第一篇：市構(gòu)建綠色產(chǎn)業(yè)帶的金融對(duì)策研究

市構(gòu)建綠色產(chǎn)業(yè)帶的金融對(duì)策研究

市構(gòu)建綠色產(chǎn)業(yè)帶的金融對(duì)策研究2007-02-10 16:49:17

在省十屆人大二次會(huì)議上，省委、省政府正式提出建設(shè)對(duì)外開放、協(xié)調(diào)發(fā)展、全面繁榮海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)的戰(zhàn)略部署。研究金融在宏觀調(diào)控下促進(jìn)三明產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)揮生態(tài)資源豐富的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建綠色產(chǎn)業(yè)帶，對(duì)于我市加快融入海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)，具有現(xiàn)實(shí)和深遠(yuǎn)的意義。

綠色產(chǎn)業(yè)帶是指當(dāng)?shù)卮罅Πl(fā)揮林竹和生態(tài)旅游等資源豐富的特有優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)發(fā)展竹木深加工、生態(tài)旅游、綠色食品加工、花卉、畜牧業(yè)、珍稀食用菌、生物制藥等新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，并在第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)中占據(jù)重要地位并發(fā)揮重要作用的新的產(chǎn)業(yè)群帶。

一、構(gòu)建綠色產(chǎn)業(yè)帶是三明產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和融入海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的必然選擇

１．構(gòu)建綠色產(chǎn)業(yè)帶是三明融入海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的需要?！昂{西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)”北起浙江溫州，南至廣東汕頭，牽涉三個(gè)省，構(gòu)建海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)具有三個(gè)比較優(yōu)勢(shì)：一是對(duì)臺(tái)優(yōu)勢(shì)；二是港口優(yōu)勢(shì)；三是生態(tài)優(yōu)勢(shì)。三明要融入海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)，前兩個(gè)優(yōu)勢(shì)不明顯，只有第三個(gè)優(yōu)勢(shì)比較突出——具有明顯的生態(tài)優(yōu)勢(shì)。因此，三明只有最大程度地發(fā)揮綠色資源優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建綠色產(chǎn)業(yè)帶，才能加快融入海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)的建設(shè)。

２．綠色經(jīng)濟(jì)和綠色產(chǎn)業(yè)是２１世紀(jì)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢(shì)，符合人類、自然和社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展規(guī)律，是朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，有利于實(shí)現(xiàn)人口、資源、環(huán)境的良性循環(huán)，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的根本途徑。二、三明構(gòu)建綠色產(chǎn)業(yè)帶的基本情況、特點(diǎn)及融入海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的優(yōu)勢(shì)分析

通過(guò)近幾年發(fā)展，三明的綠色產(chǎn)業(yè)帶已初具規(guī)模。全市綠色產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值占三明ＧＤＰ總值的比重已接近三分之一，生物制藥、苗木花卉、綠色食品、森林旅游等新興產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值也達(dá)到了一定規(guī)模。全市規(guī)模以上林產(chǎn)工業(yè)企業(yè)１４６家，林產(chǎn)品達(dá)３５０多種（集中分布在木材加工及木竹滕制品業(yè)、造紙及紙制品業(yè)）?，F(xiàn)有省級(jí)林業(yè)龍頭企業(yè)１１家、市級(jí)林業(yè)龍頭企業(yè)３８家。三明的綠色產(chǎn)業(yè)帶不僅具有一定的數(shù)量規(guī)模，而且呈現(xiàn)以下三個(gè)特點(diǎn)：一是已初步形成區(qū)域集中。如林竹產(chǎn)業(yè)主要集中在永安，沙縣等地；森林旅游主要集中在泰寧、市區(qū)等地，綠色食品加工主要集中在沙縣、建寧、尤溪等地；二是部分產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品已在具有相當(dāng)知名度。如在生態(tài)旅游方面，泰寧已是世界級(jí)地質(zhì)公園。在林竹方面，“青山牌”皮卡紙、“饒山牌”拷貝紙、“永林藍(lán)豹牌”金剛板、“企鵝牌”膠合板、“天河牌”竹涼席、“孟宗牌”筍干等產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)、省內(nèi)具有一定的知名度。

在綠色食品方面，“三早”牌系列蓮產(chǎn)品、“三雪”牌中華獼猴桃汁、“文鑫”牌建白蓮已分別獲得國(guó)家綠色食品標(biāo)志使用權(quán)；“閩江源牌”綠茶飲料，“黃花梨”已申報(bào)成功“國(guó)家無(wú)公害食品”；三是已出現(xiàn)一些新興的綠色產(chǎn)業(yè)。如清流的苗木花卉產(chǎn)業(yè)（清流的里田花卉基地已建成全省規(guī)模最大的鮮切花種植基地）、明溪的生物制藥產(chǎn)業(yè)（明溪南方紅豆杉生物技術(shù)有限公司和利科生物有限公司）、畜牧業(yè)（清流的肉羊養(yǎng)殖、明溪的肉牛養(yǎng)殖）

根據(jù)目前實(shí)際，三明構(gòu)建綠色產(chǎn)業(yè)帶融入海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)具有以下三個(gè)優(yōu)勢(shì)：

１．資源比較優(yōu)勢(shì)，表現(xiàn)為林竹和生態(tài)旅游資源特別豐富。三明是我國(guó)南方主要林區(qū)之一，享有“綠色寶庫(kù)”的美譽(yù)。三明市現(xiàn)有森林面積２６４５．５萬(wàn)畝，森林覆蓋率達(dá)７６．８％，比全國(guó)平均水平高出５４個(gè)百分點(diǎn)；活立木蓄積量１．１５億立方米，毛竹儲(chǔ)量３．８億株，各類竹林面積４００萬(wàn)畝，居全省第二位。三明地處西北部的武夷山脈中段，丹霞地貌分布面積大喀斯特地貌的巖溶洞多以“山、水、洞、林、石、古文化”為特色的旅游風(fēng)景區(qū)（點(diǎn)）有５８處，其中有１個(gè)世界地質(zhì)公園，３個(gè)國(guó)家重點(diǎn)風(fēng)景名勝區(qū)，４個(gè)國(guó)家４Ａ級(jí)旅游區(qū)，１個(gè)國(guó)家２Ａ級(jí)旅游區(qū)，２個(gè)國(guó)家級(jí)自然保護(hù)區(qū)，４個(gè)國(guó)家森林公園，２個(gè)國(guó)家地質(zhì)公園，３個(gè)國(guó)家重點(diǎn)文物保護(hù)單位。豐富的林竹和生態(tài)旅游資源，為三明構(gòu)建綠色產(chǎn)業(yè)帶奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

２．林改政策優(yōu)勢(shì)，表現(xiàn)為林業(yè)改革已在全國(guó)率先實(shí)現(xiàn)突破。三明是國(guó)家率先推進(jìn)以林權(quán)到戶為核心的集體林權(quán)制度改革地區(qū)。目前許多縣（市）已對(duì)農(nóng)戶發(fā)放了集體林權(quán)證，明晰了所有權(quán)和使用權(quán)，最大限度地調(diào)動(dòng)了廣大林農(nóng)造林育林的積極性，確保了林業(yè)資源的永續(xù)利用。同時(shí)，金融部門以林權(quán)證為抵押，加大了對(duì)林農(nóng)的資金投入。

３．交通改善優(yōu)勢(shì)，表現(xiàn)為三明的

交通設(shè)施條件已發(fā)生深刻變化。一是在公路方面，京福高速公路、泉三高速公路、邵三高速公路、永安至武平高速公路正在建成或建設(shè)中。二是在鐵路方面，除原有的鷹廈鐵路外，長(zhǎng)汀至永安鐵路項(xiàng)目已進(jìn)入前期工作，向莆鐵路已納入鐵道部“十一·五”規(guī)劃。三是在航空方面，三明機(jī)場(chǎng)的建設(shè)也擺上了議事日程，已在招商引資中。這些交通設(shè)施條件的變化，拓寬了山海協(xié)作通道，有利于綠色產(chǎn)業(yè)的集裝箱產(chǎn)品直接運(yùn)抵福州、泉州、廈門，為構(gòu)建綠色產(chǎn)業(yè)帶，推動(dòng)三明融入海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)提供了良好的外部條件。

三、當(dāng)前金融在支持三明構(gòu)建綠色產(chǎn)業(yè)帶，融入海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)中存在的不足方面

１、金融部門還未從營(yíng)造良好金融生態(tài)環(huán)境的高度，認(rèn)識(shí)支持建設(shè)綠色產(chǎn)業(yè)帶的重要性。表現(xiàn)在：一是未把金融的可持續(xù)發(fā)展與構(gòu)建綠色產(chǎn)業(yè)帶有機(jī)地統(tǒng)一起來(lái)，沒(méi)有按照國(guó)家宏觀調(diào)控的需

要，通過(guò)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，引導(dǎo)區(qū)域產(chǎn)業(yè)的合理布局，把綠色產(chǎn)業(yè)帶的構(gòu)建作為信貸培育的主要方向；二是支持綠色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的意識(shí)不強(qiáng)。由于綠色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目技術(shù)性較強(qiáng)，且具有不確定性，前景難料，金融部門普遍存在觀望和等待的態(tài)度；三是貨幣政策服務(wù)滯后?，F(xiàn)行央行的貨幣政策，大多數(shù)是針對(duì)大中型企業(yè)或中小企業(yè)的，很少是適應(yīng)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要的。

２、金融在支持綠色產(chǎn)業(yè)創(chuàng)立品牌方面辦法不多。一是信貸品種缺乏，如三明的商業(yè)銀行至今未發(fā)放以品牌等無(wú)形資產(chǎn)為標(biāo)的質(zhì)押貸款。二是培育綠色產(chǎn)業(yè)創(chuàng)立品牌的貨幣政策缺乏商業(yè)銀行也沒(méi)有制定適應(yīng)綠色產(chǎn)業(yè)品牌發(fā)展的信貸管理辦法和服務(wù)方式。

３、金融機(jī)構(gòu)在綠色產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)之間的投入主體沒(méi)有明確界定。如“農(nóng)戶”環(huán)節(jié)的資金投入主體已明確為農(nóng)村信用社，但“基地”和“公司”兩個(gè)環(huán)節(jié)的資金投入主體尚未明確定位。

４、資金投入不足。隨著綠色產(chǎn)業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，資金短缺問(wèn)題日益突出，從政府來(lái)說(shuō)，由于當(dāng)?shù)刎?cái)政支大于收，對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)的投入捉襟見肘，上邊的專項(xiàng)資金也很有限，往往還不能及時(shí)到位。從金融部門來(lái)看，一者商業(yè)銀行的信貸支持重點(diǎn)仍是圍繞著水電、煙草、電信等優(yōu)勢(shì)行業(yè)，而綠色產(chǎn)業(yè)因?yàn)橥度氪?、周期長(zhǎng)、見效慢等因素，商業(yè)銀行仍不愿過(guò)多參與，二者在國(guó)有商業(yè)銀行貸款權(quán)上收后，基層行貸款權(quán)限受到很大制約，在支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展上力不從心，如對(duì)林竹產(chǎn)業(yè)，永安市投入貸款２４５８２．５萬(wàn)元，貸款總量?jī)H占該市貸款總量的７．５２％，而其中永林集團(tuán)占了８５．６％，該市共有木竹加工企業(yè)２０３家，與銀行有信貸關(guān)系的企業(yè)只有３４家，占１６．７５％，大多數(shù)木竹加工企業(yè)包括一些上規(guī)模的企業(yè)都無(wú)法獲得銀行的信貸支持。又如對(duì)生態(tài)旅游，泰寧縣投入基礎(chǔ)設(shè)施貸款８６００萬(wàn)元，貸款總量?jī)H占該縣貸款總量 的１６．１６％。再如對(duì)綠色食品加工業(yè)，商業(yè)銀行介入較少，而農(nóng)村信用社由于受監(jiān)管部門單戶貸款比例不得超過(guò)資本金１０％的監(jiān)管條例制約，無(wú)法滿足生產(chǎn)大戶的信貸需求，如今年前５個(gè)月，建寧縣有３家綠色食品加工企業(yè)貸款申請(qǐng)都在３００萬(wàn)元以上，農(nóng)村信用社受單戶貸款比例限制而無(wú)法放貸。

５、綠色產(chǎn)業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。綠色產(chǎn)業(yè)由于受季節(jié)和自然災(zāi)害的影響大，產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較高，一旦風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，大部分將轉(zhuǎn)嫁給提供資金支持的金融部門上，由于當(dāng)前金融部門尚未建立完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，且當(dāng)前基層的擔(dān)保體系也不健全，通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)分流風(fēng)險(xiǎn)的可能性不大，僅依靠金融部門自身提取的呆帳準(zhǔn)備金進(jìn)行補(bǔ)償還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

四、金融支持構(gòu)建綠色產(chǎn)業(yè)帶加快三明融入海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的對(duì)策建議

１、提高金融部門對(duì)構(gòu)建綠色產(chǎn)業(yè)

帶的認(rèn)識(shí)水平。支持綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是金融部門探索經(jīng)濟(jì)金融雙興共贏的最佳契入點(diǎn)，也是支持農(nóng)民增收的有效途徑。當(dāng)前三明的綠色產(chǎn)業(yè)帶已初具規(guī)模，對(duì)金融部門來(lái)說(shuō)是一次機(jī)遇，也是一次挑戰(zhàn)，金融部門有必要培養(yǎng)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。要從營(yíng)造良好金融生態(tài)環(huán)境的高度看待發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)，積極介入綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。通過(guò)支持綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、金融“共贏”，并促進(jìn)農(nóng)民增收。

２、發(fā)揮人行在支持綠色產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)中發(fā)揮導(dǎo)向作用。一是制定金融部門支持發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)的措施意見，明確支持重點(diǎn)，加大對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)在資金、結(jié)算、咨詢、信息等方面的金融服務(wù)；二是發(fā)揮央行貨幣政策工具的調(diào)控作用，疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，加強(qiáng)信貸投向指導(dǎo)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)的有效信貸投入；三是發(fā)揮利率等價(jià)格工具的導(dǎo)向作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)充分利用利率浮動(dòng)政策，加大對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)的扶持力度；

四是在綠色產(chǎn)業(yè)中引入循環(huán)經(jīng)濟(jì)理念，通過(guò)金融的杠桿大力促進(jìn)企業(yè)節(jié)約降耗，提高資源利用效率，促進(jìn)企業(yè)清潔生產(chǎn)，從生產(chǎn)和服務(wù)的源頭減少污染物的產(chǎn)生，保證生產(chǎn)綠色、循環(huán)綠色和生態(tài)平衡。

３、支持綠色產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品打響品牌。一是試辦以商標(biāo)品牌、企業(yè)主信用、未來(lái)收益作抵押的無(wú)形資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)；二是根據(jù)不同的產(chǎn)品品牌實(shí)施不同的信貸支持策略。對(duì)企業(yè)原有的知名品牌，商業(yè)銀行要繼續(xù)給予資金上的支持，保證企業(yè)現(xiàn)有品牌發(fā)展成為國(guó)內(nèi)知名品牌，并最終向國(guó)際知名品牌進(jìn)軍。對(duì)正在創(chuàng)建的品牌，商業(yè)銀行要根據(jù)企業(yè)的發(fā)展前景給予不同的支持，若產(chǎn)品具有高科技含量，市場(chǎng)供不應(yīng)求，具有較大發(fā)展前景的企業(yè)在創(chuàng)建品牌時(shí)，要優(yōu)先給予支持。

４、拓寬融資渠道，建立支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的多元化融資體系。一是加大商業(yè)銀行的信貸支持力度，探索建立適

合綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸品種。例如積極推廣林權(quán)證質(zhì)押貸款。林權(quán)證抵押貸款使林農(nóng)手中的林權(quán)證通過(guò)抵押貸款形式變?yōu)榱鲃?dòng)資金，有效解決了林農(nóng)擴(kuò)大林業(yè)再生產(chǎn)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題，是一種符合林業(yè)特點(diǎn)的資產(chǎn)抵押貸款運(yùn)行機(jī)制。要進(jìn)一步推廣永安林權(quán)證抵押貸款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大林農(nóng)的受益面；又如在綠色產(chǎn)業(yè)鏈中推廣運(yùn)用商業(yè)票據(jù)，擴(kuò)大票據(jù)融資；再如試行銀團(tuán)貸款制度。對(duì)在綠色產(chǎn)業(yè)中起支撐和引領(lǐng)作用的龍頭企業(yè)，通過(guò)銀團(tuán)貸款解決大額資金需求。二是積極發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用，要以當(dāng)前全國(guó)農(nóng)村信用社正進(jìn)行改革為契機(jī)，不斷擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的受益面。三是爭(zhēng)取國(guó)家開發(fā)銀行的委托貸款支持。四是鼓勵(lì)綠色產(chǎn)業(yè)中的部分企業(yè)走向資本市場(chǎng)，爭(zhēng)取在中小企業(yè)板塊上市融資。五是激活民間資本。在綠色產(chǎn)業(yè)中采用獨(dú)資、合資、股份等方式，把外地資金引進(jìn)來(lái)。

５、改善對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)帶發(fā)展的金融服務(wù)水平。一是按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的要求，選好項(xiàng)、立好項(xiàng)，爭(zhēng)取上級(jí)的資金支持；二是用足用好用活貨幣信貸政策，加大信貸支持力度，對(duì)有市場(chǎng)發(fā)展前景，信譽(yù)良好，有還本付息能力的綠色企業(yè)提供全方位金融服務(wù)；三是對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)企業(yè)采用綜合授信辦法，簽訂有一定有效期的最高額擔(dān)保借款合同，由企業(yè)根據(jù)生產(chǎn)需要，在授信額度和有效期限內(nèi)自主決定借款或還貸，隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用；四是重建縣域金融體系，發(fā)展中小企業(yè)投資公司、股權(quán)投資公司、金融服務(wù)公司等機(jī)構(gòu)，試辦金融租賃、典當(dāng)融資業(yè)務(wù)，為綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供支持。

６、建立支持綠色產(chǎn)業(yè)帶發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。要通過(guò)多渠道設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，增強(qiáng)金融部門抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，為綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供可靠保障，不斷提高綠色產(chǎn)業(yè)的科技含量，將災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)造成的信貸資金損失減少到最低程度。一是鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)

機(jī)構(gòu)開辦有關(guān)綠色產(chǎn)業(yè)的相關(guān)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供綠色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的給予一定的政策優(yōu)惠，以提高他們開辦綠色保險(xiǎn)的積極性，解決自然災(zāi)害造成無(wú)法償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)完全由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的問(wèn)題。二是建立政策性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)貸款進(jìn)行扶持，分散銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高金融支持農(nóng)業(yè)的積極性。

７、優(yōu)化綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸投入環(huán)境。一是進(jìn)一步壯大現(xiàn)有擔(dān)保公司的資金實(shí)力，或重新成立專門為綠色產(chǎn)業(yè)服務(wù)的擔(dān)保公司，以解決綠色產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的貸款擔(dān)保問(wèn)題，推動(dòng)龍頭企業(yè)加快發(fā)展。二是加快社會(huì)征信體系建設(shè)。建立健全信用法規(guī)體系和管理體系加強(qiáng)行業(yè)信用管理和企業(yè)信用管理，加強(qiáng)信用信息的歸集和管理，擴(kuò)大各類信用產(chǎn)品的使用范圍，促進(jìn)信用中介服務(wù)業(yè)的發(fā)展。要發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，為聯(lián)合征信開辟新渠道。

第二篇：綠色金融

低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展，綠色金融先行

綠色金融是指以信貸等金融工具為手段，以促進(jìn)節(jié)能減排和經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)資源環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展為目的經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策，狹義上的綠色金融是指通過(guò)金融促進(jìn)環(huán)保和協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展，廣義上的綠色金融還包括金融業(yè)自身的可持續(xù)發(fā)展，前者較為常用。金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)互為作用，相輔相成，低碳經(jīng)濟(jì)呼喚與之相應(yīng)的綠色金融，當(dāng)今世界進(jìn)入了“低碳”、“綠色”時(shí)代，我國(guó)政府也給予了高度重視，吉林省響應(yīng)中央號(hào)召，計(jì)劃將低碳經(jīng)濟(jì)作為未來(lái)發(fā)展的重要戰(zhàn)略選擇，省內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)也紛紛把“低碳”、“綠色”的理念融入到信貸中，如興業(yè)銀行提出只要企業(yè)自發(fā)推進(jìn)節(jié)能技改或立項(xiàng)實(shí)施溫室氣體減排等，銀行就會(huì)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)；工行把污染治理標(biāo)準(zhǔn)和對(duì)生態(tài)的保護(hù)作為信貸決策的重要依據(jù)，嚴(yán)格控制對(duì)“兩高一資”行業(yè)的信貸投放；建行、中行、農(nóng)行也主動(dòng)積極介入低碳經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，提前布局；招行、浦發(fā)成立了綠色金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，向客戶提供專業(yè)化的綠色金融產(chǎn)品?？偟膩?lái)說(shuō)，東北亞地區(qū)（除日本）的“綠色金融”較歐美發(fā)達(dá)國(guó)家還存在較大差距，該區(qū)應(yīng)利用地理、文化（儒家文化圈）上的便利，學(xué)習(xí)先進(jìn)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，廣泛開展合作，實(shí)現(xiàn)區(qū)域協(xié)同效應(yīng)。希望通過(guò)此次會(huì)議，能夠加深低碳經(jīng)濟(jì)、綠色金融理念，各國(guó)、各界人士充分交流、學(xué)習(xí)，將吉林省的“綠色金融”事業(yè)推上新的臺(tái)階，恭祝大會(huì)圓滿成功！

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融主要風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管對(duì)策研究.

互聯(lián)網(wǎng)金融主要風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管對(duì)策研究

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展有力推進(jìn)了我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，但也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控、金融穩(wěn)定、監(jiān)管創(chuàng)新提出了新的挑戰(zhàn)。在新常態(tài)下，如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，做到既能充分包容創(chuàng)新又能確保風(fēng)險(xiǎn)防控到位，亟需加強(qiáng)研究。本文分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)以及當(dāng)前的管理政策，提出強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控、創(chuàng)新監(jiān)管的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)防控 對(duì)策 研究

一、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展基本情況

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融呈蓬勃發(fā)展態(tài)勢(shì)。2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已突破10萬(wàn)億元，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)9.22萬(wàn)億元，P2P 市場(chǎng)規(guī)模約1000億元，眾籌市場(chǎng)規(guī)模約100億元，網(wǎng)絡(luò)小貸市場(chǎng)規(guī)模約5000億元，基金銷售約6000億元，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新約1000億元，財(cái)富管理約100億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展與其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)密不可分，與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使金融信息和業(yè)務(wù)處理方式更加先進(jìn)，能為客戶提供更自主靈活和方便快捷的金融體驗(yàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)認(rèn)識(shí)不清導(dǎo)致投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。

互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有改變傳統(tǒng)金融的功能和本質(zhì)，創(chuàng)新之處在于創(chuàng)造了新的業(yè)務(wù)技術(shù)、交易渠道和方式，主要功能仍是資金融通、價(jià)格發(fā)現(xiàn)、支付清算等方面，沒(méi)有超越現(xiàn)有金融體系范疇。這也說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融同樣會(huì)具有較大風(fēng)險(xiǎn)，甚至面臨的局部風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融。比如，“余額寶”等產(chǎn)品直接將收益冠以活期儲(chǔ)蓄的若干倍，忽視了貨幣市場(chǎng)基金的風(fēng)險(xiǎn)特征。再如，人人貸（P2P）型網(wǎng)上借貸機(jī)構(gòu)向企業(yè)發(fā)放貸款的行為缺乏足夠貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)防控措施，導(dǎo)致一部分網(wǎng)貸企業(yè)因?yàn)椴涣假J款不斷積累或突發(fā)貸款損失而無(wú)法正常運(yùn)營(yíng)。然而，由于沒(méi)有認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)，很多投資者把互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)作“救命稻草”，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融局部風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大可能導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)加大分業(yè)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融業(yè)務(wù)普遍具有跨行業(yè)、跨部門、業(yè)務(wù)交叉性強(qiáng)等特征，形成了銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)進(jìn)行深度融合和交叉的模式。在目前分業(yè)監(jiān)管格局下，對(duì)于涉及銀行、券商、基金、保險(xiǎn)等多方面的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，具體誰(shuí)來(lái)監(jiān)管、如何監(jiān)管以及工信部、公安部等其他相關(guān)部門如何協(xié)調(diào)配合，已成為現(xiàn)有監(jiān)管體系面臨的巨大挑戰(zhàn)?？绮块T監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制尚不成熟、部門間職能不清等方面問(wèn)題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在很多不規(guī)范的領(lǐng)域與灰色地帶。如處理不當(dāng)，既有可能影響金融創(chuàng)新，也有可能

帶來(lái)監(jiān)管套利，影響金融秩序穩(wěn)定。

（三）技術(shù)漏洞和信用缺失風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起足夠重視。首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)依然存在。一是由于互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障、黑客攻擊、計(jì)算機(jī)病毒等因素，互聯(lián)網(wǎng)金融交易面臨網(wǎng)絡(luò)癱瘓的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。二是互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)障礙問(wèn)題。既有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決方案風(fēng)險(xiǎn)，也有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系還需進(jìn)一步完善。目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)仍處于起步階段，尚存在以下主要問(wèn)題：一是客戶身份認(rèn)定問(wèn)題?？蛻粼谏矸菡J(rèn)定上采取非實(shí)名制，且缺少對(duì)于客戶信息安全的保護(hù)機(jī)制。二是互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程虛擬化程度高，真實(shí)性不易考察驗(yàn)證。三是互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性增加反洗錢的難度。

（四）期限錯(cuò)配和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有一般市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還具有特殊市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一是期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。“余額寶”、“理財(cái)通”等產(chǎn)品賬戶是短期的、甚至即時(shí)的，而其投資的貨幣市場(chǎng)基金卻是較長(zhǎng)時(shí)期的，資產(chǎn)與負(fù)債之間存在嚴(yán)重錯(cuò)配。二是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能投資到房地產(chǎn)、私募基金等具有相對(duì)固定期限的理財(cái)產(chǎn)品，一旦遇到投資者大量同時(shí)撤資，管理方很難提供即時(shí)流動(dòng)性。三是信用風(fēng)險(xiǎn)。由于P2P 等網(wǎng)上借貸機(jī)構(gòu)缺乏信用擔(dān)保、違約處置和資本金約束等信用擔(dān)保要素，風(fēng)

險(xiǎn)防控機(jī)制和措施缺失，一旦發(fā)生違約等情況，風(fēng)險(xiǎn)也較大。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)一定程度上沖擊傳統(tǒng)金融市場(chǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展已對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生一定程度沖擊，加劇銀行間競(jìng)相抬升利率，并改變負(fù)債結(jié)構(gòu)。在傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)中，銀行業(yè)面臨存款被分流、利差空間被壓縮的風(fēng)險(xiǎn)。一些銀行開始競(jìng)相通過(guò)上浮存款利率以及調(diào)高理財(cái)產(chǎn)品收益率爭(zhēng)奪客戶資金。同時(shí)，銀行活期和定期存款被金融產(chǎn)品分流后，個(gè)人存款減少，企業(yè)和同業(yè)存款增加，導(dǎo)致銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)改變。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)貨幣市場(chǎng)也有負(fù)面影響。

三、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展有力地推動(dòng)了我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，但是互聯(lián)網(wǎng)金融蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)較傳統(tǒng)金融更為復(fù)雜，對(duì)于監(jiān)管提出了更高的要求。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管涉及面廣、監(jiān)管主體多，既包括工信部、公安部等，也包括一行三會(huì)等。

（一）網(wǎng)上銀行。

2005年11月，在總結(jié)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管歷程、借鑒國(guó)際電子銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會(huì)制定了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，進(jìn)一步明確電子銀行業(yè)務(wù)的申請(qǐng)與變更、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)交換與轉(zhuǎn)移管理、業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)管理、監(jiān)督管理以及法律責(zé)任等細(xì)則。此外，為了推動(dòng)電子銀行系統(tǒng)的安全建設(shè)工作，銀監(jiān)會(huì)還發(fā)

布了《電子銀行安全評(píng)估指引》，從2006年3月1日起施行。2007年，銀監(jiān)會(huì)引發(fā)《關(guān)于做好網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)的通知》，促進(jìn)網(wǎng)上銀行健康持續(xù)發(fā)展，積極防范針對(duì)網(wǎng)上銀行的不法活動(dòng)，維護(hù)商業(yè)銀行和客戶權(quán)益。

（二）網(wǎng)上證券。

2012年5月18日證監(jiān)會(huì)審議通過(guò)的《關(guān)于修改〈證券發(fā)行與承銷管理辦法〉的決定》中規(guī)定，首次公開發(fā)行股票的發(fā)行人及其主承銷商應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行之間建立雙向回?fù)軝C(jī)制，根據(jù)申購(gòu)情況調(diào)整網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行的比例。在證

券委托方面，2000年3月，證監(jiān)會(huì)制定了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》，對(duì)證券網(wǎng)上委托的業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)規(guī)范、信息披露、資格申請(qǐng)等做出了具體的規(guī)定，為網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。同年4月，證監(jiān)會(huì)依據(jù)此辦法制定《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》。

（三）網(wǎng)上保險(xiǎn)。

2011年4月，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范健康有序發(fā)展，防范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，保監(jiān)會(huì)起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的資質(zhì)條件、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、監(jiān)督管理、法律責(zé)任等方面做出了具體的規(guī)定。同年9月，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)的準(zhǔn)入門檻、經(jīng)營(yíng)規(guī)則以

及信息披露做出了規(guī)定，并于2012年1月1日起施行。

（四）網(wǎng)絡(luò)支付。

2005年10月，為規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保證資金安全，維護(hù)銀行及其客戶在電子支付活動(dòng)中的合法權(quán)益，促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國(guó)人民銀行制定了《電子支付指引（第一號(hào)）》，明確將電子支付業(yè)務(wù)納入監(jiān)管范疇。2010年，中國(guó)人民銀行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，依據(jù)辦法和細(xì)則向符合條件的非金融機(jī)構(gòu)發(fā)放《支付業(yè)務(wù)許可證》，并對(duì)其行為進(jìn)行監(jiān)督和管理。2011～2012年，中國(guó)人民銀行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（征求意見稿）》、《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》及《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，在征集社會(huì)公眾意見和建議的基礎(chǔ)上出臺(tái)對(duì)應(yīng)管理辦法，逐步構(gòu)建起網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管體系。

（五）網(wǎng)絡(luò)借貸。

目前，在國(guó)內(nèi)成立一家經(jīng)營(yíng)性網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一般需要三個(gè)步驟：第一，獲得由工商行政機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照；第二，向通信管理有關(guān)部門申請(qǐng)并獲得《電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證》；第三，向工商行政機(jī)關(guān)申請(qǐng)?jiān)黾印盎ヂ?lián)網(wǎng)信息服務(wù)”經(jīng)營(yíng)范圍，并辦理相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)性網(wǎng)站備案，這一過(guò)程并不需

要金融監(jiān)管部門的介入。而且，我國(guó)尚未出臺(tái)民間借貸相關(guān)法律法規(guī)，網(wǎng)絡(luò)借貸處于監(jiān)管的真空地帶。2011年8月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，警示銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要與P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之間建立防火墻，防止民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系蔓延。2013年11月，浙江省第十二屆人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第六次會(huì)議通過(guò)《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》，自2014年3月1日起施行，該條例是中國(guó)第一部民間借貸的地方性法規(guī)，旨在引導(dǎo)和規(guī)范民間融資活動(dòng)健康發(fā)展，防范和化解民間融資風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)民間融資為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展服務(wù)。

（六）金融搜索

金融搜索作為金融產(chǎn)品的搜索比價(jià)平臺(tái)，滿足了企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者對(duì)于金融產(chǎn)品“貨比三家”的需求。由于金融搜索平臺(tái)只是充當(dāng)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的中介，自身并不參與金融產(chǎn)品供求雙方的交易環(huán)節(jié)，目前并沒(méi)有相關(guān)政策對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。

（七）網(wǎng)絡(luò)金融超市

網(wǎng)絡(luò)金融超市通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向客戶提供一攬子金融產(chǎn)品與一站式金融服務(wù)。目前，在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，監(jiān)管部門已出臺(tái)相關(guān)政策，如2012年12月，證監(jiān)會(huì)公布了《證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)通過(guò)第三方電子商務(wù)平臺(tái)開展證券投資基金銷售業(yè)務(wù)指引（試行）（征求意見稿）》，但是在具體管理措

施方面，現(xiàn)行監(jiān)管政策仍留有空白。

四、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控、監(jiān)管的建議

（一）全面認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，大力支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

為了更好地激發(fā)市場(chǎng)活力，支持新業(yè)態(tài)發(fā)展，應(yīng)鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新工具和方式。一些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品產(chǎn)生了一定風(fēng)險(xiǎn)，部分原因是監(jiān)管措施滯后于金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，同時(shí)也說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要規(guī)范，并通過(guò)設(shè)計(jì)相應(yīng)制度和出臺(tái)相關(guān)政策防止出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)度發(fā)展沖擊傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控、監(jiān)管體系。

1.要防范法律制度風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)構(gòu)建多層次互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律監(jiān)管體系，既要修補(bǔ)現(xiàn)有法律法規(guī)漏洞，又要根據(jù)新變化制定專門規(guī)范規(guī)則，堅(jiān)決打擊違法犯罪活動(dòng)。同時(shí)，堅(jiān)持依法行政，減少政策變動(dòng)隨意性，并強(qiáng)化對(duì)監(jiān)管者和監(jiān)管措施的硬約束。

2.建立健全綜合監(jiān)管框架，打破部門、行業(yè)界限，共同提高監(jiān)管效率。一是繼續(xù)加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)，確保提高銀行、證券、保險(xiǎn)、工信等相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間協(xié)調(diào)性，既要避免業(yè)務(wù)過(guò)多交叉，又要避免出現(xiàn)真空領(lǐng)域或灰色地帶。二是采取機(jī)構(gòu)監(jiān)管和業(yè)務(wù)監(jiān)管并重的模式，既重視機(jī)構(gòu)監(jiān)管，也重視業(yè)務(wù)監(jiān)管。三是處理好行政監(jiān)管與行業(yè)自律的關(guān)系，監(jiān)管部門履行他律性監(jiān)管，行業(yè)協(xié)會(huì)要形成自律。四是督促互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立良好的內(nèi)控機(jī)制，并進(jìn)行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

3.采取適度審慎原則，處理好創(chuàng)新、發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系。一是放寬互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，明確業(yè)務(wù)范圍，通過(guò)設(shè)定特定交易條件強(qiáng)化監(jiān)管來(lái)保證交易安全。探索國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融負(fù)面清單管理模式，真正實(shí)現(xiàn)“非禁即入”。同時(shí)，從資本充足金、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制能力等方面合理確定互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻。二是對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模較小、處于成長(zhǎng)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，可按相關(guān)規(guī)定給予稅收優(yōu)惠政策等相關(guān)政策支持。三是在考慮互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)合規(guī)性和潛在風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新加以引導(dǎo)。

（三）完善配套措施，營(yíng)造合理、有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)大、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善以及互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大，應(yīng)通過(guò)制度創(chuàng)新為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)I造良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，真正讓市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用。一

是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)。建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露平臺(tái)，并加強(qiáng)投資者與管理方相互監(jiān)督、良性發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)。二是完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的稅收征管，互聯(lián)網(wǎng)金融交易符合現(xiàn)行稅收制度規(guī)定，應(yīng)按規(guī)定納稅，研究完善促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的征管方式。三是加強(qiáng)國(guó)際交流與合作。積極借鑒相關(guān)國(guó)家和國(guó)際機(jī)

構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范上的經(jīng)驗(yàn)，提高認(rèn)識(shí)水平、學(xué)習(xí)先進(jìn)技術(shù)，完善監(jiān)管框架、提高監(jiān)管能力。

第四篇：財(cái)稅金融體制改革問(wèn)題及對(duì)策研究

財(cái)稅金融體制改革問(wèn)題及對(duì)策研究

摘要：目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式形成了由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向中高速增長(zhǎng)的“新常態(tài)”，舊的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)體制很難大力支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“新常態(tài)”，而這種“新常態(tài)”制約著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。處于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展核心地位的財(cái)稅和金融，必須率先進(jìn)行并實(shí)現(xiàn)全面深化改革的新突破，因此深化改革財(cái)稅金融體制就成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措。

關(guān)鍵詞：財(cái)稅金融體制；深化改革；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)；經(jīng)濟(jì)體制 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

中圖分類號(hào)：F131 文章編號(hào)：1009-2374（2017）07-0266-02 DOI：10.13535/j.cnki.11-4406/n.2017.07.127

河北省財(cái)稅金融體制改革進(jìn)展情況

全面深化財(cái)稅金融體制改革已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的必然趨勢(shì)，中央政府統(tǒng)一規(guī)劃，基本確定改革思路并進(jìn)行了高端的頂層設(shè)計(jì)，以此來(lái)進(jìn)一步整合改革的方式、途徑和手段。其中河北省的各項(xiàng)改革整合問(wèn)題尤為突出。河北省對(duì)如下方面率先進(jìn)行了積極探索：首先，對(duì)部門預(yù)算和中長(zhǎng)期預(yù)算細(xì)化管理；其次，對(duì)政府間財(cái)政支出明確了責(zé)任劃分；再次，改革實(shí)時(shí)監(jiān)督，使其具備了旁站式特征；最后，改革縣鄉(xiāng)財(cái)政體制等，但是各級(jí)部門改革工作沒(méi)有實(shí)現(xiàn)完全對(duì)接、改革進(jìn)程，步驟和成效不一致等問(wèn)題也日益凸顯。河北省財(cái)政廳為了梳理、整合，提高上述改革成果，提出了構(gòu)建地方現(xiàn)代公共財(cái)政體系的重大舉措。財(cái)稅金融體制改革遇到的瓶頸

2.1 缺乏科學(xué)高效的預(yù)算管理制度

支出預(yù)算約束的弱化，導(dǎo)致預(yù)算執(zhí)行過(guò)程中過(guò)度強(qiáng)調(diào)收入任務(wù)，出現(xiàn)了豐年緩收、歉年重收的現(xiàn)象。預(yù)算管理制度缺乏科學(xué)性還體現(xiàn)在沒(méi)有對(duì)預(yù)算資金尤其是超收收入的執(zhí)行進(jìn)行制度性約束，年末追加的情況頻發(fā)，不利于依法治稅和實(shí)時(shí)監(jiān)督。河北省預(yù)算管理制度改革走在全國(guó)前列，包括改革部門綜合預(yù)算、完善項(xiàng)目預(yù)算、實(shí)現(xiàn)中長(zhǎng)期滾動(dòng)預(yù)算、開創(chuàng)全過(guò)程績(jī)效管理相繼推出。但是，河北省的系列改革缺乏完整的政府預(yù)算體系、缺乏科學(xué)的預(yù)算決策機(jī)制、零基預(yù)算方法應(yīng)用不徹底、缺乏透明的預(yù)算公開制度和程序以及配套的預(yù)算法律制度等。

2.2 稅收制度的功能發(fā)揮不全面

稅收收入是政府財(cái)政收入的主要渠道和方式，同時(shí)國(guó)家及地方政府也要通過(guò)稅收這個(gè)工具來(lái)實(shí)行宏觀調(diào)控并調(diào)整收入分配。其中個(gè)人所得稅和企業(yè)所得稅等直接稅收收入占比較低，而流轉(zhuǎn)稅在政府財(cái)政收入中卻占據(jù)主要地位，這就導(dǎo)致稅收制度對(duì)收入分配的調(diào)節(jié)能力較弱，難以發(fā)揮其自動(dòng)穩(wěn)定功能。

2.3 改革結(jié)構(gòu)不合理

國(guó)家財(cái)政收入中稅收收入和非稅收收入的比重失衡，稅收收入占比較低且呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)，導(dǎo)致非稅收收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于稅收收入，而且即使是在稅收收入內(nèi)部，直接稅收收入與間接稅收收入的比重也呈現(xiàn)失衡的狀態(tài)。在稅務(wù)改革中，部分稅目定位不清晰、不明確，導(dǎo)致河北省財(cái)稅金融體制改革中出現(xiàn)了重復(fù)征稅的現(xiàn)象，造成了一定程度的不良影響。深化財(cái)稅金融體制改革的職能與定位

黨的十八屆三中全會(huì)高度重視財(cái)稅金融體制改革，提出：國(guó)家治理的基礎(chǔ)和重要支柱是財(cái)政，優(yōu)化配置資源、維護(hù)市場(chǎng)統(tǒng)一、促進(jìn)社會(huì)公平、實(shí)現(xiàn)國(guó)家長(zhǎng)治久安也需要科學(xué)的財(cái)稅金融體制來(lái)保障。國(guó)家首次開宗明義地對(duì)財(cái)政進(jìn)行了重新定位，進(jìn)一步提升了財(cái)政的地位。

3.1 一個(gè)總體目標(biāo)

深化財(cái)稅金融改革的總體目標(biāo)是建立現(xiàn)代財(cái)政制度。通過(guò)深化財(cái)稅金融體制改革，建立起與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相匹配的現(xiàn)代財(cái)政制度，使之具有科學(xué)的管理模式、健全的制度體系、規(guī)范的管理制度、平穩(wěn)的運(yùn)行程序、公正公開的政策、透明的工作流程、高效的宏觀調(diào)控和健全的法律保障，以此來(lái)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康和可持續(xù)發(fā)展。

3.2 兩條主線

首先，發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的關(guān)鍵性作用。市場(chǎng)在資源配置中的角色進(jìn)行了重大轉(zhuǎn)變。深化財(cái)稅改革決不能偏離市場(chǎng)機(jī)制這條主線，市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮程度是檢驗(yàn)財(cái)稅金融體制改革最終成效的有效手段和方式。其次，發(fā)揮省級(jí)和市縣兩個(gè)積極性。深化財(cái)稅金融體制改革市縣利益緊密相連，市縣政府高度關(guān)注，因此在維護(hù)市縣利益的基礎(chǔ)上改革省級(jí)層面的設(shè)計(jì)和推動(dòng)改革，注意調(diào)動(dòng)省級(jí)與市縣共同的積極性。

3.3 三項(xiàng)主體內(nèi)容

深化財(cái)稅金融體制改革包括如下三項(xiàng)內(nèi)容：首先是預(yù)算管理制度的完善；其次是稅收制度的改革；最后是事權(quán)和支出責(zé)任高度匹配的制度建設(shè)。這一系列變革要以制度建設(shè)為目標(biāo)，以制度措施為途徑，改革作為關(guān)鍵環(huán)節(jié)。具體到市縣，還要對(duì)市縣政府債務(wù)進(jìn)行科學(xué)高效的管理和控制，建立定位科學(xué)的現(xiàn)代轉(zhuǎn)移支付制度，主要表現(xiàn)出基礎(chǔ)性轉(zhuǎn)移支付為主，輔之以?Ｏ鈄?移支付，并通過(guò)橫向轉(zhuǎn)移支付予以補(bǔ)充的特征；努力構(gòu)建現(xiàn)代地方稅體系，做到“四個(gè)相對(duì)”，即相對(duì)完整的稅種、相對(duì)獨(dú)立的稅權(quán)、相對(duì)協(xié)調(diào)的征管、相對(duì)健全的法制；完善市縣財(cái)政體制，進(jìn)一步明確劃分省與市縣政府間事權(quán)和支出責(zé)任。

3.4 四大聯(lián)動(dòng)改革

財(cái)稅金融體制改革與社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、政治、生態(tài)環(huán)境四大改革具有高度的關(guān)聯(lián)性。成為其他系列改革的支撐和保障，并對(duì)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域變革的突破起到了關(guān)鍵作用。具體到地方，應(yīng)著重建立現(xiàn)代國(guó)庫(kù)管理制度，健全財(cái)政監(jiān)督機(jī)制、科學(xué)管控財(cái)政收入、嚴(yán)格財(cái)政支出管理制度、細(xì)化機(jī)關(guān)經(jīng)費(fèi)管控等。深化財(cái)稅金融體制改革的途徑與方法

4.1 提升深化財(cái)稅金融體制改革的主觀能動(dòng)性

4.1.1 優(yōu)化理財(cái)觀念。財(cái)政部門要以現(xiàn)代化理念為依托，打破傳統(tǒng)的理財(cái)思維的局限，不斷提高國(guó)家治理的效率與質(zhì)量。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，以科學(xué)的政治經(jīng)濟(jì)理念來(lái)持續(xù)提升財(cái)政的作用，并將之進(jìn)一步滲透到社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、政治等諸多領(lǐng)域，使之在社會(huì)保障、產(chǎn)業(yè)升級(jí)與收入分配等方面參與國(guó)家治理，進(jìn)一步提高制度改革和體制創(chuàng)新的效率和效果。

4.1.2 制定超前的改革方案。深化財(cái)稅金融體制改革過(guò)程中的重要角色是省級(jí)及市縣財(cái)政部門，各級(jí)財(cái)政部門運(yùn)用科學(xué)的手段和方法來(lái)平衡橫向管理與縱向調(diào)控?；跈M向管理層面，地方財(cái)政部門要規(guī)范財(cái)政來(lái)源，有效整合公共資源，進(jìn)行科學(xué)的財(cái)力統(tǒng)籌，對(duì)部門預(yù)算進(jìn)行制度化建設(shè)以及優(yōu)化配置公共資源等；基于縱向調(diào)控層面，在改革過(guò)程中，要建立健全系列轉(zhuǎn)移支付制度，均衡轄區(qū)的基本公共服務(wù)。縣級(jí)財(cái)政部門要?dú)w集匯總各部門分散的財(cái)政性資金，專人專管，并結(jié)合資金的性質(zhì)有效整合資金進(jìn)行合理的安排預(yù)算。

4.2 規(guī)范預(yù)算管理制度

科學(xué)的預(yù)算管理制度應(yīng)該具有“強(qiáng)公開，重支出，清掛鉤”的特征，河北省要建設(shè)陽(yáng)光、責(zé)任政府并進(jìn)行依法行政需要建立起預(yù)算公開制度。因此，實(shí)現(xiàn)預(yù)算公開范圍擴(kuò)大，并進(jìn)一步細(xì)化公開內(nèi)容，完善預(yù)算公開機(jī)制，強(qiáng)化管理制度的監(jiān)督，全面深化財(cái)稅體制改革。將平衡狀態(tài)及赤字規(guī)模預(yù)算的審核重點(diǎn)轉(zhuǎn)移并拓展至支出預(yù)算。支出掛鉤在特定時(shí)期發(fā)揮出了一定程度的經(jīng)濟(jì)推動(dòng)作用，但是也使財(cái)政支出結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了失衡的態(tài)勢(shì)，因此規(guī)范預(yù)算體制管理的重點(diǎn)與難點(diǎn)就是掛鉤事項(xiàng)的清理。

4.3 開放金融市場(chǎng)體系

擴(kuò)大金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍是開放金融市場(chǎng)體系的基本出發(fā)點(diǎn)，包括對(duì)內(nèi)和對(duì)外兩個(gè)層面的擴(kuò)大開放。擴(kuò)大開放范圍能夠更大程度地發(fā)揮市場(chǎng)在資源優(yōu)化配置中的關(guān)鍵作用，同時(shí)有利于持續(xù)服務(wù)于社會(huì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展；國(guó)家金融業(yè)應(yīng)利用自身的國(guó)際化優(yōu)勢(shì)，快速全面地融入經(jīng)濟(jì)全球化和區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化的社會(huì)發(fā)展背景，從而推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的國(guó)際化拓展進(jìn)程。金融市場(chǎng)需求層次的細(xì)化和相關(guān)產(chǎn)品的多元化，要求對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行內(nèi)部改革，均衡直接融資與間接金融的比重，健全保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償功能。

4.4 建立健全社會(huì)信用體系

首先，建立以國(guó)家社會(huì)信用部門為核心，并與各級(jí)社會(huì)信用部門密切聯(lián)動(dòng)的社會(huì)信用體系，充分發(fā)揮各個(gè)部門的工作職能，共同推動(dòng)信用體系的發(fā)展；其次，把推行示范點(diǎn)建設(shè)、相關(guān)重點(diǎn)領(lǐng)域的信用建設(shè)作為社會(huì)信用體系建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以此深化我國(guó)財(cái)稅金融體制改革；再次，將政務(wù)、商務(wù)、社會(huì)以及司法誠(chéng)信建設(shè)工作作為社會(huì)信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)；最后，建立健全信用立法，建設(shè)我國(guó)社會(huì)信用記錄和服務(wù)機(jī)制，深化并發(fā)展社會(huì)信用體系的獎(jiǎng)懲機(jī)制。結(jié)語(yǔ)

財(cái)稅金融體制改革有利于推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)收入和社會(huì)公共資源的合理分配的發(fā)展進(jìn)程，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康和可持續(xù)發(fā)展。因此，進(jìn)一步深化財(cái)稅金融體制改革就成為了新形勢(shì)下我國(guó)政府工作的基本出發(fā)點(diǎn)，各級(jí)財(cái)政部門深入分析改革中的不足和弊端，制定科學(xué)高效的改進(jìn)和完善措施，實(shí)現(xiàn)財(cái)稅金融體制的良好構(gòu)建，為全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)提供財(cái)政保障。

基金項(xiàng)目：本文是保定市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題：保定市深化財(cái)稅金融體制改革研究，課題號(hào)：2016245，課題組成?T：王培，周少燕，劉樹，朱燕萍。

作者簡(jiǎn)介：王培，中國(guó)地質(zhì)大學(xué)長(zhǎng)城學(xué)院教師，財(cái)務(wù)管理教研室主任，講師，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，碩士；朱燕萍，中國(guó)地質(zhì)大學(xué)長(zhǎng)城學(xué)院教師，講師，中級(jí)會(huì)計(jì)師，碩士。

（責(zé)任編輯：周 瓊）

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策研究

互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策研究

【摘 要】我國(guó)金融領(lǐng)域已步入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)在提供快捷、便利金融服務(wù)的同時(shí)，亦存在著一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分類，研究了防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，并展望了其發(fā)展前景。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；安全風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

我國(guó)的金融行業(yè)已經(jīng)全面進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)形成了革命性的沖擊，潛移默化地改變著銀行業(yè)在金融市場(chǎng)中的定位。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年移動(dòng)支付占全球支付市場(chǎng)比例已達(dá)到2.2%，并且以年均40%的速度繼續(xù)增長(zhǎng)；第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的增長(zhǎng)速度達(dá)到100%；網(wǎng)上銀行對(duì)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的替代率超過(guò)了50%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高效、便捷等特點(diǎn)，極大地提高了金融改革體系的效率。與此同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)安全方面眾所周知的缺陷，以及金融業(yè)的重要地位，因此當(dāng)前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)的研究也得到了越來(lái)越多的重視。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)分類

互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)可以分為信息技術(shù)類安全風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)類安全風(fēng)險(xiǎn)兩大類。信息技術(shù)類安全風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)自身不完善導(dǎo)致的，包括信息技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)、信息技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)；業(yè)務(wù)類安全風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)自身特點(diǎn)導(dǎo)致的，包括業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

1.信息技術(shù)類安全風(fēng)險(xiǎn)

（1）信息技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)為支持和提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，必須選擇一種互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)解決方案。信息技術(shù)供應(yīng)商提供的技術(shù)解決方案不存在統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)選擇的技術(shù)方案可能存在設(shè)計(jì)缺陷或漏洞，會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)使金融機(jī)構(gòu)后續(xù)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度，更新升級(jí)困難，引起巨大的技術(shù)損失。

（2）信息技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于服務(wù)器系統(tǒng)故障風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)通信安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易基于互聯(lián)網(wǎng)通信，交易記錄存儲(chǔ)于服務(wù)器系統(tǒng)中。無(wú)論從硬件技術(shù)還是軟件技術(shù)上講，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)都不是絕對(duì)完備和可靠的。合法用戶接入網(wǎng)絡(luò)的端口或門戶的同時(shí)，黑客等惡意攻擊者也能乘虛而入。網(wǎng)絡(luò)安全不僅與漏洞有關(guān)，還與病毒和制作木馬的黑客相關(guān)。病毒作為一種傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全威脅，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代仍將是一大挑戰(zhàn)。

2.業(yè)務(wù)類安全風(fēng)險(xiǎn)

（1）業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)缺陷、網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)錯(cuò)誤、銀行員工的操作失誤等都有可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重情形下可能危及網(wǎng)上銀行的總體安全；網(wǎng)上銀行客戶泄漏自己的重要信息也可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前操作風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于銀行內(nèi)部員工犯罪以及客戶不當(dāng)操作泄漏個(gè)人賬戶信息。

（2）商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)長(zhǎng)久的、持續(xù)的消極影響。互聯(lián)網(wǎng)金融提供網(wǎng)上消費(fèi)信貸、網(wǎng)上投資等更多金融服務(wù)，同時(shí)也給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)更多的商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（3）法律風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)必須遵守已有法律，但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日新月異，為了占領(lǐng)市場(chǎng)，新業(yè)務(wù)的推出總是超前于相關(guān)法律制度的出臺(tái)。新業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展與相關(guān)法律出臺(tái)的滯后可能引發(fā)金融機(jī)構(gòu)與客戶的法律糾紛，增加互聯(lián)網(wǎng)金融交易費(fèi)用，影響互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

1.建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融前瞻性的法律法規(guī)

防范和控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律體系建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是各國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管的根本原因之一。行之有效的法律框架才是防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融積極健康發(fā)展的有力保障。因此，修改現(xiàn)有法律條款或制定新的適合并促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)尤為重要和緊迫。

2.制定互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，特別是電子商務(wù)、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等業(yè)務(wù)發(fā)展日益迅猛，但配套技術(shù)規(guī)范跟不上，特別是安全技術(shù)缺乏必要的標(biāo)準(zhǔn)。金融平臺(tái)開發(fā)和使用前缺乏充足測(cè)試，存在安全隱患。因此應(yīng)用技術(shù)開發(fā)測(cè)試要盡早規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全標(biāo)準(zhǔn)也必須加快推出。

3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)

我國(guó)信息技術(shù)水平，特別是在移動(dòng)支付等領(lǐng)域還是比較落后，這對(duì)我們防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)了許多不利影響。因此，必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)關(guān)鍵技術(shù)水平，大力發(fā)展具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，全面提高互聯(lián)網(wǎng)軟硬件安全風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

4.建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)管體系

發(fā)展培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊(duì)伍，完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)證、評(píng)估體系。要長(zhǎng)期有效地防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范納入到現(xiàn)代金融體系建設(shè)制度中來(lái)，建立起發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的總體規(guī)劃和統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

三、結(jié)語(yǔ)及前景

互聯(lián)網(wǎng)金融為人們提供快捷、便利的金融服務(wù)的同時(shí)，也帶來(lái)了前所未有的潛在風(fēng)險(xiǎn)，影響到交易和資金的安全性。因而，防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，以保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用是非常必要。我們必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，預(yù)防和化解各類安全風(fēng)險(xiǎn)，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的挑戰(zhàn)。

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