第一篇：中國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展存在的問題及對(duì)策分析

本科生畢業(yè)論文

中國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展存在的問題及對(duì)策分析

學(xué)生姓名： 考籍號(hào)： 年級(jí)專業(yè)：金融管理 指導(dǎo)老師及職稱：

學(xué) 院：

湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)高等教育自學(xué)考試本科生畢業(yè)論文

誠(chéng) 信 聲 明

本人鄭重聲明：所呈交的本科畢業(yè)論文是本人在指導(dǎo)老師的輔導(dǎo)下，進(jìn)行搜集查找所取得的成果，成果不存在知識(shí)產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的作品成果。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體在文中均作了明確的說明并表示了謝意。本人完全意識(shí)到本聲明的法律結(jié)果由本人承擔(dān)。

目 錄

內(nèi)容摘要...............................................錯(cuò)誤！未定義書簽。關(guān)鍵詞.................................................錯(cuò)誤！未定義書簽。一、中國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展歷程..........................錯(cuò)誤！未定義書簽。

(一)信用卡的發(fā)展背景...............................錯(cuò)誤！未定義書簽。

（二）信用卡的使用..................................錯(cuò)誤！未定義書簽。

二、中國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展存在的問題.......................錯(cuò)誤！未定義書簽。

（一）宣傳不夠，意識(shí)不強(qiáng)............................錯(cuò)誤！未定義書簽。

（二）信用卡的安全問題..............................錯(cuò)誤！未定義書簽。

（三）法律法規(guī)不完善................................錯(cuò)誤！未定義書簽。

三、美國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn).......................錯(cuò)誤！未定義書簽。

(一)監(jiān)管主體.......................................錯(cuò)誤！未定義書簽。

（二）加強(qiáng)信息披露提高行業(yè)透明度....................錯(cuò)誤！未定義書簽。

（三）消除不合理業(yè)務(wù)因素............................錯(cuò)誤！未定義書簽。

（四）建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制......................錯(cuò)誤！未定義書簽。

四、借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)對(duì)我國(guó)信用卡市場(chǎng)存在問題的對(duì)策.....錯(cuò)誤！未定義書簽。

（一）信用卡市場(chǎng)營(yíng)銷政策............................錯(cuò)誤！未定義書簽。

（二）中國(guó)信用卡市場(chǎng)的問題及解決措施................錯(cuò)誤！未定義書簽。

1、信用卡市場(chǎng)細(xì)分化.............................錯(cuò)誤！未定義書簽。

2、分析消費(fèi)者的認(rèn)識(shí)狀況.........................錯(cuò)誤！未定義書簽。

（三）統(tǒng)一技術(shù)規(guī)范和管理............................錯(cuò)誤！未定義書簽。

五、結(jié)論................................................................9 參考文獻(xiàn)...............................................................10 致謝...................................................................11

中國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展存在的問題及對(duì)策分析

摘要：到目前為止,中國(guó)信用卡市場(chǎng)一直處在擴(kuò)張階段,但是信用卡濫發(fā)的問題依舊被提出來。再加上現(xiàn)在中國(guó)暫時(shí)還沒有信用卡違約率的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),所以就無法推斷中國(guó)信用卡違約的情況。然而，對(duì)于現(xiàn)今中國(guó)信用卡發(fā)展中存在很多問題和困難中資銀行也針對(duì)現(xiàn)狀及存在的問題探討出對(duì)策，加大宣傳力度，加快硬件建設(shè)，改革營(yíng)銷體制，大力發(fā)展信用卡市場(chǎng)。

關(guān)鍵詞：信用卡；市場(chǎng)發(fā)展。

前言

眾所周知,信用卡交易已經(jīng)形成了一定大規(guī)模化的業(yè)務(wù),而它法律規(guī)制卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上它的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。數(shù)不勝數(shù)的信用卡法律糾紛案件,破壞了持卡人的正當(dāng)權(quán)益,也在一定程度上對(duì)我國(guó)的金融環(huán)境造成了許多不同層次的影響。而信用卡市場(chǎng)，則是信用卡的一個(gè)特殊的身份。它由客戶與特約商戶組成，信用卡市場(chǎng)的營(yíng)銷需要進(jìn)行整體的營(yíng)銷活動(dòng)。本文著重分析中國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展中存在的問題以及與其他國(guó)家相比之下我國(guó)針對(duì)現(xiàn)存的問題所做的對(duì)策改革。

一、中國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展歷程

(一)信用卡的發(fā)展背景

早在1915 年，美國(guó)有一些飲食業(yè)商店為了讓自己家的生意興隆，就在一定范圍內(nèi)，給顧客發(fā)送信用籌碼，這樣顧客可以在發(fā)行籌碼的商店或者是它們的分店賒購(gòu)商品了，而且還可以分期付款，這種支付信貸的銷售模式，不僅便利顧客，又助商促銷，所以逐漸流行于消費(fèi)市場(chǎng)。后來，銀行憑借它們自身的地位和優(yōu)勢(shì)，就開始世界各地發(fā)行信用卡，就這樣，信用卡的發(fā)行就從商業(yè)部門步入銀行部門。五十年代，隨著資本主義經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)水平有了較大的提高，以及電腦、通訊技術(shù)開始在銀行中的普遍應(yīng)用，為銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)提供了良好的環(huán)境和條件。1952年，美國(guó)加州富蘭克林國(guó)民銀行首先發(fā)行了銀行信用卡。對(duì)于那些國(guó)外的信用卡，主要指的是銀行發(fā)行的貸記帳卡，它不僅不需要先存款，而且還可以透支消費(fèi)的信用卡。顧名思義信用卡其實(shí)就是一張卡片，它是作為特殊的金融商品、現(xiàn)代化的金融工具，是國(guó)際流行的先進(jìn)結(jié)算手段、支付工具和新穎的消費(fèi)信貸方式，日益受到人們的青睞。

（二）信用卡的使用

很多人都在使用信用卡?那么信用卡究竟有什么好處呢？和其他卡相比有什么優(yōu)勢(shì)?下面來了解一下信用卡有什么好處。第一，一般辦理信用卡，正常使用的話，可以提高個(gè)人信用度、積分換禮品、消費(fèi)不用帶現(xiàn)金、可以分期還款、很多網(wǎng)上購(gòu)物或買飛機(jī)票必須要用信用卡等。跟朋友在一起一打開錢包，一排閃亮的金卡，倍好看!第二，從國(guó)家來說，最大的好處就是避免商家偷漏稅，讓老百姓提前消費(fèi)。注意事項(xiàng)：如果一旦欠款沒有歸還的上，銀行就要收取高額的利息跟滯納金了，并且很有可能個(gè)人上中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)黑名單。而且如果欠款金額過大或者時(shí)間過長(zhǎng)的話，那很有可能追究違約甚至違法責(zé)任。信用卡最好不要預(yù)支明天的財(cái)富。如果真的要辦理的話，那一定要選擇一個(gè)還款方便銀行的。信用卡的發(fā)行和使用，讓持卡人通過使用信用卡獲得商品和勞務(wù)服務(wù)，免除了人們攜帶大量現(xiàn)金在身上或家里的不便和不安全，同時(shí)它還可通過提前預(yù)支的方式，簡(jiǎn)單地獲得銀行貸款。最近幾年，商業(yè)銀行也紛紛都把大學(xué)生作為目標(biāo)消費(fèi)群體加強(qiáng)信用卡的銷售, 這樣一來就擴(kuò)大了信用卡的使用和信用卡的消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展。

二、中國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展存在的問題

（一）宣傳不夠，意識(shí)不強(qiáng)

信用卡是作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種產(chǎn)物，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家中，它又是婦孺皆知的一種支付工具。而在我國(guó)，由于人力資源或者金融機(jī)構(gòu)等等的宣傳不夠，廣大的社會(huì)公眾都還不知道怎么樣才可以辦理信用卡、怎么樣使用信用卡以及對(duì)信用卡的知識(shí)和業(yè)務(wù)的了解少之又少,而大部分的持卡人都把信用卡作為存取款的快捷工具。導(dǎo)致了我國(guó)的信用卡市場(chǎng)存在宣傳不夠意識(shí)不強(qiáng)的問題。

（二）信用卡的安全問題

信用卡的安全不僅僅是我們持卡人關(guān)心的問題，也是銀行資金是否安全的問題，目前存在的問題太多了。第一，一拿到信用卡馬上在卡片背面簽名欄上簽名。第二，保護(hù)好個(gè)人身份信息，不由他人代辦信用卡業(yè)務(wù)，不向他人出借身份證件及信用卡。第三，妥善保管交易密碼。不要向任何人透露密碼，輸入密碼時(shí)，應(yīng)注意用手和身體進(jìn)行遮擋。第四，在簽購(gòu)單上簽名前，認(rèn)真核對(duì)刷卡金額。不要隨意丟棄有個(gè)人信息的書面材料或刷卡單據(jù)。第五，妥善保管信用卡卡片。勿將信用卡借與他人使用；刷卡消費(fèi)時(shí)不要讓卡片離開視線所及范圍；對(duì)于收銀員交回的卡片，應(yīng)確認(rèn)是否確為本人卡片。信用卡和身份證件分開保管。第六，防止卡片被盜刷。如對(duì)任何一筆信用卡交易有疑問，應(yīng)及時(shí)向銀行客服中心查詢。如對(duì)交易提醒短信有疑問，應(yīng)及時(shí)向銀行客服中心反饋；如發(fā)現(xiàn)卡片丟失或被盜，應(yīng)馬上聯(lián)系發(fā)卡行并辦理掛失手續(xù)。第七，警惕電話、手機(jī)短信及網(wǎng)絡(luò)詐騙。切記不要將個(gè)人信用卡卡號(hào)、有效期、密碼、卡片背面簽名欄末三位數(shù)字等非常重要的信息透露給他人；不要登陸不明支付平臺(tái)，謹(jǐn)防虛假支付網(wǎng)站；不要回復(fù)可疑電子郵件或提供個(gè)人賬戶信息。最后，切勿使用信用卡進(jìn)行套現(xiàn)等交易。POS機(jī)刷卡套現(xiàn)或網(wǎng)絡(luò)交易套現(xiàn)一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，銀行將會(huì)對(duì)相關(guān)信用卡采取降低額度、凍結(jié)等措施，并會(huì)影響個(gè)人信用記錄，情節(jié)嚴(yán)重的，還可能導(dǎo)致法律后果。

（三）法律法規(guī)不完善

信用卡發(fā)展到今天走過20年的歷程特別這兩年快速發(fā)展，從發(fā)卡市場(chǎng)、受理市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)模式、國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等等發(fā)生巨大變化的前提下，我國(guó)信用卡的相關(guān)法律仍然沿用人民銀行99年下發(fā)的《銀行卡管理辦法》，這個(gè)屬于行業(yè)性的法規(guī)，嚴(yán)重滯后不適應(yīng)也延誤發(fā)展，沒有一部涉及管理模式、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單市場(chǎng)、資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、商戶管理、網(wǎng)絡(luò)支付全方面的法律，這個(gè)是同業(yè)也是我們銀行卡協(xié)會(huì)和監(jiān)管部門共同的職責(zé)，來促使信用卡產(chǎn)業(yè)科學(xué)健康有序的發(fā)展?？上攵?，在中國(guó)加入WTO期間，中國(guó)對(duì)外資銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍的逐步放寬了，而《銀行卡管理?xiàng)l例》的法律法規(guī)也即將頒布實(shí)施，外資銀行正式進(jìn)入中國(guó)信用卡市場(chǎng)的重要時(shí)刻也隨之到來了，即便如此，我國(guó)的信用卡市場(chǎng)發(fā)展中還是有很多法律法規(guī)在相比較之下的不完善，隨之而來的不會(huì)是別的而是那些畏懼人心的隱患或者是事故，世界會(huì)不會(huì)就一直這樣忐忑下去直到有一天地球毀滅消失，因此，在市場(chǎng)發(fā)展中，應(yīng)該完善好那些相關(guān)或與之不相關(guān)的法律問題，建立安全可靠的法規(guī)制度。

三、美國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)

(一)監(jiān)管主體

在美國(guó)，信用卡監(jiān)管職能的配置是隨著市場(chǎng)發(fā)展和有關(guān)法律的建立而指派或自然分配給各有關(guān)部門的，信用卡產(chǎn)業(yè)的管理更是涉及了很多的職能部門。在中國(guó)，信用卡的監(jiān)管主體則是多方面的。由于我國(guó)的信用卡市場(chǎng)現(xiàn)在是處于其發(fā)展的初級(jí)階段,所以市場(chǎng)規(guī)模比較小,市場(chǎng)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)的是兩寡頭主導(dǎo)的壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局不同國(guó)家的市場(chǎng)具有一定的相對(duì)的獨(dú)立性。就拿美國(guó)來說，美國(guó)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的壓力對(duì)亞洲信用卡業(yè)務(wù)的影響是有一定限度的。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r是可以直接影響人們家庭收入的主要原因，所以，當(dāng)人們信用卡的經(jīng)濟(jì)效益受到影響時(shí)，貸款違約行為就會(huì)慢慢的開始了，而此時(shí)的主要監(jiān)管主體大多都是銀行它本身。

（二）加強(qiáng)信息披露提高行業(yè)透明度

事實(shí)上，所有的發(fā)卡機(jī)構(gòu)都必須履行嚴(yán)格的信息披露義務(wù)，這樣就可以提高行業(yè)透明度，保證持卡人熟悉信用卡協(xié)議相關(guān)規(guī)定，避免持卡人由于信息不對(duì)稱，造成利率、費(fèi)用成本支出的增加。另外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)每季度至少應(yīng)該給持卡人發(fā)布一次完全符合新法要求的還款說明書，還要要向持卡人披露循環(huán)信貸所要承擔(dān)的所有成本、還款時(shí)間長(zhǎng)度等信息，并且還要為持卡人提供免費(fèi)電話，提供信貸咨詢和借款管理等優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（三）消除不合理業(yè)務(wù)因素

對(duì)于某一段時(shí)間來說，美國(guó)的經(jīng)濟(jì)仍然還沒有從次貸危機(jī)陰影中脫離出來，國(guó)家的失業(yè)率也一直都是居高不下，普通居民的家庭收入和消費(fèi)縮水也超級(jí)嚴(yán)重，這導(dǎo)致了信用卡用戶負(fù)債無法償還的問題逐漸攀升起來。而美國(guó)政府也將改革金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)行為規(guī)范和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的事項(xiàng)拉開了序幕。在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展上，美國(guó)發(fā)卡機(jī)構(gòu)習(xí)慣解釋和掩蓋發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人之間的權(quán)力不對(duì)等現(xiàn)象，導(dǎo)致持卡人利益受損，損害了信用卡市場(chǎng)的發(fā)展。美國(guó)政府通過推進(jìn)制度改革，加強(qiáng)行業(yè)管理等措施來消除這些不合理因素。要想保持信用卡產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)期、健康發(fā)展，必須要消除信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的不合理因素，適時(shí)推進(jìn)制度改革?？傊?，為了生存, 銀行必須追求規(guī)模效應(yīng) 同時(shí)占有可觀的持卡人市場(chǎng)和零售商市場(chǎng)，同時(shí)占領(lǐng)零售商市場(chǎng)和消費(fèi)者市場(chǎng)。在消除信用卡市場(chǎng)發(fā)展中的那些不合理的業(yè)務(wù)因素的問題的過程中, 獨(dú)立發(fā)行者和銀行卡協(xié)會(huì)都根據(jù)自身的條件和特點(diǎn), 發(fā)展出獨(dú)特的解決辦法, 從而形成了自己的組織結(jié)構(gòu)關(guān)系。

（四）建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

在美國(guó)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，金融衍生品逐級(jí)打包日益專業(yè)化，美國(guó)銀行為了降低后續(xù)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理難度，實(shí)施了一系列風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施，比如：密切關(guān)注客戶信用卡透支情況，在風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)主要通過及時(shí)通知、合法提示化解風(fēng)險(xiǎn)。超出最后期限，則降低這個(gè)客戶的資信等級(jí)并采取相應(yīng)管理措施。持卡人是信用消費(fèi)貸款的主體，保護(hù)持卡人權(quán)益是圍繞信用卡市場(chǎng)建設(shè)的核心問題，也是信用卡行業(yè)生存的關(guān)鍵。美國(guó)一直將消費(fèi)者利益保護(hù)作為信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的首要問題，信用卡制度的改革和完善都是以保護(hù)持卡人權(quán)益，改變持卡人在申請(qǐng)、使用信用卡等環(huán)節(jié)的弱勢(shì)地位為目的。規(guī)范信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)行為，提高信用卡行業(yè)透明度，增強(qiáng)持卡人對(duì)合同的認(rèn)知，降低持卡人費(fèi)用支出，豐富持卡人的選擇權(quán)，為持卡人創(chuàng)造公平、公正的市場(chǎng)交易環(huán)境，保障持卡人權(quán)益是信用卡產(chǎn)業(yè)必須長(zhǎng)期堅(jiān)持的行業(yè)準(zhǔn)則。為防范信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)，降低信用卡違約率，信用卡產(chǎn)業(yè)必須建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)鼓勵(lì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)、信用卡申請(qǐng)簽訂契約, 依法按合同約束信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人的行為。

四、借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)對(duì)我國(guó)信用卡市場(chǎng)存在問題的對(duì)策

（一）信用卡市場(chǎng)營(yíng)銷政策

根據(jù)國(guó)外信用卡市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，我們經(jīng)常把營(yíng)銷渠道比喻成一個(gè)鏈條，由制造商，渠道中介和終端客戶組成。我們想像一根自行車鏈條。如果這根鏈條只是兩個(gè)環(huán)節(jié)加一個(gè)鉚釘，那么想弄斷這根鏈條就比較困難。但是如果這根鏈條很長(zhǎng)，由多個(gè)鉚釘聯(lián)系在一起，想弄斷這根鏈條就容易得多。因?yàn)槊總€(gè)環(huán)節(jié)都可能斷開，環(huán)節(jié)越多，斷開的概率就越大。營(yíng)銷渠道就好比一根自行車的鏈條一樣，每個(gè)合約關(guān)系就好像鏈條中的鉚釘一樣把兩個(gè)環(huán)節(jié)聯(lián)系在一起。這樣的環(huán)節(jié)越多，可能導(dǎo)致的目標(biāo)偏差越大，營(yíng)銷效率就越低。傳統(tǒng)的信用卡營(yíng)銷渠道鏈條普遍比較長(zhǎng)，從總行到一級(jí)分行，再到二級(jí)分行，再到支行，到網(wǎng)點(diǎn)，最后一級(jí)是一線客戶經(jīng)理。如此長(zhǎng)的渠道鏈，導(dǎo)致渠道成員目標(biāo)偏差可能性就很大，營(yíng)銷效率可能會(huì)降低。總行希望營(yíng)銷效率提高，具體而言就是希望信用卡凈增量要大，總的消費(fèi)交易額要高。這是我們集體的目標(biāo)，也是渠道鏈條最上段一級(jí)的目標(biāo)。我們把這種目標(biāo)定了一個(gè)總量，每年要信用卡凈增量達(dá)到一個(gè)數(shù)量，總的消費(fèi)交易額達(dá)到一個(gè)數(shù)量，接著我們把這個(gè)數(shù)量分解到一級(jí)分行?，F(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷觀念告訴我們:任何一件產(chǎn)品或勞務(wù), 滿足消費(fèi)者需求的角度看,信用卡營(yíng)銷應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品不同層次的特點(diǎn), 制定不同的營(yíng)銷措施, 采取不同的營(yíng)銷手段, 整體推進(jìn)。

（二）中國(guó)信用卡市場(chǎng)的問題及解決措施

1、信用卡市場(chǎng)細(xì)分化

信用卡消費(fèi)要建立在強(qiáng)大有效的消費(fèi)市場(chǎng)基礎(chǔ)之上，但我國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)還沒有打開，老百姓的消費(fèi)傾向不高。信用卡營(yíng)銷渠道有限，經(jīng)營(yíng)模式單一，影響信用卡產(chǎn)品整體銷售效果。要對(duì)現(xiàn)有銀行銷售渠道資源進(jìn)行整合，提高多渠道銷售信用卡產(chǎn)品的能力。對(duì)于發(fā)卡行而言，個(gè)人收入就是透支消費(fèi)的保障，是還款能力的體現(xiàn)，較高的收入能保證持卡人透支后及時(shí)還款，能有效降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在美國(guó)，發(fā)卡行更看重的是申領(lǐng)人的征信記錄，缺乏信用記錄或信用不佳者申領(lǐng)信用卡通常會(huì)遭發(fā)卡機(jī)構(gòu)拒絕。職業(yè)特征也是國(guó)內(nèi)發(fā)卡行細(xì)分市場(chǎng)的重要項(xiàng)目，因?yàn)橹挥新殬I(yè)穩(wěn)定、收入高、信譽(yù)好的客戶群體才會(huì)一直深受發(fā)卡行的青睞。五花八門的信用卡在目標(biāo)客戶定位上卻幾乎一致，功能也是雷同的，但是增值服務(wù)缺乏創(chuàng)新性，可以被人模仿的性能非常的強(qiáng)，這些現(xiàn)象的產(chǎn)生，往往是因?yàn)槭淄沏y行腳跟還沒有站穩(wěn)，其他銀行就馬上跟了進(jìn)來。信用卡市場(chǎng)在發(fā)展中，相同的地方比較嚴(yán)重，消費(fèi)者根本就沒有耐心或者是沒有辦法去區(qū)分那些不同發(fā)卡機(jī)構(gòu)的不同類型的信用卡本質(zhì)上的差別，對(duì)于消費(fèi)者來說用哪家發(fā)卡機(jī)構(gòu)的卡都一樣，這恰恰說明了一個(gè)事實(shí)：我國(guó)信用卡客戶定位不精準(zhǔn)。為了發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)發(fā)卡機(jī)構(gòu)須科學(xué)細(xì)分市場(chǎng)，深入了解持卡人差異化信貸需求，調(diào)整客戶定位，明確發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)，向真正具有信貸需求的客戶開展業(yè)務(wù)。

2、分析消費(fèi)者的認(rèn)識(shí)狀況

分析消費(fèi)者的認(rèn)識(shí)狀況，包括消費(fèi)者對(duì)現(xiàn)有信用卡的需求和不滿，他們對(duì)信用卡大致情況的了解程度等等。同時(shí)了解競(jìng)爭(zhēng)者在消費(fèi)者心中的地位，正確地細(xì)分市場(chǎng)并研究其特點(diǎn)，選擇最適合自己銀行開發(fā)的客戶作為目標(biāo)群體，開發(fā)出有銷路的個(gè)性化產(chǎn)品，使產(chǎn)品在消費(fèi)者心中樹立起獨(dú)特的品牌形象。對(duì)于消費(fèi)者對(duì)信用卡的使用來說，可以從生活和現(xiàn)實(shí)中大概分為三大類。首先，消費(fèi)者的婚姻狀況。一般的情況下，單身男女都會(huì)把在為了自己的生活努力奔波打拼，所以這類人對(duì)信用卡的認(rèn)識(shí)也是有一定境界的，靠著它吃飯生存；處于熱戀中的人們當(dāng)然是迷戀在幸福甜蜜的二人世界里，理性大于感性的人可能就會(huì)計(jì)劃著怎么去使用他那張信用卡里的東西，相反，感性大于理性的人可能會(huì)仍然迷戀在其中，所以使用信用卡消費(fèi)也就越多；一對(duì)青年夫婦對(duì)于信用卡會(huì)每人都有幾張，不管是上班族也好還是家庭主婦也好，信用卡對(duì)已他們來說都是必不可少的；而一對(duì)老夫老妻則就可能大多都是一方有一兩張信用卡或者是只有一方擁有卡，以便在外的兒子女兒給他們轉(zhuǎn)錢過來，或者甚至是兩人都沒有使用卡，當(dāng)然對(duì)于那些生活條件比較富裕的家庭則例外；其次，消費(fèi)者的年齡。認(rèn)得一生大概來說也可以分為三個(gè)階段，第一，當(dāng)你還是四條腿走路的時(shí)候，顯然你還不知道有信用卡這個(gè)東西。第二，當(dāng)你還是青春叛逆風(fēng)華正茂的時(shí)候，爸爸媽媽給你一張信用卡每月給你存點(diǎn)零花錢或者是公司每月的月薪，信用卡的使用量也就這樣一次次的累積下來。第三，當(dāng)你老了白了頭發(fā)缺了牙齒的時(shí)候，隨著歲月細(xì)胞的衰老，信用卡的使用量也就隨之而降了；最后，消費(fèi)者的文化水平。大部分五六十年代和少部分六七十年代的人文化水平比較低，對(duì)信用卡市場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)根本就沒有什么認(rèn)識(shí)，隨著時(shí)代的改變社會(huì)的改革，現(xiàn)在二十一世紀(jì)的發(fā)展已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了過去的蒸汽時(shí)代，人們的文化水平也超乎所以然，越來越多成千上萬的人使用信用卡消費(fèi)，無論是購(gòu)物還是還賬，信用卡市場(chǎng)也就越來越大了，因此，消費(fèi)者對(duì)信用卡的使用量在信用卡市場(chǎng)發(fā)展中是具有很大影響的，應(yīng)該重視它。

（三）統(tǒng)一技術(shù)規(guī)范和管理

信用卡是市場(chǎng)發(fā)展到一定程度的必然產(chǎn)物，它與生俱來的要求就是統(tǒng)一的有序的大市場(chǎng)。因此，在我國(guó)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，一般都是全國(guó)統(tǒng)一管理的，工行是按地區(qū)管理的。信用卡業(yè)務(wù)問題只能通過電話解決，不能去網(wǎng)點(diǎn)辦理的，就是全國(guó)管理。例如招行。象工行那樣，可以去網(wǎng)點(diǎn)辦理開卡銷卡的，就是有地域限制。為適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，規(guī)范和管理信用卡業(yè)務(wù)，促進(jìn)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)全國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的管理和協(xié)調(diào)工作。各發(fā)卡銀行負(fù)責(zé)本系統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的組織、管理和協(xié)調(diào)工作。信用卡的透支期限最長(zhǎng)為60天。不同的市場(chǎng)定位獨(dú)特的營(yíng)銷方式，多元化的銷售渠道，顯著的風(fēng)險(xiǎn)特征，實(shí)施信息集中，整合組織架構(gòu)，整合業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，突出核心產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，整合營(yíng)銷渠道，提高營(yíng)銷效率。

五、結(jié)論

通過以上的分析，可以知道信用卡在我國(guó)發(fā)展的歷史還很短，這必然使得我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)中存在諸多問題和風(fēng)險(xiǎn)。這些都是我國(guó)信用卡市場(chǎng)在發(fā)展中所存在的客觀的不可逃避的問題。正是出于規(guī)模效應(yīng)的推動(dòng)，我國(guó)的銀行使盡一切營(yíng)銷手段，盡可能地?cái)U(kuò)大發(fā)卡規(guī)模。我國(guó)的信用卡市場(chǎng)經(jīng)歷了也二十多年的發(fā)展，從發(fā)卡量到支付環(huán)境等方面都有了質(zhì)的飛躍，然而，與信用卡的發(fā)源地美國(guó)相比，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展還有一定的差距信用卡市場(chǎng)的完善和發(fā)展則是一個(gè)整體性的問題，我們要在努力發(fā)展中國(guó)信用卡市場(chǎng)的過程中不斷地完善我們自己國(guó)家的各種問題糾紛，并且還要優(yōu)化人們使用信用卡的環(huán)境這個(gè)弊端。

參考文獻(xiàn)：

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致 謝

本論文是在老師的耐心指導(dǎo)下完成的，伴隨著老師的細(xì)心關(guān)照，我也學(xué)會(huì)了如何去對(duì)待每一個(gè)工作。由始至終雖然因大多數(shù)時(shí)間都對(duì)著電腦而惱火但我卻痛并快樂著。像朋友一樣幫助我的老師及個(gè)別同學(xué)，謝謝你們！

第二篇：中國(guó)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷市場(chǎng)的發(fā)展及問題對(duì)策分析

中國(guó)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷市場(chǎng)的發(fā)展及問題對(duì)策分析

08信管1班 龔存通 080802011017

摘要：在信息社會(huì)和依賴數(shù)字化生存的新世紀(jì)，國(guó)外網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷還在迅速發(fā)展，我國(guó)正處于起步的關(guān)鍵階段。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷作為一種新的新營(yíng)銷方式，給我國(guó)的企業(yè)帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。我國(guó)企業(yè)在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的過程中，有一定的優(yōu)勢(shì)，但又存在很多不足。為此，本文對(duì)不足之處進(jìn)行了分析并在此基礎(chǔ)上提出了對(duì)策。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展問題 對(duì)策

20世紀(jì)90年代興起的基于電子信息技術(shù)推動(dòng)的新經(jīng)濟(jì)，其實(shí)質(zhì)是知識(shí)化，信息化和全球化，其核心是技術(shù)創(chuàng)新帶動(dòng)一系列創(chuàng)新，其基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)化和電子化。新經(jīng)濟(jì)時(shí)代給人類帶來的最根本的變化是使人與人之間可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接、方便、低成本的溝通和交流，使網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷作為新的營(yíng)銷方式登上了歷史舞臺(tái)。

1網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的定義

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是企業(yè)營(yíng)銷實(shí)踐與現(xiàn)代信息通訊技術(shù)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的產(chǎn)物，是指企業(yè)以電子信息化為基礎(chǔ)，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為媒介和手段而進(jìn)行的各種營(yíng)銷活動(dòng)(包括網(wǎng)上調(diào)研，網(wǎng)絡(luò)新產(chǎn)品的開發(fā)，網(wǎng)絡(luò)促銷，網(wǎng)絡(luò)分銷，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等)的總稱。它是企業(yè)整體營(yíng)銷戰(zhàn)略的一個(gè)組成部分，是為實(shí)現(xiàn)企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)所進(jìn)行的，以互聯(lián)網(wǎng)為基本手段營(yíng)造網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)環(huán)境的各種活動(dòng)。

2網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的特點(diǎn)

市場(chǎng)營(yíng)銷中最重要也最本質(zhì)的是組織和個(gè)人之間進(jìn)行信息傳播和交換。如果沒有信息交換，那么交易也就是無本之源。也正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)具有網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷所要求的某些特性。使得網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷呈現(xiàn)出一下特點(diǎn)：

2.1 時(shí)雨性。營(yíng)銷的最終目的是戰(zhàn)友市場(chǎng)份額，由于互聯(lián)網(wǎng)能超越時(shí)間和空間限制進(jìn)行信息交換，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷使得超越了時(shí)空限制進(jìn)行的交易變成了可能，企業(yè)有了更多時(shí)間和更大的空間進(jìn)行營(yíng)銷。

2.2富媒體?；ヂ?lián)網(wǎng)被設(shè)計(jì)成可以傳輸多種媒體的信息，使得為達(dá)成交易進(jìn)行的信息交換能以多種形式存在和交換，可以充分發(fā)揮營(yíng)銷人員的創(chuàng)造性和主觀能動(dòng)性。

2.3交互式?；ヂ?lián)網(wǎng)可以進(jìn)行產(chǎn)品測(cè)試與消費(fèi)者滿意調(diào)查等活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)為產(chǎn)品的聯(lián)合設(shè)計(jì)、商品信息發(fā)布、已經(jīng)各項(xiàng)技術(shù)服務(wù)提供最佳工具。

2.4個(gè)性化。互聯(lián)網(wǎng)上的促銷是一對(duì)一的、理性的、消費(fèi)者占有絕對(duì)的主導(dǎo)地位的一種低成本與人性化的促銷，避免推銷員強(qiáng)勢(shì)推銷的干擾，通過信息提供與交互式交談，與消費(fèi)者建立長(zhǎng)期良好的服務(wù)和交易關(guān)系。

2.5成長(zhǎng)性。互聯(lián)網(wǎng)使用著數(shù)量快速增長(zhǎng)并遍及全球，使用者屬年輕、中產(chǎn)階級(jí)、高教育水準(zhǔn)，由于這部分群體購(gòu)買力強(qiáng)而且具有很強(qiáng)的市場(chǎng)影響力，因此是一項(xiàng)極具開發(fā)潛力的市場(chǎng)渠道。

2.6整合性?；ヂ?lián)網(wǎng)上的營(yíng)銷可由商品信息至收款，售后服務(wù)一氣呵成，因此也是一種全程的營(yíng)銷渠道。另一方面，企業(yè)可以借助互聯(lián)網(wǎng)將不同的傳播營(yíng)銷活動(dòng)進(jìn)行統(tǒng)一設(shè)計(jì)規(guī)劃和協(xié)調(diào)實(shí)施，以統(tǒng)一的傳播咨詢向消費(fèi)者傳達(dá)信息，避免不同傳播中不一致興產(chǎn)生的消極營(yíng)銷。

2.7超前性。互聯(lián)網(wǎng)是一種功能最強(qiáng)大的營(yíng)銷工具，它同時(shí)兼具渠道、促銷、電子交易、互動(dòng)顧客服務(wù)、以及具有時(shí)效性的市場(chǎng)信息分析和由網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷提供的其他多種輔助的客戶自助功能。

2.8高效性。計(jì)算機(jī)可儲(chǔ)存大量信息，代消費(fèi)者查詢：可傳送的信息數(shù)量與精確度，遠(yuǎn)超過其他媒體，并能因時(shí)因地應(yīng)市場(chǎng)需求，及時(shí)更新產(chǎn)品或調(diào)整價(jià)格，因此能及時(shí)有效了解并滿足顧客的需求。

2.9經(jīng)濟(jì)性。通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信息交換，代替以前的實(shí)物交換，一方面可以減少印刷與郵遞成本，可以無店面銷售，免交租金，節(jié)約水電與人工成本的和其他附加成本；另一方面可以減少由于迂回多次交換帶來的損耗。

2.10技術(shù)性。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是建立在以高新科技技術(shù)作為支撐的互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上得，企業(yè)實(shí)施網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷必須有一定的技術(shù)投入和技術(shù)支持，改變傳統(tǒng)的組織形態(tài)，提升信息管理部門的功能，引進(jìn)營(yíng)銷與計(jì)算機(jī)技術(shù)的復(fù)合型人才，未來才能具備市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3國(guó)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展中的問題

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的出現(xiàn)，對(duì)于我國(guó)的企業(yè)來說，既是發(fā)展的機(jī)遇，又不可避免的受到了沖擊。盡管我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展中取得了一定的成績(jī),但由于起步較晚,信息化和網(wǎng)絡(luò)化程度不高,網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷在發(fā)展中還存在一些不可忽視的制約因素。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展面臨的主要問題是：

3.1觀念問題

3.1.1對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷認(rèn)識(shí)不夠

我國(guó)在部分企業(yè)還只停留在實(shí)體市場(chǎng)上,沒有認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下?lián)屨季W(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)信息這一虛擬市場(chǎng)對(duì)贏得企業(yè)未來競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要性和緊迫性,沒有認(rèn)識(shí)到在世界經(jīng)濟(jì)多極化、區(qū)域化、一體化和國(guó)際貿(mào)易自由化的今天,任何企業(yè)要想在激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中形成并保持其自身優(yōu)勢(shì),就必須加入因特網(wǎng)開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷,不能錯(cuò)誤地認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)只是電子技術(shù)專業(yè)人員專用的。

3.1.2傳統(tǒng)消費(fèi)觀念對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的影響

由于受傳統(tǒng)的購(gòu)物思想的影響,總習(xí)慣于眼看、手摸、耳聽、口嘗等直接方式進(jìn)行購(gòu)物,顧客普遍感到在網(wǎng)上購(gòu)物不直觀、不安全。據(jù)最新調(diào)查顯示:86%的人表示不會(huì)以任何方式在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易,88%的人表示不打算在網(wǎng)上購(gòu)物。目前，我國(guó)人口知識(shí)水平總體而言不是很高，導(dǎo)致了對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)不足。

3.2管理問題

企業(yè)管理水平落后，經(jīng)營(yíng)方式陳舊，無法適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展的需要管理程序化、科學(xué)化是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的基本要求。而目前我國(guó)許多企業(yè)的管理尚處于主觀、隨意的經(jīng)驗(yàn)管理階段。這種不規(guī)范的管理,只能使計(jì)算機(jī)簡(jiǎn)單模擬原來的手工操作流程,從而加大了通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的難度,增加了投資成本,降低了網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的投資收益率。

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的核心內(nèi)容是網(wǎng)上購(gòu)物,而消費(fèi)者到網(wǎng)上購(gòu)物的前提條件是對(duì)廠家和商家的信任。如果商家信譽(yù)低,則無法進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。目前,我國(guó)從事網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的企業(yè)或網(wǎng)站的信譽(yù)不高,很難使消費(fèi)者到網(wǎng)上進(jìn)行互不照面的交易。

3.3網(wǎng)絡(luò)問題

3.3.1網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施滯后，不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的快速發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展,要求網(wǎng)絡(luò)傳輸有極快的響應(yīng)速度和暢通的道路。我國(guó)由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力和

技術(shù)方面的原因,網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還比較緩慢和落后,已建成的網(wǎng)絡(luò),其質(zhì)量離網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的要求相距甚遠(yuǎn)。

3.3.2網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患，直接影響網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展

安全問題是企業(yè)和消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中最擔(dān)心的問題,因此,如何保障網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的安全,將一直是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的核心研究領(lǐng)域。對(duì)于我國(guó)來說,網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品本身就隱藏著不安全隱患,加之受技術(shù)、人為等因素的影響,不安全因素更顯突出。

3.4技術(shù)問題——難以實(shí)現(xiàn)真正的網(wǎng)上支付

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的核心內(nèi)容是信息的互相溝通和交流,交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交流、洽談和確認(rèn),最后才能發(fā)生交易。此時(shí)銀行等金融機(jī)構(gòu)介入是必須的，銀行所起得作用主要是支持和服務(wù)，屬于商業(yè)行為。但是從整個(gè)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展來看，在網(wǎng)上直接進(jìn)行交易，就需要通過銀行信用卡等方式來完成，而目前我國(guó)國(guó)有專業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)選用得通信平臺(tái)不統(tǒng)一，不利于各銀行間的跨業(yè)務(wù)互聯(lián)互通和中央銀行金融監(jiān)管以及宏觀調(diào)控政策的實(shí)施。

3.5立法問題

網(wǎng)絡(luò)法律不健全，不能保證網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的順利實(shí)施。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷作為一種自由開放的營(yíng)銷模式,它要求有一個(gè)與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷有序發(fā)展相適應(yīng)的游戲規(guī)則。而我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)狀況是：流通秩序比較混亂，缺少協(xié)作與管理，信息的跨地區(qū)和跨國(guó)界的傳輸又難以公證，地方利益和部門利益縱橫交錯(cuò)而滋生出形形色色的保護(hù)主義。

3.6策略問題

3.6.1網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的策略水平低，效益差

我國(guó)企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷這一特殊營(yíng)銷方式的營(yíng)銷策略缺乏研究,處在摸索階段。不少企業(yè)還只沿用過去傳統(tǒng)實(shí)體市場(chǎng)營(yíng)銷策略,網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷效益不佳。據(jù)悉,目前全國(guó)開通網(wǎng)上購(gòu)物的商業(yè)企業(yè),迄今尚無一家盈利,一些網(wǎng)上商店開張不久即宣布倒閉,少數(shù)幾家也是依靠昔日的實(shí)體商場(chǎng)的信譽(yù)而勉強(qiáng)維持。

3.6.2用率低營(yíng)銷方式單一

大部分上網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷僅僅停留在網(wǎng)絡(luò)廣告與網(wǎng)絡(luò)宣傳促銷上,而且網(wǎng)絡(luò)促銷也只是將企業(yè)的廠名、品名、地址、電話掛在網(wǎng)上而已,很少有企業(yè)擁有自己獨(dú)立的域名網(wǎng)址,網(wǎng)絡(luò)利用率低。甚至有不少企業(yè)上網(wǎng)是為了趕時(shí)髦、追潮流,把網(wǎng)絡(luò)僅當(dāng)作一種方便快捷價(jià)廉的通訊聯(lián)絡(luò)方式,而涉及網(wǎng)絡(luò)調(diào)研、網(wǎng)絡(luò)分銷、網(wǎng)絡(luò)新產(chǎn)品開發(fā)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等營(yíng)銷活動(dòng)者廖廖無幾,網(wǎng)絡(luò)對(duì)企業(yè)營(yíng)銷的巨大優(yōu)勢(shì)與潛力遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有被挖掘出來。

7、稅收問題

這是國(guó)際社會(huì)爭(zhēng)議頗多的話題,發(fā)達(dá)國(guó)家不主張對(duì)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的交易征稅,發(fā)展中國(guó)家則主張征稅。因?yàn)閷?shí)現(xiàn)了銷售,商品的所有權(quán)由賣方轉(zhuǎn)向了買方,價(jià)值得以實(shí)現(xiàn),屬于銷售行為,就應(yīng)征收增值稅、消費(fèi)稅等多個(gè)稅種,但是目前這些沒有明確的法律規(guī)定。同時(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的銷售行為缺乏有效的監(jiān)督等,都給稅收征管帶來工作難度,不可測(cè)量的特點(diǎn)也給稅收的計(jì)量帶來困難。

4網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展的對(duì)策

雖然網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷在現(xiàn)階段存在著不少不利于其發(fā)展的因素，但不可否認(rèn)，它的優(yōu)勢(shì)順應(yīng)了時(shí)代的發(fā)展潮流，有著廣闊的歷史前景。為了加快網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展，應(yīng)從以下幾方面加大力度。

4.1提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)，加快新營(yíng)銷模式的推廣

以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是未來營(yíng)銷發(fā)展的必然趨勢(shì)，正確引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展是政府當(dāng)前一項(xiàng)重要的任務(wù)。

4.1.1要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的宣傳,提高全民族對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí),使人們認(rèn)識(shí)到這是一種趨勢(shì),也是一次機(jī)遇,要抓住機(jī)遇,迎頭趕上。要加快對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的推廣，政府要通過制訂切實(shí)可行的推廣計(jì)劃,總結(jié)成功的經(jīng)驗(yàn),對(duì)技術(shù)上成熟、安全性較高的營(yíng)銷模式要先行推廣,并分類指導(dǎo),逐步實(shí)施。

4.1.2要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的扶持力度,制定一系列的政策,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展。對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的扶持既要有經(jīng)濟(jì)上的幫助,也要有政策上的引導(dǎo)。如政府通過采取面向市場(chǎng)的鼓勵(lì)政策,鼓勵(lì)生產(chǎn)企業(yè)、銷售企業(yè)和消費(fèi)者積極參與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng);對(duì)企業(yè)在網(wǎng)上交易減少干涉,并在稅收上給予一定的優(yōu)惠和支持;要幫助解決網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展中出現(xiàn)的問題,包括安全問題、信用問題和法律問題等。

4.2強(qiáng)化企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷意識(shí)，盡快建立和完善網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的模式

面對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷帶來的機(jī)遇,企業(yè)應(yīng)迅速做出反應(yīng),盡快加入網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的行列。為此,要迅速建立符合時(shí)代要求的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式,以提高企業(yè)的營(yíng)銷效率。由于目前我國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)商業(yè)信用較差,如果完全照搬發(fā)達(dá)國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)交易模式,很難迅速推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展。因此,應(yīng)選擇適合我國(guó)國(guó)情的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式。

4.3加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和信息安全技術(shù)的研究，為發(fā)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷提供資費(fèi)和技術(shù)的保證

4.3.1降低上網(wǎng)資費(fèi)，增加上網(wǎng)人數(shù)

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展程度低是與上網(wǎng)人數(shù)少密切相關(guān)的,為了加快網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展,政府應(yīng)鼓勵(lì)個(gè)人和組織上網(wǎng),以增加上網(wǎng)人數(shù)。上網(wǎng)人數(shù)的多少受網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的速度和上網(wǎng)的資費(fèi)高低所制約,在我國(guó)目前消費(fèi)者收入水平較低的情況下,降低上網(wǎng)收費(fèi)已成為當(dāng)務(wù)之急。為此，政府要制定政策,引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,允許其它行業(yè)介入互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營(yíng),打破壟斷。通過競(jìng)爭(zhēng),促使經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)的公司增加投入,提高網(wǎng)上運(yùn)行速度,降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),以加快網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展。

4.3.2 提高網(wǎng)絡(luò)的安全性能

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷要適應(yīng)市場(chǎng)全球化的新形勢(shì),廣泛應(yīng)用于社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域和各行各業(yè),并為我國(guó)企業(yè)參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提供現(xiàn)代化的信息手段,信息安全至關(guān)重要。因此,加強(qiáng)信息安全研究是我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷亟待解決的關(guān)鍵問題。信息安全體系的突出特點(diǎn)之一是必須有先進(jìn)的技術(shù)系統(tǒng)來支持,沒有信息安全技術(shù)就沒有信息安全。二是信息安全技術(shù)的開發(fā)與采用和國(guó)產(chǎn)信息安全產(chǎn)品的采購(gòu)與裝備,也應(yīng)納入法制的范圍。信息安全技術(shù)產(chǎn)品市場(chǎng)是一個(gè)特殊的市場(chǎng),它不僅受市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)控,還要受國(guó)家安全機(jī)制的調(diào)控。因此,必須協(xié)調(diào)好國(guó)家信息安全體制與信息安全技術(shù)開發(fā)及產(chǎn)業(yè)法制體制之間的關(guān)系。要依靠國(guó)家的投入和政策扶持,依靠各類網(wǎng)絡(luò)單位的積極支持,依靠信息安全產(chǎn)業(yè)和市場(chǎng)的推動(dòng),建立起我國(guó)信息安全的技術(shù)支撐體系和技術(shù)管理體系。

4.4完善網(wǎng)絡(luò)交易的法律法規(guī)，嚴(yán)厲打擊各種網(wǎng)絡(luò)犯罪行為

無論網(wǎng)絡(luò)安全、網(wǎng)上結(jié)算還是貨物配送,都涉及法律法規(guī)問題。只有健全法制,嚴(yán)懲違法者,才能保證網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的正常運(yùn)行。因此,國(guó)家必須在立法和執(zhí)法上加大力度，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)交易安全管理,制定有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)交易標(biāo)準(zhǔn)和管理標(biāo)準(zhǔn),規(guī)范買賣雙方和中介方的交易行為。要盡快完善網(wǎng)絡(luò)交易的法律法規(guī),明確交易各方當(dāng)事人的法律關(guān)系和法律責(zé)任,嚴(yán)厲打擊各種違法交易行為。

4.5制定科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷策略

4.5.1全面制定網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展規(guī)劃

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷以電子技術(shù)為手段，為買賣雙方提供了全新的信息傳播模式和更廣闊的貿(mào)易空間。為使企業(yè)更好地發(fā)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，必須全面制定網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展規(guī)劃。

加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)和外部公用網(wǎng)的建設(shè)，在整合自身資源、提高營(yíng)運(yùn)效率和調(diào)整企業(yè)文化的前提下，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)虛擬化手段,充分利用外部資源,建立完善的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷系統(tǒng)。

運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)管理數(shù)字化、智能化手段整合上、中、下游產(chǎn)業(yè)或市場(chǎng),聯(lián)合盡可能多的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)相互傳送市場(chǎng)信息,提供相關(guān)產(chǎn)品。在新經(jīng)濟(jì)特有的開放和透明的大背景下,完成從接單到產(chǎn)品設(shè)計(jì)和生產(chǎn),直至銷售和售后服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)的運(yùn)作。

通過建立買賣雙方“一對(duì)多”或“多對(duì)多”的中介平臺(tái),最大程度地降低營(yíng)銷成本。

4.5.2制定科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷策略，吸收更多的顧客

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷成功的關(guān)鍵是吸引顧客上網(wǎng)和愿意網(wǎng)上購(gòu)物,因此,網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷策略也主要圍繞這兩個(gè)方面展開。吸引顧客上網(wǎng)是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的基礎(chǔ)。企業(yè)在建立自己的網(wǎng)站的時(shí)候,成功地吸引目標(biāo)消費(fèi)者及目標(biāo)利益相關(guān)者的注意力便成為企業(yè)順利進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng)的首要條件因此,企業(yè)要根據(jù)網(wǎng)絡(luò)用戶的愛好與品位,有針對(duì)性地設(shè)計(jì)自己的網(wǎng)站,讓用戶有足夠的理由來訪問你的網(wǎng)站,使用你提供的服務(wù)。同時(shí),企業(yè)網(wǎng)站如果要形成長(zhǎng)期的吸引力,不僅要成為有效的吸引媒體,還必須有助于互動(dòng)關(guān)系的形成,因此,企業(yè)必須使網(wǎng)站能夠提供互動(dòng)環(huán)境,而不要把網(wǎng)站僅用作下載公司簡(jiǎn)介的場(chǎng)所。

4.5.3建立新的營(yíng)銷策略組合，滿足顧客的要求

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷策略的另一項(xiàng)內(nèi)容是建立新的營(yíng)銷策略組合,以吸引顧客在網(wǎng)上購(gòu)買商品。具體說來,即由傳統(tǒng)的“4P”組合策略發(fā)展到“4C”組合策略,進(jìn)而發(fā)展到“4R”(關(guān)聯(lián)、反應(yīng)、關(guān)系、回報(bào))組合策略。通過這些策略,使更多的新顧客變成老顧客。“4R”組合的特點(diǎn)是競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向與顧客中心的有機(jī)結(jié)合,即通過與顧客建立各種關(guān)聯(lián)有效地吸引顧客,以快速的市場(chǎng)反應(yīng)穩(wěn)定顧客,與顧客建立長(zhǎng)期而穩(wěn)固的關(guān)系而留住顧客,給顧客和股東帶來豐厚的回報(bào)實(shí)現(xiàn)顧客與企業(yè)雙贏。通過上述策略組合的發(fā)展與完善,實(shí)現(xiàn)企業(yè)更高的營(yíng)銷目標(biāo)。

5總結(jié)

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷作為一種全新營(yíng)銷理念,它的發(fā)展速度是前所未有的。發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐證明它具有明顯的優(yōu)越性和旺盛的生命力。在電子商務(wù)迅速發(fā)展的時(shí)代,網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷已成為企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)的一種重要手段,越來越顯示出其重要性。中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷雖然存在著一些問題和困難，有許多地方還需要學(xué)習(xí)、實(shí)踐和完善。但我們也應(yīng)該看到中國(guó)在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的人才和技術(shù)方面已經(jīng)有了一定的規(guī)模，加入WTO后對(duì)中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷起巨大的推動(dòng)作用，尤其是來自政府的支持已成為發(fā)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的堅(jiān)強(qiáng)后盾。隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的進(jìn)一步發(fā)展、消費(fèi)者購(gòu)物理念的不斷改變、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷環(huán)境的日益改善、制約網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展因素必將大大減少,網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展也將得到強(qiáng)有力地促進(jìn)。

參考文獻(xiàn)

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【2】《網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷》 屈云波 2001年

【3】《中國(guó)企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略》姚國(guó)章 2001年

【4】《網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷原理》沃德·漢森

第三篇：2013年中國(guó)會(huì)議系統(tǒng)市場(chǎng)發(fā)展存在的主要問題分析

2013年中國(guó)會(huì)議系統(tǒng)市場(chǎng)發(fā)展存在的主要問題分析智研數(shù)據(jù)研究中心網(wǎng)訊：

內(nèi)容提要：隨著近年來客戶對(duì)會(huì)議系統(tǒng)的要求逐漸提高，客戶對(duì)產(chǎn)品的功能和外觀提出了更多個(gè)性化和定制化的要求，而目前會(huì)議系統(tǒng)產(chǎn)品的制造是規(guī)?；a(chǎn)，個(gè)性化需求與規(guī)模生產(chǎn)形成了矛盾。

（1）市場(chǎng)認(rèn)知有待提高

目前國(guó)內(nèi)國(guó)家級(jí)和省級(jí)人大、政協(xié)、政府部門等國(guó)家機(jī)關(guān)和部分大中型企業(yè)、會(huì)展中心、酒店、學(xué)校、媒體等企事業(yè)單位已經(jīng)了解和應(yīng)用智能會(huì)議系統(tǒng)，但仍有相當(dāng)多的市、縣一級(jí)國(guó)家機(jī)關(guān)和中小型企事業(yè)單位，對(duì)于功能強(qiáng)大、應(yīng)用方便、提高會(huì)議效率的智能會(huì)議系統(tǒng)認(rèn)知度較低，仍然停留在一個(gè)話筒兩個(gè)喇叭的傳統(tǒng)模擬會(huì)議系統(tǒng)概念上。因此需要進(jìn)一步進(jìn)行行業(yè)產(chǎn)品的宣傳和推廣，以促進(jìn)市場(chǎng)整體認(rèn)知水平的提升。

（2）高端人才的缺乏

智能會(huì)議系統(tǒng)行業(yè)是一個(gè)多學(xué)科知識(shí)結(jié)合的行業(yè)，對(duì)人才的綜合素質(zhì)有較高要求。目前在國(guó)內(nèi)，較為缺乏既對(duì)會(huì)議系統(tǒng)用到的計(jì)算機(jī)軟硬件技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、射頻識(shí)別技術(shù)、自動(dòng)控制技術(shù)、音視頻處理技術(shù)等多種技術(shù)有深入研究，又對(duì)我國(guó)會(huì)議系統(tǒng)應(yīng)用領(lǐng)域和行業(yè)特點(diǎn)有深入了解的復(fù)合型人才，上述知識(shí)和業(yè)務(wù)技能的取得，需要經(jīng)過較長(zhǎng)時(shí)間的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)積累，因此目前行業(yè)內(nèi)高端人才較為缺乏。

（3）應(yīng)對(duì)客戶個(gè)性化需求的不足

隨著近年來客戶對(duì)會(huì)議系統(tǒng)的要求逐漸提高，客戶對(duì)產(chǎn)品的功能和外觀提出了更多個(gè)性化和定制化的要求，而目前會(huì)議系統(tǒng)產(chǎn)品的制造是規(guī)?；a(chǎn)，個(gè)性化需求與規(guī)模生產(chǎn)形成了矛盾。因此，目前會(huì)議系統(tǒng)行業(yè)廠商在應(yīng)對(duì)客戶的個(gè)性化需求上，響應(yīng)時(shí)間都會(huì)比較長(zhǎng)，甚至是難以滿足客戶的需求。

第四篇：2017-2021年中國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展及預(yù)測(cè)分析

2017-2021年中國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展及預(yù)測(cè)分析

一、有利因素

（一）政策利好

2016年4月15日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，宣布信用卡行業(yè)多項(xiàng)變革?！锻ㄖ繁帧白屖袌?chǎng)的回歸市場(chǎng)”原則，將信用卡行業(yè)的幾項(xiàng)重要費(fèi)率由央行固定，改為發(fā)卡機(jī)構(gòu)自助確定，并放在了《通知》最重要的第一二三條中。主要有信用卡透支利率、免息期和最低還款額、違約金等。近年來，無論是在信用卡的申請(qǐng)還是對(duì)現(xiàn)有持卡人的服務(wù)上，一二梯隊(duì)的銀行政策已默默由“跑馬圈地”變?yōu)榱恕熬?xì)作”，本次《通知》規(guī)定，幾項(xiàng)與持卡人最密切相關(guān)的費(fèi)率，都改由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定，對(duì)于依賴市場(chǎng)而活的商業(yè)銀行來說，或是利好消息。

（二）信用卡業(yè)務(wù)分拆獨(dú)立經(jīng)營(yíng) 2016年9月20日，繼中信銀行、民生銀行分拆信用卡業(yè)務(wù)之后，光大銀行宣布也擬耗資100億元設(shè)立獨(dú)立子公司。相比事業(yè)部制運(yùn)營(yíng)模式，獨(dú)立的子公司將更具激勵(lì)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)隔離意識(shí)，能在一定程度上扭轉(zhuǎn)時(shí)下商業(yè)銀行對(duì)利差的依賴。然而，銀行信貸、信用卡、消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)在市場(chǎng)和客戶定位上存在一些重疊，這塊“蛋糕”的爭(zhēng)奪無疑對(duì)信用卡子公司運(yùn)作將是一次考驗(yàn)。

（三）平臺(tái)化運(yùn)營(yíng)打破行業(yè)壁壘

在當(dāng)前傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的新階段，信用卡行業(yè)更加需要憑借大數(shù)據(jù)及智能引擎不斷提升關(guān)注、感知與及時(shí)響應(yīng)客戶需求的能力。對(duì)于不同“社群”的個(gè)性化需求，信用卡行業(yè)需要積極應(yīng)對(duì)，打造以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為核心，接入多種手段的金融服務(wù)平臺(tái)，通過線上面向個(gè)人客戶、集團(tuán)客戶，提供業(yè)務(wù)宣傳、產(chǎn)品銷售、業(yè)務(wù)辦理以及增值服務(wù)。未來，平臺(tái)化必定將成為各家銀行信用卡公司領(lǐng)跑行業(yè)的突破口。因?yàn)槠脚_(tái)通過為雙邊提供全面的功能和服務(wù)，從而積累流量，能夠在網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)下實(shí)現(xiàn)平臺(tái)自身的快速成長(zhǎng)及客戶、商戶規(guī)模的壯大。例如招行信用卡推出的掌上生活A(yù)pp，就建立了一個(gè)“生活-消費(fèi)-金融”的平臺(tái)，打破了銀行間壁壘，在行業(yè)內(nèi)首次實(shí)現(xiàn)向所有持卡人全面開放。

（四）虛擬信用卡

隨著中國(guó)銀聯(lián)推出HCE云支付功能，以及Token技術(shù)在移動(dòng)支付中的應(yīng)用，虛擬卡業(yè)務(wù)得以實(shí)現(xiàn)，ApplePay、SamsungPay、HCE云閃付加速了虛擬信用卡的發(fā)展和普及。目前，工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行等都有了虛擬信用卡業(yè)務(wù)。

虛擬信用卡是傳統(tǒng)信用卡謀求變局的一次突破性嘗試，其背后將是銀行從產(chǎn)品、服務(wù)、營(yíng)銷到管理的全方位經(jīng)營(yíng)模式的改變，也是傳統(tǒng)信用卡中心變身成為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的一個(gè)重要標(biāo)志。

二、不利因素

（一）相應(yīng)的法律法規(guī)不完善

第一，信用卡配套的法律法規(guī)尚不健全。由于征信數(shù)據(jù)使用、個(gè)人隱私的保護(hù)等方面的立法尚不完善，政府部門在數(shù)據(jù)使用上便制定了許多限制性條款，對(duì)商業(yè)銀行及發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、信用數(shù)據(jù)的有效使用造成限制。另外，由于中國(guó)信用卡的系統(tǒng)化管理水平較為滯后，大量的授信決策和后端管理政策都是通過人工判斷的，導(dǎo)致人為驅(qū)動(dòng)執(zhí)行在風(fēng)險(xiǎn)管理中占的比重過大，這不僅降低了風(fēng)險(xiǎn)管理的效率，而且增加了操作風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。第二，打擊銀行卡犯罪的相關(guān)法規(guī)有待完善。目前，我國(guó)刑法對(duì)信用卡詐騙的界定十分簡(jiǎn)略，無法全面覆蓋信用卡業(yè)務(wù)的各專業(yè)環(huán)節(jié)中出現(xiàn)的犯罪行為。未將與信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理密切相關(guān)的借記卡業(yè)務(wù)中的欺詐行為界定為犯罪，未將單位等團(tuán)體納人銀行卡詐騙犯罪的主體，對(duì)內(nèi)部人員作案的情況未形成明確的懲罰機(jī)制，缺乏對(duì)騙領(lǐng)銀行卡、詐騙銀行資金等行為的相關(guān)規(guī)定和處罰條款。

（二）個(gè)人征信體系不健全

我國(guó)已經(jīng)于2006年一月正式啟動(dòng)了個(gè)人信用征信系統(tǒng)，通過在這一系統(tǒng)可以查詢到個(gè)人的信用記錄，這在一定程度上完善了中國(guó)的信用卡市場(chǎng)。然而，中國(guó)的個(gè)人信用評(píng)估依然面臨著“數(shù)據(jù)瓶頸”。目前，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已基本實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，但這只是各商業(yè)銀行歷史信用數(shù)據(jù)的匯集，沒有包含工商、稅務(wù)、保險(xiǎn)等其他社會(huì)公共部門的信息。加上我國(guó)個(gè)人收入不透明以及個(gè)人征稅機(jī)制不完善，銀行難以根據(jù)歷史的或當(dāng)前的信用數(shù)據(jù)判斷借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的真實(shí)性、穩(wěn)定性、還款意愿等關(guān)鍵性內(nèi)容，對(duì)數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性造成了影響。其次，目前的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)存放的數(shù)據(jù)只是客戶的歷史信用數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行在授信時(shí)，也只是查閱該客戶的歷史借款、還款記錄，看是否存在逾期還款記錄以及是否貸款過多，超出客戶自身的還款能力。這只能杜絕已有違約記錄或貸款過多的惡意貸款，對(duì)新發(fā)生的貸款和沒有逾期記錄的貸款不能實(shí)施有效的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及管理。

（三）信用卡的睡眠卡數(shù)量大

雖然中國(guó)的信用卡市場(chǎng)近年來獲得了迅速的發(fā)展，但是信用卡的總體滲透率依然較低，這主要是因?yàn)橐蝗硕嗫ǖ默F(xiàn)象在中國(guó)較為普遍，超過40%的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。另外，信用卡中睡眠卡數(shù)量十分大。由于國(guó)內(nèi)各家銀行發(fā)卡目標(biāo)人群的定位大致相同，且銀行更多關(guān)注發(fā)卡數(shù)量，因此造成一人多卡的重疊發(fā)卡現(xiàn)象極其嚴(yán)重，活躍卡所占的比重大約僅占總發(fā)卡量的30%。

（四）缺少差別化服務(wù)

雖然信用卡業(yè)務(wù)的主要利潤(rùn)來自于年費(fèi)、商戶消費(fèi)回傭和透支利息收入，但是體現(xiàn)一張信用卡價(jià)值的并不在于它的年費(fèi)或者利息的高低，而是由持有信用卡所帶來的增值服務(wù)。從發(fā)達(dá)國(guó)家信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，信用卡增值服務(wù)的多少和優(yōu)劣對(duì)客戶維護(hù)、市場(chǎng)拓展以及持卡人用卡頻率的促銷起著舉足輕重的作用。從國(guó)內(nèi)來看，由于技術(shù)上缺乏一套有效的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，影響了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)客戶的綜合評(píng)價(jià)，不能科學(xué)地確定什么樣的持卡人才是優(yōu)質(zhì)客戶，所以優(yōu)質(zhì)客戶的差別化服務(wù)難以體現(xiàn)。在現(xiàn)階段，一名優(yōu)質(zhì)持卡人，基本上還不可能享受到類似國(guó)外發(fā)卡銀行所提供的各種增值服務(wù)。正是因?yàn)樾庞每ǚ?wù)的無差別、趨同性，才造成了目前國(guó)內(nèi)“像賣大白菜一樣賣信用卡的”的營(yíng)銷戰(zhàn)略，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)還停留在信用卡年費(fèi)的比拼上。

中投顧問對(duì)2017-2021年中國(guó)信用卡發(fā)卡量預(yù)測(cè)

截至2015年末，全國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡5.22億張。截至2016年上半年，信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到5.94億張。我們預(yù)計(jì)，2017年中國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量將達(dá)到6.91億張，未來五年（2017-2021）年均復(fù)合增長(zhǎng)率約為13.25%，2021年中國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量將達(dá)到11.36億張。圖表 中投顧問對(duì)2017-2021年中國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量預(yù)測(cè)

11.***E2018E2019E2020E2021E中國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量（億張）6.918.877.8410.07

數(shù)據(jù)來源：中投顧問產(chǎn)業(yè)研究中心

中投顧問對(duì)2017-2021年中國(guó)信用卡授信總額預(yù)測(cè)

截至2015年末，全國(guó)信用卡授信總額為7.08萬億元，同比增長(zhǎng)26.43%。截至2016年末，信用卡授信總額達(dá)到9.14萬億元，同比增長(zhǎng)29.06%。我們預(yù)計(jì)，2017年中國(guó)信用卡授信總額將達(dá)到11.2萬億元，未來五年（2017-2021）年均復(fù)合增長(zhǎng)率約為20.72%，2021年中國(guó)信用卡授信總額將達(dá)到23.8萬億元。

圖表 中投顧問對(duì)2017-2021年中國(guó)信用卡授信總額預(yù)測(cè)

23.8252013.51510502017E2018E2019E2020E2021E中國(guó)信用卡授信總額（萬億元)11.216.219.8

數(shù)據(jù)來源：中投顧問產(chǎn)業(yè)研究中心

第五篇：敦煌市旅游業(yè)發(fā)展存在問題及對(duì)策分析

敦煌市旅游業(yè)發(fā)展存在問題及對(duì)策分析

近年來，敦煌市委、市政府提出旅游立市戰(zhàn)略，緊緊圍繞“展示魅力敦煌、建設(shè)藝術(shù)之都”的發(fā)展目標(biāo)，把發(fā)展旅游經(jīng)濟(jì)放在各項(xiàng)工作的首位，使得敦煌旅游業(yè)發(fā)展逐步壯大，但目前旅游業(yè)發(fā)展中還存在著以下幾個(gè)方面的問題，就目前旅游業(yè)發(fā)展中存在的問題提出如下的建議。

一、敦煌旅游業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀特點(diǎn)

1、旅游基礎(chǔ)設(shè)施日臻完善。旅游交通條件不斷改善，敦煌鐵路、313線高等級(jí)公路建成投用，敦煌機(jī)場(chǎng)建成4Ｃ級(jí)并實(shí)現(xiàn)了國(guó)際航空口岸臨時(shí)開放，即將擴(kuò)建為4Ｄ級(jí)，民航、鐵路、公路“”三位一體“”的交通網(wǎng)絡(luò)初步形成。完善了月牙泉、雅丹、陽(yáng)關(guān)、玉門關(guān)等景區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極實(shí)施月牙泉水位下降應(yīng)急治理工程，旅游景區(qū)景點(diǎn)的服務(wù)功能不斷完善。旅游業(yè)接待服務(wù)設(shè)施已具規(guī)模，敦煌市共有賓館飯店131家，其中星級(jí)賓館37家（四星級(jí)8家、三星級(jí)13家），總床位14800多張、標(biāo)準(zhǔn)床位12135張。經(jīng)營(yíng)國(guó)際國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)的旅行社70家，導(dǎo)游1024人。城鄉(xiāng)程控電話、數(shù)字電視入戶率均達(dá)到95%以上，寬帶網(wǎng)絡(luò)覆蓋敦煌市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組，為敦煌市旅游業(yè)快速發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。

2、旅游客源市場(chǎng)不斷拓寬。采取多種形式加大旅游宣傳促銷，先后在日本、韓國(guó)、新加坡、法國(guó)、德國(guó)等國(guó)家和北京、天津等國(guó)內(nèi)重點(diǎn)旅游客源地城市成功舉辦了敦煌文化藝術(shù)展和旅游推介會(huì)，相繼與日本日光市、鐮倉(cāng)市、臼杵市和韓國(guó)南?？ぞ喗Y(jié)為友好城市。組團(tuán)參加了一系列文化旅游博覽會(huì)和交易會(huì)，成功舉辦了中國(guó)敦煌飛天國(guó)際文化旅游節(jié)、中國(guó)敦煌葡萄節(jié)暨國(guó)際服飾模特藝術(shù)節(jié)等重大節(jié)會(huì)，出版發(fā)行了一批外宣精品，協(xié)助拍攝了《敦煌》等多部影視佳作，加強(qiáng)了對(duì)外文化交流，宣傳展示了敦煌形象，不斷拓寬了國(guó)內(nèi)外客源市場(chǎng)。

3、旅游產(chǎn)品不斷豐富。初步形成了莫高窟藝術(shù)觀賞區(qū)、鳴沙山·月牙泉自然風(fēng)光旅游區(qū)、陽(yáng)關(guān)渥洼池綠洲旅游區(qū)、玉門關(guān)漢長(zhǎng)城古戰(zhàn)場(chǎng)觀光區(qū)、雅丹地貌國(guó)家地質(zhì)公園等五大風(fēng)景名勝旅游區(qū)和“石窟藝術(shù)”、“古關(guān)古城”、“大漠奇觀”三大旅游品牌，先后推出了一日游、兩日游、三日游等7個(gè)旅游線路，同時(shí)，積極加強(qiáng)與絲路沿線城市及周邊縣市的營(yíng)銷合作，整合旅游資源，聯(lián)合推出了絲路文化游、古關(guān)古城游、民族風(fēng)情游、大漠探險(xiǎn)游、度假休閑游、宗教藝術(shù)游等一批精品旅游線路，有力地提升了區(qū)域旅游整體效應(yīng)。研發(fā)生產(chǎn)工藝駱駝、夜光杯、銅雕、蠟染等旅游商品12大類3000余種，書畫、古玩、奇石等特色市場(chǎng)形成一定規(guī)模，建成酒吧、網(wǎng)吧、健身房等各類不同層次的文化娛樂場(chǎng)館130多個(gè)，特別是建成敦煌大劇院并實(shí)現(xiàn)了大型雜技劇《敦煌神女》在旅游旺季成功商演，極大地滿足了來敦游客的文化消費(fèi)需求。

4、旅游競(jìng)爭(zhēng)力明顯增強(qiáng)。旅游業(yè)作為敦煌市支柱產(chǎn)業(yè)的地位逐步形成，敦煌市先后榮獲“感動(dòng)世界品牌城市”、“國(guó)家旅游名片城市”、“市民最滿意城市”、“2008中國(guó)魅力中小城市”、“中國(guó)最佳生態(tài)旅游目的地”和“建國(guó)六十周年--中國(guó)最佳文化旅游城市”、“國(guó)家精品旅游城市”等榮譽(yù)稱號(hào)，莫高窟、鳴沙山·月牙泉被評(píng)為中國(guó)最美旅游勝地，鳴沙山·月牙泉景區(qū)被評(píng)為“中國(guó)旅游品牌十強(qiáng)景區(qū)”。

二、敦煌旅游業(yè)發(fā)展存在問題

1、旅游開發(fā)的投資主體相對(duì)單一。敦煌旅游業(yè)發(fā)展尚處于起步階段。在旅游開發(fā)上，“政府主財(cái)”、“政府主干”的問題比較突出，尤其是對(duì)所有權(quán)和管理權(quán)、開發(fā)權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離等符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的方式采用的較少。

2、旅游管理體制不順。從客觀上講，旅游行業(yè)存在條塊分隔、多頭管理的現(xiàn)象，如：莫高窟景區(qū)由敦煌研究院獨(dú)立行使管理權(quán)，陽(yáng)關(guān)、玉門關(guān)由市文化局、博物館等單位進(jìn)行管理，雅丹地貌國(guó)家地質(zhì)公園由發(fā)展計(jì)劃局、國(guó)土資源局等共同參與管理；從主觀上看，部門之間還存在相互掣肘的問題，缺乏一種統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)的運(yùn)作機(jī)制。

3、交通通達(dá)能力不暢。從航空運(yùn)輸來看，4C級(jí)機(jī)場(chǎng)雖已建成投運(yùn)，國(guó)內(nèi)航班也增加到了10個(gè)左右，但是與國(guó)內(nèi)主要旅游城市之間的航線開通的較少；建立敦煌國(guó)際航空港、開通國(guó)際直飛航班的問題不能及時(shí)得到解決，制約了海外客源市場(chǎng)的拓展。從鐵路運(yùn)輸來看，敦煌鐵路雖已開工建設(shè)，但在近期內(nèi)很難解決運(yùn)輸能力緊張的問題；從公路運(yùn)輸來看，敦煌境內(nèi)還沒有高等級(jí)公路，313線改造工程已全線開工，相當(dāng)一部分游客繞道柳園進(jìn)出敦煌，游客“難進(jìn)難出”的問題仍然十分突出。

4、旅游配套服務(wù)功能不完善。主要表現(xiàn)為景區(qū)內(nèi)供游客參與的活動(dòng)項(xiàng)目少，游客參觀莫高窟景區(qū)，從進(jìn)到出大約需要1.5—2個(gè)小時(shí)，基本沒有參與性的活動(dòng)項(xiàng)目；新開發(fā)的雅丹地貌國(guó)家地質(zhì)公園，游客乘車跋涉近200公里，到了景區(qū)仍然是乘車“巡視”一圈便返回。由于這些精品景點(diǎn)不能有效滯留游客，從而使游客在敦煌的滯留時(shí)間較短，影響了旅游業(yè)整體效益。景區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后，部分景區(qū)的通訊設(shè)施、污水處理系統(tǒng)、外幣兌換、景點(diǎn)簡(jiǎn)介等亟需加強(qiáng)或改善。

5、旅游業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。敦煌市現(xiàn)有涉外星級(jí)賓館、飯店22家，國(guó)內(nèi)旅游定點(diǎn)飯店12家，其他賓館、飯店、招待所100多家，經(jīng)營(yíng)國(guó)際業(yè)務(wù)的旅行社4家，經(jīng)營(yíng)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)的旅行社19家，涉外賓館商店14家，各類旅游接待車輛200多輛，出租車1400多輛。旅游企業(yè)普遍存在規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)分散、各自為陣的現(xiàn)象，沒有形成規(guī)范有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，缺乏抗擊市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的整體能力。

三、旅游業(yè)發(fā)展思路對(duì)策

1、要注重規(guī)?；?jīng)營(yíng)，靠規(guī)模增強(qiáng)整體競(jìng)爭(zhēng)力。要打破地域、行業(yè)上的界限，通過聯(lián)合、兼并等形式，逐步把有實(shí)力的賓館、飯店和旅行社企業(yè)聯(lián)合起來，組建1—2個(gè)能夠抗擊市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的大型旅游集團(tuán)公司，集中解決好吃、住、行、游、購(gòu)、娛等基本問題，真正打造具有敦煌特色的“旅游航母”。并與全國(guó)各大旅游景點(diǎn)、旅行社、機(jī)場(chǎng)、車站等保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，建立以敦煌為核心的西北旅游網(wǎng)絡(luò)，開展網(wǎng)上購(gòu)票、網(wǎng)上訂房、網(wǎng)上組團(tuán)等業(yè)務(wù)，把經(jīng)營(yíng)活動(dòng)向周邊縣市、周邊省區(qū)以及相關(guān)行業(yè)延伸，進(jìn)一步提高旅游業(yè)的整體效益。尤其要重點(diǎn)扶持旅行社的發(fā)展。按照“控制總量、提高質(zhì)量”的總體要求，堅(jiān)持適度超前的原則，爭(zhēng)取在今后1—2年內(nèi)，敦煌市旅行社總數(shù)發(fā)展到25家以上，到2010年敦煌市旅行社總數(shù)達(dá)到30家以上，其中經(jīng)營(yíng)國(guó)際業(yè)務(wù)的旅行社要達(dá)到6家以上，并盡可能地允許更多的旅行社經(jīng)營(yíng)出境旅游業(yè)務(wù)。同時(shí)，要理順旅游接待體制，逐步把黨政部門的一部分公務(wù)接待交由旅行社承擔(dān)，加快培育旅行社企業(yè)。

2、注重發(fā)展特色旅游，靠特色開拓客源市場(chǎng)。敦煌旅游的客源市場(chǎng)已形成國(guó)內(nèi)市場(chǎng)、海外市場(chǎng)、出境市場(chǎng)互補(bǔ)互促、共同發(fā)展的格局，總體特征是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)份額大于海外市場(chǎng)，出境市場(chǎng)尚在起步階段，其結(jié)構(gòu)比例為87.8%：12%：0.2%。從海外客源市場(chǎng)分析，以韓國(guó)、日本為主的東亞市場(chǎng)和以港、澳、臺(tái)為主的南亞華人已占到敦煌市海外游客總量的77%以上；東南亞市場(chǎng)、美洲市場(chǎng)、歐洲市場(chǎng)、大洋洲市場(chǎng)的游客僅占敦煌市海外游客總量的22%左右，但這些市場(chǎng)的潛力很大，是今后宣傳促銷和開發(fā)的重點(diǎn)。從國(guó)內(nèi)客源市場(chǎng)分析，周邊的新疆、本省以及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的滬、京、粵地區(qū)是目前敦煌市國(guó)內(nèi)客源的集中地。從發(fā)展趨勢(shì)來看，沿海地區(qū)是敦煌市旅游業(yè)發(fā)展最主要的客源市場(chǎng)。今后，除了以敦煌獨(dú)特的歷史文化作包裝，大力開發(fā)特色旅游項(xiàng)目、特色旅游產(chǎn)品和特色旅游服務(wù)以外，還要注重根據(jù)不同的民族文化背景、不同的旅游消費(fèi)需求，制定不同的旅游營(yíng)銷策略。

3、注重服務(wù)設(shè)施建設(shè)，靠服務(wù)提升旅游形象。在硬件建設(shè)上，要進(jìn)一步加快敦煌鐵路建設(shè)，積極爭(zhēng)取建設(shè)敦煌國(guó)際航空港，開通日本、韓國(guó)等國(guó)際直飛航班，積極配合完成313線改造工程，改善敦煌旅游的交通條件；要進(jìn)一步提高餐飲、娛樂、購(gòu)物、郵政、電信等服務(wù)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，為旅游提供優(yōu)質(zhì)、便捷的服務(wù)。在軟件建設(shè)上，要盡快建立敦煌旅游發(fā)展專家咨詢系統(tǒng)，為政府發(fā)展旅游提供決策服務(wù)；大力開展精神文明建設(shè)，提高市民文明素質(zhì)，營(yíng)造促進(jìn)旅游業(yè)發(fā)展的良好社會(huì)環(huán)境。