第一篇：淺析銀行在開戶過程中遇到的風險與對策

淺析銀行在開戶過程中遇到的風險與對策

銀行作為一種經(jīng)營特殊商品的中介，必然是風險高發(fā)之地，開戶業(yè)務更是風險的源頭。有的冒名開戶想洗錢，有的冒名開戶想行騙。有的雇農(nóng)民充當法人，開對公賬戶用于洗錢，有的騙公眾冠以惠民合作協(xié)議的理由，讓公眾配合進行開立個入賬戶，每年付給公眾業(yè)務推廣收益。這就需要銀行員工有一雙火眼金睛，能識別出來哪些是人，哪些是妖。

隨著人民銀行反洗錢工作的深入，大額資金當日來當日走己引起各銀行的反洗錢部門的監(jiān)控，為了逃避監(jiān)管，洗錢的犯罪分子就打起了分散成小額資金的注意，賬戶數(shù)量要多，就必然要求有眾多的可控制賬戶?？墒?，眾多的可控制賬戶怎么弄？現(xiàn)在銀行開戶都要求實名制，假身份證銀行里進行聯(lián)網(wǎng)核查立馬露餡?，F(xiàn)在的犯罪分子也很與時俱進的，身份證一律用真的，但是持身份證來開戶的人卻不是身份證上的本人，用撿到的或買到的身份證，找長相近似的人去開戶。因為常年工作在銀行一線網(wǎng)點，經(jīng)歷過許多冒名開戶人員，單個冒名開戶的被發(fā)現(xiàn)后被銀行拒絕開戶者有之，多人冒名開戶被發(fā)現(xiàn)后被員工報警，最后被抓者有之。還有的被發(fā)現(xiàn)后表現(xiàn)的很是淡定沉著，有的就很驚慌失措?，F(xiàn)在好多銀行都上有身份證遠程審核，發(fā)現(xiàn)可疑人員會上灰名單，再想用這張身份證開戶無論是再換哪個網(wǎng)點都非常難了。因為能聯(lián)網(wǎng)查到灰名單。

隨著銀行防范技能的升級，犯罪分子的騙術也在升級。冒名開戶幾無可能，那就實名開戶。這就有了以下惠民合作協(xié)議的騙局。這種騙局的出臺讓銀行人員都不得不佩服犯罪分子的智商！大家都知道現(xiàn)在的熱詞就是“互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品”，犯罪分子一定是善于研究人心的，他們也想搭乘這輛快車，達到自己控制賬戶，用于洗錢或轉到地下錢莊，從而達到資金出境的目的。犯罪分子與公眾簽約惠民合作協(xié)議，聲稱為推廣使用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品業(yè)務，甲方每年付乙方給業(yè)務推廣收益，乙方需配合甲方提供相關資料，并辦理一張0余額的儲蓄卡。乙方辦理的儲蓄卡在合作期間不能掛失，不能注銷，不能使用，不得有任何損害甲方利益的行為。乙方如有違反以上規(guī)定。應主動把收益退還甲方。對甲方造成損失，甲方有權要求乙方賠償并保留追究乙方相關法律責任的權利。為逃避銀行監(jiān)管，先收取客戶身份證統(tǒng)一辦理手機卡后，讓客戶到各個銀行進行開卡及開通手機銀行等業(yè)務，辦理完畢，要求客戶上交銀行卡密碼及手機卡。事后客戶心里害怕有風險，來銀行咨詢，銀行才知道騙局己升級到令人瞠目之勢。銀行已向客戶說明賬戶管理辦法，存款人不得出租出借本人?y行賬戶，建議客戶銷戶。與犯罪分子簽訂的協(xié)議不符合法律法規(guī)，是無效協(xié)議。這是客戶自己曝光的，那沒有曝光的還有多少？銀行能做的就是加大宣傳力度，不要被犯罪分子的小恩小惠蒙蔽了心智，任何時候，出租出借本入賬戶都是犯法的。幫著犯罪分子騙銀行到最后是騙自己。天上不會自己掉餡餅。

對私開戶問題不少，對公冒名開戶的問題也容樂觀。犯罪分子為了達到洗錢的目的，一旦被發(fā)現(xiàn)又能金蟬脫殼，只能采取冒名開戶了。實施手段就是從農(nóng)村花錢雇個大媽或大叔充當法人，異地注冊成立公司，現(xiàn)在工商局注冊這塊只要去注冊就給辦理。然后拿著營業(yè)執(zhí)照和冒名法人的身份證，讓代辦公司去銀行辦理開戶，或者讓冒名法人本人持證件和營業(yè)執(zhí)照去銀行開戶。各家銀行均發(fā)現(xiàn)異地農(nóng)民法人開戶賬戶涉嫌洗錢者。有的銀行盡職調查做的不深入的就被騙開戶了。然后出現(xiàn)一系列的后遺癥：法人電話空號或停機，聯(lián)系人電話空號或停機，對賬聯(lián)系不上，注冊經(jīng)營地根本沒有經(jīng)營者。查賬戶明細大量資金分散轉出幾乎不留余額。涉嫌洗錢。銀行只得關閉賬戶的非柜面交易渠道，調高客戶風險等級，開展盡職調查。

還有一種是讓別人當名義法人，自己才是真實的出資人，控制者。為了躲避當法人的風險：如果企業(yè)破產(chǎn)并負有個人責任，法人代表會受到將來再辦企業(yè)時的諸多限制，如果企業(yè)觸犯了法律，法人代表的人身會受到限制，例如拒不執(zhí)行法院判決會被拘留，法人個人賬戶會被查封等。如果銀行員工和法人聊會經(jīng)營狀況，名義法人會很茫然。有時候名義法人竟然不知道注冊經(jīng)營地在哪里。

銀行既要注重經(jīng)營，又要注意防范風險。銀行不經(jīng)營就沒有利潤，不抓風險范就等于沒有航線的巨輪，會有觸礁翻船的風險。兩個指標都要抓，兩手都要硬。開戶是風險之源，銀行人員要靠職業(yè)的敏感性，靠敏銳的洞察力，靠風險部門培訓的知識仔細鑒別，把風險消滅在萌芽狀態(tài)，看好銀行的大門，把風險盡可能的拒之門外。

面對犯罪分子騙術的升級，銀行要道高一尺，魔高一丈。堵截冒名開戶，盡到自己的企業(yè)公民責任，造福百姓，穩(wěn)定國家金融基石。對外：加強對公眾宣傳力度，健全宣傳手段，嚴禁任何人任何理由出租出借個入賬戶，接受別人好處費，擔任名義法人。對內：加強員工風險意識培養(yǎng)，講解最新風險案例，充分理解“了解客戶”原則，做好盡職調查。把好開戶關。

第二篇：工作分析過程中遇到的問題及對策

工作分析過程中遇到的問題及對策 2010年12月17日 星期五 17:42 工作分析又稱職務分析，是指了解、分析企業(yè)活動內容、過程、方法、資源支持以及人員條件，進而進行工作設計的活動。其最終結果是形成崗位描述、工作流程及工作關系圖。工作分析的目的是為了保證企業(yè)活動的有序和規(guī)范。

國有企業(yè)的改制和發(fā)展，必須打破傳統(tǒng)的人事管理模式，建立現(xiàn)代人力資源管理模式，確立人力資源管理和經(jīng)營管理的戰(zhàn)略伙伴關系。

工作分析是現(xiàn)代人力資源管理中最基礎也是最核心的一項工作，它決定企業(yè)定崗、定編定員、薪酬福利體系設臵、績效管理、招聘選拔并進而影響企業(yè)教育培訓和職業(yè)發(fā)展。開展工作分析是建立現(xiàn)代人力資源管理體系的基礎，同時也是國有企業(yè)改革、發(fā)展的客觀要求。

現(xiàn)代人力資源管理模式與國有企業(yè)傳統(tǒng)人事管理模式兩者有本質的區(qū)別，所以在國有企業(yè)中開展屬于現(xiàn)代人力資源管理體系范疇的工作分析，必然會 遇到一些思想碰撞甚至沖突，在基礎薄弱的企業(yè)尤其會碰到許多難題：宏觀上工作分析會與原有企業(yè)文化、員工觀念發(fā)生碰撞，而且缺乏人力資源管理基礎的支持； 微觀上，崗位設臵、工作職責、工作關系、任職條件以及工作流程的描述都少有科學、實用的方法可資借鑒。本文總結作者的人力資源實踐經(jīng)驗，就在國有企業(yè)開展 工作分析過程中可能遇到的問題提出相應的對策建議，供參考。

一、國有企業(yè)開展工作分析是企業(yè)發(fā)展和變革的需要

建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度需要科學的理論依據(jù)和合理的操作方法。人力資源管理實踐證明，一個企業(yè)遇到下屬情況時之一時必須重新開展工作分析：.企業(yè)經(jīng)技術革新或設備更新，勞動生產(chǎn)率大幅度提高，人員需求在素質要和數(shù)量需求上都有了變化。原有崗位規(guī)范、工作流程不再適應企業(yè)管理需要。

2.企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略調整，業(yè)務變化和發(fā)展改變了工作內容、工作性質。

3.企業(yè)調整人力資源管理模式，如改變績效管理模式，培訓制度等。

4.國家出臺新的法律法規(guī)、政府宏觀調控政策，企業(yè)隨之需要局部調整業(yè)務部門和工作設臵。

當前，國有企業(yè)只有通過變革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，才能適應逐步形成中的市場經(jīng)濟，才能適應經(jīng)濟全球化和競爭國際化的要求，而建立現(xiàn)代企業(yè)制 度首先要建立現(xiàn)代的人力資源管理體系。另一方面，國有企業(yè)往往在建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度的同時，推行大幅度的戰(zhàn)略調整和技術革新、技術項目改造，客觀上也需 求進行大范圍的人力資源調整，需要重新審視現(xiàn)有的工作設臵，重新開展工作分析。

二、如何克服人力資源管理體系尚未確立，工作分析缺乏基礎支持的困難

國有企業(yè)改制大多同時進行經(jīng)營管理體制、企業(yè)工作流程再造，制度更新和技術改造，傳統(tǒng)人事管理留下的工作規(guī)范和工作流程不能給現(xiàn)代人力資源 管理的工作分析提供多少參考?，F(xiàn)階段我國的職業(yè)資格體系和相關的人才鑒定（評價）機構的建設尚未健全完善，無力支持國有企業(yè)開展工作分析。這一切使國有企 業(yè)的工作分析幾乎從零開始，只能從最基礎的工作層面著手。從人力資源管理理論和實踐得知以下幾種方法比較有效：

1.調查問卷法。即人力資源管理專家或實踐者根據(jù)工作分析所需要的信息設計調查表格讓崗位人員填寫由此獲得有關工作的信息。在對信息進行篩選之后，開展工作設計。

2.觀察法。即工作分析專家現(xiàn)場觀察，獲得信息，從而進行工作設計。

3.工作記錄法。由工作人員或管理人員記錄自己或下屬的工作情況，在對這些記錄進行分析整理的基礎上開展工作設計。

4.訪談法。工作分析專家與跟所分析崗位相關的工作人員面談來獲取信息，開展工作設計。

此外還有資料分析法，類比法，關鍵事件法等。但是這些方法，各有優(yōu)缺點，可以單獨立用，也結合起來用。

我們在實踐中，從本企業(yè)的實際情況出發(fā)，取各種方法之長，施行了一種相對有效、準確的工作分析辦法，我們把它定義為“交叉反饋法”。這種方 法取得了比較好的效果。即由工作分析專家與從事被分析崗位的骨干人員或其主管人員交談、溝通，按企業(yè)經(jīng)營需要，確定工作崗位；然后由這些主管人員或骨干人 員根據(jù)設立的崗位按預先設計的表式，草擬工作規(guī)范初稿。再由工作分析專家與草擬者和其他有關人員一起討論，并在此基礎上起草出二稿；最后由分管領導審閱定 稿。通過工作實踐，作者發(fā)現(xiàn)訪談對象最好是從事比所需要了解崗位高一個層次的崗位工作的人員或從事該項工作的關鍵人員，這樣反映問題比較全面、客觀。實踐 表明這樣做的好處是：工作規(guī)范描述準確，可執(zhí)行性強；工作關系圖、工作流程的描述相對清晰；能夠較好的與實際工作相吻合。缺點是所需化費時間較多，反饋周 期較長，工作任務量大。

三、如何應對員工觀念陳舊，員工普遍缺乏對工作分析這項工作認知的現(xiàn)狀

工作分析成敗關鍵之一能否獲得準確的、全面的工作信息。這不是人力資源部或者人力資源管理專家單獨能夠做好的，必須征的員工特別是部門的主 管人員和關鍵崗位人員的支持和配合。然而，由于國有企業(yè)長期在計劃經(jīng)濟模式下運作，員工缺乏現(xiàn)代人力資源管理理念，看不到這項工作與企業(yè)發(fā)展的關系，并且 受傳統(tǒng)的文化影響，在某種程度上存在抵觸情緒。所以，采取措施幫助員工更新觀念是做好工作分析的前提。我們曾從以下幾方面著手：

1.成立企業(yè)一級的工作分析領導小組和工作小組，由企業(yè)領導主持統(tǒng)籌規(guī)劃，加大推動工作的力度。

2.圍繞工作分析開展現(xiàn)代企業(yè)管理的理論教育。特別是對企業(yè)中層干部、部門主管、骨干工作人員進行培訓，使他們認識到建立現(xiàn)代的人力資源管理體系對企業(yè)前途的重大意義以及工作分析在人力資源管理中的關鍵作用。

3.宣傳中有意識的把工作分析與人員考核，職稱評定，職務聘任、獎懲等與員工切身利益有關的人力資源管理手段掛起鉤來，以引起他們對工作分析的重視。

4.利用企業(yè)宣傳陣地，渲染氣氛。

四、工作分析中需要注意的若干問題

崗位名稱定義隨意、工作職責模糊、工作關系不清晰、任職資格描述不準確、都將導致崗位規(guī)范失真，工作流程不科學，工作關系圖不清晰，影響到工作分析的可靠性和可執(zhí)行性，給整個企業(yè)的人力資源管理和運作帶來一系列問題。為解決好這些問題，我們著重注意了以下幾點：

1、織設計和崗位設臵統(tǒng)一

現(xiàn)代人力資源管理的組織設計強調組織扁平化，力求建立有彈性的組織結構。工作崗位的設臵需要考慮橫向的智能劃分和縱向的職權分配。橫向職能 劃分最容易出現(xiàn)的問題是職能的重疊或遺漏，而縱向的職權分配最容易出現(xiàn)的是職權的過分集中或職權分配過細。如果上述關系處理失當，勢必會造成工作的不協(xié)調 和企業(yè)運作的低效率。為此必須把工作崗位的設臵和企業(yè)的組織機構設計放在一起考慮。

2、責權對等、幅度適當

設臵崗位工作職責，重要的一點是必須注意責權對等，幅度適當?shù)脑瓌t。保證崗位所擔當?shù)呢熑魏退鶕碛械臋嗬麑Φ取?/p>

3、崗位名稱的定義標準化

崗位名稱的定義應與政府或行業(yè)《職業(yè)職位分類》相符合。這樣才能與市場上的崗位名一致或接近，方便崗位評價和招聘選拔、薪酬福利等工作進行。

4、工作關系緊密銜接。

工作關系要遵循層層負責，上下銜接的原則。一個崗位的工作關系應該是主要業(yè)務聯(lián)系崗位或人員。兩個關聯(lián)崗位的主要關系表現(xiàn)是在分工、責任二 個方面。要注意的是對等的權責。工作關系可能是對外的業(yè)務關系，也可能是是內部關系。內部跨級崗位沒有直接關系。只有直屬上下級或橫向協(xié)調的崗位才發(fā)生直 接關系。

5、在寫實的基礎上描述任職資格

確定崗位任職資格一直是工作分析的難點。實踐證明，崗位任職資格只能由各企業(yè)自己確定。能夠勝任崗位工作的員工，他的學歷、資歷、技能、特長、素質等情況可暫作這個崗位或相近崗位的任職資格，以后再逐步調整、完善。

6、語言描述具體、清晰

在描述工作規(guī)范、工作關系、工作權限、任職資格的時候，所使用的語言要盡可能地具體規(guī)范、通俗，力求清晰、準確。

五、“崗位經(jīng)營單元”理念是做好工作分析的指導思想和技術基礎

“崗位經(jīng)營單元”的基本含義是按企業(yè)職能劃分把企業(yè)所有崗位全都看作經(jīng)營單元，各個崗位之間如同供應商和客戶的關系。這是工作分析考慮問題的出發(fā)點。堅持這一觀點再加上科學合理的方法，才能做好工作分析?！皪徫唤?jīng)營單元”思想在工作中的主要體現(xiàn)：

1.根據(jù)企業(yè)業(yè)務范圍和戰(zhàn)略發(fā)展目標，設定業(yè)務單元，描述業(yè)務單元職能。

2.根據(jù)業(yè)務單元職能，確定業(yè)務單元中的職業(yè)類別，并準確、全面的描述各職業(yè)類別的工作內容。

3.根據(jù)職業(yè)分類，確定計劃設臵的崗位。

4.分別以崗位個體為中心，畫出“客戶（指相關崗位）關系圖”。客戶之間需要互相提供的服務就是彼此各自的工作職責和工作權限。

5.整合客戶關系圖，確定工作流程。

6.劃分層次，確定上下級關系，完整其他內容。

第三篇：銀行在信用證交易中面臨的欺詐風險及防范范文

銀行在信用證交易中面臨的欺詐風險及防范

信用證欺詐是一種嚴重影響當代國際貿易的一種非暴力犯罪，然而在各種信用證欺詐中，以銀行為欺詐對象的欺詐比較普遍，且極大的危害著銀行的信譽及利益，也給國際貿易帶來了極大的風險，因而對以銀行為目標的信用證欺詐的防范與制裁迫在眉睫，本文以法律和金融兩方面對這種欺詐方式的原因、方式與適用法律進行了論述，并提出了一些防范與救濟的措施。

作者：陳曦

指導教師：吳曉明

關鍵詞：信用證 欺詐 銀行 貿易融資 無貿易背景的信用證

信用證是指銀行根據(jù)買方的申請，開給賣方的，承諾在賣方提供了與信用證相符的單據(jù)之時即支付貨款的書面憑證。在信用證的流轉過程中，銀行的作用是舉足輕重的，正因為銀行信用的加入，才保證了被譽為“國際貿易的生命液”的信用證的流轉順暢和國際貿易的整體進程，但是，信用證欺詐頻頻發(fā)生，其中，有些不法之徒正是利用了信用證自身的一些制度，達到了欺詐銀行的目的，使信用證欺詐中出現(xiàn)了新的形式，這類詐騙在信用證詐騙中占有很大的比重，“據(jù)IBSA統(tǒng)計，在國際騙案中，29%是銀行成為受害者，”①且近幾年在我國大陸頻頻發(fā)生，造成了極大的經(jīng)濟損失。對此筆者就該問題進行探討，希望對銀行在信用證交易過程中保護自身利益和打擊信用證詐騙提供幫助。

一、以銀行為欺詐對象的信用證欺詐的方式

（一）開立無貿易背景的信用證（騙取信用證）

開立無貿易背景的信用證，在某種情況下也即為騙取信用證，騙取信用證，即指行為人通過虛構事實或者隱瞞事實真相，欺騙銀行為其開具信用證的行為，是銀行在信用證交易過程中所面臨的最大的欺詐風險，很多不法目的往往在信用證的運轉過程中得以實現(xiàn)。其手段主要有以下幾種：

1、開證申請人與受益人共謀欺詐銀行

發(fā)生于1998年震驚全國的“泰明詐騙案”即為一例，被告彭海生彭海懷在1992—1997年間在深圳香港兩地注冊數(shù)十家公司，并均為其所實際操縱，并在1996—1997年間，在沒有任何貿易背景的情況下，編造虛假的購買事實，并偽造各種單證，到有關銀行騙開信用證，開證金額為6970多萬美元，之后拿到信用證貼現(xiàn)款項后逃之夭夭，造成開證行墊付，扣除開證時的保證金515萬多美金，開證行損失5754萬美元。顯然這類欺詐的特點是開證人交納差額保證金，并在沒有任何基礎交易的背景下欺詐開證行開證后，“利用國內開證行一般不審單，只問開證申請人是否承兌的制度漏洞”②，將提示開證行付款或承兌的權利把握在手中，順理成章的將開證行的墊款或議付行的付款或其他銀行的融資款項送到與自己合謀或實際為自己控制的受益人手中，而代價僅僅是開證行中的與開證金額相比微不足道的保證金，值得一提的是，如果欺詐雙方卷走的是議付行的付款或貼現(xiàn)行等融資銀行的融資款項，作為開證人擔保人的開證行，仍有義務向議付行和融資行償還款項，而成為實際的受害人。

2、開立遠期信用證

一些無貿易背景的信用證的真實目的是套匯、逃匯、非法融資，這些行為不像前一種所述的是典型的以非法占有銀行財產(chǎn)為目的的信用證欺詐行為，而是一些基于其他目的的不法行為，雖然主觀上并沒有損害銀行利益的故意，但客觀上也給銀行造成了損失，如“銀行為無貿易背景的匯入款結匯、出具核銷專用聯(lián)，受到處罰的風險”③，以及開立假遠期信用證進行融資，開證行所承擔的融資的風險。

（二）利用貿易融資對銀行進行欺詐

在騙取信用證之基礎上，欺詐者往往利用融資方式以達到從銀行詐取款項的目的，如果利用差額保證金騙取信用證是欺詐銀行的準備過程，則貿易融資即為欺詐銀行的實現(xiàn)過程。在各種貿易融資方式中，打包放款和出口押匯往往是騙子最為熱衷的欺詐銀行的方式也是銀行所承擔被欺詐風險最大的融資方式。

1、利用銀行的信用證打包放款業(yè)務進行欺詐

信用證打包放款(Packing Credit),是指出口方銀行在出口商提供貨運單據(jù)之前憑其提供的進口方銀行開來的信用證作為抵押向其發(fā)放貸款的融資行為。這種融資行為本身是具有一定風險的合法金融行為，但是，在特定的條件下這種融資風險往往就是不法分子的目的所在，比如，在無貿易背景且開證保證金不足的情況下開立的信用證，如果被用來進行打包放款，則打包放款銀行所抵押的不過是廢紙一張，欺詐者在拿到融資款項時其欺詐銀行的目的就已達到了，而利用偽造、變造或已過有效期的信用證申請打包放款也能達到同樣的效果。

2、利用信用證出口押匯

利用信用證出口押匯欺詐銀行，也是銀行所面對的比較嚴重的欺詐風險。出口押匯（Outward Bill Credit）又叫買單或買票（Bill Purchased）。是出口方銀行對出口商有追索權的購買貨權的購買貨權單據(jù)的行為。通常出口商出具質押書（Letter of Hypothecation），“在押匯關系中，押匯申請人是將全套單據(jù)質押給銀行，銀行享有的是債權和質押權”④, 因而不同與議付，一旦信用證遭到拒付，銀行可根據(jù)質押書主張債權及質押權。這種制度也同樣為信用證欺詐提供了便利，欺詐人以騙取出口押匯行的款項為目的，因而其所開立的信用證通常都會遭到拒付，而當銀行開始著手處理申請出口押匯人質押的各種單據(jù)和貨物時，會發(fā)現(xiàn)這些貨物的價值根本無法償清押匯融資數(shù)額，而申請押匯人早已不知去向或者申請破產(chǎn)，因而，出口押匯也是通常欺詐銀行的手段之一。

3、利用其他貿易融資方式欺詐銀行

其他貿易融資方式包括進口押匯(Inward Bill)、票據(jù)貼現(xiàn)(Discounting)、銀行遠期保函等，都可能被對銀行財產(chǎn)有非份之想的不法之徒所利用進而達到欺詐銀行的目的。融資本身就給銀行帶來一定的金融風險，一旦這種風險被欺詐者利用，從根本上說，一旦所開立的信用證是基于差額保證金的擔保開立的，則無疑對銀行來說，其欺詐風險是巨大的致命的。同時，如果因信用證抵押提供融資的融資行與開證行為不同的銀行，融資行可以通過向開證行追索而將欺詐風險轉移給開證行，則最終欺詐風險仍由開證行承擔。

（三）偽造、變造或使用已過有效期的信用證欺詐銀行的方式欺詐銀行

欺詐人利用偽造、變造或作廢的信用證，直接向銀行申請議付、融資等，一旦銀行因疏忽而沒有盡到應盡的注意義務，而上當受騙，也得承擔損失。

二、以銀行為欺詐對象的信用證欺詐的發(fā)生原因

（一）一般原因

1、像所有可能發(fā)生的信用證欺詐一樣，信用證自身具有的獨立性原則是銀行在信用證流轉過程中被欺詐的基本原因，根據(jù)UCP500所規(guī)定的信用證獨立性原則，銀行只要信用證規(guī)定與所有單據(jù)表面相符的責任，即在信用證所規(guī)定的所有單據(jù)與信用證條款相符的情況下，銀行就有義務付款、承兌、支付匯票或履行信用證下的義務，這些規(guī)定的銀行的義務，給欺詐行為提供了便利的條件。

2、銀行自身的財力也是吸引騙子們進行欺詐的原因，眾所周知，一般商家，企業(yè)的財力當然無法和銀行的財力相提并論，如果冒同樣的風險進行信用證詐騙，騙子們從銀行騙取的資金數(shù)額往往是從其他貿易商人們處騙取的金額所望塵莫及的，因而也同樣促使了銀行被欺詐的可能性。

3、銀行的信譽是銀行生存發(fā)展的根基，一旦發(fā)生欺詐，無論銀行自身是否有過失，無論欺詐既遂或未遂，款項追回與否，款項的數(shù)額多少，都會影響到銀行的信譽，因而，很多銀行在被騙之后往往“家丑不可外揚”，心甘吃啞巴虧，因而其他銀行失去了因此而得到警示的機會。

4、涉外因素也是造成銀行在信用證交易中遭到詐騙的原因，因各國法律制度、法律規(guī)定不同、銀行成立的法律標準不同，所以，我國銀行很難確認國外的合作銀行的成立是否正規(guī)，其資信是否令人信服，由于對國外的交易銀行的不了解也極有可能造成欺詐，尤其是交易雙方或受益人與當?shù)氐你y行合謀進行欺詐。

5、信用證是用于國際貿易的支付手段，因而在信用證交易過程中極有可能涉及多個國家，一旦發(fā)生了信用證詐騙，必然導致國際訴訟，因而也需要解決法律適用、法律沖突、司法協(xié)助、引渡等問題，給信用證詐騙引發(fā)的訴訟帶來諸多復雜因素和不便，使信用證詐騙更為猖獗。

6、人為的主觀因素，也是銀行成為受害者的原因之一，隨著信用證的不斷廣泛的應用與成熟，及對信用證欺詐有效的打擊與研究，使多數(shù)人在防止信用證欺詐中過多的注意到軟條款、預借、倒簽提單等信用證欺詐的手段上，而針對這些買賣雙方中或船方等相關當事人中發(fā)生的欺詐進行學術研討等途徑的出的防范措施，較防范以銀行為欺詐對象的措施更為完善成熟，銀行防范信用證欺詐的意識不夠濃厚，尤其是開證申請人與受益人對銀行的欺詐常常讓銀行防不勝防。

7、銀行在審單過程中的操作失誤，對法律及外貿方面的知識不足，也常常讓騙子們得逞。

（二）特殊原因

1、差額保證金的大量存在。這是銀行負擔風險的最根本原因，開證行以其銀行信用而取代開證申請人的商業(yè)信用，承諾在所有單據(jù)與信用證條款相符的情況下議付或者墊款，是基于開證人在開證行提供的開證擔保金、抵押物為基礎的，但是為了在激烈的競爭中爭取更多的客戶，很多銀行開立差額擔保信用證，即開證人所提供的開證保證金不足開證金額而權憑一定的受信額度開出的多于甚至遠遠多于開證保證金金額的信用證，因而在發(fā)生欺詐的情況下保證金根本無法與欺詐人欺詐的款項相比，這就從根本上引發(fā)了銀行在信用證交易中被欺詐的可能性。

2、開立信用證和進行貿易融資兩種金融行為的獨立。開證申請人利用差額保證金開立的信用證進行貿易融資是對開證行造成極大欺詐風險的手段，作為開證行，很容易會發(fā)現(xiàn)其風險，所以通常利用對開證行申請貿易融資的欺詐手段通常不會得逞，而對于融資行來說，融資行并不能了解其風險的存在，申請融資者當然也不會主動告知融資行信用證是利用差額保證金開立的，即便融資行知道這種風險的存在，也往往認為事不關己，即便發(fā)生了欺詐或者破產(chǎn)，融資行也可以從開證行處得到賠償，而如果沒有欺詐發(fā)生，融資當然可以從中得到相應的報酬，因而這種對融資行有利無弊的貿易融資，銀行又何樂而不為呢？所以，這種開證行開證與融資行融資的兩個相互獨立的金融體系加大了銀行被欺詐的風險。

三、對利用信用證對銀行進行欺詐的防范措施

（一）銀行向法院申請止付令—信用證欺詐例外原則的銀行適用

所謂信用證欺詐例外原則，是指銀行在一般情況下遵循信用證交易規(guī)則，但是如果確有證據(jù)證明賣方實施了欺詐行為，銀行可拒絕付款，買方也可要求開證行拒付，或向法院申請辦法止付令對銀行的付款或承兌予以禁止。信用證欺詐例外的理論依據(jù)是各國國際司法中規(guī)定的公共秩序保留理論，該原則首創(chuàng)于美國1941年的Sztein訴J.Henry Schroder Banking Corp案，并且在各國的司法實踐中得以推廣，也在最大程度上保障了信用證當事人的利益，控制了信用證詐騙的發(fā)生，尤其是控制了受益人對開證人的欺詐，在此基礎上，本人認為，在必要的條件下，銀行也可以基于欺詐例外原則，向法院申請止付令，來保障自身的切身利益，尤其在開證申請人與受益人合謀乃至與第三方銀行合謀欺詐銀行時，申請止付令是最有效的保障方式。原因如下：

1、銀行申請止付令的可能性：

（1）銀行是信用證法律關系中的當事人，開證行與買方是擔保關系，與賣方是信用證保證關系，一旦有欺詐發(fā)生且可能威脅到自身利益，銀行有權申請止付令。

（2）銀行適用欺詐例外符合適用欺詐例外的范圍，原UCC（Uniform Commercial Code）5—114規(guī)定，適用欺詐例外的欺詐范圍包括單據(jù)中的欺詐（document is forged or fraudulent）和基礎交易的欺詐(a fraud in the transaction),在買賣雙方合謀欺詐銀行的情況下，其開出的信用證和單據(jù)多數(shù)情況是既無陷阱條款，也無不符點，可以稱得上是合情合理合法的一套單據(jù)，表面上似乎不構成單據(jù)中的欺詐，但是，此類欺詐多數(shù)為無貿易背景的欺詐，換句話說就是騙開信用證的欺詐，其開證過程是非法的，即信用證本身也是非法的，因而滿足“票據(jù)中的欺詐”范圍；另外，如果此類欺詐多為以無貿易背景為基礎的，本人認為，所謂無貿易背景，并非完全的沒有任何基礎貿易，而是帶有不合法特征的貿易，因而必然帶有欺詐性，符合“交易中的欺詐”的范圍。

（3）銀行申請止付令符合適用欺詐例外的條件，適用欺詐例外的欺詐應具有兩個條件：第一，欺詐必須源于單據(jù)或者由受益人針對開證人或申請人做出，第二，欺詐必須是實質性的（material），對銀行的欺詐符合該條件。

（4）銀行具有申請止付令的能力。在英國司法實踐中的信用證欺詐例外的一個案例Discount Records Ltd v Barclays Bank Ltd and another,該案中賣方欺詐性地將毫無價值的貨物運送給買方，買方提起上訴要求法院支付止付令，但是“法院認為，如果支付是源于銀行的資金，則原告不能控告”，而“否定了買方有此種能力”，⑤ 也就是說，法院認為，銀行作為支付資金的來源，而具有申請止付令的能力。

2、銀行具有申請止付令的必要性。銀行在掌握了確鑿的證據(jù)可以證明開證申請人與受益人共謀欺詐開證行時，開證行則有申請止付令的必要，因為在這種情況下，通常開證行所收到的單證是相符的，也就是說開證行負有付款的義務，但是，如果付款，則受到欺詐，付出的款項很有可能肉包子打狗一去不回，而不付款，則違反了其負有的法律義務，極有可能遭到受益人、議付行或其他權利人的起訴，且會影響到其商業(yè)信譽，因而，在銀行負有付款義務的情況下，為了避免自身利益受到損害，銀行應當向法院申請止付令，以排除付款義務。適用欺詐例外的案例：1998年，甘肅省五金礦產(chǎn)進出口公司想某銀行提交一套信用證下單據(jù)，同時申請出口押匯，后銀行對該套單據(jù)仔細審核確認其提單偽造屬于詐騙，于是不同意押匯并將單據(jù)以不符點為由提交開證行，五金礦產(chǎn)公司收到退單后否認詐騙并提出銀行提出的不符點并非實質性不符，拒付理由不成立，而要起訴該銀行。在此情況下，如果在銀行提出拒付之前向法院申請止付令，則不會被惡人先告狀，而將詐騙扼殺于預謀之中。

一些學者認為，UCP500只是商業(yè)慣例，并不具有法律效力，開證行享有拒付權，在自身利益被威脅的情況下，銀行可以直接行使拒付權，但是本人認為這種看法過于片面，在一些情況下，的確銀行可以享有拒付權，可以排除UCP500的效力，但是，這種情況下應該是信用證各方當事人在簽訂合同和開立信用證時就以確定排除的，而以銀行為目標的信用證欺詐當然不會排除銀行的付款效力，所以如果并未排除UCP500的法律效力，開證行就負有在單證一致下的付款義務，這也是金融法制化的體現(xiàn)。

（二）金融方面的防范補救

1、在開證行開立差額保證金的信用證時，應在信用證上注明“差額保證金開立”，以提示其他銀行其風險的存在，并且在信用證中加列條款，如果要對該信用證進行融資，須經(jīng)過開證行的同意，否則，其貿易融資風險由融資行承擔。這樣加強開證行與融資行之間的聯(lián)系，保障貿易融資的確實可行性。

2、用證中加付電索條款，電索條款，即帶電匯條款的即期信用證，出口地議付行收到受益人提交的單據(jù)與信用證條款核對無誤后，可用電報或電傳要求開證行或付款行立即電匯付款。

3、為了防止無貿易背景的信用證的開立，銀行客戶經(jīng)理跟蹤調查裝船、制單、寄單過程，以保障貿易、融資的安全，如果客戶經(jīng)理未盡到應盡的注意義務，則需承擔相應的責任。

4、為保障融資安全，應對申請各種融資的企業(yè)進行嚴格的融資的資信審查和開立信用證保證金的審查。

5、對差額保證金開立信用證嚴格控制層層審批，從根本上控制欺詐發(fā)生的可能性。并設立“警戒線”制度，即對申請開立差額信用證的企業(yè)進行商譽定位，并與申請開立信用證的總開證金額，抵押擔保金額，以及其比例等多個信息數(shù)字綜合確定一個對銀行造成威脅的綜合指數(shù)，作為“警戒線”，如果超過該綜合指數(shù)，則需跟蹤整個信用證及款項的流轉過程。

6、對信用證嚴格審核，包括審核信用證的付款責任，單據(jù)條款，所列貨幣的審核。

7、對關系銀行的嚴格審核，包括政治審核（是否屬于我國往來國家的銀行），開證行性質審核，開證行的資信審核。

（三）各國各種貿易監(jiān)管機構定期信息公布與交流。如“國際商會成立的國際海事局（International Maritime Bureau ,IBM）是專門從事反海事欺詐業(yè)務的機構，掌握著一些國際性欺詐集團的有關資料，它每半個月向其會員發(fā)送?Newsletter?，報道市場上最新發(fā)生的一些詐騙、糾紛案例，另外它還接受其成員的查詢并幫助其進行各種必要的調查”⑥，和國家外匯管理局定期公布一些資信不好的國外銀行的名單，以幫助銀行避免欺詐風險。

（四）行政管理。

1、國家外匯管理局嚴厲禁止打擊無貿易背景的信用證的開立。

2、在銀行國際結算部設立“風險控制科”，專人專門對于各種有可能對銀行造成風險的信用證進行控制或跟蹤，目前，中國銀行國際結算處有這個科室，有待推廣。

3、建立一個類似于證監(jiān)會的銀行管理監(jiān)督機構，承擔保障銀行安全的職責，在銀行收到大額的信用證開立或融資時，可以申請該監(jiān)督機構進行調查審查，或者對銀行的資金或者貿易進行跟蹤，并且監(jiān)管銀行的各個信用證交易環(huán)節(jié)是否合法，以保障銀行的安全。筆者很高興這個提議可以和最近剛剛召開的“兩大”建立“銀監(jiān)會”的決議相一致。

四、救濟措施

（一）金融方面

1、議付行不能確定信用證中是否有欺詐行為時，應推遲放款，先取得開證行的承兌或取得保兌行的保兌后再放款，則可避免因自身的工作失誤而導致的損失。保兌行是指根據(jù)開證行的請求在對特定信用證交易加具保兌的銀行，保兌行對信用證一經(jīng)保兌，其地位相當于開證行。

2、結信用證開證保證金的方式或其他款項等民事財產(chǎn)保全的方式，保護銀行自身的利益。

3、國際信用證糾紛仲裁中心尋求幫助（International Center for letter of Credit Arbitrational Inc）。

（二）對以銀行為詐騙對象的信用證詐騙的調整的法律體系

1、刑法。刑法規(guī)定的信用證詐騙罪，即為以非法占有他人財產(chǎn)為目的，虛構事實或者隱瞞事實真相，利用信用證騙取財物的行為。對銀行的信用證欺詐，無論從行為方式還是數(shù)額上都足以構成此罪，因而刑法是控制信用證詐騙的主要法律之一。

2、民事訴訟法。“從國內近幾年來裁決信用證詐騙成立并凍結或撤消信用證下付款義務的各案例來看，大多有一個通病—沒有把信用證的開證人追加為訴訟當事人”，“實質上使開證行對外索償?shù)臋嗬怀废恕ｉ_證行沒有列入訴訟主體之列，顯然被剝奪了抗辯權。”⑦，因而，應當在民事訴訟法中將開證行的訴訟地位明確下來，并加以保護。

3、民法中的各種財產(chǎn)保全制度也可以用來救濟銀行詐騙。

4、金融法。在融資情況下，可以由金融法來控制對銀行的欺詐。

5、建立一套類似國際投資擔保的擔保機制，以從銀行因國際結算業(yè)務收取的一定收益抽出一小部分建立一個國際性的擔保風險基金，承保因信用證欺詐而給銀行帶來的風險，從而形成國際貿易結算保險制度，如果銀行受到欺詐而遭受損失，可以從該基金中得到一定的賠償，這種機制可以建立在各國主要信用證業(yè)務銀行達成一致的基礎上，簽訂“國際貿易結算風險擔保公約”，加以確立，其承保范圍可不限于信用證給銀行帶來的風險。

The Risk and Precaution of L/C Fraud to the Bank Abstract: The L/C fraud is a crime of inviolence which severely suppress the international trade, after all, the L/C fraud with the bank as the target which threaten the reputation and profits of bank is very pervasive, hence taking the precaution and countermeasures is the arrows on the bow.This dissertation is mainly about the reasons, systems and the law applied to the L/C fraud with bank as target in the field of law and finance, and then give some measures of precaution and counteract.Key Words: letter of credit fraud bank financing of trading the L/C of non-trade

（作者：陳曦 生于1982年2月 現(xiàn)為沈陽工業(yè)大學 文法學院 法學2000級學生 主要學習方向為國際經(jīng)濟法）

第四篇：在英語教學過程中遇到的問題和解決的對策

在英語教學過程中遇到的問題和解決的對策

在以前的英語教學中，我忽視故事教學的效果，認為學生掌握的就那幾個單詞，要聽一篇故事，那不是不現(xiàn)實嗎？ 而有效的課堂就是要把苦差使變成趣味性，使學生興趣盎然，英語教學方法有很多種，但不管使用哪種方法，學生總能學到一些東西，區(qū)別在于，用不同的方法教同樣的內容，學生的學習效率和學習效果不同而已，也就是教學效果會有差異

就故事教學而言，有的教師一邊講故事，一邊教授故事中的詞匯和語法，這固然是教學方法之一，但我本人卻不是相當贊同這種做法。因為故事本身對于孩子們來說就非常具有吸引力，即使老師不先解釋故事內容，孩子們也常常會迫不及待地想自己去探尋了。所以，我認為教師沒必要一邊講故事，一邊教授故事中的詞匯，這種方法太古板，太以老師為中心了。我們應該利用學生探知故事的好奇心，把課堂的主動權交給學生，以學生為主體，可以讓孩子們先瀏覽一遍故事，將其中不懂的詞匯，語法和句型劃出來，再精讀一遍故事，根據(jù)上下文的聯(lián)系來猜測所生詞的意思，并針對課文內容提出自己的疑惑或問題，老師這時只是給學生一些適當?shù)奶崾?，幫助他們理解故事。最后，老師將所有的問題集中起來，在學生已經(jīng)大體理解課文的基礎上再做統(tǒng)一的講解，待學生完全理解和熟悉課文后，可讓學生用自己的語言復述故事或組織學生分角色將故事表演出來。

一、把課文故事化（1）英語的故事教學是先培養(yǎng)學生的興趣，在語音、聽力、口語等方面打一個基本的基礎。有趣的故事能激發(fā)學生的興趣，學生注意力集中，很容易進入英語語言的氛圍之中。（2）故事是一個相對完整的有語境的語言素材。，便于學生理解語言的意義和語言運用的具體情況。（3）故事豐富的語言輸入能培養(yǎng)學生的語感，故事所創(chuàng)設的情景可以激發(fā)學生學習的興趣，同時故事的結構可以作為學生語言拓展的支架。（4）故事通過具體的、發(fā)人深省的事例, 教育學生待人以善, 誠實守信, 知足常樂等, 能收到很好的德育效果。（5）很多故事還涉及社會、地理、歷史、自然和科學等知識, 為學科之間的互補提供便利, 有助于各學科之間的滲透、融合。

因為學外語最好是采用有意義的有語境的語言素材，這樣便于學生理解語言的意義、理解語言運用的具體情況。故事是一個相對完整的有語境的語言素材，所以采用故事教學的話至少能夠幫助學生更好的理解語言的意義以及語言具體的使用的情況

二、故事教學的特性：

（一）情景性，故事中所營造的情景，人物以及語言，應可以幫助學生更好的理解語言并運用語言。

（二）趣味性，教學中選用的故事應是輕松活潑，簡單明快的故事，能讓學生在教師的引領下，自主、自發(fā)地學習。

（三）拓展性。正如語言的學習一樣，故事的教學也不是一成不變的。故事即可以作為展開課堂的導入方式，也可以作為最后的拓展性環(huán)節(jié)，在教師講完了一個精彩的英語故事之后，也可以要求學生根據(jù)所學的詞匯、句型，進行故事改

編、表演等等，在原有基礎上進行拓展。也就是說，在課堂中實施故事教學，需要從學生的能力出發(fā)，從課本內容的重難點出發(fā)。同時也要考慮到故事的趣味性和可操作性。盡量使用簡單的語言和詞匯。此外還可以利用圖片，多媒體，肢體語言等多種輔助方式。在小學中低段更是要以學生能理解為前提，對母語的限制也可以不必要那么嚴格?？傊?，故事是為我們的詞匯教學、對話教學、語篇教學服務的。學生通過老師適當?shù)囊龑В瓿闪藢W生對語言的初步感知，然后學生自由想象發(fā)揮潛能，閱讀、表演、復述或改編故事，當然還可以采用更加靈活的教學方式才加深學生對故事的理解，鼓勵學生靈活性的創(chuàng)造，為學生提供更大的思維空間，從而進行高效的有效的語言輸出。當然，故事教學中還有好多地方有待于我們去挖掘，還要在實際教學中不斷探索，考慮如何挖掘更多資源，充分調動學生課外學習的積極性，鼓勵學生自主學習，多說多聽多閱讀，讓故事教學真正的為我們課堂教學服務。

二、案例實錄

1、利用話題，引入教學，培養(yǎng)學生創(chuàng)造性思維能力

2、教學一開始，我就問學生What's your favourite thing? 這個話題學生比較熟悉，貼近他們的生活，紛紛舉手發(fā)言。

3、S1: My favourite thing is doll.S2: I like football best.隨后，我讓學生猜猜：What's my favourite thing?學生非常感興趣，一方面很想知道我的最愛是什么，另一方面也想表現(xiàn)出自己非

常了解我，于是他們的思考熱情和發(fā)言欲望得以初步激發(fā)。以下是部分學生的回答：

S1: Your favourite thing is money.（你最喜歡錢。）（學生和聽課的老師都笑了）

S2: Your favourite thing is us.（你最喜歡我們。）

（我點頭說：Yes, I love you.在說這句話的時候，我用真誠的眼光望著學生，與學生進行心理交流。）

這些書本上永遠找不到的回答非常符合實際，表明學生的確了解我。這一話題的引出，通過教師的問，學生的答、猜，既一下子抓住了學生的注意力，啟發(fā)了他們的獨立思考，又為師生間創(chuàng)造了一個情感交流的場所，拉近了師生間的距離。充分體現(xiàn)了語言交際性的特征。

在引出了spaceship，本故事中一個重要因素后，我又以spaceship為話題，提出以下問題：

What's the another name for 'spaceship'? S1: UFO.隨后我又問學生：

Did you see the spaceship? Where did you see it? What colour was it? What shape was it? Who's in it? If you saw a spaceship, how do you feel? What will you say?

這一系列的問題，使得學生的思維，特別是想象力得到進一步的發(fā)展。所有的答案都是正確的。有的學生見到過飛船，就作了一番介紹，有的沒見過，就發(fā)揮自己的想象。這一話題的引出，既為下面的故事教學作了充分的準備，又把學生的思考熱情和發(fā)言欲望進一步提升。尤其是最后一個問題，給學生的思維插上了翅膀，提供了極為廣闊的空間，讓學生展開豐富的聯(lián)想，也為最后自編對話作了初步的鋪墊。以下是部分學生對于最后一個問題的回答： Welcome to our school.（歡迎來我校參觀。）Go away, I don't like you.（走開，我不喜歡你。）Don't kill me.I'm young.（別殺我，我還小。）I'm Alice.Who are you?（請問，你是誰？）

學生的發(fā)言眾說紛紜，精彩迭出。由學生的回答可見，學生的想象力是絕對豐富的，想象力沒有高低之分，無論是優(yōu)生，還是學困生都有其創(chuàng)造性思維的能力和想象的角度。想象使學生進入了所學情境之中，又超越了教材本身。教師在教學中只要能充分挖掘可供學生創(chuàng)造性思維的素材，為他們提供一個空間，變學生的被動學習為主動探究，有利于學生學習的可持續(xù)發(fā)展。

2、利用多媒體，在故事教學中，層層設梯，分散重點，突出難點，培養(yǎng)學生創(chuàng)造性思維和獨立學習能力

整篇故事我把它分成三個部分。利用多媒體設計成三個環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)各有側重，教學方法、目的，訓練內容各不相同。前后環(huán)節(jié)在教學中、在對學生的訓練上呈向上梯狀。

第一個環(huán)節(jié)以出示故事開頭的畫面，我有目的地提問，學生回答為主。訓練學生看圖回答問題的能力，并為第二個環(huán)節(jié)讓學生自主提問打下基礎。

以下是我的提問： Who was she? Where was she? What was she doing?Who came in? What was the noise? What did John say? 學生在回答的過程中，我利用多媒體快捷的優(yōu)勢，將答案一一出示，既將故事的開頭出示。

第二個環(huán)節(jié)是本課教學訓練的重點，我直接在屏幕上出示故事的經(jīng)過，讓學生自主提問，集體解答。

T: You can ask any questions about the picture? 由于有了第一個環(huán)節(jié)中的準備，學生不用被動地去重復教師剛才所提的問題，主動地利用以前所學的知識結合新的句型展開了豐富激烈地全班大討論。

S1: Where did they come? S2: They come from the Mars.S3: Why they came here? S4: Because they wanted to make friends.S5: Because they liked us.S6: Who was afraid? S7: The little, green man.S8: Why was he afraid? S9: Because he was little.S10:Because John and Mary were strong.在這一環(huán)節(jié)中，學生完全成為了課堂的主角，作為教師的我只能作壁上觀，看著學生的表演，聽著他們激烈而有序的問答。不時為他們精彩的提問和意想不到的回答喝彩。學生所學的已經(jīng)完全超越了教材的范圍。在一種輕松、活潑、民主、富有創(chuàng)新精神的課堂氛圍中，學生各自的知識、能力在課堂這個大舞臺上得到充分發(fā)揮，思維在相互交流中碰撞。學生間的互相學習使得教師的教學事半功倍。“授人以魚，不如授人以漁”，教師在課堂上鼓勵學生自主質疑，大膽思考，在幫助學生樹立自信心，發(fā)展其自主學習的能力方面所起的積極作用，將有助于學生形成有效的學習策略，探究性的思維方法，為學生的可持續(xù)發(fā)展提供了重要的基礎。

第五篇：淺談郵政儲蓄銀行在市場營銷中存在的問題及應對策

淺談郵政儲蓄銀行在市場營銷中存在的問題及應對策

摘 要:市場營銷論文我國的郵儲銀行在市場營銷中存在諸多問題，解決的辦法就是向西方商業(yè)銀行借鑒其先進的經(jīng)驗，樹立正確的市場營銷觀念，以客戶為中心，以市場為導向，加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務的優(yōu)化，讓郵儲銀行的市場營銷邁上新臺階，以適應復雜多變的環(huán)境。

關鍵詞:郵儲銀行；市場營銷；問題；策略

隨著我國金融業(yè)的對外開放，市場競爭變得日益激烈，郵儲銀行成立以后，改變了原來郵政儲蓄的單一的經(jīng)營模式，開始越來越重視通過產(chǎn)品的豐富和市場營銷手段來增強其在市場競爭中的地位。然而，與西方國家商業(yè)銀行市場營銷狀況相比，郵儲銀行市場營銷還處于初步發(fā)展階段。為此，我們需要在借鑒西方商業(yè)銀行市場營銷發(fā)展經(jīng)驗的基礎上，正確認識自身的狀況和特點，制定適應新環(huán)境的市場營銷策略，但是在逐步的發(fā)展中也存在諸多問題。郵政儲蓄銀行市場營銷存在的主要問題

1.1只注重市場營銷，忽視了對未來風險的承受能力。市場營銷觀念是一種時時處處都要體現(xiàn)以市場為導向、客戶為中心、效益為目的的經(jīng)營理念。而我們的郵儲銀行還沒有完全樹立起這種理念，他們也努力在做到以客戶為中心，但考慮最多的卻是銀行自身效益問題，忽視了未來的風險問題。

1.2 市場定位不明確，自主創(chuàng)新的品牌較少。在市場激烈的競爭中，很多商業(yè)銀行為了在競爭中贏得優(yōu)勢，投入了大量資金用于每一個可以觸及的方面，但是卻又缺乏總體規(guī)劃與創(chuàng)意，常常是看到別的銀行有什么產(chǎn)品，自己的銀行馬上也會推出類似的項目，產(chǎn)品的雷同性導致投入與 則”，就是說銀行80%利潤來自于20%的客戶，這20%的客戶就是所謂的高端客戶，針對這部分高端客戶，現(xiàn)在很多銀行都借鑒了西方國家商業(yè)銀行的“客戶經(jīng)理制”，實行一對一的服務，客戶經(jīng)理專門負責與客戶進行聯(lián)絡與溝通，及時了解其需求以及需求變化，營銷銀行的金融產(chǎn)品與服務，為客戶提供全方位、多渠道、個性化、方便快捷的金融服務方案，培育這些大客戶的忠誠度。

3.3 要努力協(xié)調好營銷部門與其他各部門之間的關系，保證營銷工作的順利暢行。郵儲銀行已經(jīng)著手建立了真正意義上的營銷部門，并配備了專業(yè)的營銷人員，統(tǒng)一進行營銷管理。在營銷人員進行市場營銷的過程中，管理部門要協(xié)調好各個部門之間的關系，保證營銷工作的順利，同時要積極調動各部門員工的營銷積極性，共同以顧客需求與滿意為營業(yè)宗旨，盡力縮短業(yè)務辦理過程中的停留時間，提高工作效率，為客戶提供方便快捷的服務，達到為顧客提供最佳服務和為本行創(chuàng)造理想利潤的經(jīng)營目標。

3.4加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，努力提供能夠滿足客戶需求的產(chǎn)品。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是銀行為滿足客戶的需求不斷提供變化的服務項目的源泉，隨著市場競爭的加劇和社會發(fā)展的不斷變化，市場對金融產(chǎn)品、營銷模式、服務技術等方面都提出了新的要求?，F(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展使得很多企業(yè)和公司在資金的籌集籌資、銷售、信息、保險等方面都用到郵儲銀行點多面廣的網(wǎng)絡平臺，所以郵儲銀行應抓住市場的契機，把握機會，進行金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，盡量避免和其他銀行形成同質化的產(chǎn)品，并從硬件和軟件上加大平臺的優(yōu)化，在提高自身的市場競爭能力的同時，盡快滿足不同層面的客戶的需求。