第一篇：國家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險

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國家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險

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來源：《辦公室業(yè)務》2013年第03期

國務院日前頒布《農(nóng)業(yè)保險條例》，規(guī)定國家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度。對符合規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險由財政部門給予保險費補貼，并建立財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制。條例已于3月1日正式施行。《條例》規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險可以由農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織自行投保，也可以由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會等單位組織農(nóng)民投保。由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會等單位組織農(nóng)民投保的，保險機構(gòu)應當在訂立農(nóng)業(yè)保險合同時，制定投保清單，詳細列明被保險人的投保信息，并由被保險人簽字確認。保險機構(gòu)應當將承保情況予以公示。《條例》要求，保險機構(gòu)應當在與被保險人達成賠償協(xié)議后10日內(nèi)，將應賠償?shù)谋ｋU金支付給被保險人。農(nóng)業(yè)保險合同對賠償保險金的期限有約定的，保險機構(gòu)應當按照約定履行賠償保險金義務。

第二篇：創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險 支持三農(nóng)發(fā)展[定稿]

創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險 支持“三農(nóng)”發(fā)展

2015-03-16 《國務院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》(以下簡稱“新國十條”)中的第五條指出“大力發(fā)展‘三農(nóng)’保險，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式”，對農(nóng)業(yè)保險支持“三農(nóng)”發(fā)展提出了明確要求。作為全國第一家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司(以下簡稱“安信農(nóng)險”)將圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)民增收等問題，深入貫徹落實“新國十條”，努力開拓創(chuàng)新，主要從以下七個方面開展工作。

一、著力擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面

積極開拓農(nóng)險新險種、新領(lǐng)域，安信農(nóng)險的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品(含涉農(nóng)險)涵蓋種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林木、農(nóng)機裝備、漁船、新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)民收入、農(nóng)民人身意外傷害、食品流通和安全九個方面，其中關(guān)系到國計民生的水稻、小麥、油菜、生豬、能繁母豬、林木、設(shè)施大棚保險的覆蓋率達100%，做到“應保盡?！保胤教厣r(nóng)產(chǎn)品如西甜瓜、綠葉蔬菜、淡水養(yǎng)殖、白山羊等也得到了較全面的保障。農(nóng)業(yè)保險保障程度達48%，深度達1.2%，位居全國前列。上海農(nóng)業(yè)保險已為本市76萬戶籍農(nóng)民、18萬外來務農(nóng)人員、2700余家農(nóng)民專業(yè)合作社、1260余家家庭農(nóng)場、78家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供了風險保障，滿足了農(nóng)戶的不同需求。

二、積極探索農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險和氣象指數(shù)保險

一是鞏固保淡綠葉菜成本價格保險。繼續(xù)發(fā)揮蔬菜價格指數(shù)保險保障“菜籃子”的作用，以均衡播種、均衡上市、均衡價格為目標，以綠葉菜市場零售價與約定價同比例降幅為標準，參考CPI指數(shù)變化作為理賠依據(jù)，對夏季和冬季生產(chǎn)綠葉菜的農(nóng)民進行成本價補償。截至目前，該險種已累計為上海市69.57萬畝的淡季綠葉菜提供了保險保障，支付賠款超過6000萬元。2014年春節(jié)期間，恰逢暖冬，菜價偏低，冬淡保險為此支付賠款近3000萬元，較好地保護了農(nóng)民種菜的積極性，穩(wěn)定了綠葉菜的生產(chǎn)。二是探索生豬價格指數(shù)保險。松江家庭農(nóng)場模式已向全國推廣，生豬價格關(guān)系到松江家庭農(nóng)場經(jīng)營效益和可持續(xù)發(fā)展。為保障 1 家庭農(nóng)場收入的穩(wěn)定，生豬價格指數(shù)保險在松江試點，該險種以生豬生產(chǎn)盈虧平衡點的豬糧比為理賠依據(jù)，市場低迷時補償農(nóng)戶損失。三是探索氣象指數(shù)保險。安信農(nóng)險聯(lián)合上海市氣象局分析了上海近五十年的氣象數(shù)據(jù)，研發(fā)以高溫和降水量為指數(shù)的保險新產(chǎn)品，在全國首次推出露地種植綠葉菜氣象指數(shù)保險。保險期間，采用綠葉菜整個生長期內(nèi)的平均氣溫和累計降水量作為理賠依據(jù)，一旦達到合同約定的起賠點，即按保單約定的標準進行理賠，彌補蔬菜種植保險查勘定損難、理賠時間長等缺點，鼓勵種植戶提高防災防損能力和災后的救災積極性。險種推出以來，在九個郊區(qū)縣累計承保面積6076畝次，出險面積757.2畝次，涉及合作社36戶次，受到農(nóng)戶的一致好評。

三、拓展涉農(nóng)保險的廣度和深度

一是繼續(xù)推進小額信貸保證保險，建立政府支持、企業(yè)和銀行多方參與的農(nóng)村信貸擔保機制，解決農(nóng)民及專業(yè)合作社貸款難問題。項目運行至今，已為2249筆貸款提供信用擔保，保障貸款金額共計12.83億元。該險種的推出大大縮短了銀行放貸時間，由過去的1至2個月縮短至5天。二是繼續(xù)推進食品安全責任保險。在市食安辦和食藥監(jiān)局的推動下，在各區(qū)縣食安監(jiān)管部門的配合下，安信農(nóng)險試點推出農(nóng)村集體聚餐食品安全責任保險，覆蓋全市60%以上的固定辦酒會所，保障就餐人數(shù)超過600萬人次，提供了累計超過62.6億元的保險保障，已形成涵蓋冷鮮雞食用、盒飯配送、為老助餐、餐飲飯店、超市賣場、食品生產(chǎn)等九大方面的食品安全保險保障體系。三是在全國首創(chuàng)菜農(nóng)高溫人身意外險。參保者在蔬菜生產(chǎn)過程中因中暑引起死亡傷殘，可得到最高金額為20萬元的賠償。四是積極探索生鮮農(nóng)產(chǎn)品電商保險。如推出大閘蟹品質(zhì)保險，保障網(wǎng)購消費者的利益。

四、建立農(nóng)業(yè)保險大災和巨災風險分散機制

一是推動財政支持的農(nóng)業(yè)保險風險分散機制建立。2014年，上海正式頒布實施《上海市農(nóng)業(yè)保險大災(巨災)風險分散機制暫行辦法》(滬府辦〔2014〕50號)，明確規(guī)定農(nóng)險賠付率超過90%為大災，超過150%為巨災。保險機構(gòu)在90%～150%范圍內(nèi)購買再保險時，市財政予以60%的保費補貼，最高不超過800萬元，超過150%部分由農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)使用對應區(qū)間的再保險賠款攤回部分和農(nóng)業(yè)保險大災(巨災)風險準備金承擔后，差額部分由市、區(qū)兩級財政一事一議解決，初步建立了財政支持的農(nóng)業(yè)保險風險分散機制。二是充分利用國內(nèi)和國際再保市場資源分散風險。合理評估上海農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，購買合適的再保險來分散種養(yǎng)兩業(yè)險風險。依靠國際再保險公司力量研發(fā)氣象指數(shù)保險，控制指數(shù)類保險的系統(tǒng)風險。三是貫徹落實財政部的《農(nóng)業(yè)保險大災風險準備金管理辦法》，嚴格按照規(guī)定計提、使用、管理大災準備金。四是積極參與中國農(nóng)業(yè)保險再保險共同體的籌建。

五、進一步健全農(nóng)業(yè)保險服務體系

一是加快建設(shè)農(nóng)業(yè)保險基層服務體系，形成區(qū)縣“三農(nóng)”保險服務中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)“三農(nóng)”保險服務站、村“三農(nóng)”保險服務點(農(nóng)業(yè)保險協(xié)保員)點面結(jié)合的三級農(nóng)業(yè)保險基層服務體系，做到“管理到區(qū)縣、機構(gòu)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、網(wǎng)絡到村組、服務到農(nóng)戶”。二是積極培養(yǎng)農(nóng)險服務隊伍，探索創(chuàng)建農(nóng)險導師制，以農(nóng)險專業(yè)傳承為抓手，促進青年農(nóng)險人才的成長；以工作規(guī)范、任務明確、獎懲分明為目標建設(shè)協(xié)保員隊伍，提高協(xié)保員的服務水平。三是推進承保理賠服務標準化建設(shè)，用1至2年時間規(guī)范農(nóng)險業(yè)務流程，在承保、核保、報案、立案、定損、理算、理賠、單證管理等環(huán)節(jié)形成企業(yè)標準。四是利用信息化手段提高服務能力，借助為農(nóng)綜合信息服務平臺、“農(nóng)民一點通”“一村一網(wǎng)”來落實農(nóng)業(yè)保險“五公開、三到戶”。同時推廣GPS技術(shù)、無人機技術(shù)在農(nóng)險業(yè)務中的應用，完善能繁母豬保險信息化管理平臺，提高農(nóng)險服務的精準性、便捷性。

六、健全與災害預報部門、農(nóng)業(yè)主管部門的合作機制

一是不斷完善市、區(qū)(縣)推進農(nóng)業(yè)保險工作委員會建設(shè)，依托政府各部門力量，建立推委會定期溝通交流機制，推動涉農(nóng)商業(yè)險發(fā)展，實施“同等條件、優(yōu)先承?！钡膬A斜政策，以效益較好的商業(yè)險來彌補農(nóng)險效益的不足，提高農(nóng)險抗風險能力，促進“以險養(yǎng)險”工作。二是與市氣象局建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，以歷史氣象數(shù)據(jù)支撐農(nóng)險發(fā)展，開展上海露地蔬菜種植氣象指數(shù)保險創(chuàng)新研究，共享氣象預警平臺，將風險預警、防災減損、災后處理等與氣象服務工作相結(jié)合，及時向農(nóng)戶發(fā)布氣象預警信息。三是與12316“三農(nóng)”服務熱線建立聯(lián)動機制。農(nóng)業(yè) 保險服務熱線主動對接12316熱線，做到無縫轉(zhuǎn)接、信息共享、工作聯(lián)動，方便農(nóng)戶報案，增強保險公司服務的及時性、針對性、有效性。四是與市農(nóng)委共建涉農(nóng)補貼資金監(jiān)管平臺，將承保數(shù)據(jù)與糧食直補、良種補貼等數(shù)據(jù)比對、公示，提高保險數(shù)量的準確性。五是積極爭取政府項目扶持，在氣象保險指數(shù)研發(fā)、能繁母豬信息化建設(shè)、無人機查勘研究等方面爭取到農(nóng)業(yè)部、市農(nóng)委的項目資金支持，加快推動農(nóng)險創(chuàng)新工作。

七、積極接受政府管理事務委托

參與新農(nóng)合醫(yī)療保險第三方管理。在閔行區(qū)試點成功的基礎(chǔ)上，安信農(nóng)險通過公開競標，成為崇明新農(nóng)合醫(yī)療保險的第三方管理機構(gòu)。形成了“基本+補充”的第三方管理形態(tài)，繼續(xù)采取“DRGS+臨床路徑”的管理手段和“實時結(jié)報+二卡合一”的服務模式，合理控制農(nóng)民醫(yī)藥費的支出。

參與病死豬數(shù)據(jù)比對核實工作。安信農(nóng)險接受市農(nóng)委、市財政局委托，在浦東、崇明、奉賢、金山四個養(yǎng)豬大區(qū)(縣)試點病死豬數(shù)據(jù)比對核實工作，利用生豬和能繁母豬養(yǎng)殖保險數(shù)據(jù)資源進行比對分析，定期到現(xiàn)場核實病死豬只數(shù)，提高病死豬無害化處理補貼發(fā)放的準確性。

作者簡介：何榮勛，安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司農(nóng)業(yè)保險部總經(jīng)理。

作者： 何榮勛

來源： 《上海保險》2014年第11期

第三篇：完善農(nóng)業(yè)保險支持政策的建議

農(nóng)業(yè)保險支持政策在我國是可行的，它是有利于增加農(nóng)業(yè)投入、壯大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、增強農(nóng)業(yè)抗風險能力的惠民工程，在穩(wěn)定農(nóng)村社會生活、支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面具有重要的意義。

但是該政策仍需改進完善，以下有幾點完善建議：

一、加大政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，進一步提高農(nóng)民的投保意識

大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立政策性和商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度，也是我國合理運用世貿(mào)組織規(guī)則，完善農(nóng)業(yè)保護體系，提高我國農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營水平和國際競爭實力的必要措施，必須進一步提高農(nóng)民的投保意識，充分發(fā)揮保險的“經(jīng)濟助推器和“社會穩(wěn)定器”作用。鎮(zhèn)村干部和保險公司應深入農(nóng)村中去，一邊開展形象生動的宣傳活動，以增強農(nóng)民的保險意識，提高農(nóng)險的有效需求；一邊進行細致的調(diào)查，了解農(nóng)民的需求，以提供出供需適路的農(nóng)險險種，制定出雙方都能接受的保險費率。對于農(nóng)民投保自籌繳費，可以嘗試將農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)補助資金聯(lián)系起來，還可以從保險理賠或救災資金中，拿出一部分出來“以險養(yǎng)險”，增加農(nóng)保險保費的籌資渠道。

二、加快農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制的改革，完善投保組織體系

目前政策性農(nóng)業(yè)保險一般采取的是政府支持、保險公司參與的方式操作。以能繁母豬保險為例，就涉及到畜牧、獸醫(yī)、防疫、保險、財政和鄉(xiāng)鎮(zhèn)村等多個部門和組織。

通過創(chuàng)建新的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體，調(diào)整保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，不斷擴大農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)模，盡快形成我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。由國家組建政策性農(nóng)險機構(gòu)——中國農(nóng)業(yè)保險公司，貫徹國家農(nóng)業(yè)保護政策，經(jīng)營管理國家農(nóng)業(yè)風險基金，監(jiān)督管理基層農(nóng)險機構(gòu)，并作為最后保險人接受其他農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的分保。民政部門、地方政府采取自辦或與中國農(nóng)業(yè)保險公司合辦的形式建立地方性農(nóng)業(yè)保險公司。此外還應允許商業(yè)性保險公司開展農(nóng)險業(yè)務，但要接受中國農(nóng)業(yè)保險公司的業(yè)務指導和資金幫助，其經(jīng)營行為必須符合農(nóng)險經(jīng)營的有關(guān)政策和規(guī)范。要成立一個由各部門參與組成的政策性農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導協(xié)調(diào)機構(gòu)，這一機構(gòu)應得到相關(guān)人員編制和經(jīng)費，并作為常設(shè)機構(gòu)而存在。

堅持尊重農(nóng)戶意愿與提高組織程度相結(jié)合，鼓勵以農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作組織、生產(chǎn)基地為載體，或以鄉(xiāng)為單位，組織農(nóng)戶統(tǒng)一投保?？沙浞职l(fā)揮基層站所貼近農(nóng)民、提供技術(shù)服務、跟農(nóng)民打交道多的優(yōu)勢，組織做好保險工作，方便群眾，切實提高參保率。

三、加大政策性農(nóng)業(yè)保險財政補貼力度，給予農(nóng)業(yè)保險更多政策優(yōu)惠

（1）增加保險品種。可以在全市范圍內(nèi)擴大水稻、花生、大豆等險種的試點面，只要農(nóng)民有需求，報批后都可納入試點，還可增加蔬菜、生豬養(yǎng)殖等地方特點保險品種，實行總補貼額度管理，即由各縣選擇險種，報批后在全市的總補貼額度內(nèi)統(tǒng)籌補貼保費。建議將更多防災抗災財政資金轉(zhuǎn)換為保險費補貼，利用保險機制提高財政資金保障水平；增加自然災害保險費補貼范圍，發(fā)揮財政補貼的帶動和示范作用。

（2）提高保費補貼比率及保險金額。加大財政對農(nóng)業(yè)保險補貼力度，逐步把對農(nóng)業(yè)保險保費的補貼提高到占當年農(nóng)業(yè)增加值的一定水平，以后逐年適當提高補貼比例。逐步提高所保標的保險金額，提高政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)的吸引力。

四、加快農(nóng)業(yè)保險基金和再保險機制建立，完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風險分散體系

政府不可能承擔全面開展農(nóng)業(yè)保險的全部的巨額補貼負擔，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風險分散體系的建立，是確保農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定經(jīng)營，促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定生產(chǎn)，農(nóng)村穩(wěn)定發(fā)展的必要選擇。應當通過農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風險分散體系的建立和完善，進一步在整個國內(nèi)保險市場上乃至整個世界保險市場上分散農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風險。此外，農(nóng)業(yè)巨災證券化體系的建立也是必不可少的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風險分散方式。

農(nóng)業(yè)保險基金的籌集可采取多種方式，多種渠道，建立國家和省市兩級農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基金來支付農(nóng)業(yè)保險的補貼，各級政府財政每年撥出一定的資金設(shè)立農(nóng)業(yè)保險基金，用于補貼保險部門的超額賠償款及適當補貼農(nóng)民的部分保險費。同時健全再保險機制，再保險機構(gòu)可以由中央政府建立，如國家政策性的農(nóng)業(yè)保險公司；也可以由其他經(jīng)審批的保險或再保險公司提供再保險業(yè)務，再保險機構(gòu)為商業(yè)性保險公司分保，從而使風險在較大的時間和空間上得以分散，減少商業(yè)性保險公司的風險責任，特別是避免特大自然災害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。

例如，美國和政府對本國農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持，由聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險公司負責在中央建立再保險基金，向開展農(nóng)作物保險的保險人提供超額損失再保險，再保險責任按賠付率分段確定，目的是既向各私營農(nóng)作物保險公司提供超額損失再保險(不超過115%)，又限制農(nóng)作物保險公司的盈利水平(不高于15%)。

五、加強保費補貼政策同農(nóng)業(yè)信貸及其他支農(nóng)政策的結(jié)合

（1）加大與支農(nóng)政策的結(jié)合。當前糧食直補、綜合補貼、良種補貼等各種支農(nóng)補貼政府運行成本較高，農(nóng)民取得補貼用于農(nóng)業(yè)開支方面少的情況下，中央可調(diào)整補貼方式，將給農(nóng)戶的支農(nóng)直接補貼轉(zhuǎn)換成保險等其他方式，即將直補資金用于現(xiàn)由個人負擔的農(nóng)業(yè)政策性保險保費，這樣既可體現(xiàn)支農(nóng)資金的效果，又可節(jié)約行政成本，還可將政策性農(nóng)業(yè)保險參保率提高，提升農(nóng)業(yè)抵御風險的能力。如2004年以來實行的良種補貼政策，2009年以后對玉米、小麥、水稻、棉花良種補貼實行全覆蓋，以實際種植面積向農(nóng)民發(fā)放補貼，實際上是將對糧食等作物的補貼擴大為對整個農(nóng)業(yè)的補貼，對農(nóng)民“撒胡椒面”式的全員補助，分散了補貼目標，且每畝補貼十幾元，占糧食價格的比重極小，難以形成糧食生產(chǎn)穩(wěn)定增長機制。

以河北省唐山市為例，2010年全市良種補貼金額為9700.2萬元，補貼面積900.8萬畝，平均每畝補貼10.77元，當年糧食畝產(chǎn)為434公斤，每畝補貼平均到每公斤糧食不過2.5分錢，效果不明顯，而且由于運行成本較高、補貼面積不易核實、農(nóng)資成本上漲等原因，調(diào)動農(nóng)民種糧積極性的能力有限。為解決上述問題，可以從辦理農(nóng)業(yè)保險入手，由保險公司負責核實田畝數(shù)，農(nóng)業(yè)、財政等部門參與，保險費用從補貼資金中扣除，以此依據(jù)，據(jù)實發(fā)放國家良種補貼資金，就是將國家良種補貼資金的發(fā)放與商業(yè)化運作聯(lián)系起來，既解決了公平問題，又解決了效率問題，有利于提高國家糧食直補資金的使用效率。

（2）加大與農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)合。可以由保險公司擔保農(nóng)戶向銀行貸款暫付保險費。針對目前農(nóng)村貸款難的問題，各地可選擇具有當?shù)靥厣头N植規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品品種，實行特色品種種植小額信貸組合保險產(chǎn)品，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)品及設(shè)施、借款人信用及政策性農(nóng)業(yè)保險組合，明確銀行是保險賠付的第一受益人，即降低了銀行的信貸風險，又加大了對借款農(nóng)戶的風險保障，一舉兩得。

六、加強政策性農(nóng)業(yè)保險法制建設(shè)，保證農(nóng)業(yè)保險的有序進行

要完善農(nóng)業(yè)保險法律體系，盡快總結(jié)各地農(nóng)業(yè)保險試點工作經(jīng)驗，制定和頒布我國的《農(nóng)業(yè)保險法》及其配套的法律法規(guī)，對農(nóng)業(yè)保險的目的、性質(zhì)、經(jīng)營原則、組織形式、承保范圍、保險費率、保險責任及國家對農(nóng)險的監(jiān)督管理等重要環(huán)節(jié)作出規(guī)定。

明確農(nóng)業(yè)保險是政策性業(yè)務，不以盈利為目的，并將實現(xiàn)社會穩(wěn)定作為首要目標。對農(nóng)業(yè)保險予以規(guī)范，使農(nóng)業(yè)保險發(fā)展有法可依。在全國性農(nóng)業(yè)保險法出臺之前，各地政府也可以試行制訂地方法律法規(guī)，加快農(nóng)業(yè)保險的法制進程，從而保證農(nóng)業(yè)保險的有序進行。

七、加強保險公司內(nèi)部管理，培育和開放農(nóng)業(yè)保險市場

加強保險公司內(nèi)部管理，首先應當增加保險的透明度，投保每一投保農(nóng)戶均有保險手續(xù)，保險公司留存保戶的保險名冊，這有別于以往的對鄉(xiāng)政府或村委會簽發(fā)保險單，可以使保戶更加明白保險的內(nèi)容和自身享有的權(quán)益。賠款可以直接支付給民，極大地調(diào)動農(nóng)民投保的積極性。

其次，要加強核保、理賠等專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)，提高工作效率，方便投保人，并使道德風險控制在較低的水平。同時還要培育農(nóng)村保險市場，擴大政策性農(nóng)業(yè)保險范圍。

農(nóng)業(yè)保險應拓展農(nóng)業(yè)保險的外延，培育和開放農(nóng)業(yè)保險市場，凡是與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民有關(guān)的一切保險業(yè)務都可劃歸農(nóng)業(yè)保險的范疇，為整個農(nóng)村經(jīng)濟的產(chǎn)、供、銷全過程提供全方位、立體型的保險服務。因此，應大力推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，創(chuàng)造更好的市場環(huán)境，促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。可以借鑒成功的國際經(jīng)驗，實行配套運作，把科技服務、供銷服務、信貸服務、救濟措施、防災、防損等與保險等項目進行統(tǒng)籌運作，解決農(nóng)民生產(chǎn)資金不足和風險保障問題。

八、優(yōu)化保險服務

可以通過增加網(wǎng)點，聘請人員等方式充實保險組織體系，加大人員、經(jīng)費投入，創(chuàng)新保險服務手段和服務方式，在承保、防災防損、查勘定損、理賠等各環(huán)節(jié)提供優(yōu)質(zhì)服務。尤其是在災情發(fā)生后，保險機構(gòu)要第一時間內(nèi)及時上門，主動服務，減化手續(xù)，在最短的時間內(nèi)理賠，使農(nóng)民切實感受到參保的好處。

第四篇：關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險的財政支持政策下

關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險的財政支持政策（下）

2013年05月13日 15:07 來源：《理論探索》2013年第01期 作者：姚壬元 字號

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其二，經(jīng)營管理費用補貼不足。除少數(shù)地區(qū)外，各試點地區(qū)不存在對保險公司的經(jīng)營管理費用補貼，即便補貼，其比例也較低，經(jīng)營管理費用補貼不足以彌補實際發(fā)生的費用，保險經(jīng)營機構(gòu)面臨虧損，基層保險公司開展農(nóng)險業(yè)務實際發(fā)生的經(jīng)營費用只能用商業(yè)性險種的贏利來彌補，這將打擊其業(yè)務拓展的積極性，不利于農(nóng)業(yè)保險試點的順利開展。而且，隨著農(nóng)業(yè)保險試點規(guī)模的擴大，保險經(jīng)營機構(gòu)的虧損也越嚴重。這也導致在政策性農(nóng)業(yè)保險試點過程中，保險經(jīng)營機構(gòu)的道德風險開始顯現(xiàn)。如有的基層保險公司為了控制農(nóng)業(yè)保險業(yè)務規(guī)模，降低農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營成本，拒絕符合條件的農(nóng)戶參保；有的基層公司在農(nóng)業(yè)災害發(fā)生后，則不符合原則的 “濫賠”，不惜成本超越保險范圍向農(nóng)戶提供賠款，希望借此手段拉攏農(nóng)戶，樹立公司形象，以開拓農(nóng)村商業(yè)保險市場。

其三，“以險養(yǎng)險”方式受質(zhì)疑。在政府財力相對有限的情況下，采取“以險養(yǎng)險”措施對保險公司的農(nóng)險虧損進行補償，以激勵保險公司積極開展農(nóng)險業(yè)務，有其合理性。但如何計算政策性農(nóng)業(yè)保險的虧損程度及需要多少盈利險種來彌補虧損存在技術(shù)困難，且隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程的推進，即使是狹義農(nóng)業(yè)的邊界和范圍也將逐漸模糊，采取“大農(nóng)險”這種暗補措施，極有可能產(chǎn)生對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)的負面激勵，使其將政策性農(nóng)業(yè)保險變成一個可以利用的“殼資源”，在吸取和享受優(yōu)厚政策資源的同時，控制農(nóng)險業(yè)務規(guī)模，以求得農(nóng)險虧損與“以險養(yǎng)險”盈余相當?shù)那闆r，可能會出現(xiàn)阻礙農(nóng)業(yè)保險試點的深入和參保率提高的負面效果。

(四)風險分擔機制不健全。在聯(lián)辦模式下，由政府與保險公司共同承擔風險，其關(guān)鍵在于明晰政府與保險公司的責任劃分，以避免出現(xiàn)災后的相互推諉和延遲賠付；在自營模式下，風險由保險公司自行承擔。這種模式的問題是，在尚未建立起有效的農(nóng)業(yè)風險分散機制以及巨災準備金制度的情況下，單憑保險公司自己是無法應對巨災風險全部后果的，一旦較高幅度的超賠出現(xiàn)，保險公司經(jīng)營的持續(xù)性難以維持。

(五)中央財政支持下的風險分散機制尚未建立。目前，我國僅在部分試點地區(qū)以省級政府為單位構(gòu)建了巨災風險分散體系，初步建立了巨災風險基金，但巨災的客觀存在使一定區(qū)域投保農(nóng)戶風險呈現(xiàn)高度相關(guān)性，從而不滿足“大數(shù)法則”。因此，小區(qū)域范圍內(nèi)無法實現(xiàn)對巨災風險在時空上的有效分散，巨災風險一旦發(fā)生，仍存在較大的擊穿省級基金的威脅。

三、高效運轉(zhuǎn)財政支持政策體系的構(gòu)建

從目前我國政策性農(nóng)業(yè)保險試點中財政支持的情況看，中央財政與地方財政的責任劃分不合理，財政支持力度有限、程度偏低，這在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展，構(gòu)建高效運轉(zhuǎn)的財政支持政策體系迫在眉睫。

(一)明確中央及地方政府在財政支持中的職責劃分，逐步完善中央財政支持體系。中央政府要主動承擔起支持政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的責任。從我國推行政策性農(nóng)業(yè)保險試點的情況看，地方政府應成為推動農(nóng)業(yè)保險的中堅力量。盡管如此，中央財政支持體系的建立和完善仍將在改善試點工作制度環(huán)境，激勵地方政府推動試點工作方面發(fā)揮重要作用。從操作層面看，中央財政的義務包括：在試點時期，承擔全國糧、棉、油及主要養(yǎng)殖業(yè)品種等關(guān)系到國計民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品的保費補貼及經(jīng)營管理費用補貼。根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟及財政實力、農(nóng)業(yè)發(fā)展重要性以及農(nóng)業(yè)保險需求容量，實施區(qū)域性、差異化的財政轉(zhuǎn)移支付制度，即在保費補貼比例上，中央財政可按經(jīng)濟發(fā)達程度、政府財政實力、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重等幾個維度劃分為重、中、輕度支持區(qū)，分別承擔80%、50%與20%的責任 ［4 ］。此外，中央政府應出資組建全國農(nóng)業(yè)保險巨災基金，以抵御巨災風險對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營穩(wěn)定性造成的沖擊。

在地方政府層面，地方財政主要承擔中央財政補貼品種的配套補貼責任，同時負責向地方經(jīng)濟作物和特色種養(yǎng)產(chǎn)品提供保費與經(jīng)營補貼，負責建立地方巨災風險基金，實現(xiàn)轄區(qū)內(nèi)統(tǒng)籌使用。由于現(xiàn)行分稅制改革的情況下，省級以下層層向上集中財權(quán)，加劇了縣級財政入不敷出的困境，因此，省級政府應承擔對政策性農(nóng)業(yè)保險的主要財政支持責任，市縣級財政承擔政策性農(nóng)業(yè)保險的支持責任會使其財政支出壓力過重，不利于政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

(二)優(yōu)化保費補貼政策，適當提高補貼程度，提高參保率。從中央財政保費補貼上看，要統(tǒng)籌考慮中央財政的補貼比例和地方財政的支持能力，改變中央財政和地方財政的“聯(lián)動補貼”方式；要改變各地統(tǒng)一無差異的補貼比例，在充分考慮各地經(jīng)濟及社會發(fā)展水平差異的前提下確定中央財政的補貼力度。在地方財政較為拮據(jù)的情況下，中央財政補貼數(shù)額或比例要高一些，對于富裕地區(qū)，補貼數(shù)額或比例要低一些。

從地方財政保費補貼上看，應明確省、市、縣地方政府的職責分工，根據(jù)財權(quán)與事權(quán)相統(tǒng)一的原則建立彈性和靈活的補貼方式，財政補貼要充分考慮到各地經(jīng)濟和社會發(fā)展水平的差異。

適當提高對農(nóng)戶的保費補貼，提高參保率。在“保成本”階段，提高保費補貼比例有利于增強農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶的吸引力，增強低收入農(nóng)戶的支付能力。但在現(xiàn)階段，農(nóng)民由于受收入水平的制約以及對風險的認識程度不高、保險意識不強的影響，如果完全實行自愿保險，即使在提高保險費補貼的情況下，農(nóng)業(yè)保險的參與率也將會呈現(xiàn)一個較低的水平。因此，可考慮在廣泛宣傳教育的前提下，在提供適當補貼的同時，將各種支農(nóng)優(yōu)惠政策和貸款優(yōu)惠政策與政策性農(nóng)業(yè)保險結(jié)合起來，輔之以強制性、區(qū)域性投保措施，以增加農(nóng)業(yè)保險的有效需求，保證必要的參與率。

(三)改進對保險經(jīng)營機構(gòu)的財政補貼方式。第一，應完善稅收優(yōu)惠政策。在現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險免征營業(yè)稅和印花稅政策的基礎(chǔ)上，對于各種農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體，不論農(nóng)戶共保組織或是商業(yè)保險公司，均免征種養(yǎng)兩業(yè)的保險所得稅；為促進各地區(qū)進一步推動和開展農(nóng)業(yè)保險試點工作，探索出更符合各地經(jīng)濟社會發(fā)展條件以及維持農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)性的財政支持體系，應適度將部分稅收減免權(quán)限下放給地方，并酌情補償因減免所致的地方財政收入的損失；為增強農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)的資金實力和抗風險能力，應允許其在經(jīng)營盈余中提取適度比例的資金，并在稅前扣除，用做保險準備金；同時，對農(nóng)村營銷員減免營業(yè)稅和個人所得稅。

第二，提供業(yè)務費用補貼。我國農(nóng)業(yè)保險試點普遍采用了“政府推動、保險經(jīng)營主體運作”的模式，參與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的主體又以商業(yè)保險公司為主。商業(yè)保險公司以利潤最大化為其經(jīng)營目標，逐利性是其內(nèi)在沖動和本質(zhì)屬性。因此，政府應合理調(diào)整財政補貼運作機制，建立起明確的激勵機制，確保商業(yè)保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的過程中實現(xiàn)剩余索取權(quán)，使得其以實現(xiàn)政策目標為導向開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。政府對保險公司的財政補貼比例及數(shù)額不能“一視同仁”，應根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險大小、行業(yè)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營平均綜合費用率及利潤率、保險公司經(jīng)營非農(nóng)險業(yè)務的成果和業(yè)績等因素來綜合評定，建立保險公司經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務的動態(tài)評價機制，以實現(xiàn)對保險公司的有效約束。此外，為進一步發(fā)揮財政補貼的激勵作用，可采用“以獎代補”等多樣化的補貼發(fā)放方式。

(四)完善風險共擔機制。從長期看，應將經(jīng)營政策性農(nóng)保業(yè)務的盈虧臨界點作為保險經(jīng)營機構(gòu)承擔責任的最高限額。因此，超過農(nóng)業(yè)保險盈虧點的超額賠款責任應由政府承擔 ［5 ］。但是，如果全部超額責任由政府兜底則極有可能引致保險經(jīng)營機構(gòu)的道德風險行為，如“濫賠”、甚至和農(nóng)戶共謀欺詐的情況均有可能發(fā)生。為了控制保險公司的道德風險，應該在超額賠款部分采用“共?！睓C制，政府與保險公司之間建立農(nóng)險基金有結(jié)余，則按規(guī)定比例共享收益，農(nóng)險基金出現(xiàn)超賠，也按規(guī)定比例承擔賠款的機制。

(五)建立農(nóng)業(yè)巨災風險基金。要建立有效的農(nóng)業(yè)保險巨災風險保障基金，必須有中央和地方兩級政府的共同支持。為了實現(xiàn)全國農(nóng)業(yè)保險的統(tǒng)籌，中央財政應出資建立中央級農(nóng)業(yè)保險基金，其初始資金應由國家政策專款撥付，還可包括對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務減免的稅收、民政和水利部門的救災、防洪資金中劃撥一部分等，主要用于對發(fā)生巨大災害、造成巨災損失的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體補償，還可用于構(gòu)建巨災風險防范設(shè)施及支持災情研究等。省級政府建立省級農(nóng)業(yè)保險風險基金，每年從省財政撥付一定比例資金補充保險風險基金，地方農(nóng)業(yè)保險基金可以由地方農(nóng)業(yè)保險組織進行積累和管理。由于中央農(nóng)業(yè)保險基金必須為所有全國性及地方性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務提供再保險支持，而且負有統(tǒng)籌管理全國農(nóng)業(yè)保險市場的任務，當?shù)胤睫r(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體在償付能力上出現(xiàn)問題時，還需承擔“救火員”職責，因此，較之地方農(nóng)業(yè)保險基金，中央農(nóng)業(yè)保險基金建立的意義更為重大。

參考文獻：

［1］庹國柱，朱俊生.試論政策性農(nóng)業(yè)保險的財政稅收政策［J］.經(jīng)濟與管理研究，2007(5).［2］謝家智，等.中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展研究［M］.北京：科學出版社，2009.［3］施 紅.政府介入對政策性農(nóng)業(yè)保險的運作效率影響的分析［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2008(12).［4］潘勇輝.財政支持農(nóng)業(yè)保險的國際比較及中國的選擇［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2008(7).［5］王敏俊，黃祖輝.我國政策性農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)運營的影響因素分析［J］.經(jīng)濟問題，2009(7).

第五篇：農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險補貼頻頻遭險企聯(lián)手地方

政府瓜分

2012年11月05日 09:29 經(jīng)濟參考報

補貼被騙取巨災風險大險企“下鄉(xiāng)難”

農(nóng)業(yè)保險三大癥結(jié)待破

記者白田田李唐寧周勉毛海峰北京湖南陜西報道

我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務規(guī)模和覆蓋面實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。財政部10月公布的數(shù)據(jù)，2003年至2012年農(nóng)業(yè)保險累計實現(xiàn)保費約600億元，為5.8億戶次投保農(nóng)戶提供風險保障1.78萬億元。

不過，《經(jīng)濟參考報》記者在湖南、陜西等地調(diào)研時了解到，農(nóng)業(yè)保險面臨著保費定價失靈、巨災風險大、保險公司“下鄉(xiāng)難”等問題。更有行業(yè)人士指出，農(nóng)業(yè)保險補貼遭到一些保險公司和地方政府聯(lián)手瓜分，騙取資金等違法違規(guī)行為頻繁出現(xiàn)。

以往在沒有相關(guān)政策支撐下，商業(yè)性保險公司辦農(nóng)業(yè)保險，在實踐中已經(jīng)被證明是行不通的；然而，在有了國家財政補貼以后，那些曾經(jīng)制約商業(yè)性保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險的因素也仍然存在。如果這些問題在理論和實踐上沒有徹底解決的話，勢必將影響到政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展后勁和前景。

農(nóng)業(yè)保險補貼成為“肥肉”？

上月，中央財政提前下達2013年農(nóng)業(yè)保險保費補貼預算指標56.6億元，同比增加16.7億元，增長41.9%。截至9月底，中央財政已安排撥付2012年農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金95.5億元，比2011年全年增長43.2%，帶動農(nóng)業(yè)保險提供風險保障逾5000億元。

“商業(yè)保險公司過去退出農(nóng)業(yè)保險，現(xiàn)在搶著做農(nóng)業(yè)保險，就是為了補貼?！苯┍ｋU經(jīng)紀有限公司農(nóng)林部首席專家郭永利說，補貼資金并沒有實實在在保障到農(nóng)民頭上，反而成了一些保險公司和地方政府官員聯(lián)手瓜分的“唐僧肉”。

某商業(yè)保險公司的一位工作人員也直言，確實有的保險公司將農(nóng)業(yè)保險的財政補貼看作是一塊肥肉。廣東肇慶市一位曾經(jīng)在商業(yè)保險公司工作過的人士說，保險公司是以盈利為目的，要有財政補貼才開辦農(nóng)業(yè)保險，而且風險大的險種不做。

數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來，中央財政已累計撥付農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金360億元。全國農(nóng)險保費收入從2007年的51.84億元增至2011年8月的142億元，年均增長37.8%。

除了中央財政的補貼之外，各級財政還要安排相應的配套補貼資金。以湖南省為例，種植業(yè)保險保費中央財政補貼40%，省財政補貼25%，市縣兩級財政補貼10%，其余保費由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織承擔。

近幾年，農(nóng)業(yè)保險被曝出的問題大多與保險補貼這塊“肥肉”有關(guān)。農(nóng)業(yè)保險專家、首都經(jīng)貿(mào)大學教授庹國柱表示，過去講農(nóng)業(yè)保險存在道德風險，主要指的是農(nóng)民騙保，事實上保險公司和地方政府的道德風險也很嚴重，農(nóng)業(yè)保險成為一些保險公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保險公司投機取巧、套取資金的案例很多。

2010年以來，陽光農(nóng)險公司、人保財險[微博]、中華聯(lián)合財險公司在多地分支機構(gòu)的案件多次被披露，涉及騙取農(nóng)業(yè)保險財政補貼資金、套取糧食保險保費資金、編造保險事故騙取保險金等問題。

庹國柱向《經(jīng)濟參考報》記者講述了一個他遇到過的案例：某地保險公司與一家養(yǎng)豬場談農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，一頭豬100元的保費中政府補貼80元，保險公司告訴豬場負責人說只要交20元保費，保險公司再返還40元，不過一旦發(fā)生災害，保險公司不負責賠償。這樣，保險公司等于將60元的補貼裝進了自己的口袋。

庹國柱認為，農(nóng)業(yè)保險成為“盛宴”，還表現(xiàn)為“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”。封頂賠付是指有的地方以保費總收入的一定倍數(shù)作為賠付的上限，比如河南省是3倍封頂，浙江省是5倍封頂，這樣農(nóng)民的保障水平很低，實際上是保障了保險公司利益。協(xié)議賠付是指地方政府拿財政補貼和保險公司討價還價，從中獲取一定的利益。對于這些違規(guī)行為，法律法規(guī)中應該制定限制性條款，對地方政府的違規(guī)行為在罰則里也要作出明確規(guī)定。

人保財險湖南分公司農(nóng)險部總經(jīng)理寧松認為，承辦農(nóng)業(yè)保險是中國人保財險公司承擔的政治和社會責任，不能靠農(nóng)業(yè)保險來撐規(guī)模、撐利潤。如果將農(nóng)業(yè)保險作為主要的利潤來源，這是對政府、公眾和公司的“不負責”。

庹國柱說，農(nóng)業(yè)保險的道德風險在任何國家都存在，不僅是企業(yè)騙取補貼，也包括農(nóng)民騙保和有的地方政府套取資金等，關(guān)鍵是要制定更嚴格的制度進行防范和監(jiān)督。

大公司能否對接小農(nóng)戶？

“2007年、2008年剛開始做農(nóng)業(yè)保險的時候，感覺到?jīng)]辦法完全深入到農(nóng)戶中去?！睂幩烧f，即使保險公司在縣一級設(shè)有機構(gòu)，也就20個人左右，而湖南省每個縣一般都有20至30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩三百個行政村，僅靠保險公司自身力量很難實現(xiàn)承保和理賠到戶。

“體量巨大”的保險公司下鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)保險，如何與小農(nóng)戶對接，確實是一個大問題。在從事互助保險的郭永利看來，在市場經(jīng)濟中，農(nóng)民本身就分散、弱小、高風險，讓他們和大保險公司來對接，兩者不對等。對于保險公司來說，他們要服務這么多的農(nóng)民，存在風險高、成本高、虧損高的問題。

寧松認為，保險公司和農(nóng)戶對接主要存在四個方面的難點。一是地域的分散性，像湖南戶均農(nóng)田3.6畝左右，有的地方戶均才幾分田，靠保險公司收取保費，付出的成本大于收到的錢；二是農(nóng)民認識的差異性，很多農(nóng)民只有遇到災害才愿意投保，這是明顯的逆選擇，而保險的原則是大數(shù)法則。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，比如湖南早稻有3000萬畝左右投保，涉及1000萬戶，而政府的貼補方案又下達得遲，保險公司必須在相應的作物生產(chǎn)期內(nèi)完成承保服務，任務很重。四是農(nóng)民對政府的依賴性。廣大農(nóng)民更多的信任和依賴政府的行政管理和災后救濟，對保險公司或多或少存在不信任感，尤其在農(nóng)業(yè)保險開展初期，這種不信任和不認同感十分明顯。

人保財險長沙支公司經(jīng)理助理李軍今年上半年進行水稻承保工作時，天天要下鄉(xiāng)宣傳介紹農(nóng)業(yè)保險，嗓子都嘶啞了。他說，工作中最困惑的就是收費難，長沙縣參加水稻保險的有10萬多戶，一個家庭平均只有2.4畝農(nóng)田，涉及面太廣。

理賠的問題同樣復雜，保險公司因此和農(nóng)戶發(fā)生糾紛是常有的事。寧松說，農(nóng)業(yè)保險的賠款，是以農(nóng)作物損失的30%為起賠點，但多少是31%，多少是29%；每個作物的生長期限的賠償標準不一樣，但很多時候是在臨界點上；特別是損失特征大致相近的情況下，賠款如何平衡，公正性受到關(guān)注。由此可能出現(xiàn)是非，如果沒有政府行政力量和專業(yè)部門技術(shù)的參與，單獨由保險公司很難搞定。

低保費如何應對高風險？

農(nóng)業(yè)保險本身屬于高風險的險種，加之我國是自然災害多發(fā)區(qū)，國內(nèi)再保險市場不發(fā)達，分保方式單一，巨災保險的損失基本上只能由直接保險公司自行消化，導致難以提升巨災補償水平。

對于保險公司來說，雖然當前農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況較好，一旦發(fā)生大的災害，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來”。

陜西省楊凌區(qū)是我國唯一的農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，也是農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新實驗區(qū)。除了奶牛，育肥豬等中央財政補貼保費的品種，2010年開始，人保財險開始在當時試點“銀保富”設(shè)施蔬菜大棚保險這一特色險種，并基本實現(xiàn)了全覆蓋，但兩年下來，試點效果不盡如人意。

“這個品種去年收取保費240萬元，但賠款就達到330萬元?！比吮Ｘ旊U楊凌支公司經(jīng)理余黨民告訴《經(jīng)濟參考報》記者，去年當?shù)卦庥隽?0年一遇的連陰雨，大棚受災嚴重，導致設(shè)施蔬菜大棚保險虧損?！暗@一塊沒有獲得財政上的補貼，只能用其他險種的利潤來填上這個窟窿?！?/p>

當?shù)氐那闆r并非個例，自然災害導致的巨額賠付是商業(yè)保險面臨的主要風險之一。寧松介紹，保險公司面臨的經(jīng)營風險主要就是巨災風險。湖南人保8個億的農(nóng)業(yè)保險保費，如果承擔的賠償責任超過3倍以上，將直接影響湖南省分公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。

寧松說，不支持大幅度地降低保費，因為前幾年農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營效益不能真實地反映農(nóng)業(yè)保險的本來面貌。第一是災害的周期性和損失的巨大性，災害一般10年一個大的周期，現(xiàn)在還沒有遇到大的災害；第二是農(nóng)民的保險認知程度、維權(quán)意識在增強。

“巨災風險對保險公司的打擊很大?！扁諊宄赜浀茫饲叭ゼ幽么罂疾鞎r了解到，一家地方政府辦的保險公司從1959年到1985年的26年間經(jīng)營都比較平穩(wěn)，但1986年到1988年發(fā)生大旱災，導致保險公司把前二十多年積累的錢全部賠過去，還要借外債來進行賠付。

由于我國的農(nóng)業(yè)巨災風險分散機制尚未建立，而再保費率高、門檻高，支持力度有限，保險公司接受的巨災風險得不到有效分散，難以提升巨災損失補償水平。對此，中國社科院金融研究所研究員郭金龍認為，應該由中央政府出資對再保險集團的經(jīng)營管理費用給予補貼，或者為保險公司提供再保險補貼。同時，減免再保險業(yè)務的營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。

此外，對于保費的確定，地方政府和保險公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費率，可以減少財政補貼，保險公司則擔心虧損而希望保費定得更高。郭永利說，保費制定存在定價失靈的問題，比如政

府將保費定得過低，讓保險公司按商業(yè)化的辦法來經(jīng)營，而保險公司接受不了這樣低的保費，只能不予推行，比如目前拖拉機交強險的參保率就不足10%。

庹國柱建議，應該成立類似美國風險管理局的這樣機構(gòu)，有政府背景但保持相對獨立，負責厘定費率和起草條款，避免“公說公有理、婆說婆有理”。

過去十年間，農(nóng)業(yè)保險成績有目共睹，但上述農(nóng)業(yè)保險覆蓋率低，保費收入不多，點多面廣，業(yè)務風險大，保險經(jīng)營成本高等問題僅僅憑商業(yè)性保險公司的政治熱情顯然是解決不了的。不僅如此，在目前巨災保險缺失、相關(guān)農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)尚不完善的情況下，商業(yè)性保險公司在經(jīng)營邏輯上，是否真正具有參加政策性農(nóng)業(yè)保險的熱情和沖動，同樣需要重新審視。

此外，試圖借助政策性農(nóng)業(yè)保險的開展，帶動其他盈利險種的快速跟進，在目前來看，要取得效果也是不太現(xiàn)實的。那么，商業(yè)性保險公司在政策性農(nóng)業(yè)保險上，是否真正能將之作為有效益的業(yè)務來進行開展呢？其動力何在？這些問題，還需要實踐和積累來給出一個比較明確的回答。