第一篇：中國人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見(精)

中國人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見

手機(jī)支付是以手機(jī)作為支付終端,基于無線通信網(wǎng)絡(luò)與后臺(tái)服務(wù)器之間的遠(yuǎn)程信息交互(即遠(yuǎn)程支付,或基于手機(jī)與受理終端的近場信息交互發(fā)起支付指令(即近場支付,實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的支付方式。近年來,隨著手機(jī)用戶規(guī)模持續(xù)增長,智能終端不斷普及,我國手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)獲得較快發(fā)展,新的業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品和技術(shù)形態(tài)不斷涌現(xiàn),手機(jī)支付正逐步成為提高支付效率、拓展支付服務(wù)、促進(jìn)金融普惠的新興支付方式。為鼓勵(lì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,維護(hù)各方權(quán)益,防范支付風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展,現(xiàn)提出如下指導(dǎo)意見:

一、堅(jiān)持市場主導(dǎo),發(fā)揮產(chǎn)業(yè)合力,拓展小額便民支付應(yīng)用

(一發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用,激發(fā)市場機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活力。手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)尚處于起步階段,市場各參與主體正在積極探索建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)模式和商業(yè)模式。鼓勵(lì)商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)、通信運(yùn)營商、手機(jī)終端

廠商、芯片制造商等產(chǎn)業(yè)鏈各方,在防范手機(jī)支付風(fēng)險(xiǎn)、保障客戶權(quán)益的前提下進(jìn)行有益的合作與嘗試,探索、創(chuàng)新適宜的產(chǎn)品形態(tài)和業(yè)務(wù)模式,滿足用戶多樣化需求。各參與主體應(yīng)抓住市場發(fā)展機(jī)遇,積極參與到手機(jī)支付服務(wù)市場,共同建立公平、有序、高效的市場競爭機(jī)制,提升資源配臵效率,推動(dòng)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)和市場健康發(fā)展。

(二發(fā)揮各方優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)協(xié)作共贏。

手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈長、參與主體多,產(chǎn)業(yè)鏈各方應(yīng)合理分工、加強(qiáng)協(xié)作,積極探索開放、共贏、可持續(xù)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式,推動(dòng)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì),在手機(jī)支付服務(wù)市場繼續(xù)發(fā)揮基礎(chǔ)性、推動(dòng)性作用;支付機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步利用機(jī)制靈活、創(chuàng)新能力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,在小額便民支付領(lǐng)域形成對(duì)傳統(tǒng)支付服務(wù)的延伸與補(bǔ)充;銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮在銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的樞紐作用,為手機(jī)支付業(yè)務(wù)提供安全、高效的銀行卡交易處理與清算服務(wù)。

(三提升便利性,推進(jìn)金融普惠。

鼓勵(lì)商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)與銀行卡清算機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)相關(guān)各方基于可信服務(wù)管理平臺(tái)(Trusted Service Manager,TSM開展廣泛、深入合作,探索實(shí)現(xiàn)和推廣“一卡多應(yīng)用”的商業(yè)模式,便利客戶管理和使用多種支付應(yīng)用,提升產(chǎn)品便捷性,改進(jìn)客戶體驗(yàn)。各參與方應(yīng)協(xié)同加

快電子商務(wù)發(fā)展、推廣金融IC卡(Integrated Circuit Card,集成電路卡等當(dāng)前國家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目,利用手機(jī)支付隨身、隨地、隨時(shí)的優(yōu)勢(shì),不斷滿足廣大城鄉(xiāng)居民便捷、小額、非現(xiàn)金支付需求,推廣普惠金融應(yīng)用與服務(wù)。

二、落實(shí)基本業(yè)務(wù)要求,規(guī)范發(fā)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)發(fā)展手機(jī)支付業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持業(yè)務(wù)創(chuàng)新與規(guī)范發(fā)展并重、提高效率與防范風(fēng)險(xiǎn)兼顧的基本原則。

(一大力發(fā)展商業(yè)銀行手機(jī)支付業(yè)務(wù)。

支持商業(yè)銀行與銀行卡清算機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)相關(guān)各方緊密合作,改進(jìn)客戶體驗(yàn),引導(dǎo)和培育客戶手機(jī)支付消費(fèi)習(xí)慣,擴(kuò)大手機(jī)支付的普及率。

商業(yè)銀行開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)應(yīng)遵循銀行卡、電子支付等相關(guān)管理規(guī)定。支持商業(yè)銀行發(fā)行脫機(jī)、小額支付應(yīng)用的手機(jī)電子現(xiàn)金。手機(jī)電子現(xiàn)金應(yīng)符合金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),不得與客戶本人手機(jī)終端分離使用,不掛失、不取現(xiàn),余額不超過1000元。鼓勵(lì)商業(yè)銀行結(jié)合客戶支付需求開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新,為客戶提供安全、高效的手機(jī)電子現(xiàn)金跨行圈存服務(wù)。商業(yè)銀行發(fā)行手機(jī)電子現(xiàn)金不再執(zhí)行《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行磁條預(yù)付卡和電子現(xiàn)金的通知》(銀發(fā)…2012?14號(hào)關(guān)于向人民銀行報(bào)批和報(bào)告的有關(guān)規(guī)定。

(二規(guī)范發(fā)展支付機(jī)構(gòu)手機(jī)支付業(yè)務(wù)。

鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)基于銀行卡(賬戶開展手機(jī)支付業(yè)務(wù),按照其取得的相應(yīng)業(yè)務(wù)資質(zhì),規(guī)范開展業(yè)務(wù),并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范,保障支付安全。

1.僅取得移動(dòng)電話支付業(yè)務(wù)資質(zhì)的支付機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)基于付款人的銀行卡(賬戶提供手機(jī)遠(yuǎn)程支付服務(wù);同時(shí)取得移動(dòng)電話支付和互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)資質(zhì)的支付機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)根據(jù)付款人及其開戶銀行的授權(quán)、基于付款人的銀行卡(賬戶,或者可根據(jù)付款人的意愿、基于付款人在本支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶提供手機(jī)遠(yuǎn)程支付服務(wù)。上述手機(jī)遠(yuǎn)程支付服務(wù)只能為付款人和網(wǎng)絡(luò)特約商戶之間的電子商務(wù)交易提供相關(guān)支付服務(wù),并適用人民銀行關(guān)于支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)及銀行卡收單業(yè)務(wù)等相關(guān)管理規(guī)定。

支付機(jī)構(gòu)基于支付賬戶開展手機(jī)遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)的,應(yīng)確保支付賬戶資金來源僅限于客戶同名銀行借記賬戶等規(guī)定渠道。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)區(qū)分支付賬戶資金不同來源,規(guī)范資金用途并遵循“原路退回”原則辦理退款業(yè)務(wù)。

支付機(jī)構(gòu)不得基于客戶的通信賬戶開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)。

2.取得銀行卡收單業(yè)務(wù)資質(zhì)的支付機(jī)構(gòu),可為實(shí)體特約商戶提供商業(yè)銀行直接發(fā)行在付款人手機(jī)安全載體內(nèi)的銀行卡(賬戶及手機(jī)電子現(xiàn)金的近場受理服務(wù),適

用人民銀行關(guān)于銀行卡收單業(yè)務(wù)管理的相關(guān)規(guī)定。(三嚴(yán)格落實(shí)客戶實(shí)名制管理和發(fā)卡記名管理規(guī)定。

商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)開展手機(jī)支付業(yè)務(wù),應(yīng)采取有效措施核實(shí)與管理手機(jī)支付客戶的相關(guān)信息。

1.商業(yè)銀行基于銀行卡(賬戶,或基于復(fù)合借貸記賬戶應(yīng)用的手機(jī)電子現(xiàn)金(以下簡稱手機(jī)復(fù)合電子現(xiàn)金開展手機(jī)支付業(yè)務(wù),以及支付機(jī)構(gòu)基于銀行卡(賬戶或支付賬戶開展手機(jī)遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù),應(yīng)落實(shí)客戶實(shí)名制度,并將客戶用于支付的銀行卡(賬戶號(hào)碼及手機(jī)復(fù)合電子現(xiàn)金或支付賬戶賬號(hào)、身份證件號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理,且賬戶名稱應(yīng)與客戶有效身份證件姓名一致。

2.商業(yè)銀行基于未復(fù)合借貸記賬戶應(yīng)用的手機(jī)電子現(xiàn)金(以下簡稱手機(jī)非復(fù)合電子現(xiàn)金開展手機(jī)支付業(yè)務(wù),發(fā)行手機(jī)非復(fù)合電子現(xiàn)金時(shí)應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行記名管理,將

客戶的姓名、身份證件號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼與其申請(qǐng)的手機(jī)非復(fù)合電子現(xiàn)金對(duì)應(yīng)進(jìn)行登記,并關(guān)聯(lián)管理。

3.商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化對(duì)創(chuàng)新發(fā)卡模式的客戶身份識(shí)別管理,對(duì)通過TSM平臺(tái)將客戶新申請(qǐng)的銀行卡信息、復(fù)合電子現(xiàn)金信息寫入手機(jī)終端安全載體芯片等業(yè)務(wù),如客戶已在本行以面簽方式開立銀行賬戶,則可采用有效的非柜面方式核實(shí)客戶身份,并確保業(yè)務(wù)申請(qǐng)為客戶本人真實(shí)意

愿。如客戶未在本行以面簽方式開立銀行賬戶，則必須通 過柜面識(shí)別與核實(shí)客戶身份。

（四）加強(qiáng)與規(guī)范受理市場建設(shè)。為便利客戶手機(jī)支付，各參與方應(yīng)積極拓展手機(jī)支付 在公共交通、超市、集貿(mào)市場、旅游景點(diǎn)等公共服務(wù)領(lǐng)域 的應(yīng)用，改進(jìn)客戶體驗(yàn)，減少現(xiàn)金使用。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一 步加大特約商戶拓展、受理終端機(jī)具布放與改造的投入，改進(jìn)和優(yōu)化手機(jī)支付受理環(huán)境。銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)基于市 場化原則調(diào)動(dòng)各參與方積極性，聯(lián)合收單機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu) 集中產(chǎn)業(yè)資源，共同推進(jìn)受理環(huán)境建設(shè)。

三、加強(qiáng)管理，防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)手機(jī)支付業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā) 展

（一）加強(qiáng)特約商戶實(shí)名制管理及資金結(jié)算管理。1.商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照銀行卡收單業(yè)務(wù)的相關(guān) 管理規(guī)定，加強(qiáng)手機(jī)支付特約商戶實(shí)名制管理，嚴(yán)格審核 特約商戶資質(zhì)并簽訂受理協(xié)議，明確雙方權(quán)責(zé)及資金結(jié) 算、差錯(cuò)處理等必要事項(xiàng)。商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)確保手 機(jī)支付交易信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性，按規(guī)定準(zhǔn)確 反映交易渠道和交易類型等信息，并按約定時(shí)限，及時(shí)將 手機(jī)支付交易的資金結(jié)算至特約商戶指定的銀行結(jié)算賬 戶，切實(shí)保障客戶的合法權(quán)益。2.發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)做好電 6 子現(xiàn)金的資金結(jié)算和差錯(cuò)處理服務(wù)，逐步縮短交易資金清 算周期，保障特約商戶和客戶的資金權(quán)益。

（二）建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)擁有并運(yùn) 營獨(dú)立、安全、規(guī)范的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，制定完善的業(yè)務(wù)管 理制度、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施，切實(shí)防范支付風(fēng) 險(xiǎn)。商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照審慎性原則，根據(jù)客戶資 信狀況、業(yè)務(wù)類型、賬戶類型，建立有效的交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè) 系統(tǒng)，對(duì)單筆支付金額和月累計(jì)支付金額、支付認(rèn)證方式 等實(shí)施有效控制。

（三）保障交易與信息安全。商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)開展手機(jī)支付業(yè)

務(wù)，應(yīng)符合國家 和金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。商業(yè)銀 行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)采用必要、適當(dāng)?shù)募用芗夹g(shù)和措施，保證 交易數(shù)據(jù)處理過程中的完整性、安全性和不可抵賴性。要 建立嚴(yán)格的客戶身份信息、賬戶信息和交易信息管理機(jī)制 和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，并對(duì)客戶信息保密，防止信息泄露。商 業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)因業(yè)務(wù)需要客戶提供有關(guān)信息時(shí)，應(yīng)書 面告知客戶所提供信息的使用目的和使用范圍、安全保護(hù) 措施等，按照客戶的授權(quán)依法使用，并承擔(dān)有關(guān)信息保護(hù) 不善被盜用的相關(guān)后果與責(zé)任。7

四、加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)和創(chuàng)新支持，積極推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù) 人民銀行各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)屬地管理，立足于便民應(yīng) 用和防范風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)際應(yīng)用項(xiàng)目為突破口，加大政策引導(dǎo) 和支持力度，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)各方不斷創(chuàng)新和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程；及 時(shí)跟蹤轄內(nèi)手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展情況，加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳和調(diào)查 研究，積極推廣手機(jī)支付應(yīng)用，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)加快完善手機(jī)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范 預(yù)警機(jī)制，及時(shí)識(shí)別轄內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)事件或隱患，通過采取風(fēng)險(xiǎn) 提示等有效措施，建立和完善手機(jī)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體 系。商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)與銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)完善運(yùn)營機(jī) 制，研發(fā)貼近民生的手機(jī)支付產(chǎn)品，提升手機(jī)支付服務(wù)水平；針對(duì)不同客戶群體普及手機(jī)支付安全使用知識(shí)，在培 養(yǎng)客戶支付習(xí)慣的同時(shí)，作好客戶風(fēng)險(xiǎn)教育，提高客戶風(fēng) 險(xiǎn)防范意識(shí)。8

第二篇：解讀：互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法和手機(jī)支付業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見

解讀：互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法和手機(jī)支付業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見

來源：虎嗅網(wǎng)

2014年3月上旬，央行召集部分支付公司，在小范圍內(nèi)下發(fā)了《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿第三稿（以下簡稱《辦法》）和《中國人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），部分條款引起網(wǎng)絡(luò)媒體的一片嘩然，媒體輿論傾向于認(rèn)定這是銀聯(lián)和銀行為了維護(hù)自身利益而犧牲了第三方支付和電信運(yùn)營商。

仔細(xì)解讀相關(guān)的兩文及起草說明，不可否認(rèn)，在備付金管理、商戶結(jié)算方面確實(shí)更傾向于銀行。但是，若扣上扼殺支付創(chuàng)新、扼殺二維碼支付的帽子則言之過早；況且，兩文本身就是在小范圍內(nèi)征求意見，而非公開征求意見，更不是正式頒布的監(jiān)管條例。二維碼支付并未禁止，但限于線上支付，保護(hù)固有線下格局

針對(duì)媒體反應(yīng)最為強(qiáng)烈的二維碼支付，《指導(dǎo)意見》起草說明中承認(rèn)，對(duì)于培養(yǎng)社會(huì)公眾的手機(jī)支付習(xí)慣、便利小額非現(xiàn)金支付具有一定的積極作用，從鼓勵(lì)創(chuàng)新的角度出發(fā)，人民銀行可給予一定的觀察期，由于沒有統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及風(fēng)控體系，而暫不宜在管理制度中對(duì)其合法性予以承認(rèn)。反言之，待技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及風(fēng)控體系成熟之后，則傾向于予以承認(rèn)。在監(jiān)管實(shí)踐中，也將其納入創(chuàng)新業(yè)務(wù)，只須提前30天報(bào)備即可，并非禁止。

針對(duì)二維碼支付爭議的重點(diǎn)在于應(yīng)用場景被限制于線上業(yè)務(wù)，不能往線下擴(kuò)展。二維碼支付，在《指導(dǎo)意見》中被歸類為網(wǎng)絡(luò)支付的范疇，《辦法》又明確規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)不得為付款人和實(shí)體特約商戶的交易提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)?！焙唵闻e例說明，用戶在電子商務(wù)網(wǎng)站買了商品，掃描線上二維碼進(jìn)行支付是合規(guī)的；但若在實(shí)體商店進(jìn)行線下付款時(shí)，掃描二維碼進(jìn)行支付就是不合規(guī)的。

央行如此規(guī)定并不是針對(duì)二維碼支付本身，而是針對(duì)支付寶、微信支付從線上支付往線下支付的入侵。O2O的發(fā)展，模糊了互聯(lián)網(wǎng)支付與銀行卡收單兩個(gè)本來邊界明確的市場，這讓央行頒發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)支付和銀行卡收單兩個(gè)牌照及相應(yīng)業(yè)務(wù)管理辦法面臨巨大挑戰(zhàn)。在支付工具安全性、成本構(gòu)成上，線上線下都是兩個(gè)世界，監(jiān)管層擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)支付的入侵會(huì)擾亂銀行卡收單市場，傷害銀行卡收單機(jī)構(gòu)的利益，打破了按照應(yīng)用場景分類監(jiān)管的框架。

但筆者認(rèn)為，央行通過線上還是線下來劃分網(wǎng)絡(luò)商戶和實(shí)體商戶的市場邊界及監(jiān)管框架是不可持續(xù)的，因?yàn)楹芏嗌虘舯緛砭图扔芯W(wǎng)店又有實(shí)體店，用戶完全可以選擇到店選擇商品后，而在店里使用手機(jī)在網(wǎng)上下單，繞開監(jiān)管條例。這種線上支付線下消費(fèi)相結(jié)合的模式，究竟應(yīng)歸于實(shí)體商戶還是網(wǎng)絡(luò)商戶？

綜上而言，禁止網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)入實(shí)體商戶只是央行的臨時(shí)措施，其出臺(tái)的監(jiān)管條例也很容易被第三方支付繞開。市場需要與時(shí)俱進(jìn)的、既能支持創(chuàng)新、又能確保公平競爭的監(jiān)管辦法。

第三方賬戶余額支付受限，鼓勵(lì)直接用銀行卡支付

《辦法》第二十六條“個(gè)人支付賬戶單筆消費(fèi)金額不得超過5000元，同一個(gè)人客戶所有支付賬戶消費(fèi)月累計(jì)金額不得超過1萬元。超過限額的，應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理?！边@一條也引起了爭議，認(rèn)為央行片面維護(hù)了商業(yè)銀行的利益。

仔細(xì)解讀這一條，限制的只是虛擬賬戶的消費(fèi)限額，而非銀行卡支付的限額，并不會(huì)影響絕大多數(shù)用戶的網(wǎng)絡(luò)購物。舉例而言，用戶在電商網(wǎng)站上購買商品，使用銀行卡支付，并不受限額的約束，但如果選擇支付寶余額賬戶，就會(huì)受限。由此不難看出，央行此舉只是想讓大家把錢放在銀行卡，而不放在第三方支付公司的虛擬賬戶中。

個(gè)人轉(zhuǎn)賬受限，讓錢更多留存在銀行

《辦法》針對(duì)無交易背景的充值、轉(zhuǎn)賬做了極為嚴(yán)格的額度限制，提現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬到銀行卡則干脆禁止。個(gè)人支付賬戶余額只能用于轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)，不能提現(xiàn)。個(gè)人支付賬戶間轉(zhuǎn)賬單筆限額1000元，年累計(jì)限額1萬，轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入的資金也跟充值進(jìn)來的一樣，只能用來消費(fèi)和繼續(xù)轉(zhuǎn)賬，而不能提現(xiàn)或轉(zhuǎn)到銀行卡了。

從監(jiān)管角度而言，確實(shí)，個(gè)人支付賬戶的資金流動(dòng)（充轉(zhuǎn)提）打破了央行對(duì)資金流動(dòng)透明化的監(jiān)管，因?yàn)橹Ц顿~戶并未完全實(shí)名，也未在央行報(bào)備，通過支付賬戶發(fā)生的充值、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)，從銀行資金流動(dòng)的角度都是通過支付公司備付金賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出的，無法看清資金流動(dòng)的方向的，成了一個(gè)黑匣子，存在洗錢的空間。

但是，央行此舉更是限制了支付機(jī)構(gòu)吸納資金，讓老百姓把錢存在銀行。而且，為了安全性、反洗錢而設(shè)置限額，是否是頭痛醫(yī)腳？畢竟，第三方支付的用戶體驗(yàn)、轉(zhuǎn)帳費(fèi)用，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于傳統(tǒng)銀行服務(wù)。而這，才是用戶選擇第三方支付的原因。

手機(jī)支付禁止使用通訊賬戶開展支付業(yè)務(wù)

《意見》第二部分明確規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)不得基于客戶的通信賬戶開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)?！贝伺e引起運(yùn)營商旗下支付公司的一陣緊張，其具體含義也有待于進(jìn)一步明確。運(yùn)營商通過通信賬戶的話費(fèi)余額開展業(yè)務(wù)是先天優(yōu)勢(shì)，而且從用戶基數(shù)和覆蓋面上，運(yùn)營商比銀行更具優(yōu)勢(shì)，此項(xiàng)規(guī)定，更像是銀行擔(dān)憂運(yùn)營商動(dòng)了自己的蛋糕。

從監(jiān)管角度而言，賬單托收業(yè)務(wù)（業(yè)界也稱為話費(fèi)支付或短代）是運(yùn)營商一直在合法運(yùn)營的業(yè)務(wù)，作為虛擬貨幣業(yè)務(wù)，屬于工信部及文化部監(jiān)管的范圍。如果上述支付機(jī)構(gòu)利用手機(jī)通訊賬號(hào)開張現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)，央行與工信部、文化部的監(jiān)管邊界將出現(xiàn)模糊，央行干脆先禁止再說。此事如何發(fā)展，有待運(yùn)營商和銀行間的博弈。

總結(jié)：應(yīng)鼓勵(lì)公平競爭，打破固有壟斷利益格局

目前，第三方支付機(jī)構(gòu)的很多創(chuàng)新都是繞過銀聯(lián)、銀行，這無疑會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融體系造成沖擊。限制第三方支付賬戶只擔(dān)當(dāng)小額轉(zhuǎn)賬、支付功能，大額資金流轉(zhuǎn)仍需掛靠銀行賬戶、銀聯(lián)通道，其用意在于依靠政策調(diào)控強(qiáng)行劃分市場，讓第三方支付機(jī)構(gòu)繼續(xù)作為為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充者而非取代者存在，究其原因還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新乏力，需要在第三方支付機(jī)構(gòu)各類創(chuàng)新產(chǎn)品的持續(xù)猛攻下獲得一個(gè)喘息的機(jī)會(huì)。

但是，公有制經(jīng)濟(jì)與非公有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的過程中，最重要的一點(diǎn)就是公平競爭。否則，我國的金融市場就會(huì)處在一個(gè)壟斷、創(chuàng)新受限的大環(huán)境中，整個(gè)市場的良性發(fā)展也就無從談起。相信在此次草案博弈后，市場會(huì)重新洗牌，也意味著新機(jī)會(huì)的出現(xiàn)。支付額度可以限制，市場發(fā)展的腳步卻無人能擋，新的支付形態(tài)也或?qū)⒂纱舜呱?/p>

第三篇：手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

融易貸

手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

縱觀全球，手機(jī)支付業(yè)務(wù)方興未艾，其發(fā)展步伐在不斷加快。尤其是在日韓兩國，手機(jī)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)十分普及。有85%以上的消費(fèi)者使用過手機(jī)支付。通過手機(jī)實(shí)現(xiàn)POS支付、購買地鐵車票、進(jìn)行移動(dòng)ATM取款等已經(jīng)司空見慣。

我國作為世界第一大手機(jī)用戶國，目前已擁有6.7億戶，援蓋率達(dá)到4970 ,同時(shí)。手機(jī)支付的技術(shù)與產(chǎn)業(yè)模式也在逐漸成熟與清晰。據(jù)最新的行業(yè)分析調(diào)查報(bào)告稱。中國移動(dòng)支付市場規(guī)模從2006年到2009年的年均復(fù)合增長率為70.40%,據(jù)權(quán)威調(diào)查報(bào)告稱，未來幾年，全世界移動(dòng)支付將替代現(xiàn)有現(xiàn)金或者信用卡、借記卡支付等手段，成為支付領(lǐng)域的主支付模式。其中，預(yù)計(jì)到2011年，將有360億美元的交易通過移動(dòng)非接觸式方式進(jìn)行支付。

在地方政府層面，信息化建設(shè)是所有地方政府一項(xiàng)重要工作內(nèi)容，“無線城市”、“數(shù)字城市”已經(jīng)成為地方政府信息化建設(shè)的重點(diǎn)。而在信息化建設(shè)中，兒乎都包含了與手機(jī)支付相關(guān)的內(nèi)容。此外，工業(yè)和信息化部授一予了湖南和J.洲市作為全國移動(dòng)電子商務(wù)試點(diǎn)一單位。由此可見。手機(jī)支付與民生息息相關(guān)。成為政府關(guān)注的重點(diǎn)。

在國內(nèi)手機(jī)支付領(lǐng)域，三大運(yùn)營商無疑己經(jīng)走在市場的前列。目前運(yùn)營商已決心“砸錢”力推，搶占發(fā)展先機(jī)，爭奪商戶資源，創(chuàng)建具有自身特色的手機(jī)支付產(chǎn)品。特別是近期。不斷推出手機(jī)門票、手機(jī)公交、手機(jī)現(xiàn)場購物等應(yīng)用。如。卜海聯(lián)通啟動(dòng)手機(jī)刷公交卡業(yè)務(wù)。此業(yè)務(wù)是在手機(jī)中內(nèi)置NFC（近距離通信）芯片，并植人公交卡賬戶，用戶在乘公交車、軌交、出租車時(shí)。可直接“刷手機(jī)”扣費(fèi)。下階段，聯(lián)通計(jì)劃與銀行合作，將用戶銀行賬戶與NFC捆綁，這樣一來，手機(jī)用戶逛超市、買演出門票等，都將可以直接“刷手機(jī)”買單。與此同時(shí)，上海移動(dòng)也透露將推刷卡手機(jī)。去麥當(dāng)勞、星巴克將很快都可以“刷手機(jī)”

買單。同時(shí)，一些大型電子商務(wù)網(wǎng)站也試圖在手機(jī)上構(gòu)建購物平臺(tái)，越來越多商家也紛紛加人到移動(dòng)電子商務(wù)市場中。

值得一提的是，今年中因移動(dòng)集團(tuán)為搶占無線支付領(lǐng)域市場投入上億資金，在湖南建設(shè)中國最大的手機(jī)支付基地，目前已經(jīng)和多家銀行簽訂了合作協(xié)議。其支付模式在參考支付寶等第三方支付公司在互聯(lián)網(wǎng)取得的成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，利用移動(dòng)自身的手機(jī)號(hào)作為支付虛擬賬戶，通過各家銀行的實(shí)體賬戶向此賬戶充值，而在手機(jī)上完成在對(duì)商戶的商品或服務(wù)的支付。成都貸款原文地址：

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第四篇：中國人民銀行關(guān)于推廣支票授信業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見

中國人民銀行關(guān)于推廣支票授信業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見

（銀發(fā)[2010]330號(hào)）

中國人民銀行上?？偛?；各分行、營業(yè)管理部；各省會(huì)(首府)城市中心支行；各副省級(jí)城市中心支行；國家開發(fā)銀行；各政策性銀行；各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行；中國郵政儲(chǔ)蓄銀行：

為提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡稱銀行)對(duì)中小企業(yè)的支付結(jié)算服務(wù)水平和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，維護(hù)支付結(jié)算秩序，進(jìn)一步改善支票流通環(huán)境和社會(huì)信用環(huán)境，降低因存款人非惡意簽發(fā)空頭支票對(duì)其自身和持票人造成的不良影響，人民銀行決定在上海市、浙江省、江蘇省和山西省等省(市)開展支票授信業(yè)務(wù)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，本著銀行和存款人自愿原則，在全國推廣支票授信業(yè)務(wù)?，F(xiàn)就推廣工作提出以下指導(dǎo)意見：

一、充分認(rèn)識(shí)推廣支票授信業(yè)務(wù)的積極意義，建章立制，穩(wěn)步推進(jìn)

支票授信業(yè)務(wù)是指銀行為存款人提供支票服務(wù)時(shí)，根據(jù)雙方約定，在事先確定的授信額度內(nèi)，主動(dòng)貸記存款人賬戶一定數(shù)量的貨幣資金，以保障其簽發(fā)的支票能獲及時(shí)足額兌付的支付結(jié)算服務(wù)。

人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)支票授信業(yè)務(wù)對(duì)維護(hù)支付結(jié)算秩序、豐富中小企業(yè)支付結(jié)算手段和改進(jìn)票據(jù)管理工作的重要意義，將推廣支票授信業(yè)務(wù)作為維護(hù)持票人合法權(quán)益、普及非現(xiàn)金支付工具和改善支付環(huán)境的重點(diǎn)工作和重要舉措，積極引導(dǎo)并支持轄區(qū)內(nèi)銀行在自愿基礎(chǔ)上，穩(wěn)妥、有序地開展支票授信業(yè)務(wù)。

銀行應(yīng)從轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新經(jīng)營方式，提高服務(wù)質(zhì)量和支持中小企業(yè)發(fā)展的高度，充分認(rèn)識(shí)開展支票授信業(yè)務(wù)對(duì)提升支付結(jié)算服務(wù)水平、豐富支付結(jié)算產(chǎn)品、密切銀企關(guān)系的重要作用，將開展支票授信業(yè)務(wù)作為將支付結(jié)算服務(wù)從傳統(tǒng)化向多元化、差異化支付結(jié)算服務(wù)轉(zhuǎn)變的契機(jī)，更好地實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算服務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益。要根據(jù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)和授信業(yè)務(wù)的管理規(guī)定，建立、健全支票授信業(yè)務(wù)制度、操作規(guī)程和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，確保支票授信業(yè)務(wù)順利開展。

存款人要切實(shí)增強(qiáng)誠信意識(shí)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，依法簽發(fā)支票。要正確認(rèn)識(shí)支票授信業(yè)務(wù)的作用和目的，主動(dòng)向開戶銀行申請(qǐng)支票授信業(yè)務(wù)，獲得開戶銀行提供的短期流動(dòng)性支持，防范和減少因簽發(fā)空頭支票造成的行政處罰和不良信用記錄，避免因停止使用支票等限制性措施給日常經(jīng)營帶來的損失。

二、明確支票授信業(yè)務(wù)的基本要求，保障支票授信業(yè)務(wù)順利開展

(一)支票授信業(yè)務(wù)的適用條件。

1．支票授信業(yè)務(wù)僅限于支票持票人提示付款時(shí)，存款人在其開戶銀行的存款余額不足以支付其簽發(fā)的支票金額，且在退票截止時(shí)間內(nèi)未能及時(shí)補(bǔ)足相應(yīng)資金的情形。

2．存款人在同一銀行開立多個(gè)賬戶的，銀行可在統(tǒng)一授信額度內(nèi)，與存款人約定通過其中一個(gè)或多個(gè)賬戶辦理支票授信業(yè)務(wù)。

(二)支票授信業(yè)務(wù)的客戶選擇。

銀行應(yīng)制定支票授信業(yè)務(wù)客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)。支票授信業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶應(yīng)主要為日常經(jīng)營活動(dòng)中支票使用較為頻繁、資信狀況良好、歷史結(jié)算交易正常，但有臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)需求的中小企業(yè)。

(三)支票授信業(yè)務(wù)的管理原則。

1．銀行和存款人應(yīng)遵循誠實(shí)守信原則，依約提供和使用支票授信服務(wù)。

2．銀行應(yīng)與存款人按照自愿、平等、互利的原則，以書面協(xié)議形式明確雙方的權(quán)利義務(wù)、業(yè)務(wù)開辦和終止的條件、收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等。

三、加強(qiáng)管理，防范風(fēng)險(xiǎn)，確保支票授信業(yè)務(wù)的規(guī)范開展

(一)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)支票授信業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和監(jiān)督，及時(shí)收集和分析相關(guān)信息，進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)提示，推動(dòng)銀行規(guī)范、安全開展支票授信業(yè)務(wù)。

(二)全國性銀行開辦支票授信業(yè)務(wù)的，應(yīng)向人民銀行報(bào)告，并提交相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法、操作規(guī)程等；同時(shí)，其開辦支票授信業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)向其分支機(jī)構(gòu)所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告，并提交上述材料。其他銀行開辦支票授信業(yè)務(wù)的，按屬地管理原則向其所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告，并提交上述材料。銀行應(yīng)完善對(duì)支票授信業(yè)務(wù)的系統(tǒng)支持和業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)功能，并定期向所在地人民銀行報(bào)送簽約客戶數(shù)量、授信額度、業(yè)務(wù)發(fā)生筆數(shù)和金額等信息。

(三)銀行應(yīng)將支票授信額納入本行對(duì)該企業(yè)授信總額統(tǒng)一管理，單一企業(yè)的支票授信業(yè)務(wù)使用頻率原則上不超過每季度1次，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)存款人依約使用支票授信額度的，其還款期限自銀行貸記存款人賬戶之日起原則上不超過10天，且不得展期，利率按照人民銀行貸款利率管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

(四)銀行應(yīng)綜合考慮存款人支付結(jié)算業(yè)務(wù)基本情況、經(jīng)營規(guī)模、資信狀況和本行風(fēng)險(xiǎn)控制要求等，核定存款人支票授信總額，并與存款人約定支票授信業(yè)務(wù)使用頻率、單一賬戶支票授信額度等。

(五)銀行辦理支票授信業(yè)務(wù)，除約定條件成立時(shí)依約提供資金和付款外，其他相關(guān)業(yè)務(wù)的處理仍按照現(xiàn)行制度規(guī)定執(zhí)行。

存款人存在未按約定及時(shí)歸還銀行所提供資金、濫用支票授信業(yè)務(wù)、存在惡意透支行為等情形的，銀行除按協(xié)議要求存款人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任外，應(yīng)停止為其辦理支票授信業(yè)務(wù)。

(六)銀行應(yīng)按規(guī)定嚴(yán)格履行支票審核責(zé)任，進(jìn)一步加強(qiáng)人員培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)技能，切實(shí)防范偽造、變?cè)熘钡蕊L(fēng)險(xiǎn)，保障存款人合法權(quán)益。

(七)銀行應(yīng)向人民銀行征信系統(tǒng)報(bào)送存款人的支票授信業(yè)務(wù)相關(guān)信息。

(八)存款人應(yīng)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，合理使用支票授信，避免空頭支票造成的支票失信和行政處罰，但不得濫用支票授信業(yè)務(wù)，不得惡意透支、占用銀行資金。

四、加強(qiáng)宣傳，積極推廣支票授信業(yè)務(wù)

人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮組織和協(xié)調(diào)作用，把支票授信業(yè)務(wù)宣傳作為《中華人民共和國票據(jù)法》普法宣傳和支付結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳的重要內(nèi)容，采取多種形式，普及票據(jù)知識(shí)，宣傳支票授信業(yè)務(wù)，推動(dòng)支票授信業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

銀行要充分發(fā)揮直接面向存款人的優(yōu)勢(shì)，做好支票授信業(yè)務(wù)宣傳工作，通過客觀、生動(dòng)、扎實(shí)有效的宣傳，引導(dǎo)存款人根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)活動(dòng)需要和財(cái)務(wù)管理水平，正確辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)和支票授信業(yè)務(wù)，增強(qiáng)存款人守法意識(shí)，降低失信成本，共同維護(hù)支付結(jié)算秩序，促進(jìn)票據(jù)流通。

中國人民銀行

二0一0年十一月二十五日

發(fā)布部門：中國人民銀行 發(fā)布日期：2010年11月25日 實(shí)施日期：2010年11月25日(中央法規(guī))

第五篇：對(duì)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見

對(duì)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見

總體思路

在堅(jiān)持貫徹“內(nèi)控優(yōu)先，審慎經(jīng)營”原則的前提下，圍繞一個(gè)中心（提高經(jīng)營效益），細(xì)分“兩個(gè)市場”（城市和農(nóng)村市場），降低三個(gè)成本（付息成本、代辦成本、經(jīng)營成本），做好四篇文章（努力推進(jìn)體制改革和機(jī)制創(chuàng)新，努力推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和增長方式轉(zhuǎn)變，努力提高職工綜合素質(zhì)，努力提高郵儲(chǔ)核心競爭能力），實(shí)施六個(gè)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)我省郵政儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)規(guī)模與效益、速度與質(zhì)量的同步提高，促進(jìn)郵政儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)持續(xù)、協(xié)調(diào)、健康、安全、效益發(fā)展，為順利實(shí)施“十一五”規(guī)劃開好局、起好步。

工作目標(biāo)

——郵儲(chǔ)收入：儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)收入達(dá)到12.89億元；

——匯兌收入：匯兌業(yè)務(wù)收入2750萬元；

——郵儲(chǔ)余額：完成跨郵儲(chǔ)余額凈增50億元競賽目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)全年郵儲(chǔ)余額凈增目標(biāo)80億元，活期比重提高3個(gè)百分點(diǎn)，市場占有率提高0.5個(gè)百分點(diǎn)；

——中間業(yè)務(wù)：發(fā)放綠卡140萬張；綠卡POS業(yè)務(wù)交易金額達(dá)到30億元，其中零售業(yè)務(wù)達(dá)到8億元；消滅單機(jī)日均交易量30筆以下的ATM；郵證通交易量達(dá)到6億元，占光大證券長沙營業(yè)部的比例提高到33%以上；

——資金管理：防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決杜絕重大特大儲(chǔ)匯資金案件發(fā)生。工作措施

（一）提高認(rèn)識(shí)，積極實(shí)施“六個(gè)轉(zhuǎn)變”，促進(jìn)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向集約型方向發(fā)展

為應(yīng)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄政策可能出現(xiàn)的變化，國家局早在2002年3月就提出了“三個(gè)轉(zhuǎn)變”的經(jīng)營方針，要求儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)在經(jīng)營思路、競爭方式、發(fā)展重點(diǎn)逐步實(shí)現(xiàn)調(diào)整和轉(zhuǎn)變。省局在認(rèn)真研究我省郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)如何實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”、向集約型方向發(fā)展的基礎(chǔ)上，對(duì)我省情況作出了準(zhǔn)確的定位，有針對(duì)性地提出“六個(gè)轉(zhuǎn)變”的具體細(xì)化措施。

1、營銷模式從依賴全員營銷向以專職營銷、網(wǎng)點(diǎn)營銷為主，全員營銷、社會(huì)營銷為有效補(bǔ)充的立體式的綜合營銷體系轉(zhuǎn)變。用一年到兩年的時(shí)間建立以客戶經(jīng)理為核心的專職營銷隊(duì)伍，打造立體式的營銷體系，努力使專職營銷、網(wǎng)點(diǎn)營銷、全員營銷、社會(huì)營銷的比例達(dá)到4：2：2：2，2006年職工攬儲(chǔ)任務(wù)至少減少20%。

2、存款結(jié)構(gòu)從以定期為主向促進(jìn)活期增長轉(zhuǎn)變。以綠卡為載體，大力發(fā)展活期帳戶類業(yè)務(wù)，不斷開發(fā)和推廣各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，為客戶提供多樣化金融服務(wù)。同時(shí)，從考核政策入手鼓勵(lì)職工攬收活期儲(chǔ)蓄存款，力爭活期比重提高3個(gè)百分點(diǎn)。

3、農(nóng)村市場拓展從以代辦為主向代發(fā)模式轉(zhuǎn)變。充分利用郵政儲(chǔ)蓄代發(fā)農(nóng)村財(cái)政補(bǔ)貼資金的良好基礎(chǔ)，將服務(wù)觸角延伸至廣大農(nóng)村市場的每個(gè)角落，使代發(fā)業(yè)務(wù)在農(nóng)村郵儲(chǔ)發(fā)展中發(fā)揮主導(dǎo)作用，從而規(guī)避村郵代辦可能引起的資金風(fēng)險(xiǎn)，并減少企業(yè)代辦成本。

4、競賽組織方式從全年競賽向跨競賽轉(zhuǎn)變。歷年來傳統(tǒng)競賽組織方式以自然作為考核周期，使業(yè)務(wù)發(fā)展旺季被強(qiáng)行分割，導(dǎo)致部分短期行為的發(fā)生，不利于旺季業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，更不能正確反映我省郵政儲(chǔ)蓄的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r。因此，我們應(yīng)以市場為導(dǎo)向，打破傳統(tǒng)競賽組織方式，將當(dāng)年四季度和次年一季度這個(gè)連續(xù)的業(yè)務(wù)發(fā)展旺季作為一個(gè)競賽周期，開展跨競賽。

5、業(yè)務(wù)發(fā)展手段從高成本攬收向低成本擴(kuò)張轉(zhuǎn)變。通過降低職工硬性攬收任務(wù)，提高網(wǎng)點(diǎn)自然吸儲(chǔ)能力，力爭將全省郵政儲(chǔ)蓄綜合業(yè)務(wù)費(fèi)控制在4.5‰以內(nèi)。

6、業(yè)績考核從以余額規(guī)模為主要指標(biāo)向提高綜合效益、降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)轉(zhuǎn)變。進(jìn)一步灌輸風(fēng)險(xiǎn)理念，提升各級(jí)管理人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知度，堅(jiān)決把郵儲(chǔ)資金案件的高發(fā)勢(shì)頭降

下來。

（二）堅(jiān)定信心，繼續(xù)大力推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)規(guī)模效益增長

從2003年8月起，資金自主運(yùn)用政策使郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，郵政儲(chǔ)蓄在市場化道路上邁出了關(guān)鍵一步，進(jìn)入了一個(gè)嶄新階段。去年7月20日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定“加快成立郵政儲(chǔ)蓄銀行”，要求郵政儲(chǔ)蓄走上自我約束、自我發(fā)展、自我生存的道路，郵政儲(chǔ)蓄資金逐步做到完全市場化運(yùn)作，郵政儲(chǔ)蓄面臨著新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。在郵政儲(chǔ)蓄改革的關(guān)鍵時(shí)期，我們將繼續(xù)要求全省各市州縣局堅(jiān)定發(fā)展郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的信心不動(dòng)搖。重申“任何時(shí)候都不能動(dòng)搖發(fā)展郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的信心，任何時(shí)候都不能放松發(fā)展郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的要求，任何時(shí)候都不能減小發(fā)展郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的力度”的要求，繼續(xù)大力推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)規(guī)模效益增長。我們將重點(diǎn)圍繞業(yè)務(wù)發(fā)展旺季，切實(shí)抓好05年12月1日至06年3月31日的郵儲(chǔ)跨凈增50億元競賽活動(dòng)。

（三）進(jìn)一步推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，提升郵政儲(chǔ)蓄的自然吸儲(chǔ)能力

目前，我省郵政儲(chǔ)蓄擁有網(wǎng)點(diǎn)1957個(gè)，成為網(wǎng)點(diǎn)最多的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模優(yōu)勢(shì)非常突出。這是我們?cè)诹闶劢鹑谑袌錾细偁幜Φ幕A(chǔ)。但是，網(wǎng)點(diǎn)軟硬件條件較差，服務(wù)水平低下，自然吸儲(chǔ)能力不強(qiáng)，是我省郵政儲(chǔ)蓄與其他商業(yè)銀行的系統(tǒng)差距中主要環(huán)節(jié)，成為了制約郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)發(fā)展的最大瓶頸。

1、加強(qiáng)規(guī)劃和優(yōu)化工作，合理配置網(wǎng)點(diǎn)資源。對(duì)存款余額在500萬元以下的網(wǎng)點(diǎn)堅(jiān)決予以調(diào)整，充分挖掘和利用現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)資源。同時(shí)，有效調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，新增網(wǎng)點(diǎn)將優(yōu)先考慮設(shè)置在地市以上的城市地區(qū)，特別是金融資源豐富的經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、科技園區(qū)、大型居住區(qū)、大型商業(yè)區(qū)等新興區(qū)域。

2、打造精品網(wǎng)點(diǎn)，樹立郵政儲(chǔ)蓄良好形象。要利用城市地區(qū)新增網(wǎng)點(diǎn)和遷移網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)機(jī)，打造成一批精品網(wǎng)點(diǎn)。精品網(wǎng)點(diǎn)要做到功能全面化、區(qū)域細(xì)分化、服務(wù)人性化、機(jī)具現(xiàn)代化。

3、制定郵儲(chǔ)窗口服務(wù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)郵儲(chǔ)營業(yè)人員服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。借鑒商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)柜面、大堂、業(yè)務(wù)處理、標(biāo)準(zhǔn)化用語、大客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)作出規(guī)范，推行限時(shí)服務(wù)，以此提升窗口人員服務(wù)意識(shí)，統(tǒng)一對(duì)外服務(wù)形象。