第一篇：淺議我國(guó)商業(yè)誠(chéng)信（大全）

論文摘要：商業(yè)誠(chéng)信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心和靈魂,但目前我們社會(huì)的商業(yè)誠(chéng)信現(xiàn)狀卻令人擔(dān)憂。本文分析了商業(yè)誠(chéng)信缺失的三方面的原因，為商業(yè)誠(chéng)信危機(jī)的解決提供理論的思考。

誠(chéng)信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心和靈魂，沒(méi)有誠(chéng)信，就不可能有真正成功的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。那么，造成目前商業(yè)誠(chéng)信缺乏的原因是什么呢？我認(rèn)為主要有三個(gè)方面的原因。

第一，商業(yè)社會(huì)價(jià)值的缺失是導(dǎo)致商業(yè)缺乏誠(chéng)信的核心原因

在哲學(xué)意義上，價(jià)值是一種主客體之間的關(guān)系，是指客體（包括人在內(nèi)各種事物）對(duì)主體（主要是人）的作用和意義。客體的社會(huì)價(jià)值，主要指客體在推動(dòng)社會(huì)和人全面發(fā)展中的作用和意義，它在價(jià)值體系中處于核心地位，決定著人們對(duì)它的主要態(tài)度和行為傾向。由于中國(guó)一直主要是以自然農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)為主的國(guó)家，生產(chǎn)力水平低下，人們主要依靠的是自給自足的經(jīng)濟(jì)生活模式，缺乏現(xiàn)代意義上的分工和交換，加之長(zhǎng)期采取重農(nóng)抑制商的政策，使得人們普遍對(duì)商業(yè)的社會(huì)價(jià)值認(rèn)識(shí)不夠。另外，馬克列經(jīng)典作家們對(duì)以現(xiàn)代商業(yè)為核心的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的否定態(tài)度在一定程度上制約著我們對(duì)商業(yè)社會(huì)價(jià)值的認(rèn)識(shí)。我國(guó)直到90年代初，鄧小平提出了“不爭(zhēng)論”的思想，把市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主要作為一種手段使用，允許多種所有制存在。這才在一定程度上承認(rèn)了商業(yè)作為一種重要的手段和工具的價(jià)值，這在當(dāng)時(shí)的思想認(rèn)識(shí)上是一個(gè)了不起的進(jìn)步，這使得我國(guó)商業(yè)沖破傳統(tǒng)觀念和左傾思想，獲得了極好的發(fā)展機(jī)遇。隨著時(shí)代的飛速發(fā)展，商業(yè)在我國(guó)社會(huì)和個(gè)人發(fā)展中所起的作用已經(jīng)發(fā)生了較很大的變化，其價(jià)值遠(yuǎn)不是只作為工具和一種手段，它還為我們社會(huì)和個(gè)人的發(fā)展提供了一個(gè)嶄新的平臺(tái)。

第二，經(jīng)濟(jì)體制的不完善和政治體制改革的滯后是導(dǎo)致商業(yè)缺乏誠(chéng)信的重要原因

改革開(kāi)放近30年來(lái)，盡管我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)取得了巨大的成就，但還不完全能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，特別是政治體制的改革相對(duì)滯后。體制的不完善加上商業(yè)社會(huì)價(jià)值的觀念不到位，使得商業(yè)在我們的社會(huì)中缺乏應(yīng)有的獨(dú)立生存發(fā)展的地位和空間，其生存和發(fā)展就不得不在很大程度上要依賴于各級(jí)管理部門(mén)。這為權(quán)力尋租留下了巨大的空間，有了權(quán)力作為保護(hù)傘，有些不法商人就敢大肆欺詐消費(fèi)者，進(jìn)行各種不誠(chéng)信的交易。比較常見(jiàn)的就是以減少必要成本來(lái)增加自己的利潤(rùn)。而一般這樣做是有道德和法律風(fēng)險(xiǎn)的，但由于社會(huì)道德監(jiān)督能力的失效和權(quán)力的保護(hù)，使得這種風(fēng)險(xiǎn)大大降低，這也在一定程度上加重了商業(yè)誠(chéng)信危機(jī)。

第三，教育的缺位是導(dǎo)致商業(yè)誠(chéng)信缺乏的直接的原因

首先，傳統(tǒng)教育在規(guī)模上不適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)的發(fā)展。由于我國(guó)一直是一個(gè)自然農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)為主的國(guó)家，對(duì)一般勞動(dòng)者的素質(zhì)要求主要是經(jīng)驗(yàn)和勤勞，因此，我國(guó)傳統(tǒng)教育一直是以精英教育為主，特別是高等教育，全社會(huì)能接受高等教育的比例非常低。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是越來(lái)越激烈的情況下，使得很多經(jīng)營(yíng)者無(wú)法在競(jìng)爭(zhēng)中依靠不斷提高經(jīng)營(yíng)能力來(lái)獲得生存，在社會(huì)退出機(jī)制和保障體制不完善的情況下，這些人就只能采用一些非法的手段進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)生短期的價(jià)格上的競(jìng)爭(zhēng)力，盡管明知這是飲鴆止渴，但也是無(wú)奈的選擇。其次，傳統(tǒng)教育在方式上不適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)的發(fā)展。傳統(tǒng)教育比較重視規(guī)范的應(yīng)試教育，缺乏以培養(yǎng)創(chuàng)造性為核心的素質(zhì)教育，更缺乏現(xiàn)代商業(yè)經(jīng)營(yíng)能力的訓(xùn)練和培養(yǎng)，這使得一部分即使受過(guò)比較高的教育的人進(jìn)入市場(chǎng)后，也缺乏相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)力創(chuàng)造力，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，不得不有時(shí)也采取一些不正當(dāng)?shù)氖侄螀⑴c競(jìng)爭(zhēng)，也加劇了商業(yè)領(lǐng)域的誠(chéng)信危機(jī)。再有，傳統(tǒng)道德教育不適應(yīng)現(xiàn)代

商業(yè)的發(fā)展。傳統(tǒng)的道德教育比較強(qiáng)調(diào)的是日常倫理道德和政治倫理道德，而商業(yè)倫理道德教育相對(duì)缺乏，不系統(tǒng)，更缺乏操作性，使得商業(yè)道德成為書(shū)本上的點(diǎn)綴物，而無(wú)法對(duì)社會(huì)產(chǎn)生足夠的影響。這就讓一些商業(yè)經(jīng)營(yíng)者誤認(rèn)為遵守商業(yè)誠(chéng)信不重要或沒(méi)有價(jià)值，最多就是為了面子做做表面文章，而缺乏相應(yīng)的道德認(rèn)同感，缺乏自我約束和自我控制的，最終也加劇了商業(yè)誠(chéng)信的缺乏。

我國(guó)要建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，沒(méi)有完善的商業(yè)誠(chéng)信體系是很難成功的，對(duì)于這一點(diǎn)，目前社會(huì)已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，江總書(shū)記在2000年年底召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上指出“要在全社會(huì)強(qiáng)化信用意識(shí)”，朱總理在“十五”計(jì)劃綱要的報(bào)告中也明確提出“要大力倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的職業(yè)道德，加快建立健全社會(huì)信用制度”。但需要注意的是，由于導(dǎo)致商業(yè)誠(chéng)信缺乏的原因很復(fù)雜，因此，商業(yè)誠(chéng)信的建設(shè)我們不能急于求成。我們應(yīng)當(dāng)從兩個(gè)方面著手，在宏觀方面，首先是要加強(qiáng)全社會(huì)對(duì)商業(yè)社會(huì)價(jià)值的認(rèn)識(shí)和研究，進(jìn)而改革不適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和政治體制，以降低商業(yè)經(jīng)營(yíng)成本。其次是要繼續(xù)擴(kuò)大高等教育規(guī)模，加強(qiáng)素質(zhì)教育，培養(yǎng)人們的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。三是加強(qiáng)商業(yè)道德的教育和研究，為全社會(huì)提供一種良好的商業(yè)道德土壤。這樣，良好的商業(yè)誠(chéng)信體系就可以慢慢的形成，推動(dòng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善。

參考文獻(xiàn)：

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報(bào),2005,6:22-24.[3]周立功.信價(jià)更高--商業(yè)誠(chéng)信價(jià)值論[J].上海企業(yè),2003,4:63-65.

第二篇：商業(yè)誠(chéng)信合作協(xié)議

商業(yè)誠(chéng)信合作協(xié)議

【協(xié)議編號(hào)】: _________________

【簽訂日期】: _________________

【簽訂地點(diǎn)】:義烏市__

甲方：

住所地：

法定代表人：

聯(lián)系電話： E-mail:(郵箱)：______________________

乙方：浙江省國(guó)貿(mào)供應(yīng)鏈服務(wù)有限公司

住所地：浙江省義烏市稠城街道誠(chéng)信大道266號(hào)義烏港A座301-310

法定代表人：鄧超鋒

聯(lián)系電話：__________________ E-mail:(郵箱)：_________________

甲乙雙方在友好合作的前提下，經(jīng)協(xié)商一致，達(dá)成如下協(xié)議，以資共同信守。

一、雙方責(zé)任與義務(wù)

1、雙方在合作過(guò)程中，乙方會(huì)視情況帶海外客戶參觀和考察甲方工廠，甲方將會(huì)協(xié)助乙方辦理參觀事宜，并在不影響甲方生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的情況下帶領(lǐng)海外客戶考察工廠的整體生產(chǎn)情況，包括生產(chǎn)車(chē)間、樣品間等。

2、基于誠(chéng)信的原則，甲方確認(rèn)在雙方合作期間至結(jié)束合作1年內(nèi)，不與乙方海外客戶自行聯(lián)系，或在乙方不知情的情況下與海外客戶開(kāi)展貿(mào)易往來(lái)。

3、如乙方發(fā)現(xiàn)甲方與乙方的海外客戶存在業(yè)務(wù)合作，則乙方有權(quán)終止與甲方的合作，并要求甲方立即停止與海外客戶的合作，且按照簽訂的訂單金額向乙方支付賠償金。

二、保密

各方承諾，對(duì)因履行本協(xié)議及本協(xié)議項(xiàng)下交易所知悉的對(duì)方商業(yè)秘密（包括技術(shù)秘密和經(jīng)營(yíng)秘密），以及對(duì)各方因履行本協(xié)議及本協(xié)議項(xiàng)下交易需要知悉并受保密約束的本協(xié)議之外第三方的商業(yè)秘密，均不向本協(xié)議之外的任何無(wú)關(guān)方披露。因泄密造成他方損失的，泄密方須承擔(dān)由此造成的后果及損失。

三、反商業(yè)賄賂

在雙方業(yè)務(wù)往來(lái)過(guò)程中，甲方不得向乙方工作人員提供傭金、回扣等任何形式的商業(yè)賄賂；若乙方工作人員向甲方要求、索取，或從甲方收受任何商業(yè)賄賂及其他不正當(dāng)利益，甲方應(yīng)立即提供相關(guān)證據(jù)向乙方檢舉。

甲方違反本款規(guī)定的，應(yīng)視為甲方根本違約；無(wú)論合同是否履行，乙方有權(quán)要求甲方支付金額不少于合同總價(jià)款的違約金；若合同未履行或未履行完畢，則乙方有權(quán)解除合同，并要求甲方按前述規(guī)定支付違約金。

四、管轄

因本協(xié)議引起的或與本協(xié)議有關(guān)的任何爭(zhēng)議，各方首先應(yīng)友好協(xié)商，協(xié)商不成的，任何一方可向本協(xié)議簽訂地的人民法院起訴。

五、效力

1、本協(xié)議自雙方法定代表人或授權(quán)代表簽字或蓋章之日起生效，一式兩份，甲方執(zhí)一份，乙方執(zhí)一份。

2、本協(xié)議有效期為二年。有效期屆滿后雙方將充分協(xié)商后續(xù)簽合同。

【以下簽署】：

甲方：

法定代表人/授權(quán)代表簽字：________________

乙方：浙江省國(guó)貿(mào)供應(yīng)鏈服務(wù)有限公司

法定代表人/授權(quán)代表簽字：________________

第三篇：我國(guó)商業(yè)銀行信貸行為分析

7、我國(guó)商業(yè)銀行信貸行為分析

2005-02-06

摘要：在我國(guó)，商業(yè)銀行有些行為因?yàn)橥獠凯h(huán)境或利益驅(qū)動(dòng)會(huì)發(fā)生偏離，這種偏離也許會(huì)造成潛在風(fēng)險(xiǎn)，或許會(huì)遭受致命打擊。為此，我們不得不認(rèn)真對(duì)待，密切關(guān)注。

目前，許多學(xué)者都在關(guān)注銀行的行為，人民銀行《內(nèi)部控制指引》中也專門(mén)提到了行為控制，各商業(yè)銀行也都意識(shí)到行為控制的重要性。這些行為有員工個(gè)人行為，有集體行為，有領(lǐng)導(dǎo)者決策行為，哪一種行為都關(guān)系到經(jīng)營(yíng)管理的成敗。在我國(guó)，商業(yè)銀行有些行為因?yàn)橥獠凯h(huán)境或利益驅(qū)動(dòng)會(huì)發(fā)生偏離，這種偏離也許會(huì)正常上岸，也許會(huì)造成潛在風(fēng)險(xiǎn)，或許會(huì)遭受致命的打擊。最近，國(guó)家采取了一系列緊縮政策，銀監(jiān)會(huì)對(duì)信貸投放給予了極大的關(guān)注，商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)過(guò)熱的沖擊下承受著巨大的壓力，部分商業(yè)銀行不得不為自己的信貸行為付出巨大的代價(jià)。因此，我們不得不把信貸行為提得多一些，叫得響一些，認(rèn)真地對(duì)待，密切地關(guān)注。

(一)授信行為

西方商業(yè)銀行各有自己的市場(chǎng)定位，有自己的基本客戶群，有自己的創(chuàng)新產(chǎn)品，有自己的經(jīng)營(yíng)特色。小銀行并沒(méi)有因?yàn)樽约旱目蛻暨^(guò)小而自卑，并沒(méi)有因?yàn)樽ゲ蛔〈罂蛻舳绊懶б妫膊贿^(guò)多地?fù)?dān)心因?yàn)樾《粍e人兼并，甚至有小銀行兼并大銀行的例子。而我國(guó)，無(wú)論大銀行還是小銀行，都在往大企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目?jī)A斜，授信趨同現(xiàn)象十分嚴(yán)重，有些企業(yè)擁有巨大授信，各家銀行拼命往里擠，而有些企業(yè)即使其產(chǎn)品非常好，只是因?yàn)闆](méi)有資金經(jīng)營(yíng)而望洋興嘆。銀行遇到大企業(yè)的貸款授信，審批時(shí)就好通過(guò)，可以寬松一些，一些重要的法律手續(xù)可以簡(jiǎn)化，甚至為了爭(zhēng)取這些客戶進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，利率可以下浮，免收有關(guān)的手續(xù)費(fèi)，而沒(méi)有考慮有些企業(yè)在擁有巨大銀行授信后會(huì)有盲目投資的可能。之所以這樣，主要是從主觀上就認(rèn)為這些企業(yè)不會(huì)馬上倒，或有政府背景，或是上市公司，甚至認(rèn)為，即使這些貸款放爛了，也與自己無(wú)關(guān)，可以擺脫一些責(zé)任。最終形成了授信集中，中小企業(yè)貸不到資金的現(xiàn)狀。當(dāng)然，這不能完全歸咎于商業(yè)銀行自身行為，社會(huì)信用擔(dān)保體系、中小企業(yè)市場(chǎng)前景、信用基礎(chǔ)也是其中的重要原因。

西方商業(yè)銀行很注重資產(chǎn)負(fù)債管理，利用利率敏感性分析、缺口管理、VAR等先進(jìn)的模型進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債的匹配，從而科學(xué)地控制風(fēng)險(xiǎn)和追求效益的最大化。而我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)資產(chǎn)負(fù)債管理還不夠科學(xué)，比如授信過(guò)程中對(duì)此沒(méi)有引起足夠的重視，一方面沒(méi)有科學(xué)地匹配資產(chǎn)和負(fù)債，其利率結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)、幣種結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)不甚合理，很難避免利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，對(duì)信貸資產(chǎn)的擺布不夠科學(xué)和合理，或是擔(dān)心中長(zhǎng)期貸款期限過(guò)長(zhǎng)而主觀上不對(duì)其授信，或是中長(zhǎng)短期貸款期限匹配不合理。

(二)信貸審查行為

西方商業(yè)銀行貸款審查時(shí)首先堅(jiān)持“三C”原則，即CHAR-ACTER(品質(zhì))：企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的品性、行為、信譽(yù)和誠(chéng)實(shí)程度，作風(fēng)是否正派，有無(wú)責(zé)任感，經(jīng)營(yíng)管理能力如何，還款意愿如何等；CAPITAL(資本)：借款者個(gè)人擁有的凈資產(chǎn)，公司借款者所能貢獻(xiàn)的購(gòu)置固定資產(chǎn)和維持日常的生產(chǎn)操作的資金；CA-PACITY(還款能力)：即借款者有無(wú)穩(wěn)定可靠的資金來(lái)源。其次，銀行考慮更多的是市場(chǎng)情況、抵押品、收益、借款目的、金額、往來(lái)賬戶、時(shí)間、法律、經(jīng)營(yíng)管理?？梢钥吹?，銀行最注重的是企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的誠(chéng)信度，注重的是企業(yè)資金實(shí)力，注重的是第一還款來(lái)源。而我國(guó)有些商業(yè)銀行更多的是注重企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表是否好看，貸款有無(wú)擔(dān)保，有無(wú)抵押。這樣就使有些企業(yè)貸款有了空子鉆，比如，隱瞞真實(shí)經(jīng)營(yíng)管理情況，把報(bào)表做得好看些，甚至提供虛假報(bào)表。要知道，擔(dān)保、抵押對(duì)銀行并不一定是好事，有了擔(dān)保，并不是說(shuō)借款者還不了貸款，擔(dān)保者馬上就替其還款，有許多法律手續(xù)和具體情況使得擔(dān)保不能落實(shí)，如存在保證人資格、履約意愿、免責(zé)和保證合同無(wú)效等問(wèn)題，有兩個(gè)企業(yè)互保、多個(gè)企業(yè)連環(huán)擔(dān)保、關(guān)聯(lián)企業(yè)借保證騙取貸款等現(xiàn)象。抵押方面，辦理抵押登記時(shí)，要經(jīng)財(cái)產(chǎn)評(píng)估、登記、保險(xiǎn)、公證等多個(gè)環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)都要支付很多費(fèi)用，而且還要承受時(shí)間和效率的損失，同時(shí)還存在抵押的真實(shí)性、抵押物是否足值、變現(xiàn)的可能性、拍賣(mài)抵押物的復(fù)雜性等問(wèn)題。商業(yè)銀行必須迅速改變僅對(duì)授信形式和要件進(jìn)行關(guān)注和靜態(tài)的授信理念，轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)借款人的融資需求和借款用途及風(fēng)險(xiǎn)的了解、分析，主動(dòng)設(shè)計(jì)與借款人需求相適應(yīng)的信貸產(chǎn)品，并通過(guò)了解借款人的業(yè)務(wù)，識(shí)別貸款期間的潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)、行業(yè)和環(huán)境等狀況進(jìn)行盡職的分析。形成在有效預(yù)期和控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，主動(dòng)而持續(xù)性地開(kāi)展業(yè)務(wù)，而不是目前普遍存在著的商業(yè)銀行決定是否授信的關(guān)鍵只看有無(wú)抵押品——即第二還款來(lái)源，而忽略第一還款來(lái)源，即忽略對(duì)借款人真實(shí)還款能力和風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)最重要因素的考察。

(三)信貸效仿行為

西方大小商業(yè)銀行都有自己的經(jīng)營(yíng)特色，有些以支持大型企業(yè)集團(tuán)為主，有些以支持中小型企業(yè)為主，有些以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，有些以零售業(yè)務(wù)為主。而我國(guó)商業(yè)銀行往往存在效仿行為，時(shí)而房地產(chǎn)、汽車(chē)、家電，時(shí)而基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)項(xiàng)目，時(shí)而又是上市公司，只要一方一熱，大家則一哄而上。如1992年對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)的貸款，最后形成了大量的不良資產(chǎn)。這幾年，一會(huì)兒投向開(kāi)發(fā)區(qū)和城市建設(shè)，一會(huì)兒又投向路橋建設(shè)和房地產(chǎn)。對(duì)上市公司貸款，也存在過(guò)熱行為，導(dǎo)致有些上市公司資金違規(guī)進(jìn)股市，或盲目投資。對(duì)鋼鐵、電解鋁等產(chǎn)業(yè)更是一窩蜂，國(guó)務(wù)院三令五申，對(duì)這些產(chǎn)業(yè)嚴(yán)格限制，但實(shí)際效果微乎其微。江蘇鐵本事件給我國(guó)政府、投資主管部門(mén)和銀行都敲響了警鐘。

(四)信貸審批責(zé)任界定行為

我國(guó)各商業(yè)銀行基本都有信貸審批委員會(huì)，貸款逐級(jí)上報(bào)，逐級(jí)審批，一筆貸款報(bào)上來(lái)，各審貸委員發(fā)表意見(jiàn)，最終形成貸與不貸的表決。如果貸款出現(xiàn)問(wèn)題，基層員工則認(rèn)為該筆貸款是審貸委決定，審貸委要承擔(dān)責(zé)任，有時(shí)基層行還會(huì)認(rèn)為，反正有審貸委把關(guān)，自身可以不負(fù)責(zé)任地上報(bào)；審貸委則認(rèn)為，直接接觸客戶的是基層行，基層行要承擔(dān)責(zé)任，或是基層行已經(jīng)把關(guān)，第一手資料的真實(shí)性和完整性應(yīng)該沒(méi)有問(wèn)題，可以非常信任地審批貸款。這就是一種責(zé)任界定不清楚的問(wèn)題，當(dāng)然，也有審貸委員責(zé)任心不強(qiáng)、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、約束機(jī)制不健全的問(wèn)題。此外，由于各種利益關(guān)系的存在，有些貸款管理委員會(huì)成員一味跟著有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和信貸管理權(quán)威人士的思路走，不敢或者不愿提出異議，結(jié)果使信貸集體審批變成了個(gè)人審批。

因此，一筆信貸業(yè)務(wù)從貸前調(diào)查到終審的整個(gè)過(guò)程中，每一個(gè)環(huán)節(jié)都要有明確的崗位職責(zé)和清楚的職責(zé)界定，不嚴(yán)格履行自身職責(zé)就應(yīng)該受到懲罰。同時(shí)，如果每個(gè)銀行從業(yè)者都把銀行當(dāng)作自己的，多一些責(zé)任心，就應(yīng)該不會(huì)存在扯皮推諉，敷衍塞責(zé)情況的發(fā)生。不妨借鑒澳大利亞和新加坡銀行的做法，在貸款審批過(guò)程中適當(dāng)強(qiáng)調(diào)個(gè)人責(zé)任，將部分貸款審批決策權(quán)授予個(gè)人，同時(shí)賦予相應(yīng)的責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和稽核部門(mén)進(jìn)行監(jiān)督檢查。當(dāng)然，個(gè)人決策能力和水平值得信任的一個(gè)重要的前提是優(yōu)秀人才的培訓(xùn)、培養(yǎng)和使用。

(五)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為

西方商業(yè)銀行一般非常重視信貸風(fēng)險(xiǎn)的量化管理和模型化管理，缺口管理、VAR等模型運(yùn)用得非常廣泛，甚至對(duì)認(rèn)為很難量化的信用風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)發(fā)了數(shù)量模型。除信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型外，還建立了內(nèi)部決策模型，通過(guò)借款人評(píng)級(jí)、額度種類(lèi)評(píng)級(jí)，預(yù)期使用比率、貸款類(lèi)別相應(yīng)所需要的資本金、預(yù)期收益等因素，可以計(jì)算出貸款額度的回報(bào)率，為信貸決策提供重要參考。但我國(guó)商業(yè)銀行這方面還比較薄弱，只是簡(jiǎn)單地運(yùn)用存貸比、頭寸管理，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等的控制只能從定性方式解決，不能有效地進(jìn)行量化。因此，為使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為更具客觀性，應(yīng)盡快引進(jìn)量化管理和模型化管理，囿于我國(guó)銀行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理的現(xiàn)狀，要實(shí)現(xiàn)量化管理和模型化管理必須及早在業(yè)務(wù)流程分析整合的基礎(chǔ)上推進(jìn)信息系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的整理。

(六)信貸審批權(quán)力集中行為

隨著商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的逐步暴露，各商業(yè)銀行總行也不斷地上收自己的信貸審批權(quán)限，基層行只能發(fā)放一些低風(fēng)險(xiǎn)貸款。這固然可以有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，但也同時(shí)暴露出一些問(wèn)題。一是大多授信都要上報(bào)上級(jí)行，會(huì)影響時(shí)效，因?yàn)橛行┢髽I(yè)用款時(shí)間要求比較嚴(yán)格，待審批好以后，已經(jīng)錯(cuò)過(guò)了時(shí)間；二是上級(jí)行不可能了解各區(qū)域的所有企業(yè)，更多地關(guān)注一些重點(diǎn)項(xiàng)目和大的企業(yè)，會(huì)忽視一些優(yōu)秀中小型企業(yè)，這樣勢(shì)必會(huì)影響基層行的客戶結(jié)構(gòu)，不利于營(yíng)造其基本客戶群；三是突然上收權(quán)力，可能會(huì)使原有中小型企業(yè)資金鏈條中斷，形成新的不良資產(chǎn)；四是會(huì)出現(xiàn)與其他商業(yè)銀行共同為同一企業(yè)授信的情況，形成信貸集中；五是不利于全行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。因此，對(duì)于信貸審批不妨實(shí)行差別授權(quán)并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。可根據(jù)各分支機(jī)構(gòu)所處的市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境、資產(chǎn)規(guī)模和業(yè)務(wù)量，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利水平、內(nèi)控機(jī)制建設(shè)情況和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，對(duì)各分支機(jī)構(gòu)授權(quán)的權(quán)限進(jìn)行調(diào)整，并依據(jù)對(duì)分行績(jī)效考核以及其他信貸檢查稽核結(jié)果，進(jìn)行授權(quán)權(quán)限的動(dòng)態(tài)調(diào)整，或?qū)⑹跈?quán)權(quán)限與授信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、授信期限掛鉤。

(七)信貸內(nèi)部控制行為

目前我國(guó)商業(yè)銀行不重視內(nèi)部控制的現(xiàn)象很令人費(fèi)解，崗位制約機(jī)制不健全，有制度不執(zhí)行現(xiàn)象很普遍。比如，規(guī)定貸前雙人調(diào)查，但另一人的任務(wù)只是在報(bào)告上簽字，企業(yè)在哪里，報(bào)表什么樣根本不管；信貸員從頭到尾幫企業(yè)做了所有的貸款手續(xù)，甚至可以拿企業(yè)假的資料把貸款騙出來(lái)；總是遷就企業(yè)，該有的貸款資料因企業(yè)不愿提供就省略，甚至拿不到關(guān)鍵的法律資料；貸后檢查形同虛設(shè)，企業(yè)發(fā)生了變化甚至變化了工作地址銀行還不知道。一些銀行大量不良資產(chǎn)的出現(xiàn)及因員工道德風(fēng)險(xiǎn)形成的損失都說(shuō)明了內(nèi)部控制不力所造成的后果。從長(zhǎng)期來(lái)看，這種情況會(huì)把任何一個(gè)銀行帶向深淵。在一個(gè)具有強(qiáng)有力的內(nèi)控機(jī)制的組織中，控制機(jī)制應(yīng)有向前的也應(yīng)有向后的，向后看的系統(tǒng)要及時(shí)追蹤交易記錄的風(fēng)險(xiǎn)，向前看的系統(tǒng)則要努力發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，不僅僅是頭寸風(fēng)險(xiǎn)，而且還有所有的系統(tǒng)范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)。

(八)不良資產(chǎn)處置行為

中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在，仍然會(huì)有犧牲信貸資產(chǎn)來(lái)?yè)Q取規(guī)模的行為，為了多爭(zhēng)取一些存款，而不管企業(yè)狀況就隨意放貸，或?yàn)榱宋找稽c(diǎn)保證金而隨意開(kāi)承兌匯票，或用以存引貸的方式擴(kuò)大規(guī)模，等等，這些行為導(dǎo)致最終創(chuàng)造的利潤(rùn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于形成的不良資產(chǎn)。還有一種經(jīng)常會(huì)犯的錯(cuò)誤，對(duì)一個(gè)企業(yè)積極介入后，就萬(wàn)事大吉，不注意跟蹤企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理狀況，不關(guān)注行業(yè)變化和市場(chǎng)變化，或是對(duì)企業(yè)從生跟到死，沒(méi)有及時(shí)退出的意識(shí)，沒(méi)有建立信貸退出機(jī)制，最終會(huì)形成不良資產(chǎn)。一旦形成不良資產(chǎn)，在不良資產(chǎn)處置時(shí)，由于不良資產(chǎn)責(zé)任界定不清，或由于信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)或職業(yè)道德等因素，沒(méi)有及時(shí)追討，最后會(huì)不了了之。還有一種情況，各家商業(yè)銀行基本都有信貸管理部門(mén)和資產(chǎn)保全部門(mén)，一筆貸款逾期以后，信貸管理部門(mén)認(rèn)為應(yīng)該移交資產(chǎn)保全部門(mén)管理，資產(chǎn)保全部門(mén)則認(rèn)為需要信貸管理部門(mén)繼續(xù)跟蹤，形成管理上的真空。

(九)信貸人員培養(yǎng)行為

有些商業(yè)銀行在引進(jìn)信貸人員時(shí)，往往先看其能帶來(lái)多少存款和業(yè)務(wù)量，而對(duì)其業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德有所忽視。日常對(duì)員工培訓(xùn)也不夠重視，沒(méi)有有意識(shí)地培訓(xùn)一些專家，每個(gè)信貸人員都是“萬(wàn)金油”。這樣很難保證貸款審批的準(zhǔn)確性，真正的風(fēng)險(xiǎn)控制就很難保證。因此，在信貸行為建設(shè)中，銀行必須認(rèn)真思考想要培養(yǎng)的是什么行為，想要建立的是什么樣的報(bào)酬系統(tǒng)。信貸人員除應(yīng)具有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)外，還應(yīng)具有良好的思想及道德素質(zhì)。在人才使用上，可以通過(guò)對(duì)信貸人員實(shí)行上崗分級(jí)授權(quán)經(jīng)營(yíng)，狠抓信貸人員的基本素質(zhì)，只有信貸人員整體素質(zhì)的提高，才能形成商業(yè)銀行健康向上的信貸文化。信貸人員的素質(zhì)，不僅包括精通金融和信貸，同樣重要的是要使他們成為借款人所在行業(yè)方面的專家。就營(yíng)銷(xiāo)而言，企業(yè)更愿意和熟悉自己行業(yè)的客戶經(jīng)理打交道。從信貸風(fēng)險(xiǎn)管理角度，只有熟悉企業(yè)及行業(yè)狀況的客戶經(jīng)理才能準(zhǔn)確地判斷貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，從而防范不良貸款的發(fā)生。同時(shí)，信貸人員素質(zhì)的提高，健康信貸文化的形成也需要一套完整的激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)實(shí)行績(jī)效掛鉤的分配機(jī)制，運(yùn)用內(nèi)部利潤(rùn)核算、內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格、市場(chǎng)成本和資產(chǎn)質(zhì)量等指標(biāo)，核算其業(yè)績(jī)并與其收入掛鉤，從而促使信貸人員在其位、謀其政、盡其責(zé)、享其利。

(十)信貸文化行為

銀行作為一個(gè)信用給予的企業(yè)，信貸文化是非常關(guān)鍵的。落后的信貸文化比巨額的不良貸款更可怕，因?yàn)椴涣假J款可以運(yùn)用多種方法化解，但落后的信貸文化會(huì)形成源源不斷的不良貸款。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，一個(gè)銀行貸款質(zhì)量的好壞，除了受外部宏觀環(huán)境因素的影響外，關(guān)鍵取決于該銀行是否建立了良好的信貸管理文化和有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的體制機(jī)制；是否建立了完善的信貸管理的組織架構(gòu)、流程和分析手段；是否在充分重視分支機(jī)構(gòu)一線信貸人員經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)調(diào)信貸的垂直領(lǐng)導(dǎo)；是否在監(jiān)管當(dāng)局貸款質(zhì)量五級(jí)分類(lèi)這一貸款管理的最低要求基礎(chǔ)上，建立更加完善的貸款質(zhì)量分類(lèi)制度；從貸款審查發(fā)放，到貸中的跟蹤，最后到貸款的收回，乃至對(duì)形成的不良貸款進(jìn)行處理，參與其中的所有人員是否能夠誠(chéng)信地做到勤勉盡責(zé)；廣大信貸人員和風(fēng)險(xiǎn)管理人員是否通過(guò)大量艱苦細(xì)致的工作，對(duì)授信客戶的高管層的素質(zhì)及相關(guān)情況、對(duì)授信客戶的產(chǎn)品和生產(chǎn)能力以及生產(chǎn)過(guò)程、對(duì)授信客戶的客戶群狀況以及對(duì)授信客戶所屬的行業(yè)等相關(guān)情況進(jìn)行認(rèn)真負(fù)責(zé)任的調(diào)查。與此同時(shí)，還要密切關(guān)注包括通貨膨脹、購(gòu)買(mǎi)力、匯率、利率、貨幣供應(yīng)量、稅收、政府支出、價(jià)格控制等宏觀經(jīng)濟(jì)變化狀況，綜合分析授信客戶未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)測(cè)其還款能力，并將其作為決定是否授信的關(guān)鍵依據(jù)。但長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的許多信貸人員在進(jìn)行貸款決策時(shí)什么都相信，尤其是利潤(rùn)、抵押物、信用評(píng)級(jí)，就是不相信現(xiàn)金凈流量，這樣就培育和派生了一些落后的信貸觀念，如將利潤(rùn)視為第一還款來(lái)源，過(guò)分強(qiáng)調(diào)擔(dān)保的作用，用重組貸款的方法掩蓋貸款的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)到期的貸款就是正常貸款，夸大以貸引存的作用等等。再有就是信貸管理落后。從部分銀行的信貸運(yùn)作的全部過(guò)程來(lái)看，由于各種原因，信貸管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)幾乎都存在問(wèn)題。制度供給上的缺陷，使某些信貸人員失去了責(zé)任和紀(jì)律約束，結(jié)果給信貸資產(chǎn)帶來(lái)了相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。

總之，健康的信貸文化應(yīng)是在信貸管理層的引導(dǎo)下，信貸工作人員能夠正確認(rèn)識(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)的存在，能夠及時(shí)識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，在民主決策機(jī)制下，能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的處理做出科學(xué)決定。健康信貸文化的培育，包括觀念創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、制度創(chuàng)新等方方面面，要以體制創(chuàng)新、制度創(chuàng)新為突破口，自上而下統(tǒng)一安排；以基層信貸文化底蘊(yùn)為基礎(chǔ)，實(shí)施金融創(chuàng)新，打造信貸文化載體，因地制宜，自我突破。

(十一)超授權(quán)行為

《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》明確提出，商業(yè)銀行實(shí)施有條件授信時(shí)應(yīng)遵循“先落實(shí)條件，后實(shí)施授信”原則，授信條件未落實(shí)或條件發(fā)生變更未重新決策的，不得實(shí)施授信。授信決策應(yīng)在書(shū)面授權(quán)范圍內(nèi)、依據(jù)規(guī)定程序進(jìn)行，不得超越權(quán)限進(jìn)行授信，不得違反程序或減少程序進(jìn)行授信。銀監(jiān)會(huì)還特別提及一種與“鐵本案”類(lèi)似的情況：客戶未按國(guó)家規(guī)定獲得項(xiàng)目或環(huán)保及土地批準(zhǔn)文件，或者雖然取得這些文件但屬于化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)和超授權(quán)批準(zhǔn)，商業(yè)銀行亦不得向其提供授信。但在實(shí)際工作中，超授權(quán)現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，如跨期限、化整為零、用保證金置換額度或是不執(zhí)行總行的審批意見(jiàn)，在同一企業(yè)授信額度內(nèi)不同的業(yè)務(wù)品種之間進(jìn)行調(diào)劑等等。這些行為無(wú)不使貸款審批流于形式，容易累積不良貸款，為資產(chǎn)業(yè)務(wù)留下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。超授權(quán)行為的危害顯而易見(jiàn)，有百年歷史的巴林銀行的倒閉，就是由于其職員超授權(quán)造成的。而在業(yè)務(wù)發(fā)展為風(fēng)險(xiǎn)管理讓路的觀念之下，對(duì)越權(quán)審批或變相超授權(quán)行為，如果沒(méi)有造成損失，很少會(huì)一追到底，這在某種程度上成為超授權(quán)行為禁而不止的主要原因。因此，在實(shí)際工作中必須嚴(yán)格權(quán)限，要在上級(jí)行的授權(quán)范圍內(nèi)開(kāi)展工作，超權(quán)限的必須逐級(jí)上報(bào)，一旦發(fā)現(xiàn)越權(quán)審批或變相超授權(quán)行為，要嚴(yán)肅查處，對(duì)違規(guī)放貸的責(zé)任人員實(shí)行嚴(yán)厲的追究制度。

作者：深圳發(fā)展銀行 趙文杰 來(lái)源：2005-02-05錄入

第四篇：淺談六盤(pán)水市商業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)

淺談六盤(pán)水市商業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)

王永竹

〔內(nèi)容摘要〕本文主要闡述了六盤(pán)水市商業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)的基本情況，并提出了六盤(pán)水市商業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)發(fā)展的原則和措施。

〔關(guān) 鍵 詞〕商業(yè) 誠(chéng)信體系 建設(shè)

〔作者介紹〕六盤(pán)水市人民政府研究室

誠(chéng)信是一切道德行為的基礎(chǔ)和提升道德修養(yǎng)的前提，是商業(yè)的“立業(yè)之道、興業(yè)之本”,也是一個(gè)城市、地方以及國(guó)家健康發(fā)展的一大要素。

改革開(kāi)放初期，隨著六盤(pán)水市經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商業(yè)市場(chǎng)初步形成，大量商品進(jìn)入人們的生活，但由于市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制不成熟，市場(chǎng)體制不完善，市場(chǎng)上買(mǎi)到假冒偽劣商品的幾率較高。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，人們的誠(chéng)信意識(shí)逐步提高，誠(chéng)信典型不斷涌現(xiàn)，雖然假冒偽劣等現(xiàn)象仍然存在，但人們的放心度有了很大提高。

一、六盤(pán)水市商業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)的現(xiàn)狀

近年來(lái)，在市委市政府的領(lǐng)導(dǎo)下，有關(guān)部門(mén)舉辦了“購(gòu)物放心單位”、“服務(wù)質(zhì)量信得過(guò)單位”“先進(jìn)私營(yíng)企業(yè)”、“百城萬(wàn)店無(wú)假貨示范單位”、“明碼標(biāo)價(jià)示范單位”、“誠(chéng)信單位”、“守合同，重信用單位”等等各種誠(chéng)信評(píng)比活動(dòng)，開(kāi)展“優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)月”等活動(dòng)，培育了一大批誠(chéng)信服務(wù)的先進(jìn)典型，提升了商業(yè)誠(chéng)信的水準(zhǔn)。涌現(xiàn)了一批誠(chéng)信典型，如六盤(pán)水百貨公司、電信六盤(pán)水分公司、老百姓大藥房、西南家居裝飾廣場(chǎng)等等。六盤(pán)水市商業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)取得了一定的成效。

誠(chéng)信規(guī)范不斷完善。出臺(tái)了《六盤(pán)水質(zhì)量振興綱要實(shí)施意見(jiàn)》、《六盤(pán)水市規(guī)范出租汽車(chē)行業(yè)管理專項(xiàng)治理工作方案》等誠(chéng)信管理規(guī)范，商業(yè)誠(chéng)信規(guī)范逐步形成，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序健康發(fā)展。

誠(chéng)信氛圍日漸濃厚。商業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)始終與商業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、商業(yè)窗口形象的展示緊密結(jié)合。通過(guò)“誠(chéng)信興商”等一系列活動(dòng)，誠(chéng)信經(jīng)商的良好氛圍日漸濃厚。圍繞質(zhì)量誠(chéng)信、價(jià)格誠(chéng)信、服務(wù)誠(chéng)信、專利誠(chéng)信等內(nèi)容，通過(guò)開(kāi)展“萬(wàn)店無(wú)假貨”、“價(jià)格計(jì)量信得過(guò)”、“誠(chéng)信服務(wù)月”、專利保護(hù)試點(diǎn)等多種形式的“誠(chéng)信興商”活動(dòng)，為六盤(pán)水市整頓規(guī)范市場(chǎng)秩序、培育樹(shù)立誠(chéng)信典范、營(yíng)造商業(yè)誠(chéng)信環(huán)境、打擊假冒偽劣和保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)起到了積極作用。

但是，我們也要清醒地認(rèn)識(shí)到，六盤(pán)水市商業(yè)誠(chéng)信體系與社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展仍不相適應(yīng)。存在的主要問(wèn)題：一是一些商業(yè)企業(yè)信用意識(shí)缺乏。幾年來(lái)，倡導(dǎo)的誠(chéng)信實(shí)踐活動(dòng)，基本鎖定在道德建設(shè)范疇，信用理念、信用法規(guī)、信用制度等方面的教育與實(shí)踐還很不夠；二是商業(yè)系統(tǒng)失信懲戒機(jī)制薄弱，公共管理部門(mén)掌握的商業(yè)信用信息沒(méi)有得到很好利用，有價(jià)值的信息資源不能有效發(fā)揮作用；三是缺乏對(duì)企業(yè)信用行為的有效監(jiān)督和管理。信用缺乏的商業(yè)企業(yè)還有一定生存空間，以次充好，價(jià)格欺詐、誤導(dǎo)誘導(dǎo)、虛假打折、利用返券促銷(xiāo)設(shè)置陷阱等欺詐行為時(shí)有發(fā)生，損害了消費(fèi)者利益；四是商業(yè)信用管理尚處于探索、試點(diǎn)階段，商業(yè)行業(yè)信用管理的平臺(tái)尚未建立。

二、商業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)的必要性和實(shí)施原則

商業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)，是商業(yè)自身發(fā)展的客觀規(guī)律，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐步完善，商業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)將進(jìn)一步推進(jìn)“以德治理”和“依法治理”兩者的有機(jī)結(jié)合，從道德和法律上為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展提供有力保障。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勝劣汰，商業(yè)誠(chéng)信建設(shè)對(duì)于企業(yè)發(fā)展的推動(dòng)和制約作用越來(lái)越大，企業(yè)對(duì)于誠(chéng)信的需求越來(lái)越強(qiáng)烈。許多商業(yè)企業(yè)將把誠(chéng)信建設(shè)看作是企業(yè)自身發(fā)展的需要，看作是企業(yè)提高競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)占有率的有效載體。這種內(nèi)在動(dòng)因，是商業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

商業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)實(shí)施原則：

1、政府推動(dòng)、協(xié)會(huì)搭臺(tái)、企業(yè)自律。市、區(qū)商業(yè)主管部門(mén)與各職能部門(mén)密切合作，推動(dòng)商業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。商業(yè)聯(lián)合會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)搭建信用信息平臺(tái)、組織商業(yè)誠(chéng)信活動(dòng)，加強(qiáng)行業(yè)信用管理，推進(jìn)企業(yè)誠(chéng)信自律。堅(jiān)持行業(yè)信用管理、企業(yè)誠(chéng)信自律和商業(yè)誠(chéng)信活動(dòng)互動(dòng)發(fā)展。

2、總體規(guī)劃、分步實(shí)施、分層推進(jìn)。制訂商業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)實(shí)施計(jì)劃，分步實(shí)施、分層推進(jìn)、落到實(shí)處。

3、宣傳教育、制度規(guī)范、同步實(shí)施。在商業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)中，宣傳教育是基礎(chǔ)，制度規(guī)范是保障，兩者缺一不可。宣傳教育要突出主題，注重實(shí)效，重在提高商業(yè)企業(yè)和員工的誠(chéng)信意識(shí)，形成輿論氛圍；制度規(guī)范要結(jié)合實(shí)際，適應(yīng)六盤(pán)水市商業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的需要，為商業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)提供制度保障。

三、六盤(pán)水市商業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)的措施

1、加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。加強(qiáng)商業(yè)誠(chéng)信體系標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，制訂中心商業(yè)街誠(chéng)信示范街標(biāo)準(zhǔn)、誠(chéng)信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和商業(yè)企業(yè)誠(chéng)信標(biāo)準(zhǔn)，制訂《商場(chǎng)設(shè)置規(guī)范》和《社區(qū)商業(yè)規(guī)范》等。

2、促進(jìn)機(jī)制建立。注重建立三個(gè)機(jī)制：一是建立激勵(lì)誠(chéng)信、懲戒失信的機(jī)制。行業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)建立行業(yè)誠(chéng)信檔案、制定行規(guī)行約、誠(chéng)信規(guī)范、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等具體實(shí)施細(xì)則和辦法，夯實(shí)商業(yè)誠(chéng)信體系的基礎(chǔ)；采取“同行議價(jià)”等方式協(xié)調(diào)行業(yè)誠(chéng)信行為；行使“行業(yè)裁決”、“行業(yè)處罰”職權(quán)，監(jiān)督規(guī)范成員單位的市場(chǎng)行為，對(duì)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的企業(yè)予以褒獎(jiǎng)，對(duì)不誠(chéng)信的企業(yè)進(jìn)行制裁，營(yíng)造行業(yè)誠(chéng)信氛圍。每年公布誠(chéng)信檔案建檔企業(yè)名單，商業(yè)信用企業(yè)名單和其他商業(yè)誠(chéng)信示范典型名單，同時(shí)公布嚴(yán)重失信、損害消費(fèi)者權(quán)益的企業(yè)名單；二是形成萬(wàn)店共鑄誠(chéng)信的工作機(jī)制；三是發(fā)揮各行業(yè)協(xié)會(huì)作用、強(qiáng)化行業(yè)誠(chéng)信的自律機(jī)制。

3、創(chuàng)新活動(dòng)思路。在開(kāi)展“誠(chéng)信活動(dòng)周”、“誠(chéng)信服務(wù)月”、“萬(wàn)店無(wú)假貨”、“3·15咨詢服務(wù)”、“質(zhì)量月”等多種形式的社會(huì)誠(chéng)信活動(dòng)中，創(chuàng)新工作思路，注重以法治商與以德治商結(jié)合,投訴咨詢與推介展示結(jié)合；為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集聚區(qū)提升誠(chéng)信形象配套，為建設(shè)多功能的專業(yè)特色街提升服務(wù)質(zhì)量特色配套，為建設(shè)國(guó)內(nèi)著名品牌匯集區(qū)和培育發(fā)展老字號(hào)商業(yè)品牌提升環(huán)境氛圍配套。

4、加強(qiáng)培訓(xùn)。采取多種形式，積極推進(jìn)商業(yè)主管部門(mén)、商業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)分管干部和商業(yè)企業(yè)有關(guān)人員參加培訓(xùn),學(xué)習(xí)法律法規(guī),掌握有關(guān)政策,增強(qiáng)守法意識(shí)。

第五篇：我國(guó)合同法誠(chéng)信原則

我國(guó)合同法誠(chéng)信原則

“誠(chéng)信”作為中華民族的傳統(tǒng)美德早在中國(guó)古代時(shí)就被廣泛推廣。在中國(guó)古代一般就治國(guó)思想分為儒家、法家、道家，但不管是哪家的學(xué)說(shuō)，說(shuō)道底都是在“誠(chéng)信”上做的文章，僅僅是論述的角度不同而已。作為西方文明發(fā)源地的古希臘、古羅馬文明更是將“誠(chéng)信”上升為法律原則。在中國(guó)歷史上，由于人治的原因，“誠(chéng)信”在許多時(shí)候被作為判罰的依據(jù)。由此可見(jiàn)，誠(chéng)信原則在中國(guó)是有其悠久歷史的，它扎根于中國(guó)的傳統(tǒng)道德，成為中華文化不可缺少的重要組成部分。

現(xiàn)代意義上的為各國(guó)廣泛采用的“誠(chéng)信”源于羅馬法。就當(dāng)代中國(guó)而言，對(duì)“誠(chéng)信”的理解已經(jīng)同起源于羅馬法中的“誠(chéng)信”基本一致，與中國(guó)古代關(guān)于“誠(chéng)信”的理解已有很大的不同了。概而言之，誠(chéng)信原則要求民事主體以善意的心理狀態(tài)從事民事活動(dòng)、行使民事權(quán)利、履行民事義務(wù)。其次誠(chéng)信原則本質(zhì)上是一種道德規(guī)則，它從道德要求出發(fā)，以法律的手段規(guī)制人們的行為，確立起牢固不可動(dòng)搖的交易道德準(zhǔn)則。而誠(chéng)信原則又與公平正義原則、禁止權(quán)利濫用原則等共同構(gòu)筑了市場(chǎng)主體行為的范圍，要求市場(chǎng)主體得在不損害他人與社會(huì)利益的范圍內(nèi)追求自身利益的最大化。最后誠(chéng)信原則不僅是守法原則，更是司法原則，從而實(shí)現(xiàn)民法理念以及填補(bǔ)法律的空白與漏洞。

信用是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)繁榮和社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的基本內(nèi)容。整治經(jīng)濟(jì)秩序，重塑社會(huì)信用不僅需要強(qiáng)化誠(chéng)信觀念，而且要建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的市場(chǎng)監(jiān)管法律體系。通過(guò)法律手段整治社會(huì)信用。而我國(guó)合同法就把誠(chéng)實(shí)信用原則作為一個(gè)重要原則。

隨著科技社會(huì)的不斷進(jìn)步，交易的日益頻繁與復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)走向規(guī)?；?、社會(huì)化，合同自由原則的地位似有所下降，而誠(chéng)信原則經(jīng)過(guò)學(xué)者的推崇，已漸上升為合同法中的核心原則，甚至被尊為“帝王條款”?？梢?jiàn)其在合同法，乃至整個(gè)民法中的重要地位。在交易中講究誠(chéng)實(shí)信用，已不僅是道德需求，更多地具有了經(jīng)濟(jì)價(jià)值。合同法誠(chéng)信原則因其對(duì)合同行為全過(guò)程的規(guī)制，在維持交易秩序，保護(hù)交易安全，降低交易費(fèi)用，鼓勵(lì)交易成功，解決交易糾紛等方面起到了不可忽視的作用。

誠(chéng)信原則與自由原則被稱為是合同法的兩大主線,貫穿合同成立、履行、解釋等階段,在合同法中具有舉足輕重的地位。執(zhí)行合同的主要目的在于相信雙方在進(jìn)行一個(gè)都能獲利的交易,在當(dāng)事人進(jìn)行交易的整個(gè)過(guò)程中,需要最低限度的信賴,誠(chéng)信原則作為一個(gè)法律與道德的保障,在合同法中的功能非常突出。它要求當(dāng)事人必須具有誠(chéng)實(shí)、守信、善意的心理狀態(tài),也就是說(shuō)當(dāng)事人有誠(chéng)實(shí)、善意的主觀愿望，在從事交易活動(dòng)中,應(yīng)當(dāng)忠于真相,不得欺騙他人,損人利己。在訂立合同后也應(yīng)恪守諾言,任何違反合同義務(wù)的行為都是違背誠(chéng)信原則的行為。其次，誠(chéng)信原則要求平衡當(dāng)事人之間的各種利益、沖突和矛盾。平等主體之間的交易關(guān)系,都是各個(gè)交易主體追求不同利益而產(chǎn)生的,各方當(dāng)事人之間的利益、沖突和矛盾,需要以誠(chéng)信原則來(lái)加以平衡。并且誠(chéng)信原則不僅要平衡當(dāng)事人的利益,還要平衡當(dāng)事人利益與社會(huì)利益之間的沖突和矛盾,即要求當(dāng)事人不得亂用權(quán)利,損害國(guó)家、集體和第三人的利益。最后，誠(chéng)信原則具有解釋法律合同的作用，要求在法律和合同缺乏規(guī)定或規(guī)定不明確時(shí),司法審判人員應(yīng)根據(jù)誠(chéng)信、公平的原則,準(zhǔn)確解釋法律和合同。

我國(guó)《合同法》明確了誠(chéng)信原則的地位和適用范圍。當(dāng)事人在合同的訂立、履行的過(guò)程中及合同訂立前與合同終止后,都要遵守誠(chéng)信原則,嚴(yán)格依據(jù)誠(chéng)信原則行使權(quán)力和履行義務(wù)。第一,在合同訂立階段,雖然合同尚未訂立,但當(dāng)事人之間已產(chǎn)生了邀約或意向上的關(guān)系,雙方都有向?qū)Ψ饺鐚?shí)告知的義務(wù)。如一方當(dāng)事人應(yīng)如實(shí)陳述商品的瑕疵、質(zhì)量情況;如實(shí)向?qū)Ψ疥愂鲆恍┲匾閯?shì)(財(cái)產(chǎn)狀況、履約能力);履行相互協(xié)助、通知、保密等義務(wù)。第二,合同訂立后,雙方當(dāng)事人都應(yīng)當(dāng)依據(jù)誠(chéng)信原則遵守諾言,認(rèn)真做好各種履約準(zhǔn)備。如果一方在履約前出現(xiàn)造成合同無(wú)法履行的法定情勢(shì),另一方可以根據(jù)法律的規(guī)定要求暫時(shí)中止合同履行,并要求對(duì)方提供履約的擔(dān)保。但是,在行使中止權(quán)利時(shí)應(yīng)遵循誠(chéng)信原則及法律規(guī)定的條件,不能因?qū)Ψ綍簳r(shí)的困難便借故終止合同。第三,在合同實(shí)施階段,當(dāng)事人應(yīng)嚴(yán)格履行合同規(guī)定的權(quán)利義務(wù)。一方當(dāng)事人以善意方式履行其義務(wù),另一方當(dāng)事人要積極配合,相互協(xié)作。根據(jù)誠(chéng)信原則的要求,當(dāng)事人應(yīng)根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣,誠(chéng)實(shí)、善意地履行義務(wù)。第四,合同的變更和解除只有在不可抗力的情況下才能進(jìn)行。根據(jù)誠(chéng)信原則也可以提出變更或解除合同,但應(yīng)提前通知對(duì)方協(xié)商進(jìn)行,給對(duì)方必要的準(zhǔn)備時(shí)間。第五,在合同關(guān)系終止以后,盡管雙方當(dāng)事人不再承擔(dān)合同義務(wù),但也應(yīng)根據(jù)誠(chéng)信原則的要求,承擔(dān)一些附隨義務(wù)。如受雇人在雇傭關(guān)系終止后,對(duì)雇傭人的商業(yè)秘密等情況負(fù)有保密義務(wù)。

很明顯,誠(chéng)信原則的重要性,在很大程度上并不在于其實(shí)際包含的相當(dāng)難以把握的規(guī)范性內(nèi)容,而在于其作用,使一些寬泛的道德準(zhǔn)則具有了法律效力。在《合同法》中,誠(chéng)信原則在很多條款中都有所體現(xiàn)。隨著法律制度的不斷發(fā)展與完善,誠(chéng)信原則將成為合同法中人與人交往永不敗落的規(guī)范。