第一篇：析農(nóng)村銀行貸款問題

析農(nóng)村銀行貸款問題

http://2008-10-07

農(nóng)村信用社及農(nóng)村合作銀行（下稱農(nóng)村銀行）作為我國金融業(yè)的重要組成部分，至今已經(jīng)歷了50年的發(fā)展歷練，形成了獨(dú)具一格的經(jīng)營方式，這與每一代信合人的努力與國家及地方政府的支持是分不開的。在市場經(jīng)濟(jì)的今天，面臨中國加入WTO的新挑戰(zhàn)，尤其是黨的十七大之后，本著科學(xué)發(fā)展、與時俱進(jìn)的和諧理念，農(nóng)村銀行的改革勢在必行，加強(qiáng)信貸管理和資產(chǎn)保全工作成為農(nóng)村銀行工作的核心內(nèi)容。

一、當(dāng)前農(nóng)村銀行在貸款營銷中存在問題的主要成因

貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)村銀行的主打品牌，也是農(nóng)村銀行在金融業(yè)競爭中的優(yōu)勢，基于農(nóng)村銀行貸款所面臨的復(fù)雜情況，貸款營銷及資產(chǎn)管理工作就至關(guān)重要。面對國家經(jīng)濟(jì)政策的緊縮，全國中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難重重，更是給農(nóng)村銀行的貸款營銷及資產(chǎn)管理工作帶來了很大壓力。而農(nóng)村銀行自身在貸款業(yè)務(wù)中所存在的種種問題，不僅增加了金融風(fēng)險，更不利于資產(chǎn)保全工作的開展。從法學(xué)的角度分析，主要有下列幾種情況和原因：

首先，制度規(guī)章缺乏穩(wěn)定性確定性和連續(xù)性。

在法理中對法有一個要求即法不能朝令夕改，換言之法作為調(diào)整人們行為的規(guī)范必須是穩(wěn)定的，進(jìn)而才能是明確的，只有這樣才能保證法具有可預(yù)見性，人們在事前就知道自己的行為是否在法律允許的范圍內(nèi)，從而做到有法可依，遵紀(jì)守法。這一理論同樣適用于農(nóng)村銀行的貸款工作?，F(xiàn)在的貸款業(yè)務(wù)缺乏穩(wěn)定明確的規(guī)章制度，一個規(guī)定剛剛實(shí)施，馬上又出現(xiàn)新的替代方案，或馬上補(bǔ)充了新的規(guī)定，在實(shí)施過程中不論是理解上還是執(zhí)行上都帶來了困難，降低了對一個行為合規(guī)性的可預(yù)見性，所帶來的金融風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于這些新方案所體現(xiàn)的靈活性。

靈活性是農(nóng)村銀行在金融業(yè)競爭中一個突出的優(yōu)勢，貸款一直以程序簡捷，方法靈活為業(yè)界所推崇，但是靈活應(yīng)以穩(wěn)定為基礎(chǔ)，好比建高樓，沒有深厚的地基，萬丈高樓就難以堅固挺拔。故筆者認(rèn)為農(nóng)村銀行應(yīng)制定一系列（各種業(yè)務(wù)）的統(tǒng)一的、明確的、穩(wěn)定的規(guī)范，這個過程要民主審慎嚴(yán)格，一旦規(guī)范制定之后，不到萬不得以，不能隨意變動，以此為依據(jù)，開展業(yè)務(wù)。不要擔(dān)心穩(wěn)定的規(guī)范難以適應(yīng)瞬息萬變的社會，我們可以隨著情況的變更制定各種補(bǔ)充性規(guī)定，作為穩(wěn)定規(guī)范的延伸。但是這些補(bǔ)充性規(guī)定的制定也要嚴(yán)謹(jǐn)，不能想到一點(diǎn)就發(fā)布一個規(guī)定，應(yīng)具有立法者的精神，經(jīng)過嚴(yán)格的思考研究，集體決定得出。這些補(bǔ)充性規(guī)定一旦發(fā)布也具有穩(wěn)定性，不能隨意變更。在此基礎(chǔ)上，我們隨機(jī)而動，應(yīng)時而變的發(fā)揮靈活性，才能帶來新的生機(jī)，否則靈活僅會帶來無序，為各種管理帶來困難。

法律講求程序正義，只有程序公正了，才能保證實(shí)體正義的實(shí)現(xiàn)，所以任何時候不能犧牲程序上的公正。農(nóng)村銀行在貸款上一個重要問題在于貸款人簽字蓋章的真實(shí)性，這是程序公正最基本的要求。由于農(nóng)村銀行現(xiàn)在的制度過分信賴人性，將大部分權(quán)利交到少數(shù)人手里是危險的，尤其是在不能保證個人職業(yè)道德的情況下?，F(xiàn)實(shí)的訴訟中出現(xiàn)很多借款用途，簽字蓋章不真實(shí)的情況，已經(jīng)觸犯了我國刑法，但是有些客戶經(jīng)理不懂法，不知法，認(rèn)識不到問題的嚴(yán)重性，甚至以身試法，不僅給農(nóng)村銀行帶來了巨大經(jīng)濟(jì)損失，也給其自身帶來了法律上的責(zé)任。要改變這種狀況，就要求進(jìn)行普法教育，提高員工對于法律的認(rèn)識和職業(yè)道德

素質(zhì)，使廣大員工知法懂法、守法遵法、依法經(jīng)營、依法維權(quán)。

法學(xué)中有一句名言：法不明文規(guī)定不為罪，法不禁止即自由。筆者認(rèn)為一切有一個明確的規(guī)范在，是保證秩序的關(guān)鍵，現(xiàn)在的很多問題都是因為缺乏秩序所引起的，改變這個問題是改善現(xiàn)狀的一個重要保證。明確公開才能給貸戶以信心，輔之以廣泛的宣傳，大力的推行優(yōu)質(zhì)服務(wù)，必然能對營銷貸款起到積極作用。

其次，進(jìn)行法律風(fēng)險提示和履行告知義務(wù)。

做為貸款合同一方的當(dāng)事人，農(nóng)村銀行有進(jìn)行風(fēng)險提示和履行告知的義務(wù)，這是合同法明確規(guī)定的從義務(wù)之一。亞里士多德對于法治的理解中首先要求善法治理，其次就是善法要為廣大群眾所知曉。不為人知的法律不能作為法治的標(biāo)準(zhǔn)。延伸到貸款工作中，要降低金融風(fēng)險，減少訴訟中不可預(yù)見的因素，告知義務(wù)很重要。具體來說，信用社面對的貸戶多為文化水平較低的農(nóng)戶，很多人不懂法，更不用說什么是合同，什么是擔(dān)保，什么是法律責(zé)任了。

在這種情況下，合作銀行應(yīng)該在信貸部以公告的形式，在醒目的位置告知每位貸戶何謂合同，何謂擔(dān)保，何謂連帶擔(dān)保責(zé)任，何謂法律責(zé)任等一些基本的法律常識。這樣在貸款清收或依法訴訟中就可以明確認(rèn)定信用社盡到了告知的義務(wù)，貸戶不能以不知道法律規(guī)定為由，規(guī)避責(zé)任，減少了影響農(nóng)村銀行勝訴的不確定因素。

再次，貸款嚴(yán)格執(zhí)行審查制度防患于未然。

法必須被遵守實(shí)施才能實(shí)現(xiàn)法治，推而廣之，合作銀行的各項規(guī)范穩(wěn)定之后，要得到充分的實(shí)施，才能發(fā)揮其作用。所以在貸款中，只有嚴(yán)格按照規(guī)范做事，才能降低金融風(fēng)險。一個重要的體現(xiàn)就是貸款的“三查”制度的流于形式和表面化，當(dāng)然“三查”的實(shí)施確實(shí)對于人力物力有很嚴(yán)格和充分的要求，但是如果這個方面出現(xiàn)問題，對于農(nóng)村銀行債權(quán)必然會產(chǎn)生不利影響。在訴訟中很多當(dāng)事人為企業(yè)的，企業(yè)在貸款過程中改制，導(dǎo)致董事會人員變更，對合同成立之時的董事會同意貸款或擔(dān)保的決定就會產(chǎn)生影響。如果“三查”及時到位，就能在其改制之初或改制之時就發(fā)現(xiàn)這個問題，并應(yīng)靈活的通過協(xié)商，變更合同或其他方式，確認(rèn)貸款合同和擔(dān)保合同的效力。防止待此筆貸款成為不良貸款后，對方當(dāng)事人以企業(yè)變更，新的董事會成員不知道擔(dān)保此事為由進(jìn)行抗辯，規(guī)避法律。

因此，只有嚴(yán)格的按照程序辦事，投入程序開展所需的人力物力，防微杜漸，才能做到未雨綢繆，防止出現(xiàn)亡羊補(bǔ)牢的被動局面。

最后，對貸戶要堅持雙贏原則盡力扶持。

保全清收工作不能局限于出現(xiàn)問題后解決問題，而應(yīng)該把目光放在問題出現(xiàn)之前，預(yù)防是關(guān)鍵。要把握當(dāng)今時代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脈搏是金融業(yè)必須做到的重要方面。因此，農(nóng)村銀行要時刻了解國家經(jīng)濟(jì)政策，了解市場供給和需求狀況，當(dāng)一個政策出現(xiàn)變化，開始發(fā)生連鎖反應(yīng)時能夠及時的做出應(yīng)對，而不是等到問題全部冒出來的時候，才想到如何解決。要真正做到同企業(yè)同呼吸共命運(yùn)，才能扮演好企業(yè)的“孵化器、助推器”的角色。

同時，農(nóng)村銀行在不良資產(chǎn)清收工作中，應(yīng)該堅持以盤活為主，面對市場瞬息萬變的情

況，許多企業(yè)在動蕩中不知所措，因此，對那些暫時資金周轉(zhuǎn)困難，但是行業(yè)發(fā)展前景好的企業(yè)應(yīng)該抱持寬容的態(tài)度，在不違反原則的情況下，給予一定的寬限，而是盡量選擇雙贏的方案，進(jìn)行雪中送炭、放水養(yǎng)魚，使其回到良性的發(fā)展渠道。而不能對其釜底抽薪、落井下石，對其采取斷奶甚至進(jìn)行制裁的措施。面對具體問題，可以對到期、逾期貸款采取靈活方法，辦理借款延期手續(xù)或借新還舊，通過變更合同事項等方式，一方面加強(qiáng)信用社對于企業(yè)動態(tài)的掌控，另一方面，使企業(yè)的投資需求能及時得到滿足，并隨時觀察、關(guān)注企業(yè)運(yùn)營狀況，防止資金安全方面的出現(xiàn)問題。

二、農(nóng)村銀行應(yīng)當(dāng)有理、有力、有節(jié)的行使好各項債權(quán)保護(hù)權(quán)力

在法理上人們常說：司法是社會的最后一道防線。筆者認(rèn)為資產(chǎn)保全工作在銀行貸款中也是扮演了這樣一個角色。所以，對于資產(chǎn)保全工作的重視，是清收工作順利開展的前提。因此，在信貸資產(chǎn)已經(jīng)出現(xiàn)或即將出現(xiàn)風(fēng)險的情況下，銀行的資產(chǎn)保全工作人員應(yīng)當(dāng)適時、靈活、有力地運(yùn)用不安抗辯權(quán)、抵銷權(quán)、代位權(quán)和撤銷權(quán)以及督促程序的規(guī)定，及時有效地保護(hù)金融債權(quán)。

首先，不安抗辯權(quán)的條件行使。不安抗辯權(quán)，是指雙務(wù)合同中，先履行義務(wù)的一方在后履行義務(wù)的一方當(dāng)事人的財產(chǎn)狀況發(fā)生惡化時，有權(quán)要求對方先為履行義務(wù)提供擔(dān)保，在對方未提供擔(dān)保時，有權(quán)中止合同而拒絕自己的履行。不安抗辯權(quán)的設(shè)立，目的在于預(yù)防因情況變化而使先履行的一方當(dāng)事人遭受損害，避免強(qiáng)行履行，從而維護(hù)交易公平。銀行在貸款活動中是典型的先履行義務(wù)的一方當(dāng)事人，即銀行一旦決定貸款，與借款人一經(jīng)定立貸款合同，合同即告成立，銀行就要履行貸款的給付義務(wù)。而正常情況下，借款人則要等約定還款期限屆滿后才會履行還款義務(wù)。因此，農(nóng)村銀行在發(fā)現(xiàn)對方當(dāng)事人有逾期違約的情形時，應(yīng)當(dāng)行使不安抗辯權(quán)。

不安抗辯權(quán)對先履行義務(wù)的一方當(dāng)事人而言，在相對方有逾期違約的情形時，有拒絕履行的抗辯權(quán)利，《中華人民共和國合同法》（以下稱《合同法》）第69條規(guī)定：“當(dāng)事人依照本法第六十八條的規(guī)定中止履行的，應(yīng)及時通知對方。對方提供適當(dāng)擔(dān)保的應(yīng)恢復(fù)履行。中止履行后，對方在合理期限內(nèi)未恢復(fù)履行能力并未提供適當(dāng)擔(dān)保的，中止履行的一方可解除合同?！?；《合同法》第94條：“有下列情形之一的，當(dāng)事人可以解除合同：

（二）履行期限屆滿之前，當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要義務(wù)?！?；《合同法》第108條：“當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行合同義務(wù)的，對方可以在履行期限屆滿之前要求其承擔(dān)違約責(zé)任?！?；《合同法》第203條：“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同?！?；《貸款通則》第22條第五款：“借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款”。

因此，在貸款事后監(jiān)督過程中，應(yīng)當(dāng)積極留意各種信息，發(fā)現(xiàn)貸戶出現(xiàn)財產(chǎn)狀況惡化或有違約行為時，應(yīng)及時行使不安抗辯權(quán)，以保護(hù)債權(quán)，防止資產(chǎn)流失。上述法律法規(guī)規(guī)定了預(yù)期違約制度，逾期違約是指當(dāng)事人在合同履行期到來之前無正當(dāng)理由明確表示將不履行合同，或者以自己的行為表明將不履行合同。在債務(wù)人（包括借款人、保證人，以下稱債務(wù)人）預(yù)期違約情形下，作為債權(quán)人的農(nóng)村銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)預(yù)期違約的法律規(guī)定，及時行使權(quán)利，保全信貸資產(chǎn)。在債務(wù)人預(yù)期違約的情況下，作為債權(quán)人的農(nóng)村銀行可以采取以下措施，行使不安抗辯權(quán)：

1、依據(jù)法律規(guī)定或合同約定提前解除合同，但是，要以書面或其他法定形式

通知債務(wù)人；

2、停止發(fā)放借款、提前收回借款貸款本息，提前收回貸款既可以向借款人催收，也可以向保證人催收；

3、根據(jù)法律規(guī)定和合同約定直接從債務(wù)人在債權(quán)人銀行開立的任何賬戶資金中扣收（行使抵消權(quán)），但是，要以書面或其他法定形式通知債務(wù)人；

4、要求債務(wù)人承擔(dān)違約責(zé)任；

5、對于需要通過法律途徑依法清收的貸款，要在第一時間對債務(wù)人采取訴訟保全措施。

其次、抵消權(quán)的條件行使?！逗贤ā返?9條：“當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同的，任何一方可以將自己的債務(wù)與對方的債務(wù)抵銷，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的除外。當(dāng)事人主張抵銷的，應(yīng)當(dāng)通知對方。通知自到達(dá)對方時生效。抵銷不得附條件或者附期限”?！逗贤ā返谝话贄l：“當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，標(biāo)的物種類、品質(zhì)不相同的，經(jīng)雙方協(xié)商一致，也可以抵銷”。

抵銷是指二人互負(fù)債務(wù)，各以其債權(quán)充當(dāng)債務(wù)之履行，而使其債務(wù)與對方債務(wù)在對等額度內(nèi)相互消滅，包括法定抵銷和約定抵銷。根據(jù)我國合同法的規(guī)定，抵銷分為法定抵銷（《合同法》第99條）和約定抵銷（《合同法》第100條）。法定抵銷是指二人互負(fù)到期債務(wù)，且該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同的，任何一方可以自己的債務(wù)與對方的債務(wù)抵銷。其構(gòu)成要件主要有：（１）須二人互負(fù)債務(wù)、互享債權(quán)。（２）須雙方所負(fù)債務(wù)種類相同。（３）須雙方債務(wù)均到履行期，但債務(wù)后到期的一方放棄其期限利益的，應(yīng)允許其主張抵銷。（４）須雙方抵銷的債權(quán)、債務(wù)均是合法的，依法律規(guī)定或依債之性質(zhì)不得抵銷的不得主張抵銷。法定抵銷權(quán)是一種形成權(quán)，主張抵銷的行為是單方法律行為。法律規(guī)定，當(dāng)事人主張法定抵銷的，應(yīng)當(dāng)通知對方，通知自到達(dá)對方時生效，但抵銷不得附條件或附期限。約定抵銷是指雙方經(jīng)協(xié)商一致同意的債權(quán)債務(wù)抵銷，不受上述條件的限制，但不損害他人利益及社會公共利益。農(nóng)村銀行作為債權(quán)人如果發(fā)現(xiàn)貸款已經(jīng)逾期的債務(wù)人（借款人、保證人）在本行開立的賬戶有存款，可以根據(jù)上述法律規(guī)定行使抵消權(quán)（當(dāng)然，銀行與債務(wù)人簽訂的《借款合同》、《保證合同》中一般也有這方面的明確約定），直接從債務(wù)人賬戶劃出資金收回債務(wù)人的借款本金及利息，依法維護(hù)農(nóng)村銀行的合法權(quán)益。

再次，代位權(quán)的條件行使。代位權(quán)，就是代別人的位置行使別人的權(quán)利，《合同法》第73條第一款規(guī)定：“因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)屬于債務(wù)人自身的除外?！?最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的解釋

（一）》（以下稱《合同法解釋一》）第11條規(guī)定：“債權(quán)人依照合同法第七十三條的規(guī)定提起代位權(quán)訴訟，應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

（一）債權(quán)人對債務(wù)人的債權(quán)合法；

（二）債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害；

（三）債務(wù)人的債權(quán)已經(jīng)到期；

（四）債務(wù)人的債權(quán)不是專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)?！?《合同法解釋一》第11條至22條具體規(guī)定了代位權(quán)相關(guān)內(nèi)容。

根據(jù)上述法律規(guī)定，銀行對于債務(wù)人應(yīng)當(dāng)行使而且能夠行使權(quán)利卻不能行使其到期債權(quán)并對銀行造成損害的，銀行可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，以維護(hù)銀行的合法債權(quán)。但是，農(nóng)村銀行在行使代位權(quán)時應(yīng)注意以下問題：

1、債權(quán)人對債務(wù)人的債權(quán)合法、確定，且必須已到清償期。所謂合法，是指債權(quán)人與債務(wù)人之間必須有合法的債權(quán)債務(wù)的存在。如果債權(quán)債務(wù)關(guān)系并不成立，或者具有無效或可撤銷的因素而應(yīng)當(dāng)被宣告無效或者可能被撤銷，或者債權(quán)債務(wù)關(guān)系已經(jīng)被解除，或者債權(quán)人和債務(wù)人之間的債權(quán)是一種自然債權(quán)，則債權(quán)人并不應(yīng)該享有代位權(quán)。所謂債權(quán)必須確定，是指債務(wù)人對于債權(quán)的存在以及內(nèi)容并沒有異議，或者該債權(quán)已經(jīng)經(jīng)過了法院和仲裁機(jī)構(gòu)裁判后所確定的債權(quán)。且須為“到期債權(quán)”，未到期的債權(quán)除非出現(xiàn)破產(chǎn)等情形，否則不能成為債權(quán)人代位權(quán)的標(biāo)的。

2、可代位行使的權(quán)利必須是非專屬于債務(wù)人自身的權(quán)利。以下四項權(quán)利為專屬于債務(wù)人自身的權(quán)利，不得由債權(quán)人代位行使：（1）非財產(chǎn)性權(quán)利。例如，監(jiān)護(hù)權(quán)、婚姻撤銷權(quán)、離婚請求權(quán)等。這些權(quán)利的行使雖然間接地會對債務(wù)人的責(zé)任財產(chǎn)產(chǎn)生影響，然而此等權(quán)利的行使與否全憑權(quán)利人本人的意志，他人不得代位行使。（2）主要為保護(hù)權(quán)利人無形利益的財產(chǎn)權(quán)。例如，繼承或遺贈的承認(rèn)或拋棄的權(quán)利、撫養(yǎng)請求權(quán)等，這些權(quán)利雖為財產(chǎn)利益而產(chǎn)生的權(quán)利，但其行使與否以及行使的范圍，即如何使之具體化，應(yīng)依權(quán)利人本人的主觀判斷而定，他人自不得代位行使。（3）不得讓與的權(quán)利。主要是指那些基于個人信任關(guān)系而發(fā)生的債權(quán)或者以特定身份關(guān)系為基礎(chǔ)的債權(quán)、不作為債權(quán)等。這些權(quán)利的成立與存續(xù)，與權(quán)利人人身具有密切聯(lián)系，因而不得由他人代位行使。（4）不得扣押的權(quán)利。例如，養(yǎng)老金、救濟(jì)金、撫恤金等。3.存在債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)的事實(shí)。怠于行使是指應(yīng)當(dāng)行使而且能夠行使權(quán)利卻不能行使。根據(jù)解釋《合同法解釋一》第13條，“《合同法》第73條規(guī)定的"債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，是指債務(wù)人不履行其對債權(quán)人的到期債務(wù)，又不以訴訟方式或者仲裁方式向其債務(wù)人主張其享有的具有金錢給付內(nèi)容的到期債權(quán)，致使債權(quán)人的到期債權(quán)未能實(shí)現(xiàn)”。也就是說債務(wù)人的債務(wù)到期以后，債務(wù)人不存在著任何行使權(quán)利的障礙而未能在合理期限內(nèi)主張權(quán)利。

4、債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)損害了債權(quán)人的利益。債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，影響到了債務(wù)人的清償能力，即使得債權(quán)人的債權(quán)無法獲得清償。

債權(quán)人行使代位權(quán)時，以此債務(wù)人為被告，債務(wù)人為第三人，行代位權(quán)的效果是直接歸屬于債務(wù)人的，即其并不就代位權(quán)取得的財產(chǎn)享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。訴訟費(fèi)用由債務(wù)人承擔(dān)。為了鼓勵債權(quán)人行使該項權(quán)利，在隨后的有關(guān)司法解釋中規(guī)定了債權(quán)人行使代位權(quán)所取得的財產(chǎn)可以直接抵償其所有的相應(yīng)債權(quán)。當(dāng)然農(nóng)村銀行要想很好的使用該項權(quán)利，就要求信貸人員一定要做好貸后的監(jiān)督、檢查工作，摸清企業(yè)的經(jīng)營活動及財務(wù)狀況，做到有的放矢。

再次，撤銷權(quán)的條件及行使。撤銷權(quán)，是指債權(quán)人對債務(wù)人實(shí)施的減少財產(chǎn)的行為危及到債權(quán)人債權(quán)實(shí)現(xiàn)時，有請求人民法院撤銷其行為的權(quán)利。債權(quán)人撤銷權(quán)的構(gòu)成要件包括：

1、債權(quán)人對債務(wù)人必須存在有效的債權(quán)。債權(quán)人對債務(wù)人存在有效的債權(quán)，是債權(quán)人行使撤銷權(quán)的前提和基礎(chǔ)，且該債權(quán)一般應(yīng)為以財產(chǎn)的給付為目的的債權(quán)。債權(quán)人的債權(quán)不一定到期，債權(quán)人在任何時候發(fā)現(xiàn)債務(wù)人的可撤銷的行為，都可以請求撤銷。

2、債務(wù)人實(shí)施了一定的處分財產(chǎn)的行為?！逗贤ā返?4條規(guī)定：“因債務(wù)人放棄其到期債務(wù)或者無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權(quán)人造成危害的，債權(quán)人可以請求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。” 根據(jù)合同法第74條的的規(guī)定，債權(quán)人可以撤銷債務(wù)人處分財產(chǎn)的行為限定在如下范圍：債務(wù)人放棄債權(quán)的行為，債務(wù)人無償或以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)的行為。這里注意：第一，能夠成為撤銷權(quán)標(biāo)的的，一般只能是法律行為，并且該法律行為應(yīng)該是有效的法律行為。如果是事實(shí)行為或無效的民事行為，則不適用于債權(quán)人撤銷權(quán)。第二，債權(quán)人撤銷權(quán)的標(biāo)的行為，一般僅限于債務(wù)人的債權(quán)行為。債務(wù)人以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權(quán)人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人也可以請求法院撤銷債務(wù)人的行為。在現(xiàn)實(shí)的訴訟中，這種情況很多，在法院認(rèn)定和調(diào)查取證方面確實(shí)存在難點(diǎn)，但是作為一項權(quán)利，銀行應(yīng)該善加運(yùn)用，隨著司法改革的不斷深化，這項權(quán)利必將對銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)起到重大作用。債權(quán)人撤銷權(quán)制度是合同債權(quán)保全制度的一項內(nèi)容，旨在恢復(fù)債務(wù)人的責(zé)任財產(chǎn)。

3、債務(wù)人的行為必須有害于債權(quán)人的債權(quán)。所謂“有害于債權(quán)人的債權(quán)”，是指債務(wù)人的行為導(dǎo)致其清償能力的減少，以至于無法滿足債權(quán)的要求，給債權(quán)的實(shí)現(xiàn)造成了損害，這是債權(quán)人撤銷權(quán)構(gòu)成的一個

重要標(biāo)準(zhǔn)。否則，即使債務(wù)人實(shí)施減少其財產(chǎn)的行為，但其資力雄厚，足以充分清償其債務(wù)，并未危及債權(quán)人債權(quán)實(shí)現(xiàn)或致使該債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)，則不得行使撤銷權(quán)。

4、債務(wù)人與第三人進(jìn)行有償民事法律行為時，必須都具有惡意。對于無償行為，諸如債務(wù)人放棄債權(quán)或無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)的，不以主觀惡意為必要條件。對于有償行為，諸如債務(wù)人以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，則要求債務(wù)人與第三人都具有惡意。其中，債務(wù)人的惡意是撤銷權(quán)的成立要件，受益人的惡意是撤銷權(quán)的行使要件。

債權(quán)人撤銷權(quán)的行使、期限、范圍及效力。合同法第74條已有明確規(guī)定了撤銷權(quán)行使方式，即債權(quán)人行使撤銷權(quán)可以通過訴請人民法院進(jìn)行；撤銷權(quán)行使的期間，債權(quán)人撤銷權(quán)是對債務(wù)人與第三人之間的法律關(guān)系的破壞，撤銷權(quán)長期不行使，將會使債務(wù)人與第三人之間的法律關(guān)系長期處于不穩(wěn)定狀態(tài)，不利于對債務(wù)人以及第三人利益的保護(hù)。因此，對于撤銷權(quán)的行使必須限定在一定的期間內(nèi)。合同法第75條規(guī)定，債權(quán)人自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)或者債務(wù)人的行為發(fā)生之日起五年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的；合同法第74條規(guī)定了撤銷權(quán)行使的范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限；撤銷權(quán)行使的效力是指撤銷權(quán)的行使對于債務(wù)人行為所產(chǎn)生的法律效力。根據(jù)司法解釋，債權(quán)人提起的撤銷權(quán)訴訟經(jīng)人民法院審理后依法撤銷債務(wù)人的行為時，該行為自始無效，未撤銷部分的行為仍然有效。

最后，督促程序的行使和運(yùn)用。銀行對督促程序權(quán)力的行使主要集中在支付令的運(yùn)用上。銀行貸款合同糾紛往往爭議不大，在這種情況下，訴訟程序在時間、人力、物力的投入上遠(yuǎn)不如非訟程序有利，只要當(dāng)事人收到支付令之日起15日內(nèi)沒有提出異議債權(quán)人即可向法院申請執(zhí)行支付令。這一程序的設(shè)置就是為了在給付金錢數(shù)額確定，沒有爭議的情況下，縮短訴訟時間，提供訴訟效率，尤其針對的就是數(shù)額不大的金融合同糾紛。因此，如能善加運(yùn)用，就能有利于減少訴訟投入，增強(qiáng)資產(chǎn)保全清收的及時性和效率性。

隨社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融業(yè)的專業(yè)化程度不斷提高，金融風(fēng)險也不斷增加，防范金融風(fēng)險，成為金融機(jī)構(gòu)面臨的重要問題，而資產(chǎn)清收保全工作必將成為重中之重，只有認(rèn)真鉆研，悉心學(xué)習(xí)，將相關(guān)法律法規(guī)同實(shí)際工作結(jié)合起來，最大限度的保護(hù)農(nóng)村銀行的信貸資產(chǎn)。才能使使農(nóng)村銀行在今后越來越激烈的國際化競爭中立于不敗之地。

第二篇：簡析農(nóng)村社會救助的問題及對策

簡析農(nóng)村社會救助的問題及對策

（姓名 佘燕嬌 專業(yè) 行政管理 學(xué)號 0812735）

摘要：農(nóng)村社會救助是國家保障農(nóng)村貧困人口即弱勢群體最低生活水平的一種政策性制度。改革開放以來，我國人民生活水平普遍提高。然隨著社會的發(fā)展，農(nóng)村社會救助體系問題日益突出，面臨著新的問題與挑戰(zhàn)。為保證社會主義新農(nóng)村與構(gòu)建社會主義和諧社會的順利進(jìn)行，正視農(nóng)村社會救助問題，探討研究其建設(shè)對策，建立健全農(nóng)村社會救助體系勢在必行。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村社會救助；問題；對策

改革開放以來，中國社會發(fā)生了翻天覆地的變化，經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人民的生活水平得到很大提高。然而，在一些地區(qū)，尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)，仍然有部分人掙扎在溫飽線邊緣。這就需要貫徹落實(shí)農(nóng)村社會救助政策，讓廣大人民共享改革開放的成果。

社會救助是指當(dāng)公民因為收入過低及遭受急難或災(zāi)害等原因而難以維持基本生存時，由國家和社會按照法定的程序和標(biāo)準(zhǔn)向其提供臨時救助和長期救助而保障其最低生活需要的社會保障制度。農(nóng)村社會救助指的是國家和集體對農(nóng)村中無法定撫養(yǎng)義務(wù)人、無勞動能力、無生活來源的老年人、殘疾人、未成年人和因病、災(zāi)、缺少勞動能力等造成生活困難的貧困對象，在現(xiàn)金、實(shí)物和服務(wù)等方面實(shí)施助人及自助活動，以保障其基本生活的一項社會保障制度【1】。社會救助是中華民族的傳統(tǒng)美德，新中國成立之初（1950年初）就成立了中央救災(zāi)委員會和中國人民救濟(jì)總會，通過了《中國人民救災(zāi)總會章程》，確定了“生產(chǎn)自救，節(jié)約度荒，群眾互助，以工代賑，并輔之以必要的救濟(jì)”的救災(zāi)工作方針。此后有確立了多項救助政策。并且于1963年下發(fā)了《關(guān)于做好當(dāng)前五保戶、困難戶供給、補(bǔ)助工作的通知》，由此，農(nóng)村五保戶制度得以進(jìn)一步完善并延續(xù)至今。

隨著社會的發(fā)展，農(nóng)村社會救助發(fā)揮了很大作用。然而，隨著農(nóng)村社會的發(fā)展，原有的農(nóng)村社會會救助制度顯現(xiàn)出了他的不適應(yīng)性，面臨著許多問題與挑戰(zhàn)。

一、農(nóng)村社會救助的問題與挑戰(zhàn)： 【1】 金菊、李雪：《黑龍江省農(nóng)村社會救助制度存在的問題及對策建議》，《哈爾濱商業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版）》，2009年第3期（總第106期）。

（1）、法制建設(shè)滯后，制度不完善：國家是社會救助的主體，社會救助的責(zé)任理應(yīng)由國家承擔(dān)起來。我國的第四部憲法《中華人民共和國憲法》（1982）第45條規(guī)定：中華人民共和國公民在年老、疾病或者喪失勞動能力的情況下，有從國家和社會獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。而我國到目前為止，還沒有一部《農(nóng)村社會救助法》這樣的實(shí)體法，以至許多救助都是靠部門政策來支撐，沒有連續(xù)性。在救助方面很大的隨意性導(dǎo)致了救助不連貫，沒有可持續(xù)性和發(fā)展性，只能臨時的解決一些問題，沒法取得較好的效果。另一方面，沒有立法的強(qiáng)制約束一些地方政府對于救助的問題就視而不見，堅持財政“能省則省”的原則，忽視需要救助的人群來保證政府財政的充裕?；蛘甙褔覔馨l(fā)的救助金層層克扣，使農(nóng)村社會救助成為一句空口號。

（2）、救助程序不規(guī)范，思想觀念淡?。含F(xiàn)階段，由于沒有明確的政策法規(guī)規(guī)定救助的具體申請、核定及操作程序，在救助的實(shí)際操作中存在許多不規(guī)范的問題。如沒有完善的農(nóng)村醫(yī)療救助制度，沒有健全的監(jiān)督機(jī)制等。使得政府機(jī)構(gòu)在實(shí)際工作中往往救助的是與政府關(guān)系好的人，而這些人大多又是經(jīng)濟(jì)條件相對較好的。這樣使得真正處于貧困，需要救助的人的資源被占，導(dǎo)致了救助不到位。

再者，農(nóng)民申請社會救助的意識淡薄，思想觀念陳腐。首先，改革開放以來，按勞分配制度的確立，以往的大鍋飯不再，“多勞多得，少勞少得”的思想深入人心。對于社會救助，人們熱情并不高，總認(rèn)為貧困是由于懶惰等主觀原因造成的，卻忽視了老、殘、弱等客觀原因?qū)е碌呢毨?。社會對于農(nóng)村社會救助的關(guān)注不高。其次，在農(nóng)村，由于教育素質(zhì)問題，許多人并不關(guān)心國家政策，根本不知道還有農(nóng)村社會救助這回事?；蛘撸退闶侵肋@些政策并且的確處于貧困境況需要救助的人也由于各種原因不愿去申請。這就和農(nóng)村的傳統(tǒng)觀念年有一定聯(lián)系了。他們認(rèn)為，申請救助是一件很沒面子的事，正所謂“樹活一張皮，人活一口氣”，社會救助對于他們來說也許并不是好事，反而是一件讓他們沒法抬頭做人的壞事。出于這種考慮，很多符合條件的人也不申請社會救助。

（3）、資金不足，救助面窄，水平低：自實(shí)行市場經(jīng)濟(jì)以來，我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，近幾年，GDP更是保持著較高水平的增長。然面對我國龐大的人口基數(shù)，面對龐大的農(nóng)村貧困人口，我國財政顯得力不從心。尤其是農(nóng)村稅費(fèi)改革后，“三提五統(tǒng)”被取消，農(nóng)村低保制度缺乏后續(xù)發(fā)展的物質(zhì)保障，開始逐步萎縮，中西

部許多地區(qū)的農(nóng)村低保資金“空賬運(yùn)行”雖有制度之名而無制度之實(shí)【1】。財政的不足直接導(dǎo)致了農(nóng)村社會救助的面窄、水平低。

從現(xiàn)實(shí)情況看，一方面，農(nóng)村社會救助面窄，僅以五保戶為例。五保戶是最需要救助的對象，同時也是我國政府最為重視、開展最早、制度定位層次中最高的農(nóng)村社會救助項目，2005年底，全國已納入供養(yǎng)農(nóng)村五保戶對象僅為328.5萬人，而據(jù)民政部的統(tǒng)計，全國符合五保供養(yǎng)條件的有570萬人，供養(yǎng)率僅為57.63%，意味著超過40%的、240多萬應(yīng)保五保對象沒能得到供養(yǎng)，五保供養(yǎng)為

【2】實(shí)現(xiàn)真正意義上的“應(yīng)保盡保”。另一方面，財政不足使得我國農(nóng)村社會救助

水平低。例如，在農(nóng)村低保和特困戶生活救助方面，到2006年全國農(nóng)村低保對象人均得到救助金為33.2元/月，農(nóng)村特困戶生活救助資金為19.1/月。由此不難看出，我國農(nóng)村社會救助的水平是相當(dāng)?shù)偷摹?/p>

（4）、救助方式單一：在我國，農(nóng)村社會救助多采取直接的資金和物資救助，忽視了對貧困人群的教育、醫(yī)療、住房、就業(yè)技能培訓(xùn)、人文關(guān)懷等的救助。還有就是即時性救助較多，發(fā)展性救助較少，沒有解決后顧之憂。很多困難群眾把政府發(fā)的錢揮霍物資用完了，又馬上返貧了。沒有發(fā)展后勁，對生活缺乏信心。

（5）、地區(qū)差異較大：中國獨(dú)特的自然地理環(huán)境、改革開放的政策等種種原因?qū)е铝宋覈鴸|、中、西部經(jīng)濟(jì)的差距。東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，財力充足，農(nóng)村社會救助覆蓋面相對較廣，救助水平也相對較高。西部地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)落后，財力不足，農(nóng)村社會救助不完善。以最低生活保障為例，2005年東部地區(qū)低保對象達(dá)到相應(yīng)農(nóng)村貧困人口的1.5倍，而中、西部地區(qū)只分別為20%和14%左右【3】。差異之大一目了然。

二、針對我國農(nóng)村社會救助的問題，筆者在此膚淺的提出幾點(diǎn)建議：

（1）、加強(qiáng)農(nóng)村社會救助法律制度建設(shè)：一種利益只有具備了道德合法性、法律合法性和司法上的可訴性，才能成為一項權(quán)利【4】。因此，要想真正貫徹落實(shí)社會救助制度必須要制定明確的法律法規(guī)。使社會救助工作有法可依，有章可循。切實(shí)保障農(nóng)村貧困人群的利益?！?】朱勛克、高華?。骸掇r(nóng)村社會救助的政策選擇及可持續(xù)發(fā)展》，《中國公共政策分析（2009年卷）》，中國社會科學(xué)出版社。

【2】蒯小明：《我國農(nóng)村社會救助的供給不足與國家責(zé)任》，《社會保障》，2007年7月。

【3】同上。

【4】夏勇：《農(nóng)民的權(quán)利》，《朝夕問道——政治法律學(xué)札》，上海三聯(lián)書店2004年版。

（2）嚴(yán)格執(zhí)法，加大宣傳：政府部門在開展社會救助工作時，要健全監(jiān)督機(jī)制，陽光操作。公正、公開、透明的進(jìn)行。不得徇私舞弊，擠占貧困人口資源。同時要加大對社會救助政策的宣傳，讓老百信都了解救助政策；并對此加以宣傳，讓貧困人口知道，享受社會救助是他們權(quán)利而并非是有損面子的事。從思想上改變他們對社會救助的看法。

（3）進(jìn)一步增加財政投入，資金籌措多元化：世界各國的情況表明，社會救助的主要資金來源是財政，這也是由社會救助的屬性決定的。針對我國社會救助資金不足問題，我國應(yīng)加大財政性社會救助資金投入，增加社會救助資金占GDP的比例，讓廣大群眾共享改革開放的成果。同時，為縮小東、西部差異，提高中、西部地區(qū)社會救助水平，可以試行東部發(fā)達(dá)地區(qū)對中、西部特困地區(qū)的點(diǎn)對點(diǎn)扶助，減輕中、西部地方財政的壓力。

再者，在社會上加大宣傳，引起人們的廣泛關(guān)注，喚起群眾的愛心，發(fā)揚(yáng)中華民族的傳統(tǒng)美德。擴(kuò)大救助資金來源渠道，呼吁企業(yè)社會捐資支持救助，對于企業(yè)和個人用于社會救助的捐資要給予稅收政策優(yōu)惠。對企業(yè)和個人捐助設(shè)立的民間救助基金，由基金管理機(jī)構(gòu)自行管理【1】。當(dāng)然也要加強(qiáng)對民間公益性社會救助組織的監(jiān)督，確保基金切實(shí)用到了農(nóng)村社會救助上。甚至，在加強(qiáng)有效管理的基礎(chǔ)上，還可以發(fā)揮境外NGO/NPO等這些所謂第三部門的作用，因為這些組織往往高效、靈活、創(chuàng)新，既節(jié)約了制度運(yùn)行成本，由具有很好的道德示范作用。

（4）、救助方式多樣化：現(xiàn)階段，對農(nóng)村的社會救助僅僅是資金和物資的救助是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，不具可持續(xù)性。因此，應(yīng)加強(qiáng)救助方式的多樣化，在進(jìn)行物質(zhì)救助的同時注重精神救助。完善農(nóng)村教育體系，加強(qiáng)對貧困學(xué)生的幫扶。組織大學(xué)生志愿者到貧困地區(qū)支教服務(wù)，定點(diǎn)為特困人群服務(wù)，提高他們的素質(zhì)；健全醫(yī)療體系，保障貧困群眾的醫(yī)療問題；注重對貧困人群的職業(yè)技能培訓(xùn)，以“造血”為目標(biāo)，提高貧困人口的自救能力，以工代賑，增加其收入。從根本上解決農(nóng)村貧困問題。

同時，注重改變單一的發(fā)放資金。我國農(nóng)民大多有攢錢的思想，發(fā)放資金可能導(dǎo)致部分人（尤其是老年人）攢錢而不消費(fèi)，沒有解決生活問題。對此，我們可以借鑒美國的救助模式，發(fā)放救助卡，用此卡可以到超市免費(fèi)購買指定商品?！?】 劉文海：《加快完善農(nóng)村社會救助體系》，《社保財務(wù)理論與實(shí)踐》，2008年第3期。

市民也可以捐助東西給這種“愛心超市”。既方便了困難群眾，也有利于擴(kuò)大救資來源。還可以發(fā)行福利彩票，吸納社會慈善資金。

總之，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的今天，我國基本邁入了小康水平，人民生活水平得到了很大提高。農(nóng)村社會救助也取得了巨大成就，社會救助體系逐步健全，社會救助工作日益完善，但仍存在著一些不容忽視的問題。為保證社會主義社會的和諧發(fā)展，我們就必須要正視這些問題，采取措施，解決問題，促進(jìn)社會健康和諧發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

⑴、劉文海：《加快完善農(nóng)村社會救助體系》，《社保財務(wù)理論與實(shí)踐》，2008年第3期。⑵、郭明霞：《農(nóng)村社會救助制度的整合與創(chuàng)新》，《開發(fā)研究》，2007年第1期（總第128期）

⑶、賀玉華：《農(nóng)村社會救助體系建設(shè)中存在的問題及其對策》，《世紀(jì)橋》，2007年第12期（總第146期）。

⑷、華黎：《論政府在農(nóng)村社會救助制度建設(shè)中的作用》，《三農(nóng)問題研究》，2008年第13期。

⑸、金菊、李雪：《黑龍江省農(nóng)村社會救助制度存在的問題及對策建議》，《哈爾濱商業(yè)

大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版）》，2009年第3期（總第106期）。

⑹、孔金平、涂文靜：《非政府組織在農(nóng)村社會救助中的作用》，《行政論壇》，2008年

第1期（總第85期）.⑺、牛勤：《論貧困地區(qū)農(nóng)村社會救助制度存在的問題及其完善》，《中國經(jīng)濟(jì)與管理科

學(xué)》，2009年第4期。

⑻、唐任濤：《對農(nóng)村貧困家庭的致貧因素及完善農(nóng)村社會救助制度的思考》，《社科論

壇》。

⑼、夏勇：《農(nóng)民的權(quán)利》，《朝夕問道——政治法律學(xué)札》，上海三聯(lián)書店2004年版。⑽、朱勛克、高華?。骸掇r(nóng)村朱勛克、高華?。骸稗r(nóng)村社會救助的政策選擇及可持續(xù)發(fā)

展》，《中國公共政策分析（2009年卷）》，中國社會科學(xué)出版社。

⑾、蒯小明：《我國農(nóng)村社會救助的供給不足與國家責(zé)任》，《社會保障》，2007年7月。

第三篇：農(nóng)村商業(yè)銀行貸款規(guī)則全

1、種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)大戶特別授信貸款

種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)大戶特別授信貸款是我行對縣域內(nèi)從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等的農(nóng)戶和農(nóng)村個體經(jīng)營戶發(fā)放的，以個人信用保證擔(dān)保或農(nóng)房抵押等特色擔(dān)保方式發(fā)放的，用于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的惠農(nóng)貸款。服務(wù)對象：廬農(nóng)商行轄內(nèi)各支行所在區(qū)域內(nèi)凡從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等的農(nóng)戶和農(nóng)村個體經(jīng)營戶。

產(chǎn)品特色：

（1）擔(dān)保方式靈活，可由自然人提供信用擔(dān)?；蛴赊r(nóng)村房屋設(shè)定抵押擔(dān)保。（2）期限合理，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期設(shè)定。申請條件：

（一）借款人為我行服務(wù)范圍內(nèi)的農(nóng)戶和農(nóng)村個體經(jīng)營戶，具有完全民事行為能力；年齡在18-60周歲的完全自然人；

（二）貸款用途明確合法； 

（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，無不良信用記錄；

（六）無違法違紀(jì)等不良行為記錄；

（七）廬江縣農(nóng)商行要求的其他條件。

貸款期限：貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)周期、還款能力等，由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中標(biāo)明。期限原則上不超過1年，最長不超過2年，可以跨使用。

貸款利率：貸款利率實(shí)行優(yōu)惠，具體利率按照廬江農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信用貸款同檔次利率執(zhí)行。

還款方式：按季結(jié)息，到期還本。

辦理流程：客戶申請→受理、評級、調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

2、“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”貸款

我行對種植、養(yǎng)殖業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶、專業(yè)合作社發(fā)放的，用于其日常生產(chǎn)中的流動資金需求的貸款。該品種致力于引導(dǎo)地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，提高地方養(yǎng)殖生產(chǎn)規(guī)?；潭?，為農(nóng)村種養(yǎng)殖企業(yè)、農(nóng)戶、專業(yè)合作社搭建一個良好的創(chuàng)業(yè)平臺。

服務(wù)對象：龍頭企業(yè)在與農(nóng)戶組建專業(yè)合作社模式下的龍頭企業(yè)和養(yǎng)殖農(nóng)戶。

產(chǎn)品特色：

（1）定向投放，專用于種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)。

（2）發(fā)放范圍廣，該模式下的企業(yè)和農(nóng)戶均可申請。申請條件：

（一）借款人必須為“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”，經(jīng)工商部門登記注冊的該模式下公司或該模式下具有完全民事行為能力、年齡在18-60周歲的種養(yǎng)殖農(nóng)戶；

（二）借款人為從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來源；

（三）公司客戶需在我行開立基本賬戶，農(nóng)戶需在我行開立結(jié)算賬戶，且信用記錄良好；

（四）借款用途明確，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。貸款期限：根據(jù)實(shí)際情況，一般不超過1年。貸款利率：貸款利率按我行現(xiàn)行利率定價標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。還款方式：按季結(jié)息，到期還款。

辦理流程：公司+農(nóng)戶組合(簽訂協(xié)議)→貸款申請→貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

3、林權(quán)抵押貸款

林權(quán)抵押貸款是我行對從事造林、育林和林產(chǎn)品開發(fā)、生產(chǎn)、加工、經(jīng)營和流通等相關(guān)用途的企業(yè)和自然人發(fā)放的，以森林、林木和林地使用權(quán)作抵押物，用于林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的貸款。

服務(wù)對象：我縣主要為從事造林、育林和林產(chǎn)品開發(fā)、生產(chǎn)、加工、經(jīng)營和

流通等相關(guān)用途的企業(yè)和自然人。產(chǎn)品特色：

（1）林業(yè)專用，貸款抵押物為林權(quán)，貸款用途為林業(yè)生產(chǎn)。

（2）期限合理，貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動周期、信用狀況和貸款用途等因素合理確定，最長可達(dá)8年。申請條件：

（一）借款人主業(yè)必須為林業(yè)相關(guān)，生產(chǎn)經(jīng)營正常且有一定的經(jīng)濟(jì)效益；從事的生產(chǎn)經(jīng)營符合國家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定，屬于廬江農(nóng)商行信貸支持范圍；

（二）項目投資具有一定的自有資金，且自有資本金比例符合相關(guān)規(guī)定；

（三）無不良信用記錄，具有按時還本付息的意愿和相應(yīng)的能力；第一還款來源有保障；

(四)在廬江農(nóng)商行開立基本賬戶或一般結(jié)算賬戶；

（五）廬江農(nóng)商行要求的其他條件。

貸款期限：林權(quán)抵押貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動周期、信用狀況和貸款用途等因素合理確定，但最長時間原則上不超過八年，且不得超過森林、林木和林地使用權(quán)使用年限。

貸款利率：林權(quán)抵押貸款利率按中國人民銀行公布的貸款同期同檔次基準(zhǔn)利率和浮動幅度實(shí)行差別利率。

還款方式：按季（月）結(jié)息，到期（分期）還本。

辦理流程：客戶申請→林木資產(chǎn)評估→貸款調(diào)查→審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

4、青年創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款

青年創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款是指我行向農(nóng)村青年發(fā)放的，用于滿足其創(chuàng)業(yè)過程中生產(chǎn)、經(jīng)營的短期、中期資金需求的專項貸款。

服務(wù)對象：具有創(chuàng)業(yè)愿望和一定基礎(chǔ)的廬江籍農(nóng)村青年。產(chǎn)品特色：

（1）利率優(yōu)惠，在同檔次利率的基礎(chǔ)下浮10%。

（2）量身定做，專為青年創(chuàng)業(yè)群體提供。申請條件：

（一）借款人為廬江縣戶籍，在本縣有固定住所；

（二）借款人年齡在40周歲(含)以下，具有完全民事行為能力，遵紀(jì)守法，誠實(shí)守信，無不良信用記錄，具有一定勞動技能的農(nóng)村青年、農(nóng)村企業(yè)家；

（三）從事的生產(chǎn)經(jīng)營符合國家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定，無不良信用記錄，具有一定的資金運(yùn)作能力，第一還款來源有保障；

（四）生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較大、有較好社會影響力、有產(chǎn)業(yè)特色和良好經(jīng)營效益，貸款用途明確合法。

（五）經(jīng)工商行政管理部門核實(shí)登記獲得營業(yè)執(zhí)照，經(jīng)營活動合法、合規(guī)。貸款期限：原則上不超過1年。

貸款利率：貸款利率在我行現(xiàn)行執(zhí)行同檔次利率的基礎(chǔ)上下浮10%。還款方式：按季結(jié)息，到期（分期）還款。

辦理流程：借款人提出申請→鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團(tuán)委審核把關(guān)后推薦（額度較小的）或經(jīng)縣團(tuán)委審核把關(guān)后推薦（額度大的）→農(nóng)村信用社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團(tuán)委共同對借款人開展信用評定、貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

5、漁網(wǎng)經(jīng)營戶“手牽手”聯(lián)保貸款

漁網(wǎng)經(jīng)營戶“手牽手”聯(lián)保貸款是本行發(fā)放的由3戶以上漁網(wǎng)經(jīng)營戶，在自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組并簽訂協(xié)議，成員可全部是漁網(wǎng)個體戶，或由一戶漁網(wǎng)加工發(fā)包方企業(yè)參與的聯(lián)保小組，在借款人不能按約償還貸款時，由聯(lián)保小組成員承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。聯(lián)保小組成員按貸款額度的10%交納聯(lián)?；稹７?wù)對象：漁網(wǎng)經(jīng)營戶是指專門從事漁網(wǎng)加工、銷售和原材料拉絲等與漁網(wǎng)經(jīng)營活動相關(guān)的自然人或企業(yè)。并在廬江縣域范圍內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營一年以上。產(chǎn)品特色：

（1）由3戶及3戶以上漁網(wǎng)經(jīng)營戶在自愿的基礎(chǔ)上成立聯(lián)保小組，小組成員均可貸款，并共同承擔(dān)連帶責(zé)任。

（2）手續(xù)簡捷，核定額度，多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用。

申請條件：

農(nóng)戶聯(lián)保小組成員應(yīng)具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力；

（二）單獨(dú)立戶，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，在服務(wù)社區(qū)內(nèi)有固定住所，并經(jīng)工商部門依法注冊登記；

（三）具有貸款資金需求；用途用于購買主要原（輔）材料；生產(chǎn)經(jīng)營流動資金；

（四）具有合法、穩(wěn)定的收入；

（五）所有聯(lián)保成員必須在本行開立存款賬戶，主要結(jié)算業(yè)務(wù)須在我行辦理；

（六）聯(lián)保小組成員必須相互了解，充分溝通，聯(lián)保小組成員之間非家庭成員關(guān)系或非直接控制關(guān)系；

（七）向本行提供真實(shí)的漁網(wǎng)加工、銷售合同等資料。

（八）在本行和其他金融機(jī)構(gòu)無不良記錄。貸款期限：貸款期限最長不得超過1年。

貸款利率：聯(lián)保貸款利率按照中國人民銀行基準(zhǔn)利率上浮50%執(zhí)行。還款方式：按季結(jié)息，到期還本。

辦理流程：自愿組合→提出申請→資格審查→簽訂協(xié)議→貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

6、商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款

商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款是指我行向本轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放并以其合法擁有的注冊商標(biāo)專用權(quán)為質(zhì)押的貸款。

服務(wù)對象：廬江縣內(nèi)持有《商標(biāo)注冊證》并依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管部門）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織或個人。

產(chǎn)品特色：

（1）商標(biāo)質(zhì)押，宣揚(yáng)企業(yè)商譽(yù)價值。（2）無形資產(chǎn)盤活，資產(chǎn)充分利用。

申請條件：

借款人用于質(zhì)押貸款的商標(biāo)專用權(quán)必須符合以下條件：

（一）必須是經(jīng)由國家工商行政管理總局商標(biāo)局注冊登記的有效注冊商標(biāo)；

（二）獲得中國馳名商標(biāo)或獲得安徽省著名商標(biāo)；

（三）商標(biāo)在貸款到期后的有效期不得低于2年（含），在貸款有效期內(nèi)，借款人有維護(hù)商標(biāo)專用權(quán)有效的義務(wù)；

（四）商標(biāo)注冊地址和借款人注冊地址、實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營地址相一致；

（五）商標(biāo)實(shí)際使用的產(chǎn)品和服務(wù)范圍應(yīng)當(dāng)與注冊范圍相一致；

（六）商標(biāo)未被轉(zhuǎn)讓、注銷或撤銷；且未許可他人使用其注冊商標(biāo)；

（七）借款人必須是該商標(biāo)專用權(quán)的唯一合法所有人，原則上企業(yè)有連續(xù)三年以上的盈利記錄，在行業(yè)中具備相當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，有穩(wěn)定的產(chǎn)品或經(jīng)營市場。

貸款期限：短期流動資金貸款期限不超過1年（含1年），中長期貸款期限不超過3年（含3年）不超過3年。

貸款利率：貸款利率按我行現(xiàn)行利率定價標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。還款方式：按季（月）結(jié)息，到期（分期）還本。

辦理流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→辦理質(zhì)押→貸款發(fā)放。

7、股權(quán)質(zhì)押貸款

股權(quán)質(zhì)押貸款是指企業(yè)、個體工商戶按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以自有或第三人合法持有的安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)作為債權(quán)的擔(dān)保，在我行申請獲得的貸款。

服務(wù)對象：我行轄區(qū)內(nèi)依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管部門）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織或個人。

產(chǎn)品特色：

（1）創(chuàng)新融資渠道，實(shí)現(xiàn)股權(quán)價值。（2）質(zhì)押手續(xù)簡便，股權(quán)價值確認(rèn)便捷。

申請條件：

（一）申請質(zhì)押的股權(quán)須是出質(zhì)人合法持有的安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)（本行的股權(quán)不得在本行辦理質(zhì)押貸款）。

（二）申請質(zhì)押的股權(quán)依法可以流通；

（三）申請質(zhì)押的股權(quán)在此次質(zhì)押之前必須是未設(shè)立質(zhì)押或有效質(zhì)押已解除，即出質(zhì)人對所質(zhì)押的股權(quán)必須擁有完全的所有權(quán)與處分權(quán)。貸款期限：貸款期限不超過1年。

貸款利率：貸款利率按我行現(xiàn)行利率定價標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。還款方式：按季（月）結(jié)息，到期還本。

辦理流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審議審批→股權(quán)質(zhì)押→簽訂合同→貸款發(fā)放。

8、企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保貸款

企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保貸款是本行對企業(yè)聯(lián)保成員發(fā)放的，在借款人不能按約償還貸款本息時，由聯(lián)保體其他成員共同承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保的貸款。

服務(wù)對象：由符合我行授信準(zhǔn)入條件的企業(yè)客戶組成的聯(lián)保團(tuán)體各成員。產(chǎn)品特色：

（1）由3戶或3戶以上企業(yè)客戶自愿組成聯(lián)保體，任一聯(lián)保體成員申請貸款由其他聯(lián)保體成員共同提供連帶責(zé)任擔(dān)保。（2）統(tǒng)一授信、隨用隨貸。申請條件：

辦理聯(lián)貸聯(lián)保貸款的企業(yè)應(yīng)具備下列基本條件：

（一）聯(lián)保體成員必須在本行開立基本賬戶，且以本行作為主要結(jié)算銀行；

（二）聯(lián)保體成員從事其所在行業(yè)必須至少在兩年以上（含兩年），且近兩年連續(xù)盈利；

（三）企業(yè)客戶自愿組成聯(lián)保體并與本行簽訂《聯(lián)保協(xié)議》，聯(lián)保體成員不得少于3戶；單一客戶在本行只能加入一個聯(lián)保體；聯(lián)保體成員相互間不得是關(guān)聯(lián)企業(yè)；

（四）聯(lián)保體成員必須將不低于各自授信金額10％的自有資金作為保證金存入我行，為聯(lián)保體各方共同提供質(zhì)押擔(dān)保；

（五）聯(lián)保體任一成員對聯(lián)保體其他成員的聯(lián)貸聯(lián)保貸款均承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

（六）聯(lián)保體成員的法人代表或?qū)嶋H控制人必須對聯(lián)保體所有成員的聯(lián)貸聯(lián)保貸款授信額度提供個人連帶責(zé)任保證擔(dān)保；

（七）聯(lián)保體成員為公司制的，需提供董事會或股東會同意為授信申請人提供擔(dān)保的文件。

（八）聯(lián)保體成員在支行聯(lián)貸聯(lián)保貸款授信審批后不得再對外提供擔(dān)保（包括本行行內(nèi)及他行的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保）。貸款期限：企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保貸款期限不超過1年。

貸款利率：在中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮50%。還款方式：貸款期限不超過半年的，可采用到期一次還本付息方式；貸款期限超過半年的，可實(shí)行按月（季）結(jié)息、到期還本或按月（季）償還本息等多種還款方式。

辦理流程：企業(yè)組成聯(lián)保體→提出申請→貸款調(diào)查→簽訂《聯(lián)保協(xié)議》→授信、貸款審議審批→存入保證金→簽訂合同→發(fā)放貸款。

9、倉單質(zhì)押貸款

倉單質(zhì)押貸款是指我行與借款人（出質(zhì)人）、保管人（倉儲公司）簽訂三方合作協(xié)議，以保管人簽發(fā)的借款人自有的存貨倉單作為質(zhì)押物向貸款人申請辦理的貸款。

服務(wù)對象：我行轄區(qū)內(nèi)依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管部門）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織或個人。

產(chǎn)品特色：

（1）三方協(xié)議，銀行、借款人（出質(zhì)人）、保管人（倉儲公司）三方參與。（2）存貨盤活，充沛現(xiàn)金流。申請條件：

（一）借款人依法設(shè)立，在我行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有固定住所或營業(yè)場所；

（二）貸款用途明確合法；

（三）借款人從事合法、合規(guī)并符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，依法納稅，且生產(chǎn)經(jīng)營滿一年期（含）以上；

（四）借款人必須具有與其經(jīng)營項目相適應(yīng)的持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；

（五）借款人信譽(yù)觀念強(qiáng)，資信狀況良好，無不良信用記錄；

（六）借款人原則上要在我行開立基本賬戶（個體工商戶需開立個人結(jié)算戶），且在兩年以上；

（七）借款人提供的倉單必須是出質(zhì)人擁有完全所有權(quán)的貨物的倉單，且記載內(nèi)容完整；

（八）出具倉單的倉儲公司原則上必須是我行認(rèn)可的具有一定資質(zhì)的專業(yè)倉儲公司，具有良好的信譽(yù)和承擔(dān)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)實(shí)力；

（九）質(zhì)押倉單項下的貨物必須具備下列條件：所有權(quán)明確；無形損耗小，不易變質(zhì)，易于長期保管；市場價格穩(wěn)定，波動小，不易過時和貶值；適應(yīng)用途廣，易變現(xiàn)；規(guī)格明確，便于計量；產(chǎn)品合格并符合國家有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)；有銷路且貨物價格市場變化不大。并按申請貸款額度繳納不低于5%的保證金。貸款期限：最長不得超過一年（含一年），倉單質(zhì)押貸款不得辦理展期。貸款利率：貸款利率按我行現(xiàn)行利率定價標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。還款方式：按季（月）結(jié)息，到期還本。

辦理流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審議審批→存入保證金→簽訂三方協(xié)議→簽訂合同→貸款發(fā)放。

10、生源地助學(xué)貸款

我行對廬江縣籍家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生發(fā)放的，用于支付在校期間的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)，用于保障其順利完成學(xué)業(yè)的貸款。學(xué)生和家長（或其他法定監(jiān)護(hù)人）為共同借款人。

服務(wù)對象：安徽省全日制普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校、高等?？茖W(xué)校招收 的全日制普通本?？啤⒊扇烁叩葘W(xué)校招收的（含高職、碩士研究生、第二學(xué)士學(xué)位）廬江籍學(xué)生。

產(chǎn)品特色：

公益助學(xué)，財政貼息。

借款人一次申請、一次性簽訂借款合同、分學(xué)年發(fā)放的辦法。申請條件：

（一）借款人為廬江縣戶籍，就讀于屬于助學(xué)貸款高校名錄上的全日制高校；

（二）借款人應(yīng)提供學(xué)生證、生源地助學(xué)貸款生源地證明（并蓋有院校公章）等學(xué)生身份證明（新生憑錄取通知書辦理）；

（三）借款人家庭經(jīng)濟(jì)困難，難以支付學(xué)習(xí)費(fèi)用，戶籍所在地為其開具了相關(guān)貧困證明。

貸款期限：貸款期限覆蓋借款人的學(xué)業(yè)期限，在畢業(yè)后最長可約定延長至畢業(yè)后10年。

貸款利率：生源地信用助學(xué)貸款利率按照中國人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率執(zhí)行，借款人在校期間利息全部由財政補(bǔ)貼；借款人畢業(yè)后利息全部由借款人自付。

還款方式：在校期間，借款人可提前還款，提前還款期限定為每年1月至10月；借款人畢業(yè)離校前與我行進(jìn)行債務(wù)確認(rèn)，簽訂還款協(xié)議，還款方式為：一次性還款或分期還款。

辦理流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

11、個人存單質(zhì)押貸款

我行對個人或公司客戶發(fā)放的，以借款人或擔(dān)保人合法持有的我行的定期儲蓄存單作質(zhì)押擔(dān)保發(fā)放的貸款。

服務(wù)對象：可提供我行定期儲蓄存單質(zhì)押擔(dān)保的客戶。產(chǎn)品特色：

（1）方便快捷，一般在3個工作日內(nèi)發(fā)放。

（2）利息優(yōu)惠，按照中國人民銀行公布的同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)行。

申請條件：

（一）借款人或擔(dān)保人須合法持有我行的定期儲蓄存單；

（二）借款人或擔(dān)保人必須具有完全民事行為能力，且信用記錄良好；

（三）借款用途合理；

（四）存單持有人須同我行簽訂質(zhì)押協(xié)議，存單質(zhì)押期間不得提現(xiàn)。貸款期限：貸款期限不超過存單到期期限。

貸款利率：按照中國人民銀行公布的同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)行 還款方式：按季（月）結(jié)息，到期（分期）還款。

辦理流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審議審批→存單質(zhì)押→簽訂合同→貸款發(fā)放。

12、個人住房、商業(yè)用房按揭貸款

個人住房、商業(yè)用房按揭貸款是我行對我縣居民發(fā)放的用于購買住房、商業(yè)用房的專項貸款。

服務(wù)對象：我縣區(qū)域內(nèi)具有購房需求的居民。產(chǎn)品特色：

（1）方便快捷，客戶所需提供資料簡潔，辦理流程短。（2）利率優(yōu)惠，參照人行規(guī)定基準(zhǔn)利率執(zhí)行。申請條件：

（一）具有廬江縣常住戶口或有效居留身份證明；

（二）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（三）具有購買自用住房的合同或協(xié)議；

（四）已經(jīng)支付國家規(guī)定的對應(yīng)比例的首期付款（按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行）；

（五）同意以所購房屋作為抵押物，或提供我行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押物或質(zhì)物，或有具備擔(dān)保資格和足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；

（六）所購住房價值基本符合我行的評估價值。

貸款期限：根據(jù)實(shí)際情況合理確定，但最長不得超過2０年。

貸款利率：貸款利率按我行現(xiàn)行利率定價標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。還款方式：按月還款，可選等額本金、等額本息等還款方式。

辦理流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

13、個人二手房按揭貸款

二手房按揭貸款:一是由房屋產(chǎn)權(quán)人出售，有權(quán)管理部門已頒發(fā)房屋所有權(quán)有效證件，可在房屋交易二級市場流通，賣房人具有完全處臵權(quán)利的住房、商業(yè)用房。二是在貸款人已辦理住房按揭貸款業(yè)務(wù)的借款人（原房屋所有權(quán)人）在貸款期間內(nèi)將以抵押貸款方式購買的住房、商業(yè)用房出售，經(jīng)貸款人同意向新房屋所有權(quán)人（新借款人）提供的抵押貸款業(yè)務(wù)。服務(wù)對象：我縣區(qū)域內(nèi)具有購房需求的居民。產(chǎn)品特色：

（1）方便快捷，客戶所需提供資料簡潔，辦理流程短。（2）部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ谩雌趦斶€。申請條件：

(一）具有完全民事行為能力的自然人；

（二）系廬江縣域內(nèi)常住戶口；

（三）具有穩(wěn)定收入，良好信用，有按期償還借款本息的能力；

（四）所購房屋具備進(jìn)入房地產(chǎn)二級市場交易條件,產(chǎn)權(quán)明晰，買賣雙方簽署合法有效的房屋買賣合同或協(xié)議；

（五）首套住房必須支付不低于50%的購房首付款,二套住房必須支付不低于60%的購房首付款，商業(yè)用房必須支付不低于50%的購房首付款,并在貸款人開立結(jié)算帳戶；

（六）借款人將擁有房屋所有權(quán)提供有效抵押擔(dān)保；

貸款期限：個人二手住房按揭貸款的期限最長不超過10年，且房齡與貸款期限之和最長不超過20年，商業(yè)用房按揭貸款的期限最長不超過10年。

貸款利率：貸款利率按我行現(xiàn)行利率定價標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。還款方式：等額本息等還款方式。

辦理流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

14、銀行承兌匯票

是由在我行開立存款賬戶的存款人出票，向我行申請并經(jīng)審查同意承兌的，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

服務(wù)對象：在我行轄內(nèi)依法從事經(jīng)營活動且需經(jīng)常性利用銀行承兌匯票結(jié)算的企業(yè)客戶和其他經(jīng)濟(jì)組織。

產(chǎn)品特色：

（1）信用好，承兌性強(qiáng)，可在全國流通。

（2）節(jié)約財務(wù)成本，提高結(jié)算效率，存入我行的保證金我行按照同檔次的定期存款利率支付利息。申請條件：

（一）在我縣聯(lián)社轄內(nèi)機(jī)構(gòu)開立存款賬戶，在工商行政管理部門登記注冊、依法從事經(jīng)營活動，實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算的企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織；

（二）出票人必須在我行開立結(jié)算賬戶，并有一定的結(jié)算業(yè)務(wù)往來，具備正常的支付能力；恪守信用，自愿接受信貸結(jié)算監(jiān)督和現(xiàn)金管理規(guī)定；定期報送企業(yè)財會報表和相關(guān)經(jīng)營資料；

（三）出票人必須是以合法的商品或勞務(wù)交易為基礎(chǔ)，具有真實(shí)合法的交易合同，并在交易合同中注明以銀行承兌匯票作為結(jié)算工具和方式；承兌匯票的真實(shí)資金用途必須為購買合同中約定的貨物，并應(yīng)在出票后15日內(nèi)提供真實(shí)的增值稅發(fā)票；

（四）與承兌行具有真實(shí)的委托付款關(guān)系，具有支付匯票金額的可靠資金來源；

（五）能夠按照銀行承兌合同約定的比例繳存承兌保證金；對敞口部分能提供符合法定條件的第三人連帶責(zé)任擔(dān)?；蜃泐~、有效的財產(chǎn)抵（質(zhì)）押擔(dān)保；申請人出票前需在我行存入保證金，保證金比例最低不得低于出票金額的50%；

（六）持有經(jīng)年審合格的貸款卡，且在金融機(jī)構(gòu)無不良信用記錄，資信狀況良好。承兌期限：承兌期限最長不超過6個月。

承兌費(fèi)率：按票面金額的萬分之五收取手續(xù)費(fèi)，還款方式：在承兌匯票到期前將敞口部分存入指定賬戶用于支付。辦理流程：客戶申請→承兌匯票的調(diào)查→審查審批→存入保證金→簽訂協(xié)議→出票。

15、金農(nóng)易貸〃福農(nóng)卡

“金農(nóng)易貸〃福農(nóng)卡”是我行在中國銀聯(lián)推出在“福農(nóng)卡”的基礎(chǔ)上，打造具有“借記卡+小額貸款”特色,面向社會發(fā)行的金農(nóng)系列銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)銀行卡產(chǎn)品。易貸卡支持借記卡的基本功能，同時可在網(wǎng)上銀行、ATM、電話銀行、自助終端等渠道自助辦理個人貸款查詢、放款、還款等業(yè)務(wù)，并享受涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)商戶聯(lián)盟為持卡人帶來的優(yōu)惠折扣、保險保障優(yōu)惠、涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放、涉農(nóng)融資需求、享受第三方產(chǎn)業(yè)政策支持等多項特色權(quán)益。

服務(wù)對象：廬江農(nóng)商行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)的事業(yè)單位、市級以上駐廬企業(yè)員工，個體工商戶、中小企業(yè)主。原則上主要對象為個體工商戶與中小企業(yè)主等中高端客戶。原則上易貸卡持卡人應(yīng)為本行授信客戶。產(chǎn)品特色：

（1）借記卡+小額貸款，一卡兩用。

（2）一次授信、自助辦理、隨用隨貸、循環(huán)使用。

（3）額度合理，消費(fèi)類單戶最高授信額度為30萬元（含），經(jīng)營類單戶最高授信額度為50萬元（含）。其貸款方式包含抵押、質(zhì)押、保證、信用等，充分體現(xiàn)小額貸款靈活易貸的特色功能。申請條件：

申請辦理易貸卡的客戶應(yīng)具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，年齡在18周歲（含）以上、60周歲（含）以下，身體健康，從事產(chǎn)業(yè)符合國家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定，有還本付息能力的自然人，具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)（鄉(xiāng)）常住戶口或有效居住證明；

（二）自愿接受廬江農(nóng)商行信貸管理和結(jié)算監(jiān)督，能夠?qū)⒔?jīng)營資金款項歸集至在廬江農(nóng)商行開立的“易貸卡”賬戶內(nèi)或開立的企業(yè)賬戶（中小企業(yè)主）；

（三）借款人及配偶無不良信用記錄；

（四）個體工商戶客戶：應(yīng)持有工商行政管理部門核發(fā)年檢有效的營業(yè)執(zhí)照，連續(xù)正常經(jīng)營時間在一年以上，年經(jīng)營收入在100萬元以上；經(jīng)營場所或經(jīng)營者戶口所在地須在廬江縣范圍內(nèi)；能夠定期或不定期向承辦支行（中心）提供生產(chǎn)、經(jīng)營情況證明；

（五）中小企業(yè)主客戶：所經(jīng)營企業(yè)持有工商行政管理部門核發(fā)年檢有效的營業(yè)執(zhí)照，連續(xù)正常經(jīng)營一年以上,且企業(yè)前一為贏利不低于50萬元；并開辦廬江農(nóng)商行企業(yè)網(wǎng)銀，企業(yè)主需在廬江農(nóng)商行開辦個人網(wǎng)銀等電子銀行業(yè)務(wù)；經(jīng)營企業(yè)無不良信用記錄。

貸款期限：授信期限原則上不得超過1年。

貸款利率：在中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%-30%。還款方式：等額本金、等額本息、按月結(jié)息、按季結(jié)息、利隨本清等靈活的還款方式。

辦理流程：客戶申請→貸款調(diào)查→核定額度→貸款審議審批→簽訂合同→自助用款。

16、個體工商戶、企事業(yè)保證擔(dān)保和抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款

我行對個人或公司客戶發(fā)放的，用于日常經(jīng)營流動資金、固定資產(chǎn)投資、項目建設(shè)的貸款，并提供有效擔(dān)保，擔(dān)保人可為借款人或第三方擔(dān)保人。

服務(wù)對象：經(jīng)工商行政管理局管理部門核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社或其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶和自然人。

產(chǎn)品特色：

（1）綜合授信，根據(jù)借款人的經(jīng)營情況和提供的擔(dān)保情況綜合核定授信額度。（2）有效擔(dān)保，在核定的授信額度內(nèi)用信。申請條件：

（一）借款人應(yīng)具備的條件；

（1）借款人應(yīng)具有依法設(shè)立，擁有合法的經(jīng)營執(zhí)照及身份證明，實(shí)行獨(dú)立核

算的企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織；個人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；（2）借款用途明確、合理；

（3）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源，償債能力強(qiáng)，信用記錄良好，無不良信用記錄

（4）固定資產(chǎn)貸款：管理制度完善；對外權(quán)益性投資比例符合國家有關(guān)規(guī)定；符合國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整、土地使用、環(huán)境保護(hù)、資源利用、安全生產(chǎn)、城市規(guī)劃等政策法規(guī)要求；符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定。

（5）項目貸款：項目可行性研究報告或核準(zhǔn)項目申請報告由具備國家或行業(yè)主管部門規(guī)定資質(zhì)的機(jī)構(gòu)出具，并有明確的結(jié)論；國家規(guī)定實(shí)行審批制的項目，項目建議書和可行性研究報告已經(jīng)國家有關(guān)部門批復(fù)同意；符合國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整、土地使用、環(huán)境保護(hù)、資源利用、安全生產(chǎn)、城市規(guī)劃等政策法規(guī)要求，并持有相關(guān)批準(zhǔn)文件；管理制度完善，對外權(quán)益性投資比例符合國家有關(guān)規(guī)定；項目各項資金來源明確并有保證，且符合國家有關(guān)投資項目資本金比例的規(guī)定。

（二）擔(dān)保形式為第三方保證擔(dān)保的，擔(dān)保人應(yīng)具備的條件：

（1）保證人必須是具備一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的公司客戶或個體工商戶，但關(guān)聯(lián)客戶之間不得互保，借款人之間與保證人之間不得出現(xiàn)循環(huán)擔(dān)保；（2）保證人原則上在我行開立基本賬戶，信譽(yù)良好；

（3）保證人連續(xù)經(jīng)營1年以上，經(jīng)營良好，累計對外擔(dān)保余額不超過凈資產(chǎn)的50%，負(fù)債及或有負(fù)債合計與總資產(chǎn)之比不得高于75%。保證人的動產(chǎn)和不動產(chǎn)在我行已經(jīng)設(shè)定抵押。

（4）保證人生產(chǎn)經(jīng)營必須在一年以上，且企業(yè)本（本期）現(xiàn)金流和經(jīng)營活動的現(xiàn)金流必須為正值。

（三）擔(dān)保形式為抵押擔(dān)保的，抵押物應(yīng)具備的條件。

（1）抵押物必須為借款人或擔(dān)保人合法擁有，且權(quán)利人及共有人同意為借款人提供抵押擔(dān)保；

（2）以房產(chǎn)和土地提供抵押的，抵押物必須雙證齊全，且土地使用權(quán)類型

為國有出讓或國有劃撥。國有劃撥土地不得設(shè)立抵押。

貸款期限：流動資金貸款期限原則上不超過1年，固定資產(chǎn)貸款和項目貸款期限根據(jù)其實(shí)際投資建設(shè)期合理確定。

貸款利率：貸款利率按我行現(xiàn)行利率定價標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。還款方式：按季（月）結(jié)息，到期（分期）還款。

辦理流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

17、最高額循環(huán)抵押貸款

最高額循環(huán)抵押貸款是指我行對個體工商戶和公司客戶發(fā)放的，經(jīng)一次核定授信貸款額度，分次提款、循環(huán)使用的貸款。

服務(wù)對象：我縣區(qū)域內(nèi)合法經(jīng)營的個體工商戶及企業(yè)客戶。產(chǎn)品特色：

（1）用款便捷，在核定貸款額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。（2）循環(huán)期限長，一次設(shè)定抵押最長可達(dá)3年。申請條件：

（一）借款人必須正式生產(chǎn)經(jīng)營滿一年期（含）以上，且信譽(yù)良好，無拖欠貸款本息（含股東）等不良記錄；

（二）借款人原則上須在我行開立基本賬戶；

（三）借款人近一年來經(jīng)營活動的現(xiàn)金流必須為正值；資產(chǎn)負(fù)債比例（含本次授信）不超過75%；

（四）借款人提供的抵押物為不動產(chǎn)（包括土地和土地上的定著物）。以房產(chǎn)設(shè)定抵押的，土地使用權(quán)必須屬國有工業(yè)或商業(yè)出讓性質(zhì)。貸款期限：循環(huán)期限最長3年，每筆貸款期限不得超過1年。

貸款利率：貸款利率按我行現(xiàn)行利率定價標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，一年一定，按年調(diào)整。還款方式：按季（月）結(jié)息，到期還本。

辦理流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

18、“商戶通”貸款

“商戶通”貸款是我行專對個體工商戶發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營和臨時資金

周轉(zhuǎn)等用途的貸款。

服務(wù)對象：在廬江縣域內(nèi)合法注冊、經(jīng)營的個體工商戶。產(chǎn)品特色：

（1）申請方便，可直接撥打96669申請或到我行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請。

（2）擔(dān)保手續(xù)便捷，貸款額度在100萬元（含）以下的，只需由1名或2名同檔次經(jīng)營規(guī)模的商戶提供保證擔(dān)保；貸款額度在100萬元以上的，需由2名以上同檔次經(jīng)營規(guī)模的商戶提供保證擔(dān)保。

申請條件：

（一）申請“商戶通”貸款的借款人應(yīng)具備以下基本條件：

（1）借款人為具有完全民事行為能力的自然人，有廬江縣內(nèi)常住戶口或長期居住證明，具有合法有效的身份證明及婚姻狀況證明，有固定的經(jīng)營住所；（2）本人及家庭成員信譽(yù)良好，無任何不良信用記錄和不良行為；有足額償還貸款本息的能力；

（3）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動必須合規(guī)合法，符合國家產(chǎn)業(yè)及環(huán)保政策、社會發(fā)展規(guī)劃，依法納稅，且生產(chǎn)經(jīng)營真實(shí)、正常；正常經(jīng)營在1年以上；（4）貸款具有真實(shí)、合法的用途；在轄內(nèi)支行開立結(jié)算賬戶；

（二）申請“商戶通”貸款的擔(dān)保人應(yīng)具備以下基本條件：

（1）具有完全民事行為能力的自然人，信譽(yù)觀念強(qiáng)，資信狀況良好，有足額代償貸款本息的能力，無不良信用記錄，并符合貸款條件的系商戶自然人。其經(jīng)營規(guī)模與借款人屬同一檔次；

（2）保證人和借款人之間非親屬關(guān)系，借款人相互之間、借款人與保證人之間不得相互提供擔(dān)保，借款人與保證人也不得產(chǎn)生循環(huán)保證。貸款期限：“貸款最長期限不得超過1年。貸款利率：按人民銀行基準(zhǔn)利率上浮50%執(zhí)行。還款方式：按季結(jié)息，到期還本。

辦理流程：客戶申請→貸款調(diào)查→有效保證→貸款審議審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。

第四篇：農(nóng)村商業(yè)銀行貸款責(zé)任追究制

農(nóng)村商業(yè)銀行貸款責(zé)任追究制度

148號（5月19日）

第一章 總 則

第一條 為了進(jìn)一步增強(qiáng)信貸人員的責(zé)任意識、風(fēng)險意識，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸管理水平，特制定本制度。

第二條 實(shí)行貸款責(zé)任追究制度的目的是為了強(qiáng)化信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益，增強(qiáng)信貸人員的責(zé)任心，形成貸款責(zé)任、貸款風(fēng)險與個人利益直接掛鉤的信貸管理機(jī)制，切實(shí)做到清前堵后，實(shí)現(xiàn)貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高。

第三條 貸款責(zé)任的界定堅持尊重歷史、分析成因、區(qū)別對待、盡職免職的原則。

第二章 貸款責(zé)任

第四條 貸款責(zé)任的分類：貸款責(zé)任分崗位清收和責(zé)任清收。

第五條 責(zé)任清收貸款的認(rèn)定范圍： 1．已列入責(zé)任清收的各類存量貸款。2．所有新發(fā)放貸款。

3．對已列入崗位清收的貸款，由于未履行或未完全履行崗位責(zé)任，導(dǎo)致風(fēng)險擴(kuò)大或形成不良的貸款，包括但不限于以下情況：對原崗位清收的貸款因清收措施不得力或無措施，錯過清收時機(jī)，形成難以收回的貸款；借款人經(jīng)營發(fā)生重大變化未及時報告，也未采取相應(yīng)措施，形成難以收回的貸款；企業(yè)轉(zhuǎn)移、變賣抵押物，責(zé)任人未采取措施依法追償?shù)馁J款。經(jīng)總行信貸管理部調(diào)查，稽核部審核，報資產(chǎn)處臵委員會確認(rèn)后，轉(zhuǎn)為責(zé)任清收。

4．在崗位清收貸款基礎(chǔ)上新增貸款的，不論貸款是否收回，原崗位清收貸款調(diào)整為責(zé)任貸款，實(shí)行責(zé)任清收。

5．實(shí)行崗位清收的正常、關(guān)注類貸款一般每年年初應(yīng)制訂壓縮計劃逐步退出，按季到位；壓縮金額原則上不得小于年初貸款余額的10%。對產(chǎn)權(quán)明晰，借款人經(jīng)營質(zhì)態(tài)較好，保障措施到位，不實(shí)行退出的客戶，應(yīng)從崗位貸款調(diào)整為責(zé)任貸款進(jìn)行管理。調(diào)整金額為該戶所有貸款（有充分理由說明不能按計劃退出的除外）。

第六條 崗位清收貸款的認(rèn)定范圍： 1．未列入責(zé)任清收的貸款均實(shí)行崗位清收。

2．由于客觀原因或不可抗力的因素，貸款手續(xù)完備，責(zé)任人雖經(jīng)最大努力清收，但仍新增的各類不良貸款，經(jīng)信貸管理部認(rèn)定、稽核部審核、資產(chǎn)處臵委員會同意后，實(shí)行崗位清收。

3．對運(yùn)行質(zhì)態(tài)較差的崗位清收貸款，或已列入次級、可疑科目核算的崗位清收貸款確需周轉(zhuǎn)的（壓本收息），報經(jīng)授信審查委員會同意，可繼續(xù)實(shí)行崗位清收。

第七條 責(zé)任清收貸款的責(zé)任劃分：

調(diào)查崗（清收主責(zé)任人）:一是承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任；二是承擔(dān)貸后檢查不及時，風(fēng)險信號不報，清收不力的責(zé)任。

審查崗: 主要承擔(dān)審查失誤的責(zé)任。如申請貸款的材料是否齊全，合同要素是否完整、擔(dān)保手續(xù)是否合法，是否按程序報批，各項貸款的發(fā)放是否符合貸款管理的相關(guān)規(guī)定等。決策崗:應(yīng)根據(jù)相關(guān)信貸管理制度和法律法規(guī)，綜合評估調(diào)查崗和審查崗意見后，做出貸與不貸的決定，承擔(dān)決策失誤責(zé)任。

第八條 信貸人員變動，貸款的責(zé)任由總行稽核部、信貸管理部進(jìn)行界定，按總行客戶經(jīng)理崗位交接管理制度規(guī)定辦理交接，以明確交接雙方的責(zé)任。

第三章 責(zé)任的管理

第九條 不良貸款責(zé)任認(rèn)定。不良貸款責(zé)任實(shí)行“一月一定”，即信貸管理部依據(jù)支行上月末新增不良貸款的情況，逐筆逐戶界定責(zé)任。

第十條 界定后，經(jīng)資產(chǎn)處臵委員會批準(zhǔn)，責(zé)任清收貸款中的不良貸款達(dá)到一定比例或額度的，對客戶經(jīng)理或支行行長（含主持工作的副行長，下同）實(shí)行在崗清收或下崗清收，具體按以下標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

㈠在崗清收

1．客戶經(jīng)理：①不良貸款占比小于0.5%的，實(shí)行在崗清收（違規(guī)違紀(jì)貸款除外）。②不良貸款占比在0.5％（含）以上、1.5%以下（不含）的，實(shí)行在崗清收，同時自界定之日的次月起，對超過0.5％以上的部分，每增加0.1個百分點(diǎn)在每月工資中扣80元；同時，對這部分不良貸款由信貸管理部責(zé)成清收責(zé)任人制訂清收計劃，明確清收期限（清收期限最長不超過6個月）。限期內(nèi)壓縮到0.6％以下的，所扣款項全額返還；限期內(nèi)沒有壓縮到0.6％以下的，所扣款項不再返還，用于清償責(zé)任清收不良貸款本息。

2．支行行長：經(jīng)界定，行長應(yīng)為主責(zé)任人（含行長直接作為主責(zé)任人，下同）發(fā)放的貸款形成不良，余額不超過20萬元的，實(shí)行在崗清收。

㈡下崗清收

1．客戶經(jīng)理：不良貸款占比大于或等于1.5％，責(zé)成其限期清收（不超過3個月）。限期內(nèi)仍不能壓降到1.5％以下的，一律下崗清收。

2．支行行長：①經(jīng)界定，行長所審批的責(zé)任貸款形成不良，占其所審批的全部責(zé)任貸款（以界定時點(diǎn)的余額為計算依據(jù)）比例達(dá)到1.5%的，責(zé)成其限期清收（不超過3個月）。限期內(nèi)仍不能壓降到1.5％以下的，一律下崗清收。②行長作為主責(zé)任人發(fā)放的貸款，其不良貸款余額超過20萬元（不含）的, 責(zé)成其限期清收（不超過3個月）。限期內(nèi)仍不能壓降到20萬元以下的，一律下崗清收。③若行長在調(diào)離后發(fā)生上述情況的，則調(diào)回原地實(shí)行下崗清收。

第十一條 有下列情況之一者，一經(jīng)查實(shí)，不論是否逾期、金額大小，一律對相關(guān)責(zé)任人實(shí)行下崗清收，并由其承擔(dān)貸款最終損失的賠償責(zé)任。

⑴超權(quán)限發(fā)放貸款的；

⑵發(fā)放冒名貸款、一戶多貸、甲貸乙用貸款的； ⑶因收取利息而發(fā)放貸款的；

⑷違反規(guī)定擅自發(fā)放跨區(qū)、跨片貸款的；

⑸工作責(zé)任心不強(qiáng)導(dǎo)致?lián)?、抵押無效，造成貸款難以收回的；

⑹因工作不到位，造成貸款的訴訟時效、執(zhí)行時效喪失，形成損失的；

⑺因和借款人合伙經(jīng)營而發(fā)放貸款的；

⑻實(shí)行一崗審批,逃避其他崗位監(jiān)督發(fā)放貸款的;⑼接受借款人的賄賂,提供虛假情況套取貸款的;⑽其他違規(guī)違紀(jì)貸款。

發(fā)生上述違規(guī)違紀(jì)行為，經(jīng)查實(shí)行長應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的，免去其行長職務(wù)。

第十二條 對經(jīng)總行確認(rèn)的責(zé)任貸款實(shí)行責(zé)任終身制。責(zé)任貸款形成損失的，按調(diào)查崗（清收責(zé)任人）、審查崗、決策崗順序相應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任。賠償責(zé)任分解比例分別是：調(diào)查崗（清收責(zé)任人）承擔(dān)60%（其中主調(diào)查人承擔(dān)40%，從調(diào)查人承擔(dān)20%），審查崗承擔(dān)10%，決策崗承擔(dān)30%。

在貸款調(diào)查、審查、審批過程中，各崗位人員已經(jīng)按照總行貸款“三查”制度以及總行其他相關(guān)管理制度的要求盡職的，可以免責(zé)。未盡職的，根據(jù)各崗位過失責(zé)任的大小，由總行信貸管理部、稽核部核查，報總行資產(chǎn)處臵委員會審議，確定各崗位應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任數(shù)額。對已經(jīng)盡職的崗位人員，不按上述比例承擔(dān)責(zé)任，其責(zé)任由形成該筆貸款風(fēng)險的主要崗位承擔(dān)。

報總行審批的貸款，總行各審查、審批人員承擔(dān)貸款風(fēng)險相應(yīng)的責(zé)任，由總行行長辦公會根據(jù)本制度對相關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行相應(yīng)的責(zé)任追究。

貸款損失的確認(rèn)依據(jù)是：責(zé)任人下崗后兩年內(nèi)仍未能落實(shí)到位；借款人（擔(dān)保人）已破產(chǎn)終結(jié)貸款仍未能收回；拍賣借款人（擔(dān)保人）資產(chǎn)后仍未能收回；法院已終審裁定貸款仍未能收回；其他經(jīng)確認(rèn)貸款確實(shí)無法收回等。

第十三條 總行建立客戶經(jīng)理風(fēng)險責(zé)任保證金制度?？傂性诳蛻艚?jīng)理當(dāng)年業(yè)務(wù)量考核款中提取20%作為該客戶經(jīng)理的風(fēng)險責(zé)任保證金，由人力資源部按客戶經(jīng)理建立個人賬戶，專戶存儲?？蛻艚?jīng)理退休、退養(yǎng)或不再從事客戶經(jīng)理崗時，經(jīng)界定無違規(guī)違紀(jì)貸款、無責(zé)任清收的不良貸款的，全額返還其保證金，否則用保證金償還不良貸款本息。

第四章 下崗清收人員的管理

第十四條 權(quán)限限制。責(zé)任人自接到下崗清收通知時，其貸款調(diào)查、審查、審批授權(quán)即自行取消，但總行另有規(guī)定的除外。

第十五條 薪酬。下崗人員下崗期間只享受最低保障工資。第十六條 下崗人員必須服從所在支行統(tǒng)一安排，按時上下班。所在支行每月至少向總行人力資源部、信貸管理部書面報告一次，報告其不良貸款清收進(jìn)度，采取的方法、措施，下一步清收計劃等。下崗人員下崗期間無故不上班又不請假的，按曠工處理。

第十七條 下崗清收時間最長不超過兩年，在規(guī)定期限內(nèi)收回責(zé)任清收貸款的，由責(zé)任人申請，所在支行同意，經(jīng)信貸管理部審查確認(rèn)，報資產(chǎn)處臵委員會研究同意后恢復(fù)上崗，重新安排工作。兩年內(nèi)沒有壓降到位的，經(jīng)總行研究決定，給予其解除勞動合同處理。

第五章 責(zé)任貸款的管理

第十八條 實(shí)行下崗清收的責(zé)任人，下崗后，該支行應(yīng)明確其他客戶經(jīng)理接收其原經(jīng)辦的全部貸款。1．原經(jīng)辦的崗位貸款經(jīng)信貸管理部、稽核部逐筆認(rèn)定后，全部移交給后任客戶經(jīng)理，繼續(xù)實(shí)行崗位清收。

2．對實(shí)行責(zé)任清收的貸款，支行應(yīng)明確接收人對此貸款實(shí)行崗位清收（責(zé)任清收職責(zé)仍由原責(zé)任人承擔(dān)），實(shí)行雙線管理。

第十九條 各支行應(yīng)及時按責(zé)任人登記清收考核臺賬，真實(shí)反映各信貸人員責(zé)任貸款情況。如發(fā)現(xiàn)弄虛作假，擅自將責(zé)任清收貸款轉(zhuǎn)為崗位清收貸款的，將嚴(yán)肅追究支行行長和經(jīng)辦人員的責(zé)任。

第二十條 各支行每月向信貸管理部報送責(zé)任貸款考核表。信貸管理部對各責(zé)任人形成不良的貸款進(jìn)行審核，認(rèn)定其是否符合下崗條件。

第六章 崗位貸款的管理

第二十一條 對所有崗位清收貸款，各支行應(yīng)據(jù)實(shí)抄列清單上報總行，經(jīng)信貸管理部核對后，建立監(jiān)控臺賬。

第二十二條 各支行要加大對崗位清收不良貸款的清收力度，總行每年年初制定退出計劃，分解到月逐步退出。

第二十三條 對確實(shí)難以收回的崗位清收貸款，要依法確保不喪失訴訟（或執(zhí)行）時效。對已符合呆賬認(rèn)定條件，保訴訟時效已無實(shí)際意義的貸款，支行必須在貸款訴訟時效到期前書面報總行，經(jīng)總行批準(zhǔn)后方可放棄訴訟清收。

第二十四條 對符合呆賬核銷條件的貸款，在呆賬核銷時，支行應(yīng)注明核銷的理由，包括形成損失的原因、清收情況、對責(zé)任人的處理情況等。

第七章 附 則 第二十五條 下崗清收的通知由信貸管理部下發(fā)給相關(guān)支行和責(zé)任人本人，并抄送人力資源部作為薪酬調(diào)整的依據(jù)。

第二十六條 本制度由總行解釋和修訂。第二十七條 本制度自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第五篇：環(huán)境問題簡析

環(huán)境問題簡析 摘要：本文簡要的介紹了環(huán)境問題的基本概念及分類。探討了環(huán)境問題的產(chǎn)生原因及發(fā)展情況，主要是從遠(yuǎn)古時代、農(nóng)業(yè)文明時代、工業(yè)文明時期三個歷史時期分別介紹。在最后分析了當(dāng)前中國的環(huán)境問題現(xiàn)狀，主要是從環(huán)境污染和生態(tài)破壞兩方面進(jìn)行說明，分別進(jìn)行舉例。

關(guān)鍵字：環(huán)境問題、環(huán)境污染、環(huán)境破壞、中國環(huán)境現(xiàn)狀、生態(tài)破壞

一、環(huán)境問題的概念及分類

環(huán)境問題是指由于自然原因或是人類活動而引起的環(huán)境質(zhì)量下降，從而影響人類可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)象。環(huán)境問題是當(dāng)今人類社會面臨的最嚴(yán)重的問題之一。

按照環(huán)境問題發(fā)生的原因，可以把環(huán)境問題分為兩類：一類是原生環(huán)境問題。一類是次生環(huán)境問題。

1.原生環(huán)境問題 原生環(huán)境問題，是指由于自然原因使環(huán)境條件發(fā)生不利于人類的變化，給人類帶來災(zāi)害的現(xiàn)象。也叫第一環(huán)境問題。原生環(huán)境問題是自然環(huán)境本身發(fā)展演變而引起的，這類環(huán)境問題早于人類社會出現(xiàn)在自然界中。原生環(huán)境問題主要有：火山爆發(fā)、地震、海嘯、洪澇、干旱、臺風(fēng)、崩塌、滑坡、泥石流，以及區(qū)域自然環(huán)境質(zhì)量惡劣所引起的地方病等。

2.次生環(huán)境問題 次生環(huán)境問題是指由于人類的生產(chǎn)和生活活動的原因使環(huán)境條件發(fā)生不利于人類的變化，給人類帶來災(zāi)害的現(xiàn)象。次生環(huán)境問題主要是由于人類不適當(dāng)?shù)拈_發(fā)利用環(huán)境，與環(huán)境的物質(zhì)能量的交流沒有形成良性循環(huán)而引起的。隨著人類人口的增加，對資源需求量的增大，生產(chǎn)與生活活動中廢棄物的排放量的增加，這類環(huán)境問題逐步加劇。當(dāng)代的環(huán)境問題主要指的是次生環(huán)境和問題，亦稱第二環(huán)境問題。次生環(huán)境問題一般又分為環(huán)境污染和環(huán)境破壞兩大類。

（1）環(huán)境污染環(huán)境污染是指人類直接或間接地向環(huán)境排放超過其自凈能力的物質(zhì)或能量，從而使環(huán)境的質(zhì)量降低，對人類的生存與發(fā)展、生態(tài)系統(tǒng)和財產(chǎn)造成不利影響的現(xiàn)象。隨著科學(xué)技術(shù)水平的發(fā)展和人民生活水平的提高，環(huán)境污染也在增加，特別是在發(fā)展中國家。對于中國這個發(fā)展中國家而言，環(huán)境污染問題日趨嚴(yán)峻，亟待解決。

（2）環(huán)境破壞環(huán)境破壞是指人類不合理地開發(fā)、利用自然資源和興建工程項目而引起的生態(tài)環(huán)境的退化及由此而衍生的有關(guān)環(huán)境效應(yīng)，從而對人類的生存環(huán)境產(chǎn)生不利影響的現(xiàn)象。例如濫發(fā)森林、過度放牧、地面沉降、水土流失、土壤沙漠化、鹽堿化、資源枯竭、氣候變異、生態(tài)平衡失調(diào)等嚴(yán)重后果。環(huán)境破壞造成的后果往往需要相當(dāng)長的時間才能恢復(fù)，有的甚至無法恢復(fù)。

二、環(huán)境問題的產(chǎn)生和發(fā)展

1．在農(nóng)業(yè)文明以前的整個遠(yuǎn)古時代，社會生產(chǎn)力、科學(xué)技術(shù)和經(jīng)濟(jì)水平低下，人來改造自然環(huán)境的能力很差，人類活動對環(huán)境的沖擊很難超越環(huán)境的承載能力、自凈能力，對自然環(huán)境的干預(yù)，無論是在程度上還是在規(guī)模上，都微乎其微，因而可以認(rèn)為不存在什么環(huán)境問題。

2．從農(nóng)業(yè)文明時代開始，社會生產(chǎn)力得到發(fā)展，人類利用和改造自然的能力隨之提高，這時的環(huán)境問題，是在大量砍伐森林、破壞草原植被的基礎(chǔ)上尋求農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和城市的建立，使區(qū)域性環(huán)境遭到破壞。在局部地區(qū)，出現(xiàn)了因為過度放牧和毀林開荒引起的水土流失和土地荒漠化等自然資源環(huán)境的破

壞。這些成為農(nóng)業(yè)文明時代的主要環(huán)境問題。

3．人類進(jìn)入工業(yè)文明以來，科學(xué)技術(shù)突飛猛進(jìn)，人口數(shù)量急劇膨脹，經(jīng)濟(jì)實(shí)力空前提高，人類利用和改造環(huán)境的能力空前提高，人類活動對環(huán)境沖擊局部超過甚至整體逼近環(huán)境的承載能力和自凈能力。這時的環(huán)境問題是在本來自然資源環(huán)境嚴(yán)重破壞的情況下，增加了嚴(yán)重的環(huán)境污染，使自然資源環(huán)境進(jìn)一步惡化，造成資源枯竭，出現(xiàn)區(qū)域型生態(tài)平衡失調(diào)的現(xiàn)象。特別是第二次世界大戰(zhàn)之后，發(fā)達(dá)國家的需求和消費(fèi)水平日益膨脹，對資源的消耗和廢棄物的排放大量增加，帶來前所未有的環(huán)境問題。環(huán)境問題逐漸全球化，歷史上存在的環(huán)境問題繼續(xù)存在，新的環(huán)境問題不斷產(chǎn)生，環(huán)境污染和生態(tài)破壞開始成為全世界共同關(guān)注的一個嚴(yán)重的社會問題。例如，酸雨、臭氧層破壞、溫室效應(yīng)、突發(fā)性環(huán)境污染事故、大規(guī)模的生態(tài)破壞等。當(dāng)今的世界，面臨著決定人類社會發(fā)展的五大相互制約的因素：人口增加、資源消耗、能源短缺、糧食需求量猛增和環(huán)境惡化?，F(xiàn)實(shí)中的環(huán)境問題，已經(jīng)超越國界，令世界各國無法回避，為人類敲響了警鐘，并且需要各國攜手采取共同行動加以解決。

4.環(huán)境問題的實(shí)質(zhì) 環(huán)境問題是有許多原因，它產(chǎn)生后又反過來對社會生產(chǎn)和生活的各個領(lǐng)域發(fā)生影響與作用，它與許多其它問題息息相關(guān)。當(dāng)代的環(huán)境問題既是一個政治問題、經(jīng)濟(jì)問題、生態(tài)問題、技術(shù)問題、國際問題，也是一個道德問題。它與許多領(lǐng)域、部門、行業(yè)、學(xué)科和許多的社會組織、團(tuán)體、個人都有關(guān)聯(lián)，更與自然環(huán)境的地理條件和生態(tài)機(jī)制有關(guān)，這就是當(dāng)代環(huán)境問題的復(fù)雜性、綜合性、廣泛性。環(huán)境問題嚴(yán)重到一定程度或者處理不當(dāng)，會關(guān)系到整個地球、國家、民族、個人的前途和命運(yùn)。環(huán)境問題的基本特征是：人與環(huán)境的關(guān)系失調(diào)；造成環(huán)境問題的根本根源是人對環(huán)境的認(rèn)識不當(dāng)、人與環(huán)境的交流不當(dāng)；環(huán)境問題反映在環(huán)境質(zhì)量下降和資源狀況的變劣上，影響到人與自然的兩個方面。不論人對環(huán)境的認(rèn)識及處理與環(huán)境的關(guān)系上有什么樣的局限性，環(huán)境問題的實(shí)質(zhì)，都是指人與自然的關(guān)系失調(diào)和惡化的現(xiàn)象。

三、當(dāng)前中國的環(huán)境問題現(xiàn)狀

在我國，目前生態(tài)環(huán)境的基本現(xiàn)狀是：總體在惡化，局部在改善，治理能力遠(yuǎn)不及破壞速度，生態(tài)赤字逐步擴(kuò)大。主要從兩個方面來講，一是環(huán)境污染，二是生態(tài)破壞。這兩者在一些地區(qū)已經(jīng)成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展、影響社會穩(wěn)定、危害人體健康的重要因素。

（一）環(huán)境污染

主要從以下幾個主要的環(huán)境污染問題分析。

水污染

中國水源短缺和水源污染問題，已成為全球最嚴(yán)重的地區(qū)，我國的水污染是“全方位”的：雨水被污染，海洋被污染，江河被污染，湖泊被污染，地下水被污染，特別是后三種污染十分嚴(yán)重。由于水資源短缺與過度開發(fā)及水污染問題加劇，目前城鎮(zhèn)供水安全保障面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。盡管城市工業(yè)水污染的發(fā)展勢頭得到了一定控制，但以生活污水和農(nóng)村化學(xué)品流失為主要內(nèi)容的面源污染又呈現(xiàn)迅速上升的趨勢，而且更加難以控制。相對于城市工業(yè)廢水污染壓力日趨緩和，城市污水的排放數(shù)量和負(fù)荷隨著人口的增加，生活質(zhì)量的提高，正以較快的速度上升。目前，已經(jīng)和工業(yè)廢水污染平分秋色，在有些大型和特大型城市，生活污水已經(jīng)上升到最主要矛盾。面對水資源短缺和水污染加劇的雙重壓力，中國應(yīng)當(dāng)在水環(huán)境的管理體

制、管理方式和管理方法上進(jìn)行切實(shí)的改革，并盡快引進(jìn)市場化的籌資和運(yùn)營機(jī)制，以期遏止水污染的整體惡化趨勢。

大氣污染

中國的大氣污染是典型的煤煙污染，總懸浮顆粒物、二氧化硫、氮氧化物是主要的污染物。近幾年，區(qū)域性大氣污染狀況相對穩(wěn)定，但城市，特別是大城市中以汽車尾氣為主要來源的大氣污染上升速度較快。中國的燃料結(jié)構(gòu)決定了中國的大氣污染改善將是一個緩慢的過程，但改善管理，加快市場化進(jìn)程依然有較大的可操作空間。

固體廢棄物污染

中國工業(yè)固體廢棄物產(chǎn)生量基本趨于平穩(wěn)，但綜合利用程度依然不高，尤其在一些行業(yè)和地區(qū)，固體廢棄物的大量堆放對環(huán)境已經(jīng)造成了很大危害，特別需要指出的是，中國危險固體廢棄物的處理和管理亟待加強(qiáng)。中國城市垃圾已經(jīng)演化成為嚴(yán)重的社會問題，處理和管理能力嚴(yán)重不足，在投資社會化、運(yùn)行市場化和政企分離等方面需要大的改革。分類收集、減量化和收費(fèi)制度也需要逐步推進(jìn)和調(diào)整。

（二）生態(tài)惡化

中國的生態(tài)環(huán)境破壞的范圍在擴(kuò)大、程度在加劇、危害在加重。主要表現(xiàn)如下。

第一個是生態(tài)功能下降，生態(tài)平衡嚴(yán)重失調(diào)。森林、草原、荒漠、濕地、海洋等生態(tài)系統(tǒng)都不同程度的存在著退化問題。中國生態(tài)環(huán)境整體功能的下降，導(dǎo)致自然生態(tài)系統(tǒng)抵御各種自然災(zāi)害的能力減弱，旱澇、赤潮、沙塵暴、次生地質(zhì)災(zāi)害等頻繁發(fā)生，危害程度加大。

第二個是邊建設(shè)、邊破壞、建設(shè)趕不上破壞。即便實(shí)施了退耕還林，退耕還草，積極進(jìn)行生態(tài)的建設(shè)，水土流失情況依然嚴(yán)峻，土地沙漠化逐年加劇。目前，中國國土上的荒漠化土地已占國土陸地總面積的27.3%，而且，荒漠化面積還以每年2460平方公里的速度增長。中國全國每年流失的土壤總量達(dá)50多億噸，每年流失的土壤養(yǎng)分為4000萬噸標(biāo)準(zhǔn)化肥（相當(dāng)于全國一年的化肥使用量）。自1949年以來，中國水土流失毀掉的耕地總量達(dá)4000萬畝，這對中國的農(nóng)業(yè)是極大損失。

第三個是生物多樣性銳減。

中國是生物多樣性破壞較嚴(yán)重的國家，高等植物中瀕?；蚪咏鼮l危的物種約有5000種，約占中國擁有的物種總數(shù)的20%。在聯(lián)合國640種世界瀕危物種中，中國有156種，約占總數(shù)的1/4。由于亂捕濫殺、亂挖濫采、有害外來物種入侵等屢禁不止的問題，我國生物安全受到嚴(yán)重的威脅，野生動植物數(shù)量和種類銳減。

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