第一篇：如何做好五大貸款類信托產(chǎn)品理財風險控制

固定收益類信托產(chǎn)品

結(jié)構(gòu)分析

信托產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品一樣，分為固定收益類和非固定收益類，這里我們主要介紹固定收益類信托產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)。

絕大多數(shù)固定收益類信托產(chǎn)品都是貸款類產(chǎn)品，即某企業(yè)需要向信托公司申請融資同時該企業(yè)將自己擁有的一定資產(chǎn)按一定折扣抵押給信托公司或提供信用擔保，信托公司發(fā)行產(chǎn)品向市場募集資金后貸款給企業(yè)。多數(shù)信托產(chǎn)品中抵押的資產(chǎn)包括：股票（流通或限售）、成熟物業(yè)、土地或在建工程、企業(yè)股權(quán)等等具有可評估及變現(xiàn)的資產(chǎn)。

信托產(chǎn)品的風險級別，主要由其抵押資產(chǎn)的價值以及抵押資產(chǎn)的變現(xiàn)能力來評判，此外融資企業(yè)的信用情況以及發(fā)行信托產(chǎn)品的信托公司資質(zhì)背景也是重要的參考因素。目前市場上盛行的信托產(chǎn)品按風險由低到高排序大致可以分為證券結(jié)構(gòu)化信托、基礎(chǔ)建設(shè)類信托、股票抵押融資類信托、房地產(chǎn)類信托、未上市企業(yè)股權(quán)抵押類信托。

貸款信托品

風險控制有要點

各類貸款類信托產(chǎn)品風險控制要點可總結(jié)。

第一類：證券結(jié)構(gòu)化。風險控制首先在于把握融資杠桿，一般不高于1∶2；其次，警戒線與平倉線的設(shè)定。若融資杠桿為1∶

1、成立時按凈值為1計算，則警戒線一般為0.75、平倉線一般為0.65；若融資杠桿為1∶2，則警戒線一般為0.85、平倉線一般為0.75；最后，關(guān)注合同內(nèi)是否就平倉時出現(xiàn)股票停牌的情況給予特別規(guī)定。

第二類：基礎(chǔ)建設(shè)類。風險控制要看是否有地方人大批準項目建設(shè)的決議；其次，投資的項目是否符合國家相關(guān)政策。

第三類：已上市股票抵押。風險控制首先看抵押率，即抵押價格/市價的值，該數(shù)據(jù)一般為30%-40%；其次，看警戒線與平倉線的設(shè)定，一般為抵押價格的1.5倍和1.2倍；最后，看補倉條款，補現(xiàn)金比補股票要安全。

第四類：房地產(chǎn)抵押。首先看抵押率，即優(yōu)先融資總額/抵押資產(chǎn)的評估價值的比值通常為30%-40%；其次，看項目本身的情況，即地理位置、周邊樓盤銷售價格、房型、目前開發(fā)進度等等；第三，看融資方實力，比如開發(fā)商資質(zhì)、資產(chǎn)規(guī)模、銀行資信、是否為上市公司方面等等；第四，了解信托公司對項目公司的管理權(quán)限和管理經(jīng)驗；最后，押土地未必比押項目公司股權(quán)更安全，因股權(quán)變現(xiàn)手續(xù)比土地簡單得多。第五類：未上市企業(yè)股權(quán)抵押。首先看抵押價格，未上市股權(quán)抵押價格一般參照企業(yè)每股凈資產(chǎn)對折，若借款人資信情況良好，信托公司也可能適當提高抵押價格；其次，由于抵押資產(chǎn)流動性較差，因此對貸款人的實力需要考察；第三，看融資資金主要用途及還款來源是否有保障；最后，了解抵押價格還可能與被抵押的企業(yè)是否有上市預期有關(guān)。

收益率攸關(guān)三大因素

貸款類信托產(chǎn)品的收益率主要與風險級別相關(guān)，風險級別越高收益率也會越高；其次與信托產(chǎn)品期限相關(guān)，期限越長收益率越高；信托產(chǎn)品收益率還與發(fā)行時市場利率有關(guān)，加息通道期信托產(chǎn)品的收益率也會提高。目前市場上的一年期信托產(chǎn)品預期年化收益率在7-9%/年，兩年期信托產(chǎn)品預期年化收益率在8-10%，三年期信托產(chǎn)品預期年化收益率在9-12%。

第二篇：銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)如何做好風險控制

銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)如何做好風險控制

銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)如何做好風險控制？細想問的還真是精妙啊，平臺和開發(fā)貸，如果是前者，風險與地方財政掛鉤。如果是后者，風險與自身經(jīng)營能力和行業(yè)風險掛鉤。不過二者有一個共同的很大的影響因素——土地出讓市場。而土地市場與房地產(chǎn)市場有是同生共死的…果然是風險共存啊。但是平臺貸實在不行，中央政府再放一次，同意展期就是了，反正銀行都是他們開的。

一、開發(fā)貸的風險控制

在分析銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)如何做好風險控制時，目前開發(fā)貸的風險是行業(yè)風險，行業(yè)不景氣的大背景下，開發(fā)貸往往是集中管理，一級分行新增非常困難，要抽貸？接著就是不良。所以當前主要手段是，更好的地塊的開發(fā)貸去替換原有未結(jié)束的開發(fā)貸，同時壓縮余額。別的辦法真的很難，你說打包賣掉，很難，很多渠道對開發(fā)貸是關(guān)閉的，發(fā)理財？萬一爆了，有人鬧事最后兜底怎么辦？還不是一樣慘。

二、平臺貸的方式

1、表內(nèi)靠包裝。平臺貸的特點在于肯定要被挪用，所以關(guān)鍵在包裝啊。聽黨的話，跟政府走。2012年，強調(diào)文化產(chǎn)業(yè)。項目就往旅游啊，文化村啊上靠。十八大后李總理三番五次強調(diào)城鎮(zhèn)化是個什么意思？棚戶區(qū)啊，新農(nóng)村啊。拆遷都能貸款了。

熊鶴齡是既具備全球500強背景又擁有北京大學學術(shù)研究經(jīng)歷的實戰(zhàn)專家。

社會資歷：擔任國家人力資源和社會保障部全國高級人才評薦中心高級咨詢顧問，北京大學教育文化與品牌戰(zhàn)略研究所戰(zhàn)略發(fā)展部副主任，北京大學民營經(jīng)濟研究院、中國人民大學EMBA班特聘教授。

企業(yè)資歷：曾先后在HP、深圳西風信息產(chǎn)業(yè)集團、北京春雪財務(wù)集團公司等多家頂尖企業(yè)擔任部門經(jīng)理、人力資源事業(yè)部總監(jiān)、集團副總裁、董事局秘書長職務(wù)。

2、縱觀當前主要表外資管模式下的融資方式，非平臺、非房地產(chǎn)、非信用屬于主流。離開這三點的產(chǎn)品價格都高得沒邊兒，平臺是受不了的。對于這種現(xiàn)狀一是可以通過成立項目公司的模式規(guī)避名單制管理，銀監(jiān)是一季一通報，4月開始做，6月放款，二季度名單上去又如何？錢都下去了。二是通過發(fā)債解決，這對企業(yè)的要求相對較高。但是有一些專項債，比如棚戶區(qū)專項的，對公司的要求沒有別的那么高。三是發(fā)行專項票據(jù)，這就要求企業(yè)要有合適的有穩(wěn)定現(xiàn)金流的資產(chǎn)作為標的。

3、平臺的問題，一是政策對平臺的限制。二是專項資金管理難度大，挪用是肯定的。三是沒有現(xiàn)金流，有時候財政又不兜底。就說用某塊地的出讓金給你還錢，誰知道什么時候能賣出去，賣早了肯定挪用，買晚了貸款有風險。四是缺乏第二還款來源，平臺手里都是儲備土地，根據(jù)國土部門文件儲備土地只能供土地開發(fā)中心做抵押。我們做的任何努力都是為了解決上面這些問題。

所以，跟地方政府做生意，他們這么一說，我們這么一聽，別往心里去…反正，他說給你聽，你說給審查聽，你讓他出紅頭文件都是左手出給右手的。在審查之前，領(lǐng)導就已經(jīng)決

定要做了…仔細想想，哪次做平臺之前領(lǐng)導沒喝過酒呢？

第三篇：普通投資者如何控制信托理財產(chǎn)品風險？

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普通投資者如何控制信托理財產(chǎn)品風險

讀者提問：最近不少信托產(chǎn)品以較高的收益吸引了人們的關(guān)注。作為普通投資者，應(yīng)該如何選擇和購買信托理財產(chǎn)品,又該如何防控和規(guī)避投資風險呢？

解答人：中國人民大學信托與基金研究所執(zhí)行所長 邢 成

隨著我國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，居民可支配收入大幅提高，傳統(tǒng)的銀行存款、國債等儲蓄方式已經(jīng)難以滿足廣大投資者的理財需求。而股票、房地產(chǎn)、期貨、黃金等投資方式又需要投資者具備相當?shù)膶I(yè)知識與操作經(jīng)驗，而且波動劇烈。信托公司的定位是受人之托、代人理財”，它可以把眾多合格投資者和機構(gòu)投資者的資金匯集起來進行組合投資，由專家來管理和運作，經(jīng)營穩(wěn)定，收益可觀，還可以專門為投資者設(shè)計間接投資工具，投資領(lǐng)域可以組合資本市場、貨幣市場和實業(yè)投資領(lǐng)域，大大拓寬了投資者的投資渠道。

投資者購買信托產(chǎn)品不應(yīng)只看產(chǎn)品的年收益情況，還必須根據(jù)投資者自身的要求，選擇相應(yīng)期限、適當風險度和產(chǎn)品的流動性。具體

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來說，有以下幾方面是投資者應(yīng)該重點考慮的：

一、對信托產(chǎn)品的定位有基本的判斷。信托產(chǎn)品雖然風險相對可控，收益相對穩(wěn)定，但其基本定位是一種非負債性質(zhì)的投資產(chǎn)品，因此所有正常產(chǎn)生的市場風險均需投資者自行承擔。

二、具備成熟的投資心態(tài)。既然是投資性質(zhì)的理財產(chǎn)品，在獲取相對較高收益的同時，也必須承擔相應(yīng)的投資風險和市場風險。這一點信托產(chǎn)品和其他投資產(chǎn)品是完全相同的。

三、選擇一個好的受托人。具體而言就是要選擇一家信譽好、專業(yè)能力強、值得信賴的優(yōu)秀信托公司作為信托財產(chǎn)的受托人，這是投資者控制道德風險、獲取良好收益的重要前提和保障。

四、要考慮自身的風險承受能力。在信托產(chǎn)品的設(shè)計過程中，風險值和收益率的安排是有很大區(qū)別的，如基礎(chǔ)設(shè)施信托一般風險較小，收益亦相對較低；證券投資信托一般風險較大，收益也相對較高。因此投資者應(yīng)該根據(jù)自身的風險收益偏好和承受能力選擇不同的信托產(chǎn)品，在收益和風險之間把握好尺度。

五、選擇一個好的信托經(jīng)理。信托投資按照要求實行信托經(jīng)理負責制，投資者應(yīng)事先對所投資的信托項目的相關(guān)信托經(jīng)歷、過往業(yè)績

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等進行詳細的了解和考察。

六、隨時關(guān)注相關(guān)信息。信托公司按照監(jiān)管部門的要求每年在4月30日前統(tǒng)一公布報告，同時對信托計劃的發(fā)行、運用、管理、清算等也均需在公司網(wǎng)站及時予以披露，投資者應(yīng)隨時加以關(guān)注和了解。

總之，投資者一定要根據(jù)自身的資金實力、未來收入預期、稅收狀況、現(xiàn)金流的分配等確定適合自己的信托產(chǎn)品進行投資。

另外，信托產(chǎn)品一般不進行公開的產(chǎn)品宣傳和營銷。多數(shù)都是通過信托公司自身設(shè)置的理財中心或營銷中心發(fā)布一些產(chǎn)品信息，投資者在成為信托公司的客戶之后，可以通過電話、短信息、電子郵件、信函等方式獲得信托產(chǎn)品發(fā)行營銷的信息。

具體而言，購買信托產(chǎn)品的基本流程是：獲取產(chǎn)品銷售信息；了解購買起點、期限等基本要素；電話預約登記；研讀信托計劃；判斷信托項目風險；審閱信托合同；接觸考察信托經(jīng)理；決定投資規(guī)模；簽署信托合同；支付資金。

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第四篇：理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風險收益現(xiàn)狀分析

理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風險收益現(xiàn)狀分析

摘要：隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，國民的經(jīng)濟水平也在不斷地升高，人們的額都收都在不斷的增加，人們還是普遍在銀行中儲存積蓄。網(wǎng)路信息技術(shù)正處在飛速發(fā)展的階段，對于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用已經(jīng)逐漸的滲透到金融產(chǎn)品之中，并且很可能在以后的發(fā)展中取代了傳統(tǒng)的儲存方式。隨著金融體系的完善，互聯(lián)網(wǎng)上的理財方式也變得越來越多。在互聯(lián)網(wǎng)上的理財方式，主要可以分為網(wǎng)上銀行，第三方支付平臺，電子貨幣等方式。利用互聯(lián)網(wǎng)上的理財方式，能夠更加便捷的進行交易，節(jié)省了時間，也節(jié)省了成本，增加了社會經(jīng)濟效益。其中最成功的飛支付寶無疑，支付寶中的余額寶能夠使存在其中的金錢不斷增加，深受人們的額喜愛。但是，在互聯(lián)網(wǎng)上的眾多理財產(chǎn)品中，還是存在著一些比較嚴重的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)上騙子太多缺少有效的監(jiān)管，開發(fā)上存在著技術(shù)性的問題，人們對金融風險認知不多等，都是嚴重的問題。因此，對于理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行分析。找出其中的問題，并且解決問題，是十分必要的。

關(guān)鍵詞：理財產(chǎn)品；互聯(lián)網(wǎng)金融；風險收益；現(xiàn)狀分析Abstract: with the continuous development of China's economy, the national economic level is also rising, people's income is increasing, people are still generally stored in the bank savings.Internet information technology is in the stage of rapid development, the application of the Internet has gradually penetrated into the financial products, and is likely to replace the traditional storage methods in the future development.With the improvement of the financial system, the Internet has become more and more ways of financing.On the Internet financial management, can be divided into online banking, third party payment platform, electronic currency, etc..The use of financial management on the Internet, can be more convenient for the transaction, saving time, but also save costs, increase the social and economic benefits.One of the most successful flying Alipay undoubtedly, the balance of treasure in Alipay can make the money increase, the amount of love by the people.However, many financial products on the Internet, there are still some serious problems.Fraud on the Internet too much lack of effective regulation, the development of technical problems, people do not know much about financial risk, etc., are serious problems.Therefore, the financial analysis of Internet financial products.It is necessary to find out the problems and solve them.Key words: financial products;Internet banking;risk return;current situation analysis

目錄

1.緒論...................................................1 1.1研究背景..........................................1 1.2研究意義..........................................1 1.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀.....................................1 1.3.1國外研究現(xiàn)狀..................................1 1.3.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀..................................2 2.理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風險收益相關(guān)概念.................2 2.1理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品概念...........................2 2.2風險及收益概念.....................................3 2.3風險的分類........................................3 3.理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風險收益現(xiàn)狀及案例分析...........4 3.1理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風險收益現(xiàn)狀.................4 3.2案例分析..........................................4 3.2.1理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品余額寶的風險收益分析......4 4.理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品面臨的風險及防范對策...............5 4.1理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品面臨的風險.....................5 4.2理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品防范對策.......................6 5.總結(jié)...................................................7 參考文獻.................................................8 致謝.....................................................8

1.緒論

1.1研究背景

有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是從美國開始的。在1986年，美國通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的精進和發(fā)展，最先發(fā)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融中對網(wǎng)絡(luò)銀行的使用。在網(wǎng)絡(luò)銀行的使用中，能夠減少線下銀行的成本，也能夠為人們儲存資金帶來高的收益和便捷的操作，足不出戶就能進行理財，使得互聯(lián)網(wǎng)金融再美國得到了空前的發(fā)展。

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融是在近幾年來才開始逐漸發(fā)展的，我國額金融環(huán)境對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說是非常有利的，使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。在2013年7月，銀行取消了貸款的利率下限，使得各種金融機構(gòu)可以自行的設(shè)置。并且在之后幾年都進行了相關(guān)的上調(diào)和下調(diào)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在我國不斷的發(fā)展開來。并且在2013年，支付寶中的余額寶出現(xiàn)了，短短的半年時間就得到了人們的關(guān)注，使用量就已經(jīng)突破了四千萬，流通的金額更是達到了一千八百億元之多。極大的促進了國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。并且在這之后，又陸續(xù)的出現(xiàn)了很多類似的理財產(chǎn)品，使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場更加豐富。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展非常迅速，物極必傷，這也就意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中還是會出現(xiàn)很多的問題。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)過于先進，導致一些不法分子盜取別人的賬號密碼，盜取資金，安全性得不到保障。在本文中，通過對理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的了解和國內(nèi)現(xiàn)狀的分析，再結(jié)合國內(nèi)外的研究狀況，最后通過對案例的分析，最后找出其中可能存在的風險，并且提出防范的對策。目的是為了在使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的同時，更加的了解其中的風險，降低投資的風險。

1.2研究意義

在1978年12月，我國召開了十一屆三中全會，在會議中提出了改革開放，并且隨時改革開放時間的增加，我國的經(jīng)濟也同樣在飛速的發(fā)展之中，人們的收入水平得到了顯著的提高，存款不斷的累積起來。因此，怎樣才能使得存款升值的問題就變得被重視起來，但是，現(xiàn)在銀行中的理財產(chǎn)品不能夠很好地適用于大部分人的身上，所以這個問題一直也沒有得到正確的答案。在進入了21世紀之后，科學技術(shù)發(fā)咋和你到了一定的程度，互聯(lián)網(wǎng)開始被廣泛的應(yīng)用開來。由于我國的金融環(huán)境的有利性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在我國飛速的發(fā)展起來，互聯(lián)網(wǎng)上的理財產(chǎn)品，也受到了人們的歡迎，是人們進行理財?shù)囊粋€很難好的選擇。

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是歷史發(fā)展的必然趨勢，不過互聯(lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)上進行交易的，不可避免的會出現(xiàn)各種各樣的問題。在現(xiàn)在的一些研究中，大多數(shù)的研究都是從金融機構(gòu)的方面出發(fā)的，這些研究的目的都是為了使金融企業(yè)或者金融機構(gòu)能夠冷靜的面對其中發(fā)生的風險，從而防范風險的發(fā)生。但是在目前看來，好事缺少對于普通人的投資情況，普通的投資者對投資的風險了解的相對比較少，需要自己去面對投資過程中可能會產(chǎn)生的風險和收益。在本文中，通過對現(xiàn)狀的分析和對支付寶案例的分析，來提出可能會出現(xiàn)的風險和進行防范的對策。

1.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

1.3.1國外研究現(xiàn)狀

在國外，對于理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風險收益的研究還是比較多的，有很多的研究都是對互聯(lián)網(wǎng)金融分到而研究，在國外的額以為學者的著作中進行了比 較詳細的研究，在著作中將互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新分成了五大類，其中有在線貸款，電子商務(wù)，數(shù)字貨幣，電子貨幣市場，和網(wǎng)上支付，同時的學者也在做主中提到了互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)構(gòu)，學者認為在互聯(lián)網(wǎng)金融中重要的是對于信貸的管理。學者以大數(shù)據(jù)為前提，對網(wǎng)絡(luò)上的信貸進行了研究和分析。同樣的，還有另外以為學者對于互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀進行了分析，學者認為在錦互聯(lián)網(wǎng)金融初期出現(xiàn)的問題，都是在推動互聯(lián)網(wǎng)金融而不斷發(fā)展和完善。所以，在這個學者的文中，主要的寫了對于推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的內(nèi)容，做出了很大的貢獻。在2015年的一位學者認為互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)在金融的一種特殊的模式，互聯(lián)網(wǎng)金融有著很多的特點，其中包括高效率，及時和比較普遍等特點。學者認為，在中的市場中互聯(lián)網(wǎng)金融還不是特別完善，使得互聯(lián)網(wǎng)金融還是存在著很多的問題，并且在文中根據(jù)不同的風向進行分析，提出了防范的措施。國外的另外一位學者，結(jié)合了現(xiàn)在的時代的特色，以大數(shù)據(jù)為前提，將大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融連接到一起，目的是使得互聯(lián)網(wǎng)寧進榮良好的發(fā)展下去。1.3.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是在2013年在我國開始發(fā)展，經(jīng)過幾年的發(fā)展，更是勢頭很足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國還是一種新興的行業(yè)，試講金融和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合到一起形成的。同樣的對于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有比較確定的概念，在2014年，我國的三位學者，首先對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了解釋，學者們認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種現(xiàn)代的科學信息技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)上能夠進行搜索和支付，對傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生了比較大的影響，與國外和國內(nèi)的金融模式都是不相同的，是第三種金融模式，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融模式。其他的一些學者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上形成的虛擬的金融市場。另外，還有學者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的融資模式。同時在不同的方面對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了詳細的解釋。也有其他的學者認為互聯(lián)網(wǎng)金融室一種在傳統(tǒng)的而金融中進行創(chuàng)新形成的新興的金融模式。并且在互聯(lián)網(wǎng)金融特點上不同的額學者也有中而不同的見解。同時也有一些學者主要說明了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，深入探討互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，找出互聯(lián)網(wǎng)金融中可能會出現(xiàn)的問題進行研究和分析，目的是為了保障投資者的收益，和最后對各種風險進行了預算，最大的保證投資者的利益。

最后對國內(nèi)和國外的一些比較有影響力的互聯(lián)網(wǎng)金融的形態(tài)進行了對比，如下圖。

通過圖中可以看出國外對于互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用遠遠早與我國，我過目前還是缺少關(guān)于這方面的研究。

2.理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風險收益相關(guān)概念

2.1理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品概念 對于理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的概念，首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了解。隨著網(wǎng)絡(luò)信息的發(fā)展和普遍的應(yīng)用，在互聯(lián)網(wǎng)中對資金的進行處理的金融模式，就是互聯(lián)網(wǎng)金融。在金融市場中，互聯(lián)網(wǎng)金融也是更加與其比較接近的。不同的學者從不同的角度進行研究，最后就會導致互聯(lián)網(wǎng)金融有不同的概念，但是普遍認為互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)的金融模式和互聯(lián)網(wǎng)連接到一起哦，而產(chǎn)生的新興的金融模式。

理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是指，在金融市場中，投資者通過對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用來進行理財產(chǎn)品的投資，其中重要的是一些金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)，對互聯(lián)網(wǎng)的使用，從互聯(lián)網(wǎng)中獲取信息，對獲得的數(shù)據(jù)進行詳細的分析，根據(jù)客戶的需求，提供滿足客戶需求的理財產(chǎn)品，使投資者感到滿意。

2.2風險及收益概念

風險就是在付出了一些東西之后，所產(chǎn)生的結(jié)果和最開始的目的之間的不確定性。對于這樣的風險可以分為兩種，一種是對于最后的結(jié)果的收益的不無額定，另一種就是在達成結(jié)果過程中付出的代價和成本中的不確定性。對于第一種來說，也就意味著因為風險的產(chǎn)生，導致了沒有獲得利益并未也沒有什么損失，但是在第二種方式中，就表現(xiàn)為，沒有獲得利益，但是在成本和代價中都有所付出，沒有獲得利益的可能。

收益指通過一定的方式和手段，在一筆財產(chǎn)中，收取日娜染得或者法定的而一些利息，就是指通過了法律的規(guī)定，但是不屬于法律和屬于個人或者企業(yè)的財產(chǎn)。

2.3風險的分類

在這里將理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風險進行了分類，如下：

（1）理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在本質(zhì)上還是金融產(chǎn)品，只是將互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合到了一起，所以，首先在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上進行金融的方面進行分類：

①在技術(shù)上存在風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主場是在互聯(lián)網(wǎng)上，因此，在互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)上可能存在著一定的風險，正是由于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，才導致了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，因此一旦互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)了問題，就在互聯(lián)網(wǎng)金融方面出現(xiàn)了風險。

②在法律上存在風險。在我國的現(xiàn)存法律中，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善，因此在法律法規(guī)完善之前還是存在著一定的風險的。

③在行業(yè)上存在風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新形成，所以除了對于技術(shù)的要求，也受到了整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)的金融模式借助互聯(lián)網(wǎng)變得方式，在互聯(lián)網(wǎng)中需求目標的客戶，互聯(lián)網(wǎng)上的多而雜亂，因此風險也是存在著的。

（2）根據(jù)理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風險按照理財產(chǎn)品產(chǎn)品的方面進行分類： ①存在著流動性的風險。在一些金融機構(gòu)或者非金融機構(gòu)中，雖然在發(fā)生金融事故時能夠有一定的償還能力，但是卻不能夠及時的獲得資金上而補充和沒有穩(wěn)定的資金來應(yīng)對金融事故的發(fā)生。這樣的情況和很可能會導致這個經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融的機構(gòu)倒閉，就會面臨著投資者們大范圍的撤回資本，最后互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不能嗎，滿足客戶的要求，形成了流動的風險。

②存在安全上的風險。在投資者進行投資的過程中，可能會韻味各種原因而導致收益存在風險。互聯(lián)網(wǎng)金融模式是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上形成，所以可能會產(chǎn)生 這樣活著那樣的風險，存在著安全上的隱患，從而導致資金收到了損害。

③在收益上受到風險。在進行理財?shù)倪^程中，可能會因為外部的金融市場，或者是因為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的內(nèi)部出現(xiàn)問題，最后導致不能獲得收益，有很多原因都能夠在理財?shù)倪^程中出現(xiàn)問題，引起收益出現(xiàn)問題。因此，也要注意在收益上也存在的風險。

3.理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風險收益現(xiàn)狀及案例分析

3.1理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風險收益現(xiàn)狀

自從2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，知道現(xiàn)在都是人們津津樂道的話題，是金融 行業(yè)中，學者們研究的新方向。并且通過支付寶的強勢出現(xiàn)，被全國的人們所了解。在經(jīng)過一段時間的發(fā)展之后，又有了新的金融模式，能夠進行網(wǎng)上支付和網(wǎng)上貸款等投資模式，并且各有各的特色，不斷的使金融市場得以完善。

互聯(lián)網(wǎng)的金融模式一直在不斷地發(fā)展中，理財產(chǎn)品也越來越多，各種互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也不斷推出和更新自己的產(chǎn)品，來滿足客戶的需求。例如余額寶的出現(xiàn)，就解決很多客戶的投資需要，同樣也提升了人們的投資積極性。但是這種現(xiàn)象的發(fā)生，不但給傳統(tǒng)的金融模式帶來了不小的打擊，而且在互聯(lián)網(wǎng)金融中，也伴隨著大量問題的產(chǎn)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式是一種在虛擬平臺上進行投資的方式，其缺點和風險也是明顯存在的，這樣會對投資者投資理財產(chǎn)品受到打擊。在2015年7月18日，發(fā)表了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》。并且在2016年的兩會中，再次提到了這個話題，并且強調(diào)要對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)督和規(guī)范。這也就意味著，在近來的幾年中我國互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸走向了完善和規(guī)范。雖然可能會對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生影響，但是還是利大于弊的。

3.2案例分析

3.2.1理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品余額寶的風險收益分析

（1）余額寶現(xiàn)狀

在2013年6月。支付寶平臺正式推出了余額寶，得到了空前關(guān)注，并且投入的資金也是互聯(lián)網(wǎng)金融上少有的。只是在一個月的時間名，就超過了100億元。并且在不斷的發(fā)展中，越來越多的資金放置到支付寶中，再通過支付寶轉(zhuǎn)入余額寶，使得整個金融市場都為之震驚。在支付寶中，通過將資金存入月余額寶中，能夠使得投資者或者較高的收益，在同時還能進行網(wǎng)上的支付，十分方便快捷。余額寶的出現(xiàn)受到了群眾的廣泛認可，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融開始快速的發(fā)展起來，形成了新的金融模式。

（2）理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品余額寶的風險和收益

①理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品余額寶的收益。使用余額寶的投資者都是因為余額寶的收益高的原因才進行使用的，一經(jīng)出現(xiàn)，便收到了廣大用戶的喜愛，使用的人數(shù)快速增加，并且隱隱的使得余額寶成為了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的標志性理財產(chǎn)品。在用戶使用支付寶之前，首先要通過手機號的注冊，用戶才能進入支付寶中，使用余額寶。經(jīng)過統(tǒng)計得知余額寶的收益率是百分之五，比一般的收益率都高，很多的用戶都是看中了余額寶的高收益，但是余額寶的用戶越來越多，面臨的風險就越來越大。余額寶中的收益不是有支付寶的公司支付的，而是來自基金市場的收益，也就是貨幣基金。作為貨幣基金，很容易的會受到市場經(jīng)濟的影響，因此，在對余額寶使用的過程中，不能僅僅重視高額的收益，還要重視其中可能出 現(xiàn)的風險。

②理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品余額寶的風險。對于余額寶可能產(chǎn)生的風險，一方面是在余額寶的所有權(quán)上可能存在風險，余額寶的所有權(quán)是屬于阿里巴巴集團的。阿里巴巴集團的內(nèi)部結(jié)構(gòu)和其他的企業(yè)并不相同，合作的伙伴能夠進入企業(yè)并且控制董事會，這就使得普通的股東很難在其中起到作用。這種比較特別的內(nèi)部結(jié)構(gòu)使得余額寶的所有權(quán)存在著一定的風險。另一方面，對于月報的性質(zhì)來說，是屬于基金的，在這其中可能會受到市場經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的兩方面的影響。在對基金操作的過程中可能受到外部環(huán)境的影響和操作的失誤，而產(chǎn)生的損失，對于投資者來說，是沉重的一個打擊。另外對于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)來說，有可能以內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上技術(shù)出現(xiàn)問題，或者安全性出現(xiàn)問題，最后導致投資者的經(jīng)濟受到損害。所以，在選擇余額寶作為理財產(chǎn)品進行投資時，首先要考慮到在互聯(lián)網(wǎng)金融中可能面臨的風險，找到防范的方法再進行投資，不能只注重高額的收益，要理性投資。

4.理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品面臨的風險及防范對策

4.1理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品面臨的風險

（1）在市場上的風險

市場上的風險，就是指在商場上商品的價格發(fā)生變化時產(chǎn)生的風險，國內(nèi)與國畫貨幣逇匯率發(fā)生變化而產(chǎn)生的風險，在理財產(chǎn)品中因為利率的而變化而產(chǎn)生的風險等，都是在金融學的理論上認為的。其中對于互聯(lián)網(wǎng)上的理財產(chǎn)品最重要的就是因為利率的改變而產(chǎn)生的風險了，甚至能夠?qū)е峦顿Y者血本無歸?；ヂ?lián)網(wǎng)上理財產(chǎn)品和顯現(xiàn)的收益的目標是一樣的都是通過商場上的利率來進行收益，也就是說，一旦市場上的利率發(fā)生大幅度的變化，最后就會導致投資者的收益發(fā)生變化，有可能是收益提高，也有可能是受到不曉得損失，因此就是說在互聯(lián)網(wǎng)上進行對理財產(chǎn)品的投資，可能要面對不小的風險。在現(xiàn)在的金融理財產(chǎn)品的市場上大多是P2P的理財產(chǎn)品比較多，所以在市場中存在著不小的競爭，不但要時刻的注意線下的理財產(chǎn)品收益高于自己的理財產(chǎn)品，以免還是時刻關(guān)注著市場上的利率，不能使投資者的投資受到損失，損壞自己的聲譽和信用。從這李可以看出，在互聯(lián)網(wǎng)上的理財產(chǎn)品還是面臨著很大的市場風險的。

（2）在信用和流動上的風險

在許多的金融機構(gòu)或者非金融機構(gòu)中，還是有很強的流動性存在的，在時間到期之時，金融機構(gòu)或者非金融機構(gòu)不能正常的償還，就會導致其他的投資者紛紛拿回屬于自己的部分，導致資金的大量流動，這樣的情況的發(fā)生嚴重的會導致金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)破產(chǎn)。出現(xiàn)流動性風險的主要原因就是因為投資者投入發(fā)熱資金不能和金融機構(gòu)的現(xiàn)有資金相匹配，才導致這樣的現(xiàn)象發(fā)生。另外，里還有一種風險是在信用上產(chǎn)生的風險，在現(xiàn)在的理財類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，常見的是發(fā)生在合約沒有到期時，理財產(chǎn)品購買和出售的雙方，有一方不履行合約上的內(nèi)容，從而使得另一方遭受比較嚴重的損失的情況，就是信用上的風險。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的比較晚，也就意味著互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)不是十分的成熟，一些理財產(chǎn)品的體質(zhì)也不會特別晚上，會著這個過程中產(chǎn)生很大的問題。況且，在我國現(xiàn)在的經(jīng)濟體制中，經(jīng)濟發(fā)展的也不是特別快速，企業(yè)的信用也不是特別的良好，最后就導致了這樣風險的發(fā)生，并且發(fā)生的幾率很大。

（3）在監(jiān)管上的風險

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，是在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上，再與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合在一起 而組成的，目前正處在發(fā)展的初期階段，在這個時期我國并有對理財類的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，少有的而一些也不是足夠的完善，也沒有對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的性質(zhì)等進行明確的規(guī)定。在互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品發(fā)展的初期階段，發(fā)展的十分迅速，很多金融機構(gòu)或者非金融機構(gòu)為了占有市場上的份額而不斷地推出理財產(chǎn)品?？墒窃谀壳暗亩鹑谑袌鲞€有沒有比較明確的法律和法規(guī)，這樣的情況會導致監(jiān)管的力度的不夠，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)各種各樣的問題。然而在這樣的法律背景下，就是有問題產(chǎn)生，也沒有相關(guān)的解決措施，不能很好的解決問題，使得雙方都可能產(chǎn)生財產(chǎn)上的損失，因此，在監(jiān)管上風險也不得不引起重視。

（4）在技術(shù)上的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品是在互聯(lián)網(wǎng)上運作的，具有互聯(lián)網(wǎng)上的所有性質(zhì)和特點，同樣的也會因為互聯(lián)網(wǎng)上的技術(shù)不過關(guān)而出現(xiàn)問題。在線下的銀行中，都是在自己的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上進行操作，操作的只有銀行的工作人員，但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，一切都是發(fā)生在所有人一起使用的互聯(lián)網(wǎng)上的，可能會會存在一些難以預料的問題，也就是受到何可的攻擊和互聯(lián)網(wǎng)自身的崩潰，導致數(shù)據(jù)被盜或者丟失，使得一切理財產(chǎn)品不能很好的運行，造成比較嚴重的損失。

（5）在操作上的風險

對于操作上的風險有這樣的定義，認為凡是不能夠進行比較完善操作的人員，系統(tǒng)和程序，因為操作不當而有可能出現(xiàn)問題都被叫做操作風險。在現(xiàn)在的一些理財產(chǎn)品的操作人員，為了得到更好的效益而選擇收益和風險都比較大的理財產(chǎn)品，所以可能就會導致出現(xiàn)流動性的風險和對利率的把控出現(xiàn)問題。更有可能會出現(xiàn)金融機構(gòu)的內(nèi)部出現(xiàn)問題，在投資者的投資過程中進行非法的操作，從中獲取利益，導致嚴重的損失發(fā)生。

4.2理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品防范對策

（1）提高識別風險的能力

在金融市場中，線下的而金融和互聯(lián)網(wǎng)上金融能夠?qū)Ρ舜水a(chǎn)生不小的作用，所以不論是互聯(lián)網(wǎng)上的金融還是線下的金融都應(yīng)該被當做一個金融市場來看待，在其中，提高自己的識別風險的能力，發(fā)現(xiàn)其中存在的風險和進行對風險的防范，避免造成財產(chǎn)上的損失。同樣的，想要購買理財產(chǎn)品的投資者，也要具備很好的金融方面的知識，加強對風險的認知能力，及時的人情市場上的基金動態(tài)，了解利率的波動情況，在收益上不能受到影響，避免最后造成損失，未雨綢繆防患于未然。

（2）提高投資者的風險意識

為了避免會產(chǎn)生流動和信用上的風險，首要要提高人員的素質(zhì)和投資者的風險意識，同樣要有相對完善的法律法規(guī)，最后才能避免投資者胡亂的購買理財產(chǎn)品，最后導致大面積的撤回資金，造成互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的損失。同樣的，提高購買和售賣雙方的素質(zhì)，不能因為個人原因的產(chǎn)生，而隨便的在還沒有合約到期時，就隨便的違反約定，最后造成另一方發(fā)生不可挽回的損失。

（3）強化監(jiān)管的力度

若是想要強化監(jiān)管的力度，首要的任務(wù)就是建立完善的法律法規(guī)。在現(xiàn)有金融市場中，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，試一次巨大的創(chuàng)新和充滿勇氣的挑戰(zhàn)，想要更好的發(fā)展就去，就需要得到法律的支持，建立完善的法律法規(guī)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)來說，首先要加強對金融機構(gòu)的管理，按照法律的相關(guān)規(guī)定，來對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行制約，保障其在經(jīng)營等方面都符合法律的規(guī)定。同樣的，對于互聯(lián)網(wǎng)上 的金融市場來說，首先要明確監(jiān)管的主體，之后要知道需要監(jiān)督的內(nèi)容，和所要依據(jù)的法律法規(guī)，最后才能使得金融市場上的監(jiān)管力度提高。最重要的是加快立法的進程，建立完善的法律法規(guī)，才提高監(jiān)管的力度。

（4）提高互聯(lián)網(wǎng)上的技術(shù)

在互聯(lián)網(wǎng)上購買理財產(chǎn)品的同時，首要要重視的是對自己信息的保護，避免被不法分子竊取造成財產(chǎn)上的損失。同時也要注意對互聯(lián)網(wǎng)上的內(nèi)容嚴格的把關(guān)，防止病毒的產(chǎn)生，破壞系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)。一旦發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)中產(chǎn)生漏洞，要及時的修復，避免以上現(xiàn)象的發(fā)生。另外。對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上做的安全的防護工作，首先要做的是要符合相關(guān)的規(guī)定，不能私自的泄露投資者的信息。還要在互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的運行過程中，不斷地加強會互聯(lián)網(wǎng)的防護和升級工作，避免此類風險的發(fā)生。

（5）提高對人員的管理

為了避免在操作上發(fā)生的風險，除了避免的檢查系統(tǒng)和程序可能發(fā)生的故障，也要將強對人員的管理。首先在選擇操作人員時，要選擇專業(yè)技能相對比較高的，避免在操作的過程中存出現(xiàn)問題。其次就是選擇素質(zhì)比較高的人員擔任操作人員的植物，避免一些別有用心的人，在投資者和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)中通過非常的手段，來從中獲取利益。因此，在避免操作風險上，要加強對人員的管理，完善互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)內(nèi)部的控制制度，避免有道德不好的員工出現(xiàn)，最后給金融機構(gòu)和投資者，都帶來嚴重的損失。

5.總結(jié)

綜上所述，自從2013年開始，我國正式的進入利潤互聯(lián)網(wǎng)進融的時代，人們可能在互聯(lián)網(wǎng)能上購買理財產(chǎn)品，既方便又快捷，還有比線下理財產(chǎn)品更高的收益，收到了全國的人民的熱烈歡迎。但是在購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的同時，不同只注重高額的收益，還要注重對風險的認知能力，在現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品中，要注意在金融市場中可能發(fā)生的風險，要注意監(jiān)管方面的風險，在信用和流動上的風險以及技術(shù)和操作上的風險等，都要加以關(guān)注，一旦看到其中可能存在的風險，要及時的防范，避免風險的發(fā)生給自己帶來財產(chǎn)上的損失。在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展中，提出可能出現(xiàn)的風險和風險的防范措施，旨在希望投資者能夠具有風險的意識，避免造成無法挽回的損失。參考文獻

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在論文即將完成之際，我要感謝我的論文指導老師。在論文撰寫的整個過程中，從論文選題、到撰寫開題報告、最后到正文撰寫，老師都提出了很多寶貴意見。老師指出的每一個問題，指導的每一個思路，都使我有醍醐灌頂之感。給我 感受最深的是老師嚴謹治學的態(tài)度，無論從格式規(guī)范、論文要點、還是文章結(jié)構(gòu)，老師都不厭其煩，給予我及時的幫助，使我能夠最后順利完成論文寫作工作。

在此我要感謝院系的所有老師，你們無私的奉獻精神和愛崗敬業(yè)的治學態(tài)度，不僅使我對管理理論有了更進一步的理解，將理論和自己的工作互相印證，受益匪淺。而且使我能夠?qū)⑺鶎W理論應(yīng)用于對現(xiàn)實問題的分析和解決，繼而提高自己的管理水平。

感謝我的各位同學，是你們的無私幫助讓我感受到校園的溫暖，在我的論文寫作過程當中，多位同學為我提供了信息支持，在此一并表示感謝。最后再次感謝學校為我提供了寶貴的學習機會，使我能夠走上一個新的平臺，幵始一段新的人生!9

第五篇：貸款公司風險控制技術(shù)

徐州市鑫誠農(nóng)村小額貸款有限公司

風險控制管理辦法

第一章 總則

第一條 為提高本公司信貸業(yè)務(wù)的風險管理能力，根據(jù)上級主管部門的管理要求并結(jié)合本公司《貸款管理制度》，特制定本法。

第二條 本辦法所稱貸款是指本公司以自有資金發(fā)放的符合有關(guān)規(guī)定的各項貸款。包括小額貸款、個體經(jīng)營貸款和微小企業(yè)貸款等。

第二章 基礎(chǔ)管理

第三條 貸款投向管理：信貸業(yè)務(wù)部門依據(jù)公司服務(wù)宗旨制定短期、中長期投向計劃以及投向占比，嚴格控制投向比例，確保公司貸款投向符合主管部門的要求，促進貸款投向的最優(yōu)化。

第四條 臺賬管理：信貸業(yè)務(wù)部門按照貸款不同類別分設(shè)貸款臺賬，明確記載每筆貸款的金額、期限、擔保方式及到期日等；貸款臺賬應(yīng)當同時建立手工文本及電子文本，隨時更新。

第五條 借款人信用管理：

1、信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)當建立借款人信息檔案，在辦理貸款前應(yīng)當對借款人的負債情況進行全方位了解，包括從“人行征信系統(tǒng)”采集數(shù)據(jù)；

2、風險管理部門根據(jù)抵質(zhì)押、保證狀況，結(jié)合借款人資信調(diào)查，確定貸款授信額度；

3、綜合財務(wù)部門應(yīng)當加強對檔案和抵押物憑證的管理，防止因管理不善出現(xiàn)意外損失。

第三章 貸款風險控制

第六條 借款受理：

1、借款人必須是本地年滿18周歲具有民事能力的常住公民、個體工商戶或小型企業(yè)；

2、應(yīng)當從事合法的工商業(yè)經(jīng)營活動；

3、借款人為個人，提供的身份證、戶口簿及其它證明文件是真實、合法、有效的；借款人為個體私營業(yè)主的除提供出上述資料后，還應(yīng)當提供個體營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營狀況說 明；借款人為企業(yè)的應(yīng)當提供營業(yè)執(zhí)照、代碼證、法定代表人身份證、公司章程、驗資報告、近期財務(wù)報表或經(jīng)營狀況說明，調(diào)查人應(yīng)當查驗上述資料的真實性、合法性、有效性。（主體身份的真實性）（前臺受理時借款人應(yīng)提交哪些材料？個人主體身份、經(jīng)營情況、還款能力、前臺人員審驗，一部分資料由借款人提供）

第七條 貸前調(diào)查：

1、堅持雙人調(diào)查的原則；

2、實地調(diào)查借款人的資格、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、還款能力、信譽及其他因素；

3、實地調(diào)查擔保人資格及擔保能力；

4、查驗抵押品權(quán)屬證明和抵押行為的合法性，取得有效法律文件，查驗抵押品價值，測算抵押率；

5、撰寫調(diào)查報告，意見明確，調(diào)查人員雙人簽字，不同意見分別注明；

6、審查人員審查信貸調(diào)查的完備性，簽署明確的審查意見。（調(diào)查人調(diào)查內(nèi)容：借款人資格、資產(chǎn)、經(jīng)營狀況、還款能力、信譽；擔保人資格、能力、權(quán)屬、測算抵押力）

第八條 貸款審批：

1、風險管理部門根據(jù)信貸業(yè)務(wù)部門送交的貸款調(diào)查報告，依據(jù)有關(guān)規(guī)定，嚴格審查貸款客戶所提供資料的真實性，貸款項目的合規(guī)合法性，把握貸款的風險程度，明確提出貸不貸的審查意見以及防范貸款風險的措施。

2、按照貸款授權(quán)制度，各自承擔貸款審批責任，嚴禁自批自貸和逆程序放貸。

3、每周六（可根據(jù)實際情況決定）召開貸款審查委員會，一是總結(jié)上周信貸業(yè)務(wù)情況，提出針對性的工作措施；二是集體審議大額貸款，審議過程和決議必須有完整的文字記錄，并有參會人員簽字。（風險部門審查哪些內(nèi)容？資料、項目、貸款風險）

第九條 簽訂合同與放款：

1、經(jīng)辦人員填寫貸款合同、擔保（抵質(zhì)押）合同，在借款人及擔保人簽字蓋章確認后，由客戶經(jīng)理審閱無誤后交部門經(jīng)理復核簽字，經(jīng)公司有權(quán)人簽章后，合同生效；

2、合同簽訂后3日內(nèi)，客戶經(jīng)理應(yīng)當落實抵押擔保手續(xù)，并將有關(guān)抵押物憑證交由綜合財務(wù)部門妥善保管；

3、由客戶經(jīng)理填寫借據(jù)，雙方簽章后，由客戶經(jīng)理送交綜合財務(wù)部門由現(xiàn)金會計按照貸款發(fā)放的各要素進行審查，符合規(guī)定后開出轉(zhuǎn)帳支票，公司有權(quán)人簽字蓋章后，由客戶經(jīng)理交給借款人，借款人在《轉(zhuǎn)帳支票簽收登記薄》上簽收后，到指定的金融單位轉(zhuǎn)收，本次貸款發(fā)放完畢。第十條 貸后跟蹤檢查

（一）檢查內(nèi)容：

1、質(zhì)押類貸款應(yīng)當堅持一個月檢查一次質(zhì)押物的保管情況，并在《質(zhì)押類貸款重要權(quán)證檢查登記薄》記載檢查情況，防止出現(xiàn)損毀情況；

2、抵押類貸款期限超過半年的，客戶經(jīng)理每三個月進行一次貸后檢查，主要檢查借款人經(jīng)營狀況及抵押物狀況有無發(fā)生變化；

3、保證類貸款，客戶經(jīng)理每月進行一次貸后檢查，主要檢查借款人及保證人經(jīng)營狀況有無發(fā)生變化，是否有不利于貸款安全的因素出現(xiàn)；

（二）貸款到期前十五天，客戶經(jīng)理應(yīng)當電話催收，落實還款資金及還款時間，如可能發(fā)生逾期，必須立即采取措施。

第十一條 貸款催收

1、客戶經(jīng)理要建立逐戶催收登記簿，隨時記錄催收過程；

2、貸款期限超過半年的，要求借款人制定還款計劃，并監(jiān)督施行；

3、客戶經(jīng)理應(yīng)當及時發(fā)送《逾期貸款催收通知書》，并由借款人和擔保人簽收后取得回執(zhí)，保證訴訟時效的連續(xù)性；

4、收集和掌握借款人、擔保人的資產(chǎn)情況。

第十二條 訴訟保全

1、貸款逾期后經(jīng)兩次催收，并協(xié)商做工作，借款人和擔保人無正當理由，并不配合的，應(yīng)當及時對借款人及保證人提起訴訟；

2、由信貸業(yè)務(wù)部門整理訴訟資料，并由公司法律顧問協(xié)助風險管理部進行立案、訴訟；

3、信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)當結(jié)合擔保方式的不同，及時調(diào)查清楚被執(zhí)行人的資產(chǎn)及被執(zhí)行資產(chǎn)的狀況，拿出具體的執(zhí)行的方案，并報公司批準。

第四章 內(nèi)部風險控制

第十三條 印鑒管理

1、管理機構(gòu)：公司綜合財務(wù)部是印章使用管理部門，負責印章的刻制、頒發(fā)及 管理工作；

2、刻制、作廢：刻章應(yīng)當有公司批文；作廢印章應(yīng)當交回綜合財務(wù)部進行銷毀；

3、使用：嚴格按有權(quán)人批示和用印范圍使用各種印章，并設(shè)專人監(jiān)印。

第十四條 檔案管理

1、管理機構(gòu)：公司綜合業(yè)務(wù)部是檔案的管理機構(gòu)，負責權(quán)證類（抵質(zhì)押權(quán)證、有價證券、存單等）、貸款檔案、貸后管理資料及各類報表分析材料的保管；

2、管理程序：每筆貸款業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)發(fā)生后，由客戶經(jīng)理自行整理妥善保管，其中，權(quán)證類原件應(yīng)于貸款業(yè)務(wù)發(fā)生當日交綜合財務(wù)部入庫保管，并辦理好交接手續(xù)，貸款業(yè)務(wù)結(jié)束后5日內(nèi)應(yīng)當按照要求進行裝訂后方能移交，移交時應(yīng)當有移交手續(xù)。

3、本公司人員查閱信貸檔案必須填寫“借閱登記簿”，外部人員借閱，應(yīng)當經(jīng)公司總經(jīng)理簽字同意后方可；所有信貸檔案無特殊原因均不得外借，遇公檢法、稅務(wù)等部門查閱信貸檔案，應(yīng)當在檢查相關(guān)手續(xù)后，經(jīng)公司總經(jīng)理同意后方可辦理。

第五章 附則

第十五條 本辦法經(jīng)董事會同意后付諸實施，本辦法的最終解釋權(quán)為公司董事會。