第一篇：對農(nóng)村信用社借名貸款問題的思考

對農(nóng)村信用社借名貸款問題的思考004km.cn 2007-11-19 00:00:00 來源：金融新網(wǎng) 作者：鐘英生

目前農(nóng)信社在辦理貸款過程中出現(xiàn)大量借名貸款現(xiàn)象，不僅范圍廣，而且數(shù)額多，長此發(fā)展下去，會對農(nóng)信社造成不利的影響。農(nóng)信社主要經(jīng)營的是貸款業(yè)務(wù)，在經(jīng)營過程中上級聯(lián)社出臺了一系列規(guī)范的貸款管理規(guī)章制度，然而借名貸款產(chǎn)生的條件和原因何在，應(yīng)采取什么有力的辦法措施解決這一問題，筆者對此談點(diǎn)自已粗淺的看法。

明確借名貸款的概念

所謂借名貸款，是指被立據(jù)人同意用款人利用自已的名字、自已的證件在信用社辦理貸款手續(xù)，但本人未到信用社簽字蓋章，資金由用款人使用。借名貸款是一種違規(guī)貸款行為，它與冒名貸款、假名貸款、化名貸款既有相同點(diǎn)，又有區(qū)別。相同的是二者借款人都不是用款人，存在著根本區(qū)別主要表現(xiàn)為，一是主體不同。借名貸款的借款人是真實(shí)的，而冒名貸款、假名貸款及化名貸款的借款人是虛假的，是假冒他人名義或虛構(gòu)借款人辦理、騙取貸款的行為。二是客體不同。借名貸款所提供身份證明、信貸資料檔案等是經(jīng)借款人同意，由借款人提供的真實(shí)的情況，而冒名貸款、假名貸款及化名貸款的借款人提供身份證明、信貸資料檔案是由用款人隨意編造仿冒出的虛假證件。三是目的不同。借名貸款的出發(fā)點(diǎn)是一種善意的，其目的來自兩個(gè)方面，其一信貸人員的目的是為了更多為信用社創(chuàng)造效益，更好方便客戶，更快滿足客戶需要，其二客戶確因生產(chǎn)經(jīng)營急需，資金周轉(zhuǎn)不靈所至，而冒名貸款、假名貸款及化名貸款是一種惡意的，多為信貸人員利欲熏心內(nèi)外鉤結(jié)作案。四是后果不同。借名貸款外部絕大多數(shù)是有物質(zhì)保證，且農(nóng)信社內(nèi)部均落實(shí)了放貸第一、二責(zé)任人，貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在極小的范圍內(nèi)，而冒名貸款其提供的一切手續(xù)均是偽造虛假的，真實(shí)用途不明，貸款風(fēng)險(xiǎn)性極大，產(chǎn)生的社會影響很壞。五是性質(zhì)不同。借名貸款是違規(guī)行為，而冒名貸款、假名貸款及化名貸款是一種違法犯罪行為。因此，不能人為地將借名貸款與冒名貸款、假名貸款及化名貸款劃為等號，用同樣的辦法對待和處理。

借名貸款產(chǎn)生的根源

借名貸款在現(xiàn)階段農(nóng)信社十分盛行，其產(chǎn)生的土壤條件不外乎如下幾個(gè)方面。

（一）經(jīng)營管理隨意性

制度執(zhí)行不到位

上級聯(lián)社雖然建立、完善了信貸管理制度和加大了到期未收回貸款的追責(zé)力度，但仍出現(xiàn)大量的借名貸款，究其原因，還是管理隨意性，制度執(zhí)行不力。一是部分員工放松了對新制度的深入學(xué)習(xí)、深刻理解和認(rèn)真貫徹，“制度落實(shí)年”活動只掛在嘴上，寫在本上，貼在墻上，就是未落實(shí)在行動上，說一套，做一套，思想沒有與時(shí)俱進(jìn)，仍然按***慣、老套路、老辦法、老經(jīng)驗(yàn)管貸放貸，有的甚至我行我素，上有政策，下有對策。二是基層領(lǐng)導(dǎo)、職能管理部門出于財(cái)務(wù)的壓力，從本位的、自身的、個(gè)人的、短期的利益出發(fā)，對在全員營銷貸款過程中出現(xiàn)的片面追求即期效益的違規(guī)行為，熟視無睹，見多不怪，檢查走過場，處罰缺力度，導(dǎo)致執(zhí)行制度不到位。

（二）鋪天蓋地貸款營銷

放貸人資格未審查

為了片面追求眼前效益，自上而下，一哄而起，不審資格，不顧制度、不講原則、不擇對象、不問風(fēng)險(xiǎn)，從領(lǐng)導(dǎo)到員工，從外勤到內(nèi)勤，從后勤到前勤，個(gè)個(gè)都有權(quán)，人人都管貸，計(jì)劃

到崗，任務(wù)到人，考核到位，鋪天蓋地搞傾銷，普天大地搞違規(guī)，頂天立地駝處罰，歡天喜地收利息，驚天動地抓效益。這樣，慫恿了一批違規(guī)人員，傷害了一些守法員工，危害了農(nóng)信社的長期利益。

（三）沉重財(cái)務(wù)計(jì)劃壓力

倒逼貸款擴(kuò)張營銷

按政策規(guī)定，農(nóng)村信用社支持的對象是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，面對的是弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢群體，成本高、收益低，這是不爭的事實(shí)。然而，自上而下沒從實(shí)際出發(fā)，致使出現(xiàn)沉重財(cái)務(wù)計(jì)劃壓力，倒逼貸款擴(kuò)張營銷的怪現(xiàn)象，一方面上級聯(lián)社下達(dá)過高的盈利計(jì)劃，剛性的績效掛鉤考核，另一方面基層各社為了增收入、保工資，片面追求即期效益，硬性的收息任務(wù)，迫使詢找息源，競賽相盲目擴(kuò)張貸款規(guī)模，有的闖紅燈，踩著黃線走，化整為零，超權(quán)放款，為爭奪客戶資源，不顧制度規(guī)定，大開借名貸款之門，造成一戶多頭、多名、多處反復(fù)貸款。

（四）過多貸款審批環(huán)節(jié)

過少授權(quán)授信額度

按現(xiàn)行制度規(guī)定，一個(gè)客戶借一筆貸款，從調(diào)查建檔到貸委會審批發(fā)放，需要一個(gè)漫長而又復(fù)雜的過程，一是審批環(huán)節(jié)多。大額須經(jīng)縣、市、省層層報(bào)批，每一筆貸款往往是上級聯(lián)社轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去，部門壓來壓去，基層社跑來跑去，客戶等來等去，最后貸款未批問題哪兒來哪兒去。二是報(bào)批手續(xù)復(fù)雜。每筆貸款既要紙質(zhì)文本材料，又要電子檔案材料，按現(xiàn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、貸款流程要求，一筆貸款要經(jīng)過各個(gè)操作環(huán)節(jié)和多道電子指令，程序過于復(fù)雜，手續(xù)過于繁瑣，加之貸委會人員難碰頭，一筆貸款從調(diào)查到最后一道電子指令，時(shí)間遙遙無期，作為外部客戶“時(shí)間就是金錢”，耽誤了時(shí)間就錯過了商機(jī)，作為內(nèi)部員工“遠(yuǎn)水救不了近渴”，沒滿足客戶需要就等于趕走了客戶，所以部分信貸人員只好簡程序，省環(huán)節(jié)，在自身的權(quán)限之內(nèi)甘愿冒險(xiǎn)當(dāng)?shù)谝回?zé)任人為客戶化整為零或借名貸款。三是辦理抵押手續(xù)難。超過一定額度的貸款需辦抵押手提續(xù)，合規(guī)有效抵押不僅要辦理它項(xiàng)權(quán)證手續(xù)，還要由客戶交納一定的費(fèi)用，農(nóng)戶能作抵押的只有房屋，而在農(nóng)村有99%以上沒辦房產(chǎn)證，為迎合客戶的心理，方便農(nóng)戶需要，少數(shù)信貸人員于規(guī)章制度而不顧，利用其親戚朋友的名義為其一人貸款數(shù)筆。

（五）殘缺客戶信息采錄

失真誤導(dǎo)信貸檔案

借名貸款的大量出現(xiàn)，有很大程度與基層社信貸管理工作不扎實(shí)、不到位密切相關(guān)。一是殘缺客戶信息采集。一方面上級下達(dá)客戶信息采集任務(wù)要求高逼得緊；另一方面基層社時(shí)間短、范圍廣，工作不到位，致使信息采錄不全面。二是失真誤導(dǎo)信貸檔案。不全面的客戶信息采錄自然帶來信貸系統(tǒng)存入的信貸檔案資料庫失真，導(dǎo)致放款沒有可靠依據(jù)，借名貸款盛行。

三、消除借名貸款的舉措

通過分析借名貸款形成的原因，不難看出，大部分借名貸款與員工習(xí)慣性、盲目性有關(guān)，很多人初始是不自覺的，但隨著時(shí)間的推移，事情的發(fā)展，被動違規(guī)沒有及時(shí)糾正和處理，就形成習(xí)慣性違規(guī)，其結(jié)果是由違規(guī)量變朝違法質(zhì)變的方向發(fā)展。因此，治理借名貸款既要從完善制度，強(qiáng)化教育，規(guī)范行為入手，又要加大制度的執(zhí)行和違規(guī)處罰力度。

（一）完善規(guī)章制度

細(xì)化工作流程

一是要一切從基層信用社經(jīng)營管理工作實(shí)際出發(fā)，制訂和完善有利于業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的規(guī)章制度，規(guī)章制度的制訂要簡便易行，具有適用性、指導(dǎo)性，可操作性及執(zhí)行力，切忌罰不責(zé)眾規(guī)章。管理應(yīng)圍繞經(jīng)營轉(zhuǎn)，對制約業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的制度應(yīng)盡快地廢除，對有利于促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的規(guī)章制度，應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)地加以修改和完善。二是要細(xì)化信貸業(yè)務(wù)工作操作流程，應(yīng)分不同的信貸業(yè)務(wù)項(xiàng)目、工作環(huán)節(jié)、操作程序等加以規(guī)范化，嚴(yán)格操守。

（二）加強(qiáng)制度教育

規(guī)范操作行為

從過去的借名貸款看，其主要原因是制度觀念淡化，規(guī)范操作意識差，因此，一是加強(qiáng)教育。要在完善規(guī)章制度的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對制度的學(xué)習(xí)、理解熟悉，并落實(shí)好制度，要克服重玩樂輕學(xué)習(xí)，重經(jīng)營輕管理，重形式輕實(shí)效，重眼前輕長遠(yuǎn)等思想傾向，要采取灌輸式方法強(qiáng)化教育，通過案例分析、警備示教育，來增進(jìn)對制度的理解，堅(jiān)持以考促學(xué)，以學(xué)促用，用制度管人管事。二是規(guī)范行為。其一要規(guī)范員工的思想行為。因?yàn)樗枷胫笇?dǎo)行動，有什么樣的思想就有什么樣的言行，要通過企業(yè)文化、制度文化建設(shè)來武裝員工的思想，讓員工自覺遵守職業(yè)情操。其二要規(guī)范員工操作行為。用制度規(guī)范、約束員工行為，加大違規(guī)查處力度，對惡意串通發(fā)放借名貸款造成信貸資金損失的要予以打擊，殺一儆百，只有這樣，借名貸款才能得到有效遏制。

（三）堅(jiān)持基礎(chǔ)抓起

嚴(yán)格規(guī)范管理

一是加強(qiáng)客戶信息采集，完善信貸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。要及時(shí)加強(qiáng)客戶信息采集、補(bǔ)登工作?？蛻粜畔⒉杉切刨J管理的基礎(chǔ)工作，也是農(nóng)信社發(fā)放貸款的重要依據(jù)，尤其是客戶基本情況表中的年收入、戶主、家庭成員等欄目所規(guī)定的要素應(yīng)填寫齊全、錄入準(zhǔn)確、收集完整。要通過公安、工商信息導(dǎo)入，對過去采集不完善、不詳細(xì)、不系統(tǒng)、不全面的做好信息補(bǔ)錄建檔工作，做到姓名、地址和身份證號真實(shí)可靠。同時(shí)完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防范網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，建立客戶信息數(shù)據(jù)資源資料庫，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)信息資源共享，為發(fā)放每一筆貸款提供可靠依據(jù)。二是推行戶主實(shí)名貸款制，嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)。嚴(yán)格客戶貸款主體資格審查，要以公安印發(fā)的戶口簿確定的戶主、工商局登記的私營業(yè)主和企業(yè)法人實(shí)名貸款。堅(jiān)持“一戶一檔，一戶一主，屬地辦理”的原則，農(nóng)戶，個(gè)體工商戶、企業(yè)等，農(nóng)信社只與戶主建立信貸往來關(guān)系，真正從源頭上防止多頭、借名、交叉和跨地區(qū)貸款。三是適時(shí)貸款合理定價(jià)，按照統(tǒng)一價(jià)格放貸。農(nóng)信社要以縣為單位確定資金價(jià)格，并嚴(yán)格執(zhí)行到位，對系統(tǒng)內(nèi)擅自以降低利率為手段，互挖墻腳，跨區(qū)放款的要嚴(yán)防查處。

（四）把握關(guān)鍵環(huán)節(jié)

建立約束機(jī)制

一是嚴(yán)把資格審查關(guān)，建立信貸員準(zhǔn)入機(jī)制。為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，其一健全信貸人員資格審查機(jī)制。對“十種人”和有違規(guī)貸款前科的取消放款資格，對有放貸資格的發(fā)給證書，堅(jiān)持持證放貸，堅(jiān)決杜絕人人放貸款，個(gè)個(gè)搞營銷的作法。其二推行信貸人員技術(shù)等級機(jī)制。按技術(shù)等級高與低，確定其放款額度的多與少，信貸員技術(shù)等級的升降依據(jù)其發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)而變動，與其經(jīng)濟(jì)待遇掛鉤。二是嚴(yán)把貸款出口關(guān)，建立貸款分級負(fù)責(zé)機(jī)制。小額農(nóng)貸由信用社按包村村信貸員逐戶調(diào)查摸底，信用社集中評級等操作程序核發(fā)《貸款證》，由營業(yè)室柜面憑“兩證一章”發(fā)放；大額貸款由信用社調(diào)查、審定、報(bào)批，按大額貸款操作流程落實(shí)放貸及管理責(zé)任；對中小企業(yè)貸款一律由聯(lián)社定點(diǎn)投放，并落實(shí)責(zé)任；對內(nèi)部員工及家屬貸

款一律由聯(lián)社審批后在營業(yè)部一個(gè)口子發(fā)放。三是嚴(yán)把內(nèi)、外監(jiān)控關(guān)，建立貸款監(jiān)督約束機(jī)制。對內(nèi)，其一實(shí)行所有新增貸款定期交叉函證，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)整改處理。其二對轄內(nèi)貸款定期公開到村頭、垸尾及社區(qū)。對外，采取設(shè)立舉報(bào)箱，聘請社會監(jiān)督員及發(fā)出征求意見書等方式加強(qiáng)社會監(jiān)督。四是嚴(yán)把人事調(diào)配關(guān)，建立輪崗、休假和干部交流機(jī)制。嚴(yán)格審計(jì)監(jiān)督，實(shí)行審計(jì)關(guān)口前移，堅(jiān)持“先移交、后離崗、先審計(jì)、后上崗”的原則，將借名貸款消滅在萌芽狀態(tài)。

（五）減少審批環(huán)節(jié)

提高工作質(zhì)效

一是減少審批環(huán)節(jié)。省、市、縣聯(lián)社要樹立科學(xué)的發(fā)展觀，應(yīng)用發(fā)展的辦法解決前進(jìn)中的系列問題。既要站在防范風(fēng)險(xiǎn)的角度，又要立足于為基層服務(wù)從實(shí)際出發(fā)，簡化貸款審批和操作程序，及時(shí)審貸，盡快批復(fù)，最大限度地提高辦事效率。二是合理授權(quán)授信。要適當(dāng)放寬基層社貸款限額，其一放寬貸款限額。尤其是對邊遠(yuǎn)山區(qū)，交通不便，貸款管理較好的信用聯(lián)社應(yīng)原則性與靈活性相結(jié)合，加大授權(quán)授信額度，以縮短放款時(shí)間和方便客戶需要，減少員工善意違規(guī)。其二放寬信用放款額度。對經(jīng)營效益好，信用程度高的 “黃金”客戶和優(yōu)質(zhì)客戶的信用貸款額度放寬至50萬元左右，最大限度留住客戶和擴(kuò)大市場占有率。三是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識。尤其是基層社員工要牢固樹立經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)防范意識，在貸款的問題上，既要克服“皇帝的女兒不愁嫁”怕駝責(zé)任、保守惜貸思想，又要摒棄“嫁出的女兒潑出去的水”的重放輕收、粗放經(jīng)營觀念，要按照“物權(quán)法”擴(kuò)大抵押物范圍，依規(guī)依法辦理抵押，基層信用社要主動做好沒有房地產(chǎn)證客戶工作，及時(shí)辦理房地產(chǎn)證手續(xù)。

（六）區(qū)別不同情況

實(shí)行責(zé)任追究

借名貸款的產(chǎn)生的原因很多，但主要有外因和內(nèi)因兩個(gè)方面，外因是來自上級過緊的貸款授權(quán)機(jī)制和超大利潤計(jì)劃高壓，內(nèi)因是出自員工世俗經(jīng)驗(yàn)管理習(xí)性及較差自我約束能力。借名貸款是一種違規(guī)行為，也是信貸的一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)源，必須嚴(yán)厲制止，但應(yīng)與冒名貸款嚴(yán)格區(qū)別開來，對借名貸款的處理，應(yīng)一分為二，區(qū)別過去和今后不同情況，一是對過去的借名貸款要堅(jiān)持自查自報(bào)從輕檢查舉報(bào)從重，正常運(yùn)轉(zhuǎn)從輕形成風(fēng)險(xiǎn)從重的原則。其一全面清理，認(rèn)定建檔。對現(xiàn)有存量貸款在自查自報(bào)、全面清理清查的基礎(chǔ)上，將現(xiàn)有存量貸款全面認(rèn)定，逐筆定性，介定出屬違規(guī)或非違規(guī)，分社逐人建立借名貸款明細(xì)電子監(jiān)測臺賬，逐筆落實(shí)責(zé)任人和清收責(zé)任人，做到不漏筆、不漏戶；其二區(qū)別情況，作出處理。對已落實(shí)第一、二責(zé)任人的，實(shí)行誰放誰收。其中對已形成風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)成限期清收，對無風(fēng)險(xiǎn)、能正常經(jīng)營轉(zhuǎn)的貸款實(shí)行到期清收，對已形成損失的實(shí)行賠償。二是要針對借名貸款制訂完善制度，作出明確規(guī)定，凡今后再次出現(xiàn)的例似情況，要從緊、從快、從嚴(yán)、從重追究，堅(jiān)決杜絕借名貸款風(fēng)險(xiǎn)源頭。

從近年來各地農(nóng)村信用社陸續(xù)暴露出來的案件看，借名貸款已成為個(gè)人貸款最大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。所謂借名貸款是指立據(jù)人同意用款人利用自己的名字、證件辦理貸款手續(xù)，資金由用款人使用。它既規(guī)避了貸款的管理，掩蓋了信貸資產(chǎn)的真實(shí)性，又存在著嚴(yán)重的信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患。借名貸款是一種違規(guī)行為，其危害性極大。它也是農(nóng)村信用社特有的“產(chǎn)物”，如果不加強(qiáng)管理，杜絕這種違規(guī)貸款的產(chǎn)生，勢必影響農(nóng)村信用社正常的經(jīng)營活動，制約農(nóng)村信用社的進(jìn)一步發(fā)展。因此借名貸款一定要引起農(nóng)村信用社的高度重視。

借名貸款的發(fā)生有多種內(nèi)外因素。從外部因素分析，因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ等原因，借名貸款是無法完全杜絕的。從內(nèi)部因素分析，如農(nóng)村信用社信貸人員放棄原則，明知系借名貸款而

為其辦理借貸手續(xù)，或?yàn)榱嘶乇軐徟鷻?quán)限限制和逃避上級監(jiān)管，縱容和指使借款人采取借名手段違規(guī)取得貸款。由農(nóng)村信用社內(nèi)部因素產(chǎn)生的借名貸款，信貸風(fēng)險(xiǎn)更大，極易引發(fā)經(jīng)濟(jì)案件。

無論是降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，還是防范經(jīng)濟(jì)案件的發(fā)生，借名貸款總是有百弊而無一利。因此，各地農(nóng)村信用社要及時(shí)發(fā)現(xiàn)和有效處置已發(fā)放借名貸款的風(fēng)險(xiǎn)，不斷完善信貸管理操作流程，切實(shí)遏制違規(guī)發(fā)放貸款行為，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)和案件發(fā)生。為了有效防范因內(nèi)部管理原因造成借名貸款的產(chǎn)生，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)對借名貸款的管理和重視。切不可掉以輕心。

加強(qiáng)信貸人員隊(duì)伍建設(shè)。農(nóng)村信用社要定期開展個(gè)人職業(yè)道德修養(yǎng)、業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，加強(qiáng)信貸人員的道德品格、業(yè)務(wù)水平，防范職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、法紀(jì)風(fēng)險(xiǎn)，全面提高信貸管理人員的整體素質(zhì)和經(jīng)營管理能力，從源頭上扼制信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

進(jìn)一步完善貸款發(fā)放程序。主要是科學(xué)劃分調(diào)查崗、審查崗、審批崗的不同職能，加強(qiáng)不同崗位之間的監(jiān)督和制約，避免貸款發(fā)放一人說了算的現(xiàn)象。另外，在柜臺辦理貸款手續(xù)時(shí)，臨柜人員也要發(fā)揮相應(yīng)的監(jiān)督職能，嚴(yán)格按操作程序發(fā)放貸款。

強(qiáng)化貸款責(zé)任的追究力度。對發(fā)放借名貸款的信貸人員與管理人員，按照違規(guī)的事實(shí)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，落實(shí)責(zé)任追究制度，從制度層面確保今后不再發(fā)放此類貸款。在對信貸人員的責(zé)任認(rèn)定上：各級農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)管理部門及信用聯(lián)社的對賬中心在對基層信用社貸款檢查時(shí)，首先要查閱有關(guān)信貸檔案及相關(guān)數(shù)據(jù)，再由信貸人員陳述，對出現(xiàn)的借款人不是實(shí)際用款人的貸款，且又是同一用款人而借款人兩戶以上的，管理部門即可認(rèn)定為借名貸款。如果信貸人員不服，由其本人提供證據(jù)證明，管理部門根據(jù)證據(jù)的有效性，給予界定不是借名貸款。對責(zé)任人的認(rèn)定應(yīng)以貸款審批書上簽字為依據(jù)，承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。分二種情況進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定：一種是一手清貸款。信貸經(jīng)辦人員負(fù)70%、審查人員負(fù)20%、主管領(lǐng)導(dǎo)（審批人員）負(fù)10%。另一種是超權(quán)限審批貸款。信貸經(jīng)辦人員負(fù)30%、審查人員負(fù)20%、主管領(lǐng)導(dǎo)（審批人員）負(fù)50%。在對信貸人員發(fā)放已界定的借名貸款，應(yīng)采取以下辦法作相應(yīng)的處罰。首先是經(jīng)濟(jì)處罰：對逾期貸款額50萬元以內(nèi)的，按逾期貸款額20%扣罰；對逾期貸款額50—100萬元的，按逾期貸款額10%扣罰；對逾期貸款額100萬以上的，按逾期貸款額5%扣罰。其次是行政處罰：對逾期貸款額50萬元以內(nèi)的，予以適當(dāng)處分；對逾期貸款額50—100萬元的，予以免職，調(diào)離信貸崗位并以記大過以下處分；對逾期貸款額100萬元以上的，予以免職，調(diào)離信貸崗位處并以記大過至開除處分。

拓寬信息搜集的渠道。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)管理部門除開展信貸檢查、聯(lián)社貸款對賬中心發(fā)現(xiàn)借名貸款外，還要發(fā)動基層信用社員工積極舉報(bào)，公布舉報(bào)方法，允許匿名舉報(bào)，推行有獎舉報(bào)，管理部門對舉報(bào)員工實(shí)行保密和獎勵制度，形成一種輿論監(jiān)督的氛圍，切實(shí)杜絕借名貸款的產(chǎn)生。

江蘇寶應(yīng)農(nóng)村信用合作聯(lián)社：陳連華

郵編：225800

尤溪法院：反映農(nóng)村信用社小額農(nóng)業(yè)貸款借名多的原因及對策

作者： 張明芳

發(fā)布時(shí)間： 2002-12-31 11:36:04

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中國法院網(wǎng)12月31日訊

目前，尤溪法院在審理農(nóng)村信用社小額借款合同糾紛150個(gè)案件中，有近三分之一的借款是借名貸款。造成借名貸款多的原因主要有：一是農(nóng)民的法律意思不強(qiáng)，認(rèn)為借一名給親戚、朋友借款，沒有什么大不了的事。殊不知自己是合同的當(dāng)事人，要承擔(dān)還款責(zé)任。二是農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)借款金額有限，一般一人只能借500元以內(nèi)。一旦農(nóng)民要作一點(diǎn)事情，借500元是不夠的，這樣就出現(xiàn)借他人名義借款。三是信貸員責(zé)任心不強(qiáng)，對借款人沒有認(rèn)真審查，盲目發(fā)放貸款。四是農(nóng)村信用社內(nèi)部責(zé)任管理制度不健全，對發(fā)放借名貸款的信貸員，沒有制定出相應(yīng)的處罰措施，以致對信貸員沒有約束機(jī)制。

借名貸款害處之多。一旦實(shí)際用款人還不了款，合同上的借款人就會與實(shí)際用款人互相推卸還款責(zé)任，有的實(shí)際用款人甚至?xí)缚诜裾J(rèn)其借款的事實(shí)，這樣就有可能造成社會不安定因素。因此，為防止借名貸款案件的發(fā)生，應(yīng)當(dāng)采取以下對策：一是提高農(nóng)民的法律意思，讓農(nóng)民懂得借名貸款責(zé)任重大；二是農(nóng)村金融部門要健全內(nèi)部管理機(jī)制，完善信貸員責(zé)任制度；三是增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)意思，提高信貸員的責(zé)任心；四是法院加強(qiáng)對這類案件的審理，并作好宣傳工作，以案釋法，擴(kuò)大社會效果。

冒借名貸款的表征分析引發(fā)的思考

[日期：2006-11-02] 來源：信合街 作者：浙江省仙居縣大戰(zhàn)鄉(xiāng)農(nóng)村信用合作社 王均文 朱建業(yè)陳平

問題的提出

所謂冒借名貸款是指實(shí)際需求貸款的人因各種原因，自己不能通過正常程序在農(nóng)村信用社取得貸款，從而采取假借他人名義在農(nóng)村信用社獲取的非法貸款?！懊敖杳J款”不僅模糊了信貸資產(chǎn)質(zhì)量，而且當(dāng)前信用社的大部分不良貸款都是冒借名貸款有關(guān)聯(lián)。本文從冒借名貸款的表征入手，談幾點(diǎn)思考：

冒借名貸款的形式與特點(diǎn)

（一）冒借名貸款的形式

從近年信用社發(fā)生的冒借名貸款實(shí)例來看，信用社“冒借名貸款”主要有三種形式：

1、以他人名義貸款，資金供自己使用。就是以他人之名為借款人，本人為借款擔(dān)保人或保證人，借來的貸款為本人支配和使用的行為。

2、信貸員與農(nóng)戶私下協(xié)商，以農(nóng)戶名義向信用社申請貸款，繼而轉(zhuǎn)交給實(shí)際用款人使用，從中謀取利益。

3、“做假”性質(zhì)的“冒名貸款”。一些信用社采用“冒名貸款”形式增貸收息，達(dá)到完成任務(wù)、拿到績效工資的目的。這種“冒名貸款”一般是社主任和信貸員共同參與做假。

（二）冒借名貸款的特點(diǎn)

1、隱蔽性。冒借名貸款主要是信貸人員參與作案，由于他們熟悉信貸業(yè)務(wù)，洞悉信貸制度及管理中的薄弱環(huán)節(jié)，所以作案手段隱蔽，不易及時(shí)發(fā)覺。

2、違法性。最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于當(dāng)前辦理經(jīng)濟(jì)犯罪案件中具體應(yīng)用法律的若干問題的解答（施行）》中規(guī)定：銀行、信用社人員利用職務(wù)上的便利，冒名貸款給個(gè)人使用，或者偷支儲戶存款的，均屬于私自動用庫款，其金額達(dá)到追究貪污罪刑事責(zé)任的數(shù)量，挪用時(shí)間雖未超過六個(gè)月的，應(yīng)以貪污罪論處。

3、危害性。由于冒借名貸款借款人不是貸款真正的使用人，所以往往是用款的人不辦據(jù)、辦據(jù)的人不用款，極易導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)糾紛，造成信用社信貸資金損失。

冒借名貸款的危害及產(chǎn)生的原因

（一）冒借名貸款的危害

1、降低了信貸資產(chǎn)質(zhì)量。冒借名貸款立據(jù)承債人和貸款使用人相分離，權(quán)利和義務(wù)不對等，貸款到期后實(shí)際用款人往往不履行還款義務(wù)；甚至以自己不是貸款合同明確的借款人為由推卸還款責(zé)任。據(jù)調(diào)查，冒借名貸款的收回率一般在60%以下，而且大部分會引起貸款糾紛，給農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量造成嚴(yán)重不利影響。

2、損毀農(nóng)村信用社形象。冒借名貸款往往出現(xiàn)信貸人員利用手中職權(quán)違反信貸紀(jì)律，以貸謀私，貸款據(jù)為己有，供自己揮霍，嚴(yán)重影響信用社的社會形象。

3、直接給信用社造成損失。冒借名貸款往往是農(nóng)村信用社員工與用款人互相串通、內(nèi)外勾結(jié)的結(jié)果，農(nóng)戶在得知被冒借名后可能會采取法律的形式保護(hù)自己，向農(nóng)村信用社提出民事索賠，從而給信用社造成損失。

（二）冒借名貸款產(chǎn)生的原因

1、部分員工缺乏法規(guī)法紀(jì)意識，對自已的行為不能自控。近些年一些信用社在配備信貸員時(shí)一味注重年輕化、業(yè)務(wù)素質(zhì)，輕視思想品質(zhì)行為的考察；在經(jīng)營中重視業(yè)務(wù)的開拓，放松對信貸人員的職業(yè)道德和法律、法規(guī)教育，造成部分員工思想素質(zhì)和職業(yè)道德素質(zhì)低下，法制觀念淡薄。

2、信貸操作不規(guī)范，對冒借名貸款的互控不到位。冒借名貸款主要是不遵循基本信貸制度

和信貸管理程序，缺少必要的約束所致。如：推行農(nóng)戶小額信用貸款之時(shí)，實(shí)行包片信貸員制度，基本上是一個(gè)信貸人員管理多個(gè)村農(nóng)戶評級、授信、發(fā)證和貸款證年檢工作，由于是單人操作，缺乏必要約束和監(jiān)督，雙人監(jiān)督不到位，及易產(chǎn)生了冒借名貸款。

3、約束機(jī)制不健全，對冒借名貸款監(jiān)控不到位。一方面，內(nèi)部約束機(jī)制不完善，責(zé)任追究不過硬。當(dāng)認(rèn)定冒借名貸款責(zé)任時(shí),過錯往往都是經(jīng)辦信貸員的,審批管理者基本沒有責(zé)任。另一方面，缺乏有效的外部監(jiān)督機(jī)制。對于到期沒有收回的貸款，沒有實(shí)行交叉催收、公告催收，小額貸款以村為單位公示催收等外部約束機(jī)制，導(dǎo)致冒借名貸款不容易被發(fā)現(xiàn)。三是臨柜人員監(jiān)督空缺泛力。四是基層社主任對信貸審批有權(quán)而無責(zé)。

4、農(nóng)村信用社管理體制處于改革和動蕩之中，尤其當(dāng)前許多各級管理層領(lǐng)導(dǎo)執(zhí)政思想不正，在其位不謀其政，權(quán)力利益一手抓，責(zé)任與已全無關(guān)。這在相當(dāng)程度上造成信貸人員隊(duì)伍的思想混亂和不穩(wěn)定，助長了短期行為，加大了信貸人員的職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)，增加信貸職務(wù)犯罪的隱患。

借名、假名、冒名貸款，即我們通常所說的“三名貸款”，對農(nóng)村信用社的改革及以后的健康發(fā)展產(chǎn)生了極為不利的影響。作為一名農(nóng)村信貸戰(zhàn)線上的新兵，在平時(shí)的貸款“三查”以及不良清收的過程中，通過自己與客戶的深入溝通以及細(xì)致觀察，我認(rèn)為，“三名貸款”其滋生的土壤條件不外乎如下幾個(gè)方面。

首先，信貸管理意識不強(qiáng)，內(nèi)控制度執(zhí)行力不夠。部分信貸員放松了對貸款新規(guī)的深入學(xué)習(xí)、深刻理解和認(rèn)真貫徹，“內(nèi)控與案防”只掛在嘴上，紙上談兵而未落實(shí)在行動上，思想沒有與時(shí)俱進(jìn)，仍然按過去那一套***慣、老經(jīng)驗(yàn)管貸放貸，有的甚至我行我素，上有政策，下有對策，對上級行社的信貸政策熟視無睹，殊不知這種違規(guī)放貸行為已然嚴(yán)重破壞了國家金融秩序，對“三名貸款”的嚴(yán)重社會危害性更是不以為然。

其次，農(nóng)戶不具備合法有效的抵押物，而無法獲得較高的授信額度，為迎合客戶的心理，滿足客戶的大額信貸資金需求，就出現(xiàn)少數(shù)信貸人員置規(guī)章制度而不顧，利用其親戚朋友的名義或冒他人名為其一人發(fā)放多筆貸款，形成貸款“壘大戶”，一旦該客戶經(jīng)營出現(xiàn)問題，資金鏈斷裂而難以償還到期貸款，勢必造成連鎖反應(yīng)，牽一發(fā)而動全身，由此可見，借冒名貸款就是一種犯罪的說法不無道理。

另外，片面追求完成收息任務(wù)，一味盲目強(qiáng)調(diào)貸款營銷，也是造成“三名貸款”大量出現(xiàn)的原因所在。網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，信貸員的績效直接與貸款收息掛鉤考核，年初上級行社下達(dá)各項(xiàng)指標(biāo)、收息任務(wù)后，有的基層行社為了爭面子、保收入，片面追求即期效益，盲目擴(kuò)張貸款規(guī)模，一味強(qiáng)調(diào)貸款營銷，甚至闖紅燈，踩黃線，超權(quán)放款，為爭奪客戶資源，棄國家信貸政策于不顧，大開“三名貸款”之門，這就給那些對大額信貸資金需求而自身又不具備相應(yīng)申貸條件的客戶提供了借冒名貸款的機(jī)會。

再者，信貸考核力度松弛，信貸員道德風(fēng)險(xiǎn)直接導(dǎo)致“三名貸款”的大量出現(xiàn)。眾所周知，以前的農(nóng)村信用社缺乏科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目己宿k法，信貸發(fā)放任務(wù)艱巨，而舊貸回收的獎勵甚至責(zé)任貸款的逾期考核都沒有明確的考核機(jī)制，這就直接導(dǎo)致了部分道德意志薄弱的信貸員在思想上開小差，大開信貸不正之風(fēng)，利用為客戶發(fā)放“三名貸款”從中漁利，有的甚至直接與客戶相互勾結(jié)，侵吞單位資產(chǎn)，在損害存款人利益的同時(shí)，更加嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)村信用社的社會形象，將農(nóng)信社置于生死存亡的危險(xiǎn)境地。

最后，貸前調(diào)查不到位，客戶信息采集不完整，是造成“三名貸款”的直接原因。“三名貸款”的大量出現(xiàn)，很大程度上與信貸管理工作不扎實(shí)，貸款“三查”制度執(zhí)行不到位密切相關(guān)。辦公室放貸以及電話收貸等過去信貸管理上的陋習(xí)仍根深蒂固的在一些信貸員意識中，不下一線，不入基層，貸前調(diào)查不盡職，信息采錄不全面，且往往被一些客戶提供的失真信息所誤導(dǎo)，被虛假身份信息所蒙蔽，導(dǎo)致貸款發(fā)放沒有可靠依據(jù)，“三名貸款”盛行也就在所難免了。

第二篇：借名買房問題匯總

“借名買房”若干問題法律分析

【概念】

“借名買房”房屋的實(shí)際出資人借用他人名義購房，并以他人名義登記房屋所有權(quán)的行為。房屋的實(shí)際出資人為事實(shí)購房人或者真正購房人、借名人，被借名之人為名義購房人或出名人?！驹颉?/p>

規(guī)避法律政策，貪圖便宜方便。如：為規(guī)避國家房貸、稅收、登記等相關(guān)法規(guī)政策；借用他人資格享受某種購房優(yōu)惠；轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)以逃避債務(wù)?！撅L(fēng)險(xiǎn)】

雖然借名買房一般都發(fā)生在熟人甚至親人之間，但現(xiàn)實(shí)生活中還是存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，對于實(shí)際購房人來說：

1、名義購房人反悔，不承認(rèn)借名買房之事，要求實(shí)際購房人騰房；

2、房屋被名義購房人擅自處分，實(shí)際購房人無法對抗善意第三人；

3、因名義購房人對外債務(wù)，房屋被債權(quán)人申請法院強(qiáng)制執(zhí)行；

4、名義購房人意外死亡，房屋因?yàn)槔^承關(guān)系被其他人繼承；

5、將來辦理轉(zhuǎn)移登記時(shí)需要承擔(dān)過戶稅費(fèi)。

另外，對名義購房人來講也同樣需要承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，以自己名義購房或者按揭貸款，留下相關(guān)的購房記錄和貸款記錄。勢必影響到將來自己買房能否享受到的一些優(yōu)惠政策，若出資人按揭還款不及時(shí)，損害誠信度，可能導(dǎo)致今后貸款受阻。【借名買房之若干法律問題】

一、借名人與被借名人之間的“借名買房”合同效力

我 國奉行合同自由原則，在沒有違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定及社會公共利益的前提下，應(yīng)當(dāng)允許當(dāng)事人訂立任何內(nèi)容的合同。對于普通商品房，除了違反《合同 法》第52條之外，實(shí)際購買人如能證明雙方有借名買房合意并已實(shí)際出資，借名買房合同應(yīng)屬有效。但借名買房多數(shù)情況下以違反、規(guī)避國家相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策為前 提，結(jié)合實(shí)踐中法院相關(guān)審判觀點(diǎn)，對幾種特殊性質(zhì)住房予以分析：

1、違反國家政策規(guī)定借名購買經(jīng)濟(jì)適用房等政策性保障住房。

借 名人違反政策性保障住房政策，借名購買經(jīng)濟(jì)適用房。經(jīng)濟(jì)適用房是指“政府提供政策優(yōu)惠，限定套型面積和銷售價(jià)格，按照合理標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，面向城市低收入住房困 難家庭供應(yīng)，具有保障性質(zhì)的政策性住房。”根據(jù)《經(jīng)濟(jì)適用住房管理辦法》（建住房[2007]258號）第43條規(guī)定，不得借名購買經(jīng)適房。

在 司法實(shí)踐中，通說觀點(diǎn)認(rèn)為：雖然該辦法僅屬于部門規(guī)章，不直接影響合同的效力。但是經(jīng)適房是政府為解決城市低收入家庭住房困難而做出的重大舉措，對改善民 生、促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。為真正使城市低收入家庭住房困難戶受益，因而對其購買、轉(zhuǎn)讓條件做了嚴(yán)格限制。而借名購買經(jīng)濟(jì)適用房擾亂了國家 對經(jīng)濟(jì)適用住房的監(jiān)管秩序，侵犯了城市低收入住房困難家庭平等機(jī)會購買和獲得房屋的權(quán)利，同時(shí)使國家的有關(guān)土地、房產(chǎn)稅費(fèi)流失，違反了經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)的初 衷，因此構(gòu)成《合同法》第52條第1款第4項(xiàng)規(guī)定的損害社會公共利益而無效。對此，《北京市高級人民法院關(guān)于審理房屋買賣合同糾紛案件適用法律若干問題的 指導(dǎo)意見(試行)》(京高法發(fā)[2010]458號)第十六條也明文規(guī)定：“借名人違反相關(guān)政策、法規(guī)的規(guī)定，借名購買經(jīng)濟(jì)適用住房等政策性保障住房，并 登記在他人名下，借名人主張確認(rèn)房屋歸其所有或者依據(jù)雙方之間的約定要求登記人辦理房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記的，一般不予支持?！?/p>

在 北京市一中院審理的“王某某與胡某某確認(rèn)合同無效糾紛上訴案”（案號：(2013)一中民終字第7624號）中，被告胡某某出資，借原告王某某之名購買經(jīng) 濟(jì)適用房一套，原被告簽訂協(xié)議，內(nèi)容為：“王某某把經(jīng)濟(jì)適用房自愿轉(zhuǎn)讓給胡某某，由胡某某付全部購房款，如與房屋有關(guān)之事，本人有義務(wù)提供一切手續(xù)”。交 付后，胡某某對房屋進(jìn)行了裝修并一直居住至今。后王某某以該協(xié)議違反相關(guān)法律法規(guī)政策為由，主張?jiān)搮f(xié)議無效。二審法院認(rèn)為：經(jīng)濟(jì)適用住房指政府提供政策優(yōu) 惠，限定套型面積和銷售價(jià)格，按照合理標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，面向城市低收入住房困難家庭供應(yīng)，具有保障性質(zhì)的政策性住房。購房人擁有有限產(chǎn)權(quán)。因此已購經(jīng)濟(jì)適用房的 買賣應(yīng)遵守法律法規(guī)，尤其要遵守相關(guān)政策、法規(guī)規(guī)定的限制上市交易期限。已購經(jīng)濟(jì)適用住房家庭取得契稅完稅憑證或房屋所有權(quán)證未滿五年的，不得按市場價(jià)格 上市出售。王某某與胡某某簽訂的協(xié)議書因違反關(guān)于購買經(jīng)濟(jì)適用住房不滿5年，不得直接上市交易的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)屬無效合同。二審判決確認(rèn)借名買房協(xié)議為無 效合同。

但 若雙方明確約定：在限制上市交易期屆滿后再辦理房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記的，如果屆時(shí)借名人也具有購買經(jīng)濟(jì)適用房的資格，則可認(rèn)定該借名買房合同有效?！侗本┦?高級人民法院關(guān)于審理房屋買賣合同糾紛案件適用法律若干問題的指導(dǎo)意見(試行)》(京高法發(fā)[2010]458號)第六條也規(guī)定：“出賣人轉(zhuǎn)讓的經(jīng)濟(jì)適用 住房的原購房合同系2008年4月11日（含）之前簽訂，當(dāng)事人又在轉(zhuǎn)讓該已購房屋的合同中約定在限制上市交易期限屆滿后再辦理房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記或在一 審法庭辯論終結(jié)前該房屋已具備上市交易條件的，可以認(rèn)定合同有效?！?/p>

“劉 金麗與路士君房屋買賣合同糾紛”二審案（案號：（2014）一中民終字第01898號）。一審法院認(rèn)為：訴爭房屋系以劉金麗的名義購買，房屋亦登記在劉金 麗名下，但首付款由路士君支付，購房貸款由路士君償還，相關(guān)票據(jù)亦在路士君處，且房屋一直由路士君居住，故以上事實(shí)足以推定雙方之間存在借名買房關(guān)系。此 外，2008年7月，雙方簽訂的付款協(xié)議亦進(jìn)一步確認(rèn)了借名買房之事實(shí)。雙方借名購買的房屋為經(jīng)濟(jì)適用住房，在限制上市交易期滿后方可上市交易。根據(jù)查明 的事實(shí)可知，劉金麗于2004年10月從開發(fā)商處購買該房屋，在一審辯論結(jié)束前該房屋購買年限已經(jīng)滿5年，且繳納契稅的時(shí)間也已滿5年，故該房屋具備上市 交易條件，雙方簽訂的房屋買賣合同應(yīng)當(dāng)有效。

“張 x與溫x確認(rèn)合同無效糾紛”二審一案（案號：（2014）一中民終字第2727號）中，二審法院認(rèn)為：根據(jù)北京市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)委員會發(fā)布的《關(guān)于已購經(jīng) 濟(jì)適用住房上市出售有關(guān)問題的補(bǔ)充通知》，2008年4月11日（含）前簽訂購房合同的已購經(jīng)濟(jì)適用住房家庭取得契稅完稅憑證或房屋所有權(quán)證滿5年后，可 以上市出售。張x購買經(jīng)濟(jì)適用住房以及張x1的借名買房行為均在2008年4月11日之前，張x于取得訴爭房屋的所有權(quán)證五年之后，將訴爭房屋轉(zhuǎn)移登記至 張×1的女兒辛x名下。該行為不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。張x、辛x簽訂的關(guān)于北京市大興區(qū)西紅門的存量房屋買賣合同有效。

2、違反“限購”、“禁購”政策借名買房

對 于違反“限購令”、“禁購令”的借名買房合同效力，有肯定和否定兩種意見。肯定說認(rèn)為，限購令政策既非法律也非行政法規(guī)，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適 用<中華人民共和國合同法>若干問題的解釋

（一）》規(guī)定“合同法實(shí)施以后，人民法院確認(rèn)合同無效，應(yīng)當(dāng)以全國人大及其常委會制定的法律和國務(wù) 院制定的行政法規(guī)為依據(jù)，不得以地方性法規(guī)、行政規(guī)章為依據(jù)?！睉?yīng)當(dāng)認(rèn)定合同有效。

否 定說則認(rèn)為間接借名行為違反政策而無效。如2011年4月浙江省高級人民法院民一庭出臺的《關(guān)于審理受房地產(chǎn)市場調(diào)控政策影響的房屋買賣合同糾紛案件的若 干意見（試行）》第8條規(guī)定：“實(shí)際買受人為規(guī)避限購、禁購政策，以他人名義與出賣人訂立合同并辦理房屋權(quán)屬證書后，以其系實(shí)際買受人為由，請求確認(rèn)其為 房屋產(chǎn)權(quán)人的，不予支持，但調(diào)控政策重新調(diào)整并準(zhǔn)許其取得產(chǎn)權(quán)的除外?！痹趶V州市花都區(qū)人民法院審理的“何慧瓊訴麥前志所有權(quán)確認(rèn)糾紛”（案號：（2013）穗花法民三初字第893號）一案中，原告何慧瓊因限購令借被告麥前志之名購買一套房產(chǎn)，登記在麥前志名下，后原告起訴請求確認(rèn)該房屋所有權(quán)歸 其所有。法院認(rèn)為其違反限購政策駁回了原告訴求。

但筆者認(rèn)為：限制、禁止購房屬于調(diào)控性政策，具有臨時(shí)性。該政策通過在一定程度上限制當(dāng)事人的契約自由來穩(wěn)定急劇上升的房屋價(jià)格，其僅對合同的履行造成一時(shí)的履行不能，而非永久的履行不能，應(yīng)尊重交易自由原則，不應(yīng)隨意認(rèn)定規(guī)避限購、禁購政策的借名購房合同無效。

3、為規(guī)避信貸政策而借名買房

規(guī)避信貸政策是否違反《合同法》52條的“損害社會公共利益”，其中關(guān)鍵在于對社會公共利益的認(rèn)定。

北 京市二中院審理的“金姬善訴董金寶房屋買賣合同案”（案號：（2010）二中民終字第19950號）中，原告金姬善借被告董金寶之名，出資向案外人張麗購 買房屋一套，因原告名下已有多套房產(chǎn)，為享受一套房貸7折優(yōu)惠的貸款利率，原被告達(dá)成協(xié)議：原告以被告名義辦理貸款手續(xù)，后被告取得房屋產(chǎn)權(quán)證后。2009年12月19日，雙方簽訂了協(xié)議書，確認(rèn)該房屋歸原告所有，每月按揭貸款由原告償還。后原告要求被告協(xié)助履行過戶手續(xù)，被告不肯，原告訴至法院請 求被告配合過戶。被告辯稱原告以其名義購買商品房、辦理按揭貸款，系以合法形式掩蓋非法目的的行為，故雙方所簽協(xié)議無效，房屋為其所有。一審法院認(rèn)為：訴 爭房屋實(shí)際購房人為金姬善，房屋首付款及銀行貸款亦由金姬善支付。因此，對于金姬善確認(rèn)房屋歸其所有并要求董金寶辦理產(chǎn)權(quán)過戶的請求，應(yīng)予支持。即使雙方 所簽協(xié)議系無效協(xié)議，也不能改變訴爭房屋實(shí)際購買人、出資人均為金姬善之事實(shí)。判決支持原告訴求，被告不服，提前上訴。二審法院認(rèn)為：認(rèn)定合同無效應(yīng)依據(jù) 效力性禁止性規(guī)范。本案訴爭房屋購買、辦理貸款之時(shí)，并非不允許金姬善購房，僅是對金姬善的貸款行為予以限制。人民銀行的部門規(guī)章規(guī)定商業(yè)銀行貸款首付款 比例和利率水平應(yīng)隨套數(shù)增加而大幅度提高。也就是說，金姬善、董金寶這種借名購房辦貸規(guī)避銀行信貸政策的行為，規(guī)避的是首付款的支付比例及利率水平，該行 為行為損害的是銀行利益而非社會公共利益，所以該合同有效。二審駁回上訴，維持原判。

4、借名購買單位自建房、集資房、團(tuán)購房

此 類合同是實(shí)際出資人為享受他人因該買房資格帶來的各種優(yōu)惠和經(jīng)濟(jì)利益，借用他人名義購買房屋的行為。單位的自建房、集資房、團(tuán)購房等與與純粹商品房相比，存在價(jià)格、物業(yè)管理多方面優(yōu)勢，此類借名買房背后實(shí)際處分的是基于其能夠買到單位團(tuán)購房的特殊身份所享有的權(quán)利，實(shí)質(zhì)上就是單位基于職工的工齡、職稱以及 各方面條件給予職工的一種單位福利，這種處分自己權(quán)利的行為屬于私權(quán)利的范疇，主觀上并沒有損害第三人利益的故意，亦不違反法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定此類合同有效。

“國 子厚等與古富新所有權(quán)確認(rèn)糾紛”上訴案（案號：（2014）一中民終字第341號）。一審法院認(rèn)為：古富新與國子厚為同一單位職工，在單位出售住房時(shí)，經(jīng) 雙方商議由古富新借用國子厚的名義購房，購房款實(shí)際由古富新支付，雙方名為租賃實(shí)為借名買賣關(guān)系，該套房屋應(yīng)歸古富新所有。古富新與國子厚簽訂協(xié)議雙方真 實(shí)意思表示系借名購房，房屋交付后該套房屋一直由古富新居住至今，古富新也給予了國子厚、于鳳英一定數(shù)額的補(bǔ)償，該協(xié)議中除涉及違約金標(biāo)準(zhǔn)的約定外，未違 反相關(guān)法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定協(xié)議有效。故國子厚、于鳳英應(yīng)當(dāng)及時(shí)配合古富新辦理涉案房屋的產(chǎn)權(quán)過戶手續(xù)。

山 東省淄博市中級人民法院審理的“趙德華、耿加忠訴張穎、陳勇房屋買賣合同上訴案”（案號：（2012）淄民一終字第406號）中，2006年11月25 日，原告與被告陳勇簽訂轉(zhuǎn)讓協(xié)議，原告借被告陳勇之名購買被告所在單位淄博高新區(qū)工商局在中潤華僑城的某房屋，原告向陳勇繳納5萬元轉(zhuǎn)讓費(fèi)后取得該房屋的 購房權(quán)，原告支付首付款、其稅款及后續(xù)房款，陳勇向其出具購房發(fā)票和收款收據(jù)，房屋登記在被告張穎名下（張穎系陳勇妻子）。后原告要求被告辦理房屋過戶手 續(xù)，被告不肯，因此訴至法院。一審法院認(rèn)為：雙方的轉(zhuǎn)讓協(xié)議是雙方真實(shí)意思表示，合同有效。簽訂后雙方及時(shí)履行了合同大部分義務(wù)，對于尚未履行的部分應(yīng)當(dāng) 繼續(xù)履行，判決支持原告訴求。被告不服，上訴，淄博市中院二審維持原判。

5、房改房

對 于房改房，是指職工單位將公房以工資性貨幣分配方式出售給職工，職工以標(biāo)準(zhǔn)價(jià)或成本價(jià)購買，從而對購買的房屋享有部分產(chǎn)權(quán)或全部產(chǎn)權(quán)的住房。一般認(rèn)為是國 家或單位對職工的一種福利、補(bǔ)償，而非政策性保障住房，在雙方自愿，且沒有違反《合同法》第52條及建設(shè)部《已購公有住房和經(jīng)濟(jì)適用住房上市出售管理暫行 辦法》（1999年第69號令）第5條的情況下，借名買房合同應(yīng)為有效。

“于 長友、王某乙與王某甲、李式淼所有權(quán)確認(rèn)糾紛上訴案”（案號：（2014）淄民一終字第6號）中，原告王某乙、丁長友二人原系夫妻，被告李式淼、王某甲系 夫妻，王某甲與王某乙系同胞姐妹。1999年，原告夫妻出資，借被告李式淼身份購買了李式淼工作單位淄博市周村區(qū)園林管理局的公有住房，后參加房改，涉訴 房產(chǎn)登記于李式淼名下。后原告夫妻離婚，欲分割涉訴房產(chǎn)，訴至法院要求確認(rèn)該房產(chǎn)為原告二人所有。一審法院認(rèn)為：雖然雙方無書面協(xié)議，但根據(jù)原被告親屬的 證人證言及被告王某甲在錄音資料中對原告借名出資買房的自認(rèn)事實(shí)，以及涉訴房產(chǎn)已由原告支配使用長達(dá)十年之久，房屋產(chǎn)權(quán)證書亦由原告持有，認(rèn)定原被告雙方 借名買房的事實(shí)。判定涉訴房產(chǎn)歸原告所有。被告不服，提起上訴，二審維持原判。

二、借名買房中實(shí)際出資人取得房屋所有權(quán)的法律依據(jù)

《物 權(quán)法》第15條“當(dāng)事人之間訂立有關(guān)設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅不動產(chǎn)物權(quán)的合同，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，自合同成立時(shí)生效；未辦理物權(quán)登記的，不影響合同效力。”可以看出我國關(guān)于物權(quán)變動采取的是債權(quán)形式主義原則，即意思主義與登記（或交付）相結(jié)合，并摒棄了德國物權(quán)法中物權(quán)行為的無因性。意味 著如果支撐物權(quán)變動的原因行為或者基礎(chǔ)關(guān)系不成立或被撤銷，則物權(quán)變動也相應(yīng)的無效或被撤銷。

依 照我國《物權(quán)法》第9條“不動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登記，發(fā)生效力；未經(jīng)登記，不發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外?！薄⒌?5條“當(dāng)事 人之間訂立有關(guān)設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅不動產(chǎn)物權(quán)的合同，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，自合同成立時(shí)生效；未辦理物權(quán)登記的，不影響合同效力?！钡?17條“不動產(chǎn)權(quán)屬證書是權(quán)利人享有該不動產(chǎn)物權(quán)的證明?！薄⒌?9條“權(quán)利人、利害關(guān)系人認(rèn)為不動產(chǎn)登記簿記載的事項(xiàng)錯誤的，可以申請更正登記。不動產(chǎn) 登記簿記載的權(quán)利人書面同意更正或者有證據(jù)證明登記確有錯誤的，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正?！?因 此，不動產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記是登記機(jī)關(guān)對不動產(chǎn)當(dāng)時(shí)權(quán)屬關(guān)系及表現(xiàn)形態(tài)的證明，對物權(quán)的歸屬具有推定效力。其產(chǎn)生的公示公信效力主要是保護(hù)不動產(chǎn)登記人及真實(shí)所有 人以外的善意第三人的利益，但產(chǎn)權(quán)證書本身并不能直接決定實(shí)體法律關(guān)系即實(shí)際權(quán)利的狀況，在該不動產(chǎn)物權(quán)不涉及善意第三人的情況下，當(dāng)事人有相反證據(jù)證明 其為真正的權(quán)利人時(shí)，可以請求確認(rèn)權(quán)利。即不動產(chǎn)權(quán)屬證書記載的事項(xiàng)在無相反證據(jù)證明的情形下，應(yīng)推定不動產(chǎn)權(quán)屬證書記載的事項(xiàng)真實(shí)。對外而言善意第三人 基于對登記的信賴與登記權(quán)利人發(fā)生的不動產(chǎn)交易行為受法律保護(hù)，而在名義購房人與實(shí)際購房人之間，應(yīng)探求雙方真實(shí)意思表示來確認(rèn)真正權(quán)利人。

“張 某與孫某房屋所有權(quán)確認(rèn)糾紛上訴案”（案號：(2012)一中民終字第9875號）中，法院認(rèn)為：孫A雖與李某于2003年5月19日簽訂了房屋買賣合 同，且以孫A的名義辦理了房屋所有權(quán)證，但綜合孫某提供的該房屋的所有權(quán)證、購房發(fā)票、契稅發(fā)票、已購公有住房首次上市房屋買賣合同的相關(guān)手續(xù)，出資手續(xù)（以上材料均在孫某處）、603號房屋的原所有權(quán)人李某的證人證言以及自2003年至今孫某一家一直居住在603號房屋的事實(shí)，能夠認(rèn)定孫某與孫A之間存 在借名買房關(guān)系，確認(rèn)涉爭房屋為孫某所有。

天 津市紅橋區(qū)人民法院審理的“趙譽(yù)、李興祿與合同糾紛”一案（案號：（2013）紅民初字第4479號）。二原告趙譽(yù)、李興祿于2011年借被告李穎之名貸 款購買訴爭房屋，首付和還貸均由二原告負(fù)擔(dān)，被告現(xiàn)欲出售該房屋，訴至法院請求確認(rèn)該房屋歸二原告所有。法院認(rèn)為：不動產(chǎn)權(quán)屬證書是權(quán)利人享有該不動產(chǎn)物 權(quán)的證明，但因物權(quán)的歸屬、內(nèi)容發(fā)生爭議的，利害關(guān)系人可以請求確認(rèn)權(quán)利，此時(shí)就不能簡單按照房屋產(chǎn)權(quán)證書上登記的產(chǎn)權(quán)人認(rèn)定物權(quán)所有人，而應(yīng)根據(jù)當(dāng)事人 的舉證，法院查明的事實(shí)確定物權(quán)所有人。本案中，通過二原告的當(dāng)庭舉證可以證實(shí)訴爭房屋的首付款全部由二原告實(shí)際出資，每月房屋貸款亦由二原告償還，且二 原告與被告之間存在借名買房的意思表示，故可以認(rèn)定二原告是訴爭房屋的真實(shí)權(quán)利人，判決：訴爭房屋歸原告趙譽(yù)、李興祿所有。

三、舉證責(zé)任及法院如何認(rèn)定

基 于物權(quán)公示公信原則，不動產(chǎn)權(quán)屬證書具有推定效力，應(yīng)信賴其為真實(shí)的，但根據(jù)我國《民事訴訟法》中“誰主張誰舉證”原則，當(dāng)事人對自己提出的訴訟請求所依 據(jù)的事實(shí)或者反駁對方訴訟請求所依據(jù)的事實(shí)有責(zé)任提供證據(jù)加以證明；沒有證據(jù)或者證據(jù)不足以證明的，負(fù)有舉證責(zé)任的當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利后果。實(shí)際 購房人欲主張?jiān)摲课輾w其所有，有責(zé)任提供證據(jù)證明雙方存在借名買房的合意以及自己實(shí)際出資，若不能證明，則應(yīng)尊重房屋產(chǎn)權(quán)證書登記的公示公信效力。

“恒 震鼎與陸玉妹所有權(quán)確認(rèn)糾紛”二審案（案號：（2014）滬二中民二（民）終字第81號），二審法院認(rèn)為：本案中，系爭房屋雖登記在恒建德名下，但根據(jù)陸 玉妹提供的一系列房屋購買時(shí)所涉的付款憑證等原始材料以及數(shù)位多方證人的證人證言，原審法院據(jù)此采信相關(guān)證據(jù)并認(rèn)定陸玉妹為實(shí)際購房人，并無不當(dāng)。恒震鼎 上訴認(rèn)為不能僅憑購房原始材料及相關(guān)證人證言等來認(rèn)定陸玉妹是實(shí)際購房人，因未能提供確鑿的證據(jù)來推翻陸玉妹所證明的事實(shí)，故本院對此無法采信。“董 書生與董書仲所有權(quán)確認(rèn)糾紛”二審案（案號：（2013）二中民終字第16735號）。二審法院認(rèn)為：訴爭房屋原系公有住宅房屋，登記于董書仲名下?，F(xiàn)董 書生提起確權(quán)訴訟，以訴爭房屋實(shí)際承租人為其母黃桂蘭、其系以董書仲的名義購買涉案房屋為由，要求確認(rèn)訴爭房屋歸其所有。對此，董書生應(yīng)就此承擔(dān)必要的舉 證責(zé)任。根據(jù)雙方當(dāng)事人陳述，董書仲并不否認(rèn)其母黃桂蘭對訴爭房屋享有一定權(quán)益，董書生與董書仲亦均認(rèn)可房改購房過程中的購房款系由董書生交納，但僅憑此 出資的事實(shí)，尚難以證明董書仲與董書生之間存在借名買房關(guān)系。

（一）法院如何認(rèn)定是否存在借名買房合意：

1、雙方書面或口頭協(xié)議。書面協(xié)議中一般明確約定的借名買房的原因和事實(shí)，主張協(xié)議關(guān)系存在的一方應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任，一般應(yīng)提供形式合法、內(nèi)容合理的書面協(xié)議即 可，對方認(rèn)為協(xié)議效力有瑕疵的，應(yīng)舉證證明。口頭協(xié)議具有很大的不確定性，難以舉證，但如果雙方承認(rèn)有借名合意亦可。

2、借名購房的原因是否符合常理。甘于冒風(fēng)險(xiǎn)而借名買房，必定有其原因：或無購房資格而借他人資格、或?yàn)橄硎軆?nèi)部優(yōu)惠價(jià)格、或規(guī)避信貸稅收政策、或隱藏財(cái)產(chǎn)等。符合常理的借名動機(jī)，往往具有很強(qiáng)證明力。

3、關(guān)于房屋實(shí)際使用和產(chǎn)權(quán)證持有情況。這一點(diǎn)至關(guān)重要，在實(shí)際中房屋由誰使用、產(chǎn)權(quán)證由誰保管亦能在相當(dāng)程度上反映出是否存在借名買房關(guān)系。房屋由借名人實(shí) 際使用，被借名人尚可主張租賃、借用，但房屋產(chǎn)權(quán)登記證書作為房屋產(chǎn)權(quán)的重要憑證，產(chǎn)權(quán)人一般不會隨意交付他人，如果聲稱是由他人保管有違常理。

4、房屋購房入戶、日常使用等手續(xù)、費(fèi)用由誰辦理，房貸由誰償還。通常情況下，購房入戶管理手續(xù)如房屋契稅、按揭還貸、物業(yè)費(fèi)、維修基金、裝修保證金等費(fèi)用應(yīng) 由購房人親自辦理并持有單據(jù)，但借名買房中，很多均由實(shí)際購房人代名義購房人去辦理、繳費(fèi)，名義購房人往往不知曉詳情。這在一定程度上也可用來證明雙方的 借名購房關(guān)系。

江 蘇省無錫市中級人民法院審理的“吳辛戩、孫玲與楊國華所有權(quán)確認(rèn)糾紛上訴”一案（案號：（2013）錫民終字第1572號）。一審法院認(rèn)為：

一、證人證言 表明雙方確實(shí)有借名買房的意思表示，合同實(shí)際系由楊國華以吳幸戩的名義簽訂，吳幸戩未參與。

二、從購房款支付情況來看楊國華提供的證據(jù)能夠證明首付由其出 資；房貸也是由楊國華還的。

三、關(guān)于房屋入戶手續(xù)、費(fèi)用等。入戶手續(xù)按常理應(yīng)由購房人親自辦理，本案中實(shí)際系由楊國華辦理并交納了相應(yīng)費(fèi)用，這在一定程度 上印證了楊國華主張的借名購房關(guān)系。

四、關(guān)于房屋實(shí)際使用和產(chǎn)權(quán)證持有情況。訴爭房屋由楊國華實(shí)際使用，產(chǎn)權(quán)證原件也由楊國華持有，這在一定程度上也印證 了楊國華主張的借名購房關(guān)系，而吳幸戩對該事實(shí)的解釋不符合常理，也未提供相關(guān)證據(jù)予以證明。上述各項(xiàng)事實(shí)環(huán)環(huán)相扣，已構(gòu)成一個(gè)完整的鎖鏈，表明本案實(shí)際 購房人應(yīng)為楊國華，楊國華系借用吳幸戩的名義購房，而吳幸戩僅是名義購房人。亦未違反當(dāng)時(shí)的法律強(qiáng)制性或禁止性規(guī)定，故應(yīng)認(rèn)定借名購房關(guān)系有效。一審判 決：訴爭房屋歸原告楊國華所有。二被告不服，提起上訴，二審維持原判。江 蘇省徐州市中級人民法院審理的“馬濤等與許萍等房屋確權(quán)糾紛上訴案”（案號：(2013)徐民終字第1454號）。法院分別從涉案房屋的買賣過程、購房合 同的簽訂、房證及土地證載明的權(quán)利人及兩證和稅費(fèi)單據(jù)的實(shí)際持有人、房貸的償還、涉案房屋的出租及居住情況、水、電、物業(yè)費(fèi)用的繳納、涉案房屋的裝修及生 活用品的添置等多方面進(jìn)行分析，認(rèn)定原被告之間存在借名買房合意，實(shí)際購房人徐萍對房屋擁有所有權(quán)。

（二）如何認(rèn)定實(shí)際出資人：

1、雙方協(xié)議的內(nèi)容。協(xié)議中雙方對出資往往有明確約定。正常情況下，借名人即為將來的實(shí)際出資人，但不能單憑協(xié)議確定實(shí)際出資人，因?yàn)閰f(xié)議的履行存在不確定性，借名人不履行出資義務(wù)亦有可能，故還應(yīng)結(jié)合其他證據(jù)綜合認(rèn)定。

2、還款手續(xù)、購房發(fā)票、產(chǎn)權(quán)證等書證由何人持有。還款手續(xù)、購房發(fā)票與產(chǎn)權(quán)證雖記載被借名人之名，但如果這些重要材料均由借名人持有，則買房事宜由借名人具 體執(zhí)行，房款亦可推理為由其支付。一般來說，還款手續(xù)由借名人持有即可初步推定其為實(shí)際出資人，因?yàn)槿绻靠钕党雒怂觯ǔＦ錈o可能和必要將取得的提 前還貸申請書、還款憑證等還款手續(xù)交由借名人保管。

3、雙方的財(cái)務(wù)狀況、還款能力。如出名人無穩(wěn)定的工作收入等經(jīng)濟(jì)來源，一般也不會有支付巨額首付款及按期支付按揭貸款的能力。

4、證人證言。實(shí)際出資人直接與賣方即收款人接洽付款的，交款憑證記載出名人、收款方為賣方指定第三人（如中介公司）的情況下，賣方證言尤具證明價(jià)值；另外，借名買房一般多發(fā)生在親戚朋友等熟人之間，多數(shù)情況下，親朋好友對此事內(nèi)情都知曉。

5、常理推斷。如出名人主張房款由其支付，應(yīng)清楚款項(xiàng)數(shù)額，以配偶所付主張自己不知情的，也不符常理，因買房系重大事項(xiàng)，夫妻間不應(yīng)毫無溝通。

6、其他。如借名人向出名人的匯款轉(zhuǎn)賬證明等。

“胡 元與北京美康澳醫(yī)療器械有限責(zé)任公司等所有權(quán)確認(rèn)糾紛上訴案”（案號：(2013)一中民終字第11924號）美康澳公司提供的銀行轉(zhuǎn)賬支票載明的支付數(shù) 額準(zhǔn)確無誤，該證據(jù)可以證明房屋的全部價(jià)款確系美康澳公司向北京能源房地產(chǎn)開發(fā)有限責(zé)任公司支付；同時(shí)，美康澳公司提交了該公司持有的物業(yè)費(fèi)、裝修保證金 等票據(jù)及業(yè)主公約、物業(yè)公司出具的證明等證據(jù)，訴爭房屋的所有物業(yè)費(fèi)、電費(fèi)等一切費(fèi)用均由美康澳公司全部繳納，從而認(rèn)定美康澳公司為蘇爭房屋的實(shí)際出資 人。

“陳 某某與陳某所有權(quán)確認(rèn)糾紛上訴案”（案號：（2011）深中法民五終字第1033號），法院認(rèn)為：陳某提交了深圳市某某投資發(fā)展有限公司出具的《收款確 認(rèn)》函，且具體說明了購房款的支付時(shí)間和支付方式。深圳市某某投資發(fā)展有限公司作為賣方在《收款確認(rèn)》函中確認(rèn)是與陳某建立房屋買賣關(guān)系，先后三筆共收到 了陳某支付的7390000元購房款。其中有關(guān)付款時(shí)間和付款方式的陳述與陳某的主張一致，且有相應(yīng)的銀行轉(zhuǎn)賬憑證佐證。同時(shí)，轉(zhuǎn)款人陳某某某在一審?fù)?過程中也出具證人證言，證明是受陳某的委托從陳某某某夫妻帳號上轉(zhuǎn)出上述款項(xiàng)，帳號上的錢款是由陳某做生意賺得存入的。上述證據(jù)相互印證，可以證明陳某通 過陳某某某夫妻實(shí)際出資的事實(shí)，本院予以采信。

四、借名買房案件的類型 司法實(shí)踐中，隨著此類糾紛的增多，案件類型也呈多樣化，其中當(dāng)事人選擇的案由主要分為合同糾紛和物權(quán)糾紛。

合 同糾紛中，主要是名義購買人提起的確認(rèn)合同無效糾紛（(2013)二中民終字第17167號、(2013)鄭民三終字第998號）；雙方針對借名買房協(xié)議 提起的房屋買賣合同糾紛（(2014)二中民終字第03835號、(2011)一中民終字第9309號、（2010）二中民終字第19950號）。

物 權(quán)糾紛中，主要是實(shí)際購房人提起的所有權(quán)確認(rèn)糾紛（(2013)津高民申字第1250號、(2013)一中民終字第11924號、(2012)滬二中民二(民)終字第1005號）；實(shí)際購房人提起的返還原物糾紛（(2012)一中民終字第9520號、（2014）一中民終字第01595號、(2013)哈 中民申字第1號）。

在實(shí)踐中，法院一般審查雙方有無借名買房協(xié)議，該協(xié)議是否有效，借名人是否實(shí)際出資等問題。另外，在房屋被法院強(qiáng)制執(zhí)行過程中，實(shí)際購房人還可以提出執(zhí)行異議，或提起執(zhí)行異議之訴（2013）二中民終字第17142號）。

五、面對風(fēng)險(xiǎn)如何救濟(jì)

（一）名義購房人反悔

近年房價(jià)的不斷上漲，一些使名義購房人見利忘義，從而主張借名合同無效或根本不承認(rèn)存在借名買房事實(shí)，要求借名人返還房屋，引發(fā)許多訴訟。訴訟中，根據(jù)事實(shí)和法律規(guī)定，大致有三種判決結(jié)果：

1、如果實(shí)際購房人不能舉證證明雙方存在借名買房合同，應(yīng)尊重不動產(chǎn)物權(quán)登記的公示公信效力，房屋歸權(quán)屬證書中產(chǎn)權(quán)人所有。

“劉 京鳴與賈崇強(qiáng)等所有權(quán)確認(rèn)糾紛二審”一案（案號：（2014）二中民終字第00851號）。法院認(rèn)為：訴爭房屋的《房屋買賣契約》及相關(guān)購房手續(xù)中載明的 購房人均為賈崇強(qiáng)，房屋所有權(quán)亦登記在賈崇強(qiáng)名下，現(xiàn)劉京鳴主張?jiān)摲课菹灯浣栌觅Z崇強(qiáng)的名義所購，但其并未提供充分有效的證據(jù)證明訴爭房屋系其出資所購及 其與賈崇強(qiáng)之間存在借名買房之約定，賈崇強(qiáng)對此亦不予認(rèn)可，故劉京鳴要求被告協(xié)助過戶訴求難以支持。

2、如能證明雙方存在借名買房合同，但合同因違反國家法規(guī)政策而無效的，借名購房人無法主張對房屋的所有權(quán)，但實(shí)際出資應(yīng)當(dāng)返還，對于合同無效的后果，應(yīng)當(dāng)根據(jù)雙方過錯各自承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。如果名義購房人有過錯，對于房屋升值部分也應(yīng)給予實(shí)際購房人相應(yīng)補(bǔ)償。

“趙 茜與孫向紅等房屋買賣合同二審”（案號：（2014）一中民終字第00455號）一案中。名義買受人趙茜主張借名購買經(jīng)濟(jì)適用房合同無效，一審法院認(rèn)為： 合同無效后，孫向紅等為購買涉案房屋的相應(yīng)出資應(yīng)當(dāng)予以返還。趙茜與孫向紅達(dá)成借名買房合同后又拒絕履行，趙茜應(yīng)對合同無效承擔(dān)主要責(zé)任，故對于因房屋升 值所產(chǎn)生的收益，趙茜應(yīng)當(dāng)按照其過錯程度給予孫向紅相應(yīng)補(bǔ)償。判決合同無效，趙茜向?qū)O向紅返還購房款稅446084.4元，支付孫向紅房屋增值補(bǔ)償金 1769689.37元。趙茜不服提起上訴，二審維持原判。

“嚴(yán) 墨與嚴(yán)崢返還原物糾紛”（案號：（2014）一中民終字第01595號）二審一案中。一審法院認(rèn)為：嚴(yán)崢因不具備購買經(jīng)濟(jì)適用住房的條件，而借用嚴(yán)墨的名 義購買經(jīng)濟(jì)適用住房，雙方之間形成合同關(guān)系。該合同違反了國家關(guān)于購買經(jīng)濟(jì)適用住房的相關(guān)規(guī)定，應(yīng)屬無效。合同無效后，嚴(yán)墨應(yīng)返還嚴(yán)崢為購買涉案房屋支付 的購房款、稅費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等相關(guān)款項(xiàng)，對于該合同的無效，嚴(yán)墨與嚴(yán)崢雙方均有過錯，考慮到嚴(yán)崢支付了部分購房款，嚴(yán)墨與嚴(yán)崢達(dá)成借名買房合同后又拒絕履行等 因素，嚴(yán)墨應(yīng)對合同的無效承擔(dān)主要責(zé)任。故對于因房屋升值所產(chǎn)生的收益，嚴(yán)墨應(yīng)按照其過錯程度給予嚴(yán)崢相應(yīng)的房屋裝修款及房屋增值補(bǔ)償款等損失。嚴(yán)墨不服 提起上訴，二審維持原判。

3、如能證明雙方借名買房合同合法有效，則判決依約履行合同，被借名人協(xié)助辦理過戶手續(xù)。

（二）名義購房人擅自處分房屋

實(shí)踐中，名義買受人常會擅自處分該房屋，出售、抵押給善意第三人，是否有效，如何救濟(jì)。筆者認(rèn)為應(yīng)分兩種情況：

借名合同無效則轉(zhuǎn)讓、抵押合同有效。如借名合同無效，應(yīng)以購房合同和房屋所有權(quán)證上的權(quán)利人為房屋所有人，房屋所有人有權(quán)通過轉(zhuǎn)讓或抵押的方式處分該房屋，第三人可以成為房屋權(quán)利人。借名人如能證明實(shí)際出資，可認(rèn)為是借款關(guān)系，向被借名人主張返還出資款項(xiàng)。

借名合同有效則轉(zhuǎn)讓、抵押合同無效。轉(zhuǎn)讓、抵押合同無效并不影響善意第三人取得該房屋的物權(quán)。名義購房人雖為無權(quán)處分人，但根據(jù)《物權(quán)法》第106條，善意第三人善意取得房屋所有權(quán)。實(shí)際購房人只能向名義購房人請求賠償損失。

以上兩種情況，實(shí)際購房人均無權(quán)追回房屋。第一種情況只可尋求債權(quán)保護(hù)，請求返還借款；第二種情況則可能發(fā)生合同責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任的競合，實(shí)際購房人可以選擇一種對自己最有利的請求權(quán)提起訴訟要求賠償。

（三）房屋被法院強(qiáng)制執(zhí)行

當(dāng)名義購房人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，債權(quán)人申請法院強(qiáng)制執(zhí)行該房產(chǎn)，法院以不動產(chǎn)登記薄為依據(jù)，查封并拍賣該房屋，實(shí)際購房人面臨喪失該房屋所有權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)借名合同無效時(shí)，已經(jīng)付款的實(shí)際購房人只能請求名義購房人返還購房款。

當(dāng) 借名合同有效時(shí)，在強(qiáng)制執(zhí)行過程中，實(shí)際購房人可以向人民法院提出異議，對被執(zhí)行房屋主張權(quán)利并要求法院停止執(zhí)行。根據(jù)《民事訴訟法》第256條和《民訴 意見》第257條，執(zhí)行人員對案外人提出的異議，按照法定程序進(jìn)行審查，理由不成立的，予以駁回，理由成立的，由院長批準(zhǔn)中止執(zhí)行。如果該房屋已經(jīng)被拍賣 的，按照《國家賠償法》第36條規(guī)定，應(yīng)當(dāng)給付拍賣或者變賣所得的價(jià)款；變賣的價(jià)款明顯低于財(cái)產(chǎn)價(jià)值的，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的賠償金。

“中 國民生銀行股份有限公司總營業(yè)部與胡曉麗、胡秀華，杜超、杜春平申請執(zhí)行人執(zhí)行異議之訴”（案號：（2013）二民終字第17142號）一案中，一審法院 認(rèn)為：依照先前法院對借名買房合同認(rèn)定有效的生效判決書，可知涉案房屋的實(shí)際權(quán)利人應(yīng)是胡曉麗、胡秀華。民生銀行要求行使對房屋的抵押權(quán)，無法實(shí)現(xiàn)，駁回 了民生銀行請求執(zhí)行的訴訟請求。民生銀行不服，提起上訴，二審法院維持原判。

（四）個(gè)人信托與借名買房問題 借名買房類似于信托中的消極信托，借名人是委托人，擁有房屋名義所有權(quán)的人（即被借名人）是受托人，受托人不享有該財(cái)產(chǎn)的利益，利益歸受益人（即借名人）所有，其中受托人不負(fù)擔(dān)積極管理或處分義務(wù)。

能否以個(gè)人信托來解釋并解決借名買房這一問題？

筆 者認(rèn)為是不合適的。首先，我國對不動產(chǎn)登記缺乏一個(gè)專門的、系統(tǒng)的制度，關(guān)于不動產(chǎn)登記的規(guī)定散見于各種單項(xiàng)民事法律、法規(guī)、司法解釋之中，所以目前我國 信托主要限于資金信托。其次，二者本身又有不同：個(gè)人信托的受托人是信托機(jī)構(gòu)，借名買房的名義購房人一般是個(gè)人。另外，根據(jù)《信托法》第15條和第16條 規(guī)定，信托財(cái)產(chǎn)具有獨(dú)立性，既不同于委托人未設(shè)立信托的其他財(cái)產(chǎn)，又獨(dú)立于受托人的固有財(cái)產(chǎn)，受托人對信托財(cái)產(chǎn)擁有的所有權(quán)是一種受限制的所有權(quán)，可占 有、使用、處分、但不享收益權(quán)利，與借名買房中的物權(quán)法上的絕對所有權(quán)不同。

六、如何降低“借名買房”風(fēng)險(xiǎn)

鑒于借名買房的諸多風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者應(yīng)盡量通過正規(guī)方式購房，若不得已需要借名買房時(shí)，應(yīng)注意以下幾個(gè)方面，力求將風(fēng)險(xiǎn)降至最低：

1、借名買房之前，首先弄清楚欲購房屋的性質(zhì)，房屋能否上市交易，借名購買是否違反國家政策性規(guī)定，防止將來無法取得房屋所有權(quán)。

2、簽訂書面協(xié)議。為與借款合同相區(qū)分，書面協(xié)議中應(yīng)明確雙方的借名買房合同關(guān)系，可以請第三方見證合同。

3、注意保留雙方洽談、簽訂借名買房協(xié)議時(shí)的證據(jù)，如邀請朋友作見證、進(jìn)行錄音錄像等。

4、注意保存購房手續(xù)，付款證明（銀行轉(zhuǎn)賬記錄、收據(jù)收條、還貸記錄等），購房發(fā)票，房產(chǎn)證書等書面證據(jù)材料。

第三篇：農(nóng)村信用社貸款營銷思考

農(nóng)村信用社貸款營銷思考

貸款營銷是指農(nóng)村信用社（包括其他金融機(jī)構(gòu)）以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以滿足客戶不同的貸款需求為目的，通過市場調(diào)查與細(xì)分，把貸款銷售給客戶，實(shí)現(xiàn)信用社贏利的全部活動。貸款營銷以“三性”（安全性、效益性和流動性）為原則，實(shí)現(xiàn)收息最大化。近年來，隨著金融業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村金融市場和金融產(chǎn)品面對嚴(yán)峻競爭和挑戰(zhàn)，客戶與信用社的雙向選擇已經(jīng)形成，農(nóng)村信用社如何充分利用現(xiàn)有金融產(chǎn)品，在貸款營銷上發(fā)揮優(yōu)勢，應(yīng)對咄咄逼人的同行業(yè)競爭，做好貸款營銷工作，筆者就如何利用農(nóng)村信用社現(xiàn)有金融產(chǎn)品淺談貸款營銷工作。

一、農(nóng)村信用社貸款營銷現(xiàn)狀

1、農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，營銷意識淡薄。多年來，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶建檔、信用等級評定和貸款發(fā)放等方面，做了大量工作，并且為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的信貸扶持，得到信貸扶持并計(jì)劃與信用社長期建立信貸關(guān)系的農(nóng)戶對信用狀況和等級評定較為關(guān)注，大部分農(nóng)戶對自身信用狀況并未引起足夠重視，欠債不還、逃廢債務(wù)等負(fù)面影響依然存在，農(nóng)村信用體系建設(shè)僅靠信用社力量已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，雖然地方政1府在信用體系建設(shè)方面給予了一定投入，但由于缺乏相應(yīng)制裁措施，失信行為仍然占有相當(dāng)大的比例。在貸款營銷方面，一是信用社一些信貸員和貸款審批人員擔(dān)心貸戶失信，在發(fā)放和營銷貸款時(shí)產(chǎn)生“恐貸”和“懼貸”思想，寧愿少放，也不愿多承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；二是對貸款責(zé)任追究認(rèn)識不足，產(chǎn)生畏懼心里，在貸款營銷時(shí)，熱衷抵（質(zhì)）押貸款，無論是否足值，總認(rèn)為抵押物“看得見、摸的著”，“無錢有物”的思想較為嚴(yán)重，盡管第一還款資金來源較好，但往往因?yàn)闆]有抵押物，瞬間失去了優(yōu)良客戶，工作方法簡單。

2、“霸主地位”思想嚴(yán)重，危機(jī)意識淡薄。在集鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村，大部分農(nóng)戶和個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶把金融服務(wù)依賴于農(nóng)村信用社，“香餑餑”成為一些員工驕傲的資本，認(rèn)為在服務(wù)片區(qū)內(nèi)，沒有其他金融機(jī)構(gòu)和信用社搶客戶、搶飯吃，客戶有求于信用社，“霸主地位”思想較為嚴(yán)重，居安思危意識淡薄。

3、貸款營銷考核激勵機(jī)制未完全落實(shí)。雖然將貸款所涉及的有關(guān)指標(biāo)進(jìn)行了單獨(dú)考核，并出臺了一系列激勵政策，但貸款營銷考核激勵機(jī)制并未完全落實(shí)，營銷與不營銷沒有區(qū)別，考核兌現(xiàn)沒有明顯區(qū)別，按勞取酬、風(fēng)險(xiǎn)與利益共擔(dān)仍然流于形式，信貸人員缺少應(yīng)有的貸款營銷壓力，挫傷了一些信貸員的工作積極性。

二、農(nóng)村信用社貸款營銷優(yōu)勢

農(nóng)村信用社地位、發(fā)展和開辦貸款業(yè)務(wù)與其他金融機(jī)構(gòu)相比，并不遜色，甚至優(yōu)于其他金融機(jī)構(gòu)，突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、50多年的發(fā)展歷史，城鄉(xiāng)百姓對農(nóng)村信用社的信任和依賴根深蒂固。信用社從最早的人民公社中逐步發(fā)展并分離出來，歷經(jīng)多次體制改革、風(fēng)雨洗禮，為“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的職能和宗旨始終沒有改變，“人無我有、人有我新、人有我快”的發(fā)展理念，使得農(nóng)村信用社歷經(jīng)50多年的艱辛跋涉，現(xiàn)已發(fā)展壯大，成為農(nóng)村金融一支不可取代的主力軍。目前，漢臺區(qū)農(nóng)村信用社32個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款業(yè)務(wù)，其中18個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村（含城郊結(jié)合部網(wǎng)點(diǎn)），城區(qū)14個(gè)貸款業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（含營業(yè)部）服務(wù)對象除私營經(jīng)濟(jì)、個(gè)體工商戶外，全部為城中村農(nóng)戶?！叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，讓百姓受益、政1府滿意，農(nóng)村信用社越來越得到地方政1府的支持和關(guān)注，信用社在城鄉(xiāng)群眾中已根深蒂固，特別是廣大農(nóng)民朋友對信用社的信任和依賴是其他金融機(jī)構(gòu)所不能取代的。

2、農(nóng)村信用社服務(wù)對象廣泛。漢臺區(qū)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)主要由信用社承擔(dān)，隨著農(nóng)村集鎮(zhèn)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的撤銷，農(nóng)村信用社“一支獨(dú)秀”處于霸主地位，尤其是農(nóng)民朋友把信貸支持仍然寄托在農(nóng)村信用社，信用社在貸款營銷對象方面有著明顯優(yōu)勢。

3、小額農(nóng)貸備受青睞。對于大多數(shù)需要信貸扶持的農(nóng)民，往往貸款金額較少，他們祖祖輩輩與信用社打交道，有著濃厚的感情，因此對信用社在貸款利率執(zhí)行上不會進(jìn)行討價(jià)還價(jià)，他們渴望在較短的時(shí)間內(nèi)解決資金需求，不誤農(nóng)時(shí)。從信用社貸款業(yè)務(wù)上看，多年來，已全面進(jìn)行了農(nóng)戶建檔、信用等級評定等小額農(nóng)貸發(fā)放前期準(zhǔn)備工作，這些工作的開展，不僅使信用社對所轄農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)情況有全面了解，并且能夠及時(shí)為轄區(qū)農(nóng)戶提供信貸扶持；從貸款金額小、方便快捷及服務(wù)對象上看，農(nóng)村信用社有著明顯優(yōu)勢。

4、富秦家樂卡方便快捷。近年來，農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，推出了積存取款及貸款雙重功效的“富秦家樂卡”，持卡客戶需要信貸扶持時(shí)，可前往全省信用社任何機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款業(yè)務(wù)，無需報(bào)批手續(xù)，此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展，不僅利率低（6.9‰），而且方便快捷。

5、審批程序簡單化，限時(shí)服務(wù)質(zhì)量高。為最大限度地滿足客戶需求，簡化貸款審批程序，提高辦事效率，漢臺聯(lián)社在貸款授信額度和審批權(quán)限方面實(shí)行松綁放權(quán)政策，并及時(shí)推出貸款限時(shí)服務(wù)公開承諾制度，貸款審批程序簡單化及快捷的辦事效率給貸款營銷創(chuàng)造了較好條件。

6、黃金客戶大額貸款利率執(zhí)行實(shí)行集中審批制。穩(wěn)住黃金客戶、發(fā)展黃金客戶，是信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，實(shí)際工作中，這些客戶會提到貸款利率執(zhí)行問題，漢臺聯(lián)社因地制宜，在穩(wěn)定黃金客戶的同時(shí)，注重發(fā)展新客戶，對涉及貸款利率執(zhí)行問題，由聯(lián)社有關(guān)會議進(jìn)行研究確定，達(dá)到銀企共盈的目的，這樣不僅穩(wěn)住了黃金客戶群體，而且貸款能夠及時(shí)營銷出去。

三、農(nóng)村信用社貸款營銷建議

1、全方位加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)。社會信用觀念不強(qiáng)、信用體系建設(shè)滯后，制約著農(nóng)村信用社貸款營銷增量和增速，提高社會信用觀念，加快信用體系建設(shè)，不僅需要政1府、企業(yè)（農(nóng)戶）和信用社的共同努力，而且需要全社會的共同努力；信用社要結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整情況對支農(nóng)貸款進(jìn)行調(diào)查摸底，及時(shí)提供信貸扶持，定期或不定期向當(dāng)?shù)攸h政單位領(lǐng)導(dǎo)或部門匯報(bào)工作，搭建信息溝通橋梁，最大限度地取得當(dāng)?shù)卣?府的幫助與支持，特別是地方執(zhí)法部門，要出重拳打擊惡意逃廢金融債務(wù)行為，給信用社貸款營銷人員掃清“恐貸、畏貸、懼貸”思想障礙，為貸款營銷創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境。

2、加強(qiáng)全員貸款營銷知識培訓(xùn)，樹立競爭意識。貸款營銷不是信貸員或某一個(gè)人的事，應(yīng)是全體員工共同的工作，特別是“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的出臺，未從事信貸業(yè)務(wù)的員工，對貸款業(yè)務(wù)流程較為生疏，特別是對資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表接觸較少，對貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識模糊、分析不足，因此首先需要對全員進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，學(xué)會“十個(gè)指頭都會彈琴”，培養(yǎng)造就復(fù)合型人才；其次牢固樹立貸款營銷競爭意識，貸款營銷有任務(wù)、有壓力、有動力，全體員工不僅要對信貸業(yè)務(wù)熟悉、了解，并能夠?qū)I(yè)務(wù)流程熟練操作。在日常工作中，發(fā)現(xiàn)優(yōu)良客戶、黃金客戶，特別是如何與這些客戶加強(qiáng)溝通聯(lián)系，關(guān)注其經(jīng)營情況，適時(shí)給予信貸扶持，把貸款營銷出去。

3、推行全員貸款營銷，完善考核激勵機(jī)制。每個(gè)人對貸款營銷社會關(guān)系人認(rèn)識不同，其營銷對象也不同，目前一些儲蓄網(wǎng)點(diǎn)客戶業(yè)務(wù)發(fā)生頻繁，這些客戶很需要信貸扶持，因儲蓄網(wǎng)點(diǎn)不辦理信貸業(yè)務(wù)或客戶社會關(guān)系單純等原因，客戶信貸需求往往得不到滿足，因此，一是建議所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開辦信貸業(yè)務(wù)，對客戶經(jīng)營情況了解并自愿營銷貸款的員工，實(shí)行鼓勵政策；二是考核激勵措施及時(shí)出臺，凡貸款質(zhì)量高、不拖欠本息、形態(tài)正常的營銷員工，按收息額的一定比例實(shí)行積極的獎勵政策，兌現(xiàn)給職工本人，根除“營銷與不營銷”一樣的錯誤認(rèn)識，收入有一個(gè)明顯反差；反之，貸款營銷形成不良，實(shí)行從嚴(yán)處罰措施，采取下崗收貸、終身責(zé)任追究等辦法。

4、發(fā)揮金融產(chǎn)品優(yōu)勢，滿足城鄉(xiāng)客戶需求。從貸款種類上看，農(nóng)村信用社推出的農(nóng)戶小額

信用貸款和“富秦家樂卡”貸款業(yè)務(wù)，以金額小、程序簡便、審批速度快等特點(diǎn)深受廣大農(nóng)戶歡迎，因此，農(nóng)村信用社應(yīng)首先在農(nóng)戶小額信用貸款和“富秦家樂卡”貸款業(yè)務(wù)方面積極做好貸款營銷工作，把貸款營銷的立足點(diǎn)放在農(nóng)村，把營銷對象放在千家萬戶；其次根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等情況，因地制宜，制定科學(xué)的營銷策略，牢固樹立貸戶是信用社生存和發(fā)展的“衣食父母”觀念，主動為貸戶提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)，幫助他們發(fā)展經(jīng)濟(jì)，提高貸款營銷主動性，滿足不同層次、不同群體、不同客戶的信貸需求，實(shí)現(xiàn)銀企（農(nóng)戶）的雙贏目標(biāo)。另外，不論是鼎盛時(shí)期的客戶、發(fā)展中的客戶，還是經(jīng)營面臨困難的客戶，都要從財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)、職業(yè)道德、信用狀況等主客觀方面進(jìn)行分析和研究，對客戶的成長周期進(jìn)行市場分析，注重制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臓I銷方案，將原則性和靈活性有機(jī)結(jié)合起來，既要有穩(wěn)定的客戶群體，積極營銷貸款，更要降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到貸款營銷放得出、收得回的目的。

5、滿足客戶貸款時(shí)間?！耙荒曛H在于春，一日之際在于晨”，農(nóng)村信用社放款時(shí)間大部分集中在年初，年初全面完成全年貸款投放計(jì)劃，這無疑是一種絕佳的經(jīng)營策略。但年底控制規(guī)模，把“儲備”貸款來年發(fā)放，也將挫傷一部分客戶的貸款需求愿望，在這些客戶群體中，貸款需求往往在下半年或年底，比如從事果蔬批發(fā)業(yè)務(wù)的個(gè)體工商戶，這部分客戶所最求的最大利潤時(shí)點(diǎn)往往在冬季或開春前，在年底前需要信貸扶持，因此農(nóng)村信用社在加大年初貸款營銷（投放）的基礎(chǔ)上，要緊密結(jié)合中國傳統(tǒng)風(fēng)俗和居民消費(fèi)季節(jié)，加強(qiáng)貸款營銷，不誤客戶、穩(wěn)定客戶、發(fā)展客戶；其次對優(yōu)良個(gè)體工商戶，信用社要密切與當(dāng)?shù)剞k事處、社區(qū)居委會、工商行政管理、**派出所等單位和部門加強(qiáng)溝通聯(lián)系，對客戶在屬地經(jīng)營時(shí)間進(jìn)行確定，信用社根據(jù)客戶經(jīng)營時(shí)間（年份），按報(bào)批程序確定經(jīng)營戶是否為信貸扶持對象，既要防止跨區(qū)域發(fā)放貸款，又要防止客戶流失，盡量滿足客戶在就近信用社（網(wǎng)點(diǎn)）辦理貸款業(yè)務(wù)。

第四篇：借名買房問題的研究

華東政法大學(xué)2014-2015學(xué)年第一學(xué)期物權(quán)法期中考試

答卷

班級：1362

學(xué)號：***

姓名：孫藝喆

教師：韓強(qiáng)

一、案例分析

本案例中涉及張

三、李

四、王五三人，一套房產(chǎn)及由于“借名買房”導(dǎo)致的不動產(chǎn)的法律物權(quán)人與事實(shí)物權(quán)人不符而引起的債權(quán)關(guān)系與物權(quán)關(guān)系的爭議。

首先，依據(jù)《物權(quán)法》第9條規(guī)定：“不動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登記，發(fā)生效力；未經(jīng)登記，不發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。??”而這里對于不動產(chǎn)物權(quán)的登記要求，是出于物權(quán)公示原則的要求，賦予登記以公信效力，僅是為了保護(hù)因善意信賴登記而取得不動權(quán)利的第三人所設(shè)而并非物權(quán)成立的組成要件。換言之，在不涉及第三人利益的情況下，法律注重客觀事實(shí)，雖然事實(shí)物權(quán)人對不動產(chǎn)的支配缺少登記的公示形式，但只要有充分的證據(jù)證明事實(shí)物權(quán)人有合法的依據(jù)足以確定該不動產(chǎn)的最終歸屬，就應(yīng)當(dāng)保護(hù)事實(shí)物權(quán)人的真實(shí)權(quán)利。1所以在案件事實(shí)中，張三李四二人簽訂的委托合同、張三實(shí)際支付房款首付以及貸款本息的證據(jù)、李四以自己名義與開發(fā)商簽訂的房屋買賣合同、不動產(chǎn)登記簿中不動產(chǎn)登記在李四名下的事實(shí)以及張三實(shí)際占有使用的事實(shí)，都可以作為確定張三為事實(shí)物權(quán)人，李四為法律物權(quán)人的證據(jù)。

其次，如果政策有所變動，允許張三成為該不動產(chǎn)物權(quán)的合理所有人之后，張三具有請求李四將該不動產(chǎn)過戶給自己的返還請求權(quán)。而若李四拒絕，則張三可以作為不動產(chǎn)的出資購買人，即該不動產(chǎn)物權(quán)的利害關(guān)系人，依據(jù)《物權(quán)法》第19條第二款規(guī)定：“不動產(chǎn)登記簿記載的權(quán)利人不同意更正的，利害關(guān)系人可以申請異議登記。登記機(jī)構(gòu)予以異議登記的，申請人在異議登記之日起十五日內(nèi)不起訴，異議登記失效。??”，擁有對登記機(jī)構(gòu)提請異議登記申請的以及要求李四轉(zhuǎn)移不動產(chǎn)物權(quán)的排除妨害請求權(quán)，可向法院對李四提起訴訟，請求法院判決通過異議登記，并判決李四協(xié)助更正。

而二人此前簽訂的委托合同雖規(guī)避了國家限購政策的規(guī)定，但限購政策屬于穩(wěn)定房價(jià)的臨時(shí)性政策，而非保障性住房等對于購買人身份具有嚴(yán)格限制的國家政策，僅能造成一時(shí)的無法履行，而當(dāng)政策放寬，二人的合同也滿足并具有了履行的條件，此時(shí)合同得以履行。此合同為二人真實(shí)的意思表示，所以應(yīng)當(dāng)認(rèn)為有效。那么此時(shí)，張三具有要求李四履行委托合同的債權(quán)請求權(quán)，可以依據(jù)《合同法》第107條：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。”對法院提起訴訟，請求法院判決李四履行合同義務(wù)。

但是，在案件爭議中，李四由于像王五借款，將該爭議不動產(chǎn)進(jìn)行了抵押，導(dǎo)致張三提出異議登記，并請求法院確認(rèn)其所有權(quán)。

首先，由于《物權(quán)法》第9條的規(guī)定是為了維護(hù)善意信賴登記而取得不動產(chǎn)的抵押權(quán)利的第三人所設(shè)，且在李四與王五簽訂抵押借款協(xié)議之前，李四與張三之間并無因該不動產(chǎn)的所有權(quán)歸屬產(chǎn)生法律上的爭議，故王五對該房產(chǎn)的所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議不知情且不應(yīng)知情，故該不動產(chǎn)不在《物權(quán)法》第184條中規(guī)定的不得抵押的財(cái)產(chǎn)范圍之內(nèi)，故而王五與李四之間的抵押借款協(xié)議有效，王五具有請求李四與其前往登記機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押登記的債權(quán)請求權(quán)。只有在李四履行了合同中的償還債務(wù)部分后，王五與李四前往登記機(jī)構(gòu)取消了該不動產(chǎn)的抵押登記后，張三才可在政策允許的情況下向法院提請準(zhǔn)許移轉(zhuǎn)登記的訴訟。而在李四無法履行合同中的償還債務(wù)部分時(shí)，王五作為抵押權(quán)人，具有請求法院判決李四將該抵押不動產(chǎn)過戶為王五名下的債權(quán)請求權(quán)，而張三的實(shí)際處分權(quán)無法對抗該請求權(quán)，但為了保護(hù)張三的利益，張三可在政策條件允許后，基于二人之前簽訂的合同所產(chǎn)生的債權(quán)請求權(quán)，依據(jù)《合同法》第107條規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，1 引自《中華人民共和國物權(quán)法（實(shí)用版）》，中國法制出版社 2012年7月第4版，第6頁。應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任?！薄⒌?13條規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定，給對方造成損失的，損失賠償額應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于因違約所造成的損失，包括合同履行后可以獲得的利益，但不得超過違反合同一方訂立合同時(shí)預(yù)見到或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見到的因違反合同可能造成的損失。??”以及第122條規(guī)定：“因當(dāng)事人一方的違約行為，侵害對方人身、財(cái)產(chǎn)權(quán)益的，受損害方有權(quán)選擇依照本法要求其承擔(dān)違約責(zé)任或者依照其他法律要求其承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任?！毕蚍ㄔ禾嵴?jiān)V訟，請求李四進(jìn)行房款及適宜差價(jià)的賠償。

其次，就張三的訴求來說，因?yàn)槿舸藭r(shí)國家限購政策已放寬，則李四應(yīng)已經(jīng)與張三完成了委托合同的履行義務(wù)，將不動產(chǎn)進(jìn)行過戶登記，但此時(shí)該爭議不動產(chǎn)仍在李四名下，故而此時(shí)國家限購政策應(yīng)仍未變動，張三仍受限購政策約束，那么此時(shí)申請的異議登記不具有不動產(chǎn)登記的要件，應(yīng)不予以采納。而張三提請法院確認(rèn)其所有權(quán)，屬于確認(rèn)之訴，是請求確認(rèn)該不動產(chǎn)物權(quán)變動。而依據(jù)《物權(quán)法》第5條：“物權(quán)法定原則”以及第9條規(guī)定：“不動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登記，發(fā)生效力；未經(jīng)登記，不發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。??”，不動產(chǎn)物權(quán)變動生效的要件應(yīng)是登記。而張三與李四之間對于該不動產(chǎn)的物權(quán)歸屬的合意是僅存于當(dāng)事人之間的，不具備對世效力，也是不滿足法律規(guī)定的物權(quán)生效的要件的，此時(shí)法院的判決不應(yīng)代替法律規(guī)定的生效要件，故而此確認(rèn)之訴，法院應(yīng)不予準(zhǔn)許。因此，張三若想取得該不動產(chǎn)的物權(quán)，僅能依據(jù)二人的委托合同而獲得的債權(quán)請求權(quán)及訴權(quán)進(jìn)行給付之訴。但同時(shí)，由于張三與李四二人的委托合同此時(shí)在法律上不具有履行的條件，無法履行，所以張三進(jìn)行給付之訴法院也不應(yīng)予以采納。

二、研究發(fā)散

國家近幾年關(guān)于抑制房價(jià)以及保障性住房的政策逐漸增多，“借名買房”的問題也逐漸成為了法學(xué)界討論的焦點(diǎn)。無論是學(xué)理上還是實(shí)踐上，這個(gè)問題都有很值得思考。

“借名買房”一般來說有一下幾種情況：（1）借他人購房之資格。如借他人資格購買經(jīng)濟(jì)適用房等；（2）借用他人借款資格，便于從銀行借貸房款；（3）轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)逃避債務(wù)；（4）避稅、享受優(yōu)惠或避免未來之麻煩。如父母購房登記于子女名下，以避免將來繼承時(shí)可能開征的遺產(chǎn)稅或過戶的麻煩；（5）其它原因。2

由于這個(gè)問題是從實(shí)際產(chǎn)生的，故而我認(rèn)為應(yīng)在實(shí)際審判中進(jìn)行分析。實(shí)際審判中出現(xiàn)的問題，首先是這兩種分類：（1）實(shí)際購房人與名義購房人之間存在親屬關(guān)系，二者基于信任而合作進(jìn)行借名買房的行為，一般沒有設(shè)立書面合同；（2）實(shí)際購房人與名義購房人之間不存在親屬關(guān)系，二者基于經(jīng)濟(jì)等利益合作進(jìn)行借名買房的行為，一般設(shè)有書面委托合同。

沒有設(shè)立書面合同

若實(shí)際購房人與名義購房人之間沒有設(shè)立書面合同，若實(shí)際購房人不能出具足夠的證據(jù)來證明自己為該房產(chǎn)的實(shí)際出資人以及實(shí)際占有人，則依照《物權(quán)法》第16條第一款規(guī)定：“不動產(chǎn)登記簿是物權(quán)歸屬和內(nèi)容的根據(jù)?！倍贫x購房人為該不動產(chǎn)的所有權(quán)人。

設(shè)有書面委托合同

若實(shí)際購房人與名義購房人之間設(shè)有書面合同，那么該合同是否有效，雖并不直接決定該不動產(chǎn)物權(quán)的歸屬，但也是決定該不動產(chǎn)物權(quán)歸屬的重要因素。

首先，如果所購房產(chǎn)合同不違反法律、行政法規(guī)以及政策性限制，僅為便于貸款或出于對未來的可能費(fèi)用的規(guī)避，那么依據(jù)《物權(quán)法》第9條規(guī)定，在沒有善意第三人的情況下，借名人得以請求將房產(chǎn)移轉(zhuǎn)登記于本人名下，登記名義人不得以《物權(quán)法》第16條規(guī)定的登記的絕對證明效力對抗借名人對涉案房屋享有的權(quán)利。

其次，如果所購房產(chǎn)合同為規(guī)避暫時(shí)性的房屋限購政策，則各地各學(xué)者看法不一，有的認(rèn)為這是通過合法的形式掩蓋非法的目的，屬于《合同法》第52條規(guī)定中的合同無效的情 2 引自蔣光輝：借名購買經(jīng)濟(jì)適用房之歸屬，《人民司法（應(yīng)用）》2012年第15期。況，但也有的學(xué)者認(rèn)為與購買保障性住房不同的是，限制購房的政策措施具有臨時(shí)性，該政策通過在一定程度上限制當(dāng)事人的契約自由來穩(wěn)定急劇上升的房屋價(jià)格，其僅對合同的履行造成一時(shí)的履行不能，而非永久的履行不能，不應(yīng)當(dāng)認(rèn)定規(guī)避限購政策的借名購房合同無效。借名購房規(guī)避限購政策的，產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移登記雖不能辦理，但從借名合同約定的權(quán)利義務(wù)來看，在不能辦理產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移登記期間，借名人得自由使用、管理房屋，借名人對房產(chǎn)的使用、管理等行為并不對登記名義人構(gòu)成侵權(quán)。認(rèn)定規(guī)避限購政策的借名合同無效存在道德風(fēng)險(xiǎn)，登記名義人可能惡意提出確認(rèn)之訴或侵權(quán)之訴驅(qū)逐借名人。3我同意后者的看法。這一情況下的借名買房合同具體情況較為復(fù)雜，需視具體地區(qū)具體案件情況而定。如北京、上海等住房緊張、房價(jià)難調(diào)的地區(qū)，對于此類案件就要注意二人惡意串通的情形時(shí)更嚴(yán)格判決，產(chǎn)生必要的社會影響，警示投機(jī)取巧之人。

最后，如果所購房產(chǎn)屬廉租房等保障性限購房，其存在意義是為了解決低收入人群的住房問題，那么這一合同的訂立侵犯了該特殊群體的利益，那么就屬于《合同法》第52條中規(guī)定的：“惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；損害社會公共利益”這兩項(xiàng)情形，則該合同無效。而此時(shí)大部分判決實(shí)例對實(shí)際購房人起訴要求過戶的法院通常予以駁回，對名義購房人起訴要求對方返還房屋的法院通常予以支持，更有積極地對房屋權(quán)屬做出了積極的判斷，并要求實(shí)際購房人向名義購房人返還財(cái)產(chǎn)，提示實(shí)際購房人可向名義購房人主張返還購房款以彌補(bǔ)自己的損失。4

但有不少學(xué)者以及法律工作者認(rèn)為，在司法實(shí)踐中這樣的判決不夠?qū)嶋H化，在法律適用以及法律效果方面也不佳。北京市第一中級人民法院民事審判第一庭副庭長王茂剛寫道：“目前通行的做法是名義買房人取得房屋所有權(quán)，借名買房人的出資按照債權(quán)處理。第二種意見認(rèn)為，名義買房人違反規(guī)定出借購房資格，在原本沒有購房意愿的情況下，在利益驅(qū)使下，違反誠實(shí)信用原則，主張房屋所有權(quán)不應(yīng)獲得支持。筆者贊同第二種意見，??”

我認(rèn)為，在這種情況下，應(yīng)該依據(jù)《合同法》第58條的規(guī)定，采取合同法中合同無效時(shí)恢復(fù)原狀的原則，即回到合同訂立之前，二者未達(dá)成購買意向，既沒有實(shí)際購房人支付房款，也沒有名義購房人簽訂房屋買賣合同、進(jìn)行物權(quán)確權(quán)登記，而房屋所有權(quán)返還出賣房屋的機(jī)構(gòu)所有，而不是名義購房人，實(shí)際購房人給付的房款退還給實(shí)際購房人。而僅在房屋售賣機(jī)構(gòu)沒不能進(jìn)行房屋所有權(quán)的回收，沒有歸還義務(wù)時(shí)，不動產(chǎn)的物權(quán)才能歸實(shí)際占有的實(shí)際購房人所有。同時(shí)，從社會效果上來看，如果在這種情況下將不動產(chǎn)物權(quán)判為名義購房人所有，會導(dǎo)致許多虛假訴訟以及惡意訴訟，社會影響非常廣泛，并且還要考慮到實(shí)際購房人經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，爭議房產(chǎn)為其唯一住所的問題，如果此時(shí)強(qiáng)行執(zhí)行歸還不動產(chǎn)物權(quán)，就會導(dǎo)致強(qiáng)制執(zhí)行的問題，對維持社會秩序穩(wěn)定也是非常不利的。

在涉及對抗第三人的問題時(shí)

借名買房的風(fēng)險(xiǎn)不止合同雙方中哪一方拒絕履約后產(chǎn)生的所有權(quán)歸屬問題，還有可能如同所給的案例一樣，在現(xiàn)實(shí)生活中也經(jīng)常會發(fā)生名義購房人將房屋進(jìn)行抵押，甚至出售的情況。而同時(shí)，由于名義購房人的問題而導(dǎo)致該不動產(chǎn)遭名義購房人的債權(quán)人申請查封、執(zhí)行案涉房產(chǎn)的情況也有可能發(fā)生。那么在這個(gè)時(shí)候，就牽扯到了合同外的第三人的物權(quán)、債權(quán)以及實(shí)際購房人、名義購房人之間的權(quán)利順位以及對抗關(guān)系了。根據(jù)《物權(quán)法》第9條，以及《物權(quán)法》第16條，如第三人對房屋的特殊物權(quán)狀態(tài)不知曉且不應(yīng)知曉，沒有證據(jù)表明第三人與名義購房人惡意串通，那么善意信任登記制度的第三人的債權(quán)請求權(quán)是受到保護(hù)并且可以對抗實(shí)際購房人的實(shí)際物權(quán)的。

名義購房人將不動產(chǎn)進(jìn)行借款抵押，在案例中已進(jìn)行了分析。3安徽省高級人民法院，沈建紅 廖永結(jié)：借名購房的法律分析，安徽省法制辦公室。http:///neilistread.aspx?id=79682#_ftn11

第五篇：對農(nóng)村信用社貫徹落實(shí)貸款資金支付管理存在問題的思考

對農(nóng)村信用社貫徹落實(shí)貸款資金支付管理存在問題的思考

2010年05月21日 13:53:43 來源：中國金融界網(wǎng)

自“三個(gè)辦法一個(gè)指引”實(shí)施以來，農(nóng)村信用社嚴(yán)格按照規(guī)定，認(rèn)真落實(shí)執(zhí)行，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信貸精細(xì)化管理，切實(shí)規(guī)范貸款資金支付管理。但在實(shí)際操作中，筆者發(fā)現(xiàn)了一些不足，提出一些思考和建議。

存在的不足

㈠信貸管理系統(tǒng)與貸款資金“實(shí)貸實(shí)付”要求不匹配

農(nóng)村信用社現(xiàn)行的信貸管理系統(tǒng)是2006年12月開始運(yùn)用的，在信貸管理系統(tǒng)中，除綜合授信貸款、循環(huán)資金貸款兩個(gè)品種支持客戶在限額內(nèi)多次提款申請要求，其他貸款品種不支持客戶多次提款申請，與“實(shí)貸實(shí)付”要求不匹配。如某個(gè)人客戶辦理房地產(chǎn)抵押貸款60萬元用于生產(chǎn)經(jīng)營，此次提款申請30萬元，但信貸系統(tǒng)規(guī)定農(nóng)戶經(jīng)營貸款必須一次性出賬60萬元，造成提款金額與立據(jù)金額不一致，事實(shí)上違背了“實(shí)貸實(shí)付”的要求。

㈡貸款資金支付審核與貸后管理脫節(jié)

農(nóng)村信用社的貸款資金支付審核崗位設(shè)置在風(fēng)險(xiǎn)部門，支付審核崗主要負(fù)責(zé)轄內(nèi)委托資金支付審核。支付審核崗?fù)鶓{客戶與信用社簽訂的支付協(xié)議、提款申請、交易合同等憑證獨(dú)立行使支付審核權(quán)限，對貸款資金支付后的實(shí)際用途與提款申請要求是否一致，貸款資金后續(xù)使用是否符合貸款用途等情況無法監(jiān)控和監(jiān)督。

㈢客戶存在虛簽交易合同套取貸款資金行為

在現(xiàn)實(shí)的貸款資金支付審核過程中，筆者發(fā)現(xiàn)部分客戶因貸款用途不符合規(guī)定，但為了套取貸款資金，往往與同類型客戶虛簽交易合同，套取貸款資金后，再將資金從對方交易賬戶上劃轉(zhuǎn)到個(gè)人或企業(yè)在他行開立的賬戶，挪用貸款資金，逃避監(jiān)督。

建議和思考

㈠建議上級聯(lián)社盡快改進(jìn)信貸管理系統(tǒng)

建議上級聯(lián)社盡快根據(jù)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”和貸款資金支付管理辦法的要求，盡快升級、改進(jìn)信貸功能模塊，讓所有貸款品種符合“實(shí)貸實(shí)付”的要求，切實(shí)規(guī)范信貸管理系統(tǒng)與貸款資金的支付行為。㈡強(qiáng)化貸后管理，嚴(yán)控貸款資金使用

貸后管理人員應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)貸后管理的相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格監(jiān)控客戶資金的使用與其經(jīng)營運(yùn)行情況是否匹配。一是要吃透貸后管理的主要內(nèi)容，找準(zhǔn)切入點(diǎn)，達(dá)到步步深入的目標(biāo)。貸后管理的主要內(nèi)容除貸后檢查外，還應(yīng)包括賬戶監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、貸款客戶檔案管理、問題貸款的處理、貸款回收等內(nèi)容；二是規(guī)范貸后檢查的內(nèi)容、檢查報(bào)告的格式，并按業(yè)務(wù)類型、品種、擔(dān)保類型、五級分類結(jié)果等細(xì)分貸后檢查的重點(diǎn)、方式和頻度，確保貸后檢查不走過場，提高檢查的針對性和實(shí)效性；三是貸款投放后，要對所有可能影響貸款的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，并形成書面報(bào)告，重點(diǎn)監(jiān)測的內(nèi)容至少應(yīng)包括貸款用途的使用情況、項(xiàng)目是否正常，客戶的法律地位、財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生變化、貸款的償還情況、抵押物的價(jià)值和質(zhì)量情況等，持續(xù)監(jiān)測的目的在于強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，高度關(guān)注和防范當(dāng)前復(fù)雜形勢下的各種風(fēng)險(xiǎn)。

㈢學(xué)習(xí)貫徹落實(shí)貸款新規(guī)

一是要迅速組織全員代表認(rèn)真學(xué)習(xí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，明白出臺貸款新規(guī)的目的、意義和作用，提高經(jīng)營管理水平；二是信貸、會計(jì)等重要崗位人員要對貸款新規(guī)進(jìn)行系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，對“實(shí)貸實(shí)付”及流動資金貸款需求量測算參考等重點(diǎn)方面進(jìn)行分析；三是在學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，對全部客戶經(jīng)理進(jìn)行培訓(xùn)，深刻理解貸款新規(guī)的要義和內(nèi)涵，增進(jìn)了對貸款支付管理及全流程管理的理解；四是對照貸款新規(guī)，及時(shí)修訂完善各項(xiàng)制度、合同文本及業(yè)務(wù)流程等，為全面執(zhí)行貸款新規(guī)夯實(shí)基礎(chǔ)。同時(shí)，加強(qiáng)與客戶溝通，分批組織不同規(guī)模的社企座談會，讓客戶全面了解“貸款新規(guī)”的要求，既防止客戶流失，又為新增貸款按“貸款新規(guī)”發(fā)放管理提供保障。

㈣加快貸款新規(guī)執(zhí)行，確保資金安全有效運(yùn)行

要以強(qiáng)化“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”執(zhí)行力建設(shè)為突破口，一是稽核監(jiān)察部門要把《個(gè)貸管理辦法》《流貸管理辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》執(zhí)行情況作為2010年現(xiàn)場檢查的重要內(nèi)容,重點(diǎn)查處借款人違反規(guī)定,化整為零規(guī)避貸款支付等行為,以推動新規(guī)的落實(shí)和執(zhí)行；二是對不嚴(yán)格執(zhí)行貸款新規(guī)的信貸從業(yè)人員，除按規(guī)定進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰限期糾正外，視情節(jié)輕重分別采取給予下崗學(xué)習(xí)以及行政處分，全方位防范信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患，防止違規(guī)違法放貸行為發(fā)生。