第一篇：基于 Web 2.0 的下一代網絡銀行

基于 Web 2.0 的下一代網絡銀行

本文介紹 IBM BTT 產品的下一代網絡銀行理念及應用。闡述了網絡銀行的發(fā)展趨勢、Web 2.0 理念及技術應用、Web 2.0 給銀行網銀渠道帶來的影響、以及銀行基于 Web 2.0 的下一代網上銀行的特性和應用，最后會介紹基于 Web 2.0 的 下一代網銀的框架及最佳實現。

Web 2.0 理念及應用

Web 2.0 的定義和介紹很多，作者從基于 Web 2.0 的下一代網絡銀行角度上，從兩個層面簡單介紹 Web 2.0 – 商業(yè)應用模式和技術層面。

圖 1.Web 2.0 商業(yè)模式及應用

Web 2.0 商業(yè)模式及應用

Web 2.0 衍生的商業(yè)應用有很多，如 C2C 電子商務，基于視頻的營銷，長尾理論的 Apple 音樂等等，這樣的例子多不勝數，這里不多介紹。其核心思想是從傳統(tǒng)的以企業(yè)為中心，轉換為以終端用戶為中心。Web 2.0 時代，終端用戶在網絡中扮演著越來越重要的角色，從社區(qū)的普及，blog/Wiki 的流行，視頻 /Flash 的流行，Web 2.0 標簽的廣泛應用，用戶積極參與產品和服務的體驗反饋，到終端用戶在網絡中開展商業(yè)活動等等，終端用戶已經不再單純是企業(yè)信息和服務的消費者，同時也是信息和服務的提供者。Web 2.0 時代，強調以用戶為中心，各種商業(yè)應用都將更加注重用戶需求和用戶體驗。

Web 2.0 技術

Web 2.0 技術和標準很多，但終歸來說技術都是來源于市場并為市場服務。Web 2.0 的諸多技術，都是圍繞以用戶為中心的核心思想，輔助商業(yè)應用實現這一核心思想。比如，Mashup 技術的產生，以及后來一系列 Widget 標準的產生，加速了構建和整合網絡應用的進程，提高了終端用戶的用戶體驗，并加快了產品和服務的開發(fā)速度。

Web 2.0 理念及技術應用到了很多行業(yè)，但在金融業(yè)，由于其自身的特點，起步較晚。本文下面的篇幅將介紹 Web 2.0 理念和技術如何改變銀行的網絡銀行，為銀行客戶提供屬于自己的 Web 2.0 網絡銀行，從而增加銀行的盈利能力和客戶的粘合度。網絡銀行的發(fā)展和特點

網絡銀行從上個世紀 90 年代產生到現在，經歷了飛速的發(fā)展。從 1995 年世界第一家網絡銀行—美國安全第一網絡銀行誕生到現在，絕大多數銀行都擁有自己的網絡銀行，甚至于手機網絡銀行。和傳統(tǒng)的銀行渠道－網點相比，網絡銀行有其自身的特點，并為所有銀行所青睞。

1.虛擬性，網絡銀行由用戶終端機和銀行的網絡服務形成的虛擬化平臺，它不需要實體建筑、裝修、網點經理，只需要網址就可以實現在全世界都可以訪問銀行提供的服務。實現了‖ AAA ‖式服務，即任何時間(Anytime)、任何地方(Anywhere)和任何方式(Anyhow)。

2.廣泛性，跨越供應鏈的時間、空間限制，實現了服務的廣泛可達性。任何用戶只需要一臺可以上網的電腦，就可以隨時隨地的訪問銀行服務。和傳統(tǒng)銀行網點渠道相比，它能夠達到服務更多、更廣泛客戶的要求。

3.創(chuàng)新性，相對于傳統(tǒng)銀行的網銀，具有相對創(chuàng)新性。銀行可以通過金融服務的創(chuàng)新，推陳出新個性化，多樣化的產品，來符合市場的需求。由于網絡的普及，銀行網銀的邊際傳播成本趨于 0，所以相比于其他銀行渠道的擴展，網銀給各大銀行提供了一個平等創(chuàng)新平臺。小銀行通過網銀創(chuàng)新，好的金融產品和服務可以超越網點少的束縛，將服務延伸到全球任何一個角落，提高銀行的品牌和價值。

4.低成本，相較于銀行網點，網絡銀行的成本十分低廉，其成本只占收入的 15% 到 20% 左右，而相比下網點銀行的成本占到收入的 60% 左右。

當前，手機越來越普及。并且隨著 3G 網絡的發(fā)展，手機硬件、軟件功能 / 性能越來越先進，國內外各大銀行紛紛提供手機網絡銀行，并受到網絡銀行用戶的青睞。作為網絡銀行的延伸，手機網絡銀行的普及，使得網絡銀行在銀行的多渠道營銷平臺中越顯重要。

渠道轉型中網絡銀行的重要性和現狀

當前，國內外銀行，正在進行銀行渠道轉型的過程。特別是國內的銀行，由于其銀行的商業(yè)化運作過程起步較晚，目前還處在銀行渠道轉型的早期。下面是某國內銀行和某西方商業(yè)銀行的收入來源圖：

圖 2.某國內和國外商業(yè)銀行利潤來源

從圖中，我們可以看出，西方商業(yè)銀行的收入比例多來源于金融增值服務—中間業(yè)務，而國內商業(yè)銀行的收入來源多來源于利息差。其中，中間業(yè)務指銀行不需動用自己的資金，依托業(yè)務、技術、機構、信譽和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據以收取手續(xù)費的業(yè)務，它與資產業(yè)務、負債業(yè)務共同構成商業(yè)銀行的三大業(yè)務類型。

當前國內商業(yè)銀行要扭轉局勢，提高中間業(yè)務收入，就必須進行金融增值服務創(chuàng)新，而相對應的銀行渠道就需要進行轉型。單獨的銀行渠道轉型是一個很大的課題，這里不多介紹，這里需要指出的是銀行的網絡銀行平臺在渠道轉型策略中，扮演著至關重要的作用： 1.分流網點客戶：傳統(tǒng)商業(yè)銀行，特別是國內商業(yè)銀行，其網點成本較高昂，客戶多在網點進行非贏利性事務，比如查詢、轉賬等。這類網點多為勞動密集型服務機構，而非知識密集型服務機構。銀行要發(fā)展中間業(yè)務，就要釋放出網點資源，為合適的客戶提供服務，而非提供一些事務性的勞動密集型服務。網絡銀行，就是銀行分流客戶的主要渠道之一。國內網絡銀行經營較好的商業(yè)銀行，網絡銀行的柜面交易替代率高達 60%，而有的只是 30% 左右。在國外則比國內好得多。2.柜面的延伸：網絡銀行作為銀行的渠道平臺，不僅僅是信息的發(fā)布和操作交易。它還是柜面的延伸，在虛擬網絡平臺中把合適的金融服務推薦銷售給合適的客戶，為銀行創(chuàng)造價值。

3.交叉銷售：所謂交叉銷售，是指：網絡銀行作為銀行的服務渠道，應該和網點是相互集成，而不是相互獨立的兩個銀行服務渠道。網絡銀行能為客戶提供和網點統(tǒng)一的、一致體驗的銀行服務。銀行客戶使用網絡銀行時，在操作一個服務的同時，網絡銀行可以很方便的推薦給用戶其他相關的感興趣的服務。另外，當客戶到達網點時，網點也應該能夠清楚，網絡銀行中該客戶的消費情況以及興趣點，達到渠道交叉銷售。

4.零售平臺：西方商業(yè)銀行不少早已經實行混業(yè)經營，而中國 08 年也開始了已經試點經營金融混業(yè)經營?；鞓I(yè)經營后銀行的服務將更加豐富，客戶不僅可以購買股票基金，也可以購買保險等其他金融服務。網絡就不僅僅是一個網絡的操作平臺，而是一個金融超市，客戶在網絡銀行上可以購買到銀行提供的各種金融服務和產品。

網絡銀行對商業(yè)銀行渠道轉型至關重要，而當前網絡銀行的特點和現狀大大限制了它能產生的作用。特別在國內商業(yè)銀行中，當前的網絡銀行不能區(qū)分客戶的個性化需求、不能提供有針對性的服務，不能和網點渠道或其它渠道形成有效的集成和交叉銷售，其易用性差，柜面交易替代率較低。下面將介紹 Web 2.0 的理念和技術，并介紹如何改進當前銀行網絡銀行的現狀。

Web 2.0 對網絡銀行的影響

隨著 Internet 發(fā)展進入了 Web 2.0 時代，如在第一節(jié)介紹，Web 2.0 在商業(yè)模式，和技術上都給現有的網絡應用帶來了很大影響，對于銀行業(yè)也是如此。Web 2.0 推崇以用戶為中心，銀行的服務、資源等都應該圍繞用戶，在合適的渠道，合適的時間，推薦合適的服務幫助合適的客戶，以實現目標營銷和客戶營銷的目的。

在其他行業(yè) Web 2.0 的理念和應用已經非常廣泛，如收索 Google 收索搜索 Google, Baidu 等，電子商務方面有 Ebay, TaoBao 等，社區(qū)有 Facebook, Youtube 等。相對于較保守的銀行業(yè)，Web 2.0 的應用則起步較晚，而且都只是一些簡單的社區(qū)等應用。但 Web 2.0 給銀行網絡帶來的影響已經越來越大。如 ING 集團美國某總裁說的那樣：不采用 Web 2.0 對銀行產生的風險比采用 Web 2.0 來的大得多。

1.新的商業(yè)模式誕生。Web 2.0 帶來的理念上的影響遠比技術上的影響大得多，如淘寶 , Ebay 等 Web 2.0 電子商務顛覆了傳統(tǒng)電子商務理念。在銀行業(yè)，伴隨著 Web 2.0 的開展，也必將帶來新的金融商業(yè)模式。下面是一些 Web 2.0 理念與銀行業(yè)務相關后產生的商業(yè)模式和服務。圍繞以用戶為中心的思想，銀行必能推陳出新出更多的符合市場需要的服務。

o C2C 小額貸款

傳統(tǒng)商業(yè)銀行，對客戶提供服務或貸款產品，是銀行是服務的唯一提供者，這是屬于典型的 B2C 的業(yè)務模式。下面網站開展的業(yè)務，不屬于任何一個傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，它是對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的創(chuàng)新，基于這個平臺，允許客戶和客戶之間非常方便的進行小額貸款。這種 C2C 的銀行業(yè)務模式，是對 Web 2.0 理念的很好應用。試想，如果在企業(yè)與企業(yè)之間，可以直接互相拆借大額的資金而不通過銀行這個第三方的服務機構，那就有可能產生 B2B 的銀行業(yè)務模式。不管是哪一種業(yè)務模式，Web 2.0 的理念已經在網絡平臺上對銀行的現有業(yè)務模式產生了巨大的影響，銀行可以采用 Web 2.0 的理念和技術來提供更多、更好的增值服務，以留住優(yōu)質客戶，否則新業(yè)務模式的產生即將會影響到銀行傳統(tǒng)業(yè)務模式的運營和盈利。

圖 3.zopa 小額貸款網上平臺

o Google Map 上整合 FDIC 銀行網點信息

下面這個網站結合了 FIDC 銀行的網點數據，和 Google Map 進行整合，提供了豐富的服務功能?？蛻艨梢栽谶@個應用上通過查找郵編，城市和地址等查找 FIDC 銀行的網點。

圖 4.bank-anywhere 網上平臺

2.分走了客戶和資金。Web 2.0 影響著各個行業(yè)，而由此影響銀行業(yè)。典型的例子是淘寶，Ebay 等電子商務網站分走了大批的銀行客戶，而像支付寶等在線支付機構，也帶走了大量銀行的資金和業(yè)務。隨著金融混業(yè)經營的全面開展，銀行可以經營其他業(yè)務，相同的其他機構也可以經營金融業(yè)務，面對機遇的同時，銀行業(yè)也迎來了激烈的挑戰(zhàn)。前面介紹過，網絡銀行提供了一個相對公平的平臺，一個有創(chuàng)新性的銀行如果能夠推陳出新，不斷推出符合市場需求的產品和服務，就能通過網絡銀行把產品和服務推向全世界，提高競爭力，這也給了一些小銀行重新瓜分市場的機會。所以對銀行來說，不進行網絡銀行渠道轉型的后果是，散失越來越多的客戶，轉而被其他行業(yè)或公司搶走優(yōu)質資源。

3.客戶需求個性化。Web 2.0 帶來的是互聯網整個行業(yè)用戶體驗的提高，而 Web 2.0 的核心也是以用戶為中心。更加注重用戶為中心，就要區(qū)分客戶，區(qū)分客戶的種類，區(qū)分不同種類的客戶需求。像當今的國內外網絡銀行，給所有的網絡銀行客戶提供相同的服務和產品推薦，這樣是遠不能滿足客戶的需求。以用戶為中心，更加注重客戶需求的個性化，是 Web 2.0 帶給銀行的一個挑戰(zhàn)，同時能真正做到滿足客戶需求個性化的網絡銀行也必能受到客戶的追捧。

4.社區(qū)式理財。傳統(tǒng)的理財由銀行理財專員或客戶經理向銀行客戶提供理財咨詢和服務，這是一種

B2C 的服務提供方式。Web 2.0 的發(fā)展，帶來的是用戶與用戶緊密聯系，用戶不僅是信息和服務的接收者，他們的經驗和經歷感受也可以作為信息和服務的提供者，而往往這種信息和服務更加直接有效。

圖 5.Wesabe 網絡理財平臺

Wesabe 就是這樣的一個社區(qū)理財網站，在上面用戶可以信用卡理財，購物，還可以得到很多社區(qū)中相同需求用戶的推薦、幫助和評價。

5.用戶體驗。銀行要讓更多的客戶使用網絡銀行，網絡銀行就必須具有高的用戶體驗，但當前大多銀行的網絡銀行用戶體驗都較差，主要表現在幾個方面：

o 網站大多采用傳統(tǒng)方式展現，沒有豐富的展現方式，比如 Flash。Flash 視頻教學或服務介紹比數千字的文本來的更直接，用戶體驗更好。

o 刷新方式多為整個版面刷新，而采用 Web 2.0 技術，刷新則可為局部刷新，而且也可以達到局部驗證。局部驗證無需用戶在填寫完數十個信息，提交后才發(fā)現其中填寫的錯誤，可以達到每天寫一個信息就校驗并提示的效果。局部刷新，可以在用戶點擊網頁中其中一塊的請求后，僅僅刷新其相應的網頁內容，給用戶一個快速直接的操作反應。

o 可以集成更多用戶增值服務。比如，可以集成 Google Map 或 BaiDu Map 到銀行門戶中，與銀行網點結合，提供豐富的支行地址、支行服務情況等信息。

o 提供社區(qū)實施交流，方便用戶之間交流銀行服務以及理財經驗。o 提供在線人工服務。

6.易用性和無障礙支持。很多客戶很少使用網絡銀行，原因是不知道如何使用。尤其是具有某些障礙的客戶，比如視弱，色盲等。除了功能外，現在一個產品是否易用漸漸成為客戶考慮是否購買產品的一個因素，而且越來越重要的因素。銀行提高網絡銀行的易用性和無障礙支持，也是 Web 2.0 以用戶為中心的體現。易用性和無障礙支持主要體現在下面幾個方面：

o 找不到感興趣的服務。用戶登錄網絡銀行主頁面時，和自己目的不相關的服務和內容太多，而自己想要的服務和內容卻不容易找到。作者支持過的國內一家銀行客戶，其網絡銀行上用戶可進行的交易很多，達數千個，但經常被用戶使用的交易和服務卻只占總量的極小份額。這其中的一個主要原因就是用戶不容易找到自己感興趣的服務和交易。

o 有障礙人士，很難順利訪問網絡銀行，并完成交易。當前，很多國家和政府都強制銀行和一些政府機關單位的網站，要提供無障礙支持，所以是否具有無障礙支持，是金融機構走向國際市場的一個必須條件之一。而且，如果客戶群中具有障礙的人士比例份額也較大，也會一定程度的影響銀行的業(yè)務。

IBM 基于 Web 2.0 的下一代網絡銀行

IBM BTT 基于 Web 2.0 的下一代網絡銀行，是以用戶為中心的網絡銀行。從用戶角度看，IBM BTT 基于 Web 2.0 的下一代網絡銀行為用戶提供屬于自己的個性化網絡銀行平臺。用戶登錄網絡銀行后看到的操作界面可以根據自己的喜好定制，并且不同用戶的操作界面互不影響，用戶可以在自己的網絡銀行平臺上去訂閱自己感興趣的服務；從銀行產品和服務角度上看，IBM BTT 基于 Web 2.0 的下一代網絡銀行是―金融產品超市‖，基于 Mashup 技術，該平臺提供了集成各種第三方服務的能力，為終端用戶提供豐富的服務，提高了用戶體驗；從銀行營銷角度看，IBM BTT 基于 Web 2.0 的下一代網絡銀行為銀行提供了營銷平臺，信息發(fā)布平臺，以及服務平臺。它和以往的網絡銀行不同，支持分類區(qū)分客戶，為不同的客戶在合適的時間提供合適的產品。在區(qū)分客戶的基礎上，更加了解客戶，并容易對客戶的興趣點進行分析，便于實現目標營銷以及渠道互動銷售。在為客戶提供更好的服務的同時，為銀行創(chuàng)造了更多的利潤。下圖是 IBM BTT 基于 Web 2.0 的下一代網絡銀行架構圖：

圖 6.IBM BTT 基于 Web 2.0 的下一代網絡銀行架構圖

IBM BTT 基于 Web 2.0 的下一代網絡銀行具有下面的特性：

個性化與定制化

傳統(tǒng)網絡銀行，不管客戶是 VIP 客戶還是普通客戶，不管客戶是股票型客戶還是保險類客戶，每個用戶登錄進網絡銀行時，看到的界面都是一樣的，銀行提供的服務也是一樣的，甚至連推薦產品列表都是一樣。而在銀行網點服務柜臺，早已經實現了客戶分類，并為不同類別的客戶推薦合適的產品。

個性化的網絡銀行，是網點柜臺的延伸，可以在網絡銀行中區(qū)分不同客戶。每個客戶登錄進系統(tǒng)后，根據自己注冊時的信息，生成不同的服務界面，并且銀行提供的服務列表都可以根據當前客戶的興趣和能力量身定做。銀行為每個客戶推薦的產品列表也會有所區(qū)別。

圖 7.傳統(tǒng)網絡銀行

圖 8.BTT 基于 Web 2.0 的下一代網絡銀行

用戶在基于 Web 2.0 的個性化網絡銀行中，可以定制自己感興趣的服務，并且可以隨意定制界面布局，顏色，大小，位置等。使得網絡銀行完全符合自己的喜好和需要。

豐富的第三方服務

BTT 基于 Web 2.0 的下一代網絡銀行，基于 Widget 標準，可以很方便地集成很多第三方服務，如 Google Map，Yahoo Stock，天氣，財經新聞等，并組合成 Mashup 應用，為客戶提供更多的增值服務，提高客戶體驗。

如下圖所示，以銀行代銷樓盤服務為例，左邊可以顯示是可供銷售的樓盤信息，右邊是 Google Map 服務和 Google 街景服務，下面是貸款計算器服務。這幾個第三方服務，集成在一起組成了代銷樓盤服務。這樣的服務無疑比傳統(tǒng)的文字加圖片的描述，更加吸引用戶，也能為用戶提供更多的增值信息。

圖 9.集成豐富的第三方服務

服務發(fā)布訂閱模式

IBM BTT 基于 Web 2.0 的下一代網絡銀行，所有的銀行服務都是基于服務發(fā)布訂閱模式，讓用戶訂閱感興趣的服務，而非傳統(tǒng)的強制查看模式。前者，用戶可以只看到自己感興趣的服務，而不會淹沒在銀行提供的成千上萬的服務當中，而且根據用戶訂閱的服務內容，以及用戶的基本信息，銀行還可以針對特定客戶的提供恰當的產品和服務。后者強制查看模式，用戶永遠都會被埋沒在眾多服務和信息當中，從而最終失去使用網絡銀行的興趣。

圖 10.服務發(fā)布訂閱模式示意圖

上圖左邊是一個服務列表，里面是從服務庫中選出的服務列表，這個登錄進網絡銀行的客戶可以訂閱這些服務，右邊的服務操作區(qū)是客戶訂閱的服務，客戶訂閱這些服務后，每次登錄進網絡銀行，都可以看見這些自己常用的服務，并且可以用標簽的方式，方便的組織這些服務。

多服務窗口

當前的網絡銀行，大多為單一窗口，而且是全局刷新，如果用戶在操作其中一個銀行服務的時候發(fā)生了網絡堵塞，就有可能會阻礙該用戶繼續(xù)訪問其他的銀行服務，這就猶如一條單車道的公路，發(fā)生堵車后，后面的車就不能再通過了?；?Web 2.0 的下一代網絡銀行，是多服務窗口，可以同時開幾個服務窗口，每個窗口都支持異步的并發(fā)操作，互不阻塞，這就猶如一條多車道的高速公路，讓客戶快捷方便的進行服務操作。IBM BTT 基于 Web 2.0 的下一代網絡銀行的多服務窗口特性極大提高了客戶體驗。

圖 11.服務發(fā)布訂閱模式示意圖

上圖是多服務窗口的示意圖，這個標簽頁面中有兩個服務窗口，一個是 IBM 主頁，另外一個是銀行內部的網絡銀行。這兩個服務可以在界面上同時使用，互不影響，并發(fā)工作的極大提高了效率。

新的開發(fā)模式

Web 2.0 提倡以用戶為中心，產品和服務隨著用戶的需求和反饋不斷調整和改進，所以倡導―永不發(fā)布版本(Never Release)‖，即沒有―正式版本‖，但每次都是正式版本，做到真正的―隨需應變‖。IBM BTT 基于 Web 2.0 的下一代網絡銀行，采用服務發(fā)布訂閱模式，而且每個用戶都可以定制化自己的網絡布局，調整位置，大小等。所以 BTT 基于 Web 2.0 的下一代網絡銀行的開發(fā)模式也是基于服務的開發(fā)模式。

圖 12.給予服務的不斷改進的開發(fā)模式

當銀行開發(fā)人員開發(fā)出用戶需求的服務時，只要把它存放到服務庫中即可，不用去為該服務在網絡銀行的布局、界面做調整；用戶每次從服務庫中訂閱服務，并把它添加到操作區(qū)，然后按照個人喜好定制布局、界面大小等。這種開發(fā)模式，讓銀行 IT 人員更注重單個的服務開發(fā)，及時地響應業(yè)務人員的金融創(chuàng)新需求，并可以持續(xù)不斷地進行改進，極大地提高了開發(fā)效率和業(yè)務創(chuàng)新的能力。

多語言支持

網絡銀行，是銀行的一個重要渠道，它可以將銀行的服務和產品延伸到全世界，是銀行全球化競爭的重要渠道。所以網絡銀行的多語言支持至關重要。BTT 基于 Web 2.0 的下一代網絡銀行支持多語言。

易用性

易用性對網絡銀行來說至關重要，直接關系著有多少的客戶會使用網絡銀行，或者能高效的使用網絡銀行達到自己的商業(yè)目的。網絡銀行，由于其辦公無人化的特性，所以客戶在使用的過程中會很容易造成使用問題，其中一個典型的問題是找不到自己所需要的服務。

BTT 基于 Web 2.0 的下一代網絡銀行，支持個性化，為每個用戶盡可能屏蔽不感興趣的服務。每個用戶登錄進網絡銀行后，看到的都是屬于自己的網絡銀行，自己熟悉和喜好的界面布局和服務列表，讓用戶熟悉方便的使用。另外，BTT 基于 Web 2.0 的下一代網絡銀行支持多服務窗口，讓用戶能夠更快、更方便的使用網絡銀行。

為了讓更多的用戶能夠方便的使用網絡銀行，BTT 下一代網絡銀行在設計上考慮了多種用戶的使用習慣，提供了多種用戶界面選擇功能。BTT 提供類似桌面操作系統(tǒng)的網絡銀行界面，如下圖所示：

圖 13.BTT XP 風格網絡銀行

很多用戶，特別是不常上網的用戶，他們對操作系統(tǒng)比較熟悉，會經常利用電腦操作日常軟件，但對基于瀏覽器的網絡銀行不是很熟悉，BTT 提供上圖所示的 XP 操作系統(tǒng)類似的界面操作方式，降低用戶學習網絡銀行的學習曲線。

無障礙支持

網絡銀行的用戶，有一部分為有障礙人士，如色弱、色盲等，這些客戶也有很多是銀行的優(yōu)質客戶，所以提供無障礙支持能夠讓網絡銀行更加普及。另外，銀行關注殘障人士，也是銀行博大的企業(yè)文化的體現，當前很多國家和政府都強制銀行和一些政府機關單位的網站，也要求提供無障礙支持。

BTT 基于 Web 2.0 的下一代網絡銀行支持無障礙訪問，支持全鍵盤操作，支持語音讀屏等。是符合 IBM 無障礙標準的產品。

總結

網絡銀行將成為銀行一個越來越重要的電子渠道，IBM BTT 基于 Web 2.0 的下一代網絡銀行，充分體現以用戶為中心的思想，為用戶帶來極具個性化的網絡銀行操作平臺，讓銀行了解每個客戶的潛在需求以實現完全的目標營銷和客戶營銷；它便于集成豐富的第三方服務，從而提供豐富的客戶體驗；它還支持服務發(fā)布 / 訂閱模式，讓每個用戶都可以訂閱自己感興趣的服務，從而增強用戶的網銀粘合度。此外，還支持多語言、高易用性、以及無障礙支持等等。

新的技術帶來新的業(yè)務模式，新的業(yè)務創(chuàng)新也需要一個新的產品平臺。BTT Web 2.0 能夠幫助您實現這一目標。

第二篇：網絡銀行

網絡銀行

1.負責轄內ATM的全面運行管理。

2.ATM管理包括設備的申請、購置、安裝、監(jiān)控、日常使用、故障維修、賬務處理、安全保障等工作。

3.負責定期監(jiān)督檢查ATM庫存現金，對檢查中發(fā)現的問題及時處理，并做好登記。

4.定期監(jiān)督檢查ATM管理員對ATM吞卡的返還發(fā)放及銷毀情況。

5，負責對ATM現金差錯處理環(huán)節(jié)進行監(jiān)督檢查。6.個人電子銀行業(yè)務。7.個人手機銀行業(yè)務。

第三篇：《寬帶網絡與下一代網絡技術》學后感想

《寬帶網絡與下一代網絡技術》學后感想

大四第一學期我們學習了由楊國建楊老師講授的《寬帶網絡與下一代網絡技術》課程。課程中我們不但學習到了寬帶網絡技術的理論原理、技術標準與協議，以及下一代網絡的交換技術、接入技術和傳送網技術這些對于通信工程專業(yè)的我們非常重要的知識點，而且更重要的是這個課程是楊老師對我們進行的一次課程教學的改革。這次改革實踐教學更讓我們收獲頗豐。

此課程在理論階段楊老師非常詳細認真的給講解了書上的知識點，讓我們對ATM技術、IP技術和NGN技術有了一個很好的了解，為接下來的改革教學打下了夯實的基礎。課程進行過半時候，楊老師為了提高同學們的積極性以及學習效果改變了傳統(tǒng)的授課方式。他先后根據我們學習的知識和時下發(fā)展給了我們三個題目，讓我們回去準備相關內容，然后在次周的課上同學們互相討論，在討論中學習。

我個人非常喜歡這種上課形式，也希望這種上課形式能夠在更多的課程、更多的專業(yè)中開展。首先，這種同學間討論學習的形式打破了自古以來的“老師講，學生記”的傳統(tǒng)上課形式，在討論中讓每位同學都能說出自己的觀點，同時又能學習到別人的觀點。其次，我們?yōu)榱擞懻撔枰崆安殚喆罅康南嚓P資料，查閱準備這期間讓我們能把知識擴展出去，學習的更多。再次，聯系時事新聞的題目讓我們了解了通信行業(yè)第一線的發(fā)展狀況，也知道了自己學習的東西能夠應用到什么地方，這使我們不再死啃書本，能夠學以致用。最后，這種討論上課的方式也讓很多平時很少說話、不敢說話的同學得到了口語表達 的鍛煉，讓他們敢于張嘴講，必須張嘴講。所以，我認為楊老師的這種上課方式應該在今后的教學中得到更多更好的推廣，讓更多的同學受益。

閻澤星

通信工程2009級1班

第四篇：網絡銀行CA認證

課題序號授課課時授課章節(jié)名稱使用教具 4

授課班級授課形式項目教學

網絡銀行 CA 認證黑板、幻燈機、電腦

教學目的數字證書的概念與作用掌握個人網上銀行的注冊過程數字證書的申請及安裝數字證書的導入及導出個人網上銀行注冊、使用

教學重點

數字證書的概念與作用

教學難點更新、補充、刪節(jié)內容課外作業(yè)

個人網上銀行注冊、使用

真實的辦一張網上銀行卡

教學后記

授課主要內容或板書設計

項目十網絡銀行 CA 認證 10.1 數字證書，數字簽名數字證書的含義數字證書的申請數字簽名、加密電子郵件 10.2 個人網銀的開通 10.3 CA 認證

課堂教學安排

教學過程導入 10 分鐘主要教學內容及步驟

1.1 數字證書的含義

由于 Internet 網電子商務系統(tǒng)技術使在網上購物的顧客能夠極其方便輕松地獲得商家和企業(yè)的信息,但同時也增加了對某些敏感或有價值的數據被濫用的風險.為了保證互聯網上電子交易及支付的安全性,保密性等，防范交易及支付過程中的欺詐行為，必須在網上建立一種信任機制。這就要求參加電子商務的買方和賣方都必須擁有合法的身份，并且在網上能夠有效無誤的被進行驗證。數字證書是一種權威性的電子文檔。它提供了一種在 Internet 上驗證您身份的方式，其作用類似于司機的駕駛執(zhí)照或日常生活中的身份證。它是由一個由權威機構----CA 證書授權(Certificate Authority)中心發(fā)行的，人們可以在互聯網交往中用它來識別對方的身份。當然在數字證書認證的過程中，證書認證中心（CA）作為權威的、公正的、可信賴的第三方，其作用是至關重要的。數字證書也必須具有唯一性和可靠性。為了達到這一目的，需要采用很多技術來實現。通常，數字證書采用公鑰體制，即利用一對互相匹配的密鑰進行加密、解密。每個用戶自己設定一把特定的僅為本人所有的私有密鑰（私鑰），用它進行解密和簽名；同時設定一把公共密鑰（公鑰）并由本人公開，為一組用戶所共享，用于加密和驗證簽名。當發(fā)送一份保密文件時，發(fā)送方使用接收方的公鑰對數據加密，而接收方則使用自己的私鑰解密，這樣信息就可以安全無誤地到達目的地了。通過數字的手段保證加密過程是一個不可逆過程，即只有用私有密鑰才能解密。公開密鑰技術解決了密鑰發(fā)布的管理問題，用戶可以公開其公開密鑰，而保留其私有密鑰。數字證書頒發(fā)過程一般為：用戶首先產生自己的密鑰對，并將公共密鑰及部分個人身份信息傳送給認證中心。認證中心在核實身份后，將執(zhí)行一些必要的步驟，以確信請求確實由用戶發(fā)送而來...，然后，認證中心將發(fā)給用戶一個數字證書，該證書內包含用戶的個人信息和他的公鑰信息，同時還附有認證中心的簽名信息。用戶就可以使用自己的數字證書進行相關的各種活動。數字證書由獨立的證書發(fā)行機構發(fā)布。數字證書各不相同，每種證書可提供不同級別的可信度?？梢詮淖C書發(fā)行機構獲得您自己的數字證書。

正文申請數字證書 1 課時

1.2 數字證書的申請

以申請中國數字認證網（http://）免費證書為例。

為了建立數字證書的申請人與 CA 認證中心的信任關系，保證申請證書時信息傳輸的安全性，在申請數字證書前，需要下載并安裝根 CA 證書。瀏覽器的 Internet 安全選項一定要設置成默

認的中級或以下安全級別如下圖所示；停止客戶端的防火墻等工具中對 ActiveX 下載安裝的攔截。

→

1、下載并安裝根 CA 證書、進入中國數字認證網（http://）。訪問中國數字認證網首頁時，如果客戶端沒有安裝根證書，系統(tǒng)會提示用戶自動安裝。在安裝過程中會顯示“安全警告”和“潛在腳本沖突” 提示框，對于上述提示一定要選擇“是”。根證書是 CA 認證中心給自己頒發(fā)的證書,是信任鏈的起始點。安裝根證書意味著對這個 CA 認證中心的信任。

如果不能自動安裝根證書可以采取以下方法手動安裝。在中國數字認證網首頁“免費證書”欄中單擊“根 CA 證書”，然后選擇“在文件的當前位置打開”。選擇 “安裝證書” 按向導提示安裝，“根證書存儲”。在窗口選擇 “是”。

→

2、查看證書、根證書成功安裝后成為“受信任的根證書頒發(fā)機構”。從瀏覽器的菜單中選擇“工具/Internet 選項”，打開“Internet 選項”對話框。在對話框中選擇“內容”選項卡，單擊“證書”，選擇“受信任的根證書頒發(fā)機構” 選項卡，列表中應該有相應的根證書，如下圖所示，單擊“查看”可以進一步查看證書的詳細信息。

→

3、申請個人證書、在首頁“免費證書”欄中單擊“用表格申請證書”，打開如下圖所示窗口，填寫相應內容，在證書用途中選擇“電子郵件保證證書”，填寫完成后單擊“提交”。

如上圖所示，單擊“提交”，證書申請成功后系統(tǒng)將會返回你的“證書序列號”，如下圖所示，單擊“直接安裝證書”，方法同“根 CA 證書” 安裝。

查看證書。從瀏覽器的菜單中選擇“工具/Internet 選項”對話框。在對話框中選擇“內容”選項卡，單擊“證書”，選擇“個人證書”選項卡，列表中有相應的個人證書信息，單擊“查看”可以進一步查看證書詳細信息?！?/p>

4、導出證書、從瀏覽器...的菜單中選擇“工具/Internet 選項”，打開“Internet 選項”

對話框。在對話框中選擇“內容”選項卡，單擊“證書”，選擇“個人證書”選項卡，在列表中選擇所要導出的證書，如下圖所示，單擊“導出”。

“私鑰”為用戶個人所有，不能泄露給其他人，否則其他人可以用它冒充你的名義簽名。如果是為了保留證書備份而復制證書，選擇“是，導出私鑰”，如下圖所示，如果為了發(fā)送加密郵件或其他用途，不要導出私鑰。如果在申請證書時沒有選擇“標記密鑰為可導出”，則不能導出私鑰。輸入私鑰保護密碼，如果在申請證書時沒有選擇“啟用來格密鑰保護”，沒有密碼提示。指定要導出的文件名。單擊“瀏覽”可選擇存儲目標磁盤和目錄，如下圖所示，單擊“下一步”后按提示進行操作。

→

5、導入數字證書、特別提示：中國數字認證網提供四種類型的數字證書： “測試證書”、“免費證書”、“標準證書”和“企業(yè)證書”，使用不同的證書需要安裝相應的根證書，設置“受信任的根證書頒發(fā)機構”的實質就是安裝根證書。使用數字證書 1 課時

1.3 數字簽名、加密電子郵件

實訓內容：王華欲向張星訂購 2 臺電腦，張星將報價單及配置說明以數字簽名電子郵件方式發(fā)送給王華；王華收到郵件后，將訂單以加密郵件的方式發(fā)送給張星。說明：張星給王華發(fā)送簽名郵件，要求張星已申請數字證書，并已正確安裝了自己的“電子郵件保護證書”并用證書發(fā)送簽名郵件（注：要使用的電子郵件地址必須與申請證書時填寫的電子郵件地址一致）。

→

1、OutLook Express 發(fā)送數字簽名電子郵件、從OutLook Express 主菜單中選擇“工具/帳戶”，單擊“郵件”選項卡后選擇賬戶，單擊“屬性”，如下圖所示。

選擇“安全”選項卡，單擊“簽署證書”中的“選擇”，如下圖所示，單擊“確定”。

發(fā)送郵件時，在“新郵件”窗口選擇主菜單“工具/數字簽名”，收件人地址欄后面出現“簽名”標志，如下圖所示

輸入收件人（王華）的電子郵件地址、內容并插入附件，發(fā)送郵件。閱讀帶數字簽名的郵件。當

收件人（王華）收到郵件后，首次打開或預覽帶數字簽名或加密的郵件時，OutLook Express 會顯示幫助屏幕。如果接收有問題的安全郵件（如郵件已被篡改或發(fā)件人的數字標識已過期），則在被允許閱讀郵件內容前，會看到一條安全警告，它詳細說明了問題所在。根據警告中的信息，可以決定是否查看郵件。單擊“數字簽名標志”，可進一步查看數字簽名詳細信息?！?/p>

2、OutLook Express 發(fā)送加密郵件、說明：王華給...張星發(fā)送加密郵件，發(fā)送加密郵件前必須正確安裝了對方（張星）的“電子郵件保護證書”，只要請對方用他的“電子郵件保護證書”給你發(fā)送一個數字簽名郵件，或在相應數字認證網下載（前提是對方證書允許查詢），證書會自動安裝并與對方 E-mail 地址綁定。如果未能自動安裝“電子郵件保護證書”，需要手工安裝對方“電子郵件保護證書” 從OutLook Express 主菜單中選擇。“工具/選項” 選擇，“安全”選項卡，單擊“數字標識”，打開“證書”窗口，如下圖：

導入數字證書。單擊“導入”，打開“證書導入向導”對話框，單擊 “瀏覽”指定要導入的文件（選擇對方“張星”證書的文件名）。單擊“下

一步”。單擊“瀏覽”，選擇“其他人”，如下圖所示，單擊“下一步”，安裝對方數字證書。其他人

發(fā)送郵件時，在“新郵件”窗口選擇菜單“工具/加密”，收件人地址欄后面出現“加密”標志。輸入對方（張星）郵件地址、郵件內容并插入附件，發(fā)送郵件。對方（張星）收到加密郵件后，顯示正在閱讀保護內容，“確定” 單擊，顯示“安全幫助”及相關的安全信息。網上銀行的使用 1 課時

1.4 網上銀行的注冊

以中國工商銀行網上銀行為例，中國工商銀行網上銀行可以到營業(yè)網點辦理注冊，也可以在網上銀行自助注冊，下是網上銀行自助注冊過程。步驟一進入工商銀行網上銀行首頁（http://.cn）如下圖所示

步驟二單擊“個人網上銀行登錄”欄目下的“注冊”，顯示“網上自助注冊須知”，閱讀后單擊“注冊個人網上銀行”，如下圖所示

步驟三顯示“中國工商銀行電子銀行個人客戶服務協議”，仔細閱讀后單擊“接受此協議”，輸入要注冊的銀行卡卡號，單擊“提交”。按要求填寫資料，單擊“提交”正確填寫資料。步驟四網上銀行登錄。在工商銀行首頁，“個人網上銀行登錄” 單擊窗口，按提示輸入信息，登錄成功后進入“個人網上銀行”首頁，顯示所有可進行的操作。特別提示：進入網上銀行要直接輸入網址，不要使用搜索引擎。特別提示：進入網上銀行要直接輸入網址，不要使用搜索引擎。虛擬使用 1 課時

1.5 使用網上銀行

進入中國工商銀行首頁，在“用戶登錄”欄目下，使用“演示”功能，體驗網上銀行的各項功能。另外，還可以進入中國建設銀行首頁，“演使用示”功能。...

第五篇：論網絡銀行安全

有人把網上銀行支付業(yè)務在電子商務這根“鏈條”中的作用比做“接頭”，是“鏈條”得以運轉的關鍵。建行網上銀行部總經理李克軍對記者說，電子商務涉及信息流、物資流、資金流三大因素，信息溝通、配送體系和在線支付是其發(fā)展必須翻越的“三座大山”。其中在線支付在電子商務發(fā)展中處于中心環(huán)節(jié)，也是“瓶頸”所在。因為消費者、商家、運送者及其他各環(huán)節(jié)都有一個建立相互信任的問題。傳統(tǒng)商業(yè)模式下，這種信任是通過銀行的中介性結算服務建立起來的，如今的電子商務同樣需要銀行的中介服務來進行交易各方的身份認證和在線支付。專家指出，網上銀行是電子商務發(fā)展的支撐點，也可能是最早實現電子商務的行業(yè)。

由于看好電子商務的發(fā)展前景，也由于意識到在線支付業(yè)務將是銀行業(yè)發(fā)展的方向，去年以來，我國商業(yè)銀行競相觸“網”，開始全面啟動網上銀行業(yè)務。目前中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行和招商銀行已經真正實現網上支付，中國農業(yè)銀行、交通銀行、民生銀行等也在奮起直追。

但毋庸置疑，網上銀行以安全為第一原則。據調查，有60％的網上用戶認為“安全”是進行網上購物時首要考慮的因素。

網上購物支付交易中，安全問題主要體現在三個方面：（1）銀行網站本身的安全性；（2）交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性；（3）交易信息在消費者與銀行之間傳遞的安全性。迄今為止，我國尚無統(tǒng)一、權威的網上安全認證中心，網上銀行的法律體系也不健全。

國內4家銀行網上支付安全保障大致有SET與SSL兩種方式。前者操作較繁瑣，但可以做到銀行與商戶之間“背對背”，這就保證了整個交易過程信息的完整、保密和安全。而只須兩串密碼的SSL方式雖然便捷，但卻在一定程度上影響了安全性。另外，各不相同的銀行卡想要沖過千網萬網暢行無阻，還有賴于一個公正的第三方認證中心，有賴于銀行間的兼容。萬事達卡中國區(qū)總經理韓巍強指出，理想的狀態(tài)應是消費者手持一張卡，就可以完成自己想做的一切。

現行法律也遠不適應電子商務。比如，進行交易需要簽名，而在網上只有數字化的簽名，這種簽名有沒有法律效力？再如，銀行已從信用卡中把錢劃出，但發(fā)生退款時如何處理？專家們認為，為適應電子商務，從《商業(yè)銀行法》到《廣告法》，都有需要修正的地方。電子商務還涉及許多現行法律未考慮到的問題，如稅收等。電子商務涉及商家、銀行、電信、公證、ISp（網絡服務供應商）和消費者，其中任何一方違約，都可能引發(fā)糾紛。沒有相關法規(guī)，打起官司來依據什么？

凡此種種，無形中增加了企業(yè)的額外風險，令許多企業(yè)望而卻步。據統(tǒng)計，目前國內網上銀行業(yè)務量的90％是針對個人消費者的，可其收益卻不到10％。針對企業(yè)的服務當然可以獲得更高的利潤，但要“網”住千萬家企事業(yè)單位和大型集團用戶及其億萬資金，在安全和法律問題沒有得到徹底解決之前，料難有大的進展。

據悉，中國人民銀行正在制定全國金融機構統(tǒng)一的CA認證標準，它將解決不同銀行各自清算系統(tǒng)的分離問題。剛剛閉幕的九屆全國人大三次會議上，電子商務立法已被提上日程?？梢灶A期，隨著安全與法律等配套環(huán)境的逐步完善，網上銀行在擴充傳統(tǒng)銀行自身業(yè)務的同時，必將為推動我國電子商務的發(fā)展，起到積極的促進作用。