第一篇：畢業(yè)論文我國信用卡市場的風險問題及其防范對策

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目 錄

一、引言…………………………………………………………

二、文獻綜述……………………………………………………

三、我國信用卡市場發(fā)展現(xiàn)狀………….………………………

四、我國信用卡市場的風險及成因

（一）信用卡風險的類型…………………………….（二）我國信用卡市場存在的風險………………………

（三）我國信用卡市場風險產(chǎn)生的原因分析……………

五、信用卡風險的防范措施

（一）歐美信用卡風險管理的成功經(jīng)驗…………………

（二）歐美信用卡風險管理的經(jīng)驗對我國的借鑒與啟示…

六、結(jié)論………………………………………………………….參考文獻………………………………………………………….致 謝………………………………………………………….23 25

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我國信用卡市場的風險問題及其防范對策

摘要：近年來，隨著中國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，中國的銀行卡業(yè)務迅速發(fā)展起來。信用卡作為一種較為先進的支付工具，逐漸走進千家萬戶。信用卡的大量使用對于方便以及改變中國居民的支付方式、推動經(jīng)濟發(fā)展都有重要的意義。但是，由于我國的銀行卡業(yè)務起步晚，相比于發(fā)達國家還存在一定的差距，在持卡消費、用戶普及率等方面遠遠不夠，同時因為法律制度不夠完善，市場中誠信意識、信用觀念淡薄等原因的存在，信用卡風險問題非常突出。有效防范與解決信用卡使用過程中的風險成為各銀行發(fā)展中所面臨的一個非常重要的問題，同時也是促進信用卡業(yè)務健康發(fā)展的有效保障。關鍵詞：信用卡； 風險；銀行 ；防范措施

Abstract ：In recent years, with the rapid development of China's economy, China's bank card business developed rapidly.Credit card as a kind of relatively advanced payment tool, gradually came into thousands of families.The wide use of credit card for convenient and change of China's residents' payment, push forward economic development has important significance.But, as our country's bank card business late start, compared with the developed countries there were differences of Cards in consumption, the user penetration rate are not enough, at the same time, because of legal system are not perfect, honesty and credit market consciousness, such as the existence of weak idea reasons, the credit risk problem is very outstanding.Effective to prevent and solve the credit card in the process of using the bank risk be facing a very important question, and promote the healthy development of the credit card business effective guarantee.Key words: credit card;risk;bank;preventive measures

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我國信用卡市場的風險問題及其防范對策

一、引言

自1985年3月我國發(fā)行了第一張信用卡以來，信用卡在我國已有二十多年的歷史，國內(nèi)各銀行也在始終不斷地探索尋求自己的發(fā)展之路。但與西方發(fā)達閏家相比，我國信用卡業(yè)務的發(fā)展仍然處于起步階段，目前在我國大約只有不到半數(shù)的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務能夠盈利，其主要原因在于相對落后的商業(yè)銀行信用卡風險管理水平和不健全的相關法律制度信用體系，加之日前國內(nèi)尚缺少信用卡風險管理系統(tǒng)的理淪研究。近年來，我國的各大銀行都全力以赴地投入到信用卡業(yè)務中，信用卡業(yè)務呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢，持信用卡消費的觀念已日漸普及。

由于信用卡市場所蘊含的廣闊的盈利空間，信用卡業(yè)務已經(jīng)成為眾多商業(yè)銀行競爭的焦點，但隨之而來的信用卡風險也日趨凸顯出來。本文主要通過對國內(nèi)商業(yè)銀行目前風險管理的現(xiàn)狀、主要風險分類入手，運用相關理論，對我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的風險規(guī)避提出可行性的建議。

二、文獻綜述

（一）國外研究狀況

20世紀50年代美國Bill Fair 和數(shù)學家Earl Isaac創(chuàng)建了FICO模型，提供了信用評分的方法，為信用卡風險控制奠定基礎；隨后經(jīng)濟學家開始運用微觀經(jīng)濟學理論、博弈論、不完全合同理論等來研究銀行信用風險的實質(zhì)、風險的原因分析、風險識別以及風險防范途徑。

Altman是較早開始定量研究應用風險的學者，他提出了Z分數(shù)等一系列方法理論。違約率是[0%,100%]連續(xù)區(qū)間上的一個百分比，通常通過一套內(nèi)部映射程序在連續(xù)等級和離散級別之間建立關系。大多時候連續(xù)等級被評為幾個分值段 3

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或者直接與內(nèi)部評級等級對應。但是，只有違約概率和內(nèi)部評級的時間可比時，這種違約概率和內(nèi)部評級之間的映射關系才有意義。

沙薩（Chassang）和德〃瑟維吉尼（De Servigny）（2002）提出一套從財務數(shù)據(jù)中提煉出來的周期違約信息的方法。他們認為當歷史數(shù)據(jù)的短期違約概率信息非常充足時，依據(jù)一套基于違約概率的期望值、方差和偏度定義合適的評級捅，就可以從短期的違約概率中獲得等價的周期評級信息。他所依據(jù)的是：周期評級是即期違約信息和一系列隨時間變化的軌跡的組合，并且對每一個特定等級來說這些軌跡都是有代表性的。

Elizabeth Langwith（2005）指出產(chǎn)生信用風險的部分成因是還貸利率過高而導致的，他通過對大量信用卡使用者的調(diào)查發(fā)現(xiàn)要降低信用卡風險，除了發(fā)卡銀行必須管理好銀行內(nèi)部操作風險以外，還應酌情減低還款利率。另外處理呆賬可以借助專業(yè)的催帳公司來管理。

綜上所述，國外的研究主要是利用微觀經(jīng)濟學和統(tǒng)計學的方法對風險的生成、識別和防范進行理論分析，并建立數(shù)字模型，利用數(shù)學方法預測、度量風險。國外研究在長期的探索過程中，建立了很多模型，為定量研究提供了工具。

（二）國內(nèi)研究狀況

宋清華（1996）較早從貸款人的角度將銀行的風險管理策略劃分為風險回避、風險分散、風險轉(zhuǎn)嫁、風險控制、風險自留等五大策略。而所謂的風險轉(zhuǎn)嫁即將風險轉(zhuǎn)移給別的實體，但需要注意的是不能轉(zhuǎn)移給貨幣當局。

章強（2002）將信用風險的產(chǎn)生歸因于對申請人的審核不夠嚴密、內(nèi)部管理控制失效和從業(yè)人員自身對信用卡業(yè)務不太了解。提出要防范信用卡風險，首先要使信用卡操作流程化，也是將分散于各種規(guī)章、制度、文件中關于某一項具體業(yè)務操作的各項規(guī)定綜合起來，再轉(zhuǎn)換成“處理流程表”的形式。

郭星臨、張越（2003）認為銀行卡是信用技術(shù)和高科技發(fā)展的產(chǎn)物，帶有顯

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著的高科技烙印。其風險管理具有高科技，信息技術(shù)含量豐富，風險集中的特點。而信用卡風險主要集中在發(fā)卡行、客戶和用卡環(huán)境（包括特約客戶和收單行）三方面。

王天聞（2005）從信用卡風險管理的成本理論出發(fā)，指出信用卡風險管理的目的在于避免可能發(fā)生的損失，達到利潤最大化。但是在實際的管理過程中，發(fā)卡行往往需要付出一定的代價，這一代價就是金融風險管理的成本。信用卡風險管理的成本主要體現(xiàn)在其執(zhí)行成本、機會成本、聲譽成本及風險成本等方面。

周德勇（2005）提出簡化發(fā)卡手續(xù)是信用卡客戶營銷的關鍵手段，而信用累進制則是發(fā)卡行降低風險、擴大消費信貸的核心所在。信用累進制耿俊客戶持卡消費的情況來動態(tài)調(diào)整信用度，在無不良記錄和異常表現(xiàn)的情況下，隨時間和消費額增長而增加信用額度。這是一種過程監(jiān)控，既是對客戶消費情況的監(jiān)控，有事對客戶個人背景資料的動態(tài)監(jiān)控。

劉偉（2007）認為我國由于總體上尚未形成完整且有效的個人信用管理體系和信用卡授信決策導向功能，缺乏對信用卡營銷的信息指引，加之信用卡投放速度過快，導致信用卡投放結(jié)構(gòu)不夠合理、不良透支偏高。

綜上所述，國內(nèi)研究以定性分析為主。國內(nèi)對信用卡風險的類型和成因已經(jīng)初步達成一致，認定信用卡風險的類型主要有信用風險、操作風險和欺詐風險;信用卡風險的成因來自外部因素、內(nèi)部因素和技術(shù)性因素。而在風險的預測和評級上，主要采用統(tǒng)計分析、回歸分析等工具。但是由于信用卡業(yè)務在我國尚屬朝陽產(chǎn)業(yè)，歷史數(shù)據(jù)有限，缺乏西方國家所擁有的大量樣本，沒有具體數(shù)據(jù)的支撐，所以定量研究較少，影響了研究結(jié)果的拓展和應用。

三、我國信用卡市場發(fā)展現(xiàn)狀

1985年，中國銀行珠海市分行成立了珠海市信用卡有限公司，它是我國大陸地區(qū)第一家信用卡經(jīng)營公司，并發(fā)行了國內(nèi)首張地區(qū)信用卡。1995年廣發(fā)銀 5

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行發(fā)行了首張符合國際標準的信用卡，標志著我國信用卡市場從此進入了初步啟動階段，但是信用卡市場一直的發(fā)展速度比較緩慢，直到中國加入WTO后，隨著我國的經(jīng)濟得到了高速的發(fā)展，信用卡市場的發(fā)展環(huán)境逐步有了明顯的改善，無論是在信用卡的發(fā)行數(shù)量、交易金額、發(fā)行機構(gòu)等方面都有了很大的增長。

2001年開始，國內(nèi)銀行開始大規(guī)模進軍信用卡市場，尤其自2003年后中國信用卡市場出現(xiàn)了井噴式的發(fā)展，根據(jù)中國人民銀行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2008年年末，全國累計發(fā)行銀行卡180038.92萬張，其中信用卡發(fā)行量14232.9萬張，同比增長57.7％。截至2009年3月底，信用卡發(fā)行量為15047.31萬張，人均擁有量0.11張/人，同比增長42.9％，總量比上一季度增多814.41萬張，比2008年同期增多4574.35萬張，約為2007年1季度的發(fā)卡量的3倍。截至2010年12月底，我國信用卡發(fā)行量已經(jīng)突破22956萬張。在這種行業(yè)總體的發(fā)展趨勢下，到2012年國內(nèi)的信用卡發(fā)行量將接近3億張，這雖然為我國的各大銀行帶來了巨大的商機，但同時也會使我國的信用卡業(yè)務的發(fā)展面臨前所未有的嚴峻挑戰(zhàn)。具體發(fā)卡量請見圖1所示。

圖1.2003年-2011年信用卡發(fā)卡量比較******************614232.***05311發(fā)卡量（萬張）2003年2004年2005年2006年2007年2008年2009年2010年2011年

四、我國信用卡市場的風險及成因

信用卡業(yè)務本身的特殊性決定了信用卡業(yè)務風險的復雜性。信用卡流通環(huán)節(jié)多，結(jié)算涉及發(fā)卡機構(gòu)、代理行、特約商戶、特約商戶開戶行等部門，任何一個

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環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都有可能給信用卡業(yè)務帶來風險。信用卡業(yè)務發(fā)展要求擴展信用卡流通市場，增加持卡人人數(shù)，而眾多的持卡人和廣泛的信用卡流通范圍無疑也增加了信用卡業(yè)務的總體風險。而風險所產(chǎn)生的損失都是由銀行來承擔的。

（一）信用卡風險的類型 1．信用風險

狹義上講，信用風險是指由于借款人沒有能力或是因為不愿履行事先定好的合約，到期沒有償還銀行債務，給銀行造成損失的風險。但從廣義上看，商業(yè)銀行的信用風險除個體的違約風險外，還包括資產(chǎn)組合的內(nèi)在風險和集中性風險。內(nèi)在風險緣于風險管理戰(zhàn)略、政策、管理架構(gòu)、過程等環(huán)節(jié)上的疏漏可能造成的損失，而集中性風險則產(chǎn)生于資產(chǎn)組合過于向某個地域、行業(yè)、客戶群等的集中。就信用卡而言，信用風險是指由于持卡人違反約定，不能按時足額歸還所欠銀行貸款本息而給銀行帶來損失的可能性或不確定性。從實際工作看，信用風險是信用卡風險中的主要組成部分。信用卡信用風險的產(chǎn)生，一方面是信用活動的本身規(guī)律所形成的，另一方面持卡人的信用狀況和經(jīng)營狀況也會產(chǎn)生一定的影響。

2．欺詐風險

信用卡欺詐風險是指不法分子惡意透支、騙領、冒用、使用偽造或作廢的信用卡以及特約單位詐騙給銀行造成經(jīng)濟損失的可能性。根據(jù)《刑法》第196條規(guī)定，信用卡詐騙罪是指“以非法占有為目的，進行信用卡詐騙活動，騙取數(shù)額較大的財物的行為”，實質(zhì)上是不法分子利用銀行管理漏洞出自主觀故意非法占有銀行資金的行為。由于欺詐風險形式多樣、所占比重較大、性質(zhì)惡劣，且造成的風險損失較大，是信用卡業(yè)務中最直接也是最難防范的風險。

3．特約商戶操作風險

商戶風險，是指某些不法商戶或商戶不法工作人員，違章操作非法騙取發(fā)卡行資金的風險。例如服務人員沒有按照操作規(guī)程核對止付名單，也沒有預留簽名，南京財經(jīng)大學本科畢業(yè)論文

接受了己被止付的信用卡;個別特約商戶經(jīng)辦人員上下串通或與持卡人內(nèi)外勾結(jié)，通過受理黑卡或假簽購單進行詐騙，套取銀行資金。

4．發(fā)卡行內(nèi)部風險

內(nèi)部風險，是指發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部的工作人員利用工作與職務之便，鉆銀行管理上的漏洞作案，或勾結(jié)行外的不法分子共同作案的風險。如擅自打制信用卡或盜竊、代領已打制好的信用卡，冒充持卡人取現(xiàn)或消費，偽造或修改取現(xiàn)單、記賬憑證;內(nèi)外勾結(jié)，超限額授權(quán)，幫助犯罪分子大額套取現(xiàn)金或消費;更改持卡人電腦資料、存款賬戶余額，或故意輸入存款賬戶余額，非法提取持卡人存款;人為造成止付名單發(fā)放延誤或授權(quán)信息傳遞不及時、不保密的風險。

（二）我國信用卡業(yè)務存在的風險

1．信用卡應償授信總額及逾期貸款不斷增加

截止2012年第一季度末，信用卡授信總額2.79萬億元，較2011年第四季度增加1847.85億元，增長7.1%；信用卡逾期半年未償信貸總額120.35億元，較2011年第四季度增加10.04億元，增長9.1%;信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.6%，比較2011年第四季度上升0.2個百分點。

2012年5月22日，央行報告顯示，一季度信用卡授信總額和信用卡逾期半年未償信貸總額均有所上升，信用卡壞賬風險值得關注。貸款總額的增加，一方面自然給銀行帶來更多的潛在利息收入，但是另一方面，也加大了各種信用卡風險產(chǎn)生的概率。特別是前幾年各家銀行在發(fā)展信用卡的時候只注重量的增長，實施的是跑馬圈地式的粗放式經(jīng)營策略，致使信用卡業(yè)務在發(fā)展的過程中也帶來了許多不良客戶。

隨著信貸總額的增加，信用卡不良客戶也在成比例的增加，當這部分持卡人的經(jīng)濟情況發(fā)生變化或者他們有意進行惡意透支的時候，信用卡的風險就會被成 8

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倍的放大。

2．我國信用卡行業(yè)各利益主體缺乏風險意識

信用卡業(yè)務的利益主體指的是發(fā)卡行、特約商戶以及持卡人。在我國，并未對該三方主體相應的權(quán)責做出明確規(guī)定，風險意識單薄，與近年來信用卡市場發(fā)展不相匹配。

銀行方面，從業(yè)人員缺乏風險監(jiān)管意識，在銀行內(nèi)部，并未建成統(tǒng)一、協(xié)調(diào)、分工明確的風險管理內(nèi)部控制制度。例如，在對特約商戶進行挑選方面，市場部人員的主要職能是要拓展商戶群體，而風險管理部門主要負責風險最小化，兩者之間沒有形成統(tǒng)一的職能目標。為了完成任務，市場部的工作人員可能對部分不符合標準的特約商戶放松要求，依據(jù)自身利益最大化的原則操作，雖然完成了任務指標，但造成了發(fā)卡行的潛在風險；再比如，在發(fā)卡前，雖然各發(fā)卡行都會進行審查，但不夠嚴格，比如審查申請人的身份證的合法性、加驗戶口簿、工作證等仍不夠嚴格；向申請人單位進行情況核實時，大部分是進行簡單的電話核實，極少進行上門核實和書面核實。信用卡風險管理的意識并未滲透到全體員工，沒有貫徹到業(yè)務拓展以及經(jīng)營管理的全過程中，風險管理以及控制單純的被當做是風險部門的事。銀行相關工作人員如果風險意識薄弱，很難應對信用卡信用風險、欺詐風險以及操作風險等問題。

銀行從業(yè)人員如果風險意識薄弱，一旦出現(xiàn)問題，信用卡信用風險、欺詐風險和操作風險都可能由此引發(fā)。

特約商戶方面，目前，特約商戶仍然屬于稀缺資源，在市場中處于主動地位，由于缺乏責任心，大多不愿接受銀行培訓和自我培訓；此外，商戶收銀員具有較大的流動性，加大了商戶培訓的成本。所以目前國內(nèi)商戶收銀員受理信用卡的專業(yè)技能普遍較低，不能辨別假卡或不能識別客戶真實身份，尤其是在銀行實行消費免出示身份證的情況下，風險發(fā)生的概率顯著增加。特約商戶工作人員的失誤 9

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是導致信用卡欺詐風險以及操作風險的一大誘因。

持卡人方面，缺乏風險防范以及信用意識，存在諸多不良的用卡習慣，亟需普及用卡文化。首先，為了尋求自己的方便，持卡人在使用信用卡時不嚴格按照信用卡章程和相關規(guī)定進行，例如，信用卡背面的簽名可以說是持卡安全的一種保障，要求要與信用卡申請表格上的簽名一致，但是，不少持卡人并未在信用卡背面簽名，造成風險隱患；還有部分持卡人由于所設臵的消費及取款密碼過于簡單，一旦信用卡丟失或被盜，密碼極易被破解，給不法分子帶來可乘之機；持卡人的不當保管，或在信用卡過期或消磁后并沒有立即銷毀，也會帶來風險；此外持卡人辦卡時未詳細了解信用卡利息和信用情況，用卡素質(zhì)低，甚至惡意透支，導致銀行遭受損失，引發(fā)信用風險。

3．信用卡使用率偏低，存在風險隱患

各家銀行為了搶占市場，大批量發(fā)卡，由于申請門檻低，不少持卡人都有多張信用卡，多張卡之間差異不大，相互間具有較強的代替性，持卡人經(jīng)常使用的卡也只有1-2張，剩余的也就成了名副其實的“休眠卡”，而其設計、制作、營銷以及運營成本將會直接轉(zhuǎn)為銀行的損失。每張卡的直接成本大約為100元，發(fā)放的數(shù)量越多，銀行所遭受的損失越大。更重要的是，采取粗放型發(fā)卡對策，忽視對客戶資質(zhì)的審核，就會造成不少缺乏資質(zhì)的人持有信用卡，一旦持卡人透支到期不能償還，轉(zhuǎn)化為壞賬，加大了信用風險。

（三）我國信用卡市場風險產(chǎn)生的原因分析

由于體制、社會環(huán)境以及經(jīng)驗等方面因素的影響，國內(nèi)銀行對信用卡業(yè)務的特殊性認識不足，缺乏風險管理意識和基礎。并隨著信用卡市場的發(fā)展，風險管理體系與信用卡業(yè)務發(fā)展不匹配的問題逐漸暴露出來，這就對國內(nèi)信用卡業(yè)務造成了不利影響。國內(nèi)信用卡風險的上升主要在于以下幾個方面。

1．個人征信體系不健全

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雖然中國人民銀行已經(jīng)建立了個人征信系統(tǒng)，但是仍然不完善。由于征信系統(tǒng)初步建立，系統(tǒng)的及時性、完整性和準確性有待加強，且征信體系僅包括了個人的銀行信貸數(shù)據(jù)，對于其他行業(yè)暫不包括，其信用內(nèi)容和社會影響力有限，還需要進一步完善和擴展。

除此之外，我國跨地區(qū)、跨行業(yè)、中立的個人信用評估和征信機構(gòu)尚未發(fā)展完善，這也在一定程度上加大了銀行風險評估的難度，增加了風險管理成本，可以說，信用體系不健全已成為我國信用卡業(yè)務的一大制約因素。

2．法律制度不完善

在我國的法律體系中，國內(nèi)關于個人信用管理的法制建設還很薄弱，政策體系也沒有形成?！睹鞣ㄍ▌t》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律僅對信用卡業(yè)務做了原則上的規(guī)定，其具體規(guī)定主要是依據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務管理辦法》（1999年3月1日實施），和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》（2011年1月13日公布實施）。新管理辦法的出臺規(guī)范了商業(yè)銀行從事信用卡業(yè)務的各項職責，但重點是針對銀行在信用卡業(yè)務中的行為，所以現(xiàn)行法律法規(guī)對信用卡業(yè)務中的其他利益主體的規(guī)范還是很欠缺。

例如對于非法中介套現(xiàn)行為，因缺乏明確的法律制度依據(jù)，銀行往往束手無策，只能采取取消客戶資格、收回刷卡機具等被動措施，難以控制套現(xiàn)現(xiàn)象的泛濫。目前我國刑法關于信用卡犯罪的規(guī)定比較少，對信用卡的定義太嚴格，缺乏對單位利用信用卡進行惡意欺詐行為的認定，對整個銀行卡犯罪種類的認定還不具體，遠遠不能適應日益復雜的信用卡犯罪現(xiàn)狀。

3．發(fā)卡銀行因素

一些發(fā)卡銀行對申請人的證件審查不力，甚至只停留在對申請表的書面審查上。一些經(jīng)辦人員在受理辦卡業(yè)務時由于種種原因或經(jīng)驗不足、業(yè)務不熟練、警

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惕性不高等，沒有按規(guī)定進行資信調(diào)查就核準發(fā)卡，有的發(fā)卡銀行甚至不需要擔?；虿捎脽o效擔保方式，對信用額度不加區(qū)別的給與最大透支金額。二是發(fā)卡行對持卡人的后續(xù)監(jiān)控不到位，客戶的風險評級通常只是在審核發(fā)卡時予以設定，但在用卡過程中，客戶的職業(yè)、收入、資信情況等隨時會發(fā)生變化，但銀行并沒有及時根據(jù)變化而調(diào)整客戶的風險等級，未及時防范信用風險。三是銀行的結(jié)算機制存在缺陷。由于目前基本賬戶管理辦法還沒有完全實施，故任何款項不分來源，進出信用卡都很方便，這就造成了可以利用信用卡進行大量套現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬，可能造成洗錢犯罪。

4．持卡人因素

持卡人缺乏安全用卡意識引發(fā)銀行卡詐騙風險。從各種銀行卡犯罪案件的發(fā)生過程看，主要原因是持卡人缺乏必要的安全用卡意識，用卡時疏于安全防范，給犯罪分子以可乘之機。各大商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務章程均有明確規(guī)定，對因密碼泄漏造成的經(jīng)濟損失，持卡人自行負責。因此，持卡人在操作時不注意防范被他人窺視并使用了賬號、密碼，在網(wǎng)上交易時都是銀行方無法控制和監(jiān)督的。由于銀行和客戶是存款合同關系，按照誰有過錯誰承擔的原則，如果因持卡人自身原因?qū)е旅艽a泄露，那么持卡人應承擔責任。

5．風險控制技術(shù)落后

推行風險管理理念、實施風險管理整體方案以及提高風險管理效率的保障是技術(shù)力量，這是由信用卡業(yè)務的特點所決定的。

當前，我國銀行在信用卡風險控制技術(shù)手段方面還與發(fā)達國家存在較大差距，尤其是事前風險預警以及實時動態(tài)風險監(jiān)控相關技術(shù)尚未完善。例如，目前還主要是采取手工操作的方式進行審批、資金清算、風險資產(chǎn)的清分與管理等與風險控制關系密切的業(yè)務，這樣就導致風險信息反饋慢、處理效率低的問題，對信用卡風險管理水平的提高形成制約。

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6．粗放式經(jīng)營難以控制風險

首先，鑒于風險構(gòu)成以及管理要求的特性，業(yè)務運作模式特點鮮明。對于信用卡業(yè)務，采取中心式、集約化的方式是最佳選擇，并建立相應的風險管理組織體系。但我國目前尚未成熟的組織架構(gòu)，再加上對信用卡業(yè)務特點認識不足，主要呈現(xiàn)的是小而全、地區(qū)分割的經(jīng)營格局，這就導致了信用政策不統(tǒng)一、授信分散、效率低下等問題，進而導致操作風險和交易風險的擴大。

其次，國內(nèi)信用卡機構(gòu)對員工的業(yè)務考核只要是發(fā)卡量，尚未與風險責任掛鉤，致使部分銀行卡銷售人員盲目追求發(fā)卡量，忽視風險管理，不能主動的通過加強監(jiān)管，制定規(guī)章來規(guī)避風險，而且有的銀行缺乏風險管理文化建設和對員工的思想道德教育，致使很多內(nèi)控風險事件發(fā)生。

五、信用卡風險的防范措施

（一）歐美信用卡風險管理的成功經(jīng)驗 1.成熟、完善的個人征信體系

歐美發(fā)達國家，擁有完善、豐富、全面的信用信息收集、匯總、加工、使用機制，擁有獨立、公正、市場化運做的征信服務企業(yè)主體和信用評估企業(yè)主體。成熟、完善的個人征信體系為普及信用交易、管理信用卡風險提供了信息基礎、技術(shù)手段和制度保障。

美國是世界上征信體系最發(fā)達、信用信息最豐富、信用交易最普遍、信用法律體系最健全的國家，這里主要介紹美國征信體系的一些運作模式和成功經(jīng)驗。

在美國個人征信體系中，有兩個最重要的中介機構(gòu)：一是三大全國性的信用局（Experian EquifaxTrans Union），它們專業(yè)從事消費者個人信用歷史數(shù)據(jù)的收集、整理、匯兌、加工、提煉、提供信用報告和其他各種衍生服務。二是利用信用局的是數(shù)據(jù)從事模型開發(fā)和信用評分的專業(yè)科技咨詢公司。

信用局收集的數(shù)據(jù)是非常全面地反映消費者信用歷史的，它包括來自法院、南京財經(jīng)大學本科畢業(yè)論文

稅務、工商、警察等政府機構(gòu)的公共記錄，每天或每周更新一次；包括來自銀行、信用卡公司、零售商、個人貸款公司、水電費、電話公司等授信機構(gòu)的記錄，每個月更新一次；還包括消費者申請信用的查詢記錄，在線隨時更新。不良的信用記錄（如個人破產(chǎn)、違約拖欠等）一般保存6年。在美國，人口的流動性非常大，但每個人都有一個唯一的、獨特的、終身的社會保障號碼，有了這個號碼，不管是在哪個地方發(fā)生信用行為，都會被信用局記錄在案。

個人信用報告一般包括4個方面的內(nèi)容：

（1）個人身份信息，包括姓名、性別、出生日期、地址、電話、身份證號碼、工作性質(zhì)等。

（2）公共記錄，如法院的個人破產(chǎn)判決或資產(chǎn)沒收、債務催收判決等。（3）信用記錄，包括消費者在各個時間、各個機構(gòu)信貸歷史的詳細記錄。（4）信用申請查詢，包括查詢時間、查詢機構(gòu)、查詢類別等。

利用信用局收集整理的信用報告，可以提煉出幾百個預測消費者未來信貸表現(xiàn)的變量，從而可以利用科學的數(shù)理統(tǒng)計方法發(fā)展出各種信用評分模型，如風險評分、破產(chǎn)評分、收益評分、市場反映評分、流失傾向評分等，為授信機構(gòu)管理信貸提供決策依據(jù)。

2.先進的信用評分模型技術(shù)

信用評分模型是歐美信用卡管理中革命性的技術(shù)手段，是銀行和信用卡公司最重要的核心管理技術(shù)之一，被廣泛應用于市場營銷和賬戶管理的各個方面。它運用先進的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和統(tǒng)計分析方法，通過對消費者的人口特征、信用歷史記錄、行為記錄、交易記錄等大量數(shù)據(jù)進行系統(tǒng)的分析，挖掘數(shù)據(jù)中蘊涵的行為模式、信用特征、捕捉歷史信息和未來信用表現(xiàn)之間的關系，發(fā)展出預測性的模型，以一個信用評分來綜合評估消費者未來的某種信用表現(xiàn)。

信用評分模型是一種用于決策或決策支持的人工智能技術(shù)，建立模型過程

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中，銀行需要采集大量已經(jīng)發(fā)放的信用卡的相關數(shù)據(jù)和基本狀況。理論上說，凡是可以影響到信用卡申請人償還貸款的因素都應當分析。從目前流行的信用評分模型看，開始通常會采集到50到60個變量的信息，但經(jīng)過層層篩選之后，一般會用到8到20個預測能力最強的變量來建立最終的信用風險評估模型。

3.健全的信用法律體系

美國是社會征信體系最發(fā)達的國家，也是信用法律體系最健全的國家。美國的征信法律一方面規(guī)范了信用數(shù)據(jù)的收集、披露、使用行為，規(guī)范了征信機構(gòu)的具體運作；另一方面保證了規(guī)范授信、公平授信和保護消費者隱私，從而促進了信用體系建設，促進了市場完善、經(jīng)濟發(fā)展和社會公平。

美國信用卡法律環(huán)境具有以下特點：

（1）具有完善的個人信用檔案登記機制和規(guī)范的個人信用評估機制；（2）充分保護消費者隱私權(quán)；

（3）具有嚴密而靈敏的信用卡風險管理機制；

（4）法律體系健全，已經(jīng)形成了成熟的信用文化，符合現(xiàn)代信用銷售發(fā)展。

（二）歐美信用卡風險管理的經(jīng)驗對我國的借鑒與啟示

國外的信用卡行業(yè)發(fā)展已經(jīng)有幾十年的歷史，積累了豐富的經(jīng)驗和教訓。中國要發(fā)展自己的信用卡業(yè)務，不可能走別人走過的老路，只有取長補短，吸取別人的經(jīng)驗，同時避免別人走過的彎路，才能使中國的信用卡行業(yè)迅速和健康地開展起來。

1．建立個人信用征信體系，健全社會誠信體系

市場經(jīng)濟是一種信用經(jīng)濟。在市場經(jīng)濟發(fā)達的國家，信用是個人立足的基礎，是個人社會活動的“通行證”。市場經(jīng)濟同時也是一種道德經(jīng)濟。我們要強化公 15

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民的誠信道德教育，加深公民對誠實守信涵義的理解，使他們認識到誠信不僅是公民良好的道德品質(zhì)和高尚的人格，而且誠信是一個人的財富、資源和文化，是全社會人們交往的道德準則。

信用卡是一種信用貸款產(chǎn)品，信用卡的開展離不開社會各界對信用的重視和管理，信用卡業(yè)務的發(fā)展壯大是以信息完備為前提的。因此，健全全社會范圍的個人信用征信體系，建立健全的社會誠信體系已成為加強商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險管理、防范和化解信用卡業(yè)務風險的當務之急。

2．運用信用評分模型技術(shù)管理信用卡風險

通過研究和學習西方信用卡的發(fā)展歷程和先進的管理經(jīng)驗，可以看到信用評分模型是西方信用卡管理中革命性的技術(shù)手段，是銀行和信用卡公司最重要的核心管理技術(shù)之一，被廣泛用于信用卡的各項管理工作之中。

3．運用法律手段，規(guī)范信用卡消費

市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟，營造信用社會必須立法先行。法律是帶有強制力的行為規(guī)范，是對社會正常秩序的保障，加強與信用卡相關的法律的建立和完善，可以很好地對信用卡風險起到規(guī)避作用。

近年來，隨著信用卡業(yè)務的發(fā)展，我國調(diào)整信用卡業(yè)務的法律規(guī)范體系也在不斷完善，由《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國刑法》、《中華人民共和國合同法》以及《銀行卡業(yè)務管理辦法》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和其他規(guī)范性文件構(gòu)成的規(guī)范體系已逐步形成。但信用卡發(fā)展非常迅速，立法遠遠落后于實踐的需要。有關信用卡立法的建議：

⑴．加快立法步伐，提高立法層次。近兩年各大銀行紛紛推出種類繁多的信用卡業(yè)務,信用卡的普及程度大大增加,與信用卡相聯(lián)系的很多問題出現(xiàn)了增加的趨勢。必須盡快完善消費金融的法律體系，制定專門規(guī)制信用卡交易的法律法規(guī)，南京財經(jīng)大學本科畢業(yè)論文

建議有關部門制定和頒布《信用消費法》和其他消費金融的法律、法規(guī)及其他實施細則，并清理現(xiàn)行的涉及消費金融的法規(guī)、規(guī)章、同時盡快制定各類消費金融業(yè)務的管理規(guī)定。

⑵．清理不合理的格式條款。在ATM和POS卡交易過程中，許多銀行各自為政，通過格式條款免除自己的責任，而加重客戶責任的現(xiàn)象比較突出，立法應對此加以規(guī)制。

⑶．盡快制定個人信用征信制度的相關法律規(guī)范。個人信用征信制度的建立有利于金融機構(gòu)等商業(yè)部門直接判斷、了解個人信用狀況,防范和規(guī)避信貸風險,對于其積極拓展消費信貸業(yè)務具有極其重要的意義,并為建立良好的市場經(jīng)濟運行秩序提供制度保障。

4．積極防范欺詐風險

針對近年來，我國信用卡欺詐損失嚴重，我們應該積極采取措施防范欺詐風險。

⑴．加強對特約商戶的培訓和宣傳指導。首先發(fā)展商戶要考慮其經(jīng)營合法性，絕不能發(fā)展與法律相抵觸的行業(yè)商戶；其次要加強對特約商戶的培訓和指導，定期檢查特約商戶受理信用卡的操作程序是否規(guī)范，經(jīng)常性地對收銀人員進行業(yè)務輔導，如如何鑒別信用卡真?zhèn)?、不法分子作案特征及處臵不法分子應急措施等；要注意監(jiān)控特約商戶交易情況，發(fā)生異常交易的要及時查清原因，防止商戶欺詐行為的發(fā)生。

⑵.提高卡片防偽技術(shù)，增大卡片偽造難度。到目前為止，磁條是應用最廣泛的防偽技術(shù)。磁條包含標準的數(shù)據(jù)道，保存持卡人賬號、密碼、余額等信息。

5．提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，嚴格規(guī)范業(yè)務操作

操作風險是銀行或信用卡公司內(nèi)部的風險，發(fā)卡機構(gòu)應建立良好的內(nèi)部管理

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機制，具體要從以下幾個方面來防范銀行內(nèi)部工作人員的操作風險。

⑴.發(fā)卡行要增強風險意識，在發(fā)展業(yè)務的同時，嚴格執(zhí)行信用卡業(yè)務的各項規(guī)章制度，建立健全內(nèi)部崗位責任制，并根據(jù)業(yè)務發(fā)展和風險管理變化不斷完善信用卡管理辦法和操作規(guī)程。

⑵.要強化授權(quán)、會計、出納、發(fā)卡、設備等基礎管理工作，建立健全重要工作環(huán)節(jié)的制約監(jiān)督機制，加強稽核、檢查、堅決糾正和克服有章不循的現(xiàn)象。

⑶.要加強銀行內(nèi)部人員的管理和培訓。首先要加強信用卡工作人員的思想政治教育，要從業(yè)務的核算方式、規(guī)章制度的執(zhí)行、法律法規(guī)的意識等方面對內(nèi)部人員進行培養(yǎng)教育。既要讓工作人員熟練工作的方式和程序，盡量減少操作上的失誤，又要防止他們的思想出現(xiàn)偏差，為了貪圖經(jīng)濟上的一時利益，利用職務之便，做出坑害顧客、危害銀行利益及形象的違法行為，一旦發(fā)現(xiàn)內(nèi)部人員有違法行為，應該做出嚴厲的懲處。其次，銀行內(nèi)部要合理進行人員的分配和管理，明確內(nèi)部的分工，健全崗位的責任。在業(yè)務上要實現(xiàn)“三分離”，即制卡人員與電腦程序員相分離；記賬員與發(fā)卡人員分離；會計復核與授權(quán)人員相分離，形成一種相互制約相互協(xié)調(diào)的關系。對于象資信調(diào)查、打卡、顧客信息庫管理、財務管理等關鍵的工作崗位采取雙人或多人的復核制度，嚴格授權(quán)管理，盡量作到萬無一失。

⑷.堅持搞好微機使用的管理，定期更換操作人員密碼，做到人離終端必須退出畫面，同時，針對單人上機操作易出問題的弊端，建議雙人交叉、監(jiān)督復核制度。嚴格計算機設備、軟件的管理和備份數(shù)據(jù)異地存放的檢查監(jiān)督制度。

⑸.發(fā)卡銀行要認真做好受卡管理工作。建立受卡單位檔案，督促他們提高受卡水平和服務質(zhì)量，及時糾正違反制度規(guī)定的行為。加強對受卡單位經(jīng)辦人員的信用卡操作知識培訓，提高他們的業(yè)務操作水平，增強他們對卡的識別與檢驗能力，控制由于操作不當而產(chǎn)生的風險。

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6．加強行業(yè)自律

目前各家商業(yè)銀行在信用卡經(jīng)營中面臨的主要問題，就是市場的機遇和風險的防范。良好的競爭秩序和規(guī)范的經(jīng)營行為是中外資銀行實現(xiàn)良性互動、共同發(fā)展的根本前提，發(fā)卡銀行應聯(lián)合起來成立信用卡同業(yè)協(xié)會，共同規(guī)范信用卡業(yè)務運營。信用卡同業(yè)協(xié)會在信用卡風險控制上，一方面可定期組織各發(fā)卡銀行分析當前國內(nèi)外經(jīng)濟形勢變化、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整等對持卡人群體的影響，共同防范行業(yè)性或局部性持卡人欠款風險；聯(lián)合向人民銀行、銀監(jiān)會反映信用卡經(jīng)營中遇到的困難，尋求政策支持；聯(lián)合公安等部門開展打擊惡意透支等信用卡犯罪活動，提高社會影響力：另一方面，加強協(xié)會內(nèi)各成員行的協(xié)調(diào)溝通，完善內(nèi)控制度，防止信用卡市場出現(xiàn)不規(guī)范競爭，增大發(fā)卡銀行經(jīng)營風險，維護行業(yè)的整體利益。對違反人民銀行等主管部門業(yè)務規(guī)定，放松條件爭奪信用卡市場的發(fā)卡銀行應給予嚴肅處理。

六、結(jié)論

信用卡市場是今后我國商業(yè)銀行爭奪份額的一個主要戰(zhàn)場。高速穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)濟、巨大的市場容量、規(guī)范的市場環(huán)境、正確的發(fā)展戰(zhàn)略、科學的管理體系、高額的回報利潤、不斷改善的產(chǎn)品功能將會使我國信用卡業(yè)務得到健康快速的發(fā)展，為我國商業(yè)銀行帶來更加廣闊的利潤空間。在日趨激烈的市場競爭中，商業(yè)銀行必須重視信用卡業(yè)務中的種種風險，有條理、有步驟、系統(tǒng)化的去管理風險，才能保障信用卡這一現(xiàn)代化的支付手段有效充分的發(fā)揮它在社會金融中的重要作用。在對我國信用卡業(yè)務存在的風險原因進行全面分析的基礎上，通過對美國信用卡的風險管理成功經(jīng)驗進行借鑒，并汲取失敗的教訓，提出了適合國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的風險管理的策略和建議。

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致謝

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歷時將近兩個月的時間終于將這篇論文寫完，在論文的寫作過程中遇到了無數(shù)的困難和障礙，都在同學和老師的幫助下度過了。尤其要強烈感謝我的論文指導老師--老師，她對我進行了無私的指導和幫助，不厭其煩的幫助進行論文的修改和改進。另外，在校圖書館查找資料的時候，圖書館的老師也給我提供了很多方面的支持與幫助。在此向幫助和指導過我的各位老師表示最中心的感謝！

感謝這篇論文所涉及到的各位學者。本文引用了數(shù)位學者的研究文獻，如果沒有各位學者的研究成果的幫助和啟發(fā)，我將很難完成本篇論文的寫作。

感謝我的同學和朋友，在我寫論文的過程中給予我了很多學問素材，還在論文的撰寫和排版燈過程中提供熱情的幫助。

最后，我還要衷心地感謝含辛茹苦養(yǎng)育我的父母，謝謝你們!

第二篇：我國信用卡風險防范及措施

我國銀行信用卡風險防范及措施

目 錄

一、我國信用卡風險管理的現(xiàn)狀

（1）信用卡在我國的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

（2）我國信用卡風險管理的現(xiàn)狀

二、我國信用卡風險管理的問題分析

（1）我國信用卡風險管理存在的問題

三、我國信用卡風險防范措施

（1）建立個人信用征信體系，健全社會誠信體系

（2）我國個人征信體系的建立

（3）運用法律手段，規(guī)范信用卡消費

（4）提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，嚴格規(guī)范業(yè)務操作

（5）積極防范欺詐風險

（6）加強行業(yè)自律

[內(nèi)容提要]：信用卡作為一種先進的新型支付工具, 對方便和改進我國居民支付方式、發(fā)展消費信貸、推動經(jīng)濟增長有著重要的現(xiàn)實意義。近年來, 我國銀行卡業(yè)務快速發(fā)展, 發(fā)卡量大幅上升, 受理環(huán)境明顯改善, 銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的目標已基本實現(xiàn)。但是, 我國銀行卡用卡頻率、持卡消費比例、商戶普及率等與發(fā)達國家相比存在較大差距, 同時, 還存在相關法律制度建設滯后、受理市場不規(guī)

范、特別是信用卡業(yè)務風險日益突出等問題。為促進信用卡業(yè)務快速健康發(fā)展, 有效防范和控制信用卡風險已成為我國商業(yè)銀行亟待解決的重要問題之一。

[ 關鍵詞]：商業(yè)銀行;信用卡;風險；防范

一 我國信用卡風險管理的現(xiàn)狀信用卡在我國的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

我國信用卡產(chǎn)業(yè)起步于 20 世紀 70 年代末，從 70 年代末到現(xiàn)在的二十多年中，中國信用卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了從代理國際信用卡到自行發(fā)卡，從發(fā)行準貸記卡到發(fā)行國際標準的信用卡和可以使用雙幣結(jié)算的信用卡的不同階段，發(fā)展速度比較快。1979 年，中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽定協(xié)議，開始代理國外信用卡業(yè)務，信用卡從此進入中國內(nèi)地。1985 年 6 月，中國銀行珠海分行發(fā)行了中國首張具有購物消費、存取現(xiàn)金和透支功能的準貸記卡——中銀卡。中銀卡的出現(xiàn)標志著中國信用卡產(chǎn)業(yè)邁入了準貸記卡時期。隨后，中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、交通銀行等紛紛加入維薩（VISA）和萬事達（MasterCard）國際組織。1995 年 3 月，廣東發(fā)展銀行首次發(fā)行了國內(nèi)第一張真正意義上的符合國際標準的人民幣貸記卡和國際卡，我國從此進入真正意義上的信用卡產(chǎn)業(yè)時代。進入 21 世紀，我國信用卡產(chǎn)業(yè)開始了實質(zhì)性的發(fā)展，除了四大國有銀行外，全國各商業(yè)銀行紛紛加入該領域開展信用卡業(yè)務，并且各自先后建立獨立的信用卡中心，把信用卡業(yè)務作為銀行業(yè)務的重要支柱之一。2002 年 5 月，中國工商銀行在上海成立了牡丹卡運營中心，建立了較為獨立的信用卡專業(yè)化經(jīng)營體系，同年 7 月，工行開始發(fā)行牡丹貸記卡。中國建設銀行于 2002 年 12 月開始發(fā)行貸記卡并于 2003 年第 3 季度發(fā)行了雙幣種貸記卡。招商銀行、深圳發(fā)展銀行也于 2002 年下半年開始發(fā)行貸記卡。上海銀行于 2002 年 12 月發(fā)行了人民幣雙幣種卡，是我國第一家發(fā)行貸記卡的城市商業(yè)銀行。我國信用卡風險管理的現(xiàn)狀

自 2002 年免擔保無抵押辦卡流行以來，各銀行為了爭奪客戶資源和搶占市場份額，片面追求發(fā)卡量，市場競爭日趨激烈，相應出現(xiàn)了年費減半、免首年年費和終生免年費等措施，削弱了銀行的贏利能力。由于社會誠信體系尚未健全，商業(yè)銀行內(nèi)部信用風險管理的手段相對落后，對信用卡業(yè)務的贏利模式、經(jīng)營方式、信用風險管理原則等的認識還處在比較模糊的階段，使商業(yè)銀行信用卡業(yè)務整體收益水平不高，處在盈虧平衡或微虧狀態(tài)。銀行為爭搶發(fā)卡量而不計成本和忽視風險管理的惡性競爭的背后，是風險隱憂的積累。

二、我國信用卡風險管理的問題分析

我國信用卡風險管理存在的問題

盡管我國信用卡經(jīng)營管理的法律法規(guī)和政策在不斷完善，各商業(yè)銀行也在不斷改進信用卡風險管理的技術(shù)和水平，但由于我國信用卡發(fā)展畢竟還是處于起步階段，風險管理水平和經(jīng)驗還很不夠，與國際先進的信用卡風險管理體系相比，國內(nèi)信用卡風險管理體系存在著很大差距，這些問題和差距主要體現(xiàn)在：

（1）在風險管理內(nèi)容上，現(xiàn)階段主要還是單一的信用風險管理，而不是信用、市場、操作

等多種類型的風險管理，風險側(cè)重于傳統(tǒng)業(yè)務，對新業(yè)務、新技術(shù)的管理相對薄弱。

（2）在風險管理方式，主要是以審批授信的直接管理方式為主，而運用模型進行風險定量分析的間接管理比較薄弱。

（3）風險管理側(cè)重于事后的風險防范，事前的風險預警和實時的風險管理相對薄弱。

（4）風險管理更多是末端治理型管理，而不是源頭控制型與末端治理型相結(jié)合的管理。

（5）在風險管理對象上，主要關注單筆信用貸款，整體風險過程控制比較薄弱。

受觀念體制以及社會經(jīng)濟環(huán)境等因素的制約，國內(nèi)銀行普遍存在對信用卡業(yè)務的特殊性認識不足、風險管理的基礎薄弱等問題，風險管理體系不能適應信用卡業(yè)務發(fā)展的問題已經(jīng)暴露出來，在一定程度上制約了國內(nèi)信用卡業(yè)務的發(fā)展。

三 我國信用卡風險防范措施

隨著我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的快速發(fā)展時期，技術(shù)進步和產(chǎn)品創(chuàng)新將精彩紛呈，市場競爭也將愈演愈烈，而且還面臨國際性大銀行的滲透和正面碰撞。在總結(jié)前文的基礎上，從健全全社會范圍的個人信用征信體系、建立信用評分模型、規(guī)范業(yè)務操作、運用法律手段等方面對我國商業(yè)銀行信用卡風險管理提出幾點建議。

1.建立個人信用征信體系，健全社會誠信體系

市場經(jīng)濟是一種信用經(jīng)濟。在市場經(jīng)濟發(fā)達的國家，信用是個人立足的基礎，是個人社會活動的“通行證”。市場經(jīng)濟同時也是一種道德經(jīng)濟。我們要強化公民的誠信道德教育，加深公民對誠實守信涵義的理解，使他們認識到誠信不僅是公民良好的道德品質(zhì)和高尚的人格，而且誠信是一個人的財富、資源和文化，是全社會人們交往的道德準則。

信用卡是一種信用貸款產(chǎn)品，信用卡的開展離不開社會各界對信用的重視和管理，信用卡業(yè)務的發(fā)展壯大是以信息完備為前提的。因此，健全全社會范圍的個人信用征信體系，建立健全的社會誠信體系已成為加強商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險管理、防范和化解信用卡業(yè)務風險的當務之急。

2.我國個人征信體系的建立

個人征信系統(tǒng)是社會信用服務體系的基礎設施，它可以從機制上保障人們自覺遵守誠信法則，有效約束社會個體的信用行為，有效地解決了信息不對稱及道德風險和逆向選擇問題，從根源上對信用卡信用風險起到了良好的規(guī)制作用。

3.運用法律手段，規(guī)范信用卡消費

市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟，營造信用社會必須立法先行。法律是帶有強制力的行為規(guī)范，是對社會正常秩序的保障，加強與信用卡相關的法律的建立和完善，可以很好地對信用卡風險起到規(guī)避作用。近年來，隨著信用卡業(yè)務的發(fā)展，我國調(diào)整信用卡業(yè)務的法律規(guī)范體系也在不斷完善，由《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國刑法》、《中華人民共和國合同法》以及《銀行卡業(yè)務管理辦法》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和其他規(guī)范性文件構(gòu)成的規(guī)范體系已逐步形成。但信用卡發(fā)展非常迅速，立法遠遠落后于實踐的需要。

4．提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，嚴格規(guī)范業(yè)務操作

操作風險是銀行或信用卡公司內(nèi)部的風險，發(fā)卡機構(gòu)應建立良好的內(nèi)部管理機制，具體

要從以下幾個方面來防范銀行內(nèi)部工作人員的操作風險。

（1）發(fā)卡行要增強風險意識，在發(fā)展業(yè)務的同時，嚴格執(zhí)行信用卡業(yè)務的各項規(guī)章制度，建立健全內(nèi)部崗位責任制，并根據(jù)業(yè)務發(fā)展和風險管理變化不斷完善信用卡管理辦法和操作規(guī)程。

（2）要強化授權(quán)、會計、出納、發(fā)卡、設備等基礎管理工作，建立健全重要工作環(huán)節(jié)的制約監(jiān)督機制，加強稽核、檢查、堅決糾正和克服有章不循的現(xiàn)象。

（3）要加強銀行內(nèi)部人員的管理和培訓。首先要加強信用卡工作人員的思想政治教育，要從業(yè)務的核算方式、規(guī)章制度的執(zhí)行、法律法規(guī)的意識等方面對內(nèi)部人員進行培養(yǎng)教育。既要讓工作人員熟練工作的方式和程序，盡量減少操作上的失誤，又要防止他們的思想出現(xiàn)偏差，為了貪圖經(jīng)濟上的一時利益，利用職務之便，做出坑害顧客、危害銀行利益及形象的違法行為，一旦發(fā)現(xiàn)內(nèi)部人員有違法行為，應該做出嚴厲的懲處。其次，銀行內(nèi)部要合理進行人員的分配和管理，明確內(nèi)部的分工，健全崗位的責任。在業(yè)務上要實現(xiàn)“三分離”，即制卡人員與電腦程序員相分離；記賬員與發(fā)卡人員分離；會計復核與授權(quán)人員相分離，形成一種相互制約相互協(xié)調(diào)的關系。對于象資信調(diào)查、打卡、顧客信息庫管理、財務管理等關鍵的工作崗位采取雙人或多人的復核制度，嚴格授權(quán)管理，盡量作到萬無一失。

（4）堅持搞好微機使用的管理，定期更換操作人員密碼，做到人離終端必須退出畫面，同時，針對單人上機操作易出問題的弊端，建議雙人交叉、監(jiān)督復核制度。嚴格計算機設備、軟件的管理和備份數(shù)據(jù)異地存放的檢查監(jiān)督制度。

（5）發(fā)卡銀行要認真做好受卡管理工作。建立受卡單位檔案，督促他們提高受卡水平和服務質(zhì)量，及時糾正違反制度規(guī)定的行為。加強對受卡單位經(jīng)辦人員的信用卡操作知識培訓，提高他們的業(yè)務操作水平，增強他們對卡的識別與檢驗能力，控制由于操作不當而產(chǎn)生的風險。

5．積極防范欺詐風險

針對近年來，我國信用卡欺詐損失嚴重，我們應該積極采取措施防范欺詐風險。

（1）加強對持卡人用卡安全教育。發(fā)卡機構(gòu)必須采取多種宣傳手段，通過電視、廣播、報紙等媒體廣泛宣傳信用卡知識，使持卡人認識到如何妥善保管信用卡、使用信用卡。持卡人要增強風險防范意識：要經(jīng)常查詢余額，核對每筆支出，發(fā)現(xiàn)問題及時舉報；要采取相應保密措施，比如正確設置密碼，密碼應不容易被別人想到；應將信用卡、身份證、密碼分開放置，不能將密碼寫在卡上；將卡號登記在案，或注冊“電話銀行”、“網(wǎng)上銀行”，便于及時掛失；要作好保護措施；辦理存取款手續(xù)應與別人保持“一米線”；信息勿在公共場所被他人發(fā)現(xiàn)，尤其在網(wǎng)吧等公共場所；信用卡絕對不要離身，就算是認識的人也要多防范，更不可把卡借給別人使用。

另外，取款后妥善處理自己的憑條，以免被他人獲得。簽名時，要注意字形是否易讓別人模仿。消費后，要留下每張消費簽單，以便隨時對賬，若遺失也要趕緊通知發(fā)卡銀行。

（2）加強對特約商戶的培訓和宣傳指導。

首先發(fā)展商戶要考慮其經(jīng)營合法性，絕不能發(fā)展與法律相抵觸的行業(yè)商戶；其次要加強對特約商戶的培訓和指導，定期檢查特約商戶受理信用卡的操作程序是否規(guī)范，經(jīng)常性地對收銀

人員進行業(yè)務輔導，如如何鑒別信用卡真?zhèn)巍⒉环ǚ肿幼靼柑卣骷疤幹貌环ǚ肿討贝胧┑?；要注意監(jiān)控特約商戶交易情況，發(fā)生異常交易的要及時查清原因，防止商戶欺詐行為的發(fā)生。

（3）提高卡片防偽技術(shù)，增大卡片偽造難度。到目前為止，磁條是應用最廣泛的防偽技術(shù)。磁條包含標準的數(shù)據(jù)道，保存持卡人賬號、密碼、余額等信息。

由于磁條卡的復制與制造技術(shù)已經(jīng)被廣泛掌握，而智能卡的技術(shù)優(yōu)勢明顯，由磁條卡向智能卡遷移的趨勢已經(jīng)明朗。

6．加強行業(yè)自律

目前各家商業(yè)銀行在信用卡經(jīng)營中面臨的主要問題，就是市場的機遇和風險的防范。良好的競爭秩序和規(guī)范的經(jīng)營行為是中外資銀行實現(xiàn)良性互動、共同發(fā)展的根本前提，發(fā)卡銀行應聯(lián)合起來成立信用卡同業(yè)協(xié)會，共同規(guī)范信用卡業(yè)務運營。信用卡同業(yè)協(xié)會在信用卡風險控制上，一方面可定期組織各發(fā)卡銀行分析當前國內(nèi)外經(jīng)濟形勢變化、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整等對持卡人群體的影響，共同防范行業(yè)性或局部性持卡人欠款風險；聯(lián)合向人民銀行、銀監(jiān)會反映信用卡經(jīng)營中遇到的困難，尋求政策支持；聯(lián)合公安等部門開展打擊惡意透支等信用卡犯罪活動，提高社會影響力：另一方面，加強協(xié)會內(nèi)各成員行的協(xié)調(diào)溝通，完善內(nèi)控制度，防止信用卡市場出現(xiàn)不規(guī)范競爭，增大發(fā)卡銀行經(jīng)營風險，維護行業(yè)的整體利益。對違反人民銀行等主管部門業(yè)務規(guī)定，放松條件爭奪信用卡市場的發(fā)卡銀行應給予嚴肅處理。結(jié)論

隨著我國金融業(yè)對外開放的加強，商業(yè)銀行之間的競爭也日益加劇，作為主要中間業(yè)務之一的信用卡業(yè)務的發(fā)展已愈來愈引起業(yè)界的關注。信用卡迅速發(fā)展的同時，信用卡風險也隨之產(chǎn)生，風險發(fā)生的頻率也越來越高，造成的損失也越來越大，因此信用卡風險管理問題正日益得到關注。但是，從實踐看，相對于西方發(fā)達國家而言，我國信用卡風險管理研究的深度和廣度還遠遠不夠，風險管理的技術(shù)還很落后。這表明，對我國信用卡風險管理進行分析研究具有相當?shù)睦碚摵同F(xiàn)實意義。

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第三篇：如何防范信用卡風險

如何防范信用卡風險

近幾年來，我國信用卡行業(yè)快速發(fā)展，持卡人數(shù)量急劇上升，與信用卡相關的詐騙案件數(shù)量也不斷增加。如何安全地申請、使用信用卡是客戶信用積累的基本保證?，F(xiàn)XX銀行就相關注意事項總結(jié)介紹如下：

一、防范信用卡申請環(huán)節(jié)可能存在的風險

（一）注意申請表上填寫資料的保密。由于信用卡需激活后使用，在客戶辦理激活時，銀行會核對客戶申請時的相關資料以判斷客戶身份，因此，客戶填寫的資料不要泄露給無關人員。

（二）選擇正當途徑遞交申請資料?？蛻糇詈啽?、最安全的做法是：親自將申請表提交到銀行網(wǎng)點。這樣會保證資料的安全性，縮短申請時間。客戶主動到銀行網(wǎng)點遞交申請時，一般將資料遞交至臨柜工作人員或大堂經(jīng)理，為便于今后查詢，可問詢銀行工作人員姓名或工牌號。特別提醒客戶不要相信信用卡非法廣告，如：通過報紙、網(wǎng)絡、短信、電話等多個渠道發(fā)布的“代辦信用卡”、“信用卡提現(xiàn)”、“信用卡貸款”等。千萬注意不要將申請資料遞交給任何中介機構(gòu)。

（三）注意核實營銷人員身份。銀行工作人員主動營銷是指信用卡直銷人員或客戶經(jīng)理等工作人員主動向客戶推介信用卡，并在征得客戶同意后，受理其信用卡申請的行為，營銷的場所通常為銀行網(wǎng)點、各類公共場所和學習工作場所等，營銷的方式一般為面談、電話、信函等?？蛻粜枰⒁獾氖巧暾埱白⒁庥秀y行標志的宣傳海報或資料，并要求銀行工作人員出示工作證或工號牌；如果是銀行通過電話主動營銷，應問清工作人員的工號，并致電銀行信用卡中心客服熱線進行查證；如果是郵寄申請資料，需要登陸銀行官方網(wǎng)站核實收信地址。

（四）及時跟蹤查詢辦卡進度?？蛻籼峤簧暾埍砗螅梢酝ㄟ^客戶服務熱線查詢申請、審批的進度，可隨時掌握自己的申請資料所在環(huán)節(jié)。接聽銀行查詢、核實的來電，請務必核實電話來源、人員身份，以確保其真實有效?？蛻羯贽k成功，銀行會向申請人預留的手機號發(fā)送卡片寄出提醒短信，注意留意卡片是否已經(jīng)寄達。如果收到卡片寄出短信一個月后仍未收到卡片且通過掛號信編號也查詢未果，請及時撥打信用卡客戶服務熱線申請重新郵寄。

（五）收到卡片后及時進行兩項操作。一是簽名?？蛻羰盏娇ㄆ髴谝粫r間在卡片背面簽名欄簽名。二是開卡和設臵卡片密碼?？蛻粢ㄟ^申請時預留的電話撥打客戶服務熱線開卡并設臵消費取現(xiàn)密碼。使用電話開卡時注意周圍環(huán)境，盡量不要使用免提；設臵密碼時，不可設臵過于簡單，不要選擇簡單的數(shù)字排列、生日、電話號碼、卡號等作為密碼。

（六）注意卡片的保管?？蛻魬獙⑿庞每ㄅc身份證、駕駛證、護照等證件分開存放，以免遺失后被不法分子利用，造成資金損失；不要將信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用，且不要將您的卡號、密碼、有效期、驗證碼等卡片信息隨意告訴他人以免發(fā)生不必要的糾紛；如果電話、地址變更，請及時撥打客戶服務熱線進行更改，以便收到相關短信和信函；同時要注意信用卡不能與手機等磁性物體放在一起，以免消磁給您帶來的不便。

二、防范信用卡使用中可能存在的風險

（一）經(jīng)常使用的信用卡最安全。不少客戶因為卡太多，一些卡片長時間未使用，卡片丟失了也渾然不覺，這給客戶的資金安全帶來了隱患，因此建議客戶經(jīng)常使用信用卡，如果卡片實在太多，可以做一次清理。

（二）認清正規(guī)的用卡及服務渠道。境內(nèi)用卡客戶要選擇有銀行或銀聯(lián)標識的商戶用卡，請勿相信可以辦理信用卡套現(xiàn)的商戶，一方面套現(xiàn)屬于違法行為，另一方面在此類商戶刷卡安全無保障。境外用卡客戶要選擇與卡片上標識一致的VISA、Master或銀聯(lián)商戶、取現(xiàn)點進行交易。網(wǎng)上交易時，選擇信譽較好的網(wǎng)站，尤其在登陸一些國外的購物網(wǎng)站時，更要選擇知名度高的商戶。在自助銀行使用銀行卡時，要注意ATM插卡口周邊有無異常，如果出現(xiàn)吞卡、未吐鈔等異?，F(xiàn)象時及時撥打銀行客戶服務熱線，切記不可隨意撥打其它

非銀行客戶服務熱線。特別要注意的是遇到異?，F(xiàn)象和撥打客戶服務熱線時保管好自己的卡片。

（三）商戶刷卡消費時應注意的事項。正常用卡時要注意三點：一是勿讓卡片離開您的視線，二是核對交易金額，三是注意密碼保密。整個刷卡過程中要注意：輸入密碼和簽字前核對金額，輸入密碼時用手遮擋密碼鍵盤。刷卡簽購單不要隨意丟棄，月月核對賬單明細。遇到退貨或有爭議款項時，及時與商戶和銀行聯(lián)系，并關注賬務變化。

（四）網(wǎng)上購物注意網(wǎng)絡安全。謹慎選擇交易地點，不要在網(wǎng)吧等非個人使用的計算機上輸入信用卡信息，以防止賬戶信息泄漏，同時在計算機上安裝防病毒軟件；注意不要隨意點擊未知的鏈接；保留好交易記錄，及時核對對賬單上的交易情況；交易完成后及時退出交易界面。

（五）卡片遺失應及時處理。如果遇到卡片不慎遺失或被盜，請立即撥打客戶服務熱線掛失，如果在國外不慎遺失或被盜且仍需繼續(xù)使用信用卡時，可申請辦理緊急替代卡或者申請緊急取現(xiàn)。

（六）不要理睬詐騙短信、電話。不少持卡人都接到過，如：“您在××商場刷卡消費×元，如有疑問，請咨詢×××”，“我行已從您的信用卡中扣收年費××元”。一些持卡人收到這樣的短信后會出現(xiàn)焦急、慌張，未加判斷就致電短信中的電話，并按照要求進行轉(zhuǎn)賬，最終造成損失。

如果收到此類短信，只需通過發(fā)送短信的號碼來判別真假。各家銀行發(fā)送短信的號碼和咨詢電話相對固定，而且可以通過客戶服務熱線進行查詢；銀行發(fā)送的短信內(nèi)容有金額和時間提示，但不會提示具體消費地點。如果仍然不放心，再打銀行的客戶服務熱線進行賬務查詢，確認其是否真實有效。特別應注意的是如果已經(jīng)撥打虛假短信所留的電話，應及時報案。

總之，隨著信用卡業(yè)務的發(fā)展，與信用卡有關的違法犯罪活動日益猖獗，持卡人一定要在正確認識、規(guī)范使用信用卡的同時，加強風險防控意識，自覺防范不法分子的侵害，使自己能輕松、安全的擁有并使用信用卡。

第四篇：信用卡風險防范問題研究

信用卡風險防范問題研究

藺婉軒

遼寧省沈陽市中國刑事警察學院110035 摘要：隨著信用卡業(yè)務在我國的高速發(fā)展，信用卡風險的 發(fā)生頻率也逐年升高，信用卡風險事件越來越多，給發(fā)卡機構(gòu) 帶來了不良貸款，特約商戶有了無法得到償還的貨款，持卡人 可能會被別人盜刷信用卡的風險。如何有效地管理和控制信 用卡風險，已成為我國金融行業(yè)的重要問題。本文根據(jù)我國銀 行信用卡風險的實際情況提出了加強我國銀行信用卡風險防

范的相關建議。

關鍵詞：信用卡風險風險防范

2005年lO月3日，北京市張某收到一條手機短信：“北 京XX銀行：您于1O月x日在XXXX商場刷卡消費XXXX 元，本月月底將在您的賬戶上扣除??”張某撥通了短信上留 的咨詢電話。電話那頭一名自稱銀行工作人員的男子以張某 的銀行卡很可能被人盜用，需要做網(wǎng)絡保護為由，誘使張某將 銀行卡上的全部錢款轉(zhuǎn)賬到一個提供給張某用作“網(wǎng)絡保護” 的銀行賬號。幾個小時后，張某到銀行查詢賬戶發(fā)現(xiàn)自己的錢

已全部被取走。Ⅲ

這是一起典型的信用卡短信詐騙案，隨著信用卡在日常 經(jīng)濟消費生活的普遍使用，越來越多類似的信用卡詐騙案涌 現(xiàn)出來，“信用卡風險”一詞借此出現(xiàn)在我們面前。

一

我國信用卡風險問題的現(xiàn)狀

近年來，我國信用卡發(fā)展較快，VISA國際組織的調(diào)研報 告稱：中國已成為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?。但是，?應的信用卡風險也逐漸凸現(xiàn)出來。2005年深圳出現(xiàn)偽造的信 用卡41000張，總金額高達9億元人民幣。臺灣無限制的濫發(fā) 信用卡使其經(jīng)濟曾在一段時期內(nèi)無法振作。始于2003年歲末 的韓國信用卡危機至今尚未能有效治理，近年來香港的信用

卡危機也未得到根本解決。

目前，我國適用信用卡發(fā)展的主要規(guī)范性法律文件是中 國人民銀行于1999年3月IEt頒布的《銀行卡業(yè)務管理辦 法》。銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過多年發(fā)展，已經(jīng)進入到了嶄新發(fā)展階段，原有管理制度和監(jiān)管規(guī)則帶來了銀行卡市場參與主體責權(quán)利 配置不均衡、各發(fā)卡機構(gòu)競爭加劇、銀行卡市場化程度低、區(qū) 域發(fā)展不平衡、政策引導和扶持力度不夠等一系列問題，嚴重 阻礙了銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，從防范風險、加強監(jiān)管以及打擊 信用卡違法犯罪等角度，缺少可操作性。社會各界對加快銀行 卡相關立法進程、規(guī)范銀行卡業(yè)務呼聲越來越高，就現(xiàn)在我國 信用卡業(yè)務而言，在制度建設和法制建設上面，仍然有很多細 節(jié)可以做如果在制度和法制上健全起來，我國信用卡風險可

以在很大程度上進行控制。

二、信用卡風險防范的具體措施(一)加強信用卡立法。規(guī)范信用卡市場

防范信用卡信用風險須有完備的法律保障。發(fā)達國家對 于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體 系和法制基礎之上的，如信用卡業(yè)發(fā)達的美國，有關信用卡信 用風險防范的法律就有《公平信用報告法》、《平等信用機會 法》、《信貸誠實法》、《信用卡發(fā)行法》等。我國應借鑒美國的信

用卡信用風險防范立法，盡快建立和完善信用體系并健全法 制。一是加快信用卡運行規(guī)則的立法，進一步規(guī)范信用卡業(yè) 務；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現(xiàn)行刑法中只是對于使 用偽造的信用卡等四種情況進行處罰。制定一系列完善的相 應的法律法規(guī)，使防范信用卡信用風險有法可依。例如，制 定出臺《消費信貸法》、修訂《銀行卡業(yè)務管理辦法》等。

(二)規(guī)范涉及信用卡風險的不正當競爭行為

相對于信用卡來說，《反不正當競爭法》的相關規(guī)定有些 沒有針對性，不能更好的規(guī)范信用卡風險，所以建議銀行同業(yè) 公會針對目前市場無序競爭之現(xiàn)狀，聯(lián)合各會員單位制定統(tǒng)一 的行業(yè)競爭標準和規(guī)范。一是避免各發(fā)卡行因盲目搶占市 場而大打價格戰(zhàn)，從而導致惡意競爭，進而影響行業(yè)的整體盈 利水平和風險把控能力；二是避免同質(zhì)化競爭，倡導差異化服 務、差異化競爭的競爭策略。盡快制定委外企業(yè)準人標準，建 議實行類似保險代理人制度的委外人員從業(yè)資格登記認證制 度，提高其業(yè)務水平并能對其進行有效監(jiān)管，促進業(yè)務發(fā)展和

風險防范的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。(三)建立個人信用風險預警機制

風險預警，全稱為“風險預警系統(tǒng)”。是指根據(jù)非現(xiàn)場風險 監(jiān)測和風險評估等多渠道獲得全部風險信息，通過一定的技 術(shù)手段，對風險狀況進行動態(tài)監(jiān)測和早期預警的一種方法。嘲 銀行在實施個人信用卡貸款之后，預警機制將成為控制信用 風險的關鍵的第一步，預防信用風險得當，將在很大程度上降 低銀行后續(xù)的信用風險管理難度。銀行應當建立獨立于信用 卡業(yè)務部門以外的部門，并選配專門人員來開展風險預警、提 示和防范工作。避免單純?yōu)榱送瓿蓸I(yè)務指標而放松監(jiān)管的情 況出現(xiàn)，從而在銀行內(nèi)部建立起各部門間的監(jiān)督、配合關系，保證信用卡業(yè)務的健康有序發(fā)展。

(四)其他

有的犯罪得逞往往與信用卡的管理人員或其他從業(yè)人員 的瀆職行為有關，也有的是內(nèi)外勾結(jié)，結(jié)成共犯，這就不能不 引起我們的高度重視。[31因此，在設置信用卡詐騙防范機制時，首先要解決好各級信用卡從業(yè)人員的錄用以及相關的監(jiān)督管 理機制問題，須完善個人資信檔案登記機制。由于我國個人信 用信息基礎數(shù)據(jù)庫才剛開始運行，許多方面仍不夠完善，因此 應加強與其他政府部門和機構(gòu)的協(xié)作，建立多種征信渠道，繼 續(xù)完善個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，使金融機構(gòu)在審核信用卡 申請、授信之前可先查詢個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，使信用卡 信用風險防患于未然。再如加強對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的監(jiān)

督檢查、重視建立技術(shù)防控技術(shù)等。

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第五篇：如何防范銀行信用卡風險

如何防范銀行信用卡風險

銀行信用卡作為便利的非現(xiàn)金支付工具，已被廣大消費者使用，近段時間不斷增加的利用銀行信用卡的犯罪事件和銀行信用卡不良資產(chǎn)的有所增加，給社會各個方面敲響了警鐘，銀行信用卡風險管理成為銀行中間業(yè)務發(fā)展的關鍵。

那么，銀行信用卡業(yè)務風險該如何防范呢？筆者認為，認真貫徹執(zhí)行銀行卡管理的各項制度，加強授信制度的落實，制定銀行信用卡營銷和審核人員責任制，建立完善的計算機銀行卡控制系統(tǒng)，及時錄入貸記卡申請人信息資料，建立長期銀行信用卡質(zhì)量考核機制，及時監(jiān)控銀行卡資產(chǎn)質(zhì)量，避免出現(xiàn)銀行信用卡授信審查不嚴、操作失誤等人為的銀行信用卡操作風險。管理部門和審計部門，利用計算機網(wǎng)絡監(jiān)控軟件和嵌入式審計軟件，實時監(jiān)控銀行信用卡人員盡職調(diào)查制度和不良透支落實情況和盡職情況，評價銀行信用卡人員工作成效，對于不認真履行職責的銀行信用卡工作人員，造成銀行資金損失的，應啟動問責機制嚴肅處理，情節(jié)嚴重的，調(diào)離銀行卡工作崗位，專職清收不良透支。

利用計算機輔助技術(shù)，建立銀行卡申請人評估模型和評分操作系統(tǒng)，規(guī)范其操作流程，采取科學的評估方法，建立申請人資產(chǎn)和收入變動數(shù)據(jù)庫，利用評估軟件來預測未來申請人的現(xiàn)金流量，評價申請人未來償債的能力，科學評估授信額度和償債能力，以此來判斷授信的準確性。評估數(shù)據(jù)庫，和互聯(lián)網(wǎng)銜接，開發(fā)申請人搜索引擎，收集申請人信息，實現(xiàn)信息共享，逐步建立銀行卡申請人資信評估系統(tǒng)。預警評估風險，避免主觀因素的影響，增強其科學性。

建立銀行和公安、稅務、社保等信息共享網(wǎng)絡，可利用人民銀行個人征信系統(tǒng)和銀聯(lián)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡，形成人民銀行、商業(yè)銀行、稅務、社保、銀聯(lián)等部門相連的局域網(wǎng)，實現(xiàn)申請人資產(chǎn)、收入、違規(guī)事項的實時更新，金融系統(tǒng)各銀行申請人資信評估情況實時查詢，避免出現(xiàn)多頭辦卡。

為了提高銀行貸記卡申請人資信評估的準確度，特別是對其所擁有的資產(chǎn)，銀行應該從外部聘請專家或外部中介機構(gòu)進行評價，建立專家決策支持系統(tǒng)，對申請人進行評估。外部專家和外部專門機構(gòu)評估人員具有專業(yè)技術(shù)知識，掌握專業(yè)評估的技術(shù)方法，使用科學評估程序，專家的評估意見經(jīng)過計算機系統(tǒng)的處理，所得出評估結(jié)論具有更高的準確性。

加強銀行信用卡工作人員風險管控培訓，提高工作人員風險意識，使銀行卡風險審核人員能夠掌握信息技術(shù)，來對銀行貸記卡風險識別、分析、控制，有能力避免工作失誤，科學選擇授信主體和授信額度。同時審計人員應該熟練掌握計算機輔助審計技術(shù)，隨機抽取銀行貸記卡資料，利用計算機審計程序來分析，判斷授信客戶的資金占用情況和風險程度，監(jiān)督銀行信用卡工作人員盡職的工作情況，達到減少銀行卡操作風險的目的。

加強銀行信用卡外包管理，建立科學的外包商選擇的機制，設立外包業(yè)務發(fā)展基金或建立外包業(yè)務保險補償機制，盡量避免外包損失。同時，認真督促銀行信用卡外包單位建立符合銀行卡發(fā)展和安全運營的內(nèi)部控制制度，合理選聘具有良好職業(yè)道德的從業(yè)人員。銀行卡發(fā)卡機構(gòu)，認真履行風險審查、客戶選擇、損失追償?shù)呢熑?，促進銀行貸記卡業(yè)務健康發(fā)展。

隨著各地銀行信用卡盜用案件的頻頻發(fā)生，銀行信用卡使用安全問題再次引起公眾的廣泛關注。筆者認為，廣大消費費要對自己的信用卡妥善保管，不僅要注意密碼的保密，對于信用卡卡號、有效期、驗證碼、身份證號碼等，也不能隨意向他人透露。