第一篇：二手車金融消費(fèi)模式

2、各類企業(yè)二手車金融業(yè)務(wù)模式

以提供貸款所基于的資信形式來(lái)看，現(xiàn)階段提供二手車金融服務(wù)的公司主要可以分為兩種：

a.以二手車為貸款基礎(chǔ)，如GMAC-SAIC及廣匯租賃：二手車金融服務(wù)的提供方主要基于自身對(duì)汽車車況、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的了解，綜合考慮進(jìn)行貸款；

b.以貸款人為貸款基礎(chǔ)，如平安銀行：二手車金融服務(wù)的提供方以貸款人個(gè)人信用信息為切入點(diǎn)，進(jìn)行綜合考慮進(jìn)行貸款。

現(xiàn)階段兩種模式均處于萌芽階段，未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)格局的變化有待進(jìn)一步觀察。但毋庸置疑，該領(lǐng)域發(fā)展?jié)摿Φ尼尫烹x不開積極的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

3、二手車金融現(xiàn)狀及展望

商業(yè)模式變革和金融產(chǎn)品創(chuàng)新將是推進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。二手車金融面臨一些客觀的限制因素，如二手車貸款風(fēng)險(xiǎn)比新車貸款高，二手車市場(chǎng)規(guī)模較新車市場(chǎng)小得多，二手車貸款單筆貸款金額小、操作成本高、收益少，沒有專為二手車設(shè)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)，二手車的不穩(wěn)定性高、殘值風(fēng)險(xiǎn)高等，因而二手車金融市場(chǎng)發(fā)展速度較為緩慢。但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著換車周期逐漸變短及二手車的殘值相應(yīng)提高，二手車交易價(jià)值、該業(yè)務(wù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的吸引力、交易量等都會(huì)逐步增加。如果其他問題能得到相應(yīng)解決，二手車市場(chǎng)及二手車金融市場(chǎng)必將得到快速發(fā)展。

然而二手車金融，特別是信貸類業(yè)務(wù)的發(fā)展需要在車況評(píng)估、殘值管理、授信評(píng)級(jí)等方面的綜合提升，需要二手車評(píng)估機(jī)構(gòu)、小微貸款提供者、中小企業(yè)信貸提供者的緊密配合，推動(dòng)商業(yè)模式逐步成熟完善，為二手車經(jīng)銷商、消費(fèi)者打造更具二手車業(yè)務(wù)特點(diǎn)且風(fēng)險(xiǎn)可控的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品。而二手車延保業(yè)務(wù)，則需要廠商、經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司的通力合作，開發(fā)適合中國(guó)國(guó)情的商業(yè)模式，規(guī)范市場(chǎng)，促進(jìn)市場(chǎng)。

四、創(chuàng)新金融----二手車消費(fèi)金融中經(jīng)紀(jì)商風(fēng)險(xiǎn)參與和收益共享

國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)涉足二手車消費(fèi)市場(chǎng)相對(duì)較少，產(chǎn)品單一，這大大制約了二手車市場(chǎng)需求的釋放，也制約著二手車經(jīng)紀(jì)商的發(fā)展。本文將從經(jīng)銷商角度，分析經(jīng)銷商如何介入二手車消費(fèi)金融，參與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，幫助釋放二手車市場(chǎng)需求，分享二手車消費(fèi)金融產(chǎn)品所帶來(lái)的高收益。下面首先以圖說(shuō)明：

A：二手車汽車經(jīng)紀(jì)商（可為網(wǎng)絡(luò)渠道，可為實(shí)體渠道，各地的二手車銷售市場(chǎng)皆可歸到此類）

B：金融機(jī)構(gòu)，包括銀行、汽車金融公司、融資租賃公司 C、二手車最終消費(fèi)者（個(gè)人或企業(yè)）流程解釋：

1、在A 提供的經(jīng)B認(rèn)可的擔(dān)保方式下，B認(rèn)為沒有風(fēng)險(xiǎn)或者風(fēng)險(xiǎn)極小，B給予C一筆融資（貸款、信用卡分期、租賃融資）用于二手車消費(fèi)；

2、C按照合同約定，按時(shí)歸還貸款、信用卡分期款及手續(xù)費(fèi)、融資租賃公司貸款等等；

3、如果汽車所有權(quán)在C手上，C將汽車抵押給A；如果汽車所有權(quán)在融資租賃公司手上，當(dāng)C不能按時(shí)還款導(dǎo)致A代替C還款時(shí)，汽車所有權(quán)從融資租賃公司轉(zhuǎn)移至A；

4、B取得的貸款收益與A共享；

5、當(dāng)C不能按時(shí)還款導(dǎo)致A代替C還款時(shí)，汽車所有權(quán)轉(zhuǎn)移至A；A該汽車?yán)^續(xù)投放市場(chǎng)出售；

該模式下對(duì)各方而言： 該模式對(duì)A而言

1、可以促進(jìn)A的銷售，提高市場(chǎng)占有率，賺取更多傭金收益；

2、因?yàn)槌袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)，故可以參與B的收益分配，按照客戶總成本10%，在B無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，其收益為7%，剩下3%通過(guò)B支付給A；

3、對(duì)于銷售的把握性更強(qiáng)，因風(fēng)險(xiǎn)把控在于自身，金融機(jī)構(gòu)審批相對(duì)簡(jiǎn)單，只要自身能通過(guò)，就比較有把握獲得B對(duì)C的貸

4、A成為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方，故風(fēng)險(xiǎn)控制成為A很重要的環(huán)節(jié)； 該模式對(duì)B而言

1、沒有風(fēng)險(xiǎn)，或者風(fēng)險(xiǎn)大大降低；

2、收益相對(duì)固定，只要能夠與A溝通清楚，共享收益，將會(huì)獲得穩(wěn)定的收益；

該模式對(duì)C而言

能夠獲得金融機(jī)構(gòu)資金支持 歸納：

該模式可以解除金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)顧慮，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)積極介入二手車消費(fèi)金融，釋放二手車消費(fèi)市場(chǎng)，擴(kuò)大經(jīng)紀(jì)商業(yè)務(wù)量，在保證金融機(jī)構(gòu)一個(gè)穩(wěn)定收益的情況下，讓經(jīng)紀(jì)商參與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，獲取除經(jīng)紀(jì)收益外的其他收益。而經(jīng)紀(jì)商對(duì)汽車市場(chǎng)的把握優(yōu)于金融機(jī)構(gòu)，故其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握會(huì)相對(duì)較強(qiáng)。至于三者之間以什么樣的擔(dān)保方式能夠讓被擔(dān)保方信任，特別是金融機(jī)構(gòu)相信經(jīng)紀(jì)商的擔(dān)保方式，我個(gè)人有些思路，也供童鞋們思考。

有些金融機(jī)構(gòu)可能不相信經(jīng)紀(jì)商的擔(dān)保方式，在此情況下，經(jīng)紀(jì)商可引入保險(xiǎn)公司，則衍生出另外一種模式，如下圖：

二個(gè)模式的區(qū)別：

1、對(duì)B而言，擔(dān)保方式更加信服；但A如何做到令D信服，是個(gè)問題；

2、D在這個(gè)過(guò)程中的保險(xiǎn)收益是多少？風(fēng)險(xiǎn)又如何分擔(dān)？

3、A能夠提供什么擔(dān)保方式讓D信服？

第二篇：二手車消費(fèi)調(diào)查問卷

二手車消費(fèi)調(diào)查問卷數(shù)據(jù)分析

1.您是否擁有駕照？

□有68%□沒有32%

2.您持有駕照幾年？

□2年以內(nèi)35.75% □2-5年 12%□5-10年 18.75% □10年以上15%

3.您擁有自己的私家車嗎？

□有45%□沒有55%

4.您曾經(jīng)購(gòu)買過(guò)二手車嗎？

□有24%□沒有76%

5.您會(huì)考慮購(gòu)買二手車嗎？

□會(huì)85%□不會(huì)15%

6.您會(huì)通過(guò)何種方式購(gòu)買二手車？

□電子商務(wù)平臺(tái)□品牌4S店□二手車專賣店□汽車租賃公司 □親朋好友□汽車拍賣行□二手車交易市場(chǎng)□其他

二手車專賣店為48%：品牌4S:22%：親朋好友 11.5%：二手車交易市場(chǎng) 11.25%

其他7.25%

7.當(dāng)您購(gòu)買二手車時(shí)，希望車輛行駛里程為：

□一萬(wàn)公里以下 31% □1-5萬(wàn)公里 35% □5-10公里 12% □10萬(wàn)公里以下17%

8.當(dāng)您購(gòu)買二手車時(shí)，希望車輛使用年限不超過(guò)：

□1年13%□2年 35%□3年 33%□4年6%□5年13

9.當(dāng)您購(gòu)買二手車時(shí)，您會(huì)選擇生產(chǎn)廠家為：

□國(guó)產(chǎn)41%□合資46.25□進(jìn)口12.75%

第三篇：金融二手車貸款手續(xù)

二手車貸款需要手續(xù)

貸款需要準(zhǔn)備的手續(xù)：身份證，戶口本，結(jié)婚證，房產(chǎn)證明，收入證明，銀行流水（半年）、綠

本、購(gòu)車發(fā)票、駕駛證、行車證、三個(gè)聯(lián)系電話（夫妻雙方，一個(gè)朋友，要是單身必須找一個(gè)直系親屬）、銀行卡號(hào);

批款時(shí)間：根據(jù)貸款額不同，批款時(shí)間不同，正常情況下在7-10個(gè)工作日;

二手車貸款必須過(guò)戶（過(guò)戶期限不能超過(guò)一個(gè)月，不能過(guò)戶給直系親屬或者在同一個(gè)戶口本上的，不用先過(guò)戶，可以等款下來(lái)再過(guò)戶）;

貸款金額：貸車輛評(píng)估價(jià)的70%;

根據(jù)市場(chǎng)現(xiàn)行情況即日起對(duì)目前市場(chǎng)做出調(diào)整，政策如下：

1.專項(xiàng)分期費(fèi)：公司按貸款額的5.5%收取；

2.續(xù)保押金：公司按貸款額的3%收?。ǖ诙暾＝槐ｋU(xiǎn)，續(xù)保押金退回客戶手里）；

3.上牌費(fèi)：按每輛1500元收??；

4.GPS安裝： GPS費(fèi)用為1160元；

5.金融服務(wù)費(fèi)：中介看著收??；

中介公司必須保證客戶資料風(fēng)險(xiǎn)資料是否真實(shí)必須提供

第四篇：關(guān)于二手車消費(fèi)群體分析報(bào)告

項(xiàng)目作業(yè)

任務(wù)名稱 齊齊哈爾二手車消費(fèi)群體分析報(bào)告 指導(dǎo)教師曹克晶

班級(jí)汽營(yíng)101班

學(xué)生姓名郭天宇劉文賀

齊齊哈爾工程學(xué)院汽車技術(shù)服務(wù)與營(yíng)銷專業(yè)

2012年3月15日

關(guān)于二手車消費(fèi)群體分析報(bào)告

近幾年來(lái)，二手車市場(chǎng)交易規(guī)模呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，二手車市場(chǎng)發(fā)展至今日，已頗具規(guī)模，而且交易方式、交易車型呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)，那么，究竟誰(shuí)在購(gòu)買二手車、他們的組成是怎樣的？哪類二手車最受歡迎？

一、二手車消費(fèi)群體也有其普遍性，二手車消費(fèi)人群主要有以下幾類：

（一）實(shí)用理性消費(fèi)族：他們不在乎所謂新車、舊車，作為交通工具，以上下班代步、游玩等為主，只講究實(shí)用性，這一部分消費(fèi)者以工薪階層者居多；

（二）第一次購(gòu)車者，以新手為主，完全是為了過(guò)渡期間練習(xí)駕駛技巧使用；

（三）時(shí)尚人士，他們思想超前，換車就像換手機(jī)一樣輕松自如，想換就換，依自己的喜愛而變，這類人群從事IT、廣告、房地產(chǎn)等時(shí)尚行業(yè)人群居多，對(duì)于車輛的外觀要求較高，比如說(shuō)奧迪TT、寶馬Z4、奔馳SLK等都是這些客戶的熱選車型；

（四）生意場(chǎng)面一族，二手高檔車的買家，私營(yíng)業(yè)主占了很大一部分，由于他們資金不是很充裕，而且虛榮心較強(qiáng)，高檔二手車相對(duì)于新車來(lái)說(shuō)便宜不少，如：奔馳、寶馬、奧迪、雷克薩斯等，用這樣有面子的車撐場(chǎng)面是最合適不過(guò)的了。

二、消費(fèi)理念超前，帶來(lái)了二手車市場(chǎng)的繁榮，它的消費(fèi)群體也有其特殊性： 80后一代已經(jīng)成了市場(chǎng)的主要消費(fèi)群體，擁有一輛車，是每個(gè)年輕人的夢(mèng)想，“先買車能創(chuàng)造更多的財(cái)富”、“先買車更能體會(huì)駕駛樂趣”、“先買車不至于倫為房奴，不用降低生活品質(zhì)，有面子，能擴(kuò)大社交”、“ 擁有了車出行方便，提高了生活質(zhì)量和工作效率，讓生活和工作變得輕松和便捷”等成了他們的購(gòu)車?yán)碛伞Ｆ嚨南M(fèi)者越來(lái)越年輕，大約每年平均下移1.5歲，他們大多是喜歡運(yùn)動(dòng)、懂得汽車生活的高素質(zhì)消費(fèi)者，他們的加入給整個(gè)汽車消費(fèi)市場(chǎng)帶來(lái)了新的變數(shù)，年輕買車族的崛起，顯示出了他們“懂得生活”的態(tài)度，正在改變著傳統(tǒng)的汽車消費(fèi)觀念。他們大部分是剛畢業(yè)工作幾年，資金不太寬裕的人群，二手車成為他們考慮的對(duì)象，一輛二手車只要幾萬(wàn)元就搞定，價(jià)格便宜又實(shí)用，關(guān)于買二手車的好處我們就不在此多說(shuō)。

三、目前二手車市場(chǎng)的車型逐漸豐富起來(lái)：

從以往的老三樣、新三樣，到現(xiàn)在新車上市半年后，二手車市場(chǎng)就會(huì)相應(yīng)有該款車出現(xiàn)，使得購(gòu)買二手車者有更多的選擇。據(jù)有關(guān)部門調(diào)查顯示，26至35歲的年輕人是二手車的主力消費(fèi)群體，其中26至30歲的占30.7%，31至35歲的占27%，而46歲以上的消費(fèi)者很難接受二手車。在購(gòu)車決策的參與者中，以個(gè)人決策為主，所

以他們買車很果斷，基本上是一個(gè)人說(shuō)了算，年輕人接受新事物的能力強(qiáng)，這部分人群將是二手車消費(fèi)不可或缺的一部分。

四、還有相當(dāng)一部分高檔二手車消費(fèi)群體：

“玩車族”，他們都有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，對(duì)車有著專業(yè)的知識(shí)和很強(qiáng)的用車觀念，對(duì)二手車有很高的認(rèn)知度。我們把他們分為如下幾類：

（一）越野e族，可以說(shuō)這類人群遍布廣泛，是二手車市場(chǎng)的主要力量之一，成交量不可小視。他們大都有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，熱愛生活，喜歡冒險(xiǎn)，漫漫的大自然，體驗(yàn)感受真正時(shí)尚越野的新生活態(tài)度。二手車市場(chǎng)不乏有專業(yè)經(jīng)營(yíng)二手越野車的經(jīng)紀(jì)公司，舊機(jī)動(dòng)車交易市場(chǎng)內(nèi)，放眼望去，各種品牌各種型號(hào)的越野車比比皆是。二手四驅(qū)邢總告訴筆者：“越野e族最基本的就是切諾基系列，瘋狂越野也不會(huì)太心疼，一般更換車的頻率很快，一年左右吧，但是隨著專業(yè)程度提升、收入水平提高，高檔越野車開始成為他們的最愛。他們主要享受時(shí)尚越野的生活方式，其實(shí)越野也不僅僅是一種單純的戶外運(yùn)動(dòng)，更代表了一種時(shí)尚、酷勁十足、積極向上、無(wú)所不能的精神和生活方式?！?/p>

（二）專業(yè)改裝一族，他們大都是年輕人，喜歡改裝車輛，對(duì)改裝車輛有強(qiáng)烈的興趣，他們經(jīng)常會(huì)在市場(chǎng)“淘換”那些有改裝潛質(zhì)的車型，比如說(shuō)斯巴魯翼豹、三菱蘭瑟EVO、馬自達(dá)

6、豐田銳志等車型。

（三）專業(yè)收藏一族，這類人有著雄厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，并且有著專業(yè)的知識(shí)和收藏愛好。他們?cè)谂f車市場(chǎng)經(jīng)常挑選一些老舊奇特車型，比如建國(guó)初期的老車和二戰(zhàn)期間的老車，賓利、奔馳、捷豹、勞斯萊斯、保時(shí)捷等等品牌老爺車，改裝修復(fù)或者收藏，潛在價(jià)值很高。年份較長(zhǎng)的二手“老爺車”系出名門，即便年代久遠(yuǎn)，還是不乏鐘情者。在我國(guó)，老爺車收藏剛剛起步，屬于初級(jí)階段，但已經(jīng)擁有為數(shù)不少的老爺車迷。

在國(guó)家振興汽車市場(chǎng)的激勵(lì)政策推動(dòng)下，二手車市場(chǎng)正在重新恢復(fù)以往的活力。業(yè)內(nèi)人士表示，二手車市場(chǎng)的交易發(fā)展形式將會(huì)更加多元化和國(guó)際化。隨著汽車保有量的增大、市場(chǎng)的日益成熟以及人們對(duì)二手車觀念的成熟，換車的頻率也將越來(lái)越高，二手車消費(fèi)群體也呈現(xiàn)多樣化需求的趨勢(shì)。

第五篇：世界各國(guó)消費(fèi)模式比較

世界各國(guó)消費(fèi)模式比較

消費(fèi)模式不僅對(duì)一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有重要推動(dòng)作用，同時(shí)也對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展具有深遠(yuǎn)影響。本文通過(guò)比較一些典型國(guó)家消費(fèi)模式的特征，探求適合我國(guó)國(guó)情的消費(fèi)模式。

一、世界各國(guó)消費(fèi)模式的特征比較

（一）消費(fèi)方式比較

消費(fèi)觀念、消費(fèi)工具和消費(fèi)制度構(gòu)成了一定的社會(huì)消費(fèi)方式。由于消費(fèi)觀念、消費(fèi)工具和消費(fèi)制度差異，消費(fèi)方式各不相同。

從發(fā)達(dá)國(guó)家看，由于社會(huì)保障和社會(huì)信用機(jī)制完善，消費(fèi)方式以信貸消費(fèi)為主，其本質(zhì)是超前消費(fèi),這一點(diǎn)在歐美國(guó)家表現(xiàn)得尤為突出。

穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境、發(fā)達(dá)的金融機(jī)構(gòu)、完善的信用體系、信息技術(shù)廣泛應(yīng)用等諸多因素，使美國(guó)超前消費(fèi)觀念不斷強(qiáng)化，信用消費(fèi)飛速發(fā)展。與美國(guó)不同，歐洲個(gè)人消費(fèi)多以銀行卡為主，以持卡人存款為保障，并與持卡人支票賬戶相聯(lián)，結(jié)賬時(shí)銀行從持卡人賬上主動(dòng)扣除，大部分是百分之百扣除。但由于歐美乃至全球消費(fèi)方式正在趨同，歐洲也出現(xiàn)了大量信貸消費(fèi)。

同為發(fā)達(dá)國(guó)家，日本在消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式上又與西方國(guó)家不同，90%左右的人習(xí)慣于用現(xiàn)金作為支付手段。

發(fā)展中國(guó)家一般以現(xiàn)金消費(fèi)方式為主。

（二）消費(fèi)水平比較

消費(fèi)率是衡量一國(guó)消費(fèi)水平的重要指標(biāo)。人均國(guó)民收入在3萬(wàn)美元以上的美、日、英、澳等發(fā)達(dá)國(guó)家，其消費(fèi)率一般保持在75%—85%的區(qū)間水平上，同時(shí)保持基本穩(wěn)定狀態(tài)。而人均國(guó)民收入在2000—5000美元之間的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國(guó)家（俄羅斯）和發(fā)展中國(guó)家（中國(guó)、巴西）消費(fèi)率明顯低于發(fā)達(dá)國(guó)家，處于55%—75%的區(qū)間水平上。收入水平差距必然帶來(lái)消費(fèi)率水平的顯著差異。

值得注意的是，第一，與發(fā)達(dá)國(guó)家相對(duì)穩(wěn)定的消費(fèi)率水平相比，發(fā)展中國(guó)家和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國(guó)家的消費(fèi)率水平近年來(lái)都呈現(xiàn)出比較顯著的下降傾向，一定程度上說(shuō)明在發(fā)展過(guò)程中，消費(fèi)率水平的下降具有一定客觀性和階段性。第二，中國(guó)的消費(fèi)率水平不僅明顯低于世界平均水平，也低于低收入國(guó)家和中等收入國(guó)家平均水平。

（三）消費(fèi)結(jié)構(gòu)比較

1.居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)

不同收入水平的居民消費(fèi)呈現(xiàn)出不同的消費(fèi)結(jié)構(gòu)?？傮w上看，發(fā)達(dá)國(guó)家居民普遍在食品、衣著、醫(yī)療保?。ǔ绹?guó)）、教育方面支出比重較小，而在住房、交通通訊以及休閑娛樂方面支出比重較大，表明發(fā)達(dá)國(guó)家居民的消費(fèi)支出已不僅局限在基本溫飽與生存問題上，而是有足夠的支出用于享受型消費(fèi)；而發(fā)展中國(guó)家則在食品、醫(yī)療保健、教育等方面支出比重較大，消費(fèi)結(jié)構(gòu)與發(fā)達(dá)國(guó)家存在一定差距。

2.政府消費(fèi)結(jié)構(gòu)

在消費(fèi)總量中，政府消費(fèi)對(duì)居民消費(fèi)的影響很大。主要原因在于，在政府消費(fèi)總量和結(jié)構(gòu)比較合理的情況下，政府在節(jié)約自身開支的同時(shí)，會(huì)提供更多的公共產(chǎn)品和公共服務(wù)，由此給居民帶來(lái)更多的社會(huì)福利和相對(duì)收入的提高，從而間接地推動(dòng)居民提高消費(fèi)信心、消費(fèi)能力和消費(fèi)水平。發(fā)達(dá)國(guó)家行政公務(wù)支出占財(cái)政總支出的比重通常較低，2003年美國(guó)行政公務(wù)支出占財(cái)政總支出的比重為12.5%。我國(guó)該比例高達(dá)37.6%，行政管理費(fèi)比例遠(yuǎn)高于美國(guó)。同時(shí)，發(fā)達(dá)國(guó)家（包括政府和居民）在研發(fā)經(jīng)費(fèi)、公共教育以及醫(yī)療支出方面水平較高，而發(fā)展中國(guó)家在此方面投入相對(duì)較少。

二、典型國(guó)家的消費(fèi)模式比較

（一）美國(guó)：高收入—高消費(fèi)的過(guò)度消費(fèi)模式

美國(guó)屬于典型的高收入—高消費(fèi)—低儲(chǔ)蓄國(guó)家。根據(jù)美國(guó)商務(wù)部的報(bào)告，全美個(gè)人儲(chǔ)蓄率（個(gè)人儲(chǔ)蓄率是指當(dāng)年儲(chǔ)蓄額占個(gè)人可支配收入的比例）在2006年四個(gè)季度均為負(fù)數(shù)。近年美國(guó)個(gè)人儲(chǔ)蓄率跌為負(fù)數(shù)并非居民收入不足，而是過(guò)度消費(fèi)所致，特別是次級(jí)抵押貸款消費(fèi)所致。

從消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)看，美國(guó)的食物支出（包括食品、飲料、煙草三項(xiàng)）以及衣著和用品的消費(fèi)支出占總消費(fèi)支出的比重均較低，住房和燃料使用支出較多，家具、家用設(shè)備及住房日常維護(hù)方面支出較高。美國(guó)居民醫(yī)療保健支出比重高達(dá)17.58%,成為美國(guó)居民第一大消費(fèi)支出，這在西方發(fā)達(dá)國(guó)家屬于一個(gè)例外，主要是由美國(guó)醫(yī)療服務(wù)高度市場(chǎng)化造成的。美國(guó)居民交通通信支出比重也比較高，表明生活現(xiàn)代化程度較高。

總體而言，美國(guó)的奢侈型消費(fèi)是建立在美國(guó)強(qiáng)大的綜合國(guó)力、資源基礎(chǔ)和有限的人口總量基礎(chǔ)之上的。美國(guó)的這種消費(fèi)模式對(duì)于人口眾多的發(fā)展中國(guó)家顯然不可能適用。次貸危機(jī)的爆發(fā)充分證明美國(guó)消費(fèi)模式存在致命缺陷。

（二）瑞典：社會(huì)福利型消費(fèi)模式

瑞典模式也堪稱高消費(fèi)模式，消費(fèi)水平處于發(fā)達(dá)國(guó)家前列。瑞典家庭儲(chǔ)蓄率與其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比是較低的，但瑞典的高消費(fèi)、低儲(chǔ)蓄模式顯然不同于美國(guó)，而是建立在高福利基礎(chǔ)之上。

社會(huì)保障和福利政策是瑞典經(jīng)濟(jì)的最大特色。瑞典的社會(huì)保障支出曾占其GDP的近50%。瑞典有全國(guó)性醫(yī)療保險(xiǎn)制度，幾乎全部醫(yī)療事業(yè)均由地方政府承辦。老年人退休后，退休金加住房津貼和附加補(bǔ)助，可達(dá)到原工資收入的2/3。所有年齡在18—65歲之間的失業(yè)者可從失業(yè)保險(xiǎn)基金中得到補(bǔ)助。中小學(xué)生教育免費(fèi)，且領(lǐng)取優(yōu)厚的生活津貼、學(xué)習(xí)補(bǔ)助及免費(fèi)午餐。政府每年向國(guó)民提供住房補(bǔ)貼及其他繁多補(bǔ)貼。公共部門每年在居民戶身上開支的“轉(zhuǎn)移性收入”約相當(dāng)于全國(guó)工資收入的50%。

瑞典消費(fèi)模式的逆效應(yīng)是導(dǎo)致了著名的“瑞典病”：一是巨額公共開支使財(cái)政赤字不斷增大。二是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)減緩，生產(chǎn)效率低下，出現(xiàn)了被稱為“福利國(guó)家”中的“抑制積極性”現(xiàn)象。三是通貨膨脹加劇，失業(yè)增多。為彌補(bǔ)財(cái)政赤字，政府不得不擴(kuò)大貨幣發(fā)行。通貨膨脹帶來(lái)企業(yè)產(chǎn)品成本的全面上升，瑞典產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力衰退，失業(yè)問題日漸嚴(yán)重。為醫(yī)治“瑞典病”，20世紀(jì)90年代以來(lái)，瑞典被迫進(jìn)行了社會(huì)福利制度改革。

（三）日本：資源節(jié)約型的消費(fèi)模式

日本作為發(fā)達(dá)國(guó)家，盡管總體消費(fèi)水平接近美國(guó)和歐洲，但是受東方文化傳統(tǒng)的影響和自身國(guó)情國(guó)力的制約，其高消費(fèi)模式明顯不同于歐美國(guó)家。較高的儲(chǔ)蓄率、不愿借貸消費(fèi)和強(qiáng)調(diào)節(jié)能節(jié)材消費(fèi)使日本的消費(fèi)模式正在走向可持續(xù)的綠色消費(fèi)模式。

從消費(fèi)方式看，由于日本人不愿借債消費(fèi)，日本的信貸消費(fèi)和超前消費(fèi)遠(yuǎn)低于美國(guó)，現(xiàn)金消費(fèi)方式仍然占據(jù)重要地位。據(jù)日本銀行統(tǒng)計(jì)，日本人擁有13萬(wàn)億美元資產(chǎn)，其中有55%是現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄，只有9%是股票和債務(wù)。日本人不愿意使用支票、不愿借錢消費(fèi)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)需求不足也是日本經(jīng)濟(jì)多年停滯的原因之一。

在商品消費(fèi)方面，日本從上世紀(jì)50年代起就始終提倡使用節(jié)能和節(jié)材產(chǎn)品，這與日本資源能源匱乏有直接關(guān)系。日本強(qiáng)烈的資源憂患意識(shí)使其在追求生活舒適性的同時(shí)力求豐儉適度的消費(fèi)模式。迄今，日本商品的節(jié)能和節(jié)材水平均居世界領(lǐng)先水平。

從消費(fèi)結(jié)構(gòu)看，食物支出及衣著和用品消費(fèi)的支出比重均處于中等水平，住房消費(fèi)支出比重較高，家具、家用設(shè)備及住房日常維護(hù)支出比重較低。居民醫(yī)療保健支出比重為3.71%，較符合發(fā)達(dá)國(guó)家醫(yī)療保健支出比重較低的特點(diǎn)。交通通信支出比重在發(fā)達(dá)國(guó)家中屬較低水平。日本有1/3的居民出行利用軌道交通，節(jié)省了能源消耗。居民娛樂文化支出較大但教育支出比重較低，主要由政府負(fù)擔(dān)。

（四）印度：享受型與溫飽型共存的二元消費(fèi)模式

近年來(lái)印度經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，成為拉動(dòng)全球市場(chǎng)的重要引擎之一，印度人民的生活水平顯著提高，消費(fèi)模式也呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)。印度有廣泛的銷售配貨網(wǎng)絡(luò)，近年來(lái)信用卡市場(chǎng)發(fā)展很快，且信貸市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?。但與發(fā)達(dá)國(guó)家和其他一些發(fā)展水平更高的發(fā)展中國(guó)家相比還有很大差距。貧富差距較大、消費(fèi)需求低迷等發(fā)展中問題導(dǎo)致了印度的二元化消費(fèi)模式，小部分富裕階層的人追求時(shí)尚的享受型消費(fèi)模式，大部分印度居民正向滿足基本生存需要的溫飽型消費(fèi)模式發(fā)展。高速發(fā)展的城市化、國(guó)際化進(jìn)程及快速增長(zhǎng)的國(guó)內(nèi)外旅游，正在改變

著印度人的消費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)，偏重于品牌、質(zhì)量、性能的改善和方便程度的提高。印度已成為世界最大的大型家電產(chǎn)品及快速換代消費(fèi)品市場(chǎng)之一。

（五）非洲欠發(fā)達(dá)國(guó)家：貧困生存型消費(fèi)模式

由于非洲經(jīng)濟(jì)極度落后，消費(fèi)水平低下，龐大的消費(fèi)需求得不到滿足，非洲居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)只能以滿足生存保障和生活必需為中心，形成了貧困生存型消費(fèi)模式，即關(guān)注以食品為主的生活必需品的獲得，人均消費(fèi)比重中食物占絕對(duì)比例。

三、對(duì)中國(guó)消費(fèi)模式選擇的啟示

我國(guó)未來(lái)理想的消費(fèi)模式應(yīng)當(dāng)是集發(fā)達(dá)國(guó)家不同消費(fèi)模式的優(yōu)點(diǎn)于一體的可持續(xù)消費(fèi)模式。

（一）適度借鑒瑞典消費(fèi)模式中通過(guò)建立良好社會(huì)保障拉動(dòng)消費(fèi)的經(jīng)驗(yàn)，提高政府公共服務(wù)支出，提升居民消費(fèi)信心，使居民敢于消費(fèi)

同為發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)目前的消費(fèi)模式與印度有相似性，即都是發(fā)展享受型與溫飽型共存的二元消費(fèi)模式。由于富裕階層消費(fèi)傾向不高，為擴(kuò)大內(nèi)需，當(dāng)前需重點(diǎn)拉動(dòng)一般居民消費(fèi)，這部分居民消費(fèi)傾向高，潛力大。但我國(guó)目前社保體系和福利制度還沒有完善，居民為應(yīng)對(duì)失業(yè)、養(yǎng)老、醫(yī)療、意外等社會(huì)保障問題，不得不約束消費(fèi)，加大儲(chǔ)蓄力度。我國(guó)政府應(yīng)盡快完善社會(huì)保障制度，加快醫(yī)療保健、公共教育、住房保障制度建設(shè)，減輕居民負(fù)擔(dān)，使居民敢于消費(fèi)。

（二）調(diào)整收入分配，提高中低收入階層收入水平，提高居民消費(fèi)傾向

從發(fā)達(dá)國(guó)家看，居民消費(fèi)率較高、消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率較高的國(guó)家，通常其居民平均收入水平較高，收入分配差距較小，形成了居民收入與消費(fèi)之間的良性循環(huán)。我國(guó)居民貧富差距在拉大，基尼系數(shù)在世界上處于較高水平，對(duì)消費(fèi)增長(zhǎng)和消費(fèi)升級(jí)形成了較大約束。中央和地方政府應(yīng)著力于通過(guò)一次分配和二次分配，努力增加居民收入，減小貧富差距，提升居民消費(fèi)能力。必須不斷提高城鎮(zhèn)居民工資水平，努力增加農(nóng)民收入，加大財(cái)政對(duì)農(nóng)民的直接補(bǔ)貼力度；通過(guò)完善個(gè)人所得稅制度，減輕工薪階層稅負(fù)，強(qiáng)化對(duì)高收入行業(yè)和人群的稅收監(jiān)控。

（三）學(xué)習(xí)美國(guó)的消費(fèi)理念和消費(fèi)方式，但不提倡過(guò)度消費(fèi)

消費(fèi)理念和消費(fèi)方式的更新說(shuō)易行難。特別是我國(guó)作為東方大國(guó)，消費(fèi)觀念和消費(fèi)模式類似日本，節(jié)儉持家的傳統(tǒng)根深蒂固。我國(guó)目前國(guó)民總儲(chǔ)蓄率居世界之冠，處于東方消費(fèi)模式為主兼有西方消費(fèi)模式的混合階段。大部分居民堅(jiān)持“量入為出”和“先掙后花”原則，只有年輕人和年收入較多的家庭在學(xué)習(xí)西方人的超前消費(fèi)模式。很多居民具備了消費(fèi)能力仍不能解放思想大膽消費(fèi)，很多消費(fèi)者對(duì)新型消費(fèi)方式接受能力不強(qiáng)，消費(fèi)效率較低。美國(guó)積極消費(fèi)的觀念、適度超前消費(fèi)的意識(shí)和不斷進(jìn)步的消費(fèi)方式，對(duì)我國(guó)居民更新消費(fèi)理念和提高消費(fèi)效率，無(wú)疑具有重要借鑒價(jià)值。為進(jìn)一步刺激消費(fèi)，擴(kuò)大需求，需轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念，采

取有效措施促進(jìn)信貸消費(fèi)發(fā)展。但必須注意，發(fā)達(dá)國(guó)家的高消費(fèi)、品牌消費(fèi)、奢侈消費(fèi)的消費(fèi)方式并不適應(yīng)發(fā)展中國(guó)家的情況。我國(guó)應(yīng)提倡適度合理消費(fèi)，但不鼓勵(lì)奢侈消費(fèi)。

（四）借鑒日本資源節(jié)約型消費(fèi)模式，形成可持續(xù)消費(fèi)模式。

美國(guó)追求高度舒適、奢侈型的消費(fèi)方式導(dǎo)致了世界資源的巨大消耗，這樣的消費(fèi)模式難以長(zhǎng)期持續(xù)。日本雖與美國(guó)同屬發(fā)達(dá)國(guó)家，但在消費(fèi)模式上，消費(fèi)水平居中，消費(fèi)結(jié)構(gòu)相對(duì)合理，恩格爾系數(shù)較高，消費(fèi)方式呈現(xiàn)多樣化，追求生活舒適性的同時(shí)相對(duì)儉約。這與日本政府的激勵(lì)政策和相關(guān)措施密不可分。特別是在經(jīng)歷兩次石油危機(jī)后，日本大力引導(dǎo)居民進(jìn)行節(jié)約型消費(fèi)，政府通過(guò)節(jié)能節(jié)材宣傳，對(duì)節(jié)能設(shè)備推廣、示范項(xiàng)目實(shí)行補(bǔ)貼，推行設(shè)備能效標(biāo)準(zhǔn)和標(biāo)識(shí)等，有效促進(jìn)了商品消費(fèi)的節(jié)能節(jié)材，成為世界可持續(xù)消費(fèi)的典范。

由于我國(guó)環(huán)境資源基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，特別是人均占有資源水平較低，政府引導(dǎo)居民根據(jù)我國(guó)國(guó)情選擇科學(xué)的節(jié)約型消費(fèi)模式，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要?？沙掷m(xù)消費(fèi)模式對(duì)我國(guó)現(xiàn)有消費(fèi)觀念、消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)方式都提出了新的要求。我們既要反對(duì)過(guò)分節(jié)儉、只滿足溫飽而忽視消費(fèi)的發(fā)展性和享受性，又要反對(duì)奢侈消費(fèi)，反對(duì)只注重物質(zhì)享受、忽視生態(tài)環(huán)境、忽視社會(huì)公正、忽視消費(fèi)的“可持續(xù)性”。