第一篇：中國人民銀行負(fù)責(zé)人就實(shí)行個人存款帳戶實(shí)名制規(guī)定

中國人民銀行負(fù)責(zé)人就實(shí)行《個人存款帳戶實(shí)名制規(guī)定》答記者問

問：什么是個人存款賬戶實(shí)名制？我國實(shí)行這項(xiàng)制度有什么意義？

答：個人存款賬戶實(shí)名制，是指個人在金融機(jī)構(gòu)開立存款賬戶辦理儲蓄存款時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人法定身份證件，使用身份證件上的姓名；金融機(jī)構(gòu)要按照規(guī)定進(jìn)行核對，并登記身份證件上的姓名和號碼，以確定儲戶對開立賬戶上的存款享有所有權(quán)的一項(xiàng)制度。

實(shí)行個人存款賬戶實(shí)名制的主要目的是為了保證個人存款賬戶的真實(shí)性，保護(hù)存款人的合法權(quán)益。我國現(xiàn)行的儲蓄制度已經(jīng)實(shí)行了幾十年，金融機(jī)構(gòu)為儲戶開立賬戶辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，既不需要儲戶持身份證件，也不要求其使用真實(shí)的姓名。盡管存款人不使用實(shí)名的只是少數(shù)，但也暴露出許多弊端。

1.由于存款人不使用實(shí)名開立存款賬戶，一旦存單（折）遺失或毀損需要到金融機(jī)構(gòu)掛失時(shí)，由于本人身份證件上的姓名與要求掛失存單（折）上的戶名不一致，按照《儲蓄管理?xiàng)l例》的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)不能受理其掛失請求，極易造成存款人的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失。

2.儲戶不使用真實(shí)姓名開立賬戶辦理存款，當(dāng)定期存款提前支取時(shí)，按照《儲蓄管理?xiàng)l例》的規(guī)定，必須持存單（折）和存款人的法定身份證明辦理，如果存單（折）上的戶名與存款人出示的身份證件上的姓名不一致，是不能辦理提前支取的。

3.我國人口眾多，同名同姓的人很多，因而在一些涉及存單糾紛的訴訟中，司法機(jī)關(guān)無法辨別存單的歸屬。實(shí)行個人存款賬戶實(shí)名制后，可以有效地克服上述弊端，使存款人在遺失存單（折）時(shí)切實(shí)行使掛失權(quán)，定期存款提前支取得以順利辦理，有效減少因同名同姓問題而引發(fā)的存單糾紛，提高個人存款的安全性，從而更加有利于保護(hù)公民的合法權(quán)益。

此外，實(shí)行個人存款賬戶實(shí)名制還對健全社會信用，改革現(xiàn)金結(jié)算工具，推行個人支票具有積極的促進(jìn)作用。

問：我國實(shí)行個人存款賬戶實(shí)名制有哪些基礎(chǔ)？

答：目前，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，包括我國的香港特別行政區(qū)都早已實(shí)行了個人金融往來實(shí)名制度。從我國情況看，個人參與的金融活動，已有許多實(shí)行了實(shí)名制，如買賣股票、參加各種保險(xiǎn)、申請辦理銀行卡等；未實(shí)行實(shí)名制的，主要是個人儲蓄存款。但是，對于個人存款的實(shí)名問題，1993年3月1日國務(wù)院發(fā)布施行的《儲蓄管理?xiàng)l例》也作了一些間接規(guī)定?！秲π罟芾?xiàng)l例》第二十九條規(guī)定：“未到期的定期儲蓄存款，儲戶提前支取的，必須持存單和存款人的身份證明辦理；代儲戶支取的，代支取人還必須持其身份證明?！蓖瑫r(shí)還規(guī)定，記名式的存單、存折可以掛失，不記名式的存單、存折不能掛失。上述規(guī)定，雖然主要是為增加存款安全性而采取的措施，但也是間接地引導(dǎo)存款人在金融機(jī)構(gòu)開立存款賬戶辦理儲蓄存款時(shí)應(yīng)使用實(shí)名。多年來，這一規(guī)定得到了較好地施行，說明個人存款賬戶使用實(shí)名已被存款人接受。

問：哪些身份證件為實(shí)名證件？

答：《個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》中的實(shí)名證件是指：

（一）居住在境內(nèi)的中國公民，為居民身份證或者臨時(shí)居民身份證；

（二）居住在境內(nèi)的16周歲以下的中國公民，為戶口簿；

（三）中國人民解放軍軍人，為軍人身份證件；中國人民武裝警察，為武裝警察身份證件；

（四）香港、澳門居民，為港澳居民往來內(nèi)地通行證；臺灣居民，為臺灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；

（五）外國公民，為護(hù)照。

除上述規(guī)定以外的其他情形，依照有關(guān)法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

問：實(shí)行個人存款賬戶實(shí)名制后，個人如何辦理存款和取款？

答：《個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》施行后，個人在金融機(jī)構(gòu)新開立存款賬戶辦理儲蓄存款時(shí)，必須出示本人法定身份證件，使用實(shí)名。在該賬戶再次存款或取款時(shí)，只需持存單或存折，不需持本人身份證件辦理（提前支取、存單掛失等特殊情形除外）。對實(shí)名制施行前開立的個人存款賬戶（包括定期、活期），取款時(shí)仍按老辦法辦理，不用出示身份證件（提前支取、存單掛失等特殊情形除外）。但在原賬戶續(xù)存第一筆個人存款時(shí)，原賬戶沒有使用實(shí)名的，必須出示本人法定身份證件，將非實(shí)名改為實(shí)名；原賬戶已經(jīng)使用實(shí)名的，只需在存款憑條上登記身份證件的號碼。

考慮因種種原因部分儲戶不能親自到金融機(jī)構(gòu)辦理存款的實(shí)際情況，《個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》規(guī)定了代理存款制度。實(shí)名制施行后，代理他人在原賬戶辦理第一筆存款或新開立個人存款賬戶時(shí)，代理人除應(yīng)當(dāng)持被代理人的法定身份證件外，同時(shí)還要持代理人的法定身份證件辦理；以后在該賬戶再次存款時(shí)，不用持代理人和被代理人的身份證件。

問：實(shí)行實(shí)名制后，會不會出現(xiàn)個人存款賬戶不能保密的問題？

答：為儲戶保密是金融機(jī)構(gòu)辦理個人存款業(yè)務(wù)的一項(xiàng)基本原則。根據(jù)我國法律的規(guī)定，個人存款只要是合法的，不僅其所有權(quán)受法律保護(hù)，而且金融機(jī)構(gòu)還負(fù)有為儲戶保密的義務(wù)。《憲法》第十三條規(guī)定“國家保護(hù)公民的合法的收入、儲蓄、房屋和其他合法財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)?！薄吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》第二十九條規(guī)定：“對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。”《儲蓄管理?xiàng)l例》第五條規(guī)定：“儲蓄機(jī)構(gòu)辦理儲蓄業(yè)務(wù)，必須遵循存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密的原則。”《個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》對此又進(jìn)一步作了明確規(guī)定。目前，我國金融機(jī)構(gòu)已建立了嚴(yán)格的為個人存款保密制度，對沒有法律依據(jù)或者未按法定程序進(jìn)行的查詢、凍結(jié)、扣劃個人在金融機(jī)構(gòu)存款的行為，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕。金融機(jī)構(gòu)工作人員違反規(guī)定泄露個人存款情況的，應(yīng)予以嚴(yán)肅處理；由此造成嚴(yán)重后果的，要依法追究法律責(zé)任。如果存款人發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)違反法律，泄露儲戶存款賬戶的情況，可以向其上級主管部門或有關(guān)管理機(jī)關(guān)舉報(bào)，也可以依法向人民法院提起民事訴訟，維護(hù)自身的合法權(quán)益。因此，儲戶不必?fù)?dān)心自己的存款不能保密。

問：實(shí)行個人存款賬戶實(shí)名制后對金融機(jī)構(gòu)辦理儲蓄業(yè)務(wù)有哪些要求？

答：《個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》施行后，凡是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的，并經(jīng)批準(zhǔn)可以辦理對社會公眾吸收儲蓄存款業(yè)務(wù)（包括本、外幣）的金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用合作社、郵政儲蓄機(jī)構(gòu)以及經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)開辦個人儲蓄業(yè)務(wù)的外資金融機(jī)構(gòu)，都要按照規(guī)定的要求，在為個人開立存款賬戶時(shí)，核對、登記存款人提供的法定身份證件的種類、姓名、號碼。

問：我國首次在法律上確立了個人存款賬戶實(shí)名制度，有關(guān)部門將采取什么措施來保證個人存款賬戶實(shí)名制平穩(wěn)推行？

答：實(shí)行個人存款賬戶實(shí)名制，是我國公民個人參與金融活動的一項(xiàng)重要改革，涉及千家萬戶，必須讓廣大群眾充分認(rèn)識和了解實(shí)行個人存款賬戶實(shí)名制的必要性及其與自身利益的密切關(guān)系，從而得到廣大群眾的支持和積極參與?！秱€人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》現(xiàn)已由國務(wù)院發(fā)布施行，中國人民銀行將組織各金融機(jī)構(gòu)采取多種形式，積極做好宣傳解釋工作。各金融機(jī)構(gòu)柜臺工作人員要主動、熱情、耐心地向群眾做好宣傳工作；在服務(wù)設(shè)施上，要求各金融機(jī)構(gòu)加快金融服務(wù)電子化建設(shè)，擴(kuò)大營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)使用計(jì)算機(jī)操作的覆蓋面，為儲戶提供更加便捷、規(guī)范、高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，使個人存款賬戶實(shí)名制度平穩(wěn)推行。

第二篇：中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就

中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就

電子商業(yè)匯票系統(tǒng)建成運(yùn)行有關(guān)問題答記者問

一、中國人民銀行為什么要建設(shè)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)？

答：商業(yè)匯票是主要的票據(jù)品種之一，兼具支付結(jié)算和短期融資功能，對滿足企業(yè)支付需要、拓寬融資渠道、降低財(cái)務(wù)費(fèi)用，提高商業(yè)銀行支付服務(wù)水平、強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理，以及豐富中央銀行貨幣政策手段都有著非常重要的作用。

近年來，隨著我國金融電子化水平不斷提高和金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善，在銀行票據(jù)業(yè)務(wù)方面，銀行匯票、銀行本票和支票都不同程度地實(shí)現(xiàn)了電子化，安全性和效率得到極大改善。2007年全國支票影像交換系統(tǒng)的建立，實(shí)現(xiàn)了紙質(zhì)支票處理的部分電子化；2008年，銀行本票和華東三省一市銀行匯票的業(yè)務(wù)通過小額支付系統(tǒng)進(jìn)行清算，實(shí)現(xiàn)了電子化處理。但是，相對而言，商業(yè)匯票的電子化步伐比較滯后，其業(yè)務(wù)處理基本上采用傳統(tǒng)的手工、紙質(zhì)方式，效率低、風(fēng)險(xiǎn)高，不利于商業(yè)匯票的進(jìn)一步發(fā)展。2005年開始，雖然國內(nèi)部分商業(yè)銀行在票據(jù)電子化和電子票據(jù)應(yīng)用方面進(jìn)行了積極的探索和嘗試，但由于缺乏統(tǒng)一的票據(jù)集中登記機(jī)制和跨行交易平臺，業(yè)務(wù)開展受到了極大限制。

為進(jìn)一步推動國內(nèi)票據(jù)業(yè)務(wù)和票據(jù)市場發(fā)展，便利企業(yè)支付和融資，支持商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在充分調(diào)研論證的基礎(chǔ)上，中國人民銀行于2008年1月決定組織建設(shè)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，6月正式立項(xiàng)，2009年10月28日建成投入運(yùn)行。

二、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)建成有什么重要意義？ 答：電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成運(yùn)行，是我國金融信息化、電子化進(jìn)程中的又一個重要里程碑，標(biāo)志著中國現(xiàn)代化支付體系基本建成，標(biāo)志著我國商業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)入電子化時(shí)代，對促進(jìn)電子商務(wù)和票據(jù)市場發(fā)展將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

首先，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)為電子票據(jù)業(yè)務(wù)提供安全高效、互聯(lián)互通、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、方便快捷的多功能、綜合性業(yè)務(wù)處理平臺。與現(xiàn)行紙質(zhì)商業(yè)匯票相比，其最大的特性就是簽發(fā)和流轉(zhuǎn)都采取電子化方式，以數(shù)據(jù)電文來完成。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成將從根本上解決紙質(zhì)商業(yè)匯票交易方式效率低下、信息不對稱、風(fēng)險(xiǎn)較大等問題。

其次，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成對企業(yè)、商業(yè)銀行、中央銀行和票據(jù)市場的發(fā)展意義重大。對企業(yè)來說，電子商業(yè)匯票不僅提供了紙質(zhì)票據(jù)的所有功能，更重要的是企業(yè)在使用過程中不受時(shí)間和空間的限制，交易資金在途時(shí)間大大縮短，資金周轉(zhuǎn)效率明顯提高。對商業(yè)銀行來說，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成不但使電子票據(jù)能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)、跨地區(qū)流通使用，而且節(jié)省了紙基票據(jù)業(yè)務(wù)的人工成本，節(jié)約票據(jù)印制成本，降低票據(jù)保管成本，規(guī)避票據(jù)遺失風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了業(yè)務(wù)的安全性，加快了結(jié)算速度，從而有效提高銀行的金融服務(wù)效率。對中央銀行來說，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成將使中央銀行成為電子商業(yè)匯票市場的一個經(jīng)常性交易主體，未來可能成為中央銀行公開市場操作的一個主要手段，增加中央銀行貨幣政策操作的彈性和力度，提高中央銀行調(diào)控貨幣市場的能力，暢通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制。通過電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，中央銀行能夠全面監(jiān)測商業(yè)匯票各種票據(jù)行為，準(zhǔn)確了解資金流量流向，為宏觀經(jīng)濟(jì)決策提供重要參考依據(jù)。

三、什么是電子商業(yè)匯票？什么是電子商業(yè)匯票系統(tǒng)？

答：電子商業(yè)匯票是紙質(zhì)商業(yè)匯票的繼承和發(fā)展，其所體現(xiàn)的票據(jù)權(quán)利義務(wù)關(guān)系與紙質(zhì)商業(yè)匯票沒有不同。但是電子商業(yè)匯票以數(shù)據(jù)電文形式替代原有紙質(zhì)實(shí)物票據(jù)，以電子簽名取代了實(shí)體簽章，以網(wǎng)絡(luò)傳輸取代人工傳遞，以計(jì)算機(jī)錄入代替手工書寫，實(shí)現(xiàn)了出票、流轉(zhuǎn)、兌付等票據(jù)業(yè)務(wù)過程的完全電子化。票據(jù)安全性和交易效率得到了極大提升。

電子商業(yè)匯票系統(tǒng)是由中國人民銀行批準(zhǔn)建立的，依托網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)技術(shù)，接收、登記、轉(zhuǎn)發(fā)電子商業(yè)匯票數(shù)據(jù)電文，提供與電子商業(yè)匯票貨幣給付、資金清算行為相關(guān)服務(wù)并提供紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢和商業(yè)匯票公開報(bào)價(jià)服務(wù)的綜合性業(yè)務(wù)處理平臺。

四、企業(yè)如何使用電子商業(yè)匯票？

答：與紙質(zhì)商業(yè)匯票一樣，企業(yè)使用電子商業(yè)匯票，必須遵守《票據(jù)法》等相關(guān)法律規(guī)定，遵循誠實(shí)信用的原則，具有真實(shí)的交易背景和債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并在商業(yè)銀行開立人民幣銀行結(jié)算賬戶。但是，由于電子商業(yè)匯票的特殊性，企業(yè)使用電子商業(yè)匯票還必須具備以下條件：一是必須具有中華人民共和國組織機(jī)構(gòu)代碼；二是必須是具備辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的基本技術(shù)條件，比如，應(yīng)當(dāng)是商業(yè)銀行的網(wǎng)銀企業(yè)客戶等；三是所選擇的開戶銀行能夠提供電子商業(yè)匯票服務(wù)，并與其開戶銀行簽訂電子商業(yè)匯票服務(wù)協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。具備上述條件后，企業(yè)就可以通過其開戶銀行辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)了。

五、電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的推出對企業(yè)有何好處？

答：電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成為全國性的電子商業(yè)匯票推出提供了基礎(chǔ)條件。企業(yè)在使用電子商業(yè)匯票過程中能夠不受時(shí)間和空間的限制，交易效率大大提高，提高了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度，暢通了企業(yè)的融資渠道，提升了企業(yè)的融資效率。電子商業(yè)匯票以數(shù)據(jù)電文代替紙質(zhì)票據(jù)，采用電子簽名代替實(shí)體簽章，確保了電子商業(yè)匯票使用的安全性，大大降低了票據(jù)業(yè)務(wù)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。電子商業(yè)匯票的付款期最長為一年，更是增強(qiáng)了企業(yè)的短期融資能力，有助于進(jìn)一步降低企業(yè)短期融資成本，降低企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用。

六、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)建成對商業(yè)銀行有何影響？

答：電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成有利于提高商業(yè)銀行票據(jù)管理水平，增強(qiáng)票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低票據(jù)業(yè)務(wù)成本，提高票據(jù)支付結(jié)算效率和金融服務(wù)效率。對商業(yè)銀行利用票據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理提供更為便捷、高效的手段。

電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成將對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的商業(yè)匯票業(yè)務(wù)處理流程帶來質(zhì)的變化，商業(yè)銀行可以借助電子商業(yè)匯票系統(tǒng)加大票據(jù)創(chuàng)新力度，更好地滿足客戶需要，提高綜合服務(wù)能力和服務(wù)水平，提升盈利能力。同時(shí)，電子商業(yè)匯票的付款期延長至一年，也將為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了更大的發(fā)展空間。另一方面，商業(yè)銀行提供電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)服務(wù)，必須具有行內(nèi)電子票據(jù)系統(tǒng)并按規(guī)定與電子商業(yè)匯票系統(tǒng)實(shí)施連接，這對商業(yè)銀行的內(nèi)部系統(tǒng)管理和相關(guān)系統(tǒng)的整合提出了更高要求。

七、電子商業(yè)匯票對未來國內(nèi)票據(jù)業(yè)務(wù)和票據(jù)市場有何影響？

答：電子商業(yè)匯票系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)商業(yè)匯票簽發(fā)、流轉(zhuǎn)和結(jié)算等業(yè)務(wù)的電子化處理，將進(jìn)一步推動全國統(tǒng)一的、規(guī)范的、效率更高的票據(jù)市場形成。另一方面，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)將改變目前票據(jù)市場運(yùn)行格局，有利于票據(jù)市場的進(jìn)一步繁榮。電子商業(yè)匯票的付款期最長至一年，將增加票據(jù)市場中可交易的票據(jù)數(shù)量，大大活躍票據(jù)市場。

從長期看，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)對未來票據(jù)業(yè)務(wù)和票據(jù)市場的發(fā)展有著深遠(yuǎn)的影響。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成將推動相關(guān)法律法規(guī)的完善；將有利降低票據(jù)市場利率系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；有利于票據(jù)資金價(jià)格發(fā)現(xiàn)，并對基準(zhǔn)利率形成機(jī)制產(chǎn)生積極影響；將增強(qiáng)商業(yè)銀行票據(jù)資產(chǎn)配置的主動性和靈活性，對豐富票據(jù)市場產(chǎn)品品種也將提供技術(shù)保障。

八、電子商業(yè)匯票與現(xiàn)行紙質(zhì)商業(yè)匯票有何異同？

答：電子商業(yè)匯票推出后，紙質(zhì)商業(yè)匯票在較長一段時(shí)期內(nèi)仍將繼續(xù)存在。不具備條件的企業(yè)可以繼續(xù)使用紙質(zhì)商業(yè)匯票，以滿足其支付和融資需要。

由于電子商業(yè)匯票是以數(shù)據(jù)電文形式制作的，其存在形式為數(shù)據(jù)電文，且當(dāng)事人的簽章為其電子簽名，因此電子商業(yè)匯票與現(xiàn)行商業(yè)匯票在載體、簽章等形式上完全不同，其使用條件和具體操作也不相同。另一個明顯的不同點(diǎn)是電子商業(yè)匯票的付款期限由現(xiàn)行商業(yè)匯票付款期限的6個月延長到了1年。

從法律層面來看，電子商業(yè)匯票與紙質(zhì)商業(yè)匯票的法律關(guān)系均由《中華人民共和國票據(jù)法》、《票據(jù)管理實(shí)施辦法》和《支付結(jié)算辦法》等法規(guī)制度調(diào)整，在其所體現(xiàn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系上完全一致。但是，作為一種新興票據(jù)形式，電子商業(yè)匯票又有其特殊性。為規(guī)范電子商業(yè)匯票行為和票據(jù)業(yè)務(wù)操作，中國人民銀行在商業(yè)匯票現(xiàn)有法律框架下，制定了《電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法》等一系列制度，并對《支付結(jié)算辦法》涉及的商業(yè)匯票有關(guān)規(guī)定進(jìn)行了必要調(diào)整。

九、為什么電子商業(yè)匯票付款期延長為1年？對企業(yè)和商業(yè)銀行有何影響？

答：對商業(yè)匯票的最長付款期限，《票據(jù)法》等法律法規(guī)沒有具體規(guī)定，但由于紙質(zhì)商業(yè)匯票在安全性、流通的便捷性等方面的明顯缺陷，《支付結(jié)算辦法》規(guī)定，商業(yè)匯票的付款期限最長不超過6個月。

電子商業(yè)匯票推出后，根據(jù)《電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法》，電子商業(yè)匯票付款期限被延長到1年。這種調(diào)整，充分考慮了電子商業(yè)匯票在安全性和流通性方面的實(shí)質(zhì)改善，目的在于更好地發(fā)揮商業(yè)匯票的融資功能。另一方面，目前商業(yè)匯票貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的利率的市場化程度較高，所以電子商業(yè)匯票付款期限的延長，有利于1年的資金價(jià)格發(fā)現(xiàn)，形成更貼近實(shí)際的資金價(jià)格曲線，并且短期貸款票據(jù)化的趨勢可能會更為明顯。

電子商業(yè)匯票付款期限的延長，也有助于解決中小企業(yè)融資難問題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來商業(yè)匯票平均單筆簽發(fā)金額在90萬元左右，從一個側(cè)面反映出商業(yè)匯票更多是被中小企業(yè)所使用。由于商業(yè)匯票安全性和便捷性的提高，加之付款期限由6個月延長到1年，對于企業(yè)來說將有非常大的吸引，能夠更好地滿足企業(yè)短期融資需要。

對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，票據(jù)融資作為資金拆借和調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的手段，已被廣泛運(yùn)用。但商業(yè)匯票簽發(fā)量低和融資期限短的特點(diǎn)，制約了金融機(jī)構(gòu)深入開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。電子商業(yè)匯票付款期限延長將直接導(dǎo)致融資期限的延長，更好地滿足商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)和管理需要。

十、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)主要功能是什么？

答：電子商業(yè)匯票系統(tǒng)由一個核心功能模塊即電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)處理，兩個輔助功能模塊紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢系統(tǒng)和商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)公開報(bào)價(jià)組成。

電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)處理功能模塊是電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的核心模塊，通過該模塊可為各行客戶簽發(fā)的電子商業(yè)匯票實(shí)行集中登記存儲，并提供互聯(lián)互通的流通轉(zhuǎn)讓平臺，實(shí)現(xiàn)電子商業(yè)匯票出票、承兌、背書、保證、提示付款、追索等業(yè)務(wù)流程的電子化。同時(shí)，與銀行、財(cái)務(wù)公司行內(nèi)系統(tǒng)及人民銀行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)連接，可實(shí)現(xiàn)電子商業(yè)匯票貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等融資交易和提示付款的即時(shí)轉(zhuǎn)賬結(jié)算，同步完成票據(jù)融資交易的交割，實(shí)現(xiàn)票款對付（DVP）。紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢功能模塊是系統(tǒng)參與者必須參加的模塊，它能夠?yàn)榧堎|(zhì)商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)、質(zhì)押、質(zhì)押解除、掛失止付等票據(jù)行為提供登記查詢服務(wù)，實(shí)現(xiàn)紙質(zhì)商業(yè)匯票票面信息的集中登記存儲，便利紙質(zhì)商業(yè)匯票的貼現(xiàn)、質(zhì)押業(yè)務(wù)查詢。

商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)公開報(bào)價(jià)模塊能夠?qū)崿F(xiàn)電子商業(yè)匯票和紙質(zhì)商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)公開報(bào)價(jià)，為銀行、財(cái)務(wù)公司進(jìn)行詢價(jià)交易提供信息。目前商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)公開報(bào)價(jià)模塊暫不開通。

十一、電子商業(yè)匯票面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？如何控制這些風(fēng)險(xiǎn)？

答：電子商業(yè)匯票是新型的無紙化的支付結(jié)算工具，它是流轉(zhuǎn)于電子商業(yè)匯票系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)電文，因此諸如票據(jù)的真?zhèn)?、保管、傳遞、詐騙等原有票據(jù)市場常見的風(fēng)險(xiǎn)將不復(fù)存在。電子商業(yè)匯票面臨的風(fēng)險(xiǎn)基本上就等同于電子商業(yè)匯票系統(tǒng)所面臨的信息技術(shù)的安全風(fēng)險(xiǎn)問題了，比如說數(shù)據(jù)文件丟失、系統(tǒng)運(yùn)行癱瘓、網(wǎng)絡(luò)遭遇攻擊，各種病毒入侵等。

針對電子商業(yè)匯票可能遇到的各種安全威脅和風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行和各商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司做了積極地、全面的預(yù)防措施。首先在軟硬件物理環(huán)境上，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)采用高可靠性的網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)設(shè)備，數(shù)據(jù)信息全部采用加密加押，對系統(tǒng)用戶進(jìn)行權(quán)限控制，對節(jié)點(diǎn)采取簽到控制，建立異地災(zāi)備系統(tǒng)和病毒防范等防范措施，確保系統(tǒng)運(yùn)行的安全穩(wěn)定。同時(shí)，商業(yè)銀行和財(cái)務(wù)公司在各自的系統(tǒng)建設(shè)中也充分考慮了安全因素，制定了行內(nèi)安全運(yùn)行措施和應(yīng)急方案。此外，為保障電子商業(yè)匯票系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，在規(guī)章制度方面，中國人民銀行已經(jīng)制訂了《電子商業(yè)匯票系統(tǒng)運(yùn)行管理辦法》、《電子商業(yè)匯票系統(tǒng)證書管理辦法》、《電子商業(yè)匯票系統(tǒng)危機(jī)處置預(yù)案》。其中，《電子商業(yè)匯票系統(tǒng)運(yùn)行管理辦法》從崗位管理、操作管理、系統(tǒng)維護(hù)管理、安全管理、機(jī)房管理、設(shè)備管理、文檔管理和故障處理等方面進(jìn)行規(guī)定，防范系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn);《電子商業(yè)匯票系統(tǒng)證書管理辦法》從崗位職責(zé)和證書管理方面對數(shù)字證書管理進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定;《電子商業(yè)匯票系統(tǒng)危機(jī)處置預(yù)案》明確了對于突發(fā)事件的危機(jī)處置、預(yù)防與預(yù)警、應(yīng)急保障等方面的處置流程。

十二、目前有哪些金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)接入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)？其他金融機(jī)構(gòu)接入系統(tǒng)有沒有具體時(shí)間表？

2009年10月28日電子商業(yè)匯票運(yùn)行后，包括11家全國性銀行、2家地方性商業(yè)銀行、3家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和4家財(cái)務(wù)公司在內(nèi)的20家金融機(jī)構(gòu)順利接入，開始為其客戶辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)。它們分別是：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、中國光大銀行、中國民生銀行、上海浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、華夏銀行、北京銀行、上海銀行、天津農(nóng)村合作銀行、吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、中電投財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司、上海汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司、海爾集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司、五礦集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司。其中，天津農(nóng)村合作銀行、吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社和黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社通過農(nóng)信銀資金清算中心接入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

其他金融機(jī)構(gòu)是否接入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，為其客戶辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，人民銀行不作強(qiáng)制要求，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身?xiàng)l件和需要自主決定。

第三篇：中國人民銀行關(guān)于《個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》施行中有關(guān)問題處理意見的補(bǔ)充通知 2001

【法規(guī)分類號】239031200101

【標(biāo)題】中國人民銀行關(guān)于《個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》施行中有關(guān)問題處理意見的補(bǔ)充通知

【時(shí)效性】有效

【頒布單位】中國人民銀行

【頒布日期】2001.04.18

【實(shí)施日期】2001.04.18

【失效日期】

【內(nèi)容分類】利率儲蓄管理

【文號】銀發(fā)（２００１）１０２號

【題注】

【正文】

中國人民銀行各分行、營業(yè)管理部，各國有獨(dú)資商業(yè)銀行、各股份制商業(yè)銀行，煙臺、蚌埠住房儲蓄銀行，國家郵政儲匯局：

為保證《個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》的有效實(shí)施，中國人民銀行先后下發(fā)了《關(guān)于〈個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定〉施行后有關(guān)問題處置意見的通知》（銀發(fā)〔２０００〕１２６號）和《關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行〈個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定〉有關(guān)問題的通知》（銀發(fā)〔２０００〕１５２號），對存款賬戶實(shí)名制實(shí)施中存在的問題提出了具體處理意見。近一段時(shí)間，在實(shí)名制實(shí)施中又陸續(xù)反映出一些問題，現(xiàn)就有關(guān)問題的處理意見補(bǔ)充通知如下：

一、對于極少數(shù)尚未辦理居民身份證又不能提供戶口簿的邊遠(yuǎn)農(nóng)村居民要求開立儲蓄賬戶或在原賬戶辦理第一筆存款業(yè)務(wù)的，儲蓄機(jī)構(gòu)柜臺經(jīng)辦人員應(yīng)要求其提供所在村村民委員會開具的身份證明，經(jīng)核實(shí)后，方可為其開立人民幣儲蓄賬戶或在原賬戶辦理第一筆存款業(yè)務(wù)，并將該證明附存款底單后留存。該賬戶在補(bǔ)辦實(shí)名登記之前，其存款余額不得超過１萬元人民幣。儲蓄機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人辦理業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)告知存款人在三個月內(nèi)向該儲蓄機(jī)構(gòu)提供居民身份證，并補(bǔ)辦實(shí)名登記。

二、對于離開戶口所在地外出就讀的１６周歲以下學(xué)生要求開立儲蓄賬戶的，為解決其既無居民身份證又不能隨身攜帶戶口簿的問題，儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)憑本人學(xué)生證連同就讀學(xué)校出具的證明為其開立人民幣儲蓄賬戶，辦理小額存款。儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)登記發(fā)放學(xué)生證的學(xué)校名稱、學(xué)生證號碼，并將學(xué)校出具的證明附存款底單后留存。該賬戶在辦理實(shí)名登記之前，其存款余額不得超過１萬元人民幣。

各儲蓄機(jī)構(gòu)及其工作人員應(yīng)加強(qiáng)對我國實(shí)行個人存款賬戶實(shí)名制意義的正面宣傳，嚴(yán)格按實(shí)名制規(guī)定辦事，不得以單位或個人名義向媒體發(fā)表不符合個人存款賬戶實(shí)名制有關(guān)規(guī)定的意見。

請人民銀行各分行、營業(yè)管理部將此通知轉(zhuǎn)發(fā)轄區(qū)內(nèi)辦理儲蓄業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。*** 國家信息中心【國家法規(guī)數(shù)據(jù)庫】提供，僅供參考 ***

第四篇：銀發(fā)〔2001〕102號中國人民銀行關(guān)于《個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》施行中有關(guān)問題處理意見的補(bǔ)充通知

中國人民銀行關(guān)于《個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》施行中有關(guān)問題處理

意見的補(bǔ)充通知

銀發(fā)[2001]102號

中國人民銀行各分行、營業(yè)管理部，各國有獨(dú)資商業(yè)銀行、各股份制商業(yè)銀行，煙臺、蚌埠住房儲蓄銀行，國家郵政儲匯局：

為保證《個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》的有效實(shí)施，中國人民銀行先后下發(fā)了《關(guān)于〈個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定〉施行后有關(guān)問題處置意見的通知》（銀發(fā)[200]126號）和《關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行〈個人存款漲戶實(shí)名制規(guī)定〉有關(guān)問題的通知》（銀[2000]152號），對存款賬戶實(shí)名制實(shí)施中存在的問題提出了具體處理意見。近一段時(shí)間，在實(shí)名制實(shí)施中又陸續(xù)反映出一些問題，現(xiàn)就有關(guān)問題的處理意見補(bǔ)充通知如下：

一、對于極少數(shù)尚未辦理居民身份證又不能提供戶口簿的邊遠(yuǎn)農(nóng)村居民要求開立儲蓄賬戶或在原賬戶辦理第一筆存款業(yè)務(wù)的，儲蓄機(jī)構(gòu)柜臺經(jīng)辦人員應(yīng)要求其提供所在村村民委員會開具的身份證明，經(jīng)核實(shí)后，方可為其開立人民幣儲蓄賬戶或在原賬戶辦理第一筆存款業(yè)務(wù)，并將該證明附存款底單后留存。該賬戶在補(bǔ)辦實(shí)名登記之前，其存款余額不得超過1萬元人民幣。儲蓄機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人辦理業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)知存款人在三個月內(nèi)向該儲蓄機(jī)構(gòu)提供居民身份證，并補(bǔ)辦實(shí)名登記。

二、對于離開戶口所在地外出就讀的16周歲以下學(xué)生要求開立儲蓄賬戶的，為解決其既無居民身份證又不能隨身攜帶戶口簿的問題，儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)憑本人學(xué)生證連同就讀學(xué)校出具的證明為其開立人民幣儲蓄賬戶，辦理小額存款。儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)登記發(fā)放學(xué)生證的學(xué)校名稱、學(xué)生證號碼，并將學(xué)校出具的證明附存款底單后留存。該賬戶在辦理實(shí)名登記之前，其存款余額不得超過1萬元人民幣。

各儲蓄機(jī)構(gòu)及其工作人員應(yīng)加強(qiáng)對我國實(shí)行個人存款賬戶實(shí)名制意義的正面宣傳，嚴(yán)格按實(shí)名制規(guī)定辦事，不得以單位或個人名義向媒體發(fā)表不符合個人存款賬戶實(shí)名制有關(guān)規(guī)定的意見。

請人民銀行各分行、營業(yè)管理部將此通知轉(zhuǎn)發(fā)轄區(qū)內(nèi)辦理儲蓄業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。中國人民銀行二○○一年四月十八日

第五篇：中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就整治拒收現(xiàn)金有關(guān)問題答記者問

一、為什么要整治拒收現(xiàn)金行為？

近年來，非現(xiàn)金支付方式的廣泛應(yīng)用給我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展帶來了積極、深遠(yuǎn)的影響。但是，我國幅員遼闊、人口眾多、地域差異大、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，消費(fèi)者支付需求多種多樣，現(xiàn)金支付習(xí)慣和偏好仍然廣泛存在。近年來，流通領(lǐng)域人民幣現(xiàn)金使用出現(xiàn)了一些新問題，群眾反映強(qiáng)烈。如一些消費(fèi)者在旅游景區(qū)、餐飲、零售等行業(yè)商戶消費(fèi)時(shí)被拒收人民幣現(xiàn)金，既損害了人民幣的法定地位，也損害了消費(fèi)者對支付方式的選擇權(quán)。為此，人民銀行依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《中華人民共和國人民幣管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，出臺整治拒收現(xiàn)金公告，進(jìn)一步規(guī)范社會經(jīng)濟(jì)主體對支付方式的選擇和應(yīng)用。

出臺公告有利于打造安全、高效、和諧的人民幣流通環(huán)境。一是有利于維護(hù)人民幣法定地位，人民幣現(xiàn)金是法定貨幣，體現(xiàn)國家信用，是最基礎(chǔ)最廣泛使用的支付工具之一，公眾對現(xiàn)金支付方式高度信任，保證人民幣現(xiàn)金的順暢流通是維護(hù)人民幣法定地位的基本要求。二是有利于鼓勵多元化支付方式和諧發(fā)展，目前已經(jīng)形成現(xiàn)金、銀行卡、互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付并存的多樣化支付工具體系，不同的支付工具各有優(yōu)勢，較好地滿足了不同市場主體的支付需求，應(yīng)該和諧發(fā)展。三是有利于維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，公平交易的核心原則是保障消費(fèi)者享有自主選擇的權(quán)利，我們要維護(hù)全體消費(fèi)者特別是那些不習(xí)慣使用非現(xiàn)金支付工具的群體選擇支付方式的權(quán)利。

二、如何理解公告中列出的“可以使用非現(xiàn)金支付”情形？

根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，為履行反洗錢、財(cái)務(wù)管理等方面的法定義務(wù)，應(yīng)當(dāng)使用非現(xiàn)金支付工具進(jìn)行支付的，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。

隨著移動互聯(lián)信息技術(shù)的普及發(fā)展，對于電商平臺、無人銷售、自助服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)政務(wù)等場景，以網(wǎng)絡(luò)化、無人化方式提供商品和服務(wù)、履行法定職責(zé)，也不具備現(xiàn)金收取條件，且參與各方在自愿、平等、公平、誠信的原則上達(dá)成一致，可以使用非現(xiàn)金支付工具。

必須明確，政策指引本身是中性的，目的是規(guī)范包括現(xiàn)金在內(nèi)的各類支付工具的選擇和應(yīng)用，對支付行為、業(yè)態(tài)發(fā)展、技術(shù)創(chuàng)新并不會產(chǎn)生帶有偏向性的影響。

三、落實(shí)公告要求，人民銀行有何具體措施？

一是形成合力。良好的流通支付環(huán)境，離不開社會各界的支持和努力。我們正在加緊研究操作細(xì)則，協(xié)調(diào)相關(guān)部門共同開展檢查、整治。同時(shí)，我們將引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)公告要求，規(guī)范商戶收支行為，共同維護(hù)市場環(huán)境，不斷提升自身信譽(yù)和形象。

二是暢通渠道。人民群眾和消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)拒收或者采取歧視性措施排斥現(xiàn)金的行為，可以通過消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、城市政務(wù)熱線、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)等各種渠道進(jìn)行投訴、舉報(bào)，我們將會同相關(guān)部門及時(shí)處理。

三是突出重點(diǎn)。我們將在綜合治理的基礎(chǔ)上對行政事業(yè)、公共服務(wù)、大中型商戶進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，對不正當(dāng)競爭、惡意或采取歧視性措施排斥現(xiàn)金的行為，堅(jiān)決予以查處。

四、如何構(gòu)建長效機(jī)制，打造良好的現(xiàn)金流通環(huán)境？

一是做好宣傳?，F(xiàn)金在支付功能之外，還具有培養(yǎng)財(cái)富觀念、傳播文化、維護(hù)國家形象等多方面價(jià)值，人民銀行、相關(guān)部門、媒體應(yīng)引導(dǎo)公眾正確看待現(xiàn)金的地位和作用。二是

中公教育

提升服務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要提升現(xiàn)金服務(wù)水平，提供安全、便利的現(xiàn)金服務(wù)。商戶要在確保接受現(xiàn)金的基礎(chǔ)上，提供多元化支付方式，滿足消費(fèi)者需求。三是加強(qiáng)引導(dǎo)。任何單位和個人在推廣非現(xiàn)金支付工具時(shí)，不得炒作“無現(xiàn)金”概念。各類主體要換位思考，協(xié)商解決好支付方式選擇問題，合理反映訴求。各地在建設(shè)智能化、信息化城市過程中，要注重保障全體消費(fèi)者合法權(quán)益，營造全社會自覺維護(hù)人民幣法定地位的良好氛圍。

中公教育