第一篇：對(duì)永定縣農(nóng)信社支付結(jié)算服務(wù)現(xiàn)狀的調(diào)查與思考

對(duì)永定縣農(nóng)信社支付結(jié)算服務(wù)現(xiàn)狀的調(diào)查與思考

近年來，在各級(jí)人行的大力支持和全力推動(dòng)下，福建省永定縣農(nóng)村信用社支付結(jié)算體系建設(shè)取得重大進(jìn)展，全轄支付結(jié)算水平發(fā)生了質(zhì)的飛躍，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融和社會(huì)發(fā)展尤其是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了日益快速高效、便利暢通的支付結(jié)算渠道。但由于長期以來，農(nóng)信社受體制的約束，電子化建設(shè)起步較晚，導(dǎo)致某些環(huán)節(jié)和結(jié)算渠道尚不夠完善，而隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的大背景下，農(nóng)信社支付結(jié)算服務(wù)仍然存在著不少缺陷，大大制約了新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。本文在調(diào)查我縣農(nóng)信社支付結(jié)算服務(wù)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，就支付結(jié)算工作中存在的問題，以及如何完善農(nóng)信社支付結(jié)算體系，使其在支持“三農(nóng)”工作中充分發(fā)揮積極作用，談點(diǎn)粗淺的看法。

一、農(nóng)信社支付結(jié)算服務(wù)現(xiàn)狀

1、支付結(jié)算體系建設(shè)取得飛速進(jìn)展。近年來，在各級(jí)人行的大力支持下，我縣農(nóng)信社已逐步建立起以人行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，卡基支付系統(tǒng)及自助設(shè)備為支撐，票據(jù)交換系統(tǒng)等為重要組成部分的農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系，支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)已全面覆蓋全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，徹底突破制約農(nóng)信社業(yè)務(wù)發(fā)展“通匯難”瓶頸，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了日益快速高效、安全可靠的支付結(jié)算渠道。目前，我縣農(nóng)信社已建立的主要支付結(jié)算系統(tǒng)有：省轄電子匯兌、銀行卡支付系統(tǒng)、大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)、全國農(nóng)信銀系統(tǒng)等六大系統(tǒng)工程?？h聯(lián)社清算中心均開通了以上系統(tǒng)，省轄電子匯兌、銀行卡和小額支付結(jié)算已遍布城鄉(xiāng)每個(gè)基層信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)筆者統(tǒng)計(jì)，今年1～9月，全轄農(nóng)信社結(jié)算業(yè)務(wù)累計(jì)發(fā)生1097265筆，金額4605933萬元，其中通過省轄電子匯兌發(fā)生業(yè)務(wù)867927筆，金額3811397萬元，占結(jié)算業(yè)務(wù)總量的79.1%；銀行卡支付系統(tǒng)發(fā)生業(yè)務(wù)222224筆，金額544803 萬元，占結(jié)算業(yè)務(wù)總量的20.25%；大額支付系統(tǒng)發(fā)生業(yè)務(wù)1962筆，金額243666萬元，占結(jié)算業(yè)務(wù)總量的0.18%；小額支付系統(tǒng)發(fā)生業(yè)務(wù)3174筆，金額5078萬元，占結(jié)算業(yè)務(wù)總量的0.29%；農(nóng)信銀系統(tǒng)發(fā)生業(yè)務(wù)1978筆，金額989萬元，占結(jié)算業(yè)務(wù)總量的0.18%；支票影像系統(tǒng)未發(fā)生業(yè)務(wù)。從以上數(shù)據(jù)可以看出，支付系統(tǒng)中使用頻率較高的依次是省轄電子匯兌、銀行卡支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、大額支付系統(tǒng)和農(nóng)信銀系統(tǒng)。

2、各種非現(xiàn)金支付工具得到廣泛應(yīng)用。近年來，我縣農(nóng)信社依托日益健全的支付結(jié)算體系，在轄區(qū)內(nèi)大力推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算方式。目前，我縣農(nóng)信社已開通使用的非現(xiàn)金支付結(jié)算工具主要有：匯兌、轉(zhuǎn)帳支票、銀行本票、農(nóng)信銀銀行匯票、委托收款、銀行卡（福萬通卡、農(nóng)民工銀行卡）等。據(jù)筆者統(tǒng)計(jì)，今年1～9月，全轄農(nóng)信社結(jié)算業(yè)務(wù)累計(jì)發(fā)生1097265筆，金額4605933萬元，其中匯兌業(yè)務(wù)859508筆，金額3662834萬元，占結(jié)算業(yè)務(wù)總量的78.33%；轉(zhuǎn)帳支票業(yè)務(wù)15527筆，金額398133萬元，占結(jié)算業(yè)務(wù)總量的1.42%；銀行本票業(yè)務(wù)4筆，金額114萬元；委托收款業(yè)務(wù)2筆，金額49 萬元；銀行卡業(yè)務(wù)222224筆，金額544803 萬元，占結(jié)算業(yè)務(wù)總量的20.25%；農(nóng)信銀銀行匯票業(yè)務(wù)未辦理一筆。從以上數(shù)據(jù)可以看出匯兌和銀行卡仍是非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)中的主要結(jié)算工具。

3、特色支付結(jié)算工具及服務(wù)較為豐富。近年來，我縣農(nóng)信社立足實(shí)際，創(chuàng)新服務(wù)，圍繞支持“三農(nóng)”推出的特色支付結(jié)算工具及服務(wù)日益豐富，更好地滿足了農(nóng)村地區(qū)多層次的支付結(jié)算需求。一是農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)進(jìn)一步深化，實(shí)現(xiàn)了銀聯(lián)卡受理網(wǎng)絡(luò)向廣大農(nóng)村地區(qū)的拓展延伸，改善了農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境，使廣大農(nóng)民工享受到方便、快捷、安全的銀行卡服務(wù)。僅今年1～9月，全縣農(nóng)信社共受理農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)2058筆，金額14742萬元。二是建立了“涉農(nóng)一折通”發(fā)放平臺(tái)，用于落實(shí)低保、糧食直補(bǔ)、庫區(qū)移民直補(bǔ)等國家惠民政策，僅今年1～9月份就向轄內(nèi)農(nóng)民發(fā)放涉農(nóng)補(bǔ)貼資金4557萬元。三是在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)積極鋪設(shè)ATM自助設(shè)備和大力發(fā)展POS機(jī)特約商戶，截止目前，全轄共安裝ATM機(jī)10臺(tái)，POS機(jī)88臺(tái)。四是大力推廣電話銀行，客戶可通過身邊的市話或移動(dòng)電話撥通農(nóng)信社客服熱線96336實(shí)現(xiàn)賬戶查詢、個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

二、農(nóng)信社支付結(jié)算工作中存在的主要問題

我縣農(nóng)信社自2004年2月綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線以來，陸續(xù)開通了一系列的結(jié)算業(yè)務(wù)，并與人民銀行、其他國有商業(yè)銀行接軌，支付結(jié)算工作上了一個(gè)新臺(tái)階，充分改善了農(nóng)信社支付結(jié)算工作滯后的局面。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前結(jié)算工作中仍存在一些問題，主要有以下幾點(diǎn)：

1、傳統(tǒng)觀念影響，農(nóng)民支付結(jié)算方式仍以現(xiàn)金為主。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)一個(gè)典型的現(xiàn)象是：對(duì)于國家發(fā)放在存折上的涉農(nóng)補(bǔ)貼資金，農(nóng)民基本上利用逢集上街的機(jī)會(huì)將其從金融機(jī)構(gòu)全部取現(xiàn)，很少將資金滯留在賬戶上，這造成銀行柜面工作的巨大壓力。造成這種情況的主要原因是農(nóng)村地區(qū)群眾受教育程度相對(duì)較低，受“一手交錢，一手交貨”、“錢貨兩清”等傳統(tǒng)結(jié)算觀念的束縛，長期使用現(xiàn)金結(jié)算已習(xí)慣成自然，對(duì)新型結(jié)算工具缺乏了解，現(xiàn)代金融意識(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市，現(xiàn)金結(jié)算的傳統(tǒng)習(xí)慣不易改變。

2、宣傳效果欠佳，農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)認(rèn)知程度不高。近年來，我縣農(nóng)信社雖然采取多種措施加強(qiáng)了支付結(jié)算知識(shí)的宣傳，但一方面，這些宣傳基本上僅在每種支付工具推出時(shí)由上級(jí)部門層層部署下來，大多集中在中心集鎮(zhèn)，并且往往僅滿足于在各基層網(wǎng)點(diǎn)店堂貼貼宣傳公告，柜面散散宣傳手冊(cè)之類表面文章，沒有真正的深入鄉(xiāng)村、農(nóng)戶進(jìn)行宣傳，加之宣傳時(shí)間普遍較短，缺乏持續(xù)性和長期性，宣傳語言過于專業(yè)，導(dǎo)致受眾認(rèn)知程度低。另一方面，組織新的支付結(jié)算業(yè)務(wù)培訓(xùn)時(shí)，多半是培訓(xùn)到信用社的主管會(huì)計(jì)一級(jí)，而對(duì)一線人員的培訓(xùn)和講解不足，導(dǎo)致一線人員對(duì)相關(guān)支付結(jié)算知識(shí)不了解，當(dāng)客戶咨詢業(yè)務(wù)時(shí)，無法給予滿意的答復(fù)，影響了柜面對(duì)客戶的宣傳效果，從而影響了結(jié)算工具的有效推廣應(yīng)用。

3、配套支持不足，農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)推廣存在制約。一是雖然省聯(lián)社成立以來，對(duì)電子化建設(shè)投入不斷增加，但對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈的金融行業(yè)來說，農(nóng)信社支付結(jié)算服務(wù)方面的資金投入仍顯不足，并且出于效益最大化的考慮，農(nóng)信社在科技投入始終是城市網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)于農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，因而在農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)方面的資金投入更是嚴(yán)重不足。二是由于縣以下基層農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)的配套設(shè)施沒跟上，人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)難以接入，致使現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的眾多功能及作用難以在縣以下農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮，與此相關(guān)的大小額支付、票據(jù)影像、農(nóng)信銀等先進(jìn)、方便、快捷的支付清算服務(wù)難以惠及廣大客戶。如銀行本票、農(nóng)信銀銀行匯票和支票影像系統(tǒng)，全縣信用社31個(gè)網(wǎng)點(diǎn)目前僅有聯(lián)社營業(yè)部1個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開通。三是缺乏技術(shù)維護(hù)人員。目前，我縣聯(lián)社僅有1名技術(shù)維護(hù)人員，要保障和維護(hù)全縣31個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的系統(tǒng)的安全正常運(yùn)行，感到十分吃力。

4、結(jié)算制度和支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與現(xiàn)實(shí)工作脫節(jié)。一是表現(xiàn)在基層網(wǎng)點(diǎn)結(jié)算人員缺位。按結(jié)算工作要求，每個(gè)基層社均需配備專職結(jié)算人員3名（錄入崗、復(fù)核崗、授權(quán)崗），但由于現(xiàn)階段大部分基層網(wǎng)點(diǎn)人員較少，內(nèi)勤人員根本滿足不了制度設(shè)計(jì)要求，錄入崗和復(fù)核崗一般由會(huì)計(jì)、出納兼任，而授權(quán)崗位往往由信貸員或主任等外勤人員兼任。二是表現(xiàn)在制度設(shè)計(jì)的滯后性。由于農(nóng)信社的結(jié)算體系剛剛建立，很多工作處于摸索和探索階段，造成結(jié)算制度的建設(shè)往往落后于業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)于一些具體的業(yè)務(wù)操作尚無明確清晰的制度規(guī)定，導(dǎo)致制度對(duì)業(yè)務(wù)指導(dǎo)的滲透力減弱，從而造成操作不規(guī)范，潛在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。三是表現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)脫節(jié)，農(nóng)民難以找到適合自身特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。調(diào)查中反映，部分農(nóng)民存在小額貸款需求，但象農(nóng)行“惠農(nóng)卡”等具備信用貸款功能的支付結(jié)算產(chǎn)品在農(nóng)信社還未推出；又如農(nóng)村部分基層網(wǎng)點(diǎn)缺乏自助設(shè)備，銀行卡無“用武之地”，其結(jié)算工具效能未得到充分發(fā)揮。這充分說明了目前農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)多元化、多層次的特征，但農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算產(chǎn)品設(shè)計(jì)與支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)與其不相適應(yīng)，農(nóng)民難以享受到適合自身特點(diǎn)的支付結(jié)算產(chǎn)品與服務(wù)。

三、完善農(nóng)信社支付結(jié)算服務(wù)的建議

1、轉(zhuǎn)變客戶觀念，大力推廣非現(xiàn)金結(jié)算方式。一是要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算知識(shí)的宣傳普及，讓更多的群眾了解和熟悉個(gè)人支付結(jié)算工具，并親身體驗(yàn)辦理個(gè)人支付結(jié)算業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)與便利性，從而有效促使農(nóng)村傳統(tǒng)結(jié)算觀念的逐步改變，營造非現(xiàn)金結(jié)算的良好氛圍。二是要大力推廣客戶使用銀行卡等非現(xiàn)金結(jié)算工具。農(nóng)信社的客戶具有數(shù)量多，現(xiàn)金流動(dòng)頻繁，存取額度小等特點(diǎn)，因而在銀行卡的推廣應(yīng)用上具有廣闊的市場(chǎng)。農(nóng)信社要在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較活躍的農(nóng)村地區(qū)具有區(qū)位優(yōu)勢(shì)的場(chǎng)所積極鋪設(shè)ATM機(jī)，重點(diǎn)選取農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)資、超市等為特約商戶，不斷擴(kuò)大ATM和POS等自助機(jī)具的布放范圍，改善用卡環(huán)境。三是優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶服務(wù)。賬戶與支付結(jié)算具有緊密的聯(lián)系，賬戶是結(jié)算的基礎(chǔ)，為推動(dòng)支付結(jié)算，各基層信用社網(wǎng)點(diǎn)要嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)定，擴(kuò)展個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶功能，擴(kuò)大個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的跨行轉(zhuǎn)賬功能，使個(gè)人銀行賬戶資金能夠更加方便、靈活地周轉(zhuǎn)使用。

2、改進(jìn)宣傳方式，提高農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)的社會(huì)認(rèn)知度。聯(lián)社要督促各基層信用社加大對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的宣傳力度，著力構(gòu)建農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳的長效機(jī)制。一是擴(kuò)大宣傳廣度，督促各基層信用社充分發(fā)揮服務(wù)窗口的宣傳作用，通過營業(yè)窗口、宣傳欄、宣傳折頁、宣傳單等方式全面、持續(xù)、長久地宣傳、普及支付結(jié)算知識(shí)，要讓客戶知道農(nóng)信社的結(jié)算品種和渠道并不比其它國有商業(yè)銀行落后，不斷提高農(nóng)信社支付結(jié)算業(yè)務(wù)的社會(huì)認(rèn)知度。二是擴(kuò)大宣傳深度，要從當(dāng)前農(nóng)村客戶對(duì)支付結(jié)算的需求出發(fā)，結(jié)合各種結(jié)算工具的特點(diǎn)和功能，針對(duì)不同群體量身定做不同的宣傳產(chǎn)品，開展專題性的結(jié)算產(chǎn)品推介，尤其要加強(qiáng)對(duì)具有強(qiáng)烈要求和經(jīng)常使用支付結(jié)算工具的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、個(gè)體工商戶、種養(yǎng)大戶的重點(diǎn)宣傳，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與客戶的供需對(duì)接。同時(shí)，要擴(kuò)大對(duì)員工支付結(jié)算業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)面，盡量讓一線人員輪流參加，培訓(xùn)內(nèi)容要全面，包括業(yè)務(wù)種類、使用范圍、操作流程、結(jié)算紀(jì)律等，徹底改變內(nèi)部員工都不了解農(nóng)信社支付結(jié)算系統(tǒng)的局面，為員工更好的掌握結(jié)算知識(shí)，提高支付結(jié)算宣傳工作效率打下良好的功底。三是創(chuàng)新宣傳方式，擯棄華而不實(shí)的語言，盡量編寫對(duì)農(nóng)民來說通俗易懂的宣傳資料；結(jié)合農(nóng)村特點(diǎn)選擇群眾喜聞樂見的宣傳方式和合適的宣傳時(shí)機(jī)，如充分利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民趕集時(shí)間召開專題宣傳會(huì)；利用基層政府組織的力量配合宣傳，以起到事半功倍的效果，讓廣大農(nóng)村客戶敢用、會(huì)用、愛用各種現(xiàn)代化支付結(jié)算工具。

3、實(shí)行傾斜政策，各方共同推進(jìn)農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)工作。一是縣聯(lián)社對(duì)縣以下網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)要有優(yōu)惠措施，給予適當(dāng)?shù)恼咧С趾唾Y金扶持，在人員、電子設(shè)備和支付結(jié)算工具的配備上要向農(nóng)村傾斜。同時(shí)，縣聯(lián)社要在每年的財(cái)務(wù)開支計(jì)劃中，預(yù)算一定數(shù)額的資金作為系統(tǒng)升級(jí)改造和軟件開發(fā)投入費(fèi)用，促進(jìn)農(nóng)信社的電子化技術(shù)不斷提高。另一方面，聯(lián)社可采取社會(huì)引進(jìn)和內(nèi)部擇優(yōu)聘用的方式，大力引進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才，加強(qiáng)對(duì)全縣支付結(jié)算系統(tǒng)保障和維護(hù)的技術(shù)人員力量。二是人民銀行要出臺(tái)相關(guān)扶持政策，使農(nóng)信社適當(dāng)降低農(nóng)村地區(qū)結(jié)算費(fèi)率，深化服務(wù)內(nèi)涵，從而讓農(nóng)村客戶在辦理業(yè)務(wù)中感受農(nóng)信社的服務(wù)優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和結(jié)算優(yōu)勢(shì)。三是加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)配套設(shè)施改造，努力擴(kuò)大結(jié)算系統(tǒng)的覆蓋面，將農(nóng)信銀、大額支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)等引入廣闊的基層網(wǎng)點(diǎn)，為客戶提供多樣化的支付結(jié)算服務(wù)創(chuàng)造良好的基礎(chǔ)設(shè)施和外部條件。

4、體現(xiàn)以人為本，從農(nóng)民實(shí)際需要出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。農(nóng)信社要找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，對(duì)農(nóng)村客戶群體進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，創(chuàng)新金融支付結(jié)算工具，豐富金融服務(wù)手段，不斷滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長的多層次的支付結(jié)算需求，使農(nóng)村地區(qū)的老百姓享受到金融系統(tǒng)建設(shè)發(fā)展的最新成果。如針對(duì)存在小額貸款需求的農(nóng)村居民設(shè)計(jì)開發(fā)出具有信用額度的信用卡產(chǎn)品，或探索信用卡透支功能在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，針對(duì)農(nóng)村居民特點(diǎn)制定信用審核辦法，使越來越多的農(nóng)村個(gè)私企業(yè)、養(yǎng)殖戶、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人等特定群體能在核定的授信額度內(nèi)先交易后還款。針對(duì)農(nóng)民個(gè)人賬戶查詢難、取款難問題，可以爭(zhēng)取在每個(gè)有條件的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)都布放ATM等自助設(shè)備，并逐漸開拓自助銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，為農(nóng)村居民提供實(shí)實(shí)在在的支付結(jié)算便利。

5、完善制度建設(shè)，構(gòu)建功能完善、分工合理、暢通高效的農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)體系。一是在現(xiàn)有人員不足的情況下，要做好兼職人員的規(guī)范管理。如結(jié)算人員在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，其他崗位的操作權(quán)限要予以凍結(jié)，待結(jié)算人員代班上崗時(shí)，實(shí)行崗前備案，并將其結(jié)算崗位的操作權(quán)限凍結(jié)，以保證結(jié)算人員雖然有多崗操作號(hào)碼但不能同時(shí)操作，從而減少風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是完善支付結(jié)算管理制度。要對(duì)現(xiàn)行的支付結(jié)算制度進(jìn)行修訂和完善，明確支付結(jié)算管理主體和責(zé)任。同時(shí)，由于結(jié)算業(yè)務(wù)的操作模式比較雷同，聯(lián)社可以根據(jù)實(shí)際情況給基層網(wǎng)點(diǎn)制定一個(gè)固定的操作流程，使每一筆業(yè)務(wù)在辦理過程中都有據(jù)可查，有法可依，減少操作風(fēng)險(xiǎn)。三是要加快農(nóng)信社支付結(jié)算電子化系統(tǒng)全國聯(lián)網(wǎng)，對(duì)新上線的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)不斷地優(yōu)化、升級(jí)、改造，使系統(tǒng)之間能夠?qū)雍筒僮?，減少柜員的勞動(dòng)量，提高工作效率，同時(shí)也讓客戶感受到現(xiàn)代化的支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來的溫馨服務(wù)

第二篇：論農(nóng)信社的支付結(jié)算現(xiàn)狀與發(fā)展方向

論農(nóng)信社的支付結(jié)算現(xiàn)狀與發(fā)展方向

摘要：作為長期以來服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要組成部分，農(nóng)村信用社理所當(dāng)然應(yīng)當(dāng)按照建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求更加積極主動(dòng)地發(fā)揮作用。但當(dāng)前農(nóng)村信用社在支付結(jié)算服務(wù)方面還存在一些不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的問題。

關(guān)鍵詞： 支付系統(tǒng) 問題 對(duì)策 方向

一、當(dāng)前農(nóng)信社在支付結(jié)算服務(wù)方面存在的問題

（一）農(nóng)信社支付結(jié)算服務(wù)觀念滯后。長期以來，農(nóng)信社管理層存在“重存款、重信貸、輕結(jié)算管理”的思想，前臺(tái)業(yè)務(wù)部門改革和發(fā)展的意識(shí)也不強(qiáng)。一線柜臺(tái)很多都只是停留于習(xí)慣做法，沒有在改善結(jié)算方式和服務(wù)手段上下功夫。面對(duì)新的支付結(jié)算體系存在畏難情緒，接受新的業(yè)務(wù)無力承擔(dān)，直接造成開戶單位趨減，結(jié)算業(yè)務(wù)日漸萎縮，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)信社業(yè)務(wù)發(fā)展。

（二）縣聯(lián)社異地資金結(jié)算渠道不暢。由于全國各地代理做法五花八門，有的省縣級(jí)聯(lián)社支付業(yè)務(wù)由農(nóng)行代理，有的由縣級(jí)人行代理，使得多次出現(xiàn)接收行或接收清算行與實(shí)際不符的現(xiàn)象，導(dǎo)致查詢或退匯，影響了農(nóng)信社資金使用效率。另外，縣聯(lián)社發(fā)出支付往賬和接收支付來賬，均需要通過同城票據(jù)交換，由于目前縣人行仍采取次日手工清算，資金不能實(shí)時(shí)抵用，同時(shí)縣農(nóng)信社各網(wǎng)點(diǎn)票據(jù)的傳遞也是通

（六）其他原因給農(nóng)信社結(jié)算服務(wù)帶來的困難。一是政府部門的政府行為，使農(nóng)信社結(jié)算業(yè)務(wù)成為虧本買賣。如“糧食直補(bǔ)”一項(xiàng)對(duì)農(nóng)信社來說是虧本買賣。二是在農(nóng)信社開戶的個(gè)人多，單位少，單位匯款更少。而農(nóng)戶在結(jié)算方面多為存取現(xiàn)金，不會(huì)辦理轉(zhuǎn)賬。三是郵儲(chǔ)銀行的成立將給基層農(nóng)信社支付結(jié)算帶來更大壓力。

二、提高農(nóng)村信用社支付結(jié)算水平乃改革當(dāng)務(wù)之急 當(dāng)前農(nóng)村信用社支付結(jié)算工作滯后，我國有近2億小農(nóng)戶分散地從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，如不盡快提高農(nóng)村信用社支付結(jié)算水平，促使農(nóng)村資金快速、便捷運(yùn)行，將影響其作用的發(fā)揮的自身的發(fā)展，更談不上農(nóng)村金融體制改革的成功。

目前信用社資金支付結(jié)算方法實(shí)行“統(tǒng)一管理、分級(jí)核算、當(dāng)日清算”的原則。對(duì)劃轉(zhuǎn)縣外資金，大多通過其他行匯轉(zhuǎn)，并非與其他國有商業(yè)銀行一樣可直匯，在資金暢通上明顯落后于其他競(jìng)爭(zhēng)者；對(duì)劃轉(zhuǎn)縣域內(nèi)資金，由于縣內(nèi)信用社自上而下一般分為縣聯(lián)社營業(yè)部——鄉(xiāng)、鎮(zhèn)信用社——村信用站、儲(chǔ)蓄所，而輻射面較廣的后二級(jí)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代通訊和交通工具相對(duì)落后，尤其是支付清算秩序從未走向制度化的軌道，隨意性很大，其資金融通時(shí)滯性尤為可知。人行經(jīng)常接到通過信用社轉(zhuǎn)劃未達(dá)查詢，一查不是這個(gè)原因，就是那個(gè)原因，一筆匯款到帳要十天、半月的操作方式，本身就不是現(xiàn)代資金融通的要求。也由此產(chǎn)生如下后果：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)因結(jié)算落后而造成客戶大量流失和業(yè)務(wù)量不足，從而使結(jié)算業(yè)務(wù)萎縮不前；由于客戶少、業(yè)務(wù)大，而造成主管部門對(duì)軟件和硬件投入興趣不大，從而最終使農(nóng)村信用社支付結(jié)

全國網(wǎng)連接基礎(chǔ)上，充分創(chuàng)造和利用各種條件，不惜資金投入，加快縣轄內(nèi)網(wǎng)建設(shè)，讓電子化網(wǎng)絡(luò)延伸到各信用社、站、所，讓通存通兌實(shí)現(xiàn)無地域限制，最終改變自己支付結(jié)算落后面目，切實(shí)提升自己在金融市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）加強(qiáng)培訓(xùn)，改善服務(wù)。以我市農(nóng)村信用社臨柜一線人員為例，雖說都是中專以上文化水平，大專文化也占一定比例，但基本上是函授、電大性質(zhì)的，真正參加工作第一學(xué)歷都不是很高，有的競(jìng)是因?yàn)橄硎苷叩暮锰?，初中未畢業(yè)就參加工作的?？梢娹r(nóng)村信用社一線人員專業(yè)素質(zhì)和知識(shí)面與新形勢(shì)下要求有差距。為此應(yīng)加大培訓(xùn)力度，除應(yīng)對(duì)有關(guān)票據(jù)法、支付結(jié)算辦法、會(huì)計(jì)規(guī)章、會(huì)計(jì)制度等一些基本規(guī)章制度組織一線人員深入學(xué)習(xí)外，還應(yīng)組織其對(duì)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等新業(yè)務(wù)補(bǔ)充學(xué)習(xí)，努力培養(yǎng)出一支精干、優(yōu)質(zhì)、高效的隊(duì)伍。同時(shí)改善支付結(jié)算服務(wù)，創(chuàng)造出當(dāng)今農(nóng)信服務(wù)品牌和企業(yè)文化，打造與社會(huì)各界融洽的良好業(yè)務(wù)往來關(guān)系。

（四）積極推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。由于各方面原因，農(nóng)村信用社支付結(jié)算工具創(chuàng)新明顯不足，如我市信用社競(jìng)無各種卡類業(yè)務(wù)，代理類業(yè)務(wù)等，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)也不能實(shí)現(xiàn)通存通兌，這在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)明顯處于劣勢(shì)地位，與農(nóng)村信用社改革步伐也極不適應(yīng)。自然業(yè)務(wù)創(chuàng)新不可脫離實(shí)際情況，在現(xiàn)階段，應(yīng)針對(duì)農(nóng)村支付結(jié)算工具供與求之間矛盾，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及農(nóng)村信用社的營運(yùn)狀況，不斷創(chuàng)新有地方特色的支付結(jié)算工具和品種。同時(shí)，加強(qiáng)宣傳，整治農(nóng)村不良金融環(huán)境，大力普及各類支付結(jié)算工具在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的使用。

入的問題。提高省農(nóng)信社網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)兼容能力，讓縣級(jí)農(nóng)信社以行內(nèi)系統(tǒng)的間接參與者的身份接入支付系統(tǒng)，改變由人行代理的方式，充分利用現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，自主辦理跨行資金的匯劃業(yè)務(wù)，加快資金匯劃速度，提高資金使用效率。二是對(duì)自身的綜合業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)的功能進(jìn)行完善，擴(kuò)大支付結(jié)算的服務(wù)功能，構(gòu)建合理規(guī)范的內(nèi)部支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)控制操作流程，避免由于操作不當(dāng)或結(jié)算功能的不足出現(xiàn)的退匯現(xiàn)象，真正實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)直接通匯，縣級(jí)農(nóng)信社集中清算資金。

（三）全面提高農(nóng)信社的結(jié)算地位、觀念、規(guī)范操作和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。一要不斷提高農(nóng)信社管理層的決策能力，避免不必要的資源浪費(fèi)，對(duì)現(xiàn)存的問題做到早發(fā)現(xiàn)早整改。二要改變農(nóng)信社領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)管理部門重信貸、輕結(jié)算的傾向，把改進(jìn)支付結(jié)算工作作為加強(qiáng)內(nèi)部管理的一項(xiàng)重要擺上議事日程。三要調(diào)整政府部門對(duì)農(nóng)信社的行政管理政策，避免過多的政府行為，應(yīng)提高農(nóng)信社的社會(huì)地位，給予作為金融企業(yè)的農(nóng)信社更多的自主權(quán)利。四要健全內(nèi)控機(jī)制。根據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)新情況，進(jìn)一步整章建制，通過合理確定崗位、明晰責(zé)任職責(zé)，使管理制度逐步系統(tǒng)化、規(guī)范化和科學(xué)化。五要真正形成淘汰機(jī)制。大力推行結(jié)算業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)上崗，加強(qiáng)員工結(jié)算業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全面提高從業(yè)能力，增強(qiáng)員工的危機(jī)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，激發(fā)企業(yè)活力，強(qiáng)化農(nóng)信社在社會(huì)上的支付結(jié)算的競(jìng)爭(zhēng)能力。六要建立違章必糾的處罰機(jī)制，督促全體員工按程序辦事。

（四）充分發(fā)揮縣級(jí)聯(lián)社主觀能動(dòng)性，增強(qiáng)對(duì)文件、制度的把握能力。

員工進(jìn)行不間斷的持續(xù)培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)操作技能。

(六)加大宣傳力度，樹立良好形象。俗話說，酒香不怕巷子深，然而在今天這樣的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，忽略廣告的宣傳作用，有時(shí)候失去的就是整個(gè)市場(chǎng)。信用社改革以來，隨著支付結(jié)算渠道的暢通，支付結(jié)算服務(wù)能力比以前發(fā)生了翻天覆地的變化。如今，全國絕大多數(shù)農(nóng)村信用社均開通了通存通兌、大小額等清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了匯款業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)到賬，信用社具有了與其他商業(yè)銀行相媲美的硬件條件，甚至在有的方面比專業(yè)銀行更具優(yōu)勢(shì)，例如，信用社依托已開通的農(nóng)信銀清算平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)全國信用社之間的通存通兌，充分的利用全國信用社的資源優(yōu)勢(shì)，滿足不同客戶的多樣化需求，且結(jié)算手續(xù)費(fèi)更加優(yōu)惠。然而，直到今天，仍然有許多人以老眼光看待信用社，認(rèn)為信用社只能辦理本地存取款業(yè)務(wù)，不知道或不相信信用社可以辦理其他結(jié)算業(yè)務(wù)，有的客戶甚至還跑到幾十里外的鎮(zhèn)上農(nóng)行去辦理匯款業(yè)務(wù)，影響信用社業(yè)務(wù)發(fā)展。從這點(diǎn)來看，農(nóng)村信用社想贏得客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)份額還有很長的路要走，但是首先要做的就是加大宣傳力度，讓更多的客戶認(rèn)識(shí)、了解信用社，改變信用社在人們心目中的形象。

（七）強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，改善服務(wù)質(zhì)量。

經(jīng)過幾年來的發(fā)展，信用社的硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得了跨越式發(fā)展，但是企業(yè)文化、素質(zhì)教育、整體形象等軟實(shí)力方面卻無明顯提高，特別是臨柜人員的服務(wù)意識(shí)、服務(wù)質(zhì)量噬待強(qiáng)化改善。目前來看，信用社與客戶建立關(guān)系的主要途徑是通過柜面辦理業(yè)務(wù)的方式來實(shí)現(xiàn)，是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。

（九）提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加大風(fēng)險(xiǎn)防范力度。

結(jié)算渠道的快速暢通使得業(yè)務(wù)量成幾倍、幾十倍的增長，業(yè)務(wù)量的飛速增長同時(shí)也增加了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生機(jī)率，特別是大量的新的結(jié)算工具的應(yīng)用，使得支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)多樣化、復(fù)雜化趨勢(shì)，再加上信用社員工素質(zhì)普遍較低，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，使得風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有機(jī)可乘，農(nóng)村信用社支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)防控工作刻不容緩。首先，各級(jí)管理管理機(jī)構(gòu)要加大對(duì)員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培訓(xùn)工作，提高員工素質(zhì)，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性，從思想層面杜絕員工道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；其次，對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)，員工要加快對(duì)系統(tǒng)的操作熟練度，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，例如，對(duì)于銀行匯票業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率較大，假票、克隆票等案件頻繁發(fā)生，農(nóng)村信用社剛剛開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，要熟練掌握防偽鑒別儀具的使用，有效提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，防患于未然；再次，結(jié)算平臺(tái)搭建的同時(shí)要充分考慮風(fēng)險(xiǎn)的因素，對(duì)于系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制的，要由系統(tǒng)進(jìn)行控制，系統(tǒng)無法實(shí)現(xiàn)自動(dòng)控制的，要通過制度進(jìn)行控制，并建立行之有效的監(jiān)督機(jī)制，總之，不能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控的真空地帶。

響水縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

季 磊

第三篇：農(nóng)信社管理狀況調(diào)查與思考

農(nóng)信社管理狀況調(diào)查與思考

隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深化，齊齊哈爾市農(nóng)村信用社取得長足發(fā)展，金融支持“三農(nóng)”作用更加明顯，支農(nóng)主力軍地位不斷強(qiáng)化。但是，由于困擾農(nóng)村信用社發(fā)展的體制上和管理上的一些深層次問題還沒有解決，農(nóng)信社在內(nèi)控機(jī)制建設(shè)和經(jīng)營管理水平等方面仍存在一定的局限性。

存在的問題

——法人治理結(jié)構(gòu)不健全，對(duì)高管人員權(quán)利約束不足。以“三會(huì)”為基本特征的內(nèi)部治理機(jī)制在一些信用社長期得不到完善，“三會(huì)”形同虛設(shè)，崗位的管理與約束作用根本得不到發(fā)揮，高管人員權(quán)利失去約束，在經(jīng)營決策上“一言堂”成為普遍現(xiàn)象，違規(guī)操作、高風(fēng)險(xiǎn)決策時(shí)有發(fā)生，甚至誘發(fā)職務(wù)犯罪。轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社以往發(fā)生的14起案件，其中有9起是高管人員作案，占比64%。

——內(nèi)控乏力，監(jiān)督制約功能遲滯。金融機(jī)構(gòu)良好的內(nèi)部控制環(huán)境是有效監(jiān)管的重要前提。長期以來，一些信用社對(duì)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)認(rèn)識(shí)模糊、重視不夠，在實(shí)際工作中“重業(yè)務(wù)、輕管理，重外延擴(kuò)張、輕內(nèi)控建設(shè)”，致使農(nóng)村信用社內(nèi)部控制不完善，各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、業(yè)務(wù)崗位、操作程序缺乏有效制約，管理粗放，有章不循，違規(guī)操作現(xiàn)象較為突出。自案件專項(xiàng)治理工作開展以來，轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社共查堵各類陳案14起，案件成因均為內(nèi)部控制不完善，違規(guī)操作。

——內(nèi)審機(jī)制建設(shè)滯后，查處違規(guī)操作能力薄弱。一是內(nèi)部審計(jì)稽核部門缺乏獨(dú)立性和權(quán)威性，職能作用未得到充分發(fā)揮；二是稽核人員少、素質(zhì)較低，稽核檢查的“面與質(zhì)”都很難達(dá)到及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并堵截案件的要求；三是缺乏健全的稽核監(jiān)督責(zé)任制和嚴(yán)格的稽核監(jiān)督問責(zé)制，一些常規(guī)的稽核檢查流于形式，工作敷衍了事，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，無法形成有力約束，影響了內(nèi)控機(jī)制整體作用的發(fā)揮。

——?jiǎng)趧?dòng)用工機(jī)制不完善，同工不同酬現(xiàn)象普遍。全市農(nóng)村信用社員工體制呈多元化態(tài)勢(shì)，有國家干部、國家工人、固定職工、合同制職工、臨時(shí)性職工等體制，并且同工不同酬，全市農(nóng)村信用社臨時(shí)工達(dá)700余人，占全轄區(qū)從業(yè)人數(shù)的20%，有的臨時(shí)工已經(jīng)從業(yè)10余年。由于員工之間身份不同，薪酬差距過大，一些臨時(shí)頂崗人員心態(tài)失衡，感到前途渺茫，工作缺乏責(zé)任感，內(nèi)控和案件防范意識(shí)淡漠，為安全運(yùn)營埋下了隱患。

——片面追求利潤最大化，指標(biāo)考核缺乏科學(xué)依據(jù)。一些農(nóng)村信用社為迅速甩掉虧損帽子，不顧自身實(shí)際，盲目擴(kuò)大信貸營銷計(jì)劃，過分追求賬面利潤。在經(jīng)營指標(biāo)設(shè)置上，仍以存款、貸款、利潤、不良率等經(jīng)營指標(biāo)作為主要考核指標(biāo)；在指標(biāo)權(quán)重上，效益指標(biāo)、業(yè)務(wù)指標(biāo)權(quán)重相對(duì)偏大，內(nèi)控管理指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)權(quán)重相對(duì)很??；在指標(biāo)分解上，仍然注重按照指令性方式，有些指標(biāo)超出部分基層社實(shí)際承受能力，在客觀上導(dǎo)致非理性經(jīng)營思想膨脹，從而忽視對(duì)其自身的內(nèi)部管控，極易引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

——員工整體素質(zhì)偏低，服務(wù)功能和手段落后。齊齊哈爾市農(nóng)村信用社員工大多數(shù)是行社脫鉤前農(nóng)行系統(tǒng)為照顧職工家屬就業(yè)的人員，知識(shí)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)技能很難適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，高層次專業(yè)人才缺乏，職工整體素質(zhì)低下，自律自控能力較弱。同時(shí)，信用社硬件建設(shè)落后，制約業(yè)務(wù)的全面開展。一是結(jié)算渠道不暢，結(jié)算方式單一，影響客戶的資金使用效率；二是與其他銀行業(yè)機(jī)構(gòu)相比，信用社職能單一，存在手工操作和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)管理“兩只腳”現(xiàn)象，工作效率低下；三是信用社匯路不暢，自己沒有全國的通匯網(wǎng)絡(luò)，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。

政策建議

——進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)，有效發(fā)揮“三會(huì)”的作用。農(nóng)村信用社要在組織架構(gòu)上完善公司治理，重點(diǎn)做好理事長和主任分設(shè)并真正履行各自的職責(zé)，形成相互制約的機(jī)制。要合理界定理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營班子的權(quán)責(zé)，特別是對(duì)理事長的職責(zé)定位和履職監(jiān)督要到位，規(guī)避“一長獨(dú)大”和盲目決策現(xiàn)象。

——加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。農(nóng)村信用社要結(jié)合自身特點(diǎn)，形成完整的內(nèi)部控制體系。重點(diǎn)是加強(qiáng)人的管理，控制管理好各崗位、各個(gè)操作環(huán)節(jié)的工作人員，做到既能控制具體操作人員又能控制高管人員，克服內(nèi)控制度“控下不控上”的弊端，使內(nèi)控制度能夠覆蓋各崗位、各職位、各部門、各環(huán)節(jié)，形成一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)合規(guī)操作、管控風(fēng)險(xiǎn)的目的。

——堅(jiān)持審慎經(jīng)營理念，科學(xué)制訂考核指標(biāo)。農(nóng)村信用社行業(yè)管理部門要從實(shí)際出發(fā)制訂行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，消除過分追求賬面利潤給基層社帶來的經(jīng)營壓力問題。在考核指標(biāo)上既要充分考慮盈利性，又要考慮規(guī)模小、人員少、力量薄弱的現(xiàn)實(shí)條件，做到追求利潤與防范風(fēng)險(xiǎn)的有機(jī)統(tǒng)一。

——搞好內(nèi)審稽核體系建設(shè)，增強(qiáng)查糾功能。農(nóng)村信用社要進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)稽核隊(duì)伍建

設(shè)，配足配強(qiáng)稽核人員，把業(yè)務(wù)精湛、作風(fēng)正派的人員配備到稽核崗位，建設(shè)一支精干高效的稽核隊(duì)伍。同時(shí)，制定具有可操作性和可控性的稽核監(jiān)督工作責(zé)任制，進(jìn)一步明確稽核部門的監(jiān)督職責(zé)、權(quán)利和義務(wù)，增強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)稽核部門履職的權(quán)威性和獨(dú)立性。

——實(shí)施人力資源改革，充分調(diào)動(dòng)員工積極性。農(nóng)村信用社行業(yè)管理部門，要把推進(jìn)勞動(dòng)用工、薪酬分配

和干部人事改革作為轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制的突破口，盡快完善勞動(dòng)用工機(jī)制，嚴(yán)格機(jī)構(gòu)編制，面向社會(huì)招錄高素質(zhì)人員，推行全員合同制并推行競(jìng)聘任職、上崗，合理分流富余人員。改革薪酬分配制度，理順薪酬體系，實(shí)行按崗定酬、以績?nèi)〕?，建立科學(xué)績效考核分配機(jī)制，變消極因素為積極因素。

——注重員工教育培訓(xùn)，提高員工綜合素質(zhì)。良好的員工素質(zhì)是提高制度執(zhí)行力、規(guī)范經(jīng)營行為的基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社行業(yè)管理部門要把員工教育培訓(xùn)工作納入農(nóng)村信用社長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略性規(guī)劃，著力提高員工職業(yè)道德、業(yè)務(wù)技能、文化素養(yǎng)和經(jīng)營管理水平，適應(yīng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。

農(nóng)信社管理狀況調(diào)查與思考

第四篇：對(duì)供銷社現(xiàn)狀的調(diào)查與思考

對(duì)供銷社現(xiàn)狀的調(diào)查與思考

【打印】 【關(guān)閉】

對(duì)供銷社現(xiàn)狀的調(diào)查與思考

——供銷社學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀的調(diào)查報(bào)告

趙 勇

3月下旬區(qū)委全面開展了學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀教育活動(dòng)，供銷社也在學(xué)教之列。在學(xué)教活動(dòng)中，區(qū)聯(lián)社本著“邊學(xué)習(xí)、邊實(shí)踐、邊調(diào)查、邊整改”的原則，圓滿地完 成了第一階段的學(xué)教任務(wù)，并通過調(diào)研對(duì)供銷社的認(rèn)識(shí)有了新的定位，那就是：根在農(nóng)村，本在服務(wù)。黨的十七大三中全會(huì)作出了《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展 若干重大問題的決定》，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)注入了新的生機(jī)和活力，也為供銷社參與新農(nóng)村建設(shè)提供了新的契機(jī)。供銷社重點(diǎn)在“三農(nóng)”上下功夫，在服務(wù)上再 創(chuàng)新。只有把供銷社的發(fā)展緊緊地和新農(nóng)村的建設(shè)聯(lián)系在一起，供銷社才有廣闊市場(chǎng)，才能大有作為。如何實(shí)現(xiàn)供銷社又好又快發(fā)展？本人在學(xué)習(xí)實(shí)踐活動(dòng)中，通過對(duì)科學(xué)發(fā)展觀豐富內(nèi)涵和精神實(shí)質(zhì)的理解和把握，結(jié)合對(duì)基層社調(diào)查研究，對(duì)基層社現(xiàn)狀及未來的發(fā)展進(jìn)行了理智的思考和探索。

一、供銷社基本狀況

（一）經(jīng)營情況。區(qū)供銷社系統(tǒng)現(xiàn)有基層社11個(gè)，公司2個(gè)，配送中心4個(gè)，連鎖經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)67個(gè)，農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)2個(gè)，舊物收購站點(diǎn)355個(gè)。以2008 年為例，商品配送額2000萬元；商品銷售額2000萬元；市場(chǎng)交易額1000萬元；舊物收購額2億元?；拘纬闪艘詤^(qū)配送中心為龍頭，鄉(xiāng)級(jí)中心連鎖為骨 干，村級(jí)連鎖門店為基礎(chǔ)的三級(jí)連鎖網(wǎng)絡(luò)，滿足了全區(qū)廣大人民群眾的生產(chǎn)生活的需要。

（二）資產(chǎn)情況?？傆^系統(tǒng)全局，以資產(chǎn)狀況及經(jīng)營能力分析，基層社可大體分為三種情況。一是資產(chǎn)狀況較好，經(jīng)營能力較強(qiáng)，有盈利和為農(nóng)服務(wù)能力的占 43%；二是資產(chǎn)狀況一般，靠租賃經(jīng)營取得收入維持正常開支，已無法依靠自身能力發(fā)展自主經(jīng)營和提供廣泛服務(wù)的占37%；三是資產(chǎn)狀況不好，租金收入不能 正常開支，靠大院動(dòng)遷費(fèi)過活的占20%。

（三）為農(nóng)服務(wù)情況。近幾年，區(qū)聯(lián)社積極開展和推進(jìn)“萬村千鄉(xiāng)”“新網(wǎng)工程”兩大工程建設(shè)，重新整合農(nóng)村商品流通資源，改造提升農(nóng)村商品流通網(wǎng)絡(luò)，特別是日用消費(fèi)品、農(nóng)資供應(yīng)、農(nóng)副產(chǎn)品、再生資源“四大”網(wǎng)絡(luò)已遍布

全區(qū)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)和自然村。同時(shí)積極實(shí)行開放辦社，收納和領(lǐng)辦農(nóng)民專業(yè)合作社，培訓(xùn)農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人，成立各類涉農(nóng)協(xié)會(huì)。這不僅賦予了新時(shí)期供銷社為農(nóng)服務(wù)的新內(nèi)容，也為供銷社在為農(nóng)服務(wù)中找到了新的立足點(diǎn)，發(fā)展點(diǎn)，同時(shí)在為農(nóng)服務(wù)中受到了農(nóng)民的歡迎。目前，全區(qū)日用消費(fèi)品 和農(nóng)資銷售網(wǎng)點(diǎn)103家，發(fā)展種類專業(yè)合作社組織75個(gè)，帶動(dòng)農(nóng)戶7460戶，年銷售客2.3億元。領(lǐng)辦和創(chuàng)辦種類協(xié)會(huì)和經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍12個(gè)，經(jīng)紀(jì)人達(dá) 1200人，帶動(dòng)農(nóng)戶3500戶，幫助農(nóng)民銷售農(nóng)副產(chǎn)品1.6億元，助農(nóng)增收1000萬元。

二、存在的問題

經(jīng)過調(diào)查，感到還存在著一些比較突出的問題，制約著供銷社的改革與發(fā)展。主要表現(xiàn)在：

（一）現(xiàn)有體制推架不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近年來，全系統(tǒng)積極推動(dòng)以產(chǎn)權(quán)制度和人事制度改革為突破口的部改革，盤活了固定資產(chǎn)，卸掉了人員袍襖，壓縮了費(fèi)用開 支，使許多基層社重新煥發(fā)了活力。但是也有一些基層社在改制后，人員少了，地盤小了，主營業(yè)務(wù)沒了，就剩下空架子，靠租金收入維持現(xiàn)有人員開支，有的甚至 收不敷出?；鶎由缰亟M，重建，走“一區(qū)一社”道路已成為擺在區(qū)社面前亟待解決的重要問題。

（二）舊的思想觀念影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近年來，通過內(nèi)部改革，人員問題基本解決，離退休人員社保了，醫(yī)療保險(xiǎn)也參加了，憑借一些資產(chǎn)收的租金也能保證開支，滿 足現(xiàn)狀，不思進(jìn)取，對(duì)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上再次改革，再次創(chuàng)新尚缺足夠的熱情和認(rèn)識(shí)。在新形勢(shì)下如何開展和拓展為農(nóng)服務(wù)的領(lǐng)域缺乏必要的信心，思路和措施。有一些 干部對(duì)供銷社重組、重建信心不足、辦法不多、精神不振。在實(shí)踐中既沒有把現(xiàn)有基層社辦成農(nóng)民經(jīng)濟(jì)組織的勇氣，也沒有真正意義上參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化改造，更沒有 嘗試和創(chuàng)新。

（三）老式經(jīng)營業(yè)態(tài)難能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近年來，盡管一些基層社興辦了一些連鎖店、加盟店、特許店，但多數(shù)還是固守傳統(tǒng)經(jīng)營模式，單純地進(jìn)行資產(chǎn)租賃、承包 經(jīng)營，處在低層次經(jīng)營。對(duì)現(xiàn)代經(jīng)營方式缺乏學(xué)習(xí)、研究和實(shí)踐。這類基層社實(shí)際上是一種吃資產(chǎn)行為，常此下去，不僅失去了可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，而且嚴(yán)重?fù)p害了 供銷社形象，外人會(huì)產(chǎn)生非議；說供銷社是靠“租子”吃飯。

（四）陳舊的服務(wù)理念影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近年來，雖然供銷社做了一些努力和探索，參與了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，做了一些有意義的涉農(nóng)工作，但是還是有一些問題顯露 出來了。從體制上看，基層社經(jīng)過幾年的減債減員、轉(zhuǎn)換機(jī)制，多數(shù)職工與企業(yè)脫離了勞動(dòng)關(guān)系，現(xiàn)已成為獨(dú)立開展經(jīng)營的自營商，還有的已成為承包店組的小老 板，很難發(fā)揮供銷社服務(wù)三農(nóng)的組織優(yōu)勢(shì)。從資金方面看。目前，基層區(qū)社普遍缺乏初始投入能力，資金緊缺，與銀行基本不發(fā)生借貸關(guān)系，客觀上導(dǎo)致基層供銷社 買賣不靈活的商業(yè)經(jīng)營局面。從經(jīng)營方面看。傳統(tǒng)主營業(yè)務(wù)萎縮，市場(chǎng)份額逐年下降。例如在農(nóng)副產(chǎn)品收購和生產(chǎn)生活資料供應(yīng)方面，市場(chǎng)需求量很大，但是供銷社 所占市場(chǎng)份額小，能提供的服務(wù)不多，市場(chǎng)多由個(gè)體經(jīng)營者搶占；在對(duì)農(nóng)技咨詢、信息服務(wù)、文化娛樂等社會(huì)服務(wù)方面，供銷社參與更少。這與城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的 需要、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需要、農(nóng)民生活的需要相比還有很大距離。對(duì)提高供銷社的知明度也有一定的影響。

（五）死板的用人機(jī)制阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前，基層供銷社干部職工隊(duì)伍狀況與新時(shí)期發(fā)展供銷合作事業(yè)的要求不相適應(yīng)，年齡老化、文化水平偏低、觀念陳舊的問題 非常突出。由于歷史所致，體制所限，經(jīng)濟(jì)所為等原因，造成供銷社干部青黃不接。優(yōu)秀人才想離開，社會(huì)人才不進(jìn)來，人員隊(duì)伍基本處在一譚死水流動(dòng)不起來。人 才短缺成為基層社改革發(fā)展的一大“瓶頸”，應(yīng)引起我們高度重視。

三、思路與建設(shè)

供銷社系統(tǒng)改革發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，最為主要的是改革體制，創(chuàng)新機(jī)制，提升實(shí)力，親情服務(wù)，這是供銷社改革發(fā)展的關(guān)鍵所在。因此，要從六個(gè)方面入手：

（一）把供銷社重組、重建作為改革發(fā)展的基礎(chǔ)點(diǎn)。改造重組不是對(duì)傳統(tǒng)基層社的簡(jiǎn)單整合，而是按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和開放辦社的要求，對(duì)體制、機(jī)制和經(jīng)營方式進(jìn)行全 面創(chuàng)新，逐步形成產(chǎn)權(quán)多元化、經(jīng)營連鎖化、服務(wù)社區(qū)化的新格局、新模式，努力打造產(chǎn)權(quán)清晰、機(jī)制靈活、功能健全、運(yùn)作規(guī)范，與農(nóng)民經(jīng)濟(jì)緊密連結(jié)的新型供銷 社。并通過“以大帶小”“以強(qiáng)并弱”等辦法，確定“一區(qū)一社”的體制，有條件的可以吸納專業(yè)合作社，為農(nóng)服務(wù)社、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人等，組建中心社，解決供銷社 “散、小、虧”問題，打造一批經(jīng)濟(jì)強(qiáng)社。區(qū)社是基層社改造重組工作的直接領(lǐng)導(dǎo)者和組織者?；鶎由绺脑熘亟M的成敗關(guān)鍵在區(qū)社。因此，區(qū)社要發(fā)揮的指導(dǎo)、協(xié) 調(diào)、服務(wù)和監(jiān)督作用，擔(dān)負(fù)起基層社改革發(fā)展的重任。要在充分調(diào)查、研究的基礎(chǔ)上，制定出切實(shí)可行的總體規(guī)劃和方案，分類指導(dǎo)，逐個(gè)剖析，確?；鶎由绺母镯?利進(jìn)行。

（二）把做大做強(qiáng)“新網(wǎng)工程”作為當(dāng)前工作的著力點(diǎn)。目前，雖然“新網(wǎng)工程”做起來難度很大，甚至沒有利益可圖，但是，不能不做，不求數(shù)量，注重質(zhì)量，做 大做強(qiáng)。首先，要突出重點(diǎn)。全系統(tǒng)要打造“四大”網(wǎng)絡(luò)，加快推進(jìn)“新網(wǎng)工程”建設(shè)步伐，力爭(zhēng)短期內(nèi)形成完整的區(qū)域網(wǎng)絡(luò)體系。其次，要加快配送中心建設(shè)。這 是目前網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的關(guān)鍵，現(xiàn)在正在洽談、招商引資。通過股份，股份合作制等形式，加快建設(shè)步伐。真正做到連起來，鎖得住，杜絕供銷社搭臺(tái)，別人唱戲，他人受 益，我們無功的局面。其三，要整合社會(huì)資源。對(duì)社會(huì)上的經(jīng)營服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，只要服從供銷社的管理，接受供銷社的商品配送，并承認(rèn)社章，都可以成為供銷社的加盟 店、特許店、連鎖店，以此壯大供銷社網(wǎng)絡(luò)體系。

（三）把建設(shè)社團(tuán)組織作為為農(nóng)服務(wù)的切入點(diǎn)。供銷社領(lǐng)辦和創(chuàng)辦農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織，助農(nóng)增收，是供銷社服務(wù)“三農(nóng)”的重要途徑，必須認(rèn)真抓好。一是正確認(rèn) 真。發(fā)展農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織是農(nóng)民的期盼，更是推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的重要手段。供銷社必須自覺融入進(jìn)去，主動(dòng)搶先發(fā)展農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織，建立各類專業(yè)協(xié)會(huì)，靠 前為“三農(nóng)”服務(wù)，積極參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。如果單純從事流通，賣也賣不出去，買也買不進(jìn)來，就不會(huì)得到政府的重視和支持。二是規(guī)范發(fā)展。供銷社領(lǐng)辦的農(nóng) 民專業(yè)合作社比較規(guī)范，運(yùn)作也很正常，有章程，有制度，依法注冊(cè)登記。而有的專業(yè)合作社沒有注冊(cè)登記，說明不符合登記要求，所以要盡快規(guī)范完善手續(xù)，盡早 登記，否則不能以專業(yè)合作社名義開展業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)，更不能享受有關(guān)優(yōu)惠政策。三是社農(nóng)共興。領(lǐng)辦的農(nóng)民專業(yè)合作社組織一定要有供銷社的股份，或者利用社有 資產(chǎn)，設(shè)施等入股，不然專業(yè)合作社發(fā)展起來了，羽翼豐滿了，變成了個(gè)人的，供銷社不能從專業(yè)合作社發(fā)展中受益，白搭工，白費(fèi)力，一無所獲。

（四）把發(fā)展壯大社有經(jīng)濟(jì)作為增強(qiáng)供銷社實(shí)力的關(guān)鍵點(diǎn)。目前，供銷社經(jīng)濟(jì)實(shí)力還很薄弱，經(jīng)濟(jì)包袱沉重，歷史遺留問題較多，職工要吃飯，供銷社要發(fā)展，必須 壯大經(jīng)濟(jì)實(shí)力來解決這些問題。一是夯實(shí)供銷社基礎(chǔ)。通過開發(fā)閑置資產(chǎn)，興辦農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、領(lǐng)辦專業(yè)合作社、參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、擴(kuò)大經(jīng)營業(yè)務(wù)等途徑，提高 基層社經(jīng)濟(jì)實(shí)力，夯實(shí)供銷社經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，增加發(fā)展后勁。二是發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。充分發(fā)揮供銷社經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，資產(chǎn)優(yōu)勢(shì)，地理優(yōu)勢(shì)，經(jīng)商優(yōu)勢(shì)，通過招商引資，尋求 新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。要加強(qiáng)社有資產(chǎn)監(jiān)管，確保社有資產(chǎn)保值增值。三是整合網(wǎng)絡(luò)資源。大力培育龍頭企業(yè)，發(fā)揮龍頭帶動(dòng)作用，強(qiáng)化聯(lián)合合作。通過利益連接，實(shí)施 聯(lián)合合作，整合系統(tǒng)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)資源，實(shí)現(xiàn)資源共享，形成一個(gè)完整的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)體系，從根本上解決合作社不合作的問題。

（五）把人才興社戰(zhàn)略作為供銷社發(fā)展壯大的主支點(diǎn)。全系統(tǒng)人才匱乏，青黃不接，知識(shí)偏低，年齡老化，嚴(yán)重制約了供銷社的改革發(fā)展?，F(xiàn)有干部思想陳舊，不思 進(jìn)取，保持終日，無所事事，務(wù)必引起高度重視。一是穩(wěn)定人才。供銷社進(jìn)入市場(chǎng)之后，失去了以往的輝煌。組織上派干部不愛來，基層社職工又下崗又買斷，所以 人才失缺。究其原因，就是供銷社不是公務(wù)員系列，經(jīng)濟(jì)效益又不好，留不住人才?，F(xiàn)在聯(lián)社參照公務(wù)員管理，干部隊(duì)伍相對(duì)穩(wěn)定，積極性也不斷提高。以待遇留住 人才。二是培訓(xùn)人才。各基層社現(xiàn)有干部幾乎都是業(yè)務(wù)骨干，但是，年齡大，水平低，熱情高，辦法少。為了提高其政治思想，業(yè)務(wù)素質(zhì)，力爭(zhēng)每年一次將基層社主 任、書記培訓(xùn)一遍，對(duì)其進(jìn)行政治思想、法律知識(shí)、業(yè)務(wù)知識(shí)、市場(chǎng)營銷知識(shí)等培訓(xùn)。以此提高干部的政策理論水平和綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，培育一批復(fù)合型人才。三是引 進(jìn)人才。常言道：千軍易得、一將難尋。這話一點(diǎn)不假。供銷社改革至今，用人機(jī)制始終沒能突破瓶頸，致使供銷社缺乏領(lǐng)軍人物。為加快供銷社繁榮振興，必須改 革用人制度，打破地域界限，創(chuàng)造選人用人方式，通過公開招聘、公開選拔等形式，招賢納士，引進(jìn)經(jīng)營管理人才和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織負(fù)責(zé)人，優(yōu)秀經(jīng)紀(jì)人以及社會(huì)能人 加入供銷社經(jīng)營管理隊(duì)伍，為供銷社隊(duì)伍注入新的活力。

（六）把掌握政策，運(yùn)用政策作為供銷社生存與發(fā)展的突破點(diǎn)。眾所周知，供銷社是弱勢(shì)部門，是手心向上求人的部門，爭(zhēng)取上級(jí)黨委和政府及相關(guān)部門重視與支 持，是促進(jìn)供銷社健康發(fā)展的重要保證。供銷社要共同努力。一是溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取支持。供銷社領(lǐng)導(dǎo)別怕麻煩，向上級(jí)黨委和政府多請(qǐng)示、多匯報(bào)工作，叫他們心中 裝有供銷社。積極協(xié)調(diào)有關(guān)部門，爭(zhēng)取在資金、稅收、金融、土地、登記、辦照、再生資源等方面給予政策支持與扶持，不惜余力地創(chuàng)造有利于供銷社發(fā)展的良好環(huán) 境。特別是以項(xiàng)目爭(zhēng)取政策，資金支持。二是靠前服務(wù)，贏得支持。供銷社要找準(zhǔn)定位，不等不靠，主動(dòng)出擊。特別是在搞好為三農(nóng)服務(wù)上，要靠前服務(wù)，積極參與 新農(nóng)村建設(shè)，充分發(fā)揮供銷社職能作用，為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有所作為，才能贏得上級(jí)黨委和政府的支持。三是重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)支持?，F(xiàn)在“新網(wǎng)工程”建設(shè)，加快農(nóng)民 專業(yè)合作社建設(shè)中，要積極爭(zhēng)取政策和資金扶持，把爭(zhēng)取來的政策、資金向下傾斜，重點(diǎn)擴(kuò)大經(jīng)營，發(fā)展社有經(jīng)濟(jì)，為供銷社改革發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。

第五篇：對(duì)農(nóng)信社農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀思考

隨著我省農(nóng)村信用社農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)的開通，其方便、快捷的服務(wù)受到了廣大農(nóng)民工朋友的好評(píng)，它為廣大農(nóng)民工朋友們帶來了實(shí)惠。但是，這一業(yè)務(wù)在拓展中也存在著一定的問題。

一、存在的問題

（一）宣傳和培訓(xùn)工作不到位

自從我省農(nóng)村信用社開通農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)以來，許多信用社對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開通宣傳存在不夠積極主動(dòng)的現(xiàn)

象，或者存在宣傳效果不佳的現(xiàn)象，如很多信用社僅僅是粘貼一下上級(jí)單位統(tǒng)一印制的宣傳海報(bào)了事，再者就是宣傳沒有針對(duì)性，從而使得許多農(nóng)民工朋友根本就不知道在農(nóng)村信用社還有這么一項(xiàng)業(yè)務(wù)，也就使得他們無從知道去哪里辦、怎么辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)。還有些信用社存在培訓(xùn)工作不到位的現(xiàn)象，如有的信用社網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)操作員工不知道如何辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

（二）農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)范圍單一和受到時(shí)令的限制

目前，我省農(nóng)村信用社所開通的農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)范圍僅僅限于存取款業(yè)務(wù)，其他的業(yè)務(wù)功能幾乎沒有，業(yè)務(wù)范圍單一。況且，我省目前處于勞務(wù)輸出大省的地位，農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)開通后，往往只有在碰到傳統(tǒng)節(jié)假日，如春節(jié)農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)的時(shí)候，才發(fā)生有一定的中間業(yè)務(wù)收入，而在其他時(shí)節(jié)，各信用社網(wǎng)點(diǎn)的這方面收入都較低。

（三）農(nóng)村信用社的金融設(shè)施建設(shè)還有待加強(qiáng)

農(nóng)村信用社辦理農(nóng)民工卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)一般是以柜面業(yè)務(wù)的方式辦理的，提供不了24小時(shí)的atm自動(dòng)柜員取款機(jī)的取款服務(wù)業(yè)務(wù)，這些難以滿足農(nóng)民工回鄉(xiāng)急需取現(xiàn)的業(yè)務(wù)服務(wù)要求。

二、建議

（一）加強(qiáng)員工培訓(xùn)。信用社上級(jí)單位應(yīng)當(dāng)制作統(tǒng)一的培訓(xùn)材料，加強(qiáng)對(duì)各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)操作員的培訓(xùn)力度，讓各操作員對(duì)農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)能更加重視。

（二）開展行之有效的宣傳。我省各縣級(jí)聯(lián)社要根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況開展宣傳，如可以利用農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)的春節(jié)期間做好業(yè)務(wù)宣傳工作。

（三）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的金融設(shè)施建設(shè)。要加強(qiáng)對(duì)信用社atm機(jī)的投放工作，對(duì)較大的集鎮(zhèn)，特別是外地務(wù)工人員和外出務(wù)工人員都比較集中的集鎮(zhèn)，要設(shè)立atm機(jī)，以滿足農(nóng)民工的用卡需求。