第一篇：我國社區(qū)銀行的發(fā)展路徑探析

內(nèi)容 提要：社區(qū)銀行經(jīng)營機制靈活，在緩解中小 企業(yè) 融資困境、優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)和提高銀行業(yè)整體競爭力等方面的作用顯著。因此，發(fā)展 社區(qū)銀行對促進我國 經(jīng)濟 的發(fā)展具有重要意義。本文在界定社區(qū)銀行內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，分析 我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實意義，并借鑒美國的發(fā)展經(jīng)驗提出我國發(fā)展社區(qū)銀行的思路。

關(guān)鍵詞：融資 社區(qū)銀行 發(fā)展路徑

近年來，我國銀行業(yè)取得了長足的進步，但是，從國際 金融 業(yè)發(fā)展、變革與創(chuàng)新的角度看，我國銀行體系仍然存在著不少 問題。特別是，在2006年12月1日之后金融業(yè)對外資全面開放的形勢下，我國銀行業(yè)的競爭將空前激烈，如何迅速縮短我國銀行的差距、增強競爭力成為 理論 界與銀行界共同關(guān)注的焦點。在這種背景下，發(fā)展社區(qū)銀行的呼聲日益高漲，本文將就我國發(fā)展社區(qū)銀行路徑問題進行探討。

一、我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實意義

目前 學(xué)術(shù)界對社區(qū)銀行并沒有統(tǒng)一的定義。美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（icba）定義社區(qū)銀行是獨立的、由當(dāng)?shù)負碛胁⑦\營的機構(gòu)，其資產(chǎn)從少于1000萬到數(shù)十億美元不等的機構(gòu)。參照國外社區(qū)銀行功能并結(jié)合我國金融發(fā)展的實際情況，本文認為我國建立的社區(qū)銀行是指資產(chǎn)為5億元以下，按照市場化原則自主設(shè)立、運作并為當(dāng)?shù)鼐用窕蛑行∑髽I(yè)提供方便快捷、成本低、個性化金融服務(wù)的縣域銀行類金融機構(gòu)。在當(dāng)前的經(jīng)濟金融形勢下，發(fā)展社區(qū)銀行的意義重大。

1、有利于改善中小企業(yè)貸款難問題。近年來，我國中小企業(yè)普遍遭遇融資“萎縮”。具體而言，中小企業(yè)由于抵押物相對不足、財務(wù)報表不完備，加之容易隱瞞甚至制造扭曲的信息，導(dǎo)致大銀行因不能了解其經(jīng)營能力、經(jīng)營狀況及貸款所投向的項目的情況，對其貸款更加謹慎。而社區(qū)銀行以服務(wù)社區(qū)為宗旨，與商業(yè)銀行相比，其資產(chǎn)規(guī)模較小，組織層級也相對簡單，信息反饋的期限較短，經(jīng)營決策較靈活。此外，社區(qū)銀行的運作都在本地，對區(qū)域內(nèi)客戶的情況更為熟悉，易與客戶建立長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系。所以，根據(jù)信息優(yōu)勢假說（information advantage hypothesis），社區(qū)銀行更易于解決貸款中的委托代理問題和了解客戶收入變動、支出狀況等有一定保密色彩的個人信息，這降低了由于信息不對稱造成道德風(fēng)險和逆向選擇發(fā)生的可能性，因而，相比于大型商業(yè)銀行，社區(qū)銀行在服務(wù)中小企業(yè)中就有比較優(yōu)勢。比如，作為“準(zhǔn)社區(qū)銀行”的臺州市泰隆城市信用社，一直以民營中小企業(yè)及個體工商戶為主要服務(wù)對象，努力發(fā)揮在地緣、人緣、信息等方面的優(yōu)勢，自1993年成立以來，“泰隆”累計發(fā)放貸款350余億元，其中90%以上投向當(dāng)?shù)氐拿駹I中小企業(yè)和個體工商戶，2004年末，在“泰隆”有貸款余額的客戶有3865戶，戶均貸款僅70.8萬元，其中50萬元以下的小額貸款戶有2745戶，貸款金額合計6.73億元，分別占貸款戶總數(shù)及各項貸款余額的89.06%和24.61%。

2、促進金融服務(wù)水平和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展。發(fā)展社區(qū)銀行可以刺激國有商業(yè)銀行加快市場化改革，增強競爭意識，提高服務(wù)水平與質(zhì)量。同時，根據(jù)“共同監(jiān)督”假說（peer monitoring hypothesis），在銀行與客戶信息不對稱情況下，由于社區(qū)銀行典型的區(qū)域性特征，為了區(qū)域內(nèi)大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會實施自我監(jiān)督，有利于中小企業(yè)建立良好的信用習(xí)慣，推動 社會 信用狀況的改善。另外，社區(qū)銀行強調(diào)對社區(qū)文化的融合，有助于實現(xiàn)社區(qū)發(fā)展的政府、市場及社會的自治互動，形成多方參與、共同管理的新局面。具體而言，社區(qū)居民和單位可以利用其在社區(qū)銀行中的股東或是社員權(quán)力，通過社區(qū)銀行的資金投放項目參與社區(qū)服務(wù)設(shè)施建設(shè)、服務(wù)項目開設(shè)、服務(wù)內(nèi)容確立的集體決策，實現(xiàn)社區(qū)建設(shè)與管理中的群眾自治性作用（王欣欣，2005）。因此，通過社區(qū)銀行基于信用的產(chǎn)品設(shè)計以及對社區(qū)改善和發(fā)展活動的實踐參與，可以推動社區(qū)信用建設(shè)和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展。

3、有利于優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)，降低系統(tǒng)性風(fēng)險。根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論，cr4≤40%為低集中度，40%≤cr4≤ 60%為中集中度，60%≤cr4≤80%為較高集中度，cr4&80%為高集中度。從資產(chǎn)的市場集中度看，根據(jù)相關(guān)機構(gòu)的數(shù)據(jù)可以算出，截至2004年，包含國有銀行和股份制銀行（cr15）的市場集中度為68.5%，其中，我國國有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達169321億元，市場集中度（cr4）為54.1%；而負債的cr15和cr4分別為68.4%和53.4%，也就是說，我國銀行業(yè)市場競爭不足，仍然處于寡頭壟斷狀態(tài)。毋庸置疑，這種銀行體系結(jié)構(gòu)不利于中小企業(yè)融資和經(jīng)濟健康發(fā)展。而社區(qū)銀行的適當(dāng)發(fā)展將會有利于改善銀行體系結(jié)構(gòu)，進而分散來自經(jīng)濟與金融層面的沖擊（王欣欣，2005），從而分散由于銀行機構(gòu)資金需求與供給的同質(zhì)性所造成的系統(tǒng)性風(fēng)險。換句話說，設(shè)立社區(qū)銀行可以分流過度集中于大、中型銀行機構(gòu)的社會資金，形成一個相對獨立的社區(qū)資金市場，進而規(guī)避系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

4、為居民提供投資渠道與增值服務(wù)。目前我國的資本市場尤其是股票市場的發(fā)展水平很低，加上有關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新嚴重不足，造成我國居民的投資渠道比較有限，而居民手中的資金非常寬裕并且有較強尋求保值增值的欲望，迫切需要開拓創(chuàng)新投資渠道。從這一方面來看，社區(qū)銀行的發(fā)展有一定的必要性。因為社區(qū)銀行的市場定位與大銀行的“大城市、大企業(yè)”的戰(zhàn)略相反，除了主要為社區(qū)居民和社區(qū)小企業(yè)提供金融服務(wù)外，在網(wǎng)點布局上更加注意拾遺補缺，填補大銀行退出后的空白，多在 農(nóng)村 和城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展。此外，社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和社區(qū)居民貸款時，很關(guān)注借款人的性格特征、家族的 歷史 和家庭的構(gòu)成、日常的開銷特征等個性化的因素對還款能力的 影響，從而為客戶提供全面的個性化服務(wù)，與此同時，社區(qū)銀行實行多元化經(jīng)營，它必將會吸引各種有利的資本進入以不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，不斷推行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提供特色化的金融服務(wù)，從而有利于為居民提供較好的投資渠道和資金增值服務(wù)。

5、可以有效地遏制民間非法金融的蔓延和發(fā)展。近年來我國民間融資有很大發(fā)展，對地方金融的影響越來越大。其原因除了一些地區(qū)市場化程度和利率市場化水平不高（以溫州為例，據(jù) 中國 人民銀行監(jiān)測，在2004年10月放開貸款利率上限和提高法定利率水平后，溫州銀行業(yè)2005年一季度的貸款加權(quán)平均利率比2004年上半年提高0.7個百分點，高于法定貸款利率0.27個點的上調(diào)幅度），民間融資有較大盈利空間外，關(guān)鍵是沒有真正意義上的小銀行，很大一部分小企業(yè)的資金需求得不到滿足。培育和發(fā)展社區(qū)銀行，可將民間融資納入國家正規(guī)的金融渠道之內(nèi)，為民間資本進入銀行業(yè)提供一個比較現(xiàn)實的通道，提高民間金融的規(guī)范化、組織化和機構(gòu)化，防止民間金融的邊緣化，逐步消除金融結(jié)構(gòu)的二元化，降低潛藏的金融風(fēng)險。

第二篇：淺談我國社區(qū)銀行的發(fā)展途徑

淺談我國社區(qū)銀行的發(fā)展途徑

內(nèi)容提要：社區(qū)銀行經(jīng)營機制靈活，在緩解中小企業(yè)融資困境、優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)和提高銀行業(yè)整體競爭力等方面的作用顯著。因此，發(fā)展社區(qū)銀行對促進我國經(jīng)濟的發(fā)展具有重要意義。本文在界定社區(qū)銀行內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，分析我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實意義，并借鑒美國的發(fā)展經(jīng)驗提出我國發(fā)展社區(qū)銀行的思路。

關(guān)鍵詞：融資 社區(qū)銀行 發(fā)展路徑 投資 資產(chǎn)評估

近年來，我國銀行業(yè)取得了長足的進步，但是，從國際金融業(yè)發(fā)展、變革與創(chuàng)新的角度看，我國銀行體系仍然存在著不少問題。特別是，在2006年12月1日之后金融業(yè)對外資全面開放的形勢下，我國銀行業(yè)的競爭將空前激烈，如何迅速縮短我國銀行的差距、增強競爭力成為理論界與銀行界共同關(guān)注的焦點。在這種背景下，發(fā)展社區(qū)銀行的呼聲日益高漲，本文將就我國發(fā)展社區(qū)銀行路徑問題進行探討。

一、我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實意義

目前學(xué)術(shù)界對社區(qū)銀行并沒有統(tǒng)一的定義。美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA）定義社區(qū)銀行是獨立的、由當(dāng)?shù)負碛胁⑦\營的機構(gòu)，其資產(chǎn)從少于1000萬到數(shù)十億美元不等的機構(gòu)。參照國外社區(qū)銀行功能并結(jié)合我國金融發(fā)展的實際情況，本文認為我國建立的社區(qū)銀行是指資產(chǎn)為5億元以下，按照市場化原則自主設(shè)立、運作并為當(dāng)?shù)鼐用窕蛑行∑髽I(yè)提供方便快捷、成本低、個性化金融服務(wù)的縣域銀行類金融機構(gòu)。在當(dāng)前的經(jīng)濟金融形勢下，發(fā)展社區(qū)銀行的意義重大。

（一）有利于改善中小企業(yè)貸款難問題。近年來，我國中小企業(yè)普遍遭遇融資“萎縮”。具體而言，中小企業(yè)由于抵押物相對不足、財務(wù)報表不完備，加之容易隱瞞甚至制造扭曲的信息，導(dǎo)致大銀行因不能了解其經(jīng)營能力、經(jīng)營狀況及貸款所投向的項目的情況，對其貸款更加謹慎。而社區(qū)銀行以服務(wù)社區(qū)為宗旨，與商業(yè)銀行相比，其資產(chǎn)規(guī)模較小，組織層級也相對簡單，信息反饋的期限較短，經(jīng)營決策較靈活。此外，社區(qū)銀行的運作都在本地，對區(qū)域內(nèi)客戶的情況更為熟悉，易與客戶建立長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系。所以，根據(jù)信息優(yōu)勢假說（information advantage hypothesis），社區(qū)銀行更易于解決貸款中的委托代理問題和了解客戶收入變動、支出狀況等有一定保密色彩的個人信息，這降低了由于信息不對稱造成道德風(fēng)險和逆向選擇發(fā)生的可能性，因而，相比于大型商業(yè)銀行，社區(qū)銀行在服務(wù)中小企業(yè)中就有比較優(yōu)勢。比如，作為“準(zhǔn)社區(qū)銀行”的臺州市泰隆城市信用社，一直以民營中小企業(yè)及個體工商戶為主要服務(wù)對象，努力發(fā)揮在地緣、人緣、信息等方面的優(yōu)勢，自1993年成立以來，“泰隆”累計發(fā)放貸款350余億元，其中90%以上投向當(dāng)?shù)氐拿駹I中小企業(yè)和個體工商戶，2004年末，在“泰隆”有貸款余額的客戶有3865戶，戶均貸款僅70.8萬元，其中50萬元以下的小額貸款戶有2745戶，貸款金額合計6.73億元，分別占貸款戶總數(shù)及各項貸款余額的89.06%和24.61%.（二）促進金融服務(wù)水平和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展。發(fā)展社區(qū)銀行可以刺激國有商業(yè)銀行加快市場化改革，增強競爭意識，提高服務(wù)水平與質(zhì)量。同時，根據(jù)“共同監(jiān)督”假說（peer monitoring hypothesis），在銀行與客戶信息不對稱情況下，由于社區(qū)銀行典型的區(qū)域性特征，為了區(qū)域內(nèi)大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會實施自我監(jiān)督，有利于中小企業(yè)建立良好的信用習(xí)慣，推動社會信用狀況的改善。另外，社區(qū)銀行強調(diào)對社區(qū)文化的融合，有助于實現(xiàn)社區(qū)發(fā)展的政府、市場及社會的自治互動，形成多方參與、共同管理的新局面。具體而言，社區(qū)居民和單位可以利用其在社區(qū)銀行中的股東或是社員權(quán)力，通過社區(qū)銀行的資金投放項目參與社區(qū)服務(wù)設(shè)施建設(shè)、服務(wù)項目開設(shè)、服務(wù)內(nèi)容確立的集體決策，實現(xiàn)社區(qū)建設(shè)與管理中的群眾自治性作用（王欣欣，2005）。因此，通過社區(qū)銀行基于信用的產(chǎn)品設(shè)計以及對社區(qū)改善和發(fā)展活動的實踐參與，可以推動社區(qū)信用建設(shè)和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展。

（三）有利于優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)，降低系統(tǒng)性風(fēng)險。根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論，CR4≤40%為低集中度，40%≤CR4≤60%為中集中度，60%≤CR4≤80%為較高集中度，CR4>80%為高集中度。從資產(chǎn)的市場集中度看，根據(jù)相關(guān)機構(gòu)的數(shù)據(jù)可以算出，截至2004年，包含國有銀行和股份制銀行（CR15）的市場集中度為68.5%，其中，我國國有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達169321億元，市場集中度（CR4）為54.1%；而負債的CR15和CR4分別為68.4%和53.4%，也就是說，我國銀行業(yè)市場競爭不足，仍然處于寡頭壟斷狀態(tài)。毋庸置疑，這種銀行體系結(jié)構(gòu)不利于中小企業(yè)融資和經(jīng)濟健康發(fā)展。而社區(qū)銀行的適當(dāng)發(fā)展將會有利于改善銀行體系結(jié)構(gòu)，進而分散來自經(jīng)濟與金融層面的沖擊（王欣欣，2005），從而分散由于銀行機構(gòu)資金需求與供給的同質(zhì)性所造成的系統(tǒng)性風(fēng)險。換句話說，設(shè)立社區(qū)銀行可以分流過度集中于大、中型銀行機構(gòu)的社會資金，形成一個相對獨立的社區(qū)資金市場，進而規(guī)避系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

（四）為居民提供投資渠道與增值服務(wù)。目前我國的資本市場尤其是股票市場的發(fā)展水平很低，加上有關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新嚴重不足，造成我國居民的投資渠道比較有限，而居民手中的資金非常寬裕并且有較強尋求保值增值的欲望，迫切需要開拓創(chuàng)新投資渠道。從這一方面來看，社區(qū)銀行的發(fā)展有一定的必要性。因為社區(qū)銀行的市場定位與大銀行的“大城市、大企業(yè)”的戰(zhàn)略相反，除了主要為社區(qū)居民和社區(qū)小企業(yè)提供金融服務(wù)外，在網(wǎng)點布局上更加注意拾遺補缺，填補大銀行退出后的空白，多在農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展。此外，社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和社區(qū)居民貸款時，很關(guān)注借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構(gòu)成、日常的開銷特征等個性化的因素對還款能力的影響，從而為客戶提供全面的個性化服務(wù)，與此同時，社區(qū)銀行實行多元化經(jīng)營，它必將會吸引各種有利的資本進入以不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，不斷推行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提供特色化的金融服務(wù)，從而有利于為居民提供較好的投資渠道和資金增值服務(wù)。

（五）可以有效地遏制民間非法金融的蔓延和發(fā)展。近年來我國民間融資有很大發(fā)展，對地方金融的影響越來越大。其原因除了一些地區(qū)市場化程度和利率市場化水平不高（以溫州為例，據(jù)中國人民銀行監(jiān)測，在2004年10月放開貸款利率上限和提高法定利率水平后，溫州銀行業(yè)2005年一季度的貸款加權(quán)平均利率比2004年上半年提高0.7個百分點，高于法定貸款利率0.27個點的上調(diào)幅度），民間融資有較大盈利空間外，關(guān)鍵是沒有真正意義上的小銀行，很大一部分小企業(yè)的資金需求得不到滿足。培育和發(fā)展社區(qū)銀行，可將民間融資納入國家正規(guī)的金融渠道之內(nèi)，為民間資本進入銀行業(yè)提供一個比較現(xiàn)實的通道，提高民間金融的規(guī)范化、組織化和機構(gòu)化，防止民間金融的邊緣化，逐步消除金融結(jié)構(gòu)的二元化，降低潛藏的金融風(fēng)險。

二、我國發(fā)展社區(qū)銀行的路徑探析

20世紀(jì)90年代，歐洲掀起了一場“社區(qū)銀行服務(wù)運動”（Campaign for Community Banking Services），主要有新設(shè)社區(qū)銀行、共享分支網(wǎng)絡(luò)（Shared branch）、利用分支機構(gòu)和特許經(jīng)營（Franchises）等渠道，而澳洲的社區(qū)銀行主要采取分支機構(gòu)模式、代理模式及電子銀行模式。我國發(fā)展社區(qū)銀行必須從當(dāng)前銀行業(yè)的改革和發(fā)展的實際情況出發(fā)，主要途徑有：

（一）由民營企業(yè)資本組建新的社區(qū)銀行。新組建股份制社區(qū)銀行容易明晰產(chǎn)權(quán)，其公司治理結(jié)構(gòu)相對比較完善，市場定位目標(biāo)也比較明確，在應(yīng)對市場環(huán)境變化方面也會比較靈活。要按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求組建社區(qū)銀行，同時也要十分關(guān)注退出機制的建設(shè)，真正實現(xiàn)“產(chǎn)權(quán)清晰、政企分開、自主經(jīng)營、自負盈虧”。但是，民營銀行資本由于強烈趨利動機可能導(dǎo)致過度擴張，加大金融風(fēng)險；股東控制社區(qū)銀行容易發(fā)生獲取關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款等問題，應(yīng)進一步完善相關(guān)法規(guī)以降低風(fēng)險出現(xiàn)的可能性和危害性。與此同時，由于我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展很不均衡，尤其是區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)發(fā)展水平不盡相同，這就形成不同的發(fā)展社區(qū)銀行的條件，必須區(qū)別對待以提高效率，一般來講，應(yīng)該先進行試點，然后再全面鋪開。例如可以考慮將浙江省的溫州、寧波、臺州和福建省的泉州等民營經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)作為試點，然后擇機推廣。一般情況下，允許達到法規(guī)規(guī)定的各項條件（如資本金額、股東人數(shù)、產(chǎn)權(quán)制度與治理結(jié)構(gòu)、高管人員任職資格、合規(guī)的章程等）的自然人或企業(yè)法人

組建社區(qū)銀行（應(yīng)宜遜，2005），考慮到《巴塞爾協(xié)議》的要求，資本金應(yīng)在1000～5000萬元為宜。

（二）將現(xiàn)有小型金融機構(gòu)改造為社區(qū)銀行。以城市信用社為例，城市信用社在長期與中小企業(yè)接觸的過程中掌握了充分的客戶信息和決策經(jīng)驗，可以在很大程度上降低貸款風(fēng)險，更好地為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。我們可以根據(jù)有關(guān)規(guī)定對其實施規(guī)范改造，鼓勵優(yōu)秀民資入股，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，改造成以所在社區(qū)的中小企業(yè)和居民為服務(wù)對象、按股份制原則進行經(jīng)營管理的社區(qū)銀行。另外，農(nóng)村信用社由于市場變化正亟需要轉(zhuǎn)型，可以通過適當(dāng)?shù)馁Y本結(jié)構(gòu)優(yōu)化和機構(gòu)整合，促進農(nóng)信社重組，逐步改造為產(chǎn)權(quán)明晰、按市場化運作的社區(qū)銀行（翟建宏、高明華，2005）。關(guān)鍵在于經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)變、機構(gòu)布局的調(diào)整和規(guī)模效益的實現(xiàn)。另外，由于各個信用社的發(fā)展情況不盡相同，應(yīng)該區(qū)別對待，最好是先進行改造試點，不斷探索，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，逐步推行改革，促進社區(qū)銀行的健康發(fā)展。浙江省在這方面有所探索，2005年1月，經(jīng)寧波銀監(jiān)局批準(zhǔn)，浙江省第一家完成增資擴股、改制成為有限責(zé)任公司的城市信用社——象山縣綠葉城市信用社正式掛牌運營。綠葉信用社改造后的資本金從過去的526.9萬元增長到1.39億元，資本充足率遠遠超過法定標(biāo)準(zhǔn)；在新的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，法人單位17家，均為民營企業(yè)，自然人32個，過去參與投資的行政事業(yè)單位全部退出，單體投資者最高占有股權(quán)比例為10.79%.（三）在部分郵政基層機構(gòu)基礎(chǔ)上進行改造，組建社區(qū)銀行。據(jù)郵政儲匯局統(tǒng)計，到2006年3月末，我國郵儲存款余額達到1.48萬億元，占居民存款總額的10%，在全國擁有

3.6萬個網(wǎng)點，其中縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點占2/3以上，而且，郵政儲蓄65%的資金來源于農(nóng)村，而幾乎90%以上的資金都通過轉(zhuǎn)存央行或者以協(xié)議存款的方式轉(zhuǎn)存城市商業(yè)銀行、股份制銀行等途徑，實現(xiàn)資金從農(nóng)村大量向城市的逆向流動。這不僅有可能影響到農(nóng)村金融發(fā)展，甚至有可能使得郵政匯兌業(yè)務(wù)畸形化，以服務(wù)于郵政儲蓄業(yè)務(wù)的利益沖動（鐘偉，2004）。隨著《郵政體制改革方案》的通過，組建中國郵政儲蓄銀行工作即將進入實施階段。因此，可以適當(dāng)考慮基層郵政儲蓄機構(gòu)的社區(qū)銀行化。具體思路如下：在民營經(jīng)濟較為發(fā)達、信用環(huán)境較好的地區(qū)，由地方政府、金融監(jiān)管部門及郵政部門進行協(xié)商，將個別條件較好的郵政縣支局作為試點，先由權(quán)威資產(chǎn)評估機構(gòu)進行價值評估，然后，以公開、公平的方式對其資產(chǎn)進行招標(biāo)出售，需要說明的是，管理部門必須對各招標(biāo)單位或個人（一般為民營企業(yè)法人或獨立自然人）先進行考核、選擇，嚴格把關(guān)，“交接”之后，要進行適當(dāng)引導(dǎo)、監(jiān)控。

（四）引導(dǎo)民間非正規(guī)金融發(fā)展成社區(qū)銀行。根據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計司的調(diào)查推算，目前我國民間融資規(guī)模為9500億元，占GDP的6.96%左右，在浙江等民營經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，地下

金融的間接融資規(guī)模大約相當(dāng)于國有銀行系統(tǒng)的1/3.另外，根據(jù)中國人民銀行溫州中心支行的調(diào)查測算，2005年末的民間借貸資金規(guī)模為450~500億元，作為一種自發(fā)的民間資金運作方式，溫州民間資本規(guī)模超過了3000億元，其原因主要是正規(guī)金融對中小企業(yè)的融資支持不足。另外，有證據(jù)表明，與現(xiàn)有銀行機構(gòu)相比，一些地方從事資金交易的非正規(guī)金融的經(jīng)營效率更高，并且對當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)創(chuàng)業(yè)貢獻更大。所以，通過正確引導(dǎo)使非正規(guī)金融走上正規(guī)化、合法化道路；通過組建社區(qū)銀行將民間閑散資金組織運營起來的意義將十分深遠。兩年前，溫州成為全國性的金融改革綜合試驗區(qū)，在農(nóng)信社改革和利率浮動改革方面凸現(xiàn)了示范效應(yīng)，如今，我們亦可考慮以其作為發(fā)展社區(qū)銀行的試點，具體操作方式為：先試點設(shè)立1家，由市政府明確一個主管部門，組織、鼓勵和引導(dǎo)市轄內(nèi)具有一定規(guī)模的企業(yè)發(fā)起，采取股份制的形式，明晰權(quán)責(zé)，將民間資本納入金融體系。在這一過程中，監(jiān)管部門要首先對“發(fā)起人”進行很好的選擇，一般選擇經(jīng)營良好、實力雄厚、社會知名度高、信譽好的企業(yè)，股份應(yīng)當(dāng)較為分散以防止因一股獨大破壞“社區(qū)銀行”的運營、管理。

參考文獻：

1.應(yīng)宜遜、李國文，“社區(qū)銀行”：內(nèi)涵、現(xiàn)實意義與發(fā)展思路，上海金融2005，11

2.翟建宏、高明華，中小企業(yè)貸款與社區(qū)銀行發(fā)展，金融理論與實踐，2005，3

3.鐘偉，中國民營銀行宜走社區(qū)銀行之路，上海金融，2004，6

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5.晏露蓉等，中國社區(qū)銀行的市場需求和發(fā)展的可能性分析，金融研究，2003，10

第三篇：對我國發(fā)展社區(qū)銀行的思考

對我國發(fā)展社區(qū)銀行的思

考

摘要近幾年我國的社區(qū)建設(shè)發(fā)展很快對金融服務(wù)提出了新的要求社區(qū)銀行經(jīng)營機制靈活能有效地解決信貸中的信息不對稱問題可以緩解中小企業(yè)融資困境、優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)和提高我國銀行業(yè)整體競爭力；本文在界定社區(qū)銀行內(nèi)涵及特點的基礎(chǔ)上分析我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實意義就其發(fā)展思路提出相關(guān)建議

關(guān)鍵詞社區(qū)銀行；虹吸現(xiàn)象；區(qū)域試點；存款保險制度

一、社區(qū)銀行內(nèi)涵及其特征

社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨立按照市場化原則運營、主要服務(wù)于中小

企業(yè)和個人客戶的中小民營銀行

社區(qū)銀行的特征具體表現(xiàn)在以下幾個方面

在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上社區(qū)銀行強調(diào)是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對客戶的個性化金融服務(wù)與客戶保持長期性的業(yè)務(wù)關(guān)系

從業(yè)務(wù)范圍來看我國社區(qū)銀行應(yīng)是具體服務(wù)于民營經(jīng)濟中的中小企業(yè)以及居民家庭的小型民營銀行其貸款主要面向附近社區(qū)的存款者及相關(guān)社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)

從市場定位看社區(qū)銀行主要面向當(dāng)?shù)匦☆~、分散、流動的微型企業(yè)、中小企業(yè)面向周邊的家庭、農(nóng)戶滿足這些對象的金融服務(wù)需求

從資金運用看大型銀行通常將其在一個地區(qū)吸收的存款轉(zhuǎn)移到另外一個地區(qū)使用而社區(qū)銀行則主要將本地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)從而推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展

從服務(wù)特色看它摒棄了繁雜的過程手續(xù)簡潔審核迅速辦事效率高特別是它比大型銀行更能準(zhǔn)確有效地掌握本地 的市場變化和客戶信息能夠針對社區(qū)范圍內(nèi)的客戶特點提供個性化的服務(wù)從而也促使其他類型的金融機構(gòu)調(diào)整市場定位并提供差異化的金融服務(wù)

二、發(fā)展社區(qū)銀行的意義和作用

我國經(jīng)濟對于資金的需求向著多層次差異化的方向發(fā)展主要體現(xiàn)在地區(qū)差異群體差異以及產(chǎn)品差異全國性銀行的體系很難滿足如此多層次的融資需求社區(qū)銀行業(yè)的引入無疑會為不同的地區(qū)、不同的群體提供適合他們的金融產(chǎn)品和個性化服務(wù)發(fā)展社區(qū)銀行有必要成為一種制度安排成為中國銀行體系的有機組成部分以改善和優(yōu)化銀行結(jié)構(gòu)實現(xiàn)融資市場化交易促進銀行體系均衡協(xié)調(diào)發(fā)展

1．發(fā)展社區(qū)銀行將進一步促進區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展

國有銀行更多地注重將全國范圍內(nèi)吸收的存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)使用這造成中國資金流動的“虹吸現(xiàn)象”即

本來急需資金的欠發(fā)達地區(qū)的資金通過大型銀行的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)被轉(zhuǎn)移到資金已經(jīng)較為充裕的發(fā)達地區(qū)這也成為當(dāng)前中國經(jīng)濟發(fā)展的地區(qū)差距擴大的金融方面的原因社區(qū)銀行有助于緩解當(dāng)前中國資金運行的“虹吸現(xiàn)象”填補因為大型銀行的戰(zhàn)略調(diào)整所出現(xiàn)的金融服務(wù)真空

2．發(fā)展社區(qū)銀行是我國銀行體系和融資渠道的有效補充力量

改革開放以來我國中小企業(yè)得到迅猛發(fā)展在國民經(jīng)濟發(fā)展中越來越占據(jù)舉足輕重的位臵但其所占用的金融資源僅占商業(yè)銀行信貸總額的50%左右我國中小企業(yè)尤其是小企業(yè)融資難與當(dāng)前我國缺少為中小企業(yè)服務(wù)的社區(qū)銀行有很大關(guān)系因此發(fā)展民營性質(zhì)的社區(qū)銀行是完善融資結(jié)構(gòu)的有效解決途徑

3．發(fā)展社區(qū)銀行能夠滿足多層次金融產(chǎn)品的需求和個性化金融服務(wù)

居民消費水平的提高需要多層次的金融產(chǎn)品和個性化社區(qū)銀行服務(wù)改革開放以來我國GDP年均增長達到9%左右是世界上增長最快的國家居民消費信貸具有額小、量多、面

廣的特點.根據(jù)我國消費信貸薄弱狀況發(fā)展社區(qū)銀行將有助于進一步釋放我國居民的消費潛能

4．發(fā)展社區(qū)銀行有利于引入競爭機制增強整個銀行業(yè)的競爭力

民營企業(yè)的出現(xiàn)不僅促進了國民經(jīng)濟的持續(xù)增長而且對國有企業(yè)也形成了壓力和挑戰(zhàn)促進了國有企業(yè)的改革增加其競爭力金融開放以后競爭主要來自與外資銀行外資銀行進入中國市場實際上對于網(wǎng)絡(luò)龐大、客戶基礎(chǔ)眾多的全國性銀行的沖擊力度有限從其經(jīng)營規(guī)模、針對部分客戶提供個性化服務(wù)等經(jīng)營方式來看與社區(qū)銀行更為接近設(shè)立社區(qū)銀行能夠促使中國的金融機構(gòu)迅速學(xué)習(xí)外資銀行的經(jīng)營方式和經(jīng)營經(jīng)驗使得外資銀行開拓中國市場時面臨更大的競爭壓力

三、社區(qū)銀行的經(jīng)營優(yōu)勢

社區(qū)銀行是解決中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵與大型金融

機構(gòu)相比社區(qū)銀行在很多方面具有顯著的經(jīng)營優(yōu)勢引入可以有效地改善中小企業(yè)的融資環(huán)境

1．產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢

社區(qū)銀行都是個體和企業(yè)共同投資股份制所有國家不占任何股份能夠達到產(chǎn)權(quán)清晰的目的；社區(qū)銀行可以實行股份制也可以實行互助合作的組織形式社區(qū)銀行結(jié)構(gòu)簡單委托代理的環(huán)節(jié)比較少經(jīng)營管理鏈比較短經(jīng)營決策活動透明而迅速能夠有效地適應(yīng)市場經(jīng)濟環(huán)境的變化

2．營銷定位優(yōu)勢

社區(qū)銀行本來就是小企業(yè)在其發(fā)展過程中面臨著許多和其他小型企業(yè)相類似的問題能夠體諒到中小企業(yè)的融資困難和特殊需求所以能夠針對中小經(jīng)濟的特殊需求設(shè)計特殊的產(chǎn)品給予特定的支持這有助于社區(qū)銀行和中小企業(yè)之間保持一種長期合作的依賴關(guān)系

3．集中經(jīng)營優(yōu)勢

社區(qū)銀行結(jié)構(gòu)簡單能夠?qū)Ｗ⒂谒谏鐓^(qū)的中小企業(yè)

和家庭能夠?qū)⒂邢薜馁Y源集中使用于所在社區(qū)這一特定的目標(biāo)市場通過集中經(jīng)營擴展和加深社區(qū)銀行產(chǎn)品線的寬度和深度這樣能夠更加細致地滿足目標(biāo)客戶的各種需要集中經(jīng)營的策略能夠使社區(qū)銀行在專業(yè)領(lǐng)域的經(jīng)營上做到效率的提高做到業(yè)務(wù)量和經(jīng)驗上的“規(guī)模經(jīng)濟”集中經(jīng)營所獲得的規(guī)模經(jīng)濟能夠克服產(chǎn)品差異化和服務(wù)個性化所帶來的高成本獲得實行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的大型銀行難以具備的比較優(yōu)勢

4．信息優(yōu)勢

貸款風(fēng)險的主要來源是銀行掌握的信息和企業(yè)真實的業(yè)績信息之間的不對稱社區(qū)銀行的工作人員能夠積極有效地參與到社區(qū)經(jīng)濟生活中去去了解周邊每個客戶的經(jīng)營業(yè)績和信用狀況去了解當(dāng)事人的性格、家族的歷史和組成、日常的消費狀況等等在搜集客戶信息方面大銀行致力于大規(guī)模程序化的信息收集而社區(qū)銀行在對小規(guī)模的信息收集中可以做到及時、準(zhǔn)確這是“地位卑微”的小型機構(gòu)所特有的優(yōu)勢而在對高風(fēng)險的中小企業(yè)貸款的時候信息的準(zhǔn)確、及時是非常重要的社區(qū)銀行能夠利用它自身獲得信息方面的優(yōu)勢來彌補中小企業(yè)信息紕漏的不足從而減少不良貸款的產(chǎn)生獲得比大銀行更大的安全盈利空間

5．地緣優(yōu)勢

大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)管理人員一般具有很高的學(xué)歷水平代表著很高的身份往往在高大的現(xiàn)代化辦公樓中辦公沉溺于安逸舒適的環(huán)境不容易也不樂意融入到當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)環(huán)境中去社區(qū)銀行的管理者和員工一般是當(dāng)?shù)赝辽灵L的、從當(dāng)?shù)鼐用裰衅刚埖氖质煜ぶ車h(huán)境這些社區(qū)銀行員工能夠積極地融入到社區(qū)經(jīng)濟中去了解社區(qū)經(jīng)濟的最新動向和社區(qū)居民和企業(yè)的信用狀況的變動社區(qū)銀行植根當(dāng)?shù)氐牡鼐墐?yōu)勢是它最大的無形資產(chǎn)社區(qū)銀行的這些特征使得它很容易與當(dāng)?shù)氐目蛻艚㈤L期的業(yè)務(wù)合作關(guān)系

四、發(fā)展我國社區(qū)銀行的對策

我國發(fā)展社區(qū)銀行時一方面要借鑒國外發(fā)達國家的成功經(jīng)驗同時也要吸取以往農(nóng)村合作基金會和城市信用社的教訓(xùn)應(yīng)按照樹立和落實科學(xué)發(fā)展觀,從構(gòu)建和諧社會的高度出發(fā)根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求有條不紊地推進社區(qū)銀行

發(fā)展具體可考慮采取以下思路及對策

1、開展社區(qū)銀行試點工作

應(yīng)盡快進行發(fā)展社區(qū)銀行地區(qū)試點工作同時在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下由銀監(jiān)會等相關(guān)部委組成權(quán)威研究機構(gòu)總結(jié)理論實踐經(jīng)驗早日明確指導(dǎo)意見,力爭在“十一五”規(guī)劃期間開始逐步推開規(guī)模性試點工作進行發(fā)展社區(qū)銀行試點工作必先制定“試點規(guī)則”使試點工作規(guī)范運作

2、應(yīng)以“區(qū)域試點”作為起點

目前,我國發(fā)展社區(qū)銀行不宜采用以個別機構(gòu)試點作為起點因為個別機構(gòu)試點風(fēng)險較大,尤其是在現(xiàn)行體制下通過個別試點難于推行全面配套改革措施難度較大這不利于推進試點工作不利于試點社區(qū)銀行的生存和發(fā)展為穩(wěn)健起見,應(yīng)選擇“區(qū)域試點”模式即選擇條件較為成熟的市作為試驗區(qū)在試驗區(qū)內(nèi)全面配套改革措施這樣才有利于推進試點工作,有利于試點社區(qū)銀行的生存和發(fā)展

3、建立社區(qū)銀行市場準(zhǔn)入與退出制度

我國發(fā)展社區(qū)銀行必須實行社區(qū)銀行市場準(zhǔn)入與退出制度建立社區(qū)銀行市場準(zhǔn)入與退出機制在實行市場準(zhǔn)入制度方面應(yīng)做到(1)依法準(zhǔn)入凡是達到法律規(guī)定的要件就應(yīng)當(dāng)允許組建社區(qū)銀行(2)資本金下限不宜高同時規(guī)定上限(3)對大額貸款等重要指標(biāo)制訂嚴格的制度保證

在實行市場退出制度方面應(yīng)做到(1)允許經(jīng)營穩(wěn)健、業(yè)績優(yōu)良的社區(qū)銀行做大甚至升格為城市商業(yè)銀行(2)及時掌握隨時控制降低風(fēng)險由監(jiān)管部門根據(jù)銀行資本充足率和核心資本充足率的比例提出增資、兼并或重組建議和要求

4．完善社區(qū)銀行配套措施,建立存款保險制度

建立強制信息披露制度和自主信息披露制度以縣城或市域為單位按月披露全部銀行機構(gòu)的經(jīng)營和財務(wù)信息便于公眾了解當(dāng)?shù)厮秀y行機構(gòu)的經(jīng)營與風(fēng)險狀況同時為了提高社區(qū)銀行的信譽、防范流動風(fēng)險必須建立存款保險制度存款保險是指為從事存款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)建立專門的保險機構(gòu)當(dāng)金融機構(gòu)面臨支付危機或經(jīng)營破產(chǎn)時保險機構(gòu)向其提供支持或者給予補償?shù)闹贫饶康氖菫榻鹑隗w系建造一道安全“堤

壩”防止存款者因個別金融機構(gòu)的支付危機而造成擠兌引發(fā)銀行恐慌和金融危機

隨著我國金融機構(gòu)不斷增多和競爭日趨激烈,從長遠來看少數(shù)金融機構(gòu)（包括社區(qū)銀行）因受經(jīng)營不善或外部條件的變化等因素影響出現(xiàn)支付風(fēng)險是難以避免的過去我國金融機構(gòu)是以國家信用作后盾的但在將來為了保護存款人的利益、促進金融機構(gòu)改善經(jīng)營管理,防止金融危機應(yīng)建立存款保險制度發(fā)展我國社區(qū)銀行建立存款保險制度應(yīng)立法先行對保險機構(gòu)設(shè)臵、存款保險范圍、投保方案、保險額度和費率、保險公司對投保銀行的管理、保險資金的籌措以及對危險銀行的處理等作出明確規(guī)定

參考文獻

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第四篇：我國銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

一直以來，我國銀行業(yè)業(yè)務(wù)單一，收入嚴重依賴存貸款利差。國外經(jīng)濟發(fā)達國家商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的一個背景是市場利率走低，傳統(tǒng)的利潤來源——存貸款利差縮小，銀行的盈利能力降低，銀行迫切需要開辟新的利潤來源。在我國銀行業(yè)的市場化改革中，利率將逐步實現(xiàn)市場化，存貸款利差也將逐步縮小。同時，隨著我國資本市場的逐步完善，銀行客戶的融資方式日益多元化，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利空間將日益縮小。這迫切要求我國商業(yè)銀行開辟新的利潤增長來源。

我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展比較落后，表現(xiàn)為起步晚、品種少、收入占比低、管理體制和手段落后等。我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展真正起步是在1994年后的金融體制改革。從發(fā)展速度和中間業(yè)務(wù)量來看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平仍然較低，效益也較差。

從1994——1998年，四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一直在6.7%——9.6%之間徘徊。

據(jù)統(tǒng)計，2002——2005年我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入的比重從3.8%提高到了8%左右，實現(xiàn)了較大的跨越，但此時國際上大的銀行中間業(yè)務(wù)對銀行收入的貢獻率高達30——70%，如花旗銀行中間業(yè)務(wù)收入占比達70%，英國巴克萊銀行更高達73%?？梢娕c國際上的大銀行相比，我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的差距在進一步擴大。

根據(jù)上市銀行2005～2007年有關(guān)會計資料顯示，伴隨著上市銀行營業(yè)收入的增長，中間業(yè)務(wù)收入占比也在逐步提升。當(dāng)前，我國上市銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標(biāo)更是大大超過其他上市銀行，顯示出經(jīng)過股份制改造后的國有商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中的生機與活力，但同時，我們也應(yīng)保持清醒的認識，必須看到，與國際上發(fā)達金融體系中的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)貢獻度平均在45%左右的狀況相比，我們尚有十分明顯的差距。

我國上市銀行中間業(yè)務(wù)增長情況。2005～2007年我國上市銀行中間業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，尤其是隨著2007年資本市場的火暴，使得代理證券、代理基金、代理保險買賣等中間業(yè)務(wù)強勁增長，中間業(yè)務(wù)收入首次實現(xiàn)了翻番，特別是依托發(fā)達的網(wǎng)上銀行銷售渠道、靈活的銷售政策、廣泛的代銷產(chǎn)品等，非國有上市銀行中間業(yè)務(wù)增長速度更是遙遙領(lǐng)先。

近年來，隨著我國銀行客戶金融服務(wù)需求的日趨多元化、差異化，我國金融市場迅猛發(fā)展，我國商業(yè)銀行體制機制改革不斷深化，公司治理不斷完善，風(fēng)險管理水平顯著提高，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日益豐富，中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐日益加快。從總量上看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入總量增長迅速，遠遠超出同期利差收入的增長，也遠遠超出同期資產(chǎn)、負債的增長，如工行2009至2011年間中間業(yè)務(wù)收入年均增長36%，而同期利息收入年均增長為21%，而資產(chǎn)與負債同比僅分別增長14%、15%，中間業(yè)務(wù)收入增長是同期利差收入增長的1.7倍，是資產(chǎn)負債增長的2.4至2.5倍。

(一)我國上市銀行中間業(yè)務(wù)貢獻度情況。根據(jù)上市銀行2005～2007年有關(guān)會計資料顯示，伴隨著上市銀行營業(yè)收入的增長，中間業(yè)務(wù)收入占比也在逐步提升。當(dāng)前，我國上市銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標(biāo)更是大大超過其他上市銀行，顯示出經(jīng)過股份制改造后的國有商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中的生機與活力，但同時，我們也應(yīng)保持清醒的認識，必須看到，與國際上發(fā)達金融體系中的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)貢獻度平均在45%左右的狀況相比，我們尚有十分明顯的差距。

(二)我國上市銀行中間業(yè)務(wù)增長情況。2005～2007年我國上市銀行中間業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，尤其是隨著2007年資本市場的火暴，使得代理證券、代理基金、代理保險買賣等中間業(yè)務(wù)強勁增長，中間業(yè)務(wù)收入首次實現(xiàn)了翻番，特別是依托發(fā)達的網(wǎng)上銀行銷售渠道、靈活的銷售政策、廣泛的代銷產(chǎn)品等，非國有上市銀行中間業(yè)務(wù)增長速度更是遙遙領(lǐng)先。

第五篇：社區(qū)圖書館發(fā)展的路徑探析概要

社區(qū)圖書館發(fā)展的路徑探析

——五聯(lián)社區(qū)圖書館知識援助服務(wù)的實踐與探索

方

玲

龍城街道圖書館

廣東

深圳

518172

[摘要] 透過對龍城街道五聯(lián)社區(qū)圖書館為外來農(nóng)民工群體及其子女知識援助服務(wù)實踐的分析，探索社區(qū)圖書館建設(shè)與發(fā)展的新路徑。

[關(guān)鍵詞] 社區(qū)圖書館、知識援助、農(nóng)民工及其子女

The exploration into the way of the development of the community library ——The practice and exploration of the knowledge assistance of the Wulian community library

FANG

LING Longcheng Street Library, Shenzhen，Guangdong

518172

[Abstract] The author analyses the fact that the Wulian community library in Longcheng sub-district supplies knowledge assistance to the off-farm workers and their children, and explore a new way in the construction and development of the Community library.[Keywords] Community library;Knowledge assistance;Off-farm workers and their children

龍城街道五聯(lián)社區(qū)總面積32.15平方公里，戶籍人口1900人，常住外來人口4萬多人，其中95%以上是外來農(nóng)民工。鑒于此，五聯(lián)社區(qū)圖書館自2000年創(chuàng)建達標(biāo)以來，一直把為外來農(nóng)民工群體及其子女服務(wù)作為讀者服務(wù)工作的抓手，大膽嘗試和探索為外來農(nóng)民工及其子女實施知識援助，并取得顯著成績，先后獲得“深圳市優(yōu)秀社區(qū)圖書館”、“深圳市平安和諧社區(qū)”等多種榮譽。本文擬從五聯(lián)社區(qū)圖書館發(fā)展個案入手，并透過五聯(lián)社區(qū)圖書館的工作實踐，探索社區(qū)圖書館建設(shè)與發(fā)展的新路徑。構(gòu)筑閱讀平臺，提供知識援助

農(nóng)民工是伴隨著改革開放成長起來的新一代勞工群體，是新時期我國經(jīng)濟社會持續(xù)發(fā)展不可替代的勞務(wù)大軍，是深圳物質(zhì)文明成果的辛勤創(chuàng)造者，又是現(xiàn)階段城市化進程中最普遍關(guān)注的社會弱勢群體。社區(qū)圖書館作為社區(qū)公益性文化機構(gòu)，其宗旨就是通過各種文獻資源與服務(wù)來滿足各層次、各類型的讀者在教育、信息和個人發(fā)展，包括娛樂與休閑等方面的需求，這勢必要求其將為外來農(nóng)民工及其子女的知識援助服務(wù)視為自己的使命和義務(wù)。

1.1 面向服務(wù)主體，創(chuàng)辦企業(yè)借閱網(wǎng)點

大部分農(nóng)民工來自農(nóng)村貧困地區(qū)，與城市生活距離較遠，圖書館等公益性社會文化場所，對于剛剛進入城市生活的外來農(nóng)民工群體來說還比較陌生。而且外來農(nóng)民工的從業(yè)范圍多限于勞動強度大、勞動時間長、技術(shù)含量低的體力勞動，在城市生活的重負，使得業(yè)余文化活動就成了“奢侈”。更何況圖書館規(guī)定辦證時需交納的押金（退證時全額返還），對城市居民說不上是負擔(dān)，但對于溫飽尚需努力的農(nóng)民工則依然是障礙。為避免外來農(nóng)民工因心理、時間、經(jīng)濟等因素造成的障礙而對圖書館“望而卻步”，五聯(lián)社區(qū)圖書館除了降低農(nóng)民工借閱圖書的門檻外，還大膽嘗試在有條件的宏晟、利源、成和等5家企業(yè)員工宿舍區(qū)域內(nèi)創(chuàng)辦企業(yè)圖書借閱網(wǎng)點，使之與社區(qū)圖書館陣地服務(wù)并駕齊驅(qū)。企業(yè)圖書借閱點的創(chuàng)辦，突破了現(xiàn)有館址的局限，極大地拓寬了讀者服務(wù)的覆蓋面，從地理位置上拉近了與企業(yè)讀者（外來農(nóng)民工）的距離，而且針對農(nóng)民工的實際情況，采取免辦借書證、免收押金，只憑工作牌借閱圖書的措施，同時流通時間完全取決于企業(yè)讀者的閱讀需要，可長可短，具有很大的靈活性，受到企業(yè)讀者的熱烈歡迎。

1.2 創(chuàng)新服務(wù)模式，盤活館藏文獻資源

企業(yè)圖書借閱點的設(shè)立，極大地盤活了館藏文獻資源。較之過去送書上門有了更大的靈活性，提高了文獻的利用率，突破了過去文獻只限于陣地服務(wù)的局限而擴展到陣地之外的企業(yè)圖書借閱點；過去由于種種原因而無人利用的書刊資料，也因服務(wù)對象的擴展，發(fā)揮了在陣地服務(wù)中難以發(fā)揮或根本不可能發(fā)揮的作用。流通到企業(yè)借閱點的第一批圖書資料約3000多冊，基本上是陣地服務(wù)中被淘汰下來或壓架的、不被利用或很少被讀者利用的圖書，投放到缺乏圖書資料的企業(yè)借閱點后，卻受到企業(yè)讀者的熱烈歡迎，他們?nèi)绔@至寶、愛不釋手、爭相借閱，借閱點的藏書幾乎借閱一空，只好又將第二批5000多冊圖書資料迅速投入借閱點流通。據(jù)統(tǒng)計，自企業(yè)借閱點創(chuàng)辦以來，90%以上員工不定期光顧借閱點。不但使圖書流通使用率成倍增長，更重要的是使一些在圖書館陣地服務(wù)中的呆滯圖書甚至是“廢”書煥發(fā)了“青春”，“廢”書變成了“寶”書，起到了盤活資產(chǎn)的作用。此外，五聯(lián)社區(qū)圖書館秉承“為書找人”、“書盡其用”的現(xiàn)代圖書館理念，將在陣地服務(wù)中利用率低的專業(yè)圖書分散轉(zhuǎn)移到對口的企業(yè)借閱點。在企業(yè)借閱點，由于讀者的閱讀范圍相對集中，專業(yè)性較強，這部分專業(yè)圖書發(fā)揮了其應(yīng)有的價值。

1.3 依托總館優(yōu)勢，提高分館辦館效益

社區(qū)圖書館建設(shè)體制創(chuàng)新，主要是指在建館與運作模式上創(chuàng)新。從國內(nèi)外社區(qū)圖書館建設(shè)的經(jīng)驗來看，實行總分館制是最值得推廣的建設(shè)模式。五聯(lián)社區(qū)圖書館為謀求更高層次的發(fā)展，積極申請成為龍崗區(qū)圖書館第一個社區(qū)分館，即由龍崗區(qū)圖書館（總館）提供文獻資源，通過網(wǎng)絡(luò)連接，實行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)管理，文獻統(tǒng)采統(tǒng)編，通借通還，建立統(tǒng)一的公共圖書館書目查詢系統(tǒng)，實現(xiàn)資源共享。這樣五聯(lián)社區(qū)圖書館（分館）不僅不用擔(dān)憂圖書館文獻資源不足、無法滿足居民和外來農(nóng)民工需求?？傪^作為資源保障者，就像一座“大水庫”，依托這個“大水庫”的“蓄水”、“分流”功能，五聯(lián)分館就有了較充足的“水源”。根據(jù)讀者實際需求，定期向總館反饋意見，由總館統(tǒng)一調(diào)配文獻資源，定期輪換。借助于總館的支援，五聯(lián)分館不僅獲得文獻資源的支持，而且獲得建立統(tǒng)一的技術(shù)平臺，統(tǒng)一的書目數(shù)據(jù)庫，通過總館現(xiàn)代技術(shù)以及“關(guān)愛勞務(wù)工，平等享受文化權(quán)益”的理念支撐，才能以多樣的服務(wù)方式，人性化的服務(wù)手段吸引社區(qū)的讀者和外來農(nóng)民工群體。

正是由于五聯(lián)社區(qū)圖書館采取了創(chuàng)辦企業(yè)圖書借閱點、整合館藏文獻資源及實現(xiàn)總分館制運作模式等措施，積極為外來農(nóng)民工構(gòu)筑閱讀平臺，提供知識援助服務(wù)，圖書借閱量才逐年攀升。據(jù)統(tǒng)計，2009年，五聯(lián)社區(qū)圖書館及各借閱點共計接待讀者53107人次，外借圖書8778冊次，較未改革前增加了3倍多。實施定向服務(wù)，拓展知識援助

當(dāng)代圖書館服務(wù)強調(diào)以人為本，以尊重讀者、關(guān)懷讀者為宗旨，要求根據(jù)讀者的知識結(jié)構(gòu)、信息需求、行為方式和心理傾向，提供針對性的定向服務(wù)，營造出和諧溫馨的精神文化家園。把外來農(nóng)民工納入社區(qū)圖書館服務(wù)的讀者群體，不能僅僅局限于文獻資源的借閱服務(wù)，還需要根據(jù)他們的文化素質(zhì)、技能學(xué)歷、生存發(fā)展等，把握其文化需求傾向。2.1 開設(shè)就業(yè)技能培訓(xùn)，提高農(nóng)民工生存能力

農(nóng)民工中除少數(shù)技術(shù)人才外，大多數(shù)存在文化知識水平及生產(chǎn)技能的局限。在城市中，他們從事的多為簡單操作崗位，專業(yè)技能缺乏。隨著社會現(xiàn)代化程度的進一步加強，社會對高素質(zhì)、有專業(yè)技能人才的需求日益增加，面臨就業(yè)困難的農(nóng)民工迫切渴求就業(yè)方面的信息和培訓(xùn)。因此，五聯(lián)社區(qū)圖書館本著“授人以魚,不如授人以漁”的原則,充分發(fā)揮自身文化資源的優(yōu)勢和社會教育的功能，聯(lián)合街道工會、婦聯(lián)、勞動保障部門等其他社會力量，適時提供就業(yè)方面的信息，并聘請不同行業(yè)的專家、技師，面向外來農(nóng)民工開展就業(yè)技能培訓(xùn)、開設(shè)流動女子學(xué)校。不定期免費開辦電器維修、計算機培訓(xùn)、美容美發(fā)、插花烹飪等培訓(xùn)班，舉辦各類專業(yè)技能大比拼，鼓勵農(nóng)民工參加技術(shù)技能資格考試，幫助農(nóng)民工在激烈的就業(yè)競爭環(huán)境中，掌握生存發(fā)展的先機，取得競爭的優(yōu)勢。同時，社區(qū)圖書館也提高了館藏的利用率，尤其是專業(yè)圖書的利用率，從中收到較好的社會效益。

2.2 提供法律法規(guī)服務(wù)，加強農(nóng)民工法制觀念

外來農(nóng)民工與城市居民相比，還較多地受到人身權(quán)益的侵害，被拖欠工資、工傷得不到應(yīng)有救助的情況屢屢發(fā)生。農(nóng)民工平均受教育程度低，普遍法制觀念淡薄，發(fā)生了類似的糾紛，不懂得運用法律武器維護自己的權(quán)益?；谶@一點，五聯(lián)社區(qū)圖書館把提供法律、法規(guī)方面的服務(wù)作為一項重要工作內(nèi)容。一方面專門添置了一批如《農(nóng)民工進城務(wù)工必讀》、《農(nóng)民工進城務(wù)工維權(quán)法律指南》等方面的書籍；另一方面與街道勞動、法律服務(wù)中心合作，舉辦法律、法規(guī)講座等，免費向這些外來人員提供有關(guān)欠薪、公傷、勞動爭議仲裁等方面的法律咨詢，使農(nóng)民工掌握與自己切身利益相關(guān)的法律法規(guī)，讓他們在遵紀(jì)守法的同時知道尋求法律途徑保護自己避免傷害，知道如何運用法律手段維護自己的合法權(quán)益。據(jù)統(tǒng)計，2009舉辦專題講座和法律咨詢9場，參與人數(shù)近3萬人次。

2.3 舉辦文化娛樂活動，豐富農(nóng)民工文化生活

五聯(lián)社區(qū)圖書館積極為外來農(nóng)民工提供一個多元化的文化知識獲取環(huán)境，除了在社區(qū)圖書館提供免費書刊和上網(wǎng)服務(wù)外，還在企業(yè)借閱點開設(shè)電子閱覽室，配置電視、大屏幕和投影儀等設(shè)備，2009年有計劃地播放“市民文化大講堂”、“龍圖講座”、“共享工程”等專題資料片48場次。聯(lián)合區(qū)、街道文化部門組織以適合農(nóng)民工參與的各類文化活動，如送文藝、送電影進企業(yè)、外來工讀書知識競賽、專題講座、展覽等活動12場次，吸引社區(qū)里的農(nóng)民工自覺、自愿地參加活動。“第十屆深圳讀書月”期間，專門邀請頗具傳奇色彩的打工文學(xué)作家安子，為外來農(nóng)民工做題為“超越巔峰 體驗成功”的大型勵志演講。安子結(jié)合自己20年來不平凡的打工經(jīng)歷，矢志不移的學(xué)習(xí)韌勁和追求夢想的決心，給在場的3000余名農(nóng)民工上了一堂生動的、激勵人心的教育課。這些活動不但滿足農(nóng)民工工余班后的精神文化生活需求，提高他們文化品位和自身素質(zhì)，而且引導(dǎo)他們?nèi)谌氤鞘形拿魃睢?/p>

五聯(lián)社區(qū)圖書館充分發(fā)揮自身文化優(yōu)勢，對為社區(qū)建設(shè)出力流汗的外來農(nóng)民工傾注人文關(guān)懷、提供人性化服務(wù)，竭盡全力去滿足他們學(xué)習(xí)知識和進行休閑娛樂的文化需求，使他們利用圖書館這一知識寶庫，提升文化素質(zhì)，從根本上解決知識匱乏對農(nóng)民工的束縛。彰顯教育功能，擔(dān)當(dāng)知識援助

城市生活的浸染，融入城市文明的愿望，促使農(nóng)民工，特別是已在城市工作生活數(shù)年的農(nóng)民工，為自己子女追求良好文化環(huán)境的觀念尤為突出，越來越多的農(nóng)民工子女因此來到城市生活和接受教育。外來農(nóng)民工子女的教育問題，是當(dāng)前中國社會弱勢群體中的重要問題之一，它已引起社會的普遍關(guān)注。被奉為“青少年教育第二課堂”的圖書館自然也不例外，責(zé)無旁貸地擔(dān)負起對外來農(nóng)民工子女進行知識援助的重任，使他們享受到平等知識教育的服務(wù)。

3.1 注重心理疏導(dǎo)，分擔(dān)農(nóng)民工子女道德教育的職能

由于外來農(nóng)民工自身工作和生存的艱辛和壓力，使得他們無暇顧及對子女的家庭教育，而青少年正處于成長階段，有可能會在學(xué)習(xí)與生活中產(chǎn)生各種心理困惑，如果不能及時通過疏導(dǎo)、教育，很容易產(chǎn)生心理失衡甚至心理疾病，將為社會帶來很多特殊的不安定因素。所以，必須高度重視對外來工子女進行心理健康教育、民主與法制教育、理想信念教育等，培養(yǎng)他們形成健全的人格。五聯(lián)社區(qū)圖書館一方面定期邀請專家為外來農(nóng)民工及其子女舉辦“家庭教育報告會”、“青少年法律教育講座”等；另一方面聯(lián)合社會力量開展心理咨詢服務(wù)，幫助有心理障礙的外來農(nóng)民工子女解開心結(jié)；同時，主動與學(xué)校聯(lián)系，為學(xué)校德育教育擴展陣地和課堂，努力保證農(nóng)民工子女平等享有圖書館服務(wù)，將公益性貫穿到面向教育外來農(nóng)民工子女的活動中。

3.2 倡導(dǎo)綠色閱讀，聯(lián)手學(xué)校共同打造閱讀平臺

閱讀是一個人了解世界和思考世界的過程，即通過閱讀來反省自我、提升自我，從而養(yǎng)成內(nèi)省和深思的習(xí)慣。閱讀也是心靈的灌溉和休息、是精神的洗滌和升華，因而它對于人的成長，尤其對于現(xiàn)階段農(nóng)民工子女的成長至關(guān)重要。座落于五聯(lián)社區(qū)的崇和學(xué)校，是一所條件十分簡陋的九年制民辦學(xué)校，在校學(xué)生1400多人，100%是外來農(nóng)民工子女。五聯(lián)社區(qū)圖書館為了給予農(nóng)民工子女更多的關(guān)注和呵護，一方面加大宣傳力度，讓在校的農(nóng)民工子女及其家長了解社區(qū)圖書館是免費的、意識到他們和本地的孩子一樣，有權(quán)享受圖書館資源和服務(wù)；另一方面主動與學(xué)校聯(lián)系，引領(lǐng)同學(xué)們參與綠色閱讀，通過建立圖書流通站，綠色閱讀推薦，定期把適合同學(xué)們閱讀的知識性、趣味性、科學(xué)性強的圖書推薦給學(xué)生；并開展綠色網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，引領(lǐng)孩子們乘著理想的風(fēng)帆在安全、健康的信息海洋中遨游。綠色閱讀的實施，增加了同學(xué)們閱讀的興趣，提高了他們對讀書的感悟，減少了受不良影響（如錄像廳、網(wǎng)吧、不健康讀物等）的可能性，以此也讓他們能夠和城市的孩子一樣享受讀書的樂趣。

3.3 開展讀書活動，最大限度激活同學(xué)們的閱讀興趣

青少年的天性就是活潑好動，好奇心強、求知欲高。因此，不能只停留在一般的圖書借閱上，更多的是要以豐富多彩的活動吸引農(nóng)民工子女到圖書館來，正確引導(dǎo)他們多讀書、讀好書，進一步培養(yǎng)和提高他們的閱讀興趣，培養(yǎng)他們的參與性和主動性，如燈謎活動、朗誦、智力接力賽、拼圖、辯論賽、環(huán)?；顒拥?。還招募農(nóng)民工子女作為志愿者參與館內(nèi)管理，這些活動都極大地激發(fā)了孩子們的讀書熱情，培養(yǎng)了他們的主動性和積極性。2009年“第十屆深圳讀書月”期間，又特地組織健康有益的青少年讀物1000余冊開展“送書進校園”活動；邀請程亞男研究館員為同學(xué)們做題為“分享閱讀、快樂成長”專題講座，倡導(dǎo)同學(xué)們做一個快樂的讀書人，因為閱讀是幸福的發(fā)祥地，閱讀可以改變我們的命運；舉辦“青少年讀書益智”系列活動，包括走迷宮、手工制作、益智拼圖和腦筋急轉(zhuǎn)彎等，直接參與是次活動2000多人次，增強了圖書館對青少年的吸引力和感染力，激起了同學(xué)們的閱讀欲望，激活了同學(xué)的閱讀興趣。

國強更需少年強，一個國家的未來系于青少年身上，農(nóng)民工子女目前是弱勢群體，將來卻同樣是建設(shè)祖國的生力軍。五聯(lián)社區(qū)圖書館遵循“平等、融入、成才”的服務(wù)理念，擔(dān)負起對外來農(nóng)民工子女進行知識援助的重任，既解決了外來農(nóng)民工的后顧之憂又吸引農(nóng)民工子女利用圖書館，讓外來農(nóng)民工子女通過圖書館得到有益的文化滋養(yǎng)，立志成長成才。

農(nóng)民工為城市的繁榮和發(fā)展做出了巨大的貢獻，他們是城市進步的同行者。他們在建設(shè)文明的同時，也應(yīng)當(dāng)享受文明的成果。通過五聯(lián)社區(qū)圖書館為外來農(nóng)民工群體及其子女提供知識援助服務(wù)的個案分析，我們發(fā)現(xiàn)，五聯(lián)社區(qū)圖書館尋找到了一條社區(qū)圖書館發(fā)展的新路徑，為外來農(nóng)民工適應(yīng)城市，融入城市社會發(fā)揮了重要的功能；同時，社區(qū)圖書館自身的功能也得到了充分張揚。

[參考文獻] [1] 莊玉香.圖書流動站：具有中國特色的分館制.圖書館建設(shè)，2005，（4）：75-77 [2] 王若慧.社區(qū)圖書館如何為農(nóng)民工服務(wù).圖書館建設(shè)，2005，（4）：94-96 [3] 趙任飛.強化公共圖書館的城市農(nóng)民工服務(wù).圖書館雜志，2008（8）：33-34

[作者簡介] 方玲（1965-），女，副研究館員，深圳市龍崗區(qū)龍城街道圖書館館長，已發(fā)表論文9篇。（來稿日期：2010-04-01 責(zé)編：張洪彬）