第一篇：年收入1萬多元低收入的理財思考

年收入 1 萬多元低收入的理財思考 吳先生是位 28 歲的未婚青年,年收入 1 萬多元,年支出在 6000 元左右,沒有買保險,也沒有存款, 但是他對于手頭上僅存的一點點錢卻十分掛念,想知道要如何理財.在我們的日常生活中,總有許多工薪階層或中低收入者持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念,普 遍認(rèn)為,每月固定的工資收入應(yīng)付日常生活開銷就差不多了,哪來的余財可理呢?“理財投資是有錢人的 專利,與自己的生活無關(guān)”仍是一般大眾的想法.而吳先生已經(jīng)有了這個認(rèn)識,所以農(nóng)行省分行的理財專 家認(rèn)為,他應(yīng)該堅持這種意識的培養(yǎng),聚沙成塔,最終完成財富的累積.事實上,越是沒錢的人越需要理財.打個比方,假如一個家庭有 10 萬元的資產(chǎn),因為意外造成損失, 很可能立即出現(xiàn)危及到你生活保障的許多問題;而擁有百萬,千萬財產(chǎn)的“富人”家庭,即使損失了一半 的財產(chǎn),也不至于影響原有的生活.所以,“理財”是伴隨人生的大事,越窮的人越輸不起,對理財更應(yīng) 該認(rèn)真,慎重的對待.從經(jīng)驗以及市場調(diào)查的綜合情況來看,理財應(yīng)該從積累開始,原始資本的積累是“血腥”的,只有降 低消費固定支出,才可以積累一定的財富,運用得當(dāng)更可能是“翻身”的契機.所以即使收入扣除個人固 定開支及“繳家?guī)臁敝馑o幾,也不要低估微薄小錢的聚斂能力.絕大多數(shù)的工薪階層都從儲蓄開始累積資金,一般薪水僅夠糊口的“新貧族”,不論收入多少,都應(yīng) 先將每月薪水撥出 30%存入銀行,而且保持不動用,只進不出.根據(jù)中國銀監(jiān)會同時頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險 管理指引》規(guī)定:保證收益理財計劃的起點金額,人民幣應(yīng)在 5 萬元以上,外幣應(yīng)在 5000 美元(或等值外 幣)以上.所以目前吳先生可以考慮從銀行儲蓄類產(chǎn)品開始.比如定期存款或者是“準(zhǔn)活期”的貨幣基金 等;如果可以長期投資,基金定額定投是非常好的辦法.每月 300 元的投資按預(yù)計年收益 6%投資 30 年計 算應(yīng)該有 301354 元左右,而事實上本金才 108000 元.當(dāng)然,如果嫌銀行定存利息過低,也可開辟其他投 資途徑,比如債券,基金,或涉足股市等,這些都是小額投資的方式之一.剛開始不要被高利所感,風(fēng)險 性要妥為評估.絕不要有“一夕致富”“的念頭,理財投資務(wù)求扎實漸進.理財先立志——不要認(rèn)為投資理財是有錢人的專利——理財從樹立自信心和堅強的信念開始.不要忽 視小錢的力量,懂得充分運用,時間一長效果就自然驚人.財富是靠”積少成多“,”錢滾錢“地逐漸累 積,平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)纳睦碡斠?guī)劃應(yīng)及早擬定,才有助于逐步實現(xiàn)”聚財"的目標(biāo),為人生奠下安定,有保障, 高品質(zhì)的基礎(chǔ).

第二篇：低收入家庭如何理財？

低收入家庭如何理財？

現(xiàn)實生活中，一些收入不高的家庭一談起理財，就覺得其是一種奢侈品，他們大都認(rèn)為自己收入微薄，無“財”可理。殊不知，理財是與生活休戚相關(guān)的事，只要善于把握“三個法寶”，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，達到“財務(wù)自由”的境界。

法寶一：積極攢錢

“收入少，消費卻不少”------這是目前大多數(shù)低收入家庭所面臨的問題。要獲取家庭的“第一桶金”，首先要減少固定開支，即通過減少家庭的即期消費來積累剩余，進而用這些剩余資產(chǎn)進行投資。低收入家庭可將家庭每月各項支出列出一個詳細(xì)清單，逐項仔細(xì)分析。在不影響生活的前提下減少浪費，盡量壓縮購物、娛樂消費等項目的支出，保證每月能節(jié)余一部分錢。

以住房為例，對于低收入家庭來說，置業(yè)的首要原則是“量入為出”，以安居為標(biāo)準(zhǔn)，切忌貪大求豪華，盡可能壓縮購房款總額?？煽紤]先買一套面積比較小、價格相對便宜的二手房，今后通過置換，“以小換大”，“以舊換新”，會比直接購買新樓輕松一些。

法寶二：善買保險

重病住院，動輒就是幾萬元乃至十幾萬元。一場大病，就可以讓家庭傾家蕩產(chǎn)甚至負(fù)債累累。因此，低收入家庭在理財時更需要考慮是否以購買保險來提高家庭風(fēng)險防范能力，轉(zhuǎn)移風(fēng)險，從而達到擺脫困境的目的。

建議低收入家庭選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品，以“健康醫(yī)療類”保險為主，以意外險為輔助。特別是對于那些社會醫(yī)療保障不高的家庭，比較理想的保險計劃是購買重大疾病健康險、意外傷害醫(yī)療險和住院費用醫(yī)療險套餐。如果實在不打算花錢買保險，建議無論如何也要買份意外險，萬一發(fā)生不幸，賠付也可以為家庭緩解一些困難。考慮到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活開支和孩子的教育支出方面，保險支出以不超過家庭總收入10％為宜，而保險的側(cè)重點也應(yīng)該是扮演家庭經(jīng)濟支柱角色的大人，而不是孩子。

法寶三：慎重投資

對于低收入家庭來說，薪水往往較低，因此，在投資之前要有心理準(zhǔn)備，首先要了解投資與回報的評估，也就是投資回報率。要基本了解不同投資方式的運作，所有的投資方式都會有風(fēng)險，只不過是大小而已，但對于低收入家庭來說，安全性應(yīng)該是最重要的。喜歡投資什么，或者認(rèn)為投資什么好，除了看投資對象有無投資價值外，還要看自己的知識和專長。只有結(jié)合自己的知識專長投資，風(fēng)險才能得到有效控制。

低收入家庭每月要做好支出計劃，除了正常開支之外，將剩余部分分成若干份作為家庭基礎(chǔ)基金，進行必要的投資理財。目前股票、期貨市場的行情都不太好，而且風(fēng)險較大，工薪家庭的風(fēng)險承受能力較低，可投資人民幣理財產(chǎn)品、比如P2C產(chǎn)品，財源寶，貨幣市場基金和國債，這樣既能享受相應(yīng)的利率，又可滴水成河。

第三篇：低收入家庭如何理財

低收入家庭如何理財

低收入家庭覺得自己收入微薄，無“財”可理的想法是錯誤的。理財是與生活休戚相關(guān)的事，只要善于把握“三個法寶”，低收入家庭亦有可能積少成多。

方法一：積極攢錢

“收入少，消費卻不少”??這是目前大多數(shù)低收入家庭所面臨的問題。要獲取家庭的“第一桶金”，首先要減少固定開支，即通過減少家庭的即期消費來積累剩余，再用這些剩余資產(chǎn)進行投資。

其實，低收入家庭可將家庭每月各項支出列出一個詳細(xì)清單，逐項仔細(xì)分析。在不影響生活的前提下減少浪費，盡量壓縮購物、娛樂消費等項目的支出，保證每月能節(jié)余一部分錢。

以住房為例，對于低收入家庭來說，置業(yè)的首要原則是“量入為出”，以安居為標(biāo)準(zhǔn)，切忌貪大求豪華，盡可能壓縮購房款總額。可考慮先買一套面積比較小、價格相對便宜的二手房，今后通過置換，“以小換大”，“以舊換新”，會比直接購買新樓輕松一些。

方法二：善買保險

重病住院，動輒就是幾萬元乃至十幾萬元。一場大病，就可以讓家庭傾家蕩產(chǎn)甚至負(fù)債累累。因此，低收入家庭在理財時更需要考慮是否以購買保險來提高家庭風(fēng)險防范能力，轉(zhuǎn)移風(fēng)險，從而達到擺脫困境的目的。

建議低收入家庭選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品，以“健康醫(yī)療類”保險為主，以意外險為輔助。特別是對于那些社會醫(yī)療保障不高的家庭，比較理想的保險計劃是購買重大疾病健康險、意外傷害醫(yī)療險和住院費用醫(yī)療險套餐。如果實在不打算花錢買保險，建議無論如何也要買份意外險，萬一發(fā)生不幸，賠付也可以為家庭緩解一些困難?？紤]到低收入家庭收入的很大部分支出都用于日常生活開支和孩子的教育方面，保險支出以不超過家庭總收入10％為宜，而保險的側(cè)重點也應(yīng)該是扮演家庭經(jīng)濟支柱角色的大人，而不是孩子。

方法三：慎重投資

對于低收入家庭來說，薪水往往較低，經(jīng)不住大虧，因此，在投資之前要有心理準(zhǔn)備，首先要了解投資與回報的評估，也就是投資回報率。要基本了解不同投資方式的運作，所有的投資方式都會有風(fēng)險，只不過是大小而已，但對于低收

入家庭來說，安全性應(yīng)該是最重要的。投資什么，除了看投資對象有無投資價值外，還要看自己的知識和專長。只有結(jié)合自己的知識專長投資，風(fēng)險才能得到有效控制。

低收入家庭每月要做好支出計劃，除了正常開支之外，將剩余部分分成若干份作為家庭基礎(chǔ)基金，進行必要的投資理財。目前股票、期貨市場的行情都不太好，而且風(fēng)險較大，工薪家庭的風(fēng)險承受能力較低，可投資人民幣理財產(chǎn)品、貨幣市場基金和國債，這樣既能享受相應(yīng)的利率，又可滴水成河。

保本理財方式受寵

2011年股市不景氣、基金全線虧損、房市遭調(diào)控、歐債危機，在這樣的背景下，很多投資者越來越關(guān)注能夠保證本金安全的投資理財方式。那么有哪些類型的理財方式能夠較好地實現(xiàn)投資的安全性與收益性的平衡呢？

第一，儲蓄。長期以來，儲蓄具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活等優(yōu)點。除了定期和活期，銀行還推出了不少衍生產(chǎn)品，諸如通知存款、約定轉(zhuǎn)存等，存貸通、智能通等都屬于“保本”的儲蓄理財產(chǎn)品。

只要方法得當(dāng)，儲蓄也可以錢生錢。假設(shè)存3萬元，可開設(shè)1至3年期的1萬元定期存單各一份。一年后，用到期的1萬元，再開設(shè)一個3年期的存單。以此類推，3年后將持有3張到期日依次相差一年的3年期定期存單。這種方式，既能應(yīng)對儲蓄利率的調(diào)整，又可獲取3年期存款的較高利息。而對貸款客戶來說開通中行存貸通，可使活期賬戶獲得貸款利率計息，活期賬戶進出較多的沒有貸款的客戶也可以開通智能通，使得一旦超過5萬元即可獲得通知存款的利息，提高資金的利率。

第二，保本基金。相對于基金市場的整體虧損來說，保本基金的收益情況相對較好。截至10月24日，今年新成立的15只保本基金中，6只凈值在面值之上，長盛同鑫基金以0.6%的增長率名列基金市場的前茅。從目前情況來看，在已經(jīng)完成3年保本期的所有保本基金中，平均年化收益率達到20%。在3年保本期中，當(dāng)上證指數(shù)出現(xiàn)下跌時，沒有任何一只保本基金發(fā)生虧損；但是當(dāng)上證指數(shù)上漲時，保本基金至少能夠分享指數(shù)30%以上的漲幅。保本基金具有一定的保本周期，投資者只有在認(rèn)購期購買并持有到期，才能享有保本條款承諾的權(quán)利。所以投資保本基金時，應(yīng)充分考慮保本周期是否與自身的投資周期相匹配。

第三，萬能險。它是介于分紅險與投連險之間的一種投資型壽險。萬能保險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率，目前的保底收益在2.5%左右。除保本收益外，萬能險還能獲得結(jié)算利率。目前的結(jié)算利率普遍高于1年期存款利率，有的超過5年期存款利率，又有部分保障功能，每月結(jié)息，享有復(fù)利功能。很多人認(rèn)為，萬能險實際收益率是對繳納的所有保費而言的，其實不然。萬能險同時涉及初始費用、手續(xù)費和管理費等，因此初期回報率可能不會太高。

第四，銀行保本理財產(chǎn)品。目前的銀行理財產(chǎn)品中，保本型產(chǎn)品占到了2/3以上，其中相當(dāng)一部分為保本的掛鉤型理財產(chǎn)品。根據(jù)獲取本金和收益方式的不同，一般可分為保本保收益型、保本浮動收益型。通常情況下，購買銀行保本理財產(chǎn)品可以保證本金安全。此類產(chǎn)品的有期限及起購金額限制，一旦購買只能到期支取，只銀行可提前終止，金額一般也在5萬元起。

第五，國債。其被投資者公認(rèn)為最安全的投資工具。我國國債分為憑證式國債、記賬式國債和電子儲蓄國債。其中，憑證式國債和電子儲蓄國債不能上市流通，沒有信用風(fēng)險與價格波動風(fēng)險，利率也比同期儲蓄存款利率高。還可提前支取，分段計息，臨時用錢可做抵押以及留學(xué)等保證金。另外，可以上市交易記賬式國債，可隨時買賣，收益相對較高，但保本功能隨之下降。

第四篇：低收入家庭如何規(guī)劃保險理財

低收入家庭如何規(guī)劃保險理財

張家口新聞網(wǎng)

在現(xiàn)實生活中，一些收入不高的工薪家庭談起保險理財，他們會覺得保險雖好，但由于收入有限，沒有多余財力顧及保險保障。殊不知，更是因為如此，工薪家庭才是最需要保險保障的。專家表示，不管收入水平如何，都可以篩選到適合自己的保險，每年百余元保費的保險產(chǎn)品保障也較全，只要合理搭配，做好保險組合，將保費支出控制在每年兩三千元也并非難事。

低收入家庭由于收入低，積蓄不多，抗風(fēng)險能力極低，一旦由于意外、疾病導(dǎo)致家庭經(jīng)濟支柱喪失勞動能力，整個家庭將沒有經(jīng)濟來源，家庭成員甚至無法維持正常生活。那么這樣的情況下，這類家庭該如何進行保險理財規(guī)劃呢？

定期壽險較經(jīng)濟，經(jīng)濟支柱優(yōu)先保。定期壽險又稱 “定期死亡保險”，在合同約定的期限內(nèi)被保險人若身故，保險公司將按合同規(guī)定給付保險金；如果被保險人在保險期屆滿時仍然健康，保險合同則終止。其具有兩大特點：一是保費低、保障高，作為消費型保險，在與儲蓄型壽險保險金額相等的條件下，其保費要低得多。二是可以自由選擇繳費期限，投保人可根據(jù)自己的保障需求自行選擇，不少定期保險還可按規(guī)定延長保障期限。

同時在購買定期保險時應(yīng)注意以下幾點：

一、投保順序需注意，經(jīng)濟支柱要優(yōu)先

低收入家庭購買保險的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時，通過保險公司的保障，使家庭經(jīng)濟不至于遭受重創(chuàng)。因此，在經(jīng)濟支付能力有限的情況下，應(yīng)先考慮為家庭的主要經(jīng)濟支柱投保，投保次序應(yīng)該是 “先大人后小孩”。

二、保險期限需適當(dāng)，小錢買得高保障

保險期限的長短與保險費率的高低直接相關(guān)，因此，為了節(jié)省費用，低收入家庭應(yīng)適當(dāng)縮短保險期限，用最低的費用得到最需要保障時期應(yīng)有的保險保障，做到花小錢得高保障。

三、重大疾病不小覷，能力允許需必備

在支付能力許可的情況下，可以為家庭經(jīng)濟支柱購買定期重大疾病保險，以補充一旦生病可能帶來的收入損失，解決一定的治療費用。這對于低收入的工薪家庭無疑是雪中送炭的。

第五篇：低收入拆遷戶家庭的理財方案

拆遷戶家庭的理財方案

理財機構(gòu)：中信建投證券北京南大紅門路營業(yè)部 一：背景資料

唐先生為為北京瀛海居民，37歲（妻子同）自己家里的住房和院子因城區(qū)擴建而拆遷，家里得到了一筆300萬元的拆遷款，此前張先生自己租了一個攤位賣些水果，月均收入2600元，愛人給別人打工月工資1200元，兒子7歲，在讀小學(xué)三年級，一家花銷約1300元，自己在外面貸款買了一套房自用，值40萬元，尚余貸款30萬元，每月用工資結(jié)余還貸。

二：需求想法

面對突然來臨的這么大筆財產(chǎn)太太認(rèn)為，目前生活沒有花錢的地方，將錢存在銀行里，給7歲的兒子留著，自己還這么過，11年后，兒子18歲長大了，這些錢都留給兒子，利息加上自己掙的錢留著養(yǎng)老。而先生認(rèn)為：銀行利息太低，不劃算，不如直接多買幾套房子升值快，兩口子苦了半輩子了，買了房子租出去用這錢享受享受，再買輛車開開，等老了把房子一賣，又是一筆錢。二人各有想法，想聽一下專家的意見。

三：理財規(guī)劃

（1）拿到拆遷款之前的家庭資產(chǎn)負(fù)債表：

1.資產(chǎn)負(fù)債表：

資產(chǎn) 負(fù)債

活期存款：0 房貸：30萬

自用房產(chǎn) 40萬

凈資產(chǎn)：10萬

2.現(xiàn)金流量表：

收支結(jié)余（月）： 收入 支出

工資：3400 生活開支：1500

還房貸：1900

結(jié)余：0

在此基礎(chǔ)上唐先生家庭增加了很大的一筆款項，拆遷款300萬元。我認(rèn)為家庭首要的是增加安全保障款項，其次，這筆款項的處理需要進行一個合理的規(guī)劃。應(yīng)進行一些投資來增加理財收入，但在投資方面忌選單一品種投資，同時在產(chǎn)品選擇上應(yīng)避免繁雜產(chǎn)品，不要選擇回報慢，投資期限長的產(chǎn)品，應(yīng)多選擇些類似于存本取息的經(jīng)常能夠得到收益的產(chǎn)品。

（2）財務(wù)狀況及需求分析

1.財務(wù)狀況分析

1)、該家庭的狀況屬于突然暴富型，雖然得到了巨額財產(chǎn)，但若按照唐先生夫婦的想法來處理家庭的整體抗風(fēng)險能力依舊偏弱，家庭所有成員均沒有風(fēng)險保障，金融工具也沒有應(yīng)用到位，風(fēng)險與收益嚴(yán)重不成比例；這樣一旦發(fā)生意外就需要用拆遷款來彌補，損失很大。

2)、家庭持續(xù)創(chuàng)收能力較差，家庭的拆遷款屬一次性給付的收入，并不是家庭創(chuàng)收能力的提升，所以，應(yīng)當(dāng)合理投資，用理財收入彌補生活支出。

3)、應(yīng)當(dāng)合理的消費;過度的投資與奢侈的消費都不可取，應(yīng)當(dāng)規(guī)劃出健康順暢的現(xiàn)金流。

4)、不要在長期不動產(chǎn)上投入過多資金；因為家庭的持續(xù)創(chuàng)收能力較弱，所以投資上不宜在長期不動產(chǎn)上投入過多資金，以防止用錢時現(xiàn)金流不暢。

5)、不宜舉債投資，唐先生首先應(yīng)先將所剩房貸還清。

2.需求分析

1)、家庭保險需求、家庭成員應(yīng)當(dāng)增加重大疾病保險，醫(yī)療和住院險，以及養(yǎng)老保險等以增加家庭的安全與養(yǎng)老保障。

2)、投資收益需求、這筆拆遷款應(yīng)進行有效的投資，以理財收入來支付日常消費開支并提高生活質(zhì)量；但唐先生在投資產(chǎn)品的選擇上應(yīng)相應(yīng)保守些，經(jīng)過測算家庭無須承擔(dān)很高的投資風(fēng)險。

3)、子女教育金需求、子女的教育金儲備是一件必須要做的事情，這筆錢必須用于低風(fēng)險的穩(wěn)健投資。

4)、養(yǎng)老金儲備、唐先生家庭老了以后沒有退休金可領(lǐng)，所以目前必須儲備，擬按照養(yǎng)老保險和投資回報來共同承擔(dān)。

5)、提高生活質(zhì)量的需求、擁有這樣一筆可觀的財富之后，唐先生家庭的生活質(zhì)量需要有一個提升，需要每年出去旅游，需要買房，需要買車等等這需要理財收益來支持。

(3)理財目標(biāo)及規(guī)劃

投資規(guī)劃

投資規(guī)劃以固定資產(chǎn)投資和金融資產(chǎn)投資兩塊來區(qū)分。

固定資產(chǎn)投資

首先要還清貸款，唐先生家庭極不適宜舉債投資。其次，如有健康的投資環(huán)境，可根據(jù)周邊環(huán)境以及自己對地產(chǎn)投資的熟悉程度適時投資商鋪或購置一中小戶型房產(chǎn)用于投資。

金融資產(chǎn)投資

投資應(yīng)以中低風(fēng)險產(chǎn)品為主；不宜炒股，產(chǎn)品大致以長線基金和銀行理財產(chǎn)品為主，低風(fēng)險債券配合。唐先生家庭因沒有很強的專業(yè)技能無法對證券投資市場進行準(zhǔn)確的判斷和把握，所以應(yīng)當(dāng)借助專業(yè)理財師的幫助來進行較專業(yè)的投資，產(chǎn)品上應(yīng)選擇能夠及時分紅的產(chǎn)品。

比較適合的選擇是那些產(chǎn)品組合比較均衡，分紅也比較及時的基金。推薦長信基金公司的長信增利趨勢基金，其采用定點分紅的方式，即凈值每增長10%自動啟動分紅系統(tǒng)，這樣避免了大比例分紅可能給投資造成的沖擊，同時在每一個階段市場出現(xiàn)較好機會時都及時地讓客戶實現(xiàn)利潤（預(yù)期年收益20%）。但基金投資看重的是遠(yuǎn)期結(jié)果，在買進后應(yīng)當(dāng)長期持有，中間盡量少做時段性操作，以減少進出時要承擔(dān)的費用和風(fēng)險。

同時家庭應(yīng)該選擇一些中短期銀行理財產(chǎn)品進行低風(fēng)險投資以及一些貨幣基金已備應(yīng)急之用。預(yù)期算數(shù)平均收益率為7%；短期存款和貨幣基金為應(yīng)對日常突發(fā)事件而準(zhǔn)備，夠家庭半年生活費用即可，富余部分可投入銀行理財產(chǎn)品組合，同時該收益率為考慮一定風(fēng)險因素在內(nèi)的非常保守估算預(yù)期收益率 所占比重 說明

偏股基金 20% 20% 風(fēng)險投資，不超過30%為宜，期限越長，風(fēng)險越低 銀行理財產(chǎn)品組合 4% 70% 家庭應(yīng)以低風(fēng)險的銀行理財產(chǎn)品為主，目前各家銀行理

財產(chǎn)品眾多，可供選擇余地很大

短期存款或貨幣基金 2% 10% 作為家庭的應(yīng)急儲備

養(yǎng)老規(guī)劃

養(yǎng)老金的儲備主要以投資收益為主，輔以養(yǎng)老保險即可。

綜合規(guī)劃

目前家庭擁有資金300萬，首先還房貸30萬

1購買保險60萬元，該筆款項投資同子女教育金規(guī)劃，收益為保守3.8%計算，費用折現(xiàn)為51萬 2子女教育金儲備25.25萬元

3家庭開支擬定為目前的三倍計算，每月4500元，為54000/年以80歲終45年計算

0fv,54000pmt,45n,7i pv=73.47萬，即73.47萬用于金融投資，每年花掉54000元到80歲時剛好花完。

4每年旅游，擬定每年3萬元用于旅游，35-55這20年，每年3萬元旅游需求折現(xiàn)為31.78萬元。（55歲以后的旅游費用一養(yǎng)老保險的3萬/年養(yǎng)老金來支付）

5目前可以購車，擬定價格20-30萬元，且每年養(yǎng)護費用1萬元。暫定使用壽命15年目前需求為即時購車款+養(yǎng)護費用折現(xiàn)共計30-40萬（根據(jù)個人對車型的喜好，富余部分可做投資風(fēng)險儲備金）6不動產(chǎn)投資，如果有合適房源目前可考慮購買50萬左右的房產(chǎn)進行投資或進行其他不動產(chǎn)投資，擬定投資期限為25年，（考慮未知因素，60歲以后收益忽略）收益率擬按6%計算（保守收益）終值為214.59萬元。（50pv,6i,25n,fv=214.59）如無合適可投資項目亦可將資金進行金融投資，產(chǎn)品及收益參見上表。

效果評析：

通過上述規(guī)劃，唐先生家庭家庭生活質(zhì)量會有很大的提升，唐先生可以購買一輛車可以每年攜家人進行一次3萬元的旅游，而家庭財務(wù)方面則非常的自由，生活水平也比以前提升了三倍，兒子的教育基金不用擔(dān)心，自己和妻子的養(yǎng)老和醫(yī)療也有了保障，同時除目前的房產(chǎn)外最終還可以給兒子留下300多萬元的資產(chǎn)。當(dāng)然投資前還是應(yīng)當(dāng)征求一下理財師的意見，并且每一年都要與理財師進行一次溝通交流，以便根據(jù)財務(wù)變動情況和市場的變化作出相應(yīng)的調(diào)整。