第一篇：省市級農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題及對策探討

省市級農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題及對策探討

2013年05月13日 14:58 來源：《中國證券期貨》2013年第3期 作者：于泳 字號

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摘 要：農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要風險保障機制。本文通過對省市級農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的“政府推行農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的力度不夠，農(nóng)業(yè)保險制度不完善”等諸多問題進行分析，對如何加強省市農(nóng)業(yè)保險提出了發(fā)展對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險，發(fā)展，問題，對策

農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。農(nóng)業(yè)保險作為一種專業(yè)化、市場化的風險管理機制，在促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，搞活農(nóng)村經(jīng)濟，維護農(nóng)村社會穩(wěn)定等方面有著不可替代的作用，對保障農(nóng)業(yè)和農(nóng)村乃至整個國民經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展都具有十分重要的意義。

一、我國省市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

中國人民保險公司于1950年成立，在山東、北京等省市開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，中間停辦一段時間，1982年正式恢復，開始試辦種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險。上世紀80年代后期，民政部門開辦農(nóng)村救災保險，但由于經(jīng)營虧損嚴重，都相繼退出了農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。1994年中國人民保險公司向市場化體制轉(zhuǎn)軌，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務日益萎縮，許多地方停辦。2004年以前國內(nèi)只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合兩家產(chǎn)險公司在少數(shù)地區(qū)維持開辦。從2004年起，中央政府連續(xù)四年在一號文件中相繼提出“加快建立”、“穩(wěn)步推進”、“擴大”政策性農(nóng)業(yè)保險試點，保監(jiān)會頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的指導性意見，政策性農(nóng)業(yè)保險試點全面鋪開，上海安信、吉林安華和黑龍江陽光等農(nóng)業(yè)保險公司相繼獲批成立，江蘇、浙江、四川、內(nèi)蒙古等省份的農(nóng)業(yè)保險試點工作開始啟動。2006年，《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提出農(nóng)業(yè)保險“三補貼”政策。2007年，中央財政注入10億元資金于首批被列為中央財政政策性農(nóng)業(yè)保險的試點的內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川六個省區(qū)。由中國人保、中華聯(lián)合和吉林安華3家保險公司將參與試點。2008年中央財政安排60.5億元健全農(nóng)業(yè)保險保費補貼制度，這一數(shù)字比2007年增加近兩倍。

二、我國省市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及原因分析

1.政府推行農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的力度不夠，農(nóng)業(yè)保險制度不完善，經(jīng)營體系不健全，缺乏財政、稅收及法律支持

政府支持是農(nóng)險發(fā)展的關(guān)鍵因素。近年由于國家財力等方面的限制，我國財政對省市農(nóng)業(yè)保險的支持嚴重不足。農(nóng)業(yè)保險體制不健全，缺少法律稅收支持，導致了在實際運營中農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營風險過于集中，很難實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險公司的持續(xù)發(fā)展。保險機制不夠完善，在現(xiàn)有的賠付條件下，風險過于集中在經(jīng)營主體自身，虧損較大，而政策性保險的保障程度偏低，區(qū)域分配不合理。

2.部分省市農(nóng)業(yè)保險占保險業(yè)的比例低，農(nóng)業(yè)保險費收入低，增長過程有所反復

我國農(nóng)業(yè)保險的主要承保單位是中保財險，因為農(nóng)業(yè)保險的賠付率較高，農(nóng)業(yè)保險費收入低，省市的農(nóng)業(yè)保險市場萎縮。從發(fā)展過程來看，從1991年到2006年，我國農(nóng)業(yè)保險收入占整個保費收入中的比重非常少，農(nóng)業(yè)保險的增長過程有所反復，一定程度上制約了省市農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

3.部分省市農(nóng)業(yè)保險的投保金額少，受災面積大，賠付率高

由于我國獨特的氣候條件和地質(zhì)條件，使每年的受災面積占農(nóng)田面積的比例非常高。洪水、旱災、禽流感等重大災害和重大疫情的補償額是保險公司難以承受的。農(nóng)業(yè)除了面對自然風險之外，還同時面臨諸如市場風險、技術(shù)風險、地區(qū)風險和人為風險等等，這樣的高風險使得農(nóng)業(yè)保險的賠付率與給付極高。

4.農(nóng)業(yè)的小規(guī)模分散經(jīng)營模式使得農(nóng)業(yè)保險難以推廣，在客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能

在部分省市地區(qū)，農(nóng)村經(jīng)營方式分散，導致難以對保險對象的資料進行充分收集，一些農(nóng)戶家庭生產(chǎn)呈小規(guī)模分散經(jīng)營，特別是中西部地區(qū)主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶，大多數(shù)缺乏投保的支付能力，這使得農(nóng)業(yè)保險很難推廣。

5.農(nóng)業(yè)保險宣傳力度不夠，農(nóng)民參保意識淡薄，農(nóng)民收入水平低，經(jīng)濟承受能力有限，難以接受農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度不夠，由于農(nóng)村缺少網(wǎng)絡(luò)、報紙、廣告牌等平面宣傳媒體，使一些農(nóng)民缺乏保險意識，不懂保險是怎么回事，對保險公司、險種、保險條款等的不了解。一些年紀比較大的農(nóng)民，風險意識淡薄，比較注重眼前的既得利益，而對事情的發(fā)展缺乏全盤的考慮，風險大的投保不起，風險小的認為沒必要投保，一部分農(nóng)民認為一般的災害損失發(fā)生是正常的，沒有必要對其投保，即使發(fā)生了大的災害損失，自然會有國家救濟。還有部分省市農(nóng)民年收入很低，各種開銷又必不可少，經(jīng)濟能力承受有限，農(nóng)民想保險交不起錢。

6.農(nóng)業(yè)保險公司缺乏從事農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)人才

由于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務萎縮，以及農(nóng)業(yè)保險在保險公司經(jīng)營地位的下降，從事農(nóng)業(yè)保險的人員紛紛改行或離崗。專業(yè)人才稀缺，缺少專門研究農(nóng)業(yè)保險的人員，特別是能對氣象和自然病蟲害進行中期預警人才，這樣導致農(nóng)業(yè)保險風險的不可控。

三、對加強省市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策研究

1.政府應高度重視農(nóng)業(yè)保險事業(yè)發(fā)展，發(fā)揮其主導作用，加大資金的投入，增強稅收優(yōu)惠力度

政府應高度重視農(nóng)業(yè)保險事業(yè)發(fā)展，發(fā)揮其主導作用，加大政策支持力度，通過各級財政持續(xù)穩(wěn)定的資金投入和保險公司與農(nóng)民的互利合作，對農(nóng)業(yè)保險給予大力支持。在資金上，給予農(nóng)業(yè)保險必要的財政支持，對農(nóng)民提供保費補貼，減輕農(nóng)民的承受負擔。從稅收上增強稅收優(yōu)惠力度，成立專門的農(nóng)業(yè)保險管理機構(gòu)監(jiān)督制度的實施。

2.加強農(nóng)業(yè)保險的立法，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的法制保障

加強農(nóng)業(yè)保險的立法是建立中國農(nóng)業(yè)保險制度的關(guān)鍵，加快農(nóng)業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險公司與被保險人之間的權(quán)利、義務關(guān)系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機制。

3.建立完善的農(nóng)村服務體系，成立三農(nóng)保險服務站

以省市為單位，從本地區(qū)實際出發(fā)，探索適合本地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險模式，逐步建立多主體經(jīng)營、多層次完善的的農(nóng)村服務體系。由氣象部門、農(nóng)情研究機構(gòu)組建農(nóng)業(yè)風險預警防范機制；發(fā)揮國家農(nóng)業(yè)科學研究機構(gòu)的作用，建立技術(shù)支持網(wǎng)絡(luò)，提高農(nóng)民科技水平；建立農(nóng)產(chǎn)品的市場信息系統(tǒng)；完善農(nóng)村的金融系統(tǒng)。

4.建立“以險養(yǎng)險”的大農(nóng)險模式

各省市農(nóng)業(yè)保險以國家農(nóng)業(yè)保險公司的宏觀調(diào)控引導農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方向，以各省農(nóng)業(yè)保險公司的區(qū)業(yè)保險公司的區(qū)域性管理為業(yè)務主導，以縣鄉(xiāng)兩級的農(nóng)業(yè)保險合作社為經(jīng)營主體的健全的組織體系。參考借鑒黑龍江、吉林等9個省、自治區(qū)、直轄市在農(nóng)業(yè)保險試點工作中采用的組織經(jīng)營形式，建立“以險養(yǎng)險”的大農(nóng)險模式。

5.加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度

加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，充分利用各種媒體、地方政府網(wǎng)站等，通過電視、廣播、報刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體進行廣泛宣傳，普及農(nóng)險常識，開展一些如電視、講座、廣播等，使農(nóng)民了解什么是農(nóng)業(yè)保險，懂得投保、索賠、防災防損常識，采取農(nóng)民可以接受和理解的方式，向農(nóng)民宣傳農(nóng)業(yè)保險的意義和作用，讓他們了解農(nóng)業(yè)保險、認識農(nóng)業(yè)保險、購買農(nóng)業(yè)保險、宣傳農(nóng)業(yè)保險，使農(nóng)民真正積極主動地參加農(nóng)業(yè)保險。

6.重視農(nóng)業(yè)保險人才培養(yǎng)，積極引進高素質(zhì)人才，提高保險人員的專業(yè)素養(yǎng)素質(zhì)

提高農(nóng)業(yè)保險人員工作的環(huán)境，待遇，吸引更多的人來從事農(nóng)業(yè)保險事業(yè)；積極從一些吸收和委培一些高層次人才，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供堅實的后盾；加強在崗培訓和管理，并定期進行考核，以提高工作人員的業(yè)務水平和操作技能。建立一支具有豐富的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保險專業(yè)知識的農(nóng)業(yè)保險隊伍，對于推動我國農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展有重要的意義。

參考文獻

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第二篇：農(nóng)業(yè)保險問題及其財稅對策

農(nóng)業(yè)保險問題及其財稅對策

來源：233網(wǎng)校論文中心[ 2008-09-07 16:23:00 ]閱讀：21作者：未知編輯：studa20

農(nóng)業(yè)保險問題及其財稅對策

來源：233網(wǎng)校論文中心[ 2008-09-07 16:23:00 ]閱讀：21作者：未知編輯：studa20

黨的十五屆六中全會提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村后，我國農(nóng)村的經(jīng)濟社會發(fā)展進入了新的歷史階段。在大力推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，迫切需要把提高農(nóng)民的保險保障能力作為工作重點，這是保障農(nóng)民生活、維護農(nóng)村穩(wěn)定和促進農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)和基本保證。結(jié)合對廣東茂名、梅州、順德等地的實地調(diào)研，我們著重對農(nóng)業(yè)保險問題進行總結(jié)分析，并提出相應的財稅對策建議。

農(nóng)業(yè)保險是指被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中，因遭受自然災害或意外事故，致使有生命的動植物發(fā)生死亡或損毀的經(jīng)濟損失，由保險人給予賠償?shù)囊环N保險。廣義上說，當前，我國農(nóng)村居民所面臨的農(nóng)業(yè)風險主要有自然災害風險、資源風險、市場風險、資產(chǎn)風險及其他人力不可抗拒的災害[1].這些農(nóng)業(yè)風險與商業(yè)風險相比，具有突發(fā)性、脆弱性和不對稱性特征。而且，農(nóng)業(yè)風險單位很大，區(qū)域性明顯并伴有廣泛的伴生性。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，成本高、費率高，定損理賠技術(shù)難度大，并面臨逆選擇和道德風險。由于農(nóng)業(yè)保險的以上特征，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的純商業(yè)化運作在國際上鮮有成功的例子。因此，世界各國政府都把農(nóng)業(yè)保險視為準公共產(chǎn)品，對其從財稅金融等方面進行傾斜扶持。

一、我國開展農(nóng)業(yè)保險的必要性

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然風險比較嚴重，僅2006年全國農(nóng)作物的受災面積就達到4109萬公頃，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了極大的經(jīng)濟損失，給農(nóng)民增收帶來了極大的困難。

我們在茂名、梅州的調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)了不少因天災而遭受巨大損失的例子。如茂名市農(nóng)業(yè)大縣高州，號稱“全國水果第一大縣”，主要產(chǎn)品包括東部的荔枝、西部的龍眼、中部的香蕉和北部其他水果。20世紀80年代，一方面由于政府倡導和技術(shù)扶持，另一方面是由于水果市場價格不斷提高（荔枝每市斤20元、龍眼每市斤30元），高州農(nóng)民開始大片種植水果。高州市以前每年可征農(nóng)業(yè)特產(chǎn)稅數(shù)千萬元。而現(xiàn)在水果價格低（荔枝每市斤2元、龍眼每市斤3元）、風險大，使得果農(nóng)積極性下降。另外，由于種植業(yè)受天氣影響較大（特別是傳統(tǒng)的香蕉產(chǎn)

業(yè)），果農(nóng)多數(shù)只能“看天吃飯”，暴雨、臺風對農(nóng)業(yè)有較大威脅。加上農(nóng)村勞動力、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)具等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格也不斷上升（常用果樹農(nóng)藥從每瓶幾十元升至目前的百多元），使得大多數(shù)的果農(nóng)難以為繼。許多果園處于自生自滅的狀態(tài)，只有個別管理得好的果園還可以維持。又如梅州市金珠農(nóng)業(yè)科技有限公司，該公司注冊于1998年，最初主要業(yè)務是養(yǎng)殖生豬和種植龍眼，但由于1999年霜凍，所種植的龍眼全部死亡，損失100多萬，公司幾乎面臨倒閉。后經(jīng)咨詢省農(nóng)科院，種植耐寒的天草柑，才逐步扭虧為盈，發(fā)展成為省級農(nóng)村經(jīng)濟合作組織、市龍頭企業(yè)。

要增強農(nóng)民的抗災能力和災后恢復再生產(chǎn)能力，必須搞好農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險是政府支農(nóng)的重要手段，可以改善農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位，促進農(nóng)業(yè)金融體系的穩(wěn)定，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，促進國家經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定，提升農(nóng)業(yè)的國際競爭力。

二、我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

我國建國初即開辦了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，但由于國家政治經(jīng)濟制度的急劇變革，1953年停辦，一直到1982年才重新開始農(nóng)業(yè)商業(yè)保險試驗。據(jù)保監(jiān)會資料，從1985年到2004年間，除兩年農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)微利外，18年呈現(xiàn)虧損。20年間，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的平均綜合賠付率超過120％，遠遠大于國際上保險業(yè)務70％的臨界點。同時，農(nóng)業(yè)保險補償水平很低，據(jù)測算，1998年－2000年需要補償?shù)霓r(nóng)業(yè)損失平均每年1681.59億元，通過農(nóng)業(yè)保險平均每年補償為4.5億元，僅占0.27%.于是出現(xiàn)了保險公司不愿保、農(nóng)民不愿參加的“雙冷”局面。農(nóng)業(yè)保險從1994年起，保費收入逐年下降，險種不斷減少，規(guī)模逐漸萎縮。

由于農(nóng)業(yè)保險連續(xù)10年的萎縮嚴重制約了我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展，黨的十六屆三中全會通過的《關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》，第一次以黨的正式文件的形式將“探索建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度”作為深化農(nóng)村改革，完善農(nóng)村經(jīng)濟體制的一項重要措施予以確定下來，同時2003年3月1日正式實行的《農(nóng)業(yè)法》也以國家立法的形式明確了農(nóng)業(yè)保險的地位和發(fā)展模式。此后連續(xù)三年中央一號文件都明確提出要加大投入，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險。由于政策支持力度的加大，從2004年起，出現(xiàn)了新的轉(zhuǎn)機，在保監(jiān)會的積極推動下，陸續(xù)成立了上海安信、吉林安華、陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司等專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，并引進法國安盟公司等外資開展農(nóng)險業(yè)務。全國有近90％的省市開展了試點，形成了專業(yè)性農(nóng)保公司經(jīng)營、商業(yè)保險公司自辦、商業(yè)保險公司代辦、政府與公司聯(lián)辦、共保經(jīng)營等五種模式。到2006年，全國農(nóng)業(yè)保險保費收入8.46億元，同比增長15.98％[2]，賠款支出5.84億元，同比增長3％，保額達733.21億元，同比增長123.66%.農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，對促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)起到了巨大的推動作用。

但是，我國農(nóng)業(yè)保險仍處于起步階段，面臨很多困難和問題，發(fā)展還很緩慢。制約我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要因素有：缺乏完善的立法支持；政府主導和扶持力度不夠；沒有建立國家農(nóng)業(yè)巨災基金，農(nóng)業(yè)風險分散機制缺失；農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)保護制度中的地位有待加強；農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的金融環(huán)境較差；農(nóng)民收入水平較低；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織化程度低；相關(guān)人才缺乏。從總體來看，我國農(nóng)業(yè)保險覆蓋面小，保險水平低，遠遠不能滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的需要。

三、加大財稅扶持力度，促進農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的目的主要有兩個：一是促進農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)品供給，二是減少農(nóng)民收入波動，增進農(nóng)民福利。國家在不同的發(fā)展階段，目標有所側(cè)重，發(fā)達國家側(cè)重于后者，而我國是發(fā)展中國家，主要側(cè)重于前者。當前必須盡快建立財政支農(nóng)型農(nóng)業(yè)保險體系，利用包括財政、稅收、金融、再保險等手段推動農(nóng)業(yè)保險的進一步普及與完善，建立一個多層次體系，多渠道支持，多主體經(jīng)營，符合中國特色的具有在中國特點的農(nóng)業(yè)保險制度。

綜觀國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程，運用保險機制為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展服務是國際通行做法，許多國家實施政府干預的措施主要有：實施農(nóng)業(yè)保險立法；政府直接經(jīng)營管理農(nóng)業(yè)保險或?qū)λ綘I保險公司、組織提供財政補貼，管制農(nóng)業(yè)保險價格；對農(nóng)民提供保費補貼；對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務給予稅收減免。國家的財稅支持是國外農(nóng)業(yè)保險的普遍特征。借鑒國際經(jīng)驗，我國政府必須加大公共財政對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，充分發(fā)揮政府的主導和推動作用。具體來說，可以從以下幾方面著手：

（一）尋找適合我國國情的財政支持方式

我國20多年的農(nóng)業(yè)商業(yè)保險試驗得出了與世界各國同樣的結(jié)論：農(nóng)業(yè)保險不能走純商業(yè)化道路，政府必須從財政上給予大力支持。

現(xiàn)在，雖然多個省市在推行政策性農(nóng)業(yè)保險試點，地方政府也出臺了不少財政補貼措施，但是中央還沒有出臺系統(tǒng)地針對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的補貼措施，尤其是沒有從法律上明確政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼義務。近年中央財政收入呈現(xiàn)強勁的增長態(tài)勢，已經(jīng)基本具備對農(nóng)業(yè)保險的扶持能力。各級政府要按照WTO規(guī)則所允許的“綠箱政策”，對農(nóng)業(yè)保險實行傾斜，加大投入力度，建立農(nóng)業(yè)保障機制，改變過去財政補貼目標的短期性、補貼方式的模糊性和補貼對象、數(shù)額的隨意性，建立健全財政對農(nóng)業(yè)保險補貼的長期和穩(wěn)定的制度。

1.財政給予農(nóng)民保費補貼。保費補貼根據(jù)對象確定，納入財政預算，實行專戶管理、專賬核算。每年補貼資金結(jié)余部分，應及時轉(zhuǎn)入專戶，用于今后以豐補歉。建立保費分攤機制，中央財政負責25％，地方財政負責25％，其他由龍頭企業(yè)和農(nóng)戶自己繳納，盡量避免逆向選擇和道德風險。

2.財政對保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務給予費用補貼。要兼顧政策需要和效率原則，建立責任制約機制，不宜采取“大兜底”的方式。目前可按保費的5％進行補貼，以后補貼額逐步增加到保費的20％。保險公司的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務在財務上單獨管理，單獨核算，滾動累存。其盈利不彌補其他保險項目的虧損，不用于發(fā)放員工獎金福利。

3.財政補貼應找準“農(nóng)戶愿接受，公司不虧損，財政能承受”三者的平衡點，先保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的物化成本，逐步發(fā)展過渡到保產(chǎn)量和保收入的成熟階段。同時，應以補償旱、澇、冰雹、病蟲害等自然損失為主。在補貼方式上，應先確定一個重點補貼的目率，中央和地方按比例分擔。有條件的地方，地方財政或者龍頭企業(yè)可適當提高補貼幅度，降低農(nóng)戶保費支付壓力。在經(jīng)濟較發(fā)達，財政實力強的地區(qū)可以進行農(nóng)業(yè)收入保險試驗，為我國農(nóng)業(yè)保險長期目標服務。

4.賠付封頂，建立超賠付風險分攤機制。賠付總額限定在保費的5倍以內(nèi)。賠付總額在保費2倍以內(nèi)的，由保險公司全額賠付；賠付總額在保費的2倍以上3倍以內(nèi)的部分，由保險公司和財政按1：1比例分攤；賠付總額在保費3倍以上5倍以內(nèi)的部分，由保險公司和財政按1：2比例分攤。保險公司對損失超過保費5倍以上的部分不再負責。

5.國家建立巨災準備金，對巨災承擔最后保險人的責任。巨災準備金的資金來源包括：政府財政預算撥款；部分農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營盈余；巨災風險證券化等；

國家設(shè)立某種農(nóng)產(chǎn)品專項風險基金，與保險公司共擔大災風險。如國家從糧食調(diào)入省份收繳一部分財政費用，作為農(nóng)業(yè)保險基金，保證糧食產(chǎn)區(qū)的農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。需要強調(diào)的是，農(nóng)業(yè)保險以地方政府為主導，爭取中央財政配套政策支持。地方政府要安排農(nóng)業(yè)保險專項經(jīng)費，以實施對農(nóng)業(yè)保險的組織推動和配合工作，充分發(fā)揮縣、鄉(xiāng)財政干部的信息調(diào)查和稽查作用，減少財政補貼的浪費。同時，保費補貼和業(yè)務費用補貼要體現(xiàn)產(chǎn)品差異和地區(qū)差異。政策性保險實行強制保險，對保費和業(yè)務費用實行高補貼政策，以提高參與率，分散風險；商業(yè)性保險實行自愿保險，對保費和業(yè)務費用給予一定補貼。對中西部地區(qū)的補貼應高于東部。

（二）充分發(fā)揮稅收對農(nóng)業(yè)保險的推動作用

我國目前只對種、養(yǎng)兩業(yè)險免征營業(yè)稅和印花稅，沒有其他的稅收優(yōu)惠。這表明稅收對農(nóng)業(yè)保險的扶持還有很大的空間。建議對農(nóng)業(yè)保險進一步加大稅收方面的優(yōu)惠：

1.對保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，除了免繳營業(yè)稅外，還免征企業(yè)所得稅，擴大農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的利潤空間，提高保險公司拓展業(yè)務的積極性。

2.對農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的商業(yè)性保險業(yè)務的營業(yè)稅、印花稅、企業(yè)所得稅等全部實行先征后返，返還部分計入公司大災準備金，實行專戶管理，?？顚Ｓ?。

3.對農(nóng)業(yè)再保險實施稅收優(yōu)惠。具體步驟上可考慮由中國保監(jiān)會牽頭，與相關(guān)部門以法規(guī)形式確定再保險業(yè)務的政策性，然后會同財政、稅務部門，制定稅收減免政策，并規(guī)定減免的稅金納入農(nóng)業(yè)再保險責任準備金[3].鼓勵實力較強的國際再保險公司參與農(nóng)業(yè)保險再保險體系建設(shè)，建立多重風險保障機制，通過國際再保險市場經(jīng)營分散農(nóng)業(yè)巨災風險。

4.還可因地制宜，從流通環(huán)節(jié)適當征收農(nóng)產(chǎn)品保險稅、費，以補充農(nóng)業(yè)保險基金，鼓勵農(nóng)業(yè)保險的有效發(fā)展。

（三）落實相關(guān)配套措施

加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入，積極推廣農(nóng)業(yè)技術(shù)，加強農(nóng)業(yè)風險防范設(shè)備建設(shè)；允許將農(nóng)業(yè)保險費列入生產(chǎn)成本，通過價格機制，將農(nóng)民繳納保費的一部分轉(zhuǎn)移給社會公眾；把農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)項目扶持、農(nóng)村信貸資金有機結(jié)合起來，構(gòu)建以

工帶農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的長效機制；允許農(nóng)業(yè)保險基金投資優(yōu)良證券品種，允許保險公司進行金融工具創(chuàng)新，開發(fā)與資本市場相關(guān)的保險新產(chǎn)品，為保險公司發(fā)行巨災債券提供信用升級擔保，以農(nóng)產(chǎn)品期貨價格指導保險公司經(jīng)營；救災方式逐步向政策性農(nóng)業(yè)保險過渡[4].扶持農(nóng)業(yè)保險事業(yè)有利于化解“三農(nóng)”問題，是構(gòu)建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障體系，解放和發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力的重大舉措，也是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的應有之義，應當把握機遇，從長計議，在政府引導和政策扶持下，發(fā)揮農(nóng)民和商業(yè)機構(gòu)的積極性，推進城鄉(xiāng)社會互助，走出一條有中國特色的農(nóng)業(yè)保險之路。

第三篇：河北省農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)存問題與發(fā)展對策

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河北省農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)存問題與發(fā)展對策

河北省農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)存問題與發(fā)展對策

內(nèi)容摘要：本文首先從保險賠付較低、理賠成本高、保險產(chǎn)品偏少、費率過高、農(nóng)民投保意識淡薄、道德風險嚴重、保險環(huán)境缺失等方面分析了河北省農(nóng)業(yè)保險市場的現(xiàn)存問題，然后根據(jù)相應問題，并結(jié)合河北省實際，從農(nóng)業(yè)保險的供給、需求和外部環(huán)境三個方面提出了發(fā)展河北省農(nóng)業(yè)保險的對策建議。

關(guān)鍵詞：河北省 農(nóng)業(yè)保險 問題 發(fā)展對策

河北省農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)存問題

（一）供給方面存在的問題

1.供給不足，覆蓋率較低。目前，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司只有中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司和中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司三家。這三家保險公司中以中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司為主導。而且農(nóng)業(yè)保險品種還相對較少，政策性保險主要有小麥、玉米、棉花、能繁母豬、奶牛、大棚、林木保險等，商業(yè)保險有辣椒險、冬棗雹災險、養(yǎng)雞保險等。這些險種還不能滿足河北農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的要求，政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面也不夠?qū)挕?/p>

2.賠付較低，難以彌補農(nóng)戶風險損失。河北省農(nóng)業(yè)保險的主要品種的保險金額為：小麥每畝300元、玉米每畝260元、棉花每畝400元、奶牛每頭5000元，能繁母豬每頭保險金額1000元。以2009年的產(chǎn)值來計算小麥、玉米、棉花的平均畝產(chǎn)量分別為342、331、65公斤，其試產(chǎn)價格分別為718.2元、562.7、975元?？梢姳ｋU金額還不到每畝收入的50%，保險賠付額較低，使農(nóng)戶得不到足夠的補償。

3.賠付率面臨加大的不確定性。2001-2010年期間，農(nóng)業(yè)保險賠付率2002年最高，是109%，2010年最低，為12%，賠付偏差高達數(shù)倍，平均賠付率高達60%，這使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司在賠付支出上面臨較大的不確定性。這種不確定性直接威脅保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營。

4.在技術(shù)上尚存諸多障礙。第一，費率厘定較難。費率的計算是

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以農(nóng)業(yè)風險發(fā)生的概率及其所造成的損失程度為基礎(chǔ)，利用精算的手段厘定出來的，但目前大多數(shù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失數(shù)據(jù)還不完整，這給準確厘定農(nóng)業(yè)保險費率造成了很大的困難。第二，定損難。農(nóng)業(yè)保險的保險標的不同于普通的財產(chǎn)保險的保險標的，其保險標的基本上都是有生命的，保險標的價值變化較大，損失程度較難確定。第三，理賠難度較大。農(nóng)業(yè)保險分散性較大，保險對象差別也較大，造成減產(chǎn)或死亡的原因又較多，保險合同雙方經(jīng)常就是否賠付和賠償多少的問題產(chǎn)生糾紛，每一起理賠案件都要讓保險公司花費很大的精力，如果趕上受災或疫情較大的情況，保險公司現(xiàn)有的工作人員將很難應對。

（二）需求方面存在的問題

1.農(nóng)戶投保意識淡薄。農(nóng)戶的投保意識淡薄有如下幾個方面原因：第一，文化水平低。農(nóng)村的文化基礎(chǔ)薄弱，很多農(nóng)戶認識不到農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用，常常認為是國家對農(nóng)民的變相收稅，從心里上抵制農(nóng)業(yè)保險。第二，封建殘余的影響。有的農(nóng)戶認為保險是不祥之兆，入了保險很可能就會招來災難，所以入保險意識淡薄。第三，僥幸心理的存在。農(nóng)戶常常有心存僥幸，認為倒霉的事不會發(fā)上在自己身上。所有這些都會導致農(nóng)戶參保的意識淡薄，不主動投保農(nóng)業(yè)保險。

2.道德風險發(fā)生的概率較大。道德風險來源于信息不對稱性，農(nóng)戶進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其過程中所面臨的風險農(nóng)戶自己最清楚，而保險公司對有的風險卻一無所知。在這種情況下，就會很容易出現(xiàn)道德風險。農(nóng)作物保險賠付中道德風險所占的比例高達20%，在牲畜賠付中騙賠現(xiàn)象更為嚴重。

（三）外部環(huán)境方面存在的問題

1.財政支持力度不足。農(nóng)業(yè)保險是準公共產(chǎn)品，具有正外部性，這決定了農(nóng)業(yè)保險的運作必須在財政支持的條件下運作。但目前農(nóng)民在我國人口中占比較大，所以不可能拿出大量的資金對農(nóng)業(yè)保險進行補償。雖然對一些保險品種進行了一定程度的政策支持，但支持的力度還有待加強，而且其他的農(nóng)作物和養(yǎng)殖家畜、家禽等還沒有出臺政策支持的辦法。

2.缺乏專業(yè)定損機構(gòu)，賠付有失公平。發(fā)生農(nóng)業(yè)風險后，對風險

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損失進行公正合理的評估是公平理賠的前提。但農(nóng)業(yè)保險的風險定損較為復雜，既涉及到專業(yè)技術(shù)知識又涉及到道德因素。因此，要想對農(nóng)業(yè)風險損失進行公平公正的定損，增加設(shè)立對立于保險合同雙方的專門的定損機構(gòu)是有必要的，目前河北省該類專業(yè)定損機構(gòu)幾乎還沒有。

3.相關(guān)法律缺失，賠付缺乏保障。任何保險產(chǎn)品的運作，都離不開法律的保護，而目前尚無一套完整的法律法規(guī)和配套措施予以扶持和管理，保險人在經(jīng)營中無法可依、無章可循。因此，農(nóng)業(yè)保險急需建立健全的法律體系予以保障，利用法律手段監(jiān)督約束各級政府、農(nóng)險經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在農(nóng)險市場中的行為，保證農(nóng)險市場的有序運行。

河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策

（一）供給與需求方面

1.提高保額水平，加大農(nóng)戶的風險保障。目前較低保險金額是造成農(nóng)戶參保不積極的一個原因。如小麥每畝保險金額為 300元、玉米每畝保險金額為260元。如果發(fā)生農(nóng)業(yè)風險，農(nóng)戶得到的最大賠付以保險金額為限，農(nóng)戶得到的賠償過少，參保積極性一直不高。因此，應該在原有的基礎(chǔ)上，在保證嚴重導致道德風險的前提下，適當提高保險金額，以提高農(nóng)戶的參保積極性。

2.合理設(shè)計保險條款，減少道德風險。道德風險和逆向選擇是農(nóng)業(yè)保險運作過程中的一大難題，高風險投保和農(nóng)戶騙賠的事件時有發(fā)生，嚴重影響了河北省農(nóng)業(yè)保險的順利開展。以下措施可以有效減少道德風險的發(fā)生：一是對于比較重要的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)品種，比如小麥、玉米等可以考慮強制保險，因為強制保險可以有效避免逆向選擇，維護投保的公平；二是采取比例賠償?shù)拇胧?，投保人在發(fā)生風險后也要承擔相應的損失，避免農(nóng)戶參保后因疏于管理，造成減產(chǎn)；三是采取互助模式承保，投保人之間可相互監(jiān)督，防止騙保發(fā)生。

3.加快新險種開發(fā)，繁榮農(nóng)業(yè)保險市場。目前，河北省農(nóng)業(yè)保險的險種數(shù)量較少，很多農(nóng)業(yè)風險還得不到農(nóng)業(yè)保險的保護。因此開發(fā)新型農(nóng)業(yè)保險險種也是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的時代要求。險種開發(fā)的目的應該本著擴大承保農(nóng)業(yè)風險、降低農(nóng)業(yè)保險成本、增強服務水平、拓展

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市場、發(fā)掘農(nóng)戶風險保障意識、提高制度和經(jīng)營效率等方面進行。

4.加大宣傳力度，提高農(nóng)戶的保險意識。河北省農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品作用等方面缺乏基本的了解，再加上農(nóng)戶的文化水平普遍偏低，保險意識淡薄，尤其是經(jīng)濟條件落后的山區(qū)農(nóng)民，甚至對農(nóng)業(yè)保險的認識存在一些誤區(qū)。加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，可以幫助農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險的功能、參保和理賠程序，消除農(nóng)戶的僥幸心理。宣傳農(nóng)業(yè)保險的具體途徑主要有：一是通過新聞媒體進行宣傳各保險公司的保險站，或下鄉(xiāng)舉辦農(nóng)業(yè)保險答疑的方式邊營銷邊宣傳農(nóng)業(yè)保險。在宣傳工作中，尤其是對于采用強制性保險形式的農(nóng)業(yè)保險，準備階段農(nóng)民的思想工作一定要做好，讓農(nóng)民懂得農(nóng)業(yè)保險不是亂收費，而是一種為了實現(xiàn)風險轉(zhuǎn)移的投入，而且各級政府會對農(nóng)業(yè)保險提供保費補貼。可以通過介紹試點地區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，讓農(nóng)戶通過實實在在的例子了解到農(nóng)業(yè)保險帶來的好處；三是對村干部或村里影響力較大的人集中辦理農(nóng)業(yè)保險培訓班，讓這些人對其他農(nóng)民產(chǎn)生輻射作用。

（二）外部環(huán)境方面

1.擴大財政支持力度，減輕農(nóng)戶保費負擔。目前河北省已經(jīng)推出的政策性農(nóng)業(yè)保險補貼比例雖然有的高于美國和日本等國家，但是河北農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面小，保險金額低，補償?shù)目傤~和其他國家相比還有差距。另外，能得到政策補貼的險種僅限于以上幾種，補償口徑還有待擴大。因此河北省農(nóng)業(yè)保險保費補貼的重點應該擴大補償?shù)膹V度，不僅對農(nóng)戶補貼，而且要對開辦農(nóng)業(yè)保險的保險機構(gòu)和相關(guān)部門有關(guān)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務給予補貼或稅收減免，從而調(diào)動農(nóng)戶投保、保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的積極性。

2.加大保費的資金來源，解決資金瓶頸。對農(nóng)業(yè)保險增加政府資金支持能夠調(diào)動投保人投保和保險公司承保的積極性，但目前中央財政和河北省地方財政均無足夠的經(jīng)濟實力對其提供太多的資金支持。因此要擴大保費的資金來源，解決資金瓶頸。具體方法有：一是對于經(jīng)濟比較發(fā)達的市、縣，可以考慮適當增加地方政府的資金支持力度。二是鼓勵與農(nóng)業(yè)有關(guān)的企業(yè)承擔一部分保費，比如種子公司。種子公司對購買其種子的農(nóng)戶替其支付一定比例的保費，這樣對農(nóng)戶和種子

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公司都是有益的。農(nóng)戶可以得到減輕保費負擔的好處，而種子公司可以借此對自己進行宣傳，提高知名度，增加種子的銷售量，增加總利潤。三是可以參考上海安信公司“以險養(yǎng)險”的模式，來支援農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，適當降低農(nóng)業(yè)保險的費率，減輕農(nóng)民的保費負擔。

3.成立專門的風險損失評估機構(gòu)，提高賠付的公正性。農(nóng)業(yè)風險發(fā)生后，合理理賠的前提是做好風險損失評估，這關(guān)系到理賠的公正與公平。成立專門的、獨立的風險損失評估機構(gòu)，是做好風險損失評估工作的有效途徑。風險損失評估機構(gòu)組建時要獨立于保險公司和投保人，這樣在評估時才可以免受保險合同任何一方的左右，才能對損失程度做出客觀的估計。另外，風險損失評估機構(gòu)的人員構(gòu)成應嚴格要求，必須具備損失評估的專業(yè)技能，對于不同的險種應該成立不同的損失評估小組。小組的人員構(gòu)成必須考慮專業(yè)的互補性，可以由保險、評估、農(nóng)業(yè)種植或養(yǎng)殖的專家構(gòu)成，這樣可以保證評估結(jié)果的準確性。同時，還應制定風險損失評估機構(gòu)的道德約束機制，防止腐敗現(xiàn)象的滋生。

4.積極推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；ㄔO(shè)，降低承保成本。造成河北省農(nóng)業(yè)保險成本居高不下的原因之一是河北省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散成度大，土地條塊種植，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；捷^低。這就造成了保險公司在承保與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；捷^高地區(qū)相同面積的農(nóng)業(yè)保險時，在承保、核保、理賠等環(huán)節(jié)要付出多出幾倍的人力和物力成本。所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的方式也是制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的一個重要因素。目前，降低保險成本的有效措施可以考慮依托農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社、村政府以一個自然村或以一個鄉(xiāng)為承保單位實行團體保險，每個承保團體設(shè)置一個協(xié)保員負責日常承保工作。這樣不僅可以降低保險成本，并且可以利用協(xié)保員對投保人的了解，有效地避免信息不對稱性，防止產(chǎn)生道德風險和逆向選擇。

5.劃分承保區(qū)域，與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相適應。河北省農(nóng)業(yè)發(fā)展水平很不平衡，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平存在很大差異，產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢各不相同，所以河北省各個市、縣的保險金額、保費補貼、險種也應該根據(jù)這些差異有所區(qū)別?？梢愿鶕?jù)農(nóng)民人均純收入將河北省136個市、縣劃分為幾個不同的農(nóng)業(yè)保險承保區(qū)域，在農(nóng)業(yè)保險大政策不變的前提下，根據(jù)地

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方政府的財力水平、農(nóng)戶支付保費的能力確定不同的保險金額、保費補貼、險種等，以適應不同地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的要求。

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第四篇：關(guān)于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的思考及對策

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的思考及對策

李善君

十七屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中，明確了新形勢下推進農(nóng)村改革發(fā)展的指導思想、目標任務、重大原則和戰(zhàn)略舉措，進一步指明了要發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災風險分散機制的現(xiàn)代農(nóng)村金融保險制度的建設(shè)方向。我國是世界上最大的農(nóng)業(yè)國家，農(nóng)業(yè)在我國的國民經(jīng)濟中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。同時，農(nóng)業(yè)也是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，在建設(shè)現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保護傘是必不可少的。我國農(nóng)業(yè)占GDP中的份額不小，農(nóng)業(yè)保險就是一個巨大的潛在市場，健全農(nóng)業(yè)保險，開拓我國保險市場顯得尤為緊迫。

一、問題的提出

近年來，農(nóng)民收入增長緩慢和城鄉(xiāng)收入差距不斷擴大已成為現(xiàn)階段我國經(jīng)濟發(fā)展中最迫切需要解決的問題。農(nóng)民增收難是由多種因素造成的，其中很重要的原因之一就是和其它產(chǎn)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)是典型的“高風險、低收益”性產(chǎn)業(yè)。我國是受自然災害影響最為嚴重的國家之一，農(nóng)業(yè)受災面積占種植總面積的比重在30%以上，比發(fā)達國家高10%～20％，成災面積占總面積的比例也一直在20%左右波動。去年的南方雪災、汶川地震以及“蛆蟲柑橘”事件等，都給農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來了巨大損失。

自然災害如此頻繁，但我國對農(nóng)業(yè)災害的損失補償水平很低，一直維持在2%～5%左右，補償手段也很單一，只有政府救濟、災害扶持和農(nóng)業(yè)保險三大類，其中以政府救濟和災害扶持為主，占了整個補償?shù)?0%以上，農(nóng)業(yè)保險作為一種主要的風險管理形式，在鼎盛時期的1992年也僅占總賠償額的25%左右。從1992年開始，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村自然災害補償中的比例不斷下降。作為世界上農(nóng)業(yè)自然災害比較嚴重的國家,我國脆弱的農(nóng)業(yè),亟須農(nóng)業(yè)保險的有力保障和支持。

二、原因分析

目前我國的農(nóng)業(yè)保險仍存在著各種各樣的問題,現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險組織體系不適應農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。一方面農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足，另一方面商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的積極性不高，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展面臨供求“雙冷”、資源短缺、人才匱乏、缺少政策扶持等問題。

一是供給不足，導致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)以家庭為基本生產(chǎn)單位，生產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營粗放、低投入、低效益，使得農(nóng)業(yè)風險復雜，保險經(jīng)營技術(shù)要求較高。加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響較大，自然災害的不可抗性使農(nóng)業(yè)保險具有高風險、低收益的特征，造成農(nóng)業(yè)保險業(yè)務賠付率高，虧損嚴重。如此大的風險，使以營利為目的的商業(yè)保險公司不愿意拓展農(nóng)業(yè)保險市場，影響了農(nóng)業(yè)保險的深度和廣度，導致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。

二是需求乏力，農(nóng)民主動投保意識不強。一方面，受迷信思想和小農(nóng)意識的影響, 許多農(nóng)民對保險認識不足,風險管理意識差，很難相信保險對生產(chǎn)和生活的保障作用。另一方面，超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能,經(jīng)營規(guī)模過小使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預期收益,因而不愿意付出保險成本。由于農(nóng)業(yè)保險風險大、農(nóng)業(yè)保險項目經(jīng)營經(jīng)常入不敷出,保險公司對其要求較高保險費率, 加之國家支持和補貼較少,相對農(nóng)民收入而言,保險費率較高,抑制了農(nóng)民對保險的需求。

三是機制缺失，未形成風險利益共同體。農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)均具有通過風險支持獲得收益的共性特征。農(nóng)業(yè)保險作為市場經(jīng)濟條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展重要支柱，它本身所具有分散風險、補償損失的功能，可為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融保駕護航。但是，農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村金融目前沒有形成風險利益共同體，讓農(nóng)村金融獨自承擔“三農(nóng)”信貸支持的風險和收益。如果農(nóng)業(yè)保險介入，通過與金融機構(gòu)打造風險利益共同體，分擔農(nóng)業(yè)金融的風險，將使農(nóng)業(yè)貸款風險大大降低，從而增加農(nóng)村金融對社會主義新農(nóng)村建設(shè)的支持力度，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

四是立法滯后，政策扶持落實沒有到位。我國至今尚無一套完整的法律、法規(guī)及相應政策對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務予以扶持?！掇r(nóng)業(yè)法》對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定是，“農(nóng)業(yè)保險必須志愿加入，任何人不得強制”。1995年頒布的《保險法》提到，“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。由于法律并沒有明確規(guī)定政府在農(nóng)業(yè)保險中的職能和作用，致使我國政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性很大，農(nóng)業(yè)保險也就無法可依。由于立法滯后，國家提出對農(nóng)業(yè)保險的扶持都是宏觀層面的，往往因缺少具體支持政策而落不到實處，這也是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的一個重要因素。

五是人才短缺，專業(yè)保險從業(yè)人員不夠。長期以來,我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾,發(fā)展呈現(xiàn)多次起落,保險人才斷層。目前我國保險從業(yè)人員大多是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)來的,沒受過專門保險教育。而農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的復雜性、艱苦性,更是導致人才奇缺。因此,從業(yè)人員現(xiàn)狀是經(jīng)驗型多、知識型少，保守型多、開拓型少，單一型多、復合型少，粗放型多、效益型少。數(shù)據(jù)表明,我國保險市場人才供需比例約為1:4。人才的極度匱乏,特別是核保、核賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營銷、培訓等復合型人才的嚴重不足,已成為制約保險業(yè)快速發(fā)展的重要因素。

三、對策及建議

一要建立完善農(nóng)業(yè)保險體系。商業(yè)保險公司要改變經(jīng)營方式, 完善農(nóng)業(yè)保險供給體系,增加農(nóng)業(yè)保險的供給。要進一步拓展農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)的職能,克服農(nóng)業(yè)保險中的逆向選擇。要堅持自愿參加的原則，擴大政策宣傳，建立基層的相互保險合作社，讓農(nóng)民充分了解相互保險的性質(zhì)、特點和賠付方法等，提高農(nóng)民的投保參保意識。省、市、縣應建立相應的農(nóng)業(yè)保險合作經(jīng)營機構(gòu)，為基層保險合作社提供業(yè)務指導和再保險服務。要培育具有專業(yè)知識和開拓創(chuàng)新精神的農(nóng)業(yè)保險人才,提高農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的經(jīng)營管理水平和市場的多層次需要。

二要加強政府對農(nóng)業(yè)保險的扶持。利用政府的財政政策、金融政策等手段，配合市場機制、價格機制的共同融合來支持農(nóng)業(yè)保險的運作，確保農(nóng)場主、農(nóng)戶的實際利益得到保障。對商業(yè)性保險公司的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，政府可提供適當費用補貼，激勵其參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營與代理。若遇大災之年，準備金積累不足以支付農(nóng)業(yè)保險賠款時，政府可向經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的各類機構(gòu)發(fā)放無息貸款，并讓其從以后的經(jīng)營盈余中逐年歸還。實行稅收優(yōu)惠、財政補貼和再保險政策,對農(nóng)業(yè)保險進行補貼，鼓勵其參加農(nóng)業(yè)保險。建立農(nóng)業(yè)保險再保險機制,發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險市場,擴大風險分散面,達到風險分散的目的。

三要加快完善法律保障體制。我國現(xiàn)行的《保險法》實質(zhì)是一部商業(yè)保險法，而農(nóng)業(yè)保險中的大部分是政策性保險，商業(yè)保險與政策性保險的經(jīng)營目標大相徑庭，用現(xiàn)行的《保險法》指導農(nóng)業(yè)保險會存在許多問題。因此，應盡快頒布專門的《農(nóng)業(yè)保險法》，對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營目標、保障范圍、保障水平、組織機構(gòu)與運行方式、政府的作用、農(nóng)民的參與方式、稅收規(guī)定、資金運用等方面以法律的形式進行規(guī)范，確立法律和政策依據(jù)，以便于實際運作。

四要防范農(nóng)業(yè)保險道德風險。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極高的信息不對稱性，道德風險尤其嚴重，必須采取有效措施予以規(guī)避。應充分發(fā)揮相互保險的優(yōu)點，提升農(nóng)民的主人翁意識，加強投保人之間的互助和監(jiān)督；精心培養(yǎng)專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險隊伍，深入細致地開展定損工作，加強制度建設(shè)，建立一套規(guī)范的工作步驟和程序，并不斷地根據(jù)工作開展的實際情況進行調(diào)整和完善，以最大程度地防止監(jiān)管漏洞。

五要盡快建立農(nóng)業(yè)保險基金。建立保險基金是建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險市場運行模式成敗的關(guān)鍵。保險基金的形成，要依靠國家政策的扶持，在國家財政政策的引導下，在稅收、利率方面得到政府支持。農(nóng)業(yè)保險基金的籌措，建議可由農(nóng)業(yè)發(fā)展基金中出一部分，民政從救濟金中出一部分，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從上繳資金中出一部分，加上商業(yè)保險公司的墊底資金，形成雄厚的農(nóng)業(yè)保險總準備金。同時，應制定激勵農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的稅收優(yōu)惠政策，對農(nóng)業(yè)保險組織的一切業(yè)務和收入適當免稅，免稅部分也可充當合作社的保險基金，專戶單列，由監(jiān)管部門監(jiān)督使用。

六要加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險應是農(nóng)業(yè)市場經(jīng)濟的組成部分，必須建立在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)上。我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)就是要進一步鞏固和加強農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，突出發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，大力實施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，增加農(nóng)民收入。要積極推進土地流轉(zhuǎn)，實施土地適度規(guī)模經(jīng)營，以克服過去由于土地分戶零散、種植品種繁多、難以形成產(chǎn)業(yè)而導致的農(nóng)業(yè)保險不便于核保、核算、界定險種、賠付等，進而擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，提升農(nóng)業(yè)保險的保障能力，有效降低農(nóng)業(yè)風險，提高農(nóng)業(yè)綜合效益。

作者系中共巴中市委副秘書長、市委農(nóng)辦主任

第五篇：淺議我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題及對策

淺議我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題及對策

農(nóng)業(yè)保險是指專門的保險公司為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失提供保障的一種保險形式，直接受保對象是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的生產(chǎn)資料和生產(chǎn)對象。黨的十七大報告指出：“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是關(guān)系人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，要加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)”。中國是一個農(nóng)業(yè)大國，我國農(nóng)業(yè)保險起步于20世紀30年代，新中國成立后，我國進行了三輪農(nóng)業(yè)保險的試驗，使得農(nóng)業(yè)保險已覆蓋全國所有省市區(qū)，險種已涉及種植、養(yǎng)殖等多個領(lǐng)域。我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險是保險人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進行風險損失分攤,建立保險基金，對被保險人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因災害事故所致?lián)p失,給予保險責任范圍內(nèi)的經(jīng)濟補償?shù)囊环N方式。農(nóng)業(yè)保險的形成與發(fā)展狀況是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平的一個重要標志。目前,農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為世界各國支持和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的三大政策性措施之一。在中國，農(nóng)業(yè)保險又是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。

（一）保險金額較低、保險責任范圍較小

為了防范道德風險, 提高被保險人責任意識, 目前各農(nóng)業(yè)險種都把保險金額規(guī)定在保險標的價值的60%~ 80%, 甚至更低。但保險金額和賠付金額太低, 保障作用就不夠明顯, 致使很多農(nóng)戶不愿意投保。這些都使得災后的補償被限定在一個較低的水平, 影響農(nóng)戶的投保積極性。

（二）農(nóng)業(yè)險種單一

無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位, 而將人的身體的 保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計保險產(chǎn)品, 條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可 選擇的, 缺乏靈活性, 抗風險能力也就較弱, 尤其是專為農(nóng)村設(shè)計的險種少, 針對性不強。

（三）保費過高

由自然災害導致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費 率, 保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言, 這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認 為買保險是一件多余的事情。因此, 當災害來臨的時候, 受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補償, 影響當?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復和發(fā)展。

（四）農(nóng)業(yè)保險供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險承保的風險發(fā)生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè) 務, 使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

（五）農(nóng)業(yè)人口參保意識薄弱

由于對于農(nóng)業(yè)保險概念不理解，農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險投保積極性不高。目前, 我國保險的作用和地位尚未被社會普遍認識, 農(nóng)村相當一部分人把保險費稱為苛捐雜稅 或額外負擔 , 迷信心理、僥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在, 他們對交幾元錢保費可能得到上千元損失賠款覺得不可思議。對農(nóng)業(yè)災害保險有消極抵觸情緒,造成農(nóng)業(yè)災害保險工作投保難、收費難。同時, 農(nóng)業(yè)災害保險工作, 由于單位領(lǐng)導的更換, 往往發(fā)生工作脫節(jié), 導致局部農(nóng)業(yè)災害保險工作無法持續(xù)發(fā)展。

（六）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營具有局域性

農(nóng)業(yè)風險單位很大, 水災、旱災、風災等農(nóng)業(yè)風險多為數(shù)省一個風險單位, 較小的風險單位一省也不過幾個。因此, 由一省、一地或一縣經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險在空間上風險很難進行分散, 一旦發(fā)生風險事故, 往往造成巨大的損失, 沒有足夠多的保險標的來分攤損失, 以至農(nóng)業(yè)保險長期以來賠付率居高不下、虧損嚴重。另外, 我國各地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展極不平衡, 保險市場的成熟程度也不同。面臨風險較高的農(nóng)戶傾向于投保, 如沿海、臨河和荒漠等自然災害發(fā)生比較頻繁的地區(qū), 因而容易開展保險業(yè)務, 而面臨風險較低的農(nóng)戶由于預期損失概率小于投保費率很少投保或不投保, 難以開展保險業(yè)務。

一)我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

在新中國成立后，以土地改革和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作化運動的第一次制度變革中，農(nóng)業(yè)保險獲得了初步發(fā)展，1950年成立不久的原中國人民保險公司就在山東、北京、四川等省市試辦了牲畜保險，后來又在山東、江蘇、陜西等省試辦了農(nóng)作物保險。20世紀80年代，我國農(nóng)業(yè)在以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制為核心的第二次制度變革中，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速。我國1982年起中國人民保險公司的各地分公司開始試辦種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，1986年以后新疆建設(shè)兵團農(nóng)牧業(yè)保險公司(現(xiàn)已改名為“中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司”)在建設(shè)兵團范圍內(nèi)舉辦農(nóng)業(yè)保險。此后，民政部的農(nóng)村救災保險、農(nóng)村保險相互組織等紛紛出現(xiàn)，各地掀起了興辦農(nóng)業(yè)保險的熱潮，但因為當時實行的是國家財政兜底的計劃經(jīng)濟體制，盡管在1982-1994年間農(nóng)業(yè)保險的平均賠付率在95％左右，實際損失2，196億元，但各家保險公司對農(nóng)業(yè)保險的成本和盈利考慮較少，所以還是根據(jù)各地需要開辦了不少險種。隨著1994年中國人民保險公司向市場化體制轉(zhuǎn)軌，我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務便日益萎縮，許多地方甚至停辦。2004年以前國內(nèi)只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合兩家產(chǎn)險公司在少數(shù)地區(qū)維持開辦。

進入二十一世紀以來，中央政府對“三農(nóng)”問題的重視使得盡快建立農(nóng)業(yè)保險制度成為社會熱點問題之一，尤其是從2004年起，中央政府連續(xù)四年在一號文件中相繼提出“加快建立”、“穩(wěn)步推進”、“擴大”政策性農(nóng)業(yè)保險試點，2006年《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提出農(nóng)業(yè)保險“三補貼”政策。2007年4月，在政府對“三農(nóng)”的投入持續(xù)增加的大趨勢下，中央財政決定當年拿出1O億元進行政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點，試點省份確定為吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南6個省區(qū)，由中國人保、中華聯(lián)合和吉林安華3家保險公司將參與試點，此舉極大的促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

2007年4月，中央財政10億元資金正式注入被列為首批中央財政政策性農(nóng)業(yè)保險的試點省份，這六個省份是內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川；保險對象為五大種植品種，即棉花、玉米、水稻、大豆、小麥；保險責任包括暴雨、洪水、內(nèi)澇、風災、雹災、旱災和冰凍；所遵循的原則是低保障、廣覆蓋；保險金額中央財政承擔25％，省級財政承擔25％，其余部分由農(nóng)戶承擔，或者由農(nóng)戶和龍頭企業(yè)，省、市、縣級財政部門共同承擔，具體比例由試點省份自主決定。保額原則上為農(nóng)作物生長期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本，包括種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、灌溉成本、機耕成本和地膜成本。各試點省份可根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況，適當擴大試點農(nóng)作物的品種、保險責任的范圍，提高保障水平以及保費比例。

我國農(nóng)業(yè)保險市場現(xiàn)狀分析

[4]

[4]關(guān)靜,馬利軍,胡佳.我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀及發(fā)展思考[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2011，（19）：149-150(一)賠付率高，承保業(yè)務虧損嚴重

據(jù)調(diào)查，2008年河北省農(nóng)業(yè)保險賠款支出同比增長378.53％，遠遠超過保費210.61％的增長率，賠付率達91.24％。如果再加上接近保費收入20％的經(jīng)營費用和其他費用，綜合賠付率超過110％（保險界公認的盈虧平衡點為70％），2007年—2009年4月承保虧損合計達2510.5萬元。

保費過高

由自然災害導致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費 率, 保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言, 這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認 為買保險是一件多余的事情。因此, 當災害來臨的時候, 受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補償, 影響當?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復和發(fā)展。

（二）財政支持力度不足，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展動力不足

政府參與農(nóng)業(yè)保險主要方式是政府支持和財政補貼，方式較單一；缺乏相關(guān)法律法規(guī)保障；地方政府的政策具有很大的隨意性和不穩(wěn)定性，并且部分財政補貼資金不能及時、足額撥付到位，甚至被擠占、挪用，資金到位率低，影響保險公司的經(jīng)營核算和償付能力。

（三）涉及多部門和組織，缺乏統(tǒng)一的領(lǐng)導協(xié)調(diào)機構(gòu)

農(nóng)業(yè)保險具有“準公共產(chǎn)品”性質(zhì)，其發(fā)展涉及到多部門和組織，需要各部門和組織間大力支持和配合，但是目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展環(huán)節(jié)多并且法制不健全，監(jiān)管力度不夠，各部門職責不明確，最終導致農(nóng)業(yè)保險開展工作效率降低。

（四）農(nóng)業(yè)發(fā)展水平不高，農(nóng)民保險意識薄弱

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者經(jīng)營規(guī)模小而散，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的商品化程度低。農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟價值低，使得農(nóng)戶投保意識淡薄，自愿繳費積極性低，風險分擔機制難以很好的發(fā)揮作用。而且我國農(nóng)業(yè)發(fā)展落后，受自然災害影響很大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的商品化程度低，最終導致農(nóng)民收入水平較低，所以給農(nóng)作物投保對農(nóng)民來說實屬有心無力。

農(nóng)業(yè)人口參保意識薄弱

由于對于農(nóng)業(yè)保險概念不理解，農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險投保積極性不高。目前, 我國保險的作用和地位尚未被社會普遍認識, 農(nóng)村相當一部分人把保險費稱為苛捐雜稅 或額外負擔 , 迷信心理、僥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在, 他們對交幾元錢保費可能得到上千元損失賠款覺得不可思議。對農(nóng)業(yè)災害保險有消極抵觸情緒,造成農(nóng)業(yè)災害保險工作投保難、收費難。同時, 農(nóng)業(yè)災害保險工作, 由于單位領(lǐng)導的更換, 往往發(fā)生工作脫節(jié), 導致局部農(nóng)業(yè)災害保險工作無法持續(xù)發(fā)展。

（五）保費收入低，規(guī)?；?jīng)營受限制

目前農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)險種少、覆蓋面窄且承保率偏低，導致保費收入過低甚至虧損；且受我國農(nóng)業(yè)發(fā)展狀況的影響，農(nóng)業(yè)保險公司規(guī)?；?jīng)營受制約，無法有效擴展業(yè)務。

農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營具有局域性

農(nóng)業(yè)風險單位很大, 水災、旱災、風災等農(nóng)業(yè)風險多為數(shù)省一個風險單位, 較小的風險單位一省也不過幾個。因此, 由一省、一地或一縣經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險在空間上風險很難進行分散, 一旦發(fā)生風險事故, 往往造成巨大的損失, 沒有足夠多的保險標的來分攤損失, 以至農(nóng)業(yè)保險長期以來賠付率居高不下、虧損嚴重。另外, 我國各地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展極不平衡, 保險市場的成熟程度也不同。面臨風險較高的農(nóng)戶傾向于投保, 如沿海、臨河和荒漠等自然災害發(fā)生比較頻繁的地區(qū), 因而容易開展保險業(yè)務, 而面臨風險較低的農(nóng)戶由于預期損失概率小于投保費率很少投保或不投保, 難以開展保險業(yè)務。