第一篇：我國(guó)商業(yè)銀行面臨的若干問(wèn)題的法律思考

我國(guó)商業(yè)銀行面臨的若干問(wèn)題的法律思考

一、商業(yè)銀行可以辦“三產(chǎn)”嗎？

我國(guó)的公司制企業(yè)根據(jù)《公司法》的規(guī)定，可以用自己不超過(guò)百分之五十的凈資產(chǎn)對(duì)外直接投資生產(chǎn)和服務(wù)型的企業(yè)。我國(guó)的商業(yè)銀行是公司企業(yè)法人，它能否投資第三產(chǎn)業(yè)呢？在我國(guó)商業(yè)銀行法頒布之前，一些商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的銀行充分發(fā)揮自己的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，從為本部門(mén)的職工謀福利的目的出發(fā)，曾投資創(chuàng)辦過(guò)不少貿(mào)易公司、咨詢公司、審計(jì)事務(wù)所、飯店等中介服務(wù)性企業(yè)。其中有的投資直接從銀行的經(jīng)營(yíng)資金中劃撥；有的則較婉轉(zhuǎn)地從銀行工會(huì)、銀行職工技協(xié)的帳戶上調(diào)出，這些三產(chǎn)企業(yè)盡管經(jīng)營(yíng)服務(wù)內(nèi)容不同，但在利用銀行資金的優(yōu)勢(shì)抓客戶、利用三產(chǎn)企業(yè)帳戶擠費(fèi)用、提現(xiàn)金、多賺多分、吃光用光這幾點(diǎn)上則是相同的。

1995年5月通過(guò)的《商業(yè)銀行法》第43 條禁止性規(guī)定“商業(yè)銀行在境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資”；第74條又規(guī)定“商業(yè)銀行有對(duì)外直接投資行為的，中國(guó)人民銀行可責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)許可證”，商業(yè)銀行構(gòu)成犯罪的，還要對(duì)商業(yè)銀行追究刑事責(zé)任。“這就是說(shuō)商業(yè)銀行辦三產(chǎn)實(shí)際上是嚴(yán)重的金融違法行為。

那么同樣是公司制企業(yè)為什么我國(guó)商業(yè)銀行法偏偏禁止商業(yè)銀行的直接投資業(yè)務(wù)，還要對(duì)商業(yè)銀行的此種違法行為追究法人刑事責(zé)任呢？這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣信用業(yè)務(wù)的政府特許企業(yè)，它為各行各業(yè)的企業(yè)單位開(kāi)戶存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算，掌握了全社會(huì)的確切經(jīng)濟(jì)信息，并且有他人無(wú)法籌集的資金優(yōu)勢(shì)。所以一些發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行法都規(guī)定禁止銀行從事批發(fā)零售貿(mào)易，限制銀行購(gòu)置非自用不動(dòng)產(chǎn)和直接投資。近年來(lái)雖然較發(fā)達(dá)國(guó)家的金融自由政策使銀行法的嚴(yán)格約束有所松懈，允許銀行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)證券投資、銷(xiāo)售等非銀行金融業(yè)務(wù)，可是限制銀行直接投資原則始終沒(méi)有變。而且這些國(guó)家的實(shí)踐也證明了這個(gè)基本原則是鞏固一國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)秩序保護(hù)各行各業(yè)經(jīng)營(yíng)者公平競(jìng)爭(zhēng)的前提。

或許有人提出，既然銀行辦三產(chǎn)法律不允許，那么法律并沒(méi)有限制工會(huì)、職工技協(xié)、退管會(huì)等群眾團(tuán)體和經(jīng)濟(jì)組織投資辦“三產(chǎn)”，相反國(guó)家政策還鼓勵(lì)一些企業(yè)適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要，多辦一些“三產(chǎn)”經(jīng)濟(jì)實(shí)體，多吸收一些下崗工人，多為在職職工及退休職工謀福利，甚至在稅收方面還給予優(yōu)惠待遇。我們不否認(rèn)國(guó)家曾頒布過(guò)這些優(yōu)惠政策，但是我們不能把國(guó)家對(duì)一般企業(yè)的政策和法律規(guī)定無(wú)原則地往特殊企業(yè)上套。實(shí)踐中有眾多的銀行“三產(chǎn)”企業(yè)就是形式上的“獨(dú)立”企業(yè)法人，實(shí)際上則是資本金由銀行出，客戶由銀行介紹或利用銀行的貸款特權(quán)去拉，法定代表人由銀行在職職工擔(dān)任，管理費(fèi)交給上級(jí)銀行，利潤(rùn)由銀行職工全體分的銀行帳外金庫(kù)。

除了營(yíng)造市場(chǎng)正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)秩序之外，國(guó)外銀行立法限制銀行對(duì)外直接投資的更直接的動(dòng)因，則是通過(guò)立法來(lái)保障銀行資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性，進(jìn)而從法律制度上為存款人的存款安全設(shè)置一道法律保障，否則的話，銀行經(jīng)營(yíng)者完全有可能會(huì)犧牲存款安全性去追求直接投資的高利潤(rùn)回報(bào)，這樣將會(huì)給銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)帶來(lái)可能是致命的隱患。

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正是從我國(guó)目前金融界里違法經(jīng)營(yíng)比較普遍、銀行資產(chǎn)流動(dòng)性差和銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度高的現(xiàn)象出發(fā)，我國(guó)商業(yè)銀行法作出了銀行直接投資的禁止性規(guī)定和嚴(yán)重違法須承擔(dān)刑事責(zé)任的規(guī)定。這里筆者認(rèn)為該法條的規(guī)定應(yīng)當(dāng)適用于銀行的工會(huì)、退管會(huì)等基層群眾自治組織的直接投資，而且只有嚴(yán)格執(zhí)法才能從根本上杜絕這種打著銀行招牌進(jìn)行不正當(dāng)商業(yè)機(jī)會(huì)競(jìng)爭(zhēng)，謀取不當(dāng)?shù)美你y行界頑疾。

二、聯(lián)辦儲(chǔ)蓄不可行

所謂“聯(lián)辦儲(chǔ)蓄”是指由企事業(yè)單位出地方、出人，銀行負(fù)責(zé)申辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)許可證和銀行執(zhí)照，雙方共同經(jīng)營(yíng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的各項(xiàng)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)凈收入按約定比例分成的銀企聯(lián)營(yíng)業(yè)務(wù)。

1995年6月之前，一些銀行為了擴(kuò)大存款業(yè)務(wù)，增加信貸資金，同時(shí)從網(wǎng)點(diǎn)商業(yè)用房選擇和調(diào)動(dòng)大型企事業(yè)單位和職工存款的積極性等多方面考慮，設(shè)立了一批“聯(lián)辦儲(chǔ)蓄所”。若干年經(jīng)營(yíng)下來(lái)有的聯(lián)辦儲(chǔ)蓄所存款增長(zhǎng)較快，經(jīng)濟(jì)效益較好，聯(lián)辦雙方積極性都很高；也有不少聯(lián)辦所，因企業(yè)單位本身經(jīng)濟(jì)效益滑坡，職工收入減少，儲(chǔ)蓄存款余額和經(jīng)營(yíng)收入相應(yīng)降低，銀行單方面欲罷又受聯(lián)辦期限未到限制而不能。更有一些不明真相的群眾聽(tīng)說(shuō)銀行儲(chǔ)蓄所要停辦，本來(lái)想存款或已經(jīng)存款的，也改變主意不存款或提前提現(xiàn)。使聯(lián)辦銀行處于進(jìn)退兩難的境地。

1995年全國(guó)人大常委會(huì)通過(guò)，國(guó)家主席頒布了《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》，該法第26條規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)定使用經(jīng)營(yíng)許可證。禁止偽造、變?cè)?、轉(zhuǎn)讓、出租出借經(jīng)營(yíng)許可證。該法第74條又規(guī)定：商業(yè)銀行出租出借經(jīng)營(yíng)許可證有違法所得的，沒(méi)收違法所得，并處以罰款……情節(jié)特別嚴(yán)重的或者逾期不改正的，中國(guó)人民銀行可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷(xiāo)其經(jīng)營(yíng)許可證：構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任。該法第79條又重申：“偽造、變?cè)?、轉(zhuǎn)讓商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)許可證的，依法追究刑事責(zé)任?！?/p>

銀行與企事業(yè)單位聯(lián)辦儲(chǔ)蓄所，從性質(zhì)上來(lái)講，不是銀行對(duì)外投資與他人共同設(shè)立一個(gè)獨(dú)立民事責(zé)任主體的儲(chǔ)蓄所，也不是銀行出租、出借經(jīng)營(yíng)許可證給企業(yè)單位，而是銀企雙方發(fā)揮各自經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合拓展儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，收益按約定比例分配的契約性合作經(jīng)營(yíng)。因此，我們當(dāng)然不能認(rèn)定聯(lián)辦儲(chǔ)蓄就是出租出借經(jīng)營(yíng)許可證，或者是銀行擅自與企業(yè)設(shè)立非法金融機(jī)構(gòu)。但是我國(guó)金融管理當(dāng)局若認(rèn)可這種聯(lián)合經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，不予以取締或限令金融機(jī)構(gòu)限期停辦的話，那么明天也許會(huì)冒出聯(lián)辦貸款業(yè)務(wù)，后天又推出聯(lián)辦結(jié)算業(yè)務(wù)，那么如此下去，科云網(wǎng)004km.cn----長(zhǎng)沙科云周文穎律師 電話***（婚姻、工傷、勞動(dòng)、交通事故、知識(shí)產(chǎn)權(quán)，法律咨詢，代寫(xiě)文書(shū)，民事侵權(quán)等等）

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虛假的商業(yè)銀行將充斥社會(huì)，而真正的商業(yè)銀行將被淹沒(méi)不復(fù)存在。

而且聯(lián)辦儲(chǔ)蓄實(shí)際與銀行出租出借經(jīng)營(yíng)許可證也只差一步之遙，如果我們管理部門(mén)放任這種與銀行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度及銀行行政法規(guī)不符的違規(guī)業(yè)務(wù)不管的話，那么一些效益較差的聯(lián)辦儲(chǔ)蓄所其主辦銀行，下一步完全有可能是放棄經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任，只收取固定的手續(xù)費(fèi)返還或經(jīng)營(yíng)凈收益返還。這樣的聯(lián)辦儲(chǔ)蓄所實(shí)際就是出借銀行經(jīng)營(yíng)許可證，就是《商業(yè)銀行法》禁止并將要依法追究銀行刑事責(zé)任的重大犯罪行為。

三、“指定存款”是不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為

在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)制以前，我們一些國(guó)有大銀行干部在開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)習(xí)慣采用訂計(jì)劃、與有關(guān)權(quán)力部門(mén)聯(lián)合發(fā)文件，來(lái)下達(dá)存款指標(biāo)或其他指標(biāo)，并與貸款指標(biāo)聯(lián)系起來(lái)。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)制后某些干部仍然自覺(jué)或不自覺(jué)地這樣做，而且這種硬性攤派性質(zhì)的任務(wù)指標(biāo)已經(jīng)超出存款業(yè)務(wù)本身范圍，凡是能夠體現(xiàn)銀行特別經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的地方銀行業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)，銀行都要露一手，發(fā)揮一下。

前一時(shí)期深圳市出現(xiàn)這樣一件案例：深圳市幾十家會(huì)計(jì)事務(wù)所（其中大部分是合作制性質(zhì)）聯(lián)合狀告深圳某一國(guó)有大銀行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，多次與深圳某會(huì)計(jì)事務(wù)所聯(lián)合發(fā)文，指定其借款單位必須到指定的某會(huì)計(jì)事務(wù)所進(jìn)行貸款審計(jì)、驗(yàn)資，致使原告流失大量傳統(tǒng)客戶，經(jīng)濟(jì)損失巨大，要求法院判決某銀行撤銷(xiāo)已發(fā)的書(shū)面文件，賠償經(jīng)濟(jì)損失。雖然這一案件的審判結(jié)果還未見(jiàn)分曉，但是該案件的產(chǎn)生和新聞媒介的曝光，其社會(huì)意義和影響已大大超越案件審判結(jié)果，它一方面說(shuō)明人們的社會(huì)主義法制意識(shí)在增強(qiáng)，另一方面使其他銀行和享有特別經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)行業(yè)經(jīng)濟(jì)組織，從中吸取特別教訓(xùn)，悟出一點(diǎn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下必須依法經(jīng)營(yíng)的意識(shí)。

聯(lián)想起來(lái)，我們一些大銀行類(lèi)似上例“指定審計(jì)”的情況還真不少，其中表現(xiàn)突出，花樣種類(lèi)最多的要數(shù)是“指定存款”了。

例一，疏通某機(jī)關(guān)、主管部門(mén)或集團(tuán)控股公司發(fā)文，要求下屬企業(yè)、事業(yè)單位必須到指定的銀行去開(kāi)戶存款。

例二，某銀行規(guī)定：凡是向該行申請(qǐng)貸款的，除首先要在本銀行開(kāi)設(shè)企業(yè)基本存款帳戶外，而且企業(yè)職工工資卡帳戶也一起由本銀行統(tǒng)辦。

例三，銀行貸款后，貸款本金的20％必須長(zhǎng)期存入銀行作為還款保證金，一直到貸款本息全部還清為止。

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例四，某學(xué)校接區(qū)教育局通知，從下學(xué)期起，學(xué)生交學(xué)費(fèi)、書(shū)雜費(fèi)統(tǒng)一到某銀行開(kāi)戶存款，由該銀行劃帳支付，其他銀行存款一律不行。

生活中我們還可以找到許多“指定存款”的具體表現(xiàn)，盡管老百姓對(duì)此都表示不滿，但奇怪的是一些存款企業(yè)單位或受害銀行竟然全無(wú)反應(yīng)。有的企業(yè)認(rèn)為，銀行貸款給企業(yè)，要求我們單位多存點(diǎn)款，這是銀行追求經(jīng)濟(jì)效益的正常利益動(dòng)機(jī)驅(qū)使；有的銀行則認(rèn)為；人家銀行搞“指定存款”，我們銀行也可以利用銀行本身優(yōu)勢(shì)及與部分機(jī)關(guān)部門(mén)特殊關(guān)系，搞“指定貸款”。

筆者認(rèn)為，以上企業(yè)和銀行的觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的，前者企業(yè)在自己的存款自愿、取款自由的權(quán)利遭受侵害時(shí)還沒(méi)有知覺(jué)，甚至認(rèn)為是正常的?？梢?jiàn)一些企業(yè)的自我權(quán)利保護(hù)意識(shí)之欠缺；后者銀行它不向有關(guān)主管機(jī)關(guān)舉報(bào)反映其它銀行有不正當(dāng)存款競(jìng)爭(zhēng)行為，要求依法停止或賠償，卻采用同樣違規(guī)手段去競(jìng)爭(zhēng)抗衡，這種采用違規(guī)手段對(duì)付違規(guī)行為的做法，對(duì)一個(gè)國(guó)家銀行和一個(gè)自身道德、法律素質(zhì)較高的金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，是非常不應(yīng)該的。

為什么連我們的企業(yè)和銀行都會(huì)產(chǎn)生似是而非的錯(cuò)誤觀點(diǎn)呢？筆者的觀點(diǎn)是：這主要與銀行業(yè)傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制運(yùn)作時(shí)間長(zhǎng)、銀行都是國(guó)有大銀行、長(zhǎng)期以國(guó)家事業(yè)單位面貌出現(xiàn)、國(guó)有企業(yè)資金過(guò)去受銀行監(jiān)督和金融管理機(jī)關(guān)對(duì)正當(dāng)存款競(jìng)爭(zhēng)行為規(guī)范太少、以及對(duì)除非法提高存款利率之外的不正當(dāng)存款競(jìng)爭(zhēng)行為限制不力有關(guān)。實(shí)際上早在1993 年9月我國(guó)就頒布了《中華人民共和國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》該法第6 條規(guī)定：“公用企業(yè)或者其他依法具有獨(dú)占地位的經(jīng)營(yíng)者，不得限定他人購(gòu)買(mǎi)其指定的經(jīng)營(yíng)者的商品，以排擠其他經(jīng)營(yíng)者的公平競(jìng)爭(zhēng)?！痹摲傻? 條還規(guī)定：“政府及所屬部門(mén)不得濫用行政權(quán)力，限定他人購(gòu)買(mǎi)其指定的經(jīng)營(yíng)者的商品，限制其他經(jīng)營(yíng)者正當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)活動(dòng)。”盡管中國(guó)人民銀行還沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為作出行政界定，但是按法理來(lái)解釋銀行的“指定存款”顯然是違反了《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》第6條規(guī)定； 而且銀行與有關(guān)部門(mén)聯(lián)合發(fā)文或請(qǐng)有關(guān)部門(mén)發(fā)文指定企事業(yè)單位到銀行開(kāi)戶存款行為可以認(rèn)定為違反了該法律第7條的規(guī)定。

不過(guò)，銀行的不正當(dāng)存款競(jìng)爭(zhēng)行為的受害人不是享有存款權(quán)益的存款人，而是合法經(jīng)營(yíng)的銀行同行，根據(jù)法律規(guī)定被侵害的銀行可以向人民法院起訴其合法經(jīng)營(yíng)的侵權(quán)人-指定存款銀行，賠償額為侵權(quán)人在侵權(quán)期間因侵權(quán)所獲得的利潤(rùn)等。

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第二篇：我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化面臨的問(wèn)題及對(duì)策

我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化面臨的問(wèn)題及對(duì)策

摘要：隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，我國(guó)商業(yè)銀行不可避免地要走國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的道路。從目前國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)始的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)看，在風(fēng)險(xiǎn)管理、盈利手段、人才培養(yǎng)等方面都存在嚴(yán)重不足，這些不足一方面嚴(yán)重制約了我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化進(jìn)程，我國(guó)商業(yè)銀行必須在經(jīng)營(yíng)組織形式、服務(wù)創(chuàng)新、人才培養(yǎng)方面進(jìn)行改善，提高國(guó)際化水平。

關(guān)鍵詞：

我國(guó)

商業(yè)銀行

國(guó)際化

一、我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化的必然性

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，國(guó)際間的經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。金融業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分，不可避免地成為重要的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。

1、國(guó)際化經(jīng)營(yíng)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的必然要求 隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和在全球地位的不斷提升，越來(lái)越多的跨國(guó)企業(yè)在中國(guó)開(kāi)辦工廠設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，同時(shí)也有越來(lái)越多的中國(guó)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)上走出國(guó)門(mén)，采購(gòu)全球化銷(xiāo)售全球、化服務(wù)全球化，還有不少企業(yè)設(shè)立海外機(jī)構(gòu)，中國(guó)也正在更多地產(chǎn)生自己的跨國(guó)公司。企業(yè)的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)以及中外之間密切而頻繁的經(jīng)濟(jì)往來(lái)，對(duì)商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求。固守著國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，單純經(jīng)營(yíng)人民幣產(chǎn)品，或者僅僅利用現(xiàn)有的產(chǎn)品和手段已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶日益增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)需要，加快國(guó)際化發(fā)展成為銀行適應(yīng)新形勢(shì)和實(shí)現(xiàn)新戰(zhàn)略的必由之路。

2、國(guó)際化經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇的必然要求 在其他行業(yè)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)全球化不斷深化過(guò)程中，商業(yè)銀行也正越來(lái)越多的面臨來(lái)自外資銀行強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行剛剛完成制度的變革和調(diào)整，與國(guó)外商業(yè)銀行在商業(yè)化國(guó)際化方面還存在明顯的差距。參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的外在壓力和實(shí)現(xiàn)全球化的內(nèi)在要求，已經(jīng)現(xiàn)實(shí)地、迫切地?cái)[在我國(guó)商業(yè)銀行的面前

二 我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化現(xiàn)狀及面臨的問(wèn)題

金融改革20年來(lái),我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化已邁出了很大步伐。但是，總體而言中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化水平是非常低的。這不僅是從國(guó)際橫向比較得出的結(jié)論，而且，與我國(guó)其他產(chǎn)業(yè)的國(guó)際化程度、與中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)、與中國(guó)在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位相比，這一判斷也是成立的。目前，國(guó)內(nèi)一些大銀行的市值和一級(jí)資本規(guī)模都已進(jìn)入了世界大銀行的前列，但就經(jīng)營(yíng)的地域范圍、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)來(lái)講，還不敢妄言國(guó)際化。

至1998年年底我國(guó)已設(shè)營(yíng)業(yè)性外資金融機(jī)183家,其中外資銀行125家;已設(shè)各類(lèi)外國(guó)金融機(jī)構(gòu)代表處554家,此外還有大批此類(lèi)申請(qǐng)等待受理,充分反映出我國(guó)已逐漸成為各國(guó)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相看好的熱點(diǎn)。從2006年以來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化步伐顯著加快。特別是2007年，中資銀行加大了“走出去”的速度，開(kāi)始謀求全球布局。但截至2006年底，四大國(guó)有銀行海外機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)僅為2268億元，只占它們總資產(chǎn)的1%，即使國(guó)際化程度最高的中國(guó)銀行的資產(chǎn)總額也僅占總體的3%左右。由此可見(jiàn)，目前中國(guó)商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)依然是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)、國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)客戶。

由于國(guó)際化發(fā)展歷程較短，國(guó)際化運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)不足等多種原因，與世界知名跨國(guó)銀行相比，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行無(wú)論從國(guó)際化的深度還是廣度上看均相去甚遠(yuǎn)。例如,目前外資銀行的引進(jìn),仍采用開(kāi)放初期的“嚴(yán)進(jìn)入、限業(yè)務(wù)、寬政策”的措施，絕大多數(shù)外資銀行尚不能經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。除中國(guó)銀行以外的大多數(shù)國(guó)有商業(yè)銀行距國(guó)際化的標(biāo)準(zhǔn)尚遠(yuǎn),它們只是最近幾年才開(kāi)始走向國(guó)際金融市場(chǎng),而且經(jīng)營(yíng)管理水平也是比較落后的。我國(guó)銀行要躋身于世界銀行業(yè)之 1 林,必須克服其在國(guó)際化進(jìn)程中競(jìng)爭(zhēng)力不足的問(wèn)題。

我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化主要問(wèn)題表現(xiàn)在：

1、戰(zhàn)略定位不清晰。

國(guó)際化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型力度不夠，戰(zhàn)略思維定式還沒(méi)有從本土化銀行完成向全球化銀行的轉(zhuǎn)變，國(guó)際化發(fā)展所需的人力、財(cái)力、物力等配套體制、機(jī)制還處于部分缺失狀態(tài)；缺乏對(duì)于國(guó)際化的市場(chǎng)定位、客戶目標(biāo)、東道國(guó)監(jiān)管環(huán)境的系統(tǒng)性研究，國(guó)際化發(fā)展的遠(yuǎn)景戰(zhàn)略規(guī)劃不夠充分，海外市場(chǎng)可持續(xù)拓展能力不強(qiáng)。

2、缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制

我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際資本金充足率不符合《巴塞爾協(xié)議》要求,資產(chǎn)質(zhì)量不高,盈利能力較差。《巴塞爾協(xié)議》集中體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管理的國(guó)際規(guī)范,它注重從資本的構(gòu)成和資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重方面,強(qiáng)調(diào)資本與資產(chǎn)的比例關(guān)系。在現(xiàn)有社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下,《巴塞爾協(xié)議》的一系列要求客觀上限制了我國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力和業(yè)務(wù)范圍。

3、盈利手段落后，盈利能力較低

與國(guó)際先進(jìn)銀行相比，國(guó)內(nèi)銀行的盈利能力普遍偏低。資本回報(bào)率和資產(chǎn)回報(bào)率兩個(gè)核心指標(biāo)可以清晰地反映出來(lái)。目前國(guó)際大型銀行的上述兩個(gè)指標(biāo)分別為 30%、1.5%，而國(guó)內(nèi)銀行則大約為 16%和 5%，低一倍左右。從盈利模式來(lái)看，國(guó)際先進(jìn)銀行非利差收入占到總收入的 30%以上，有的銀行甚至占到 50%以上，而國(guó)內(nèi)銀行非利差收入占比大多在 10%以下，顯示盈利手段過(guò)于單一。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，在業(yè)務(wù)發(fā)展上，主要依靠對(duì)公業(yè)務(wù)的規(guī)模推動(dòng)；在客戶選擇上，主要依靠大型的對(duì)公客戶。這與外資銀行對(duì)公、對(duì)私，以及大小客戶均衡發(fā)展的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)形成了鮮明的對(duì)照。外國(guó)商業(yè)銀行有先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備,發(fā)達(dá)的國(guó)際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò),電子化程度高,資金調(diào)撥靈活,廣泛采用國(guó)際金融領(lǐng)域已有的金融創(chuàng)新成果,服務(wù)意識(shí)強(qiáng)。我國(guó)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置行政化,業(yè)務(wù)范圍較窄,金融創(chuàng)新尚處于初級(jí)階段,參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)則處于不利地位。

4、經(jīng)營(yíng)管理方式落后

如在業(yè)務(wù)管理上,國(guó)際上通行的是資產(chǎn)負(fù)債比例管理,即根據(jù)變化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,協(xié)調(diào)各種不同的資產(chǎn)和負(fù)債,在利率、期限及其結(jié)構(gòu)方面的矛盾,進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性諸方面的合理搭配和優(yōu)化組合,以滿足盈利性、流動(dòng)性、安全性的統(tǒng)一。我國(guó)銀行盡管自1994行資產(chǎn)負(fù)債比例管理,但由于中央銀行對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債比例管理不久,經(jīng)驗(yàn)比較缺乏,從而使真正意義上的資產(chǎn)負(fù)債比例管理難以落實(shí)。又如我國(guó)銀行由于長(zhǎng)期形成的觀念的影響,往往遵從“存款立行”的原則,將社會(huì)效益當(dāng)作銀行業(yè)績(jī)的主要標(biāo)準(zhǔn),普遍存在的現(xiàn)象是只考核吸收存款的數(shù)額而不計(jì)成本。外國(guó)商業(yè)銀行一直遵從“效益立行”的原則,它們的經(jīng)營(yíng)方針和措施都以獲得最大收益為目的,其效益普遍較好。經(jīng)過(guò)多年的積累,外國(guó)大商業(yè)銀行已經(jīng)形成科學(xué)的管理和運(yùn)行機(jī)制,而我國(guó)銀行業(yè)由于相應(yīng)的機(jī)制尚未完全建立或發(fā)揮作用,造成整體協(xié)調(diào)功能不強(qiáng),優(yōu)勢(shì)發(fā)揮不夠,尤其在國(guó)際業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗(yàn)不多,難以接受銀行業(yè)國(guó)際化帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

5、高級(jí)人才相對(duì)缺乏

國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)是人才的競(jìng)爭(zhēng)。沒(méi)有思想觀念新、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)強(qiáng)、具有豐富金融知識(shí)和直接操作經(jīng)驗(yàn)的人才,銀行就很難在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。我國(guó)商業(yè)銀行在多年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,不同程度上還存在著大鍋飯、論資排輩、官僚主義等弊端,從業(yè)人員總體上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀念、公平競(jìng)爭(zhēng)觀念、開(kāi)拓創(chuàng)新觀念、經(jīng)濟(jì)效益觀念、國(guó)際金融觀念等比較淡薄,造成了銀行機(jī)構(gòu)臃腫,辦事效率不高;另一方面精通業(yè)務(wù)的高級(jí)人才整體比例較低。與之相反,外國(guó)商業(yè)銀行走的是重人才、講效率的經(jīng)營(yíng)之路。進(jìn)入我國(guó)的外資銀行機(jī)構(gòu)非常注重人才的選用,為開(kāi)展業(yè)務(wù),往往以較為優(yōu)厚的工資待遇和其他有利條件從我國(guó)銀行“挖走”優(yōu)秀人才,對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)成了巨大威脅。

三、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化的幾點(diǎn)建議：

1．選擇合適的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)組織形式

跨國(guó)銀行海外分支機(jī)構(gòu)和組織形式主要有：海外分行、代表處、附屬行、國(guó)際銀行業(yè)設(shè)施等，究竟選擇何種類(lèi)型的組織形式，J?溫格爾（Janter Wengel）從區(qū)位的角度分析認(rèn)為，在進(jìn)入新的國(guó)家和地區(qū)之初，為了解當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)行情和業(yè)務(wù)發(fā)展前景應(yīng)設(shè)立代表外：在需要開(kāi)展實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)時(shí)，可將一些條件成熟的代表處升格為分行；在取得豐富的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)建立廣泛聯(lián)系的基礎(chǔ)上，可通過(guò)合資方式入股國(guó)外金融機(jī)構(gòu)。目前70%以上跨國(guó)銀行均用獨(dú)資的分行或代表外的形式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，以確保決策系統(tǒng)的高度集中和對(duì)各分行的全面控制。

從理論上講，我國(guó)的商業(yè)銀行也應(yīng)采取分行或代表處的形式。但就整體而言，從銀行業(yè)的現(xiàn)狀以及我國(guó)金融管理體系看，從上述幾種形式的申辦難度、所需時(shí)間、成本、配套條件以及生存能力分析，我國(guó)跨國(guó)銀行在發(fā)展形式上還是應(yīng)該因行而異。具體而言，實(shí)力雄厚、海外分支機(jī)構(gòu)多，國(guó)際化經(jīng)驗(yàn)豐富的中國(guó)銀行，可一步到位，直接采取以獨(dú)資的代表外和分行為主要方式，以控制多數(shù)股權(quán)的附屬銀行為補(bǔ)充方式的戰(zhàn)略；而海外分支機(jī)構(gòu)不多，國(guó)際化經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不足的其他商業(yè)銀行，則應(yīng)分步到位，即先采取以控制多數(shù)股權(quán)的附屬行為主，然后逐步過(guò)流到獨(dú)資的組織方式，最終達(dá)到便于總行對(duì)海外機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理和有利于總行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的目的。

2、奠定國(guó)際化的基礎(chǔ) 通過(guò)大力發(fā)展國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，培育和穩(wěn)定一批具有境內(nèi)外業(yè)務(wù)資源的跨國(guó)公司客戶，培養(yǎng)國(guó)際金融人才，為商業(yè)銀行國(guó)際化做好基礎(chǔ)性工作。加強(qiáng)代理行工作和國(guó)際合作。商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)國(guó)際化的必要條件之一是具有一定規(guī)模、相對(duì)完善的代理行網(wǎng)絡(luò)，這是商業(yè)銀行走出國(guó)門(mén)必要的業(yè)務(wù)環(huán)境。其中，工作的重點(diǎn)有一是與國(guó)外知名大銀行建立和深化戰(zhàn)略合作關(guān)系，要在授信額度、業(yè)務(wù)委托、人員培訓(xùn)與交流等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)深度合作；二是充分利用國(guó)內(nèi)市場(chǎng)和國(guó)際市場(chǎng)的資源互動(dòng)性，借助我國(guó)本土已經(jīng)形成的龐大的銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)一部分重點(diǎn)國(guó)外代理銀行進(jìn)行戰(zhàn)略性事作，加快與國(guó)際銀行業(yè)資金清算體系的融合與對(duì)接，以構(gòu)建覆蓋國(guó)際重要經(jīng)濟(jì)、金融中心的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系為基本框架，將銀行業(yè)的國(guó)內(nèi)清算體系向重要的國(guó)際金融市場(chǎng)進(jìn)行延伸和拓展，為我國(guó)跨國(guó)公司的發(fā)展提供強(qiáng)有力的金融支持，并有效地推進(jìn)商業(yè)銀行國(guó)際化的進(jìn)程；三是通過(guò)與國(guó)外經(jīng)濟(jì)金融媒體信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的接洽與協(xié)作，加大境外宣傳力度，提高商業(yè)銀行的國(guó)際知名度。

3、強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 銀行開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)，非但面臨普通的金融風(fēng)險(xiǎn)，而且由于國(guó)際金融市場(chǎng)比之國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)復(fù)雜，使防范風(fēng)險(xiǎn)對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)顯得更加緊迫。而金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的根本原因，在于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，過(guò)分追求利潤(rùn)與規(guī)模，缺乏內(nèi)部控制與自我監(jiān)管。我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際化的進(jìn)程中，首先應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，正確處理好盈利性與安全性的關(guān)系。在過(guò)去的粗放經(jīng)營(yíng)中，我國(guó)各銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大量增加，資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張，有的甚至不惜血本無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，片面追求利潤(rùn)與規(guī)模，以致于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)大量增加。商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持盈利性、流動(dòng)性、安全性原則，但是應(yīng)正確認(rèn)識(shí)這三者的辯證統(tǒng)一關(guān)系，不能偏重盈利性而忽視安全性，應(yīng)在保證資產(chǎn)安全的前提下，追求利潤(rùn)最大化。其次，要建章健制，完善內(nèi)部監(jiān)控體系。這是提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力的基礎(chǔ)。各銀行要形成多層次的內(nèi)部監(jiān)控體系，包括業(yè)務(wù)部門(mén)的自我約束、會(huì)計(jì)部門(mén)的檢查和稽核部門(mén)的監(jiān)督等。這些都能以各項(xiàng)規(guī)章制度來(lái)強(qiáng)化內(nèi)部管理。

4、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種

現(xiàn)代商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，占其業(yè)務(wù)總量的比重越來(lái)越大。國(guó)有商業(yè)銀行要想在國(guó)際金融市場(chǎng)上占有一席之地，就必須大力創(chuàng)新國(guó)際業(yè)務(wù)品種，將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到全球，沖出國(guó) 3 門(mén)，走向世界。隨著金融自由化浪潮的沖擊，國(guó)際銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的獲利空間日益受到其他金融機(jī)構(gòu)的侵占，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)越來(lái)越重要。為此，世界各國(guó)尤其是西方大國(guó)的銀行家們紛紛致力于業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的調(diào)整，其明顯標(biāo)志是國(guó)際銀行業(yè)的業(yè)務(wù)日趨多樣化和全能化，即在銀行、信托、證券等業(yè)務(wù)領(lǐng)域里界限日益消失，銀行既可從事銀行業(yè)務(wù)，又可經(jīng)營(yíng)信托、投資、證券等更廣泛的業(yè)務(wù)。我國(guó)在跨國(guó)經(jīng)營(yíng)方面也應(yīng)積極進(jìn)取，大膽進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

5、積極培養(yǎng)銀行所需要的高級(jí)人才

金融人才市場(chǎng)化是商業(yè)銀行國(guó)際化的核心內(nèi)容，世界金融業(yè)的諸多發(fā)展變化，向我國(guó)金融管理者提出了新的挑戰(zhàn)。培養(yǎng)我國(guó)合格的金融人才是一項(xiàng)帶有根本性的具有戰(zhàn)略意義的任務(wù)，首先，要加強(qiáng)對(duì)銀行員工的培訓(xùn)。培訓(xùn)是銀行為員工提升自己提供的有利途徑，通過(guò)培訓(xùn)，員工可以提高經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，能運(yùn)用最新的科技知識(shí)手段從事金融管理活動(dòng)。其次，要積極造就一批具有高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)水平的復(fù)合型人才，特別是要培養(yǎng)一批懂得國(guó)際經(jīng)濟(jì)法、國(guó)際會(huì)計(jì)和財(cái)務(wù)的金融人才，以適應(yīng)我國(guó)加入WTO后對(duì)國(guó)際型人才的要求。再次，要加大商業(yè)銀行研發(fā)機(jī)制的建設(shè)力度，把業(yè)務(wù)操作和研究開(kāi)發(fā)有效地結(jié)合起來(lái)，通過(guò)引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的金融衍生工具，加以吸收借鑒，開(kāi)發(fā)出適合我國(guó)商業(yè)銀行自身特點(diǎn)的新型金融衍生工具，這個(gè)過(guò)程也是對(duì)銀行員工進(jìn)行培訓(xùn)的過(guò)程。

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第三篇：我國(guó)金融機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)問(wèn)題的若干法律思考

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)問(wèn)題的若干法律思考

摘要：針對(duì)近年來(lái)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)實(shí)踐中遇到的種種法律問(wèn)題，文章進(jìn)行了深入的探討，指出克服金融機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)清算的各種弊端，除了完善相應(yīng)的法律法規(guī)之外，還應(yīng)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償保險(xiǎn)機(jī)制。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；撤銷(xiāo)清算；退出；法律思考

中圖分類(lèi)號(hào)：D912

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B

文章編號(hào)：1006―1428(2005)04―0051―04

第四篇：我國(guó)環(huán)境面臨的問(wèn)題

我國(guó)環(huán)境面臨的問(wèn)題

一、我國(guó)面臨的十大環(huán)境問(wèn)題

1、大氣污染問(wèn)題

2000年我國(guó)二氧化硫排放量為1995萬(wàn)噸，居世界第一。據(jù)專(zhuān)家測(cè)算，要滿足全國(guó)天氣的環(huán)境容量要求，二氧化硫排放量要在現(xiàn)有基礎(chǔ)上至少削減40％。此外，2000年我國(guó)煙塵排放量為1165萬(wàn)噸，工業(yè)粉塵的排放量為1092萬(wàn)噸。大氣污染是我國(guó)目前第一大環(huán)境問(wèn)題。

2、水環(huán)境污染問(wèn)題

我國(guó)七大水系的污染程度依次是：遼河、海河、淮河、黃河、松花江、珠江、長(zhǎng)江，其中42％的水質(zhì)超過(guò)3類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)（不能做飲用水源），全國(guó)有36％的城市河段為劣5類(lèi)水質(zhì)，喪失了使用功能。大型淡水湖泊（水庫(kù)）和城市湖泊水質(zhì)普遍較差，75％以上的湖泊富營(yíng)養(yǎng)化加劇，主要由氮、磷污染引起。

3、垃圾處理問(wèn)題

目前，我國(guó)工業(yè)固體廢物年產(chǎn)生量達(dá)8.2億噸，綜合利用率約46％。全國(guó)城市生活垃圾年產(chǎn)生量為1.4億噸，達(dá)到無(wú)害化處理要求的不到10％。塑料包裝物和農(nóng)用薄膜導(dǎo)致的白色污染已蔓延全國(guó)各地。

4、土地荒漠化和沙災(zāi)問(wèn)題

目前，我國(guó)荒漠化土地已占國(guó)土陸地總面積的27.3％，而且，荒漠化面積還以每年2460平方公里的速度增長(zhǎng)。我國(guó)每年遭受的強(qiáng)沙塵暴天氣由20世紀(jì)50年代的5次增加到了90年代的23次。土地沙化造成了內(nèi)蒙古一些地區(qū)的居民被迫遷移他鄉(xiāng)。

5、水土流失問(wèn)題

我國(guó)每年流失的土壤總量達(dá)50多億噸，每年流失的土壤養(yǎng)分為4000萬(wàn)噸標(biāo)準(zhǔn)化肥（相當(dāng)于全國(guó)１年的化肥使用量）。自1949年以來(lái)，我國(guó)水土流失毀掉的耕地總量達(dá)4000萬(wàn)畝，這對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)來(lái)說(shuō)是極大損失。

6、旱災(zāi)和水災(zāi)問(wèn)題

20世紀(jì)50年代我國(guó)年均受旱災(zāi)的農(nóng)田為1.2億畝，90年代上升為3.8億畝。1972年黃河發(fā)生第一次斷流，1985年后年年斷流，1997年斷流天數(shù)達(dá)227天。有關(guān)專(zhuān)家經(jīng)調(diào)查推測(cè)：未來(lái)15年內(nèi)，我國(guó)將持續(xù)干旱。而長(zhǎng)江流域的水災(zāi)發(fā)生頻率卻明顯增加，500多年來(lái)，長(zhǎng)江流域共發(fā)生的大洪水為53次，但近50年來(lái)，每3年就出現(xiàn)一次大澇，1998年的大洪水造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

7、生物多樣性破壞問(wèn)題

我國(guó)是生物多樣性破壞較嚴(yán)重的國(guó)家，高等植物中瀕?；蚪咏鼮l危的物種達(dá)4000～5000種，約占我國(guó)擁有的物種總數(shù)的15％～20％，高于世界10％～15％的平均水平。在聯(lián)合國(guó)《國(guó)際瀕危物種貿(mào)易公約》列出的640種世界瀕危物種中，中國(guó)有156種，約占總數(shù)的1／4。我國(guó)濫捕亂殺野生動(dòng)物和大量捕食野生動(dòng)物的現(xiàn)象仍然十分嚴(yán)重，屢禁不止。

8、加入世貿(mào)組織和環(huán)境問(wèn)題

我國(guó)加入世貿(mào)組織將面臨兩方面新的環(huán)境問(wèn)題。一方面是國(guó)際上的“綠色貿(mào)易壁壘”。由于我國(guó)目前的環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)普遍低于發(fā)達(dá)國(guó)家的標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)的食品、機(jī)電、紡織、皮革、陶瓷、煙草、玩具、鞋業(yè)等行業(yè)的產(chǎn)品將在出口貿(mào)易中受到限制。另一方面，由于國(guó)際市場(chǎng)對(duì)中國(guó)的礦產(chǎn)、石材、藥用植物、農(nóng)產(chǎn)品、畜牧產(chǎn)品的大量需求，可能會(huì)加重我國(guó)的生態(tài)、環(huán)境和自然資源的破壞。同時(shí)，我國(guó)可能成為國(guó)外污染密集型企業(yè)轉(zhuǎn)移的地點(diǎn)和大量的國(guó)外工業(yè)廢物“來(lái)料加工”的地點(diǎn)，這將極大地加重我國(guó)的環(huán)境問(wèn)題。

9、三峽庫(kù)區(qū)的環(huán)境問(wèn)題

三峽工程是我國(guó)目前正在實(shí)施的巨大的水利工程。該工程定于2003年開(kāi)始發(fā)電。三峽建成后對(duì)地質(zhì)環(huán)境、水資源環(huán)境、生態(tài)環(huán)境（涉及庫(kù)區(qū)兩岸和整個(gè)上游地區(qū)）的影響，以及

如何有效防治庫(kù)區(qū)污染是目前擺在三峽建設(shè)者面前的一大課題。

10、持久性有機(jī)物污染問(wèn)題

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，難降解的持久性有機(jī)物污染開(kāi)始顯現(xiàn)。國(guó)際上今年簽署了《關(guān)于持久性有機(jī)污染物的斯德哥爾摩公約》，我國(guó)是公約的簽字國(guó)。其中確定的首批禁止使用的12種持久性有機(jī)污染物在我國(guó)的環(huán)境介質(zhì)中多有檢出。這類(lèi)有機(jī)污染物具有轉(zhuǎn)移到下一代體內(nèi)，并在多年后顯現(xiàn)其危害的特點(diǎn)，也被稱(chēng)為“環(huán)境激素”或“環(huán)境荷爾蒙”，危害嚴(yán)重。目前這類(lèi)有機(jī)污染物廣泛存在于工農(nóng)業(yè)和城市建設(shè)等使用的化學(xué)品之中。

二、我國(guó)環(huán)境問(wèn)題國(guó)際履約壓力沉重 需要深刻反省

1992年7月，中國(guó)第一個(gè)“21世紀(jì)議程行動(dòng)方案”出臺(tái)，這被研究者認(rèn)為是我國(guó)首個(gè)由政府頒發(fā)的環(huán)保人物大獎(jiǎng)“綠色中國(guó)人物獎(jiǎng)”之第一屆。主辦方立志將“綠色中國(guó)人物獎(jiǎng)”塑造成一個(gè)真正具有公眾精神的獎(jiǎng)。它的候選人名單向全社會(huì)公開(kāi)征集，組委會(huì)將做到最大限度的透明和最廣泛的參與，塑造出最具有公信力的社會(huì)品牌。

黨的十六屆五中全會(huì)公報(bào)指出，要“認(rèn)真解決影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是嚴(yán)重危害人民健康的突出的環(huán)境問(wèn)題”。環(huán)境保護(hù)是個(gè)事關(guān)國(guó)計(jì)民生、事關(guān)民族未來(lái)的重大課題，“綠色中國(guó)人物”背后的故事也一定充滿憂患。因此，我特別希望，這不僅是一個(gè)真正具有公眾精神的獎(jiǎng)，而且是一個(gè)促進(jìn)政府和社會(huì)公眾全面反省的獎(jiǎng)，反省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式給環(huán)境帶來(lái)巨大影響，反省城市與鄉(xiāng)村、人與自然、與社會(huì)的關(guān)系。只有認(rèn)真總結(jié)以往的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，才能達(dá)到“建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)”的目標(biāo)。

比如半個(gè)多世紀(jì)來(lái)城鄉(xiāng)二元分割的戶籍政策，以及延至今日的大城市對(duì)外來(lái)人口特別是外來(lái)農(nóng)村人口的歧視政策，使大量人口滯留農(nóng)村，帶來(lái)了極大的環(huán)境、經(jīng)濟(jì)和人口壓力。中科院曾通過(guò)衛(wèi)星遙感，對(duì)我國(guó)西部12省區(qū)的土地承載能力進(jìn)行了評(píng)估，結(jié)果表明，西部有1／5的土地承載力處于超負(fù)荷狀態(tài)，造成許多地區(qū)自然生態(tài)環(huán)境惡化。中國(guó)目前適宜生存的好地方只有國(guó)土總面積的1／3。半個(gè)多世紀(jì)以來(lái)，我們的人口從6億增長(zhǎng)到了13億，多了一倍。而荒漠化及嚴(yán)重水土流失地區(qū)的面積各增加了約一倍半，中國(guó)可居住土地從600多萬(wàn)平方公里減少到300多萬(wàn)，少了一半。中國(guó)人每年搬動(dòng)的土石方量是世界人均值的1.4倍。而據(jù)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家仲大軍先生的分析，由于二元戶籍制使大量人口滯留農(nóng)村，中國(guó)在過(guò)去半個(gè)多世紀(jì)里多生了一億人口。

再比如，上世紀(jì)八十年代以來(lái)，由于不公平不合理的產(chǎn)權(quán)安排（特別是在土地、礦產(chǎn)資源方面）以及缺乏科學(xué)的決策體制等方面的問(wèn)題，用資源高消耗刺激經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)，造成了巨大的環(huán)境壓力。中國(guó)成為世界上自然資產(chǎn)損耗最嚴(yán)重的國(guó)家，45 種主要礦產(chǎn)15年后將剩下6種，5年以后60％以上的石油依賴進(jìn)口；我國(guó)單位GDP的能耗是日本的7倍、美國(guó)的6倍、印度的2.8倍，單位GDP污染排放量則是發(fā)達(dá)國(guó)家平均水平的十幾倍，勞動(dòng)生產(chǎn)率卻是人家的幾十分之一。三分之一的國(guó)土被酸雨污染，主要水系的五分之二成為劣五類(lèi)，3億多農(nóng)村人口喝不到干凈的水，一億多城市居民呼吸不到清潔的空氣，1500 萬(wàn)人因此得上支氣管疾病和呼吸道癌癥。

再比如，我國(guó)環(huán)境方面的國(guó)際履約壓力也十分沉重。國(guó)家環(huán)?？偩指本珠L(zhǎng)潘岳指出：如果火電廠燃煤排放的溫室氣體一旦超出人均4噸，我們國(guó)際履約的費(fèi)用每年就要達(dá)到500億；世界銀行計(jì)算，2020年之后，我們僅為燃煤造成的疾病就將支付3900億美元的費(fèi)用，占GDP的13％。

一個(gè)國(guó)家和民族的創(chuàng)造力，很大程度上緣于其對(duì)于自身的反省能力。加爾布雷思在其《好社會(huì)：人道的記事本》的開(kāi)頭明確無(wú)誤地告訴我們，好社會(huì)是通過(guò)不斷反省不斷改進(jìn)得來(lái)的。

自信的中國(guó)人應(yīng)當(dāng)勇于反省勤于反省。環(huán)保作為與人類(lèi)自身的陳腐觀念和腐朽做法做斗爭(zhēng)的千秋偉大事業(yè)，更要高舉反省的火把。希望每年一度的“綠色中國(guó)人物獎(jiǎng)”成為全民反省的盛會(huì)，讓我們與自然變得親和友善。

第五篇：我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化問(wèn)題研究（范文）

金

融 姓名：劉少宇班級(jí)：5 學(xué)

論

文

學(xué)號(hào)：

1201010504

摘要：商業(yè)銀行國(guó)際化是世界經(jīng)濟(jì)一體化和全球化的重要組成部分，也是當(dāng)今全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢(shì)。特別是近幾十年來(lái)，這種趨勢(shì)更加明顯，越來(lái)越多的銀行加入國(guó)際化的行列，其國(guó)際業(yè)務(wù)的比重也逐年上升。商業(yè)銀行國(guó)際化不僅可以降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，而且可從其經(jīng)濟(jì)的高增長(zhǎng)中獲得豐厚回報(bào)，擴(kuò)大國(guó)際業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中所占比重，提升銀行收入的多樣化和穩(wěn)定性。因此商業(yè)銀行國(guó)際化具有非常的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的戰(zhàn)略意義。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，國(guó)際化發(fā)展

一、我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展的新趨勢(shì)

我國(guó)工、中、建、交等大型商業(yè)銀行通過(guò)股份制改革、境內(nèi)外公開(kāi)上市，完成了從國(guó)有獨(dú)資銀行向股份制商業(yè)銀行，進(jìn)而向上市銀行的轉(zhuǎn)變。通過(guò)近年來(lái)的加速發(fā)展和股改上市，這幾家行資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)效益、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、管理效率和治理水平都有了明顯的改善和提高，這為商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，也呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)，商業(yè)銀行國(guó)際化已成為銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)亮點(diǎn)。1.組織機(jī)構(gòu)集團(tuán)化。

年代初,特別是近幾年來(lái),不僅中小銀行紛紛合并結(jié)盟組成緊密型銀行集團(tuán)與大銀行競(jìng)爭(zhēng)抗衡,大銀行也主動(dòng)合并構(gòu)成超級(jí)大行稱(chēng)雄國(guó)內(nèi)國(guó)際金融市場(chǎng),以取得經(jīng)營(yíng)中的主動(dòng)權(quán),增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。2.分支網(wǎng)絡(luò)全球化。

第二次世界大戰(zhàn)后,商業(yè)銀行向海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)興于60 年代,70～80 年代在和南亞國(guó)家發(fā)展很快。我國(guó)改革之初和東歐蘇聯(lián)變革之前,西方國(guó)家商業(yè)銀行互設(shè)網(wǎng)點(diǎn)基本形成格局。3.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)綜合化。

年代以前,各國(guó)對(duì)商業(yè)銀行管制較嚴(yán)格,在業(yè)務(wù)范圍上有明確的限制,大多采用“分業(yè)式”管理。從70 年代始,在金融法規(guī)比較健全和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)較為規(guī)范的前提下,各國(guó)相繼放寬了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍,不僅允許經(jīng)營(yíng)債券和有條件地參與股票業(yè)務(wù),而且還開(kāi)辦了信托、保險(xiǎn)、租賃、保管、代理、外匯、咨詢等多種新業(yè)務(wù)?？梢哉f(shuō),凡是與貨幣信用有關(guān)的業(yè)務(wù),銀行都開(kāi)始辦理。4.收益渠道多元化。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)是存貸款,從存貸利差中獲取利潤(rùn)是銀行主要收入來(lái)源。但90 年代以來(lái),銀行利差在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中進(jìn)一步縮小,以便吸引存貸客戶。為了保持穩(wěn)定的收入,銀行把注意力轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)。在金融創(chuàng)新中出現(xiàn)的大量新型交易工具,已成為投資獲利的重要來(lái)源。據(jù)統(tǒng)計(jì),現(xiàn)有金融衍生工具已多達(dá)上千種,經(jīng)營(yíng)有方的銀行從中獲利甚豐,所以,銀行在保持表內(nèi)業(yè)務(wù)穩(wěn)定收入的同時(shí),十分重視表外業(yè)務(wù)的開(kāi)拓。5.同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈化。

當(dāng)今的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)已不受?chē)?guó)界的限制,世界貿(mào)易組織成員國(guó)必須相互金融市場(chǎng),不得設(shè)置障礙,銀行將面對(duì)來(lái)自國(guó)內(nèi)和國(guó)外的競(jìng)爭(zhēng)。6.對(duì)外服務(wù)周到化。

信譽(yù)是銀行生存的基礎(chǔ),信譽(yù)主要來(lái)自服 務(wù),服務(wù)質(zhì)量關(guān)鍵取決于效率。雖然微笑服務(wù)和規(guī)范用語(yǔ)必不可少,但現(xiàn)代化的業(yè)務(wù)處理設(shè)備、及時(shí)準(zhǔn)確的信息更受客戶歡迎。（1）

二、我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

在國(guó)際金融市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展、經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程加快以及我國(guó)銀行業(yè)改革迅速推進(jìn)的大背景下，我國(guó)大型商業(yè)銀行國(guó)際化進(jìn)程不斷加速，引起了國(guó)際社會(huì)的關(guān)注，在國(guó)際市場(chǎng)上成為不可忽視的新生力量。在快速發(fā)展的同時(shí)，我們也應(yīng)該清楚的看到，還有一系列的考驗(yàn)都在等待著剛剛走向國(guó)際舞臺(tái)的我國(guó)商業(yè)銀行。我們要正視國(guó)際金融環(huán)境帶來(lái)的挑戰(zhàn)，清醒的認(rèn)真在國(guó)際化過(guò)程中存在的不足并加以改進(jìn)，才能不斷推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化的健康發(fā)展。

（一）國(guó)際金融環(huán)境復(fù)雜多變使我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化道路并不平坦

20世紀(jì)90年代以來(lái)，國(guó)際金融局勢(shì)復(fù)雜多變，1994年爆發(fā)俄羅斯金融危機(jī)、墨西哥金融危機(jī)，1997年?yáng)|南亞金融危機(jī)，2007年美國(guó)次貸危機(jī)席卷全球。特別是去年次貸危機(jī)爆發(fā)使我們更加清楚的認(rèn)識(shí)到金融風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性、突變性、傳播性。目前，次貸危機(jī)從信貸市場(chǎng)蔓延到貨幣市場(chǎng)和股票市場(chǎng)，對(duì)全球銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)巨大的負(fù)面影響，給全球金融市場(chǎng)帶來(lái)不小的打擊。同時(shí)我們也應(yīng)該清醒的看到，雖然亞洲、中東和南非等地金融業(yè)務(wù)表現(xiàn)出良好的成長(zhǎng)性，但是增長(zhǎng)的勢(shì)頭并不穩(wěn)固，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)受到地區(qū)局勢(shì)等各方面因素影響較為明顯，部分地區(qū)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行并不規(guī)范。這些都增加了我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化進(jìn)程的難度。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化程度偏低，海外機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)層次有待提升

截至2007年12月31日，中國(guó)銀行的海外資產(chǎn)占全行總資產(chǎn)的22.58％，除港澳之外的其他境外地區(qū)資產(chǎn)占全行總資產(chǎn)的3.83%，工商銀行海外資產(chǎn)占全行總資產(chǎn)不足3%，與花旗、匯豐、德意志銀行50％左右的占比水平相差甚遠(yuǎn)，反映出我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化程度不高，國(guó)際化進(jìn)程尚處在起步階段（2）。我國(guó)商業(yè)銀行部分海外分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式較為落后，規(guī)模有限，資產(chǎn)較少，人員不足，制約了經(jīng)營(yíng)層次的提升，無(wú)法在與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中占有主動(dòng)。客戶本土化進(jìn)展也比較緩慢，多數(shù)境外機(jī)構(gòu)核心客戶基礎(chǔ)薄弱，沒(méi)有充分融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，成為當(dāng)?shù)刂髁縻y行；也沒(méi)能好中資企業(yè)和華人華僑等客戶資源，制約了零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展；海外機(jī)構(gòu)的分散化導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)孤島效應(yīng)，內(nèi)外聯(lián)動(dòng)層次較低，全球化經(jīng)營(yíng)潛力未能充分發(fā)揮。

（三）銀行之間競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于激烈

競(jìng)爭(zhēng)過(guò)激影響了整個(gè)銀行體系的有序發(fā)展由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期依賴于貿(mào)易的發(fā)展,尤其是進(jìn)出口國(guó)際貿(mào)易,銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)早已成為一個(gè)有力的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。隨著全國(guó)貿(mào)易總額的急速增加,各大商業(yè)銀行紛紛擴(kuò)大開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng),這也因此打破了中國(guó)銀行曾經(jīng)壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。雖然,從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析,競(jìng)爭(zhēng)有利于整體服務(wù)質(zhì)量的提高,以及國(guó)際業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,有利于達(dá)到社會(huì)總體效用的最大化。然而,隨著競(jìng)爭(zhēng)的不斷擴(kuò)大,利潤(rùn)空間被急速壓縮,各大銀行甚至采用了不正當(dāng)?shù)氖侄螌?shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)方面的增長(zhǎng),而忽略了業(yè)務(wù)質(zhì)量的提高。如:某些銀行降低信用證的開(kāi)征條件,或者接受信用擔(dān)保開(kāi)征等等。這些行為一方面增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),另一方面助長(zhǎng)了市場(chǎng)的投機(jī)行為,不利于市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。（3）

三、我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略

（一）認(rèn)清當(dāng)前形勢(shì),樹(shù)立發(fā)展理念，當(dāng)前商業(yè)銀行雖然意識(shí)到國(guó)際業(yè)務(wù)的重要地位,但很少意識(shí)到這類(lèi)業(yè)務(wù)也需要結(jié)合營(yíng)銷(xiāo)策略,這就需要銀行不僅要分析客觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì),也許加強(qiáng)研究客戶需求,堅(jiān)持以客戶為核心的方針,樹(shù)立良好的品牌形象,從而通過(guò)有效競(jìng)爭(zhēng),以增加銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）加大人才培養(yǎng)力度，為我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化提供智力保障 優(yōu)秀的國(guó)際化人才隊(duì)伍是商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵因素。當(dāng)今世界成功開(kāi)展跨國(guó) 經(jīng)營(yíng)的銀行，無(wú)不擁有一大批穩(wěn)定的復(fù)合型、專(zhuān)家型金融人才。為滿足我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化要求，我們需要一支既通曉國(guó)際規(guī)則與慣例、又熟悉本地經(jīng)濟(jì)與文化的國(guó)際化人才隊(duì)伍。對(duì)于優(yōu)秀人才隊(duì)伍建設(shè)，可以從以下幾個(gè)方面入手，第一，選拔人才要放眼全球，在全球范圍選拔具備國(guó)際化經(jīng)營(yíng)視野、熟悉銀行經(jīng)營(yíng)管理的中高級(jí)人才。第二，從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行員工中，通過(guò)選拔考試，有計(jì)劃地增加境內(nèi)中高級(jí)管理人員的境外培訓(xùn)，開(kāi)闊國(guó)際視野，增強(qiáng)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的管理能力。第三，要繼續(xù)推進(jìn)境外經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)薪酬制度的改革，完善各種保障措施，吸引、留住、用好國(guó)際化人才。（4）

（三）加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供金融服務(wù)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力近兩年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度和數(shù)量朝著有力于提升我國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的方向發(fā)展，但與國(guó)外先進(jìn)銀行還有明顯的差距。我國(guó)商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)在繼續(xù)推廣現(xiàn)有的銀團(tuán)貸款、國(guó)際結(jié)算與貿(mào)易融資、存匯業(yè)務(wù)的同時(shí)，結(jié)合當(dāng)?shù)貞T例，豐富現(xiàn)有業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)。在此基礎(chǔ)上，緊跟國(guó)際上商業(yè)銀行業(yè)務(wù)由批發(fā)業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)（5），注重?cái)U(kuò)大零售客戶數(shù)量，提高個(gè)人中高端客戶比重。海外機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用信息技術(shù)來(lái)提升競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)發(fā)展ATM、銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，拓寬低成本服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)和虛擬服務(wù)渠道并舉，形成相互補(bǔ)充、共同發(fā)展的多元化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶“任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式”的無(wú)邊界全程服務(wù)。通過(guò)對(duì)客戶提供全方位的金融產(chǎn)品服務(wù)，提升我國(guó)商業(yè)銀行在海外知名度。參考文獻(xiàn)：

（1）《中國(guó)城市金融》

（2）工商銀行、中國(guó)銀行2007年年報(bào)

（2）《我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展的現(xiàn)實(shí)與挑戰(zhàn)》 葛兆強(qiáng)（3）《銀行業(yè)國(guó)際化“漸入佳境”》 姜建清（5）《中國(guó)銀行業(yè)海外發(fā)展戰(zhàn)略的思考》 吳念魯