第一篇：擔(dān)保公司風(fēng)控部下戶調(diào)查提要

風(fēng)控部保前下戶調(diào)查及工作提要

一、企業(yè)現(xiàn)場調(diào)查：

實地考察企業(yè)的辦公場所、生產(chǎn)場地、施工現(xiàn)場、原材料及產(chǎn)成品存儲倉庫，關(guān)注企業(yè)辦公環(huán)境、生產(chǎn)設(shè)備狀況、生產(chǎn)景氣程度和現(xiàn)場管理情況，提供相關(guān)現(xiàn)場圖片，了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況、班產(chǎn)量、日產(chǎn)量、施工進(jìn)度和員工的精神面貌及工作狀態(tài)

與企業(yè)法定代表人、總經(jīng)理及經(jīng)營班子、財務(wù)負(fù)責(zé)人面談，并隨機與其他層面工作人員交談，了解企業(yè)的成長經(jīng)營歷史、管理方式、經(jīng)營思路、發(fā)展規(guī)劃及存在的問題，判斷企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層的經(jīng)營管理能力及其對企業(yè)的掌控能力，驗證所調(diào)查的情況的可靠性。

調(diào)查企業(yè)人員結(jié)構(gòu)，包括企業(yè)人員總數(shù)，生產(chǎn)、技術(shù)、銷售、管理等人員的數(shù)量。調(diào)查人員穩(wěn)定性及其對企業(yè)經(jīng)營的影響。1、2、3、企業(yè)實際掌控人的綜合素質(zhì)； 機器設(shè)備的運轉(zhuǎn)情況（生產(chǎn)型企業(yè)）；

通過詢問企業(yè)員工對企業(yè)的忠誠度；側(cè)面了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng) 營狀況；4、5、6、7、二、財務(wù)狀況核實 機器設(shè)備的功率和實際銷售的匹配程度（生產(chǎn)型企業(yè)）； 企業(yè)的現(xiàn)場管理水平（防火、防水、防盜、生產(chǎn)秩序）； 庫存和項目經(jīng)理調(diào)查數(shù)據(jù)是否相符；

反擔(dān)保物的現(xiàn)狀：是否出租、待售；如出租則核查1、2、3、4、核實貨幣資金與銀行對賬單、卡余額、現(xiàn)金、票據(jù)是否一致； 核實應(yīng)收票據(jù)單證；

通過企業(yè)對賬單詢證核實應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款；

通過企業(yè)對賬單、借據(jù)等核實其他應(yīng)收款（了解企業(yè)股東是否有抽逃資本的情況）；

5、通過房地產(chǎn)權(quán)證、設(shè)備發(fā)票等核實固定資產(chǎn)價值（必要時到發(fā)證單位核實）；并了解其折舊方式；

6、無形資產(chǎn)的購買價格和現(xiàn)階段市場價格（周邊土地、知識產(chǎn)權(quán)評估等）；

7、通過銀行貸款卡查詢了解企業(yè)貸款、承兌等銀行負(fù)債是否和項目經(jīng)理調(diào)查數(shù)據(jù)相符；

8、通過上游企業(yè)的電話或企業(yè)對賬單詢征應(yīng)付賬款及預(yù)收賬款是否和客戶經(jīng)理調(diào)查數(shù)據(jù)相符；

9、通過企業(yè)現(xiàn)金日記薄、銀行流水（摒除往來款流水及對沖流水的數(shù)據(jù)）、電費、稅費等來核實企業(yè)銷售收入的真實性，必要時，需核實企業(yè)進(jìn)貨憑證。對有疑問的，需要抽查企業(yè)原始票據(jù)；

三、綜合核查

1、對企業(yè)的在執(zhí)行的合同及新合同的可行性進(jìn)行調(diào)查：了解在執(zhí)行合同的執(zhí)行度，新合同的真實性，約定條款來核實需求資金量是否和申貸用途相符；

2、通過法院執(zhí)行網(wǎng)了解企業(yè)、企業(yè)法人、企業(yè)實際控制人是否有被執(zhí)行記錄；

3、通過個人征信了解企業(yè)法人及實際掌控人的個人信用記錄及是否存在或有負(fù)債；

4、通過上下游企業(yè)電詢或社會其他渠道了解企業(yè)及實際掌控人的信譽度；

5、到注冊地工商行政管理局查詢并打印或復(fù)印公司注冊登記信息及相關(guān)資料（須由工商局簽章或保留網(wǎng)上查詢記錄），到企業(yè)查詢并打印驗資報告、章程、董事會成員簽字樣本等。

6、審核企業(yè)營業(yè)執(zhí)照的有效期、年檢情況及企業(yè)名稱、法定代表人、股東、經(jīng)營范圍變更等情況。

7、對照企業(yè)章程及董事會成員簽字樣本確認(rèn)董事會決議的有效性，包括董事簽字的真實性、董事會決議內(nèi)容的有效性及董事會決議的合法性。要注意審查簽字董事人數(shù)是否達(dá)到企業(yè)章程規(guī)定決議生效的人數(shù)。

四、跡象判斷：

1、觀察是否存在下列現(xiàn)象：

1）無自有房產(chǎn)，經(jīng)營、生產(chǎn)場所為租賃形式；設(shè)備長期閑置； 2）員工士氣消沉、怨聲載道，工作閑散，消極怠工，不愿溝通； 3）由于疏于管理或長期積壓，存貨已經(jīng)過期或變質(zhì)； 4）辦公場所、交通工具過于奢華，與客戶業(yè)績和形象不符。

2、調(diào)查企業(yè)股東的具體情況，包括股東名稱、代碼證號、投資金額、股權(quán)比例、主營業(yè)務(wù)等。對個人股東，調(diào)查其所投資的其它企業(yè)情況；對法人股東，至少對最大三名股東的對外投資情況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，同時若有必要，調(diào)查股東之股東情況；對企業(yè)實際控制人投資的其他關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，包括企業(yè)名稱、投資金額、股權(quán)比例、主營業(yè)務(wù)及核心產(chǎn)品、企業(yè)負(fù)責(zé)人等基本信息。其中：

1）如為上市公司，應(yīng)調(diào)查: a)主要控股股東情況、股權(quán)變動情況、流通股規(guī)模及變動情況、發(fā)行時間及價格、市場現(xiàn)價；

b)有無股權(quán)收購、兼并、參股及投資等行為或籌資、融資計劃； c)是否有控股股東占用上市公司資金的行為； d)是否受過證監(jiān)會、證交所譴責(zé)或其他處罰；

e)過去三年發(fā)生的重大重組或主業(yè)改變的情況；授信期內(nèi)有無重大重組或主業(yè)改變可能；

f)上市公司本部及其核心控股子公司對外擔(dān)保情況。2）如為擬上市公司，應(yīng)調(diào)查：

a)是否有上市計劃、或上市進(jìn)程所處階段及通過信息收集、研判上市的可行性，其他籌資、融資計劃等；

b)過去三年發(fā)生的重大重組或主業(yè)改變的情況；授信期內(nèi)有無重大重組或主業(yè)改變可能。

3）如為非上市公司，應(yīng)調(diào)查： a)是否有籌資、融資計劃；

b)過去三年發(fā)生的重大重組或主業(yè)改變的情況；授信期內(nèi)有無重大重組或主業(yè)改變可能。

2、調(diào)查企業(yè)的關(guān)聯(lián)方及下屬核心企業(yè)的經(jīng)營狀況及信譽狀況，其中包括控股企業(yè)、參股企業(yè)、下屬企業(yè)（非獨立法人）及兄弟關(guān)聯(lián)企業(yè)。

擔(dān)保有限公司風(fēng)控部

2011.10.26

第二篇：擔(dān)保公司風(fēng)控要點淺談

風(fēng)控要點

一、風(fēng)控重點：請注意核對客戶身份真實性，交易真實性

（一）身份真實性：

●需認(rèn)真核對買賣雙方、擔(dān)保人身份證明原件（包括身份證、戶口本、結(jié)婚證、資產(chǎn)證明、銀行流水等）。

●未能見證到的重要資料（如：身份證、戶口本、婚姻證明）原件的，在客戶補交資料時必須見證原件。

●客戶提供所有資料的復(fù)印件上必須有我司見證人的“與原件相符”章及見證人的簽名，該資料用于存檔。

（二）交易真實性：

●對于需要公司墊資或快放的業(yè)務(wù)，資信員要通過與客戶的正面及側(cè)面的問詢（如：家庭狀況及日常收支、工作環(huán)境、有無其他債務(wù)、買賣房屋的用途）來確認(rèn)墊資的真實性、風(fēng)險性。（詳細(xì)內(nèi)容參見《資信調(diào)查操作說明》）

二、核實身份、簽名確認(rèn)

客戶，代理人，受委托人簽名------●收供款存折需由買賣雙方親自提供并簽名確認(rèn)。如由代理人收取樓款的應(yīng)核對委托公證書中代收樓款內(nèi)容，并核對受委托代理人的身份證原件。

●賣方為兩人或以上者，需親自見證全部業(yè)主簽名，不得由其他人或其配偶代簽?！褓I賣雙方有配偶的,雙方配偶必須在場簽署相關(guān)聲明書，如買賣雙方配偶確實不能到場的可在以下方式中進(jìn)行選擇：（1）可以上門簽署

（2）由客戶提供地址我司直接快遞給其配偶簽署后回遞（3）其配偶辦理同意抵押（出售）的委托書。

●若為業(yè)主代理人簽名，需核對原業(yè)主授權(quán)委托公證書原件及代理人身份證原件，其委托書的內(nèi)容上一定要注明受托人有權(quán)代簽署賣房的相關(guān)文件資料。●對于公司墊資贖樓、提前放款的業(yè)務(wù)，相關(guān)的“提放協(xié)議”、“墊資贖樓協(xié)議”、“資信調(diào)查表”、“買賣雙方委托書”必須根據(jù)資料的內(nèi)容由客戶本人完整的填寫及簽名。我司工作人員現(xiàn)場檢查有無簽錯或漏簽，嚴(yán)禁模仿客戶簽名。

三、辦理墊資贖樓前準(zhǔn)備工作：

（一）查征信

●查詢原業(yè)主的貸款余額、有無逾期或不良記錄等問題。

（二）查冊

●進(jìn)行墊資還款的前一天由內(nèi)務(wù)查詢該房屋最新狀態(tài)（或打印該房屋最新狀態(tài)的查冊表），顯示無查封及其他產(chǎn)權(quán)問題才可辦理還款。

（三）落實收取墊資費用、銀行供款責(zé)任

●收齊買賣雙方全部費用，如經(jīng)協(xié)商賣方同意在放款中扣除相關(guān)費用的，需在墊資贖樓協(xié)議內(nèi)詳細(xì)注明，賣方對此簽名確認(rèn)，以作為在銀行放款后扣除費用的憑據(jù)。

●告知買賣雙方在我司未墊資還款前，原貸款必須按期供樓（確認(rèn)究竟是誰負(fù)責(zé)還貸），并在《協(xié)議書》上的備注處進(jìn)行補充注明。

●在我司墊資或快放前落實銀行是否已無后補資料及相關(guān)費用，并在財務(wù)進(jìn)行結(jié)算，對于未按照公司要求收費的，需提前報總經(jīng)辦審批通過。

●“提放協(xié)議”、“墊資贖樓協(xié)議”中應(yīng)當(dāng)對我司墊資逾期不能回款一項有明確約束。

（四）控制賬戶

●銀行贖樓：送銀行審批時將代收樓款等資料提供給現(xiàn)貸款銀行，在辦理還款手續(xù)前再次核實及確認(rèn)銀行方面是由我司指定人員代收樓款，對于不認(rèn)可代收樓款的銀行，提供業(yè)主身份證原件，由我司人員代開收款存折后，交由財務(wù)保管，同時需嚴(yán)格按照貸款銀行的要求簽署相關(guān)授權(quán)劃付的資料。

●收取供款存折：收齊買賣雙方相關(guān)資料，賣方的原供款存折（已開的銀行卡）、原貸款合同。

●確認(rèn)客戶無法取錢：如需要將墊資款劃入賣方原供樓存折內(nèi)扣除的，收取客戶身份證，賣方必須提供存折和卡的密碼并在存墊資款前由我司財務(wù)人員對密碼進(jìn)行修改，并確認(rèn)是否存在其它取錢手段，如電話銀行，網(wǎng)上銀行等。

●對于銀行不認(rèn)同代理人辦理提前還款的或賣方已自行到原貸款銀行辦理了提前還款申請并已留下個人的聯(lián)系方式而原貸款銀行又不予更改聯(lián)系人的案件，公

司不予墊資。

（五）確定回款路徑

●確認(rèn)新買家的貸款已批復(fù)并且提供銀行同意貸款通知書或已批復(fù)的借款合同?！褓I賣雙方必須簽署三方《協(xié)議書》，且在簽署時讓雙方了解協(xié)議書的內(nèi)容及應(yīng)該遵循的義務(wù)和責(zé)任。

●委托公證：辦理一次性交易墊資的買賣雙方均必須委托我司辦理，如出現(xiàn)一方不委托我司代辦的，公司不予墊資。

●買方必須辦理全權(quán)委托的公證書，賣方則須簽署委托我司代理人代收樓款及辦理提前還款申請與還款手續(xù)的公證書，以確保還款安全及墊資款的安全。（根據(jù)買方的貸款銀行的要求，賣方的委托書可分為：（1）直接顯示有代收樓款的事項；

（2）授權(quán)銀行將貸款劃付到賣方帳戶后在轉(zhuǎn)劃到我司指定的收款帳戶，委托書上必須有明確的戶名及帳戶顯示）

四、確認(rèn)所有風(fēng)控事項

●在我司墊資或快放前，風(fēng)控部經(jīng)理需確認(rèn)所有風(fēng)控措施的落實情況，財務(wù)部復(fù)核后，才能墊資。

第三篇：2012擔(dān)保公司風(fēng)控專員年終總結(jié)

工作總結(jié)

剛來到公司還不到1個月，這2012年就快要過去了。從一開始對自己加入完全不熟悉的行業(yè)的陌生、茫然和不自信，到現(xiàn)在可以勉強分析擔(dān)保業(yè)務(wù)，其中發(fā)生的種種真的是受益匪淺?；仡欉@不到一個月的工作，在領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心及全體同事的幫助下，我認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識和技能，積極主動地履行工作職責(zé)，及時總結(jié)工作中的不足，努力提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，較好地完成了個人的工作任務(wù)。現(xiàn)將這一個月的經(jīng)歷與體會總結(jié)如下：

人無論從事什么職業(yè)，都需要不斷學(xué)習(xí)，只有這樣，才能不斷進(jìn)步，保持一渠清泉。

面對風(fēng)控專員這個崗位，開始我還有些不自信。實地了解客戶的基本情況、經(jīng)營信息，調(diào)查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力等等，這些對于零經(jīng)驗的我來說，有很大難度。在后續(xù)的交流中，向同事和領(lǐng)導(dǎo)請教心中的疑惑，在得到細(xì)心的答復(fù)后，自己思考總結(jié)。在實踐中學(xué)習(xí)，讓我對風(fēng)控工作有了新的認(rèn)識，也增加了自己的信心。

同時，我深深感覺到自己在這方面的不足，只從實踐中學(xué)習(xí)是不夠的，還需要理論知識的補充，于是我積極利用工余時間加強金融理論及業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)，不斷充實自己。業(yè)余時間，翻看金融書籍，參考成功擔(dān)保案例。

通過實踐中的經(jīng)驗積累、業(yè)余的自學(xué)，我漸漸地掌握了擔(dān)保業(yè)務(wù)

操作流程。業(yè)務(wù)工作能力、綜合分析能力、協(xié)調(diào)辦事能力、文字語言表達(dá)能力等方面，都有了一定的進(jìn)步。堅持下去，必有所成。

所謂“干一行，愛一行！”。我深知：客戶的的質(zhì)量事關(guān)公司經(jīng)營發(fā)展大計，責(zé)任重于泰山，絲毫馬虎不得。堅持對每一筆貸款都一絲不茍地認(rèn)真調(diào)查，從借款人的主體資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營項目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質(zhì)押物的合法有效性；從庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設(shè)備的實地考察；從資產(chǎn)負(fù)債情況的計算、產(chǎn)銷量和利潤的分析到經(jīng)營項目現(xiàn)金凈流量的研究、貸款風(fēng)險度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個環(huán)節(jié)都必須仔細(xì)調(diào)查，不能有一絲一毫的懈怠。在貸前調(diào)查時，要做到“三個必須”，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場核實簽字，保證了貸款發(fā)放的合規(guī)、合法。

在新的一年里，我將努力克服自身的不足，認(rèn)真學(xué)習(xí)，努力提高自身素質(zhì)，積極開拓，履行工作職責(zé)，服從領(lǐng)導(dǎo)。當(dāng)好參謀助手，與全體同事一起，團結(jié)一致，為公司經(jīng)營效益的提高，為完成將來一年的各項目標(biāo)任務(wù)作出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

風(fēng)控專員：雍寅亮

二○一二年十二月八日

第四篇：2013擔(dān)保公司風(fēng)控專員年終總結(jié)

個人年終工作總結(jié)

伴隨著2013年尾聲的悄悄臨近，從剛開始對業(yè)務(wù)技能的不自信，到現(xiàn)在可以獨自分析擔(dān)保業(yè)務(wù)，其中發(fā)生的種種真的是受益匪淺?；仡欉@一年的工作，在領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心及全體同事的幫助下，我認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識和技能，積極主動地履行工作職責(zé)，及時總結(jié)工作中的不足，努力提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，較好地完成了個人的工作任務(wù)，在業(yè)務(wù)素質(zhì)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)方面都有了一定的提高?，F(xiàn)將這幾個月的經(jīng)歷與體會總結(jié)如下： 人無論從事什么職業(yè)，都需要不斷學(xué)習(xí)，在業(yè)務(wù)諸方面得到鮮活的“源頭之水”，只有這樣，才能不斷進(jìn)步，保持一渠清泉。面對風(fēng)控專員這個崗位，開始我還有些不自信。實地了解客戶的基本情況、經(jīng)營信息，調(diào)查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力等等，這些對于只參加過幾次培訓(xùn)的我來說，有很大難度。在后續(xù)的交流中，同兩位部長請教心中的疑惑，在得到細(xì)心的答復(fù)后，自己思考總結(jié)。在實踐中學(xué)習(xí)，讓我對風(fēng)控工作有了新的認(rèn)識，也增加了自己的信心。

同時，我深深感覺到自己在這方面的不足，只從實踐中學(xué)習(xí)是不夠的，還需要理論知識的補充，于是我積極利用工余時間加強金融理論及業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)，不斷充實自己。業(yè)余時間，翻看金融書籍，參考成功擔(dān)保案例。

通過實踐中的經(jīng)驗積累、業(yè)余的自學(xué)，我漸漸地掌握了擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程。業(yè)務(wù)工作能力、綜合分析能力、協(xié)調(diào)辦事能力、文字語言

表達(dá)能力等方面，都有了很大的提高。

我熱愛我的本職工作，能夠認(rèn)真對待每一項工作任務(wù)。我深知：客戶的的質(zhì)量事關(guān)公司經(jīng)營發(fā)展大計，責(zé)任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來，堅持對每一筆貸款都一絲不茍地認(rèn)真調(diào)查，從借款人的主體資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營項目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質(zhì)押物的合法有效性；從庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設(shè)備的實地考察；從資產(chǎn)負(fù)債情況的計算、產(chǎn)銷量和利潤的分析到經(jīng)營項目現(xiàn)金凈流量的研究、貸款風(fēng)險度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個環(huán)節(jié)我都是仔細(xì)調(diào)查，沒有一絲一毫的懈怠。在貸前調(diào)查時，我做到了“三個必須”，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場核實簽字，保證了貸款發(fā)放的合規(guī)、合法。

一年的工作已漸漸落下帷幕，一些成績的取得，離不開領(lǐng)導(dǎo)的大力支持。本人深知，自己仍有許多不足之處，通過一年的磨礪與鍛煉，自己學(xué)會了很多知識以及做人的道理。

在新的一年里，我將努力克服自身的不足，認(rèn)真學(xué)習(xí)，努力提高自身素質(zhì)，積極開拓，履行工作職責(zé)，服從領(lǐng)導(dǎo)。當(dāng)好參謀助手，與全體同事一起，團結(jié)一致，為公司經(jīng)營效益的提高，為完成將來一年的各項目標(biāo)任務(wù)作出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

風(fēng)控專員：：xx

二○一四年一月二十日

第五篇：貿(mào)易融資擔(dān)保以及風(fēng)控控制

一、貿(mào)易融資擔(dān)保概覽

銀行在向企業(yè)提供貿(mào)易融資時，一般需要企業(yè)繳納保證金、提供抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等。貿(mào)易融資擔(dān)保的需求一般在企業(yè)與銀行關(guān)系較新、授信額度不足、或不能提供銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押時出現(xiàn)。

目前國內(nèi)企業(yè)較多采用的貿(mào)易融資方式有以下幾種：

1、進(jìn)口開證額度擔(dān)保

企業(yè)在進(jìn)口時向銀行申請對外開出信用證，此信用證是對國外賣方提供的銀行付款憑證。一經(jīng)開出，銀行即承擔(dān)了向國外賣方付款的責(zé)任，如果企業(yè)在貨物運到時不支付貨款，銀行即需代為支付貨款。因此銀行只有在確保能夠從進(jìn)口企業(yè)得到資金償付時，才會對外開出信用證。一般情況下，銀行要求企業(yè)繳納開證保證金(開證額度的10%以上)、提供抵押、質(zhì)押，為進(jìn)一步降低風(fēng)險，還要求企業(yè)提供第三方信用擔(dān)保。

2、信用證打包貸款擔(dān)保

企業(yè)出口時為解決生產(chǎn)資金短缺問題，以收到的國外買方開來的信用證作為抵押向銀行申請短缺貸款。企業(yè)使用貸款資金進(jìn)行生產(chǎn)、備貨、出口并向銀行交單，由銀行進(jìn)行議付，銀行將貸款從議付貸款中扣除。為控制風(fēng)險，銀行一般只提供信用證金額40%——80%比例的打包貸款，同時需要企業(yè)提供抵押、質(zhì)押和擔(dān)保。

3、承兌匯票擔(dān)保

企業(yè)在從事國內(nèi)貿(mào)易購買貨物時，向銀行申請開立承兌匯票(最長為6個月承兌匯票)，此承兌匯票作為向賣方提供的銀行付款憑證，賣方可將承兌匯票貼現(xiàn)或到期承兌以獲得貸款。承兌匯票到期，企業(yè)須向銀行支付此貨款，企業(yè)不支付，則由銀行代為支付。因此，類似進(jìn)口開證，銀行要確保企業(yè)有償付能力，同時要求企業(yè)繳納保證金(承兌匯票金額的10%——50%)，提供抵押、質(zhì)押或擔(dān)保。

4、其他貿(mào)易融資擔(dān)保品種

1)應(yīng)收賬款融資擔(dān)保。企業(yè)將應(yīng)收賬款作為質(zhì)押，由擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)?；蛑苯酉蜚y行申請融資以支付貿(mào)易合同貸款。

2)倉單或庫存貨物質(zhì)押融資擔(dān)保。企業(yè)將倉單或庫存貨物作為質(zhì)押，由擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)?；蛑苯酉蜚y行申請融資以支付貿(mào)易合同貸款。

二、貿(mào)易融資擔(dān)保的應(yīng)考慮的因素

1、進(jìn)口開證擔(dān)保

企業(yè)的進(jìn)口業(yè)務(wù)背景，資信狀況，人員素質(zhì)。

進(jìn)口合同真實性，進(jìn)口商品的市場狀況，價格波動情況。

貨物監(jiān)管條件。

銷售回款情況。

進(jìn)口許可證問題等。

2、出口信用證打包貸款擔(dān)保

企業(yè)的出口業(yè)務(wù)背景，資信狀況，人員素質(zhì)。

出口合同及信用證的真實性，國外買方業(yè)務(wù)背景及資信，國外開證銀行的資信。

出口商品的市場狀況，價格波動情況。

出口商品的原材料供應(yīng)、生產(chǎn)、運輸、倉儲條件。

貨物監(jiān)管條件。

出口許可證問題等。

3、承兌匯票擔(dān)保

企業(yè)的業(yè)務(wù)背景，資信情況，人員素質(zhì)。

貿(mào)易合同真實性，商品的市場狀況，價格波動情況。

貨物監(jiān)管條件。

銷售回款情況。

4、其他貿(mào)易融資擔(dān)保

1)應(yīng)收賬款融資擔(dān)保。

企業(yè)的業(yè)務(wù)背景，資信狀況，人員素質(zhì)。應(yīng)收賬款期限及銷售業(yè)績。企業(yè)賬目及商業(yè)記錄。

2)倉單或庫存貨物質(zhì)押擔(dān)保。

企業(yè)的業(yè)務(wù)背景，資信狀況，人員質(zhì)素。

倉庫的真實有效性，商品的市場狀況，價格波動情況。貨物監(jiān)管條件。銷售、回款情況。

三、如何控制貿(mào)易型融資中“擔(dān)保物”的風(fēng)險

從本質(zhì)上來說，倉儲融資就是一種利用貨物或貨權(quán)憑證作為質(zhì)押或者抵押的融資，是銀行以生產(chǎn)企業(yè)或貿(mào)易商采購和銷售過程中持有的商品或生產(chǎn)原料為質(zhì)押或者抵押標(biāo)的，向其提供的短期融資，所以倉儲融資業(yè)務(wù)要求銀行有較高的風(fēng)險監(jiān)控能力和較高的操作技能。

融資銀行對抵押貨物的管理和控制非常重要，如融資企業(yè)(生產(chǎn)商或貿(mào)易商)不能在貸款期限內(nèi)償還貸款，銀行就會在市場上拍賣或變賣質(zhì)押、抵押的貨物(簡稱“擔(dān)保物”)，以補償貸款本金及利息。

倉儲融資模型的風(fēng)險主要包括三個方面：擔(dān)保物的貨權(quán)風(fēng)險、擔(dān)保物的監(jiān)管風(fēng)險，以及擔(dān)保物的市場風(fēng)險。

(一)關(guān)于擔(dān)保物的產(chǎn)權(quán)風(fēng)險

擔(dān)保物的產(chǎn)權(quán)風(fēng)險首先是擔(dān)保物的合法性風(fēng)險。例如，在倉單質(zhì)押融資過程中，融資企業(yè)首先應(yīng)確認(rèn)在該擔(dān)保物上不應(yīng)附加其他的擔(dān)保權(quán)利，以保證融資企業(yè)對融資貨物完全的控制。

在既往的融資性貿(mào)易糾紛案件，特別是鋼貿(mào)糾紛案件中，大量存在倉單重復(fù)質(zhì)押的情況，這也成為相關(guān)案件處理中的難點。出現(xiàn)這一問題的根本原因就在于，通常情況下，用于設(shè)定質(zhì)押的擔(dān)保物應(yīng)當(dāng)是權(quán)屬清晰、不存在爭議的貨物;但由于大宗商品普遍存在難以特定化的特征，這就使得融資企業(yè)有可能串通倉儲、物流企業(yè)，就同一批貨物開出遠(yuǎn)超實際數(shù)量的倉單或其他物權(quán)憑證，并將其分別用于向不同銀行或企業(yè)進(jìn)行質(zhì)押融資。而權(quán)利人(提供融資的金融機構(gòu)或企業(yè))在接受該項擔(dān)保時，很難對用于質(zhì)押的貨物進(jìn)行盤點并將其特定化。一旦融資企業(yè)出現(xiàn)資金風(fēng)險，就會有多個權(quán)利人持有合法有效的貨權(quán)憑證主張權(quán)利。

(二)關(guān)于擔(dān)保物的監(jiān)管風(fēng)險

在采用倉儲質(zhì)押監(jiān)管的模型結(jié)構(gòu)中，對質(zhì)物的管理和控制是風(fēng)險控制的核心。融資銀行必須對質(zhì)物在庫期間其發(fā)生的各種損失負(fù)責(zé)，因此對各種潛在的風(fēng)險都要加以考慮，還包括對質(zhì)物保的設(shè)施能否有效防止損壞、破壞、變質(zhì)、自然安全等問題。由于銀行一般不具有對實物貨物的監(jiān)管能力，就需要選擇專業(yè)的第三方物流倉儲公司進(jìn)行合作，把對質(zhì)押存貨的管理外包給這些專業(yè)的公司，即質(zhì)押管理者。物流倉儲公司接受銀行委托后擁有針對存貨進(jìn)行管理的權(quán)力，并向銀行簽發(fā)倉單確認(rèn)貨物的所有權(quán)屬于銀行，同時承諾它將保證質(zhì)物的完好與安全，并嚴(yán)格按照銀行的指令行事。質(zhì)物的管理風(fēng)險中包括了信用風(fēng)險，融資客戶的誠信度風(fēng)險以及銀行的操作風(fēng)險。在倉儲質(zhì)押業(yè)務(wù)中，銀行首先要對要求對融資企業(yè)信用、基本情況等進(jìn)行調(diào)查。最大的銀行操作風(fēng)險是道德風(fēng)險，即銀行工作人員、倉庫監(jiān)管人員和融資客戶所帶來的風(fēng)險，諸如銀行工作人員與融資客戶、倉庫監(jiān)管人員與融資客戶串通作弊、倉庫監(jiān)管人員自盜、融資客戶強行出庫等，這些風(fēng)險需要嚴(yán)密的監(jiān)管體系以及各環(huán)節(jié)相互監(jiān)督、相互制約來控制。第三方的物流倉儲監(jiān)管方需要保障質(zhì)物不出現(xiàn)減少或滅失。為了更好地完成監(jiān)管任務(wù)，融資銀行要求第三方的物流監(jiān)管公司都需要訂立嚴(yán)密的監(jiān)管制度，形成多級監(jiān)管體系。

監(jiān)管體系內(nèi)應(yīng)該是一個網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)，相互監(jiān)督，相互防范，這樣就能有效地防止由于工作人員道德過失所帶來的風(fēng)險。與此同時，第三方物流倉儲公司在工作人員的職業(yè)道德、專業(yè)知識、法律法規(guī)等各方面都要進(jìn)行相關(guān)的培訓(xùn)考核。同時物流倉儲公司還可采取一系列高科技手段加強監(jiān)管，例如設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控，使融資銀行相關(guān)的工作人員能隨時登陸網(wǎng)絡(luò)查詢倉庫內(nèi)貨物儲存情況，也可在倉庫內(nèi)安裝電子眼監(jiān)控系統(tǒng)，使倉庫各級管理人員實時監(jiān)控貨物的在庫狀態(tài)。在具體操作中，銀行會對這些第三方物流倉儲公司進(jìn)行評估，選擇具有相當(dāng)實力與管理水平的專業(yè)物流倉儲公司承擔(dān)質(zhì)物的監(jiān)管責(zé)任。

(三)關(guān)于擔(dān)保物的市場風(fēng)險

由于倉儲融資以貨物本身為質(zhì)(抵)押，銀行就會面臨質(zhì)物的適銷性風(fēng)險以及價格風(fēng)險等市場風(fēng)險。倉儲融資首要的是選好質(zhì)物，充分掌握質(zhì)物的變現(xiàn)能力。質(zhì)物的種類要有一定的限制。一般選擇適用廣泛，易于處置，變現(xiàn)能力較強，質(zhì)量穩(wěn)定的品種，如黑色金屬、有色金屬、有關(guān)國計民生的戰(zhàn)略儲備物質(zhì)等。倉儲融資中所融資的大宗商品，通常包括原油、燃料油、化肥的下游的化工產(chǎn)品、煤炭、鋼鐵行業(yè)的上下游產(chǎn)品、有色金屬的上下游產(chǎn)品、農(nóng)產(chǎn)品(如大豆、玉米、棉花)、食用油等。銀行在倉儲融資中一般不接受變現(xiàn)能力差、市場前景不明、銷售渠道狹窄、市場價格透明度不高、質(zhì)量管理標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范的大宗商品。質(zhì)物的市場風(fēng)險中最重要的一個是價格風(fēng)險。如該融資企業(yè)(生產(chǎn)商或貿(mào)易商)不能在貸款期限內(nèi)償還貸款，銀行就會在市場上拍賣質(zhì)物以補償貸款本金及利息，如果質(zhì)物價格下跌則可能造成質(zhì)物價值不能彌補貸款的損失。對于質(zhì)物的價格風(fēng)險，銀行主要通過收取保證金，以及對質(zhì)物設(shè)定融資比率和規(guī)定的價格警戒線來控制。同時融資銀行要求借款人對質(zhì)物投保倉儲或運輸?shù)绕渌鄳?yīng)的保險。

銀行需要在倉儲融資的整個過程中監(jiān)控質(zhì)物是否足值。在具體的操作中，銀行可以采取庫存和價格走勢綜合分析，用互聯(lián)網(wǎng)搭建信息咨詢平臺，質(zhì)物的價值核定以市場價為主，并且需要參照期貨市場報價和現(xiàn)貨交易發(fā)票價確定貨值。當(dāng)銀行系統(tǒng)顯示質(zhì)物價格跌幅度較大導(dǎo)致質(zhì)物價值跌破核定警戒線時，銀行將會通知融資企業(yè)追加保證金，以確保質(zhì)物貨值達(dá)到融資的設(shè)置比例。從上面的分析可以看到，倉儲融資的風(fēng)險是多方面的還包括內(nèi)部管理風(fēng)險、運營風(fēng)險、技術(shù)操作風(fēng)險、市場風(fēng)險、安全風(fēng)險、法律風(fēng)險和企業(yè)信用風(fēng)險等?；谝陨线@些方面，銀行要設(shè)定相關(guān)的風(fēng)險規(guī)避結(jié)構(gòu)。倉儲融資相對于簡單的企業(yè)流動資金貸款來說會更加復(fù)雜，需要了解客戶的資金流、物流以及整個生產(chǎn)貿(mào)易的流程的綜合信息，但只要建立嚴(yán)格、科學(xué)的風(fēng)險評價方法、管理制度、規(guī)范操作流程，風(fēng)險是能夠得到合理控制的。

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