第一篇：銀行直復(fù)營銷的成功經(jīng)驗(yàn)及對我國金融企業(yè)的啟示

銀行直復(fù)營銷的成功經(jīng)驗(yàn)及對我國金融企業(yè)的啟示

市場營銷

直復(fù)營銷是一種新興營銷方式，它是指營銷者通過目錄、報紙、雜志、電視、電腦等媒體直接向顧客提供信息，通過獲得顧客的回復(fù)信息達(dá)成交易。其具體形式有：郵寄直銷、目錄訂貨、電話直銷、電視直銷、電腦購物等。隨著信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，郵電通訊事業(yè)日益發(fā)達(dá)，直復(fù)營銷在西方

企業(yè)界，銀行界的應(yīng)用越來越廣泛。花旗銀行曾憑借直復(fù)營銷，成功地開辟新市場，在同業(yè)中業(yè)績領(lǐng)先，高居榜首。

直復(fù)營銷是一種新興營銷方式,它是指營銷者通過目錄、報紙、雜志、電視、電腦等媒體直接向顧客提供信息,通過獲得顧客的回復(fù)信息達(dá)成交易。其具體形式有:郵寄直銷、目錄訂貨、電話直銷、電視直銷、電腦購物等。隨著信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,郵電通訊事業(yè)日益發(fā)達(dá),直復(fù)營銷在西方企業(yè)界,銀行界的應(yīng)用越來越廣泛?；ㄆ煦y行曾憑借直復(fù)營銷,成功地開辟新市場,在同業(yè)中業(yè)績領(lǐng)先,高居榜首。

８０年代初,美國法律對金融業(yè)放松管制,允許銀行在他州設(shè)置分行,花旗公司決定打進(jìn)中大西洋區(qū)的抵押放款市場。然而要設(shè)置一家分行所花費(fèi)的成本,包括資金、人力以及時間相當(dāng)可觀,于是花旗決定另辟蹊徑,采用直復(fù)營銷,利用廣泛普及的電話及發(fā)達(dá)的郵遞業(yè)務(wù)與顧客進(jìn)行直接接觸。由于不需要尋找地點(diǎn)建立分行,無需過多的營業(yè)員,而且不受地區(qū)局限,直復(fù)營銷為銀行節(jié)省了資金、人力、時間,一樣達(dá)到了良好的效果。

花旗的做法是:首先成立專案小組,設(shè)計(jì)推出金融產(chǎn)品換屋貸款,向有相當(dāng)資產(chǎn)的符合條件的客戶提供貸款用于改建、增置房屋或其他用途。然后推出報紙廣告,在較大區(qū)域內(nèi)進(jìn)行宣傳,給消費(fèi)者留下一定印象,以此與直接信函相配合。接著便給消費(fèi)水平高的消費(fèi)者寄發(fā)直接信函,邀請消費(fèi)者“在周一至周五早上８∶３０—晚上７∶００打我們的免費(fèi)電話熱線０８０……您可以知道您家中的財(cái)產(chǎn)可以使您使換屋貸款中得到多少錢,不須成本,不須負(fù)擔(dān)……隨便您怎么用都可以?！辈?qiáng)調(diào)貸款利率富競爭性,期限富彈性,快速、方便等優(yōu)點(diǎn)。當(dāng)消費(fèi)者產(chǎn)生興趣撥打電話時,經(jīng)過嚴(yán)格訓(xùn)練的電話營銷員便在電話中給予消費(fèi)者熱情詳盡的解答,并記下愿意申請貸款的客戶的地址,給他寄去申請表,同時約好下次電話時間。在第二次電話中,營銷員通過電話協(xié)助客戶填妥申請表。填寫完備的申請表被送到區(qū)域推銷員處,由他進(jìn)行信用審核和貸款處理,一個貸款協(xié)議便產(chǎn)生了。在以上直接溝通進(jìn)行的同時,另一個重要過程———數(shù)據(jù)庫的建立也在同時進(jìn)行。通過回復(fù)郵件和電話獲得的資料是一個非常有價值的營銷信息源,銀行據(jù)此可建立客戶數(shù)據(jù)庫,對客戶的職業(yè)、收入、消費(fèi)水平、貸款興趣等進(jìn)行調(diào)查分析。數(shù)據(jù)庫還為銀行開展長期業(yè)務(wù)提供了準(zhǔn)確動態(tài)的信息。比如,當(dāng)客戶的子女到了上大學(xué)年齡,銀行便可向客戶推薦大學(xué)教育費(fèi)貸款。這種一對一的服務(wù)使?fàn)I銷活動更具人情味,更有利于銀行與客戶保持長期良好的關(guān)系。因此,有人認(rèn)為數(shù)據(jù)庫營銷是直復(fù)營銷更重要的部分。

為了評價效果,花旗公司設(shè)立了三項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn):１、推廣達(dá)成的戶數(shù),２、對每戶的收益,３、推廣貸款的成本。根據(jù)統(tǒng)計(jì)分析,符合條件的消費(fèi)者均較喜歡利用免費(fèi)電話查詢,因此直復(fù)營銷可以接觸到高比例的合適客戶,信息反饋效果較好。測試還表明,將多種媒體加以組合,將會產(chǎn)生互補(bǔ)效果。花旗在馬里蘭本來并無知名度,由于此次運(yùn)用直復(fù)營銷成功,不僅在當(dāng)?shù)亟⒘诵驴蛻絷P(guān)系,成為中大西洋房地產(chǎn)生意的領(lǐng)導(dǎo)業(yè)主,而且為金融產(chǎn)品開辟了新的營銷渠道,成為全美銀行界營銷成功的典范。

花旗銀行的成功經(jīng)驗(yàn)對我國金融企業(yè)的啟示有:

（一）直復(fù)營銷是金融企業(yè)開拓市場、發(fā)展業(yè)務(wù)的有力武器。

１、直復(fù)營銷成本低:因?yàn)闊o需設(shè)置行址、購買設(shè)備、配備人員,可大大節(jié)省人力物力;一個中心覆蓋廣大地區(qū),又可發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢。而且信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展使電視、電腦、電話等媒體日益普及,電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)也在推廣中,這些均可節(jié)省交易成本。

２、直復(fù)營銷效果好。直復(fù)營銷可以仔細(xì)挑選消費(fèi)者作為目標(biāo)客戶,針對性強(qiáng),人情味濃,較易獲得顧客的共鳴與參與,回復(fù)率高。而且,直復(fù)營銷在我國開展還不多,競爭者少,較易引起消費(fèi)者的注意和興趣。與之相比,大眾傳播廣告費(fèi)用年年提高,而競爭日益激烈,廣告泛濫,浪費(fèi)嚴(yán)重,效果很不理想。

３、直復(fù)營銷有利于獲得顧客資料,開展長期業(yè)務(wù)。直復(fù)營銷實(shí)質(zhì)上是一種關(guān)系營銷,其重點(diǎn)在于了解顧客需要,建立長久的良好關(guān)系。現(xiàn)在許多公司認(rèn)識到:保住現(xiàn)有顧客比花錢去吸引新顧客成本更低,收益更大。金融產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng),競爭優(yōu)勢不明顯,利用數(shù)據(jù)庫營銷建立長期業(yè)務(wù)關(guān)系對金融企業(yè)來說尤為重要。因此,直復(fù)營銷是金融企業(yè)營銷現(xiàn)實(shí)而明智的選擇。

４、金融企業(yè)開展直復(fù)營銷具有其他行業(yè)所不具備的優(yōu)勢。首先,許多金融產(chǎn)品的目標(biāo)市場有較明確的條件限制和特征,或?yàn)槟骋活惞ど唐髽I(yè),或?yàn)榉夏承l

第二篇：影子銀行淺析及對我國的啟示

2013春季學(xué)期商業(yè)銀行信用風(fēng)險評估理論文

影子銀行淺析及對我國的啟示

摘要：中國式的影子銀行體系主要包括信托、擔(dān)保、小貸公司、典當(dāng)行、地下錢莊等。中國影子銀行系統(tǒng)中，非正式貸款者是最不透明的，大約占了全國GDP 6%至8%的份額，主要服務(wù)于中小企業(yè)。目前，這些企業(yè)正面臨較高的信貸風(fēng)險，體現(xiàn)在借貸利率高達(dá)20%或以上。受中國經(jīng)濟(jì)下滑影響，這些非正式貸款者正面臨急劇上升的不良貸款。

關(guān)鍵詞：影子銀行；金融創(chuàng)新；信貸風(fēng)險；金融危機(jī)；監(jiān)管機(jī)制

0 引言 伴隨著經(jīng)濟(jì)的不斷增長，人們對于信貸的需求與日俱增，全球的影子銀行也相應(yīng)地迅猛發(fā)展，并與商業(yè)銀行一起成為金融體系中重要的參與主體。甚至使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行作用在下降。影子銀行比傳統(tǒng)銀行增長更加快速，并游離于現(xiàn)有的監(jiān)管體系之外，同時也在最后貸款人的保護(hù)傘之外，累積了相當(dāng)大的金融風(fēng)險。影子銀行概論

影子銀行就是把銀行貸款證券化，通過證券市場獲得信貸資金、實(shí)現(xiàn)信貸擴(kuò)張的一種融資方式。它使傳統(tǒng)的銀行的信貸關(guān)系演變?yōu)殡[藏在證券化中的信貸關(guān)系。這種信貸關(guān)系看上去像傳統(tǒng)的銀行，但僅僅行使傳統(tǒng)的銀行的功能而沒有傳統(tǒng)銀行的組織形式。

影子銀行體系（shadow banking system）由太平洋投資管理公司執(zhí)行董事麥卡雷在 2007 年美聯(lián)儲研討會上首次提出，意指游離于監(jiān)管體系之外的，吸納未經(jīng)保險的短期資金進(jìn)行經(jīng)營運(yùn)作，廣泛采用創(chuàng)造性融資手段，通常由杠桿度較高的非銀行機(jī)構(gòu)所組成的金融系。

其最早的雛形出現(xiàn)在美國六七十年代。住房按揭貸款支持證券(Mortgage Backed Security，簡稱為M BS)是最早的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代的美國。早期住房按揭貸款債券僅是一種政府信用機(jī)構(gòu)參與的轉(zhuǎn)手債券。最初的該證券化產(chǎn)品也存在持有的期限過長、定價基礎(chǔ)不穩(wěn)定、會計(jì)處理不便利等問題。但隨著金融創(chuàng)新，出現(xiàn)了它的更高級形式——新住房按揭貸款擔(dān)保債券(CollateralizedMort}a}e Obligation，簡稱為CMO)。隨著CMO的出現(xiàn)，住房按揭貸款證券化開始進(jìn)入一個快速發(fā)展階段。從1992年起，住房按揭貸款支持證券市場余額僅次于國債余額，成為美國資產(chǎn)市場最為重要的投資產(chǎn)品。接著，在2000年后，不僅住房按揭貸款證券化的速度進(jìn)一步加快，其基礎(chǔ)資產(chǎn)也開始發(fā)生變化，即次級按揭貸款開始逐漸成為證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)。而這種情況的出現(xiàn)則與當(dāng)時美國國內(nèi)外市場環(huán)境巨變有關(guān)。也為之后的金融危機(jī)埋下了隱患。

當(dāng)然，影子銀行的出現(xiàn)并不是單一的原因。它也和當(dāng)時的國際上經(jīng)濟(jì)全球化加快，資金流動加強(qiáng)，美國通過多種經(jīng)濟(jì)手段，導(dǎo)致資金大量的流入美國，美國的金融市場流動性泛濫，進(jìn)而產(chǎn)生大量的泡沫等等國際背景有關(guān)。也就是說，結(jié)構(gòu)性信貸產(chǎn)品快速發(fā)展的原因不僅在于這種產(chǎn)品自身的快速創(chuàng)新，更重要的在于金融市場的需求及跨境資產(chǎn)的流動而導(dǎo)致的全球經(jīng)濟(jì)失衡。影子銀行的風(fēng)險

2.1總論

影子銀行體系的存在本質(zhì)就是以信貸資產(chǎn)證券化、開發(fā)復(fù)雜金融衍生工具等多種方式行使傳統(tǒng)銀行的功能，采用與傳統(tǒng)銀行不同的組織形式、資金來源和運(yùn)作模式來解決社會資金

供求之間的不平衡，但是由于逐利資本的貪婪特性和全球化金融市場監(jiān)管的缺失，影子銀行體系存在難以克服的內(nèi)生性動。也就是說，影子銀行本身就存在的嚴(yán)重的金融脆弱性。

2.2雙向選擇

影子銀行最大的問題就是信息不對稱，因?yàn)橛白鱼y行可以通過復(fù)雜的創(chuàng)新及設(shè)計(jì)，把資產(chǎn)設(shè)計(jì)的十分誘人，把問題隱藏的特別的深。例如影子銀行中的對沖基金，對沖基金，它是一種投資戰(zhàn)略較為自由的不受監(jiān)管的私人投資載體，由專業(yè)人士管理，以絕對收益為投資目標(biāo)。對沖基金不用登記，不用公布它們的交易、持有的資產(chǎn)、負(fù)債和損失等信息，正因?yàn)檫@些原因，通過設(shè)計(jì)與宣傳信息十分不對稱，導(dǎo)致了對沖基金的快速增長。

簡單說，在設(shè)計(jì)這些金融衍生產(chǎn)品時，基本上假定金融風(fēng)險是呈正態(tài)分布的，因此能夠通過復(fù)雜的金融數(shù)理模型來分散與管理風(fēng)險。對于投資銀行來說，由于其了解產(chǎn)品特性，也了解市場的變化，因此對風(fēng)險及市場變化十分敏感，但是對于投資者來說，則處于明顯的信息劣勢

地位。

不對稱的信息導(dǎo)致了借助信用使得資金無限擴(kuò)張，也導(dǎo)致了了，這種金融薄弱基礎(chǔ)與暗藏的高風(fēng)險。

2.3高杠桿率

通過金融創(chuàng)新以及流動性非常高的金融市場，通過設(shè)計(jì)運(yùn)用高的杠桿工具，去聚集創(chuàng)造大量的信用。吸收大量的短期資金，再打包出售，之后遭經(jīng)過反復(fù)的打包出售，這個過程中，杠桿率之高令人無法想象。例如，截至2007年底，房利美、房地美兩家公司杠桿倍率高達(dá)62倍。

甚至一些金融創(chuàng)新的過程中，產(chǎn)生了完全不存在的證券的衍生信用證券。

07年的美國次貨危機(jī)，就是杠桿化過高導(dǎo)致去杠桿不能安全進(jìn)行進(jìn)而引起的巨大危機(jī)。銀行家，投機(jī)者，平民百姓，都深陷房產(chǎn)泡沫之中。但由于美國資金流動性非常大，房價上漲，導(dǎo)致憑空產(chǎn)生的大量的信用風(fēng)險得到暫時的控制。反而，人們在這個過程中通過金融創(chuàng)新二發(fā)現(xiàn)套利機(jī)會，無法自拔。

2.4 影子銀行的崩塌

在影子銀行的快速發(fā)展中，看似光鮮的繁華中，隱藏了巨大的危機(jī)。在整個金融創(chuàng)新的過程中，其實(shí)聚集了大量的風(fēng)險。

風(fēng)險積聚后的爆發(fā)性釋放僅僅是時間問題，無限擴(kuò)張的信用鏈條上的任何環(huán)節(jié)斷裂都可能使影子銀行體系土崩瓦解。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)教授羅賓尼將影子銀行體系的多米諾骨牌式崩塌進(jìn)行了更清晰的描繪：2004年，通貨膨脹壓力使美國步入加息周期，至 2006年 6 月基準(zhǔn)利率已上調(diào) 425個基點(diǎn)，貨幣市場流動性的逐步萎縮，房地產(chǎn)價格開始下跌，住房抵押貸款違約開始出現(xiàn)，影子銀行體系 對資產(chǎn)價格和流動性的敏感性逐漸顯現(xiàn)，去杠桿化成為提高償付能力的必然選擇，有毒資產(chǎn)遭到市場的普遍拋售，整個結(jié)構(gòu)性投資工具和渠道體系開始崩潰。然后，當(dāng)投資者意識到其投資毒性及資金周轉(zhuǎn)失靈的時候，美國大型經(jīng)紀(jì)自營商便開始遭到贖回和擠兌。2007年8月，美國第五大投資銀行貝爾斯登（BearStearns）在短短幾天內(nèi)就失去了流動性，宣布旗下對沖基金停止贖回，美聯(lián)儲將其最后貸款人支持?jǐn)U展到具有系統(tǒng)重要性的經(jīng)紀(jì)自營商，但依舊無法阻止雷曼兄弟（Lehman Brothers）破產(chǎn)和美林（MerrillLynch）被賣出的命運(yùn)。隨后，銀行間市場拆借利率急劇上升，金融市場流動性逆轉(zhuǎn)，其它流動性差且沒有償付能力的高杠桿機(jī)構(gòu)開始倒閉，包括房利美、房地美、美國國際集團(tuán)和300多家抵押貸款機(jī)構(gòu)。然后，貨幣市場也出現(xiàn)了恐慌，基金的投資失敗引起投

資者的大規(guī)模贖回，美國政府不得不將存款保 險擴(kuò)展至基金。私人股權(quán)公司 及其不計(jì)后果的高杠桿收購也將難以幸免，再融資危機(jī)會使接踵而至的破產(chǎn)更嚴(yán)重，通用汽車金融服務(wù)公司等規(guī)模最大的杠桿收購也面臨風(fēng)險。這場嚴(yán)重的金融危機(jī)也給傳統(tǒng)銀行 造成了損失，數(shù)百家銀行因無力償付債務(wù)而被迫破產(chǎn)。對中國的啟示

嚴(yán)格意義上來講，根據(jù)金融穩(wěn)定理事會(FSB)對“影子銀行”作的定義：“銀行監(jiān)管體系之外，可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險和監(jiān)管套利等問題的信用中介體系。”由于中國的金融管制，并不存在嚴(yán)格意義上的影子銀行。

但實(shí)際上，在高度金融監(jiān)管下，“影子銀行”依然存在，主要體現(xiàn)在“銀信合作”和地下錢莊等金融形式上。事實(shí)上，國內(nèi)銀行目前存在很多‘影子銀行’業(yè)務(wù)，比如說委托貸款、銀信合作、信貸理財(cái)產(chǎn)品等等，銀行起到一個中介的作用，并不占用銀行的資本金。

應(yīng)該看到，因?yàn)閲业谋O(jiān)管，加上信托銀行的目的并不是單純地為了股東的利益而利用大量的金融創(chuàng)新牟取利潤，而是更加在意委托人的意見。并且在整個過程中也有銀行的參與，總體上弱化了風(fēng)險。

我國的“影子銀行”最大的問題是地下錢莊對中小企業(yè)的貸款，以及回避不了的私人信貸，諸如高利貸。

通脹持續(xù)走高，銀行緊縮銀根、中小企業(yè)資金饑渴，2011年，中國金融業(yè)的生態(tài)正發(fā)生深刻變化——越來越多資金“跳”出銀行的資產(chǎn)負(fù)債表，以各種渠道進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)?！坝白鱼y行”，漸漸浮出水面。

“影子銀行”是一個體系，指稱那些脫離銀行資產(chǎn)負(fù)債表的借貸平臺，比如委托貸款、信托、小額信貸乃至典當(dāng)行，也包括“灰色”的民間借貸甚至高利貸?！坝白鱼y行”正野蠻生長，一則頑強(qiáng)，民間對它有很大需求及培育它發(fā)展的土壤；二來其“看不見”的部分，對現(xiàn)有規(guī)則和監(jiān)管發(fā)出了強(qiáng)力挑戰(zhàn)。

中國應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管力度，引領(lǐng)金融創(chuàng)新，完善制度管理與合規(guī)建設(shè)。對于中小企業(yè)應(yīng)該予以重視，協(xié)調(diào)好整個金融市場的穩(wěn)定?？偨Y(jié)

國際的影子銀行給了我國很大的啟示，金融創(chuàng)新能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但也應(yīng)該強(qiáng)調(diào)資金

中國的金融市場剛建立信用基礎(chǔ)相當(dāng)薄弱，金融創(chuàng)新面臨著一系列制度障礙。因此，國金融創(chuàng)新盡管發(fā)展遲緩，但同樣不可操之過急，而是要成熟一個品種就出臺一個品種。二是重新思考與審查中國的金融市場體系，及確定金融發(fā)展戰(zhàn)略。而對影子銀行的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，中國金融改革發(fā)展，絕不可因噎廢食。目前中國金融市場的主要問題并不是金融自由化過度而是不足，政府對金融市場的管制過多。因此，既要加大中國金融改革力度，也要引導(dǎo)金融市場發(fā)展適應(yīng)中國的信用基礎(chǔ)環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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[5]王曉雅.次貨危機(jī)背景下影子銀行體系特性及發(fā)展研究.生產(chǎn)力研究, 2010(11).

第三篇：國外鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)對我國的啟示

國外鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)對我國的啟示

2009-12-24 12:11:38

[摘要]隨著城市居民閑暇時間的增多，中國旅游業(yè)進(jìn)入了前所未有的大發(fā)展時代，以鄉(xiāng)村生活、鄉(xiāng)村民俗和田園風(fēng)光為特色的鄉(xiāng)村旅游迅速發(fā)展。鄉(xiāng)村旅游在擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)、增加農(nóng)民收入、促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。本文分析了國外開展鄉(xiāng)村旅游的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)及目前我國鄉(xiāng)村旅游存在的問題，指出了國外鄉(xiāng)村旅游的成功經(jīng)驗(yàn)對我國的啟示，以期我國鄉(xiāng)村旅游能更好、更快的發(fā)展。

（聯(lián)合論壇·北京）隨著城市居民閑暇時間的增多，中國旅游業(yè)進(jìn)入了前所未有的大發(fā)展時代，以鄉(xiāng)村生活、鄉(xiāng)村民俗和田園風(fēng)光為特色的鄉(xiāng)村旅游迅速發(fā)展。國家旅游局又將2006年旅游主題確定為中國鄉(xiāng)村游；吳儀副總理要求，全國旅游系統(tǒng)要“以旅促農(nóng)，積極參與社會主義新農(nóng)村建設(shè)”。黨中央各級政府部門的重視必將進(jìn)一步推動鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展。鄉(xiāng)村旅游的快速發(fā)展促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮、農(nóng)民收入的增長。村容村貌的整潔。一些發(fā)達(dá)國家很早就重視鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展，并積累了豐富的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。我國鄉(xiāng)村旅游發(fā)展勢頭良好，但起步較晚，面臨許多問題。立足本國實(shí)際，借鑒國外鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，是加快我國鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的捷徑。

一、國外鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)

19世紀(jì)初，鄉(xiāng)村旅游在英國、法國、西班牙快速興起。二戰(zhàn)后，一些發(fā)達(dá)國家的城市化和工業(yè)化迅速發(fā)展，自然環(huán)境惡化，城里人渴望到鄉(xiāng)村觀光度假、放松心情。西班牙把城堡改造成飯店，把農(nóng)場建成度假農(nóng)莊，此后，美國、澳大利亞、日本等國家也積極發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，并積累了豐富的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。

1.重視統(tǒng)一規(guī)劃及政策扶持

國外政府機(jī)構(gòu)從戰(zhàn)略高度對鄉(xiāng)村旅游進(jìn)行扶持，主要負(fù)責(zé)制定政策法規(guī)，編制和審批規(guī)劃，提供資金支持和信息咨詢服務(wù)，制定評價標(biāo)準(zhǔn)，定期檢查和評估等。20世紀(jì)90年代的英國面臨農(nóng)民收入下降、農(nóng)村環(huán)境惡化等問題時，成立了農(nóng)村事務(wù)部并采取了農(nóng)村管理方案、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多樣化等政策，政府每年投入約5億英鎊改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，為了繼續(xù)提高對農(nóng)村事務(wù)的支持水平，2007年撥付16億英鎊來支持英國農(nóng)村發(fā)展計(jì)劃。由于政府支持，英國鄉(xiāng)村旅游迅速發(fā)展。截至目前，到英國鄉(xiāng)村旅游的人數(shù)已超過10億。

2.產(chǎn)品向多元化、特色化方向發(fā)展

國外鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)品的特色化、品牌化強(qiáng)、可參與程度高、附加價值大，深得游客的喜愛。法國極具特色的鄉(xiāng)村旅游商品為葡萄酒、烤面包，黃油、牛奶、雞蛋等。游客通過參觀葡萄園和釀酒作坊，參與釀造葡萄酒的全過程，了解釀酒工藝，學(xué)到品嘗美酒的學(xué)問，帶動了葡萄酒的大量銷售。芬蘭伊洛拉農(nóng)場是一處普通的鄉(xiāng)村旅游場所。每年5月，伊洛拉農(nóng)場會安排很多孩子到農(nóng)場觀看田間耕作和奶牛飼養(yǎng)，并讓孩子們喂養(yǎng)家畜，練習(xí)騎馬。

3.采用“農(nóng)戶＋協(xié)會＋政府”的供給模式

國外鄉(xiāng)村旅游的供給實(shí)現(xiàn)模式主要是“農(nóng)戶＋協(xié)會十政府”。農(nóng)戶是鄉(xiāng)村旅游供給的主體，他們利用當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)資源為旅游者提供觀光休閑、度假服務(wù)。同時，國外還加強(qiáng)鄉(xiāng)村旅游行業(yè)自律和服務(wù)組織建設(shè)，積極培育發(fā)展鄉(xiāng)村旅游行業(yè)協(xié)會，這些組織在鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展中發(fā)揮著積極作用。如：美國1992年出臺了關(guān)于鄉(xiāng)村旅游與小商業(yè)發(fā)展的國家政策，建立了非營利組織一一國家鄉(xiāng)村旅游基金（NRTF），從事項(xiàng)目規(guī)劃、募集和發(fā)放資助，提供宣傳工作；英國農(nóng)業(yè)、漁業(yè)與食品部（MAFF）、鄉(xiāng)村署、地區(qū)旅游委員會及當(dāng)?shù)氐呐嘤?xùn)與企業(yè)委員會給予農(nóng)戶建議，教導(dǎo)他們?nèi)绾伟l(fā)展和管理旅游業(yè)。

4.采取有效的營銷策略

國外主要使用口碑傳播、網(wǎng)絡(luò)營銷、利用節(jié)假日促銷等宣傳手段?？诒畟鞑ナ青l(xiāng)村旅游的重要營銷手段；網(wǎng)絡(luò)營銷的作用也將越來越明顯。據(jù)Jupiter Research研究報告稱，美國在線旅游市場收入2005年已超過540億美元；利用節(jié)日宣傳促銷的方式成本低而效果好。法國鄉(xiāng)村旅游企業(yè)RC在濱海旅游節(jié)期間，通過海報宣傳，制作指示路標(biāo)等，在兩天內(nèi)接待了800多位游客，其中有500多名游客乘坐了游船參觀。此外，國外往往采用直接銷售，間接銷售和混合銷售等多種模式。法國由于企業(yè)條件限制，常選擇間接銷售渠道，但每次交易要為中間商支付一定費(fèi)用。還有一點(diǎn)，國外非常重視聯(lián)營與合作。法國鄉(xiāng)村旅游企業(yè)RC的營銷總監(jiān)為對其別墅推銷，邀請了該地區(qū)競爭對手來公司并參觀了Chenillé Change所有景點(diǎn)，隨后到餐廳享用雞尾酒并討論合作的可能性。

二、我國鄉(xiāng)村旅游存在的問題分析

1.政策扶持力度不夠

我國的鄉(xiāng)村旅游企業(yè)，缺乏整體規(guī)劃和宏觀指導(dǎo)，處于無序開發(fā)狀態(tài)，導(dǎo)致同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不完善，如道路不暢、用水用電不便等；產(chǎn)品宣傳促銷力度不夠，如：新疆雖有眾多度假村和休閑農(nóng)莊，但大多數(shù)無知名度，游客到鄉(xiāng)村旅游主要靠口碑宣傳和一些經(jīng)營戶散發(fā)的宣傳資料。

2.特色不夠鮮明

和國外相比我國對鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)品的特色化、品牌化重視程度不夠。大多數(shù)鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營戶還是以被動經(jīng)營為主，照貓畫虎，千篇一律，產(chǎn)品不能滿足旅游者休閑的需求。北京郊區(qū)旅游的調(diào)查顯示，1日游的游客占到游客總?cè)舜蔚?7.5%，其次為2日游，占23.09%。而美國鄉(xiāng)村旅游者1日游比重僅占9%。中國鄉(xiāng)村游還遠(yuǎn)不是一種體驗(yàn)，僅是一種觀光。

3.單一的農(nóng)戶供給模式

我國鄉(xiāng)村旅游的經(jīng)營者主要是農(nóng)戶，農(nóng)民既是管理者，又是服務(wù)人員。由于農(nóng)民專業(yè)知識欠缺，服務(wù)水平有待提高，在實(shí)際操作中，形成輕管理、低質(zhì)量、低收入的惡性循環(huán)，嚴(yán)重制約了鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展。另外，我國鄉(xiāng)村旅游處于發(fā)展初期，行業(yè)組織發(fā)展緩慢，很多地區(qū)還沒有成立鄉(xiāng)村旅游協(xié)會。

4.缺乏有效的營銷策略

我國鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者普遍文化素質(zhì)不高，缺乏管理培訓(xùn)，營銷能力有限。主要是通過口碑傳播吸引游客，且惡性競爭激烈。經(jīng)營者對吸引游客的一些重要因素，如地方特色、服務(wù)質(zhì)量重視不夠，寧愿在設(shè)施設(shè)備上花錢，也不愿在經(jīng)營特色方面投入，宰客現(xiàn)象時有發(fā)生，難以吸引回頭客。

三、國外鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)對我國的啟示

1.加大政策扶持力度

首先，政府應(yīng)充分發(fā)揮在旅游業(yè)融資中的主導(dǎo)作用。建立多元化投資機(jī)制，大力招商引資，積極引入企業(yè)和民間資本，形成多元化的投資格局。其次，政府相關(guān)部門應(yīng)制定并落實(shí)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展規(guī)劃。再次，每年必保一定額度的撥款，用于道路、電、水、住宿等硬件實(shí)施建設(shè)。最后，各級旅游部門要制定鄉(xiāng)村旅游宣傳促銷方案和促銷計(jì)劃，設(shè)立專項(xiàng)資金，系統(tǒng)宣傳鄉(xiāng)村旅游。

2.培育產(chǎn)品的特色化，增加文化內(nèi)涵

根據(jù)國外經(jīng)驗(yàn)可知，具有品牌化、特色化的旅游產(chǎn)品才能吸引更多的游客。要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的特色化，首先，要因地制宜地設(shè)立旅游項(xiàng)目。因?yàn)椴煌貐^(qū)自然條件、民俗等旅游資源不同，旅游項(xiàng)目也各異。其次，在開展鄉(xiāng)村旅游時，要大力宣揚(yáng)當(dāng)?shù)氐拿袼孜幕?。我國各地農(nóng)村的飲食。穿著、節(jié)慶、建筑等鄉(xiāng)土文化都充滿濃郁的地方色彩，再加上專業(yè)人員的解說，不僅可以使游客寓教于樂、接受鄉(xiāng)土文化的熏陶，提升旅游產(chǎn)品的附加值，還可以使民俗文化得到更廣泛的傳播。

3.采用“農(nóng)戶＋協(xié)會十政府”的供給模式

我國鄉(xiāng)村旅游也正從單一的農(nóng)戶供給模式向“農(nóng)戶十協(xié)會＋政府”的供給模式轉(zhuǎn)變。農(nóng)戶利用當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)、特產(chǎn)、民俗等資源為旅游者提供觀光、體驗(yàn)型服務(wù)；鄉(xiāng)村旅游協(xié)會給農(nóng)戶或從業(yè)人員提供旅游、禮儀、規(guī)范、管理等知識的培訓(xùn)，幫助從業(yè)人員更好地為旅游者提供服務(wù)；政府應(yīng)支持并指導(dǎo)鄉(xiāng)村旅游從業(yè)人員的培訓(xùn)工作，積極地和教育機(jī)構(gòu)聯(lián)系，開設(shè)相關(guān)專業(yè)開展培訓(xùn)工作。

4.制定有效的營銷策略

有效地營銷策略是促進(jìn)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的前提條件。除了使用口碑傳播、節(jié)假日宣傳等手段外，還要重視網(wǎng)絡(luò)營銷。網(wǎng)絡(luò)營銷是21世紀(jì)商業(yè)活動中最重要的一項(xiàng)營銷模式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)旅游交易額2006年已突破80億。此外，企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與中間商的合作，提高產(chǎn)品的知名度和美譽(yù)度，建立品牌；企業(yè)間可采用競合方式，相互宣傳促銷共謀發(fā)展。

四、結(jié)論

借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國各地區(qū)的自然環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施、民俗存在差異的情況，在各級政府、鄉(xiāng)村旅游協(xié)會的支持，引導(dǎo)和農(nóng)戶的配合下有計(jì)劃、有步驟地開展鄉(xiāng)村旅游，它才能快速、可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而對解決三農(nóng)問題、促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)做出貢獻(xiàn)。

第四篇：國外促進(jìn)全社會反腐敗成功經(jīng)驗(yàn)對我國反腐敗的啟示

國外促進(jìn)全社會反腐敗成功經(jīng)驗(yàn)對我國反腐敗的啟示

2010年05月12日

馬先權(quán)

腐敗是個古今中外的世界性問題。正是因?yàn)槭澜绺鲊母瘮≡诒举|(zhì)上有其相同性，所以，根據(jù)我國的國情和我國腐敗多發(fā)的態(tài)勢，適當(dāng)借鑒國外促進(jìn)全社會反腐敗的成功經(jīng)驗(yàn)，對我們當(dāng)前的預(yù)防、懲治、監(jiān)督腐敗來說，是極為必要的。

有些國家和地區(qū)，在促進(jìn)全社會反腐敗方面頗具戰(zhàn)略眼光，充分利用宣傳教育和民主監(jiān)督兩大法寶，在促進(jìn)全社會反腐敗上卓有成效。在宣傳教育方面，如新加坡、英國、澳大利亞等。新加坡的成功經(jīng)驗(yàn)主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是加強(qiáng)在公職人員中的宣傳教育。新加坡政府領(lǐng)導(dǎo)人以身作則，嚴(yán)以律己，體現(xiàn)出良好的職業(yè)道德和敬業(yè)精神，為公務(wù)員隊(duì)伍做出了表率。在領(lǐng)導(dǎo)成員的示范帶動下，政府通過舉辦多種形式對公職人員進(jìn)行經(jīng)常性的反腐倡廉宣傳教育，使公職人員樹立正確的價值觀念，逐步形成了廉潔光榮、貪污可恥的職業(yè)風(fēng)范，創(chuàng)造了一個誠實(shí)、廉潔的政治環(huán)境。二是重視對全體國民的宣傳教育。通過教育提高公眾的民主意識和法律意識，使公眾認(rèn)識到腐敗是對自身權(quán)利的侵害，遷就和容忍腐敗就是害人害已，要善于和敢于通過各種手段與腐敗現(xiàn)象作斗爭。三是加強(qiáng)對青少年的宣傳教育。新加坡在中學(xué)設(shè)立了廉政和反貪污的課程，使廣大青少年認(rèn)識到，貪污賄賂如同黑社會和販毒問題一樣，都是嚴(yán)重的社會罪惡，使青少年從小就樹立起反腐倡廉的意識。在民主監(jiān)督方面，在許多國家特別是民主政治制度比較成熟的國家，除了政府機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)督和防控外，各種非政府的監(jiān)督力量也非常強(qiáng)大，這些監(jiān)督包括群眾監(jiān)督、黨派監(jiān)督、媒體監(jiān)督等，它們構(gòu)成了一張社會監(jiān)督網(wǎng)，有時甚至能做到政府監(jiān)督所做不到的事情，對反腐敗起到了巨大的推動作用。一是公眾監(jiān)督。公眾監(jiān)督是促進(jìn)和改善政府施政、防止各級政府官員腐敗的重要監(jiān)督形式。在西方國家，國會開會辯論，市民可以旁聽，一般公民可以對政府官員的工作情況提出批評或建議。在芬蘭，普通公民有權(quán)直接向全國最高檢察長舉報和投訴，后者有義務(wù)對每一項(xiàng)舉證和投訴在規(guī)定期限內(nèi)給予答復(fù)，并將最后處理結(jié)果通報給舉報或投訴者本人。只要公眾監(jiān)督存在，政府各級官員就不得不注重自身形象，留心自己的一舉一動，特別是在媒體、通訊如此發(fā)達(dá)的今天，政府官員和民眾的距離快速拉近，民眾發(fā)表意見的渠道更為暢通，公眾的意見就會更有力。二是政黨監(jiān)督。政黨競爭、黨派輪換是當(dāng)今世界大多數(shù)國家民主制度的一種重要形式。為了爭取選民的信任，取得執(zhí)政地位，政黨之間相互攻擊、相互揭丑，任何官員的腐敗行為，哪怕是一點(diǎn)蛛絲馬跡都會成為黨派競選時爭奪和拉攏選票的熱點(diǎn)，如美國總統(tǒng)尼克松的“水門事件”、克林頓的緋聞，都是政黨之間相互監(jiān)督而揭發(fā)出來的，為在野黨重新贏得執(zhí)政發(fā)揮了重要作用。這種黨派之間的相互監(jiān)督在客觀上無疑對清廉政治、減少腐敗起到了推進(jìn)作用。三是媒體監(jiān)督。被西方稱為與立法、行政、司法三權(quán)并駕齊驅(qū)的“第四種權(quán)力”，在反腐敗中發(fā)揮了不可替代的重要作用，成為當(dāng)代政治生活中的一支有生力量。國外促進(jìn)全社會反腐敗的成功經(jīng)驗(yàn)給了我們有益的啟示，為了促進(jìn)全社會反腐敗，就要切實(shí)做到如下幾點(diǎn)：

一方面，要積極發(fā)揮我黨的宣傳教育優(yōu)勢，充分發(fā)揮宣傳教育的作用，加大反腐倡廉教育的力度，在全社會形成一種反腐敗的良好風(fēng)氣。一是要在各級學(xué)校開設(shè)專門課程，把法紀(jì)教育、廉政勤政教育和警示教育納入公務(wù)員培訓(xùn)計(jì)劃。二是要要在廣大群眾中間開展廣泛的宣傳教育，使群眾明白黨和政府反腐敗的決心，樹立人民群眾對反腐敗工作的信心；要通過宣傳，調(diào)動群眾積極參與反腐敗的主動性，使腐敗現(xiàn)象和腐敗行為成為過街老鼠人人喊打的局面。三是要要加強(qiáng)對青少年的思想道德教育，增加教材中反腐敗的內(nèi)容，使廣大青少年從小就樹立起以廉為榮、以貪為恥的道德觀念。

另一方面，要發(fā)揮各方面監(jiān)督的積極作用，不斷拓寬監(jiān)督渠道，使各種監(jiān)督形式緊密結(jié)合，各方面監(jiān)督力量有效配合，加大監(jiān)督力度，提高監(jiān)督效果，形成監(jiān)督的合力，促進(jìn)全社

會共同反對腐敗。首先，要拓寬群眾監(jiān)督的渠道，創(chuàng)新群眾監(jiān)督的形式，使人民群眾真正能夠監(jiān)督政府的行為。對事關(guān)群眾利益的重大問題，要讓群眾知道，事關(guān)群眾利益的重大決定，要聽取群眾的意見，對人民群眾的質(zhì)疑、投訴、建議要有答復(fù)的程序和期限；要繼續(xù)完善信訪、聽證會、開門接待等群眾監(jiān)督的渠道，積極搭建群眾監(jiān)督的有效平臺，使廣大群眾知道如何監(jiān)督政府的工作、監(jiān)督領(lǐng)導(dǎo)干部的行為。其次，要積極發(fā)揮報紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體的監(jiān)督作用。在黨和政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，貫徹新聞自由、言論自主的原則，對一切腐敗現(xiàn)象、腐敗分子要敢于揭露，及時揭露；對反腐敗的大案要案要及時宣傳、廣為宣傳；對人民群眾的意見建議及時刊登、積極反映，從而充分發(fā)揮新聞媒體的獨(dú)特優(yōu)勢和“喉舌”作用，為反腐敗貢獻(xiàn)應(yīng)有的力量。

國外促進(jìn)全社會反腐敗的成功做法，為我們開展反腐敗工作提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)和有益的啟示，根據(jù)我國國情，結(jié)合反腐敗斗爭的具體實(shí)踐，我們要正確運(yùn)用這些做法和經(jīng)驗(yàn)，努力構(gòu)建具有中國特色、切實(shí)可行的反腐敗體系，不斷推進(jìn)我國反腐敗工作上水平。

第五篇：國際電子銀行監(jiān)管對我國的啟示

國際電子銀行監(jiān)管對我國的啟示

《中國金融》2007年第21期

國際電子銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀分析

在電子銀行領(lǐng)域，風(fēng)險管理的基本步驟和原理同一般銀行業(yè)務(wù)是一樣的，但是，不同的國家、不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)會根據(jù)不同的情況，制定出不同的電子銀行風(fēng)險管理要求。目前，許多國家都接受巴塞爾委員會電子銀行風(fēng)險管理的步驟，并加以本土化，針對本國銀行的特點(diǎn)，制定出本國電子銀行風(fēng)險管理的基本程序。巴塞爾委員會的風(fēng)險管理原則和新資本協(xié)議

2001年5月，巴塞爾委員會出臺了《電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理原則》，這一文件反映了當(dāng)時對電子銀行監(jiān)管的最前沿的研究成果。該文件明確了對電子銀行的監(jiān)管中董事會和管理層的重要性，并主張電子銀行風(fēng)險控制應(yīng)納入銀行整體風(fēng)險控制策略中，注重電子銀行服務(wù)的持續(xù)性、法律和信譽(yù)風(fēng)險的管理和電子銀行第三方的管理。

當(dāng)前影響全球金融界最為深刻的風(fēng)險管理原則，當(dāng)屬巴塞爾新資本協(xié)議。巴塞爾委員會把電子銀行風(fēng)險管理分為三個步驟：評估風(fēng)險、管理和控制風(fēng)險、監(jiān)控風(fēng)險。評估風(fēng)險實(shí)際包含了風(fēng)險識別過程，不過，識別風(fēng)險只是一個最基礎(chǔ)的步驟，識別之后，還需要將風(fēng)險盡可能地量化。經(jīng)過量化以后，銀行的管理層就能夠知道銀行所面臨的風(fēng)險究竟有多大，對銀行會有什么樣的影響，這些風(fēng)險發(fā)生的概率有多大等等。在此基礎(chǔ)上，銀行的管理層要確定本銀行究竟能夠忍受多大程度的風(fēng)險。管理和控制風(fēng)險的過程實(shí)際上就是各種各樣相應(yīng)的控制措施、制度的采用。監(jiān)控風(fēng)險是在系統(tǒng)投入運(yùn)行、各種措施相繼采用之后，通過機(jī)器設(shè)備的監(jiān)控，以及人員的內(nèi)部或者外部稽核，來檢測、監(jiān)控上述措施是否有效，并及時發(fā)現(xiàn)潛在的問題，加以解決。

美國電子銀行監(jiān)管現(xiàn)狀

目前，美國的三大主要銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)——聯(lián)邦儲備銀行(FRB)、貨幣監(jiān)理署(OCC)和存款保險公司(FDIC)都把對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息技術(shù)的監(jiān)管作為全面風(fēng)險監(jiān)管的重要組成內(nèi)容。

在電子銀行方面，美國有如下監(jiān)管措施：第一，制定了《計(jì)算機(jī)安全法》、《數(shù)字隱私法》、《電子商務(wù)加強(qiáng)法》和《銀行用戶身份認(rèn)證體系》等法規(guī)，實(shí)施了ISO／IEC15408-1999和IS017799-2000等信息安全國際標(biāo)準(zhǔn)。第二，監(jiān)管內(nèi)容制度化、規(guī)范化。美國聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(FFIEC)頒布了一整套信息技術(shù)檢查手冊，共涉及12個方面的內(nèi)容，對監(jiān)管者、銀行機(jī)構(gòu)和信息技術(shù)提供商應(yīng)關(guān)注的風(fēng)險，及如何識別、分析、預(yù)警和控制，提出了明確的指導(dǎo)意見。第三，銀行業(yè)監(jiān)管信息化與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信息化同步推進(jìn)，并做到監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間信息共享。第四，監(jiān)管方式多樣化，包括現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場分析和評級、技術(shù)提供商準(zhǔn)入管理、發(fā)布IT技術(shù)規(guī)章和指導(dǎo)、推動外部評級和審計(jì)、IT風(fēng)險信息披露等多種手段。

如其他國家的做法一樣，美國也將巴塞爾委員會電子銀行風(fēng)險管理本土化，并制定出基本程序。如美國貨幣監(jiān)理署負(fù)責(zé)監(jiān)管美國的國民銀行，隨著大量國民銀行采用各種各樣的電子技術(shù)向客戶提供電子銀行服務(wù)，國民銀行將與技術(shù)有關(guān)的風(fēng)險管理分成了計(jì)劃、實(shí)施、檢測與監(jiān)控三個步驟。

歐洲電子銀行監(jiān)管現(xiàn)狀

歐盟對電子銀行的監(jiān)管主要目標(biāo)有二：第一，提供清晰、透明的法律環(huán)境；

第二，堅(jiān)持適度審慎和保護(hù)消費(fèi)者的原則。與電子銀行有關(guān)的法律法規(guī)包括《電子商務(wù)指導(dǎo)》、《遠(yuǎn)程銷售金融服務(wù)指導(dǎo)》、《布魯塞爾公約》和《羅馬公約》等。歐盟各國國內(nèi)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施。它要求成員國對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管保持一致，承擔(dān)認(rèn)可電子交易合同的義務(wù)，并將建立在“注冊國和業(yè)務(wù)發(fā)生國”基礎(chǔ)上的監(jiān)管規(guī)則，替換為“起始國”規(guī)則，以達(dá)到增強(qiáng)監(jiān)管合作、提高監(jiān)管效率和適時監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的目的。

歐洲對電子銀行監(jiān)管主要集中在以下幾個方面：一是區(qū)域問題，包括銀行業(yè)的合并與聯(lián)合、跨境交易活動等；二是安全問題，包括錯誤操作和數(shù)據(jù)處理產(chǎn)生的風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)被攻擊等；三是服務(wù)的技術(shù)能力；四是隨著業(yè)務(wù)數(shù)量和范圍擴(kuò)大而增加的信譽(yù)與法律風(fēng)險。

在具體的規(guī)則上，英國金融服務(wù)局(FSA)的觀點(diǎn)較有代表性。FSA認(rèn)為：第一，金融監(jiān)管的基本準(zhǔn)則不能隨金融服務(wù)方式的改變而改變，電子銀行雖然改變了銀行業(yè)務(wù)的媒介方式，但并不意味著過去傳統(tǒng)的金融監(jiān)管基本準(zhǔn)則會發(fā)生改變，資本充足率和適當(dāng)?shù)墓芾韺右?，依然適用；第二，保護(hù)消費(fèi)者利益是金融監(jiān)管的根本所在，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能因擔(dān)心電子銀行的安全問題而限制或阻礙電子銀行的創(chuàng)新與發(fā)展；第三，在網(wǎng)絡(luò)時代，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)努力保持監(jiān)管的透明度和一致性；第四，監(jiān)管當(dāng)局的合作應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)，以促進(jìn)信息共享；第五，金融服務(wù)媒介仍可能發(fā)生變化，與之相關(guān)的法律法規(guī)應(yīng)留有余地并可進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。國際電子銀行監(jiān)管對我國的啟示

由于歐美的法律制度、市場文化等迥異，其具體的監(jiān)管措施和模式有一定的不同。盡管如此，電子銀行業(yè)務(wù)的根本屬性決定了這些不同的監(jiān)管措施中又體現(xiàn)一定的相同之處，主要包括以下幾個方面。

電子銀行的安全性和運(yùn)營的穩(wěn)定性是電子銀行監(jiān)管的首要目標(biāo)

由于電子銀行交易的虛擬化、交易方式非人格化、運(yùn)行環(huán)境開放等特點(diǎn)，使得電子銀行極易受到黑客、病毒等的攻擊，而電子銀行的系統(tǒng)一旦出現(xiàn)差錯，導(dǎo)致交易無法進(jìn)行，對銀行的信譽(yù)造成的損害是無法估量的。而電子銀行迅速的交易方式又可能造成銀行短期內(nèi)的流動性危機(jī)。在現(xiàn)代信息時代，各銀行的網(wǎng)絡(luò)若相互連通的話，這一風(fēng)險將以極快的速度傳染出去，造成整個金融交易系統(tǒng)的癱瘓。銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，需要設(shè)計(jì)一套完整的安全框架。為了能夠安全地開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，必須采取不同的安全技術(shù)規(guī)范來保證系統(tǒng)的安全性能。強(qiáng)調(diào)銀行董事會和高管對電子銀行監(jiān)管的重要性

電子銀行具有標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營的特點(diǎn)，往往是整個銀行都使用同一套電子銀行的操作系統(tǒng)。這種整體性和惟一性的特點(diǎn)，造成了銀行董事會和管理層在電子銀行運(yùn)營中的極端重要性。錯誤的電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略、不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險控制策略、存有隱患的安全策略、不完善的內(nèi)部控制程序、失誤的專利標(biāo)準(zhǔn)選擇，對銀行來說，可能都是災(zāi)難性的。

董事會和高級管理層負(fù)責(zé)制定銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，在開始提供電子銀行交易服務(wù)之前，應(yīng)該對是否希望銀行提供此類服務(wù)作出明確的戰(zhàn)略決策。特別要提出，董事會應(yīng)該確保電子銀行計(jì)劃與公司戰(zhàn)略目標(biāo)明確地結(jié)合起來。并對擬開展的電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險分析，對已識別的風(fēng)險建立適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險緩釋和監(jiān)控程序，以及按照銀行的業(yè)務(wù)計(jì)劃和目標(biāo)不斷檢查評估電子銀行業(yè)務(wù)的成果。

保護(hù)消費(fèi)者利益的原則

盡管在網(wǎng)絡(luò)時代，消費(fèi)者獲得信息的成本大大降低，但是相比較金融機(jī)構(gòu)而言，仍然處于信息的不完備方。同時，在電子銀行的法律法規(guī)尚不完備的情況下，金融機(jī)構(gòu)有動機(jī)利用法律漏洞為自己謀利益。因此，保護(hù)消費(fèi)者的合法利益就成為金融監(jiān)管中的一條重要原則。

正是因?yàn)榇?，美國才推行所謂的“100美元原則”，即消費(fèi)者若無明顯不當(dāng)?shù)男袨閷?dǎo)致其賬戶發(fā)生損失，他最多承擔(dān)100美元的損失，其余的損失由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

強(qiáng)調(diào)對第三方的監(jiān)管

電子銀行的業(yè)務(wù)延展性較大，業(yè)務(wù)范圍較廣，涉及的第三方較多，例如，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商、證券交易商、保險經(jīng)紀(jì)人、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備運(yùn)營商、系統(tǒng)開發(fā)商等。而這些第三方如果存在不當(dāng)行為，也可能給銀行帶來較大的損失。

由于銀行日益依賴合伙方和第三方提供服務(wù)來履行關(guān)鍵的電子銀行職能，銀行管理層的直接控制能力有所下降。因此，為了管理業(yè)務(wù)外包和其他對第三方依賴所帶來的風(fēng)險，銀行必須制定全面的管理程序，此程序應(yīng)該涵蓋合伙人和服務(wù)供應(yīng)商的第三方的業(yè)務(wù)，其中包括可能對銀行產(chǎn)生重大影響的外包業(yè)務(wù)的分包合同。

注重對法律風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險的管理

聲譽(yù)風(fēng)險的直接表現(xiàn)是：外界對銀行的未經(jīng)證實(shí)的負(fù)面消息導(dǎo)致客戶流失、收入減少或被拖入費(fèi)用高昂的訴訟?？偟膩碚f，市場的傳言和公眾對網(wǎng)上銀行的認(rèn)識都是決定此種風(fēng)險大小的重要因素。在互聯(lián)網(wǎng)時代，便捷、迅速的交易方式將無限放大銀行的聲譽(yù)風(fēng)險，因此對銀行來說，管理聲譽(yù)風(fēng)險是十分重要的。而法律風(fēng)險多是由于電子銀行作為一種金融創(chuàng)新形式，其業(yè)務(wù)特點(diǎn)、交易方式都與傳統(tǒng)銀行不同，且其市場交易模式還不成熟?，F(xiàn)有法律必然在規(guī)范上留下了空白。例如，如果惡意第三方假冒客戶名義進(jìn)行網(wǎng)上銀行交易，導(dǎo)致客戶利益受損失，銀行須承擔(dān)何種法律責(zé)任？如果系統(tǒng)外包商將其他銀行的系統(tǒng)出售給本銀行，造成本銀行在不知情的情況下侵權(quán)時，如何依法處理版權(quán)問題？當(dāng)網(wǎng)上銀行跨境提供產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)遵守母國還是服務(wù)發(fā)生地的法律？這些問題都反映了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險，即因?yàn)楹霞s不履行、訴訟或不利判決導(dǎo)致銀行經(jīng)營受負(fù)面影響的風(fēng)險。

跨國監(jiān)管

電子銀行可以輕易地突破地域限制，因此，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，如何對外國銀行或者分支機(jī)構(gòu)的電子銀行進(jìn)行監(jiān)管，就成為了一個重要問題。一般有兩種做法，一種是由本國監(jiān)管當(dāng)局對在本國設(shè)立的外國銀行分支機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，即按“國民對待”的原則，一種是按照“所屬國原則”，由母銀行所在國的監(jiān)管當(dāng)局負(fù)責(zé)對設(shè)在國外的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。(田強(qiáng)上海銀監(jiān)局)