第一篇：香港銀行業(yè)成功運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)及對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的啟示

２００６年４月，按照農(nóng)發(fā)行總行的統(tǒng)一安排，筆者赴港參加為期十天的短期培訓(xùn)，學(xué)習(xí)了香港商業(yè)銀行的運(yùn)作模式、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、財(cái)務(wù)成本管理和控制、客戶關(guān)系管理與市場(chǎng)營(yíng)銷、人力資源管理等方面的 內(nèi)容，參觀和考察了香港 金融 管理局、香港廉政公署、中銀香港分行、交通 銀行香港分行等，研究 了香港銀行業(yè)的相關(guān)資料。這次培訓(xùn)對(duì)筆者的震撼很大，最令人難以忘懷的，是香港銀行業(yè)同行們的創(chuàng)新勇氣和求真務(wù)實(shí)的干勁。本文結(jié)合培訓(xùn)內(nèi)容，從五個(gè)方面談?wù)勛约旱膶W(xué)習(xí)體會(huì)。

體會(huì)與思考之一：聯(lián)系匯率制，體現(xiàn)了香港金融管理局綱舉目張的管理膽識(shí)與智慧

香港聯(lián)系匯率制，實(shí)質(zhì)上就是一種在港元鈔票法定發(fā)行機(jī)構(gòu)與外匯基金之間實(shí)行的一種固定匯率（１美元兌７．８港元）制度。主要操作有兩個(gè)環(huán)節(jié)：一是發(fā)鈔行如匯豐、渣打、中銀等在發(fā)行港元鈔票時(shí)，事先以１美元兌７．８港元的固定匯率到鈔票發(fā)行局那里提交等值美元，旨在換取“負(fù)債證明書(shū)”作為港元鈔票法定發(fā)行的準(zhǔn)備；二是如需要時(shí)也可以憑“負(fù)債證明書(shū)”和港元鈔票以同樣的匯率贖回等值美元。香港聯(lián)系匯率制自１９８３年付諸實(shí)施以來(lái)，頂住了１９８７年暴發(fā)的全球股票狂潮、１９９０年海灣戰(zhàn)爭(zhēng)、１９９１年國(guó)際商業(yè)信貸銀行事件、１９９２年歐洲匯率機(jī)制解體、１９９５年墨西哥金融危機(jī)和１９９７年?yáng)|南亞金融危機(jī)等重大事件，在香港金融業(yè)獲得巨大成功。主要原因是它作為香港發(fā)鈔制度的根基，對(duì)香港貨幣市場(chǎng)尤其是基礎(chǔ)貨幣市場(chǎng)供應(yīng)量實(shí)施 影響 和動(dòng)態(tài)調(diào)控：當(dāng)港元或資本流動(dòng)導(dǎo)致美元等外匯減少時(shí)，發(fā)鈔行可以向外匯基金交還“負(fù)債證明書(shū)”而贖回美元，這使美元增加，基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)量減少，隨后的效應(yīng)是利率上升，物價(jià)下降。當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)匯率超出固定匯率等情況時(shí)，發(fā)鈔行以同樣法數(shù)贖回美元，旋即入市拋出美元套利。其結(jié)果是市場(chǎng)基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)量減少直至市場(chǎng)匯率趨同于固定匯率。[１] 誠(chéng)然，香港聯(lián)系匯率制就象一個(gè)位于兩個(gè)互通水池之間調(diào)控水位高低的閥門(mén)，肩負(fù)著調(diào)控香港基礎(chǔ)貨幣市場(chǎng)供應(yīng)量并回歸到合理水平，最終導(dǎo)致幣值穩(wěn)定的使命。而且這個(gè)閥門(mén)的作用和影響是自如的、動(dòng)態(tài)的、更是持續(xù)的。

香港聯(lián)系匯率制無(wú)疑是一種劃 時(shí)代 的創(chuàng)新，對(duì)世界金融業(yè)同樣也是一個(gè) 歷史 性貢獻(xiàn)，是香港同行走自己的路的代表性產(chǎn)物。統(tǒng)計(jì)資料表明，１９８３年港元兌美元跌到歷史最低位：９．６：１，比上年驟挫了３．６港元，降幅高達(dá)６０％；港元匯率對(duì)香港ｇｄｐ的貢獻(xiàn)從１９７９年的１１．５％降至１９８２年的２．７％，四年間下降了近９個(gè)百分點(diǎn)。在這種局面下，如何建立一個(gè)可操作的長(zhǎng)效機(jī)制，有效地抑制港元匯率的激烈波動(dòng)以及這種波動(dòng)對(duì)香港 社會(huì) 經(jīng)濟(jì) 帶來(lái)的負(fù)面影響？于是，這個(gè)以共同面對(duì)并有效地控制港元的暴跌為最初使命的聯(lián)系匯率制應(yīng)運(yùn)而生。

考察香港聯(lián)系匯率制度，給我們最深刻的啟迪是，解決自己的 問(wèn)題，學(xué)習(xí)借鑒是必要的，但最有效的 方法 是要從自己的實(shí)際出發(fā)，走自己的路。當(dāng)時(shí)直至現(xiàn)在，不少人把自由浮動(dòng)匯率制度捧為“包治百病”的神明，一味地死搬硬套。而身在自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)包圍下的香港同行能夠?qū)彆r(shí)度勢(shì)，不被它所迷惑，堅(jiān)定地創(chuàng)立并推行了具有香港特色的聯(lián)系匯率制度，其膽魄和睿智實(shí)在令人嘆為觀止。農(nóng)發(fā)行是我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，以力推“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì) 發(fā)展 為已任。然而，何以從我國(guó)基本國(guó)情出發(fā)，履行好國(guó)家賦予的支農(nóng)職能？擺在我們面前的問(wèn)題固然很多，如發(fā)展道路選擇問(wèn)題、經(jīng)營(yíng)機(jī)制和模式選擇問(wèn)題、防范風(fēng)險(xiǎn)與提高經(jīng)營(yíng)效益問(wèn)題，等等。香港同行的實(shí)踐從不同的角度告訴我們：解決上述問(wèn)題，需要學(xué)習(xí)借鑒，需要探索，更需要有敢于闖、敢于試的勇氣以及務(wù)實(shí)求真的作風(fēng)。

體會(huì)與思考之二：具有自己特色的 企業(yè) 文化，把中西合壁的人文關(guān)懷轉(zhuǎn)化為銀行現(xiàn)實(shí)的凝聚力、號(hào)召力

據(jù)統(tǒng)計(jì)，香港現(xiàn)有各類金融機(jī)構(gòu)２２７家，其中，持牌銀行１５１家，有限制牌照銀行２８家，接受存款公司４８家，上述銀行共有分支機(jī)構(gòu)１３００家，由此形成了亞洲乃至世界上最密集的金融服務(wù) 網(wǎng)絡(luò)。即便如此，各家銀行都有充滿個(gè)性的企業(yè)文化。

在恒生銀行，至今員工總是對(duì)該行鼻祖何善衡先生最初提出的４０字服務(wù)箴言津津樂(lè)道，該箴言寫(xiě)著：“笑容生和氣，高聲道姓名。工作需迅速，服務(wù)需忠誠(chéng)。態(tài)度常謙敬，問(wèn)答簡(jiǎn)而精。對(duì)客皆周到，鞠躬謝盛情”。無(wú)論從字眼上看，還是深究其內(nèi)涵，這個(gè)服務(wù)箴言都折射出東方傳統(tǒng)文化的深厚底蘊(yùn)以及與 現(xiàn)代 管理理念的有機(jī)融合，它后來(lái)逐漸演化為獨(dú)具特色的恒生文化，成為恒生員工引以為豪的行為準(zhǔn)則以及該行在香港賴以生存和發(fā)展的原動(dòng)力。

渣打銀行企業(yè)文化更具鮮明的層次性，幾乎貫穿于銀行經(jīng)營(yíng)的所有方面和環(huán)節(jié)：在發(fā)展戰(zhàn)略層面，“步步領(lǐng)先”是該行跨越亞洲、非洲和中東，成為全球最佳的國(guó)際銀行的經(jīng)營(yíng)抱負(fù)。在創(chuàng)造品牌層面，該行承諾：理想伙伴——以實(shí)例證明領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。在價(jià)值觀層面，該行倡導(dǎo)：反應(yīng)敏捷，信譽(yù)可靠，創(chuàng)意無(wú)限，環(huán)視國(guó)際，堅(jiān)毅不拔。在客戶營(yíng)銷層面，該行方針是：以良好的客戶關(guān)系與專業(yè)優(yōu)勢(shì)積極參與和開(kāi)拓市場(chǎng)；以全球?qū)嵙εc創(chuàng)新精神戰(zhàn)勝競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手；對(duì)客戶以優(yōu)質(zhì)服務(wù)使之稱心滿意；對(duì)社區(qū)建立互信，付出關(guān)懷；對(duì)投資者，締造杰出的業(yè)績(jī)，帶給優(yōu)越的回報(bào)；對(duì)監(jiān)管者，無(wú)論身在何處，樹(shù)立公司管治和道德操守典范。[２] 考察香港銀行業(yè)的企業(yè)文化，筆者認(rèn)為，企業(yè)文化應(yīng)該是適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的先進(jìn)文化的重要組成部分。它之所以能夠滲透到企業(yè)經(jīng)營(yíng)、發(fā)展的方方面面，能夠成為企業(yè)員工的自覺(jué)行動(dòng)以至于為企業(yè)帶來(lái)豐厚、恒久的利益，一個(gè)重要原因是它深深地根植于企業(yè)，根植于企業(yè)生存和發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)土壤之中，把企業(yè)的發(fā)展融合于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中，而且在這個(gè)進(jìn)程中培植具有自身特色的企業(yè)文化。

對(duì)于一個(gè)企業(yè)而言，企業(yè)文化涵蓋了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、內(nèi)部管理、制度建設(shè)、人力資源、教育 培訓(xùn)和價(jià)值觀取向等六個(gè)方面，而且每個(gè)方面企業(yè)文化建設(shè)特別是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)，都會(huì)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展帶來(lái)積極、深遠(yuǎn)影響。如恒生銀行把個(gè)人銀行業(yè)務(wù)作為該行生存和發(fā)展的重點(diǎn)戰(zhàn)略，并一以貫之。這給該行帶來(lái)了令人側(cè)目的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)：２００４年個(gè)人銀行業(yè)務(wù)盈利占全行盈利的５１％，主要產(chǎn)品包括了保本基金、股票掛鉤投資、人壽及醫(yī)療等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、信用卡貸款、透支貸款、私人貸款、稅務(wù)貸款、按揭貸款等十余項(xiàng)，幾乎涵蓋了個(gè)人投資及消費(fèi)生活的全部領(lǐng)域，可謂是應(yīng)有盡有，能夠滿足個(gè)人的投資、消費(fèi)的基本需求。考察香港銀行業(yè)的企業(yè)文化，思考農(nóng)發(fā)行企業(yè)文化建設(shè)狀況，感慨頗深。建行十年來(lái)，農(nóng)發(fā)行從來(lái)就沒(méi)有停止過(guò)對(duì)企業(yè)文化的探索以及為企業(yè)文化建設(shè)所做的諸多努力。在２００６年初全國(guó)分行行長(zhǎng)會(huì)議上以及在此之前下發(fā)的“十一五”發(fā)展規(guī)劃綱要等文件，總行提出了農(nóng)發(fā)行的“十六字”經(jīng)營(yíng)理念：“至誠(chéng)服務(wù)、有效發(fā)展、以人為本、構(gòu)建和諧”。在職能定位上，提出了“農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，建設(shè)新 農(nóng)村 的銀行”。誠(chéng)然，這些源于農(nóng)發(fā)行全體員工實(shí)踐的企業(yè)文化無(wú)不閃爍著務(wù)實(shí)和智慧?，F(xiàn)在的問(wèn)題在于，要有“咬定青山不放松”的韌勁。在重大決策和具體行為上，都能做到“積跬步于千里”。只要這樣，必定能成就具有農(nóng)發(fā)行特色、潤(rùn)澤農(nóng)發(fā)行支農(nóng)使命的企業(yè)文化。體會(huì)與思考之三：鏈條式客戶營(yíng)銷機(jī)制，力推銀行經(jīng)營(yíng)與市場(chǎng)消費(fèi)的有機(jī)融合深入考察香港銀行業(yè)的客戶營(yíng)銷機(jī)制，筆者發(fā)現(xiàn)，這個(gè)機(jī)制由三個(gè)互動(dòng)的鏈條鏈接而成：金融產(chǎn)品創(chuàng)新－金融產(chǎn)品營(yíng)銷－銀行客戶管理。

香港的實(shí)踐解剖了金融產(chǎn)品創(chuàng)新兩個(gè)實(shí)質(zhì)性取向：一是金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一種不可旁貸的現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力，它旨在及時(shí)提高銀行的主動(dòng)服務(wù)能力、加快服務(wù)速度、拓寬服務(wù)渠道、降低服務(wù)成本、提升服務(wù)質(zhì)量等，它關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展，其現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)影響顯而易見(jiàn)。二是金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須根植于銀行所在的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景，適應(yīng)并最大限度地滿足客戶的個(gè)性需求。自２０世紀(jì)８０年代以來(lái)，香港銀行業(yè)悄然地孕育了下列經(jīng)營(yíng)格局：從原生產(chǎn)品到原生、衍生產(chǎn)品并舉；從經(jīng)營(yíng)單一產(chǎn)品到經(jīng)營(yíng)組合產(chǎn)品；從單業(yè)經(jīng)營(yíng)至混業(yè)、多元化經(jīng)營(yíng)；從經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)到資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)并舉；從讓客戶選擇產(chǎn)品到為客戶量身定做產(chǎn)品；從“物有所值”服務(wù)到“物超所值”服務(wù)。[３] 所有這些變化，不但要求金融產(chǎn)品創(chuàng)新要反應(yīng)迅速、判斷準(zhǔn)確，而且要求金融產(chǎn)品必須體現(xiàn)其個(gè)體化特征的“精雕細(xì)琢”，不斷推陳出新。令人折服的是，香港的同行們及時(shí)適應(yīng)了、緊緊地把握好上述兩個(gè)實(shí)質(zhì)性取向并有所作為。如中間業(yè)務(wù)就誕生了代理類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、托管類、信托類、咨詢類等諸多金融產(chǎn)品。

市場(chǎng)營(yíng)銷是金融產(chǎn)品走進(jìn)市場(chǎng)的必須載體和形式。走進(jìn)香港的金融產(chǎn)品營(yíng)銷市場(chǎng)，我們發(fā)現(xiàn)香港同行的工作頗見(jiàn)功力，更富有成效。概括起來(lái)，就是五個(gè)同步：一是產(chǎn)品的市場(chǎng)調(diào)查與確定產(chǎn)品銷售對(duì)象同步考量；二是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與產(chǎn)品消費(fèi)群體、銷售渠道選擇同步考量；三是產(chǎn)品的市場(chǎng)總體定位與客戶的細(xì)分定位同步考量；四是創(chuàng)立品牌與推廣使用這些品牌的手段、方式同步考量；五是產(chǎn)品售賣(mài)服務(wù)與售后服務(wù)同步考量。

綜上所述，可以看出，香港同行們對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新與市場(chǎng)營(yíng)銷兩個(gè)環(huán)節(jié)所表現(xiàn)出來(lái)的工匠之心以及所付出的辛勞。這正是我們應(yīng)該學(xué)習(xí)的地方，香港同行對(duì)推向市場(chǎng)的每一個(gè)產(chǎn)品都全面認(rèn)真地評(píng)估其內(nèi)在的品質(zhì)、對(duì)客戶吸引力以及可能的服務(wù)廣度和強(qiáng)度、技術(shù)支持能力、風(fēng)險(xiǎn)防范能力等。與此同時(shí)，銀行還對(duì)產(chǎn)品銷售人員進(jìn)行嚴(yán)格培訓(xùn)，讓他們?nèi)鐢?shù)家珍般向客戶陳述產(chǎn)品的品質(zhì)、使用程序以及可能的風(fēng)險(xiǎn)等。

第二篇：香港銀行業(yè)加強(qiáng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的經(jīng)驗(yàn)及啟示

香港銀行業(yè)加強(qiáng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的經(jīng)驗(yàn)及啟示 中小企業(yè)是香港經(jīng)濟(jì)的重要支柱。據(jù)香港工業(yè)貿(mào)易署統(tǒng)計(jì)，目前香港共有約28萬(wàn)家中小企業(yè)，占全港企業(yè)總數(shù)的98%。而香港銀行業(yè)中小企業(yè)貸款占比約為25%，與大型企業(yè)貸款相當(dāng)，成為銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源。為克服中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高帶來(lái)的發(fā)展障礙，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，香港銀行業(yè)針對(duì)中小企業(yè)的融資特點(diǎn)采取了有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，積累了許多成功經(jīng)驗(yàn)，值得內(nèi)地銀行借鑒。

一、主要做法

（一）貸前調(diào)查注重對(duì)細(xì)節(jié)資料的收集評(píng)估

在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，銀行客戶經(jīng)理非常注重對(duì)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)細(xì)節(jié)的實(shí)地考察和評(píng)估。在客戶申請(qǐng)貸款時(shí)，還要求客戶提供諸多可供決策參考的關(guān)鍵信息。例如，要求客戶提供過(guò)去3-6個(gè)月在主要往來(lái)銀行的存款及貸款月結(jié)單，申請(qǐng)時(shí)在所有其他金融機(jī)構(gòu)保有的信貸額度（銀行授信函），過(guò)去3個(gè)月由任何一家香港銀行發(fā)出的薪金自動(dòng)轉(zhuǎn)賬記錄或公積金供款記錄，最近3-6個(gè)月企業(yè)主／合伙人／公司股東的個(gè)人月結(jié)單等。通過(guò)這些細(xì)節(jié)資料，對(duì)貸款申請(qǐng)人的資信情況進(jìn)行初步評(píng)估。

（二）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別注重對(duì)不同階段風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防研判

第一道防線是檢查是否存在三個(gè)錯(cuò)配，即期限是否錯(cuò)配（是否存在短借長(zhǎng)用的可能）、幣種是否錯(cuò)配、利率是否錯(cuò)配。第二道防線是分析四個(gè)營(yíng)運(yùn)周期的典型危機(jī)，以識(shí)別不同周期的信貸風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)在“開(kāi)始階段”的典型危機(jī)是過(guò)于自信和資金困難；“增長(zhǎng)階段”的典型危機(jī)是能否適應(yīng)資金和領(lǐng)導(dǎo)管理角色的轉(zhuǎn)變；“收成階段”的典型危機(jī)是領(lǐng)導(dǎo)能力不強(qiáng)；“重新階段”（衰退階段）的典型危機(jī)是企業(yè)的惰性和缺乏適合的繼承人。第三道防線是分析小企業(yè)的五個(gè)融資需求，包括投資其他新產(chǎn)品、購(gòu)買(mǎi)新的物業(yè)廠房、在營(yíng)運(yùn)周期內(nèi)購(gòu)買(mǎi)或更換廠房或生產(chǎn)設(shè)備、購(gòu)買(mǎi)現(xiàn)有合作伙伴的股權(quán)、用于不可預(yù)見(jiàn)的費(fèi)用等。

（三）授信分析注重對(duì)關(guān)鍵要素的定性定量分析

1、定性因素：一是外在環(huán)境分析。如政治、法律、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)文化及科技因素等。二是“五力”分析。包括對(duì)現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者、潛在的市場(chǎng)進(jìn)人者、供應(yīng)商與買(mǎi)家的議價(jià)能力以及替代產(chǎn)品的威脅情況進(jìn)行分析。三是行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析。包括成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)生命周期、波動(dòng)性、盈利性、依賴性、產(chǎn)品的替代性、經(jīng)營(yíng)環(huán)境的自由度及是否易受環(huán)保責(zé)任影響等。四是經(jīng)營(yíng)狀況分析。包括借款人的特性風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品-市場(chǎng)配對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、供應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、分銷風(fēng)險(xiǎn)、銷售及回收風(fēng)險(xiǎn)等。五是管理層分析。包括關(guān)鍵／主要管理人員、管理架構(gòu)及職責(zé)分工、管理層的領(lǐng)導(dǎo)能力、與員工的關(guān)系、接班人計(jì)劃、是否為關(guān)鍵人員購(gòu)買(mǎi)“要員壽險(xiǎn)保障計(jì)劃”等。

2、定量因素：一是財(cái)務(wù)分析。包括財(cái)務(wù)報(bào)表資料的質(zhì)量分析和財(cái)務(wù)比率指標(biāo)分析。二是資金交易及往來(lái)情況分析。

（四）審批決策注重依托計(jì)量工具提高科學(xué)化水平

在信貸審批流程方面，香港商業(yè)銀行與內(nèi)地主要銀行的主要區(qū)別在于，前者廣泛使用依托香港信貸數(shù)據(jù)庫(kù)建立的計(jì)量工具-“信貸評(píng)分系統(tǒng)”對(duì)客戶申請(qǐng)進(jìn)行甄別。該系統(tǒng)自動(dòng)生成初步審批結(jié)果，包括“自動(dòng)通過(guò)客戶”、“自動(dòng)拒絕客戶”和“灰色區(qū)間客戶”。系統(tǒng)做出的“自動(dòng)拒絕客戶”結(jié)論將直接作為最終結(jié)論，審批人員不再進(jìn)行審批。對(duì)“自動(dòng)通過(guò)客戶”和“灰色區(qū)間客戶”則由風(fēng)險(xiǎn)審批人員進(jìn)一步審核，以決定是否批準(zhǔn)申請(qǐng)。由于采用了系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)量，商業(yè)銀行可以在有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，快速做出審批決定（一般為1-2天）。

（五）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)注重利用多樣化的緩釋手段

一方面，香港多數(shù)商業(yè)銀行十分重視發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的緩釋作用。除了為房地產(chǎn)、設(shè)備等抵押品提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)外，往往還要求客戶參與“要員保險(xiǎn)”，即申請(qǐng)貸款的中小企業(yè)需為其重要員工購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)。因?yàn)樵阢y行看來(lái)，企業(yè)主、高管層或核心技術(shù)人員是中小企業(yè)的最重要的“資產(chǎn)”，一旦這些重要員工身故或由于病患難以履職，將對(duì)公司的盈利及發(fā)展造成嚴(yán)重甚至毀滅性的影響，而“要員保險(xiǎn)”則可緩釋銀行因此承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，商業(yè)銀行還積極參與中小企業(yè)信貸資助計(jì)劃。各參與銀行優(yōu)先對(duì)符合計(jì)劃資助條件的中小企業(yè)發(fā)放貸款，并將從“中小企業(yè)信貸保證計(jì)劃”和“特別信貸保證計(jì)劃”中分別獲得貸款資金50%和80%的政府擔(dān)保，擔(dān)保金額最高可達(dá)600萬(wàn)港幣，最長(zhǎng)期限可達(dá)5年，從而大大降低了銀行開(kāi)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

（六）貸后管理注重對(duì)動(dòng)態(tài)經(jīng)營(yíng)信息的實(shí)時(shí)跟蹤

一是定期跟蹤和檢查。信貸管理人員每天檢查電腦報(bào)表反映的“異?！鼻闆r并向上級(jí)匯報(bào)，采取跟進(jìn)行動(dòng)；定期及不定期走訪授信客戶及其商業(yè)伙伴，檢查授信客戶的交易記錄及往來(lái)情況；定期審查授信客戶的營(yíng)運(yùn)及財(cái)務(wù)資料等。二是及時(shí)更新授信客戶的基本資料。除了要求客戶提供相關(guān)報(bào)表和材料外，還通過(guò)向征信部門(mén)等特定機(jī)構(gòu)查詢等途徑，了解授信客戶基本情況的變化。三是跟蹤關(guān)注有關(guān)法令及訴訟事件，由專門(mén)人員每天收集外界相關(guān)資料，核對(duì)是否牽涉到本行的授信客戶或擔(dān)保人，及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。四是關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力的變化。在抵押品和擔(dān)保人方面，通過(guò)定期和不定期的抵押品重估，監(jiān)控抵押品市值變化，確保維持合理的抵押折扣率；客戶經(jīng)理在進(jìn)行授信復(fù)檢時(shí)，要求重新評(píng)估擔(dān)保人的資力，并核查擔(dān)保人的資信變化。

二、對(duì)內(nèi)地銀行業(yè)的幾點(diǎn)啟示

（一）多方面收集客戶資料，減少信息不對(duì)稱

中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的關(guān)鍵，在于從客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表之

外，盡可能收集能夠反映客戶資信的相關(guān)信息。香港商業(yè)銀行在這方面有很多好的做法值得借鑒，例如，收集申請(qǐng)人（乃至主要股東）過(guò)去在其主要往來(lái)銀行的存貸款等關(guān)鍵交易記錄、薪金自動(dòng)轉(zhuǎn)賬記錄或公積金供款記錄等。這類信息對(duì)識(shí)別和把握中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況及潛在風(fēng)險(xiǎn)非常重要。

（二）優(yōu)化信用評(píng)級(jí)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信貸審批的高質(zhì)高效

一是持續(xù)優(yōu)化完善小企業(yè)客戶評(píng)級(jí)技術(shù)。部分已采用小企業(yè)評(píng)級(jí)模型的內(nèi)地銀行，在完善技術(shù)手段時(shí)，可考慮借鑒香港商業(yè)銀行的做法，引入部分關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素，如產(chǎn)品特性、客戶（買(mǎi)家）素質(zhì)、客戶（買(mǎi)家）集中度、客戶（買(mǎi)家）忠誠(chéng)度、借款人供應(yīng)商的信譽(yù)、替代產(chǎn)品的壓力以及對(duì)企業(yè)“五力”方面的分析等，以增強(qiáng)對(duì)小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的敏感性。二是探索引入評(píng)分卡等新的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。對(duì)于數(shù)量眾多的小企業(yè)小額信貸，可借鑒香港商業(yè)銀行的做法，借助評(píng)分系統(tǒng)審核貸款申請(qǐng)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審批，以提高效率、降低成本。同時(shí)，對(duì)于小額信貸側(cè)重按照資產(chǎn)組合、客戶群的維度開(kāi)展日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和管理，并探索建立相關(guān)評(píng)分卡技術(shù)。

（三）利用多種風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，降低中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)

目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中對(duì)保險(xiǎn)的重視還不夠，在這方面可加大產(chǎn)品和制度創(chuàng)新力度，除了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之外，像人壽保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等都可以逐漸引入小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)緩釋方案中。此外，政府

主管部門(mén)可推進(jìn)和完善各類風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制的建設(shè)，幫助中小企業(yè)克服融資障礙，而各商業(yè)銀行則要積極參與政府的各類信貸擔(dān)保計(jì)劃，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

第三篇：香港警務(wù)情報(bào)信息基本運(yùn)作模式及啟示

一、前言

香港警方采取的情報(bào)工作主導(dǎo)偵查工作的做法對(duì)我們很有啟發(fā)。香港是把情報(bào)工作做到案發(fā)之前，“案件未發(fā)，情報(bào)先行”，這是主動(dòng)出擊，先發(fā)制敵的辦法。而我們是偵查工作主導(dǎo)情報(bào)工作，情報(bào)工作被動(dòng)地圍繞偵查破案工作轉(zhuǎn)，破了案才能收集到情報(bào)，這只能是越打案件越多，越打越被動(dòng)，導(dǎo)致惡性循環(huán)。香港警務(wù)處下屬的情報(bào)部門(mén)——刑事情報(bào)科的工作模式是值得我們借鑒和參考的。掌握情報(bào)，掌握勝負(fù)先機(jī)，撲滅罪行于未成熟時(shí)，這就是“刑事情報(bào)科（CIB）”必須的任務(wù)。

二、香港警方的情報(bào)工作

香港警方的情報(bào)工作始于20世紀(jì)初葉，1977年建立了專門(mén)的情報(bào)機(jī)構(gòu)，目前基本上實(shí)現(xiàn)了情報(bào)信息計(jì)算機(jī)化、網(wǎng)絡(luò)化。情報(bào)科主管刑事犯罪情報(bào)的收集、管理、分析工作，總部和總區(qū)現(xiàn)有警員1000多人；刑事鑒證科負(fù)責(zé)犯罪人員指紋和現(xiàn)場(chǎng)指紋的錄入、管理和查詢工作，現(xiàn)有警員200多人；刑事記錄科負(fù)責(zé)對(duì)法院審判有罪人員檔案資料的錄入、管理工作、現(xiàn)有警員180多人。

內(nèi)地與香港警方刑事情報(bào)工作最大的差異就在于內(nèi)地是偵查破案主導(dǎo)情報(bào)信息，香港是情報(bào)信息主導(dǎo)偵查破案。因此，內(nèi)地與香港警方在觀念、體制、做法等各個(gè)方面不同，主要表現(xiàn)在：

一、體制上，香港警方的刑偵工作是以情報(bào)信息為中心開(kāi)展的。香港刑事情報(bào)科警力充足，在總部和各個(gè)總區(qū)（相當(dāng)于內(nèi)地的分局）均設(shè)立了刑事情報(bào)科。刑事情報(bào)科的工作范圍包含了我們的刑事犯罪情報(bào)信息、特情、技偵（狗仔隊(duì)）、信訪（檢舉刑事犯罪信箱）以及情況綜合等部門(mén)。這些部門(mén)形成了一個(gè)十分龐大的情報(bào)網(wǎng)，各種情報(bào)像水一樣源源不斷流入情報(bào)科。相比之下，內(nèi)地的體制是以偵破為中心建立起來(lái)的，情報(bào)工作嚴(yán)重滯后于偵破工作。

二、工作目的上，香港警方把社會(huì)面控制作為情報(bào)信息工作的主要目的，把情報(bào)工作做到案發(fā)之前。通過(guò)對(duì)情報(bào)信息的收集，把社會(huì)上可疑的人和事掌握起來(lái)，做到先發(fā)制敵，從而掌握了工作主動(dòng)權(quán)。香港警方情報(bào)工作是按照“收集”、“評(píng)價(jià)”、“整理”、“分析”、“分發(fā)”這5個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行的。香港警方把從各方面收集來(lái)的情況叫做“消息”，“消息”的來(lái)源十分廣泛，是從線人、信件、跟蹤、案件簡(jiǎn)報(bào)等11個(gè)渠道收集來(lái)的，這些“消息”涵蓋了整個(gè)社會(huì)面，其中一個(gè)來(lái)源是警員把工作中得到的所有消息，既使是道聽(tīng)途說(shuō)的“小道“消息也填表、上報(bào)情報(bào)科。警員每年填報(bào)的表格，均作為其工作量進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，并會(huì)對(duì)其升遷有所幫助；在情報(bào)的“評(píng)價(jià)”階段，主要是根據(jù)“資料來(lái)源可靠程度”和“情報(bào)準(zhǔn)確程度”，作出“可靠”、“可能準(zhǔn)確”、“不詳”、“無(wú)從判斷”四種評(píng)價(jià)；在“整理“階段，情報(bào)科主要是根據(jù)需要，向有關(guān)部門(mén)提出進(jìn)一步收集和核查消息的要求，推進(jìn)情報(bào)工作的進(jìn)一步深入。如對(duì)黑社會(huì)成員的消息，要進(jìn)一步查清其隸屬的組織，其與哪些案件有關(guān)，有關(guān)人員的住址、電話、銀行帳戶等，然后將資料分類，輸入計(jì)算機(jī)，形成比較完整的檔案資料；在“分析”階段，主要是運(yùn)用歸納、推理、假設(shè)等方式，確定資料之間的聯(lián)系，得出結(jié)論，把“消息”加工成“情報(bào)”；最后是分發(fā)給有關(guān)部門(mén)，或是立即采取行動(dòng)，或是進(jìn)行參考。情報(bào)科內(nèi)有近百名經(jīng)驗(yàn)豐富的人員專門(mén)從事情報(bào)的評(píng)價(jià)、整理、分析工作。

三、發(fā)揮作用上，香港警方的情報(bào)工作所起的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝于我們。香港警方的情報(bào)工作在刑事偵查中發(fā)揮著“四個(gè)作用”，即“指揮作用、案件分析作用、支援協(xié)調(diào)作用、情況綜合作用”。

1、香港警方在偵查破案過(guò)程中，經(jīng)常是根據(jù)情報(bào)所得、由情報(bào)部門(mén)指揮偵查部門(mén)開(kāi)展行動(dòng)，抓獲犯罪分子破獲案件。在考察過(guò)程中，香港警方多次介紹了這方面的實(shí)例。如情報(bào)科通過(guò)線人長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)一個(gè)有組織犯罪集團(tuán)，在得知該集團(tuán)準(zhǔn)備搶劫一金鋪后，立即與有關(guān)警隊(duì)聯(lián)系，指揮其采取行動(dòng)將該集團(tuán)一同打盡。

2、香港警方的案件分析工作大部分是在情報(bào)部門(mén)完成的。香港警方列舉了95年發(fā)生的一起金鋪搶劫案，當(dāng)時(shí)3名劫匪搶劫了一個(gè)金鋪，警方接到報(bào)警迅速出擊，經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)激戰(zhàn)打死其中2名劫匪，重傷另外1名，現(xiàn)場(chǎng)繳獲1部手提電話。案發(fā)后，情報(bào)科通過(guò)對(duì)手提電話以及手提電話資料的調(diào)查，先后發(fā)現(xiàn)了數(shù)名關(guān)系人，經(jīng)過(guò)分析和調(diào)查從中確定了在逃的幾名犯罪嫌疑人，在情報(bào)的指引下，查找出其中一名在逃人員的下落，將其抓獲。其他在逃人員也由情報(bào)科建立了檔案，實(shí)行控制。98年在粵港兩地聯(lián)手偵破張子強(qiáng)案件中，香港警方派來(lái)與內(nèi)地聯(lián)系的，不是偵查人員，而是情報(bào)科科長(zhǎng)鄧甘滿等情報(bào)警宮。這也從另一側(cè)面說(shuō)明了香港刑事情報(bào)部門(mén)在偵查工作中的作用。

3、在偵查工作中，香港警方情報(bào)科隨時(shí)為偵查部門(mén)提供強(qiáng)大的情報(bào)支援。包括提供電話、傳呼機(jī)等通訊資料的查詢、人員、車輛、駕駛員、在押人員、稅務(wù)登記、銀行帳戶等多種服務(wù)，縮短了偵查過(guò)程。特別引人注意的是，香港警方大量的偵查工作是情報(bào)科的警員在辦公室內(nèi)完成的。如調(diào)查通訊資料包括電話和傳呼機(jī)資料都是情報(bào)科的警員與電信部門(mén)通過(guò)電話聯(lián)系直接取得的。

4、香港警務(wù)處情報(bào)科既是情報(bào)部門(mén)，也是情況綜合部門(mén)。案件簡(jiǎn)報(bào)、調(diào)查人員報(bào)告、事件報(bào)告等均作為消息的來(lái)源報(bào)情報(bào)科匯總掌握，并按情報(bào)處理的程序完成處理工作。

三、刑事情報(bào)科組織結(jié)構(gòu)

香港警務(wù)處的情報(bào)部門(mén)全名是刑事情報(bào)科（Criminal Intelligence Bureau），簡(jiǎn)稱CIB，它是隸屬于刑事及保安處的其中一個(gè)部門(mén)，主要負(fù)責(zé)搜集有關(guān)刑事活動(dòng)、黑幫社團(tuán)、有組織及嚴(yán)重罪行的情報(bào)，并且進(jìn)行分析、研究，以及根據(jù)搜集得來(lái)的有關(guān)情報(bào)，策劃打擊涉案集團(tuán)的行動(dòng)。而CIB通常也會(huì)聯(lián)同有組織罪案及三合會(huì)調(diào)查科（ＯＣＴＢ），即Ｏ記一同合作，并采取執(zhí)法行動(dòng)或防止罪案發(fā)生。CIB除會(huì)調(diào)查社團(tuán)及有組織活動(dòng)外，其他如恐怖分子活動(dòng)和綁架案件亦是CIB的目標(biāo)任務(wù)。

CIB是警隊(duì)最重要部門(mén)之一，所以此科的探員大多是警方的精英分子或是前飛虎隊(duì)成員，他們?cè)贑IB中要接受一連串的特別訓(xùn)練，包括隱藏式的跟蹤技巧和監(jiān)聽(tīng)等，而隊(duì)員在破案后會(huì)即時(shí)功成身退，把案件交還給其他部門(mén)跟進(jìn)調(diào)查，因此有幕后無(wú)名英雄之稱。刑事情報(bào)科共分為A、B、C、D、E五個(gè)組別。

A隊(duì)：負(fù)責(zé)監(jiān)聽(tīng)電話，聯(lián)絡(luò)和招募線人，俗稱“兔仔隊(duì)”。暗中招募線人時(shí)，亦會(huì)就線人是否勝任當(dāng)中的任務(wù)而作出決定。

B隊(duì)：則負(fù)責(zé)分析從各種渠道收集得來(lái)的情報(bào)，并向負(fù)責(zé)案件的指揮官匯報(bào)，而B(niǎo)隊(duì)的工作亦需要富有經(jīng)驗(yàn)的探員來(lái)?yè)?dān)任，因?yàn)椤巴米嘘?duì)”的線

人所給予線報(bào)會(huì)有可能是“流料”，所以須依靠有資格的探員來(lái)分析、過(guò)濾和證實(shí)情報(bào)的可信性。

C隊(duì)：是負(fù)責(zé)跟蹤及拍攝目標(biāo)，人稱耳熟能詳?shù)摹肮纷嘘?duì)”，以及必要時(shí)需要現(xiàn)身采取拘捕行動(dòng)的攻擊隊(duì)（Hit Team）?！肮纷嘘?duì)”探員因?yàn)楣ぷ麝P(guān)系，所以一切行動(dòng)都會(huì)十分神秘，必要時(shí)更會(huì)喬裝各種不同的人物，在打扮和外形方面，亦會(huì)以最普通、很易被人忽視的裝束為基礎(chǔ)，暗里亦有一套特別密碼和通訊儀器來(lái)互相溝通。而“攻擊隊(duì)”通常是由曾受過(guò)艱巨訓(xùn)練的前飛虎隊(duì)員擔(dān)當(dāng)，因?yàn)樯鞣罆?huì)有突發(fā)性的事情發(fā)生，警方須即時(shí)現(xiàn)身拘捕目標(biāo)人物，所以隊(duì)員要具備高警覺(jué)和快捷的身手。

D隊(duì)：安排接應(yīng)車隊(duì)及設(shè)置儀器，以支援“狗仔隊(duì)”的行動(dòng)。

E隊(duì)：是一個(gè)技術(shù)支援組別，主要負(fù)責(zé)用電腦處理、更新及儲(chǔ)存資料。

四、香港犯罪情報(bào)評(píng)估制度對(duì)情報(bào)信息工作的啟示

隨著經(jīng)濟(jì)全球化和社會(huì)信息化的發(fā)展，犯罪活動(dòng)呈現(xiàn)國(guó)際化、智能化趨勢(shì)，日益嚴(yán)峻的犯罪形勢(shì)對(duì)各國(guó)警務(wù)工作提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。多年的研究和探索表明，情報(bào)信息已經(jīng)成為了影響警務(wù)決策的關(guān)鍵因素，“引領(lǐng)防范”、“指導(dǎo)打擊”在警務(wù)工作中居于核心地位。

香港地區(qū)在犯罪情報(bào)評(píng)估制度方面，設(shè)計(jì)科學(xué)，標(biāo)準(zhǔn)合理，操作便捷，借鑒和學(xué)習(xí)香港地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)提高我隊(duì)情報(bào)工作的質(zhì)量和效率，引領(lǐng)信息警務(wù)改革具有一定意義。

（一）香港地區(qū)犯罪情報(bào)評(píng)估制度簡(jiǎn)介

1、香港犯罪情報(bào)評(píng)估的主體設(shè)置和運(yùn)行體制。香港警方的刑事情報(bào)機(jī)構(gòu)由總部刑事情報(bào)科、總區(qū)刑事情報(bào)組、分區(qū)刑事情報(bào)組三層構(gòu)架組成，行動(dòng)處刑事部商業(yè)罪案調(diào)查科和毒品調(diào)查科都設(shè)有刑事情報(bào)組，負(fù)責(zé)收集、分析本業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的刑事情報(bào)，并與刑事情報(bào)科進(jìn)行資料、情報(bào)的交流與合作。在全港6個(gè)警察總區(qū)和24個(gè)警察分區(qū)設(shè)有刑事情報(bào)組，負(fù)責(zé)收集和分析情報(bào)信息。1977年，香港地區(qū)刑事情報(bào)部門(mén)創(chuàng)立犯罪情報(bào)系統(tǒng)，開(kāi)始了系統(tǒng)化、正規(guī)化的犯罪情報(bào)評(píng)估工作，形成了比較成熟和典型的犯罪情報(bào)評(píng)估制度。

香港警方刑事情報(bào)科要求每一名警務(wù)人員都要注意收集犯罪情報(bào)信息，在工作中得到的消息，哪怕是道聽(tīng)途說(shuō)，只要認(rèn)為有價(jià)值，即可填寫(xiě)表格，上報(bào)警隊(duì)（警員每年填寫(xiě)的表格均作為其工作量進(jìn)行統(tǒng)計(jì)），這些“消息”來(lái)源廣泛，涵蓋了社會(huì)生活的方方面面。各警隊(duì)均設(shè)有一名情報(bào)聯(lián)絡(luò)主任（香港犯罪情報(bào)評(píng)估的主體），聯(lián)絡(luò)主任負(fù)責(zé)收集警員填報(bào)的情報(bào)表格，并負(fù)責(zé)對(duì)犯罪情報(bào)信息進(jìn)行評(píng)估并劃定等級(jí)，然后上報(bào)專業(yè)情報(bào)部門(mén)。每一份犯罪情報(bào)評(píng)估的等級(jí)高低與每一名警員業(yè)務(wù)考核成績(jī)息息相關(guān)，搜集的高層次的犯罪情報(bào)越多，業(yè)務(wù)考核的成績(jī)就越突出，加薪、升職的機(jī)會(huì)就越多。

2、香港犯罪情報(bào)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。目前，香港地區(qū)犯罪情報(bào)評(píng)估模式采用的是歐洲各國(guó)普遍使用的“4×4”體系的評(píng)估等級(jí)表，主要內(nèi)容有兩項(xiàng)：

一是信息來(lái)源的可靠性評(píng)估。具體分為4個(gè)級(jí)別，分別是A類，評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)為“信息來(lái)源的真實(shí)性、可靠性確定無(wú)疑，具有完全可靠的歷史記錄”；B類，評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)為“歷史記錄顯示多數(shù)情況下其信息是可靠的”；C類，評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)為“歷史記錄顯示多數(shù)情況下其信息不可靠”；D類，評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)為“可靠性無(wú)法判斷或以前未經(jīng)使用驗(yàn)證過(guò)的來(lái)源”。

二是信息內(nèi)容的真實(shí)性或有效性評(píng)估。具體分為4個(gè)級(jí)別，分別是1類，評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)為“信息內(nèi)容毫無(wú)疑問(wèn)是真實(shí)的”；2類，評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)為“提供消息者本人掌握的信息，而非相關(guān)負(fù)責(zé)官員本人所掌握的信息”；3類，評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)為“信息并不是提供消息者本人所掌握的但已被其它已知信息印證”；4類，評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)為“不是提供消息者本人所掌握的信息，該信息也未被其它已知信息印證，或信息真實(shí)與否難以判斷”。根據(jù)以上兩項(xiàng)內(nèi)容綜合劃定每一項(xiàng)情報(bào)的等級(jí)，分為16個(gè)等級(jí)，即A1、A2、A3、A4，B1、B2、B3、B4，C1、C2、C3、C4和D1、D2、D3、D4，具體表述的內(nèi)容如：A1級(jí)，即“信息來(lái)源的真實(shí)性、可靠性確定無(wú)疑，具有完全可靠的歷史記錄。信息內(nèi)容毫無(wú)疑問(wèn)是真實(shí)的”。

（二）香港地區(qū)犯罪情報(bào)評(píng)估制度的優(yōu)點(diǎn)

1、香港地區(qū)犯罪情報(bào)評(píng)估主體設(shè)置及其運(yùn)行體制的優(yōu)點(diǎn)。一是犯罪情報(bào)評(píng)估制度極大地促進(jìn)了犯罪情報(bào)搜集工作的開(kāi)展。香港警察實(shí)行嚴(yán)格的量化考核制度，考核成績(jī)與每位警員的收入和升遷息息相關(guān)，犯罪情報(bào)是每位警員業(yè)務(wù)考核的重要內(nèi)容。警員搜集的犯罪情報(bào)越多，高層次的情報(bào)越多，考核成績(jī)?cè)礁撸⒐κ塥?jiǎng)的機(jī)會(huì)就越多。犯罪情報(bào)評(píng)估制度極大地調(diào)動(dòng)了一線警員搜集犯罪情報(bào)的工作積極性，有力地增強(qiáng)了一線警員的犯罪情報(bào)意識(shí)，在基層警隊(duì)形成了鼓勵(lì)警員多搜集犯罪情報(bào)、搜集高質(zhì)量情報(bào)的濃厚氛圍。二是犯罪情報(bào)評(píng)估制度能為建立高質(zhì)量的犯罪情報(bào)系統(tǒng)把好第一關(guān)。信息質(zhì)量是犯罪情報(bào)系統(tǒng)的生命線，高質(zhì)量、高層次的犯罪情報(bào)是科學(xué)決策的基礎(chǔ)，是體現(xiàn)犯罪情報(bào)價(jià)值的前提，通過(guò)犯罪情報(bào)評(píng)估，可以將虛假的信息排除在外，將高質(zhì)量、高層次的情報(bào)盡快篩選出來(lái)，直接為預(yù)防、控制和打擊犯罪服務(wù)。三是由聯(lián)絡(luò)主任對(duì)上報(bào)的犯罪情報(bào)信息進(jìn)行評(píng)估，警務(wù)人員與聯(lián)絡(luò)主任之間沒(méi)有中間環(huán)節(jié)，便于他們直接溝通，了解犯罪情報(bào)信息的基本情況，合理劃定犯罪情報(bào)的等級(jí)，方便快捷。

2、香港地區(qū)犯罪情報(bào)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)點(diǎn)。香港地區(qū)犯罪情報(bào)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)有兩項(xiàng)，一是信息來(lái)源的可靠性評(píng)估，二是信息內(nèi)容的真實(shí)性或有效性評(píng)估。對(duì)于犯罪情報(bào)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，雖然這些術(shù)語(yǔ)看起來(lái)有一定的抽象性，但是其各個(gè)等級(jí)之間范圍比較明確，例如資料來(lái)源可靠性主要分為“可靠、通?？煽?、不可靠、不詳”四個(gè)等級(jí)，有效性分為“證實(shí)準(zhǔn)確、可能準(zhǔn)確、有可疑處、無(wú)法判斷”四個(gè)等級(jí)，各個(gè)等級(jí)之間既不相交也不相離，涵蓋了各種犯罪情報(bào)信息的質(zhì)量層次，在實(shí)際工作中具體實(shí)施比較便利。

（三）香港地區(qū)犯罪情報(bào)評(píng)估制度對(duì)情報(bào)信息工作的啟示

1、對(duì)情報(bào)評(píng)估主體設(shè)置方面的啟示。雖然目前我國(guó)在情報(bào)機(jī)構(gòu)設(shè)置上作了一些積極的探索，有的地方成立了綜合性的情報(bào)機(jī)構(gòu)，但大都依托在辦公室、指揮中心等機(jī)構(gòu)之下；有的地方賦予信息科、研究科、綜合科等搜集情報(bào)信息的職責(zé)；有的地方還是刑偵、國(guó)保、經(jīng)偵、緝毒、交警等各自為戰(zhàn)，分別管理自己的情報(bào)信息系統(tǒng)，造成情報(bào)信息資源分散，阻礙了資源共享。在我國(guó)逐步向“信息主導(dǎo)警務(wù)”邁進(jìn)的過(guò)程中，迫切需要整合現(xiàn)有信息資源，配備專業(yè)的情報(bào)工作人員，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌、謀劃、指導(dǎo)全局性的情報(bào)信息工作，指導(dǎo)各警種的情報(bào)工作。我國(guó)情報(bào)評(píng)估主體的設(shè)置，可以借鑒香港地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，在各業(yè)務(wù)隊(duì)所設(shè)立情報(bào)聯(lián)絡(luò)負(fù)責(zé)人，由聯(lián)絡(luò)負(fù)責(zé)人根據(jù)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)估，建立相應(yīng)的復(fù)核制度，由情報(bào)中心的專業(yè)情報(bào)人員，按照一定比例復(fù)查評(píng)估質(zhì)量，保證評(píng)估的準(zhǔn)確性與合理性。

2、對(duì)情報(bào)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)方面的啟示。我國(guó)情報(bào)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，可以直接借鑒歐洲“4×4”評(píng)估體系。但針對(duì)我國(guó)目前不少地方公安機(jī)關(guān)各自為政、報(bào)喜不報(bào)憂、對(duì)一些緊急情報(bào)信息瞞報(bào)、壓報(bào)的現(xiàn)狀，可以在歐洲“4×4”評(píng)估體系的基礎(chǔ)上，增加情報(bào)“緊急程度”評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，以利于公安機(jī)關(guān)對(duì)緊急重大事態(tài)的把握。

3、對(duì)情報(bào)評(píng)估制度組織實(shí)施方面的啟示。一是制定情報(bào)聯(lián)絡(luò)負(fù)責(zé)人制度?？梢越梃b我國(guó)香港地區(qū)的犯罪情報(bào)評(píng)估制度，在各基層業(yè)務(wù)科所隊(duì)設(shè)立情報(bào)聯(lián)絡(luò)負(fù)責(zé)人。情報(bào)聯(lián)絡(luò)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)指導(dǎo)一線民警開(kāi)展情報(bào)搜集工作，定期收集各類信息登記表，對(duì)其進(jìn)行評(píng)估并劃定等級(jí)，再將經(jīng)過(guò)初步評(píng)估的情報(bào)信息呈報(bào)到縣級(jí)情報(bào)中心，再由縣級(jí)情報(bào)中心按照一定比例進(jìn)行抽查復(fù)核。二是健全情報(bào)評(píng)估考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，落實(shí)崗位責(zé)任制。為調(diào)動(dòng)廣大民警的積極性，各級(jí)公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)將情報(bào)評(píng)估工作納入綜合考核體系，根據(jù)本地區(qū)、本部門(mén)的實(shí)際情況，制定詳細(xì)完備、切實(shí)可行的情報(bào)信息評(píng)估工作考核細(xì)則。應(yīng)當(dāng)從情報(bào)信息報(bào)送的數(shù)量、質(zhì)量、被上級(jí)采用的情況、重大信息有無(wú)漏報(bào)等方面進(jìn)行綜合考評(píng)，對(duì)于在情報(bào)信息工作中做出突出貢獻(xiàn)的民警，要予以表彰獎(jiǎng)勵(lì)。三是加強(qiáng)情報(bào)評(píng)估人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和人才選用。應(yīng)該根據(jù)實(shí)際工作需要，加強(qiáng)全體民警的情報(bào)評(píng)估業(yè)務(wù)培訓(xùn)，以增強(qiáng)全體民警的情報(bào)工作意識(shí)，充分掌握情報(bào)評(píng)估的方法、標(biāo)準(zhǔn)、細(xì)節(jié)。同時(shí)，根據(jù)工作需要，選調(diào)一部分精干力量充實(shí)情報(bào)評(píng)估隊(duì)伍，努力培養(yǎng)一批素質(zhì)高、能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)精的情報(bào)評(píng)估人才。

第四篇：美國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的成功之處及對(duì)我國(guó)的啟示

研 究 生 結(jié) 課 論 文

題目 美國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的成功之處及對(duì)我國(guó)的啟示

年級(jí) 2014級(jí) 專業(yè) 經(jīng)濟(jì)法學(xué) 姓名 張智博 學(xué)號(hào) 201421100022

美國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的成功之處及對(duì)我國(guó)的啟示

摘要：美國(guó)在保護(hù)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益方面有著完善的法律制度，并有銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)和業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)的配套體系，在此基礎(chǔ)上，美國(guó)形成了規(guī)范的銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系。美國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的成功之處體現(xiàn)在四個(gè)方面，一是體系化的銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律，二是注重于銀行和消費(fèi)者之間的信息對(duì)等，三是有專門(mén)銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，四是完善的糾紛解決機(jī)制。雖然我國(guó)現(xiàn)階段的銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)基本上滿足我國(guó)社會(huì)的需要，但還有很多不完善的地方需向美國(guó)借鑒。

關(guān)鍵詞：美國(guó)；銀行業(yè)消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)；啟示

在研究美國(guó)關(guān)于銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀和特點(diǎn)之前，我們首先要確定銀行業(yè)消費(fèi)者的內(nèi)涵和外延。在我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)銀行業(yè)消費(fèi)者沒(méi)有一個(gè)確切的定義，要確定銀行業(yè)消費(fèi)者的內(nèi)涵和外延，要區(qū)分清楚以下三點(diǎn)：

第一是金融消費(fèi)者和銀行業(yè)消費(fèi)者的區(qū)別，銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為凡是購(gòu)買(mǎi)銀行產(chǎn)品和銀行服務(wù)的顧客都屬于金融消費(fèi)者，但保險(xiǎn)業(yè)也認(rèn)為投保人是其金融消費(fèi)者，同樣的道理，購(gòu)買(mǎi)投資證券的也屬于金融消費(fèi)者，所以銀行業(yè)消費(fèi)者是金融消費(fèi)者的下位概念，本文的銀行業(yè)消費(fèi)者僅指購(gòu)買(mǎi)銀行產(chǎn)品和銀行服務(wù)的顧客；第二是銀行業(yè)消費(fèi)者和銀行業(yè)投資者的區(qū)別，雖然在購(gòu)買(mǎi)某些銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)也稱銀行業(yè)消費(fèi)者為銀行業(yè)投資者，但本文所指的銀行業(yè)投資者是指具備銀行業(yè)專業(yè)知識(shí)和專業(yè)技能的機(jī)構(gòu)投資者如投資銀行、信托公司等，一般的機(jī)構(gòu)和個(gè)人還是屬于銀行業(yè)消費(fèi)者；第三是消費(fèi)者和銀行業(yè)消費(fèi)者的區(qū)別，消費(fèi)者是指《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》上的消費(fèi)者，消費(fèi)者當(dāng)然包括了銀行業(yè)消費(fèi)者，要說(shuō)他們的區(qū)別，那就是銀行業(yè)消費(fèi)者所消費(fèi)的銀行產(chǎn)品和服務(wù)比普通產(chǎn)品和服務(wù)更具多樣性和復(fù)雜性。

一、美國(guó)關(guān)于銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀和特點(diǎn)

（一）美國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

早在1916美國(guó)就頒布了《統(tǒng)一小額信貸法》，完善和規(guī)范了消費(fèi)信用貸款的市場(chǎng)。到了二十世紀(jì)五十年代，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，原有消費(fèi)信貸法律不能滿足社會(huì)實(shí)際的需要，所以，美國(guó)又于 1968 年制定了《消費(fèi)者信貸保護(hù)法》，其后，又陸陸續(xù)續(xù)地編進(jìn)去幾部法律，目前該法主要包括《誠(chéng)實(shí)借貸法》《公平信用報(bào)告法》《平等信用機(jī)會(huì)法》《公平債務(wù)催收法》以及《電子資金轉(zhuǎn)賬法》等，形成了消費(fèi)信用的完整保護(hù)體系。此外，《信用卡發(fā)行法》《社區(qū)再投資法》《誠(chéng)實(shí)儲(chǔ)蓄法》《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》等法律的頒布，為銀行消費(fèi)者提供了全面和完善的保護(hù)。[1]

2008年金融危機(jī)之后，為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，美國(guó)在改革中所做的立法修復(fù)主要是頒布了兩部法律，2009 年《信用卡履責(zé)、責(zé)任和公開(kāi)法》和 2010 年《多德——弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》。2009 年《信用卡履責(zé)、責(zé)任和公開(kāi)法》的頒布標(biāo)志著美國(guó)進(jìn)入“信用卡新紀(jì)元”，該法案的目的是禁止信用卡濫用行為，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。[2]法案明文禁止銀行增加不公平費(fèi)率和設(shè)置不公平費(fèi)率陷阱；要求信用卡條款的表達(dá)方式須通俗易懂并且明確指出信用卡消費(fèi)者做出某決定將產(chǎn)生的后果；規(guī)定發(fā)卡銀行有公開(kāi)信用卡合同的義務(wù)；對(duì)年輕人群使用信用卡進(jìn)行特別保護(hù)；要求監(jiān)管者嚴(yán)格執(zhí)行法律，規(guī)定監(jiān)管者對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰可以高于現(xiàn)行法律。

2010 年《多德——弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》是對(duì)《金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)法案》和《華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》的整合，這部法律初步建立了美國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的制度，奧巴馬對(duì)該法案的評(píng)價(jià)是“此項(xiàng)改革是美國(guó)歷史上最有力的消費(fèi)者金融保護(hù)”。[3]該法最主要的目的是成立消費(fèi)者金融保護(hù)局，統(tǒng)一行使分散在各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者保護(hù)職。該法規(guī)定了消費(fèi)者金融保護(hù)局的職能，同時(shí)還對(duì)銀行消費(fèi)者的知情權(quán)和公平交易權(quán)作了較多規(guī)定。

（二）美國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的特點(diǎn)

美國(guó)對(duì)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的成功之處體現(xiàn)在四個(gè)方面，一是體系化的銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律，二是注重于銀行和消費(fèi)者之間的信息對(duì)等，三是有專門(mén)銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，四是完善的糾紛解決機(jī)制。即體現(xiàn)了美國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的特點(diǎn)在于這四個(gè)方面，第一是規(guī)范化和體系化的銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度；第二是注重銀行和消費(fèi)者之間的信息對(duì)等；第三是有專門(mén)的銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，第四是糾紛解決機(jī)制的便利和完善。下文就從這四個(gè)方面來(lái)探討美國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的特點(diǎn)。

1、規(guī)范化和體系化的銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度

美國(guó)的銀行業(yè)起步發(fā)展較早，與銀行相關(guān)的法律制度建設(shè)也相對(duì)豐富具體，自1916年頒布的《統(tǒng)一小額信貸法》起，至今已有一個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，在與銀行相關(guān)的法律制度中涉及消費(fèi)者保護(hù)性質(zhì)的規(guī)范條文有很多，內(nèi)容涵蓋消費(fèi)者知情權(quán)、安全權(quán)、公平交易權(quán)、投訴維權(quán)等多個(gè)權(quán)益保障要點(diǎn)，并且在權(quán)益保障方面還有完善便利的投訴起訴程序機(jī)制。

美國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律制度的規(guī)范化和體系化體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一從整體上而言體系完備，無(wú)論涉及的權(quán)益保障要點(diǎn)上，還是程序與實(shí)體的設(shè)置上，各個(gè)方面均有相關(guān)的法律規(guī)范制度，很少或者幾乎沒(méi)有法律的空白；第二是各權(quán)益會(huì)由專門(mén)的法律來(lái)保護(hù)，例如《消費(fèi)者信用保護(hù)法案》對(duì)知情權(quán)的保護(hù)，《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法》對(duì)資金安全權(quán)的保護(hù)，《隱私權(quán)法》對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)，《平等信用機(jī)會(huì)法》對(duì)公平交易權(quán)的保護(hù)；第三就是針對(duì)容易侵害的權(quán)益進(jìn)行重點(diǎn)保護(hù)，例如在危機(jī)之后，美國(guó)官方開(kāi)始總結(jié)以往法律規(guī)則的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，頒布的2009 年《信用卡履責(zé)、責(zé)任和公開(kāi)法》和 2010 年《多德——弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》，自此各部新法將與諸多行業(yè)制度共同擔(dān)當(dāng)起完善美國(guó)金融監(jiān)管體制、保障消費(fèi)者各項(xiàng)基本權(quán)益的重任。

2、注重于銀行和消費(fèi)者之間的信息對(duì)等

美國(guó)關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度極其關(guān)注銀行和消費(fèi)者之間的信息對(duì)等，在其繁雜的法律制度中，很多內(nèi)容都涉及到了信息對(duì)等的要求。最終銀行和銀行業(yè)消費(fèi)者之間權(quán)益的平衡是靠信息對(duì)等，因?yàn)殂y行業(yè)具有復(fù)雜而精細(xì)的專業(yè)知識(shí)，相關(guān)人員必須具備這些金融知識(shí)和專業(yè)技能，而一般的人僅是了解一點(diǎn)或者對(duì)此是完全不了解的，同時(shí)由于在現(xiàn)今市場(chǎng)上，金融產(chǎn)品和服務(wù)多樣化和復(fù)雜化，尤其是銀行的很多產(chǎn)品和服務(wù)更為嚴(yán)重，很多銀行業(yè)消費(fèi)者對(duì)此沒(méi)有能力和精力去理解明白。這就迫切要求銀行和消費(fèi)者之間信息的對(duì)等。

注重于銀行和消費(fèi)者之間的信息對(duì)等之后，很多銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的問(wèn)題就會(huì)避免或者是可以迎刃而解，例如銀行業(yè)消費(fèi)者的知悉真情權(quán)，能盡量做到雙方的信息對(duì)等就會(huì)避免這種情況的發(fā)生；還有公平交易權(quán)，侵害銀行業(yè)消費(fèi)者公平交易權(quán)的根本原因就在于雙方信息的不對(duì)等；再者就是銀行業(yè)消費(fèi)者的自主選擇權(quán)，銀行業(yè)消費(fèi)者在獲取足夠多的信息的情況下會(huì)更好地行使其自主選擇權(quán)。

3、專門(mén)的銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)

首先，監(jiān)管部門(mén)相關(guān)職能自始明確，機(jī)構(gòu)優(yōu)化改進(jìn)態(tài)度積極金融危機(jī)爆發(fā)前，執(zhí)行消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的部門(mén)包括美聯(lián)儲(chǔ)等七個(gè)部門(mén)，相關(guān)職能均體現(xiàn)在投訴處理和教育答疑等層面，危機(jī)后美國(guó)官方意識(shí)到多機(jī)構(gòu)執(zhí)法極易引致監(jiān)管真空或監(jiān)管沖突，給消費(fèi)者保護(hù)工作帶來(lái)了難以彌補(bǔ)的滯后性，因此新法案將部分散見(jiàn)于多個(gè)部門(mén)的消費(fèi)者監(jiān)管職權(quán)統(tǒng)一集中到了新成立于美聯(lián)儲(chǔ)麾下的消費(fèi)者金融保護(hù)局。該機(jī)構(gòu)享有獨(dú)立的監(jiān)管權(quán)利，包括接管及關(guān)閉不良大型金融機(jī)構(gòu)，能夠強(qiáng)制要求資產(chǎn)在100億以上的任何銀行、大型按揭貸款機(jī)構(gòu)、學(xué)生貸款公司及高利貸發(fā)放公司執(zhí)行其規(guī)定，并設(shè)有專門(mén)評(píng)估機(jī)構(gòu)調(diào)查它們的具體行為。[4] 其次，美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)秉承“受過(guò)教育的消費(fèi)者是最好的客戶”的行業(yè)理念，開(kāi)辟有“銀行消費(fèi)者”板塊提供類似新信用卡法案、銀行服務(wù)答疑、理財(cái)技巧等方面的專業(yè)金融知識(shí)，從而在行業(yè)自律層次上為強(qiáng)化本國(guó)銀行消費(fèi)者金融知識(shí)儲(chǔ)備做出了一定成績(jī)，成為嚴(yán)格政府監(jiān)管呼中強(qiáng)調(diào)注重自律管理的行業(yè)利益代表。

4、便利和完善糾紛解決機(jī)制

銀行消費(fèi)者糾紛如同多數(shù)行業(yè)一樣普遍體現(xiàn)出爭(zhēng)議金額較少，但訴訟維權(quán)程序相對(duì)繁瑣的狀態(tài)，人們?cè)诰S權(quán)成本高、耗時(shí)長(zhǎng)的司法模式下可能出現(xiàn)放棄維權(quán)、自認(rèn)倒霉或者是轉(zhuǎn)而采取某些消極維權(quán)手段等極端處理情形。為了鼓勵(lì)銀行消費(fèi)者積極運(yùn)用法律武器保障自身權(quán)益，許多國(guó)家采取了快速簡(jiǎn)便的小額法庭制度，履行消費(fèi)者糾紛處理等法定職責(zé)，美國(guó)也是如此。美國(guó)早于20世紀(jì)30年代就有了小額法庭，目前各州起訴額度、適格主體等存些許差異，但共有的簡(jiǎn)捷優(yōu)勢(shì)均體現(xiàn)于訴訟諸多環(huán)節(jié)，如起訴過(guò)程可以填寫(xiě)統(tǒng)一簡(jiǎn)易表格即可，開(kāi)庭時(shí)間靈活，注重倡導(dǎo)調(diào)解理念，法官可在雙方爭(zhēng)執(zhí)時(shí)介入提出和解提議，訴訟費(fèi)用比普通案件低。

另外，美國(guó)亦建立有集團(tuán)訴訟可供適格小額消費(fèi)糾紛適用，當(dāng)個(gè)體消費(fèi)者起訴，法院依具體情形做出決定、發(fā)出通知，同樣遭受侵權(quán)行為的銀行消費(fèi)者均可進(jìn)入登記以在此次維權(quán)行動(dòng)中獲得賠償，即使未經(jīng)登記、利益相關(guān)消費(fèi)者仍可以依據(jù)該案判決獲得賠償。美國(guó)集團(tuán)訴訟法律制度相對(duì)成熟，應(yīng)對(duì)大型侵權(quán)企業(yè)效力較為權(quán)威，因此銀行消費(fèi)者據(jù)此獲得勝訴、成功維權(quán)的案例新聞時(shí)有報(bào)道。[5]

二、我國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益被侵害的現(xiàn)狀及原因

（一）我國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益被侵害的現(xiàn)狀

在我國(guó)現(xiàn)階段，在司法實(shí)踐中已經(jīng)發(fā)生了大量的損害銀行消費(fèi)者權(quán)益的事件。從整個(gè)金融行業(yè)看，商業(yè)銀行存在的侵害消費(fèi)者權(quán)益現(xiàn)象較多，例如“小額賬戶收費(fèi)問(wèn)題”、“銀行卡年費(fèi)問(wèn)題”、“跨行查詢收費(fèi)問(wèn)題”、“代客理財(cái)中的虛假?gòu)V告問(wèn)題”、“信用卡余款未還全額罰息”等等，其他的還有風(fēng)險(xiǎn)信息披露不充分，信卡合同條款顯失公平，捆綁銷售行為、貸款催收行為失當(dāng)，產(chǎn)品安全性欠缺，誘使消費(fèi)者不理智消費(fèi)，單方面更改合同，“霸王條款”式的聲明，以格式條款免除自身義務(wù)和責(zé)任等。[6]這些問(wèn)題在實(shí)際生活中已經(jīng)對(duì)銀行消費(fèi)者權(quán)益造成了很大的損害，銀行消費(fèi)者權(quán)益受損現(xiàn)狀嚴(yán)峻、銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度極其不完善以及銀行特有的地位和性質(zhì)，使得我國(guó)迫切地需要對(duì)銀行消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。具體有以下幾點(diǎn)：

1、銀行消費(fèi)者的安全權(quán)得不到保障

實(shí)踐中，銀行消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、信息安全權(quán)受到損害的情況比較普遍。隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，電子支付、網(wǎng)上銀行等新型銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)通，對(duì)銀行安全性的要求更高。而許多銀行的安全措施不到位或者是系統(tǒng)維護(hù)不及時(shí)，導(dǎo)致客戶網(wǎng)上銀行密碼被泄露，因系統(tǒng)故障而不能進(jìn)行交易，造成客戶財(cái)產(chǎn)的損失。而目前法律對(duì)于網(wǎng)上銀行以及銀行安全措施不到位導(dǎo)致的客戶財(cái)產(chǎn)損失的責(zé)任承擔(dān)沒(méi)有明確的規(guī)定 ；法院對(duì)于不同案件的判決標(biāo)準(zhǔn)也不同，消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)難以得到保護(hù)。此外，消費(fèi)者的信息安全權(quán)也是銀行消費(fèi)者安全權(quán)的一個(gè)重要組成部分。但目前相關(guān)的安全保障措施并不盡如人意。目前我國(guó)立法對(duì)于銀行收集、保密和運(yùn)用消費(fèi)者個(gè)人信息缺乏規(guī)定或者規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng)，也沒(méi)有規(guī)定銀行泄露個(gè)人信息應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。銀行在收集、運(yùn)用消費(fèi)者個(gè)人信息方面存在隨意性，如任意將客戶資料廢棄，將消費(fèi)者個(gè)人資料泄露給第三方等。

2、銀行消費(fèi)者公平交易權(quán)受到侵害

在銀行消費(fèi)領(lǐng)域，消費(fèi)者大多處于被動(dòng)消費(fèi)的地位。銀行常利用其優(yōu)勢(shì)地位，利用格式條款、免責(zé)條款免除自己的責(zé)任，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。如將第三方引發(fā)的諸多風(fēng)險(xiǎn)和損失轉(zhuǎn)嫁于消費(fèi)者。此外，銀行還常在協(xié)議或服務(wù)章程中規(guī)定，收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的制定和調(diào)整或者服務(wù)章程的修改，由銀行單方面決定并公告，自正式執(zhí)行日期對(duì)消費(fèi)者有效或者消費(fèi)者未提出銷卡的，自公告期滿對(duì)消費(fèi)者有效等，這種單方面修改可能影響消費(fèi)者權(quán)利的條款而缺乏協(xié)商和充分告知程序的做法，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的公平交易權(quán)。

3、銀行消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)不足

金融產(chǎn)品具有專業(yè)性和復(fù)雜性的特點(diǎn)。對(duì)消費(fèi)者而言，由于自身年齡、知識(shí)水平等存在差異，又缺乏相關(guān)金融方面專業(yè)知識(shí)，他們大多無(wú)法正確評(píng)估銀行金融商品的風(fēng)險(xiǎn)，也很難掌握相關(guān)金融信息。所以在交易中只能依靠銀行的說(shuō)明、推薦來(lái)決定買(mǎi)哪種金融產(chǎn)品或服務(wù)，這就無(wú)形中增加了風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。一些銀行為了招攬客戶，故意隱瞞投資風(fēng)險(xiǎn)、夸大預(yù)期收益，不按照協(xié)議或產(chǎn)品說(shuō)明對(duì)客戶進(jìn)行宣傳或承諾，致使消費(fèi)者產(chǎn)生誤解，做出不正確的投資決定。

4、銀行消費(fèi)者的求償權(quán)得不到實(shí)現(xiàn)

目前，由于銀行多缺乏消費(fèi)者投訴等糾紛解決機(jī)制，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)自律組織也沒(méi)有對(duì)消費(fèi)者投訴問(wèn)題進(jìn)行關(guān)注。消費(fèi)者與銀行發(fā)生糾紛，只能通過(guò)消費(fèi)者協(xié)會(huì)等一般性行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制或者直接訴訟進(jìn)行解決。由于銀行業(yè)的特殊性，一般性行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制在解決銀行業(yè)消費(fèi)者糾紛時(shí)難以發(fā)揮效果，也容易激化銀行與消費(fèi)者的矛盾，更加不利于糾紛的解決。我國(guó)目前并沒(méi)有設(shè)立小額訴訟或集體訴訟機(jī)制，消費(fèi)者在訴訟中面臨著訴訟成本過(guò)高等問(wèn)題，一般不愿起訴，即使提起訴訟，消費(fèi)者在取證、舉證等方面都存在困難，這也阻礙了求償權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

（二）我國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益被侵害的原因 我國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益被侵害嚴(yán)重的原因主要有以下幾點(diǎn)：

1、銀行業(yè)消費(fèi)者的弱勢(shì)地位突出

第一，不同于普通商品消費(fèi)，銀行消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)銀行產(chǎn)品或接受銀行服務(wù)，都必須以一定的格式合同為基礎(chǔ)，由銀行單方面制定的格式合同，往往包含不利于銀行消費(fèi)者的諸多內(nèi)容；第二，銀行交易為降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)往往結(jié)合各項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)都設(shè)計(jì)了嚴(yán)格的辦理程序，比如貸款業(yè)務(wù)的辦理，需要經(jīng)過(guò)申請(qǐng)材料提供環(huán)節(jié)、貸前調(diào)查報(bào)告環(huán)節(jié)、貸款審批環(huán)節(jié)以及最后的放款環(huán)節(jié)，但程序復(fù)雜、文件繁多，后臺(tái)流程周期也長(zhǎng)短不一； 第三，銀行業(yè)務(wù)本身具有極強(qiáng)的專業(yè)性，其在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)過(guò)程中所包含的專業(yè)術(shù)語(yǔ)、專業(yè)數(shù)據(jù)等內(nèi)容，一般的銀行消費(fèi)者往往無(wú)法有效解讀有關(guān)自身權(quán)利方面的信息，伴隨金融衍生品的不斷更新，這種趨勢(shì)一直持續(xù)，銀行消費(fèi)者的議價(jià)能力和維護(hù)自身合法權(quán)利的能力堪憂。

2、銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律不健全

我國(guó)的銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度目前主要是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》以及中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)制定的行政規(guī)章、條例和試行辦法等。相比于美國(guó)體系化、規(guī)范化的銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度體系而言，我國(guó)的銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度有兩個(gè)不足之處，一是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》太過(guò)籠統(tǒng)，針對(duì)性不強(qiáng)，也沒(méi)有專門(mén)的后續(xù)配套措施，不利于銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律的的體系化和規(guī)范化；二是中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)制定的行政規(guī)章、條例和試行辦法等相對(duì)于狹義的法律而言穩(wěn)定性較弱，并且規(guī)定過(guò)于雜亂無(wú)章而導(dǎo)致規(guī)定之間出現(xiàn)矛盾，使得不利于保障銀行業(yè)消費(fèi)者的權(quán)益，也不利于銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律的體系化和規(guī)范化。我國(guó)的銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度不健全會(huì)使銀行業(yè)消費(fèi)者的合法權(quán)益不能得到切實(shí)保障，例如上文中侵害銀行業(yè)消費(fèi)者的種種事件，這都?xì)w結(jié)于目前我國(guó)的銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度不健全上。

3、糾紛解決機(jī)制不暢通

銀監(jiān)會(huì)不能直接介入糾紛、做出裁定或命令，在接到書(shū)面投訴后只能將其轉(zhuǎn)發(fā)涉案銀行處理。由此可見(jiàn)，消費(fèi)者遭遇銀行侵權(quán)而引發(fā)糾紛時(shí)，只能與銀行協(xié)調(diào)交涉，或向消協(xié)投訴，或訴諸工商部門(mén)介入處理，行業(yè)投訴處理途徑中失去了深悉行業(yè)專業(yè)信息、法律制度的銀監(jiān)部門(mén)的有力支持與參與。銀行金融消費(fèi)不同于傳統(tǒng)意義上的交易消費(fèi)，爭(zhēng)議處理過(guò)程僅僅有基本消法層面的參與機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，“消協(xié)的半官方性質(zhì)使得其在處理過(guò)程中既要保障消費(fèi)者合法權(quán)益，又要考慮政府特別是關(guān)系經(jīng)濟(jì)命脈、國(guó)計(jì)民生的銀行等壟斷行業(yè)的利益”。[7]而商品、服務(wù)糾紛的普適性使得工商管理機(jī)構(gòu)無(wú)論從人員金融知識(shí)儲(chǔ)備還是現(xiàn)實(shí)金融執(zhí)法方面，均顯得對(duì)銀行消費(fèi)維權(quán)力不從心，銀行消費(fèi)者維權(quán)保護(hù)工作需要熟識(shí)銀行金融知識(shí)、制度規(guī)則的專業(yè)人員，行業(yè)領(lǐng)域監(jiān)管部門(mén)在消費(fèi)者維權(quán)方面的職能[8]空白著實(shí)令人遺憾。同時(shí)，由于我國(guó)目前并沒(méi)有設(shè)立小額訴訟或集體訴訟機(jī)制，消費(fèi)者在訴訟中面臨著訴訟成本過(guò)高等問(wèn)題，一般不愿起訴，即使提起訴訟，消費(fèi)者在取證、舉證等方面都存在困難，這也使得銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益不能方便快捷地得到司法救濟(jì)。

三、美國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的成功之處對(duì)我國(guó)的啟示

1、完善我國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度

法律制度的完善是保障銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益的的基礎(chǔ)。我國(guó)應(yīng)立足于維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，對(duì)現(xiàn)行滯后的法律法規(guī)進(jìn)行修改并適應(yīng)新形勢(shì)確立新的相關(guān)金融法律法規(guī)，使金融消費(fèi)者在權(quán)益維護(hù)方面有明確的法律依據(jù)。目前，我國(guó)不可能像美國(guó)那樣針對(duì)專門(mén)的權(quán)利制定專門(mén)的法律進(jìn)行保護(hù)，現(xiàn)實(shí)的條件也不允許這樣做。但是可借美國(guó)專門(mén)制定類似于《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》的法律法規(guī)，如制定《銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》等，全面保護(hù)銀行業(yè)消費(fèi)者的權(quán)益?；蛘邔?duì)現(xiàn)在正在修改中的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，可以考慮專設(shè)章節(jié)或新增條款突出對(duì)銀行消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

2、建立我國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的主管機(jī)構(gòu)

目前我國(guó)沒(méi)有專門(mén)的銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的主管機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的工作目前由消費(fèi)者協(xié)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)負(fù)擔(dān)，但現(xiàn)實(shí)情況是消費(fèi)者協(xié)會(huì)很少會(huì)涉及到銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)，而銀監(jiān)會(huì)作為監(jiān)管部門(mén)，只能通過(guò)從監(jiān)管銀行的行為和業(yè)務(wù)間接地來(lái)保障銀行業(yè)消費(fèi)者的權(quán)益，這樣一來(lái)，我國(guó)在行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的主管機(jī)構(gòu)的設(shè)立上算是空白的。

考慮到中國(guó)的國(guó)情，由于我國(guó)是分業(yè)監(jiān)管體制，效仿美國(guó)建立金融消費(fèi)者保護(hù)局這樣獨(dú)立的官方保護(hù)性機(jī)構(gòu)的可行性較小，成立類似于英國(guó)FOS(金融調(diào)查服務(wù)部)這樣既非監(jiān)管當(dāng)局的下轄機(jī)構(gòu)、也非消費(fèi)者組織、亦不是法院系統(tǒng)部門(mén)的糾紛處理機(jī)構(gòu)也有相當(dāng)難度，因?yàn)槲覈?guó)沒(méi)有這種非正式消費(fèi)者爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)的先例，單設(shè)在司法機(jī)構(gòu)之外針對(duì)金融消費(fèi)者的中立糾紛處置機(jī)構(gòu)應(yīng)該是遠(yuǎn)景規(guī)劃。因此，在中消協(xié)下設(shè)金融消費(fèi)者保護(hù)部門(mén)應(yīng)該是最為便利可行的第一步，接著可嘗試在三會(huì)中分別建立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，同時(shí)促進(jìn)消費(fèi)者爭(zhēng)議案件專業(yè)法庭的設(shè)立，使金融消費(fèi)者的糾紛有專門(mén)的司法解決管道。[9]

3、針對(duì)目前侵害嚴(yán)重的權(quán)益重點(diǎn)保護(hù)

第一是規(guī)范格式合同條款。格式合同和條款在銀行與消費(fèi)者之間業(yè)務(wù)往中占據(jù)了很大一部分，因此規(guī)范格式合同條款對(duì)促進(jìn)公平交易維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益具有很大的現(xiàn)實(shí)意義。應(yīng)該在《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》以及《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的基礎(chǔ)之上，對(duì)銀行格式合同和條款的使用、效力、解釋等，進(jìn)行特別規(guī)范，側(cè)重于對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。同時(shí)我們也可以借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，由有關(guān)主管部門(mén)頒布銀行格式合同范本并予以監(jiān)督。

第二是立法保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)。我國(guó)銀行消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)僅在《商業(yè)銀行法》和《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中有所體現(xiàn)，并且規(guī)定的過(guò)于形式化，可操作性不強(qiáng)。因此我國(guó)可以借鑒美國(guó)的《財(cái)務(wù)隱私權(quán)法案》、《公開(kāi)信用記錄報(bào)告法》及《金融隱私權(quán)法》，通過(guò)制定專門(mén)的隱私權(quán)保護(hù)法來(lái)防止銀行業(yè)消費(fèi)者個(gè)人信用記錄被非法使用，保護(hù)銀行消費(fèi)者的金融隱私權(quán)。

第三是確立適合性義務(wù)。適合性義務(wù)要求銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)事先收集客戶的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、投資目的、財(cái)產(chǎn)狀況等信息，在“了解客戶”的前提下，作出推銷產(chǎn)品的判斷，為了規(guī)范銀行機(jī)構(gòu)的行銷手法，防止不當(dāng)銷售，有必要在金融銷售的過(guò)程中確立適合性義務(wù)條款，適合性義務(wù)在美國(guó)都已經(jīng)成為確定的規(guī)則，我國(guó)可以借鑒美國(guó)關(guān)于適合性義務(wù)的規(guī)定。

4、建立小額訴訟制度和集體訴訟制度

為鼓勵(lì)消費(fèi)者積極通過(guò)法律途徑維護(hù)合法權(quán)益，美國(guó)注重向消費(fèi)者提供司法救濟(jì)，各州基層法院有專門(mén)為銀行消費(fèi)者提供的小額訴訟制度和集體訴訟制度。小額訴訟制度具有起訴程序簡(jiǎn)便，庭審程序和時(shí)間安排靈活，處理過(guò)程快捷以及訴訟費(fèi)用低等特點(diǎn)；集體訴訟指的是當(dāng)眾多消費(fèi)者因相同的商品或服務(wù)而遭受損失時(shí)，其中一個(gè)消費(fèi)者提起訴訟后，其他因該商品或服務(wù)而受侵權(quán)的消費(fèi)者可以依該案的判決結(jié)果而獲得類似賠償。小額訴訟制度和集體訴訟制度大大提高了司法效率，節(jié)省了司法資源，降低了消費(fèi)者的維權(quán)成本，提高了消費(fèi)者維權(quán)效率。我國(guó)可以借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)試行我國(guó)的小額訴訟制度和集體訴訟制度。

結(jié)語(yǔ)：同時(shí)我們應(yīng)該注意到我國(guó)的銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度并不能簡(jiǎn)單照搬美國(guó)的制度和經(jīng)驗(yàn)，因?yàn)槊绹?guó)之所以有規(guī)范化和體系化的銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度體系，是因?yàn)槠溷y行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度早已成熟并強(qiáng)制性地全面推行了多年，從其1916美國(guó)就頒布了《統(tǒng)一小額信貸法》開(kāi)始算，至今2016年已有整整一百年的歷史。而且，美國(guó)有發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)共識(shí)支撐，有完善的機(jī)制配套。而在我國(guó)，銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度還未真正確立，經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍很落后，更缺乏相應(yīng)的配套機(jī)制，要建立完善的體系化的銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度還有很長(zhǎng)的路要走。

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第五篇：國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的啟示與借鑒

只有不斷攀登的人，才能達(dá)到頂峰

縱觀國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式及對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問(wèn)題看法和應(yīng)對(duì)策略

農(nóng)經(jīng)10-1 郭濤

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如同種子、化肥等一樣, 對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極為重要。應(yīng)借鑒國(guó)外成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式, 并根據(jù)自己的實(shí)際, 發(fā)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題, 更好的促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展, 以便服務(wù)三農(nóng)。

【關(guān)鍵字】 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式問(wèn)題策略

農(nóng)業(yè)是典型的高風(fēng)險(xiǎn)低收益行業(yè), 世界上多數(shù)國(guó)家都建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)始于二百多年前的西歐市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家, 已經(jīng)有比較成熟的保險(xiǎn)模式和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。中國(guó)于2004年啟動(dòng)新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作, 雖然已有數(shù)年的發(fā)展歷程, 但還有許多亟待解決的問(wèn)題。本文力求通過(guò)世界上典型國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)模式分析,發(fā)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，對(duì)這些問(wèn)題的應(yīng)對(duì)策略。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特性及分類

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上受自然因素的影響，與其他財(cái)產(chǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：

（1）地域性。各種有生命的動(dòng)植物的生長(zhǎng)和發(fā)育都要具備嚴(yán)格的自然條件，然而由于各地區(qū)的地形、氣候、土壤等自然條件不同，再加上社會(huì)經(jīng)濟(jì)、生產(chǎn)條件、技術(shù)水平的不同，形成了動(dòng)植物地域性的不同，從而決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能根據(jù)各地區(qū)的實(shí)際情況確定承保條件，而不應(yīng)該強(qiáng)求全國(guó)統(tǒng)一。（2）季節(jié)性。由于動(dòng)植物生長(zhǎng)受自然因素制約，具有明顯的季節(jié)性，這就要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在整個(gè)業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，必須對(duì)動(dòng)植物的生物學(xué)特性和自然生態(tài)環(huán)境有正確的認(rèn)識(shí)，掌握農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各種保險(xiǎn)標(biāo)的的特點(diǎn)。（3）連續(xù)性。動(dòng)植物在成長(zhǎng)過(guò)程中，是緊密相連不能中斷的，并且是互相影響和互相制約的，因而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有連續(xù)性。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者要考慮動(dòng)植物生長(zhǎng)的連續(xù)性，要有全面和長(zhǎng)期的觀點(diǎn)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。（4）政策性。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有上述特點(diǎn)，加之農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不平衡，被保險(xiǎn)人交費(fèi)能力普遍有限。為了保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，許多國(guó)家都把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按農(nóng)業(yè)種類不同分為種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)；按危險(xiǎn)性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)、病蟲(chóng)害損失保險(xiǎn)、疾病死亡保險(xiǎn)、意外事故損失保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同，可分為基本責(zé)任險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)和一切險(xiǎn)；按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險(xiǎn)和收獲險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村保險(xiǎn)是兩個(gè)不同的概念，后者是以地域命名，是指在農(nóng)村范圍內(nèi)舉辦的各種保險(xiǎn)的總稱，除含農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，還包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的其他各種財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的包括農(nóng)作物栽培(農(nóng)業(yè))、營(yíng)造森林(林業(yè))、畜禽飼養(yǎng)(畜牧業(yè))、水產(chǎn)養(yǎng)殖、捕撈(漁業(yè))以農(nóng)村中附屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的副業(yè)。

二、國(guó)外主要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

2.1 政府主導(dǎo)下的私營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)為主的模式

1939年美國(guó)開(kāi)始試營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn), 在《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》的約束和指導(dǎo)下, 開(kāi)展小麥、棉花、玉米、煙葉等農(nóng)作物的保險(xiǎn)。1980年開(kāi)始聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司和私營(yíng)公司混營(yíng), 這一

1時(shí)期主要開(kāi)展農(nóng)作物全面保險(xiǎn), 也增加了農(nóng)畜中毒、疾病等牲畜保險(xiǎn)。1996年之后政府退出農(nóng)作物保險(xiǎn)的直接業(yè)務(wù), 鼓勵(lì)私營(yíng)保險(xiǎn)公司全面參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這種模式的主要特點(diǎn)是以國(guó)家專門(mén)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主導(dǎo), 進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)規(guī)則制定、履行監(jiān)督等職能, 并提供再保險(xiǎn), 政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)、經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用給予一定比例的補(bǔ)貼;農(nóng)作物保險(xiǎn)的直接業(yè)務(wù)全部由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)或代理。它有比較完善的法律法規(guī)作為依托, 利用優(yōu)惠政策誘導(dǎo)商業(yè)性組織介入其中, 最終實(shí)現(xiàn)政府淡出、市場(chǎng)主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的局面。[ 1 ]從制度上說(shuō), 美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)首先是政府主導(dǎo)強(qiáng)制安排, 成熟后再由市場(chǎng)私營(yíng)保險(xiǎn)公司跟進(jìn)成為業(yè)務(wù)主體, 采取自愿保險(xiǎn)與相對(duì)強(qiáng)制性保險(xiǎn)相結(jié)合的方式來(lái)提高參保率。

2.2 政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持下的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合模式

1947年12月日本政府重新頒布了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》, 開(kāi)辟了依法強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和以合作組織為基本形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的先河。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取區(qū)域性農(nóng)業(yè)共濟(jì)體制, 建立了三級(jí)層次的嚴(yán)密組織機(jī)構(gòu)系統(tǒng)。這三級(jí)組織是市、町、村級(jí)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合的基層保險(xiǎn)組織;都、道、府、縣級(jí)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)和中央政府一級(jí)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險(xiǎn)特殊帳戶。

[ 2 ]日本采取強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合、以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主, 政府對(duì)包括稻谷、小麥等主要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的保險(xiǎn)都是強(qiáng)制性的。農(nóng)戶參加保險(xiǎn)僅承擔(dān)很小部分的保費(fèi), 大部分由政府進(jìn)行補(bǔ)貼, 還對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行再保險(xiǎn)政策。

2.3.政府政策支持下的民辦公助模式

此類模式也可以稱作西歐模式, 包括法國(guó)、德國(guó)、西班牙、荷蘭等國(guó)采用這一模式。1900 年法國(guó)政府頒布了《農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)法》, 確立了農(nóng)業(yè)互助型保險(xiǎn)社的法律地位和相應(yīng)權(quán)益。這種方式主要是設(shè)立私營(yíng)的小型自助合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu), 政府對(duì)各種形式的互助保險(xiǎn)從法律和財(cái)政上給予大力支持, 沒(méi)有全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和體系;政府一般不經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn), 但對(duì)互助合作保險(xiǎn)以發(fā)放補(bǔ)貼、提供再保險(xiǎn)以及提供特大災(zāi)害補(bǔ)償、優(yōu)惠稅收和免稅政策等方式予以扶持。開(kāi)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種有限, 一般只辦理雹災(zāi)、火災(zāi)和其他特定災(zāi)害保險(xiǎn)。農(nóng)民自愿投保, 保費(fèi)全由自己支付。[ 3 ]

2.4.國(guó)家重點(diǎn)選擇性扶植模式

這種模式主要是在亞洲一些發(fā)展中國(guó)家使用,包括印度、泰國(guó)、菲律賓、孟加拉國(guó)等。該種模式由政府專門(mén)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)選擇幾種本國(guó)最主要的糧食、經(jīng)濟(jì)作物進(jìn)行承保, 一般進(jìn)行強(qiáng)制保險(xiǎn)并提供財(cái)政資助。這種保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款掛鉤, 只是各國(guó)建立的掛鉤聯(lián)系方式有區(qū)別。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

3.1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展,必然形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求,但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。主要原因有:

1、超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。狹小的經(jīng)營(yíng)規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益,因而也不愿付出現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)成本。

2、保險(xiǎn)價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率因素。我國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還主要是由人保公司以商業(yè)形式經(jīng)營(yíng)，國(guó)家支持和補(bǔ)貼較少，相對(duì)農(nóng)民收益而言,保險(xiǎn)費(fèi)率較高，抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。

3、受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)還較差。在CIEN記者采訪北京周邊農(nóng)村的村民時(shí)，大部分村民表示本來(lái)種地就不掙錢(qián)，何必花這些冤枉錢(qián)；小部分表示并不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，或者說(shuō)是知之甚少。

4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足，品種單

一。目前，除人保和中華聯(lián)合兩家綜合性保險(xiǎn)公司外，2003年以來(lái)，在上海、吉林、黑龍江分別成立了安信、安華、陽(yáng)光等專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是總的來(lái)看，這些保

險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大農(nóng)民日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求，而且這些公司的業(yè)務(wù)往往只在農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)開(kāi)展，而在一些非主產(chǎn)區(qū)，如廣西、貴州等地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展還處在半開(kāi)發(fā)狀態(tài)。即使在農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種還是很單一，如中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司目前也只有一個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種，即收獲期農(nóng)作物火災(zāi)保險(xiǎn)，即使是專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司其農(nóng)險(xiǎn)品種與商險(xiǎn)品種相比也少得多，如上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司其農(nóng)險(xiǎn)品種才15個(gè)，而其商險(xiǎn)品種卻高達(dá)32個(gè)。

3.2.現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)重萎縮的一個(gè)根本原因，在于長(zhǎng)期以來(lái)，我們沒(méi)有把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)放到解決“三農(nóng)”的全局中加以考慮，沒(méi)有找到一條適合我國(guó)國(guó)情的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的路子，走的是商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的路子。從世界范圍看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展已經(jīng)有100多年的歷史，但到目前為止，還沒(méi)有一個(gè)國(guó)家真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，即使是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，也主要依靠政府直接或間接提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)農(nóng)民保不起、保險(xiǎn)公司賠不起的狀況，關(guān)鍵在于缺乏一套合理的制度安排，在于缺乏政府強(qiáng)有力的支持，在于缺乏相應(yīng)的法律保障。

3.3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，政府的支持是有限的，在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將面臨資金不足的矛盾。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性、復(fù)雜性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的特殊要求。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理論研究上相對(duì)滯后,在實(shí)踐中發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的統(tǒng)計(jì)資料不詳。技術(shù)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要要素,而發(fā)展保險(xiǎn)技術(shù)的關(guān)鍵又是人才。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾,發(fā)展呈現(xiàn)多次起落，保險(xiǎn)人才斷層，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上的復(fù)雜性、艱苦性，導(dǎo)致人才更是奇缺。[4]

四、對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在問(wèn)題的策略

4.1.提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求

要想大幅度提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，首先要改變目前超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)，形成規(guī)模生產(chǎn)，有利于降低保險(xiǎn)成本。其次政府要加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，降低農(nóng)民保險(xiǎn)的支出，同時(shí)對(duì)于參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶，可優(yōu)先給予信貸支持。第三要加大宣傳力度。同過(guò)電視媒體、廣播、報(bào)紙等宣傳方式，在農(nóng)村大力宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，改變農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的觀念深入人心。第四要優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種，推出農(nóng)民需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。我國(guó)遼源廣闊，各地的產(chǎn)業(yè)有所不同，對(duì)保險(xiǎn)品種的需求也有所不同，這就要求保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)新品種的時(shí)候要結(jié)合當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)情況。如在北方大多地方種植棉花玉米，而在南方則種植水稻甘蔗的較多，保險(xiǎn)公司就可以在北方推出針對(duì)棉花玉米的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在南方推出針對(duì)水稻甘蔗的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.2.建立多渠道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

我國(guó)地域廣大，根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異性大的特點(diǎn)，現(xiàn)階段，設(shè)立一家全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)條件、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)分

散機(jī)制等方面條件尚不成熟。我國(guó)應(yīng)建立經(jīng)營(yíng)主體多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，主要形式應(yīng)包括商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資保險(xiǎn)公司等。具體采用哪種形式，應(yīng)根據(jù)不同地域、不同時(shí)期、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r決定?，F(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營(yíng)主體組織形式多元化的道路。要鼓勵(lì)現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)引進(jìn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面有專長(zhǎng)的外資保險(xiǎn)公司，形成多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

4.3.加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度

（1）加大資金支持的力度。建議有關(guān)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，特別是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入。對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司出現(xiàn)流動(dòng)性資金不足的融資需求，允許其申請(qǐng)一定額度的無(wú)息或低息貸款。保險(xiǎn)公司可利用現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（2）加大法律支持的力度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮其應(yīng)有的作用，離不開(kāi)政府的支持和推動(dòng)。世界上多數(shù)國(guó)家都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予法律的支持。目前我國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)不健全,特別是缺少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法,雖然《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》已于1995年10月1日起執(zhí)行,但這部法律主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)引為,對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都明確提出“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，但目前

仍未出臺(tái)。因此我國(guó)應(yīng)盡快出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》及有關(guān)法規(guī)制度保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康運(yùn)行。

（3）加大人才支持的力度。目前在我國(guó)精通保險(xiǎn)的專業(yè)人才很少，而熟悉農(nóng)業(yè)又精通農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人才更加少。保險(xiǎn)公司可與一些高校的農(nóng)業(yè)專業(yè)合作，培養(yǎng)出既熟悉農(nóng)業(yè)又精通農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高素質(zhì)人才，畢業(yè)后到保險(xiǎn)公司專門(mén)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)工作，從而有效解決我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才匱乏的局面。[5]

五、結(jié)論

綜上所述國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在實(shí)踐探索中積累了許多成功經(jīng)驗(yàn), 系統(tǒng)總結(jié)和推廣這些

經(jīng)驗(yàn), 將有助于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的日益成熟。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚, 仍處于試辦階段,還存在著很多問(wèn)題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式還不成熟, 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還受到諸多因素的制約。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇要符合我國(guó)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策, 適合我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)民的保險(xiǎn)需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式需要在實(shí)踐中探索、發(fā)展和完善。

參考文獻(xiàn):

[1]呂春生,王道龍,王秀芬.國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展及對(duì)我國(guó)的啟示[ J ].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)

題,2009(2).[2]尹成遠(yuǎn),周穩(wěn)海.國(guó)際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示[ J ].國(guó)際金融研究，2006(3).[3]梁 敏.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn):國(guó)外模式與我國(guó)發(fā)展之路[ J ].中國(guó)農(nóng)墾, 2006(4).[4]夏慶軍 吳紅軍“我國(guó)亟待建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”《金融時(shí)報(bào)》2004.08.03

[5]吳紅軍 “組織創(chuàng)新是建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的前提--經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫鐵軍博士訪談錄”《金

融時(shí)報(bào)》2004.08.21