第一篇：銀行貸款催收疑難法律問題研究：訴訟時效篇范文

銀行貸款催收疑難法律問題研究：訴訟時效篇

吳春林

【摘要】作者擬對銀行貸款催收疑難法律問題做系列研究，本文是關(guān)于貸款催收的訴訟時效疑難問題研究，作為該系列的第一篇。銀行貸款管理中，對到期未還的債務(wù)人會定期發(fā)送到期貸款催收通知書，然而往往事與愿違，可能因債務(wù)人拒簽，或者無法聯(lián)系等不能取得催收回執(zhí)，這樣，如何保全貸款訴訟時效，成為銀行必需認(rèn)真面對的問題。如果一概為了保全訴訟時效而提起訴訟，訴訟成本難以承擔(dān)，顯然是不現(xiàn)實的。本文就銀行催收實務(wù)中存在的關(guān)于訴訟時效的幾種典型形態(tài)進行研究，分析理論和實踐中存在的不同觀點，提出作者的觀點并加以適當(dāng)闡述?！娟P(guān)鍵詞】貸款催收；疑難問題；訴訟時效 【全文】

多年來，國內(nèi)銀行不良貸款居高不下，銀行貸款催收可謂經(jīng)驗豐富，催收手段也“多姿多彩”，然而實際效果并不理想，辛辛苦苦開展的催收工作，本以為可以保全訴訟時效，卻被法院所否定。作者在銀行法律事務(wù)部門工作，解答催收工作人員最多的問題是如何有效保全訴訟時效。為什么從事了多年催收工作的銀行催收工作人員，仍然對保全訴訟時效問題把握不住呢？究其原因，一是信貸工作人員對訴訟時效相關(guān)法律規(guī)定理解存在偏差，二是法律本身規(guī)定不夠明確，導(dǎo)致理解上認(rèn)識不一，實踐起來“五花八門”。下面，作者就銀行催收實務(wù)中存在的關(guān)于訴訟時效的幾種典型形態(tài)進行研究，分析理論和實踐中存在的不同觀點，提出并適當(dāng)闡述作者的觀點，并提出相關(guān)建議。

一、債務(wù)人無法聯(lián)系是否構(gòu)成訴訟時效中止、中斷或延長

民法通則第一百三十七條、一百三十九條、一百四十條分別就訴訟時效的中止、中斷和延長的事由進行了規(guī)定，訴訟時效中止的事由為“不可抗力或者其他障礙不能行使請求權(quán)”，訴訟時效中斷的事由為“因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)”，訴訟時效延長的事由為“有特殊情況”。根據(jù)上述法律規(guī)定，一目了然，債務(wù)人無法聯(lián)系不可能導(dǎo)致訴訟時效的中斷，實務(wù)中存在的分歧是，債務(wù)人無法聯(lián)系是否可以歸入訴訟時效中止的“其他障礙”事由或者訴訟時效延長的“有特殊情況”事由，有人認(rèn)為債務(wù)人無法聯(lián)系屬于其他障礙不能行使請求權(quán)，主張構(gòu)成訴訟時效中止，有人認(rèn)為債務(wù)人無法聯(lián)系屬于有特殊情況，主張構(gòu)成訴訟時效延長，也有人認(rèn)為既不構(gòu)成訴訟時效中止也不構(gòu)成訴訟時效延長。

債務(wù)人無法聯(lián)系，的確給銀行直接向其催收帶來障礙，或者說，銀行不能直接向其本人主張債權(quán)，不能直接將催收通知書送達其本人。但銀行因此就認(rèn)為構(gòu)成訴訟時效中止則存在理解上的偏差。民法通則第一百三十七條的含義為某種客觀存在的特殊原因，導(dǎo)致債權(quán)人無法行使請求權(quán)，該請求權(quán)不僅僅是向債務(wù)人主張債權(quán)，還包括向債務(wù)人的同住成年家屬（下文將另行分析）和向法院提起訴訟等方式行使請求權(quán)。銀行有向其同住成年家屬或向法院提起訴訟主張債權(quán)的渠道，顯然能行使請求權(quán)，銀行怠于行使權(quán)利，不能構(gòu)成訴訟時效中止。最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行<民法通則>若干問題的意見》第一百六十九條規(guī)定，構(gòu)成訴訟時效延長的“特殊情況”是指，權(quán)利人由于客觀的障礙在法定訴訟時效期間不能行使請求權(quán)，落腳點仍然在不能行使請求權(quán)上，即客觀障礙應(yīng)導(dǎo)致權(quán)利人無法通過合法途徑主張權(quán)利，根據(jù)上面關(guān)于訴訟時效中止的分析，同理，債務(wù)人無法聯(lián)系不構(gòu)成訴訟時效延長?！?】

二、向債務(wù)人同住成年家屬送達催收通知是否構(gòu)成訴訟時效中斷

隨著社會人員流動幅度的增大，債務(wù)人人（現(xiàn)住地址）戶（戶籍所在地）分離現(xiàn)象越來越普遍，債務(wù)人往往按照一個地址向銀行申請貸款，后又長期外出在另一個地方工作，這樣銀行向債務(wù)人本人直接催收存在實際的障礙。實務(wù)中，銀行往往向債務(wù)人的同住成年家屬送達催收通知（催收對象當(dāng)然是債務(wù)人），讓其在催收通知書上簽字或向其發(fā)送掛號催收信函，以作為銀行已經(jīng)進行過催收的證據(jù)。一種觀點認(rèn)為，債務(wù)人是完全民事行為能力人，未經(jīng)授權(quán)，即使是同住成年家屬代其簽收催收通知書或掛號信函也不能產(chǎn)生送達本人的效力；另一種觀點認(rèn)為，債務(wù)人與同住家屬關(guān)系密切，向債務(wù)人同住成年家屬催收可以推定為將催收的意思表示送達債務(wù)人。由于法律規(guī)定的模糊，造成上述認(rèn)定上的分歧。作者認(rèn)為，訴訟時效制度的目的是敦促債權(quán)人積極行使權(quán)利，怠于行使權(quán)利法律將賦予其不利的后果，而不是為債權(quán)人合理行使債權(quán)設(shè)置障礙，更不是使債務(wù)人通過訴訟時效制度而獲利。訴訟時效因債權(quán)人向債務(wù)人主張權(quán)利而中斷，向債務(wù)人同住成年家屬送達催收通知是否構(gòu)成訴訟時效中斷，關(guān)鍵在于是否能確定向債務(wù)人同住成年家屬送達催收通知，就能產(chǎn)生送達債務(wù)人的法律效力。判斷送達是否生效，只需對催收的意思表示是否到達債務(wù)人作出認(rèn)定，不需要債務(wù)人針對催收通知書或信函實施受領(lǐng)行為或作出相應(yīng)的意思表示，因為送達催收通知是銀行作出的其在積極行使權(quán)利的一種宣示，并不是一種合意行為，不產(chǎn)生新的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，不增加債務(wù)人的義務(wù)。債務(wù)人在向銀行申請貸款時，預(yù)留聯(lián)系地址，其功能之一就是作出宣告，表明該地址作為其受領(lǐng)送達的場所，債務(wù)人聯(lián)系地址變更，有義務(wù)及時告知銀行。債權(quán)人因不能直接向債務(wù)人催收，而選擇通過向其同住成年人送達催收通知，是由于債務(wù)人自身原因造成，可以認(rèn)定銀行采取了合理的方式在主張債權(quán)。鑒于債務(wù)人與其同住成年家屬的特殊關(guān)系，基于合理性原則，參照民訴法關(guān)于送達的有關(guān)規(guī)

定，債權(quán)人向債務(wù)人同住成年家屬送達催收通知的，即使最終債務(wù)人同住成年家屬沒有通知到債務(wù)人，也應(yīng)當(dāng)推定催收意思表示已到達債務(wù)人，催收通知產(chǎn)生送達債務(wù)人的法律效力，訴訟時效中斷?！?】

審判實踐中，由于法律規(guī)定模糊，不同的法官對向債務(wù)人同住成年家屬送達催收通知的效力是否歸屬于債務(wù)人的理解不一，出現(xiàn)有的法官支持，有的法官不予支持的分歧。鑒于上述現(xiàn)狀，建議銀行或銀聯(lián)通過向最高人民法院提交司法建議，促成最高人民法院就該問題作出相關(guān)司法解釋，明確向債務(wù)人同住成年家屬送達催收通知的，推定催收意思表示到達債務(wù)人，訴訟時效中斷。

三、信函催收能否構(gòu)成訴訟時效中斷

實務(wù)中，銀行有時是由于考慮成本與效率問題，采取郵寄掛號信函的催收方式，通過向債務(wù)人發(fā)送掛號信或特快專遞郵寄催收通知書；有時是由于債務(wù)人無法聯(lián)系，試圖通過向債務(wù)人申請貸款時預(yù)留的地址郵寄催收通知書的方式取得催收回執(zhí)，以證明已向債務(wù)人進行過催收，從而導(dǎo)致訴訟時效中斷。如果債務(wù)人簽收并承認(rèn)銀行的催收行為，訴訟時效當(dāng)然中斷。然而事與愿違，實務(wù)中往往出現(xiàn)催收信函被拒收退回、無人簽收退回、債務(wù)人否認(rèn)收到或雖承認(rèn)收到信函但否定是銀行向其催收等情況。

關(guān)于信函催收存在的上述情況是否產(chǎn)生訴訟時效中斷的法律效力，法律規(guī)定并不明確，審判實務(wù)中也是意見不一，作出支持的判決有之，作出不予支持的判決也存在。作者認(rèn)為，信函催收的法律效率不能一概而論，應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同情況區(qū)別對待，判斷的標(biāo)準(zhǔn)如上文的分析一樣，不是債務(wù)人是否受領(lǐng)了一紙催收通知書，而是看銀行的催收意思表示是否到達債務(wù)人。如果由于債務(wù)人拒絕簽收導(dǎo)致催收信函被退回的，銀行依據(jù)退信回執(zhí)上的“拒收”事由，即可證明銀行的催收意思表示已經(jīng)到達債務(wù)人，可以推定債務(wù)人已經(jīng)明知銀行的催收意思表示，產(chǎn)生訴訟時效中斷的法律效力；如果因無人簽收退回的，銀行已經(jīng)明知債務(wù)人沒有收到催收信函，不能推定債務(wù)人已經(jīng)知曉銀行的催收意思表示，不能產(chǎn)生送達債務(wù)人的效力，因此，不能產(chǎn)生訴訟時效中斷的法律效果；如果銀行有相關(guān)郵寄催收信函的證明，而債務(wù)人否認(rèn)收到的，應(yīng)當(dāng)由債務(wù)人舉證證明，否則，推定催收信函送達債務(wù)人，產(chǎn)生訴訟時效中斷的法律效力；如果債務(wù)人承認(rèn)收到過信函但否定是銀行向其催收的，鑒于銀行與債務(wù)人之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，根據(jù)合理性原則，應(yīng)當(dāng)由債務(wù)人舉證，債務(wù)人不能舉證的，可以推定銀行向其發(fā)出的信函是以催收為內(nèi)容。作者通過研究發(fā)現(xiàn)，一些地方高級人民法院已經(jīng)就信函催收的相關(guān)法律效力作出了規(guī)定，在信函被拒收退回、債務(wù)人否認(rèn)收到或雖承認(rèn)收到信函但否定是銀行向其催收等情況發(fā)生時，認(rèn)定訴訟時效中斷，或?qū)⑴e證責(zé)任課加給債務(wù)人，如果債務(wù)人不能證明，則認(rèn)定訴訟時效中斷?！?】【4】【5】但遺憾的是，法律和最高人民法院的司法解釋對信函催收的法律效力沒有一個統(tǒng)一、明確的規(guī)定，為了有效保護金融債權(quán)，建議銀行或銀聯(lián)向最高人民法院提交司法建議，促成最高人民法院就此作出相關(guān)司法解釋，明確銀行信函催收的效力問題。至于催收信函因無人簽收退回的，由于不能產(chǎn)生訴訟時效中斷的法律效力，銀行可以采取公告催收的方式（關(guān)于公告催收的訴訟時效問題下文將詳細分析），將催收的意思表示送達債務(wù)人，產(chǎn)生訴訟時效中斷的法律效力。

四、公告催收能否構(gòu)成訴訟時效中斷

實務(wù)中，銀行經(jīng)常采取在報紙上刊登公告的方式，催收到期貸款。采取刊登公告的方式，主要基于以下原因：一是債務(wù)人無法聯(lián)系；二是債務(wù)人拒簽催收通知書；三是將若干債務(wù)人一并公告，為降低催收成本?？墒且坏┥嬖A，一般法院會認(rèn)定銀行公告不具有送達債務(wù)人的法律效力，從而對銀行主張訴訟時效中斷不予支持。例如，西藏自治區(qū)高級人民法院《民事裁定書（2003）藏民二終字第03號》認(rèn)為：“債權(quán)人主張債權(quán)，應(yīng)采用直接的、債務(wù)人能夠注意到的形式?！秵⑹尽穬H具有廣而告之的性質(zhì)，其發(fā)布方式并無當(dāng)面催告的實際效果，并不意味被上訴人必然注意到這則啟示，且被上訴人也無法律義務(wù)必須關(guān)注此種啟示，故該啟示不具有導(dǎo)致本案訴訟時效中斷的意義。

第二篇：銀行貸款各類催收通知書

附件三：

XX銀行提示付息通知書

編號：

：

根據(jù)我行與貴單位簽訂的借款合同的約定，我行向貴單位發(fā)放的借款實行按月（季）結(jié)算，月 日為結(jié)息日。

截止 月 日，貴單位從我行借入的借款總額為 萬元（大寫），預(yù)計本月（季）應(yīng)計利息為 元，請抓緊籌措資金，并于結(jié)息前一日存入貴單位在我行開立的存款帳戶，保證按期足額付息。

借款人公章： 貸款人公章：（或簽收人簽字）：

年 月 日 年 月 日

注：本通知書一式兩份，借款人簽收后退貸款人一份作為回執(zhí)，借款人留存一份。附件四：

XX銀行催收欠息通知書

編號：

：

截止 年 月 日，貴單位已積欠我行貸款利息 萬元,請抓緊籌措資金，償還欠息。否則，我行將采取下列相應(yīng)措施：

1．停止受理貴單位貸款、銀行承兌匯票等融資業(yè)務(wù)申請。2．報請人民銀行列入信用不良企業(yè)名單，向社會公布。3．宣布借款提前到期，取消尚未發(fā)放的借款，并提前收回全部貸款。

4．依法向法院申請支付令、申請強制執(zhí)行或直接提起訴訟，追償欠息。

借款人公章： 貸款人公章：（或簽收人簽字）：

年 月 日 年 月 日

注：本通知書一式兩份，借款人簽收后退貸款人一份作為回執(zhí)，借款人留存一份。附件五：

XX銀行催收逾期貸款本息通知書

編號：

：

截止 年 月 日，貴單位共積欠我行貸款本息合計 萬元，其中本金 萬元，利息 萬元，請抓緊籌措資金，盡快償還。否則，我行將采取下列相應(yīng)措施：

1．停止受理貴單位貸款、銀行承兌匯票等融資業(yè)務(wù)申請。2．報請人民銀行列入信用不良企業(yè)名單，向社會公布。3．依法向法院申請支付令、申請強制執(zhí)行或直接提起訴訟，追償欠息。

借款人公章： 貸款人公章：（或簽收人簽字）：

年 月 日 年 月 日

注：本通知書一式兩份，借款人簽收后退貸款人一份作為回執(zhí)，借款人留存一份。附件六：

XX銀行提示歸還到期貸款通知書

編號：

：

貴單位于 年 月 日從我行借款 萬元（借款合同編號為），將于 年 月 日到期。請抓緊籌措資金，并于借款到期日前將款項存入在我行開立的存款帳戶上，確保按期歸還貸款本息。如到期不能歸還，我行將把這筆貸款轉(zhuǎn)入逾期貸款專戶，按日利率萬分之 計收利息。并對欠息計收復(fù)息。

借款人公章： 貸款人公章：（或簽收人簽字）：

年 月 日 年 月 日

注：本通知書一式兩份，借款人簽收后退貸款人一份作為回執(zhí)，借款人留存一份。附件七：

XX銀行催收到期貸款通知書

編號：

：

貴單位于 年 月 日從我行借款 萬元（借款合同編號為），已于 年 月 日到期。請抓緊籌措資金，盡快償還。否則，我行將采取下列相應(yīng)措施：

1．停止受理貴單位貸款、銀行承兌匯票等融資業(yè)務(wù)申請。2．報請人民銀行列入信用不良企業(yè)名單，向社會公布。3．依法向法院申請支付令、申請強制執(zhí)行或直接提起訴訟，追償貸款本息。

借款人公章： 貸款人公章：（或簽收人簽字）：

年 月 日 年 月 日

注：本通知書一式兩份，借款人簽收后退貸款人一份作為回執(zhí)，借款人留存一份。附件八：

XX銀行督促履行保證責(zé)任通知書

編號：

：

貴單位 年 月 日為（借款人）從我行借款 萬元提供連帶責(zé)任保證，保證合同編號。該筆貸款現(xiàn)已逾期，經(jīng)我行催收，截至 年 月 日尚欠貸款本金為 萬元，利息 元。請盡快籌措資金履行保證責(zé)任，或督促借款人償還我行貸款本息。我行保留依照有關(guān)法律和保證合同采取相應(yīng)措施的權(quán)利。

保證人公章： 貸款人公章：（或簽收人簽字）：

年 月 日 年 月 日

注：本通知書一式兩份，保證人簽收后退貸款人一份作為回執(zhí)，保證人留存一份。附件九：

XX銀行貸款提前到期通知書

編號：

：

貴單位于 年 月 日與我行簽訂編號為 的《 》（以下簡稱主合同），該合同第 條規(guī)定當(dāng)貴單位因 違反了合同第 條的規(guī)定，我行依據(jù)主合同所賦予的權(quán)利，宣布貴公司在主合同項下的債務(wù)提前到期，請貴單位在收到本通知書之日起三日內(nèi)歸還上述提前到期的債務(wù)，否則，我行將隨時采取法律措施，以保障我行的合法權(quán)益。

借款人公章： 貸款人公章：（或簽收人簽字）：

年 月 日 年 月 日

注：本通知書一式兩份，借款人簽收后退貸款人一份作為回執(zhí)，借款人留存一份。

第三篇：不良金融債權(quán)糾紛中催收公告的的訴訟時效研究

不良金融債權(quán)糾紛中催收公告的的訴訟時效研究

【摘 要】訴訟時效制度是與我國市場經(jīng)濟相適應(yīng)的制度，該制度有助于穩(wěn)定現(xiàn)存的社會關(guān)系，督促權(quán)利人積極行使權(quán)利，促進物盡其用，地盡其利。在不良金融債權(quán)糾紛中，由于不良金融債權(quán)的到期日與起訴時間往往時間間隔比較長，債務(wù)人常利用債權(quán)轉(zhuǎn)移過程中的疏漏，以訴訟時效作為抗辯，從而導(dǎo)致訴訟時效成為訴訟中雙方論辯的焦點。本文以法律及國家相關(guān)政策為基礎(chǔ)，擬從不同主體的角度對訴訟時效進行探討，以期有利于不良金融債權(quán)糾紛的解決，為國家處置不良債權(quán)糾紛提供參考。

【關(guān)鍵詞】不良金融債權(quán)；訴訟時效；中斷

一、不良金融債權(quán)糾紛概述

１９９９年末，國家成立了四家資產(chǎn)管理公司（信達、華融、長城、東方），管理和處置因收購國有商業(yè)銀行不良貸款形成的資產(chǎn)。２０００年以后，各資產(chǎn)管理公司開始通過轉(zhuǎn)讓（出售）方式對不良債權(quán)進行打包批量處置，尤其是國家要求各資產(chǎn)管理公司必須在２００６年年底以前完成對不良資產(chǎn)處置的背景下，涉及不良金融債權(quán)的糾紛不斷出現(xiàn)，在一些地區(qū)甚至是頻繁發(fā)生。由于此類糾紛案件具有涉及較廣，政策性強，影響面和審理難度大的特點，一旦處理不當(dāng)，不僅可能阻礙不良資產(chǎn)處置工作進程，而且極易造成國有資產(chǎn)流失。

在這些不良金融債權(quán)糾紛中，由于不良債權(quán)的到期日與起訴時間往往時間間隔比較長，債務(wù)人常利用債權(quán)轉(zhuǎn)移過程中的疏漏，以訴訟時效作為抗辯，從而導(dǎo)致訴訟時效成為訴訟中雙方論辯的焦點。筆者認(rèn)為，對不良金融債權(quán)轉(zhuǎn)讓糾紛有關(guān)訴訟時效的分析具有十分重要的意義，其不僅涉及到國家相關(guān)的政策性規(guī)定，也涉及到資產(chǎn)管理公司、普通債權(quán)人等不同主體相關(guān)的權(quán)利義務(wù)，直接關(guān)系到國家成立資產(chǎn)管理公司實行不良債權(quán)剝離，推動國有銀行現(xiàn)代化改革的政策目標(biāo)的落實。有鑒于此，本文從法律及國家相關(guān)政策的角度，從不同主體的角度對訴訟時效進行探討。

二、不良金融債權(quán)糾紛中的相關(guān)訴訟時效中斷概述

訴訟時效是指權(quán)利人在法定期間內(nèi)不行使權(quán)利即喪失請求法院依訴訟程序強制義務(wù)人履行義務(wù)的權(quán)利的法律制度。訴訟時效屆滿后發(fā)生請求權(quán)有條件消滅或抗辯權(quán)發(fā)生的法律后果。

訴訟時效期間的中斷是指在訴訟時效期間進行中，因法定事由的發(fā)生使已經(jīng)進行的訴訟時效期間全部歸于無效，訴訟時效期間重新計算。我國《民法通則》第一百四十條規(guī)定：“訴訟時效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷。從中斷時起，訴訟時效期間重新計算?！?最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見（試行）第一百七十三條也規(guī)定“訴訟時效因權(quán)利人主張權(quán)利或者義務(wù)人同意履行義務(wù)而中斷”。但是上述法律及司法解釋對于主張權(quán)利的方式未作具體規(guī)定。

基于保護金融資產(chǎn)安全，防止國有資產(chǎn)流失的考慮，最高人民法院在對四家金融資產(chǎn)管理公司關(guān)于如何適用十二條司法解釋問題請示的答復(fù)【法函［２００２］３號】中規(guī)定，“金融資產(chǎn)管理公司在全國或者省級有影響的報紙上發(fā)布的有催收內(nèi)容的債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知或公告所構(gòu)成的訴訟時效中斷，可以溯及至金融資產(chǎn)管理公司受讓原債權(quán)銀行的債權(quán)之日”。據(jù)此可知，國家以司法解釋的形式賦予了資產(chǎn)管理公司公告催收訴訟時效中斷的權(quán)利。

三、催收公告是否導(dǎo)致訴訟時效中斷的效力解析

基于以上論述產(chǎn)生的問題的是：資產(chǎn)管理公司能否將此種帶有行政授權(quán)性質(zhì)的優(yōu)惠作為一項民事權(quán)利轉(zhuǎn)移給第三方，新的債權(quán)受讓人基于受讓債權(quán)的有效性，能否享有催收公告導(dǎo)致訴訟時效中斷的權(quán)利？資產(chǎn)管理公司和受讓人在時效屆滿前聯(lián)合發(fā)出債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知暨催收公告的效力呢？筆者針對以上問題，下面給予詳解。

（一）資產(chǎn)管理公司發(fā)布催收公告的效力

因資產(chǎn)管理公司從債權(quán)銀行剝離的不良債權(quán)數(shù)額巨大，債務(wù)人人數(shù)眾多且分散，債務(wù)人可能不配合及債務(wù)人或者擔(dān)保人多因改制、重組等原因發(fā)生變更，事實上根本無法逐筆、逐戶對債務(wù)人進行有效的通知，給資產(chǎn)管理公司處置不良債權(quán)帶來很大困難。

基于最高人民法院在對四家金融資產(chǎn)管理公司關(guān)于如何適用十二條司法解釋問題請示的答復(fù)【法函［２００２］３號】中“金融資產(chǎn)管理公司在全國或者省級有影響的報紙上發(fā)布的有催收內(nèi)容的債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知或公告所構(gòu)成的訴訟時效中斷，可以溯及至金融資產(chǎn)管理公司受讓原債權(quán)銀行的債權(quán)之日” 的規(guī)定可知，國家以司法解釋的形式賦予了資產(chǎn)管理公司公告催收訴訟時效中斷的權(quán)利。但是金融資產(chǎn)管理公司在受讓債權(quán)后，除第一次含催收內(nèi)容的公告能引起訴訟時效中斷的效果外，其他的公告不應(yīng)認(rèn)定為具有引起訴訟時效中斷的效能。

（二）普通債權(quán)人發(fā)布催收公告的效力

基于國家對資產(chǎn)管理公司給予的政策性的傾斜，資產(chǎn)管理公司所獲得的法律上的授權(quán)顯然比平等民事主體要優(yōu)惠的多。當(dāng)資產(chǎn)管理公司將不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓給普通債權(quán)人后，普通債權(quán)人是否享有資產(chǎn)管理公司所享有的公告催收倒置訴訟時效中斷的權(quán)利？

筆者認(rèn)為普通債權(quán)人無權(quán)以公告的方式向債務(wù)人催收并產(chǎn)生訴訟時效中斷的效力。原因如下：

第一，不良金融債權(quán)的賬面價值遠遠低于轉(zhuǎn)讓價格，二者之間存在很大差距，這也是普通債權(quán)人受讓不良金融債權(quán)、獲取利潤的動機所在。

第二，普通債權(quán)人受讓不良債權(quán)時，已對該不良債權(quán)是否能夠回收，回收的比例做了先期調(diào)查了解，對不良債權(quán)的實現(xiàn)風(fēng)險已經(jīng)有所預(yù)知，其在決定受讓前對自己是否有能力主張這些權(quán)利也應(yīng)當(dāng)作了預(yù)算，受讓人只有在有財產(chǎn)購買債權(quán)，有能力實現(xiàn)債權(quán)，有資信承受風(fēng)險時才受讓不良債權(quán)；

第三，以公告形式發(fā)出的債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知及催收內(nèi)容的公告可以作為訴訟時效中斷的依據(jù)是針對金融資產(chǎn)管理公司所作的特別規(guī)定，不應(yīng)具有普遍適用的效力，實踐中不能擴大公告催收導(dǎo)致訴訟時效中斷的適用范圍。

（三）資產(chǎn)管理公司和受讓人在時效屆滿前聯(lián)合發(fā)出債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知暨催收公告的效力

資產(chǎn)管理公司和受讓人在時效屆滿前聯(lián)合發(fā)出債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知，也只能產(chǎn)生資產(chǎn)管理公司公告?zhèn)鶛?quán)轉(zhuǎn)讓的效力。因資產(chǎn)管理公司已將債權(quán)轉(zhuǎn)讓，無權(quán)再向債務(wù)人催收，催收權(quán)人只能是受讓人。由于受讓人無權(quán)以公告的方式行使催收權(quán)，受讓人公告催收的行為不產(chǎn)生訴訟時效中斷的效果，當(dāng)受讓人在原資產(chǎn)公司催收公告時效中斷結(jié)束后再提起訴訟或者主張權(quán)利，債務(wù)人、擔(dān)保人有權(quán)以超過訴訟時效為由進行抗辯。

（四）資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓不良債權(quán)后繼續(xù)提起訴訟的行為是否構(gòu)成訴訟時效中斷？ 民法通則規(guī)定訴訟時效因提起訴訟而中斷，提起訴訟的行為應(yīng)當(dāng)有權(quán)利人提出?！睹袷略V訟法》第一百零八條規(guī)定，原告是與本案有直接厲害關(guān)系的公民、法人或者其他組織。只有與爭議有直接利害關(guān)系的人才能提起訴訟，從而發(fā)生時效中斷的效果。

資產(chǎn)管理公司將不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓后，通過交付不良債權(quán)的權(quán)利憑證，并轉(zhuǎn)移不良債權(quán)的請求權(quán)和權(quán)利實現(xiàn)的結(jié)果，獲取要求受讓人交付對價的請求權(quán)，一般是雙方確定的交易價格。這一系列行為表明資產(chǎn)管理公司對所轉(zhuǎn)讓的債權(quán)已不具有法律上的利害關(guān)系了，自權(quán)利憑證交付時起，無權(quán)向債務(wù)人提出履行要求，更無權(quán)向法院提起訴訟要求債務(wù)人向其履行債務(wù)，否則構(gòu)成對債務(wù)人和受讓人的欺詐。

四、小結(jié)

綜上，為了保護金融資產(chǎn)安全，防止國有資產(chǎn)流失，國家根據(jù)行政法規(guī)賦予了金融資產(chǎn)管理公司有別于一般民事主體的一定的特殊地位和政策——僅金融資產(chǎn)管理公司的首次催收公告導(dǎo)致訴訟時效中斷，其他任何主體的公告催收行為不能產(chǎn)生訴訟時效中斷的效果。這非但沒有違背平等保護原則，相反正式對平等保護原則的堅持。

第四篇：銀行貸款催收公告(多戶)

貸款催收公告

因下列人員（合同當(dāng)事人）在*********銀行支行（以下稱為我行）的貸款到期后，未能履行合同義務(wù)還本付息，且經(jīng)我行多次催收仍未清償,此拖延行為已嚴(yán)重構(gòu)成違約，并有可能已觸及刑律,為此，我行特發(fā)布本催收公告。請下列逾期貸款戶于本公告發(fā)布之日起七天內(nèi)立即清償全部逾期貸款本息。否則，我行將依法追究逾期貸款戶及關(guān)聯(lián)人的法律責(zé)任，由此產(chǎn)生的一切后果及費用皆由逾期貸款戶及關(guān)聯(lián)人承擔(dān)。重要提示：

貸款不還的不良后果主要有：涉及訴訟、列入人民銀行征信系統(tǒng)黑名單、列入人民法院失信名單等。列入失信名單后，將不能坐飛機、不能坐火車臥鋪、不能坐高鐵、動車等。如因不還貸款造成以上后果的，我行概不負(fù)責(zé)。

序號失信人名單***1******2借款人擔(dān)保人擔(dān)保人住址***************************身份證號6211201989****0076X6211201989****0077X6211201989****0078X 10,000.00 10,000.00 20150601-20160601貸款金額 貸款余額 起止日期所在支行3456789***支行***7

********銀行支行

年月日

第五篇：如何確保郵寄貸款催收中斷訴訟時效

如何確保郵寄貸款催收中斷訴訟時效

2014年07月15日

李洪昌：在貸款管理過程中，銀行常常遇到一些債務(wù)人的實際辦公經(jīng)營場所與營業(yè)執(zhí)照上的注冊地址不一致。在對此類債務(wù)人發(fā)放貸款后，一旦貸款逾期，銀行要對債務(wù)人進行催收時，由于債務(wù)人注冊地址與實際經(jīng)營地址不一致，若向注冊地址寄送債務(wù)催收通知書，將無法有效送達給債務(wù)人。依據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，銀行在不能證明債務(wù)人收到或應(yīng)當(dāng)收到債務(wù)催收通知書的情況下，則不能起到中斷訴訟時效的效果。

請教法律專家，上述情況下銀行應(yīng)如何進行貸款催收?

程良次（農(nóng)行法律專家組成員）：銀行向客戶寄送貸款催收通知書，是貸后管理中的常用措施，在法律上通常可產(chǎn)生延續(xù)訴訟時效的效果。但在實踐中，時常會出現(xiàn)上訴提問中的情形，那么在這種情況下應(yīng)如何催收？確實是一個值得關(guān)注的法律問題。

我國《民法通則》第140條規(guī)定“訴訟時效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷”?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》第10條規(guī)定“具有下列情形之一的，應(yīng)認(rèn)定為民法通則第140條規(guī)定的‘當(dāng)事人一方提出要求’，產(chǎn)生訴訟時效中斷的效力：當(dāng)事人一方以發(fā)送信件或者數(shù)據(jù)電文方式主張權(quán)利，信件或者數(shù)據(jù)電文到達或者應(yīng)當(dāng)?shù)竭_對方當(dāng)事人的?！睆脑摋l款的內(nèi)容看，郵寄催收已送達的情況分為兩種，一是有證據(jù)證明信件或電文已實際到達對方；二是雖沒有直接證據(jù)證明已到達對方，但根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)可做出推斷，即信件或電文信件應(yīng)當(dāng)?shù)竭_了對方。

實踐中，在債務(wù)人經(jīng)營場所與注冊地址不一致的情況下，信件寄送到注冊地址后，由于沒有實際接收人，往往會被郵局以“查無此人”等理由退回。此種情形下，是屬于“到達”還是“應(yīng)當(dāng)?shù)竭_對方當(dāng)事人”呢？客觀上看，由于債務(wù)人已變更了住所地，該催收通知確實是沒有到達債務(wù)人的。那么，這種情況是否屬于“應(yīng)當(dāng)?shù)竭_對方當(dāng)事人”的情形呢？這在司法實踐中也存在不同的看法，可能會發(fā)生同案不同判的情況。

那么，如果從合同義務(wù)角度考慮催收行為的法律效力呢？事實上，銀行的格式合同中都明確約定，借款人名稱、住所地、經(jīng)營范圍等工商登記事項發(fā)生重大變更的，應(yīng)及時通知貸款人。如果借款人未履行通知義務(wù)，就構(gòu)成違約行為。由于借款人違約在先，且該違約行為導(dǎo)致銀行的催收通知未能實際送達，在此情況下，法院從合同義務(wù)以及過錯責(zé)任的角度，認(rèn)定銀行未實際送達的催收通知仍然發(fā)生中斷訴訟時效的效力，這充分體現(xiàn)了司法機關(guān)保護債權(quán)人合法利益、打擊債務(wù)人惡意逃廢債務(wù)的司法理念。但是，該判例的推理也并不是毫無爭議。如果進行法律上的嚴(yán)謹(jǐn)分析，還是有值得商榷之處的。既然銀行的郵件被退回，銀行就已經(jīng)知道催收通知沒有實際送達，應(yīng)采取進一步措施進行送達，可通過工商部門查詢債務(wù)人變更后的住所后再次郵寄催收通知，如果查詢無果，則可依照相關(guān)法律規(guī)定處理，在當(dāng)事人一方住所地的權(quán)威媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告，以達到中斷時效的目的。

綜上，對經(jīng)營場所與注冊地址不一致的債務(wù)人郵寄送達催收通知的效力問題，目前法律規(guī)定尚不明確，司法實踐也沒有統(tǒng)一定論。在此情形下，為穩(wěn)妥起見，建議銀行按照相關(guān)法律要求，盡到善意通知義務(wù)。首先要按照其登記的住所地發(fā)送催收通知，如住所地變更且債務(wù)人通知了銀行，則應(yīng)按照新地址發(fā)送催收通知。如果郵件被退回，銀行應(yīng)查明原因，包括到工商部門查詢住所地變更情況，如有變更則向新地址發(fā)送通知。如查不到債務(wù)人下落，則在符合條件的媒體上發(fā)布公告。按照上述程序操作，可以最大限度地保證催收通知中斷時效的法律效力。在訴訟中，如果存在債務(wù)人變更住所未通知銀行導(dǎo)致郵件被退回的情形，可依據(jù)借款合同約定主張債務(wù)人存在過錯、銀行已盡到善意通知義務(wù)，進而主張催收通知發(fā)生中斷時效的法律效力。

: