第一篇：當(dāng)前商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作面臨的困境與改革研究

當(dāng)前商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作面臨的困境與改革研究

近年來，隨著反洗錢“一法四規(guī)”的相繼頒布實(shí)施，各商業(yè)銀行相繼建立反洗錢內(nèi)控制度，組建反洗錢機(jī)構(gòu)，開發(fā)用于大額和可疑交易報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，反洗錢工作意識(shí)有了較大提高。但就基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而言，由于種種原因，反洗錢工作并未擺上應(yīng)有位置，在履行“客戶身份識(shí)別、大額和可疑交易上報(bào)”方面更多的是處于應(yīng)付性、邊緣性、程序性的被動(dòng)型狀態(tài)，不能適應(yīng)當(dāng)今反洗錢愈來愈高的社會(huì)化要求，必須作出相應(yīng)的改革。本文試就當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢工作現(xiàn)狀和問題作一分析并提出改進(jìn)措施，文中所述管見，不當(dāng)之處，請(qǐng)批評(píng)指正。

一、基層網(wǎng)點(diǎn)反洗錢面臨困境的種種表現(xiàn)

表現(xiàn)之一：人員素養(yǎng)與反洗錢專業(yè)化要求不相適應(yīng)。洗錢犯罪屬于典型的高智商犯罪，它既有嚴(yán)密的組織性和隱蔽性，又有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性。這就要求與之相對(duì)的反洗錢人員具有較高的業(yè)務(wù)能力，而目前在基層網(wǎng)點(diǎn)中尚未獨(dú)立設(shè)置反洗錢崗位，更談不上經(jīng)歷專業(yè)培訓(xùn)，從業(yè)人員大多身兼數(shù)職，許多人無法在正常工作時(shí)段內(nèi)處理反洗錢業(yè)務(wù)，只能通過加班加點(diǎn)、延長(zhǎng)工作時(shí)間的方式來完成，難以保證反洗錢工作人員的專業(yè)專注，影響了反洗錢的工作質(zhì)效。

表現(xiàn)之二：部分制度要求設(shè)計(jì)滯后或與實(shí)際脫節(jié)，導(dǎo)致基層難以執(zhí)行。一是對(duì)客戶身份證核查制度存在困難，不法分子假冒、仿造居民身份證的方法層出不窮；系統(tǒng)尚未對(duì)軍官證、警官證、出國(guó)護(hù)照等其它合法證件進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，柜員憑直觀對(duì)其真?zhèn)坞y以判別；部分二代身份證系統(tǒng)無照片顯示，造成“人證相符”困難。二是一些相關(guān)規(guī)定只能停留在紙面上，實(shí)際執(zhí)行可能性不大，如規(guī)定要求對(duì)有合理理由懷疑客戶并非為自己開戶或辦理業(yè)務(wù)，應(yīng)了解帳戶實(shí)際控制人或受益權(quán)人身份，但在實(shí)

際操作中客戶很難配合，網(wǎng)點(diǎn)是否執(zhí)行，執(zhí)行程度如何，實(shí)難苛求，信息反饋質(zhì)量無法得到保證。

表現(xiàn)之三：電子銀行業(yè)務(wù)的興起，加大了基層反洗錢的管控難度。各商業(yè)銀行在大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)、搶占電子銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額和進(jìn)行電子銀行系統(tǒng)開發(fā)時(shí)，并沒有認(rèn)真考慮過客戶身份識(shí)別方面的風(fēng)險(xiǎn)。以網(wǎng)上銀行為例，只要客戶本人憑自己的有效身份證件，就可以在柜臺(tái)簽約，通過網(wǎng)上電子支付簽約便可在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易。由于網(wǎng)上銀行交易不受時(shí)間、空間限制，整個(gè)業(yè)務(wù)的處理流程全部由系統(tǒng)自動(dòng)完成，對(duì)跨國(guó)、跨行交易、異地卡交易、POS機(jī)刷卡等信息只能事后由上級(jí)行下發(fā)，網(wǎng)點(diǎn)員工無法確定交易對(duì)手和交易性質(zhì)，難以做到持續(xù)、有效的客戶身份識(shí)別，若網(wǎng)銀實(shí)際操作者非開戶本人，則對(duì)調(diào)查取證帶來相當(dāng)難度，客觀上形成網(wǎng)上銀行反洗錢管理的盲區(qū)。

表現(xiàn)之五：反洗錢與基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的矛盾。當(dāng)前基層網(wǎng)點(diǎn)“重發(fā)展、輕內(nèi)控”的現(xiàn)象在一定范圍內(nèi)依然存在，“風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造價(jià)值”的理念尚未得到基層員工的廣泛認(rèn)同。當(dāng)反洗錢工作與業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生矛盾時(shí)，多數(shù)情況都是反洗錢要為業(yè)務(wù)發(fā)展讓步：前臺(tái)人員擔(dān)心若嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢法規(guī)，就會(huì)導(dǎo)致客戶和存款的流失；外勤人員對(duì)營(yíng)銷爭(zhēng)攬的客戶，開戶時(shí)往往讓“了解你的客戶”這一重要的反洗錢制度流于形式；至于為業(yè)務(wù)拓展而進(jìn)行的批量開卡、批量開立網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，則大多存在資格準(zhǔn)入審核不嚴(yán)的情形，這些客戶本人并不知情的結(jié)算工具，一旦被犯罪分子利用，就會(huì)成為洗錢的幫兇。雖然近年來隨著合規(guī)文化建設(shè)工作的不斷深入，合規(guī)經(jīng)營(yíng)與規(guī)范操作的理念逐步深入人心，但尚不能徹底扭轉(zhuǎn)基層網(wǎng)點(diǎn)長(zhǎng)期存在的“業(yè)務(wù)發(fā)展為重”的傳統(tǒng)理念，在網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)指標(biāo)和個(gè)人業(yè)績(jī)考核的雙重壓力下，基層反洗錢工作道路并不平坦。

二、對(duì)策與思考

對(duì)策一：實(shí)施上收戰(zhàn)略。目前反洗錢可疑交易人工甄別有兩種模式：基層網(wǎng)點(diǎn)兼職人員甄別和省、市分行專職人員集中甄別。根據(jù)相關(guān)商業(yè)銀行反洗錢試點(diǎn)情況看，將人工甄別職能從營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)剝離，上收到二級(jí)分行進(jìn)行集中甄別，可實(shí)現(xiàn)可疑交易甄別的“專家做”、“系統(tǒng)做”，從而有效提升人工甄別水平，減少防御性報(bào)告數(shù)量。就江蘇地區(qū)而言，各商業(yè)銀行已實(shí)施的會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)集中、賬戶集中和事后監(jiān)督集中、授權(quán)集中等管理模式為反洗錢集中甄別提供了充足的條件。集中甄別人員可通過銀行會(huì)計(jì)核心系統(tǒng)、電子報(bào)表分發(fā)系統(tǒng)、檔案微縮系統(tǒng)、銀行卡客服系統(tǒng)等進(jìn)行反洗錢甄別、報(bào)送工作。各行通過集中甄別，一方面可實(shí)現(xiàn)為一線減負(fù)的目標(biāo)，釋放人力資源；另一方面，集中甄別形成的專業(yè)氛圍也有利于提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平，從而全面提升可疑交易甄別效率和報(bào)告質(zhì)量。

對(duì)策二：掌握要點(diǎn)規(guī)律。在工作實(shí)踐中，基層網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)研究犯罪分子洗錢的案例，不斷探索反洗錢工作的要點(diǎn)與規(guī)律，在“勤勉盡責(zé)” 基礎(chǔ)上力求“技巧盡責(zé)”，提升履職效能。一是新開帳戶時(shí)必須重點(diǎn)核實(shí)身份證件信息的吻合，杜絕冒用他人身份開戶。二是對(duì)存量帳戶須掌握疑是洗錢帳戶特征，重點(diǎn)關(guān)注客戶在同一時(shí)間或同一機(jī)構(gòu)大量開戶、開卡，不同客戶預(yù)留相同地址或相同聯(lián)系電話情況；重點(diǎn)核查長(zhǎng)期無資金結(jié)算卻突然發(fā)生大額資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出和利用銀行自助設(shè)備頻繁異地取現(xiàn)、套現(xiàn)的行為。三是在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)，重點(diǎn)調(diào)查客戶收入水平與資金結(jié)算規(guī)模是否相匹配，并注意與客戶的溝通技巧，摸清客戶的真實(shí)結(jié)算背景。四是掌握大額和可疑交易報(bào)送要求，建議甄別意見統(tǒng)一使用

“客戶基本情況+交易情況+資金來源及用途+結(jié)論性意見”模式，力爭(zhēng)甄別意見上報(bào)合規(guī)率達(dá)到100%。

對(duì)策三：完善法規(guī)制度。新興交易工具的發(fā)展，必然要有相關(guān)的配套制度對(duì)其監(jiān)督和管理。目前我國(guó)針對(duì)洗錢犯罪的法律以《反洗錢法》為核心，在具體操作上以中國(guó)人民銀行制定的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》為主體，這對(duì)預(yù)防和打擊洗錢犯罪提供了可靠的法律依據(jù)。但是目前我國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中洗錢犯罪的相關(guān)法律規(guī)定仍處空白。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和利用網(wǎng)上銀行從事洗錢犯罪的危害性越來越大，建立和完善相關(guān)法律法規(guī)制度，堵住法律制度上的漏洞，避免網(wǎng)銀洗錢的監(jiān)管空缺，就顯得日益重要。當(dāng)前應(yīng)迅速出臺(tái)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)反洗錢管理辦法，對(duì)網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則、反洗錢業(yè)務(wù)程序、安全認(rèn)證等作出規(guī)定，從而在制度層面遏制洗錢的發(fā)生。

對(duì)策四：增加科技投入。一是通過科技研發(fā)提高身份證核查系統(tǒng)防偽性能，同時(shí)擴(kuò)充聯(lián)網(wǎng)核查的范圍，在現(xiàn)有與公安聯(lián)網(wǎng)核查大陸身份證件的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步將駕駛證、護(hù)照、軍官證等其它證件納入核查范圍。二是在支付系統(tǒng)基礎(chǔ)上研制大額和可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)異常資金活動(dòng)的自動(dòng)采集、分析和處理，從而達(dá)到全面掌握客戶的大額可疑資金的交易流動(dòng)情況，并加強(qiáng)對(duì)企業(yè)資金流向股市、公款私存、國(guó)內(nèi)資金匯往國(guó)外等監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控。三是優(yōu)化完善業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)由系統(tǒng)自動(dòng)提示核對(duì)、留存有關(guān)身份資料等客戶身份識(shí)別要求。四是要投產(chǎn)現(xiàn)金實(shí)時(shí)管理系統(tǒng)，及時(shí)掌握大額提現(xiàn)的動(dòng)向，力求事先發(fā)現(xiàn)洗錢的苗頭，真正起到防洗錢、防逃債、防逃稅、防逃匯、套匯等目的，以確保國(guó)家資金安全。

對(duì)策五：加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。培養(yǎng)一支具有較強(qiáng)分析能力的基層反洗錢合規(guī)員（可兼職）隊(duì)伍。管轄支行要結(jié)合自身反洗錢工作的實(shí)際，做好反洗錢合規(guī)員隊(duì)伍建設(shè)工作，可以仿照其他條線隊(duì)伍的模式建立反洗錢合規(guī)員隊(duì)伍，合規(guī)員崗位相對(duì)固定，重點(diǎn)培養(yǎng)，使其成為對(duì)客戶洗錢行為具有較強(qiáng)分析能力的人才。各層級(jí)管理機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)的培訓(xùn)、指導(dǎo)和交流，提升網(wǎng)點(diǎn)對(duì)洗錢行為的辨別水平。需要采取多元化和增加頻次化方式加強(qiáng)對(duì)基層的培訓(xùn)、指導(dǎo)和交流，注重培訓(xùn)、指導(dǎo)、交流的效果，并及時(shí)對(duì)培訓(xùn)和指導(dǎo)后的效果進(jìn)行后評(píng)價(jià)和反饋；上下各層機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)，上級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行工作指導(dǎo)，基層機(jī)構(gòu)及時(shí)進(jìn)行問題和現(xiàn)象的反饋，形成信息互補(bǔ)，進(jìn)一步完善反洗錢管理工作。

對(duì)策六：健全考評(píng)機(jī)制。一是建立基層網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作考評(píng)方案，將反洗錢工作納入基層網(wǎng)點(diǎn)績(jī)效考核中，引導(dǎo)基層加強(qiáng)對(duì)反洗錢工作的重視，使網(wǎng)點(diǎn)員工真正從思想上摒除“重發(fā)展、輕內(nèi)控”的錯(cuò)誤思想。二是細(xì)化明確各條線反洗錢工作職責(zé)。建議二級(jí)分行設(shè)立反洗錢辦公室，建立反洗錢工作通報(bào)機(jī)制和部門、網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作聯(lián)動(dòng)機(jī)制，在現(xiàn)金管理、帳戶復(fù)審、支付清算、可疑交易的分析匯總等方面加強(qiáng)協(xié)作，信息共享，形成工作合力。三是定期不定期開展檢查評(píng)比，實(shí)行網(wǎng)點(diǎn)自查、條線檢查、反洗錢辦公室抽查等多維度的檢查方式，對(duì)于甄別不合規(guī)、操作不及時(shí)等問題進(jìn)行嚴(yán)格的內(nèi)控扣分，確保各項(xiàng)反洗錢工作措施有效落實(shí)。

第二篇：淺析商業(yè)銀行反洗錢工作困境及對(duì)策

淺析商業(yè)銀行

反洗錢工作困境及對(duì)策

反洗錢是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動(dòng)，依照《中華人民共和國(guó)反洗錢法》規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。反洗錢義務(wù)是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)和按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全客戶身份識(shí)別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報(bào)告制度，履行反洗錢義務(wù)。由此說明，反洗錢工作不僅是國(guó)家賦予金融部門的一項(xiàng)法律職責(zé)，也是關(guān)系商業(yè)銀行自身安全的極其重要的工作。目前，通過銀行進(jìn)行的洗錢犯罪活動(dòng)不僅日益嚴(yán)重，而且是洗錢犯罪活動(dòng)的主要領(lǐng)域，客觀上使商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。筆者就當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢工作面臨的困境和應(yīng)采取的對(duì)策措施作一探討。

一、商業(yè)銀行甄別可疑交易手段尚顯落后

商業(yè)銀行履行反洗錢義務(wù)而來至今,由原來執(zhí)行的[2003]2號(hào)《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》和[2003]3號(hào)《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》過程中商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行管理辦法，在篩選、甄別交易數(shù)據(jù)中，商業(yè)銀行信息員、報(bào)告員普遍采用通過原始的人工篩選交易數(shù)據(jù)方法填制V3.0、V3.1可疑交

易報(bào)告表報(bào)告當(dāng)?shù)厝嗣胥y行，在這期間做了大量的反洗錢工作。隨著新的1、2號(hào)令管理辦法頒布以及國(guó)家反洗錢法的出臺(tái)，商業(yè)銀行從2007年起采用系統(tǒng)自動(dòng)采集總對(duì)總報(bào)送方式報(bào)告大額交易和可疑交易報(bào)告表，雖然部分商業(yè)銀行具備反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)采集，但還存在有可疑交易數(shù)據(jù)難以采集的問題，例如部分電子銀行交易數(shù)據(jù)、跨行支付交易等等，所以商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)只可以作為輔助作用來參考，還必須組織員工對(duì)單位、個(gè)人大量發(fā)生的賬戶交易數(shù)據(jù)情況進(jìn)行全面的過濾、篩選、甄別才能比較全面發(fā)現(xiàn)大額和可疑交易，而且仍然還要使用人工新增方法報(bào)告，由于是采用人工方法篩選，因此難以避免會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)錄入差錯(cuò)，收付標(biāo)志輸錯(cuò)、漏輸交易數(shù)據(jù)多輸交易數(shù)據(jù)等現(xiàn)象。金融機(jī)構(gòu)反洗錢篩選、甄別手段落后，還沒有或很完善一套反洗錢的軟件和系統(tǒng)，尚未建成與支付清算系統(tǒng)對(duì)接的支付交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，不能對(duì)大額和可疑交易及時(shí)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、記錄。而國(guó)際大銀行的反洗錢系統(tǒng)一般包括：黑名單庫(kù)、高風(fēng)險(xiǎn)賬戶和可疑交易的識(shí)別系統(tǒng)以及案件儲(chǔ)存系統(tǒng)等。與此相比，我國(guó)銀行除工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行外，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)還沒有以上反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，難以對(duì)每筆交易和每個(gè)客戶進(jìn)行自動(dòng)過濾。商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)還沒有將企業(yè)股東及業(yè)務(wù)范圍的信息輸入賬戶系統(tǒng)中，許多銀行實(shí)際上只履行了經(jīng)辦、復(fù)核及核報(bào)的程序，并沒有全面去了解、反映客戶開戶時(shí)所留存的信息和歷史交易記錄。以上這些不足，都會(huì)直接影響銀行反洗錢工作的有效性。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行反洗錢工作

目前隨著電子化的發(fā)展，現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)日新月異，只要客戶在銀

行注冊(cè)網(wǎng)上銀行，僅需通過一臺(tái)聯(lián)接因特網(wǎng)的電腦就能隨心所欲地完成多種支付交易，方便、快捷、可靠，只要賬戶不透支，就可隨意自主地本、異地、本行、跨行的匯劃資金，較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)突破了時(shí)間和空間的局限，網(wǎng)上銀行交易原始記錄的無紙化給發(fā)現(xiàn)和分辨可疑支付交易帶來了很大阻礙，當(dāng)前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已成為我國(guó)商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)渠道和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)手段之一，同時(shí)由于其開放性、用戶信息的隱匿性、服務(wù)的實(shí)時(shí)性，客觀上也為洗錢等金融犯罪提供了可能。網(wǎng)上銀行主要是通過對(duì)密鑰、證書、數(shù)字簽名等電子方式來認(rèn)證交易雙方身份，只認(rèn)“證”而不認(rèn)人，主機(jī)只能查證交易各方的身份及支付方的存款余額，而不可能審查支付方資金的來源及性質(zhì)。網(wǎng)上銀行突破了現(xiàn)實(shí)世界的時(shí)空限制，把銀行金融服務(wù)延伸到世界的每一個(gè)角落?？蛻艨梢栽谑澜缛魏蔚胤降卿涀约旱馁~戶，并在全球任何地方迅速地轉(zhuǎn)移資金；或者通過信用卡、自動(dòng)提款機(jī)來完成電子貨幣與現(xiàn)金的互換；各種在線支方式以及便利的網(wǎng)上訂貨系統(tǒng)，又使不法分子更容易地改變資金流向，掩飾資金的非法來源。使得識(shí)別洗錢線索具有很大的復(fù)雜性。

三、金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別工作困境

“客戶身份識(shí)別”是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供金融服務(wù)時(shí)，針對(duì)具有不同洗錢或者恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶，采取相應(yīng)措施，確認(rèn)客戶身份，了解和關(guān)注客戶的職業(yè)情況或者經(jīng)營(yíng)背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源、資金用途、實(shí)際受益人等情況。它是我國(guó)反洗錢法律制度的強(qiáng)制性要求，是銀行業(yè)金

融機(jī)構(gòu)及其工作人員必須履行的法律義務(wù)。2007 年8 月1 日起施行的《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，規(guī)定金融機(jī)構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在以開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，為不在本機(jī)構(gòu)開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1 萬元以上或者外幣等值1000 美元以上的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人，核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。自然人客戶辦理人民幣單筆5 萬元以上或者外幣等值1 萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。如客戶為外國(guó)政要，金融機(jī)構(gòu)為其開立賬戶應(yīng)當(dāng)經(jīng)高級(jí)管理層的批準(zhǔn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)履行客戶身份識(shí)別義務(wù)時(shí)，按照法律、行政法規(guī)或部門規(guī)章的規(guī)定需核對(duì)相關(guān)自然人的居民身份證的，應(yīng)通過中國(guó)人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。其他金融機(jī)構(gòu)核實(shí)自然人的公民身份信息時(shí)，可以通過中國(guó)人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。根據(jù)《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》所稱實(shí)名證件：中國(guó)公民為居民身份證（臨時(shí)身份證）、16周歲以下中國(guó)公民為戶口本，軍人為軍人身份證，港澳居民為通行證，外國(guó)公民為護(hù)照。商業(yè)銀行在履行一年多來，通過調(diào)查，金融機(jī)構(gòu)工作人員普遍反映目前在系統(tǒng)核查過程中經(jīng)常出現(xiàn)通信出錯(cuò)無法核查。在正常核查中時(shí)常會(huì)出現(xiàn)反饋照片不符、號(hào)碼存在但無反饋照片、發(fā)證機(jī)關(guān)不符、發(fā)證機(jī)關(guān)用數(shù)字

代碼、反饋照片用△!等情況，對(duì)新開立個(gè)人帳戶、支取大額現(xiàn)金，辦理各類銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、購(gòu)買國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)時(shí)必須依法實(shí)行實(shí)名制，需按規(guī)定核對(duì)自然人居民身份證的，通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。出現(xiàn)以上問題對(duì)業(yè)務(wù)人員帶來很大的麻煩，目前實(shí)際操作中系統(tǒng)只有核查正式身份證不能核查的有效實(shí)名證件還很多，例如臨時(shí)身份證、戶口本、軍官證、士兵證、非居民的回鄉(xiāng)證、外國(guó)公民為護(hù)照等等，特別是戶口本很難識(shí)別客戶本人身份，而且還有很多證件在短時(shí)間內(nèi)發(fā)生證件號(hào)碼變更例如戶口本、士兵證等等，對(duì)客戶身份識(shí)別及必須本人辦理的業(yè)務(wù)帶來識(shí)別難度。隨著科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展，制假手段越來越高，目前規(guī)定的有效證件較多，核查系統(tǒng)核查證件單一，公民證件變化、戶口遷出遷入系統(tǒng)遲遲未更新，其次是公民對(duì)身份證的使用和及時(shí)換代意識(shí)淡薄，給金融機(jī)構(gòu)識(shí)別客戶工作帶來難度較多。

四、商業(yè)銀行加強(qiáng)反洗錢的對(duì)策

（一）改善金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)條件，建立反洗錢先進(jìn)系統(tǒng)。商業(yè)銀行應(yīng)將反洗錢工作與內(nèi)控要求和風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合，采用國(guó)際大金融機(jī)構(gòu)所慣用的智能化手段，去為客戶和金融交易進(jìn)行洗錢風(fēng)險(xiǎn)的分類，并在系統(tǒng)分析基礎(chǔ)上向監(jiān)管部門提交可疑交易報(bào)告。這與巴塞爾委員會(huì)要求的“銀行應(yīng)當(dāng)擁有適當(dāng)?shù)貦z查不正?；蚩梢山灰椎南到y(tǒng)，而且應(yīng)保證內(nèi)部擁有能及時(shí)向管理者和稽核人員提供識(shí)別、分析和有效審查高風(fēng)險(xiǎn)賬戶所需的足夠管理信息的系統(tǒng)”是相符合的。如由于銀行卡和支票等與銀行發(fā)生聯(lián)系的支付方式便于銀行監(jiān)控資

金流動(dòng)并發(fā)現(xiàn)洗錢行為，因此，應(yīng)統(tǒng)一全國(guó)的金融網(wǎng)絡(luò)，建立有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，改進(jìn)銀行賬戶管理手段。應(yīng)建立分等級(jí)的客戶接受政策和程序，建立黑名單庫(kù)和信息支持系統(tǒng)，人機(jī)交互系統(tǒng)和黑名單庫(kù)建設(shè)對(duì)銀行反洗錢尤其是識(shí)別可疑交易十分重要的和不可或缺手段之一。

（二）完善網(wǎng)上銀行交易監(jiān)控的技術(shù)手段。

現(xiàn)階段洗錢犯罪活動(dòng)往往采用高科技手段進(jìn)行，傳統(tǒng)的反洗錢手段已經(jīng)不能滿足監(jiān)控要求，迫切需要不斷開發(fā)先進(jìn)的反洗錢監(jiān)控軟件，建立與支付清算系統(tǒng)對(duì)接的交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)大額和可疑交易進(jìn)行自動(dòng)、及時(shí)的監(jiān)測(cè)和記錄，使數(shù)據(jù)甄別分析智能化,為打擊洗錢犯罪提供有力的技術(shù)支持。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控管理在客戶申請(qǐng)開通電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，做好申請(qǐng)資料真實(shí)性審查的基礎(chǔ)上，還要通過上門核實(shí)、注冊(cè)資本與經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、電話等方式履行盡職調(diào)查義務(wù)，嚴(yán)格審核客戶網(wǎng)上銀行開戶的真實(shí)身份，防范客戶利用虛假材料開戶，重視從注冊(cè)源頭上做好客戶的識(shí)別工作?！傲私饪蛻糁贫取笔情_展網(wǎng)上反洗錢工作的基礎(chǔ)。

（三）完善聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)提高對(duì)客戶身份的識(shí)別能力。

銀行機(jī)構(gòu)通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核查中，因聯(lián)網(wǎng)核查數(shù)據(jù)存在誤差、在一定程度上影響了客戶正常業(yè)務(wù)的辦理，為進(jìn)一做好聯(lián)網(wǎng)核查工作，希望公安部門、人民銀行盡量完善聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。同時(shí)還要重點(diǎn)加強(qiáng)銀行員工對(duì)證件的識(shí)別知識(shí)培訓(xùn)工作，提高銀行員工對(duì)多種證件的識(shí)別能力，抵制客戶以匿名、錯(cuò)名、假名或冒用他人名義辦理銀行

業(yè)務(wù)，降低銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)，從而使反洗錢識(shí)別制度工作做好。筆者了解到中國(guó)人民銀行、公安部已近期內(nèi)向銀行機(jī)構(gòu)發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)聯(lián)網(wǎng)核查工作管理的通知》（征求意見稿）內(nèi)容主要包括：關(guān)于聯(lián)網(wǎng)核查的范圍、核查結(jié)果不一致的業(yè)務(wù)處理、進(jìn)一步規(guī)范聯(lián)網(wǎng)核查業(yè)務(wù)操作、加強(qiáng)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)運(yùn)行管理、妥善解決客戶投訴等等，為進(jìn)一步完善客戶身份識(shí)別制度規(guī)定和操作規(guī)程，規(guī)范聯(lián)網(wǎng)核查制度，提高反洗錢工作的效率和效果起著重要作用。

第三篇：淺談基層商業(yè)銀行如何做好反洗錢工作

2006年第1期

遼寧行政學(xué)院學(xué)報(bào)No.1, 2006(第8卷第1期)

Journal ofLiaoningAdministration College(Vo.l 8.No.1)財(cái)政金融

淺談基層商業(yè)銀行如何做好反洗錢工作 ⒇ 趙松武

(中國(guó)人民銀行沈陽分行貨幣金銀處,遼寧沈陽110001)[摘 要] 本文對(duì)如何做好基層商業(yè)銀行如何做好反洗錢工作進(jìn)行了分析。[關(guān)鍵詞] 基層;商業(yè)銀行;反洗錢

[中圖分類號(hào)] F222 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1008—4053(2006)01—0125—02

近年來中國(guó)人民銀行連續(xù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)公布了《加強(qiáng)反洗 錢工作的通知》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》。明確規(guī)定商業(yè)銀 行反洗錢工作職責(zé)。指出洗錢是目前國(guó)際銀行界面臨的最 為普遍和嚴(yán)重的問題之一。由于銀行的特殊作用,在犯罪分 子進(jìn)行洗錢的活動(dòng)中,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到開展反洗錢 工作的重要性,采取必要措施,嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī) 定,積極開展反洗錢工作,維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。

一、洗錢的手段及其對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)危害

刑法明確規(guī)定,所謂洗錢是指犯罪分子將販毒、走私、詐

騙、貪污、受賄、盜竊以及偷漏稅等黑錢及其產(chǎn)生的收益,通過 各種手段,包括化整為零、從事投資、購(gòu)買證券等形式,掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì),使其在形式上合法化的行為。通過金融 機(jī)構(gòu)洗錢是犯罪分子最常用的洗錢方法,而且操作手法具有 較強(qiáng)的隱蔽性,具體表現(xiàn)在:一是現(xiàn)金存取等傳統(tǒng)業(yè)務(wù),通過 多家銀行大量開戶、銷戶,頻繁轉(zhuǎn)移資金,并利用儲(chǔ)蓄通存通 兌功能化整為零,有意逃避監(jiān)測(cè);也有資金借貸、票據(jù)融通等 新興業(yè)務(wù),利用銀行電匯功能辦理大額異地匯款;二是存在于 貨幣市場(chǎng),也存在于資本市場(chǎng);三是有繞過存款實(shí)名制和賬戶 管理相關(guān)規(guī)定的行為,也有金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外勾結(jié)的現(xiàn)象。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,洗錢為制販毒品、恐怖活動(dòng)、走私、腐敗 以及其他犯罪活動(dòng)提供資金支持,助長(zhǎng)了嚴(yán)重危害正常社 會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的刑事犯罪,也助長(zhǎng)了日益猖獗的跨國(guó)犯罪。首先是洗錢造成了經(jīng)濟(jì)扭曲和不穩(wěn)定,導(dǎo)致宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政 策失靈,阻礙經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展,尤其會(huì)危害國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其次是洗錢會(huì)引發(fā)社會(huì)公眾對(duì)銀行乃至金融業(yè)的信任危機(jī), 造成支付危機(jī)甚至引發(fā)擠兌,影響利率和匯率的穩(wěn)定,危害 金融秩序的穩(wěn)定。三是洗錢造成資金的虛假流動(dòng),影響投資 者對(duì)國(guó)家的信心,損害國(guó)家形象。其四是洗錢慫恿“上游犯 罪”,參與權(quán)力爭(zhēng)斗,破壞社會(huì)公平,嚴(yán)重危害政治穩(wěn)定和社 會(huì)安定。

二、我國(guó)基層商業(yè)銀行在反洗錢工作中的地位

近年來,隨著改革開放的不斷深入,社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往增多。我國(guó)正在采取嚴(yán)厲措施來遏制洗錢的危害,中國(guó)人民銀行發(fā) 布了《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付交易 報(bào)告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告 管理辦法》,各金融機(jī)構(gòu)以此為依據(jù),結(jié)合本部門的特點(diǎn),制 定了具體的實(shí)施辦法,加大了商業(yè)銀行在反洗錢中的的地位 和作用。首先,商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè),犯罪分子在放 置、離析和歸并洗錢“三部曲”中,銀行自然就成為首選通道。銀行很可能有意或無意地被卷入“洗錢”犯罪活動(dòng)中,扮演著 不光彩的角色。其次,銀行具有發(fā)現(xiàn)洗錢的業(yè)務(wù)和技術(shù)的條 件。銀行從事貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),為客戶辦理資金存取、匯出匯 入往來款項(xiàng),具有識(shí)別可疑交易的便利條件。同時(shí),銀行的 業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)控措施,通過保存客戶的交易記錄,可以 控制和防范洗錢犯罪。第三,如果銀行沒有發(fā)現(xiàn)被不良客戶 所利用,或者銀行工作人員與犯罪分子內(nèi)外勾結(jié)實(shí)施洗錢, 銀行就極有可能發(fā)生損失。并且銀行工作人員一旦有意或 無意被犯罪分子利用成為洗錢的通道,社會(huì)公眾就不可避免 地對(duì)銀行甚至整個(gè)金融系統(tǒng)的信用產(chǎn)生懷疑,動(dòng)搖銀行的信 用基礎(chǔ),其后果是可想而知的。

三、現(xiàn)階段基層商業(yè)銀行反洗錢工作的難點(diǎn)

中國(guó)人民銀行2003年發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》申 規(guī)定了商業(yè)銀行在金融業(yè)反洗錢工作中地位、職責(zé)和義務(wù)。作為反洗錢工作第一線的商業(yè)銀行,承擔(dān)起了大量的反洗錢 監(jiān)測(cè)、監(jiān)督工作。但是由于受多種因素的制約,商業(yè)銀行反 洗錢工作面臨諸多難點(diǎn)問題。

1·社會(huì)公眾對(duì)洗錢認(rèn)識(shí)不足,缺乏有效的反洗錢監(jiān)管體 系。反洗錢工作開展有一定難度。其一是由于宣傳不夠廣 泛和深人,社會(huì)公眾對(duì)反洗錢的認(rèn)識(shí)不足;二是政府相關(guān)部 門因?yàn)橐Y心切,對(duì)加強(qiáng)大額資金的流人管理不理解,不積 極配合;三是一些金融機(jī)構(gòu)從自身利益出發(fā),認(rèn)為建立反洗 錢體系要增加成本投人,在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)申丟失客戶,而放棄執(zhí) 行有關(guān)核對(duì)真實(shí)身份信息和報(bào)告義務(wù);四是認(rèn)為反洗錢是人 民銀行的事,與己無關(guān)。一些金融機(jī)構(gòu)既末建立健全制度, 125 ⒇[收稿日期]2005-11-12 [作者簡(jiǎn)介]趙松武(1965-),男,中國(guó)人民銀行沈陽分行貨幣金銀處工作。2006年1月 第8卷第1期趙松武:淺談基層商業(yè)銀行如何做好反洗錢工作Jan.2006Vo.l 8.No.1 也未指定專人負(fù)責(zé),反洗錢工作對(duì)他們而言是可有可無;五 是認(rèn)為洗錢是在大城市,小地方?jīng)]人洗錢。然而事實(shí)并非如 此。六是多數(shù)商業(yè)銀行反洗錢業(yè)務(wù)主要由會(huì)計(jì)部門承擔(dān),而 商業(yè)銀行會(huì)計(jì)部門的工作職責(zé)主要為社會(huì)提供結(jié)算服務(wù)和 管理,很難承擔(dān)起反洗錢這項(xiàng)重要職責(zé)。

2.商業(yè)銀行缺乏反洗錢專門人才,技術(shù)手段落后,分析

甄別難。反洗錢工作對(duì)于商業(yè)銀行是一項(xiàng)新的職能,但是由 于各種條件限制,當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢專門人才十分缺乏, 反洗錢崗位人員大都是兼職人員,反洗錢的知識(shí)及業(yè)務(wù)技能 欠缺,更不用談具備對(duì)先進(jìn)金融科技的跟蹤掌握能力的專業(yè) 人員,不能對(duì)可疑支付易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、準(zhǔn)確判斷。對(duì) 大多數(shù)人而言,反洗錢'只是停留在字面的理解上,缺乏實(shí)際 操作經(jīng)驗(yàn)?，F(xiàn)行反洗錢手段不能適應(yīng)反洗錢工作需要。當(dāng) 前,業(yè)銀行反洗錢手段較為缺乏,僅把反洗錢工作重心放在 大額支付交易和可疑支付交易報(bào)告上,尚未建成支付交易監(jiān) 測(cè)系統(tǒng),面對(duì)電子交易難以進(jìn)行監(jiān)管,而且具體操作起來也 只能采用手工方式進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、搜集、檢查,工作量大且效率 低,監(jiān)測(cè)的時(shí)間跨度狹小,時(shí)效性差。另外,當(dāng)前商業(yè)銀與人 民銀行

間的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)未連通,大額和可疑交易的人民幣和 外匯資金交易信息的報(bào)告仍然通過手工報(bào)送來實(shí)現(xiàn),在時(shí) 間、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性上很大程度地制約了反洗錢工作的順利有效 進(jìn)行。

3.現(xiàn)金繳存成為反洗錢的空白地帶。由于洗錢犯罪所

得的原始形態(tài)主要是現(xiàn)金。因此,“現(xiàn)金管理”是反洗錢措施 的關(guān)鍵一環(huán),其中現(xiàn)金繳存則是重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的對(duì)象。在“一個(gè) 規(guī)定”和“兩個(gè)辦法”頒布實(shí)施以前,我國(guó)有關(guān)現(xiàn)金管理法規(guī) 主要是針對(duì)現(xiàn)金支取,對(duì)現(xiàn)金繳存限制較少,《人民幣大額和 可疑支付交易報(bào)告管理辦法》雖對(duì)大額可疑現(xiàn)金收付活動(dòng)要 求報(bào)告,但沒有要求銀行對(duì)客戶繳存現(xiàn)金的來源進(jìn)行嚴(yán)格審 查。事實(shí)上,各家商業(yè)銀行從主觀上也未必愿意進(jìn)行嚴(yán)格審 查、控制或拒絕受理繳存業(yè)務(wù),這無疑為洗錢活動(dòng)留下了空 間。

4.識(shí)別可疑支付交易的難度大。在我國(guó)大額資金使用

是否合法并沒有明顯的鑒別標(biāo)志,資金的合法性難以甄別。" 兩個(gè)辦法打中列舉的可疑支付交易標(biāo)準(zhǔn)較為原則,沒有作具 體的細(xì)化,要做到準(zhǔn)確識(shí)別、綜合掌握特定客戶在會(huì)計(jì)結(jié)算、支付清算、外匯等各部門資金運(yùn)作的信息,在商業(yè)銀行實(shí)際 工作中存在較大的困難。對(duì)大額資金普遍懷疑不僅收不到 應(yīng)有 的效果,而且會(huì)造成很大浪費(fèi),還可能因此錯(cuò)過對(duì)真正 黑錢的監(jiān)測(cè)良機(jī)。

四、幾點(diǎn)建議

1·積極努力健全和完善內(nèi)控制度,完善反洗錢運(yùn)行機(jī)

制。首先,各級(jí)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)尤其是一線領(lǐng)導(dǎo)要高度重視反 洗錢工作,建立健全反洗錢的相關(guān)制度,加強(qiáng)對(duì)一線臨柜人 員的培訓(xùn)。要建立一整套切實(shí)可行的鑒別、分析、報(bào)告可疑 支付交易的操作辦法、指標(biāo)體系,方便一線人員操作。其次, 要進(jìn)一步明確金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各環(huán)節(jié)的工作流程,從一線臨柜 人員發(fā)現(xiàn)、分析、報(bào)告可疑支付交易,到領(lǐng)導(dǎo)審核,再到單位 反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組向政府有關(guān)部門報(bào)告,都要明確時(shí)間限制和 工作責(zé)任,層層落實(shí)第一責(zé)任人負(fù)責(zé)制,最大限度地提高反 洗錢工作效率。三是要按照內(nèi)控優(yōu)先的原則,切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部 控制制度的建設(shè)和落實(shí),業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須首先制定相應(yīng)的內(nèi)部 控制制度,并經(jīng)常進(jìn)行自我評(píng)估。

2·不同商業(yè)銀行間多項(xiàng)聯(lián)合,信息共享,認(rèn)真識(shí)別客戶 身份。為確保銀行系統(tǒng)不被犯罪分子用做洗錢的渠道,商業(yè) 銀行必須采取適當(dāng)?shù)拇胧?確定所有客戶的真實(shí)身份。在為 客戶開戶時(shí),應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》 及有關(guān)外匯賬戶管理的規(guī)定,嚴(yán)格審查客戶提供的證明資 料。對(duì)法人或其他組織開戶的,要對(duì)其注冊(cè)名稱、地址、業(yè)務(wù) 范圍、注冊(cè)資金、基本財(cái)務(wù)狀況等有明確的了解和掌握。同 時(shí),還應(yīng)準(zhǔn)確掌握該法人或其他組織營(yíng)業(yè)、歇業(yè)、被終止或解 散、破產(chǎn)的信息。對(duì)自然人客戶,在為其開戶或辦理業(yè)務(wù)時(shí), 應(yīng)當(dāng)要求其以法定身份證件上的名稱開戶,記錄其法定證件 上的相關(guān)事項(xiàng),并核實(shí)客戶的身份證件。保存身份文件和交 易記錄。保存身份文件和交易記錄是開展反洗錢工作的重 要一環(huán),可以為司法和執(zhí)法當(dāng)局日后的追查提供翔實(shí)的金融 信息資料,達(dá)到利用有效的金融信息控制洗錢的目的。對(duì)于 個(gè)人客戶,銀行應(yīng)當(dāng)保存其身份證明和金融交易記錄,以及 相關(guān)的支持文件。對(duì)于單位客戶,應(yīng)當(dāng)保存其注冊(cè)證明、負(fù) 責(zé)人的身份證件和金融交易記錄,以及相關(guān)的支持文件。無 論是個(gè)人客戶還是單位客戶,這些身份文件和交易記錄的保 存時(shí)間都不能低于5年,有的應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家檔案管理法規(guī)的 要求做永久性保管。

3·不同商業(yè)銀行間及時(shí)報(bào)告大額和可疑交易。識(shí)別和 報(bào)告大額和可疑交易是反洗錢的重要內(nèi)容。每一個(gè)金融機(jī) 構(gòu)都應(yīng)當(dāng)制定一套及時(shí)報(bào)告大額和可疑支付交易的制度。要嚴(yán)格按照《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》和 《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定的 標(biāo)準(zhǔn),注意學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外及國(guó)際組織識(shí)別大額和可疑交易的 經(jīng)驗(yàn),對(duì)金融交易進(jìn)行識(shí)別,并作出正確的判斷。

4·積極加大宣傳力度,努力加強(qiáng)員工培訓(xùn)和宣傳教盲。一是商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)教育、培訓(xùn)工作,便重點(diǎn)崗位的業(yè) 務(wù)人員具有高度的反洗錢意識(shí)和熟練的反洗錢技能,掌握反 洗錢操作程序、可疑資金的識(shí)別和分析等知識(shí),熟悉有關(guān)反 洗錢方面的規(guī)定、反洗錢操作規(guī)程及發(fā)現(xiàn)和處理可疑交易的 措施辦法。同時(shí)應(yīng)通過多種方式加大反洗錢宣傳力度,使人 民群眾了解洗錢犯罪現(xiàn)狀及所造成的危害,充分認(rèn)識(shí)到反洗 錢工作的重要性,積極參與反洗錢活動(dòng),從根本上維護(hù)國(guó)家 資金安全和正常的經(jīng)濟(jì)、金融秩序,確保反洗錢工作的順利 進(jìn)行。

總之,我國(guó)各級(jí)組織的反洗錢工作才剛剛開始,擺在各

級(jí)商業(yè)銀行面前任務(wù)任重道遠(yuǎn)。有待于我們基層商業(yè)銀行 去做工作還很多,只有各部門通力合作,才能有效打擊洗錢 活動(dòng),遏制經(jīng)濟(jì)和刑事犯罪,維護(hù)國(guó)家安全和經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn) 定。◇ [責(zé)任編輯:一然] 126

第四篇：基層商業(yè)銀行反洗錢工作難點(diǎn)剖析與建議 )

基層商業(yè)銀行反洗錢工作難點(diǎn)剖析與建議 【關(guān)鍵詞】洗錢 基層 商業(yè)銀行 我國(guó)各商業(yè)銀行通過多年來反洗錢工作的開展，建立了反洗錢工作管理 體系，反洗錢基礎(chǔ)管理 已納入了日常管理工作之中?；鶎由虡I(yè)銀行的反洗錢基礎(chǔ)工作也得到顯著加強(qiáng)。

1商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)反洗錢工作現(xiàn)狀 各基層銀行相繼成立了內(nèi)部反洗錢工作組織，設(shè)臵了反洗錢工作崗位，建立了反洗錢崗位責(zé)任制，制定了內(nèi)部反洗錢工作操 作程序，明確專人具體負(fù)責(zé)。例如，XX支行反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組及辦公室具有各自明確的職責(zé)，如反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組的主要職責(zé)是：制定行內(nèi)反洗錢規(guī)則，并監(jiān)督和檢查該規(guī)則的執(zhí)行情況；研究和改進(jìn)反洗錢措施，提高員工的反洗錢意識(shí)。從總體履職情況情況來看，都高度重視反洗錢工作，明確了交易主管在反洗錢工作中的組織領(lǐng)導(dǎo)職責(zé)，能夠做到按反洗錢法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行客戶身份識(shí)別、客戶身份資料及交易記錄保存，及時(shí)進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類等工作，能夠按要求完成反洗錢監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)的分析確認(rèn) 和補(bǔ)錄工作。另外，反洗錢工作 網(wǎng)絡(luò)初步形成。經(jīng)過多年努力，已初步形成了大額和可疑資金交易信息采集、分析與核查網(wǎng)絡(luò)，客戶、銀行和公安等執(zhí)法部門三位一體的反洗錢工作機(jī)制初步形成。

盡管如此，基層商業(yè)銀行在反洗錢工作中仍有許多不足，存在一系列問題。據(jù)人民銀行對(duì)某大型國(guó)有銀行某分行的合規(guī)檢查結(jié)果顯示，此行在履行組織機(jī)構(gòu)和 內(nèi)控機(jī)制建設(shè)、客戶身份識(shí)別、大額可疑交易報(bào)告等反洗錢義務(wù)方面均存在嚴(yán)重的違法問題。如，組織機(jī)構(gòu)和內(nèi)控制度建設(shè)方面，沒有制定部門反洗錢操作制度及實(shí)施細(xì)則，反洗錢培訓(xùn)工作不到位；客戶身份識(shí)別方面，未登記控股股東或?qū)嶋H控制人信息占被抽查賬戶資料總數(shù)的74．5％；

在對(duì)公客戶調(diào)查，對(duì)私客戶聯(lián)網(wǎng)身份調(diào)查以及對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶基本信息審核工作方面，均沒有按規(guī)定落實(shí)到位。2基層商業(yè)銀行反洗錢工作難點(diǎn)剖析 就目前而言，基層商業(yè)銀行反洗錢工作還存在很多難點(diǎn)和不

足，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(1)基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢意識(shí)不強(qiáng)，警惕性不足，執(zhí)行反洗錢規(guī)定的主動(dòng)性不強(qiáng)。一些基層金融機(jī)構(gòu)為拉存款保客戶而放松對(duì)開戶資料的審核管理，只重視開戶的數(shù)量而 忽視質(zhì)量，客戶身份識(shí)別方面只是按要求被動(dòng)地去做，容易因業(yè)務(wù)量大而忽視客戶身份的核實(shí)和資金交易的調(diào)查，缺乏反洗 錢工作的主動(dòng)性，導(dǎo)致基層商業(yè)銀行反洗錢成效甚微，洗錢風(fēng)險(xiǎn)增加。如：少數(shù)柜員因客戶多、業(yè)務(wù)繁忙就對(duì)一些較為熟識(shí)的客戶放松要求，甚至是對(duì)要求必須核查的業(yè)務(wù)也不按要求核查，造成事實(shí)上 的未嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢制度。(2)反洗錢技術(shù)手段相對(duì)滯后。一方面，金融機(jī)構(gòu)對(duì)存款人開戶資料的真實(shí)性、合法性難以辨別。開戶證件種類多，缺少有效識(shí)別其真?zhèn)问侄蔚那闆r下，反洗錢工作難以順利開展。另一方面，數(shù)據(jù)采集方式不全面，上報(bào)數(shù)據(jù)完整性、準(zhǔn)確性不足。目前基層商業(yè)銀行反洗錢數(shù)據(jù)采集主要依靠上級(jí)提供，自身難以采取有效技術(shù)手段直接獲取相關(guān)數(shù)據(jù)信息，交易對(duì)手信息無法全部查詢收集。另外，基層商業(yè)銀行反洗錢科技手段較為落后，缺乏有效的監(jiān)控，尤其是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)使得高科技洗錢犯罪越來越隱秘，給基層商業(yè)銀行反洗錢技術(shù)的更新帶來了很大的壓力。如：通過異地POS進(jìn)行刷卡的交易，系統(tǒng)提取的交易記錄難以真實(shí)顯示出交易對(duì)手的基本信息，補(bǔ)錄則需要（62 201 3年8月下第16期總第1 72期）通過其他方式進(jìn)行進(jìn)一步收集交易對(duì)手的信息，既增加了

工作環(huán)節(jié)，又難以保證交易對(duì)手信息的真實(shí)性。

(3)基層商業(yè)銀行專業(yè)人才缺乏。應(yīng)當(dāng)報(bào)告的大額和可疑交易形式多樣，應(yīng)當(dāng)核查的可疑資金交易形式多項(xiàng)，要準(zhǔn)確辨別大額可疑資金交易，需要金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員對(duì)客戶的具體情況有相當(dāng)程度的了解，因而需要精通外語、金融、法律、計(jì)算機(jī)等相關(guān)知識(shí)的復(fù)合人才而目前基層商業(yè)銀行員工普遍缺乏專業(yè)的反洗錢技能，主要是對(duì)反洗錢法律法規(guī)的了解不夠深入，對(duì)反洗錢知識(shí)的學(xué)習(xí)也不夠積極主動(dòng)，業(yè)務(wù)操作水平還較低，容易僅憑經(jīng)驗(yàn)判斷，而缺乏全面科學(xué)的分析，不能有效防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

(4)反洗錢內(nèi)控制度執(zhí)行不到位。反洗錢內(nèi)控制度執(zhí)行是否到

位，直接關(guān)系到基層商業(yè)銀行反洗錢工作質(zhì)量和水平，如反洗錢獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制不健全，反洗錢崗位人員編制不落實(shí)，員工培訓(xùn)機(jī)制有待改進(jìn)和加強(qiáng)等。另外，基層商業(yè)銀行反洗錢工作的自我管理力度不夠，社會(huì)公眾對(duì)反洗錢認(rèn)識(shí)不足，不能有效配合銀行反洗錢工作的開展等等，都是基層銀行反洗錢工作面臨的難點(diǎn)。3對(duì)基層商業(yè)銀行反洗錢工作的幾點(diǎn)建議(1)更新理念，提高反洗錢意識(shí)。觀念的轉(zhuǎn)變是基層商業(yè)銀行反洗錢工作取得效果的保障。既要指提高銀行工作人員的意識(shí)，也包括提高社會(huì)公眾的反洗錢意識(shí)。一方面，銀行可以開展反洗錢相關(guān)法律法規(guī)的宣傳或者是競(jìng)賽活動(dòng)，讓基層銀行員工充分了解基本的反洗錢法規(guī)，意識(shí)到反洗錢工作的重要性，明確自己的職責(zé)和義務(wù)，自覺加強(qiáng)和提高反洗錢工作 能力。另一方面，政府、金融機(jī)構(gòu)要在主要社會(huì)服務(wù)窗口張貼反洗錢警示宣傳，通過 電視、報(bào)紙等新聞媒介開展反洗錢常識(shí)講座，曝光典型案件 以引導(dǎo)、教育廣大群眾提高反洗錢犯罪活動(dòng)的警惕性；公開反

洗錢舉報(bào)電話，發(fā)動(dòng)社會(huì)監(jiān)督力量，擴(kuò)大影響，讓公眾積極參與反洗錢的活動(dòng)，更深入地打擊洗錢犯罪活動(dòng)。

(2)革新技術(shù)，增強(qiáng)反洗錢能力。革新反洗錢技術(shù)是防控洗錢犯罪的有效手，尤其 是隨著科技的日益發(fā)達(dá)，洗錢犯罪的手段也日益翻新，銀行必須創(chuàng)新反洗錢管理手段。首先，可以開發(fā)出先進(jìn)的基層銀行現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)證軟件，以確?？蛻粜畔⒌恼_性，其次，改進(jìn)反洗錢數(shù)據(jù)的采集方式，引入更加科學(xué) 的電子數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)，使可疑交易數(shù)據(jù)能更及時(shí)、更完整地得以采集和傳送。再次，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)洗錢的特征，可以改進(jìn)反洗錢的監(jiān)控系統(tǒng)，強(qiáng)化電子銀行交易監(jiān)測(cè)，將大額度支付與銀行財(cái)務(wù)系統(tǒng)連接，將可疑賬戶與資金關(guān)聯(lián)賬戶交易信息實(shí)行自動(dòng)監(jiān)測(cè)。

(3)提高銀行員工職業(yè)素質(zhì)?；鶎由虡I(yè)銀行員工基本素質(zhì)水平低是反洗錢工作的主要制約因素之一，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大反洗錢隊(duì)伍的投入，提高其素質(zhì)。比如引進(jìn)一批懂法律、外匯業(yè)務(wù)，有經(jīng)驗(yàn)的金融人才，組建專門的反洗錢隊(duì)伍。同時(shí)還需加強(qiáng)在職員工的反洗錢能力培養(yǎng)，定期組織反洗錢專項(xiàng)培訓(xùn)，從反洗錢常識(shí)和技能出發(fā)，加強(qiáng)員工的反洗錢基本能力，并在此基礎(chǔ)上幫助員工及時(shí)認(rèn)識(shí)到當(dāng)前反洗錢的形勢(shì)，增強(qiáng)他們工作的積極性和效率，全面提升基層商業(yè)銀行員工的反洗錢工作水平。

(4)健全銀行反洗錢內(nèi)控制度。完善基層商業(yè)銀行內(nèi)部反洗錢控制制度是突破反洗錢工作的內(nèi)在要求。首先，必須合理規(guī)劃，依據(jù)實(shí)（China Science& Technology Overview）際情況制定具體的反洗錢制度和措施，明確各部門職責(zé)，細(xì)化反洗錢的各項(xiàng)規(guī)章制度，整合流程，充分重視其他各部門和反洗錢部門的通力合作，充分發(fā)揮各部門的優(yōu)勢(shì)，形成合力，常抓反洗錢工作，使其成為日常工作中被加以考慮的一項(xiàng)必要環(huán)節(jié)。其次，加強(qiáng)基層商業(yè)銀行反洗錢監(jiān)管，一方面是加強(qiáng)銀行內(nèi)部的日常監(jiān)督和信息核查，定期和不定期對(duì)銀行業(yè)務(wù)操作和客戶信息進(jìn)行檢查，消除隱患，另一方面，要切實(shí)加強(qiáng)大額現(xiàn)金的管理和重點(diǎn) 區(qū)域、重點(diǎn)企業(yè)資金往來的監(jiān)測(cè)。再次，銀行還可以適當(dāng)增加網(wǎng)絡(luò)交易記錄的保存時(shí)間，違法及洗錢犯罪提供更多的線索和證據(jù)，有效控制洗錢犯罪。(5)建立反洗錢工作激勵(lì)約束機(jī)制。基層商業(yè)銀行做好反洗錢工作的決定性因素最終還是人的因素。一是要設(shè)立一種基層商業(yè)銀行反洗錢操作與管理相對(duì)獨(dú)立的崗位，擇優(yōu)選拔反洗錢崗位人員，并與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和績(jī)效脫鉤，實(shí)行崗位津貼制，使反洗錢崗位人員得以相對(duì)安心和穩(wěn)定；二是建立基層商業(yè)銀行反洗錢工作崗位考核制，加大獎(jiǎng)懲考核激勵(lì)力度，形成獨(dú)立的反洗錢崗位工作績(jī)效工資考核制度；三是建立基層商業(yè)銀行反洗錢骨干優(yōu)先晉升制度，將反洗錢骨干納入基層銀行內(nèi)控管理人員職務(wù)晉升的后備庫(kù)，從政治上、職務(wù)晉升上予以關(guān)心和關(guān)注，激發(fā)反洗錢骨干人員的積極性和主動(dòng)性。

基層商業(yè)銀行反洗錢工作現(xiàn)狀剖析

2014-10-21作者：肖建霞 張?bào)爿?/p>

[關(guān)鍵詞] 基層商業(yè)銀行 反洗錢 難點(diǎn) 對(duì)策

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開放和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,國(guó)際銀行界面臨的最普遍與最嚴(yán)重的犯罪活動(dòng)——洗錢,在我國(guó)也日益呈現(xiàn)出嚴(yán)重態(tài)勢(shì)。由于銀行業(yè)的特殊作用,在犯罪分子進(jìn)行洗錢的犯罪活動(dòng)中,存在不自覺被利用的風(fēng)險(xiǎn),十分不利于國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全和金融穩(wěn)定。自1997年《刑法》第191條提出洗錢行為的罪狀和定刑,直至目前《中華人民共和國(guó)反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》,這一系列反洗錢法規(guī)的出臺(tái),對(duì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)反洗錢職責(zé)及法律責(zé)任進(jìn)行了全面界定。各家商業(yè)銀行也規(guī)范了反洗錢工作的操作流程,對(duì)堵截洗錢犯罪途徑實(shí)施了科學(xué)監(jiān)管,取得了一定的成效。但隨著金融全球化、網(wǎng)絡(luò)化、一體化趨勢(shì)的不斷加強(qiáng),特別是我國(guó)加入WTO以來,洗錢犯罪在我國(guó)日趨猖獗,面對(duì)洗錢活動(dòng)的隱蔽性、犯罪手段的多樣化、及洗錢活動(dòng)逐步呈現(xiàn)出的專業(yè)化趨勢(shì),我國(guó)商業(yè)銀行反洗錢工作,面臨著更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),對(duì)于防范利用金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢活動(dòng)也具有了更為重大的意義。

洗錢是指將毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益,通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì),使其在形式上合法化的行為。反洗錢,是指為了預(yù)防、監(jiān)控通過各種方式掩飾、隱瞞以上犯罪活動(dòng),依照《中華人民共和國(guó)反洗錢法》規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。

洗錢犯罪會(huì)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)發(fā)展造成巨大的危害。一是使犯罪活動(dòng)得以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)目的,通過輕松掠奪的金錢,實(shí)現(xiàn)犯罪的惡性膨脹和惡性循環(huán),破壞社會(huì)穩(wěn)定;二是扭曲了社會(huì)資源配置,擾亂了正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序;三是動(dòng)搖社會(huì)信用,對(duì)金融穩(wěn)定造成嚴(yán)重影響;四是干擾國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定和執(zhí)行,危害國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全;五是嚴(yán)重?fù)p害社會(huì)公平,助長(zhǎng)和滋生腐敗;六是使社會(huì)財(cái)富大量流失。面對(duì)國(guó)際犯罪分子利用金融機(jī)構(gòu)跨境洗錢活動(dòng)的沖擊,及國(guó)內(nèi)存在的大量非法資金洗錢的需求,我國(guó)預(yù)防和打擊洗錢犯罪活動(dòng)已是刻不容緩,迫在眉睫。

二、基層商業(yè)銀行反洗錢工作的難點(diǎn)

《中華人民共和國(guó)反洗錢法》明確了商業(yè)銀行的反洗錢義務(wù):

1、建立客戶身份識(shí)別制度;

2、建立客戶身份資料和交易記錄保存制度;

3、建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度;

4、執(zhí)行大額和可疑交易報(bào)告制度。金融機(jī)構(gòu)作為反洗錢工作的主力軍,具有發(fā)現(xiàn)洗錢活動(dòng)的業(yè)務(wù)和技術(shù)條件:一方面,銀行為客戶辦理資金存取、匯入往來款項(xiàng),具有識(shí)別可疑交易的便利條件;另一方面,銀行的業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)控措施,通過保存客戶的交易記錄,可以控制和防范洗錢犯罪。但由于基層商業(yè)銀行所處地位,在實(shí)際工作中還存在一定的難度。(一)組織機(jī)構(gòu)待健全。當(dāng)前,基層商業(yè)銀行尚未成立專職的反洗錢機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍,僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領(lǐng)導(dǎo)小組,并籠統(tǒng)地將反洗錢工作指定某一部門兼管,沒有設(shè)立專門機(jī)構(gòu),也沒有配備專門人員、專用機(jī)具,難以把反洗錢工作當(dāng)作一項(xiàng)重要的工作來抓,對(duì)全面有效履行反洗錢職責(zé)存在不利因素。

(二)反洗錢意識(shí)淡薄。部分金融機(jī)構(gòu)管理人員對(duì)反洗錢工作不夠重視,銀行員工缺乏反洗錢的意識(shí)和經(jīng)驗(yàn),還有部分人員認(rèn)為反洗錢工作不僅增加了工作流程、工作強(qiáng)度和經(jīng)營(yíng)成本,而且還可能因?yàn)橹贫鹊膱?zhí)行影響客戶關(guān)系,導(dǎo)致資源流失,影響自身經(jīng)營(yíng)和效益,因而這項(xiàng)工作對(duì)基層商業(yè)銀行來說,當(dāng)面臨監(jiān)管職責(zé)和自身利益的矛盾時(shí),往往還會(huì)在不違背大原則的前提下,為滿足客戶的需要而進(jìn)行一些違規(guī)操作。

(三)缺乏有效的反洗錢培訓(xùn),反洗錢人員素質(zhì)有待提高。一是在反洗錢培訓(xùn)方面,缺師資、缺案例、缺規(guī)范的反洗錢技術(shù)模式,使培訓(xùn)只是停留在簡(jiǎn)單操作水平,而結(jié)合工作實(shí)際,對(duì)與客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)無關(guān)聯(lián)的資金周轉(zhuǎn)分析等有針對(duì)性的培訓(xùn)較少,相關(guān)人員反洗錢工作技能難以得到有效提高。二是有些銀行工作人員不熟悉與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范,憑感覺、憑經(jīng)驗(yàn)工作,業(yè)務(wù)處理隨意性大,不能及時(shí)識(shí)別和防范洗錢活動(dòng),對(duì)犯罪分子所用的現(xiàn)代金,在異地、跨行頻繁地進(jìn)行資金運(yùn)作,難以進(jìn)行判斷。(四)基層商業(yè)銀行人員緊張,難以逐個(gè)核實(shí)開戶資料的真實(shí)性。柜面辦理業(yè)務(wù)時(shí)需要了解客戶信息,很多客戶對(duì)反洗錢的重要性認(rèn)識(shí)不足,往往以屬于企業(yè)秘密和個(gè)人隱私為由拒絕透露或提供相關(guān)信息,使客戶盡職調(diào)查工作難以達(dá)到要求。又由于網(wǎng)點(diǎn)人員緊張,不能對(duì)所有的開戶企業(yè)逐個(gè)上門核實(shí),金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的了解,僅限于客戶開立賬戶時(shí)提供的資料,很難對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要資金往來對(duì)象、營(yíng)業(yè)范圍等進(jìn)行實(shí)地了解,對(duì)在我國(guó)出現(xiàn)的空殼公司進(jìn)行洗錢的情況,不能有效地預(yù)防。

(五)反洗錢工作的開展難以得到客戶的支持和理解,個(gè)別身份證明文件的真實(shí)性難以核對(duì)。在實(shí)際工作中,有效證件除身份證外,臨時(shí)身份證、戶口簿、軍官證、回鄉(xiāng)證、護(hù)照等種類較多,而柜面人員在缺少有效識(shí)別手段的前提下,很難識(shí)別其真?zhèn)?雖然目前已能通過與公安信息庫(kù)聯(lián)網(wǎng)核查等途徑對(duì)存款人身份證明資料進(jìn)行核實(shí),但聯(lián)網(wǎng)質(zhì)量還有待于進(jìn)一步提高(主要緣于公安部門聯(lián)網(wǎng)信息中照片、身份證號(hào)碼、住址等信息錯(cuò)誤較多),因此難以確保對(duì)客戶身份的真實(shí)性、合法性進(jìn)行核實(shí)。

(六)制度執(zhí)行不到位。在縣級(jí)以下商業(yè)銀行所在地,大額現(xiàn)金的提取和使用在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中仍然相當(dāng)普遍,特別是有些企業(yè)與個(gè)人、小企業(yè)間在資金的往來方面,為了逃避監(jiān)管,有意備、用大量現(xiàn)金,基層商業(yè)銀行在現(xiàn)金管理方面,始終處于被動(dòng)地位。

(七)技術(shù)手段落后。與人行聯(lián)網(wǎng)的反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)返回補(bǔ)錄交易中待補(bǔ)錄過多,且有的金額僅為千元,有的已是經(jīng)甄別過的交易,這些都在無形中加大了基層網(wǎng)點(diǎn)工作量,增加了基層行不必要的工作負(fù)擔(dān)。在各金融機(jī)構(gòu)之間缺少協(xié)調(diào)和資源共享的機(jī)制下,無法真正實(shí)現(xiàn)客戶身份識(shí)別的資源平臺(tái)信息互通,對(duì)大額資金的來源和具體的業(yè)務(wù)難以進(jìn)行有效地辨別分析,直接影響了反洗錢工作效率。

三、基層商業(yè)銀行反洗錢工作對(duì)策

(一)設(shè)立專門機(jī)構(gòu),優(yōu)化組織框架。在提高金融機(jī)構(gòu)管理人員對(duì)反洗錢工作重視度的情況下,盡快明確基層商業(yè)銀行反洗錢的專管部門、人員和職責(zé),建立“一把手親自抓,分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓,職能部門牽頭抓,協(xié)作部門配合抓,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共同抓,臨柜人員重點(diǎn)抓”的工作體系,強(qiáng)化事前預(yù)防、事中控制和事后監(jiān)督,在各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)帶領(lǐng)下上下聯(lián)動(dòng),密切協(xié)作,共同做好反洗錢工作。

(二)加強(qiáng)反洗錢宣傳,提高社會(huì)各界的反洗錢意識(shí)。一要以豐富多彩的形式,在轄內(nèi)開展反洗錢宣傳活動(dòng),提高基層金融機(jī)構(gòu)管理人員對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí),促使他們對(duì)當(dāng)前洗錢的嚴(yán)峻形勢(shì)及反洗錢的重要意義有所了解,讓他們能夠正確對(duì)待反洗錢在工作中形成的短期利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系,從而在工作中,自覺地履行反洗錢的工作義務(wù)。二要利用報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、電視等多形式、多渠道地宣傳反洗錢法規(guī),擴(kuò)大影響,使廣大人民群眾了解洗錢犯罪及所造成的危害,并充分認(rèn)識(shí)反洗錢工作的重要性,能夠積極參與反洗錢活動(dòng)。(三)采取多種形式切實(shí)加強(qiáng)反洗錢培訓(xùn),建立一支高素質(zhì)的反洗錢專業(yè)隊(duì)伍。要借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)及已有案例,總結(jié)我們國(guó)家目前對(duì)涉黑、涉毒、貪污腐化案例中,洗錢的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),更多地從實(shí)際出發(fā),通過制定和實(shí)施由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃,采取案例分析、講座等各種形式進(jìn)行反洗錢培訓(xùn),以點(diǎn)帶面,豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)和技能,從提高從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)、技能出發(fā),盡快培養(yǎng)一批具有專業(yè)技能的反洗錢業(yè)務(wù)骨干,來提高反洗錢工作的實(shí)際效果。同時(shí)選拔一批既懂金融、外匯業(yè)務(wù),又懂法律知識(shí)的人才充實(shí)到反洗錢隊(duì)伍,利用已有的知識(shí),對(duì)可疑支付交易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、準(zhǔn)確判斷,全面提升銀行業(yè)反洗錢工作水平。

(四)合理調(diào)整勞動(dòng)組合,加強(qiáng)對(duì)開戶資料真實(shí)性的核對(duì)?；鶎由虡I(yè)銀行人員普遍不足已成事實(shí),根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展,可在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的前提下,合理進(jìn)行勞動(dòng)組合調(diào)整,來保證每個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)有一人專職從事反洗錢工作。在開立賬戶時(shí),對(duì)客戶提交的證明文件的真實(shí)性和合法性,向有關(guān)發(fā)證機(jī)關(guān)進(jìn)行核查,并到實(shí)際經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)一步核實(shí),真正落實(shí)盡責(zé)調(diào)查。加強(qiáng)對(duì)存款人身份證明資料的審查,除通過與公安部門聯(lián)網(wǎng)信息核查外,還可利用二代證鑒別儀等進(jìn)行核查,必要時(shí)可對(duì)存款人的居住地或工作場(chǎng)所進(jìn)行實(shí)地核實(shí)。并按規(guī)定對(duì)客戶身份資料和交易記錄進(jìn)行保存,防止客戶身份資料和交易記錄的缺失損毀和信息泄漏,依法經(jīng)營(yíng),使反洗錢工作職能得到更好地發(fā)揮。

(五)加強(qiáng)現(xiàn)金管理。各家商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)將大額存取現(xiàn)金納入現(xiàn)金管理的范疇,落實(shí)開戶企業(yè)現(xiàn)金庫(kù)存?zhèn)浒钢贫?規(guī)范企業(yè)資金結(jié)算,加大對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流動(dòng)的管理,嚴(yán)禁為單位和個(gè)人違規(guī)提取現(xiàn)金。鼓勵(lì)單位和個(gè)人多采用票據(jù)、銀行卡等支付結(jié)算工具,少用現(xiàn)金,同時(shí)加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)企業(yè)之間違背經(jīng)營(yíng)范圍的資金往來的監(jiān)測(cè),有效控制涉黑、恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)。

(六)通過設(shè)定系統(tǒng)參數(shù),提高反洗錢的技術(shù)手段。通過對(duì)系統(tǒng)參數(shù)的設(shè)定,對(duì)聯(lián)網(wǎng)返傳的大額和可疑支付交易補(bǔ)錄數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)篩選,剔除一定金額以下的數(shù)據(jù)信息,減輕基層行不必要的工作量,增強(qiáng)反洗錢監(jiān)測(cè)的有效性。同時(shí),由人行牽頭積極建立金融機(jī)構(gòu)之間協(xié)調(diào)和資源共享的信息平臺(tái),對(duì)大額資金來源和具體的業(yè)務(wù)進(jìn)行有效地辨別分析。并在現(xiàn)行公安和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與的基礎(chǔ)上,擴(kuò)大協(xié)調(diào)成員單位覆蓋范圍,爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣闹С?建立反洗錢工作部門聯(lián)席會(huì)議制度,完善反洗錢社會(huì)聯(lián)動(dòng)機(jī)制,全面實(shí)現(xiàn)信息資源共享,使基層行能夠更加有效地開展反洗錢工作

第五篇：當(dāng)前改革面臨的形勢(shì)與任務(wù)

當(dāng)前改革面臨的形勢(shì)與任務(wù)

李振京，張林山

2010-09-14

摘 要： 面對(duì)復(fù)雜多變的國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，當(dāng)前宏觀政策目標(biāo)中保增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)與促改革的平衡難度加大，推進(jìn)改革面臨化解系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與沖破既得利益集團(tuán)阻礙的挑戰(zhàn)。今后一段時(shí)期，改革工作要緊緊圍繞轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和改善民生，以結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線，以擴(kuò)大內(nèi)需為根本，以保障民生為目的，加快推進(jìn)戶籍制度、財(cái)稅制度、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、收入分配制度等方面的改革工作。

關(guān)鍵詞： 國(guó)際經(jīng)濟(jì)，國(guó)內(nèi)形勢(shì)，宏觀政策，結(jié)構(gòu)調(diào)整 [欄目lhtzgg,lhcomm

一、當(dāng)前改革工作面臨的形勢(shì)與問題

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控面臨多重兩難之舉

目前，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控出現(xiàn)了多重的兩難選擇，為了促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)增長(zhǎng)，需要在多方面加以權(quán)衡。這些選擇包括：既要促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的平穩(wěn)發(fā)展，又要遏制房地產(chǎn)市場(chǎng)的投機(jī)行為，維護(hù)老百姓的利益；既要增加投資、保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)，又要控制對(duì)產(chǎn)能過剩行業(yè)的投資，注重經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化；既要保持貨幣信貸的增加，又要防范通貨膨脹預(yù)期和資產(chǎn)價(jià)格過度上升，防范金融風(fēng)險(xiǎn)；既要繼續(xù)促進(jìn)進(jìn)出口的平穩(wěn)增長(zhǎng)，又要加大刺激消費(fèi)力度，調(diào)整增長(zhǎng)方式，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型。因此，綜合運(yùn)用平衡上述幾方面的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)，需要高超的宏觀調(diào)控“平衡術(shù)”。

（二）促進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的體制機(jī)制建設(shè)亟待完善

改革開放30多年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，但經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理的深層次矛盾和問題始終存在，發(fā)展不平衡、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)的問題日益顯現(xiàn)。突出表現(xiàn)在需求結(jié)構(gòu)失衡、供給結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)、要素利用效率低下、環(huán)境損害大、空間布局不合理等方面。在長(zhǎng)期的發(fā)展過程中，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)已存在固化的趨勢(shì)。因此，我國(guó)已進(jìn)入只有調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)才能促進(jìn)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。今年以來，從“房地產(chǎn)新政”到出臺(tái)鼓勵(lì)民間資本投資的“新36條”《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》；從重提人民幣匯率改革到最近的調(diào)整“兩高一資”行業(yè)出口退稅率，無一不表明中央調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的決心。但是，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型絕非一日之功。全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性，讓復(fù)蘇前景蒙上了陰影，也讓“調(diào)結(jié)構(gòu)”步履艱難；同時(shí)，目前仍存在大量“調(diào)結(jié)構(gòu)”的矛盾和阻力。需求結(jié)構(gòu)調(diào)整背后是國(guó)民收入分配關(guān)系的調(diào)整，而這將直接影響到政府、企業(yè)和居民三者利益關(guān)系的調(diào)整，還將涉及到財(cái)稅體制、金融體制、壟斷行業(yè)體制和資源要素價(jià)格形成機(jī)制的改革。經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變滯后是多方面因素造成的，但最大癥結(jié)在于改革不到位，有利于科學(xué)發(fā)展的體制機(jī)制尚未有效建立。

（三）推進(jìn)改革面臨化解系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與沖破既得利益集團(tuán)阻礙的雙重困難和挑戰(zhàn)

當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和社會(huì)矛盾凸顯期，各類矛盾錯(cuò)綜復(fù)雜，相互疊加。事實(shí)上，經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段出現(xiàn)的一些矛盾往往是推動(dòng)社會(huì)發(fā)展的動(dòng)力，但也容易成為社會(huì)動(dòng)蕩的根源，其原因在于國(guó)民利益分配是否平衡。利益調(diào)整的關(guān)鍵在于深化改革，通過權(quán)利保障、收入調(diào)整、社會(huì)保障、公平就業(yè)等方面的體制改革，讓廣大弱勢(shì)群體充分分享工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的成果。在當(dāng)前復(fù)雜多變的國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)背景下，如何防范經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)矛盾疊加，正確處理好保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和加快推進(jìn)包括民生領(lǐng)域在內(nèi)的重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的改革這三者關(guān)系，堅(jiān)持以改革促調(diào)整，以改革惠民生，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中保持社會(huì)穩(wěn)定，這對(duì)政府的執(zhí)政能力提出了更高的要求。

二、近期改革工作重點(diǎn)

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的一系列深層次矛盾和問題，大都是由于改革不到位造成的。因此，必須通過進(jìn)一步深化改革來解決。只有不斷深化改革，才能不斷打破和革除舊的體制機(jī)制，形成和發(fā)展新的體制機(jī)制，為經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展提供有力的體制保障。今后一段時(shí)期，改革工作要緊緊圍繞轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和改善民生，以結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線，以擴(kuò)大內(nèi)需為根本，以保障民生為目的，加快推進(jìn)以下幾方面的改革工作。

（一）加快推進(jìn)城鎮(zhèn)化要有新思路

今年的中央一號(hào)文件提出，當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期推進(jìn)城鎮(zhèn)化要把握兩個(gè)重點(diǎn)：一是大力發(fā)展中小城市和小城鎮(zhèn)，二是要把符合條件的農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘芯用瘛?/p>

當(dāng)前，我國(guó)推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程，關(guān)鍵是要解決農(nóng)民在戶籍地的相對(duì)集中居住、農(nóng)民工在就業(yè)所在地的落戶兩個(gè)問題。前者主要是基于土地集約利用和農(nóng)民房產(chǎn)保值增值等方面考慮；后者主要是探索通過開放戶籍，為長(zhǎng)期在城鎮(zhèn)就業(yè)的農(nóng)民工提供和當(dāng)?shù)鼐用窬鹊幕竟卜?wù)，讓其享受現(xiàn)代城市文明生活。

戶籍制度改革是加快推進(jìn)城鎮(zhèn)化的必然要求。我國(guó)的人口戶籍管理制度，已從設(shè)立之初的限制城鄉(xiāng)、區(qū)域間的人口流動(dòng)管理制度，演變?yōu)槟壳皩?shí)質(zhì)上分離城鄉(xiāng)、區(qū)域間不同社會(huì)福利待遇的社會(huì)管理制度。因此，加快戶籍制度改革，要實(shí)現(xiàn)戶籍制度真正成為一項(xiàng)人口登記管理制度的改革目的，就必須將著力點(diǎn)放在切實(shí)縮小乃至消除城鄉(xiāng)、區(qū)域間的不同社會(huì)福利的差異，主要包括勞動(dòng)者在就業(yè)所在地的受教育權(quán)，公平就業(yè)權(quán)以及其他當(dāng)?shù)鼐用駪?yīng)享有的基本權(quán)利。

推進(jìn)城鎮(zhèn)化，加快戶籍制度改革，核心在于保障進(jìn)城就業(yè)人口的基本公民權(quán)利，各級(jí)政府政策的著力點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)放在采取多種方式，充分保障農(nóng)民工子女就近入學(xué)，在就業(yè)、創(chuàng)業(yè)等方面給與農(nóng)民工和市民同等待遇上。鑒于城市容量和基礎(chǔ)設(shè)施荷載的壓力，未來的戶籍改革可參照上海市的做法，對(duì)農(nóng)民工實(shí)行準(zhǔn)入制度。需要強(qiáng)調(diào)的是，準(zhǔn)入條件必須公平公正，農(nóng)民工在本地就業(yè)年限、社保繳納狀況應(yīng)作為重點(diǎn)。農(nóng)民在原戶籍地的土地財(cái)產(chǎn)權(quán)利應(yīng)予以充分尊重和保障，農(nóng)民進(jìn)城落戶不能以失去土地為代價(jià)。土地、房屋等財(cái)產(chǎn)的處置變現(xiàn)，應(yīng)在堅(jiān)持農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度前提下，由農(nóng)民自己按照市場(chǎng)化辦法來決定和操作，鼓勵(lì)農(nóng)民持股進(jìn)城。

（二）調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)要有新舉措

財(cái)稅體制改革是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的種種深層次矛盾和問題，都直接或間接與財(cái)稅體制缺陷密切相關(guān)。深化分稅制財(cái)政體制和稅收制度改革，完善公共財(cái)政體系，是解決我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展深層次問題的根本出路。從當(dāng)前和今后較長(zhǎng)一段時(shí)期來看，財(cái)政體制改革主要是在以下四個(gè)方面著力推進(jìn)。

一是加大對(duì)民生和社會(huì)事業(yè)的投入。優(yōu)化財(cái)政支持結(jié)構(gòu)，在改善民生方面發(fā)揮積極作用。雖然近些年財(cái)政在促進(jìn)基本公共服務(wù)均等化方面的投入逐年增長(zhǎng)，做了不少工作，但是與社會(huì)需要相比還有較大差距。今后應(yīng)按照經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，進(jìn)一步加大財(cái)政投入力度，將財(cái)政資金更多地用于促進(jìn)就業(yè)、社會(huì)保障、教育、醫(yī)療衛(wèi)生、科學(xué)研究與普及、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等公共服務(wù)領(lǐng)域，以更好地發(fā)揮在改善民生、擴(kuò)大消費(fèi)中的重要作用。

二是合理劃分中央與地方財(cái)權(quán)事權(quán)。既要增加地方自有財(cái)力，調(diào)動(dòng)地方推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極性，增強(qiáng)提供公共服務(wù)的能力，也要保持中央財(cái)政適度的調(diào)控能力，以更好地均衡地區(qū)間的財(cái)力，用于支持農(nóng)村、中西部地區(qū)的發(fā)展。

三是通過稅制改革、稅收減負(fù)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展增加活力。更好地發(fā)揮稅收在促進(jìn)資源節(jié)約、環(huán)境保護(hù)方面的作用。要積極穩(wěn)妥地推進(jìn)稅制改革，形成有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的稅收制度。資源稅改革范圍要逐步從新疆?dāng)U大至全國(guó)；同時(shí)，應(yīng)考慮擴(kuò)充資源稅改品種。適時(shí)推出房產(chǎn)稅、環(huán)境稅，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

（三）發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)要有新突破

我國(guó)改革開放30多年，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)得到了前所未有的大發(fā)展。目前，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已占據(jù)我國(guó)GDP收入的半壁江山，吸納就業(yè)的人數(shù)占全國(guó)就業(yè)人數(shù)的75%。但是，從總體上看，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還面臨諸多困難。雖然5年前就提出鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入壟斷行業(yè)，破除民間資本進(jìn)入壟斷行業(yè)的政策障礙，但目前的情況依然不太理想。

今年6月13日公布的“新36條”是鼓勵(lì)民間投資、促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重大舉措，但鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展，關(guān)鍵在于落實(shí)；同時(shí)，有許多政策措施還需要進(jìn)一步的細(xì)化和完善。政府要支持引導(dǎo)民間資本投向政府鼓勵(lì)和符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的領(lǐng)域，廣泛參與各種民生工程、基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境建設(shè)。要放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，拓寬民間投資領(lǐng)域，增強(qiáng)非公有制經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、增加就業(yè)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)的活力及競(jìng)爭(zhēng)力。要加快壟斷行業(yè)改革，降低民間投資市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，拓寬民間投資領(lǐng)域，保障不同市場(chǎng)主體的平等競(jìng)爭(zhēng)。要鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入交通電信能源基礎(chǔ)設(shè)施、市政公用事業(yè)、國(guó)防科技工業(yè)、保障性住房建設(shè)等領(lǐng)域，興辦中小民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，投資商貿(mào)流通產(chǎn)業(yè)，參與發(fā)展文化、教育、體育、醫(yī)療、社會(huì)福利事業(yè)。目前，要高度關(guān)注信貸結(jié)構(gòu)和資金流向，努力保障中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款。要壯大風(fēng)險(xiǎn)投資事業(yè)，拓寬風(fēng)險(xiǎn)投資基金的來源?？梢钥紤]創(chuàng)新投融資模式，發(fā)展公共投資基金，通過財(cái)政資金的杠桿作用，吸收民間資本參與。

“要想讓民間資本真正發(fā)揮作用，還需要切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能，更好地發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性作用，清理不利于民間投資發(fā)展的法規(guī)政策，整合涉及民間投資管理的行政審批事項(xiàng)，推動(dòng)管理的科學(xué)化、規(guī)范化和公開化；同時(shí)，要強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，改進(jìn)服務(wù)方式，完善公共服務(wù)體系，為民間投資發(fā)展?fàn)I造良好的輿論氛圍。

（四）縮小收入差距要有新辦法

近些年來，我國(guó)地區(qū)、城鄉(xiāng)、行業(yè)、群體間的收入差距不斷加大。收入分配不僅關(guān)系著社會(huì)財(cái)富如何分配，而且已成為我國(guó)能否建立內(nèi)需型經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)發(fā)展方式有效轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

收入分配制度改革的重點(diǎn)應(yīng)是“提低”。從我國(guó)的收入分配的分布看，低收入人群位于下層，是整個(gè)社會(huì)中最大的一個(gè)群體。因此，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，通過有效推進(jìn)分配制度改革，提高廣大低收入群體的收入水平，應(yīng)是收入分配制度改革的重中之重。目前，應(yīng)加快提高農(nóng)村地區(qū)的教育水平，加大勞動(dòng)力培訓(xùn)力度，提高勞動(dòng)力職業(yè)流動(dòng)性，讓剩余勞動(dòng)力有充分就業(yè)的機(jī)會(huì)。建立勞動(dòng)關(guān)系協(xié)調(diào)機(jī)制，賦予并保障工人進(jìn)行工資集體談判的權(quán)利。完善農(nóng)村土地制度，充分保障農(nóng)民對(duì)土地的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，加快推進(jìn)全國(guó)范圍內(nèi)的農(nóng)村土地、房屋等資產(chǎn)量化確權(quán)，使農(nóng)民能夠充分享受土地流轉(zhuǎn)的增值收益。加快推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程，鼓勵(lì)農(nóng)村居民到城鎮(zhèn)購(gòu)房置業(yè)，促進(jìn)其有限的資金財(cái)產(chǎn)保值增值。

需要明確的是，在我國(guó)整個(gè)勞動(dòng)力市場(chǎng)供過于求的局面還沒得到根本改變的情況下，要大幅度提高勞動(dòng)報(bào)酬在國(guó)民收入中比重的可能性較小。這是由我國(guó)目前所處的發(fā)展階段決定的。勞資關(guān)系的改善從根本上看，是由勞動(dòng)力市場(chǎng)供給狀況決定的。工人的工資談判和政府的行政干預(yù)只能起到補(bǔ)充作用，不能過于期待。提高低收入群體收入水平還有一個(gè)重要途徑，就是明確各級(jí)政府的社會(huì)保障和公共服務(wù)責(zé)任，加大對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障和公共服務(wù)設(shè)施的投入，提高農(nóng)民自我發(fā)展的能力。

抑制不合理收入和調(diào)節(jié)過高收入，也是分配制度改革的一個(gè)重要方面。對(duì)國(guó)有壟斷行業(yè)的高收入問題，一方面，要放開行業(yè)準(zhǔn)入，促進(jìn)有效競(jìng)爭(zhēng)；另一方面，要強(qiáng)化對(duì)壟斷行業(yè)的工資監(jiān)管，盡快建立常態(tài)化的壟斷行業(yè)和國(guó)有企業(yè)收租分紅機(jī)制。國(guó)有資本應(yīng)當(dāng)從一般性競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域退出，要更多地向公益和民生領(lǐng)域配置。對(duì)個(gè)人的過高收入，要切實(shí)發(fā)揮好稅收在二次分配中的作用，有效調(diào)節(jié)不同社會(huì)群體之間的收入分配差距。要加快完善個(gè)人所得稅，實(shí)行綜合和分類相結(jié)合的個(gè)人所得稅制。建立健全財(cái)產(chǎn)稅制度，開征房產(chǎn)稅、遺產(chǎn)稅等。