)查、預(yù)測(cè)和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品宣傳、企業(yè)策劃。

（三）組織會(huì)員舉辦企業(yè)管理、經(jīng)驗(yàn)交流及專(zhuān)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)。按世貿(mào)組織規(guī)則和國(guó)際慣例逐步規(guī)范企業(yè)行為。加快技術(shù)改造，推動(dòng)科技進(jìn)步，促進(jìn)企業(yè)快速膨脹規(guī)模。提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，增大市場(chǎng)占有率。

（四）組織會(huì)員開(kāi)展企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研討和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)研討活動(dòng)，教育會(huì)員牢固樹(shù)立發(fā)展意識(shí)，文明誠(chéng)信，忠誠(chéng)做人。正確處理眼前利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系，正確對(duì)待創(chuàng)新進(jìn)取和穩(wěn)妥發(fā)展的關(guān)系，本企業(yè)和協(xié)會(huì)整體的關(guān)系。胸懷大志，顧全大局，穩(wěn)快發(fā)展。

（五）組織會(huì)員學(xué)習(xí)貫徹國(guó)家法律、法規(guī)和有關(guān)方針、政策，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者的法制觀念和政策水平。教育會(huì)員遵紀(jì)守法，嚴(yán)格遵守財(cái)經(jīng)紀(jì)律，如實(shí)申報(bào)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)情況，依法納稅，文明經(jīng)營(yíng)。

（六）對(duì)會(huì)員企業(yè)的資產(chǎn)進(jìn)行審核、評(píng)估、登記造冊(cè)、封閉管理。對(duì)會(huì)員企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)督。

（七）協(xié)調(diào)銀企關(guān)系。根據(jù)山東省《關(guān)于建立和完善信用擔(dān)保體系，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定，對(duì)會(huì)員企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)的貸款按照本協(xié)會(huì)有關(guān)規(guī)定提供擔(dān)保。對(duì)企業(yè)因市場(chǎng)等 因素在經(jīng)營(yíng)中遇到的困難進(jìn)行幫扶，對(duì)企業(yè)決策者、經(jīng)營(yíng)層進(jìn)行監(jiān)督。

（八）對(duì)會(huì)員企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)的貸款使用情況實(shí)施監(jiān)督。會(huì)員企業(yè)的擔(dān)保貸款要按向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)的用途使用，做到專(zhuān)款專(zhuān)用，封閉運(yùn)行。

（九）對(duì)會(huì)員企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估。協(xié)會(huì)在對(duì)會(huì)員企業(yè)進(jìn)行信用擔(dān)保，信用監(jiān)督的同時(shí)，將會(huì)同人民銀行等金融機(jī)構(gòu)定期對(duì)會(huì)員企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估，并將評(píng)定結(jié)果作為擔(dān)保額度的重要條件。

（十）會(huì)員企業(yè)不能按期歸還銀行貸款，致使協(xié)會(huì)代替償還后，協(xié)會(huì)有權(quán)拍賣(mài)企業(yè)被封閉的資產(chǎn)。

（十一）當(dāng)企業(yè)因經(jīng)營(yíng)管理不善導(dǎo)致虧損，威脅到該企業(yè)的抵押資產(chǎn)安全時(shí)，協(xié)會(huì)有權(quán)依法向法院提出破產(chǎn)保護(hù)，協(xié)會(huì)其它成員單位有優(yōu)先收購(gòu)權(quán)，資產(chǎn)處臵收入優(yōu)先用于歸還本協(xié)會(huì)所擔(dān)保的貸款，不足部分由協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)償還。

（十二）引導(dǎo)會(huì)員塑造品牌，樹(shù)立品牌意識(shí)，質(zhì)量意識(shí)。注重企業(yè)文化建設(shè)，政治思想教育工作，組織會(huì)員積極參加黨組織建設(shè)和自覺(jué)開(kāi)展精神文明建設(shè)活動(dòng)，樹(shù)立良好的企業(yè)形象。

（十三）教育會(huì)員樹(shù)立全局觀念和整體意識(shí)，自覺(jué)參與扶貧、社會(huì)捐助活動(dòng)，積極支持發(fā)展公益事業(yè)。

（十四）教育會(huì)員依法維護(hù)經(jīng)營(yíng)者和勞動(dòng)者的合法權(quán)益，反對(duì)不合理競(jìng)爭(zhēng)；協(xié)助會(huì)員調(diào)處經(jīng)濟(jì)和民事糾紛，為會(huì)員提供法律、會(huì)計(jì)、審計(jì)、保險(xiǎn)、咨詢等服務(wù)，為企業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。

（十五）教育會(huì)員注重安全生產(chǎn)，加強(qiáng)安全生產(chǎn)教育培訓(xùn)，消除不安全隱患，盡量杜絕事故發(fā)生，確保企業(yè)安全生產(chǎn)健康快 速發(fā)展。

（十六）本協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員企業(yè)的具體擔(dān)保額度按理事會(huì)通過(guò)的實(shí)施細(xì)則執(zhí)行。

第三章 會(huì) 員

第七條

本協(xié)會(huì)的會(huì)員種類(lèi)：本協(xié)會(huì)會(huì)員分為團(tuán)體會(huì)員。第八條 本協(xié)會(huì)的會(huì)員條件：

（一）擁護(hù)四項(xiàng)基本原則，遵守國(guó)家憲法和有關(guān)法律、法規(guī)政策。

（二）擁護(hù)本協(xié)會(huì)的章程；

（三）有加入本協(xié)會(huì)的意愿；

（四）有獨(dú)立的法人資格，有合法、有效的營(yíng)業(yè)證照，有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，依法經(jīng)營(yíng)，照章納稅，資產(chǎn)狀況良好，產(chǎn)品有市場(chǎng)，是朝陽(yáng)企業(yè)。單位法人代表是誠(chéng)實(shí)守信文明經(jīng)營(yíng)的建設(shè)者。

第九條 會(huì)員入會(huì)的秩序是；

（一）提交入會(huì)申請(qǐng)書(shū)；

（二）協(xié)會(huì)對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行審查、評(píng)估；

（三）人民銀行對(duì)其信用、信譽(yù)情況進(jìn)行審查評(píng)估；

（四）中介機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估鑒定；

（五）經(jīng)協(xié)會(huì)理事會(huì)討論通過(guò)；

（六）對(duì)可作抵押的資產(chǎn)登記造冊(cè),封閉運(yùn)行，按時(shí)交納會(huì)員基金

（七）由理事會(huì)或理事會(huì)授權(quán)的機(jī)關(guān)發(fā)給會(huì)員證書(shū)。第十條 會(huì)員享有下列權(quán)利：

（一）協(xié)會(huì)的選舉權(quán)、被選權(quán)和表決權(quán)；

（二）享受協(xié)會(huì)提供的各種服務(wù)；

（三）參加協(xié)會(huì)的有關(guān)活動(dòng)；

（四）享受協(xié)會(huì)的福利待遇；

（五）對(duì)協(xié)會(huì)反映意見(jiàn)、要求和建議，對(duì)本協(xié)會(huì)的工作有批評(píng)權(quán)和監(jiān)督權(quán)；

（六）入會(huì)自愿，退會(huì)自由。第十一條 會(huì)員必須履行下列義務(wù)：

（一）執(zhí)行本協(xié)會(huì)的決議；

（二）維護(hù)本協(xié)會(huì)的合法權(quán)益和名譽(yù)；

（三）完成本協(xié)會(huì)布臵的工作任務(wù)

（四）按規(guī)定繳納會(huì)費(fèi)；

（五）有規(guī)范的財(cái)務(wù)管理制度。每月?lián)?shí)向協(xié)會(huì)報(bào)告資金使用情況、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。按時(shí)完成企業(yè)生產(chǎn)、財(cái)務(wù)報(bào)表，接受本協(xié)會(huì)的監(jiān)管和評(píng)估、審計(jì)、檢查。

（六）企業(yè)的全部有效資產(chǎn)入保抵押，對(duì)協(xié)會(huì)的擔(dān)保提供反擔(dān)保。不經(jīng)協(xié)會(huì)批準(zhǔn)任何情況下不得處臵已登記造冊(cè)并封閉運(yùn)行的資產(chǎn)。要及時(shí)向協(xié)會(huì)反映企業(yè)資產(chǎn)變化情況，并提供相關(guān)資料，做好登記變更手續(xù)。

（七）不得作為申請(qǐng)人向法院提出破產(chǎn)保護(hù)。

（八）企業(yè)法人代表承擔(dān)無(wú)限風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

第十二條 會(huì)員退會(huì)應(yīng)提前3 個(gè)月書(shū)面通知本協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)在收到企業(yè)退會(huì)申請(qǐng)后給予辦理退會(huì)手續(xù)。會(huì)員如果一年內(nèi)不繳納 會(huì)費(fèi)或不參加本協(xié)會(huì)活動(dòng)的視為自動(dòng)退會(huì)。申請(qǐng)退會(huì)和自動(dòng)退會(huì)的企業(yè)，必須還清協(xié)會(huì)所擔(dān)保的銀行貸款，補(bǔ)足所欠協(xié)會(huì)會(huì)費(fèi)，清理完與協(xié)會(huì)的財(cái)務(wù)等事宜后，方可退會(huì)。否則協(xié)會(huì)有權(quán)處臵該會(huì)員企業(yè)的基金、資產(chǎn)，以便清償債務(wù)。會(huì)員退會(huì)后會(huì)員證上交協(xié)會(huì)。

第十三條

會(huì)員企業(yè)連續(xù)兩年信用等級(jí)評(píng)估倒數(shù)第一及被協(xié)會(huì)拍賣(mài)封閉資產(chǎn)超過(guò)50%者，必須退會(huì)。

第十四條

會(huì)員如有違法違紀(jì)或嚴(yán)重違反本章程的行為，經(jīng)理事會(huì)表決通過(guò)予以除名,被除名會(huì)員企業(yè)和必須退會(huì)的企業(yè)的債務(wù)清償辦法參照第十二條規(guī)定執(zhí)行。

第四章 組織機(jī)構(gòu)和負(fù)責(zé)人的產(chǎn)生、罷免

第十五條

本協(xié)會(huì)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是會(huì)員代表大會(huì)。會(huì)員代表大會(huì)的職權(quán)是：

（一）討論決定本協(xié)會(huì)的方針和任務(wù)；

（二）制定和修改協(xié)會(huì)章程；

（三）選舉和罷免理事；

（四）審議理事會(huì)的工作報(bào)告和財(cái)務(wù)報(bào)告；

（五）決定協(xié)會(huì)終止事宜。

（六）決定其它重大事宜。

第十六條 會(huì)員代表大會(huì)須有2/3以上的會(huì)員出席方能召開(kāi)，其決議須經(jīng)到會(huì)會(huì)員半數(shù)以上表決通過(guò)方能生效。第十七條 會(huì)員代表大會(huì)每屆三年，因特殊情況需提前或延期換屆的，須由理事會(huì)表決通過(guò)，報(bào)業(yè)務(wù)主管單位審查并經(jīng)社團(tuán)登記管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)同意。但延期換屆最長(zhǎng)不超過(guò)一年。

第十八條 會(huì)員大會(huì)每年召開(kāi)一次。

第十九條 理事會(huì)是會(huì)員代表大會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，在閉會(huì)期間領(lǐng)導(dǎo)本協(xié)會(huì)開(kāi)展日常工作，對(duì)會(huì)員代表大會(huì)負(fù)責(zé)。

第二十條 理事會(huì)的職權(quán)是：

（一）執(zhí)行會(huì)員代表大會(huì)的決議；

（二）選舉和罷免會(huì)長(zhǎng)、副會(huì)長(zhǎng)、秘書(shū)長(zhǎng)。聘請(qǐng)顧問(wèn)、名譽(yù)會(huì)長(zhǎng)；

（三）籌備召開(kāi)會(huì)員代表大會(huì)；

（四）向會(huì)員代表大會(huì)報(bào)告工作和財(cái)務(wù)狀況；

（五）決定會(huì)員的吸收或除名；

（六）決定設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)、分支機(jī)構(gòu)（分會(huì)）、代表機(jī)構(gòu)和實(shí)體機(jī)構(gòu)；

（七）決定副秘書(shū)長(zhǎng)、各機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人的聘任；

（八）領(lǐng)導(dǎo)本協(xié)會(huì)各機(jī)構(gòu)開(kāi)展工作；

（九）制定協(xié)會(huì)內(nèi)部管理制度；

（十）決定其它重大事項(xiàng)。

第二十一條 理事會(huì)須有2/3以上理事出席方能召開(kāi)，其決議須經(jīng)到會(huì)理事2/3以上表決通過(guò)方能生效。

第二十二條 理事會(huì)每年至少召開(kāi)一次會(huì)議，特殊情況，也可采用通訊方式召開(kāi)。

第二十三條 會(huì)長(zhǎng)、副會(huì)長(zhǎng)、秘書(shū)長(zhǎng)、理事的產(chǎn)生：該協(xié)會(huì)的發(fā)起人均為協(xié)會(huì)理事。會(huì)長(zhǎng)、副會(huì)長(zhǎng)、秘書(shū)長(zhǎng)由籌備組或理事 會(huì)提名，采取差額（秘書(shū)長(zhǎng)為等額選舉）選舉的方法，由理事選舉產(chǎn)生。新遞補(bǔ)理事會(huì)成員時(shí)，由會(huì)員大會(huì)通過(guò)。

第二十四條 會(huì)長(zhǎng)、副會(huì)長(zhǎng)、秘書(shū)長(zhǎng)組成會(huì)長(zhǎng)會(huì)議，研究協(xié)會(huì)的重大活動(dòng)、發(fā)展方向、大額財(cái)務(wù)支出等重大事項(xiàng)。

第二十五條 會(huì)長(zhǎng)會(huì)議根據(jù)協(xié)會(huì)工作需要隨時(shí)召開(kāi)。第二十六條 協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、副會(huì)長(zhǎng)、秘書(shū)長(zhǎng)必須具備下列條件：

（一）擁護(hù)黨的路線、方針、政策，政治素質(zhì)好；

（二）在本協(xié)會(huì)有較高聲望和影響力；

（三）會(huì)長(zhǎng)、副會(huì)長(zhǎng)、秘書(shū)長(zhǎng)最高任職年齡不超過(guò)70周歲；

（四）身體健康，能堅(jiān)持正常工作；

（五）未受過(guò)剝奪政治權(quán)利、刑事處罰；

（六）具有完全民事行為能力。第二十八條 會(huì)長(zhǎng)行使下列職權(quán)：

（一）召集和主持會(huì)員代表大會(huì)；

（二）檢查會(huì)員代表大會(huì)，理事會(huì)決議和會(huì)長(zhǎng)會(huì)議決議的執(zhí)行情況；

（三）聽(tīng)取并審查秘書(shū)長(zhǎng)的工作報(bào)告和財(cái)務(wù)報(bào)告；

（四）監(jiān)督協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)的工作；

（五）代表本協(xié)會(huì)簽署有關(guān)重要文件。第二十九條 秘書(shū)長(zhǎng)行使下列職權(quán)：

（一）主持協(xié)會(huì)日常工作，領(lǐng)導(dǎo)辦事機(jī)構(gòu)工作，組織實(shí)施并負(fù)責(zé)落實(shí)協(xié)會(huì)工作計(jì)劃，制定協(xié)會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃；

（二）召集主持會(huì)長(zhǎng)會(huì)議和理事會(huì)會(huì)議；

（三）代表協(xié)會(huì)簽署企業(yè)貸款擔(dān)保合同，負(fù)責(zé)協(xié)會(huì)資產(chǎn)的監(jiān) 第二十七條 本協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)為協(xié)會(huì)法定代表人。管和財(cái)務(wù)工作；

（四）監(jiān)督指導(dǎo)協(xié)調(diào)各分會(huì)、代表機(jī)構(gòu)和下設(shè)實(shí)體機(jī)構(gòu)開(kāi)展工作；

（五）提名副秘書(shū)長(zhǎng)以及各辦事機(jī)構(gòu)、代表機(jī)構(gòu)、實(shí)體機(jī)構(gòu)和分會(huì)的主要負(fù)責(zé)人，交理事會(huì)決定；

（六）決定辦事機(jī)構(gòu)、代表機(jī)構(gòu)、實(shí)體機(jī)構(gòu)專(zhuān)兼職工作人員的聘用；

（七）積極開(kāi)展創(chuàng)收業(yè)務(wù)，提高協(xié)會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。

第五章 資金的管理、使用

第三十條 擔(dān)保資金的籌措：

（一）企業(yè)有效凈資產(chǎn)。會(huì)員單位被評(píng)估后可用于抵押的有效資產(chǎn)，采取協(xié)會(huì)登記造冊(cè)、封閉運(yùn)行、入保抵押等措施，由協(xié)會(huì)統(tǒng)一管理，用作擔(dān)保（抵押值為有效凈資產(chǎn)的60%）

（二）企業(yè)出資。會(huì)員單位都要交納一定數(shù)額的基金，并做到每年從企業(yè)利潤(rùn)中提取一定比例的資金作為企業(yè)的發(fā)展基金交協(xié)會(huì)統(tǒng)一管理，以便逐步提高企業(yè)貸款時(shí)受擔(dān)保的額度（會(huì)員基金按企業(yè)凈資產(chǎn)的3—5%交納，企業(yè)每年按利潤(rùn)提取資金交協(xié)會(huì)統(tǒng)一管理部分，按5%交納）。

（三）政府資助；

（四）利息收入。存款利息收入和銀行對(duì)本協(xié)會(huì)會(huì)員企業(yè)擔(dān)保貸款時(shí)給予的利息優(yōu)惠部分的收入扣除運(yùn)行費(fèi)用后的余額。

（五）業(yè)務(wù)收入。協(xié)會(huì)運(yùn)行中保費(fèi)等收入。

第三十一條 擔(dān)保資金的用途：擔(dān)保資金用于協(xié)會(huì)為會(huì)員企 業(yè)向金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)的擔(dān)保、補(bǔ)償擔(dān)保損失的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

第三十二條 協(xié)會(huì)經(jīng)費(fèi)來(lái)源：

（一）會(huì)費(fèi)；

（二）捐款；

（三）政府資助；

（四）利息；

（五）協(xié)會(huì)運(yùn)行中其他業(yè)務(wù)收入。

第三十三條 保費(fèi)的繳納。會(huì)員企業(yè)須按貸款受保額的1.5‰-2‰一次性向協(xié)會(huì)繳納保費(fèi)。

第三十四條 會(huì)員單位需搞部分社會(huì)融資時(shí)，要向協(xié)會(huì)提出書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后進(jìn)行。但融資額度不得超過(guò)企業(yè)有效凈資產(chǎn)的10%。更不準(zhǔn)自行搞抵押貸款、借款、借物。

第三十五條 會(huì)員之間一律不準(zhǔn)不通過(guò)協(xié)會(huì)搞相互擔(dān)保，入 其他企業(yè)、組織、個(gè)人進(jìn)行擔(dān)保。

第三十六條 本協(xié)會(huì)按照國(guó)家規(guī)定收取會(huì)員會(huì)費(fèi)。第三十七條 本協(xié)會(huì)經(jīng)費(fèi)必須用于本章程規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍和事業(yè)發(fā)展，不得在會(huì)員中分配。

第三十八條 本協(xié)會(huì)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的基金監(jiān)管機(jī)構(gòu)和人員，負(fù)責(zé)擔(dān)保基金的管理和封閉運(yùn)行資產(chǎn)的監(jiān)管，并建立嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理制度，資產(chǎn)評(píng)估統(tǒng)計(jì)制度，保證會(huì)計(jì)、評(píng)估、統(tǒng)計(jì)資料的合法、真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。

第三十九條 本協(xié)會(huì)配備具有專(zhuān)業(yè)資格的財(cái)務(wù)人員。會(huì)計(jì)不得兼任現(xiàn)金出納。會(huì)計(jì)人員必須按會(huì)計(jì)制度履行職責(zé)。會(huì)計(jì)人員調(diào)動(dòng)工作或離職時(shí)，必須與接管人員辦清交接手續(xù)。會(huì)前企業(yè)間的擔(dān)保業(yè)務(wù)、抵押貸款到期還貸后終止。會(huì)員不得給

第四十條 本協(xié)會(huì)的資產(chǎn)管理必須執(zhí)行國(guó)家規(guī)定的財(cái)務(wù)管理制度，接受會(huì)員代表大會(huì)、社團(tuán)登記管理機(jī)關(guān)和業(yè)務(wù)主管單位的監(jiān)督。

第四十一條 本協(xié)會(huì)聘請(qǐng)顧問(wèn)、名譽(yù)會(huì)長(zhǎng)和常年法律顧問(wèn)。第四十二條 本協(xié)會(huì)的駐會(huì)機(jī)構(gòu)為秘書(shū)處和基金監(jiān)管處。非駐會(huì)機(jī)構(gòu)設(shè)臵信用評(píng)估委員會(huì)和信用監(jiān)督委員會(huì)（聘請(qǐng)經(jīng)貿(mào)、人行、工商、稅務(wù)等部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任）。堅(jiān)持超前防范為主，金融資 金安全第一的方針。

第四十三條

本協(xié)會(huì)在換屆或更換法定代表人之前，必須接受主管機(jī)關(guān)和登記管理機(jī)關(guān)組織的財(cái)務(wù)審計(jì)。

第四十四條 協(xié)會(huì)的資產(chǎn)歸協(xié)會(huì)集體所有，任何單位、個(gè)人不得侵占、私分和挪用。

第四十五條 協(xié)會(huì)工作人員的工資、福利待遇和保險(xiǎn)，參照主管機(jī)關(guān)的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六章 章程的修改

第四十六條

對(duì)本協(xié)會(huì)章程的修改，須經(jīng)理事會(huì)表決通過(guò)后，報(bào)會(huì)員代表大會(huì)審議。

第四十七條 本協(xié)會(huì)修改后的章程，須在會(huì)員代表大會(huì)通過(guò)后15日內(nèi)，經(jīng)業(yè)務(wù)主管單位審查同意，并報(bào)社團(tuán)登記管理機(jī)關(guān) 核準(zhǔn)后生效。

第七章 協(xié)會(huì)終止及終止后財(cái)產(chǎn)處理 第四十八條 本協(xié)會(huì)完成宗旨或自行解散或由于分立、合并等原因需注銷(xiāo)時(shí)，由理事會(huì)或常務(wù)理事會(huì)提出終止動(dòng)議。

第四十九條 終止動(dòng)議須經(jīng)會(huì)員代表大會(huì)2/3以上會(huì)員表決通過(guò)，并報(bào)業(yè)務(wù)主管機(jī)關(guān)審查同意。

第五十條 本協(xié)會(huì)終止前，須在業(yè)務(wù)主管機(jī)關(guān)及有關(guān)機(jī)關(guān)的指導(dǎo)下，成立清算組織，清理債權(quán)債務(wù)，處理善后事宜。

第五十一條 本協(xié)會(huì)經(jīng)社團(tuán)登記管理機(jī)關(guān)辦理注銷(xiāo)登記手續(xù)后，既為終止。

第五十二條 本協(xié)會(huì)終止后的剩余資產(chǎn)歸會(huì)員單位，也可在主管機(jī)關(guān)和社團(tuán)登記管理機(jī)關(guān)的監(jiān)督下，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，用于發(fā)展與本協(xié)會(huì)宗旨相關(guān)的事業(yè)。

第八章 附 則

第五十三條 本章程經(jīng)2003年4月16日廣饒中小企業(yè)協(xié)會(huì)第一次會(huì)員代表大會(huì)通過(guò)。

第五十四條 本章程的解釋權(quán)屬本協(xié)會(huì)理事會(huì)。

第五十五條 本章程自社團(tuán)登記管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)之日起生效。

二00三年四月十六日