第一篇：年入30萬家庭生二胎如何做理財規(guī)劃

年入30萬家庭 生二胎如何做理財規(guī)劃

到了自己成家立業(yè)，就一直盼望著可以有兩個孩子。以前也只是想想，現(xiàn)在隨著“一方是獨生子女的夫婦可生育兩個孩子”的政策放開，王蕊覺得自己有必要把計劃生育二胎提上日程。

1980年出生的王蕊目前在一家外企工作，每月的稅后收入為1.5萬元，年末另有5萬元左右的年終獎金。妻子豆豆，29歲，事業(yè)單位的行政人員，稅后年收入7萬元左右。雙方均有社保及公司購買的企業(yè)補充醫(yī)療險。

目前育有一個2歲大的兒子，由男方的父母帶著。和許多“80后”小家庭一樣，王蕊夫婦和父母一起居住在上海市中心的一套三居室中。目前支出方面，這個小家庭每月的基本支出在3500元左右，其中，一家五口人的生活伙食費在2000左右，娛樂及購物費用為1500元。此外，王蕊夫婦過年一般會給雙方父母各2萬元的紅包。

家庭資產(chǎn)方面，目前夫妻兩人擁有3萬元的1年期定期存款，1萬元的活期存款，市值10萬元的股票資金及市值10萬元的基金投資。由于王蕊在2010年剛結婚時就頗為看好上海的房產(chǎn)市場，因此除自住房外，夫妻兩人還有一套兩室一廳的投資房，每月還貸3000元，租金收入為5000元。自住房與投資房的市值分別為380萬元、300萬元，投資房貸款尚欠30萬元。

王蕊平時就很注重家庭理財，除了3個月的流動資金外，基本上不會把錢放在銀行。他最近看見小區(qū)旁邊的銀行網(wǎng)點在銷售幾款理財型保險產(chǎn)品，大堂經(jīng)理告訴她：“這幾款產(chǎn)品，不但能很好地抵御通脹，而且還有保障功能?！?/p>

理財需求

雖說從家庭資產(chǎn)角度來說，兩人的經(jīng)濟狀況稱得上比較寬裕，但考慮兒子未來的教育培養(yǎng)，需要花費不小的費用。比如明年兒子就得上幼兒園了，可能得增加一筆不小的開支。雙方家庭的父母今后的贍養(yǎng)也得靠夫妻兩人承擔，因此兩人也擔心提上日程的二胎計劃，是否會影響整個家庭的生活品質(zhì)。如果要生育第二個孩子，妻子的收入可能會受到一部分影響。

另外，如果第二個孩子出生，為照顧到兩個孩子今后的出行，王蕊還想為家里添置一輛10萬元左右的代步車。他不知道，以現(xiàn)在的家庭財務狀況，是否能實現(xiàn)這些目標?尤其是除了投資，孩子教育費用基金和養(yǎng)老的盤算外，是否也該同時在保險上做一些規(guī)劃?像小區(qū)旁邊銷售的理財型保險，他是否可以考慮買幾份?“給王先生提兩點建議：一是充分提升資金利用度，提前進行子女教育金儲備。二是合理增加商業(yè)保險，有效提高家庭抗風險能力?！?/p>

李松AFP金融理財師，2008年7月加入中國光大銀行(行情,問診)北京分行，現(xiàn)任光大銀行私人銀行(北京)中心財富顧問，從事理財工作6年。

具體理財規(guī)劃建議

◆備用金規(guī)劃

王先生當前有緊急備用金4萬元，按照家庭每月開支6500元計算，則緊急備用金倍數(shù)為6，能夠滿足家庭3~6個月的生活支出。為了提高資金投資收益，建議王先生將定期存款改為貨幣基金。因為貨幣基金年化投資收益率一般在3%至4%，普遍高于定期存款，而且資金靈活性比較強，一般在提交贖回申請T+0或T+2個工作日后，本息便能到賬。

◆教育規(guī)劃

關于生育二胎，王先生需要重點考慮的是2歲的兒子及未來的第二個孩子養(yǎng)育費用和教育費用。按照通貨膨脹率3%計算，在上海地區(qū)，現(xiàn)年2歲的兒子，上中等幼兒園的話，每年費用大概需2萬元，3年共需要6.18萬元;9年義務教育按照每年1萬元計算，共需要10.16萬元;3年高中教育每年1萬元，共需要3.09萬元;4年大學教育每年2.5萬元，共需要10.46萬元。因此，未來19年的寶寶教育費用總需求約為30萬元;未來第二胎寶寶，前2年撫養(yǎng)費大概在4萬元，幼兒園到大學的教育費用同第一個孩子費用應該相差不多，在30萬元左右。因此，粗略計算，兩個孩子共需教育撫養(yǎng)費約70萬元。

采用每月基金定投的方式，假設平均年化收益率為6%，每月定投1645元，便能在連續(xù)投資19年后，獲得70萬元資金。

◆購車規(guī)劃

為了讓家人出行方便，王先生想為家里添置一輛10萬元左右的代步車?？紤]到王先生家庭資產(chǎn)負債率較低，僅為4.26%，因此建議王先生可以增加負債金額，到銀行申請個人汽車消費貸款。車貸一般需要30%首付，即3萬元，王先生家庭每月結余13500元，因此攢足首付相對輕松;貸款額度是車價的70%，即7萬元，貸款期限為5年，貸款利率為8.16%，采用等額本息還款方式，每月需要還款1425元。

◆保險規(guī)劃

王先生夫婦是家庭的經(jīng)濟支柱，需要供養(yǎng)一家8口，償還房貸車貸，準備教育經(jīng)費，家庭負擔較重。建議王先生夫婦在現(xiàn)有社保和企業(yè)補充醫(yī)療保險的基礎上，增加定期壽險和重疾險，以充分保障家庭抗風險能力。一般定期壽險和重疾險總額度=家庭負擔+個人年收入的10倍，個人年度保費一般建議額度為個人年收入的10%，即王先生夫婦商業(yè)保險保額397萬元，夫妻年度保費3.6萬元，平均每月3000元?！敉顿Y調(diào)整

按照上述規(guī)劃，王先生家庭每月可以結余7430元，加上現(xiàn)有的10萬元股票和10萬元基金，構成流動性資產(chǎn)，將這部分資金和投資收益作為老人贍養(yǎng)資金。建議王先生對現(xiàn)有投資進行適當調(diào)整，降低一次性股票和基金的投資總量，改為銀行理財產(chǎn)品+定期定額投資。

第二篇：家庭投資理財規(guī)劃

個人家庭理財投資規(guī)劃報告

都說理財投資規(guī)劃是有錢人做的事，窮人只知道攢錢。通過一學期的個人理財選修課程的學習，我了解到了理財投資規(guī)劃是每個人、每個家庭都應該了解知道的。很好的理財可以讓我們對生活中的錢財?shù)姆峙涞玫礁玫陌才牛员悴粫r之需。適當?shù)耐顿Y可以讓我們的錢財?shù)玫匠浞值氖褂?，也可能增加收獲，而不是僅僅儲存在銀行。所以生活中我們每個人都應該學會怎樣對自己、對家庭的資產(chǎn)作出一個詳細的理財規(guī)劃。

下面是我對自己家庭作出的理財投資規(guī)劃，首先介紹一下我的家庭成員，我的奶奶、爸爸、媽媽，姐姐、和我。家庭之中我在讀書，奶奶沒有勞動能力，一家只有爸媽，姐姐在掙錢。爸媽是在家一起養(yǎng)蛋雞的，大約5000多只。姐姐在一家商場做銷售員。

爸媽養(yǎng)的雞的效益是不確定的，收成多少的看市場價格和雞的成長率還有就是產(chǎn)蛋。但是一年差不多都是6萬，7萬。效益好的話可能達到10來萬。姐姐一個月平均1200左右，自己在外面租的房子，所以僅僅只是夠自己的生活費，而父母的錢一部分用來交他們的保險費用一部分來攻我上學用的費用，還要給家庭支出用的。所以一年也升不了多少。估計就生個2萬左右，由于父母不善于股票和投資，所以大部分錢還是儲存在銀行，收獲利息。這也是大部分農(nóng)村人的投資方式，因為這是比較安全和穩(wěn)妥的，沒有風險，雖然回報率能低一點，但是還是很多農(nóng)村人的第一選擇，不過現(xiàn)在的銀行利息政策還是可以的?？墒乾F(xiàn)在的社會是有風險才會有回報的，只有把握住的人才有可能成為最大的贏家。

所以在利益與風險并存餓時候就看誰能沉住氣。我認為現(xiàn)在農(nóng)村人的投資方式還是可以，可是我還是建議父母能報金錢投資在一些場子里，那樣得到更大的收益的，其實我的爸爸還是很有頭腦的人，只是膽子小，這是農(nóng)村人的共病，幸苦一輩子就是為了錢，為了讓自己的子女過上好的生活，就怕一下子投資得不到收益，還賠進去了，這一輩子就完了。不想城里的人，他們敢于投資，敢于將金錢投資在風險大，回報也大的投資中去。比如像股票，期貨，基金。他們也有時間去了解觀察他們，可是on個村人不是這樣，他們也不能這樣，每一天都會有很多的事情要去做，從早上忙到晚上，從年頭忙到年尾。幾乎一天就沒有閑的時候，所以他們沒有時間去研究那樣，他們只能投資在一些比較安全，不用操心的投資上。

家里銀行上還有一些錢，只是為了防止以意外，所以在投資別的上面的時候，好要保留一些，留下1～２萬作為活期儲蓄，再急需使用的時候可以方便的取得。

避免了一些麻煩。不用再需要的時候東借西籌，但是在留一些存儲為死期，那樣回報率能高一點，而且還安全，不用擔心其他的，可是人生就是一場賭博，年輕的時候就更要敢于拼搏啊，所以家庭中的一些錢還是想想可以往一些比較好的地方上投資。我建議父母可以將錢投在一些工廠里或者可以將金錢投在買樓，而且我家那是靠近海邊的，那里海產(chǎn)品還是有很多的，所以我還建議投資在海上，比如和誰一起

買船或者買海鮮，在一起往外面賣。這樣可以收陰比較可觀。但是也有風險和需要花費精力去管理操作。經(jīng)過學習，我比較了還是將錢投資在工廠還是比較好的。這樣風險低，而且收益還是可觀的。

我還在網(wǎng)上擦找了一些關于理財?shù)耐顿Y的內(nèi)容；一般來說，合理的家庭理財結構需包含保障型產(chǎn)品、穩(wěn)健型產(chǎn)品和激進型產(chǎn)品，將雞蛋放在不同的籃子里，以分攤風險，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的穩(wěn)步升值。理財師建議，在目前股市震蕩的背景下，家庭資產(chǎn)中應配置20－30%的資金投資股票市場，用于購買藍籌股和資源類股票，作為中長期的投資；而面臨房產(chǎn)市場的深度調(diào)整，需觀望3－6個月，伺機出手；基金定投，屬于以小投入贏取穩(wěn)健收益，可作為中長期的投資方式；同時，投資者也應重新審視家庭醫(yī)療和養(yǎng)老保障是否充足，是否有固定的儲蓄計劃，為家庭生活保駕護航。畢竟保險才是家庭理財?shù)摹笆亻T員”，安全與保障，是每個人生命中最大的需求。

購買保險產(chǎn)品的主要目的應為獲得保障，投資收益的最大化不應成為考慮的主要因素。因此，根據(jù)家庭情況，首要應考慮家庭成員的身體健康保障和意外保障，以保證房貸和正常的生活開支及未來小孩的養(yǎng)育費用不會因為一些意外而受到影響。

具體來說，首先要考慮的是意外、壽險、健康醫(yī)療尤其是重大疾病等保障產(chǎn)品。除現(xiàn)有社保外，建議家庭中的“頂梁柱”成員購買較充足的保障性商業(yè)補充保險（包括意外、醫(yī)療保障性保險）；對孩子的保險應看情況，但家庭計劃的保費支出應由父母優(yōu)先使用，對孩子可購買部分教育保險，但因收益率低，在家庭資產(chǎn)增值能力較強的情況

下，可暫不考慮；父母因年歲漸高，除購買意外險外，其他保險已較難投?；虺杀具^高，建議以家庭結余資金定期劃出少部分，建立老人醫(yī)療儲備基金。

值得一提的是，疾病是家庭財政的黑洞，足以讓數(shù)年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。大病醫(yī)療保險是轉(zhuǎn)移風險、獲得保障的方式，也是理財?shù)淖罴堰x擇之一。將一部分錢投入大病醫(yī)療，出險的情況下可以獲得賠付，不出險最終也能收回一大筆利息。

在此基礎上，還可以考慮購買一些分紅型的保險產(chǎn)品，作為穩(wěn)健理財類產(chǎn)品，既能保證本金安全，又能實現(xiàn)快速返還，在不影響當前生活品質(zhì)的同時，又能為未來存上一筆錢，實現(xiàn)輕松理財。近期保險市場上熱賣的中宏保險金福連連兩全保險（分紅型）就是此類產(chǎn)品的代表。這類分紅型兩全險的特點是：具有快速返還、每年分紅等特征，且生存現(xiàn)金可以靈活運用，既可以按照合同約定，定期提取，作為現(xiàn)金流的補充；也可以留存公司復利滾存生息，等需要時再一次性或分批靈活領取，是偏好長期穩(wěn)健型理財人群的上佳選擇，有效提供財富積累、保值增值和財富傳承的解決之道。

及時調(diào)整投資節(jié)奏

此外，不容忽視的是，每個家庭都應準備足夠的備用金以應對諸如突發(fā)事件等意外情況引發(fā)的現(xiàn)金需求。但預留過多的現(xiàn)金等流動性過高的資金，則在一定程度上會導致減少投資收益的情況。因此理財師建議：家庭保持一定的活期存款（具體金額視家庭收支而定）來應付日常生活開銷是必需的，但只需留足3-6個月的額度即可。

在健全家庭整體風險基本保障體系后，未來需要重視考慮的是如何安排投資的節(jié)奏，及時調(diào)整保持較佳的資產(chǎn)配置和投資組合，以保持較高效的資產(chǎn)增值狀態(tài)。對投資產(chǎn)品的選擇和轉(zhuǎn)換是保持較好的資產(chǎn)平均收益率的關鍵問題。

理財師表示，影響家庭投資比例的因素很多，要針對每個家庭的特點區(qū)別對待，主要應考慮家庭資產(chǎn)總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠期的理財目標、風險的心理承受能力、對投資產(chǎn)品的認識程度等。

還是那句老話“你不理財，財不理你”，在部分投資型產(chǎn)品面臨回調(diào)的時候，重新調(diào)整家庭理財結構刻不容緩。

這些都讓我們明白了，投資有風險，理財是必須。

生活中每個人都要學會理財?shù)?，這不僅僅是對自己，對家庭的負責態(tài)度，也是我們每個人人生必修課。它激勵著我們前進，我們不能改變世界，但可以改變自己來適應這個社會。這個社會就是一個風險與利益并存的社會，沒有勇氣就難以成功的。我們雖然只是社會的底層，但是我們也不能放棄自己，要有自信的。

學會理財可以讓我們對自己今后的生活總結出一個很好的規(guī)劃方向的。我這學期感覺報這個個人理財還是很有收獲的，讓我學會了怎樣理財，怎樣投資，怎樣規(guī)劃自己。人生就是一場投資，有風險，有收獲。抓住就會有收獲，不能總是畏畏縮縮。學會理財，規(guī)劃好自己就未來，適當?shù)耐顿Y讓我們生活更精彩。

家庭理財課程期末

考試案例分析報告

學院：土

班級：土

姓名：

學號：201

日期：201

第三篇：年入50萬的企業(yè)主如何進行綜合理財規(guī)劃

年入50萬的企業(yè)主如何進行綜合理財規(guī)劃

客戶案例：在廣州28歲的許先生目前有一個九個月的寶寶，父母都閑置在家看孩子，父親有養(yǎng)老保險，母親沒有，我和老婆自己開了個小公司，沒有房貸和車貸，目前情況大概是這樣的，房子在家里有兩處，現(xiàn)金70多萬，股票5萬多一點，年收入均在50萬左右，支出每月大概2000~3000左右，做生意需要周轉(zhuǎn)資金5萬左右即可，目前是覺得閑置的現(xiàn)金太多了，沒有保障的保險之類的，想擴大自己的投資但是不敢確定市場，生意上暫時維持現(xiàn)狀就可以了。希望專業(yè)的理財規(guī)劃師提供建議。

光禹理財 理財規(guī)劃師黃禹點評：

就許先生的情況而言，許先生已經(jīng)成家立業(yè)，事業(yè)也已經(jīng)有了基礎，已經(jīng)開始婚育有了自己的小孩，收入也比較不錯，就整體而言，許先生的家庭財務安排上還是有很多可圈可點的地方。許先生本身沒有任何的房貸車貸，并且能夠安排好足夠的應急資金以及周轉(zhuǎn)生意的現(xiàn)金，有不錯的收入，持有一定的股票，但是缺乏股票投資經(jīng)驗，所以股票現(xiàn)在還出于虧損狀態(tài)，并且許先生的保險保障是很不足的，而且許先生的定期存款占了多數(shù)，如果不合理的配置自己的資產(chǎn)，則70萬放在銀行里是在貶值的。

從家庭財務金字塔的角度來說，許先生的財務中最基本的保障，保險是缺乏的，因此建議許先生通過保險去給家庭建立完善的保障體系，并且因為已經(jīng)有寶寶出生，建議給寶寶做教育基金的規(guī)劃。

保險上的規(guī)劃：許先生在事業(yè)打拼的年齡，雖然收入不錯，但是缺乏必要的保障，中途如果有個萬一，那幾十萬的存款也頂不了多久，因此建議許先生通過保險去晚上家庭的保障，而保險上首先要考慮的是意外保障以及重大疾病保障，因為許先生屬于高收入家庭，而且未來的路還有很遠，建議許先生的身故保額應該在200-300萬之間，可以通過意外保險以及壽險來實現(xiàn)，而愛人的計劃也可以參考許先生的保障計劃，總費用在3萬左右即可實現(xiàn)高額保障；而許先生的寶寶也需要做一些相應的教育基金的儲備，通過溝通，許先生希望自己的孩子有高等的教育，因此，在孩子的教育基金上，光禹理財黃老師建議許先生通過保險去準備部分的教育基金以及保險保障，全家的保險總費用支出是5萬左右，在許先生可接受的范圍內(nèi)，實現(xiàn)最低保費最高保障的需要。

保值性的資產(chǎn)上：許先生已經(jīng)有了一套房子作為保值性資產(chǎn)，因此不建議許先生再進一步的投入到地產(chǎn)投資上，可以適當?shù)淖鲆恍┗鸬呐渲茫M行補充孩子的教育基金規(guī)劃，作為職業(yè)理財規(guī)劃師，我們知道房產(chǎn)的缺點：1.變現(xiàn)性很差,2.交易費用很高,3.房子的折舊率,4.通貨膨脹率以及貸款的利率等。綜合多個因素進行考慮以及規(guī)劃。

增值性資產(chǎn)上：因為許先生表示雖然暫時不需要擴大生意投資，但是不排除有機會的時候進一步擴大自己的生意，并且許先生表示，自己本身就持有一些股票，因此，許先生愿意通過專家理財合作的形式進行股票投資，借助別人的力量去實現(xiàn)更大的收益。

通過以上理財規(guī)劃，許先生的家庭財務金字塔更為牢固以及穩(wěn)健，不僅事業(yè)有收入，而且有保險的保障做堅強的后盾，有地產(chǎn)的投資作為保值，而有基金以及保險的規(guī)劃為孩子計劃一個未來，更有專家來協(xié)助股票投資，攻守兼?zhèn)?，以實現(xiàn)豐盛的未來！

第四篇：趙先生家庭成長期理財規(guī)劃方案

趙先生家庭成長期理財規(guī)劃方案

? 客戶基本情況

趙先生夫婦目前在晉江一家外貿(mào)公司上班，公司給買了社保，月收入共是180000元，目前兩個人是租房住，每月租金支出為2000元，生活費支出在3000-3500元左右。有一個1歲的孩子，父母給帶。父母經(jīng)濟條件好，他們暫時沒有負擔。2007年，夫婦倆花40多萬元在武漢購得一套100多平方米，三房一廳的房子，沒有出租，留著回家時住。2008年他們向親友借了15萬元買了一個車庫，目前差不多還清了

? 客戶理財目標

1.打算買一部價格為55萬元左右的車，以方便在晉江和武漢兩地往返。

2.接下來，幾年內(nèi)在晉江買一套160平方米的房子。3.為孩子準備教育基金。

? 客戶財務狀況分析

? 家庭資產(chǎn)狀況：

a.房子： 大約40萬元，100平方米，三室一廳 b．車庫：15萬元

? 家庭每月收支情況：

a.每月月收入：18萬元

b.每月月支出：生活費支出：3500元； 月租房金支出：2000元；水電煤氣等雜費支出：500元；其他支出：5000元。c.每月盈余：169000元

? 家庭財務分析

目前，趙先生家庭屬于高等收入家庭，平常支出少，而且，孩子暫由父母照顧，沒有過投資項目，并在武漢有一套價值40多萬的房子和價值15萬元的車庫，由此可知，趙先生的家庭資產(chǎn)是有較強實力的

第五篇：王先生家庭資產(chǎn)理財規(guī)劃方案

王先生家庭資產(chǎn)理財規(guī)劃方案2010-10-15 11：12先對王先生家庭進行必要的分析，王先生家庭資產(chǎn)理財規(guī)劃方案。家庭財務比率分析：王先生家庭目前結余比率為25%，即每年的稅后收入有25%能節(jié)省下來，一方面說明王先生家庭控制支出的能力較強，另一方面說明王先生家庭累計凈資產(chǎn)能力較強，這部分結余資金也是理財?shù)闹攸c規(guī)劃對象。王先生家庭的清償比率較高，為1。從王先生家庭資產(chǎn)負債表可以看出，王先生家庭沒有承擔任何負債，而清償比率說明，如有需要，該家庭還可以承受一定的負債，最適宜比率為50%。王先生家庭的流動性比率為為14.1，也就是說在不動用其他資產(chǎn)是，趙先生家庭的流動資產(chǎn)可以支付家庭14個月的開支，由于不了解王先生職業(yè)特點，如果是穩(wěn)定性較高的工作，這個比率偏高，在做理財規(guī)劃時，可以對這部分資產(chǎn)作為規(guī)劃的重點部分之一。財務狀況預測及總結：從王先生的年齡來看，王先生正處于事業(yè)的黃金時期，收入未來會穩(wěn)步增長，王先生家庭屬于中等收入家庭，控制支出能力不錯，結余比率較高，但是資產(chǎn)的增值能力不強，目前王先生家庭債務水平為0，而投資資產(chǎn)所占比重較大，相信未來會為王先生家庭帶來很好的投資收益。從王先生理財目標可以看出，王先生理財目標多為長期，因此需要仔細規(guī)劃王先生家庭的結余比率較高，投資資產(chǎn)較高，債務清償能力強，投資方面可進一步優(yōu)化。理財規(guī)劃方案：從王先生所提供的信息來看，王先生家庭現(xiàn)處于子女成長期，月支出占正常收入的65%，家庭需要供養(yǎng)2人，對投資的了解程度很好，偏好做中期投資，比較能夠接受較好的收益和較低的風險。

1、現(xiàn)金規(guī)劃從王先生家庭來看，家庭月支出維持在14000元，對王先生家庭的經(jīng)濟狀況來說，屬于較為合理且相對節(jié)約的生活支出，作為綜合財務規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃的原則來說，王先生家庭應準備3-6個月的生活支出作為一筆家庭應急準備資金，即準備42000--84000元，以應對家庭可能的開銷以及需要應急的費用。這筆資金可通過銀行的活期儲蓄、購買貨幣市場基金或者放到給愛人購買的萬能類型保險的追加保費里，銀行的活期儲蓄最為靈活、方便，但是收益率非常低，而貨幣市場基金收益相對較高，但是有一定的風險，放在萬能型保險賬戶中，能夠享受相對更高的收益，并且獲得一定保障，但是也要考慮到各家保險公司的經(jīng)營狀況不同而給予客戶的收益不同，并且有一定的初始費用。

2、保險規(guī)劃從王先生保險狀況來看，王先生本人現(xiàn)在沒有任何保險，王先生愛人和孩子有一定的保險。按照綜合理財規(guī)劃行業(yè)著名的“雙十原則”，王先生現(xiàn)有的家庭收入以及家庭資產(chǎn)狀況，王先生應該以家庭年收入的10%，即25800元作為純保障型保險，來購買家庭年收入10倍的風險保障，即260萬的保額的保險，這樣才能滿足家庭正常的風險的合理規(guī)劃，可以按照合理的配置，即王先生156萬的保額，王先生愛人78萬的保額，孩子26萬的保額，亦可做適當?shù)恼{(diào)整，可購買意外保險、重大疾病保險、住院醫(yī)療等類型，王先生愛人的萬能保險，具有一定的保障功能和理財功能，但是保障額度及保障類型不夠，需要補充，中國平安出的鴻利保險，18歲以前以理財為主，可以獲得一定的收益(年回報率約5%左右)，18歲后提供雙倍保額，具有一定的保障能力，同時收益功能不變，但是這兩款保險均不屬于純保障型保險，且保障額度不足，規(guī)劃方案《王先生家庭資產(chǎn)理財規(guī)劃方案》。對于現(xiàn)在多家保險公司提供的具有保障功能同時能夠返還本金的一些保險(包括分紅類型保險以及萬能類型、投資連結類型保險)，除了具有一定的保障功能，同時也可作為一種穩(wěn)健的投資渠道，來拓寬個人的投資方式，而王先生愛人和孩子的保險都具有了這樣的投資功能。

3、現(xiàn)金打新股基金定投每月4000王先生家庭擁有50萬元的現(xiàn)金以及活期存款，考慮到用來打新股，是一種不錯的投資渠道，既能在需要用錢的時候隨時拿出，也可偶爾獲得高回報率的機會。每月4000元的基金定投，也是一種不錯的選擇，同時可適用于保險公司的投資連結保險。

4、孩子目前小學3年級，計劃13年后出國留學。如果考慮到孩子去北美國家留學，按照目前的狀況，應考慮到每年3萬至5萬美元的學費，來應對美國知名學校的學費，如若按4萬美元每年，則3年共需12萬美元，按照年增長率3%來計算，13年后應準備17.62萬美元，按照1：6.68比例，合人民幣117.72萬元，作為孩子出國的教育支出，如果考慮孩子去澳洲或歐洲國家，可根據(jù)實際情況做適當調(diào)整，這筆錢可以通過所投資的房地產(chǎn)進行規(guī)劃。

5、爭取每1-2年出國旅游一次王先生家庭年結余5.3萬元，每年拿出2萬元，來給家庭帶來每年一次的出國旅游，能夠保證玩的比較開心，又相對節(jié)儉。

6、愛人不上班從王先生家庭收入支出表可以看出，王先生愛人每月收入在6000元，如果不上班的話，家庭的收入支出就會出現(xiàn)不平衡。若想達到新的平衡，又能滿足之前的理財目標，那就需要王先生對現(xiàn)有資金進行更為細致的規(guī)劃。從王先生現(xiàn)有資金來看，家庭每年結余6.5萬元，而考慮到未來其中2.5萬元用于購買純保障保險，其中4.8萬元用于購買基金定投，其中2萬元用于家庭每年出游，則需要家庭年結余9.3萬元，資金缺口為2.8萬元每年，如果考慮到王先生愛人不工作，則每年資金缺口為10萬元。王先生購買國債，按照今年年初所發(fā)行3年期國債利率2.8%來算，年投資回報率為1680元。則王先生需要對另外190萬元做出適當合理的規(guī)劃，達到年回報率5.3%，按照投資風險分散原理，可以考慮將60%用于購買保證收益類的穩(wěn)定投資，將其中30%作為較高投資回報，較低風險的產(chǎn)品，將其中10%用于投資高回報，較高風險的產(chǎn)品，以達到綜合投資回報率5.3%的投資收益。另外王先生的現(xiàn)有房產(chǎn)，可以通過適當?shù)囊?guī)劃，作為未來的養(yǎng)老規(guī)劃考慮，以此獲得穩(wěn)定、富足的養(yǎng)老生活總結王先生在現(xiàn)有經(jīng)濟條件下，完全可以進行上述規(guī)劃，以應對可能的支出，并且該規(guī)劃方案可抵御通貨膨脹，且安全性較高。同時依王先生未來的發(fā)展，可根據(jù)需要調(diào)整理財規(guī)劃方案。建議：王先生作為家庭的支柱，應考慮為自己準備一份保險，對自己對家庭的責任相信會讓王先生走的更遠。另外王先生在考慮投資渠道的同時，也應該充分準備子女的初中、高中、大學教育金，而不僅僅是未來的出國留學準備金、以及家庭未來的養(yǎng)老金等。理財方案一定是具體而全面的，有風險博弈，同時也有安全的保障及穩(wěn)健的收益等，同時根據(jù)需要不斷地調(diào)整理財方案使之更適合當時的具體經(jīng)濟情況。