第一篇：淺談農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r和應(yīng)對(duì)之策

淺談農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r和應(yīng)對(duì)之策

摘要：中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)民人口有將近9億，廣闊的農(nóng)村和農(nóng)民構(gòu)成了農(nóng)村金融的巨大市場(chǎng)。農(nóng)村的生產(chǎn)工具落后，生產(chǎn)能力低下，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，與城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展差距越來(lái)越大。農(nóng)村金融對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和縮小城鄉(xiāng)之間的發(fā)展差距有重要作用。但目前是國(guó)家金融改革的新時(shí)期，農(nóng)村金融仍有許多問(wèn)題。本文通過(guò)分析農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r，提出一些看法，希望對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展有幫助。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；發(fā)展?fàn)顩r；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、引言

在《2014中國(guó)農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告》中，我們可以看出農(nóng)村正規(guī)信貸需求十分旺盛，有借貸需求的家庭比例達(dá)到19.6%。其中，低收入農(nóng)業(yè)家庭有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸需求的比例達(dá)到52%。農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性約為27.6%，低于40.5%的全國(guó)平均水平。農(nóng)業(yè)項(xiàng)目有期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高、規(guī)模小且分散的特點(diǎn)，許多農(nóng)村中小企業(yè)缺少擔(dān)保。但商業(yè)銀行的資金有趨利性，不愿意投入到農(nóng)村。四大國(guó)有銀行的網(wǎng)店逐漸從農(nóng)村金融市場(chǎng)撤出，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融的需求卻不斷增加。在我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是郵政儲(chǔ)蓄銀行，但郵政儲(chǔ)蓄銀行只存不貸，沒(méi)有充分發(fā)揮銀行的“供血”作用。

在國(guó)家金融改革的新時(shí)期，為發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用，需要?jiǎng)?chuàng)新的機(jī)制、政策的扶持和健全的農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)制。我們通過(guò)分析當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r，提出相應(yīng)的對(duì)策，希望對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展有所幫助。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r

（一）農(nóng)村金融借貸多發(fā)生在親屬之間

中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告指出，2013年全國(guó)有34.7%的家庭參與了民間借貸，農(nóng)村民間借貸參與率高達(dá)43.8%，這表明中國(guó)農(nóng)村家庭民間借貸活動(dòng)非常旺盛。但從民間借貸的來(lái)源來(lái)看，就全國(guó)而言，有32.0%的家庭從兄弟姐妹處借入了資金。而在農(nóng)村家庭中，兄弟姐妹更是民間借貸的主要來(lái)源，這一比例更達(dá)到了36.1%。同時(shí)，有30.4%的農(nóng)村家庭從其他親屬渠道獲得了借貸，只有0.7%的農(nóng)村家庭會(huì)去民間金融組織借貸。這表明，在中國(guó)家庭，尤其是農(nóng)村家庭中，人們更傾向于從親屬中獲得貸款，這也從側(cè)面反映了中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展不完善。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資源供給不足

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要通暢的農(nóng)村金融資本供給渠道，這樣才能使資本在農(nóng)村中得到合理的配置。但目前，商業(yè)銀行在逃離農(nóng)村，為農(nóng)村提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄所等。數(shù)據(jù)顯示，在農(nóng)村地區(qū)，家庭開戶行排在前三位的分別是信用合作社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行。農(nóng)業(yè)銀行曾經(jīng)承擔(dān)了大量的政策性功能，但股份改革以后，農(nóng)業(yè)銀行本質(zhì)上成為一家商業(yè)銀行，不再承擔(dān)農(nóng)村的天災(zāi)人禍、自然風(fēng)險(xiǎn)的救助、農(nóng)村發(fā)展的扶助性金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機(jī)構(gòu)大量被撤并，留下來(lái)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)單

一、主要以小額貸款為主，并且還存在這資金回流城市的問(wèn)題。農(nóng)村發(fā)展銀行是政策性銀行，一般不面向農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶貸款。農(nóng)村信用社曾經(jīng)在我國(guó)農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮過(guò)重要的作用，但是現(xiàn)在的農(nóng)村信用社作用已經(jīng)大不如從前。另外，農(nóng)村中存在著許多非正規(guī)金融組織，非正規(guī)金融組織有信息優(yōu)勢(shì)，并且有擔(dān)保優(yōu)勢(shì)和手續(xù)簡(jiǎn)單的優(yōu)點(diǎn)，更受農(nóng)民的歡迎，這在一定程度上對(duì)正規(guī)的金融組織有一定的擠出效應(yīng)。

（三）農(nóng)村金融信貸支持力度不夠

受國(guó)家政策的鼓勵(lì)，我國(guó)農(nóng)村的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)產(chǎn)品出口發(fā)展都迅速，這些人對(duì)資金的需求在不斷提高。但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)不齊全。農(nóng)村中也缺乏有實(shí)力的擔(dān)保人和可以抵押的物品，貸款比較困難。在金融機(jī)構(gòu)貸款的手續(xù)很多，并且審批時(shí)間很長(zhǎng)。農(nóng)戶貸款的額度一般很少，且容易受天災(zāi)人禍的影響，不能為銀行帶來(lái)可觀的收益，這使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿意承擔(dān)農(nóng)村信貸。

（四）農(nóng)村金融監(jiān)管缺位，農(nóng)村保障機(jī)制缺失

農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行中分離出來(lái)之后，一直處于相對(duì)獨(dú)立的狀態(tài)，沒(méi)有得到很好的監(jiān)管，發(fā)生了很多失控的現(xiàn)象。目前，農(nóng)業(yè)保障機(jī)制很不健全，農(nóng)業(yè)的發(fā)展較快，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種發(fā)展速度較慢，這使得很多農(nóng)業(yè)投險(xiǎn)無(wú)門。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保額很低，覆蓋的力度不夠，理賠也很困難，許多農(nóng)民更沒(méi)有投保的意識(shí)。當(dāng)出現(xiàn)天災(zāi)或者不可抗因素發(fā)生的損失會(huì)給農(nóng)民造成很大損失，給農(nóng)村的企業(yè)帶來(lái)很大的影響。

三、改善農(nóng)村金融現(xiàn)狀的幾點(diǎn)建議

（一）加強(qiáng)農(nóng)村金融體制改革

目前是中國(guó)金融改革的新時(shí)期，需要對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，以適應(yīng)新時(shí)期的發(fā)展。首先，要加強(qiáng)對(duì)對(duì)農(nóng)村信用社的政策性支持和信貸支持，加快推動(dòng)農(nóng)村信用社的利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化對(duì)廣闊的農(nóng)村金融發(fā)展有重要的作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要保持其政策性金融的優(yōu)勢(shì)，建立健全政策性金融體系。郵政儲(chǔ)蓄銀行要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，整合優(yōu)質(zhì)資源，探索出一條適合我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)在狀況的新路子，精簡(jiǎn)農(nóng)村貸款的抵押物、審批手續(xù)和審批時(shí)間，完善相關(guān)業(yè)務(wù)，更好的開展農(nóng)村金融服務(wù)，為農(nóng)民提供金融服務(wù)。最后，對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品出口的發(fā)展。

（二）政府提供強(qiáng)大的資金支持

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身具有脆弱性、高風(fēng)險(xiǎn)性和低收益性，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中吸引資金很少，農(nóng)村金融需要政府的大力扶持。政府可以向政策性金融機(jī)構(gòu)提供資金支持，為農(nóng)村金融注入活力。中央和地方政府還可以制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策，如利息補(bǔ)貼，稅收優(yōu)惠等，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)貸款。

（三）進(jìn)一步完善金融監(jiān)管體系和農(nóng)業(yè)保障體系

農(nóng)村中出現(xiàn)監(jiān)管缺失的現(xiàn)象，很大程度上是因?yàn)檗r(nóng)村金融領(lǐng)域法律的缺失。因此，我們應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況制定相關(guān)的金融法律，使得農(nóng)民在農(nóng)村金融領(lǐng)域能得到很好的保障。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身的脆弱性和低收益性，政府應(yīng)該完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，設(shè)立專門的監(jiān)管和預(yù)防部門，應(yīng)對(duì)已知的和未知的風(fēng)險(xiǎn)，建立起完成的農(nóng)業(yè)保障體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第二篇：中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r淺析

中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r淺析

管理工程系工程管理專業(yè)賴秀萍20080770110

摘要：農(nóng)村金融發(fā)展水平分析。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)中主要存在的問(wèn)題是：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置單

一、農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的完善問(wèn)題，農(nóng)村信用社具有壟斷地位，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制落后，農(nóng)村金融環(huán)境不完善以及現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)功能弱化等；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力缺乏；農(nóng)村資金通過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量外流。并對(duì)完善農(nóng)村金融現(xiàn)狀提出建議：引導(dǎo)和規(guī)范民間金融業(yè)，深化商業(yè)銀行改革力度，健全農(nóng)村金融體系，銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)監(jiān)管力度，大力實(shí)施人才戰(zhàn)略以支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

一、金融發(fā)展水平分析

中國(guó)農(nóng)村金融一方面標(biāo)志著中國(guó)貨幣化進(jìn)程開始的農(nóng)村制度變遷，使得農(nóng)村貿(mào)易條件大大改善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出迅速增長(zhǎng)，農(nóng)民收入大幅提高，農(nóng)村存款以較快的速度增加，從而農(nóng)村金融況也發(fā)生了極大的改變；另一方面，面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)組織形式發(fā)生的深刻變化，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融制度的供給卻與之不相適應(yīng)。農(nóng)村金融制度雖進(jìn)行了多次改革，然而至今為止，農(nóng)村金融體制改革仍是整個(gè)農(nóng)村改革最為薄弱的。

1.金融機(jī)構(gòu)單一不完善

我國(guó)農(nóng)村（正規(guī)）金融體系包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。由于郵政儲(chǔ)蓄具有單一金融服務(wù)功能，只提供儲(chǔ)蓄服務(wù)；我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及其農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。自1950年以來(lái)，農(nóng)村信用社系統(tǒng)雖然經(jīng)歷了多次體制性重組，但一直是中國(guó)農(nóng)村金融體系的主力軍。在2002年，農(nóng)村信用合作社農(nóng)村貸款余額約占金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款余額的78%。由于中央銀行對(duì)利率和資金使用的控制、高額的運(yùn)營(yíng)成本以及缺乏贏利的激勵(lì)等，農(nóng)村信用社長(zhǎng)期陷入困境，據(jù)估計(jì)，農(nóng)村信用社積累的歷史壞賬達(dá)數(shù)千億之多，不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)高于四大國(guó)有商業(yè)銀行，多數(shù)在50%以上，在某些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)省份甚至高達(dá)90%以上。盡管農(nóng)村信用社一直被官方認(rèn)為是合作社，然而在1980年到1996年間農(nóng)村信用社受到農(nóng)業(yè)銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對(duì)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)沒(méi)有決定權(quán)，故農(nóng)村信用社并不是真正意義上的合作社。

重建于1978年的農(nóng)業(yè)銀行其主要服務(wù)對(duì)象為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)（如糧食局和供銷社）和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基本上與農(nóng)戶無(wú)直接關(guān)系。在1993年和1996年，農(nóng)業(yè)銀行分別進(jìn)行了政策性業(yè)務(wù)分離和農(nóng)村信用社脫鉤改革，成為國(guó)有商業(yè)銀行，其貸款結(jié)構(gòu)也不斷調(diào)整，貸款范圍逐漸擴(kuò)大，涉農(nóng)貸款比重逐漸降低。至今為止，農(nóng)業(yè)銀行仍有部分貸款具有政策性貸款性質(zhì)（如對(duì)供銷社的貸款、一部分農(nóng)業(yè)貸款），農(nóng)業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)也無(wú)法完全避免地方當(dāng)局的干預(yù)，這是其資產(chǎn)質(zhì)量在四大國(guó)有商業(yè)銀行中相對(duì)較低的主要原因。按照張健華的實(shí)證研究，在2000年與2001年中，如果不考慮不良貸款，則農(nóng)業(yè)銀行的平均效率在全國(guó)商業(yè)銀行中排第15位；如果考慮不良貸款，則將排在20名以外。由此可見農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量狀況堪憂。

2.農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制落后。

農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制落后,支農(nóng)信貸品種單一, 以小額農(nóng)貸為主, 而且中間業(yè)務(wù)欠缺。此外, 農(nóng)村金融服務(wù)手段落后, 金融機(jī)構(gòu)的人員素質(zhì)不高, 技術(shù)設(shè)備比較落后。這些都不能跟上新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展形式。目前的農(nóng)村金融體系對(duì)“三農(nóng)”貸款的資金供給不足, 主要表現(xiàn)在: ①基層金融機(jī)構(gòu)的信貸有數(shù)量限制, 超過(guò)一定數(shù)額的貸款要有上級(jí)審批;②信貸審批條件苛刻, 貸款程序復(fù)雜, 而且貸款審批額度一般不超過(guò)抵押物的60%;③“三農(nóng)”的融資成本很高,“三農(nóng)”的貸款利率浮動(dòng)系數(shù)普遍在50% 以上, 遠(yuǎn)高于同期商業(yè)銀行利率浮動(dòng)幅度。農(nóng)村在中國(guó)是一個(gè)相當(dāng)大并且相當(dāng)復(fù)雜的市場(chǎng)，其復(fù)雜性和多樣化在現(xiàn)階段的金融組織體系中，由于國(guó)家政策性和商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)提供多樣化金融服務(wù)的能力有限，使之不能得到滿足，非但不能為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供良好的信貸支持，而且還成為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻礙。同時(shí)由于農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)在利益的驅(qū)動(dòng)下，不斷調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)、提高貸款的準(zhǔn)入門檻，愈來(lái)愈趨向于“非農(nóng)化”和“城市化”，使得大部分農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)獲得貸款非常困難，弱化了為建 設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供多樣化金融服務(wù)的能力。

3.農(nóng)村金融環(huán)境不完善。

1）農(nóng)村現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)功能弱化。近幾年，隨著國(guó)有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能的變更，以及農(nóng)村信用社體制的改革，農(nóng)村金融體系的整體功能受到削弱一是政策性金融支農(nóng)作用弱化。隨著糧棉流通領(lǐng)域政策性空間的縮

小，農(nóng)發(fā)行糧棉收購(gòu)貸款大幅下降，而農(nóng)業(yè)開發(fā)、科技興農(nóng)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻得不到應(yīng)有的政策性金融支持。二是商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度減弱。一方面國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行向大中城市轉(zhuǎn)移戰(zhàn)略，另一方面縣及縣以下機(jī)構(gòu)貸款權(quán)上收，這種情況直接減少了國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”資金的投放。三是農(nóng)村金融歷史包袱沉重，經(jīng)濟(jì)效益欠佳，支農(nóng)后勁不足，難以在支農(nóng)的廣度和深度上發(fā)揮更大的作用。

2）農(nóng)村的資金不斷流向城市。一是郵政儲(chǔ)蓄在轉(zhuǎn)存回報(bào)率較高的刺激下，存款規(guī)模迅速膨脹，大量的農(nóng)村閑置資金以郵政儲(chǔ)蓄的形式流往城市，不能取之于農(nóng)用之于農(nóng)。二是在急功近利的思想指導(dǎo)下，國(guó)有商業(yè)銀行的投資重點(diǎn)基本放在城市，并且縣及縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大幅度減少?，F(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)將資金上存，在很大程度上成為上級(jí)行的“儲(chǔ)蓄所”，致使資金短缺的農(nóng)村雪上加霜

3）農(nóng)村融資信用環(huán)節(jié)薄弱。我國(guó)農(nóng)村長(zhǎng)期以來(lái)，普遍存在著信用危機(jī)的問(wèn)題，主要特點(diǎn)有四：一是自有資金積累不足，融資能力低下，缺乏還貸保障。二是由于農(nóng)村經(jīng) 濟(jì)實(shí)體在管理制度上存在問(wèn)題，使貸款的使用和歸還存在隨意性，潛在的風(fēng)險(xiǎn)大。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害的影響，風(fēng)險(xiǎn)大、效益低，導(dǎo)致農(nóng)戶維持貸款信用的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。四是由于信用意識(shí)薄弱，逃廢債務(wù)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，加大了農(nóng)村融資的道德風(fēng)險(xiǎn)。上述種種破壞了農(nóng)村融資環(huán)境，嚴(yán)重阻礙了金融業(yè)對(duì)“三農(nóng)”的資金投入。

二、完善農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

1.引導(dǎo)和規(guī)范民間金融業(yè)

在完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的過(guò)程中, 除了鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展金融創(chuàng)新外, 還應(yīng)該引導(dǎo)農(nóng)村民間金融的發(fā)展, 要適度放松農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。①通過(guò)制定和完善有關(guān)法律法規(guī), 使民間金融合法化;②制定政策, 發(fā)展一些小型金融組織, 如合作銀行、私人銀行等, 為農(nóng)村信貸創(chuàng)造良好的環(huán)境條件;③要建立好的農(nóng)村金融監(jiān)管體制和完善的破產(chǎn)保護(hù)制度, 強(qiáng)化民間金融市場(chǎng)退出制度, 建立存款保險(xiǎn)制度和擔(dān)保補(bǔ)償制度, 保護(hù)和補(bǔ)償中小貸款人的利益, 為民間融的發(fā)展提供“外圍保障”, 讓合法的民間金融更好地發(fā)揮作用。

2.深化商業(yè)銀行改革力度，健全農(nóng)村金融體系

與大中城市金融體系建設(shè)相比，農(nóng)村金融體制改革明顯滯后，造成這種局面的原因顯然是多方面的，其中一個(gè)主要原因是金融監(jiān)管部門對(duì)城市和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置實(shí)行了差別管理的辦法，不允許股份制商業(yè)銀行在大中城市以外設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，即使是縣域經(jīng)濟(jì)相當(dāng)發(fā)達(dá)地區(qū)也不例外。我們應(yīng)該清醒的認(rèn)識(shí)到，我國(guó)加入ＷＴＯ后，外資銀行在很短的時(shí)間內(nèi)就可以在大中城市設(shè)立機(jī)構(gòu)，并且將經(jīng)營(yíng)觸角廣泛延伸；而國(guó)內(nèi)的一些商業(yè)銀行至今還不能將機(jī)構(gòu)輻射到縣級(jí)市，這種現(xiàn)狀是與我國(guó)改革開放的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重背離的。因此，金融監(jiān)管部門應(yīng)在遵循市場(chǎng)規(guī)律的前提下，抓緊出臺(tái)措施，允許一些股份制、區(qū)域性銀行能在堅(jiān)持依法自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的前提下，將經(jīng)營(yíng)觸角向農(nóng)村延伸，尤其是在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，在當(dāng)?shù)匦纬煞睒s的金融市場(chǎng)，為“三農(nóng)”發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松的融資環(huán)境。

3.銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)監(jiān)管力度

為確保實(shí)現(xiàn)三年總體工作安排，銀監(jiān)會(huì)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主發(fā)起人按照社會(huì)責(zé)任和商業(yè)利益、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋和戰(zhàn)略布局、自主選點(diǎn)和監(jiān)督指導(dǎo)有機(jī)結(jié)合的原則，首先考慮到國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣和中西部地區(qū)發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，實(shí)行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤發(fā)達(dá)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)掛鉤”的準(zhǔn)入掛鉤措施，對(duì)到全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣、大中城市市轄區(qū)及東部地區(qū)的規(guī)劃地點(diǎn)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，要求其按照規(guī)定在國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣或中西部地區(qū)掛鉤設(shè)立相應(yīng)數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行或貸款公司。在實(shí)施準(zhǔn)入掛鉤措施過(guò)程中，各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，加強(qiáng)地區(qū)之間橫向溝通，系統(tǒng)之間上下聯(lián)動(dòng)，確保信息暢通，工作有序。對(duì)積極到國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣和中西部地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要支持其到發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，為其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立、高級(jí)管理人員審批和新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入開辟綠色通道；對(duì)未按規(guī)定落實(shí)掛鉤計(jì)劃的主發(fā)起人，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得為其新設(shè)村鎮(zhèn)銀行出具監(jiān)管意見書，不得受理其村鎮(zhèn)銀行籌建申請(qǐng)

4.大力實(shí)施人才戰(zhàn)略

金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和經(jīng)營(yíng)效益的提高, 新的金融產(chǎn)品的開發(fā)、營(yíng)銷, 都離不開高素質(zhì)金融人才。所以, 在完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的過(guò)程中, 應(yīng)加強(qiáng)金融體系中人才隊(duì)伍的建設(shè)。目前, 我國(guó)農(nóng)村金融從業(yè)人員的素質(zhì)普遍較差, 真正懂理論、懂業(yè)務(wù)、懂經(jīng)營(yíng)、懂管理的高層次人才十分缺乏。這種狀況若不盡快改變, 則必將影響農(nóng)村金融業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展, 影響農(nóng)村金融業(yè)服務(wù)功能的提升, 影響新農(nóng)村

建設(shè)戰(zhàn)略的有效實(shí)施。所以, 在完善農(nóng)村金融體系的過(guò)程中, 應(yīng)該樹立“人才是發(fā)展的動(dòng)力”的概念, 注重對(duì)農(nóng)村金融人才的培養(yǎng), 注重引進(jìn)高素質(zhì)的金融人才, 提升農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)管理水平。

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第三篇：成人高等教育發(fā)展的應(yīng)對(duì)之策1

三、成人高等教育發(fā)展的應(yīng)對(duì)之策

針對(duì)以上問(wèn)題，我們要與時(shí)俱進(jìn)，認(rèn)真研究成人教育的特點(diǎn)和培養(yǎng)目標(biāo)。由于成人高等教育的學(xué)生來(lái)源和培養(yǎng)對(duì)象不同，其培養(yǎng)目標(biāo)與普通高校也有所不同。成人高等教育應(yīng)以培養(yǎng)應(yīng)用型人才為主要任務(wù)，其培養(yǎng)目標(biāo)，是要能適應(yīng)新世紀(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步對(duì)人才的要求，培養(yǎng)基礎(chǔ)理論好、知識(shí)面寬、能力強(qiáng)，具有創(chuàng)新精神和研究能力的高等工程應(yīng)用型人才以及各類高、中級(jí)從業(yè)人員。因此，在制定成人教育培養(yǎng)目標(biāo)時(shí)應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：

1.制定相關(guān)法律法規(guī)為成人教育保駕護(hù)航

我國(guó)各級(jí)政府和有關(guān)部門已經(jīng)意識(shí)到成人高等教育立法工作的重要，現(xiàn)在正積極地推進(jìn)這項(xiàng)工作。當(dāng)前，我國(guó)在成人高等教育立法方面要做的主要事情:一是將成人高等教育立法提上立法機(jī)關(guān)的議事日程;二是對(duì)全體人員進(jìn)行成人高等教育法制教育，并注意發(fā)揮現(xiàn)有的成人高等教育有關(guān)法律法規(guī)文件的作用;三是積極開展對(duì)成人高等教育立法理論的研究并借鑒外國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，從理論上對(duì)我國(guó)成人高等教育立法予以積極指導(dǎo)。首先，在保證提供最基本的成人高等教育的前提下，把決策和管理權(quán)放到地方，做到成人高等教育管理地方化。針對(duì)我國(guó)幅員遼闊，邊疆與內(nèi)地、沿海與山區(qū)、城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地區(qū)差異大，成人高等教育發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，成人高等教育立法應(yīng)對(duì)少數(shù)民族、邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)的成人高等教育提供幫助與便利，使其利用法定的傾斜政策，結(jié)合地方特色與資源優(yōu)勢(shì)發(fā)展經(jīng)濟(jì)。其次，成人高等教育立法應(yīng)確保國(guó)家就業(yè)政策的實(shí)施。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革向縱深發(fā)展，企業(yè)體制結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，企業(yè)職工下崗已成必然，為解決下崗職工再就業(yè)，國(guó)家應(yīng)從法律上為下崗職工提供應(yīng)有的再就業(yè)教育與培訓(xùn)，使其獲得再就業(yè)所必需的基本知識(shí)和技能，以確保國(guó)家就業(yè)政策的實(shí)施。最后，成人高等教育立法必須明確法律責(zé)任，完善執(zhí)法程序，使其成為必須執(zhí)行、能夠執(zhí)行的“硬法”，加強(qiáng)其現(xiàn)實(shí)性和可操作性。成人高等教育立法與經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步，應(yīng)隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而持久且法律法規(guī)應(yīng)靈活有度、適當(dāng)修改。

第四篇：產(chǎn)業(yè)發(fā)展之策（本站推薦）

2上述哪些建筑材料與水泥產(chǎn)業(yè)有關(guān)？如何發(fā)展和延伸水泥產(chǎn)業(yè)？

廣義上講,以上所有材料的生產(chǎn)應(yīng)用都與水泥產(chǎn)業(yè)有關(guān)。但從水泥產(chǎn)業(yè)鏈延伸的角度講，我個(gè)人認(rèn)為，重點(diǎn)關(guān)注的事情應(yīng)從以下五個(gè)層面進(jìn)行研究。

一是從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)層面，在當(dāng)前產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)準(zhǔn)入、生產(chǎn)許可、行業(yè)管理等的嚴(yán)格監(jiān)控下，各水泥企業(yè)應(yīng)以水泥熟料生產(chǎn)為核心，通過(guò)規(guī)模集約、品牌提升、市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)，努力向上下游延伸產(chǎn)業(yè)鏈條。向上延伸可到與上述建筑材料有關(guān)的礦山開采、原材料、可綜合利用的工業(yè)廢渣或礦物摻合料、粗細(xì)骨料和再生骨料的生產(chǎn)與精細(xì)加工，混凝土外加劑的生產(chǎn)、配制等；向下延伸重點(diǎn)是加快新型建筑材料的發(fā)展，著力研發(fā)水泥基材料和制品，特別是發(fā)展可大量消化水泥產(chǎn)能的行業(yè)，如預(yù)拌砂漿、干粉砂漿、預(yù)拌混凝土、特種混凝土、高性能混凝土、纖維增強(qiáng)水泥混凝土、高性能及多功能的墻體屋面路面材料，新型水泥基保溫材料，拼裝式預(yù)制板柱、箱梁，墻體、屋面部品構(gòu)件，工業(yè)輸排水管，建筑管樁、水利水工混凝土、輕質(zhì)混凝土、泡沫混凝土等功能型產(chǎn)品，地鐵管片、鋼筒預(yù)應(yīng)力混凝土管、大跨度混凝土雙T板，高鐵無(wú)砟軌道板等高端水泥基產(chǎn)品。

二是從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)層面，努力提高現(xiàn)有大宗建筑材料產(chǎn)品的檔次，大力發(fā)展環(huán)保節(jié)能型高性能水泥基建筑材料，提高產(chǎn)品質(zhì)量等級(jí)，通過(guò)研發(fā)和科學(xué)使用各種化學(xué)外加劑，重點(diǎn)提高建材產(chǎn)品的工作性能、力學(xué)性能、抗?jié)B性、抗凍融性、抗碳化性、抗化學(xué)侵蝕性、抗收縮性、抗堿-集料反應(yīng)性等。盡快提升特種水泥、高強(qiáng)高性能水泥、高強(qiáng)高性能混凝土及其制品的產(chǎn)品比重；重點(diǎn)發(fā)展42.5級(jí)及以上通用水泥、低堿水泥、白水泥、抗鹽鹵水泥、油井水泥、高標(biāo)號(hào)早強(qiáng)水泥以及滿足特定工程需要的高鐵軌道板水泥、裝飾水泥、抗硫酸鹽水泥、鋁酸鹽水泥、硫鋁酸鹽水泥、鈣鎂鋁酸鹽水泥、防輻射水泥、抗菌水泥等特種水泥產(chǎn)品。充分利用活性摻合料（工業(yè)廢渣），減少水泥熟料用量，從而減少水泥行業(yè)對(duì)資源能源的消耗，減少CO2等有害物質(zhì)的排放。通過(guò)磨細(xì)和復(fù)合技術(shù)的科學(xué)化管理，充分利用活性摻合料的特性，優(yōu)化混凝土膠結(jié)料的化學(xué)組分，將混凝土的服役壽命從現(xiàn)在的50~60年延長(zhǎng)到100~150年或者更長(zhǎng)時(shí)間。開發(fā)新型建筑材料產(chǎn)品，豐富水泥基建材產(chǎn)品系列。通過(guò)產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)監(jiān)管，來(lái)壓縮和限制低強(qiáng)度等級(jí)、低耐久性混凝土生產(chǎn)規(guī)模，控制預(yù)拌砂漿、干粉砂漿企業(yè)布局，避免同質(zhì)化的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。

三是從技術(shù)結(jié)構(gòu)層面，要盡快淘汰高耗能高污染的落后工藝裝備，在水泥工業(yè)、墻體屋面材料生產(chǎn)工業(yè)、混凝土制品生產(chǎn)工業(yè)，大力發(fā)展散裝水泥的應(yīng)用；提高建材產(chǎn)品生產(chǎn)制造工藝現(xiàn)代化、養(yǎng)護(hù)工藝工廠化和環(huán)保管理密閉化水平；全面消除現(xiàn)場(chǎng)攪拌混凝土等落后工藝，從中心城區(qū)到重點(diǎn)城鎮(zhèn)再到成片的鄉(xiāng)村，凡有條件的地方都要推廣使用預(yù)拌砂漿、干粉砂漿、預(yù)拌混凝土。大力發(fā)展現(xiàn)代混凝土，加快高性能混凝土商品化進(jìn)程。提升省級(jí)中小企業(yè)技術(shù)服務(wù)平臺(tái)的服務(wù)能力，推動(dòng)并鼓勵(lì)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新中心建設(shè)。

四是從投資結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)層面，引導(dǎo)資金投向產(chǎn)業(yè)政策支持的重點(diǎn)項(xiàng)目和有利于水泥產(chǎn)業(yè)鏈延伸的高性能混凝土項(xiàng)目，鼓勵(lì)技改創(chuàng)新和高性能水泥基材料生產(chǎn)工藝的使用。借國(guó)有企業(yè)改革之機(jī)，推行和完善現(xiàn)代企業(yè)制度，推動(dòng)新型集團(tuán)化、規(guī)?；髽I(yè)建設(shè)，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)和組織結(jié)構(gòu)，發(fā)揮國(guó)有資本在水泥、新型建材、現(xiàn)代混凝土、砂石資源等領(lǐng)域的主導(dǎo)地位，帶動(dòng)水泥基建筑材料工業(yè)在產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)品質(zhì)量、技術(shù)進(jìn)步等各方面的不斷提升。

五是從人才知識(shí)結(jié)構(gòu)層面，抓好引智工程和既有人才集聚平臺(tái)的建設(shè)，推動(dòng)包企業(yè)、包項(xiàng)目、包課題的重點(diǎn)支持工作，走好“知本”與“資本”結(jié)合的道路。加強(qiáng)在崗人員水泥產(chǎn)業(yè)鏈延伸知識(shí)培訓(xùn)，在高等院校水泥專業(yè)課程中增加相應(yīng)知識(shí)比重，改善新入職職工知識(shí)結(jié)構(gòu)，力爭(zhēng)用十年左右時(shí)間，把水泥工業(yè)從業(yè)大學(xué)生和經(jīng)過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈延伸知識(shí)培訓(xùn)人數(shù)比重提高到一個(gè)較高比例，以徹底改變從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)。在清理、淘汰、關(guān)停水泥企業(yè)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局，整合重組并提高水泥產(chǎn)業(yè)集中度的同時(shí)，做好被清、淘、關(guān)企業(yè)的技術(shù)支持服務(wù)，為這些企業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供技術(shù)和人才知識(shí)支撐。

第五篇：金融危機(jī)-中國(guó)應(yīng)對(duì)之策

金融危機(jī)類型特征

金融危機(jī)可以分為貨幣危機(jī)、債務(wù)危機(jī)、銀行危機(jī)等類型。金融危機(jī)越來(lái)越呈現(xiàn)出某種混合形式的危機(jī)。其特征是人們基于經(jīng)濟(jì)未來(lái)將更加悲觀的預(yù)期，整個(gè)區(qū)域內(nèi)貨幣幣值出現(xiàn)幅度較大的貶值，經(jīng)濟(jì)總量與經(jīng)濟(jì)規(guī)模出現(xiàn)較大的損失，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)受到打擊。往往伴隨著企業(yè)大量倒閉，失業(yè)率提高，社會(huì)普遍的經(jīng)濟(jì)蕭條，甚至有些時(shí)候伴隨著社會(huì)動(dòng)蕩或國(guó)家政治層面的動(dòng)蕩

原因

金融危機(jī)的產(chǎn)生多數(shù)是由經(jīng)濟(jì)泡沫引起的，以21世紀(jì)最大的美國(guó)金融危機(jī)來(lái)舉例，可以看出金融危機(jī)產(chǎn)生的原因。造成這次危機(jī)的背景是復(fù)雜的、多方面的：

1、美國(guó)的消費(fèi)習(xí)慣。

借錢（貸款）消費(fèi)是普遍的生活方式。原因：收入軌道模式。年輕人錢少，但消費(fèi)多；老年人退休后享受優(yōu)越的退休金，但消費(fèi)相對(duì)少。所以，年輕人多借錢消費(fèi)（包括向父母借錢，這與中國(guó)不同）。而且，美國(guó)發(fā)達(dá)、完善的信用體制使幾乎所有人的消費(fèi)靠借錢來(lái)完成。儲(chǔ)蓄模式。美國(guó)人的儲(chǔ)蓄率歷來(lái)很低，近年來(lái)，一直在零儲(chǔ)蓄率上徘徊。要消費(fèi)，只能靠借錢。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式。美國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要依靠消費(fèi)驅(qū)動(dòng)。其消費(fèi)率長(zhǎng)期為70%左右，投資率為15%左右，而出口負(fù)數(shù)。

2、經(jīng)濟(jì)管理思想。

自上世紀(jì)70年代發(fā)生經(jīng)濟(jì)“滯漲”以后，凱恩斯主義的“國(guó)家干預(yù)”政策遭到新古典自由主義的強(qiáng)烈批評(píng)，此后，新自由主義思潮受到追捧。80年代的“華盛頓共識(shí)”所倡導(dǎo)的“經(jīng)濟(jì)自由、私有化、減少管制”成為指導(dǎo)西方國(guó)家經(jīng)濟(jì)走向的主要道具。

3、經(jīng)濟(jì)環(huán)境與具體政策工具。

美國(guó)2000年后陷入高科技泡沫破裂后的短暫衰退之中，在美聯(lián)儲(chǔ)前主席格林斯潘的主持下，連續(xù)13次大幅度消減聯(lián)邦基準(zhǔn)利率，從最高6.5%下降到1%，強(qiáng)行向市場(chǎng)注入流動(dòng)性資金，扼住了經(jīng)濟(jì)下滑，也拉動(dòng)了美國(guó)房地產(chǎn)連續(xù)多年繁榮。此為次貸危機(jī)乃至金融危機(jī)爆發(fā)的直接導(dǎo)火線。需要理解的是，21世紀(jì)的最初幾年里，同樣的低利率政策，為什么美國(guó)偏偏房地產(chǎn)行業(yè)得以相對(duì)發(fā)展，而不是其他行業(yè)呢？原因是：網(wǎng)絡(luò)等高科技產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展導(dǎo)致的泡沫破滅后，進(jìn)入一個(gè)成長(zhǎng)停滯期，抑制了大量資金對(duì)該行業(yè)的投入；20世紀(jì)六、七十年代，隨著勞動(dòng)力成本的不斷提升，美國(guó)制造業(yè)，尤其是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)大量外移，形成國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)空心化，加之服務(wù)業(yè)在繁榮之后的替代更新需要一定的時(shí)滯期，所以，這些行業(yè)投資機(jī)會(huì)較少。而且，從90年代開始，美國(guó)的房產(chǎn)一直處于穩(wěn)定的狀態(tài)。在這種情況下，流動(dòng)性資金開始注入該行業(yè)。