第一篇：我國(guó)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

我國(guó)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

【摘要】在利率市場(chǎng)化背景下金融脫媒加劇和政府支持小微企業(yè)發(fā)展的背景下，發(fā)展小微金融已成為商業(yè)銀行發(fā)展的重大契機(jī)。文章首先分析了我國(guó)小微企業(yè)所面臨的市場(chǎng)環(huán)境、融資困難成因，然后從對(duì)商業(yè)銀行如何發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)提出了創(chuàng)新性的對(duì)策和建議。

【關(guān)鍵詞】小微金融；小微企業(yè)；商業(yè)銀行

一、小微企業(yè)界定及市場(chǎng)分析

小微企業(yè)通常指比中小企業(yè)規(guī)模更小的小型或微型企業(yè)，是小型民營(yíng)企業(yè)、個(gè)人合伙企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)和個(gè)體工商戶等的統(tǒng)稱，其融資要求大多在500萬元以內(nèi)。當(dāng)前，我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量非常多，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)活力的重要支撐，是國(guó)家稅收的主要來源，其發(fā)展也愈發(fā)受到國(guó)家的重視。而在當(dāng)前中國(guó)市場(chǎng)中生存的小微企業(yè)，絕大多數(shù)缺乏企業(yè)優(yōu)勢(shì)，很難受到風(fēng)險(xiǎn)投資和科技基金的青睞，而僅僅依靠政府的扶持，不能從根本上解決融資問題。

對(duì)商業(yè)銀行而言，隨著經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)的飛速發(fā)展和逐步放開，我國(guó)的銀行業(yè)外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益劇烈，加之利率市場(chǎng)化環(huán)境下銀行存貸利差縮小，銀行業(yè)已經(jīng)不再像過去那樣能輕松盈利了。在此背景之下，銀行業(yè)要想得到更多的潛在市場(chǎng)與客戶，給中小企業(yè)提供融資不失為一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。只有通過商業(yè)銀行的參與，在充分了解小微企業(yè)客戶特點(diǎn)和需求的基礎(chǔ)上，為小微企業(yè)設(shè)計(jì)個(gè)性化的產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，才能有效化解小微企業(yè)融資難的問題。

二、商業(yè)銀行拓展小微金融存在的問題

目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展模式還不夠完善，經(jīng)營(yíng)理念與系統(tǒng)支持不夠到位，風(fēng)險(xiǎn)管理水平相對(duì)較低，大多數(shù)銀行在小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展上仍處于探索階段，未實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，還面臨著運(yùn)營(yíng)機(jī)制、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)控制、人才培養(yǎng)等一系列的難題。一方面，商業(yè)銀行當(dāng)前能提供的服務(wù)難以滿足小微企業(yè)日益多層次、多樣化的需求，且所提供的業(yè)務(wù)多數(shù)處于摸索階段，缺乏系統(tǒng)性規(guī)劃和整體流程設(shè)計(jì)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系等的建設(shè)也很不完善，且部分商業(yè)銀行對(duì)小微金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷和產(chǎn)品創(chuàng)新工作的重視力度不夠，僅將之作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的附屬；另一方面，由于我國(guó)小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表缺乏透明度，且大量企業(yè)存在偷稅漏稅、真實(shí)銷售情況難以核實(shí)等情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以對(duì)客戶的資金實(shí)力、償債能力等進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)，可能會(huì)使得銀行對(duì)小微企業(yè)融資過于謹(jǐn)慎。

三、商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的建議

（一）了解客戶需求，量身定做產(chǎn)品

各類商業(yè)銀行應(yīng)遵循“可行、便捷、實(shí)用”的原則，以市場(chǎng)為導(dǎo)向加深產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)針對(duì)不同發(fā)展階段小微企業(yè)的“定制”服務(wù)，應(yīng)對(duì)其多層次的融資需求。針對(duì)成長(zhǎng)初期的小微企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)控制信貸規(guī)模和貸款的期限，為其提供短期信貸產(chǎn)品，并對(duì)資金實(shí)時(shí)監(jiān)控，避免挪用，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。針對(duì)成熟期的小微企業(yè)，商業(yè)銀行可適當(dāng)選擇業(yè)績(jī)優(yōu)良、成長(zhǎng)較快的小微企業(yè)作為客戶對(duì)象，盡量滿足其合理的融資需求，適當(dāng)提供中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)，并關(guān)注資金使用情況。同時(shí)，銀行還可以開發(fā)固定資產(chǎn)抵押貸款、法人按揭貸款等各類質(zhì)押產(chǎn)品。針對(duì)于衰退期的小微企業(yè)，商業(yè)銀行要壓縮貸款，杜絕中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)，并且有步驟的將已發(fā)放的信貸資產(chǎn)從企業(yè)退出。

（二）優(yōu)化貸款流程，提高審批效率

要想提高小微企業(yè)融資效率，商業(yè)銀行就必須優(yōu)化服務(wù)流程，建立門檻低、覆蓋廣、可持續(xù)發(fā)展的小微企業(yè)貸款投放機(jī)制。一方面，商業(yè)銀行內(nèi)部各部門間可將小微企業(yè)貸款環(huán)節(jié)“流水化”，建立與小微企業(yè)無縫對(duì)接、零距離服務(wù)的貸款流程；另一方面，商業(yè)銀行還可提快小微貸款審批的信息系統(tǒng)的建設(shè)進(jìn)程，在該系統(tǒng)建成之后可自動(dòng)區(qū)分高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)三種類型，分別進(jìn)入自動(dòng)拒絕、轉(zhuǎn)入人工、自動(dòng)接受的審批流程，縮短貸款等待時(shí)間。

（三）開放擔(dān)保方式，創(chuàng)新融資路徑

對(duì)于小微企業(yè)來說，提供擔(dān)保品特別是不動(dòng)產(chǎn)抵押物是很難的，這直接影響了其從商業(yè)銀行獲得融資的機(jī)會(huì)，所以商業(yè)銀行需要?jiǎng)?chuàng)新?lián)７绞?。首先，?chuàng)新質(zhì)押擔(dān)保。在保證銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的前提下，豐富推廣諸如應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、專利質(zhì)押貸款、商標(biāo)質(zhì)押貸款、貴金屬質(zhì)押貸款等各類非固定資產(chǎn)抵押貸款品種，滿足小微企業(yè)客戶融資需求。其次，拓展信用擔(dān)保。商業(yè)銀行可開發(fā)、使用以小微企業(yè)為客戶群的信用體系，開發(fā)許多如組合貸、小額信用貸、電銷網(wǎng)貸、POS貸等信用貸款類產(chǎn)品。最后，加強(qiáng)銀保合作。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司共同確定雙方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比例，并將風(fēng)險(xiǎn)審查進(jìn)行分工，確認(rèn)抵押擔(dān)保物范圍，保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率等，將融資成本控制在合理水平。

（四）設(shè)置專業(yè)機(jī)構(gòu)，提升激勵(lì)機(jī)制

對(duì)于開展小微金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行來說，合理的機(jī)構(gòu)組織架構(gòu)對(duì)推動(dòng)業(yè)務(wù)水平至關(guān)重要。第一，在總行管理層面，設(shè)立專門掌管小微金融的機(jī)構(gòu)，單獨(dú)管理、單獨(dú)考核、單獨(dú)核算，做好相關(guān)業(yè)務(wù)推動(dòng)、產(chǎn)品管理和人員培訓(xùn)工作。第二，成立一支專門經(jīng)營(yíng)小微金融業(yè)務(wù)的團(tuán)隊(duì)，促成財(cái)務(wù)、管理、投融資、法律等專業(yè)化金融服務(wù)人才的聚集，立足于本地特色經(jīng)濟(jì)和特色產(chǎn)業(yè)，為小微企業(yè)提供具有針對(duì)性的金融服務(wù)，積極培育客戶群體。第三，明確激勵(lì)機(jī)制。將小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量和貢獻(xiàn)度等多項(xiàng)指標(biāo)量化，并與信貸職員的收入、提示、業(yè)績(jī)量等掛鉤，充分調(diào)動(dòng)信貸專業(yè)人員營(yíng)銷小微金融的積極性，推動(dòng)小微金融業(yè)務(wù)的全覆蓋。

（五）強(qiáng)化服務(wù)理念，提升服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化服務(wù)理念和服務(wù)意識(shí)，創(chuàng)新服務(wù)的模式，將服務(wù)整體打造成全方位、一條龍服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈模式，為小微企業(yè)提供專門化、專業(yè)化的服務(wù)，培養(yǎng)長(zhǎng)期的合作關(guān)系。一方面，商業(yè)銀行各分行可將目光聚集在本區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)的集中地，利用信息集中的優(yōu)勢(shì)，研發(fā)專門針對(duì)該區(qū)域小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，根據(jù)每個(gè)企業(yè)的實(shí)際情況，提供針對(duì)性的個(gè)性化服務(wù)，為小微企業(yè)的發(fā)展需求提供策略指導(dǎo)；另一方面，商業(yè)銀行還可為小微企業(yè)供應(yīng)包括融資、結(jié)算、財(cái)務(wù)顧問、財(cái)富管理、私人銀行、投資銀行、企業(yè)并購(gòu)重組等種種類型的綜合型金融咨詢服務(wù)，以及技術(shù)培訓(xùn)、市場(chǎng)推廣等業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

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第二篇：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略研究2

山東理工大學(xué)畢業(yè)論文

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山東理工大學(xué)畢業(yè)論文

致謝

首先，衷心的感謝譚霞老師對(duì)本文的精心指導(dǎo)，在本文的寫作過程中我不僅

掌握了論文的有關(guān)寫作知識(shí)，同時(shí)深深體會(huì)到老師嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度更值得我學(xué)習(xí)。

四年的大學(xué)時(shí)光馬上就要結(jié)束，感謝山東理工大學(xué)為我們創(chuàng)造了如此優(yōu)越的學(xué)習(xí)環(huán)境，感謝所有幫助過我的人！再一次向你們致以深深的謝意！謝謝你們??！

第三篇：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略研究摘要

山東理工大學(xué)畢業(yè)論文

摘 要

在中國(guó)政府加入WTO時(shí)承諾，到2006年底銀行業(yè)將全面開放。四年過去了，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)與國(guó)外商業(yè)銀行展開了全面的競(jìng)爭(zhēng)，在這樣一個(gè)新的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行全面發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)具有重要戰(zhàn)略意義。一方面是我國(guó)城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)的增長(zhǎng)，對(duì)商業(yè)銀行提供保值增值業(yè)務(wù)的內(nèi)在要求，另一方面是銀行業(yè)提升自身競(jìng)爭(zhēng)力、維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定的客觀要求。

本文比較系統(tǒng)的闡述了發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)理論和方法;提出了從宏觀體制改革到微觀主體的行為的一些建議;討論了我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)個(gè)人金融資產(chǎn)不斷增長(zhǎng)的現(xiàn)實(shí)條件下，發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的可行性;運(yùn)用比較分析法，論證了我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種較少，技術(shù)含量較低，所以具有很大的發(fā)展空間;定量分析了個(gè)人金融業(yè)務(wù)及其創(chuàng)新業(yè)務(wù)與銀行競(jìng)爭(zhēng)力之間的相關(guān)關(guān)系;并從戰(zhàn)略的高度出發(fā)，對(duì)如何處理銀行業(yè)之間的合作與競(jìng)爭(zhēng)給出了建議。

關(guān)鍵詞:個(gè)人金融業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力 ；金融創(chuàng)新

I

Abstract

China joined the WTO in time commitment to the banking sector will be fully liberalized by the end of 2006.Four years on, China's commercial banks and foreign commercial banks have already launched a full competition, in the context of a new, comprehensive development of China's commercial banks, personal financial business of strategic importance.The one hand, urban and rural residents in China's growth in personal financial assets, increasing the value of commercial banks within the business requirements, on the other hand the banking sector to enhance their competitiveness, safeguard financial stability in the objective requirements.This paper described the development of more systematic theory and method of personal financial services;proposed system from the macroscopic to the microscopic behavior of some of the main recommendations;discussed the domestic Chinese commercial banks in the growing personal financial assets, the reality of conditions, the development of personal financial services feasibility;using comparative analysis, demonstration of Chinese commercial banks less variety of existing personal financial services, low-tech, and therefore have a huge space for development;quantitative analysis of the personal financial services and innovative business competitive with banks relationship between;and from a strategic viewpoint, on how to deal with the banking industry cooperation and competition between the recommendations given.Key words: personal financial services；commercial banks competitive；financial Innovation

目錄

摘要.............I ABSTRACT................II 目錄............Ⅲ

一、個(gè)人金融業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)及發(fā)展..............1

（一）個(gè)人金融業(yè)務(wù)的概念及內(nèi)涵............1

1．個(gè)人金融業(yè)務(wù)的概念..............1

2．個(gè)人金融業(yè)務(wù)的內(nèi)涵及特點(diǎn)........1

（二）個(gè)人金融業(yè)務(wù)的理論發(fā)展..............2

二、國(guó)內(nèi)外個(gè)人金融業(yè)務(wù)的比較分析..............3

（一）我國(guó)個(gè)人金融資產(chǎn)和個(gè)人金融業(yè)務(wù)研究.........3

1．金融資產(chǎn)的內(nèi)涵與外延............3

2．我國(guó)個(gè)人金融資產(chǎn)與個(gè)人金融業(yè)務(wù)的變遷..........3

3．我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀.......4

（二）國(guó)內(nèi)外個(gè)人金融業(yè)務(wù)的比較............5

三、個(gè)人金融業(yè)務(wù)與金融創(chuàng)新.............7

（一）金融創(chuàng)新的歷史回顧...........7

（二）我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的制約因素......8

（三）個(gè)人金融產(chǎn)品創(chuàng)新.............9

1．個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新...............10

2．個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新...............10

3．個(gè)人中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新...............10

四、個(gè)人金融服務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策............11

五、結(jié)論.................13

參考文獻(xiàn)..........1

致 謝..............2

第四篇：我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究

我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究

金融1223班 王丹霓 A08120837

摘要：2001年11月10日中國(guó)加入WTO世界貿(mào)易組織，意味著中國(guó)迎來了新的發(fā)展機(jī)遇和全新的挑戰(zhàn)。在中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，需要進(jìn)行多層次、寬領(lǐng)域的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。本文針對(duì)這一現(xiàn)狀對(duì)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新所存在的問題，制約因素以及創(chuàng)新的思路策略等進(jìn)行著重分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新； 制約因素；思路策略

金融創(chuàng)新是指那些由金融家主導(dǎo)的，在金融業(yè)內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進(jìn)的新事物。廣義的金融創(chuàng)新包括產(chǎn)品、營(yíng)銷、組織管理以及制度等

【1】方面的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的根本動(dòng)力。

一、我國(guó)金融創(chuàng)新存在的問題

1.金融創(chuàng)新的立法滯后及制度缺失。

自我國(guó)確立建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以來，銀行業(yè)經(jīng)歷了由行政管理體制向市場(chǎng)化發(fā)展過渡的過程，不可否認(rèn)，一些相關(guān)法律和制度在銀行業(yè)市場(chǎng)化的初級(jí)階段，對(duì)規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，的確發(fā)揮了它們重要作用，但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境的變化，這些法律和制度的不足也逐漸顯示出來，如有些地方監(jiān)管過度，而有些地方缺乏規(guī)范。因此，我國(guó)急需加強(qiáng)金融創(chuàng)新方面的立法，金融創(chuàng)新中立法的滯后和政策的缺位，給銀行的金融創(chuàng)新帶來了很多困難。

2.金融創(chuàng)新的監(jiān)管不完善。

目前，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為，我國(guó)金融法規(guī)仍不健全，金融創(chuàng)新的監(jiān)管手段仍很落后，還沒有交金融創(chuàng)新活動(dòng)納入正常軌道。

3.利率的市場(chǎng)化進(jìn)程加快。

我國(guó)利率市場(chǎng)化的目標(biāo)是：建立由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存，貨物款利率水平的利率形成機(jī)帽，中央銀行通過運(yùn)用貨幣政策工具調(diào)控和引導(dǎo)市場(chǎng)利率，使市場(chǎng)機(jī)制在金融資源配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用。所以，隨著利率市場(chǎng)化的逐漸推進(jìn)，銀行業(yè)必須進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，以達(dá)到安全性，流動(dòng)性和盈利性的目的。

4.金融創(chuàng)新信息技術(shù)支撐不夠。

金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理越來越依賴于技術(shù)的進(jìn)步。比如，建立現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，資源共享，建立健全金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)安全體系，提高防范計(jì)算機(jī)犯罪的能力，確保金融資金和信息的安全。然而，我國(guó)的信息處理能力相對(duì)較差，信息分享程度相對(duì)較低，只有盡快趕超發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)的信息水平，才能真正提高我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力。

5.市場(chǎng)的逐漸放開。

隨著新措施的出臺(tái)，我國(guó)資本項(xiàng)目將進(jìn)一步開放。資本項(xiàng)目的放開，將使國(guó)際資本對(duì)我國(guó)的影響日益增強(qiáng)，中國(guó)的金融市場(chǎng)與國(guó)外的金融市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)性增強(qiáng)，國(guó)內(nèi)，國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)將站在同一起跑線上展開競(jìng)爭(zhēng)?；陲L(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和風(fēng)險(xiǎn)投資的需求，中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行業(yè)，有必要考慮如何使用創(chuàng)新的金融工具來回避匯率，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，并且盡可能地利用國(guó)際市場(chǎng)的資源，籌集低成本資金，提升創(chuàng)造利潤(rùn)的能力。

6.金融人才短缺，技術(shù)水平落后。

進(jìn)行金融創(chuàng)新，要依托高科技手段，在金融信息化的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新。而我國(guó)的銀行業(yè)目前只基本完成了金融電子化建設(shè)金融信息化在有些銀行只是剛剛起步，技術(shù)創(chuàng)新

【2】 成為我國(guó)金融創(chuàng)新的薄弱環(huán)節(jié)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新思路策略

1.創(chuàng)新金融服務(wù)意識(shí)

金融創(chuàng)新的前提是商業(yè)銀行從業(yè)人員金融服務(wù)意識(shí)的創(chuàng)新。銀行員工的服務(wù)態(tài)度代表著銀行的服務(wù)質(zhì)量，保證文明熱情的服務(wù)態(tài)度，對(duì)不同的顧客制定不同的服務(wù)方式，取得相應(yīng)的信任；樹立客戶作為核心的服務(wù)理念，隨時(shí)了解經(jīng)濟(jì)環(huán)境化變化時(shí)顧客的金融需求，改變由需求推動(dòng)的被動(dòng)型服務(wù)方式為主動(dòng)的服務(wù)方式；樹立與客戶共創(chuàng)成功理念，探索潛在價(jià)值內(nèi)容，幫助客戶制定理財(cái)計(jì)劃，解決資金問題等來尋求銀行的有效利潤(rùn)，達(dá)到銀行與客戶共創(chuàng)成功的目標(biāo)；樹立服務(wù)先行的觀念，拓展服務(wù)內(nèi)容，及時(shí)調(diào)整金融服務(wù)渠道，拓寬金融服務(wù)范圍；樹立金融創(chuàng)新理念，拓寬金融服務(wù)空間。

2.金融創(chuàng)新要著眼于需求,要加強(qiáng)產(chǎn)品的營(yíng)銷力度

金融創(chuàng)新是銀行業(yè)獲取經(jīng)營(yíng)效益的重點(diǎn),是增強(qiáng)銀行實(shí)力,提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要措施。每種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,都要與客戶需求密切的聯(lián)系，要尋求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化。各個(gè)銀行，無論做那種金融創(chuàng)新，都需要將市場(chǎng)及客戶的需求放在[2]孟銳 《我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題分析及解決對(duì)策》.商業(yè)經(jīng)濟(jì) 2009年第23期

[3]徐世杰,蔣波.商業(yè)銀行創(chuàng)新管理:國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、比較與借鑒[J].國(guó)際金融,2012,01:43-45.[4]蔣波.基于市場(chǎng)需求的商業(yè)銀行創(chuàng)新機(jī)制研究[J].武漢金融,2011,04:68-70.[5]趙健.商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展?fàn)顩r探究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2011,13:124-125.[6]應(yīng)海芬,林鍵.商業(yè)銀行貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)管理[J].企業(yè)研究,2011,10.[7]陳小憲.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管促進(jìn)銀行創(chuàng)新[J].銀行家,2010,01:54-58.[8]曾震.我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新策略[J].東方企業(yè)文化,2011,03:114.[9]陳婷婷.我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題及對(duì)策[J].中國(guó)新技術(shù)新產(chǎn)品,2011,21:201

第五篇：淺談我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

淺談我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

【摘要】隨著中國(guó)金融業(yè)全面開放后，我國(guó)商業(yè)銀行直面國(guó)際金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，要在競(jìng)爭(zhēng)中求生存，求發(fā)展，就必須加快金融創(chuàng)新的步伐，從而快速提高我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際上競(jìng)爭(zhēng)水平。金融創(chuàng)新能力的強(qiáng)弱將直接決定著銀行競(jìng)爭(zhēng)力的大小, 決定著商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的興衰成敗。本文從當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新所存在的不足出發(fā)，就我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新之路的發(fā)展談?wù)勛约旱慕ㄗh。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 不足

金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，通過引入新技術(shù)、采用新方法、開辟新市場(chǎng)、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開展的各項(xiàng)新活動(dòng)，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新。金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向, 不斷提高自主創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力, 有效提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，更好地滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長(zhǎng)的需求，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理密不可分，風(fēng)險(xiǎn)管理是金融創(chuàng)新的內(nèi)在要求，商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施及時(shí)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制金融創(chuàng)新帶來的新風(fēng)險(xiǎn)。

一、金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中的意義

1.金融創(chuàng)新是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程使得由單一的國(guó)有經(jīng)濟(jì)為主體的市場(chǎng), 轉(zhuǎn)變?yōu)橐試?guó)有經(jīng)濟(jì)為主體與各種所有制經(jīng)濟(jì)并存的市場(chǎng), 這一市場(chǎng)表現(xiàn)為金融供求關(guān)系的買方特征。近幾年, 尤其是私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展最為明顯, 這就迫使商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務(wù)適應(yīng)這一變化, 這種形勢(shì)也加速了金融創(chuàng)新的發(fā)展。同時(shí)隨著我國(guó)金融市場(chǎng)開放程度和國(guó)際化程度逐步提高, 資本市場(chǎng)得到快速發(fā)展、金融交易市場(chǎng)不斷興起, 意味著中國(guó)金融市場(chǎng)必將演變成全球重要的資產(chǎn)定價(jià)中心和交易中心, 這既給我國(guó)銀行業(yè)帶來了挑戰(zhàn), 同時(shí)也為銀行提供了大量的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和廣闊的發(fā)展空間。商業(yè)銀行面臨的復(fù)雜內(nèi)外部環(huán)境, 決定了只有加快創(chuàng)新才是商業(yè)銀行

今后的唯一出路。

2.金融創(chuàng)新是為了滿足客戶的需求和適應(yīng)信息技術(shù)發(fā)展的結(jié)果

隨著改革開放的不斷深入, 我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)的市場(chǎng)和客戶發(fā)生了顯著變化: 國(guó)際知名跨國(guó)公司紛紛落戶中國(guó)、公共事業(yè)類客戶在經(jīng)濟(jì)主體中的地位不斷上升、個(gè)人客戶資產(chǎn)日益增加。市場(chǎng)和客戶的發(fā)展變化必然要求與之相適應(yīng)的金融服務(wù)的多樣化、個(gè)性化、集約化、綜合化。商業(yè)銀行應(yīng)以客戶為中心, 以市場(chǎng)為導(dǎo)向, 不斷提高自主創(chuàng)新能力, 才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中鞏固和擴(kuò)大自身的市場(chǎng)份額。而金融創(chuàng)新是在信息技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進(jìn)行的。金融服務(wù)的形態(tài)隨著金融創(chuàng)新的不斷深化發(fā)生了變化, 例如資金流動(dòng)從依賴紙幣支付憑證交換向電子支付方向發(fā)展;銀行概念從實(shí)體銀行向虛擬銀行方向漸進(jìn)等。金融創(chuàng)新產(chǎn)生的一系列演化, 提高了商業(yè)銀行主動(dòng)服務(wù)的能力, 加快了服務(wù)速度、拓寬了服務(wù)渠道、降低了服務(wù)成本、提升了服務(wù)質(zhì)量,全面地滿足了客戶的進(jìn)一步需求。信息技術(shù)的快速發(fā)展將更加深刻地影響和改變銀行的產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)方式,金融創(chuàng)新也應(yīng)隨之加速提升，以便在更高水平上實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的的跨越式發(fā)展。

3.金融創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要

從2006年12月11 日開始, 我國(guó)已經(jīng)全面履行對(duì)WTO 的承諾, 外資銀行將獲得與我國(guó)銀行同等的國(guó)民待遇, 我國(guó)商業(yè)銀行已不可能依靠對(duì)外資銀行的限制來對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)進(jìn)行保護(hù),從此中國(guó)銀行業(yè)開始與國(guó)際銀行業(yè)同臺(tái)競(jìng)技, 面臨著來自觀念、體制、機(jī)構(gòu)、技術(shù)、產(chǎn)品、利潤(rùn)生成以及監(jiān)管思路等多方面的沖擊和挑戰(zhàn)。目前, 外資銀行在中國(guó)金融市場(chǎng)所占的份額雖然不高, 但在經(jīng)營(yíng)體制、管理水平、科技網(wǎng)絡(luò)、國(guó)際業(yè)務(wù)、人力資源等方面具有比較明顯的優(yōu)勢(shì)。外資銀行將采取精選區(qū)域、精選客戶、突出重點(diǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略, 并且重點(diǎn)在國(guó)際結(jié)算、消費(fèi)信貸、銀行卡、個(gè)人理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問等中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶。在這種激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下, 國(guó)內(nèi)銀行業(yè)只有急流勇進(jìn)、銳意進(jìn)取, 加快創(chuàng)新, 才能立于不敗之地。

二、金融創(chuàng)新現(xiàn)存的不足

受國(guó)外金融創(chuàng)新的影響, 同時(shí)源于我國(guó)金融改革與發(fā)展的需要, 我國(guó)商業(yè)銀行近年來的金融創(chuàng)新, 無論在制度上, 還是在品種、工具上都邁出了可喜的步

伐。但是必須看到, 我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新由于受體制、技術(shù)、宏觀政策等多方面因素的制約, 目前與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比仍然有很大的差距, 面臨著很多難題,主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1.對(duì)金融創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)尚不夠明確

許多商業(yè)銀行未將金融創(chuàng)新提到應(yīng)有的戰(zhàn)略高度上來認(rèn)識(shí)，未真正把金融創(chuàng)新作為銀行求生存、求發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)來抓。多數(shù)銀行僅僅將金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)作為對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充和推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略性行為，尚未充分認(rèn)識(shí)其對(duì)于轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，增加銀行利潤(rùn)的重要意義。一般而言，金融創(chuàng)新動(dòng)機(jī)一般有兩個(gè)：一是追求利潤(rùn)，從創(chuàng)新中牟利；二是規(guī)避管制，增加經(jīng)營(yíng)的靈活性。然而當(dāng)前我國(guó)金融創(chuàng)新的動(dòng)因有所偏差，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的微觀動(dòng)機(jī)則偏向于在無序競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)份額，出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。

2.金融產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象。負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多, 資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少。一方面，不少地方或分支銀行都缺乏主動(dòng)意識(shí)，依賴于總行進(jìn)行開發(fā)和創(chuàng)新，而自己僅是對(duì)總行規(guī)定的新產(chǎn)品進(jìn)行推廣，并不進(jìn)行自主創(chuàng)新。另一方面，現(xiàn)階段我國(guó)尚缺少對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律保護(hù)的措施，這往往造成一種新產(chǎn)品開發(fā)出來后，很快被其他銀行仿效，使得產(chǎn)品最初的開發(fā)銀行預(yù)期利潤(rùn)降低。這也成為各銀行不愿將過多的精力投入到自主創(chuàng)新中來，進(jìn)而導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，造成銀行業(yè)金融服務(wù)的廣度和深度都還不夠，制約了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展。此外, 由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高, 創(chuàng)新的內(nèi)容比較膚淺, 手段也比較落后。

3.金融創(chuàng)新的外部環(huán)境尚待改善

這主要是我國(guó)金融體系在一定程度的仍然屬于壟斷行業(yè)，無論在機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人數(shù)還是資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等方面上國(guó)有商業(yè)銀行都占有壟斷地位，不利于金融創(chuàng)新。其次，我國(guó)的金融管制相當(dāng)嚴(yán)格，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)和管理，并且對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品審批比較復(fù)雜，一定程度上抑制了金融創(chuàng)新。再次，由于體制上的原因, 在自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和自我約束、優(yōu)勝劣汰的機(jī)制方面還存在一些不足, 這就使得商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力。同時(shí)發(fā)展中國(guó)家的居民的收入水平和消費(fèi)水平普遍較低，超前消費(fèi)意識(shí)和投資理財(cái)意識(shí)淡薄，對(duì)金融創(chuàng)新

產(chǎn)品的有效需求不足，使得金融創(chuàng)新缺乏良好的市場(chǎng)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

三、關(guān)于金融創(chuàng)新未來發(fā)展與完善的建議

我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的總體指導(dǎo)思想應(yīng)當(dāng)結(jié)合金融市場(chǎng)的實(shí)際需求, 在建立面向市場(chǎng)和客戶服務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制、健全新產(chǎn)品開發(fā)的組織體制的基礎(chǔ)上, 加強(qiáng)以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新, 力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理信息化、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作網(wǎng)絡(luò)化、業(yè)務(wù)品種多樣化和服務(wù)渠道電子化, 全面提升經(jīng)營(yíng)管理水平和綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。具體應(yīng)包括以下幾個(gè)方面:

1.要建立有效的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制, 明確創(chuàng)新動(dòng)機(jī)，加強(qiáng)內(nèi)生力。

一是要建立完善金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織結(jié)構(gòu), 要建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系;二是明確創(chuàng)新部門的職責(zé)和業(yè)務(wù)部門的創(chuàng)新目標(biāo), 以利于發(fā)揮每個(gè)員工的聰明才智;三是建立人力資源開發(fā)機(jī)制。無論是制度創(chuàng)新還是業(yè)務(wù)創(chuàng)新, 都必須由人來實(shí)施。為此, 要高度重視人力資源開發(fā), 加強(qiáng)對(duì)員工金融新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn), 進(jìn)一步提高員工的創(chuàng)新意識(shí)和實(shí)際創(chuàng)新能力。

2.加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面, 商業(yè)銀行要注重資產(chǎn)多元化、資產(chǎn)證券化、貸款證券化, 通過信貸資產(chǎn)證券化和證券結(jié)構(gòu)的有效設(shè)計(jì), 將銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榭稍谑袌?chǎng)上出售和流動(dòng)的證券, 以解決商業(yè)銀行資產(chǎn)流動(dòng)不足、資本充足率低以及利率風(fēng)險(xiǎn)等問題。消費(fèi)信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等只是少量開辦, 仍處于探索階段;投資銀行、國(guó)際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面, 還處在待發(fā)展階段, 尚有廣闊的發(fā)展前景。這些都是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展方向。

3.加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品的營(yíng)銷力度, 實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷售的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和統(tǒng)一化。近年來, 我國(guó)金融機(jī)構(gòu)新推出的金融品種, 信息并沒有在客戶中普及, 這反映了營(yíng)銷工作沒有跟上。所以, 作為商業(yè)銀行, 要想使推出的金融品種占有市場(chǎng)及客戶, 就要主動(dòng)向客戶宣傳各項(xiàng)創(chuàng)新品種的優(yōu)點(diǎn), 使創(chuàng)新品種走進(jìn)尋常百姓家。具體說, 就是圍繞營(yíng)銷做文章, 以凸現(xiàn)金融品牌為手段, 適應(yīng)金融消費(fèi)市場(chǎng)的演變, 有效占領(lǐng)市場(chǎng)及客戶