第一篇：信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策

商銀行海南省分行急需研究和解決在具有一定客戶規(guī)模的基礎(chǔ)上應(yīng)對(duì)市場變化，加速推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高信用卡經(jīng)營效益，提升信用卡服務(wù)品質(zhì)，以實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

一、國內(nèi)信用卡市場發(fā)展趨勢

當(dāng)前，國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)步入“后規(guī)模時(shí)代”，從粗放式開拓市場轉(zhuǎn)向精細(xì)化競爭，信用卡產(chǎn)業(yè)正逐漸走向成熟。

二、海南工行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年以來，海南工行信用卡業(yè)務(wù)保持發(fā)展強(qiáng)勢，不斷取得新突破，主要核心業(yè)務(wù)指標(biāo)領(lǐng)跑同業(yè)。

1.經(jīng)營規(guī)?？焖贁U(kuò)大

截至2011年12月末，發(fā)卡量達(dá)41.58萬張、客戶數(shù)36.42萬戶、消費(fèi)額達(dá)52.53億元、收單交易額達(dá)183.99億元，分別是2007年的4.12倍、4.34倍、17.56倍和6.32倍。

2.效益質(zhì)量持續(xù)提升

截至2011年12月末，海南工行總收入達(dá)10688萬元，其中中間業(yè)務(wù)收入為8075萬元，分別是2007年的3.73倍和4.46倍。在收入規(guī)模快速增長的同時(shí)，收入結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，2007年、2008年、2009年、2010年和2011年中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比分別為63%、70%、74.59%、74.91%和75.55%，信用卡業(yè)務(wù)對(duì)全行經(jīng)營貢獻(xiàn)度逐年擴(kuò)大。

3.市場地位保持領(lǐng)先

從2011年12月數(shù)據(jù)來看，在海南省工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行四家主要發(fā)卡銀行中，海南工行信用卡發(fā)卡量、消費(fèi)額、透支額和中間業(yè)務(wù)收入同業(yè)占比分別達(dá)到43.57%、47.53%、28.9%和44.50%，各指標(biāo)均列同業(yè)首位。

三、海南工行信用卡業(yè)務(wù)面臨的新形勢及新挑戰(zhàn)

1.信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的歷史機(jī)遇與有利條件

(1)海南國際旅游島建設(shè)上升為國家戰(zhàn)略，為信用卡業(yè)務(wù)帶來良好的增長空間。

(2)客戶資源優(yōu)勢得天獨(dú)厚，發(fā)展空間巨大。海南工行現(xiàn)有法人有貸戶241戶，涉及員工總數(shù)約7.4萬人，在海南工行開戶的個(gè)人客戶有192.52萬，持有靈通卡的客戶有168.31

萬，而持有信用卡的客戶僅24.21萬，占全部個(gè)人客戶的12.57%。海南工行現(xiàn)有個(gè)人中高端客戶16.19萬戶，其中持有牡丹信用卡的客戶為2.83萬戶，滲透率為17.5%，很多個(gè)人貸款客戶、投資理財(cái)客戶及優(yōu)質(zhì)公司、機(jī)構(gòu)客戶的中高級(jí)管理人員還沒有成為海南工行的信用卡客戶，這一巨大的目標(biāo)市場有待進(jìn)一步開拓。

2.信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的諸多挑戰(zhàn)

(1)同業(yè)激烈競爭。海南工行的發(fā)卡量雖領(lǐng)先同業(yè)，但透支額、消費(fèi)額和收單交易額等優(yōu)勢不斷受到其他商業(yè)銀行的沖擊。

(2)發(fā)卡結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步改善。截至2011年12月末，海南工行中高端客戶滲透率為21.9%，距總行提出的25%還有一定距離。

(3)風(fēng)險(xiǎn)管理能力還不完全適應(yīng)復(fù)雜經(jīng)營環(huán)境和創(chuàng)新發(fā)展的要求。隨著業(yè)務(wù)創(chuàng)新的深入，海南工行風(fēng)險(xiǎn)管理不可避免地會(huì)遇到更為復(fù)雜的情況和更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，控制不良絕對(duì)額和不良率是一項(xiàng)長期而艱巨的任務(wù)。

四、新形勢下信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展策略

機(jī)遇賜予信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的有利條件，競爭形勢也使得改進(jìn)服務(wù)、加快創(chuàng)新顯得日益重要和緊迫。

1.產(chǎn)品創(chuàng)新策略

創(chuàng)新的核心是拓展芯片卡應(yīng)用，以商業(yè)模式和技術(shù)創(chuàng)新為抓手，通過與主流行業(yè)合作，使海南工行成為主流客戶群的首選品牌，從而提升其產(chǎn)品價(jià)值。

拓展全省各餐飲、賓館、酒店、商場、購物中心和省旅游協(xié)會(huì)認(rèn)證的景點(diǎn)、高爾夫球場、娛樂中心為一體的休閑娛樂商圈，成為“海南國際旅游島卡”的特約商戶和特惠商戶。該產(chǎn)品創(chuàng)新策略成功實(shí)施的關(guān)鍵是通過政府、旅發(fā)委及合作商家的支持，以高密集的媒體宣傳投入和有效的分銷渠道快速形成品牌和客戶規(guī)模，將“海南國際旅游島卡”打造成海南旅游的活名片。

2.收單創(chuàng)新策略

收單創(chuàng)新應(yīng)對(duì)策略是將傳統(tǒng)收單方式與新興收單模式相結(jié)合，提升收益能力。

持續(xù)開展積分兌換、消費(fèi)隨機(jī)中獎(jiǎng)、專項(xiàng)促銷等促銷活動(dòng)，提高客戶忠誠度和貢獻(xiàn)度。實(shí)施策略是不斷擴(kuò)大積分使用商戶數(shù)量和范圍，在本行POS和網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)積分兌換禮品，豐富積分兌換產(chǎn)品;在節(jié)假日及時(shí)提高積分比例，搶占消費(fèi)市場;持續(xù)開展消費(fèi)隨機(jī)中獎(jiǎng)、節(jié)假日消費(fèi)抽獎(jiǎng)、高端客戶回饋等專項(xiàng)促銷活動(dòng)，解決信用卡啟用率、動(dòng)卡率較低的問題。

3.風(fēng)險(xiǎn)管控策略

海南工行以“審信用”和“客戶與風(fēng)險(xiǎn)的全過程”為中心，建立動(dòng)態(tài)的發(fā)卡、調(diào)額、監(jiān)控和催收管理機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

加強(qiáng)發(fā)卡各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理。一是嚴(yán)格執(zhí)行崗位分離機(jī)制，做到首張信用卡“親訪親簽”;二是充分應(yīng)用內(nèi)部評(píng)級(jí)法，應(yīng)用于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理全過程;三是對(duì)持卡人實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)管理，通過對(duì)客戶等級(jí)的了解及時(shí)有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn);四是完善催收制度，依據(jù)逾期未還款客戶的具體情況，制定個(gè)性化的催收策略。

4.服務(wù)策略

提升客戶滿意度的一個(gè)基本要求是依照市場承諾，按時(shí)按質(zhì)提供各項(xiàng)服務(wù)，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)流程，減少各類差錯(cuò)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

建立服務(wù)承諾制，持續(xù)改進(jìn)服務(wù)管理。一是實(shí)施“限時(shí)辦卡”承諾制，實(shí)現(xiàn)15天限時(shí)辦卡承諾;二是實(shí)施“主動(dòng)服務(wù)”承諾制，開展主動(dòng)發(fā)卡和調(diào)額服務(wù)工作;三是實(shí)施“高端專屬”承諾制，彰顯“高端專屬”的服務(wù)品質(zhì);四是實(shí)施“投訴處理”承諾制，完善投訴處理流程，實(shí)現(xiàn)高端客戶“零投訴”的目標(biāo)。

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第二篇：信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展

我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問題及對(duì)策

1.信用卡市場存在的問題

1.1 首先，信用卡的發(fā)展受到制約

作為一種基本的非現(xiàn)金支付工具，信用卡在現(xiàn)代社會(huì)中發(fā)揮著日益重要的作用。發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)，有利于方便人民群眾生活，擴(kuò)大社會(huì)消費(fèi)，增加社會(huì)就業(yè)，提高資金使用效率，促進(jìn)社會(huì)信息化和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，信用卡產(chǎn)業(yè)受到了全球銀行業(yè)的普遍重視，各國政府也給予了有力扶持和積極推動(dòng)。近20年來，全球信用卡產(chǎn)業(yè)一直呈現(xiàn)出高速發(fā)展的態(tài)勢。

銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展具有獨(dú)立性，要求經(jīng)營上獨(dú)立運(yùn)行，財(cái)務(wù)上獨(dú)立核算，組織上自成系統(tǒng)，各行成立獨(dú)立運(yùn)作的公司性機(jī)構(gòu)的趨勢已經(jīng)形成。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營上具有高收益但伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營對(duì)象涉及個(gè)人和機(jī)構(gòu)，經(jīng)營幣種包括本幣和外幣，使用地域包括國內(nèi)和國外，經(jīng)營者既有中資機(jī)構(gòu)也會(huì)有外資加入。這種情況要求在行業(yè)監(jiān)管上與銀行卡業(yè)務(wù)性質(zhì)和發(fā)展規(guī)律相適應(yīng)，對(duì)監(jiān)管理念提出了新的課題，對(duì)監(jiān)管形式是一個(gè)挑戰(zhàn)。截至2008年初，含貸記卡和準(zhǔn)貸記卡在內(nèi)，全國累計(jì)發(fā)卡量已超過8750萬張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)翻了兩番；信用卡應(yīng)償信貸余額達(dá)750億元，總授信額度超過6300億元。招商銀行自2002年底在國內(nèi)首家推出符合國際標(biāo)準(zhǔn)的雙幣信用卡以來，至2008年近6年的時(shí)間累計(jì)發(fā)卡突破2000萬張，占全國23％以上的市場份額；累計(jì)消費(fèi)金額超過1000億元；信用卡貸款規(guī)模以每年100％以上的速度增長，余額超過210億元，市場占比超過25％。信用卡在我國經(jīng)濟(jì)與社會(huì)生活中正扮演著越來越重要的角色。

當(dāng)前，我國與發(fā)達(dá)國家相比，無論是人均持卡量、普及率，還是信用卡消費(fèi)額在社會(huì)消費(fèi)支出中的占比、信用卡貸款余額在個(gè)人貸款余額中的占比，都存在著巨大的差距。要使我國信用卡產(chǎn)業(yè)更好更快發(fā)展，首先需要銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，在保證質(zhì)量的前提下繼續(xù)增加發(fā)卡量，進(jìn)一步達(dá)成規(guī)模效益；深化業(yè)務(wù)和客戶經(jīng)營，多渠道創(chuàng)收增收，提高盈利水平與貢獻(xiàn)度；借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)國內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)與隱患，切實(shí)加強(qiáng)不良、偽冒等各類風(fēng)險(xiǎn)管控，防止出現(xiàn)大面積風(fēng)險(xiǎn)損失；強(qiáng)化IT、客服等中后臺(tái)建設(shè)，確保安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)營。除銀行自身的努力，還迫切需要政府和社會(huì)各界創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

1.2 其次，信用卡存在較大的風(fēng)險(xiǎn)

信用卡惡意透支、欠賬、偽造，其中問題最為嚴(yán)重的是信用卡惡意透支。這里除了持卡人本身道德、信用意識(shí)和法制觀念淡薄，銀行自身管理疏漏原因極為主要，盲目的追求信用卡的數(shù)量，而對(duì)相關(guān)的程序卻不注意，從而導(dǎo)致信用卡的數(shù)量極具上升而質(zhì)量卻迅速下降，造成信用卡的惡意透支及詐騙風(fēng)險(xiǎn)的提高。良好的社會(huì)信用體系，是信用卡業(yè)務(wù)得以健康快速發(fā)展的重要外部條件。應(yīng)進(jìn)一步完善個(gè)人信用基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫等，—1—

我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問題及對(duì)策

促進(jìn)銀行之間，銀行與工商、公安、稅務(wù)、海關(guān)、交通、房地產(chǎn)等部門共同建立信息管理與互動(dòng)機(jī)制，共享信用信息資源，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。針對(duì)當(dāng)前社會(huì)上存在一些信用卡非法代辦公司，在報(bào)紙上公開刊登廣告，用偽冒資料進(jìn)件的現(xiàn)象，抓緊開展聯(lián)合治理，防止擾亂市場秩序。況且我國個(gè)人社會(huì)信用體系尚未成熟，信用資料的采集、資信評(píng)估、共享機(jī)制不夠健全以及社會(huì)對(duì)失信行為的懲戒不夠嚴(yán)厲，都是造成信用卡惡意透支的原因。

1.3 最后，信用卡業(yè)務(wù)難以適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展的要求

發(fā)行銀行卡業(yè)務(wù)中還存在一些問題，例如辦卡手續(xù)復(fù)雜，銀行網(wǎng)點(diǎn)少，不方便,目前還有部分行業(yè)未涉及信用卡，仍需要現(xiàn)金消費(fèi)，還有一些企業(yè)和商家由于規(guī)模和資金的限制仍然沒有信用卡設(shè)施，如果客戶持卡消費(fèi),得到的服務(wù)質(zhì)量低劣,持卡消費(fèi)的耗費(fèi)時(shí)間大大多于現(xiàn)金消費(fèi)所須時(shí)間,那么大大降低持卡消費(fèi)人的積極性。有關(guān)部門2008年末統(tǒng)計(jì)資料表明，我國1500萬個(gè)商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中，特約商戶（裝有POS機(jī)具的商戶）普及率不足2％，而美國這一指標(biāo)為80％；國內(nèi)持卡消費(fèi)占社會(huì)商品零售額的比例大約在5％左右，而美國是30％；每張銀行卡的受理網(wǎng)點(diǎn)，美國為0.02，我國則為0.0007。發(fā)卡市場和受理市場的發(fā)展極不平衡，受理市場建設(shè)嚴(yán)重滯后已經(jīng)構(gòu)成我國銀行卡特別是信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展日益突出的瓶頸制約。政府應(yīng)主導(dǎo)推動(dòng)改善刷卡環(huán)境，如以稅收優(yōu)惠、費(fèi)用減免等措施鼓勵(lì)商戶安裝刷卡機(jī)具、受理銀行卡；把聯(lián)網(wǎng)通用納入監(jiān)管內(nèi)容，督促發(fā)卡行、收單行和各地銀聯(lián)盡旱實(shí)現(xiàn)交易網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)和技術(shù)模式的統(tǒng)一；規(guī)范銀行卡受理市場管理，明確監(jiān)管主體，完善市場定價(jià)機(jī)制，厘清支付清算責(zé)任，營造公平競爭的市場環(huán)境。

2.信用卡市場存在問題的原因

2.1 信用卡產(chǎn)業(yè)政策法規(guī)不健全，嚴(yán)重制約信用卡的發(fā)展

目前，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)政策和法規(guī)體系明顯滯后于市場和業(yè)務(wù)的發(fā)展。當(dāng)前，我國信用卡業(yè)務(wù)適用法規(guī)是中國人民銀行1999年3月頒布實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，這部政策法規(guī)對(duì)目前銀行卡產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的專業(yè)化、市場化的發(fā)展趨勢缺乏明確的政策導(dǎo)向；但是情況確日漸好轉(zhuǎn)，各部門相關(guān)機(jī)構(gòu)都出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)完善信用卡市場，例如：《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕60號(hào)），《最高人民檢察院關(guān)于拾得他人信用卡并在自動(dòng)柜員機(jī)（ＡＴＭ機(jī)）上使用的行為如何定性問題的批復(fù)》已于２００８年２月１９日由最高人民檢察院第十屆檢察委員會(huì)第九十二次會(huì)議通過，現(xiàn)予公布，自２００８年５月７日起施行。但是和信用卡市場成熟的國家相比，我國的信用卡市場還不夠建全。對(duì)于不同的監(jiān)管主體在銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管方面的職能劃分、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件和日常監(jiān)管內(nèi)容，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)

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我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問題及對(duì)策

機(jī)構(gòu)、商戶及持卡人等銀行卡業(yè)務(wù)各方當(dāng)事人的權(quán)利、責(zé)任、業(yè)務(wù)的界定，消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)以及銀行卡犯罪的認(rèn)定和懲處等方面，缺乏健全的法律法規(guī)。隨著我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，政策法規(guī)缺失所造成的影響日益凸現(xiàn)。此外，在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，征信制度的建立對(duì)于發(fā)卡行降低資金風(fēng)險(xiǎn)起著至關(guān)重要的作用，是銀行借以評(píng)估消費(fèi)者特征與支付能力的重要評(píng)估工具，也是整個(gè)社會(huì)金融體系的一個(gè)重要組成部分。美國早在20世紀(jì)40年代就推出了一些成熟的法律，以建立社會(huì)信用體系。

目前，國內(nèi)政府機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人的誠信意識(shí)雖然有所增強(qiáng)，但與發(fā)達(dá)國家相比還比較淡薄。征信行業(yè)在我國雖然已有10多年的發(fā)展歷史，但是由于種種因素的影響，國內(nèi)征信機(jī)構(gòu)可獲得的信息資源有限，其自身的公信力、競爭力和影響力相對(duì)較弱。同時(shí)，信用卡產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展與政策支持也需要以相應(yīng)的制度來保證。

2.2 盲目追求發(fā)卡量，忽略質(zhì)的保證，存在較大金融風(fēng)險(xiǎn)

目前在我國信用卡市場上，各發(fā)卡行為爭奪市場，擴(kuò)大市場占有率，片面追求發(fā)卡量，忽視發(fā)卡質(zhì)量。在發(fā)卡量指標(biāo)的刺激下，各發(fā)卡行的信用卡辦理程序愈益簡化。正常情況下，申請(qǐng)人申請(qǐng)辦卡時(shí)，需要提交身份證明文件副本、居住證明文件與收入證明文件，而目前不少發(fā)卡行只需要申請(qǐng)人填寫表格并附加一張身份證復(fù)印件即可，甚至有些銀行省去了電話核實(shí)的環(huán)節(jié)。有些申請(qǐng)人申請(qǐng)的是普通卡，而發(fā)卡行卻對(duì)其核發(fā)了金卡。申請(qǐng)門檻的降低，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，意味著產(chǎn)生更多不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)的信用卡行業(yè)剛剛起步，市場各方業(yè)務(wù)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)尚顯不足，需要給予足夠的重視。韓國與我國香港地區(qū)信用卡市場的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)可資借鑒。當(dāng)時(shí)，香港地區(qū)發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了鼓勵(lì)消費(fèi)者辦卡，放寬申請(qǐng)資格，造成信用卡持有人數(shù)量大增，尤其是即將或剛參加工作的年輕人所占比例較高。最終由于大量持卡人無法償還債務(wù)，導(dǎo)致銀行的信用卡呆賬壞賬急增。韓國政府為了拉動(dòng)內(nèi)需，通過稅收優(yōu)惠等各種政策，鼓勵(lì)消費(fèi)者使用信用卡，由此引發(fā)了一場信用卡熱銷運(yùn)動(dòng)，但是隨之而來的債務(wù)拖欠率急劇攀升，使韓國的信用卡公司無一例外地發(fā)生了流動(dòng)性危機(jī)和嚴(yán)重虧損。

招商銀行稱，截止到2008年1月，招商銀行信用卡發(fā)卡量已超過2100萬，國際標(biāo)準(zhǔn)信用卡市場占有率居第一。2007年年內(nèi)累計(jì)消費(fèi)金額超過1300億元人民幣。這也是招行再度實(shí)現(xiàn)發(fā)卡量的年內(nèi)翻番，2006年該行信用卡發(fā)行量超1000萬，較2005年翻倍。工商銀行也稱，截至2008年初，該行牡丹信用卡發(fā)卡量在國內(nèi)已經(jīng)突破2222萬張，目前已經(jīng)超過2300萬張，年消費(fèi)額近1600億元，繼續(xù)領(lǐng)跑國內(nèi)銀行卡市場。工商銀行牡丹卡中心總裁李衛(wèi)平說，牡丹信用卡的發(fā)卡量和消費(fèi)額在國內(nèi)市場的占比都已超過30%。而緊隨其后的 建設(shè)銀行，截至去年12月31日，其龍卡信用卡累計(jì)凈發(fā)卡量也已超1260萬張。事實(shí)上，發(fā)卡量的競爭是目前我國信用卡市場的最大特色。從2003年國內(nèi)信用卡起步至今，每年的發(fā)卡量均增長80%以上。央行的統(tǒng)計(jì)顯示，截至2008年初，含貸記卡和準(zhǔn)貸記卡在內(nèi)，全國累計(jì)發(fā)卡量已超過8750萬張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)翻了兩番；信用卡應(yīng)償信貸余額達(dá)750億元，總授信額度超過6300億元。

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我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問題及對(duì)策

咨詢公司麥肯錫在日前發(fā)布的一份調(diào)研報(bào)告中稱，目前，中國的個(gè)人信用卡持卡人數(shù)量已接近3000萬，超過40％的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。然而，信用卡在中國滲透率依然較低，在未來相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)，中國信用卡的競爭將繼續(xù)側(cè)重于卡量的增長。發(fā)卡量的快速增長，必然不能保證持卡人的信用和支付能力，因此，存在較大的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。

然而發(fā)卡量爆炸性增長的背后，銀行此項(xiàng)業(yè)務(wù)的盈利狀況卻并不樂觀。建設(shè)銀行去年底發(fā)布的《中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展分析》指出，我國目前信用卡市場普遍虧損，國內(nèi)商業(yè)銀行要在當(dāng)前階段擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模和提高服務(wù)質(zhì)量之間找到完美結(jié)合點(diǎn)并不容易。為了搶占市場份額，價(jià)格戰(zhàn)已經(jīng)不可避免地進(jìn)入我國信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)中。就目前而言，信用卡業(yè)務(wù)的回報(bào)無論從哪個(gè)指標(biāo)來衡量似乎都很可憐。瑞士信貸第一波士頓分析師說，中國信用卡特約商戶向發(fā)卡銀行支付的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率在交易額的0.7%-1.0%之間，而其他亞洲國家在1.5%-2%之間。信用卡持卡人一般不需要交使用費(fèi)，透支部分的利率最高為18%，這個(gè)數(shù)字在整個(gè)亞洲來講也處于偏低水平。而且，幾乎所有信用卡用戶每個(gè)月都能及時(shí)還清欠款，這樣一來他們從不用支付利息，這跟歐美等國持卡人的情形非常不同。建行的報(bào)告說，國內(nèi)信用卡日益惡劣的競爭態(tài)勢，為本來就存在盈利問題的國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)蒙上陰影。報(bào)告稱，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)利息收入絕對(duì)額和占比都不高，平均比例僅為30%左右，大大低于美國銀行業(yè)70%的比例。至于商家的手續(xù)費(fèi)，由于銀行業(yè)同業(yè)競爭激烈，使特約商戶的議價(jià)能力明顯高于銀行，回傭率面臨不斷下降的壓力。

2.3 受理市場發(fā)展滯后，難以適應(yīng)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要求

2.3.1受理網(wǎng)點(diǎn)問題

首先，當(dāng)一個(gè)城市的信用卡受理網(wǎng)點(diǎn)低于某一數(shù)量時(shí)，普遍會(huì)使持卡人感覺到諸多不變。其次，如果受理網(wǎng)點(diǎn)分布不均勻，也會(huì)使持卡人感到不便。最后，受理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)質(zhì)量至關(guān)重要。如果客戶持卡消費(fèi)得到的服務(wù)質(zhì)量低，持卡消費(fèi)所耗費(fèi)的時(shí)間多于現(xiàn)金消費(fèi)的時(shí)間，持卡人會(huì)更傾向于現(xiàn)金結(jié)算。

2.3.2技術(shù)發(fā)展滯后

在我國，由于金融電子化的發(fā)展水平較低，消費(fèi)者刷卡交易往往因通信線路故障等原因而不能進(jìn)行正常交易。例如，受理機(jī)構(gòu)培訓(xùn)工作不到位，操作人員操作不熟練；由于授權(quán)電話打不通，致使持卡人交易等待時(shí)間過長。這樣，信用卡快捷、方便、靈活的交易特征得不到體現(xiàn)，將在很大程度上挫傷持卡人持卡消費(fèi)的積極性。目前，不少地方都安裝了ATM，但由于公眾的保護(hù)意識(shí)較差，使用者的素質(zhì)較低，加上維護(hù)保養(yǎng)工作跟

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不上，很多ATM經(jīng)常出現(xiàn)故障，給持卡人帶來了極大的不便。

2.3.3受理范圍狹窄

目前，我國各種銀行卡的發(fā)卡量與美國相當(dāng)，美國受理商戶的普及率接近100%，而我國能夠受理銀行卡交易的商戶主要集中在大中城市。某些商戶出于費(fèi)率的考慮，不設(shè)POS終端或以網(wǎng)絡(luò)故障等原因拒絕持卡人刷卡消費(fèi)。目前，國內(nèi)賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)的費(fèi)率為交易額的2%左右，其他行業(yè)為交易金額的1%左右。雖然我國銀行卡交易費(fèi)率與發(fā)達(dá)國家相比較低，但卻是商戶消極受理銀行卡的直接原因。

2.3.4發(fā)卡市場惡性價(jià)格競爭

信用卡利潤來源于年費(fèi)、利息收入與商戶手續(xù)費(fèi)。目前，國內(nèi)幾乎所有的商業(yè)銀行都實(shí)施免年費(fèi)政策；真正使用循環(huán)信用的客戶少之又少，85%以上的客戶均選擇全額還款的方式，只有2%的客戶經(jīng)常使用循環(huán)信用，導(dǎo)致利息收入比重僅占33%左右；而占最大收入比重的手續(xù)費(fèi)收入也面臨費(fèi)率走低的趨勢。同時(shí)，國內(nèi)所有的發(fā)卡行均投入了大量的促銷成本，發(fā)卡送禮及大量的廣告費(fèi)用使得每張信用卡的發(fā)卡成本在100元左右，維持成本也在100元以上。即使不考慮發(fā)卡成本，只計(jì)維持成本，單張信用卡年刷卡額須超過1萬元才能實(shí)現(xiàn)盈利，而客戶銷卡又將進(jìn)一步拉高發(fā)卡行的發(fā)卡成本。各行在初期就展開了信用卡價(jià)格戰(zhàn)，沒有經(jīng)歷一個(gè)由“暴利”到“微利”的原始積累時(shí)期。

3.信用卡市場存在問題的解決對(duì)策

3.1 立法先行，構(gòu)建我國信用卡產(chǎn)業(yè)完善的法律法規(guī)體系

法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致市場主體的行為無法獲得明確的行為導(dǎo)向，容易帶來產(chǎn)業(yè)競爭的無序化。從現(xiàn)實(shí)情況來看，我國信用卡業(yè)務(wù)原有規(guī)章制度已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展形勢。當(dāng)前迫切需要出臺(tái)立法等級(jí)更高、法律效力更強(qiáng)、內(nèi)容更加全面的法律，以明確發(fā)卡行、商戶、持卡人等市場參與方的權(quán)益和義務(wù)。美國在20世紀(jì)60年代相繼制定并完善了《信用卡發(fā)行法》、《貸款真實(shí)性法》等，形成了完善的銀行卡法律框架體系，從而保證了銀行卡產(chǎn)業(yè)健康、有序地發(fā)展。在20世紀(jì)70年代和80年代初期，英國則援引《消費(fèi)信貸法》來解決信用卡業(yè)務(wù)中的問題。

當(dāng)前，我國信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律體系不完整，也無消費(fèi)信貸方面的法律可資借鑒?？梢?，確立我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展與監(jiān)管的基本立法框架，構(gòu)建一個(gè)完善的法律法規(guī)體系的任務(wù)迫在眉睫。立法出發(fā)點(diǎn)有以下幾個(gè)方面。①嚴(yán)格信用卡發(fā)卡市場的行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則、監(jiān)管主體職能劃分。目前，由于信用卡業(yè)務(wù)高收益的特點(diǎn)，參與發(fā)卡的金融機(jī)構(gòu)越來越多，考慮到市場上惡性競爭以及因消費(fèi)者信用缺失而存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，我國必須進(jìn)一步

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完善信用卡行業(yè)準(zhǔn)入及監(jiān)管機(jī)制。②明確政府對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的扶持與保障政策。③規(guī)范征信制度，完善信用評(píng)估及失信懲治制度。④明確界定發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、商戶及持卡人的權(quán)利與責(zé)任劃分。

3.2 加強(qiáng)客戶管理，建立符合我國國情的征信制度

從全球來看，自20世紀(jì)80年代早期開始，信用卡產(chǎn)業(yè)因有關(guān)犯罪行為而造成的資金損失正以驚人的速度增長。虛假交易、欺詐犯罪、消費(fèi)信貸膨脹導(dǎo)致銀行形成呆壞賬乃至金融危機(jī)的重要原因在于客戶的資信管理。我國應(yīng)加快征信立法，規(guī)范信用征信、信用評(píng)級(jí)工作及信用信息的使用與管理。

西方發(fā)達(dá)國家相對(duì)成熟的征信模式主要有以下三種。

①市場化模式。這種模式以美國、英國為代表。征信企業(yè)或公司可依法自由經(jīng)營信用調(diào)查和信用管理業(yè)務(wù)，政府促進(jìn)信用管理相關(guān)立法的出臺(tái)，強(qiáng)制有關(guān)部門及社會(huì)有關(guān)方面將征信數(shù)據(jù)以商業(yè)化或義務(wù)的形式貢獻(xiàn)出來，向社會(huì)開放。

②中央信貸登記模式。這種模式以歐洲大陸一些國家（如德國、法國、比利時(shí)等國）為代表。這種體系是以中央銀行建立的銀行信貸登記為主體的征信管理體系。信貸登記系統(tǒng)的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息和個(gè)人消費(fèi)信貸信息。其特點(diǎn)是信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是中央銀行的一個(gè)部門，銀行依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息。

③政府經(jīng)營模式。指由中央政府直接出資組建征信公司，并對(duì)其進(jìn)行直接控制管理。中央政府利用行政權(quán)力，強(qiáng)制性地讓局部主體將數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)出來，迅速組建覆蓋全國的信用信息數(shù)據(jù)庫。

目前，我國是一個(gè)法制有待進(jìn)一步完善的市場經(jīng)濟(jì)國家，政府協(xié)調(diào)對(duì)于各方面信息匯總的作用不可忽視。個(gè)人認(rèn)為，上述的政府經(jīng)營模式比較適合我國的國情。在我國的征信制度建設(shè)中，中央政府應(yīng)擔(dān)當(dāng)主導(dǎo)角色，由政府協(xié)同人民銀行牽頭，組成社會(huì)信用建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，通過財(cái)政投資組建社會(huì)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，構(gòu)建我國個(gè)人信用信息的聯(lián)合征集體系。構(gòu)筑持卡人征信平臺(tái)，建立發(fā)卡行、持卡人、特約商戶三者聯(lián)系溝通機(jī)制一是嚴(yán)格審核申領(lǐng)者的資信資料，對(duì)于同意受理申請(qǐng)的應(yīng)建立個(gè)人征信資料檔案，靜態(tài)管理與動(dòng)態(tài)管理相結(jié)合，要有專人負(fù)責(zé)對(duì)持卡人的資信進(jìn)行實(shí)地調(diào)查取證，并對(duì)持卡人變化了的情況如收入水平變化、工作調(diào)動(dòng)、經(jīng)營場所變更等要及時(shí)掌握。二是對(duì)連續(xù)購買高價(jià)物品或在限額之下多次取款的持卡人，應(yīng)建立登記簿，并盡快調(diào)查清楚該持卡人的行為是否為正常消費(fèi)，否則應(yīng)及時(shí)注銷該卡。三是加強(qiáng)對(duì)持卡人和特約商戶的檢查監(jiān)督。對(duì)存款不足或低于規(guī)定數(shù)額的持卡人，及時(shí)發(fā)出補(bǔ)款通知，請(qǐng)其盡快補(bǔ)足存款，以避免大額透支風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。通過復(fù)核簽購單，檢查商戶的交單質(zhì)量，有問題及時(shí)通知糾正。四是建立信用卡遺失和掛失登記簿，對(duì)遺失和掛失的信用卡，應(yīng)及時(shí)通知商戶止付，并嚴(yán)格保密。

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客戶信用信息數(shù)據(jù)庫的建立和積累，有利于進(jìn)一步促進(jìn)我國信用卡市場的健康發(fā)展，有利于提高信用風(fēng)險(xiǎn)防范水平，也有利于充分利用商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)資源優(yōu)勢，促進(jìn)金融創(chuàng)新

3.3 加大政策引導(dǎo)和扶持力度，支持信用卡受理市場健康發(fā)展

我國自實(shí)施聯(lián)網(wǎng)通用工程以來，銀行卡受理市場發(fā)展取得的成績有目共睹。但是，我國受理市場發(fā)展滯后的狀況仍未得到根本改善，需要在以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)。

3.3.1 對(duì)受理網(wǎng)點(diǎn)的管理

充分發(fā)揮政府各有關(guān)部門的協(xié)調(diào)作用，進(jìn)一步擴(kuò)大受理機(jī)具的鋪設(shè)范圍，提高特約商戶的普及率。

3.3.2 提供優(yōu)質(zhì)的技術(shù)保證

加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供優(yōu)質(zhì)的技術(shù)保證，做到隨時(shí)隨地能使用，方便到位。當(dāng)前的重點(diǎn)是解決好銀行卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和ATM、POS等機(jī)具的標(biāo)準(zhǔn)化改造問題，實(shí)現(xiàn)銀行卡受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量等方面的標(biāo)準(zhǔn)化；盡快建立和實(shí)施統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；盡快實(shí)現(xiàn)各發(fā)卡行信息中心和管理軟件的標(biāo)準(zhǔn)化，加快銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合發(fā)展步伐。

3.3.3 擴(kuò)大受理范圍

擴(kuò)大信用卡受理市場范圍，完善利益分配機(jī)制。家電、大型超市、大賣場等商戶的交易費(fèi)率為交易金額的1%左右，而這些商戶屬于薄利多銷的行業(yè)，對(duì)其制定的費(fèi)率可適當(dāng)降低。

信用卡是一種人格化的產(chǎn)品，它最能體現(xiàn)人的身份特質(zhì)。在一個(gè)龐大的持卡群體中，雖然客戶持有同一品牌的信用卡，但是他們不同的交易活動(dòng)，卻使一張相同的產(chǎn)品，產(chǎn)生了不同的質(zhì)量，也向發(fā)卡銀行提出了不同的服務(wù)需求。為持卡人提供差異化的服務(wù)，這既是每一個(gè)持卡人的要求，也是一個(gè)持卡群體的要求。就某一持卡人講，他可能既要求存取現(xiàn)金方便、付款方便，還希望到商場購物方便；而對(duì)一個(gè)持卡人群體講，有的可能要求到一般性商場購物，有的可能要求在星級(jí)酒店享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)，有的可能要求外出旅游的安全保障，有的可能要求餐飲娛樂時(shí)的豪情灑脫。總之，不管是對(duì)持卡人個(gè)性化的特殊要求，或是對(duì)一個(gè)持卡群體的需要，發(fā)卡銀行在向他們提供多功能產(chǎn)品服務(wù)的同

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時(shí)，還應(yīng)該滿足他們對(duì)用卡環(huán)境多樣化的需求。持卡人作為一個(gè)消費(fèi)者群體，大部份人的消費(fèi)活動(dòng)是在大眾化的商戶中進(jìn)行的，但是也有相當(dāng)一部份人具有很強(qiáng)的消費(fèi)能力，他們希望能到高檔次的商戶中去消費(fèi)，雖然這部份的數(shù)量只在20%，其消費(fèi)能力卻占整個(gè)群體消費(fèi)量的80%。所以，信用卡業(yè)務(wù)范圍要擴(kuò)大到生活的每一個(gè)角落，為每一個(gè)人消費(fèi)更方便。

3.3.4 提供良好的信用卡使用環(huán)境

制定更加具體的受理市場發(fā)展要求，如對(duì)于銷售額達(dá)到一定水平的商戶，強(qiáng)制要求其設(shè)立信用卡受理終端。降低信用卡透支利率。目前，我國的信用卡透支按月計(jì)收復(fù)利，遠(yuǎn)高于消費(fèi)信貸利率。持卡人透支消費(fèi)后，往往會(huì)盡可能地在免息期內(nèi)還清債務(wù)。麥肯錫數(shù)據(jù)顯示，只有4%～5%的消費(fèi)者經(jīng)常支付利息，高達(dá)85%的消費(fèi)者每個(gè)月都保持賬戶平衡，而在發(fā)達(dá)國家這一比例只有40%～50%。如果發(fā)卡行將透支利率降低到一定程度，基于信用卡免擔(dān)保手續(xù)且循環(huán)信貸的特點(diǎn)，將會(huì)有更多的消費(fèi)者選擇這種信貸消費(fèi)方式。由于不同國家信用卡市場具有相對(duì)獨(dú)立性，目前美國信用卡危機(jī)的壓力對(duì)亞洲信用卡業(yè)務(wù)的直接影響有限。截至2008 年第三季度末，中國大陸地區(qū)、香港地區(qū)、新加坡和韓國的信用卡呆賬率分別為1.01%、2.78%、3.50% 和1.80%，僅比第二季度上升0.1% ～ 0.2%；在中國境內(nèi)以五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)衡量的信用卡不良貸款比例為2.6%，比第二季度略有下降。

我國信用卡呆賬率和不良貸款比例保持較低水平的原因在于，國內(nèi)信用卡市場和美國信用卡市場有諸多差異：一是從發(fā)卡量來看，目前我國商業(yè)銀行已發(fā)行的銀行卡仍以借記卡為主體，信用卡市場份額不足7%，且有1/3 的信用卡并未使用。二是從卡均交易金額來看，我國信用卡卡均交易金額8059 元，明顯低于借記卡卡均交易金額18 345 元，信用卡交易規(guī)模較小，而美國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間長，透支交易十分活躍。三是從用卡方式來看，我國絕大多數(shù)持卡人仍保持“量入為出”的消費(fèi)習(xí)慣，選擇借記卡和信用卡配套自動(dòng)還款業(yè)務(wù)的持卡人相當(dāng)多，這與美國曾經(jīng)宣揚(yáng)的“寅吃卯糧”的做法完全不同。四是從授信額度來看，我國信用卡透支利率長期穩(wěn)定（年息18%），卡均授信額度自2006 年以來持續(xù)下降，額度利用系數(shù)從9.54% 逐季上升至14.95%，而在美國，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)除采取調(diào)低授信、抓緊催收等措施以外，紛紛上調(diào)信用卡透支利率，使美國持卡人整體還款能力迅速下降，在一定程度上加速了信用卡危機(jī)的到來。五是目前我國法律體系仍保護(hù)債權(quán)人對(duì)相關(guān)債務(wù)的追索權(quán)利，并未出臺(tái)類似美國的個(gè)人破產(chǎn)相關(guān)規(guī)定，使持卡人用卡行為能夠受到強(qiáng)有力的法律約束。為此，我國要持續(xù)創(chuàng)造良好的信用卡使用環(huán)境，保證信用卡市場良好的發(fā)展。

4、我國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景及新動(dòng)向

我國金融領(lǐng)域仍處于WTO過渡期，尚未完全對(duì)外開放。但是，來自國外信用卡機(jī)構(gòu)的競爭壓力已先期顯現(xiàn)，一些信用卡跨國公司已經(jīng)開始向中國市場滲透，國際主要信

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用卡支付品牌在我國的受理業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，已占有相當(dāng)大的市場份額。國外大型發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過參股國內(nèi)機(jī)構(gòu)，或成立合資公司的方式紛紛提前介入人民幣發(fā)卡業(yè)務(wù)，甚至國外占主導(dǎo)地位的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)也已涉足國內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)處理服務(wù)。可以預(yù)見，一旦我國金融市場完全對(duì)外開放，信用卡市場的發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接和專業(yè)化服務(wù)都將直接面對(duì)跨國公司的激烈競爭。尤其是在發(fā)卡市場和專業(yè)化服務(wù)市場上，外資機(jī)構(gòu)將利用其在產(chǎn)品和系統(tǒng)開發(fā)、市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)流程管理、品牌資源管理和專業(yè)化人才等方面的優(yōu)勢，與國內(nèi)機(jī)構(gòu)展開全面競爭。

我國信用卡產(chǎn)業(yè)在面臨諸多困難和挑戰(zhàn)的同時(shí)，也迎來了不可多得的發(fā)展機(jī)遇。我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，居民收入的迅速增加，全球最大的潛在持卡人群體，這些都將為我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供巨大的市場空間。

總體來說，信用卡產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠準(zhǔn)確定位目標(biāo)市場，切實(shí)滿足客戶需求；各方共同努力，創(chuàng)建民族品牌信用卡，提高我國信用卡產(chǎn)業(yè)的整體競爭力；改變政策環(huán)境，推動(dòng)信用卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展；積極探索和建立合理的定價(jià)機(jī)制和利益共享機(jī)制，平衡信用卡產(chǎn)業(yè)參與各方利益關(guān)系。同時(shí)，還要進(jìn)一步加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防范水平與風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

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（1）《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究》，中國銀聯(lián)，遠(yuǎn)東出版社2007版。（2）《中國信用卡市場發(fā)展思考》，劉力耕，《投資研究》2007年第六期。（3）IMF，“Issues in Electronic Banking：An Overview ”，IMF policy discussion paper，2006.3.[9] 中國證券業(yè)協(xié)會(huì) 資產(chǎn)管理業(yè)務(wù) [J] 證券交易 2008（6）[10] 中國證券業(yè)協(xié)會(huì) 證券市場法律制度與監(jiān)督管理 [J] 證券市場基礎(chǔ)知識(shí) 2008（6）[11] 葉高峰 信用卡業(yè)務(wù)要把制度和法律法規(guī)放在第一位于 [J] 理財(cái)網(wǎng) 2009（3）

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我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問題及對(duì)策

致謝

四年的大學(xué)生活即將結(jié)束，就像眨眼之間，心里真的有些不舍。我完整的度過了大學(xué)生活，大學(xué)是這樣的豐富多彩，充滿了酸甜苦辣。在這四年里不僅系統(tǒng)學(xué)習(xí)了金融學(xué)的理論，也學(xué)習(xí)了其他豐富的經(jīng)濟(jì)理論，更重要的我懂得了怎么樣去思考問題，怎么樣去處理問題，怎么樣去解決問題，在深的層次上提升了自己的能力。大學(xué)生活為我未來的事業(yè)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，也認(rèn)識(shí)了很多志同道合的同學(xué)，并建立了兄弟般的情誼，成為我生命中的寶貴財(cái)富。

感謝我的導(dǎo)師曹藝?yán)蠋?，曹藝?yán)蠋煖Y博的學(xué)識(shí)，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)風(fēng)格、鮮明的論點(diǎn)，敏捷的思維給了我很大的啟發(fā)和感染。本文無論從文章的構(gòu)思到提綱制作，及到論文的寫作、修改及完稿審定過程，曹老師都傾注大量的心血。也感謝各位金融界的前輩，他們的文章和研究成果是我的論文不可分割的部分，使本文從質(zhì)上達(dá)到一個(gè)新的高度。

同時(shí)，我要感謝我的家人，特別是我的父母，他們?yōu)槲业某砷L和生活付出很大艱辛。最后，我還要感謝在這四年中給我無私關(guān)心和支持的人，祝他們平安幸福！經(jīng)過數(shù)月的努力，我的畢業(yè)論文完成，這同時(shí)也標(biāo)志著我大學(xué)生涯的即將結(jié)束，帶著不舍去迎接新的挑戰(zhàn)。

在此，我要對(duì)諸多幫助和支持過我的人再次表示衷心的感謝。希望你們?cè)诮窈蟮墓ぷ魃钪腥f事順意！心想事成！

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第三篇：農(nóng)信社信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展之我見

農(nóng)信社信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展之我見

1985年3月中國銀行珠海分行誕生了國內(nèi)第一張信用卡“中銀卡”，自此，信用卡開始在神州大地破繭成蝶，特別是從我國信用卡元年--2003年開始，國內(nèi)各家國有銀行及股份制商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展更是如火如荼，其“跑馬圈地”式規(guī)模擴(kuò)張及“個(gè)性化貼身”的創(chuàng)新服務(wù)更是日新月異。經(jīng)過十多年的快速擴(kuò)張后，城市信用卡市場日趨飽和，競爭日益白熱化，越來越多的銀行正在將觸角伸向農(nóng)村這塊未經(jīng)“深耕細(xì)作”的土地。農(nóng)信社作為“立足農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)”的金融主力軍和主流銀行，亟需利用信用卡業(yè)務(wù)提升品牌形象，延伸和完善電子銀行產(chǎn)品線。當(dāng)前，農(nóng)信社應(yīng)如何在農(nóng)村信用卡市場占有一席之地，分得一杯羹呢？本文將做些初步的分析和探討。

一、應(yīng)用前景

隨著國家惠農(nóng)政策的加大和逐步深入，特別是農(nóng)民收入的提高和消費(fèi)形式的多樣化，對(duì)支付手段必然產(chǎn)生多元化個(gè)性化的更高需求，特別是當(dāng)前城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，對(duì)信用卡的接受和需求程度日益提高，這為農(nóng)村信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了空間和契機(jī)。2009年3月，商務(wù)部推出的《關(guān)于推動(dòng)信用

銷售健康發(fā)展的意見》要求積極推動(dòng)信用銷售，擴(kuò)大內(nèi)需、保證經(jīng)濟(jì)增長，為信用社發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)提供了政策支持。信用卡作為一種集消費(fèi)、支付、信貸等功能于一體的金融產(chǎn)品，對(duì)持卡人具有安全方便、尊貴實(shí)惠、緩解經(jīng)濟(jì)壓力、累積信用記錄、培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)等功能。對(duì)農(nóng)信社而言，信用卡除增加效益外，是樹立良好形象、塑造品牌的無言“形象代言人”，更是拓展和維系高端優(yōu)質(zhì)客戶不可或缺的產(chǎn)品之一。

目前，隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展及城鎮(zhèn)化的深入，特別是商行在縣域的宣傳以及農(nóng)村居民對(duì)新事物接受能力的提高，將逐步擴(kuò)大信用卡在農(nóng)村的市場空間和發(fā)展?jié)摿?。在打工返鄉(xiāng)人員及年輕人的宣傳下，了解并應(yīng)用信用卡的人與日俱增。并且隨著農(nóng)信社不斷加大ATM、POS機(jī)等自助設(shè)備的布設(shè)，農(nóng)村用卡環(huán)境也逐步改善。因此，在農(nóng)村這塊廣闊的天地，信用卡業(yè)務(wù)將大有可為。

二、面臨問題

農(nóng)信社信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展雖然是大勢所趨、潛力巨大，但是目前面臨的諸多問題也不容忽視。

一是自建還是托管的問題。信用卡系統(tǒng)托管相對(duì)自建簡捷，但是托管方式面臨著后期維護(hù)費(fèi)用的巨大包袱以及個(gè)性化需求的及時(shí)響應(yīng)等問題，且目前工農(nóng)中建等均自建系統(tǒng)。

當(dāng)然自建方式也面臨著前期巨大的財(cái)力和人力投入，系統(tǒng)的功能和應(yīng)用面臨不確定性，行內(nèi)業(yè)務(wù)和技術(shù)的支撐及消化能力等均面臨不確定性。如何訣擇，確實(shí)是個(gè)難題。

二是規(guī)模問題。信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期需要大量的財(cái)力和人力投入，要想實(shí)現(xiàn)贏利，需要一定的發(fā)卡規(guī)模，規(guī)模越大競爭力越強(qiáng)，而農(nóng)信社受經(jīng)營范圍限制，只能在區(qū)域內(nèi)發(fā)卡，因此，發(fā)卡量很難做大。目前業(yè)界公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)是一家發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)卡量要達(dá)到100萬張以上才能實(shí)現(xiàn)盈利。所以，實(shí)行怎么樣的營銷策略和發(fā)卡策略？如何做大規(guī)模從而實(shí)現(xiàn)盈利？都將是農(nóng)信社信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展必須面臨的重要課題。當(dāng)然，這里的“規(guī)模”不能簡單理解為發(fā)卡數(shù)量。目前信用卡的收入主要是利息收入、商戶手續(xù)費(fèi)分成、管理費(fèi)及年費(fèi)等，前者依賴授信規(guī)模，后兩者依賴發(fā)卡數(shù)量。

三是品牌問題。農(nóng)信社的規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)布局決定了本身品牌度不高，這是由先天條件決定的。而信用卡作為一種相對(duì)科技含量高的銀行產(chǎn)品，客戶很容易產(chǎn)生不安全感，所以，很容易根據(jù)對(duì)銀行品牌的信賴來選擇信用卡產(chǎn)品。因而可能需要付出較大的品牌建設(shè)成本和營銷宣傳費(fèi)用。

四是服務(wù)問題。信用卡作為服務(wù)客戶最“個(gè)性化貼身”的銀行產(chǎn)品之一，客戶對(duì)服務(wù)的多元化和個(gè)性化以及時(shí)效性的需求非常高。從信用卡服務(wù)的投訴最多可知信用卡業(yè)務(wù)的復(fù)

雜性和艱難性。而信用卡服務(wù)主要包括功能性服務(wù)和保障性服務(wù)。對(duì)農(nóng)信社而言，功能性方面，由于規(guī)模問題開發(fā)很多元化、個(gè)性化的功能比較困難。保障性服務(wù)方面，主要指客服系統(tǒng)以及催收系統(tǒng)和專業(yè)化團(tuán)隊(duì)方面，目前農(nóng)信社此項(xiàng)業(yè)務(wù)剛起步，面臨巨大的財(cái)力、人力投入成本以及宣傳培訓(xùn)、營銷推廣等費(fèi)用。

三、對(duì)策及建議

針對(duì)以上的問題，農(nóng)信社如何從自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和環(huán)境出發(fā)揚(yáng)長避短地做好信用卡業(yè)務(wù)呢？筆者從以下幾個(gè)方面簡要分析如下：

一、產(chǎn)品定位

產(chǎn)品定位必須從客戶需求出發(fā)，持卡人使用信用卡的目的主要有以下幾個(gè)方面：一是受信用卡消費(fèi)優(yōu)惠或活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)的吸引；二是資金周轉(zhuǎn)需要；三是支付安全方便的認(rèn)可；四是個(gè)人信用記錄、累積積分及增值服務(wù)的需要。

大部分農(nóng)村居民對(duì)信用卡的理解是一張可以臨時(shí)取現(xiàn)的銀行卡，因此用信用卡取現(xiàn)的比例會(huì)比較高。因此，需要因勢利導(dǎo)創(chuàng)造條件打造具有農(nóng)信社特色的信用卡。

雖然國家鼓勵(lì)向“三農(nóng)”加大信貸投入，但仍然難以完全滿足“三農(nóng)”的需要，而且商行還大量從農(nóng)村“抽血”。農(nóng)村貸款難，一是缺乏抵質(zhì)押；二是交易成本較高，由于貸款數(shù)額小，手續(xù)一個(gè)也不能少，故而成本較高；三是信息不對(duì)稱，存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。這些問題影響著我們的發(fā)卡策略，需要我們用發(fā)展的眼光來解決，通過信用卡的一次授信、循環(huán)使用，可很好地避免傳統(tǒng)貸款模式交易成本高的弊端。而對(duì)于信息不對(duì)稱問題，農(nóng)信社由于網(wǎng)點(diǎn)布局點(diǎn)多面廣、人多情況熟等優(yōu)勢可以很好的解決。所以對(duì)農(nóng)信社而言，信用卡更應(yīng)回歸“信用”的本質(zhì)定位，這樣操作和發(fā)展會(huì)更有“錢”圖。

二、客戶定位

農(nóng)村用卡意識(shí)和用卡環(huán)境比較落后。用卡環(huán)境可以通過自助終端的大量布放而改變，但用卡意識(shí)提高卻受限于文化程度、生活觀念等因素，因此，目前農(nóng)村對(duì)信用卡的接受仍有差距。目前商行在農(nóng)村的發(fā)卡對(duì)象主要是公務(wù)員、企事業(yè)單位人員、個(gè)體工商戶等。經(jīng)過多年的運(yùn)營，這些農(nóng)村優(yōu)質(zhì)高端人群已經(jīng)對(duì)原有信用卡品牌產(chǎn)生了依賴，因此，農(nóng)信社可通過信用卡信貸功能吸引部分優(yōu)質(zhì)客戶，再通過引導(dǎo)這些客戶將功能需求轉(zhuǎn)移到支付功能上，最終培養(yǎng)農(nóng)信社自已的忠實(shí)的信用卡客戶。

三、品牌定位

作為一個(gè)銀行產(chǎn)品，信用卡具有很強(qiáng)的品牌價(jià)值。商行宣傳時(shí)往往將信用卡作為其銀行品牌進(jìn)行宣傳的推廣，因此，個(gè)性鮮明的信用卡對(duì)農(nóng)信社品牌形象的重要性不言而喻。因此，農(nóng)信社應(yīng)結(jié)合自身特點(diǎn)塑造具有很強(qiáng)核心競爭力且能滿足大部分功能訴求的信用卡品牌。

對(duì)處于信用卡市場最低端的農(nóng)信社而言，開展信用卡業(yè)務(wù)只能迎難而上。面對(duì)商行的規(guī)模優(yōu)勢和激烈競爭，只有通過更個(gè)性化的功能、更獨(dú)特的品牌，才能創(chuàng)造更有核心競爭力的信用卡品牌。

第四篇：信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提示20110817

信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提示20110817

一、目前信用卡進(jìn)件中存在的主要問題

1、材料不齊：①外地客戶缺住所證明的情況較多。②團(tuán)辦客戶缺《團(tuán)辦項(xiàng)目說明表》、《團(tuán)辦申請(qǐng)人信息表》或單位相關(guān)證件復(fù)印件的情況較多，并且團(tuán)辦說明表上必須有兩個(gè)推廣人員簽字，和一個(gè)審核人員簽字，審核人員為所在二級(jí)支行行長，復(fù)核人員簽字由區(qū)支行復(fù)核人員簽字。

2、推廣人員不明確：申請(qǐng)人所有材料復(fù)印件必須敲“親見所有原件并確認(rèn)所有復(fù)印件與原件信息一致”的條章，并簽署推廣人員姓名，如網(wǎng)點(diǎn)沒有章的，也請(qǐng)推廣人員在復(fù)印件適當(dāng)位置簽字，區(qū)支行審核中會(huì)補(bǔ)蓋條章。

3、復(fù)印件不規(guī)范：個(gè)別支行上交的復(fù)印件不符合要求，存在二代身份證正反面復(fù)印件不在一張紙的同一面、身份證與工作證同時(shí)復(fù)印在一張紙上等問題。請(qǐng)各單位務(wù)必注意，作為申請(qǐng)表附件的所有復(fù)印件，必須以每樣單獨(dú)復(fù)印一張A4紙為原則分開復(fù)印。今后再發(fā)現(xiàn)存在以上問題的進(jìn)件將直接退回。

4、“客戶承諾”抄寫不規(guī)范：要求客戶在復(fù)印件上手寫的承諾說明“本人已閱讀全部申請(qǐng)材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合同的各項(xiàng)規(guī)則”不少客戶存在偷工減料的現(xiàn)象，這一規(guī)定是銀監(jiān)會(huì)的要求，必須執(zhí)行，之后申請(qǐng)表也會(huì)采取新格式，要求客戶將這句話直接抄寫在申請(qǐng)表上，執(zhí)行不嚴(yán)可能影響審

批結(jié)果。

二、下階段信用卡營銷活動(dòng)提示

8月16日，分行召開信用卡例會(huì)，口頭傳達(dá)了中秋國慶雙節(jié)信用卡營銷活動(dòng)方案，但正式文件預(yù)計(jì)8月底九月初才會(huì)下發(fā)，為確保各單位有充分的時(shí)間提前準(zhǔn)備，提高活動(dòng)效果，現(xiàn)將方案要點(diǎn)傳達(dá)如下：

活動(dòng)名稱：刷郵儲(chǔ)信用卡，金秋“郵”禮

活動(dòng)時(shí)間：2011年9月1日—11月30日

活動(dòng)對(duì)象：上海分行范圍內(nèi)發(fā)展的所有郵儲(chǔ)銀行信用卡持卡人 活動(dòng)方案：

活動(dòng)

一、首刷體驗(yàn)禮

9月1日—11月31日，激活郵儲(chǔ)信用卡并單筆消費(fèi)滿600元的客戶，即可獲得100元公共交通卡（名額不限）

活動(dòng)

二、月刷月有禮

9月、10月、11月，每單月刷卡消費(fèi)滿3筆，累積消費(fèi)金額滿2000元，即有機(jī)會(huì)贏取500元超市消費(fèi)卡。（每月限額200名，按消費(fèi)金額從高到底排序）

獎(jiǎng)項(xiàng)公布時(shí)間：

活動(dòng)

一、12月20日統(tǒng)一公布

活動(dòng)

二、10月20日、11月20日、12月20日每單月獲獎(jiǎng)名額分三次公布

活動(dòng)提示：

本次活動(dòng)是一次兼顧新客戶和老客戶發(fā)展的營銷活動(dòng)，請(qǐng)各單位務(wù)必提前做好宣傳活動(dòng)，確保本次活動(dòng)效果，現(xiàn)作如下工作提示：

1、各單位從即刻開始就應(yīng)投入本次活動(dòng)的宣傳及準(zhǔn)備工作中去，待分行下發(fā)活動(dòng)相關(guān)易拉寶及宣傳折頁后及時(shí)擺放到位，加強(qiáng)宣傳效果。

2、對(duì)現(xiàn)有老客戶做好回訪工作，宣傳活動(dòng)信息，提高客戶的用卡率，尤其是睡眠戶，可通過“活動(dòng)一”引導(dǎo)其激活卡片，消費(fèi)即送，中獎(jiǎng)率100%，非常有利于提高我行激活率。

3、由于工作量原因，現(xiàn)總行信用卡審批工作較為滯后，為了確?；顒?dòng)效果，各支行盡量于活動(dòng)前段時(shí)期大力做好信用卡進(jìn)件工作，切忌拖沓，因?yàn)闇蟮脑蚩赡軐?dǎo)致活動(dòng)后期發(fā)展的部分客戶無法在活動(dòng)期限內(nèi)完成審批并用卡。

三、關(guān)于提高我行信用卡批核率的幾點(diǎn)工作要求

當(dāng)前我行信用卡批核率過低，在分行位列最后一名，分行在信用卡例會(huì)上對(duì)影響批核率的原因分析主要有如下幾點(diǎn)：

1、字跡潦草，重要信息辨別度差，導(dǎo)致總行審批人員錄入困難

2、總行信用卡中心撥打核實(shí)電話時(shí)，無法聯(lián)系到客戶。

3、客戶在接到信用卡中心核實(shí)電話時(shí)，自稱申請(qǐng)表簽字并非本人親筆簽名。

針對(duì)以上原因，請(qǐng)各二級(jí)支行今后在信用卡進(jìn)件方面務(wù)必做到以下幾點(diǎn)，以提高我行批核率：

1、提示用戶填寫申請(qǐng)表時(shí)，務(wù)必做到字跡工整，重要信息清晰

可辨，可提高開卡成功率。

2、確保申請(qǐng)表上填寫的聯(lián)系電話正確無誤，同時(shí)家電、單位電話、兩個(gè)聯(lián)系人電話，四個(gè)號(hào)碼不得重復(fù)。另外，現(xiàn)總行信用卡中心做核實(shí)時(shí)，若無法聯(lián)系到客戶會(huì)在撥打三次電話未果后發(fā)送一條提示消息，請(qǐng)與客戶做好溝通，不要拒接010開頭的外地來電，如錯(cuò)失來電收到提示短信后應(yīng)及時(shí)回電，避免信用卡審批不成功。

3、信用卡申請(qǐng)表必須由客戶親自簽字，復(fù)印件上所要求寫的承諾說明及簽字也必須由客戶本人親自完成，以提高審批通過率，總行信用卡審批采取流水線工作形式，各個(gè)審批人員的松緊程度不一，我行只能從自身著手，做好基礎(chǔ)工作，提高批核率。同時(shí)，在幫客戶辦理信用卡時(shí)務(wù)必清楚了解客戶的真實(shí)意愿，不要盲目發(fā)展、強(qiáng)迫發(fā)展，客戶填寫后又否認(rèn)其親筆簽字除了的確存在代簽的情況也不排除客戶不愿意辦理故意說謊的情況，這會(huì)造成資源浪費(fèi)并進(jìn)一步降低我行批核率，請(qǐng)各單位認(rèn)真把好關(guān)。

業(yè)務(wù)一部

2011/8/17

第五篇：信用卡業(yè)務(wù)

銀行業(yè)務(wù)之信用卡業(yè)務(wù)

摘要：信用卡是隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步而產(chǎn)生的一種現(xiàn)代化支付工具，是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)給資信較好的公司和個(gè)人的信用憑證，持卡人可憑卡在發(fā)卡機(jī)構(gòu)約定的商戶購物和消費(fèi)，也可以在指定的銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金。同時(shí)，信用卡也已經(jīng)成為當(dāng)今發(fā)展最快的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)之一，信用卡它是一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣；信用卡同時(shí)具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購買商品或享受服務(wù)，還可通過使用信用卡從發(fā)卡機(jī)構(gòu)獲得一定的貸款；信用卡是集金融業(yè)務(wù)與電腦技術(shù)于一體的高科技產(chǎn)物。近年來，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展和入世的要求，我國商業(yè)銀行紛紛擴(kuò)大，創(chuàng)新和改革在信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域有不少改革。下面將對(duì)信用卡的基本知識(shí)和我國的具體情況進(jìn)行分析： 關(guān)鍵詞：信用卡 監(jiān)管制度 第二額度 信用額度 中國招商銀行 中國工商銀行CRM系統(tǒng) 貸記卡

一、基本概念：

信用卡（英文：Credit Card）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無須支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日時(shí)再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會(huì)由用戶的帳戶直接扣除資金。信用額度是指銀行在批準(zhǔn)你的信用卡的時(shí)候給于你信用卡的一個(gè)最高透支的限額，你只能在這個(gè)額度內(nèi)刷卡消費(fèi)，超過了這個(gè)額度就無法正常刷卡消費(fèi)。信用額度是依據(jù)您申請(qǐng)信用卡時(shí)所填寫的資料和提供的相關(guān)證明文件綜合評(píng)定核定的，主卡、附屬卡共享同一額度。一般情況下，雙幣信用卡的額度中人民幣額度和美元額度是可以互相換算的，例如：您的額度是30000人民幣，當(dāng)你在境外用卡時(shí)，您的信用額度就大約等值于3600美元。

信用額度將由銀行定期進(jìn)行調(diào)整，但您可以主動(dòng)提供相關(guān)的財(cái)力證明要求調(diào)整信用額度。此外，當(dāng)您在出國旅游、喬遷新居等情況在一定時(shí)間內(nèi)需要較高額度時(shí)，可要求調(diào)高臨時(shí)信用額度。第二額度，也就是所謂的要分期才用的上的額度，他是一個(gè)不占用你原本額度的一個(gè)外用額度。據(jù)ME愛卡了解到目前支持分期使用第二額度的銀行還有光大銀行、中國銀行。

二、基本特征

信用卡相比普通銀行儲(chǔ)蓄卡來說，最方便的使用方式就是可以在卡里沒有現(xiàn)金的情況下進(jìn)行普通消費(fèi)，在很多情況下只要按期歸還消費(fèi)的金額就可以了

1、不需存款即可透支消費(fèi)，并可享有20-50天的免息期按時(shí)還款分文利息不收。

2、購物時(shí)刷卡不僅安全、衛(wèi)生、方便，還有積分禮品贈(zèng)送。

3、持卡在銀行的特約商戶消費(fèi)，可享受折扣優(yōu)惠。

4、積累個(gè)人信用，在您的信用檔案中增添誠信記錄，讓您終生受益。

5、通行全國無障礙，在有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的ATM和POS機(jī)上均可取款或刷卡消費(fèi)。

6、全年多種優(yōu)惠及抽獎(jiǎng)活動(dòng)，讓您只要用卡就能時(shí)刻感到驚喜。

7、每月免費(fèi)郵寄對(duì)帳單,讓你透明掌握每筆消費(fèi)支出。

8、特有的附屬卡功能,適合夫妻共同理財(cái)，或掌握子女的財(cái)務(wù)支出。

9、自由選擇的一卡雙幣形式,通行全世界，境外消費(fèi)可以境內(nèi)人民幣還款。

10、免費(fèi)800電話24小時(shí)服務(wù)，掛失即時(shí)生效，失卡零風(fēng)險(xiǎn)。

三、銀行之間的比較：

由于每個(gè)金融機(jī)構(gòu)所擁有的其各自的客戶和業(yè)務(wù)都不同，并且每個(gè)公司都有其適合其自身的公司的章程。針對(duì)這些，下面就對(duì)其具有代表性的兩個(gè)不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)比： 招商銀行

免年費(fèi)政策：普卡金卡刷卡6次免次年年費(fèi)(VISA-MINI卡、白金卡、NBA信用卡不享受此免年費(fèi)方式，商務(wù)信用卡需要根據(jù)協(xié)議約定執(zhí)行)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)：境內(nèi)：人民幣 含電話預(yù)借現(xiàn)金）預(yù)借現(xiàn)金交易金額1％，最低收取RMB 10元/筆

境外（含港、澳、臺(tái)）預(yù)借現(xiàn)金交易金額的3%，最低收取RMB30元/筆，USD3元/筆(有取現(xiàn)行為即收取，不分同城異地)利息為每天的萬分之五 最長免息期：50天

多帳戶管理：額度帳單還款日均共享 網(wǎng)絡(luò)支付：支付寶：單筆限額499.99元,單日額度信用卡最大額度(其他網(wǎng)站取決于各商戶的限額)分期業(yè)務(wù)：(信用額度外)支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。支持賬單分期，賬單分期金額最低1000元，并不超過信用額度的80%，帳單日次日到最后還款日兩個(gè)工作日之前期間可電話申請(qǐng)

帳單日：每月5、10、15、20、25日為帳單日，持卡人可以在每半年更改一次 卡類別：普卡(額度0-1萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)、白金卡(額度5萬元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元 招商銀行信用卡 優(yōu)點(diǎn)：

1、申辦門檻極低，積分永久有效;

2、網(wǎng)銀功能強(qiáng)，操作方便，支持支付寶;

3、經(jīng)常有超值的團(tuán)購商品，活動(dòng)和花樣比較多;

4、一卡通功能不錯(cuò)，理財(cái)各方面也不錯(cuò);

5、所有卡合一個(gè)賬單(還款方便);

6、卡片種類多，圖案設(shè)計(jì)美觀 缺點(diǎn)：

1、積分政策非常不人性(20元積一分，不計(jì)零);

2、免息期所有發(fā)卡行中最短，最短是18天;

3、所有卡合一個(gè)賬單(不靈活);

4、網(wǎng)付限額太低(500元)中國工商銀行

免年費(fèi)政策：普卡金卡刷卡5次免次年年費(fèi)

取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)：按金額的1%收取，最低1元人民幣或1港幣或1美元。最高50元人民幣或50港幣，10美元(含境內(nèi)外)(此為異地取款手續(xù)費(fèi)。本地本行取現(xiàn)免費(fèi))最長免息期：56天

多帳戶管理：額度獨(dú)立帳單日獨(dú)立還款獨(dú)立 網(wǎng)絡(luò)支付： 需先到銀行柜臺(tái)開通。U盾客戶單筆和單日限額均為信用卡最大額度；柜面注冊(cè)靜態(tài)密碼客戶總累計(jì)額度為300元與信用卡本身限額孰低；

電子銀行口令卡客戶單筆限額為1000元與信用卡本身限額孰低，單日限額5000元與信用卡本身限額孰低

分期業(yè)務(wù)：支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。人民幣600元、港幣600元、美元100元、歐元100元以上消費(fèi)后即可電話申請(qǐng)自由分期(3、6、9、12、18、24期)，每期根據(jù)分期數(shù)不同均產(chǎn)生不同的手續(xù)費(fèi) 帳單日：每月月底日是帳單日，不可以更改

卡類別：普卡(額度0-2萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)、白金卡(額度5萬元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元、人民幣/歐元、人民幣/港幣 特別提示：卡片有歸屬地，且目前無法更改，只能銷卡重新申請(qǐng) 優(yōu)點(diǎn)：

1、運(yùn)通卡每年刷5次或消費(fèi)5000元免當(dāng)年年費(fèi)，或以2000積分兌換人民幣普卡一年年費(fèi);

2、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)免費(fèi);

3、溢繳款領(lǐng)回免手續(xù)費(fèi);

4、掛失僅需20元;

5、網(wǎng)點(diǎn)多 缺點(diǎn)：

1、短信服務(wù)費(fèi)2元/月;

2、兌換禮品所需積分高，禮品種類少

由以上我們可以看出國有銀行和非國有銀行在信用卡業(yè)務(wù)上也存在很大的區(qū)別，都各自有著各自的優(yōu)缺點(diǎn)。所以，在我們以后業(yè)務(wù)的選擇上應(yīng)該多方面的考慮其問題，選擇最適合自己的。

四、監(jiān)管體制：

8月11日，中國銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》（下稱“《辦法》”）公開征求意見，信用卡行業(yè)有望迎來統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；而上述困擾信用卡領(lǐng)域的諸多問題也有望得到厘清和解決 據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士介紹，銀監(jiān)會(huì)經(jīng)過反復(fù)研究協(xié)調(diào)，從2009年開始，就啟動(dòng)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》的制定。

上述人士介紹，“《辦法》幾乎涉及到從受理信用卡申請(qǐng)直至信用卡貸款收回的信貸活動(dòng)全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為。

1、嚴(yán)禁盲目發(fā)卡

據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，《辦法》最重要的一個(gè)原則，便是信用卡發(fā)展必須符合商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展策略和戰(zhàn)略，不能盲目發(fā)展信用卡；其根本目的在于保護(hù)持卡人利益。

“從境外經(jīng)驗(yàn)看，信用卡發(fā)行到實(shí)現(xiàn)盈利需要一定時(shí)間和規(guī)模，如果銀行不顧及自身發(fā)展，盲目發(fā)卡，必然損害持卡人利益?！鄙鲜鲂庞每ㄙY深人士分析。

《辦法》從營銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露、保密義務(wù)、資料保存?zhèn)洳?個(gè)方面明確了監(jiān)管要求。

最引人注目的便是明令商業(yè)銀行不得對(duì)營銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計(jì)件提成的考核方式。

“不得進(jìn)行誤導(dǎo)性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對(duì)宣傳材料的真實(shí)性和可靠性有任何疑問時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供相關(guān)信息查詢渠道?！?/p>

“營銷人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡。”

另外，常見的信用卡客戶信息泄露事件，也從制度上做了“嚴(yán)防死堵”——《辦法》第36條明文規(guī)定營銷人員應(yīng)嚴(yán)格遵守對(duì)客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉(zhuǎn)包或分包??不得在未征得信用卡申請(qǐng)人書面同意的情況下，將申請(qǐng)人資料用于其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售。

另外，在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面，銀監(jiān)會(huì)明確金融機(jī)構(gòu)開辦發(fā)卡/收單業(yè)務(wù)、設(shè)立營運(yùn)中心、市場退出等事項(xiàng)實(shí)施審批制；而對(duì)新增信用卡產(chǎn)品種類、增加信用卡功能、增設(shè)受理渠道、授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開辦業(yè)務(wù)等實(shí)施報(bào)告制。

2、三類人不得發(fā)卡

近年來，學(xué)生信用卡被過度透支、惡意消費(fèi)的案件頻頻發(fā)生；此次，《辦法》在信用卡發(fā)行方面，明令三類人不得發(fā)放信用卡：即沒有民事行為能力的人、未成年人及沒有穩(wěn)定還款來源的人發(fā)卡，不過在有擔(dān)保人的情況下，可以發(fā)附屬卡?！掇k法》第42條規(guī)定，向符合條件的同一申請(qǐng)人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來源，需取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來源方身份的真實(shí)性。

辦法還規(guī)定，發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務(wù)、收取超限費(fèi)等行為必須事先獲得持卡人授權(quán)，在得到授權(quán)之前必須提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計(jì)算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷授權(quán)的權(quán)利，一個(gè)賬單周期內(nèi)不得重復(fù)收取超限費(fèi)。

“過去，商業(yè)銀行往往將信用卡業(yè)務(wù)做成獨(dú)立于其他業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)，造成扭曲的激勵(lì)機(jī)制，因此，不允許激勵(lì)機(jī)制與發(fā)卡數(shù)量掛鉤，不能將信用卡做成完全獨(dú)立于內(nèi)控之外的業(yè)務(wù)?！鄙鲜鲂庞每ㄙY深人士坦言。

3、權(quán)利義務(wù)對(duì)等

此次，在催收管理方面，《辦法》除明確催收管理規(guī)則以外，對(duì)不當(dāng)催收行為做出了禁止性規(guī)定。同時(shí)，《辦法》對(duì)商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶€能力下降的情況作出創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對(duì)特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計(jì)個(gè)性化還款協(xié)議，并對(duì)個(gè)性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，以保護(hù)具備還款意愿持卡人的權(quán)益。

上述規(guī)定，背后體現(xiàn)《辦法》制定者的又一大主導(dǎo)原則，一改過去持卡人與發(fā)卡行權(quán)利義務(wù)不對(duì)等現(xiàn)象。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士介紹，該《辦法》著重解決發(fā)卡銀行、收單銀行及相關(guān)利益群體和持卡人之間權(quán)利義務(wù)對(duì)等問題，“不能把任何一方的利益，凌駕到其他一方之上?！?/p>

權(quán)利與義務(wù)對(duì)等體現(xiàn)之下，之前普遍詬病的銀行亂收費(fèi)現(xiàn)象或許能得到遏制。在激活用卡方面，《辦法》規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用（持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用、以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外）。

再比如公務(wù)信用卡，持卡人作為被動(dòng)的接受者，之前普遍存在的收取年費(fèi)現(xiàn)象也被認(rèn)為是不合理的。

另外，此前信用卡領(lǐng)域普遍存在一條陷阱——凡使用密碼交易視同持卡人交易，因此信用卡被盜后，責(zé)任更多由持卡人承擔(dān)。新規(guī)之下，責(zé)任則更多由銀行來承擔(dān)。

同時(shí)，對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的其他參與方，諸如收單銀行權(quán)利職責(zé)均有明確規(guī)定。比如第79條規(guī)定，對(duì)確認(rèn)已出現(xiàn)虛假申請(qǐng)、信用卡套現(xiàn)、測錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應(yīng)及時(shí)采取撤除受理終端，妥善留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機(jī)關(guān)處理，列入黑名單，與相關(guān)銀行卡組織共享風(fēng)險(xiǎn)信息等有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

中國銀監(jiān)會(huì)宣布，１１日起對(duì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見，對(duì)單一采用發(fā)卡量計(jì)件提成的考核方式將被禁止。

征求意見稿從管控風(fēng)險(xiǎn)的角度對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，包括從受理信用卡申請(qǐng)直至信用卡貸款收回的信貸活動(dòng)全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為。

根據(jù)征求意見稿，中資銀行、合作金融機(jī)構(gòu)、外資金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)機(jī)構(gòu)開辦發(fā)卡／收單業(yè)務(wù)、設(shè)立營運(yùn)中心、市場退出等事項(xiàng)將實(shí)施審批制；新增信用卡產(chǎn)品種類、增加信用卡功能、增設(shè)受理渠道、授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開辦業(yè)務(wù)等將實(shí)施報(bào)告制。

在信用卡業(yè)務(wù)退出機(jī)制方面，銀行應(yīng)采取提請(qǐng)審批、提前３個(gè)月公告、有效處置問題、避免突然中止服務(wù)等措施，以充分保護(hù)持卡人合法權(quán)益。在規(guī)范營銷行為方面，征求意見稿對(duì)單一采用發(fā)卡量計(jì)件提成的考核方式、片面介紹業(yè)務(wù)信息、隱瞞重要信息等行為做出了禁止性規(guī)定。

在激活信用卡方面，信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用（持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外）。在加強(qiáng)對(duì)年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)方面，禁止對(duì)１８周歲以下未成年人發(fā)卡（附屬卡除外）。

在催收管理方面，除明確催收管理規(guī)則以外，征求意見稿還對(duì)不當(dāng)催收行為作出了禁止性規(guī)定。同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶€能力下降的情況作出了創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對(duì)特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計(jì)個(gè)性化還款協(xié)議，并對(duì)個(gè)性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，以保護(hù)具備還款意愿持卡人的權(quán)益。

銀監(jiān)會(huì)還要求銀行必須對(duì)特約商戶進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查和資質(zhì)審核，并不定期回訪和巡查，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施，糾正特約商戶違規(guī)行為。同時(shí)，明確要求銀行在不同業(yè)務(wù)中使用客戶信息必須事先獲得客戶授權(quán)；交易憑條必須對(duì)卡號(hào)進(jìn)行部分屏蔽；銀行及其合作機(jī)構(gòu)不得超過業(yè)務(wù)需求存儲(chǔ)信用卡相關(guān)信息，充分保護(hù)客戶的隱私權(quán)。

五、我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展前景和挑戰(zhàn)

根據(jù)以上幾個(gè)方面的討論，我認(rèn)為中國的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)該有以下幾種法則策略。

（一）以借記卡為大眾化產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大國內(nèi)市場近幾年，借記卡網(wǎng)絡(luò)日趨成熟，功能不斷完善，營銷手段豐富多彩，已經(jīng)成為我國銀行 卡中的優(yōu)勢產(chǎn)品。國內(nèi)銀行應(yīng)該進(jìn)一步穩(wěn)固并擴(kuò)大借記卡的市場份額，使外資銀行進(jìn)入中后，在借記卡市場上的競爭無立足之地，不戰(zhàn)已敗。

1.運(yùn)用CRM系統(tǒng)細(xì)分市場，突出差異營銷，實(shí)現(xiàn)深度效益。

CRM系統(tǒng)即客戶關(guān)系系統(tǒng)，通過信息的采集、信息的分析及決策，對(duì)現(xiàn)有的客戶進(jìn)行 準(zhǔn)確分類，識(shí)別對(duì)于銀行來講最有利可圖的客戶群，占領(lǐng)目標(biāo)市場，并針對(duì)不同的客戶群體 提供個(gè)性化的服務(wù)，達(dá)到提高客戶忠誠度的目的。運(yùn)用CRM系統(tǒng)所帶來的親情營銷和貼心 服務(wù)將會(huì)為銀行拓展更大的市場和創(chuàng)造更多的收益。

2.創(chuàng)造中華民族品牌——銀聯(lián)卡，提高國際競爭力。

2002年3月，中國銀聯(lián)股份有限公司正式掛牌成立，使中國銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用，聯(lián)合發(fā) 展”的進(jìn)程進(jìn)一步加快。從目前“銀聯(lián)卡”的發(fā)行看，社會(huì)各界對(duì)“銀聯(lián)卡”有很高的認(rèn)同感和申辦熱情，將會(huì)促使中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展。創(chuàng)立中華民族品牌銀行卡是與外資銀行競爭的必然選擇，也是中國銀行卡提高國際競爭力、占領(lǐng)市場的明智之舉。

（二）以貸記卡為核心產(chǎn)品，培育優(yōu)質(zhì)客戶群

1.借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)貸記卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

西方國家貸記卡的發(fā)行已有50多年的歷史了，國內(nèi)會(huì)員銀行應(yīng)該借助VISA和 MasterCard兩大信用卡國際組織的優(yōu)勢，盡快學(xué)習(xí)借鑒國外銀行發(fā)行貸記卡方面的成功經(jīng) 驗(yàn)，迅速縮短與國外發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的差距，實(shí)現(xiàn)我國貸記卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

2.建立一流的科技平臺(tái)，與國外發(fā)卡機(jī)構(gòu)站在同一起跑線上。

目前，貸記卡核心處理系統(tǒng)已經(jīng)成為一種通用的解決方案，國內(nèi)銀行可以借助IT公司 合作開發(fā)、自行購買或采用戰(zhàn)略外包等方式建立一流科技平臺(tái)，使國內(nèi)銀行短期內(nèi)在系統(tǒng)硬 件、軟件和應(yīng)用系統(tǒng)等方面與國外發(fā)卡機(jī)構(gòu)站在同一起跑線上。由于我國個(gè)人信用制度還很 不健全，使得我國貸記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨諸多困難。為降低貸記卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，在中國 目前的狀況下，銀行可首先引進(jìn)國外的“信用卡征信管理系統(tǒng)”（Credit Information System）和“信用卡的欺詐辨別系統(tǒng)”（Credit Card Fraud Detection System），根據(jù)中國貸記卡市場的特 點(diǎn)，對(duì)系統(tǒng)業(yè)務(wù)參數(shù)進(jìn)行適合中國國情的改造和設(shè)置，以達(dá)到建立一流科技支撐平臺(tái)的目的。

3.培養(yǎng)和造就一批高素質(zhì)的信用卡從業(yè)人員

面對(duì)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、新的零售市場，沒有一批懂管理、會(huì)經(jīng)營、具有強(qiáng)烈的市場營銷 意識(shí)、超強(qiáng)創(chuàng)新能力和敬業(yè)精神的高素質(zhì)信用卡從業(yè)人員，國內(nèi)銀行業(yè)仍無法與外資銀行在 零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域抗衡。為盡快掌握國外銀行在貸記卡領(lǐng)域的管理模式和經(jīng)營之道，國內(nèi)商業(yè)銀 行應(yīng)采取多種方式吸收和培養(yǎng)人才。

4.解決好貸記卡發(fā)行初期的兩大矛盾。

（1）.是解決好借記卡功能豐富和貸記卡功能單一的矛盾。目前，借記卡的功能越來越 豐富，客戶使用借記卡的范圍相當(dāng)廣泛。而貸記卡的功能除了循環(huán)消費(fèi)信貸以外，只有小額 的ATM取現(xiàn)（作為透支）功能。因此，增加貸記卡的功能成為貸記卡市場拓展初期的首要 問題。增加貸記卡的功能，首先應(yīng)從改善特約商戶結(jié)構(gòu)做起，只有拓寬特約商戶領(lǐng)域，貸記 卡的循環(huán)消費(fèi)信貸功能才能得到充分發(fā)揮。其次，國外貸記卡的發(fā)行經(jīng)驗(yàn)表明，大力開拓貸 記卡的聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，可以為貸記卡創(chuàng)新出豐富多彩的新功能。貸記卡的功能還應(yīng)與目前的消 費(fèi)信貸業(yè)務(wù)結(jié)合起來，充分利用貸記卡手續(xù)便捷的特點(diǎn)，發(fā)展具有明確貸款用途的項(xiàng)目。貸 記卡的功能創(chuàng)新，一定要與服務(wù)功能的創(chuàng)新相結(jié)合，如提供網(wǎng)上購物通道、自助刷卡交費(fèi)、手機(jī)銀行、電話銀行預(yù)約購物等，使貸記卡形成對(duì)客戶包圍式的電子化服務(wù)格局。

（2）.是解決好國內(nèi)銀行價(jià)格機(jī)制僵化與外資銀行價(jià)格機(jī)制靈活的矛盾。貸記卡的價(jià)格 競爭主要表現(xiàn)在年費(fèi)收入和貸款利率兩個(gè)方面。由于外資銀行實(shí)行的是市場化的利率政策，貸款利率可以隨行就市，市場拓展初期肯定會(huì)調(diào)低貸款利率以吸引持卡人，同時(shí)保持較高的 年費(fèi)收入。一旦占有市場，為了提高客戶的忠誠度，外資銀行將會(huì)在減免年費(fèi)上做文章，而 保持較高的貸款利率。國內(nèi)銀行由于貸款利率沒有放開，只能采取調(diào)低年費(fèi)的價(jià)格策略。在 貸記卡市場拓展的初期，由于貸記卡消費(fèi)具有臨時(shí)性、應(yīng)急性、小額性的特征，盡管使用頻 繁，但透支比例并不高，透支利息收入低。在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，擴(kuò)大貸記卡客戶群體，增 加年費(fèi)收入將是各商業(yè)銀行提高收益的主要渠道。因此，我國貸記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展如果要與外 資銀行展開公平競爭，就必須擁有寬松的政策環(huán)境，在人民幣存、貸款利率一再下調(diào)的情況 下，貸記卡的透支利率也該由懲罰性利率，納入正常的貸款利率項(xiàng)下進(jìn)行管理，因?yàn)橘J記卡 的循環(huán)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)本應(yīng)屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)范疇。只有價(jià)格機(jī)制由僵化變得靈活，國內(nèi)的銀行業(yè) 才有可能與外資銀行展開公平競爭，我國貸記卡業(yè)務(wù)的生存和發(fā)展空間才會(huì)越來越寬，銀行 卡產(chǎn)業(yè)化的步伐才會(huì)越邁越大。但在目前的狀況下，國內(nèi)銀行可以先采取一些隱性的價(jià)格策 略與外資銀行展開競爭。如提高計(jì)點(diǎn)積分的獎(jiǎng)勵(lì)額度等，此外國內(nèi)銀行業(yè)可以將免息還款期 的政策用足用好，制定合理的最低還款額。還可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新與商戶聯(lián)合發(fā)卡等降低利率。如中國銀行北京分行與莊勝崇光百貨公司聯(lián)合發(fā)行的中銀消費(fèi)信用卡，采取商家貼息的方式 發(fā)放貸款，客戶不用支付貸款利息，盡享消費(fèi)的便利，該項(xiàng)業(yè)務(wù)深受廣大客戶的歡迎。

（三）堅(jiān)持借記卡與貸記卡互動(dòng)發(fā)展的經(jīng)營策略

國內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)盡快建立以借記卡和貸記卡為主的銀行卡產(chǎn)品體系，改變過去以賬戶為中 心的管理模式，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的管理模式，通過對(duì)客戶的信息分析，了解不同客戶的特 點(diǎn)，努力為客戶提供多樣化的金融服務(wù)，將借記卡的支付結(jié)算功能和貸記卡的消費(fèi)信貸功能 有機(jī)地結(jié)合起來，通過互動(dòng)發(fā)展實(shí)現(xiàn)銀行卡產(chǎn)品量的擴(kuò)張與質(zhì)的提高。

1.堅(jiān)持借記卡與貸記卡理財(cái)功能的互動(dòng)。

堅(jiān)持借記卡與貸記卡的互動(dòng)理財(cái)，可以為持卡人提供更為全面的、更加完善的組合理財(cái) 服務(wù)。首先，借記卡的理財(cái)功能可以依存于貸記卡得到擴(kuò)展和延伸。其次，貸記卡的還款方 式可以通過借記卡來完成。貸記卡內(nèi)的消費(fèi)信貸，可以通過現(xiàn)金償還，也可以利用借記卡通 過銀行代扣完成，還可以由客戶利用自助設(shè)備、電話銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代化的金融手段通 過借記卡的轉(zhuǎn)賬支付功能實(shí)現(xiàn)。國內(nèi)銀行應(yīng)充分研究借記卡與貸記卡的理財(cái)功能，使其不斷 豐富，不斷完善，并盡可能為客戶設(shè)計(jì)出貸記卡與借記卡的最佳理財(cái)組合方案，使借記卡與 貸記卡優(yōu)勢互補(bǔ)，理財(cái)功能更加強(qiáng)大，最終實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)和互動(dòng)發(fā)展。

2.堅(jiān)持借記卡與貸記卡客戶群體的互動(dòng)。

現(xiàn)在國內(nèi)已有幾十家發(fā)卡銀行，4億多張銀行卡中，僅有100多萬張真正意義的貸記卡，卡均直接消費(fèi)僅334元。實(shí)現(xiàn)借記卡與貸記卡客戶群體的互動(dòng)發(fā)展，可以使國內(nèi)銀行充分利 用現(xiàn)有的借記卡客戶資源，促進(jìn)貸記卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。我國銀行現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)借記卡客戶對(duì) 銀行的經(jīng)營理念、服務(wù)方式、信用卡功能有了較深入的了解，用卡意識(shí)較強(qiáng)，加上自身在業(yè) 務(wù)經(jīng)營、商務(wù)往來中的整體和多元化服務(wù)需求，只要銀行營銷宣傳和服務(wù)到位，借記卡客戶 便會(huì)很快接受貸記卡。

六、總結(jié)：

隨著零八年金融危機(jī)的發(fā)生，華爾街丑聞的不斷出現(xiàn)，似乎真?zhèn)€世界的金融體系都處在恐怖之中。股票市場的動(dòng)蕩更是加深了這一恐懼。然而，我國也不例外，雖然也有很多的人說此危機(jī)對(duì)我國來說是挑戰(zhàn)更是機(jī)遇，但是，我們也應(yīng)該看到其中帶來的消極的影響，就拿信用卡來說吧！以上我們也可以了解到關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)情況，和我國以后關(guān)于此業(yè)務(wù)應(yīng)該注意的地方，而此階段針對(duì)一些樂觀的消費(fèi)者來說他們使用信用卡消費(fèi)有所增加，悲觀的消費(fèi)者卻有放棄使用信用卡的想法。我覺得我們應(yīng)該“知己知彼，百戰(zhàn)百勝”，從各個(gè)方面去了解信用卡的相關(guān)知識(shí)，找出各個(gè)銀行針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)缺點(diǎn)，再找出最適合自己業(yè)務(wù)的。就像以上所說的先了解其基本知識(shí)，監(jiān)管體制和不同銀行之間的不同之處。就銀行來說，也應(yīng)該更多的了解其同業(yè)之間針對(duì)此業(yè)務(wù)的不同之處，每隔一段時(shí)間針對(duì)其業(yè)務(wù)對(duì)客戶進(jìn)行回饋，聽取他們的意見，來不斷的完善其自身的業(yè)務(wù)。同時(shí)我國的相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該更加注意對(duì)其的監(jiān)督和管理，使我國銀行的信用卡業(yè)務(wù)越來越完善。參考文獻(xiàn)：

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