第一篇：村鎮(zhèn)銀行對(duì)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的策略選擇（共）

村鎮(zhèn)銀行對(duì)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的策略選擇

發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是維護(hù)金融可持續(xù)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，也是中國(guó)構(gòu)建和諧金融、和諧社會(huì)的重要內(nèi)容。隨著對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的重視，休閑農(nóng)業(yè)得到迅猛發(fā)展，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、休閑觀光、文化傳承、環(huán)境保護(hù)、景觀建設(shè)、藝術(shù)加工和游客參與融為一體，利用田園風(fēng)光、生態(tài)資源和自然環(huán)境，滿足人們旅游、娛樂(lè)、休養(yǎng)身心的需要，因此，通過(guò)村鎮(zhèn)銀行促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略選擇對(duì)新農(nóng)村建設(shè)具有重要意義。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，休閑農(nóng)業(yè)，策略黨的十七屆三中全會(huì),系統(tǒng)回顧和總結(jié)了我國(guó)農(nóng)村改革發(fā)展的光輝歷程和寶貴經(jīng)驗(yàn),全面研究了新形勢(shì)下推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的若干重大問(wèn)題,對(duì)繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展做出了重要部署,提出了新的要求。隨著工業(yè)化程度加深、城市化進(jìn)程的加快，人們的生活環(huán)境也在發(fā)生變化，遠(yuǎn)離水泥森林的高樓大廈、貼近自然、享受自然已成為人們生活的重要組成部分，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)功能拓展的過(guò)程中，以田園景觀和自然資源為依托，結(jié)合農(nóng)林牧漁生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、農(nóng)村文化發(fā)展起來(lái)的休閑農(nóng)業(yè)異軍突起，發(fā)展低污染、高收益的休閑農(nóng)業(yè)是農(nóng)業(yè)自身特點(diǎn)和社會(huì)進(jìn)步的必然選擇。

1休閑農(nóng)業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)休閑農(nóng)業(yè)的發(fā)展影響現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展方向，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條中具有比較優(yōu)勢(shì)。

1.1休閑農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)作為第一產(chǎn)業(yè)的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，主要為人們的生活和工業(yè)生產(chǎn)提供食品和原材料，利潤(rùn)薄、附加值低，是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)更是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展的效益空間有限。休閑農(nóng)業(yè)實(shí)施的是農(nóng)業(yè)與旅游業(yè)結(jié)合的模式，利用農(nóng)民閑置的房屋和生產(chǎn)資料，推出游園、觀光、采摘等活動(dòng)，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程、農(nóng)民勞動(dòng)生活場(chǎng)景、農(nóng)村風(fēng)貌為主要吸引物，既拓展了農(nóng)業(yè)功能，又拓展了農(nóng)業(yè)發(fā)展空間，具有投資少、風(fēng)險(xiǎn)小、見效快的特點(diǎn)，開發(fā)成本相對(duì)較低，促進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的改善，并且?guī)?dòng)交通運(yùn)輸、飲食賓館、郵電通訊、商業(yè)服務(wù)以及紀(jì)念品生產(chǎn)等相關(guān)行業(yè)的發(fā)展，形成產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，具有很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)滲透性和帶動(dòng)性。鄉(xiāng)村休閑度假園區(qū)還可以為周邊農(nóng)民培訓(xùn)農(nóng)業(yè)新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)設(shè)施農(nóng)業(yè)、無(wú)土栽培、組織培養(yǎng)、新品種繁

育等高新技術(shù)的輻射和帶動(dòng)效應(yīng)。發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)，除了可直接從名特優(yōu)新的綠色農(nóng)產(chǎn)品中得到收益外，還能從旅游服務(wù)上提高收入，隨著勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高，居民可支配收入和閑暇時(shí)間的增加，消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，人們?cè)诠?jié)假日對(duì)去鄉(xiāng)間度假的消費(fèi)比例將大幅度提高，使休閑農(nóng)業(yè)成為上下游“一條龍”的高收益行業(yè)。休閑農(nóng)業(yè)作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展方向,資金投入對(duì)其可持續(xù)發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。單純依靠國(guó)家財(cái)政投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求，而信貸資金一直是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域資金最重要的來(lái)源之一，它的投入多少成為影響休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素。2影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要融資因素農(nóng)村金融資源主要包括合作性金融、商業(yè)性金融和政策性金融。國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在城市，農(nóng)村信用社合并，減少縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員，使得合作性金融支撐農(nóng)業(yè)發(fā)展的力量有限，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行隨著糧棉收購(gòu)體制改革的深化，政策性貸款業(yè)務(wù)日漸萎縮，這種狀況使休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展中難以得到金融支持。2.1農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中資金鏈條容易斷裂整體上說(shuō)，農(nóng)業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作為種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)受自然因素的影響很大，農(nóng)產(chǎn)品的保鮮受空間、時(shí)間影響大，人們對(duì)農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)的選擇性較強(qiáng)，許多地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然是“靠天吃飯”，容易給信貸帶來(lái)呆壞賬，農(nóng)村地區(qū)比城市有更高的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)④，據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，2007年末，全部縣域金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款損失率達(dá)5%以上，而國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)城市貸款損失率則不足1%，農(nóng)業(yè)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)地位是影響休閑農(nóng)業(yè)吸引資金投入的客觀原因⑤。372.2農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)滯后金融生態(tài)是金融業(yè)與其生存和發(fā)展的外部環(huán)境之間，通過(guò)自身調(diào)節(jié)機(jī)制相互影響、相互作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。在吸儲(chǔ)、信用評(píng)估、擔(dān)保、發(fā)放貸款、違約處理等環(huán)節(jié)需要銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、違約處理機(jī)構(gòu)等金融生態(tài)主體的積極努力，更需要征信、評(píng)級(jí)、資產(chǎn)評(píng)估及法律咨詢等中介服務(wù)的協(xié)調(diào)配合，在發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)的過(guò)程中，農(nóng)戶和經(jīng)營(yíng)企業(yè)缺乏融資的抵押擔(dān)保品，在現(xiàn)有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度下，農(nóng)村住房、宅基地屬集體所有，其抵押、流轉(zhuǎn)還存在著法律障礙，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)收益率較低，農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境不夠完善。2.3農(nóng)村金融組織體系缺失隨著農(nóng)行等國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村市場(chǎng)退出，農(nóng)村信用社撤并，使原本就不健全的農(nóng)村金

融服務(wù)體系更加殘缺。根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)2007年末為5.2萬(wàn)個(gè)，比2004年減少9087個(gè)，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。在農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、人畜引水工程、環(huán)境綜合治理等大項(xiàng)目上資金投入尚且嚴(yán)重不足，在休閑農(nóng)業(yè)方面的大筆投入就更難了，缺少貼近休閑農(nóng)業(yè)的當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)。為了解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的融資難題，2006年12月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，在若干意見中重要的突破在于進(jìn)行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)。3村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的策略選擇方向村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。建立村鎮(zhèn)銀行是解決現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等問(wèn)題的創(chuàng)新之舉，有利于形成投資多元、種類多樣、覆蓋面廣、服務(wù)便捷的新型農(nóng)村金融體系，對(duì)于服務(wù)休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展具有重要的意義。3.1選擇方向之一：增加對(duì)休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效金融供給信貸投入的生命力在于保障資金的良性循環(huán)，面對(duì)休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展的多重內(nèi)容，在信貸投入方面必須有獨(dú)到的服務(wù)理念作支撐，由于村鎮(zhèn)銀行實(shí)行員工本土化，銀行的員工就是當(dāng)?shù)厝?，十分熟悉本地市?chǎng)客戶和經(jīng)營(yíng)狀況，能夠提供個(gè)性化的服務(wù)，因地制宜地創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)流程、擔(dān)保方式、管理標(biāo)準(zhǔn)、利益分享、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估的方式和方法，爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣畬?duì)休閑農(nóng)業(yè)的配套資金投入，⑥即方便農(nóng)民又“放活”貸款，有效地增加支持休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融供給。

3.2選擇方向之二：優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行服務(wù)休閑農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需要運(yùn)行環(huán)境的改善，以便更好地服務(wù)休閑農(nóng)業(yè)。各級(jí)政府可以對(duì)有效益、有信用、投資回報(bào)穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)可控的休閑農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，積極推薦給村鎮(zhèn)銀行，以幫助其鎖38定休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展中的具體服務(wù)對(duì)象，實(shí)現(xiàn)企業(yè)增效、農(nóng)民增收、休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展、金融業(yè)務(wù)拓展的多贏局面。建立農(nóng)戶、個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)組織的信用咨詢系統(tǒng)，減少逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象，建立不同所有制形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、發(fā)展

投資擔(dān)?；?，試點(diǎn)推行集體建設(shè)用地、宅基地抵押貸款，養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)質(zhì)押貸款等，拓寬融資擔(dān)保方式，形成村鎮(zhèn)銀行和休閑農(nóng)業(yè)互利雙贏循環(huán)。3.3選擇方向之三：彌補(bǔ)農(nóng)村金融組織體系中的“空位”我國(guó)經(jīng)歷了多輪金融體制改革，雖然銀行體系比較龐大，但從經(jīng)營(yíng)規(guī)模上看缺少小銀行，主要的原因就是金融業(yè)的高度壟斷性，行政力量介入較深，受國(guó)有產(chǎn)權(quán)間接控制的金融機(jī)構(gòu)難以擺脫對(duì)行政隸屬的上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的“惟命是從”，缺乏經(jīng)營(yíng)自主性；而村鎮(zhèn)銀行實(shí)行政銀分開，擺脫了集體經(jīng)濟(jì)組織的操控和地方政府的壟斷，村鎮(zhèn)銀行本身是獨(dú)立核算的一級(jí)金融法人，地方政府不能直接干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理，填補(bǔ)了農(nóng)村金融組織體系中基層小銀行經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性的缺位，⑦從組織形式上可以更靈活地服務(wù)當(dāng)?shù)氐男蓍e農(nóng)業(yè)。3.4選擇方向之四：有利于防止休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展中的“失血”比起大銀行，村鎮(zhèn)銀行決策鏈條短、經(jīng)營(yíng)靈活，對(duì)于稍大額度的貸款村鎮(zhèn)銀行有權(quán)降低貸款利率，這有助于從事休閑農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的農(nóng)戶、中小企業(yè)抓住轉(zhuǎn)瞬即逝的市場(chǎng)機(jī)會(huì)爭(zhēng)取資金支持，相對(duì)于大銀行的層層上報(bào)審批耽誤時(shí)機(jī)，村鎮(zhèn)銀行可以適當(dāng)提高存款利率、降低貸款利率的特權(quán)在方便客戶的同時(shí)，也留住了身邊的客戶，由于村鎮(zhèn)銀行只能將本地市場(chǎng)吸收的資金主要運(yùn)用于本地市場(chǎng)，在相對(duì)封閉的區(qū)域內(nèi)運(yùn)作的模式，有利于防止休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展中需要的資金流失到其它地區(qū)。

第二篇：論村鎮(zhèn)銀行對(duì)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的策略選擇

論村鎮(zhèn)銀行對(duì)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的策略選擇陳躍雪1吳先忠張文奇(北京農(nóng)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，北京，102206)摘要：發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是維護(hù)金融可持續(xù)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，也是中國(guó)構(gòu)建和諧金融、和諧社會(huì)的重要內(nèi)容。隨著對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的重視，休閑農(nóng)業(yè)得到迅猛發(fā)展，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、休閑觀光、文化傳承、環(huán)境保護(hù)、景觀建設(shè)、藝術(shù)加工和游客參與融為一體，利用田園風(fēng)光、生態(tài)資源和自然環(huán)境，滿足人們旅游、娛樂(lè)、休養(yǎng)身心的需要，因此，通過(guò)村鎮(zhèn)銀行促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略選擇對(duì)新農(nóng)村建設(shè)具有重要意義。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，休閑農(nóng)業(yè)，策略黨的十七屆三中全會(huì),系統(tǒng)回顧和總結(jié)了我國(guó)農(nóng)村改革發(fā)展的光輝歷程和寶貴經(jīng)驗(yàn),全面研究了新形勢(shì)下推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的若干重大問(wèn)題,對(duì)繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展做出了重要部署,提出了新的要求。隨著工業(yè)化程度加深、城市化進(jìn)程的加快，人們的生活環(huán)境也在發(fā)生變化，遠(yuǎn)離水泥森林的高樓大廈、貼近自然、享受自然已成為人們生活的重要組成部分，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)功能拓展的過(guò)程中，以田園景觀和自然資源為依托，結(jié)合農(nóng)林牧漁生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、農(nóng)村文化發(fā)展起來(lái)的休閑農(nóng)業(yè)異軍突起，發(fā)展低污染、高收益的休閑農(nóng)業(yè)是農(nóng)業(yè)自身特點(diǎn)和社會(huì)進(jìn)步的必然選擇。1休閑農(nóng)業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)休閑農(nóng)業(yè)的發(fā)展影響現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展方向，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條中具有比較優(yōu)勢(shì)。1.1休閑農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)作為第一產(chǎn)業(yè)的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，主要為人們的生活和工業(yè)生產(chǎn)提供食品和原材料，利潤(rùn)薄、附加值低，是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)更是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展的效益空間有限。休閑農(nóng)業(yè)實(shí)施的是農(nóng)業(yè)與旅游業(yè)結(jié)合的模式，利用農(nóng)民閑置的房屋和生產(chǎn)資料，推出游園、觀光、采摘等活動(dòng)，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程、農(nóng)民勞動(dòng)生活場(chǎng)景、農(nóng)村風(fēng)貌為主要吸引物，既拓展了農(nóng)業(yè)功能，又拓展了農(nóng)業(yè)發(fā)展空間，具有投資少、風(fēng)險(xiǎn)小、見效快的特點(diǎn)，開發(fā)成本相對(duì)較低，促進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的改善，并且?guī)?dòng)交通運(yùn)輸、飲食賓館、郵電通訊、商業(yè)服務(wù)以及紀(jì)念品生產(chǎn)等相關(guān)行業(yè)的發(fā)展，形成產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，具有很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)滲透性和帶動(dòng)性①。鄉(xiāng)村休閑度假園區(qū)還可以為周邊農(nóng)民培訓(xùn)農(nóng)業(yè)新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)設(shè)施農(nóng)業(yè)、無(wú)土栽培、組織培養(yǎng)、新品種繁育等高新技術(shù)的輻射和帶動(dòng)效應(yīng)。發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)，除了可直接從名特優(yōu)新的綠色農(nóng)產(chǎn)品中得到收益外，還能從旅游服務(wù)上提高收入，隨著勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高，居民可支配收入和閑暇時(shí)間的增加，消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，人們?cè)诠?jié)假日對(duì)去鄉(xiāng)間度假的消費(fèi)比例將大幅度提高，使休閑農(nóng)業(yè)成為上下游“一條龍”的高收益行業(yè)。1陳躍雪，北京農(nóng)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授，碩士生導(dǎo)師，研究方向：國(guó)際貿(mào)易和金融361.2休閑農(nóng)業(yè)提升生活質(zhì)量的優(yōu)勢(shì)在城市工作壓力增大、環(huán)境污染加劇的氛圍中，生活在都市中的人群需要清新的空氣、綠色的田野、廣闊的草原、清澈的湖水、純樸的民風(fēng)緩解壓力、修身養(yǎng)性；布局結(jié)構(gòu)合理、內(nèi)涵豐富、環(huán)境優(yōu)美的休閑觀光園區(qū)就成為人們娛樂(lè)、體驗(yàn)生活和調(diào)節(jié)精神的良好場(chǎng)所，通過(guò)景觀建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護(hù)，還可以進(jìn)一步增強(qiáng)田園特色，減少環(huán)境污染，提高環(huán)境質(zhì)量和生態(tài)效益，緩解了農(nóng)業(yè)對(duì)環(huán)境的污染，有的勞動(dòng)過(guò)程讓旅游者親自參與和體驗(yàn)，農(nóng)村豐富的鄉(xiāng)土文物、民俗古跡等多種文化資源，在寓教于樂(lè)的形式中無(wú)形地增強(qiáng)人們保護(hù)自然、保護(hù)環(huán)境的自覺(jué)性。②同時(shí)，農(nóng)民在農(nóng)忙時(shí)種田，農(nóng)閑時(shí)開展多種形式的“農(nóng)家樂(lè)”項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)富余勞動(dòng)力的就地轉(zhuǎn)移，有利于農(nóng)村的繁榮和穩(wěn)定，也有利于農(nóng)民生活質(zhì)量的提高。1.3休閑農(nóng)業(yè)的文化傳承優(yōu)勢(shì)休閑農(nóng)業(yè)重視人的參與性活動(dòng)，從農(nóng)田的除草、果園收獲、魚塘釣魚到認(rèn)養(yǎng)風(fēng)景樹等，均可陶冶人的性情，農(nóng)村豐富的動(dòng)植物資源、鄉(xiāng)土文物、民俗古跡、勞作過(guò)程可以為游客提供一個(gè)農(nóng)業(yè)生態(tài)科普教育園地，以實(shí)物、圖片、講解、多媒體等形式展示農(nóng)耕文化，普及農(nóng)業(yè)發(fā)展史，培育人們對(duì)休閑農(nóng)業(yè)的興趣，游客通過(guò)參觀學(xué)習(xí)，可以親身體驗(yàn)榨油、織布、制茶等農(nóng)耕文化，體現(xiàn)著天人合一的文化內(nèi)涵。利用鄉(xiāng)村休閑度假園區(qū)周邊的環(huán)境，把各類樹木、瓜果、蔬菜掛上科屬習(xí)性功用知識(shí)牌，是城市的青少年認(rèn)識(shí)自然、了解農(nóng)業(yè)和農(nóng)村文化的天然課堂，為學(xué)校提供教育實(shí)踐基地，具備教學(xué)和體驗(yàn)的功能，通過(guò)體驗(yàn)農(nóng)村生活，激發(fā)人們熱愛(ài)勞動(dòng)、熱愛(ài)生活、保護(hù)環(huán)境、傳承文化的熱情③。休閑農(nóng)業(yè)作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展方向,資金投入對(duì)其可持續(xù)發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。單純依靠國(guó)家財(cái)政投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求，而信貸資金一直是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域資金最重要的來(lái)源之一，它的投入多少成為影響休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素。2影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要融資因素農(nóng)村金融資源主要包括合作性金融、商業(yè)性金融和政策性金融。國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在城市，農(nóng)村信用社合并，減少縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員，使得合作性金融支撐農(nóng)業(yè)發(fā)展的力量有限，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行隨著糧棉收購(gòu)體制改革的深化，政策性貸款業(yè)務(wù)日漸萎縮，這種狀況使休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展中難以得到金融支持。2.1農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中資金鏈條容易斷裂整體上說(shuō)，農(nóng)業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作為種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)受自然因素的影響很大，農(nóng)產(chǎn)品的保鮮受空間、時(shí)間影響大，人們對(duì)農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)的選擇性較強(qiáng)，許多地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然是“靠天吃飯”，容易給信貸帶來(lái)呆壞賬，農(nóng)村地區(qū)比城市有更高的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)④，據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，2007年末，全部縣域金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款損失率達(dá)5%以上，而國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)城市貸款損失率則不足1%，農(nóng)業(yè)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)地位是影響休閑農(nóng)業(yè)吸引資金投入的客觀原因⑤。372.2農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)滯后金融生態(tài)是金融業(yè)與其生存和發(fā)展的外部環(huán)境之間，通過(guò)自身調(diào)節(jié)機(jī)制相互影響、相互作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。在吸儲(chǔ)、信用評(píng)估、擔(dān)保、發(fā)放貸款、違約處理等環(huán)節(jié)需要銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、違約處理機(jī)構(gòu)等金融生態(tài)主體的積極努力，更需要征信、評(píng)級(jí)、資產(chǎn)評(píng)估及法律咨詢等中介服務(wù)的協(xié)調(diào)配合，在發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)的過(guò)程中，農(nóng)戶和經(jīng)營(yíng)企業(yè)缺乏融資的抵押擔(dān)保品，在現(xiàn)有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度下，農(nóng)村住房、宅基地屬集體所有，其抵押、流轉(zhuǎn)還存在著法律障礙，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)收益率較低，農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境不夠完善。2.3農(nóng)村金融組織體系缺失隨著農(nóng)行等國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村市場(chǎng)退出，農(nóng)村信用社撤并，使原本就不健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系更加殘缺。根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)2007年末為5.2萬(wàn)個(gè)，比2004年減少9087個(gè)，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。在農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、人畜引水工程、環(huán)境綜合治理等大項(xiàng)目上資金投入尚且嚴(yán)重不足，在休閑農(nóng)業(yè)方面的大筆投入就更難了，缺少貼近休閑農(nóng)業(yè)的當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)。為了解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的融資難題，2006年12月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，在若干意見中重要的突破在于進(jìn)行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)。3村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的策略選擇方向村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。建立村鎮(zhèn)銀行是解決現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等問(wèn)題的創(chuàng)新之舉，有利于形成投資多元、種類多樣、覆蓋面廣、服務(wù)便捷的新型農(nóng)村金融體系，對(duì)于服務(wù)休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展具有重要的意義。3.1選擇方向之一：增加對(duì)休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效金融供給信貸投入的生命力在于保障資金的良性循環(huán)，面對(duì)休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展的多重內(nèi)容，在信貸投入方面必須有獨(dú)到的服務(wù)理念作支撐，由于村鎮(zhèn)銀行實(shí)行員工本土化，銀行的員工就是當(dāng)?shù)厝?，十分熟悉本地市?chǎng)客戶和經(jīng)營(yíng)狀況，能夠提供個(gè)性化的服務(wù)，因地制宜地創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)流程、擔(dān)保方式、管理標(biāo)準(zhǔn)、利益分享、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估的方式和方法，爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣畬?duì)休閑農(nóng)業(yè)的配套資金投入，⑥即方便農(nóng)民又“放活”貸款，有效地增加支持休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融供給。3.2選擇方向之二：優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行服務(wù)休閑農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需要運(yùn)行環(huán)境的改善，以便更好地服務(wù)休閑農(nóng)業(yè)。各級(jí)政府可以對(duì)有效益、有信用、投資回報(bào)穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)可控的休閑農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，積極推薦給村鎮(zhèn)銀行，以幫助其鎖38定休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展中的具體服務(wù)對(duì)象，實(shí)現(xiàn)企業(yè)增效、農(nóng)民增收、休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展、金融業(yè)務(wù)拓展的多贏局面。建立農(nóng)戶、個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)組織的信用咨詢系統(tǒng)，減少逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象，建立不同所有制形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、發(fā)展投資擔(dān)保基金，試點(diǎn)推行集體建設(shè)用地、宅基地抵押貸款，養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)質(zhì)押貸款等，拓寬融資擔(dān)保方式，形成村鎮(zhèn)銀行和休閑農(nóng)業(yè)互利雙贏循環(huán)。3.3選擇方向之三：彌補(bǔ)農(nóng)村金融組織體系中的“空位”我國(guó)經(jīng)歷了多輪金融體制改革，雖然銀行體系比較龐大，但從經(jīng)

營(yíng)規(guī)模上看缺少小銀行，主要的原因就是金融業(yè)的高度壟斷性，行政力量介入較深，受國(guó)有產(chǎn)權(quán)間接控制的金融機(jī)構(gòu)難以擺脫對(duì)行政隸屬的上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的“惟命是從”，缺乏經(jīng)營(yíng)自主性；而村鎮(zhèn)銀行實(shí)行政銀分開，擺脫了集體經(jīng)濟(jì)組織的操控和地方政府的壟斷，村鎮(zhèn)銀行本身是獨(dú)立核算的一級(jí)金融法人，地方政府不能直接干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理，填補(bǔ)了農(nóng)村金融組織體系中基層小銀行經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性的缺位，⑦從組織形式上可以更靈活地服務(wù)當(dāng)?shù)氐男蓍e農(nóng)業(yè)。

3.4選擇方向之四：有利于防止休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展中的“失血”比起大銀行，村鎮(zhèn)銀行決策鏈條短、經(jīng)營(yíng)靈活，對(duì)于稍大額度的貸款村鎮(zhèn)銀行有權(quán)降低貸款利率，這有助于從事休閑農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的農(nóng)戶、中小企業(yè)抓住轉(zhuǎn)瞬即逝的市場(chǎng)機(jī)會(huì)爭(zhēng)取資金支持，相對(duì)于大銀行的層層上報(bào)審批耽誤時(shí)機(jī)，村鎮(zhèn)銀行可以適當(dāng)提高存款利率、降低貸款利率的特權(quán)在方便客戶的同時(shí)，也留住了身邊的客戶，由于村鎮(zhèn)銀行只能將本地市場(chǎng)吸收的資金主要運(yùn)用于本地市場(chǎng)，在相對(duì)封閉的區(qū)域內(nèi)運(yùn)作的模式，有利于防止休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展中需要的資金流失到其它地區(qū)。①郭煥成.休閑農(nóng)業(yè)前景廣闊.〔J〕，農(nóng)村工作通訊，2009，（7）：11-11②蔡建明.借鑒臺(tái)灣休閑農(nóng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)推動(dòng)晉江鄉(xiāng)村休閑發(fā)展——赴臺(tái)休閑農(nóng)業(yè)考察報(bào)告.〔J〕，臺(tái)灣農(nóng)業(yè)探索，2009，（1）：32-34③李繼東.發(fā)揮旅游資源優(yōu)勢(shì)培育地域文化特色——北京市順義區(qū)張鎮(zhèn)規(guī)劃特色的分析.〔J〕，小城鎮(zhèn)建設(shè)，2009，（4）：95-97④張波.多元目標(biāo)沖突與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展.〔J〕，中國(guó)農(nóng)村信用合作，2009，（5）：24-25⑤蔡友才.農(nóng)村金融體制改革思考.〔J〕，中國(guó)金融家，2008，（9）：46-48⑥李京剛.關(guān)注村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)中存在的問(wèn)題.〔J〕，金融縱橫，2009，（4）：69-69⑦程昆，吳倩，儲(chǔ)昭東.略論我國(guó)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位及發(fā)展.〔J〕，經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2009，（2）：97-9939

第三篇：鄉(xiāng)村旅游對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響及發(fā)展策略

鄉(xiāng)村旅游對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響及發(fā)展策略

王小軍 張雙雙

? 2013-04-10 15:02:59

來(lái)源：《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)》2012年第11期

摘 要：眾所周知，鄉(xiāng)村旅游既是一種農(nóng)業(yè)自然資源也是一種文化資源，其在很大程度上推進(jìn)了農(nóng)村旅游業(yè)的發(fā)展，對(duì)于優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和加快城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程起到了積極的推動(dòng)作用。本文在研究鄉(xiāng)村旅游對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用的基礎(chǔ)上，指出了發(fā)展鄉(xiāng)村旅游過(guò)程中所出現(xiàn)的各種問(wèn)題并提出了相應(yīng)的對(duì)策，以期對(duì)鄉(xiāng)村旅游的進(jìn)一步發(fā)展提供一定的思路。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村旅游，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，問(wèn)題，對(duì)策

鄉(xiāng)村旅游是以都市居民為目標(biāo)市場(chǎng)，以農(nóng)村社區(qū)為活動(dòng)場(chǎng)所，以鄉(xiāng)村田園風(fēng)光、森林景觀、農(nóng)林生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、鄉(xiāng)村自然生態(tài)環(huán)境和社會(huì)文化風(fēng)俗為吸引物，實(shí)現(xiàn)領(lǐng)略農(nóng)村鄉(xiāng)野風(fēng)光、體驗(yàn)農(nóng)事生產(chǎn)勞作、了解風(fēng)土民俗和回歸自然的目標(biāo)的一種旅游方式。近幾年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)不斷發(fā)展，人民生活水平極大提高，我國(guó)鄉(xiāng)村旅游成為了推動(dòng)旅游業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的新領(lǐng)域。

一、鄉(xiāng)村旅游對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

1.有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，在一定程度上緩解農(nóng)村就業(yè)壓力。國(guó)家旅游局在《全國(guó)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展綱要》(2009—2015年)中提出，到2015年實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游主要發(fā)展指標(biāo)翻一番的目標(biāo)。發(fā)展鄉(xiāng)村旅游業(yè)，力爭(zhēng)到2015年實(shí)現(xiàn)接待人數(shù)超過(guò)8億人次，旅游收入超過(guò)1200億元，直接就業(yè)1000萬(wàn)人，間接就業(yè)4000萬(wàn)人。農(nóng)村發(fā)展鄉(xiāng)村旅游可以從一定程度上緩解勞動(dòng)力過(guò)剩問(wèn)題。目前，全國(guó)雖已有1億多農(nóng)村勞動(dòng)力走出農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，但仍有2億左右的剩余勞動(dòng)力，而且每年新增600萬(wàn)。世界旅游組織認(rèn)為，旅游業(yè)每增加一個(gè)就業(yè)人員，就能為社會(huì)創(chuàng)造6～8個(gè)就業(yè)機(jī)會(huì)，乘數(shù)效應(yīng)極大。根據(jù)遼寧省旅游局的規(guī)劃，“十一五”期間農(nóng)業(yè)旅游的總收入為116億元，累計(jì)人均增加收入350元，每年新增農(nóng)民就業(yè)3萬(wàn)人，間接從事農(nóng)業(yè)旅游的人口將達(dá)到60萬(wàn)人以上。

2.有利于提高農(nóng)民生活水平，有效改善村容村貌。就農(nóng)民個(gè)人來(lái)看，開展鄉(xiāng)村旅游的地方，農(nóng)戶收入一般要高于當(dāng)?shù)鼐用竦钠骄?。鄉(xiāng)村旅游在增加農(nóng)民收入的同時(shí)，也激活了農(nóng)村的消費(fèi)市場(chǎng)。一方面鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展，使得農(nóng)民有能力對(duì)牛肉、羊肉、豬肉、蔬菜、酒水飲料等食品以及燃料等生活日用品的消費(fèi)提出更高要求，從而帶動(dòng)本村和周邊地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。另一方面收入水平的提高使得農(nóng)民有能力購(gòu)置了消毒柜、電腦等物品，加速促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化的進(jìn)程。另外，為了增加旅游吸引力，提高旅游接待能力，發(fā)展鄉(xiāng)村旅游的農(nóng)村十分注重對(duì)自然生態(tài)環(huán)境的保護(hù)，不斷改善農(nóng)村道路、水、電、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施，加大對(duì)住房、廁所、廚房的維修和改造力度，更加重視綠化美化和環(huán)境衛(wèi)生，因而有利于農(nóng)村自然生態(tài)環(huán)境和居住條件的改善。很多地方在發(fā)展鄉(xiāng)村旅游的過(guò)程中，以創(chuàng)建文明村鎮(zhèn)為契機(jī)，以清垃圾、清污泥、清路障，改水、改廁、改灶的“三清三改”為重點(diǎn)，改變了農(nóng)村的臟亂差現(xiàn)象，換來(lái)優(yōu)美的村容村貌。

3.有利于縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，一方面有利于形成包括人流、物流、資金流、信息流的發(fā)展渠道。通過(guò)這個(gè)渠道實(shí)現(xiàn)了部分城市的消費(fèi)資金向農(nóng)村的大量轉(zhuǎn)移，夯實(shí)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高了農(nóng)民收入。一些發(fā)展鄉(xiāng)村旅游比較成功的農(nóng)村，在經(jīng)濟(jì)收入提高之后，加大了對(duì)教育和醫(yī)療的投資力度，提高適齡兒童入學(xué)率和農(nóng)民參加合作醫(yī)療率；不少農(nóng)村建立了社會(huì)保障制度，為達(dá)到社保條件的農(nóng)民按月發(fā)放生活保障金，使農(nóng)民也能像城里人一樣享受到醫(yī)療、教育和社會(huì)保障；另一方面推動(dòng)城鄉(xiāng)共同發(fā)展。鄉(xiāng)村旅游業(yè)的成功發(fā)展，為城鄉(xiāng)提供了交流和溝通的渠道，有助于方方面面加大對(duì)農(nóng)村的投入和政策支持，有利于各種資源、資本和要素流向農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

4.有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化，減少農(nóng)業(yè)對(duì)其他行業(yè)的過(guò)度依賴。我國(guó)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不合理，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)尤其是第三產(chǎn)業(yè)的比重偏小，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益和農(nóng)民收入水平還比較低。鄉(xiāng)村旅游將鄉(xiāng)村物質(zhì)文化景觀與鄉(xiāng)村人為景觀結(jié)合在一起，這有利于開展以農(nóng)業(yè)觀光旅游、農(nóng)村自然生態(tài)旅游以及農(nóng)民民俗文化旅游為主要形式的旅游項(xiàng)目，不斷完善鄉(xiāng)村旅游發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)綠色農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。以農(nóng)業(yè)求穩(wěn)定，以旅游謀富裕，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化。

5.有利于催生新型農(nóng)民，提高農(nóng)民文化素質(zhì)，改善農(nóng)民形象。鄉(xiāng)村旅游經(jīng)濟(jì)依附于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生，必須服從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法則的運(yùn)作規(guī)律，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)調(diào)主體獨(dú)立、自由及權(quán)利與地位平等，保障其合法權(quán)利和自由；激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使農(nóng)民日益理性化，他們通過(guò)專業(yè)化、規(guī)范化經(jīng)營(yíng)以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益，還使農(nóng)民合作意識(shí)增強(qiáng)并走向合作，提高了農(nóng)民的社會(huì)化、組織化程度；優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)規(guī)律使農(nóng)民必須學(xué)會(huì)重視農(nóng)業(yè)科技、經(jīng)濟(jì)效益，使農(nóng)民由傳統(tǒng)向現(xiàn)代農(nóng)民轉(zhuǎn)變。

二、鄉(xiāng)村旅游發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

1.基礎(chǔ)設(shè)施落后?；A(chǔ)設(shè)施落后是制約鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的最大問(wèn)題之一。農(nóng)村科技、教育、醫(yī)療、文化、體育等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)施相對(duì)較差，無(wú)法滿足大量游客的需求。以遼寧省鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)品之一的“農(nóng)家樂(lè)”為例，很多“農(nóng)家樂(lè)”設(shè)施不完善，衛(wèi)生條件差的現(xiàn)象普遍存在，甚至部分“農(nóng)家樂(lè)”食宿條件相當(dāng)簡(jiǎn)陋。此外，很多近郊景區(qū)(點(diǎn))的旅游交通網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)還不完善，旅游通達(dá)條件還需加強(qiáng)。

2.缺乏品牌意識(shí)。目前鄉(xiāng)村旅游品牌開發(fā)尚處于初始階段，隨意性較大。一些鄉(xiāng)村旅游開發(fā)商、投資商急功近利的心態(tài)也制約了品牌開發(fā)的進(jìn)程。所有這些因素導(dǎo)致了已有的鄉(xiāng)村旅游品牌無(wú)法滿足名牌的要求。缺乏科學(xué)準(zhǔn)確的品牌定位和暢通高效的品牌推廣渠道成為亟待解決的難題。

3.無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)激烈。在有些管理不規(guī)范的地方就會(huì)出現(xiàn)農(nóng)家樂(lè)之間、農(nóng)家樂(lè)與飯店之間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，這類現(xiàn)象在景區(qū)的旅游飯店與農(nóng)家樂(lè)之間尤為突出。如遼中地區(qū)共有農(nóng)家樂(lè)100多家，農(nóng)家樂(lè)的價(jià)格降到一個(gè)相當(dāng)?shù)偷乃?，農(nóng)家樂(lè)很大程度上靠低價(jià)手段生存。

4.從業(yè)人員素質(zhì)急需加強(qiáng)。由于農(nóng)村人口受教育程度普遍偏低，針對(duì)鄉(xiāng)村游的經(jīng)營(yíng)管理人員相對(duì)較少，對(duì)鄉(xiāng)村游從業(yè)人員也缺乏系統(tǒng)有效的培訓(xùn)。人才匱乏，缺少培訓(xùn)，會(huì)導(dǎo)致鄉(xiāng)村游在發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生一系列的問(wèn)題，最終將對(duì)鄉(xiāng)村游的發(fā)展產(chǎn)生巨大的消極影響。從而制約著擁有豐富旅游資源的遼寧省鄉(xiāng)村旅游的快速發(fā)展。

5.農(nóng)村生態(tài)環(huán)境破壞嚴(yán)重。游客消費(fèi)過(guò)程中產(chǎn)生的廢棄物以及賓館、飯店、農(nóng)家樂(lè)等服務(wù)系統(tǒng)產(chǎn)生的污物沒(méi)有得到妥善處置，污水隨地排流，使一些農(nóng)業(yè)灌溉渠道里流淌的全是漂滿油污和洗滌劑的污水。這些污物不但影響了景觀，而且污染了環(huán)境，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，嚴(yán)重影響了旅游區(qū)物種的生長(zhǎng)發(fā)育，打破了生態(tài)平衡。

三、發(fā)展鄉(xiāng)村旅游的建議

1.合理定位，系統(tǒng)規(guī)劃，突出鄉(xiāng)村特色。以遼寧省為例，該省鄉(xiāng)村旅游資源比較豐富、規(guī)模宏大，我們需要在保證旅游項(xiàng)目種類繁多的同時(shí)，必須著力打造比較鮮明的特色。在保留了傳統(tǒng)的旅游產(chǎn)品的同時(shí)，也要積極開發(fā)特色鮮明的新型產(chǎn)品，重點(diǎn)開發(fā)以參與型、體驗(yàn)型產(chǎn)品為代表的創(chuàng)新產(chǎn)品，既要突出特色，更要發(fā)揮獨(dú)特的資源優(yōu)勢(shì)。充分利用好遼寧省所具有的鄉(xiāng)村自然景觀資源的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)滿足游客旅游審美的市場(chǎng)需求，來(lái)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游業(yè)的新突破，特別是要突出本土鄉(xiāng)村的傳統(tǒng)文化和特色優(yōu)勢(shì)，凸顯出鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)品的“本土性”。為了滿足游客對(duì)跨文化差異的了解、感受和體驗(yàn)的需求，以達(dá)到增強(qiáng)鄉(xiāng)村旅游的吸引力的目的，要極力完美產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，盡可能體現(xiàn)出特有的民族風(fēng)情、地域特色等特點(diǎn)。

2.著力拓寬投資渠道，加大投資力度。發(fā)展資金問(wèn)題一直以來(lái)都是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大瓶頸，對(duì)于鄉(xiāng)村旅游業(yè)更是如此。如今，我國(guó)積極推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)步伐，加大對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的資金扶持力度，然而這對(duì)于全面改革和發(fā)展中的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所需的資金而言特別是其中能夠用于鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的資金可謂杯水車薪。因此，發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，必須首先解決資金問(wèn)題，就要拓展投資渠道，加大政府政策扶持力度，形成企業(yè)投資附加銀行貸款的資金籌集模式，充分利用社會(huì)集資渠道，努力吸引外資，不斷完善投資機(jī)制，逐步形成高效率、多元化的投資框架體系。總之，在充分調(diào)動(dòng)各方面投資鄉(xiāng)村旅游的熱情和積極性的前提下，實(shí)現(xiàn)投資主體的多元化：從政府角度來(lái)說(shuō)，要制定財(cái)政貼息和稅收優(yōu)惠政策以加大對(duì)鄉(xiāng)村旅游企業(yè)的資金扶持力度；就企業(yè)而言，堅(jiān)持“誰(shuí)投資誰(shuí)受益”的原則，用優(yōu)惠政策吸引大企業(yè)集團(tuán)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村集體及農(nóng)戶參與投資；就整個(gè)社會(huì)角度來(lái)說(shuō)，大力發(fā)展開放型經(jīng)濟(jì)，積極走出去，大力引進(jìn)外資。

3.大力提高服務(wù)質(zhì)量，不斷強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。健康持續(xù)的發(fā)展鄉(xiāng)村旅游業(yè)，首先必須注重提高服務(wù)質(zhì)量，樹立游客至上的服務(wù)理念，通過(guò)提高顧客忠誠(chéng)度來(lái)擴(kuò)大客源。與此同時(shí)，不斷改進(jìn)和完善與旅游服務(wù)相關(guān)的各項(xiàng)配套基礎(chǔ)設(shè)施，努力使與旅游服務(wù)相關(guān)聯(lián)的行業(yè)，包括賓館飯店、景點(diǎn)設(shè)施、娛樂(lè)、交通、購(gòu)物等配套設(shè)施都做到盡善盡美和富有特色，著力打造以鄉(xiāng)村服務(wù)為核心的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，形成一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈條。

4.不斷豐富鄉(xiāng)村旅游的內(nèi)涵和外延。要將鄉(xiāng)村旅游資源的開發(fā)同保護(hù)開發(fā)傳統(tǒng)文化，特別是非物質(zhì)文化有機(jī)的結(jié)合在一起，充分的挖掘和利用保存和流傳下來(lái)的文化特色元素，努力的將這些文化元素根植于發(fā)展鄉(xiāng)村旅游的每一個(gè)環(huán)節(jié)和過(guò)程之中，使游客在享受優(yōu)美的自然風(fēng)光的同時(shí)，感受到傳統(tǒng)文化的深厚底蘊(yùn)?？梢哉f(shuō)傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村文化是鄉(xiāng)村旅游的一大主題，在使之為發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的同時(shí)通過(guò)這一渠道使之得以傳承和繼承下去，特別是我國(guó)地大物博，五千年文化歷史源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，特別是非物質(zhì)文化遺產(chǎn)，我們有責(zé)任和義務(wù)保護(hù)好我國(guó)的非物質(zhì)文化遺產(chǎn)，鄉(xiāng)村旅游業(yè)恰恰是實(shí)現(xiàn)這一目的的最佳渠道。因此，通過(guò)不斷的完善，鄉(xiāng)村旅游業(yè)的內(nèi)容和外延不斷得以延伸，成為了文化旅游業(yè)的一部分，而這也是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游業(yè)不斷發(fā)展壯大的又一個(gè)有效渠道。

5.不斷加強(qiáng)鄉(xiāng)村旅游從業(yè)人員培訓(xùn)。人才是一個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大的最關(guān)鍵因素之一。鄉(xiāng)村旅游的開發(fā)、經(jīng)營(yíng)成功與否，相關(guān)的專業(yè)人員發(fā)揮著關(guān)鍵性的作用。因此，應(yīng)該注重專業(yè)管理人員的培養(yǎng)和培訓(xùn)工作，通過(guò)進(jìn)行有效的針對(duì)性強(qiáng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全面提高專業(yè)人員的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)。具體而言，我們可采取以下措施：首先，以先進(jìn)的旅游服務(wù)理念、有效的營(yíng)銷技能武裝鄉(xiāng)村旅游業(yè)從業(yè)人員，不斷提高對(duì)其的行業(yè)服務(wù)和管理的知識(shí)培訓(xùn)，最終提高鄉(xiāng)村旅游的服務(wù)質(zhì)量。其次，不斷規(guī)范服務(wù)培訓(xùn)，使從業(yè)人員具有規(guī)范的服務(wù)意識(shí)，掌握規(guī)范服務(wù)技能，并對(duì)他們的服務(wù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的檢測(cè)。再次，加強(qiáng)對(duì)本土文化和民俗風(fēng)情的深入了解，使鄉(xiāng)村旅游與民俗文化有機(jī)結(jié)合起來(lái)，提高鄉(xiāng)村旅游文化品味和服務(wù)檔次。

參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：沈陽(yáng)大學(xué)）

第四篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1定義

所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，其宗旨是“支農(nóng)、支小”。是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，其性質(zhì)屬于“商業(yè)銀行”。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)包括吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

1.2發(fā)展歷程

近年來(lái)，雖然農(nóng)村金融服務(wù)正在發(fā)生積極變化，但由于多種原因，相對(duì)于城市金融而言，農(nóng)村金融改革啟動(dòng)遲、進(jìn)展慢，還存在一些深層次矛盾和問(wèn)題，農(nóng)村金融服務(wù)還不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會(huì)的需要。為從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，2006年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)學(xué)習(xí)借鑒印度、孟加拉國(guó)等國(guó)家村鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，征詢了中農(nóng)辦等有關(guān)部門建議，最終中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，制定并發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。

在三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行是最重要的組成部分，是最活躍的組成單位。自2007年3月國(guó)內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行---四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速。截至 2009年9月末，全國(guó)已經(jīng)有132家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行有112家，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)收資本50.9億元，其中村鎮(zhèn)銀行是50.4億元，占99%；存款余額159億元，村鎮(zhèn)銀行是157億元，占98.7%；貸款余額126億元，村鎮(zhèn)銀行是123億元，占到97.6%；1-9月，共實(shí)現(xiàn)盈利9489萬(wàn)元，村鎮(zhèn)銀行9092萬(wàn)元，占到95.8%。

1.3主要模式

1.3.1孟加拉村鎮(zhèn)銀行簡(jiǎn)介

孟加拉鄉(xiāng)村銀行源于 20世紀(jì)70年代初著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗(yàn), 1983年被政府允許注冊(cè)為民間銀行。早在上世紀(jì)70年代,孟加拉國(guó)的尤努斯博士親眼目睹了家鄉(xiāng)人民的生活疾苦, 為了讓更多的人擺脫貧困的境遇,他立志幫助他們,他把自己的 27美元借給了42個(gè)貧困農(nóng)村婦女,從此小額信貸便誕生了。從借貸27美元給42個(gè)赤貧農(nóng)婦起步, 開始創(chuàng)建孟加拉鄉(xiāng)村銀行,用了30年時(shí)間,發(fā)展成為組織遍及全國(guó)的金融機(jī)構(gòu)，擁有400萬(wàn)借貸者(96%為婦女)、1277個(gè)分行、12546名員工、貸款-1-

總額達(dá)40億美元的龐大銀行網(wǎng)絡(luò), 服務(wù)于全國(guó)64個(gè)地區(qū)的68000個(gè)村，而還款率也達(dá)到97%以上。幫助了數(shù)百萬(wàn)人口成功脫貧。2006年, 尤努斯獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。他同時(shí)也完成了一個(gè)偉大的經(jīng)濟(jì)學(xué)證明:窮人更講信用。

1.3.2孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式,是一種非政府組織從事小額信貸的模式,具有獨(dú)立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。其主要特點(diǎn)為:第一,孟加拉鄉(xiāng)村銀行專營(yíng)小額信貸, 專門向中低收入階層提供存款、貸款、保險(xiǎn)等小額信貸金融服務(wù),貸款對(duì)象以窮人為主,多為貧困群體,主要是農(nóng)村貧困婦女。第二,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款資金來(lái)源主要是本國(guó)政府和國(guó)際組織的支持,以及成員儲(chǔ)蓄。第三, 孟加拉鄉(xiāng)村銀行的組織系統(tǒng)由銀行自身的組織機(jī)構(gòu)和借款人組織機(jī)構(gòu)兩部分組成。銀行自身的組織機(jī)構(gòu)分為四級(jí), 即總行-分行-支行-營(yíng)業(yè)所。借款人的組織機(jī)構(gòu)分為三級(jí),即會(huì)員中心-會(huì)員小組-會(huì)員。其在自愿的基礎(chǔ)上建立農(nóng)戶自助組織,通常按 30-50人組建一個(gè)中心, 5人為一個(gè)小組。中心有定期的每周中心會(huì)議制度,即時(shí)交流管理、技術(shù)等方面的經(jīng)驗(yàn)和做法。在會(huì)員小組,小組成員都需要取得以下共識(shí):承擔(dān)在其他成員發(fā)生還款困難時(shí)相互幫助的義務(wù),即如果貸款者無(wú)法按期還款,則中心小組成員共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),其他成員負(fù)有相應(yīng)的連帶還款責(zé)任。第四,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款額度由成員個(gè)人所在小組的表現(xiàn)、個(gè)人在鄉(xiāng)村銀行的總儲(chǔ)蓄額及個(gè)人意愿決定,總額度不低于個(gè)人儲(chǔ)蓄總額的150 %。還款期限可選擇按周或按月還款。對(duì)按期參加活動(dòng)、按期還款的,其貸款額度逐步增加;反之則遞減。第五,孟加拉鄉(xiāng)村銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無(wú)抵押、短期的小額貸款,同時(shí)要求客戶開設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶,存款金額達(dá)到一定程度時(shí)必須購(gòu)買孟加拉鄉(xiāng)村銀行的股份,從而成為銀行股東。

1.3.3孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式成功的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

第一，以窮人為對(duì)象 提供以免擔(dān)保貸款為主體的綜合服務(wù)

小額信貸首先是信貸額度小，需要這種資金的人一般是窮人。其次貸款只能是

免擔(dān)保的，并且為了提高貸款償還率，就必須圍繞小額信貸開展吸收存款、辦理保險(xiǎn)、選擇發(fā)展項(xiàng)目、進(jìn)行教育與技術(shù)咨詢等綜合業(yè)務(wù)，以提高貸款對(duì)象的還貸意識(shí)和能力。

第二，以自愿為原則 建立窮人自己的組織和相應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制

孟加拉鄉(xiāng)村銀行是非政府的民間金融機(jī)構(gòu)，具有自愿參加相互幫助、相互監(jiān)督、責(zé)任連帶、高效運(yùn)行的特點(diǎn)，小組和中心會(huì)議制度提高還款率，同時(shí)也增加窮人自身發(fā)展的社會(huì)支持。第三，以非政府組織為主體，建立依賴于市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的組織體系

盡管成功的小額信貸模式都有政府支持，但以NGO為主體，以金融市場(chǎng)規(guī)則為基礎(chǔ)獨(dú)立運(yùn)行是其基本特征和當(dāng)前主流。

第四，以政府支持為前提 與政府保持密切合作關(guān)系

孟加拉國(guó)不僅政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在態(tài)度和政策上是寬容和支持的，而且村鎮(zhèn)銀行始終和政府保持著良好的關(guān)系。這對(duì)鄉(xiāng)村銀行的合法性和資金支持有著重大促進(jìn)作用。

第五，鄉(xiāng)村銀行貸款產(chǎn)品多樣且功能上不斷創(chuàng)新

從最早開始為窮人們提高生產(chǎn)性貸款，到后來(lái)不斷挖掘窮人貸款需求，開始重視消費(fèi)性貸款，并且推出了具有人性化多樣性的消費(fèi)性貸款，以其優(yōu)惠的貸款期限與靈活的利率水平，深受成員的歡迎。比如住房貸款、教育基金、養(yǎng)老基金等等，為成員基本生活保障，生活水平的提高，指導(dǎo)成員投資以及子女教育方面做出巨大貢獻(xiàn)。

第六，鄉(xiāng)村銀行培養(yǎng)了一批素質(zhì)和效率高的工作人員團(tuán)隊(duì)

每個(gè)基層工作人員要在每周走訪兩次所管轄內(nèi)的貸款成員。鄉(xiāng)村銀行第二代總體系統(tǒng)引進(jìn)績(jī)效“獎(jiǎng)星”制度后，工作人員的工作潛力被激發(fā)，在一定程度上也推動(dòng)了鄉(xiāng)村銀行的成功。

4．前景分析

4.1村鎮(zhèn)銀行將成為小企業(yè)融資渠道的新突破

由于小企業(yè)自身特性，使其在發(fā)展過(guò)程中受到了很多因素的制約，融資難是阻礙其發(fā)展的重要因素。我國(guó)開展小額貸款的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有效的一種模式，對(duì)提高農(nóng)民收入效果顯著，比較適合于消除絕對(duì)貧困；同時(shí)對(duì)貸款者而言，小額貸款兼具壞賬率低、收益高等優(yōu)點(diǎn)。

不同于大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)重大輕小的情況，定位于農(nóng)民和小企業(yè)貸款的村鎮(zhèn)銀行，貸款門檻較低，貸款額度小，致力于解決小企業(yè)的切身問(wèn)題；并且其重大意義被國(guó)內(nèi)外的成功實(shí)踐所證實(shí)。因而，在這一金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新過(guò)程中政府、村鎮(zhèn)銀行和小企業(yè)都應(yīng)該用積極的態(tài)度去應(yīng)對(duì)，結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際情況，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。相信只要措施得當(dāng)，村鎮(zhèn)銀行對(duì)小企業(yè)的貸款是一種雙贏的結(jié)果。

4.2村鎮(zhèn)銀行將成為改善“三農(nóng)”問(wèn)題的潤(rùn)滑劑

當(dāng)前我國(guó)正面臨著建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的艱巨任務(wù)，農(nóng)戶和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等對(duì)金融的需求都與日俱增，在廣大農(nóng)村地區(qū)，我國(guó)的農(nóng)村金融長(zhǎng)期不能夠滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的需求，使他們陷入貸款難的境地，潛在地?fù)p害著他們的利益和阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了全新的挑戰(zhàn)，村鎮(zhèn)銀行就是順應(yīng)這個(gè)需求產(chǎn)生的創(chuàng)新性金融產(chǎn)物。

村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)立足于“三農(nóng)”，是為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。它的成立是國(guó)家站在農(nóng)民權(quán)益保護(hù)的立場(chǎng)下做出的與時(shí)俱進(jìn)的決策，意味著我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務(wù)權(quán)利，是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融體系問(wèn)題的創(chuàng)新之舉，也是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成的必經(jīng)之路，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步。

4.3村鎮(zhèn)銀行將成為規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍

農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模是十分龐大的，但是由于其長(zhǎng)期處于政府的金融監(jiān)管之外，對(duì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了一定的消極作用，比如：會(huì)影響利率政策的實(shí)施、投機(jī)性強(qiáng)等。村鎮(zhèn)銀行的建立可以將分散的民間資本納入到規(guī)范的金融系統(tǒng)，使得非金融市場(chǎng)的負(fù)面影響得到明顯降低，從根本上保障民生利益。最后，有利于留住農(nóng)村的資金，真正實(shí)現(xiàn)為農(nóng)民謀利益的目的。我認(rèn)為作為新生事物的村鎮(zhèn)銀行盡管正受到籌資困難，業(yè)務(wù)品種單一，社會(huì)影響低等問(wèn)題的困擾，但是其中也蘊(yùn)含著村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有助于改變農(nóng)村金融格局，調(diào)動(dòng)一切積極因素，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，從而推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。因此，應(yīng)在總結(jié)試點(diǎn)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，因地制宜，不斷完善各項(xiàng)機(jī)制，大力推廣村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，完成其為新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民服務(wù)的目標(biāo)。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策探討

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策研究

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的制約因素

（一）控股模式單一，導(dǎo)致各方利益主體動(dòng)力不足?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股比例不低于20%。而在河南被調(diào)研的22家村鎮(zhèn)銀行中，超過(guò)一半的發(fā)起行擁有51%及以上的絕對(duì)控股權(quán)，部分銀行持股比例達(dá)到80%。民營(yíng)資本股東的話語(yǔ)權(quán)太小，對(duì)村鎮(zhèn)銀行采取觀望態(tài)度的居多，客觀上阻礙了民間資本和證券、保險(xiǎn)等非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行的積極性。國(guó)有商業(yè)銀行出于經(jīng)營(yíng)效益，不愿發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)信社也在農(nóng)村沒(méi)必要再成立村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行大部分是地方商業(yè)銀行設(shè)立。這種制度設(shè)計(jì)在一定意義上對(duì)繁榮發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、促進(jìn)支農(nóng)機(jī)構(gòu)“廣覆蓋”不利。

（二）村鎮(zhèn)銀行有偏離目標(biāo)的現(xiàn)實(shí)外在條件。但“村鎮(zhèn)”一詞刻畫了其應(yīng)“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”?，F(xiàn)實(shí)中，大多成立的村鎮(zhèn)銀行都將其支行設(shè)在行政中心所在地，多是縣城。村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。這并未完全符合在農(nóng)村這個(gè)金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營(yíng)思路。另外，長(zhǎng)期身處縣城或發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展金融服務(wù)工作，但時(shí)間一長(zhǎng)不可避免會(huì)“移情別戀”：偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村的辦行宗旨，尋求新的市場(chǎng)定位。不排除會(huì)青睞于大、中型企業(yè)上，在某種程度上偏離設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。

（三）先天不足，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。目前從現(xiàn)實(shí)看，一是結(jié)算系統(tǒng)孤立。部分村鎮(zhèn)銀行至今沒(méi)有單獨(dú)的行名行號(hào)，無(wú)法加入人民銀行的大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，只能進(jìn)行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求，而且容易出現(xiàn)差錯(cuò)事故。二是網(wǎng)點(diǎn)少，便民服務(wù)上不去。由于村鎮(zhèn)銀行目前多是在縣城的一個(gè)孤零零的網(wǎng)點(diǎn)，村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)來(lái)，任何一筆從外地匯入的款項(xiàng)都是跨行跨區(qū)，匯費(fèi)昂貴，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務(wù)上競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒(méi)有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢也是一個(gè)大問(wèn)題。三是力量小制約發(fā)展。從目前看，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行人員偏少，多為10來(lái)個(gè)人，加之都是新來(lái)人員、成分素質(zhì)不一，對(duì)本銀行的發(fā)展理念認(rèn)識(shí)不一，這些都勢(shì)必加劇“萬(wàn)事開頭難”。

（四）客觀要求創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)與觀念陳舊化的矛盾。村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，真正闖出一片新天地，必須創(chuàng)新方式、適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際，如創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品等。但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是其他金融機(jī)構(gòu)的人員或社會(huì)上的招聘人員，老觀念多，很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過(guò)來(lái)，但農(nóng)村市場(chǎng)具有自身的特點(diǎn)，照抄照搬很難開辟新天地、實(shí)現(xiàn)大發(fā)展。如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗(yàn)并使之適應(yīng)縣域市場(chǎng)的特點(diǎn)是一大難題。

（五）宣傳不夠，公信力低。一方面由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低，擔(dān)心存款安全性。另一方面由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少，大多數(shù)只在縣城有一個(gè)點(diǎn)，極少數(shù)能開設(shè)一兩個(gè)支行的，服務(wù)不夠方便，就很難爭(zhēng)得農(nóng)民市場(chǎng)。特別是河南省不少農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟(jì)”，外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù)，就失去了大部分存款來(lái)源。而且員工數(shù)量、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋方面的“軟肋”也導(dǎo)致其自身運(yùn)營(yíng)成本較高、盈利空間較小、競(jìng)爭(zhēng)力不足。

推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策扶持和支持力度。建議一是適當(dāng)?shù)胤潘衫使苤疲试S村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展?fàn)顩r和資金供求狀況在一定范圍內(nèi)自主地確立貸款利率；二是在3至5年實(shí)行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，支持其發(fā)展初期不斷壯大；三是由當(dāng)?shù)刎?cái)政出資建立獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)發(fā)放涉農(nóng)小額貸款達(dá)到一定比例的村鎮(zhèn)銀行給予獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大對(duì)“三農(nóng)”的投入。四是央行要像支持農(nóng)村信用社一樣，支持村鎮(zhèn)銀行，給予其同等支農(nóng)再貸款的優(yōu)惠政策，監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行與郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展的有關(guān)政策，幫助村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展活力。五是要盡快建立村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行相嫁接的支付清算和通存通兌體系，適應(yīng)科技網(wǎng)絡(luò)時(shí)代便捷高效的資金周轉(zhuǎn)需要。

（二）探索村鎮(zhèn)銀行子銀行管理模式，引導(dǎo)大中型商業(yè)銀行牽頭批量發(fā)起村鎮(zhèn)銀行。適應(yīng)新的農(nóng)村發(fā)展要求，就要大量設(shè)置村鎮(zhèn)銀行等新型機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)“增機(jī)構(gòu)，廣覆蓋”的要求。要進(jìn)一步鼓勵(lì)民間資本和企業(yè)等多種經(jīng)濟(jì)主體到村鎮(zhèn)銀行參股，適當(dāng)改進(jìn)股權(quán)設(shè)置規(guī)定，調(diào)動(dòng)多方主體投資積極性。要探索村鎮(zhèn)銀行子銀行模式，讓國(guó)有大銀行或全國(guó)股份制商業(yè)銀行專業(yè)化、規(guī)?；匕l(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，避免母銀行直接單個(gè)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的繁瑣程序。從實(shí)際經(jīng)營(yíng)角度，鼓勵(lì)大銀行到縣域設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，以便利用其遍布全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)，成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理制度與文化，推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行規(guī)范發(fā)展。同時(shí)，要加快村鎮(zhèn)銀行“下鄉(xiāng)”步伐，多設(shè)基層網(wǎng)點(diǎn)，真正俯下身去，深入農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管，真正讓村鎮(zhèn)銀行走好走穩(wěn)。加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行股東和高級(jí)管理人員任職資格的審查，要加強(qiáng)培訓(xùn)，提高他們的管理和運(yùn)營(yíng)水平。要加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行人員企業(yè)文化理念培訓(xùn)，增進(jìn)認(rèn)同感和歸屬感，將個(gè)人主人翁意識(shí)最大限度地發(fā)揮出來(lái)。銀行監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的檢查考核，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，突出村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)指標(biāo)的考核，保證村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)民適當(dāng)?shù)馁J款比例。要積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行逐步建立健全完善的治理結(jié)構(gòu)，建立健全完善的內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，不斷提高村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。

（四）加大務(wù)實(shí)性宣傳，讓百姓主動(dòng)為村鎮(zhèn)銀行宣傳。創(chuàng)建初期，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)不斷地利用各種廣告和公關(guān)媒體，深入農(nóng)村基層，宣傳村鎮(zhèn)銀行性質(zhì)、服務(wù)宗旨和自身特點(diǎn)。還要堅(jiān)持深入農(nóng)村經(jīng)常拜訪客戶，不斷提高影響力和美譽(yù)度。另外，還要以實(shí)績(jī)、以成效宣傳，真正扶持一些有能力、有前途、符合市場(chǎng)的農(nóng)村家庭企業(yè)，讓他們先富起來(lái)、帶動(dòng)一片，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)帶來(lái)的優(yōu)質(zhì)客戶獻(xiàn)身說(shuō)法宣傳村鎮(zhèn)銀行，讓“先吃到螃蟹”的人成為村鎮(zhèn)銀行的義務(wù)宣傳員。時(shí)間長(zhǎng)了，就會(huì)不斷增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的影響力和輻射力，增進(jìn)自身的發(fā)展和服務(wù)能力。

（五）完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，奠定村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的信用基礎(chǔ)。大力推動(dòng)當(dāng)?shù)匦庞脩簟⑿庞么迮c信用鎮(zhèn)的評(píng)價(jià)制度。對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信用狀態(tài)進(jìn)行調(diào)查評(píng)級(jí)，建立信用登記咨詢系統(tǒng)。督促村鎮(zhèn)銀行盡快建立電子化的信用記錄和辦理銀行代碼，將客戶資料及時(shí)錄入人民銀行征信庫(kù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的信息共享。政府要積極引導(dǎo)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，引導(dǎo)農(nóng)民成立互相提供擔(dān)保的擔(dān)保基金，鼓勵(lì)農(nóng)民自由結(jié)對(duì)，相互提供擔(dān)保。要充分利用政策傾斜，鼓勵(lì)有實(shí)力的企業(yè)參與建立一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)；還要積極探索實(shí)行大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)機(jī)械等動(dòng)產(chǎn)的抵押、質(zhì)押等多種擔(dān)保形式，從各個(gè)方面降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的外部市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。我們相信，只要村鎮(zhèn)銀行真正俯下身去，“躬耕于“三農(nóng)”之中”，支農(nóng)發(fā)展天地才會(huì)越走越寬。