第一篇：我國企業(yè)征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與政策建議

從各國市場經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)驗來看，比較成熟的市場經(jīng)濟體制的運行都是以完善的社會信用體系為基礎(chǔ)的。企業(yè)征信業(yè)作為社會信用體系的重要組成部分，在國外已經(jīng)有170余年的歷史，形成了比較完善的運行機制和規(guī)則體系，對完善市場體系、維護市場秩序、促進市場經(jīng)濟發(fā)展起到了重要作用。我國的企業(yè)征信行業(yè)經(jīng)過10余年的發(fā)展，從無到有，逐漸壯大，形成了一定的規(guī)模，對經(jīng)濟發(fā)展和市場秩序規(guī)范發(fā)揮了積極作用。但總體上來說，我國的企業(yè)征信行業(yè)仍處于初步發(fā)展階段，距市場經(jīng)濟發(fā)展的要求相差甚遠?？梢哉f，當前我國市場經(jīng)濟秩序混亂、企業(yè)失信行為大量發(fā)生的一個重要原因，就是我國的企業(yè)征信制度沒有真正建立和完善起來。因此，借鑒國外有益經(jīng)驗，促進我國企業(yè)征信行業(yè)的健康、規(guī)范發(fā)展，已成為完善我國市場經(jīng)濟體系、維護市場秩序的當務(wù)之急。

一、企業(yè)征信的作用及行業(yè)管理模式的國際比較

（一）征信概念的界定征信（Credit Checking或Credit Investigation）源于左傳：“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”，其具體涵義是指對他人的資信狀況進行系統(tǒng)調(diào)查和評估。從行業(yè)分工的角度看，征信對應(yīng)著有關(guān)信息產(chǎn)品的收集、加工和生產(chǎn)，而不強調(diào)信用管理咨詢或顧問服務(wù)。資信調(diào)查服務(wù)（CRS-Credt Reporting Service）是信用風險管理服務(wù)中的一項最普遍、最基本的業(yè)務(wù)，它是專業(yè)服務(wù)機構(gòu)（即通常意義的征信公司）代理客戶對交易另一方的資歷、信用等方面的情況進行調(diào)查和判斷，為決策人選擇貿(mào)易伙伴、簽約、確定結(jié)算方式或者處理逾期帳款、經(jīng)濟糾紛等決策提供參考。

（二）征信的產(chǎn)生及其作用世界上第一家征信公司于1830年在英國倫敦成立，其成立的初衷是向貿(mào)易雙方提供對方背景和資信信息服務(wù)，防止交易雙方相互不信任和詐騙行為，減少交易摩擦，促進交易的順利進行。征信服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展則是從20世紀60年代開始。二戰(zhàn)后，一些國家經(jīng)過經(jīng)濟恢復(fù)時期后，到60年代普遍進入了經(jīng)濟高速增長時期，國內(nèi)外貿(mào)易量大幅度增加，交易范圍日益廣泛，企業(yè)征信的業(yè)務(wù)量也隨之迅速增大，從而進入了大規(guī)模信用交易的時代。又經(jīng)過幾十年的發(fā)展，發(fā)達國家的征信服務(wù)業(yè)已經(jīng)比較成熟，形成了比較完備的運作體系和法律法規(guī)體系，對各國經(jīng)濟發(fā)展和規(guī)范市場秩序起到了重要作用。企業(yè)征信服務(wù)無論對于國家宏觀信用管理體系的建設(shè)，還是對于企業(yè)微觀信用管理來說，都具有非常重要的意義?？梢哉f，沒有完善的企業(yè)征信服務(wù)，企業(yè)間的信用交易行為就無法順利進行，也不可能建立一個正常的市場經(jīng)濟秩序。因為，在經(jīng)貿(mào)活動中，地域差異和信息不對稱導致合作雙方互相不了解情況，信用狀況信息的不充分給交易雙方帶來許多麻煩，也給一些欺詐行為以可乘之機，使得社會交易成本上升，一些企業(yè)吃虧上當?shù)氖虑閷矣邪l(fā)生。而委托一個獨立、客觀、公正的第三方對合作對象進行資信調(diào)查和信用咨詢，可以使交易決策更有依據(jù)，從而保障整個交易的順利進行。具體來說，企業(yè)征信的作用主要體現(xiàn)為：一是能夠增強企業(yè)間信用信息的透明度，降低交易成本；二是有利于建立企業(yè)信用的記錄、監(jiān)督和約束機制；三是有助于為企業(yè)的交易和信用管理決策提供信息和評估支持；四是為金融機構(gòu)與企業(yè)間的合作提供資信信息方面的支持；五是為整個國家社會信用體系的建立和完善奠定基礎(chǔ)。

（三）征信行業(yè)發(fā)展模式的國際比較自從世界上第一家征信公司在倫敦成立至今已有170多年的歷史，經(jīng)過發(fā)展，各國對企業(yè)信用行業(yè)的管理都形成了自己獨特的模式。具體來說，目前國外發(fā)達國家對企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)的管理模式主要有三種。第一種：以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的企業(yè)征信管理體系。中央銀行信貸登記系統(tǒng)登記的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息登記和個人消費信貸信息登記。中央銀行建立中央信貸登記系統(tǒng)的全國數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，征信加工的產(chǎn)品主要是供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于銀行防范貸款風險和央行金融監(jiān)管和貨幣政策決策，這種模式以歐洲一些國家為代表。第二種：以征信公司的商業(yè)運作為主體的企業(yè)征信管理體系。如美國，全國的企業(yè)、個人征信公司、追帳公司等基本上是以市場化運作為主。經(jīng)過100多年來的激烈競爭，形成了目前由美國信用管理協(xié)會、鄧白氏等著名公司為主體的美國信用管理系統(tǒng)，全方位向社會提供有償商業(yè)征信服務(wù)，包括資信調(diào)查、資信評級、資信咨詢、商業(yè)信用研討與教育、出版刊物等，這些公司的分支機構(gòu)遍及全世界許多國家和地區(qū)。第三種：以銀行業(yè)協(xié)會建立的會員制征信機構(gòu)與商業(yè)性征信機構(gòu)為主體的企業(yè)征信管理體系，以日本為主要代表。在這種模式下，銀行業(yè)建立的會員制征信機構(gòu)向會員銀行提供企業(yè)及個人的征信服務(wù)，同時會員銀行有義務(wù)如實提供客戶的信用信息。除此之外，社會上還廣泛存在一些商業(yè)性征信公司，對社會提供企業(yè)信用調(diào)查服務(wù)。以上幾種企業(yè)征信發(fā)展和管理模式，對我國具有借鑒意義。在信用較發(fā)達的國家，企業(yè)普遍都重視信用，注意樹立良好的信用形象，以此保障自己的生存和發(fā)展，同時也促進了國家經(jīng)濟活動的有序運行。

二、我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及運行特點

（一）我國企業(yè)征信行業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)業(yè)在我國產(chǎn)生于20世紀80年代后期。當時經(jīng)過近10年的改革和對外開放，我國對外貿(mào)易取得長足發(fā)展的同時也出現(xiàn)了一些不容忽視的問題，即一些外商利用我國吸引外資的迫切性，損害我國外貿(mào)企業(yè)的利益，突出表現(xiàn)為我國外貿(mào)企業(yè)出現(xiàn)大量逾期應(yīng)收帳款不能收回的問題。為了規(guī)避外貿(mào)中的信用風險，對外貿(mào)易經(jīng)濟合作部決定將國外的信用風險管理技術(shù)和服務(wù)引入我國，首先由外經(jīng)貿(mào)部計算中心與國外著名企業(yè)資信調(diào)查公司合作，為我國的外貿(mào)企業(yè)提供其海外貿(mào)易伙伴的資信調(diào)查服務(wù)，這對我國外貿(mào)企業(yè)更好地了解海外企業(yè)的資信狀況，減少外貿(mào)交易中的各種信用風險起到了重要作用。自1990年以來，外經(jīng)貿(mào)部計算中心在與國外著名資信調(diào)查公司合作的基礎(chǔ)上，開始向海外客戶提供我國企業(yè)的資信調(diào)查報告，我國的企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)開始起步。1992年底，我國第一家專業(yè)從事企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的公司——北京新華信商業(yè)風險管理有限責任公司成立，標志著我國的企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)進入新的發(fā)展時期，在商業(yè)

征信服務(wù)領(lǐng)域引入了市場競爭機制，即企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)開始由政府驅(qū)動向市場驅(qū)動轉(zhuǎn)變。此后，國內(nèi)又陸續(xù)成立了一些從事企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的專業(yè)性公司，形成了企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)新的競爭格局。目前，我國國內(nèi)企業(yè)資信調(diào)查專業(yè)服務(wù)公司大體有三類：一類是中資的企業(yè)資信調(diào)查公司，目前有40多家，以新華信商業(yè)風險管理有限公司、華夏國際企業(yè)信用咨詢有限公司和上海中商征信有限公司等為代表；第二類是外經(jīng)貿(mào)系統(tǒng)、國家統(tǒng)計系統(tǒng)和國家工商管理系統(tǒng)以及各商業(yè)銀行系統(tǒng)所屬的專門提供企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的有關(guān)機構(gòu)；第三類是已進入我國的外國征信公司，如鄧白氏公司、ABC公司、TCM公司、臺灣省的中華征信所、香港城市顧問有限公司等，均已在我國大陸設(shè)有分支機構(gòu)，并提供企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)。一些國外征信調(diào)查機構(gòu)經(jīng)過幾年的發(fā)展，目前已占有我國國內(nèi)企業(yè)征信市場的較大份額，具有了相當強的競爭能力。

（二）我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的特點1.市場化運作模式已經(jīng)基本形成我國的企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)是在政府驅(qū)動下（當時是在對外貿(mào)易經(jīng)濟合作部的直接支持和領(lǐng)導下）起步的，但是目前的企業(yè)征信市場上，各征信公司均采取商業(yè)化運作方式，不同類型的征信公司均是按照商業(yè)化原則在市場上展開競爭，向社會提供客觀、獨立的資信調(diào)查報告。一些行政機關(guān)下屬的征信機構(gòu)，在業(yè)務(wù)運作上也基本采取了市場化的方式。我國企業(yè)征信行業(yè)市場化運作模式已經(jīng)基本形成。2.市場集中度逐步提高雖然目前國內(nèi)企業(yè)征信市場上有數(shù)十家各類征信公司并存，但是從業(yè)務(wù)數(shù)量和征信規(guī)模來看，經(jīng)過幾年來的激烈競爭，企業(yè)征信市場的集中度相對較高。新華信商業(yè)風險管理有限公司、華夏國際企業(yè)信用咨詢有限公司、美國鄧白氏咨詢上海有限公司、臺灣省的中華征信所在大陸的分公司——中領(lǐng)公司等幾家公司已占據(jù)了全部市場份額的80％左右，其他各種類型的公司占市場份額不足20％。另外，部分商業(yè)銀行自身開展了對貸款企業(yè)的征信，并相應(yīng)成立了自己的征信部門，也占有征信市場的部分份額。3.企業(yè)征信市場的開放度已比較高在對企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)機構(gòu)準入管理方面，政府按照信息咨詢企業(yè)的標準進行工商注冊管理，而在從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格、執(zhí)業(yè)技術(shù)準則、行業(yè)標準等方面迄今為止沒有出臺任何管理規(guī)定，僅在業(yè)務(wù)歸口管理方面指定由國家統(tǒng)計局民間和社會調(diào)查管理處負責。而且，政府對該行業(yè)實行了比較寬的開放政策，即政府在企業(yè)征信行業(yè)的外資機構(gòu)準入方面沒有任何特別的控制，只是在業(yè)務(wù)管理上，國家統(tǒng)計局對外資企業(yè)征信公司進行規(guī)范，規(guī)定只有國家統(tǒng)計局授予涉外企業(yè)調(diào)查許可證的公司才可以開展企業(yè)資信調(diào)查工作。4.機構(gòu)規(guī)模普遍較小、從業(yè)人員素質(zhì)不高目前我國企業(yè)征信類公司的總體規(guī)模普遍較小，從業(yè)人員較少而且素質(zhì)參差不齊。幾家規(guī)模比較大的征信公司，其年營業(yè)收入也僅有1000萬元左右，這和國際上大型征信公司年營業(yè)收入10億美元左右的規(guī)模相比相差甚遠。如鄧白氏公司1998年實現(xiàn)產(chǎn)值21億美元。另外，我國企業(yè)征信機構(gòu)從業(yè)人員較少，最多的公司也僅有上百人，通常為幾十人，有的征信公司僅有幾個人，而且這些從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，具有大專以上學歷的比重不高，這嚴重影響了我國企業(yè)征信行業(yè)的進一步發(fā)展。

三、我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展中存在的問題與制約因素

（一）相關(guān)法律法規(guī)不完善使得企業(yè)征信無法可依自改革開放以來，我國法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會發(fā)展和經(jīng)濟建設(shè)需要應(yīng)運而生。但針對企業(yè)征信方面的相關(guān)立法仍然相當滯后。目前，我國還沒有一部規(guī)范征信市場行為方面的法律或法規(guī)。在政府開放必要的企業(yè)資信信息和數(shù)據(jù)等方面，也沒有明確的制度和規(guī)定，從而制約了社會信用數(shù)據(jù)開放的進程，使得政府在開放信用數(shù)據(jù)方面無法可依。我國現(xiàn)行的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第6條“商業(yè)銀行應(yīng)當保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯”的規(guī)定，制約了商業(yè)銀行向征信公司開放企業(yè)信用數(shù)據(jù)。另外，我國《反不正當競爭法》第10條有關(guān)侵犯商業(yè)秘密的規(guī)定，也在一定程度上制約了我國征信公司信用數(shù)據(jù)的收集與利用。

（二）信用數(shù)據(jù)的封鎖已成為企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的瓶頸從國外征信行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗來看，一個國家征信行業(yè)能否健康迅速發(fā)展，關(guān)鍵在于該國有關(guān)資信方面的信息和大多數(shù)數(shù)據(jù)能否比較“透明”，能否通過合法的、公開而有效的渠道被合法的征信公司所取得。這些信息和數(shù)據(jù)的來源包括政府、企業(yè)、金融機構(gòu)、法律機構(gòu)、公用事業(yè)單位以及個人，等等。在一國范圍內(nèi)，征信公司能夠快速、真實、完整、連續(xù)、合法、公開地獲得用于完成企業(yè)資信調(diào)查報告和個人資信調(diào)查報告的數(shù)據(jù)，是保障該國征信行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。為了適應(yīng)經(jīng)濟全球化和遵守WTO貿(mào)易規(guī)則的需要，我國過去的封閉式的企業(yè)資信信息環(huán)境已經(jīng)逐步有所改善。自20世紀90年代中期以來，從征信信息源的角度來看，我國的征信公司能夠初步取得相對完整的企業(yè)資信數(shù)據(jù)，并形成質(zhì)量可以被委托企業(yè)接受的相對完整的企業(yè)資信調(diào)查報告，有60萬家我國企業(yè)的資信數(shù)據(jù)達到一定質(zhì)量標準并被收入到“世界數(shù)據(jù)庫（World Base）”中，但是這距我國的1000余萬家工商注冊企業(yè)數(shù)目還相差很遠。根據(jù)我國現(xiàn)行的政府管理體制，符合國際慣例的完整的企業(yè)資信調(diào)查報告的信息和數(shù)據(jù)主要來自于工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)、銀行等政府和業(yè)務(wù)部門，當然還有相當一部分信息和數(shù)據(jù)直接來自于企業(yè)。從目前各政府部門對征信公司開放數(shù)據(jù)情況來看，只有工商部門基本實現(xiàn)了部分信息數(shù)據(jù)向社會開放，但開放的數(shù)據(jù)不完整，目前只有企業(yè)注冊數(shù)據(jù)的開放，企業(yè)年檢數(shù)據(jù)還沒有開放，而且各地區(qū)工商部門開放的程度也不一致。另外，有些部門的數(shù)據(jù)是有償開放的，這雖然是必要的，但沒有統(tǒng)一的收費標準。在現(xiàn)行的數(shù)據(jù)管理體制下，目前各征信公司主要通過以下三種渠道獲得企業(yè)信用數(shù)據(jù)：一是通過新聞媒體等公開的渠道獲得；二是通過到被調(diào)查企業(yè)調(diào)查直接獲??；三是通過政府部門和有關(guān)機構(gòu)獲得。而通過政府渠道獲得信用數(shù)據(jù)又有以下幾種情況：向正式開放企業(yè)信用數(shù)據(jù)的政府部門獲得；各征信公司通過和相關(guān)政府部門建立信

息共享機制，向合作部門獲得相關(guān)數(shù)據(jù)；通過私人關(guān)系從政府部門獲得。總體上來說，我國企業(yè)資信數(shù)據(jù)基本上處于相對封閉的狀態(tài)，這對我國企業(yè)征信行業(yè)造成了很大影響，突出表現(xiàn)在以下幾方面：1.企業(yè)信用數(shù)據(jù)收集困難，導致企業(yè)資信調(diào)查報告難以真實、準確、完整地描述被調(diào)查企業(yè)的資信情況，企業(yè)征信難以發(fā)揮其應(yīng)有的功能。2.市場不公平競爭日益嚴重，破壞了征信行業(yè)的市場秩序。有的征信公司利用自身和政府相關(guān)部門的的特殊關(guān)系，可以低價地、順利地獲取相關(guān)信用資料，而有的征信公司卻沒有這種“天然”優(yōu)勢，在市場競爭中處于劣勢地位。3.數(shù)據(jù)收集成本較高，征信公司步履維艱。由于我國缺乏信用信息開放的相關(guān)法規(guī)和制度，一些政府部門和業(yè)務(wù)機構(gòu)沒有開放其擁有的企業(yè)資信數(shù)據(jù)，即使開放，收取的費用也較高，這造成了數(shù)據(jù)收集成本過高，造成征信公司盈利微薄，步履維艱，制約了征信市場的發(fā)展。造成我國企業(yè)信用數(shù)據(jù)封鎖的原因是多方面的，其主要原因：一是相關(guān)法律法規(guī)不完善，企業(yè)信用數(shù)據(jù)開放無法可依，在這種情況下開放企業(yè)信用數(shù)據(jù)很難界定數(shù)據(jù)開放與保護商業(yè)秘密之間的關(guān)系；二是社會信息系統(tǒng)發(fā)展滯后，征信數(shù)據(jù)資源缺項太多，收集和協(xié)調(diào)征信數(shù)據(jù)的技術(shù)手段落后，經(jīng)費不足；三是國有企業(yè)眾多，占經(jīng)濟比重比較大，存在征信數(shù)據(jù)保密的傳統(tǒng)，一些企業(yè)自我保護意識較強，不清楚應(yīng)該開放何種數(shù)據(jù)；四是征信數(shù)據(jù)資源被一些政府部門和民間機構(gòu)壟斷，客觀上制約了征信數(shù)據(jù)的開放；五是征信數(shù)據(jù)的市場價格難以把握，導致了信用信息收集成本過高。

（三）行業(yè)自律不足，執(zhí)業(yè)技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一發(fā)達國家的企業(yè)征信行業(yè)均成立了行業(yè)協(xié)會，如美國的信用管理協(xié)會等。行業(yè)協(xié)會在促進從業(yè)人員教育培訓、業(yè)內(nèi)交流、行業(yè)技術(shù)標準制定、行業(yè)自律、維護行業(yè)利益等方面發(fā)揮著重要作用。目前我國征信行業(yè)尚沒有行業(yè)協(xié)會，行業(yè)內(nèi)缺乏自律機制。行業(yè)內(nèi)的交流、人員的教育培訓以及制定行業(yè)執(zhí)業(yè)技術(shù)標準（如征信報告格式標準、數(shù)據(jù)庫建立標準等）和執(zhí)業(yè)規(guī)范，保障整個行業(yè)的利益等都不能提上日程，嚴重制約了企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展。

四、促進我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的政策建議規(guī)范我國的市場經(jīng)濟秩序，建立社會信用體系，是一項復(fù)雜而艱巨的系統(tǒng)工程，包括許多方面的內(nèi)容。但發(fā)展企業(yè)征信調(diào)查業(yè)，強化企業(yè)的征信意識，促進企業(yè)加強自身的信用管理，無疑是建立社會信用體系的一個至關(guān)重要的組成部分。目前我國的征信行業(yè)還比較落后，企業(yè)在交易中無法全面準確地了解對方的信用狀況，企業(yè)自身的信用行為也沒有受到應(yīng)有的監(jiān)控和約束。我們認為，當務(wù)之急應(yīng)從以下幾個方面推進我國企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展：

（一）加快有關(guān)企業(yè)征信方面的立法工作參照其他國家有關(guān)信用立法的經(jīng)驗，結(jié)合我國信用立法的現(xiàn)實情況，我國在企業(yè)征信方面的相關(guān)立法應(yīng)該從兩個方面著手進行，一是修改或完善現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)，為征信數(shù)據(jù)的開放和實施提供法律依據(jù)，并對提供不真實數(shù)據(jù)者進行懲罰；二是盡快出臺企業(yè)征信數(shù)據(jù)開放和征信數(shù)據(jù)使用規(guī)范的新法案。立法的目的是創(chuàng)造一個信用開放和公平享有、使用信息的環(huán)境。從長遠考慮，它可起到規(guī)范市場經(jīng)濟秩序、凈化經(jīng)營環(huán)境、預(yù)防并懲處違法犯罪的作用。在修改《商業(yè)銀行法》時，應(yīng)該明確規(guī)定，何種商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)可以開放，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的取得、處理和傳播的方式，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)商業(yè)化的原則界定，數(shù)據(jù)商業(yè)化的經(jīng)營方式等。制定新的信用立法，首要的應(yīng)該是出臺“界定數(shù)據(jù)開放范圍”的法律或法規(guī)。新的立法應(yīng)該明確，企業(yè)必須開放的數(shù)據(jù)及其監(jiān)督機構(gòu)的責任，以及對公眾提供不真實數(shù)據(jù)的懲罰，另外還應(yīng)明確征信數(shù)據(jù)的經(jīng)營方式。

（二）政府在企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展過程中應(yīng)當發(fā)揮重要作用政府在建立社會信用管理體系中的作用，應(yīng)是協(xié)助建立失信約束和懲罰機制并監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展，而不應(yīng)參與主辦征信機構(gòu)，否則就失去了征信服務(wù)的中立、公正、客觀的性質(zhì)。具體來說，政府在促進征信行業(yè)發(fā)展中應(yīng)發(fā)揮以下職能：1.依法向社會開放所擁有的企業(yè)信用數(shù)據(jù)各相關(guān)政府部門，如工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)、人民銀行、證券監(jiān)管等部門，應(yīng)該依法將自己掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過一定的形式向社會開放，以保障一部分企業(yè)的信用信息被社會知曉，這也是西方發(fā)達國家征信數(shù)據(jù)開放的通行做法，如部分國家將企業(yè)的工商登記信息通過互聯(lián)網(wǎng)向社會公布。2.對企業(yè)征信行業(yè)進行行業(yè)管理行業(yè)管理的內(nèi)容包括市場準入管理、從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格認定、執(zhí)業(yè)規(guī)則的制定等內(nèi)容。根據(jù)企業(yè)征信行業(yè)的特點及國際的實踐經(jīng)驗，我們認為，政府對企業(yè)征信行業(yè)的行業(yè)管理不宜介入過多。企業(yè)征信行業(yè)是一個相對充分競爭的市場，從其性質(zhì)上來說，該行業(yè)屬于信息咨詢行業(yè)，服務(wù)對象僅限于委托企業(yè)、部門和社會機構(gòu)，其提供的信用調(diào)查分析報告僅供委托企業(yè)參考，不構(gòu)成公眾投資決策的依據(jù)，不應(yīng)具有法律效力。因此，企業(yè)征信行業(yè)在市場準入（包括機構(gòu)準入和人員準入）方面應(yīng)該是開放式的，可以按照國家對信息咨詢行業(yè)的管理和規(guī)范方式進行工商注冊及年檢。而在行業(yè)技術(shù)標準及執(zhí)業(yè)規(guī)則等方面，政府主管部門（目前為國家統(tǒng)計局民間和社會調(diào)查管理處）可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展需要制定相應(yīng)的管理規(guī)章。

（三）信用數(shù)據(jù)庫的建立與完善是企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫是企業(yè)信用信息搜集、信用記錄的一種重要形式，按照用途和信息內(nèi)容的不同，企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫可分為企業(yè)基本信息數(shù)據(jù)庫、資信數(shù)據(jù)庫、企業(yè)信用（付款）記錄數(shù)據(jù)庫、壞帳數(shù)據(jù)庫（黑名單）、往來票據(jù)拒付數(shù)據(jù)庫等。信用數(shù)據(jù)庫的功能主要有兩個：一是激勵機制，即守信用的企業(yè)在數(shù)據(jù)庫中將保持良好的信用記錄，從而可以幫助其樹立良好社會形象，增大其市場交易中的無形資產(chǎn)，并由此得到更多的商業(yè)機會。二是懲罰機制，具體的懲罰措施是，各數(shù)據(jù)庫的經(jīng)營者根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)將收集到的企業(yè)失信情況記錄在一定時期內(nèi)保留在數(shù)據(jù)庫中，使失信者接受社會懲罰。從企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫的開放情況來看，世界上主要有兩種模式，一種是通過立法強制企業(yè)公布自己的信用數(shù)據(jù)，如英國、意大利、荷蘭等國家。這些國家的法律規(guī)定，無論企業(yè)是上市公司還是非上市公司，其“資產(chǎn)負債表”必須能夠公開索取，并明確規(guī)定相關(guān)政府部門所擁有的企業(yè)財務(wù)報表向社會開放。另一種模式是政府不強制企業(yè)公布自己的信用數(shù)據(jù)，但企業(yè)自愿將自己的信用數(shù)據(jù)提供給征信公司，這類國家以美國最為典型。在美國，沒有專門針對企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)及企業(yè)征信數(shù)據(jù)的立法，當征信公司要求一個非上市公司提供其財務(wù)報表時，被調(diào)查企業(yè)可以向征信公司提供其所要求的數(shù)據(jù)，也可以拒絕提供數(shù)據(jù)。但在現(xiàn)實中，在征信數(shù)據(jù)開放和擴大信用交易額的選擇中，企業(yè)一定傾向于前者，因為企業(yè)希望將自己的數(shù)據(jù)提供給征信公司，希望客戶了解自己，以便擴大信用交易。根據(jù)國外企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫建立的經(jīng)驗和我國的現(xiàn)實情況，我們認為，我國企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫應(yīng)該分為三個層次來建立。1.政府資信數(shù)據(jù)庫的建立與管理目前，我國政府各相關(guān)部門在對企業(yè)實行行政管理的職責范圍內(nèi)，均獲有大量企業(yè)資信信息。為促進企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展，以完善整個社會信用體系，這些政府部門應(yīng)按照一定的標準建立自己的數(shù)據(jù)庫，如工商注冊數(shù)據(jù)庫及工商年檢數(shù)據(jù)庫、工業(yè)企業(yè)普查數(shù)據(jù)庫、法院訴訟數(shù)據(jù)庫、人民銀行的企業(yè)還款記錄數(shù)據(jù)庫、企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量投訴數(shù)據(jù)庫等。政府組建的這些數(shù)據(jù)庫可采取有償服務(wù)的方式向社會開放，但是價格必須在合理的范圍內(nèi)，此外，政府管理部門也應(yīng)當根據(jù)企業(yè)征信需求建立一些專門的企業(yè)征信數(shù)據(jù)，為企業(yè)提供服務(wù)。例如，日本通產(chǎn)省專門斥巨資建立了“海外企業(yè)數(shù)據(jù)庫”，記錄每個與日本企業(yè)交易過的海外客戶信用信息資料，專門供日本商社在對外貿(mào)易合作時查詢使用。2.行業(yè)內(nèi)資信數(shù)據(jù)庫的建立與運行由于企業(yè)的交易活動具有相對的穩(wěn)定性和專業(yè)性，在同一個行業(yè)范圍內(nèi)，企業(yè)的信用資料較為集中，因此，以行業(yè)為主形成的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫是征信服務(wù)的另一個重要形式。在行業(yè)內(nèi)資信數(shù)據(jù)庫的建立方面，各行業(yè)組織（協(xié)會）應(yīng)承擔起建立本行業(yè)內(nèi)企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫的職責，如輕工協(xié)會、冶金協(xié)會、紡織協(xié)會等。由于行業(yè)協(xié)會一般來說不具有行政管理權(quán)力，因此，在國外行業(yè)協(xié)會的工作職能中，企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫的建立和運行是以自愿和互換的原則進行的。例如，在某個細分的行業(yè)內(nèi)的企業(yè)中建立“信用交換機制”，凡是加入該組織的企業(yè)，均須將自身的信用資料及有關(guān)的信用記錄提供出來，以此享有查詢其他成員信用資料的權(quán)利。行業(yè)內(nèi)的資信數(shù)據(jù)庫采取有償服務(wù)的方式向非會員開放。3.征信機構(gòu)資信數(shù)據(jù)庫的建立與完善由專業(yè)的資信調(diào)查公司、信用評估機構(gòu)建立的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫是目前國內(nèi)外企業(yè)征信數(shù)據(jù)的一個重要來源。這些機構(gòu)由于要給客戶提供規(guī)范的資信調(diào)查服務(wù)和信用評估服務(wù)，因此，其建立的資信數(shù)據(jù)庫具有數(shù)據(jù)量大、信息齊全、信息更新較快的特點。目前國內(nèi)各征信公司均建立了自己的征信數(shù)據(jù)庫，但由于建立這樣的數(shù)據(jù)庫需要可靠的數(shù)據(jù)來源和大量的資金投入，目前國內(nèi)還沒有一家征信機構(gòu)有能力建立一個滿足資信調(diào)查和信用評估的資信數(shù)據(jù)庫。因此，對征信公司自身而言，今后應(yīng)該加強這方面的投入，擴大自己的數(shù)據(jù)庫并及時更新有關(guān)數(shù)據(jù)。

（四）充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用我國目前沒有設(shè)置信用管理局這樣的政府行政管理部門，而且將來也沒有必要專門設(shè)立這樣的部門。在這種情況下，成立我國企業(yè)征信行業(yè)協(xié)會顯得特別迫切。這一機構(gòu)的主要任務(wù)是開展信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)信用管理法律草案；制訂征信行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標準以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；促進行業(yè)自律；加強行業(yè)從業(yè)人員培訓等。

（五）懲罰機制的建立是征信行業(yè)發(fā)展的重要保障社會信用體系建設(shè)中重要的一個環(huán)節(jié)就是建立懲罰機制，根據(jù)歐美等發(fā)達國家的實踐經(jīng)驗，依法設(shè)置的懲罰機制能夠杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動機的投機行為，讓遵紀守法的企業(yè)能夠得到保護和發(fā)展，而將不守信用的企業(yè)從市場中摒棄，并根據(jù)其情節(jié)嚴重程度，在一定的時段內(nèi)，阻止它們再度進入市場。就征信行業(yè)的懲罰機制建立而言，可以從以下幾個方面進行：建立合理的懲罰尺度，以對不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報機制；根據(jù)失信行為的嚴重程度，將企業(yè)的不良信用按照時間長短不同記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫中；建立被懲罰人申訴機制；對誣告、誹謗者訴諸法律。本報告為“建立我國社會信用體系的政策研究”系列報告之二

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第二篇：我國企業(yè)征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與政策建議

從各國市場經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)驗來看，比較成熟的市場經(jīng)濟體制的運行都是以完善的社會信用體系為基礎(chǔ)的。企業(yè)征信業(yè)作為社會信用體系的重要組成部分，在國外已經(jīng)有170余年的歷史，形成了比較完善的運行機制和規(guī)則體系，對完善市場體系、維護市場秩序、促進市場經(jīng)濟發(fā)展起到了重要作用。我國的企業(yè)征信行業(yè)經(jīng)過10余年的發(fā)展，從無到有，逐漸壯大，形成了一定的規(guī)模，對經(jīng)濟發(fā)展和市場秩序規(guī)范發(fā)揮了積極作用。但總體上來說，我國的企業(yè)征信行業(yè)仍處于初步發(fā)展階段，距市場經(jīng)濟發(fā)展的要求相差甚遠?？梢哉f，當前我國市場經(jīng)濟秩序混亂、企業(yè)失信行為大量發(fā)生的一個重要原因，就是我國的企業(yè)征信制度沒有真正建立和完善起來。因此，借鑒國外有益經(jīng)驗，促進我國企業(yè)征信行業(yè)的健康、規(guī)范發(fā)展，已成為完善我國市場經(jīng)濟體系、維護市場秩序的當務(wù)之急。

一、企業(yè)征信的作用及行業(yè)管理模式的國際比較

（一）征信概念的界定

征信（credit

checking或credit

investigation）源于左傳：“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”，其具體涵義是指對他人的資信狀況進行系統(tǒng)調(diào)查和評估。從行業(yè)分工的角度看，征信對應(yīng)著有關(guān)信息產(chǎn)品的收集、加工和生產(chǎn)，而不強調(diào)信用管理咨詢或顧問服務(wù)。資信調(diào)查服務(wù)（crs-credt

reporting

service）是信用風險管理服務(wù)中的一項最普遍、最基本的業(yè)務(wù)，它是專業(yè)服務(wù)機構(gòu)（即通常意義的征信公司）代理客戶對交易另一方的資歷、信用等方面的情況進行調(diào)查和判斷，為決策人選擇貿(mào)易伙伴、簽約、確定結(jié)算方式或者處理逾期帳款、經(jīng)濟糾紛等決策提供參考。

（二）征信的產(chǎn)生及其作用

世界上第一家征信公司于1830年在英國倫敦成立，其成立的初衷是向貿(mào)易雙方提供對方背景和資信信息服務(wù)，防止交易雙方相互不信任和詐騙行為，減少交易摩擦，促進交易的順利進行。征信服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展則是從20世紀60年代開始。二戰(zhàn)后，一些國家經(jīng)過經(jīng)濟恢復(fù)時期后，到60年代普遍進入了經(jīng)濟高速增長時期，國內(nèi)外貿(mào)易量大幅度增加，交易范圍日益廣泛，企業(yè)征信的業(yè)務(wù)量也隨之迅速增大，從而進入了大規(guī)模信用交易的時代。又經(jīng)過幾十年的發(fā)展，發(fā)達國家的征信服務(wù)業(yè)已經(jīng)比較成熟，形成了比較完備的運作體系和法律法規(guī)體系，對各國經(jīng)濟發(fā)展和規(guī)范市場秩序起到了重要作用。

企業(yè)征信服務(wù)無論對于國家宏觀信用管理體系的建設(shè)，還是對于企業(yè)微觀信用管理來說，都具有非常重要的意義?？梢哉f，沒有完善的企業(yè)征信服務(wù)，企業(yè)間的信用交易行為就無法順利進行，也不可能建立一個正常的市場經(jīng)濟秩序。因為，在經(jīng)貿(mào)活動中，地域差異和信息不對稱導致合作雙方互相不了解情況，信用狀況信息的不充分給交易雙方帶來許多麻煩，也給一些欺詐行為以可乘之機，使得社會交易成本上升，一些企業(yè)吃虧上當?shù)氖虑閷矣邪l(fā)生。而委托一個獨立、客觀、公正的第三方對合作對象進行資信調(diào)查和信用咨詢，可以使交易決策更有依據(jù)，從而保障整個交易的順利進行。具體來說，企業(yè)征信的作用主要體現(xiàn)為：一是能夠增強企業(yè)間信用信息的透明度，降低交易成本；二是有利于建立企業(yè)信用的記錄、監(jiān)督和約束機制；三是有助于為企業(yè)的交易和信用管理決策提供信息和評估支持；四是為金融機構(gòu)與企業(yè)間的合作提供資信信息方面的支持；五是為整個國家社會信用體系的建立和完善奠定基礎(chǔ)。

（三）征信行業(yè)發(fā)展模式的國際比較

自從世界上第一家征信公司在倫敦成立至今已有170多年的歷史，經(jīng)過發(fā)展，各國對企業(yè)信用行業(yè)的管理都形成了自己獨特的模式。具體來說，目前國外發(fā)達國家對企市場化運作模式已經(jīng)基本形成

我國的企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)是在政府驅(qū)動下（當時是在對外貿(mào)易經(jīng)濟合作部的直接支持和領(lǐng)導下）起步的，但是目前的企業(yè)征信市場上，各征信公司均采取商業(yè)化運作方式，不同類型的征信公司均是按照商業(yè)化原則在市場上展開競爭，向社會提供客觀、獨立的資信調(diào)查報告。一些行政機關(guān)下屬的征信機構(gòu)，在業(yè)務(wù)運作上也基本采取了市場化的方式。我國企業(yè)征信行業(yè)市場化運作模式已經(jīng)基本形成。



2.市場集中度逐步提高

雖然目前國內(nèi)企業(yè)征信市場上有數(shù)十家各類征信公司并存，但是從業(yè)務(wù)數(shù)量和征信規(guī)模來看，經(jīng)過幾年來的激烈競爭，企業(yè)征信市場的集中度相對較高。新華信商業(yè)風險管理有限公司、華夏國際企業(yè)信用咨詢有限公司、美國鄧白氏咨詢上海有限公司、臺灣省的中華征信所在大陸的分公司——中領(lǐng)公司等幾家公司已占據(jù)了全部市場份額的80％左右，其他各種類型的公司占市場份額不足20％。另外，部分商業(yè)銀行自身開展了對貸款企業(yè)的征信，并相應(yīng)成立了自己的征信部門，也占有征信市場的部分份額。

3.企業(yè)征信市場的開放度已比較高

在對企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)機構(gòu)準入管理方面，政府按照信息咨詢企業(yè)的標準進行工商注冊管理，而在從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格、執(zhí)業(yè)技術(shù)準則、行業(yè)標準等方面迄今為止沒有出臺任何管理規(guī)定，僅在業(yè)務(wù)歸口管理方面指定由國家統(tǒng)計局民間和社會調(diào)查管理處負責。而且，政府對該行業(yè)實行了比較寬的開放政策，即政府在企業(yè)征信行業(yè)的外資機構(gòu)準入方面沒有任何特別的控制，只是在業(yè)務(wù)管理上，國家統(tǒng)計局對外資企業(yè)征信公司進行規(guī)范，規(guī)定只有國家統(tǒng)計局授予涉外企業(yè)調(diào)查許可證的公司才可以開展企業(yè)資信調(diào)查工作。

4.機構(gòu)規(guī)模普遍較小、從業(yè)人員素質(zhì)不高

目前我國企業(yè)征信類公司的總體規(guī)模普遍較小，從業(yè)人員較少而且素質(zhì)參差不齊。幾家規(guī)模比較大的征信公司，其年營業(yè)收入也僅有1000萬元左右，這和國際上大型征信公司年營業(yè)收入10億美元左右的規(guī)模相比相差甚遠。如鄧白氏公司1998年實現(xiàn)產(chǎn)值21億美元。另外，我國企業(yè)征信機構(gòu)從業(yè)人員較少，最多的公司也僅有上百人，通常為幾十人，有的征信公司僅有幾個人，而且這些從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，具有大專以上學歷的比重不高，這嚴重影響了我國企業(yè)征信行業(yè)的進一步發(fā)展。

三、我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展中存在的問題與制約因素

（一）相關(guān)法律法規(guī)不完善使得企業(yè)征信無法可依

自改革開放以來，我國法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會發(fā)展和經(jīng)濟建設(shè)需要應(yīng)運而生。但針對企業(yè)征信方面的相關(guān)立法仍然相當滯后。目前，我國還沒有一部規(guī)范征信市場行為方面的法律或法規(guī)。在政府開放必要的企業(yè)資信信息和數(shù)據(jù)等方面，也沒有明確的制度和規(guī)定，從而制約了社會信用數(shù)據(jù)開放的進程，使得政府在開放信用數(shù)據(jù)方面無法可依。我國現(xiàn)行的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第6條“商業(yè)銀行應(yīng)當保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯”的規(guī)定，制約了商業(yè)銀行向征信公司開放企業(yè)信用數(shù)據(jù)。另外，我國《反不正當競爭法》第10條有關(guān)侵犯商業(yè)秘密的規(guī)定，也在一定程度上制約了我國征信公司信用數(shù)據(jù)的收集與利用。

（二）信用數(shù)據(jù)的封鎖已成為企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的瓶頸

從國外征信行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗來看，一個國家征信行業(yè)能否健康迅速發(fā)展，關(guān)鍵在于該國有關(guān)資信方面的信息和大多數(shù)數(shù)據(jù)能否比較“透明”，能否通過合法的、公開而有效的渠道被合法的征信公司所取得。這些信息和數(shù)據(jù)的來源包括政府、企業(yè)、金融機構(gòu)、法律機構(gòu)、公用事業(yè)單位以及個人，等等。在一國范圍內(nèi)，征信公司能夠快速、真實、完整、連續(xù)、合法、公保障整個行業(yè)的利益等都不能提上日程，嚴重制約了企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展。

四、促進我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的政策建議

規(guī)范我國的市場經(jīng)濟秩序，建立社會信用體系，是一項復(fù)雜而艱巨的系統(tǒng)工程，包括許多方面的內(nèi)容。但發(fā)展企業(yè)征信調(diào)查業(yè)，強化企業(yè)的征信意識，促進企業(yè)加強自身的信用管理，無疑是建立社會信用體系的一個至關(guān)重要的組成部分。目前我國的征信行業(yè)還比較落后，企業(yè)在交易中無法全面準確地了解對方的信用狀況，企業(yè)自身的信用行為也沒有受到應(yīng)有的監(jiān)控和約束。我們認為，當務(wù)之急應(yīng)從以下幾個方面推進我國企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展：

（一）加快有關(guān)企業(yè)征信方面的立法工作

參照其他國家有關(guān)信用立法的經(jīng)驗，結(jié)合我國信用立法的現(xiàn)實情況，我國在企業(yè)征信方面的相關(guān)立法應(yīng)該從兩個方面著手進行，一是修改或完善現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)，為征信數(shù)據(jù)的開放和實施提供法律依據(jù)，并對提供不真實數(shù)據(jù)者進行懲罰；二是盡快出臺企業(yè)征信數(shù)據(jù)開放和征信數(shù)據(jù)使用規(guī)范的新法案。立法的目的是創(chuàng)造一個信用開放和公平享有、使用信息的環(huán)境。從長遠考慮，它可起到規(guī)范市場經(jīng)濟秩序、凈化經(jīng)營環(huán)境、預(yù)防并懲處違法犯罪的作用。在修改《商業(yè)銀行法》時，應(yīng)該明確規(guī)定，何種商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)可以開放，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的取得、處理和傳播的方式，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)商業(yè)化的原則界定，數(shù)據(jù)商業(yè)化的經(jīng)營方式等。制定新的信用立法，首要的應(yīng)該是出臺“界定數(shù)據(jù)開放范圍”的法律或法規(guī)。新的立法應(yīng)該明確，企業(yè)必須開放的數(shù)據(jù)及其監(jiān)督機構(gòu)的責任，以及對公眾提供不真實數(shù)據(jù)的懲罰，另外還應(yīng)明確征信數(shù)據(jù)的經(jīng)營方式。

（二）政府在企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展過程中應(yīng)當發(fā)揮重要作用

政府在建立社會信用管理體系中的作用，應(yīng)是協(xié)助建立失信約束和懲罰機制并監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展，而不應(yīng)參與主辦征信機構(gòu)，否則就失去了征信服務(wù)的中立、公正、客觀的性質(zhì)。具體來說，政府在促進征信行業(yè)發(fā)展中應(yīng)發(fā)揮以下職能：

1.依法向社會開放所擁有的企業(yè)信用數(shù)據(jù)

各相關(guān)政府部門，如工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)、人民銀行、證券監(jiān)管等部門，應(yīng)該依法將自己掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過一定的形式向社會開放，以保障一部分企業(yè)的信用信息被社會知曉，這也是西方發(fā)達國家征信數(shù)據(jù)開放的通行做法，如部分國家將企業(yè)的工商登記信息通過互聯(lián)網(wǎng)向社會公布。

2.對企業(yè)征信行業(yè)進行行業(yè)管理

行業(yè)管理的內(nèi)容包括市場準入管理、從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格認定、執(zhí)業(yè)規(guī)則的制定等內(nèi)容。根據(jù)企業(yè)征信行業(yè)的特點及國際的實踐經(jīng)驗，我們認為，政府對企業(yè)征信行業(yè)的行業(yè)管理不宜介入過多。企業(yè)征信行業(yè)是一個相對充分競爭的市場，從其性質(zhì)上來說，該行業(yè)屬于信息咨詢行業(yè)，服務(wù)對象僅限于委托企業(yè)、部門和社會機構(gòu)，其提供的信用調(diào)查分析報告僅供委托企業(yè)參考，不構(gòu)成公眾投資決策的依據(jù)，不應(yīng)具有法律效力。因此，企業(yè)征信行業(yè)在市場準入（包括機構(gòu)準入和人員準入）方面應(yīng)該是開放式的，可以按照國家對信息咨詢行業(yè)的管理和規(guī)范方式進行工商注冊及年檢。而在行業(yè)技術(shù)標準及執(zhí)業(yè)規(guī)則等方面，政府主管部門（目前為國家統(tǒng)計局民間和社會調(diào)查管理處）可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展需要制定相應(yīng)的管理規(guī)章。

（三）信用數(shù)據(jù)庫的建立與完善是企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵

企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫是企業(yè)信用信息搜集、信用記錄的一種重要形式，按照用途和信息內(nèi)容的不同，企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫可分為企業(yè)基本信息數(shù)據(jù)庫、資信數(shù)據(jù)庫、企業(yè)信用（付款）記錄數(shù)據(jù)庫、壞帳數(shù)據(jù)庫（黑名單）、往來票據(jù)拒付數(shù)據(jù)庫等。信用數(shù)據(jù)庫的功能主要有兩個：一是激勵機制，即守信用的企業(yè)在數(shù)據(jù)庫中將保持良好的信用記錄部門，而且將來也沒有必要專門設(shè)立這樣的部門。在這種情況下，成立我國企業(yè)征信行業(yè)協(xié)會顯得特別迫切。這一機構(gòu)的主要任務(wù)是開展信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)信用管理法律草案；制訂征信行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標準以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；促進行業(yè)自律；加強行業(yè)從業(yè)人員培訓等。

（五）懲罰機制的建立是征信行業(yè)發(fā)展的重要保障

社會信用體系建設(shè)中重要的一個環(huán)節(jié)就是建立懲罰機制，根據(jù)歐美等發(fā)達國家的實踐經(jīng)驗，依法設(shè)置的懲罰機制能夠杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動機的投機行為，讓遵紀守法的企業(yè)能夠得到保護和發(fā)展，而將不守信用的企業(yè)從市場中摒棄，并根據(jù)其情節(jié)嚴重程度，在一定的時段內(nèi)，阻止它們再度進入市場。

就征信行業(yè)的懲罰機制建立而言，可以從以下幾個方面進行：建立合理的懲罰尺度，以對不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報機制；根據(jù)失信行為的嚴重程度，將企業(yè)的不良信用按照時間長短不同記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫中；建立被懲罰人申訴機制；對誣告、誹謗者訴諸法律。

本報告為“建立我國社會信用體系的政策研究”系列報告之二

第三篇：我國企業(yè)征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與政策建議

從各國市場經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)驗來看，比較成熟的市場經(jīng)濟體制的運行都是以完善的社會信用體系為基礎(chǔ)的。企業(yè)征信業(yè)作為社會信用體系的重要組成部分，在國外已經(jīng)有170余年的歷史，形成了比較完善的運行機制和規(guī)則體系，對完善市場體系、維護市場秩序、促進市場經(jīng)濟發(fā)展起到了重要作用。我國的企業(yè)征信行業(yè)經(jīng)過10余年的發(fā)展，從無到有，逐漸壯大，形成了一定的規(guī)模，對經(jīng)濟發(fā)展和市場秩序規(guī)范發(fā)揮了積極作用。但總體上來說，我國的企業(yè)征信行業(yè)仍處于初步發(fā)展階段，距市場經(jīng)濟發(fā)展的要求相差甚遠?？梢哉f，當前我國市場經(jīng)濟秩序混亂、企業(yè)失信行為大量發(fā)生的一個重要原因，就是我國的企業(yè)征信制度沒有真正建立和完善起來。因此，借鑒國外有益經(jīng)驗，促進我國企業(yè)征信行業(yè)的健康、規(guī)范發(fā)展，已成為完善我國市場經(jīng)濟體系、維護市場秩序的當務(wù)之急。

一、企業(yè)征信的作用及行業(yè)管理模式的國際比較

（一）征信概念的界定征信（Credit Checking或Credit Investigation）源于左傳：“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”，其具體涵義是指對他人的資信狀況進行系統(tǒng)調(diào)查和評估。從行業(yè)分工的角度看，征信對應(yīng)著有關(guān)信息產(chǎn)品的收集、加工和生產(chǎn)，而不強調(diào)信用管理咨詢或顧問服務(wù)。資信調(diào)查服務(wù)（CRS-Credt Reporting Service）是信用風險管理服務(wù)中的一項最普遍、最基本的業(yè)務(wù)，它是專業(yè)服務(wù)機構(gòu)（即通常意義的征信公司）代理客戶對交易另一方的資歷、信用等方面的情況進行調(diào)查和判斷，為決策人選擇貿(mào)易伙伴、簽約、確定結(jié)算方式或者處理逾期帳款、經(jīng)濟糾紛等決策提供參考。

（二）征信的產(chǎn)生及其作用世界上第一家征信公司于1830年在英國倫敦成立，其成立的初衷是向貿(mào)易雙方提供對方背景和資信信息服務(wù)，防止交易雙方相互不信任和詐騙行為，減少交易摩擦，促進交易的順利進行。征信服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展則是從20世紀60年代開始。二戰(zhàn)后，一些國家經(jīng)過經(jīng)濟恢復(fù)時期后，到60年代普遍進入了經(jīng)濟高速增長時期，國內(nèi)外貿(mào)易量大幅度增加，交易范圍日益廣泛，企業(yè)征信的業(yè)務(wù)量也隨之迅速增大，從而進入了大規(guī)模信用交易的時代。又經(jīng)過幾十年的發(fā)展，發(fā)達國家的征信服務(wù)業(yè)已經(jīng)比較成熟，形成了比較完備的運作體系和法律法規(guī)體系，對各國經(jīng)濟發(fā)展和規(guī)范市場秩序起到了重要作用。企業(yè)征信服務(wù)無論對于國家宏觀信用管理體系的建設(shè)，還是對于企業(yè)微觀信用管理來說，都具有非常重要的意義?？梢哉f，沒有完善的企業(yè)征信服務(wù)，企業(yè)間的信用交易行為就無法順利進行，也不可能建立一個正常的市場經(jīng)濟秩序。因為，在經(jīng)貿(mào)活動中，地域差異和信息不對稱導致合作雙方互相不了解情況，信用狀況信息的不充分給交易雙方帶來許多麻煩，也給一些欺詐行為以可乘之機，使得社會交易成本上升，一些企業(yè)吃虧上當?shù)氖虑閷矣邪l(fā)生。而委托一個獨立、客觀、公正的第三方對合作對象進行資信調(diào)查和信用咨詢，可以使交易決策更有依據(jù)，從而保障整個交易的順利進行。具體來說，企業(yè)征信的作用主要體現(xiàn)為：一是能夠增強企業(yè)間信用信息的透明度，降低交易成本；二是有利于建立企業(yè)信用的記錄、監(jiān)督和約束機制；三是有助于為企業(yè)的交易和信用管理決策提供信息和評估支持；四是為金融機構(gòu)與企業(yè)間的合作提供資信信息方面的支持；五是為整個國家社會信用體系的建立和完善奠定基礎(chǔ)。

（三）征信行業(yè)發(fā)展模式的國際比較自從世界上第一家征信公司在倫敦成立至今已有170多年的歷史，經(jīng)過發(fā)展，各國對企業(yè)信用行業(yè)的管理都形成了自己獨特的模式。具體來說，目前國外發(fā)達國家對企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)的管理模式主要有三種。第一種：以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的企業(yè)征信管理體系。中央銀行信貸登記系統(tǒng)登記的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息登記和個人消費信貸信息登記。中央銀行建立中央信貸登記系統(tǒng)的全國數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，征信加工的產(chǎn)品主要是供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于銀行防范貸款風險和央行金融監(jiān)管和貨幣政策決策，這種模式以歐洲一些國家為代表。第二種：以征信公司的商業(yè)運作為主體的企業(yè)征信管理體系。如美國，全國的企業(yè)、個人征信公司、追帳公司等基本上是以市場化運作為主。經(jīng)過100多年來的激烈競爭，形成了目前由美國信用管理協(xié)會、鄧白氏等著名公司為主體的美國信用管理系統(tǒng)，全方位向社會提供有償商業(yè)征信服務(wù)，包括資信調(diào)查、資信評級、資信咨詢、商業(yè)信用研討與教育、出版刊物等，這些公司的分支機構(gòu)遍及全世界許多國家和地區(qū)。第三種：以銀行業(yè)協(xié)會建立的會員制征信機構(gòu)與商業(yè)性征信機構(gòu)為主體的企業(yè)征信管理體系，以日本為主要代表。在這種模式下，銀行業(yè)建立的會員制征信機構(gòu)向會員銀行提供企業(yè)及個人的征信服務(wù)，同時會員銀行有義務(wù)如實提供客戶的信用信息。除此之外，社會上還廣泛存在一些商業(yè)性征信公司，對社會提供企業(yè)信用調(diào)查服務(wù)。以上幾種企業(yè)征信發(fā)展和管理模式，對我國具有借鑒意義。在信用較發(fā)達的國家，企業(yè)普遍都重視信用，注意樹立良好的信用形象，以此保障自己的生存和發(fā)展，同時也促進了國家經(jīng)濟活動的有序運行。

二、我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及運行特點

（一）我國企業(yè)征信行業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)業(yè)在我國產(chǎn)生于20世紀80年代后期。當時經(jīng)過近10年的改革和對外開放，我國對外貿(mào)易取得長足發(fā)展的同時也出現(xiàn)了一些不容忽視的問題，即一些外商利用我國吸引外資的迫切性，損害我國外貿(mào)企業(yè)的利益，突出表現(xiàn)為我國外貿(mào)企業(yè)出現(xiàn)大量逾期應(yīng)收帳款不能收回的問題。為了規(guī)避外貿(mào)中的信用風險，對外貿(mào)易經(jīng)濟合作部決定將國外的信用風險管理技術(shù)和服務(wù)引入我國，首先由外經(jīng)貿(mào)部計算中心與國外著名企業(yè)資信調(diào)查公司合作，為我國的外貿(mào)企業(yè)提供其海外貿(mào)易伙伴的資信調(diào)查

收入到“世界數(shù)據(jù)庫（World Base）”中，但是這距我國的1000余萬家工商注冊企業(yè)數(shù)目還相差很遠。根據(jù)我國現(xiàn)行的政府管理體制，符合國際慣例的完整的企業(yè)資信調(diào)查報告的信息和數(shù)據(jù)主要來自于工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)、銀行等政府和業(yè)務(wù)部門，當然還有相當一部分信息和數(shù)據(jù)直接來自于企業(yè)。從目前各政府部門對征信公司開放數(shù)據(jù)情況來看，只有工商部門基本實現(xiàn)了部分信息數(shù)據(jù)向社會開放，但開放的數(shù)據(jù)不完整，目前只有企業(yè)注冊數(shù)據(jù)的開放，企業(yè)年檢數(shù)據(jù)還沒有開放，而且各地區(qū)工商部門開放的程度也不一致。另外，有些部門的數(shù)據(jù)是有償開放的，這雖然是必要的，但沒有統(tǒng)一的收費標準。在現(xiàn)行的數(shù)據(jù)管理體制下，目前各征信公司主要通過以下三種渠道獲得企業(yè)信用數(shù)據(jù)：一是通過新聞媒體等公開的渠道獲得；二是通過到被調(diào)查企業(yè)調(diào)查直接獲??；三是通過政府部門和有關(guān)機構(gòu)獲得。而通過政府渠道獲得信用數(shù)據(jù)又有以下幾種情況：向正式開放企業(yè)信用數(shù)據(jù)的政府部門獲得；各征信公司通過和相關(guān)政府部門建立信息共享機制，向合作部門獲得相關(guān)數(shù)據(jù)；通過私人關(guān)系從政府部門獲得。總體上來說，我國企業(yè)資信數(shù)據(jù)基本上處于相對封閉的狀態(tài)，這對我國企業(yè)征信行業(yè)造成了很大影響，突出表現(xiàn)在以下幾方面：1.企業(yè)信用數(shù)據(jù)收集困難，導致企業(yè)資信調(diào)查報告難以真實、準確、完整地描述被調(diào)查企業(yè)的資信情況，企業(yè)征信難以發(fā)揮其應(yīng)有的功能。2.市場不公平競爭日益嚴重，破壞了征信行業(yè)的市場秩序。有的征信公司利用自身和政府相關(guān)部門的的特殊關(guān)系，可以低價地、順利地獲取相關(guān)信用資料，而有的征信公司卻沒有這種“天然”優(yōu)勢，在市場競爭中處于劣勢地位。3.數(shù)據(jù)收集成本較高，征信公司步履維艱。由于我國缺乏信用信息開放的相關(guān)法規(guī)和制度，一些政府部門和業(yè)務(wù)機構(gòu)沒有開放其擁有的企業(yè)資信數(shù)據(jù)，即使開放，收取的費用也較高，這造成了數(shù)據(jù)收集成本過高，造成征信公司盈利微薄，步履維艱，制約了征信市場的發(fā)展。造成我國企業(yè)信用數(shù)據(jù)封鎖的原因是多方面的，其主要原因：一是相關(guān)法律法規(guī)不完善，企業(yè)信用數(shù)據(jù)開放無法可依，在這種情況下開放企業(yè)信用數(shù)據(jù)很難界定數(shù)據(jù)開放與保護商業(yè)秘密之間的關(guān)系；二是社會信息系統(tǒng)發(fā)展滯后，征信數(shù)據(jù)資源缺項太多，收集和協(xié)調(diào)征信數(shù)據(jù)的技術(shù)手段落后，經(jīng)費不足；三是國有企業(yè)眾多，占經(jīng)濟比重比較大，存在征信數(shù)據(jù)保密的傳統(tǒng)，一些企業(yè)自我保護意識較強，不清楚應(yīng)該開放何種數(shù)據(jù)；四是征信數(shù)據(jù)資源被一些政府部門和民間機構(gòu)壟斷，客觀上制約了征信數(shù)據(jù)的開放；五是征信數(shù)據(jù)的市場價格難以把握，導致了信用信息收集成本過高。

（三）行業(yè)自律不足，執(zhí)業(yè)技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一發(fā)達國家的企業(yè)征信行業(yè)均成立了行業(yè)協(xié)會，如美國的信用管理協(xié)會等。行業(yè)協(xié)會在促進從業(yè)人員教育培訓、業(yè)內(nèi)交流、行業(yè)技術(shù)標準制定、行業(yè)自律、維護行業(yè)利益等方面發(fā)揮著重要作用。目前我國征信行業(yè)尚沒有行業(yè)協(xié)會，行業(yè)內(nèi)缺乏自律機制。行業(yè)內(nèi)的交流、人員的教育培訓以及制定行業(yè)執(zhí)業(yè)技術(shù)標準（如征信報告格式標準、數(shù)據(jù)庫建立標準等）和執(zhí)業(yè)規(guī)范，保障整個行業(yè)的利益等都不能提上日程，嚴重制約了企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展。

四、促進我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的政策建議規(guī)范我國的市場經(jīng)濟秩序，建立社會信用體系，是一項復(fù)雜而艱巨的系統(tǒng)工程，包括許多方面的內(nèi)容。但發(fā)展企業(yè)征信調(diào)查業(yè)，強化企業(yè)的征信意識，促進企業(yè)加強自身的信用管理，無疑是建立社會信用體系的一個至關(guān)重要的組成部分。目前我國的征信行業(yè)還比較落后，企業(yè)在交易中無法全面準確地了解對方的信用狀況，企業(yè)自身的信用行為也沒有受到應(yīng)有的監(jiān)控和約束。我們認為，當務(wù)之急應(yīng)從以下幾個方面推進我國企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展：

（一）加快有關(guān)企業(yè)征信方面的立法工作參照其他國家有關(guān)信用立法的經(jīng)驗，結(jié)合我國信用立法的現(xiàn)實情況，我國在企業(yè)征信方面的相關(guān)立法應(yīng)該從兩個方面著手進行，一是修改或完善現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)，為征信數(shù)據(jù)的開放和實施提供法律依據(jù)，并對提供不真實數(shù)據(jù)者進行懲罰；二是盡快出臺企業(yè)征信數(shù)據(jù)開放和征信數(shù)據(jù)使用規(guī)范的新法案。立法的目的是創(chuàng)造一個信用開放和公平享有、使用信息的環(huán)境。從長遠考慮，它可起到規(guī)范市場經(jīng)濟秩序、凈化經(jīng)營環(huán)境、預(yù)防并懲處違法犯罪的作用。在修改《商業(yè)銀行法》時，應(yīng)該明確規(guī)定，何種商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)可以開放，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的取得、處理和傳播的方式，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)商業(yè)化的原則界定，數(shù)據(jù)商業(yè)化的經(jīng)營方式等。制定新的信用立法，首要的應(yīng)該是出臺“界定數(shù)據(jù)開放范圍”的法律或法規(guī)。新的立法應(yīng)該明確，企業(yè)必須開放的數(shù)據(jù)及其監(jiān)督機構(gòu)的責任，以及對公眾提供不真實數(shù)據(jù)的懲罰，另外還應(yīng)明確征信數(shù)據(jù)的經(jīng)營方式。

（二）政府在企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展過程中應(yīng)當發(fā)揮重要作用政府在建立社會信用管理體系中的作用，應(yīng)是協(xié)助建立失信約束和懲罰機制并監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展，而不應(yīng)參與主辦征信機構(gòu)，否則就失去了征信服務(wù)的中立、公正、客觀的性質(zhì)。具體來說，政府在促進征信行業(yè)發(fā)展中應(yīng)發(fā)揮以下職能：1.依法向社會開放所擁有的企業(yè)信用數(shù)據(jù)各相關(guān)政府部門，如工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)、人民銀行、證券監(jiān)管等部門，應(yīng)該依法將自己掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過一定的形式向社會開放，以保障一部分企業(yè)的信用信息被社會知曉，這也是西方發(fā)達國家征信數(shù)據(jù)開放的通行做法，如部分國家將企業(yè)的工商登記信息通過互聯(lián)網(wǎng)向社會公布。2.對企業(yè)征信行業(yè)進行行業(yè)管理行業(yè)管理的內(nèi)容包括市場準入管理、從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格認定、執(zhí)業(yè)規(guī)則的制定等內(nèi)容。根據(jù)企業(yè)征信行業(yè)的特點及國際的實踐經(jīng)驗，我們認為，政府對企業(yè)征信行業(yè)的行業(yè)管理不宜介入過多。企業(yè)征信行業(yè)是一個相對充分競爭的市場，從其性質(zhì)上來說，該行業(yè)屬于信息咨詢行業(yè)，服務(wù)對象僅限于委托企業(yè)、部門和社會機構(gòu)，其提供的信用調(diào)查分析報告僅供委托企業(yè)參考，不構(gòu)成公眾投資決策的依據(jù)，不應(yīng)具有法律效力。因此，企業(yè)征信行業(yè)在市場準入（包括機構(gòu)

準入和人員準入）方面應(yīng)該是開放式的，可以按照國家對信息咨詢行業(yè)的管理和規(guī)范方式進行工商注冊及年檢。而在行業(yè)技術(shù)標準及執(zhí)業(yè)規(guī)則等方面，政府主管部門（目前為國家統(tǒng)計局民間和社會調(diào)查管理處）可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展需要制定相應(yīng)的管理規(guī)章。

（三）信用數(shù)據(jù)庫的建立與完善是企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫是企業(yè)信用信息搜集、信用記錄的一種重要形式，按照用途和信息內(nèi)容的不同，企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫可分為企業(yè)基本信息數(shù)據(jù)庫、資信數(shù)據(jù)庫、企業(yè)信用（付款）記錄數(shù)據(jù)庫、壞帳數(shù)據(jù)庫（黑名單）、往來票據(jù)拒付數(shù)據(jù)庫等。信用數(shù)據(jù)庫的功能主要有兩個：一是激勵機制，即守信用的企業(yè)在數(shù)據(jù)庫中將保持良好的信用記錄，從而可以幫助其樹立良好社會形象，增大其市場交易中的無形資產(chǎn)，并由此得到更多的商業(yè)機會。二是懲罰機制，具體的懲罰措施是，各數(shù)據(jù)庫的經(jīng)營者根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)將收集到的企業(yè)失信情況記錄在一定時期內(nèi)保留在數(shù)據(jù)庫中，使失信者接受社會懲罰。從企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫的開放情況來看，世界上主要有兩種模式，一種是通過立法強制企業(yè)公布自己的信用數(shù)據(jù)，如英國、意大利、荷蘭等國家。這些國家的法律規(guī)定，無論企業(yè)是上市公司還是非上市公司，其“資產(chǎn)負債表”必須能夠公開索取，并明確規(guī)定相關(guān)政府部門所擁有的企業(yè)財務(wù)報表向社會開放。另一種模式是政府不強制企業(yè)公布自己的信用數(shù)據(jù)，但企業(yè)自愿將自己的信用數(shù)據(jù)提供給征信公司，這類國家以美國最為典型。在美國，沒有專門針對企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)及企業(yè)征信數(shù)據(jù)的立法，當征信公司要求一個非上市公司提供其財務(wù)報表時，被調(diào)查企業(yè)可以向征信公司提供其所要求的數(shù)據(jù)，也可以拒絕提供數(shù)據(jù)。但在現(xiàn)實中，在征信數(shù)據(jù)開放和擴大信用交易額的選擇中，企業(yè)一定傾向于前者，因為企業(yè)希望將自己的數(shù)據(jù)提供給征信公司，希望客戶了解自己，以便擴大信用交易。根據(jù)國外企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫建立的經(jīng)驗和我國的現(xiàn)實情況，我們認為，我國企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫應(yīng)該分為三個層次來建立。1.政府資信數(shù)據(jù)庫的建立與管理目前，我國政府各相關(guān)部門在對企業(yè)實行行政管理的職責范圍內(nèi)，均獲有大量企業(yè)資信信息。為促進企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展，以完善整個社會信用體系，這些政府部門應(yīng)按照一定的標準建立自己的數(shù)據(jù)庫，如工商注冊數(shù)據(jù)庫及工商年檢數(shù)據(jù)庫、工業(yè)企業(yè)普查數(shù)據(jù)庫、法院訴訟數(shù)據(jù)庫、人民銀行的企業(yè)還款記錄數(shù)據(jù)庫、企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量投訴數(shù)據(jù)庫等。政府組建的這些數(shù)據(jù)庫可采取有償服務(wù)的方式向社會開放，但是價格必須在合理的范圍內(nèi)，此外，政府管理部門也應(yīng)當根據(jù)企業(yè)征信需求建立一些專門的企業(yè)征信數(shù)據(jù)，為企業(yè)提供服務(wù)。例如，日本通產(chǎn)省專門斥巨資建立了“海外企業(yè)數(shù)據(jù)庫”，記錄每個與日本企業(yè)交易過的海外客戶信用信息資料，專門供日本商社在對外貿(mào)易合作時查詢使用。2.行業(yè)內(nèi)資信數(shù)據(jù)庫的建立與運行由于企業(yè)的交易活動具有相對的穩(wěn)定性和專業(yè)性，在同一個行業(yè)范圍內(nèi)，企業(yè)的信用資料較為集中，因此，以行業(yè)為主形成的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫是征信服務(wù)的另一個重要形式。在行業(yè)內(nèi)資信數(shù)據(jù)庫的建立方面，各行業(yè)組織（協(xié)會）應(yīng)承擔起建立本行業(yè)內(nèi)企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫的職責，如輕工協(xié)會、冶金協(xié)會、紡織協(xié)會等。由于行業(yè)協(xié)會一般來說不具有行政管理權(quán)力，因此，在國外行業(yè)協(xié)會的工作職能中，企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫的建立和運行是以自愿和互換的原則進行的。例如，在某個細分的行業(yè)內(nèi)的企業(yè)中建立“信用交換機制”，凡是加入該組織的企業(yè)，均須將自身的信用資料及有關(guān)的信用記錄提供出來，以此享有查詢其他成員信用資料的權(quán)利。行業(yè)內(nèi)的資信數(shù)據(jù)庫采取有償服務(wù)的方式向非會員開放。3.征信機構(gòu)資信數(shù)據(jù)庫的建立與完善由專業(yè)的資信調(diào)查公司、信用評估機構(gòu)建立的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫是目前國內(nèi)外企業(yè)征信數(shù)據(jù)的一個重要來源。這些機構(gòu)由于要給客戶提供規(guī)范的資信調(diào)查服務(wù)和信用評估服務(wù)，因此，其建立的資信數(shù)據(jù)庫具有數(shù)據(jù)量大、信息齊全、信息更新較快的特點。目前國內(nèi)各征信公司均建立了自己的征信數(shù)據(jù)庫，但由于建立這樣的數(shù)據(jù)庫需要可靠的數(shù)據(jù)來源和大量的資金投入，目前國內(nèi)還沒有一家征信機構(gòu)有能力建立一個滿足資信調(diào)查和信用評估的資信數(shù)據(jù)庫。因此，對征信公司自身而言，今后應(yīng)該加強這方面的投入，擴大自己的數(shù)據(jù)庫并及時更新有關(guān)數(shù)據(jù)。

（四）充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用我國目前沒有設(shè)置信用管理局這樣的政府行政管理部門，而且將來也沒有必要專門設(shè)立這樣的部門。在這種情況下，成立我國企業(yè)征信行業(yè)協(xié)會顯得特別迫切。這一機構(gòu)的主要任務(wù)是開展信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)信用管理法律草案；制訂征信行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標準以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；促進行業(yè)自律；加強行業(yè)從業(yè)人員培訓等。

（五）懲罰機制的建立是征信行業(yè)發(fā)展的重要保障社會信用體系建設(shè)中重要的一個環(huán)節(jié)就是建立懲罰機制，根據(jù)歐美等發(fā)達國家的實踐經(jīng)驗，依法設(shè)置的懲罰機制能夠杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動機的投機行為，讓遵紀守法的企業(yè)能夠得到保護和發(fā)展，而將不守信用的企業(yè)從市場中摒棄，并根據(jù)其情節(jié)嚴重程度，在一定的時段內(nèi)，阻止它們再度進入市場。就征信行業(yè)的懲罰機制建立而言，可以從以下幾個方面進行：建立合理的懲罰尺度，以對不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報機制；根據(jù)失信行為的嚴重程度，將企業(yè)的不良信用按照時間長短不同記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫中；建立被懲罰人申訴機制；對誣告、誹謗者訴諸法律。本報告為“建立我國社會信用體系的政策研究”系列報告之二

第四篇：全球征信業(yè)發(fā)展歷史

全球征信業(yè)發(fā)展歷史

一、全球企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展歷史

企業(yè)征信的快速發(fā)展是從20世紀60年代開始的，第二次世界大戰(zhàn)后，一些國家經(jīng)過經(jīng)濟恢復(fù)時期后，到20世紀60年代普遍進入了經(jīng)濟高速增長時期，國內(nèi)外貿(mào)易量大幅度增加，交易范圍日益廣泛，企業(yè)征信的業(yè)務(wù)量也隨之迅速增大，從而進入了大規(guī)模信用交易的時代。又經(jīng)過幾十年的發(fā)展，發(fā)達國家的征信服務(wù)業(yè)已經(jīng)比較成熟，形成了比較完備的運作體系和法律法規(guī)體系，對各國經(jīng)濟發(fā)展和規(guī)范市場秩序起到了重要作用。

美國 1、1849年，John M.Bradstreet在辛辛那提注冊了首家信用報告管理公司，隨后，通過多年的經(jīng)營積累，逐步發(fā)展成為企業(yè)征信領(lǐng)域中規(guī)模最大、歷史最悠久并最具影響力的領(lǐng)先企業(yè)——鄧白氏集團（Dun & Bradstreet Corporation）。

2、美國企業(yè)征信的早期快速發(fā)展得力于20世紀30年代第一次世界經(jīng)濟危機的大規(guī)模爆發(fā)，大批公司破產(chǎn)，許多債務(wù)因為諸多企業(yè)的破產(chǎn)而成為壞賬。這種經(jīng)濟泡沫的破滅使得政府和投資者重新認識到征信的重要性，政府制定了一系列扶持信用管理機構(gòu)的條例，民間征信機構(gòu)就此蓬勃發(fā)展。3、20世紀60年代末期至80年代期間，美國國會先后出臺了16項法律，對商業(yè)銀行、金融機構(gòu)、房產(chǎn)、消費者資信調(diào)查、商賬追收行業(yè)明確立法，允許相關(guān)信用信息的公開披露，形成一個完整的法律框架體系。

4、美國的征信是市場化運作的，這是其自由經(jīng)濟思想在征信業(yè)的具體表現(xiàn)，一切通過法律體系來規(guī)范。

歐洲

1、在20世紀80年代以前，歐洲銀行資金充沛，大公司和固定客戶很容易從銀行獲得融資款。因此，市場對企業(yè)征信的需求量不大，主要是由公共征信系統(tǒng)采集公司和貸款數(shù)額較大的個人客戶的信息，為中央銀行更好地監(jiān)督金融市場、防范金融風險服務(wù)。2、20世紀80年代后，全球市場格局發(fā)生了重大變化，間接融資地位下降，新興產(chǎn)業(yè)不斷崛起，征信又重新被投資人和金融家們加以重視，用來評估企業(yè)申請貸款和信用額度的資質(zhì)，私營企業(yè)征信機構(gòu)開始興起，尤其在德國和意大利漸漸居于國內(nèi)市場主導地位。這類機構(gòu)主要為商業(yè)銀行、保險公司、貿(mào)易和郵購公司等主要的信息使用者提供服務(wù)，其采集的信息具有覆蓋人群廣、總量大、信息來源渠道多、信用記錄更全面等特點。

3、歐洲最著名的企業(yè)征信機構(gòu)是格瑞頓公司。格瑞頓公司（Graydon International Co.）是一家成立于1888年歷史悠久的歐洲大型征信服務(wù)公司，它有能力提供世界上130多個國家和地區(qū)的企業(yè)信用報告。公司總部設(shè)在荷蘭，主要分公司設(shè)在美國、英國和比利時。

日本

1、日本最早的企業(yè)征信公司為商業(yè)興信所，成立于1892年。公司成立后，初期業(yè)務(wù)開展并不順利，僅有會員31家，主要為面向銀行提供征信。

2、日本企業(yè)征信業(yè)期初數(shù)量很多，價格競爭激烈。隨著市場的日趨成熟化，20世紀60年代起寡頭集中的趨勢日益明顯，帝國數(shù)據(jù)銀行（以下簡稱“帝國”）和東京商工兩家占據(jù)了市場份額的60％～70％，并將這一態(tài)勢保持至今，呈現(xiàn)出集中壟斷的長期性、穩(wěn)定性。

二、全球個人征信業(yè)的發(fā)展歷史 美國 1、1860年，美國第一家信用局在美國紐約的布魯克林成立。

2、經(jīng)過100多年的發(fā)展，尤其是20世紀70年代開始的兼并風潮，全美國大約2250家的信用機構(gòu)經(jīng)歷了殘酷的洗牌過程，如今，美國征信局分為3家大型公司與約300多家小征信公司兩大陣營。

3、目前的美國個人征信產(chǎn)業(yè)市場實際上主要是以Experian、Trans Union和Equifax三大信用局為核心的個人信用體系。數(shù)據(jù)庫于20世紀80年代已覆蓋全美所有消費者的全部信用活動記錄：

包含有超過1.7億消費者的相關(guān)信息； 每年有超過10億份信用報告發(fā)布； 每月進行20多億份信用數(shù)據(jù)的處理工作； 每年的營業(yè)額超過百億美元。歐洲

1、歐洲的公共征信系統(tǒng)在一開始就是將企業(yè)征信與個人征信結(jié)合起來的，在此基礎(chǔ)上的歐洲私營征信局系統(tǒng)也參照了該模式的發(fā)展。

2、由于并購的盛行，美國征信機構(gòu)的跨國并購，歐洲的私營個人征信機構(gòu)逐漸被幾家大的跨國公司所控制，歐洲私營個人征信機構(gòu)具有明顯的美國特點。日本 1、1973年，全國銀行個人信用信息中心成立，1988年成立了整個日本銀行個人信用信息中心，信息數(shù)據(jù)庫也實現(xiàn)了統(tǒng)一運作與管理。

2、株式會社日本信息中心（JIC）是由日本信用信息中心聯(lián)合會管理，而該聯(lián)合會是由作為其股東的全國33所信息中心組成，1976年10所機構(gòu)第一次組成了該聯(lián)合會，1984年并進一步形成全國規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)。

3、株式會社信用信息中心（CIC）在日本個人征信制度產(chǎn)業(yè)中是最大的，前身包括以汽車系統(tǒng)和流通系統(tǒng)的信用卡公司為中心的“信用信息交換所”和以家電系統(tǒng)的信用公司為中心建立的“日本信用信息中心”等。

4、CCB成立于1979年8月，其起源與單位構(gòu)成與CIC較為類似，股東也包括信用銷售公司、信用卡公司、擔保公司、消費者金融公司等。該機構(gòu)于1989年完成全國聯(lián)網(wǎng)，2000年改成現(xiàn)在的公司名稱。

第五篇：我國動漫業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展

今年中國國際動漫節(jié)發(fā)布了《2013中國動畫產(chǎn)業(yè)發(fā)展輯要》,其中值得留意的是2012年中國生產(chǎn)的動畫片總時長約22萬分鐘，與上年相比下降15%，對此，更多人同意是科學增長、理性回歸的觀點。中國漫畫也依然存在著創(chuàng)作缺乏創(chuàng)意、行業(yè)缺少人才、企業(yè)發(fā)展缺乏資金，還有市場上到處可見的盜版。

雖然動畫時長的減少體現(xiàn)了我國動漫業(yè)由數(shù)量向質(zhì)量方面發(fā)展，重創(chuàng)意、講故事的發(fā)展方向也深入人心，但我國動漫業(yè)的發(fā)展還不平坦。而今年的動漫節(jié)盡管道路有些不便，依然抵擋不住人們的熱情。各大參展的單位也拿出了自己的主打產(chǎn)品，各種宣傳廣告吸引顧客。其中人氣最旺的還是早已深入民心的國產(chǎn)動漫；如喜羊羊、熊出沒、阿貍、小炮兵等。

雖然動漫愛好者眾多，但冷熱反差也非常明顯。人氣最旺的動漫衍生評即使價格比其他動漫形象貴依舊擠滿了人。而更多表現(xiàn)出我國漫畫愛好者對其他動漫幾乎一無所知。這種情況深刻的讓動漫業(yè)明白動漫的質(zhì)量、創(chuàng)意才是制勝的關(guān)鍵。只有更快地提高國產(chǎn)動漫的質(zhì)量和影響力才能保持不敗之地。

原創(chuàng)漫畫網(wǎng)認為動漫產(chǎn)業(yè)是文化創(chuàng)作型產(chǎn)業(yè)，其質(zhì)量才是最根本的核心。然而國內(nèi)部分動漫企業(yè)不重視文化的培養(yǎng)和動畫的質(zhì)量，造成資源被浪費。這次國產(chǎn)動畫的回歸，正是國產(chǎn)動漫業(yè)重視質(zhì)量，理性發(fā)展的表現(xiàn)。

在我國，動漫產(chǎn)業(yè)鏈還不完整，更多的動漫形象以授權(quán)拍賣的形式進入到小商品之中。如某動漫公司設(shè)計了一款動漫形象，有多家企業(yè)想要把這個動漫形象用于廣告或者代言產(chǎn)品形象，這時怎么辦?拍賣會就為他們之間搭建一個平臺。動漫公司可以通過這個平臺拍賣獲得版權(quán)收入，而企業(yè)則通過拍賣獲得了使用權(quán)，實現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與新興動漫業(yè)的合作共贏。

動漫形象使用權(quán)的拍賣，讓眾多的文化制造企業(yè)和商家有償獲得動漫形象的使用權(quán)，提高產(chǎn)品附加值及利潤空間，并且在授權(quán)范圍內(nèi)受法律保護;另一方面，通過形象授權(quán)，增加動漫企業(yè)收入，反過來完善動漫形象并擴大其知名度及美譽度，進一步刺激授權(quán)商品的銷售，從而獲得雙方的共贏。

中國傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)如印刷包裝業(yè)、文教體育用品、兒童服裝、玩具等產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品附加值還處在相對不高的水平。而動漫是這個新興產(chǎn)業(yè)，具有巨大的市場空間和提高產(chǎn)品附加值。如何培養(yǎng)真正具有創(chuàng)意的文化產(chǎn)業(yè)，特別是國內(nèi)惹人喜愛動漫文化產(chǎn)業(yè)成為當務(wù)之急。

漫道網(wǎng)認為，我國動漫企業(yè)還存在缺乏資本及品牌拓展渠道、產(chǎn)業(yè)鏈不健全、發(fā)展模式滯后等問題，制約著動漫衍生品產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但通過動畫、漫畫等的動漫形象的商業(yè)結(jié)合，使加入動漫元素的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不僅豐富了形象、更增加了產(chǎn)品的附加值。