第一篇：淺議客戶身份識別機制的問題及對策——以珠三角地區(qū)保險機構(gòu)為視角

淺議客戶身份識別機制存在的問題及對策 ——以珠三角地區(qū)保險機構(gòu)為視角

摘要：客戶身份識別是保險業(yè)金融機構(gòu)反洗錢工作的最前端,決定著反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)操作中可疑交易監(jiān)測的成效及操作人員可疑交易分析的質(zhì)量。由于珠三角地區(qū)經(jīng)濟的開放性及毗鄰港澳的地沿性特點突出，導致保險業(yè)金融機構(gòu)在客戶身份識別機制上存在一些特有的問題，增加了反洗錢執(zhí)行機構(gòu)的履職難度,也影響了反洗錢工作的有效性。本文通過對珠三角地區(qū)保險業(yè)金融機構(gòu)客戶身份識別機制存在的具體問題進行分析,進而提出完善機制的建議。

關(guān)鍵詞：珠三角；保險業(yè): 反洗錢;客戶身份識別

一、客戶身份識別概要

客戶身份識別，也稱“了解你的客戶”（know your customers,KYC）或者“客戶盡職調(diào)查”(customers due diligence,CCD)，是指金融企業(yè)在與客戶建立業(yè)務關(guān)系或者為客戶提供金融服務時，針對具有不同洗錢或者恐怖融資風險特征的客戶，采取相應措施，確認客戶的真實身份，了解和關(guān)注客戶的職業(yè)情況或經(jīng)營背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源、資金用途、實際受益人等?？蛻羯矸葑R別機制主要包括識別的法律要求、識別的情形、識別的主要措施、資料及交易記錄的保存及風險等級劃分等幾個方面。通過對客戶的身份識別，金融機構(gòu)可以：

（一）確認客戶的真實身份，防止犯罪資金滲透至金融交易

（二）及時發(fā)現(xiàn)和科學判斷涉嫌違法犯罪的可疑交易。

（三）保證客戶身份資料的真實、準確和完整，為執(zhí)法機關(guān)調(diào)查洗錢和恐怖融資活動提供必要信息。

二、當前珠三角地區(qū)保險業(yè)金融機構(gòu)客戶身份識別機制存在的問題 第一，涉港澳臺客戶的身份識別存在技術(shù)障礙。由于地緣因素，珠三角城市的國際化進程不斷加快，涉港澳臺及涉外客戶的保單業(yè)務數(shù)量不斷攀升，在客戶身份識別上面臨的操作障礙也越發(fā)增多。港澳居民的有效身份證件為港澳居民來往內(nèi)地通行證，該證由公安部委托香港、澳門中國旅行社受理通行證申請，并授權(quán)廣東省公安廳審批、簽發(fā)，而現(xiàn)行的身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)只是專門針對我國居民身份信息核查而開發(fā)的，無法對涉外金融業(yè)務（含涉港澳臺業(yè)務）客戶身份進行識別。一旦投保意愿產(chǎn)生，保險機構(gòu)由于工作指導相對分散，并缺乏有效的計算機系統(tǒng)支持，在客戶身份識別過程中往往無所適從地給客戶造成不便，或觸及監(jiān)管底線，甚至在投保過程中出現(xiàn)法律風險。

第二，銀保渠道客戶身份識別信息采集質(zhì)量相對差。近年來，珠三角地區(qū)銀代渠道的保險業(yè)務發(fā)展迅猛，但在銀代渠道路的投保單中，只有觸及對投保人生存調(diào)查及需要采取其他輔助核保措施規(guī)定的保單，保險機構(gòu)才會主動采集投保人的相關(guān)信息。除此之外的其他保單，保險機構(gòu)通常由銀行代為采集客戶身份識別資料，按照《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，此類投保單上比如身份證有效期，國籍等相關(guān)信息漏填的比較多，職業(yè)類別的信息的真實性也相對較差。銀行對柜員和客戶經(jīng)理的客戶溝通培訓主要為如何營銷產(chǎn)品，挽留客戶，很少涉及客戶身份識別內(nèi)容，保險機構(gòu)的渠道管理人員同樣欠缺客戶身份識別意識和工作技巧。銀行采集客戶身份基本信息主要依靠客戶主動提供，客戶通常不愿意如實提供職業(yè)信息，銀行出于對便捷服務的考慮，也不會要求客戶提供相關(guān)輔助性證明文件。在禁止保險公司進行銀行駐點營銷后，由于缺乏對銀行柜員的監(jiān)管，銀行柜員出于錄單方便，甚至出現(xiàn)同一代理銷售網(wǎng)點的所有客戶的職業(yè)項目填寫幾乎完全一致的問題。

第三，各保險機構(gòu)客戶風險等級劃分的口徑不統(tǒng)一，反洗錢相關(guān)信息無法共享。就筆者分別從事過的銀行業(yè)及保險業(yè)的反洗錢工作而言，保險業(yè)金融機構(gòu)客戶風險等級劃分工作開展相對緩慢，部分保險業(yè)金融機構(gòu)對客戶風險等級劃分工作的重要性認識不足，主動性、自覺性不強。銀行業(yè)的劃分標準內(nèi)容相對充實，口徑相對統(tǒng)一，參考因素多，可操作性強，保險業(yè)金融機構(gòu)風險等級劃分標準較為簡單且口徑不統(tǒng)一，內(nèi)容稍顯單薄，對于持續(xù)的監(jiān)控和管理缺乏詳細的操作。如中國人壽只是依據(jù)是否被洗錢抽取程序抽取、是否發(fā)生了可疑交易將客戶劃分為五個風險等級，對客戶風險等級調(diào)整的措施沒有作具體規(guī)定。中國人民財產(chǎn)保險則按評定指標的高低，將客戶分為高風險客戶、中風險客戶、低風險客戶三個等級。新華人壽則將公司客戶分為不可接受客戶、特殊級風險客戶、普通級風險客戶和一般客戶四個等級并對客戶風險等級的調(diào)整作了具體規(guī)定。由于保險機構(gòu)的劃分標準不統(tǒng)一，直接影響了監(jiān)管部門對客戶風險等級信息的統(tǒng)計分析及反洗錢黑名單數(shù)據(jù)庫的建立與維護，進而對建立行之有效的客戶洗錢風險評估體系，構(gòu)建客戶洗錢風險預警平臺造成影響。

三、珠三角地區(qū)保險業(yè)金融機構(gòu)客戶身份識別機制的完善措施

第一，因地制宜出臺與時俱進的措施，多方合作，逐步過渡到往來內(nèi)地通行證網(wǎng)上可查。港澳居民來往內(nèi)地通行證是由廣東省公安廳審批、簽發(fā)的，監(jiān)管部門應加強與公安廳的合作，在現(xiàn)有業(yè)務系統(tǒng)基礎上增設查詢功能并開放給銀行、保險、證券等金融機構(gòu)使用，通過互聯(lián)網(wǎng)核實往來內(nèi)地的港澳臺人士的身份信息。而在港澳居民來往內(nèi)地通行證實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)核查的過度期間，監(jiān)管當局應對保險機構(gòu)涉外保單業(yè)務（含涉港澳臺業(yè)務）客戶身份識別工作給出更明確的窗口指導，將散于各類指導性文件中關(guān)于涉外（含涉港澳臺）保單的客戶身份識別的規(guī)定予以歸整，并針對珠三角地區(qū)的特殊情況，因地制宜地出臺一些與時俱進的措施，以期指導涉外保單業(yè)務（含涉港澳臺業(yè)務）客戶身份識別工作的開展。例如，由于香港的醫(yī)療條件相對較好，近年來珠三角地區(qū)產(chǎn)婦選擇到香港生育的現(xiàn)象十分普遍，人壽保險中這些（涉港）小孩作為保險標的或受益人的保單業(yè)務也逐年增長，對此類業(yè)務的識別，反洗錢系統(tǒng)應該將小孩出生證上父母的資料作為輔助性的識別因素。第二，加強對相關(guān)人員的培訓，進一步明確代理銀行在客戶身份識別中的義務。監(jiān)管機構(gòu)應在歸納分析國內(nèi)外最新的洗錢案例及相關(guān)應對措施的基礎上，定期組織銀行、保險、證券等金融機構(gòu)負責反洗錢操作的人員進行提升培訓。從而保持金融行業(yè)整個反洗錢隊伍及客戶身份識別機制的先進性，清除信息共享障礙，有效防止不法分子利用地區(qū)之間、行業(yè)之間信息傳播的滯后性而進行洗錢活動。保險機構(gòu)應該加強代理渠道的客戶經(jīng)理及銀行柜員對客戶身份識別內(nèi)容的培訓，提升其客戶身份識別的意識和工作技巧。在業(yè)務操作過程中，按照《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相關(guān)規(guī)制定完整規(guī)范的識別細則。與此同時，保險機構(gòu)應該將客戶身份識別的義務進一步明確到委托代理合同中去，明確提出代理銀行對客戶職業(yè)、聯(lián)系方式、地址、資金來源等關(guān)鍵信息的證據(jù)佐證和核實義務。例如：對觸及一定標準以及投保人為“個體”、“雜貨商”、“無業(yè)”、“公務員”等模糊、敏感職業(yè)的保單業(yè)務，要求代理機構(gòu)協(xié)助采集投保人的收入證明，完稅憑證等輔助性資料；對對于個別客戶的嚴重不配合行為，代理銀行應堅決不與之建立業(yè)務關(guān)系，并將相關(guān)信息反映給保險機構(gòu)，必要時將其作為可疑行為報送人民銀行。這有利于營造反洗錢的社會輿論氛圍，鼓勵社會公眾支持反洗錢工作。

第三，通過監(jiān)管部門牽頭，制定統(tǒng)一的行業(yè)客戶風險等級劃分標準并在落實保密原則的基礎上實行行業(yè)內(nèi)反洗錢信息共享?？蛻麸L險等級管理，既是保險機構(gòu)落實客戶身份識別制度、有效防范客戶利用投保行為進行洗錢活動的有效途徑，又是保險機構(gòu)貫徹“風險為本”的原則要求。統(tǒng)一的風險劃分標準是建立行之有效的客戶洗錢風險評估體系，構(gòu)建客戶洗錢風險預警平臺的必然選擇。監(jiān)管部門應該按照投保人的特點或投保目的，并結(jié)合業(yè)務、行業(yè)、地域、背景（是否為本國或外國政要）等因素制定統(tǒng)一的定量或定性指標，要求各保險機構(gòu)對客戶進行風險等級劃分。在此基礎上，根據(jù)區(qū)域政治經(jīng)濟環(huán)境的變化與時俱進地對風險等級劃分標準作相應調(diào)整，要求保險公司對被列入高風險類別的客戶，至少每半年進行一次審核，對于被列入中等風險類別的客戶，至少每年應進行一次審核，更新客戶身份基本信息并分析其投保目的，經(jīng)濟狀況或者經(jīng)營狀況等是否有變化。劃分標準統(tǒng)一后，在落實信息保密原則的基礎上實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)客戶風險等級信息共享，將黑名單管理系統(tǒng)與各保險機構(gòu)的客戶信息管理系統(tǒng)有效鏈接，建立行之有效的客戶洗錢風險評估體系，構(gòu)建客戶洗錢風險預警平臺，進而降低識別成本，提高識別質(zhì)量。

參考文獻：

[1] 中國人民銀行．銀行業(yè)金融機構(gòu)反洗錢工作指南[M]．人民出版社，2007． [2] 中國人民銀行廣州分行課題組．粵港澳新一輪經(jīng)濟融合下的金融合作思考[J]．南方金融，2006，（3）

[3] 劉吉恩．洗錢罪及其立法完善[J]．法學，2000，（4）：39

[4] 王洪斌．關(guān)于我國反洗錢工作中存在問題的研究[J]．時代經(jīng)貿(mào)，2007，（5）[5]劉金章．保險學教程[M]．中國金融出版社，2003．

第二篇：淺議客戶身份識別機制的問題及對策

淺析客戶身份識別機制存在的問題及對策

客戶身份識別是金融機構(gòu)反洗錢工作的最前端,決定著反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)操作中可疑交易監(jiān)測的成效及操作人員可疑交易分析的質(zhì)量。由于港澳臺地區(qū)的地沿性特點突出，導致金融機構(gòu)在客戶身份識別機制上存在一些特有的問題，增加了反洗錢執(zhí)行機構(gòu)的履職難度,也影響了反洗錢工作的有效性。本文通過對金融機構(gòu)客戶身份識別機制存在的具體問題進行分析,進而提出完善機制的建議。

一、客戶身份識別概要

客戶身份識別，也稱“了解你的客戶”或者“客戶盡職調(diào)查”，是指金融企業(yè)在與客戶建立業(yè)務關(guān)系或者為客戶提供金融服務時，針對具有不同洗錢或者恐怖融資風險特征的客戶，采取相應措施，確認客戶的真實身份，了解和關(guān)注客戶的職業(yè)情況或經(jīng)營背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源、資金用途、實際受益人等。客戶身份識別機制主要包括識別的法律要求、識別的情形、識別的主要措施、資料及交易記錄的保存及風險等級劃分等幾個方面。

通過對客戶的身份識別，金融機構(gòu)可以：

（一）確認客戶的真實身份，防止犯罪資金滲透至金融交易

（二）及時發(fā)現(xiàn)和科學判斷涉嫌違法犯罪的可疑交易。

（三）保證客戶身份資料的真實、準確和完整，為執(zhí)法機關(guān)調(diào)查洗錢和恐怖融資活動提供必要信息。

二、當前金融機構(gòu)客戶身份識別機制存在的問題

第一，涉港澳臺客戶的身份識別存在技術(shù)障礙。由于地緣因素，珠三角城市的國際化進程不斷加快，涉港澳臺及涉外客戶的保單業(yè)務數(shù)量不斷攀升，在客戶身份識別上面臨的操作障礙也越發(fā)增多。港澳居民的有效身份證件為港澳居民來往內(nèi)地通行證，該證由公安部委托香港、澳門中國旅行社受理通行證申請，并授權(quán)廣東省公安廳審批、簽發(fā)，而現(xiàn)行的身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)只是專門針對我國居民身份信息核查而開發(fā)的，無法對涉外金融業(yè)務（含涉港澳臺業(yè)務）客戶身份進行識別。一旦投保意愿產(chǎn)生，保險機構(gòu)由于工作指導相對分散，并缺乏有效的計算機系統(tǒng)支持，在客戶身份識別過程中往往無所適從地給客戶造成不便，或觸及監(jiān)管底線，甚至在投保過程中出現(xiàn)法律風險。

第二，銀保渠道客戶身份識別信息采集質(zhì)量相對差。近年來，珠三角地區(qū)銀代渠道的保險業(yè)務發(fā)展迅猛，但在銀代渠道路的投保單中，只有觸及對投保人生存調(diào)查及需要采取其他輔助核保措施規(guī)定的保單，保險機構(gòu)才會主動采集投保人的相關(guān)信息。除此之外的其他保單，保險機構(gòu)通常由銀行代為采集客戶身份識別資料，按照《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，此類投保單上比如身份證有效期，國籍等相關(guān)信息漏填的比較多，職業(yè)類別的信息的真實性也相對較差。銀行對柜員和客戶經(jīng)理的客戶溝通培訓主要為如何營銷產(chǎn)品，挽留客戶，很少涉及客戶身份識別內(nèi)容，保險機構(gòu)的渠道管理人員同樣欠缺客戶身份識別意識和工作技巧。銀行采集客戶身份基本信息主要依靠客戶主動提供，客戶通常不愿意如實提供職業(yè)信息，銀行出于對便捷服務的考慮，也不會要求客

戶提供相關(guān)輔助性證明文件。在禁止保險公司進行銀行駐點營銷后，由于缺乏對銀行柜員的監(jiān)管，銀行柜員出于錄單方便，甚至出現(xiàn)同一代理銷售網(wǎng)點的所有客戶的職業(yè)項目填寫幾乎完全一致的問題。

第三，各金融機構(gòu)客戶風險等級劃分的口徑不統(tǒng)一，反洗錢相關(guān)信息無法共享。部分金融機構(gòu)對客戶風險等級劃分工作的重要性認識不足，主動性、自覺性不強。銀行業(yè)的劃分標準內(nèi)容相對充實，口徑相對統(tǒng)一，參考因素多，可操作性強，金融機構(gòu)風險等級劃分標準較為簡單且口徑不統(tǒng)一，內(nèi)容稍顯單薄，對于持續(xù)的監(jiān)控和管理缺乏詳細的操作。由于金融機構(gòu)的劃分標準不統(tǒng)一，直接影響了監(jiān)管部門對客戶風險等級信息的統(tǒng)計分析及反洗錢黑名單數(shù)據(jù)庫的建立與維護，進而對建立行之有效的客戶洗錢風險評估體系，構(gòu)建客戶洗錢風險預警平臺造成影響。

三、金融機構(gòu)客戶身份識別機制的完善措施

第一，因地制宜出臺與時俱進的措施，多方合作，逐步過渡到往來內(nèi)地通行證網(wǎng)上可查。港澳居民來往內(nèi)地通行證是由廣東省公安廳審批、簽發(fā)的，監(jiān)管部門應加強與公安廳的合作，在現(xiàn)有業(yè)務系統(tǒng)基礎上增設查詢功能并開放給銀行、保險、證券等金融機構(gòu)使用，通過互聯(lián)網(wǎng)核實往來內(nèi)地的港澳臺人士的身份信息。而在港澳居民來往內(nèi)地通行證實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)核查的過度期間，監(jiān)管當局應對保險機構(gòu)涉外保單業(yè)務（含涉港澳臺業(yè)務）客戶身份識別工作給出更明確的窗口指導，將散于各類指導性文件中關(guān)于涉外（含涉港澳臺）保單的客戶身份識

別的規(guī)定予以歸整，并針對珠三角地區(qū)的特殊情況，因地制宜地出臺一些與時俱進的措施，以期指導涉外保單業(yè)務（含涉港澳臺業(yè)務）客戶身份識別工作的開展。例如，由于香港的醫(yī)療條件相對較好，近年來珠三角地區(qū)產(chǎn)婦選擇到香港生育的現(xiàn)象十分普遍，人壽保險中這些（涉港）小孩作為保險標的或受益人的保單業(yè)務也逐年增長，對此類業(yè)務的識別，反洗錢系統(tǒng)應該將小孩出生證上父母的資料作為輔助性的識別因素。

第二，加強對相關(guān)人員的培訓，進一步明確代理銀行在客戶身份識別中的義務。監(jiān)管機構(gòu)應在歸納分析國內(nèi)外最新的洗錢案例及相關(guān)應對措施的基礎上，定期組織銀行、保險、證券等金融機構(gòu)負責反洗錢操作的人員進行提升培訓。從而保持金融行業(yè)整個反洗錢隊伍及客戶身份識別機制的先進性，清除信息共享障礙，有效防止不法分子利用地區(qū)之間、行業(yè)之間信息傳播的滯后性而進行洗錢活動。保險機構(gòu)應該加強代理渠道的客戶經(jīng)理及銀行柜員對客戶身份識別內(nèi)容的培訓，提升其客戶身份識別的意識和工作技巧。在業(yè)務操作過程中，按照《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相關(guān)規(guī)制定完整規(guī)范的識別細則。與此同時，保險機構(gòu)應該將客戶身份識別的義務進一步明確到委托代理合同中去，明確提出代理銀行對客戶職業(yè)、聯(lián)系方式、地址、資金來源等關(guān)鍵信息的證據(jù)佐證和核實義務。例如：對觸及一定標準以及投保人為“個體”、“雜貨商”、“無業(yè)”、“公務員”等模糊、敏感職業(yè)的保單業(yè)務，要求代理機構(gòu)協(xié)助采集投保人的收入證明，完稅憑證等輔助性資料；對對于

個別客戶的嚴重不配合行為，代理銀行應堅決不與之建立業(yè)務關(guān)系，并將相關(guān)信息反映給保險機構(gòu)，必要時將其作為可疑行為報送人民銀行。這有利于營造反洗錢的社會輿論氛圍，鼓勵社會公眾支持反洗錢工作。

第三，通過監(jiān)管部門牽頭，制定統(tǒng)一的行業(yè)客戶風險等級劃分標準并在落實保密原則的基礎上實行行業(yè)內(nèi)反洗錢信息共享?？蛻麸L險等級管理，既是保險機構(gòu)落實客戶身份識別制度、有效防范客戶利用投保行為進行洗錢活動的有效途徑，又是保險機構(gòu)貫徹“風險為本”的原則要求。統(tǒng)一的風險劃分標準是建立行之有效的客戶洗錢風險評估體系，構(gòu)建客戶洗錢風險預警平臺的必然選擇。監(jiān)管部門應該按照投保人的特點或投保目的，并結(jié)合業(yè)務、行業(yè)、地域、背景（是否為本國或外國政要）等因素制定統(tǒng)一的定量或定性指標，要求各保險機構(gòu)對客戶進行風險等級劃分。在此基礎上，根據(jù)區(qū)域政治經(jīng)濟環(huán)境的變化與時俱進地對風險等級劃分標準作相應調(diào)整，要求保險公司對被列入高風險類別的客戶，至少每半年進行一次審核，對于被列入中等風險類別的客戶，至少每年應進行一次審核，更新客戶身份基本信息并分析其投保目的，經(jīng)濟狀況或者經(jīng)營狀況等是否有變化。劃分標準統(tǒng)一后，在落實信息保密原則的基礎上實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)客戶風險等級信息共享，將黑名單管理系統(tǒng)與各保險機構(gòu)的客戶信息管理系統(tǒng)有效鏈接，建立行之有效的客戶洗錢風險評估體系，構(gòu)建客戶洗錢風險預警平臺，進而降低識別成本，提高識別質(zhì)量。

恒豐銀行西安分行夏天

2014年6月4日

第三篇：郵政儲蓄銀行市場競爭中存在的問題及對策以通化地區(qū)為例

郵政儲蓄銀行市場競爭中存在的問題及對策以通化地區(qū)為例

摘要：郵政儲蓄銀行自成立以來，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎金融服務，與其他商業(yè)銀行形成互補關(guān)系，有力地促進了社會主義新農(nóng)村建設和城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，在金融機構(gòu)中占居了一席之地。但是由于其成立較晚，經(jīng)營管理中還存在一定的問題。筆者通過對通化地區(qū)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)郵政儲蓄銀行仍然存在綜合業(yè)務能力低、信貸市場份額小、經(jīng)營風險高等問題，并提出了相應的解決對策。

關(guān)鍵詞：郵政儲蓄銀行；農(nóng)村金融；市場競爭

中圖分類號：F832.3

文獻標識碼：A

文章編號：1009-3109（2011）02-0051-0

3郵政儲蓄銀行自成立以來，充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎金融服務，與其他商業(yè)銀行形成互補關(guān)系。經(jīng)過艱苦努力，郵政儲蓄銀行的各項業(yè)務逐步開展起來，有力地促進了社會主義新農(nóng)村建設和城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，在金融機構(gòu)中占居了一席之地。

但是由于其成立較晚，經(jīng)營管理中還存在一些亟待解決的問題。筆者通過對通化地區(qū)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受人員素質(zhì)、貸款利率水平、管理體制等因素制約，郵政儲蓄銀行仍然存在綜合業(yè)務能力低、信貸市場份額小、經(jīng)營風險http:///高等問題。如果不及時解決這些問題，不但不利于提高郵政儲蓄銀行的整體競爭力，而且會阻礙基層郵政儲蓄銀行的穩(wěn)健運行。

一、通化地區(qū)郵政儲蓄銀行的現(xiàn)狀通化地區(qū)已成立郵政儲蓄銀行的6家分支機構(gòu)，共有直屬網(wǎng)點12個，開辦了儲蓄存款、對公存款、匯兌結(jié)算、貸款、代理保險、代理基金、代發(fā)工資、代發(fā)農(nóng)民各項直補等業(yè)務。截至2010年末，各項存款余額達到690056萬元，約占當?shù)卮婵钍袌龇蓊~的12.29%；各項貸款余額48811萬元，僅占當?shù)刭J款市場份額的1.46%。

二、通化地區(qū)郵政儲蓄銀行經(jīng)營管理中存在的主要問題(一)人員素質(zhì)和業(yè)務水平有待提高開業(yè)初期，郵政儲蓄銀行機關(guān)及網(wǎng)點人員配備不齊，職工年齡偏高，學歷偏低，多數(shù)職工缺少從事金融工作的經(jīng)驗，工作力不從心。雖然近一年多來通過招聘大學生，人員總數(shù)、學歷水平、年齡結(jié)構(gòu)都有所變化，但是老員工的思想觀念陳舊，跟不上現(xiàn)有的發(fā)展節(jié)奏。

第四篇：淺談蘇南企業(yè)融資問題——以宜興地區(qū)為例

題 目

淺談蘇南企業(yè)融資問題——以宜興地區(qū)為例

目 錄

摘要················································（1）關(guān)鍵詞··············································（2）一． 宜興中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)況···························(2)二． 企業(yè)融資難題簡析·······························(4)結(jié)論················································（8）參考文獻············································（9）

【摘要】作為中國改革開放以來經(jīng)濟最為活躍的地區(qū)之一，蘇南地區(qū)一直是淺談蘇南企業(yè)融資問題——以宜興地區(qū)為例

中國經(jīng)濟增長最為重要的一極。尤以其民營經(jīng)濟發(fā)展活躍，對中國整體經(jīng)濟格局的發(fā)展有著重要影響。位于蘇南地區(qū)的宜興市更是蘇南經(jīng)濟模式的典型代表之一。其中小企業(yè)起步早，密集地分布在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工業(yè)區(qū)及其市郊的謝橋科創(chuàng)園，國務院批準的環(huán)?？萍脊I(yè)園等工業(yè)園區(qū)。自金融危機以來，世界經(jīng)濟萎靡，受此影響，國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力大，中小企業(yè)生存環(huán)境惡化，很多中小企業(yè)被迫減產(chǎn) 甚至停產(chǎn)。中小企業(yè)自身資金周轉(zhuǎn)壓力大，融資環(huán)境又是極端惡劣，其原因不光有中小企業(yè)自身的發(fā)展缺陷也有金融機構(gòu)和政府的掣肘。

【關(guān)鍵詞】蘇南 中小企業(yè) 融資

中小企業(yè)在宜興縣域經(jīng)濟中的占比達74.2%（截止至2014年4月，所指占比為GDP占比）。其發(fā)展狀況直接關(guān)系到全市經(jīng)濟發(fā)展，其地位舉足輕重。作為經(jīng)濟，社會發(fā)展的“穩(wěn)定器“和發(fā)動機，其對宜興市的經(jīng)濟增長、社會就業(yè)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級、地方稅務增收有著重要貢獻。

一.宜興中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)宜興市第三次全國經(jīng)濟普查主要數(shù)據(jù)公報顯示，2013年末，全市共有從事第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)活動的法人單位23201個，比2008年末（2008年是宜興市第二次全國經(jīng)濟普查年份，下同）增加9847個，增長73.7%；產(chǎn)業(yè)活動單位25276個，增加10750個，增長74.0%；有證照個體經(jīng)營戶39991個。

2013年末，全市共有第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)法人單位20262個，占全部企業(yè)法人單位97.6%。其中，位居前三位的行業(yè)是：工業(yè)11088個，占全部企業(yè)法人單位53.4%；批發(fā)業(yè)3485個，占16.8%；零售業(yè)1837個，占8.8%。

小微企業(yè)從業(yè)人員326053人，占全部企業(yè)法人單位從業(yè)人員60.5%。其中，位居前三位的行業(yè)是：工業(yè)226646人，占全部企業(yè)法人單位從業(yè)人員42.1%；建筑業(yè)28841人，占5.4%；批發(fā)業(yè)25671人，占4.8%。

小微企業(yè)法人單位資產(chǎn)總計2937.49億元，占全部企業(yè)法人單位資產(chǎn)總計52.6%。其中，位居前三位的行業(yè)是：工業(yè)2032.90億元，占全部企業(yè)法人單位資產(chǎn)總計36.4%；租賃和商務服務業(yè)244.18億元，占4.4%；批發(fā)業(yè)219.21億元，占3.9%。

１１月１５日，浦發(fā)銀行聯(lián)合新華社在上海共同發(fā)布“新華－浦發(fā)長三角中小微企業(yè)景氣指數(shù)報告”?？傮w來看，蘇南地區(qū)中小微企業(yè)運行狀況較上一年好轉(zhuǎn)，總體景氣指數(shù)為１１４．５０，處于“相對景氣”區(qū)間，蘇南中小微企業(yè)運行狀況有所好轉(zhuǎn)，整體情況良好。不過，從各個分項指標來看，融資和成本問題仍然困擾該地區(qū)中小企業(yè)。反映２０１２年中小微企業(yè)運行狀況的客觀景氣指數(shù)９３．５９。從蘇南地區(qū)中小微企業(yè)分類景氣指數(shù)來看，生產(chǎn)景氣指數(shù)、盈利景 氣指數(shù)、訂貨景氣指數(shù)、雇傭景氣指數(shù)和投資景氣指數(shù)均高于景氣臨界值１００。其中：生產(chǎn)景氣指數(shù)最高，達１６１．１２，處于“較強景氣”區(qū)間；其次，是盈利景氣指數(shù)、訂貨景氣指數(shù)和雇傭景氣指數(shù)，均處于“較為景氣”區(qū)間，分別為１３７．８８、１３１．９０和１２０．８１；投資景氣指數(shù)相對較低，為１１１．３２，處于“相對景氣”區(qū)間；而融資景氣指數(shù)和成本景氣指數(shù)均處于“較為不景氣”區(qū)間，分別僅為７２．３２和６６．１４。上述分類景氣指數(shù)說明２０１３年蘇南中小微企業(yè)總體運行向好趨勢顯著，但中小微企業(yè)依然存在融資難，成本上升的狀況。不過，從反映２０１３年和２０１４年中小微企業(yè)運行預期的主觀景氣指數(shù)達１１４．５點。顯示蘇南中小微企業(yè)對２０１４年總體運行情況持很樂觀。對２０１３年長三角中小微企業(yè)總體運行狀況持“樂觀”態(tài)度的占樣本量的５５．６７％，而有６０．９６％的中小微企業(yè)對２０１４年總體運行狀況表示“樂觀”。其中：訂貨景氣指數(shù)和生產(chǎn)景氣指數(shù)，都處于“較強景氣”區(qū)間，分別為１７０．９和１６３．２４，生產(chǎn)和銷售都十分樂觀，相比２０１２年７３．４１的訂貨景氣指數(shù)大為改觀；雇傭景氣指數(shù)，投資景氣指數(shù)和盈利景氣指數(shù)處于“較為景氣”區(qū)間，中小微企業(yè)預期雇傭人數(shù)和投資盈利能力會大為改觀，雇傭和投資景氣指數(shù)上升十分明顯，特別是雇傭景氣指數(shù)，上升了近３０點由“微景氣”轉(zhuǎn)為“較為景氣”。融資景氣指數(shù)和成本景氣指數(shù)景氣度相對較低，分別只有８３．１２和７６．７１，成本景氣指數(shù)處于“較為不景氣”區(qū)間，融資景氣指數(shù)處于“相對不景氣區(qū)間”，說明中小微企業(yè)對解決成本上升和融資困難問題仍然沒有持樂觀態(tài)度，但２０１３、２０１４年的成本和融資景氣指數(shù)比２０１２年好很多，均上升了２０多點。

二.企業(yè)融資難題簡析

盡管中小企業(yè)縣域經(jīng)濟中分量如此之重，但是其進一步發(fā)展卻受困于無法獲取充足的融資渠道和方式。個中原因主要有一下幾點：

1.中小企業(yè)資本金嚴重不足，資產(chǎn)負債率很高。一旦資金鏈條斷裂或脆弱，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動會受到沉重打擊。中小企業(yè)與大型企業(yè)相比具有初始資本投入不足的特征。企業(yè)創(chuàng)立時的初始資本投入，主要取決于發(fā)起人的資本力量和所 規(guī)劃的事業(yè)規(guī)模。一般而言，中小企業(yè)主要適于從事于大企業(yè)的配套協(xié)作生產(chǎn)或服務業(yè)等對規(guī)模要求不高的生產(chǎn)經(jīng)營，因而其初始資本不會很大。在我國，中小企業(yè)在改革開放之前多為地方國有企業(yè)和城鎮(zhèn)集體企業(yè)。改革開放之后，隨著市場經(jīng)濟的逐步成熟，又大量涌現(xiàn)出各種類型的中小企業(yè)，其企業(yè)所有制形式也變得多樣化，有集體企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、私營企業(yè)、有限責任公司、股份有限公司、股份合作企業(yè)、港澳臺商投資企業(yè)、外商投資企業(yè)和其他企業(yè)等。地方財力的分散性、鄉(xiāng)鎮(zhèn)財力的有限性、民營經(jīng)濟發(fā)展初期資本原始積累的不足，以及20世紀八十年代及九十年代初期所吸引外商投資的結(jié)構(gòu)特征，都決定了我國的中小企業(yè)在創(chuàng)辦之初的資本投入是不夠充足的，即資本金不足。

2.財務制度不健全。由于絕大多數(shù)中小企業(yè)處于依靠創(chuàng)新成長、依靠指導成長階段，未能形成一套科學的、制度化的管理體制，因而與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)在財務管理上普遍存在著下列問題：缺乏嚴密的資金使用計劃，資本周轉(zhuǎn)效率較低；在存貨管理和債權(quán)債務等方面缺乏必要的內(nèi)部控制，隨意性較強；缺乏健全的財務管理體系及制度，不具備大企業(yè)那種內(nèi)部資金調(diào)度能力；不注重吸收外源投資，而將運營資金盲目用于固定資產(chǎn)投資；重視利潤而忽視現(xiàn)金流量的管理，消費過高而導致積累不夠。這些問題導致了財務管理的乏力，進而加劇了企業(yè)融資的困難。

3.技術(shù)水平低，人員素質(zhì)有待提高。我國目前中小企業(yè)普遍技術(shù)水平不高，對科技活動的支持力度小，地區(qū)分布不均衡。據(jù)江蘇省統(tǒng)計局發(fā)布的《江蘇省第一次全國經(jīng)濟普查主要數(shù)據(jù)公報（第二號）》顯示，2004年末在江蘇規(guī)模以上工業(yè)法人企業(yè)中開展科技活動的有5，454個，占13.35%。在大中型企業(yè)中，開展科技活動的企業(yè)所占比重為49.70%，小型企業(yè)中開展科技活動的占10.31%。在開展科技活動的企業(yè)中，蘇南、蘇中、蘇北地區(qū)分別占63.15%、25.01%和11.84%，企業(yè)科技活動主要集中于蘇南地區(qū)。制造設備情況反映企業(yè)的工程化能力。根據(jù)2004年浙江省對中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力調(diào)查結(jié)果顯示，57.8%的企業(yè)裝備水平達到國內(nèi)先進水平，30.6％的企業(yè)裝備水平達到國際先進水平，11.6%的企業(yè)裝備水平達到省內(nèi)先進水平。從這個指標看，浙江省科技型中小企業(yè)走在了全國的前 頭，但與發(fā)達國家相比仍需加強。就學歷水平而言，我國中小企業(yè)員工的學歷水平普遍偏低?！吨行∑髽I(yè)發(fā)展問題研究》課題組以2004我國全部中小工業(yè)企業(yè)，共計273，263家為樣本進行了評估，并發(fā)表了《2005年中國成長型中小企業(yè)發(fā)展報告》。本次調(diào)查在考察中小企業(yè)員工素質(zhì)問題時，調(diào)查了企業(yè)員工的受教育時間。調(diào)查結(jié)果顯示，我國中小企業(yè)員工的受教育時間平均僅為11.89年，大體相當于高中教育水平。高中及以下員工比例占了全部企業(yè)員工總數(shù)的3/4，其中初中及以下員工比例為31.61%，高中教育水平員工比例為44.43%，大專為14.84%，本科為8.15%，研究生以上為0.97%。上述狀況表明，我國中小企業(yè)員工的文化素質(zhì)普遍偏低。當然，中小企業(yè)員工素質(zhì)的這種構(gòu)成與中小企業(yè)自身特點和自身發(fā)展階段有著密切聯(lián)系，一些勞動密集型企業(yè)甚至不需要多高的勞動技能，但從長遠發(fā)展來看，企業(yè)員工的基本素質(zhì)則是決定企業(yè)成長的關(guān)鍵因素之一。

4.由于受政策不確定性的影響，銀行對中小企業(yè)貸款趨于“兩極分化”。在我國長期以來，商業(yè)銀行是中小企業(yè)融資的主渠道。然而，現(xiàn)實情況卻是，銀行出于對資產(chǎn)質(zhì)量和風險收益的考慮，加之眾多商業(yè)銀行之間又沒有嚴格的市場定位，它們在對企業(yè)的金融支持上都十分謹慎，最易受到宏觀調(diào)控、壓縮貸款規(guī)模的影響而具有很大的不確定性。這樣，產(chǎn)生的效應必然是現(xiàn)有商業(yè)銀行的信貸業(yè)務大多向?qū)嵙π酆竦拇笾行推髽I(yè)、基礎設施建設項目聚集，即便針對中小企業(yè)的信貸活動也出現(xiàn)了“兩極分化”現(xiàn)象。一方面產(chǎn)品有銷路、企業(yè)有效益、資信良好的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，成為各家銀行的爭奪對象，大家紛紛實行客戶經(jīng)理制度和“黃金客戶”制度，建立綠色通道，加大其授信額度，改善金融服務，甚至壓低利率競相爭貸。而這部分企業(yè)由于資金相對充裕，對貸款的需求反而不大，有的甚至于不需要銀行貸款；另一方面一些有發(fā)展?jié)摿Χ壳盃顩r并不十分好的中小企業(yè)，由于銀行方面尚缺乏識別能力，往往受到冷落。銀行對貸款責任人的追究很重，而激勵機制卻不夠。目前，銀行對從事信貸工作人員的責任追究很重，一筆貸款的失誤即使不是信貸員的責任，也可能使其終身受到牽連，而他們的報酬卻與大家差不多，基本上與貸款本息的回收無關(guān)。少量的獎金與其責任相比，無論如何都是不相稱的。因此，本來很吃香的工作，現(xiàn)在有些人卻不愿意去做，普遍存有恐貸、懼貸心理。一些信貸員反倒愿意從事黨政工團、后勤等相對不用負 很大責任的工作。銀行抵押條件過于苛刻，貸款程序復雜，貸款成本高，審批權(quán)限受限。銀行雖然實行抵押擔保制度，但落實起來卻很困難，貸款手續(xù)繁雜，尤其是抵押手續(xù)，使很多中小企業(yè)貸不到款或不愿貸款。

（1）中小企業(yè)普遍具有規(guī)模小、固定資產(chǎn)少、土地房產(chǎn)等抵押物不足的特點，提供一定數(shù)量和質(zhì)量的抵押物用于貸款抵押的難度較大，擁有較大規(guī)模廠房和先進設備的個體、私營企業(yè)更是微乎其微，有的企業(yè)甚至只是租賃經(jīng)營，更沒有有效的資產(chǎn)可用于貸款抵押。

（2）抵押物的折扣率高。目前，抵押貸款的抵押率，土地、房地產(chǎn)一般為70%，機器設備為50%，動產(chǎn)為25%～30%，專用設備為10%。

（3）評估登記部門分散、手續(xù)繁瑣、收費高昂。企業(yè)資產(chǎn)評估登記要涉及土地、房產(chǎn)、機動車、工商行政及稅務等眾多管理部門，而且各個部門都要收費、收稅，如果再加上正常貸款利息，所需費用幾乎與民間借貸利率相近，普通中小企業(yè)難以承擔。

5.政府對中小企業(yè)融資的相關(guān)法律、政策尚未完善。作為一個提供公共產(chǎn)品的部門，政府應該為中小企業(yè)的融資提供完善的法律和政策支持。而目前我國相關(guān)的法律政策體系還不完善。首先，專門的信用法規(guī)尚未出臺。與信用有關(guān)的法律法規(guī)主要有《民法通則》、《合同法》、《擔保法》、《刑法》等，但尚未有專門的規(guī)范信用活動的法規(guī)，建立良好的社會信用環(huán)境缺乏相應的法律支持。其次，雖然2003年1月1日開始實施的《中小企業(yè)促進法》為解決我國中小企業(yè)的融資問題提供了法律依據(jù)。但是，該法對于融資問題僅僅規(guī)定了20個條文，且都是概括性的規(guī)定，并且尚未出臺有關(guān)的實施措施和辦法。另外，對于民間融資，該法也只有幾個抽象性的條文，不能從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題，而且缺乏與之相配套的金融、信用擔保、風險基金等方面的法律法規(guī)。

6.資本市場不完善，進入門檻過高。雖然，我國已于2004年5月27日在深圳證券交易所啟動了中小企業(yè)板，但國家為了維護金融市場穩(wěn)定，而在政策上限制企業(yè)股權(quán)融資的門檻。《深圳證券交易所設立中小企業(yè)板實施方案》明確規(guī)定，中小企業(yè)板的上市公司要符合主板市場的發(fā)行上市條件和信息披露要求，我國的中小型企業(yè)只有很少部分能越過這個門檻。主板市場的上市規(guī)則中一般有“三年連續(xù)盈利”的要求，而高科技企業(yè)由于技術(shù)創(chuàng)新能力較強，使得技術(shù)升級換代快，科研成果的產(chǎn)業(yè)化時間短，無法達到上述條件。按照目前我國主板市場的上市標準，企業(yè)發(fā)起人認購的股本數(shù)額不少于3，000萬元，股票發(fā)行后公司 股本總額不低于5，000萬元。而中小高科技企業(yè)一般都處于創(chuàng)業(yè)期，生產(chǎn)規(guī)模偏小，無法滿足主板市場的上市條件。按照《公司法》的規(guī)定，股份公司的發(fā)起人股東不得少于5人，持有股票面值達人民幣1，000元以上的股東人數(shù)不少于1，000人。這又在很大程度上限制了人數(shù)相對較少的中小企業(yè)（尤其是東南沿海的許多家族式的私營企業(yè)）。

7.擔保機構(gòu)注冊資本少，擔保能力與擔保需求矛盾突出。調(diào)查顯示，我國大多數(shù)擔保機構(gòu)普遍存在資本實力不足、業(yè)務規(guī)模偏小、主營業(yè)務虧損、自身信用不足問題。據(jù)調(diào)查，目前國內(nèi)注冊資本金在1，000萬元以下的擔保機構(gòu)有1，756家，占總數(shù)的47.24%；注冊資本金在1，000萬元至1億元的有1，776家，占總數(shù)的47.78%。也就是說，注冊資本金在1億元以下的占擔保機構(gòu)總量的95%。以國有存量資產(chǎn)為主組建的政策性擔保機構(gòu)，注冊資本不易變現(xiàn)，擔保資金嚴重不足，影響擔保公司的信用度，銀行很難接受，降低了擔保公司注冊資本作為金融杠桿工具的乘數(shù)放大效應。

8.擔保體系構(gòu)成不健全。雖然目前擔保體系的構(gòu)成已變得多樣化，但有些落后的地方僅僅有政策性中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)，而沒有內(nèi)生于市場的中小企業(yè)間互助性擔保機構(gòu)和商業(yè)性中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)；擔保機構(gòu)少，擔保品種單一，尋保困難；有的地方省級再擔保機構(gòu)至今還沒有成立，少了一道風險防線；各地擔保機構(gòu)之間還沒有形成業(yè)務合作、分散風險的機制，擔保業(yè)的組織化程度還很低。

結(jié)論：

蘇南地區(qū)中小企業(yè)目前已成為江蘇經(jīng)濟發(fā)展過程中的一股重要力量。雖然政府及各級金融機構(gòu)已經(jīng)針對中小企業(yè)融資難的問題采取了各種措施，但是困于融資渠道單一，并不能切實地解決融資難問題。中小企業(yè)融資難，從表面上看是中小企業(yè)信用能力發(fā)展不成熟，缺乏自護發(fā)展能力所導致的。實質(zhì)卻是因為經(jīng)濟高速發(fā)展過程中社會市場體系，信用體系和制度體系的空缺和落后。為了進一步促進企業(yè)發(fā)展，企業(yè)必須先從己身出發(fā)，改善財務管理，提升誠信信譽，以增強銀 行的貸款信心。同時銀行也應該采取措施改善融資環(huán)境，為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)融資平臺和渠道。政府方面應加強市場管理，規(guī)范融資制度，拓寬融資渠道，在“擔保公司”、“小額貸款公司”的基礎上繼續(xù)完善體制，強化促進這些融資方式的存在，為中小企業(yè)形成堅強后盾做出示范帶頭作用，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造一個良好的生態(tài)環(huán)境。

參考文獻：

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2． 金麗紅，辛殉，我國中小企業(yè)融資難的特殊性分析與制度創(chuàng)新，上海金融，2006年4月第四版

3． 肖遠企，為小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級創(chuàng)造良好融資環(huán)境，中國金融，2011年第十八版 4． 周小川，區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設與地方融資的關(guān)系，中國金融，2009年第16版

第五篇：以A公司為例淺析中小企業(yè)培訓存在的問題及對策

以A公司為例淺析中小企業(yè)員工培訓 的問題及對策

摘要：隨著市場經(jīng)濟的迅速發(fā)展，企業(yè)的競爭逐漸表現(xiàn)為人力資源的競爭，企業(yè)增強人力資源核心競爭力的有效途徑之一就是員工培訓，企業(yè)必須不斷加強員工培訓，提高員工的綜合素質(zhì)，使其知識技能水平與市場發(fā)展新動態(tài)保持同步。但我國很多企業(yè)員工培訓效果不佳，存在諸多問題，本文以A公司為例，分析A公司員工培訓中出現(xiàn)的問題并針對這些問題提出合理對策，為中小企業(yè)員工培訓的改進提供借鑒。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；培訓問題；對策

一、中小企業(yè)員工培訓的意義及A公司員工培訓現(xiàn)狀

1、中小企業(yè)員工培訓的意義

隨著市場經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，我國中小企業(yè)在市場中所占的比例及其影響逐年加深，中小企業(yè)相比大型企業(yè)具有更好的靈活性，能較好地適應市場變化，使得中小企業(yè)已經(jīng)成為了國民經(jīng)濟的支柱之一。但中小企業(yè)在物力、財力等方面與大型企業(yè)相比處于弱勢地位，從而在競爭中常常處于劣勢，同時中小企業(yè)之間的競爭也不斷加劇。

人力資源作為最具創(chuàng)造力的資源，對于中小企業(yè)健康發(fā)展具有無可替代的作用，當前企業(yè)間的競爭已逐漸演變?yōu)槿瞬诺母偁帯５行∑髽I(yè)在人才引進方面先天不足，他們很難直接尋找到最適合企業(yè)的員工，作為一種替代方案，中小企業(yè)可能會接受有潛力的人作為次優(yōu)選項進入企業(yè)，并通過必要的崗位技能培訓，提高員工各方面的職業(yè)素養(yǎng)和專業(yè)技術(shù)水平，改進員工的工作行為，提高工作效率。然而中小企業(yè)在員工培訓方面存在很多問題，以至于企業(yè)引進的人才不能充分發(fā)揮應有的作用。

2、A公司員工培訓現(xiàn)狀

A公司是一家專業(yè)從事光電探測與系統(tǒng)產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)和銷售的中小企業(yè)，現(xiàn)有員工100人，具有芯片制造、電路設計、后部封裝、系統(tǒng)裝調(diào)及例行試驗等全套設備及生產(chǎn)線。因為A公司產(chǎn)品研發(fā)周期長、技術(shù)要求高的特性，A公司必須保持一支穩(wěn)定的高技術(shù)研發(fā)團隊和高技能技術(shù)工人隊伍。雖然A公司經(jīng)過十年的發(fā)展，積累了大量技術(shù)經(jīng)驗，但由于A公司缺乏合理的培訓體系，隨著人員的流失，這些技術(shù)經(jīng)驗沒有得到很好地傳承。A公司目前的員工培訓比較單一，多以內(nèi)部培訓為主。每年初培訓專員綜合各部門領導意見制定培訓計劃，培訓時組織員工到會議室，由公司資深專家以課堂學習的方式講授經(jīng)驗和教授技能，教授完成后由參加學習的員工填寫一份培訓記錄，培訓就算完成。

二、中小企業(yè)員工培訓存在的問題

1、缺乏對培訓正確的認識

1.1、中小企業(yè)短視的培訓觀念

A公司的老板缺乏對培訓長期的戰(zhàn)略眼光，對培訓的作用認識不到位。很多時候，只要他聽說某某公司因為做了什么培訓，給公司帶來了很大的經(jīng)濟效益，他就會讓人力資源部也組織一次那樣的培訓，短期內(nèi)如果培訓效果不明顯，就又會對該培訓產(chǎn)生懷疑，接著又取消該培訓。當企業(yè)遇到問題時，A公司的老板就會要求人力資源部通過組織培訓來解決問題，沒有認真分析公司的問題能否通過培訓解決。

中小企業(yè)經(jīng)營者往往不能從企業(yè)戰(zhàn)略的角度來看待員工培訓，過分強調(diào)短期收益，使得企業(yè)員工培訓缺乏長期、系統(tǒng)的戰(zhàn)略支持。這樣員工培訓往往流于形式，員工培訓無法與企業(yè)的長期發(fā)展目標聯(lián)系起來，以至于將培訓變成一種盲目的應急式工作。

1.2、中小企業(yè)培訓投入不足

A公司的培訓基本是內(nèi)部培訓，老板不愿意為培訓多花一分錢，在培訓上力求“不花錢，辦好事”，所以A公司基本不會讓員工參加外部培訓。老板對培訓考核優(yōu)秀的員工沒有過任何獎勵，對內(nèi)部培訓老師也沒有給過任何費用。員工參與培訓不積極，培訓老師講課也不積極，如此惡性循環(huán)導致A公司的培訓執(zhí)行異常困難。

中小企業(yè)經(jīng)營者常常視員工培訓為多余的成本，對培訓投入不夠。中小企業(yè)因為自身人員流動性強的特點，沒有大企業(yè)那樣對人才的吸

引力，難以給員工職業(yè)安全感，所以較難從外部招聘到高素質(zhì)人才。不少中小企業(yè)經(jīng)營者出于對員工忠誠度的懷疑，只愿意招攬工作經(jīng)驗豐富的成熟員工，不重視年輕力量的培養(yǎng)，不愿意在培養(yǎng)人才上投資，不愿多給員工培訓。

2、缺乏全面的培訓需求分析

A公司的管理層對員工培訓停留在感性認識階段，培訓什么，怎么培訓，培訓哪些人都是管理層的主觀判斷，沒有做過系統(tǒng)全面的培訓需求分析，隨意性很大，所以制定的培訓計劃跟企業(yè)不匹配。很多中小企業(yè)根本不了解員工真正缺乏哪方面的知識和技能，也不了解培訓對員工以后的工作有哪些幫助，所以培訓難以得到員工的理解和支持，也達不到預期的結(jié)果。培訓需求分析是整個培訓工作的基礎，如果做的不好就會導致管理人員對企業(yè)現(xiàn)狀缺乏全面的認識，使培訓工作難以形成有效的系統(tǒng)，就將導致培訓人員選擇不明確、培訓目標不明確、培訓內(nèi)容不具針對性、培訓方法選擇錯誤等系統(tǒng)性問題。

3、培訓方式單一

例如，A公司的培訓人員在具體實施培訓時往往不是根據(jù)具體的培訓內(nèi)容選擇不同的培訓方式，而是采取最簡單、最直接的課堂學習，僅是簡單的把人員集中到會議室，找一個閱歷較深的管理人員或者熟練技工給大家分享一下經(jīng)驗，再簡單做下培訓記錄，培訓就算完成了。

中小企業(yè)的培訓執(zhí)行時常常采取這種填鴨式的傳統(tǒng)培訓方式，使員工感到厭煩，培訓效果大打折扣。忽視運用多樣化的培訓手段,培訓技術(shù)創(chuàng)新能力不足，不注重調(diào)動受訓者的積極性,沒有從成人學習的特點和企業(yè)工作的實際需要出發(fā)這都是企業(yè)培訓效果不理想的原因。

4、輕視培訓評估及培訓激勵

例如，A公司培訓結(jié)束后僅有一個口頭的采訪，詢問員工對培訓是否滿意，也不深究員工不滿意的原因。培訓做完后，培訓記錄立即存檔，完全沒有培訓評估、跟蹤反饋的環(huán)節(jié)。對于培訓后表現(xiàn)優(yōu)秀的員工也沒有任何獎勵措施。

目前，很多中小企業(yè)沒有建立完善的培訓效果評估體系，對培訓評估的投入不夠、測評方法單

一、內(nèi)容不全面，多數(shù)的評估僅僅對培訓課程中所授予的知識和技能進行考評，沒有深入到受訓員工的工作行為、態(tài)度的改變、工作效率的提高等方面。企業(yè)無法了解培訓的最終效果，不利于采取有效的改進措施，不便于開展更進一步的培訓工

作。有很多中小企業(yè)雖然重視員工培訓，為員工提供眾多的培訓機會，提高了員工的知識水平和工作績效，但是缺少對應的激勵措施，員工感覺不到培訓的益處，這對培訓工作是一個很大的阻礙。

三、強化中小企業(yè)員工培訓的對策

結(jié)合A公司案例，分析中小企業(yè)在培訓中普遍存在的問題，本文為中小企業(yè)員工培訓的改進提出下列對策。1.培訓與企業(yè)戰(zhàn)略相結(jié)合

培訓工作一定要從企業(yè)戰(zhàn)略的高度考慮，從近期目標、中長期目標對公司的發(fā)展戰(zhàn)略保障程度出發(fā)，制定相應的培訓計劃。培訓必須符合企業(yè)實際，能夠解決企業(yè)可能遇到的問題，為企業(yè)發(fā)展服務。培訓工作主要著眼于企業(yè)現(xiàn)實績效改進或未來所需的人才儲備。系統(tǒng)的培訓規(guī)劃要對企業(yè)人力資源發(fā)展戰(zhàn)略有清晰的認識，對各部門發(fā)展重點或某一層級發(fā)展計劃有明確方向，對各崗位人員所需知識技能結(jié)構(gòu)或崗位未來可預見的演變有合理預計，找出不足之處加以培訓改善。2.加大培訓的投入

中小企業(yè)應理解員工培訓是一種投資手段，要把對培訓的投入當做人力資源開發(fā)與管理的重要組成部分，加大投資力度。不要為了一時節(jié)省成本而忽略員工培訓。也許不組織員工培訓可以省下部分資金，但員工在使用機器、設備和原材料的過程中，因操作不熟練造成的低效率、次品和廢品，已經(jīng)為培訓的不得力付了錢，甚至更多。因為管理人員缺乏必要培訓使他們對高效的管理技術(shù)陌生，決策技能不強，視野和判斷狹隘，因此造成的錯誤決策，其損失遠比組織員工培訓要多得多。所以為了避免這種現(xiàn)象的發(fā)生，企業(yè)應加大員工培訓的投入，把錢用到實處。

3.做好全面培訓需求分析

培訓需求分析是整個培訓的首要工作，如果該項工作不規(guī)范、不細致，會導致培訓計劃難以制定，使培訓工作難以成為完整的系統(tǒng)，影響整體培訓工作的開展。培訓需求分析應從企業(yè)層面、職位層面和個人層面進行分析，企業(yè)層的培訓需求分析要通過對企業(yè)的戰(zhàn)略目標、企業(yè)自身資源、企業(yè)面臨外部環(huán)境變化、企業(yè)人員計劃、技術(shù)更新等因素的分析，準確找出企業(yè)存在的問題并確定具體培訓內(nèi)容；職務層面的培訓需求分析要對某一職務的任職要求和業(yè)績指標進行評價，由

此得出該職務現(xiàn)任員工所掌握的知識和所擁有的技能與員工實際掌握的知識和掌握的技能之間的差距，根據(jù)差距制定培訓計劃；個人層面的分析根據(jù)不同員工的工作性質(zhì)結(jié)合員工的知識技能明確培訓需求。需要注意的是培訓需求分析還需要結(jié)合員工職業(yè)生涯規(guī)劃，根據(jù)未來員工晉升所需知識和技能，有針對性的安排培訓。中小企業(yè)在進行員工培訓之前做好準確詳實培訓需求分析, 有針對性地對企業(yè)員工需要培訓的內(nèi)容進行相應的培訓, 做到有的放矢能夠提高培訓的效率和效益。

4.選擇科學的培訓方式

隨著科技的迅猛發(fā)展，培訓方法和技術(shù)的革新成為員工培訓的重點。企業(yè)在員工培訓中不能千篇一律地采用課堂上課、填鴨式的學習方式，企業(yè)需要根據(jù)培訓對象、培訓內(nèi)容、培訓目的的不同，結(jié)合培訓方式的適用范圍，充分地與培訓師溝通，靈活地選擇、確定培訓方式。知識性強的課程宜采用集中授課、普通講座、研討、多媒體教學等形式，操作性強的培訓應多采用模擬練習、師傅帶徒弟等模式。根據(jù)現(xiàn)代人時間零散的特點，通過互聯(lián)網(wǎng)絡在線學習已成為很多中小企業(yè)培訓時的優(yōu)先選項，網(wǎng)絡培訓具有傳統(tǒng)其他培訓無法比擬的優(yōu)越性，沒有培訓地點限制，時間分配更自由，培訓內(nèi)容選擇范圍更廣更豐富，能極大激發(fā)學員的學習興趣，其發(fā)展前景非常廣闊。5.全員參與、持續(xù)培訓

員工培訓需全員參加，通過培訓來整合企業(yè)的人力資源，必須要使培訓工作得到各方面各部門，尤其是普通員工的大力支持。企業(yè)培訓部門要做好宣傳工作，讓企業(yè)經(jīng)營者、管理者，乃至普通員工理解、信服和支持培訓工作。全員參與是在保證員工適當休息的前提下，針對不同層次、不同崗位的特點設計培訓內(nèi)容，努力調(diào)動員工參加培訓的積極性，加強員工的思想教育工作，讓其認識到培訓的重要性，努力營造良好的學習氛圍，讓員工認可培訓是他們提升自我的途徑。只有在員工的思想上進行了疏導，才能讓員工從根本上接受培訓，積極參加培訓。

中小企業(yè)還需認識到培訓是一項長期投資，有的培訓項目有立竿見影的效果，有些培訓則需要一段時間后才能反映到員工工作績效或企業(yè)經(jīng)濟效益上來，尤其是管理人員和員工觀念的培訓更是如此。因此，要正確認識人員培訓的長期性和培訓性，拋棄那種急功近利的員

工培訓態(tài)度，堅持員工培訓的長期性和連續(xù)性。6.加強培訓評估

對培訓效果進行評估，將幫助人力資源部門了解某一培訓項目是否達到原定的目標和要求，分析受訓員工的知識技術(shù)能力提高是否真正來自培訓本身，考量培訓的效益，找出培訓的不足，歸納出經(jīng)驗與教訓。企業(yè)可從四個方面來評估培訓的效果，即學員反應、學習成果、工作行為和經(jīng)營業(yè)績。

反應層面的評估就是主要考察學員受訓后的對培訓內(nèi)容、主題、教材、環(huán)境、后勤服務等的滿意程度。學習層面的評估需了解受訓者通過培訓所獲得的知識、技能的掌握程度。工作行為的評估需衡量受訓者培訓后在工作行為上的變化，它比上述反應和學習層次上的評估更復雜更難操作。在這一層次的評估中，首先對受訓員工的行為是否發(fā)生了變化做出判斷，然后分析這種變化是否因培訓而來以及由培訓導致的變化程度有多大。評估變量包括工作態(tài)度、行為的規(guī)范性、操作的熟練程度等。為了保證評估的準確性，一般是在受訓員工返回工作崗位3-6個月后才進行。經(jīng)營業(yè)績的評估主要衡量公司經(jīng)營狀況的變化，即培訓后帶來的組織相關(guān)產(chǎn)出的變化。該項評估屬于綜合評價，具體可以通過事故率、產(chǎn)品合格率、產(chǎn)量、銷售量、成本、利潤、離職率等指標來進行測定。

7、完善員工培訓激勵

完善員工培訓激勵機制能調(diào)動全員參加培訓的積極性，有效預防優(yōu)秀員工在接受培訓后跳槽離開。中小企業(yè)需對參加培訓并取得較好培訓效果的員工給予各種形式的獎勵。獎勵的具體內(nèi)容可根據(jù)企業(yè)的實際情況進行設計。比如：給通過培訓，工作績效明顯改善的員工給予加薪；建立專項培訓獎勵基金，對員工在參加培訓以及培訓技術(shù)、技能應用方面所取得的成果的獎勵；在員工晉升時，優(yōu)先考慮那些積極參加培訓并取得成果的員工；評選學習明星、技術(shù)能手、創(chuàng)新能手等精神激勵的形式。此外，還可以選派參加帶有旅游性質(zhì)的培訓班、鼓勵員工參加學歷或?qū)W位培訓并報銷學費，外出考察等。所有這些辦法都可以使員工在心理上、精神上產(chǎn)生滿足感、成就感，從而激發(fā)其進一步參加培訓學習的熱情。

四、結(jié)語

員工培訓是一項長期、系統(tǒng)工程，其實質(zhì)是企業(yè)對人力資本的投資，企業(yè)應真正重視起員工培訓，目前中小企業(yè)員工培訓還不容樂觀，存在諸多的問題，所以中小企業(yè)一定要在現(xiàn)有培訓基礎上加以改進。從領導層開始至上而下肯定培訓的重要性，從企業(yè)戰(zhàn)略出發(fā)選擇合適的培訓內(nèi)容、科學的培訓方法，加強培訓評估，強調(diào)培訓激勵性，努力建立學習型企業(yè)，提高員工參與培訓的積極性，讓員工以較強的工作技能、認真的工作態(tài)度投入到工作中去，切實提升企業(yè)競爭力，達到企業(yè)與員工的共同發(fā)展。

參考文獻：

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