第一篇：以《數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)》為例研究設(shè)計(jì)遠(yuǎn)程教學(xué)應(yīng)用系統(tǒng)

以《數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)》為例研究設(shè)計(jì)遠(yuǎn)程教學(xué)

應(yīng)用系統(tǒng)

傳統(tǒng)教學(xué)作為校園課堂面授的同義詞大多以講授法為主，隨著時(shí)代的變化，近年國(guó)內(nèi)對(duì)教育的投入不斷增長(zhǎng)，教育改革的呼聲也在持續(xù)升高，從傳統(tǒng)的以教為主的研究轉(zhuǎn)向以教與學(xué)并重的研究的同時(shí)，教育信息化得到了前所未有的關(guān)注。

遠(yuǎn)程教育本質(zhì)就是教與學(xué)行為的時(shí)空分離[1]，遠(yuǎn)程教學(xué)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)的調(diào)整軟件和硬件的需求，可以實(shí)現(xiàn)課程資料的存儲(chǔ)與操作，課程資源的共享，靈活的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。

行為主義、認(rèn)知主義、建構(gòu)主義和聯(lián)通主義對(duì)于學(xué)習(xí)發(fā)生的認(rèn)識(shí)各不相同，在遠(yuǎn)程教育教學(xué)活動(dòng)設(shè)計(jì)要充分吸取各學(xué)習(xí)理論學(xué)派的研究成果，從而更符合人們?cè)诮逃徒虒W(xué)活動(dòng)中的心理規(guī)律，以提高學(xué)習(xí)的效率和促進(jìn)學(xué)習(xí)者的有效學(xué)習(xí)[2]。

下面以《數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)》為例，在相關(guān)應(yīng)用軟件下部署一個(gè)遠(yuǎn)程教學(xué)系統(tǒng)。課程介紹

《數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)》是計(jì)算機(jī)及其信息類專業(yè)的重要，課程具有相當(dāng)?shù)碾y度和抽象性，本課程對(duì)其遠(yuǎn)程教育模式下的教學(xué)方法依據(jù)教學(xué)理論、學(xué)習(xí)理論和傳播理論，運(yùn)用系統(tǒng)科學(xué)的方法，對(duì)網(wǎng)絡(luò)教學(xué)目標(biāo)、網(wǎng)絡(luò)教學(xué)內(nèi)容、網(wǎng)絡(luò)教學(xué)媒體、網(wǎng)絡(luò)教學(xué)策略、網(wǎng)絡(luò)教學(xué)評(píng)價(jià)等教學(xué)要素和教學(xué)環(huán)節(jié)進(jìn)行分析說(shuō)明。

數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的教學(xué)目標(biāo)

通過(guò)本課程的學(xué)習(xí)，使學(xué)生獲得計(jì)算機(jī)科學(xué)各領(lǐng)域的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)知識(shí)，及有關(guān)的應(yīng)用軟件所要用到的各種數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)知識(shí)。掌握常用的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)及內(nèi)在的邏輯關(guān)系，掌握計(jì)算機(jī)軟件設(shè)計(jì)中的算法知識(shí)。提高軟件設(shè)計(jì)和編程技能。學(xué)會(huì)初步對(duì)不同的存儲(chǔ)結(jié)構(gòu)和相應(yīng)算法的對(duì)比，有一定的算法改進(jìn)能力。

數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的教學(xué)內(nèi)容

數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)基本概念、線性表、棧和隊(duì)列、串、數(shù)組、特殊矩陣和廣義表、二叉樹、圖、查找、排序。

數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的教學(xué)媒體

教學(xué)活動(dòng)中實(shí)現(xiàn)文字、圖表、圖像、活動(dòng)圖像、電視、錄像、有線電視，衛(wèi)星電視，教學(xué)電視定點(diǎn)服務(wù)系統(tǒng)、可視電話會(huì)議系統(tǒng)，圖文電視、視頻會(huì)議系統(tǒng)、MP3、MP4、CD、DVD、計(jì)算機(jī)多媒體課件、社會(huì)性軟件、實(shí)踐操作包、計(jì)算機(jī)輔助教學(xué)包等教學(xué)信息的傳送，儲(chǔ)存與加工處理，與學(xué)習(xí)者相互作用，開展有效的教學(xué)活動(dòng)。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)基于網(wǎng)絡(luò)的遠(yuǎn)距離教學(xué)，并且可以開展基于網(wǎng)絡(luò)的協(xié)作學(xué)習(xí)、研究性學(xué)習(xí)等教學(xué)模式。數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的教學(xué)策略

在教學(xué)策略上采用認(rèn)知策略、元認(rèn)知策略、資源管理策略、情感策略、自主學(xué)習(xí)策略、協(xié)作學(xué)習(xí)策略等等?！疤岢鰡?wèn)題、情景創(chuàng)設(shè)、自主自學(xué)、協(xié)商討論、評(píng)價(jià)總結(jié)、練習(xí)鞏固”的模式。

數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的教學(xué)評(píng)價(jià)

形成性評(píng)價(jià)和總結(jié)性評(píng)價(jià)并用，在設(shè)計(jì)、開發(fā)和周期中進(jìn)行持續(xù)性評(píng)價(jià)，課程開發(fā)結(jié)束后，通過(guò)用戶和專家評(píng)審，形成性評(píng)價(jià)和總結(jié)性評(píng)價(jià)有機(jī)結(jié)合、相互補(bǔ)充、共同發(fā)揮著作用。在評(píng)價(jià)分析的結(jié)果上對(duì)課程進(jìn)行修改和更新為課程注入動(dòng)力。

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在遠(yuǎn)程教學(xué)系統(tǒng)中數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)學(xué)習(xí)者達(dá)到的學(xué)習(xí)活動(dòng)要求：①課程與通知發(fā)布。②相互協(xié)作交流。③資源共享。④作業(yè)或心得提交。⑤調(diào)查評(píng)價(jià)。

6.1 遠(yuǎn)程教學(xué)系統(tǒng)管理部分

構(gòu)建的輔助教學(xué)平臺(tái)模塊結(jié)構(gòu)，教師設(shè)置各類設(shè)計(jì)課程中包括《教學(xué)大綱》、《教學(xué)日志》、《課本課程》、《專業(yè)課程》、《項(xiàng)目教學(xué)》、《主題設(shè)計(jì)》、《實(shí)踐教學(xué)》、《展示作品》等主要教學(xué)內(nèi)容。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺(tái)，學(xué)生在授課前，可以提前了解學(xué)習(xí)基本進(jìn)度、具體課程日程安排，以及課程要求，獲取所需的課程圖片信息資料，具備完整課程體系概念。

在項(xiàng)目中，有以下目錄可以設(shè)置，協(xié)作應(yīng)用（郵箱、維基、論壇、聊聊）、業(yè)務(wù)應(yīng)用（CRM、報(bào)表、創(chuàng)造者）、效率應(yīng)用（辦公門戶、寫寫、格格、筆記）設(shè)置等。

添加教學(xué)大綱和課堂要求等相關(guān)文件，并通知學(xué)生。

添加教學(xué)日志，與授課任務(wù)與計(jì)劃和教學(xué)內(nèi)容。（圖2）

教學(xué)輔助平臺(tái)的主要功能就是建立并保持師生之間的三向交流關(guān)系（師-生、師-師、生-生），“一站式”管。為了便于使用學(xué)生聯(lián)系交流，教師采用如下步驟管理教學(xué)輔助平臺(tái)的系統(tǒng)：①按照授課班級(jí)使用個(gè)人QQ賬戶，并給教師郵箱發(fā)送郵件；②課程組教師之間互相發(fā)送郵件；③教師將學(xué)生及同事來(lái)信導(dǎo)人通訊錄，并根據(jù)班級(jí)建立不同組別進(jìn)行分類管理。建立討論組；④隨時(shí)對(duì)課堂內(nèi)容進(jìn)行交流，討論。

6.2 遠(yuǎn)程教學(xué)系統(tǒng)課程日志進(jìn)程部分

在教學(xué)輔助平臺(tái)上構(gòu)建基于日歷的自動(dòng)通知系統(tǒng)，具體做法如下：①教師使用管理員賬戶創(chuàng)建日歷，在其中添加日常教學(xué)安排與工作事項(xiàng)，并設(shè)置電子郵件、彈出窗口及短信息三種提醒方式，用于個(gè)人日程管理。②教師從通訊錄中導(dǎo)人聯(lián)系人信息，在日歷中分別針對(duì)學(xué)生及同事設(shè)置不同共享權(quán)限。③對(duì)于需要經(jīng)常聯(lián)系通知的學(xué)生干部，則指導(dǎo)其創(chuàng)建百會(huì)日歷并開通短信提醒，這樣一旦遇到教學(xué)安排調(diào)整及布置作業(yè)等通知事項(xiàng)，教師只需在日歷中修改日程安排內(nèi)容，日歷即可自動(dòng)提前向共享用戶發(fā)送提醒短信，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)通知功能。④對(duì)于需要同事加入?yún)f(xié)

作的會(huì)議等工作事項(xiàng)，教師可以通過(guò)“發(fā)送給一位朋友”向相關(guān)人員提前發(fā)出邀請(qǐng)通知。

教師根據(jù)課程特點(diǎn)，要求學(xué)生在課堂內(nèi)外，授課前后，都能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)輔助教學(xué)的使用得以進(jìn)一步學(xué)習(xí)、理解和掌握課程的知識(shí)點(diǎn)，對(duì)課程體系具有完整概念。同時(shí)方便服裝設(shè)計(jì)課程師生的及時(shí)溝通和聯(lián)系。

第二篇：如何做研究--以博士為例

如何做研究—以博士論文為例

博士論文的寫作是博士研究生主要要完成的工作。由于存在著較高的難度，較長(zhǎng)的寫作周期，以及在創(chuàng)新，寫作規(guī)范，實(shí)際及理論意義等方面有著比較高的要求，博士論文的完成一般說(shuō)來(lái)是有相當(dāng)?shù)碾y度的。一篇好的博士論文不僅是一本好的學(xué)術(shù)專著，而且還是具有理論創(chuàng)新價(jià)值的學(xué)術(shù)探索成果。一個(gè)博士生從入學(xué)到畢業(yè)，就應(yīng)該達(dá)到從一個(gè)學(xué)生到一個(gè)學(xué)者的轉(zhuǎn)變，就應(yīng)該變成為所研究領(lǐng)域的一位專家。

盡管對(duì)于博士生有著如此高的要求，博士論文的寫作還是存在著一些規(guī)律可尋的。下面，根據(jù)我自己的經(jīng)驗(yàn)（包括自己讀博士的經(jīng)驗(yàn)和帶博士生的經(jīng)驗(yàn)），我簡(jiǎn)單談一談關(guān)于如何準(zhǔn)備博士論文的一些想法，供大家參考。

一、研讀文獻(xiàn)

一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)博士生在入學(xué)后就已經(jīng)確定了其博士論文所屬的領(lǐng)域或者方向，因?yàn)檫@是在報(bào)考和錄取時(shí)就確定好了的，除非入學(xué)后還要進(jìn)行修改，而那是另當(dāng)別論的。

在第一年完成博士課程的學(xué)習(xí)并且取得應(yīng)有的學(xué)分之后，就自然進(jìn)入了文獻(xiàn)的收集和研讀的過(guò)程中了。文獻(xiàn)的收集及研讀對(duì)于博士論文來(lái)說(shuō)既是一個(gè)開始，又是非常關(guān)鍵的。你過(guò)去沒(méi)有進(jìn)行過(guò)研究，現(xiàn)在也沒(méi)有仔細(xì)研讀該領(lǐng)域中別人的研究成果，怎么也不可能搞出什么象樣的東西的。所以，在這個(gè)工作之前，你只可能是一張白紙，什么也沒(méi)有，什么也不知道，更不知道什么是該領(lǐng)域的前沿研究課題，也不會(huì)使用該領(lǐng)域中的常用技術(shù)，不可能只是這樣白版一塊就可以做出什么象樣的東西的。1.收集文獻(xiàn)

收集文獻(xiàn)可以從網(wǎng)絡(luò)，圖書館，書店和朋友同學(xué)那里取得。主要是要找到一些（哪怕是只有一篇）該領(lǐng)域出現(xiàn)的“近期”的綜述性文獻(xiàn)，一般是不超過(guò)三年以前發(fā)表的論文。什么是綜述性文獻(xiàn)呢？一般來(lái)說(shuō)，英文的綜述性文獻(xiàn)在題目上有“?..review?.”（一般為較為通俗的綜述評(píng)論）或“survey”（一般為比較專業(yè)化的文獻(xiàn)綜述）這樣的字樣。綜述性文章的內(nèi)容不是在研究一個(gè)具體的問(wèn)題，而是在回顧，評(píng)論某個(gè)領(lǐng)域在最近或者過(guò)去的一段時(shí)間里的研究情況，并對(duì)于不同的研究者和不同時(shí)期的研究特點(diǎn)進(jìn)行評(píng)論，最后還要為未來(lái)的研究方向以及創(chuàng)新的可能性作出預(yù)測(cè)。

在綜述性文獻(xiàn)中，作者會(huì)羅列出大量的參考文獻(xiàn)，并且還要對(duì)這些參考文獻(xiàn)的相對(duì)重要性進(jìn)行評(píng)說(shuō)。你就可以根據(jù)這樣的評(píng)說(shuō)和所羅列出來(lái)的文獻(xiàn)去進(jìn)一步搜索更多的文獻(xiàn)，然后又從那里的參考文獻(xiàn)去找出更多的參考文獻(xiàn)，如此等等。這樣，沿著一條路線，你就可以在一段時(shí)間里，譬如，在一年以內(nèi)，做到基本掌握該領(lǐng)域的研究情況了，也知道這個(gè)領(lǐng)域的前沿是什么了。另外的一種文獻(xiàn)收集方法是根據(jù)作者和關(guān)鍵詞去檢索。

當(dāng)然，即使在同樣一個(gè)領(lǐng)域里研究的問(wèn)題還是很多的，可以事先帶著問(wèn)題去搜索，如公司治理問(wèn)題，可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)問(wèn)題等。這就需要使用關(guān)鍵詞搜索法了。

如何利用互聯(lián)網(wǎng)搜索文獻(xiàn)？

現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使得人們可以更為便捷地獲取信息資源。在文獻(xiàn)搜集過(guò)程中，充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，常?？梢允掳牍Ρ丁?/p>

利用網(wǎng)絡(luò)搜集資源大致有兩種：一是處于選題階段，還沒(méi)有論文方向，想找一個(gè)合適的方向來(lái)做，此時(shí)可以在網(wǎng)上搜索“review”、“survey”等，閱讀一些文獻(xiàn)綜述，在其中尋找自己感興趣的方向；另一種是已經(jīng)確定了大致方向，希望了解本研究領(lǐng)域的進(jìn)展，此時(shí)應(yīng)當(dāng)請(qǐng)教這一領(lǐng)域的專家，搞清楚哪些人是這一領(lǐng)域的牛人，搜索他們的文章——國(guó)外的傳統(tǒng)，很多雜志要介紹某個(gè)領(lǐng)域的成就和進(jìn)展，都會(huì)邀請(qǐng)牛人來(lái)寫綜述——只有知道哪些人是這一領(lǐng)域的杰出代表，才可能從這些人的著作中體驗(yàn)這一領(lǐng)域激動(dòng)人心的發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)搜索技巧我也談一下：首先，004km.cn/），NBER（004km.cn），此外還有很多大學(xué)、研究所也提供了其工作論文免費(fèi)下載地址，比如Laffont教授創(chuàng)立的IDEI（http://idei.fr/presentation.php）。網(wǎng)站眾多，大家慢慢去學(xué)會(huì)使用。這里不再多講。Jestor, Econ Base, Science Direct等也是很好的數(shù)據(jù)庫(kù)，不過(guò)需要付費(fèi)使用。

2.研讀文獻(xiàn)與讀書筆記

其實(shí)，研讀文獻(xiàn)應(yīng)該是與文獻(xiàn)的檢索過(guò)程同時(shí)或者是交錯(cuò)進(jìn)行的。在檢索到文獻(xiàn)的同時(shí)就應(yīng)該開始進(jìn)行文獻(xiàn)的研讀了，同時(shí)，在研讀文獻(xiàn)的同時(shí)就應(yīng)該根據(jù)在閱讀過(guò)程中出現(xiàn)的新的檢索要求去檢索新的文獻(xiàn)，收集文獻(xiàn)是一個(gè)不斷反復(fù)進(jìn)行的過(guò)程。

所以是“研讀”而不是“閱讀”文獻(xiàn)，是要求在讀文獻(xiàn)的時(shí)候應(yīng)該同時(shí)捕捉住產(chǎn)生的火花進(jìn)行研究，而不僅僅是一種簡(jiǎn)單的閱讀過(guò)程，如進(jìn)行新的模型的推導(dǎo)及用新的數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算等。在看人家的文章的時(shí)候，要養(yǎng)成用“批判”和“懷疑”的眼光去思考的習(xí)慣，在讀到人家的判斷時(shí)，應(yīng)該在自己的心中不斷地問(wèn)著“是嗎？為什么？可能不是這樣的吧？”，同時(shí)試著去找相反的例子，還有在邏輯上進(jìn)行深入的思考——這就是“研究”。

根據(jù)我自己的經(jīng)驗(yàn)，在讀文獻(xiàn)的時(shí)候，特別是沿著一條固定的思路下去讀了許多文獻(xiàn)之后，很容易就出現(xiàn)新的火花和思如泉涌的情形。但是，過(guò)了之后，就容易把它們忘記了。因此，為了在后面寫作論文的時(shí)候可以充分利用前面在讀文獻(xiàn)的時(shí)候出現(xiàn)的新的想法和線索，為了不忘記它們。一般要采用做讀書筆記的辦法。讀書筆記的寫法是：

（1）什么雜志，第幾期，什么地方有關(guān)于什么問(wèn)題的什么論述，它對(duì)于我即將做的博論文有什么參考作用，或者我對(duì)于這個(gè)問(wèn)題有什么自己的見解，可能會(huì)有什么貢獻(xiàn)等等。

（2）讀書筆記要進(jìn)行分類，如分為數(shù)學(xué)模型方面的；實(shí)證研究方面的；中文文獻(xiàn)方面的；外文文獻(xiàn)方面的；數(shù)據(jù)方面的；純理論方面的；政策分析方面的；學(xué)術(shù)爭(zhēng)論方面的；案例材料方面的等等。

（3）重點(diǎn)分析或者精讀幾篇代表性的文獻(xiàn)；

（4）重要的是要寫心得體會(huì)；

（5）重要的數(shù)據(jù)要及時(shí)記下來(lái)；

（6）前面的過(guò)程可能有反復(fù)，自己的見解也會(huì)有變化的。

在國(guó)內(nèi)收集文獻(xiàn)，特別是收集外文文獻(xiàn)一般是有困難的；但是在北京圖書館就可以收集到與國(guó)外差不多同樣的文獻(xiàn)，所以，盡量爭(zhēng)取去北圖收集資料；但是，目

前重慶大學(xué)圖書館也可以收集到相當(dāng)多的外文文獻(xiàn)；泡圖書館是讀博士的必需過(guò)程，全世界都是如此，這個(gè)環(huán)節(jié)不可缺少。

二、開題報(bào)告

在文獻(xiàn)收集和研讀的基礎(chǔ)上，就要開始進(jìn)入開題的過(guò)程了。開題報(bào)告的實(shí)質(zhì)是向老師們匯報(bào)自己的博士論文準(zhǔn)備情況，同時(shí)讓老師們就自己的研究思路給予評(píng)論和提出建議，從而達(dá)到進(jìn)一步明確研究目標(biāo)，理清研究思路，以及在文獻(xiàn)和研究方法方面從老師那里獲得更多幫助的目的。開題報(bào)告在這個(gè)任務(wù)目標(biāo)的引導(dǎo)下，應(yīng)該就選題，文獻(xiàn)綜述（除了開題報(bào)告之外，博士生還要寫專門的文獻(xiàn)綜述報(bào)告，可以結(jié)合起來(lái)做），研究的目標(biāo)，研究的內(nèi)容，方法，創(chuàng)新，技術(shù)路線，研究的可行性等方面進(jìn)行全面，深入的介紹說(shuō)明，并且接受老師們的批評(píng)和建議。這里，有一些要注意的問(wèn)題：

（1）開題報(bào)告的性質(zhì)任務(wù)是匯報(bào)自己的研究工作準(zhǔn)備情況，包括文獻(xiàn)資料的收集，研讀情況，研究的初步思路，可行性等，同時(shí)接受老師們的建議。所以，開題報(bào)告與畢業(yè)答辯是不同的，學(xué)生面對(duì)老師的態(tài)度不是辯論，而是“咨詢”，應(yīng)該借助這個(gè)機(jī)會(huì)盡可能多地向老師們請(qǐng)教，獲得更多的幫助和信息。根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，這個(gè)過(guò)程對(duì)于以后的研究和論文寫作有著極大的幫助，同學(xué)們應(yīng)該加倍注意。

（2）在研究的內(nèi)容中應(yīng)該寫出要研究的各個(gè)方面，要把研究這些方面的問(wèn)題，方法，初步的思路，可能出現(xiàn)的難點(diǎn)以及如何去應(yīng)對(duì)和解決這些難點(diǎn)的準(zhǔn)備性思路都寫出來(lái)，但文字要簡(jiǎn)練，因?yàn)橹皇浅醪降臉?gòu)思，不必長(zhǎng)篇累牘。

許多同學(xué)在這部分內(nèi)容的寫作上把研究?jī)?nèi)容寫成象一本書和是畢業(yè)論文的目錄，這是不符合要求的。

一般地，研究?jī)?nèi)容從大的方面看應(yīng)該按照如下的順序和范圍寫：第一，選題的意義，包括理論和實(shí)踐上的意義；首先，要說(shuō)明選題在理論上可能會(huì)有什么樣的貢獻(xiàn)，要說(shuō)清楚這一點(diǎn)實(shí)際上對(duì)同學(xué)的要求是很高的，因?yàn)橹挥谐浞终莆樟讼嚓P(guān)的文獻(xiàn)以及對(duì)于這個(gè)領(lǐng)域中的理論發(fā)展有充分的了解情況下，才可能把這個(gè)問(wèn)題說(shuō)清楚；然后，要說(shuō)明研究這個(gè)問(wèn)題在實(shí)踐上的價(jià)值，這需要對(duì)于所研究問(wèn)題的實(shí)際用處有所了解；一般地，選題要具有“重要性”，“前沿性”，“可操作性”，還要有方法論上的意義；“重要性”指研究的問(wèn)題關(guān)系到理論上和實(shí)踐上的重要突破口，對(duì)于國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民福祉具有關(guān)鍵性的推進(jìn)作用；“可操作性”指預(yù)期可以在規(guī)定的論文期限內(nèi)完成，即可以做出來(lái)，所以要對(duì)難度進(jìn)行評(píng)估，既不要選太容易的題目，也不要選擇過(guò)于難的題目；“方法論上的意義”是指研究這個(gè)問(wèn)題預(yù)期會(huì)使用到一些新的研究方法；在科學(xué)研究中，新方法的使用是十分重要的，事實(shí)上，有些研究得到的結(jié)果可能是平凡的（即人們?cè)缫呀?jīng)知道的，或者憑直觀就知道的），但是，運(yùn)用新方法研究這些問(wèn)題也是有價(jià)值的；譬如，老農(nóng)民可能有許多完全憑經(jīng)驗(yàn)的方法去預(yù)測(cè)天氣，但是，這一點(diǎn)也不妨礙科學(xué)家運(yùn)用包括Stocks方程在內(nèi)的空氣動(dòng)力學(xué)的新方法去預(yù)測(cè)天氣，盡管在開始還很難說(shuō)這種新方法就一定比老方法來(lái)得準(zhǔn)確一些；方法運(yùn)用在博士論文中占有相當(dāng)重要的一席之地；所以，在開題報(bào)告中要求有對(duì)于使用什么樣的方法予以專門的說(shuō)明；第二，研究的理論和實(shí)踐的背景，理論基礎(chǔ)研究及回顧等；第三，國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述；第四，問(wèn)題的現(xiàn)狀、根源以及成因分析；第五，模型或者指標(biāo)體系研究（構(gòu)造），這部分是論文的核心，是創(chuàng)新出現(xiàn)的地方，是衡量論文學(xué)術(shù)水平的關(guān)鍵部分，通常要有數(shù)量模型或者是數(shù)量指標(biāo)，也是單獨(dú)發(fā)表高水平論文的內(nèi)容抽取部分；第六，案例分析或?qū)嵶C分析部分，通常是運(yùn)用計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型對(duì)前面得出來(lái)的理論創(chuàng)新結(jié)果進(jìn)行檢驗(yàn)或者是用案例進(jìn)行驗(yàn)證；第七，政策建議，如果說(shuō)前面的理論研究是對(duì)于經(jīng)濟(jì)管理問(wèn)題進(jìn)行的診斷的話，這里就是在診斷結(jié)果的基礎(chǔ)上開出藥方，對(duì)于解決所研究的問(wèn)題提出基于自己的理論研究的政策建議。在這里。許多同學(xué)愛犯的毛病是提出的政策建議的思路與自己在前面進(jìn)行的理論研究之間沒(méi)有什么關(guān)系。

當(dāng)然，不是說(shuō)所有的博士論文都應(yīng)該按照上面的內(nèi)容順序來(lái)寫，這里只是提供一個(gè)參照。但是，大多數(shù)論文的內(nèi)容組織基本上是按照這個(gè)框架來(lái)做的，或者說(shuō)在這個(gè)框架上作一些變動(dòng)后進(jìn)行的。

（3）創(chuàng)新部分是論文的亮點(diǎn)，要“具體”，“恰當(dāng)”地寫出創(chuàng)新的要點(diǎn)。不要太抽象，要把自己的思路與現(xiàn)有的研究有什么不同的地方說(shuō)出來(lái)，還要說(shuō)出自己的思路在什么地方比起現(xiàn)有的研究要高明一些，否則就不能說(shuō)是“創(chuàng)新”。（4）技術(shù)路線一般是指研究的準(zhǔn)備，啟動(dòng)，進(jìn)行，再重復(fù)，取得成果的過(guò)程，不是指畢業(yè)論文的寫作過(guò)程，更不是指答辯的準(zhǔn)備和進(jìn)行過(guò)程，許多同學(xué)會(huì)出現(xiàn)這些偏誤。

（5）開題報(bào)告一定是在文獻(xiàn)收集和研讀過(guò)程之后進(jìn)行的，因?yàn)楦鶕?jù)上面說(shuō)明的邏輯，在之前就做開題報(bào)告是不可能按照開題報(bào)告應(yīng)有的內(nèi)容進(jìn)行的。所以，為了開題，文獻(xiàn)收集和研讀是要盡快進(jìn)行的，要抓緊時(shí)間做。

（6）方法運(yùn)用應(yīng)該寫得具體一些，許多同學(xué)把這一項(xiàng)寫成“運(yùn)用辯證唯物主義和歷史唯物主義的方法”，“運(yùn)用定量與定性相結(jié)合的方法”，“宏觀分析與微觀分析相結(jié)合”，“理論分析與實(shí)際運(yùn)用相結(jié)合”等諸如此類的大框框，一點(diǎn)也不具體，實(shí)際上不知道他到底要用什么樣的方法；這里要寫出具體的方法，如運(yùn)用博弈論的方法，計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法，案例分析的方法，甚至更加具體到如“通過(guò)在索洛模型中植入不可再生資源投入變量，然后研究人均收入可持續(xù)增長(zhǎng)是否

可以實(shí)現(xiàn)或者在什么樣的條件下可以實(shí)現(xiàn)，從而獲得有關(guān)可持續(xù)發(fā)展新模型的方法”等等。

三、研究與重點(diǎn)突破

博士論文中的理論創(chuàng)新是核心，是代表論文水平的標(biāo)志，也是最困難的?？梢赃@樣說(shuō)，只要把這個(gè)問(wèn)題解決了，論文也就解決了一大半了。所以，應(yīng)該先重點(diǎn)突破這一點(diǎn)。同時(shí)，因?yàn)檎麄€(gè)論文基本上是圍繞這個(gè)問(wèn)題的突破或創(chuàng)新而展開的，所以，這個(gè)核心問(wèn)題沒(méi)有解決，也就無(wú)從談起論文的寫作了。因此，先不要忙著寫論文，一定要先進(jìn)行研究，有了成果，才會(huì)有東西可以寫。因此，學(xué)校對(duì)于博士生都要求發(fā)表論文，特別是要求在一級(jí)學(xué)報(bào)和核心雜志上發(fā)表論文。因?yàn)椋绻麤](méi)有有創(chuàng)新性的研究成果，發(fā)表論文還是不容易的。

這一個(gè)過(guò)程是整個(gè)論文寫作階段中最困難的。不要急，要慢慢來(lái)。要有一個(gè)蘊(yùn)踉的階段，要多嘗試。這個(gè)階段也是最會(huì)讓人感到沮喪的，自己會(huì)發(fā)覺(jué)自己“很苯”，許多地方都不如人，因?yàn)闀?huì)遭遇許多次的失敗，甚至?xí)械讲┦空撐氖亲霾怀鰜?lái)的，甚至?xí)械较胍艞墸??。注意，這種感覺(jué)是所有人在做博士論文時(shí)都會(huì)有的，不只是你一個(gè)人才會(huì)有的感覺(jué)，所以一定要堅(jiān)持。根據(jù)我和許多其他人的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)這個(gè)過(guò)程持續(xù)一段時(shí)間后，火花就會(huì)產(chǎn)生了，堅(jiān)持在最后的就是勝利者。哥德說(shuō)：冬天已經(jīng)來(lái)臨，春天還會(huì)遠(yuǎn)嗎？這一個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻，不要言放棄。創(chuàng)新要來(lái)自新的火花的產(chǎn)生，而新火花是如何產(chǎn)生的呢？根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，主要是來(lái)自多讀模型的過(guò)程。一般地，看了許多模型后，會(huì)產(chǎn)生有關(guān)構(gòu)造新模型的思路；當(dāng)然，這種新模型的構(gòu)造一般也是建立在通過(guò)修改別人的模型的基礎(chǔ)上的，而如果沒(méi)有讀看許多的別人搞的模型，沒(méi)有站在前人的肩膀上，一般來(lái)說(shuō)是不可能做出有創(chuàng)新意義的研究的。這個(gè)過(guò)程的進(jìn)行一般具有如下的特點(diǎn)：

（1）通過(guò)尋找現(xiàn)有模型所不能解釋的現(xiàn)象，或者不能解決或不能處理的問(wèn)題，提出修改發(fā)展現(xiàn)有模型的必要性；

（2）尋找現(xiàn)有模型存在這種不足的原因，這是一個(gè)診斷的過(guò)程；

（3）發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有模型的可以進(jìn)行修改的地方之后，就要著手進(jìn)行修改工作，這個(gè)過(guò)程有較大的難度，主要是技術(shù)性的難度，即進(jìn)行模型研究的技術(shù)難度；

（4）這時(shí)應(yīng)該多與導(dǎo)師聯(lián)系，多請(qǐng)教別的高手，但更主要的是要多思考多研究，同時(shí)還要補(bǔ)充學(xué)習(xí)自己過(guò)去沒(méi)有掌握的一些技術(shù)性研究方法。

四、寫作和發(fā)表論文

如果成功地解決了上一個(gè)階段的問(wèn)題，這一個(gè)問(wèn)題就是水到渠成的了。投遞文章要投一級(jí)雜志，因?yàn)檫@是要實(shí)現(xiàn)解決的問(wèn)題。博士生被要求在一級(jí)雜志上發(fā)表論文，否則不能答辯。其它還要在CISSCI目錄上的雜志上發(fā)表論文若干篇，這些雜志的面要比一級(jí)雜志寬一些，難度也要小一些，但也是不太容易的。但是，只要文章寫得好，即使是一級(jí)雜志，發(fā)表文章，甚至是發(fā)表多篇文章也不是沒(méi)有可能的。譬如，有的博士在入學(xué)一到二年中就在一級(jí)雜志上發(fā)表了多篇論文了。當(dāng)然，他們參加了一些基金類課題也是一個(gè)原因。在許多一級(jí)雜志上，是鼓勵(lì)基金類課題的研究論文發(fā)表的。所以，同學(xué)們應(yīng)該盡量參與一些基金類縱向課題的研究。另外，有模型的文章也更加容易發(fā)表一些。學(xué)校要求至少要在一級(jí)雜志上發(fā)表一篇論文，但是，僅僅是一篇文章還只是剛剛及格，一般要發(fā)表兩篇以上才會(huì)有比較好的效果。

五、寫作畢業(yè)論文

在完成了論文發(fā)表的數(shù)量和質(zhì)量要求之后，就自然進(jìn)入了畢業(yè)論文的寫作階段。實(shí)際上，在雜志上發(fā)表的論文本來(lái)也是畢業(yè)論文的重要組成部分。但是，發(fā)表的論文是專題式的，還不是成體系的，需要把不同的專題研究聯(lián)系起來(lái)，鏈接不同的部分，從而構(gòu)成一個(gè)統(tǒng)一的論證系統(tǒng)。這就是畢業(yè)論文的寫作。同時(shí)，畢業(yè)論文還是學(xué)校檢驗(yàn)學(xué)生整體的知識(shí)掌握情況的一個(gè)方式，所以還不是一個(gè)簡(jiǎn)單的研究問(wèn)題。因此，除了學(xué)術(shù)創(chuàng)新之外，畢業(yè)論文的寫作還對(duì)于文字語(yǔ)言的表達(dá)，知識(shí)面，論文結(jié)構(gòu)組織和邏輯運(yùn)用等有一定的要求。

在寫畢業(yè)論文的時(shí)候，要大力借助于讀書筆記。根據(jù)前面已經(jīng)完成的讀書筆記，可以做到事半功倍的效果。特別是論文中的文獻(xiàn)綜述部分，基本上就是從讀書筆記中來(lái)的，或者說(shuō)是讀書筆記的更加系統(tǒng)的整理，深化和擴(kuò)充而已。

六、關(guān)于“創(chuàng)新”的一些補(bǔ)充看法

博士論文對(duì)于“理論創(chuàng)新”有著特別的要求，關(guān)于這一點(diǎn)，許多同學(xué)不太清楚。首先，博士論文對(duì)于創(chuàng)新的要求是“理論”上的“創(chuàng)新”，不是在編寫程序軟件和某一個(gè)具體的算法上的改進(jìn)性“創(chuàng)新”，更不是一個(gè)案例的編寫或者具體的政策分析，是否有“理論”上的創(chuàng)新應(yīng)該說(shuō)是博士論文與MBA畢業(yè)論文的根本不同

之一。其次，創(chuàng)新的過(guò)程有一定的方法可尋，并不是完全靠天上掉餡餅。那么，如何才能做到理論創(chuàng)新呢？方法是什么呢？這里有一些經(jīng)驗(yàn)之談：

（1）類比法，將在某個(gè)領(lǐng)域曾經(jīng)取得過(guò)成功的方法運(yùn)用于另外的一個(gè)新的領(lǐng)域；譬如，將在經(jīng)濟(jì)學(xué)中成功運(yùn)用過(guò)的博弈論方法運(yùn)用于管理領(lǐng)域中的人力資源管理；這就是E P.Lazear領(lǐng)導(dǎo)的一個(gè)基于博弈論方法的人力資源管理理論領(lǐng)域的創(chuàng)新；

（2）假設(shè)條件修改法，將現(xiàn)有的理論模型的假設(shè)條件根據(jù)所要研究的新的環(huán)境進(jìn)行理由十分充分的修改，取得新的成果；譬如，在通常只含有資本和勞動(dòng)兩種生產(chǎn)要素的生產(chǎn)函數(shù)中加入資源投入要素，可以研究在資源約束下的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)問(wèn)題，從而研究可持續(xù)發(fā)展或者可持續(xù)增長(zhǎng)問(wèn)題；這就是可持續(xù)發(fā)展或者可持續(xù)增長(zhǎng)問(wèn)題的研究創(chuàng)新；再譬如，卡尼曼（D.Kahneman）與特伏爾茨基（A.Tversky）將經(jīng)濟(jì)學(xué)中的邊際收益分為失去的和將獲得的邊際收益，并且根據(jù)心理學(xué)的發(fā)現(xiàn)即人們總是給予失去的以比即將獲得的收益更高的評(píng)價(jià)，用它作為一個(gè)新的一般性假設(shè)去取代經(jīng)濟(jì)學(xué)中原有的假設(shè)，從而獲得行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的“前景理論”創(chuàng)新；（3）組合法，將不同的領(lǐng)域加以組合，看能不能產(chǎn)生有意義的結(jié)果；譬如，將制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中的交易成本概念與市場(chǎng)規(guī)模結(jié)合起來(lái)考慮，再將市場(chǎng)規(guī)模與分工深化程度結(jié)合起來(lái)考慮，再將分工深化程度與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)合起來(lái)考慮，就得到了楊曉凱的分工演進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)生理論創(chuàng)新；

（4）特殊到一般，從一般到特殊是大家都會(huì)的，但是，逆向思維往往是創(chuàng)造性思維的成功方法。注意個(gè)例觀察的一般性推廣。從個(gè)例中看出一般性的規(guī)律就是“啟發(fā)”；譬如，早在1962年K.Arrow就發(fā)現(xiàn)了存在于一些制造業(yè)（如飛機(jī)制造業(yè)）中的“干中學(xué)”（learning by doing）現(xiàn)象；但是，在1980年代，經(jīng)Paul.Romer教授的一般化，將這種機(jī)制假設(shè)為長(zhǎng)期生產(chǎn)過(guò)程中的一般性規(guī)律，從而得到他的內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模型，并掀開了所謂“新”經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論研究的帷幕。（5）關(guān)于科學(xué)創(chuàng)新的規(guī)律有許多著作討論，有興趣的可以看看數(shù)學(xué)家王梓坤教授的著作《科學(xué)發(fā)現(xiàn)縱橫談》。

第三篇：研究連鎖便利店供應(yīng)鏈物流系統(tǒng)——以7-11便利店為例

國(guó)際連鎖便利店供應(yīng)鏈物流管理系統(tǒng)對(duì)中國(guó)的啟示——以日本7-11便利店為例

國(guó)際連鎖便利店供應(yīng)鏈物流管理系統(tǒng)對(duì)中

國(guó)的啟示

——以日本7-11便利店為例

[摘要]：綜述日本7-11便利店的背景、供應(yīng)鏈物流管理系統(tǒng)，說(shuō)明7-11便利店系統(tǒng)的軟硬件配套設(shè)施、經(jīng)營(yíng)理念等，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，為我國(guó)本土便利店發(fā)展提供切實(shí)可行的有益建議，得出相應(yīng)的結(jié)論。

[關(guān)鍵詞]：7-11便利店 供應(yīng)鏈 系統(tǒng) 啟示

1、日本7-11便利店背景

7-11便利店的名稱最早源于1946年的美國(guó)，表示該商店?duì)I業(yè)時(shí)間由上午7時(shí)至晚上11時(shí)，后由日本伊藤洋華堂于1974年引入日本，并從1975年開始變更為每周7天、每天24小時(shí)的全天候營(yíng)業(yè)，成為在日本廣受歡迎的連鎖便利店。1990年1月，美國(guó)7-11公司被日本7-11公司并購(gòu)。發(fā)展至今，店鋪遍布美國(guó)、日本、中國(guó)大陸、新加坡、中國(guó)臺(tái)灣、馬來(lái)西亞、菲律賓、瑞典、墨西哥、巴拿馬、挪威、加拿大、澳大利亞、印尼等國(guó)家和地區(qū)，全球店面數(shù)目逾三萬(wàn)家，是全球最大連鎖便利店。

僅以日本國(guó)內(nèi)為例，7-11在日本擁有超過(guò)9600家加盟店，這些店鋪分布在全國(guó)各個(gè)地區(qū)。由于加盟店所處的地理位置不同，顧客層次參差不齊，因此，各個(gè)店鋪中陳列的商品是完全不同的。每家店鋪的面積大約100~200㎡，他們從總部推薦的4000多種商品中選擇適合自己需求的商品，大約2000~3000多種，并且每年對(duì)這些商品中的70％進(jìn)行更換。這樣一來(lái)，店鋪就能保證陳列更多的暢銷商品，保持食品的新鮮度。但是，對(duì)于每家店鋪來(lái)說(shuō)，運(yùn)送和保存的商品種類、數(shù)量和要求各不相同，每一種商品既不能短缺又不能過(guò)剩，而且還要能根據(jù)顧客的不同需要隨時(shí)調(diào)整貨物的品種，因此，如此繁雜的商品信息如何能夠做到因人而異，因地制宜，就依賴于完善的物流供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)。

2、日本7-11供應(yīng)鏈物流管理系統(tǒng)

日本7-11供應(yīng)鏈物流管理系統(tǒng)包括軟件設(shè)施和硬件設(shè)施，其中軟件設(shè)施包括：顧客需求管理和與供應(yīng)商的合作；硬件設(shè)施包括：物流配送管理和信息系統(tǒng)。以下進(jìn)行具體的解析：

（1）分析：顧客需求管理

便利店在整個(gè)供應(yīng)鏈中是離最終消費(fèi)者最近的，而且它在價(jià)格上沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)，因此它更需要清楚地知道消費(fèi)者的需求來(lái)贏得競(jìng)爭(zhēng)地位。消費(fèi)者寧愿出高一 國(guó)際連鎖便利店供應(yīng)鏈物流管理系統(tǒng)對(duì)中國(guó)的啟示——以日本7-11便利店為例

些的價(jià)格，就是想要得到更加便捷和特別的服務(wù)。

首先需要考慮的是店鋪的選址問(wèn)題。7-11的一個(gè)基本出發(fā)點(diǎn)就是便捷。通常7-11 關(guān)注的焦點(diǎn)是，周邊道路是否暢通、停車場(chǎng)的大小、店鋪門前的道路入口是否寬敞以及人流量的大小等因素。

其次，根據(jù)便利店吸引客戶的特點(diǎn)。在日本，人們進(jìn)入便利店的很大一部分原因是為了購(gòu)買不斷推出的新產(chǎn)品。它通過(guò)與生產(chǎn)商、批發(fā)商的合作，緊跟需求開發(fā)出具有7-11特色的新產(chǎn)品，為顧客提供快速的服務(wù)和優(yōu)質(zhì)多樣的產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計(jì)，7-11 的店鋪一般有2700-3000種商品，每年更換70%。此外，為了盡可能地縮短顧客等的時(shí)間，7-11 還投資建立了電子銷售系統(tǒng)，大大提高了其服務(wù)的質(zhì)量和效率。

（2）合作：與供應(yīng)商的合作

供應(yīng)鏈上，便利店與供應(yīng)商的利益是緊密相關(guān)的。

首先，從產(chǎn)品本身，他們與供應(yīng)商、批發(fā)商以及其他大型零售商結(jié)成聯(lián)盟，共同開發(fā)新產(chǎn)品。一方面能保證產(chǎn)品在終端的接受程度，另一方面也能保證產(chǎn)品在源頭上的供應(yīng)，使得供應(yīng)鏈能夠?qū)崿F(xiàn)整體上順暢地運(yùn)作。

其次，7-11 與供應(yīng)商和物流服務(wù)提供商共同建立了強(qiáng)大的合作網(wǎng)絡(luò)。高效率的共同配送體系，將商品庫(kù)存和進(jìn)貨價(jià)格減少到最低，節(jié)約了大量的時(shí)間、精力和空間。

最后，在商品調(diào)配方面，7-11總部的電腦與各供應(yīng)商已實(shí)現(xiàn)連接，供應(yīng)商可以根據(jù)訂單的各項(xiàng)要求來(lái)進(jìn)行生產(chǎn)，在最短的時(shí)間內(nèi)提供商品；同時(shí)供應(yīng)商可以通過(guò)7-11 店的POS系統(tǒng)了解其產(chǎn)品的銷售情況，有效地獲取反饋信息來(lái)調(diào)整生產(chǎn)和商品開發(fā)。鑒于此點(diǎn)，日本7-11 在店鋪布局上選擇在特定區(qū)域內(nèi)高密度地集中開店，利用共同配送模式，大幅度節(jié)省相當(dāng)于商品原價(jià)10%物流成本費(fèi)用。

（3）運(yùn)輸：物流配送管理 A.批發(fā)商直送

在批發(fā)商直送階段，7-11并沒(méi)有自己的配送中心，貨物配送依靠批發(fā)商來(lái)完成的。批發(fā)商負(fù)責(zé)把供應(yīng)商生產(chǎn)的貨物迅速有效地運(yùn)送到7-11加盟店手中。

B.集約化配送

在集約化配送階段，7-11將涉足的區(qū)域分成若干個(gè)小區(qū)域，指定一家特定的批發(fā)商負(fù)責(zé)某幾個(gè)銷售活動(dòng)區(qū)域的商品訂貨，并授權(quán)該批發(fā)商經(jīng)營(yíng)來(lái)自各個(gè)不同制造商的產(chǎn)品，統(tǒng)一管理該區(qū)域內(nèi)的同類商品的供應(yīng)商，然后再由該批發(fā)商向7-11統(tǒng)一配貨。

C.共同配送中心 在共同配送中心階段，為解決盒飯、牛奶等每日配送的商品配送費(fèi)用高的問(wèn)題決，7-11開始將物流路徑集約化轉(zhuǎn)變?yōu)槲锪鞴餐渌拖到y(tǒng)，分別在不同的區(qū)域統(tǒng)一集貨、統(tǒng)一配送。配送中心有一個(gè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)配送系統(tǒng)，利用衛(wèi)星通信和綜合數(shù)字通信網(wǎng)，將加盟店、廠家、供應(yīng)商、工廠生產(chǎn)線、配送中心和總部連結(jié)在一起。供應(yīng)商會(huì)在預(yù)定時(shí)間內(nèi)向中心發(fā)送貨物。

D.細(xì)化配送

在細(xì)化配送階段，7-11的物流配送主要體現(xiàn)在對(duì)于食品的配送方面。新鮮、即時(shí)、便利和不缺貨。各區(qū)域的配送中心需要根據(jù)不同貨物的特征和需求量向供應(yīng)鏈傳達(dá)不同頻率的配送信息，以確保食品的新鮮度，吸引更多的顧客。

（4）技術(shù)：信息系統(tǒng) 國(guó)際連鎖便利店供應(yīng)鏈物流管理系統(tǒng)對(duì)中國(guó)的啟示——以日本7-11便利店為例

信息技術(shù)包括訂貨、銷售信息記錄分析、貨架管理、訂單處理的信息化。根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及發(fā)展需要7-11 公司建立了一套高效完善的綜合信息網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)該信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)了整體系統(tǒng)化。綜合信息網(wǎng)絡(luò)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中主要有以下作用：

A.搜集商品的銷售信息，包括產(chǎn)品識(shí)別、數(shù)量、購(gòu)買日、購(gòu)買時(shí)段以及對(duì)客戶的年齡、性別、收入的估計(jì)，從而根據(jù)商品的銷售情況預(yù)測(cè)未來(lái)需求，決定訂貨，定期發(fā)布訂貨數(shù)據(jù)。

B.總部通過(guò)POS系統(tǒng)分析眾多連鎖店的訂貨信息，自動(dòng)將其傳給生產(chǎn)廠商和批發(fā)商。

C.生產(chǎn)廠家根據(jù)接受的商品訂貨信息，開始生產(chǎn)商品，而批發(fā)商籌集訂貨商品。

D.配送中心接受來(lái)自連鎖店總部的POS系統(tǒng)和生產(chǎn)廠家、批發(fā)商傳來(lái)的商品明細(xì)表，具體內(nèi)容包括：各種生產(chǎn)廠家、各種商品種類交貨明細(xì)表，以及不同配送路線的交貨傳票等。配送中心根據(jù)這些指示單，對(duì)各連鎖店的配送進(jìn)行決策。

3、中國(guó)本土便利店發(fā)展的啟示

我國(guó)零售業(yè)態(tài)存在規(guī)模小、配貨少、批量多等特征，完善中國(guó)零售業(yè)便利店的供應(yīng)鏈管理可以同樣從軟硬件兩方面進(jìn)行分析：

A.軟件設(shè)施：加強(qiáng)連鎖零售業(yè)物流配送信息系統(tǒng)建設(shè)

現(xiàn)代物流是在商品實(shí)體流通與信息流通結(jié)合的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，在連鎖零售企業(yè)的物流運(yùn)作過(guò)程中，通過(guò)使用計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，結(jié)合條碼技術(shù)(BarCode)、數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)(Database)、電子定貨系統(tǒng)(EOS)、電子數(shù)據(jù)交換(EDI)、快速反應(yīng)(QR)、有效的客戶反應(yīng)(ERC)、射頻技術(shù)(RF)、管理信息系統(tǒng)(MSI)、企業(yè)資源計(jì)劃(ERP)等先進(jìn)技術(shù)與管理策略，實(shí)現(xiàn)物流和信息化、數(shù)據(jù)化完美結(jié)合。

因此充分認(rèn)識(shí)物流信息的重要性及其特征,充分運(yùn)行現(xiàn)代信息技術(shù)，建立和完善物流信息系統(tǒng)，做好物流信息管理是連鎖零售企業(yè)開展現(xiàn)代物流活動(dòng)極其重要的一項(xiàng)工作。

B.硬件設(shè)施：選擇合適物流配送模式

結(jié)合當(dāng)前中國(guó)的發(fā)展形勢(shì)，宜采用“共同配送中心”的物流配送模式。其中涉及商品種類、交貨期限、路徑長(zhǎng)短、交通狀況、運(yùn)輸成本等問(wèn)題。共同配送可以將運(yùn)往同一地區(qū)的商品用一輛卡車運(yùn)送，大大地減少了運(yùn)輸車輛，緩解了城市環(huán)境壓力和交通壓力，實(shí)現(xiàn)了其“社會(huì)效益”。

除了考慮共同配送模式選擇參考模型中的企業(yè)自身?xiàng)l件外，還要綜合各方面情況加以考慮。譬如說(shuō)，區(qū)域的不同，交通硬件設(shè)施完善與否、各地區(qū)政府政策的差異等因素,，決定到底采用哪種具體可行的物流配送模式。

C.管理理念：以人為本，著眼長(zhǎng)期收益

關(guān)注顧客需求，研究顧客消費(fèi)心理，盡可能滿足顧客的合適正當(dāng)消費(fèi)需求，達(dá)到供求信息平衡的效果。

注重人才培養(yǎng)，盡快提高人員素質(zhì)是發(fā)展連鎖企業(yè)的先決條件。組織學(xué)習(xí)、考察國(guó)內(nèi)外成功連鎖企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念，改造本土連鎖店經(jīng)營(yíng)方式，取得進(jìn)步。同時(shí)，便利店較密集的地區(qū)，舉辦經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，共同學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)和汲取教訓(xùn)，改進(jìn)工作方式、工作態(tài)度。

D.企業(yè)文化：協(xié)作團(tuán)結(jié)、謙虛好學(xué)、倡導(dǎo)企業(yè)公民行為 國(guó)際連鎖便利店供應(yīng)鏈物流管理系統(tǒng)對(duì)中國(guó)的啟示——以日本7-11便利店為例

便利連鎖企業(yè)，應(yīng)該建立一種企業(yè)文化，并且不斷的隨著外部環(huán)境的改變進(jìn)行企業(yè)文化的創(chuàng)新?，F(xiàn)代文化中最重要的是協(xié)作文化、速度文化、學(xué)習(xí)文化、形象文化、融合文化。對(duì)于便利連鎖企業(yè)，協(xié)作文化是舉足輕重的，從訂購(gòu)、配送一直到銷售，每個(gè)環(huán)節(jié)都要求各個(gè)部門的配合與協(xié)作，只有彼此密切協(xié)作，才能提高運(yùn)營(yíng)效率。

同時(shí)，形象文化也同樣重要。良好的企業(yè)形象，對(duì)內(nèi)可以提高工作人員的積極性和工作熱情，提高企業(yè)的內(nèi)聚力，對(duì)外可以優(yōu)化企業(yè)的外部環(huán)境，提高企業(yè)的知名度和美譽(yù)度，贏得消費(fèi)者的好感，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

[參考文獻(xiàn)]：

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[3]肖純 文勁軍 王艷紅．發(fā)展我國(guó)零售業(yè)態(tài)下的共同配送模式——日本7-11便 4 國(guó)際連鎖便利店供應(yīng)鏈物流管理系統(tǒng)對(duì)中國(guó)的啟示——以日本7-11便利店為例

利店物流革新的啟示．現(xiàn)代物流．第135期第29卷

第四篇：水質(zhì)預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)的研究與應(yīng)用_以漢江武漢段為例(精)

水質(zhì)預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)的研究與應(yīng)用 ——以漢江武漢段為例

肖 彩 1, 張艷軍 2, 彭 虹 2, 黃燕華 3(11武漢大學(xué)資源與環(huán)境學(xué)院 , 湖北 武漢 430072;21武漢大學(xué)水利水電學(xué)院 , 湖北 武漢 430072;31廣西電力工業(yè)勘察設(shè)計(jì)研究院 , 廣西 南寧 530023 摘 要

報(bào)道了水質(zhì)預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)的研究及在漢江武漢段的應(yīng)用情況。該系統(tǒng)基于 河流一維水質(zhì)綜合模型和地理信息系統(tǒng)理論 , 建立了河流空間數(shù)據(jù)庫(kù)和屬性數(shù)據(jù)庫(kù) , 考慮了污染物的遷移和生態(tài)轉(zhuǎn)化過(guò)程 , 可實(shí)現(xiàn)污染物遷移擴(kuò)散的常規(guī)預(yù)報(bào)、水華預(yù) 警預(yù)報(bào)及突發(fā)污染事件的模擬 , 并利用 M apO b ject 實(shí)現(xiàn)了模擬結(jié)果在系統(tǒng)中的實(shí)時(shí) 動(dòng)態(tài)可視化 , 為河流水環(huán)境的管理和決策提供科學(xué)依據(jù)。關(guān)鍵詞

漢江 水質(zhì)模型 G IS M apO b ject

引 言 , 長(zhǎng)期以 來(lái)的粗放型經(jīng)濟(jì)模式對(duì)水環(huán)境造成巨大的破 壞和污染。江湖河流的水質(zhì)日益惡化 , 水華 頻頻發(fā)生 , 由翻車、沉船引起的化學(xué)物品泄 漏事故也時(shí)有發(fā)生 , 這些問(wèn)題日益引起了人 們的關(guān)注。但是 , 傳統(tǒng)的環(huán)境管理方式僅能 對(duì)監(jiān)測(cè)特定地點(diǎn)的、當(dāng)時(shí)的水質(zhì)狀況 , 發(fā)布 監(jiān)測(cè)到的水質(zhì)數(shù)據(jù) , 在允許的工作量下 , 無(wú) 法準(zhǔn)確描述管理范圍內(nèi)任意地點(diǎn)的水質(zhì)狀 況 , 無(wú)法準(zhǔn)確把握水質(zhì)未來(lái)數(shù)日的走向趨勢(shì) , 無(wú)法使發(fā)布的數(shù)據(jù)能直觀、簡(jiǎn)便地為大眾理 解。

水質(zhì)預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)針對(duì)水質(zhì)狀況、水華、化學(xué)物品泄漏等水環(huán)境問(wèn)題 , 可在一定精度 內(nèi)描述其工作范圍內(nèi)任意地點(diǎn)的水質(zhì)狀況、預(yù)測(cè)數(shù)日內(nèi)的水質(zhì)狀況 , 并能以濃度場(chǎng)的形 , 為大眾理解、接受。為此 , 建設(shè)水質(zhì)預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)是十分必要的。1 水質(zhì)預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)的建設(shè)目標(biāo) [1,2] 水質(zhì)預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)是以信息技術(shù)、水質(zhì) 模擬技術(shù)為基礎(chǔ) , 綜合運(yùn)用地理信息系統(tǒng)(G IS、遙感(R S、網(wǎng)絡(luò)、多媒體及計(jì)算機(jī) 仿真等現(xiàn)代高新科技手段 , 對(duì)目標(biāo)流域的地 形地貌、水質(zhì)狀況、生態(tài)環(huán)境、水資源分布 等各種信息進(jìn)行數(shù)字化采集與存儲(chǔ) , 動(dòng)態(tài)監(jiān) 測(cè)、模擬各種污染物的遷移轉(zhuǎn)化過(guò)程 , 并將 其顯示、發(fā)布給公眾 , 成為一個(gè)集監(jiān)測(cè)、計(jì) 算、模擬、管理為一體的系統(tǒng);使政府決策 部門對(duì)目標(biāo)流域水質(zhì)環(huán)境進(jìn)行有效的綜合管 理和宏觀決策 , 公眾能及時(shí)得到最新的環(huán)境 信息資訊。水質(zhì)預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)分析

收稿日期 :2005-03-02;2005-05-10修回

作者簡(jiǎn)介 :肖 彩 , 女 , 1980年生 , 湖北武漢人 , 碩士研究生 , 研究方向 :環(huán)境規(guī)劃與管理。

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211 系統(tǒng)流程 [2] 水質(zhì)預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)是一個(gè)由數(shù)據(jù)層、模 型層、系統(tǒng)界面層和網(wǎng)絡(luò)層組成的完整體系 , 具備對(duì)流域水質(zhì)實(shí)時(shí)監(jiān)控、水質(zhì)變化常規(guī)預(yù)

報(bào)、水華預(yù)警以及水污染事故應(yīng)急響應(yīng)等功 能 , 其結(jié)構(gòu)示意見圖 1。

圖 1 水質(zhì)預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)示意

212 數(shù)據(jù)層

數(shù)據(jù)層是系統(tǒng)的基礎(chǔ)層 , 由空間數(shù)據(jù)與 屬性數(shù)據(jù)組成 , 同一位置上的空間數(shù)據(jù)和屬 性數(shù)據(jù)分別存儲(chǔ)在相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫(kù)中 , 由相同 的 I D 連接 , 形成一個(gè)統(tǒng)一的機(jī)體。

數(shù)據(jù)層從功能來(lái)講 , 則主要由初始數(shù)據(jù) 輸入、數(shù)據(jù)庫(kù)、發(fā)布子數(shù)據(jù)庫(kù)以及數(shù)據(jù)功能 模塊等部分組成。數(shù)據(jù)來(lái)源包括遙感數(shù)據(jù)、各 種監(jiān)測(cè)儀器自動(dòng)采集的數(shù)據(jù)、由人工輸入的 歷史數(shù)據(jù) , 以及由系統(tǒng)中模型計(jì)算后的返回 結(jié)果;發(fā)布用的公眾查詢子數(shù)據(jù)庫(kù)和共享數(shù) 據(jù)庫(kù)包含主數(shù)據(jù)庫(kù)的部分內(nèi)容 , 為主數(shù)據(jù)庫(kù) 派生而成的獨(dú)立數(shù)據(jù)庫(kù)。數(shù)據(jù)層提供的數(shù)據(jù) 功能則主要包括提供自動(dòng)化儀器的接口和模 型返回?cái)?shù)據(jù)接口 , 獲取數(shù)據(jù)更新 , 實(shí)施三性(可靠性、一致性、代表性 審查 , 數(shù)據(jù)資料的 整編、輸入、存儲(chǔ)等。213 模型層 [3~5] 模型層是整個(gè)水質(zhì)預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)的核 心 , 它采用 Fo rtran 語(yǔ)言編寫水質(zhì)模型 , 通過(guò)

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V o l 11N o 13 動(dòng)態(tài)鏈接庫(kù)(DLL 鏈接到 VB 開發(fā)的系統(tǒng) 上。其基本理論包括 : 21311 河流一維水流水力學(xué)數(shù)學(xué)模型 連續(xù)方程 : B 5t +5x =∑ q i(1 式中 :B — —河道寬度 , m;h — —水深 , m;t — —時(shí)間 , d;Q — —流量 , m 3 s;

x — —河水的流動(dòng)距離 , km;q i — —旁側(cè)入流或出流 , 以單寬流量 表示 , m 2 s。動(dòng)量方程 :-x =g x +g t + 2 C n 2R + gA(2 式中 :z — —水位 , m;u — —流速 , m s;C n — R — ,;q — , 以單寬流量表 示 , m 2 s 1 g — —自由落體加速度 , m s 2;A — —河段斷面面積 , m 2。21312 物質(zhì)輸移對(duì)流擴(kuò)散方程 t +u d x =x(E x + ∑ S i(3 式中 :c i — — 反應(yīng)單元內(nèi) t 時(shí)刻的污染物濃 度 , m g L;

u d — —河段水流的流速 , km d;E — —縱向離散系數(shù) , km 2 d;∑ S i — — 河段水體的污染物的源漏 項(xiàng) , m g(L ? d。

21313 富營(yíng)養(yǎng)化的動(dòng)力學(xué)模型

富營(yíng)養(yǎng)化主要考慮的參數(shù)包括浮游植 物、浮游動(dòng)物、COD、氮、磷、溶解氧、溫 度和光照等 14個(gè)參數(shù)。其中最為重要的浮游 植物的反映項(xiàng)可以用浮游植物的出生率和死 亡率來(lái)表示 : S k 4j =(G p lj-D p lj-K s 4j C 4j(4 式 中 :S k 4j — — 浮 游 植 物 的 源 漏 項(xiàng) , m g(L ? d;C 4j — —浮游植物濃度 , m g L;G p lj — —出生率 , 1 d;D p lj — —死亡率 , 1 d;K s 4j — —降解率 , 1 d。

其中 , 出生率 G p lj 是溫度、光照和營(yíng)養(yǎng)的 函數(shù) : G p lj =G(T G(I G(N(5 式中 :G(T — —溫度調(diào)節(jié)因子;G(I — —光照衰減因子;G(N — —營(yíng)養(yǎng)限制因子。: 1G Z +1R(6 R 的氧化率 , 1 d;K 1G — —浮游動(dòng)物的捕食率 , m g d;Z(t — — 與碳等價(jià)的浮游動(dòng)物濃度 , m g L。

214 網(wǎng)絡(luò)層和系統(tǒng)界面層

為避免整體性規(guī)劃的不完善或?qū)嵤┎焕?而導(dǎo)致各個(gè)系統(tǒng)的兼容性差 , 信息流不暢 , 致 使信息化大量投入的結(jié)果成為“信息孤島” , 水質(zhì)預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)層采用 C lien t Server(客戶端 服務(wù)器 方式向各級(jí)水利系 統(tǒng)提供網(wǎng)絡(luò)接口、數(shù)據(jù)接口和系統(tǒng)接口使各 類信息在部門間得到充分共享;并根據(jù)公眾 要求提出數(shù)據(jù)庫(kù)的部分內(nèi)容 , 架設(shè) H T T P 服 務(wù)器使部分預(yù)測(cè)結(jié)果采用 B low ser Server(瀏覽器 服務(wù)器 方式向公眾開放 , 凸現(xiàn)水環(huán) 境保護(hù)的社會(huì)效應(yīng)。

系統(tǒng)及界面采用 VB 在 M apO b ject(G IS 的二次開發(fā)控件 與 A rcSD E(空間數(shù)據(jù)庫(kù)引 擎 的基礎(chǔ)上開發(fā) [6], 其中 A rcSD E 用于空間 數(shù)據(jù)庫(kù)管理 , M apO b ject 則用于數(shù)據(jù)庫(kù)表達(dá)。? 3?

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V o l 111 N o 13 水質(zhì)預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)功能 311 常規(guī)預(yù)報(bào)

鑒于水污染難以逆轉(zhuǎn) , 并會(huì)對(duì)人類造成 相當(dāng)大程度的危害 , 所以水環(huán)境管理中需要 在其發(fā)生惡化之前 , 提出預(yù)警預(yù)報(bào) , 以便及 時(shí)采取措施 , 對(duì)水環(huán)境污染加以有效抑制、減 緩、控制和整治 , 以期減少各種危害和降低 危害程度。水質(zhì)預(yù)報(bào)系統(tǒng)中的水質(zhì)預(yù)測(cè)模型 需要包含磷、氮、COD、BOD、DO 等多種水 質(zhì)參數(shù)。

312 “水華”預(yù)警預(yù)報(bào)

“水華” 預(yù)警預(yù)報(bào)模塊在綜合考慮各種浮 游植物生長(zhǎng)的營(yíng)養(yǎng)物質(zhì)磷、氮、碳等的基礎(chǔ) 上 , 還考慮了水文條件如流量、流速變化對(duì) 浮游植物的影響 , 此外還考慮了氣象因素如 光照、云層消光對(duì)浮游植物生長(zhǎng)的影響 , 繁殖時(shí) , 313近年來(lái)水污染突發(fā)事故屢見不鮮 , 水污 染事故不僅造成直接的財(cái)產(chǎn)損失與健康傷 害 , 而且造成許多環(huán)境災(zāi)害問(wèn)題。為了使水 污染事故造成的經(jīng)濟(jì)社會(huì)損失減小到最低程 度 , 有必要對(duì)水污染事故造成的污染水體進(jìn) 行時(shí)空監(jiān)測(cè)與模擬 , 為行政主管部門提供事 故應(yīng)變決策依據(jù)。

對(duì)突發(fā)污染模擬需要給定污染物種類、發(fā)生時(shí)間、地點(diǎn)、濃度、總量等參數(shù) , 來(lái)模擬水 污染事故造成的污染物隨時(shí)間變化的污染范 圍、污染物隨時(shí)間變化的污染影響程度。應(yīng)用實(shí)例

從多年的水質(zhì)檢測(cè)結(jié)果來(lái)看 , 漢江武漢 段水質(zhì)總體狀況尚好 , 大部分指標(biāo)符合 II 類 水質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)。但是隨著漢江沿江兩岸經(jīng)濟(jì)的發(fā) 展 , 漢江污染加大 , 部分與富營(yíng)養(yǎng)化相關(guān)的 指標(biāo)嚴(yán)重超標(biāo) , 至 2004年已觀察到的 “水 華”現(xiàn)象有 5次 , 這反映出漢江脆弱的水環(huán)

境狀況。同時(shí) , 南水北調(diào)中線工程的實(shí)施使 漢江干流水文情勢(shì)發(fā)生變化 , 研究漢江中下 游水環(huán)境變化已成為社會(huì)各界普遍關(guān)注的焦 點(diǎn) , 為此 , 建立漢江武漢段水質(zhì)預(yù)警預(yù)報(bào)系 統(tǒng)是十分有益和必要的。411 流域概況

漢江在武漢市境內(nèi)長(zhǎng) 62km , 市區(qū)(從新 溝起 江段長(zhǎng)約 50km , 城區(qū)(從新港起 27km , 流經(jīng)武漢市的蔡甸區(qū)、東西湖區(qū)、漢 陽(yáng)區(qū)和漢口的石喬口區(qū)。漢江武漢段河道彎 曲 , 豐水期江面寬度約 400m , 枯水期約 100m;漢江是武漢市重要的飲用水源 , 同時(shí) 又是重要的工業(yè)、農(nóng)業(yè)用水水源以及部分工 生活污水的承。

2層、模型層、系統(tǒng)界面層和網(wǎng)絡(luò)層組成 , 考 慮到以后各水利部門間的數(shù)據(jù)交互 , 預(yù)留可 被其他部門查詢數(shù)據(jù)的接口;并可提供適當(dāng) 的 B low ser Server 服務(wù) , 以供公眾查詢。413 系統(tǒng)功能

漢江武漢段水質(zhì)預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)的功能包 括 :數(shù)據(jù)處理、常規(guī)預(yù)報(bào)、水華預(yù)警和突發(fā) 污染模擬等。數(shù)據(jù)處理指將歷史數(shù)據(jù)、實(shí)測(cè) 數(shù)據(jù)以及自動(dòng)采集數(shù)據(jù)自動(dòng)歸類整理后存入 數(shù)據(jù)庫(kù) , 按加權(quán)平均法或向量模法 [7]對(duì)水質(zhì) 進(jìn)行初步評(píng)價(jià) , 并在系統(tǒng)中顯示評(píng)價(jià)結(jié)果;常 規(guī)預(yù)報(bào)是指模擬預(yù)測(cè)河流正常情況下磷、氮、COD、BOD、DO 等指標(biāo)的遷移轉(zhuǎn)化 , 反映河 流水質(zhì)狀況的變化趨勢(shì) , 效果見圖 2(圖 2顯

示 , 漢陽(yáng)縣、四水閘、龍王廟附近江段有一 個(gè)或多個(gè)排污口;漢江武漢段上游至漢陽(yáng)縣 為 類水 , 漢陽(yáng)縣至慈惠農(nóng)場(chǎng)為 類水 , 慈 惠農(nóng)場(chǎng)至四水閘為 類水 , 四水閘下游部分 為 類水 , 龍王廟上游至龍王廟為 類水;水華預(yù)警是指根據(jù)實(shí)測(cè)資料 , 預(yù)測(cè)數(shù)日內(nèi)藻

?

4? 2005年第 3期

貴 州 環(huán) 保 科 技

V o l 11N o 13

類的生長(zhǎng)速率、總量以及是否可能發(fā)生水華;突發(fā)污染模擬則是針對(duì)目前頻繁發(fā)生的化學(xué) 物品泄漏事故 , 可模擬污染的范圍、影響時(shí) 間等 , 效果見圖 3(圖 3顯示 , 慈惠農(nóng)場(chǎng)上游 江段發(fā)生了突發(fā)污染事件 , 慈惠農(nóng)場(chǎng)上游至 舵落口為污染帶。

圖 2 常規(guī)水質(zhì)預(yù)報(bào)界面顯示 5 結(jié) 語(yǔ)

水質(zhì)預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)針對(duì)傳統(tǒng)計(jì)算流程中 只能依據(jù)經(jīng)驗(yàn)、截取其中的某段在某個(gè)時(shí)刻 的結(jié)果來(lái)代表整體、而不能將水環(huán)境變化的 連續(xù)特征反映出來(lái)的不足 , 可實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)、連 續(xù)地反映各種污染物的時(shí)空分布變化。它同 時(shí)還利用了 G IS 的空間表達(dá)能力 , 以直觀的 形式表達(dá)了各種污染物的矢量場(chǎng) , 濃度場(chǎng) , 使專業(yè)的空泛的數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了可視化 , 可滿足 普通人群對(duì)環(huán)境的廣泛關(guān)注。

漢江武漢段水質(zhì)預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)作為水質(zhì)

預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)的一個(gè)試點(diǎn)范例 , 順應(yīng)技術(shù)發(fā) 展的要求 , 在漢江武漢段的水環(huán)境管理中得 到了較好的應(yīng)用 , 若在整個(gè)漢江流域上通過(guò) 本系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng) , 可突破以往水環(huán)

境管理的地域 限制 , 對(duì)漢江流域?qū)崿F(xiàn)統(tǒng)一管理。將該系統(tǒng) 加以推廣 , 必將在水環(huán)境管理決策中得到更 為廣泛的應(yīng)用。

參 考 文 獻(xiàn) Fo ster J A , M cdonald A T 1A ssessing po lluti on risk s to w ater supp ly intakes using geograph ical info r m ati on system s(G IS 1Environm ental ?

5? 2005年第 3期

貴 州 環(huán) 保 科 技

V o l 111 N o 13 M odelling & Softw a re 12000, 15(3 : 225 234 ～ 513 520 ～ 59 2 L enze M A , L uzio M D , R iver run an in teractive G IS and dynam ic grap h ing w eb site fo r decision suppo rt and exp lo ra to ry da ta ana lysis of w a ter 3 彭虹, 張萬(wàn)順, 夏軍 1 河流綜合水質(zhì)生態(tài)數(shù)值模 4 彭虹, 郭生練 1 漢江下游河段水質(zhì)生態(tài)模型及數(shù) 5 雒文生, 宋星原 1 水環(huán)境分析及預(yù)測(cè) 1 武漢: 武 ?6? 漢水利電力大學(xué)出版社, 20001168 219 ～ 值模擬 1 長(zhǎng)江流域資源與環(huán)境, 2002, 11(4 : 363 369 ～ qua lity p a ram eters of the low er Cap e Fea r river 1 Eu rop ean Jou rna l of A gronom y 12003, 18(6 : 型 1 武漢大學(xué)學(xué)報(bào)(工學(xué)版 , 2002, 35(4 : 56 ～ 2005 年第 3 期

貴 州 環(huán) 保 科 技

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N o 13 V 圖 3 突發(fā)事件水質(zhì)模擬示意 6 薛偉 1 apO b jects2地理信息系統(tǒng)程序設(shè)計(jì) 1 北 M 7 陸書玉 1 環(huán)境影響評(píng)價(jià) 1 北京: 高等教育出版

網(wǎng)上瀏覽 《貴州環(huán)?？萍肌?京: 國(guó)防工業(yè)出版社, 20041165 214 ～ 社, 20011 93 95 ～ h t tp: ∥004km.cn h t tp: ∥004km.cn

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)研究——以P2P為例

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)研究：以P2P為例

摘 要

文章首先主要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念以及國(guó)內(nèi)外近幾年的發(fā)展?fàn)顩r以及理論實(shí)踐，其次選取互聯(lián)網(wǎng)金融最具代表性的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來(lái)進(jìn)行分析，并分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量爆發(fā)性增長(zhǎng)的原因，以及其帶來(lái)的各種法律問(wèn)題和信用問(wèn)題。最后通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的問(wèn)題來(lái)分析互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展初期出現(xiàn)的以上問(wèn)題，并運(yùn)用國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融理論對(duì)其生存環(huán)境進(jìn)行具體分析，提出風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、完善法律制度、建立完善信用體質(zhì)等政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P；金融風(fēng)險(xiǎn)

Risk of Internet Banking: A Case Study in P2P

ABSTRACT

The article first introduces the concept of home and abroad in recent years, the development of the Internet and the theory and practice of finance, followed by Internet banking select the most representative P2P lending platform for network analysis and network analysis of the number of P2P lending platform explosive growth causes, and it brings a variety of legal issues and credit problems.Finally, the problem of P2P network lending platform to analyze the development of Internet banking in the early emergence of these problems, and use the Internet at home and abroad for its living environment of financial theory specific analysis, risk aversion, improve the legal system, establish and improve the physical condition of the credit policy recommendations.Keywords: Internet banking;P2P;financial risk

目錄

一、引言..............................................................................................................................................................1

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀...................................................................................................................1

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融分類................................................................................................錯(cuò)誤！未定義書簽。

（二）P2P模式的發(fā)展現(xiàn)狀...........................................................................................................................1

1.P2P模式的概念界定...........................................................................................................................1 2.P2P模式的特點(diǎn)...................................................................................................................................1

（三）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的生存環(huán)境...................................................................................................................2

1.網(wǎng)絡(luò)環(huán)境分析......................................................................................................................................2 2.法制環(huán)境分析......................................................................................................................................2

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題......................................................................................................................3

（一）信用評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)..................................................................................................................................3

（二）業(yè)務(wù)層面的風(fēng)險(xiǎn)................................................................................................錯(cuò)誤！未定義書簽。

（三）系統(tǒng)安全性的風(fēng)險(xiǎn)............................................................................................錯(cuò)誤！未定義書簽。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制..................................................................................................................................4

（一）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避..............................................................................................................................................5

（二）建立信用體制....................................................................................................錯(cuò)誤！未定義書簽。參考文獻(xiàn)..............................................................................................................................................................7

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神往傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

互聯(lián)網(wǎng)金融抓住了金融現(xiàn)代業(yè)務(wù)里的盲區(qū)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生并得到迅速發(fā)展的主要原因。所謂的盲區(qū)即指現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)中的信息不對(duì)稱，信息量小，而現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的主要業(yè)務(wù)是中高額貸款，民間私企、小額貸款涉及的較少，而小額貸款在民間的需求量是巨大的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融誕生的前提是小額貸款的供需不平衡，它所存在的問(wèn)題以及發(fā)展的必要性都將對(duì)未來(lái)的現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)產(chǎn)生重大影響。

文章首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生原因、發(fā)展、實(shí)踐和國(guó)內(nèi)外相關(guān)理論，其次介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要組成部分——P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀以及其發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的合法性問(wèn)題和信用問(wèn)題。最后我們對(duì)以上的研究?jī)?nèi)容進(jìn)行結(jié)論，并提出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)走向良好發(fā)展軌道的對(duì)策。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀——以P2P為例

為了對(duì)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的模式做一個(gè)清晰的界定，北京軟件和信息服務(wù)交易所互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室從2012年開始，通過(guò)持續(xù)調(diào)研走訪，深度解析資訊，最終梳理出第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并在2013年的“清華金融周互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上首次提出。

（一）P2P模式

1.P2P模式的概念界定

P2P(Peer-to-Peer lending)，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。P2P網(wǎng)貸是指通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過(guò)和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

目前，出現(xiàn)了幾種運(yùn)營(yíng)模式，一是純線上模式，此類模式典型的平臺(tái)有拍拍貸、合力貸、人人貸(部分業(yè)務(wù))等，其特點(diǎn)是資金借貸活動(dòng)都通過(guò)線上進(jìn)行，不結(jié)合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質(zhì)的措施有通過(guò)視頻認(rèn)證、查看銀行流水賬單、身份認(rèn)證等。第二種是線上線下結(jié)合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請(qǐng)后，平臺(tái)通過(guò)所在城市的代理商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

另外，以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式現(xiàn)在還處于質(zhì)疑之中，這種模式是公司作為中間人對(duì)借款人進(jìn)行篩選，以個(gè)人名義進(jìn)行借貸之后再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給理財(cái)投資者。

2.P2P模式的特點(diǎn)

與傳統(tǒng)的信貸模式相比，P2P模式具有以下特點(diǎn)：

（1）對(duì)象平民化。P2P信貸主要針對(duì)那些信用良好但缺少資金的大學(xué)生、工薪階層和小微企業(yè)主等，幫助他們實(shí)現(xiàn)培訓(xùn)、家電購(gòu)買、裝修和兼職創(chuàng)業(yè)等理想。這一特點(diǎn)也直接決定了P2P信貸的數(shù)額相對(duì)較小，一般不針對(duì)大企業(yè)和數(shù)額較大的借款人，不涉足熱點(diǎn)投資領(lǐng)域，也有人稱其為“微型”金融。

（2）方式網(wǎng)絡(luò)化。由于時(shí)間和空間成本的限制，P2P信貸的借方和貸方不可能面對(duì)面進(jìn)行商談，所有的借貸行為依靠中介平臺(tái)，其聯(lián)絡(luò)的橋梁則是網(wǎng)絡(luò)，因此，P2P信貸被直接稱為“網(wǎng)絡(luò)信貸”。

（3）借貸便利化。P2P信貸的借款人一般不用提供額外的抵押擔(dān)保，全憑個(gè)人信用進(jìn)行貸款，借貸相對(duì)簡(jiǎn)單便捷，個(gè)人信用情況由中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行把關(guān)審核，現(xiàn)階段主要依靠的是人民銀行的征信系統(tǒng)。根

據(jù)中介機(jī)構(gòu)提供的借款人資信情況，出借人可以對(duì)借款人還款能力進(jìn)行評(píng)估和選擇，信用級(jí)別高的借款人將得到優(yōu)先滿足，其得到的貸款利率也可能更加優(yōu)惠。

（4）直接透明化。P2P信貸的出借人與借款人直接簽署個(gè)人間的借貸合同，一對(duì)一地互相了解對(duì)方的身份信息、信用信息，出借人及時(shí)獲知借款人的還款進(jìn)度和生活狀況的改善，最真切、直觀地體驗(yàn)到自己為他人創(chuàng)造的價(jià)值。

（5）準(zhǔn)入低端化。P2P信貸被稱作“人人貸”，既可以理解為人與人之間點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的借貸，也可以理解為“人人皆可借貸”，其準(zhǔn)入條件非常寬松，有幾千甚至僅僅幾百元的資金或者需求就可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行借貸。P2P借貸使每個(gè)人都可以成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進(jìn)行，每個(gè)人都能很輕松地參與進(jìn)來(lái)，所以P2P信貸也被稱為“草根”金融。

（二）我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的生存環(huán)境

1.網(wǎng)絡(luò)環(huán)境分析

對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境主要包括網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和軟件。目前，大部分的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)行慣例是，花幾千元買個(gè)廉價(jià)的系統(tǒng)，再在網(wǎng)上注冊(cè)一個(gè)域名，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)就這樣誕生了，甚至有傳聞，注冊(cè)資金達(dá)1000萬(wàn)元的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，搭建網(wǎng)站模型的成本只要10元。如此低準(zhǔn)入門檻、低成本運(yùn)作導(dǎo)致網(wǎng)站的安全系數(shù)極低。隨之而來(lái)的問(wèn)題就出現(xiàn)了，大批的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)被黑客攻陷，例如今年4月，豐達(dá)財(cái)富網(wǎng)站遭到黑客襲擊，網(wǎng)站癱瘓長(zhǎng)達(dá)70多小時(shí)，引起大批用戶恐慌，最后在亞馬遜、Cloud Flare和美國(guó)西海岸安全服務(wù)商的幫助下，才得以成功地度過(guò)這次危機(jī)，而這并非個(gè)案。開心貸在4月17日也遭到黑客攻擊，連首頁(yè)都遭到了修改，甚至對(duì)方隨后發(fā)帖稱“你的服務(wù)器對(duì)我來(lái)說(shuō)真沒(méi)難度”。某業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，平臺(tái)技術(shù)安全問(wèn)題成為制約行業(yè)發(fā)展的一道坎。

廉價(jià)的系統(tǒng)加上不成熟的技術(shù)，其本身就存在非常大的隱患，如果了解這些相關(guān)信息，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的第一步就很艱難。即使在平臺(tái)發(fā)展到資金上千萬(wàn)，如果系統(tǒng)不得到升級(jí)，技術(shù)沒(méi)有得到提升，那上P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)于黑客們來(lái)說(shuō)就是一養(yǎng)豬場(chǎng)，等豬養(yǎng)肥了，再來(lái)牽走。所以，在技術(shù)和軟件部成熟的情況下，貿(mào)然進(jìn)入這一行業(yè)是極具危險(xiǎn)性的。

2.法制環(huán)境分析

（1）P2P處于法律灰色地帶。傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)貸模式是由借貸雙方直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，網(wǎng)貸平臺(tái)只提供第三方服務(wù)且不承諾本金保障。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)承擔(dān)的是信息公布、信用認(rèn)定、法律手續(xù)和投資咨詢的職能（有時(shí)候還包括資金托管結(jié)算中介、逾期貸款追償?shù)确?wù)），收取服務(wù)費(fèi)，不參與到借貸的實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)利益中。民間普遍把高于4倍基準(zhǔn)貸款利率的借貸關(guān)系成為“高利貸”。當(dāng)這種高利率被稱作“高利貸”時(shí)，也連帶了道義上的譴責(zé)。在國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸實(shí)踐中，出現(xiàn)了實(shí)際利率不超過(guò)4倍，但加上P2P平臺(tái)的服務(wù)費(fèi)用超過(guò)4倍基準(zhǔn)貸款利率的情形，目前沒(méi)有能判斷其違法的法律依據(jù)。何況，資金成本是一個(gè)市場(chǎng)化的行為，片面進(jìn)行道義譴責(zé)也沒(méi)有必要。

（2）P2P行業(yè)自律和監(jiān)管。一般情況下新興行業(yè)的成熟和健康發(fā)展，主要依賴于行業(yè)的透明性、自律性和品牌聲譽(yù)。P2P網(wǎng)貸行業(yè)的自律性和透明性主要包括：

第一，必要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的透明。P2P行業(yè)部分從業(yè)者在強(qiáng)調(diào)其自身平臺(tái)安全性的同時(shí)，卻對(duì)核心數(shù)據(jù)尤其是流動(dòng)性指標(biāo)和壞賬率指標(biāo)上諱莫如深。在不涉及商業(yè)機(jī)密，但與投資者資金安全相關(guān)數(shù)據(jù)上，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)以及專業(yè)放貸人應(yīng)該及時(shí)做出說(shuō)明。

第二，運(yùn)營(yíng)關(guān)聯(lián)性的合理切割。該合理切割包括小貸擔(dān)保模式中的網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)和擔(dān)保關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的切割，以及與關(guān)聯(lián)擔(dān)保公司的切割；債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中的資產(chǎn)評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)不能由與專業(yè)放貸人關(guān)聯(lián)的機(jī)構(gòu)來(lái)操作，保持其風(fēng)險(xiǎn)審核和資產(chǎn)評(píng)級(jí)的獨(dú)立性，而非內(nèi)部循環(huán)等等。當(dāng)然，這樣的切割不是理想化全面化的，第三，投資者風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明工作。對(duì)于小額貸款這種金融形式，尤其是在信息不充分對(duì)稱的情況下，其本來(lái)就有相對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)部分從業(yè)者為了吸引大量的投資者，片面地夸大了安全性，那是極具不

負(fù)責(zé)任的。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該做好投資者風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明工作，并盡量挑選或者培養(yǎng)具備風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的優(yōu)秀投資人。

第四，獨(dú)立意見機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理。P2P機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)與獨(dú)立意見（評(píng)價(jià)）機(jī)構(gòu)的合作，包括：第三方支付機(jī)構(gòu)；資金交易結(jié)算都通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)，不使用平臺(tái)自身賬戶進(jìn)行托管和結(jié)算，切斷資金線和業(yè)務(wù)線的關(guān)聯(lián)性，同時(shí)平臺(tái)不生享有資金的支配權(quán)。獨(dú)立審計(jì)機(jī)構(gòu)；定期對(duì)壞賬率和流動(dòng)性指標(biāo)進(jìn)行審計(jì)，保持信息公開、透明。獨(dú)立律師事務(wù)所；定期審計(jì)公司法人的狀況，檢查債權(quán)債務(wù)關(guān)系，抽查留底文件。獨(dú)立資產(chǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)；用其來(lái)避免債權(quán)轉(zhuǎn)讓“自評(píng)自賣”行為。

第五，行業(yè)自律組織與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。一是業(yè)內(nèi)建立信息共享平臺(tái)，特別是征信信息共享和黑名單公示機(jī)制，以及與同行業(yè)平臺(tái)形成共享的常態(tài)備案機(jī)制。二是考慮對(duì)授信共享機(jī)制形成共識(shí)和初步行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。三是成立自律性組織，承擔(dān)監(jiān)督和警示責(zé)任。

對(duì)于涉及公眾利益的金融行為，僅有行業(yè)自律是不夠的，還得有嚴(yán)格的他律。相關(guān)部門應(yīng)該研究討論，確定P2P網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)性質(zhì)，確定監(jiān)管主體、監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管形式。主要對(duì)資金的流動(dòng)性進(jìn)行監(jiān)管，政策部門應(yīng)該考慮對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，對(duì)社會(huì)和投資者公布，發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)警示。同時(shí)通過(guò)財(cái)稅政策、資本金注冊(cè)和補(bǔ)充要求、風(fēng)險(xiǎn)警示窗口指導(dǎo)和投資者保護(hù)政策引導(dǎo)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。錢、追求社會(huì)地位、追求理想這都是正面的目的。但如果目的是騙錢、還債、自己借款，這時(shí)候就需敬而遠(yuǎn)之。

（三）我國(guó)P2P網(wǎng)貸發(fā)展的現(xiàn)狀及原因

我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的基本現(xiàn)狀就是“三有三無(wú)三集聚”。具體而言P2P網(wǎng)貸行業(yè)的三有是：有需求、有供給、有中間服務(wù)，但是P2P網(wǎng)貸行業(yè)卻長(zhǎng)期處于三無(wú)狀態(tài)，即：無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管，形成三積聚：大量的資金往P2P平臺(tái)積聚；很多人覺(jué)得這是個(gè)掙錢的機(jī)會(huì)紛紛入場(chǎng)形成了人才的集聚；P2P平臺(tái)借助高科技的手段增添了它的神秘色彩同時(shí)也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)的積聚。

以某金貸為例：2012年6月，：上線即發(fā)布“秒標(biāo)”吸納融資。5天后創(chuàng)始人攜款潛逃。某財(cái)在線于2013年7月對(duì)貸款額度和期限進(jìn)行拆標(biāo)。之后出現(xiàn)“遭黑客攻擊”的報(bào)道，投資人相繼提現(xiàn)造成擠兌，平臺(tái)無(wú)力滿足提現(xiàn)要求。某力貸2013年9月虛假發(fā)標(biāo)拆標(biāo)。巨額資金流向某借款人和平臺(tái)法人。現(xiàn)法人卷款潛逃，投資人無(wú)法提現(xiàn)。

當(dāng)前我國(guó)P2P網(wǎng)貸快速發(fā)展，其主要原因有幾點(diǎn)：一是服務(wù)的領(lǐng)域?qū)儆诿耖g借貸，因?yàn)橛薪栌羞€再借不難一直是中國(guó)人的傳統(tǒng)借貸觀念；二是P2P借貸平臺(tái)的貸款利率很高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率水平具有很大的誘惑力：三是有些P2P平臺(tái)推出了本金保證擔(dān)保等模式，讓投資者在平臺(tái)放貸時(shí)感到放心；四是P2P平臺(tái)的投資原則是小額分散投資者參與的，門檻很低故參與者甚多；五是有高科技信息手段的支持平臺(tái)運(yùn)營(yíng)較低；六是P2P高舉普惠金融旗幟符合國(guó)家金融發(fā)展的政策趨向，起著很好的宣傳效果和社會(huì)效應(yīng)，也吸引了一些公益慈善人士的投資和加入；七是在本輪地方金改中P2P充當(dāng)了開路先鋒的角色。截止2013年底全國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已有幾家促成民間借貸金額多達(dá)億元。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題——以P2P為例

在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)也逐漸凸顯出來(lái)。作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融全面結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融不但面臨傳統(tǒng)金融活動(dòng)中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還面臨由互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)引起的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、由虛擬金融服務(wù)引起的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及由法律法規(guī)滯后引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的要點(diǎn)

1.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是發(fā)達(dá)的計(jì)算機(jī)通訊系統(tǒng)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的缺陷便構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，開放式的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，不完善的密鑰管理及加密技術(shù)，TCP/IP 協(xié)議的安全性較差，加之計(jì)算機(jī)病毒以及電腦黑客高手的攻擊，極易引起交易主體的資金損失；另一方面，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)大

多引自國(guó)外，缺乏具有高科技自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備，技術(shù)選擇的失誤則極易造成系統(tǒng)性的紊亂，造成巨大損失。因而，為了應(yīng)對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)提高相關(guān)軟硬件設(shè)備的設(shè)計(jì)和制造水平，逐步擺脫國(guó)外的技術(shù)制約。同時(shí)，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)間的溝通與協(xié)調(diào)，制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，防止選擇性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的一再重演。

2.業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理

交易主體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的操作規(guī)范和要求缺乏必要的了解，引起不必要的資金損失，進(jìn)一步可能導(dǎo)致交易過(guò)程中的流動(dòng)性問(wèn)題、支付結(jié)算的中斷問(wèn)題。交易過(guò)程中有意或者無(wú)意的操作失誤，無(wú)論是對(duì)于客戶還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，都會(huì)構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)累積，因而，應(yīng)該加大信息披露的程度，建立個(gè)人信息信譽(yù)體系，構(gòu)建更加人性化的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全體系，加大互聯(lián)網(wǎng)金融操作規(guī)范與流程的宣傳力度，形成相互信任的互聯(lián)網(wǎng)金融交易市場(chǎng)。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)管理

目前我國(guó)的銀行法、證券法、保險(xiǎn)法都是基于傳統(tǒng)金融而制定，不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，造成交易主體之間的權(quán)利與義務(wù)不明確，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，因而，應(yīng)該盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的法律法規(guī)，明確市場(chǎng)準(zhǔn)入、資金流動(dòng)與退出方面的規(guī)則，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易監(jiān)管體系，同時(shí)借鑒國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融立法的規(guī)范，完善對(duì)消費(fèi)者隱私保護(hù)、電子合同的合法性以及交易證據(jù)確認(rèn)等方面的規(guī)定，最終營(yíng)造權(quán)責(zé)分明、法理明確的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

（二）P2P網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

以P2P網(wǎng)貸為例，P2P網(wǎng)貸主要存在一下幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題： 1.制度風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)公司一般注冊(cè)為金融咨詢、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、電子商務(wù)類公司，但其實(shí)質(zhì)都在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款活動(dòng)。目前對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)只能通過(guò)合同法、民法通則和《最高法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，根據(jù)這些相關(guān)的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借貸應(yīng)該作為民間借貸案件來(lái)受理，同時(shí)，民間借貸的利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的同期銀行基準(zhǔn)利率的4倍，超過(guò)部分法律不予保護(hù)，而P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的很多借款已經(jīng)超過(guò)了基準(zhǔn)利率的4倍，其多出的部分就不能受到保護(hù)。

2.監(jiān)管缺失

盡管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展迅速，但是其監(jiān)管門檻卻很低。中國(guó)人民銀行曾明確表示不監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)貸款公司，銀監(jiān)局也曾表示，網(wǎng)絡(luò)貸款公司的業(yè)務(wù)并不和銀行之間發(fā)生關(guān)系，且其身份也屬于公司，而不是銀行的合作機(jī)構(gòu)或派出機(jī)構(gòu)，因而很難予以限制。網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門也表示，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的日常經(jīng)營(yíng)行為并不歸他們監(jiān)管。由此產(chǎn)生的結(jié)果就是三方都不管，在這種局面下，被網(wǎng)貸平臺(tái)“騙”了錢的借款人不在少數(shù)。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)目前的信用評(píng)價(jià)體系尚不健全，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無(wú)法像銀行一樣通過(guò)人民銀行的征信系統(tǒng)了解貸款人的資信信息，而只能將貸款人的身份證、戶口本、學(xué)歷證明、資產(chǎn)材料、結(jié)婚證、親友合影等納入信用審核，拍拍貸甚至將網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、用戶網(wǎng)上的朋友圈也納入其信用等級(jí)?？赡軙?huì)出現(xiàn)冒用他人材料，一個(gè)人注冊(cè)多個(gè)賬號(hào)來(lái)騙取貸款的情況。

4.投資風(fēng)險(xiǎn)

由于貸款人和借款人彼此不認(rèn)識(shí)，很多都是相隔很遠(yuǎn)。借款完成后，借款人對(duì)貸款人的經(jīng)營(yíng)狀況和所借資金的使用情況無(wú)法跟蹤。一旦貸款人將所貸資金投入到高風(fēng)險(xiǎn)的股市、高利貸，甚至用于個(gè)人的奢侈消費(fèi)，則會(huì)給借款人的資金帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)。而面對(duì)壞賬，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并不承擔(dān)借款人損失的本金和利息，因此，借款存在很高的風(fēng)險(xiǎn)。

5.行業(yè)透明度低

國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)行業(yè)透明度低，借款人借錢給貸款人，但是從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上很難得到

貸款人的個(gè)人資料。在這種情況下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)很容易就可以偽造出一個(gè)虛假的借款，借款人也沒(méi)有辦法去調(diào)查貸款人的信息真?zhèn)巍?/p>

6.缺乏自律

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量的增長(zhǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了貸款人和借款人，為了吸引資金，很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不得不通過(guò)高息來(lái)吸引借款人。而且有些平臺(tái)是給自己的投資項(xiàng)目融資，自容自用的風(fēng)險(xiǎn)就更加難以控制，2012年“優(yōu)易網(wǎng)”倒閉，杭州的借款人被卷走了約400萬(wàn)元，后來(lái)經(jīng)過(guò)查實(shí)，優(yōu)易網(wǎng)就是一家自融資網(wǎng)站。

四、對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的建議

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)表現(xiàn)為貨幣信息的傳遞與調(diào)撥，代表貨幣資金的數(shù)字化信息在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)流動(dòng)?！疤摂M”的金融交易不受時(shí)間和地域的限制，使得金融風(fēng)險(xiǎn)的傳播速度加快、波及范圍擴(kuò)大。作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融全面結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融不但面臨傳統(tǒng)金融活動(dòng)中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還面臨由互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)引起的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、由虛擬金融服務(wù)引起的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及由法律法規(guī)滯后引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)幾乎全部在網(wǎng)上完成，交易對(duì)象不明確、交易過(guò)程透明度低，都加劇了金融管理部門調(diào)控和監(jiān)管的難度。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)具有放大效應(yīng)，必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范與管理。

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境。在硬件方面加大對(duì)計(jì)算機(jī)物理安全措施的投入，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防攻擊、防病毒能力，保證互聯(lián)網(wǎng)金融正常運(yùn)行所依賴的硬件環(huán)境能夠安全正常地運(yùn)轉(zhuǎn)；在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行方面實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的安全訪問(wèn)，應(yīng)用身份驗(yàn)證和分級(jí)授權(quán)等登錄方式，限制非法用戶登錄互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系

1.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)仍然是金融風(fēng)險(xiǎn)，從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)從內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度建設(shè)方面著手，制定完善的計(jì)算機(jī)安全管理辦法和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度，完善業(yè)務(wù)操作規(guī)程；充實(shí)內(nèi)部科技力量，建立專門從事防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)隊(duì)伍。

2.是加快社會(huì)信用體系建設(shè)

完善的社會(huì)信用體系是減少信息不對(duì)稱、降低市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。以人民銀行的企業(yè)、個(gè)人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，全面收集非銀行信用信息，建立客觀全面的企業(yè)、個(gè)人信用評(píng)估體系和電子商務(wù)身份認(rèn)證體系，避免互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供者因信息不對(duì)稱作出不利選擇；針對(duì)從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)建立信用評(píng)價(jià)體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不確定性，避免客戶因不了解金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量而作出逆向選擇。

（三）加強(qiáng)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法制體系建設(shè)

1.加大互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度

及時(shí)制定和頒發(fā)相關(guān)法律法規(guī)，在電子交易的合法性、電子商務(wù)的安全性以及禁止利用計(jì)算機(jī)犯罪等方面加緊立法，明確數(shù)字簽名、電子憑證的有效性，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各交易主體的權(quán)利和義務(wù)。

2.是修改完善現(xiàn)行法律法

修訂現(xiàn)有法律法規(guī)中不適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的部分，對(duì)利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施犯罪的行為加大量刑力度，明確造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。

3.制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則

在識(shí)別數(shù)字簽名、保存電子交易憑證、保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息、明確交易主體的責(zé)任等方面作出詳細(xì)規(guī)定，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有序開展。

（四）建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

1.加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理

將是否具有相當(dāng)規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、是否掌握關(guān)鍵技術(shù)、是否制定了嚴(yán)密的內(nèi)控制度、是否制定了各類交易的操作規(guī)程等內(nèi)容作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融各種業(yè)務(wù)的開展加以限制和許可；根據(jù)開辦互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主體及其申報(bào)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)，實(shí)施靈活的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集聚的同時(shí)，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的扶持力度。

2.是完善監(jiān)管體制

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展突破了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限，對(duì)分業(yè)監(jiān)管模式提出了很大挑戰(zhàn)。我國(guó)應(yīng)協(xié)調(diào)分業(yè)與混業(yè)兩種監(jiān)管模式，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行綜合監(jiān)管；互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破了地域限制，對(duì)單獨(dú)的國(guó)內(nèi)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，我國(guó)需與有較高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力的國(guó)家和機(jī)構(gòu)合作，學(xué)習(xí)對(duì)方的先進(jìn)技術(shù)，對(duì)于可能出現(xiàn)的國(guó)際司法管轄權(quán)沖突進(jìn)行及時(shí)有效的協(xié)調(diào)。

（五）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的協(xié)調(diào)

1.創(chuàng)新與監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)代表著金融產(chǎn)品與服務(wù)的發(fā)展方向，各國(guó)金融機(jī)構(gòu)都在努力擴(kuò)展自己的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的巨大風(fēng)險(xiǎn)又使監(jiān)管者無(wú)法任由互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)限創(chuàng)新，嚴(yán)格的監(jiān)管會(huì)削弱金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，甚至阻礙技術(shù)進(jìn)步與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，監(jiān)管者面臨著創(chuàng)新與監(jiān)管之間的兩難選擇。應(yīng)建立統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，進(jìn)行適度的監(jiān)管，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)時(shí)監(jiān)管，防止風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)度集聚，同時(shí)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的扶持力度，搶占未來(lái)國(guó)際金融市場(chǎng)。

2.消費(fèi)者權(quán)益與金融機(jī)構(gòu)利益的協(xié)調(diào)

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)在提供給消費(fèi)者高效交易模式的同時(shí)，也帶來(lái)了越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的權(quán)益之爭(zhēng)，監(jiān)管者既要維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，以維持市場(chǎng)的信心，又要維護(hù)機(jī)構(gòu)的權(quán)益，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的創(chuàng)新與發(fā)展，二者的協(xié)調(diào)性問(wèn)題便顯得格外重要，消費(fèi)者在權(quán)益的分配方面處于弱勢(shì)地位，更是市場(chǎng)得以運(yùn)行的基礎(chǔ)，因而，監(jiān)管者應(yīng)格外注重對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，維持金融市場(chǎng)的信心，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)有更大的動(dòng)力去改進(jìn)相關(guān)服務(wù)，加快創(chuàng)新步伐。

3.分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)

我國(guó)采取的是典型的分業(yè)監(jiān)管模式，即銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分別對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管，但互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展突破了這一界限，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)種類日益多樣化，分業(yè)監(jiān)管的模式無(wú)法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合業(yè)務(wù)實(shí)施有效監(jiān)管，不僅會(huì)造成重復(fù)監(jiān)管，而且各部門間的信息協(xié)調(diào)問(wèn)題也會(huì)影響到監(jiān)管效果。盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)目前的分業(yè)監(jiān)管模式對(duì)于傳統(tǒng)金融的分業(yè)經(jīng)營(yíng)還可實(shí)施有效監(jiān)管，但互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣化金融服務(wù)對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，分業(yè)監(jiān)管模式也受到挑戰(zhàn)，應(yīng)協(xié)調(diào)分業(yè)與混合兩種監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的綜合監(jiān)管。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用現(xiàn)代信息科技特別是移動(dòng)支付“社交網(wǎng)絡(luò)”搜索引擎和云計(jì)算等手段將互聯(lián)網(wǎng)的一系列經(jīng)濟(jì)行為融入金融要素產(chǎn)生的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，顛覆了傳統(tǒng)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式它是一種全新的金融業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，這既是一個(gè)挑戰(zhàn)，也是一個(gè)機(jī)遇。合理規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，維護(hù)我國(guó)金融市場(chǎng)穩(wěn)定，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融更好的為我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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