第一篇：擔(dān)保業(yè)現(xiàn)狀分析

擔(dān)保業(yè)現(xiàn)狀分析

一、國內(nèi)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)開展情況

我國的中小企業(yè)信用擔(dān)保實(shí)踐始于1992年。1999年6月14日，國家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，以貫徹政府扶持中小企業(yè)發(fā)展政策意圖為宗旨的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系正式啟動。

2000年8月24日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于鼓勵和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系開始進(jìn)入制度建設(shè)、組建國家信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)和完善形成社會化信用體系建設(shè)階段。截止2001年7月，全國已有30個省自治區(qū)直轄市組建了200多個城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，已有13個省自治區(qū)直轄市組建了省級中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，募集各類擔(dān)保資金已達(dá)100億元，預(yù)計每年可以為中小企業(yè)提供200至500億元擔(dān)保支持。另外，為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的商業(yè)擔(dān)保公司和互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)也已有100多個。

二、從1992年開始探索，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保的發(fā)展經(jīng)歷了四個階段：

1、探索起步階段（1992年起）：1992年，重慶、上海等地的私營中小企業(yè)為解決貸款難問題，并防止相互之間擔(dān)保造成承擔(dān)連帶債務(wù)問題，自發(fā)地探索建立企業(yè)互助擔(dān)?；饡袊闹行∑髽I(yè)擔(dān)保實(shí)踐開始起步。1994年，廣東、四川等地開始出現(xiàn)以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的地方性商業(yè)擔(dān)保公司，交通銀行上海楊浦支行與區(qū)政府和街區(qū)企業(yè)合作成立了擔(dān)?；?。這個階段中小企業(yè)擔(dān)保實(shí)踐的特點(diǎn)主要是企業(yè)互助，地方政府也給予了一定的財政資金幫助。但是，由于國有專業(yè)銀行處于“賣方市場”，特別是缺乏地方性銀行和非國有銀行，銀行業(yè)尚未形成競爭機(jī)制，造成擔(dān)保作用無法有效發(fā)揮。

2、積極推動階段（1998年起）：1998年，江蘇鎮(zhèn)江、山東濟(jì)南、安徽銅陵等城市探索采取設(shè)立擔(dān)保資金和組建獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)方式幫助中小企業(yè)解決融資難特別是貸款難問題并開始進(jìn)行試點(diǎn)。浙江、福建、云南、貴州等省的一些市縣開始探索組建以私營企業(yè)為服務(wù)對象的中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金或中心。陜西、廣東、湖北、北京等地開始出現(xiàn)科技、建筑等專業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。上海、北京等地開始以政府財政部門與商業(yè)擔(dān)保公司合作方式，由財政部門對銀行作出承諾并推薦中小企業(yè)，由商業(yè)擔(dān)保公司辦理具體擔(dān)保手續(xù)，對銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款進(jìn)行擔(dān)保的試點(diǎn)。中國人民銀行、國家經(jīng)貿(mào)委、國家體改委等部門也開始研究起草解決中小企業(yè)融資難的政策意見。這個階段中小企業(yè)擔(dān)保實(shí)踐的特點(diǎn)是地方自我試點(diǎn)與資金扶持，試點(diǎn)模式呈現(xiàn)多樣化。

3、規(guī)范試點(diǎn)階段（1999年起）：根據(jù)國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志的要求，國家經(jīng)貿(mào)委在廣泛征求財政、銀行、保險、工商界和省市經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)以及專家學(xué)者等方面意見，總結(jié)各地試點(diǎn)并吸收日本、加拿大、美國等國家實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，于1999年6月14日發(fā)布《指導(dǎo)意見》。1999年7月12日，黨中央、國務(wù)院決定加快建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。1999年7月22日，國家經(jīng)貿(mào)委召開全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)工作會議，貫徹落實(shí)中央要求并作出具體部署。1999年11月15日中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出要求，加快建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。1999年12月2日，國家經(jīng)貿(mào)委召開全國中小企業(yè)融資工作座談會，貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會議和全國經(jīng)貿(mào)工作會議精神，重點(diǎn)就中小企業(yè)信用再擔(dān)保、直接和間接融資等作出工作部署。中國人民銀行也下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改善對小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，對商業(yè)銀行配合建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系提出要求。河南、山東、寧夏、吉林、天津等地政府陸續(xù)下發(fā)地方性中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)指導(dǎo)意見并組建相應(yīng)機(jī)構(gòu)，北京、上海還在互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保的基礎(chǔ)上分別成立了科技擔(dān)保公司和工業(yè)經(jīng)濟(jì)擔(dān)保公司。深圳等地開始出現(xiàn)信用擔(dān)保、商業(yè)擔(dān)保、互助擔(dān)保等擔(dān)保機(jī)構(gòu)相互配合協(xié)調(diào)發(fā)展的好局面，深圳市經(jīng)濟(jì)發(fā)展局、深圳市小企業(yè)服務(wù)中心、深圳市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心和中科智擔(dān)保服務(wù)公司還于2000年1月8日聯(lián)合舉辦了中小企業(yè)信用擔(dān)保商業(yè)化運(yùn)作研討會并面向商業(yè)銀行和中小企業(yè)提供現(xiàn)場咨詢服務(wù)。珠海成立了國有與私營合資的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。河南省正在形成省與十城市兩級中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。銅陵市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)已進(jìn)入風(fēng)險管理網(wǎng)絡(luò)與計算機(jī)應(yīng)用階段。2000年2月中國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)省市還與日本同行進(jìn)行了業(yè)務(wù)交流。這個階段中小企業(yè)擔(dān)保實(shí)踐的特點(diǎn)是在多種形式試點(diǎn)的基礎(chǔ)上按照中央的統(tǒng)一要求進(jìn)行規(guī)范操作，各級財政、人民銀行、商業(yè)銀行、科技、農(nóng)業(yè)、計劃、工商等部門和工商聯(lián)也積極參與和支持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)。

4、體系完善階段（2000年起）：2000年8月24日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于鼓勵和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》（國辦發(fā)[2000]59號），決定加快建立信用擔(dān)保體系，要求：各級政府和有關(guān)部門要加快建立以中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的中央、省、地（市）信用擔(dān)保體系，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。建立和完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度、資金資助制度、信用評估和風(fēng)險控制制度、行業(yè)協(xié)調(diào)制度與自律制度。開始進(jìn)入制度建設(shè)、組建國家信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)和完善體系建設(shè)階段。提出：要選擇若干具備條件的省、自治區(qū)、直轄市進(jìn)行擔(dān)保與再擔(dān)保試點(diǎn)，探索組建國家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保服務(wù)；在加快發(fā)展中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時，推動企業(yè)互助擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展。規(guī)定：對于政府出資的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，必須實(shí)行政企分開和市場化公開運(yùn)作，并一律納入地方中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，各級政府部門一律不得操作具體擔(dān)保業(yè)務(wù)。2000年9月28日，國家經(jīng)貿(mào)委召開財政部、中國人民銀行、國家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、各商業(yè)銀行、研究機(jī)構(gòu)以及中國中小企業(yè)對外合作協(xié)調(diào)中心、中投保公司、中科智擔(dān)保公司、長春市中小企業(yè)擔(dān)保公司、鎮(zhèn)江市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心、包頭市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心等參加的“信用擔(dān)保體系與國家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)方案起草工作座談會”，會議通報了全國試點(diǎn)情況，討論了方案框架和起草工作思路。2000年11月1日召開的“中小企業(yè)融資與社區(qū)發(fā)展國際研討會”上，重慶南岸區(qū)、新疆巴音郭楞自治州、甘肅天水市、陜西寶雞市、內(nèi)蒙古包頭市和吉林長春市等全國中小企業(yè)融資與社區(qū)發(fā)展示范城市，提出了建立社區(qū)中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)、公務(wù)員擔(dān)保小額貸款體系、城市中小企業(yè)再擔(dān)保體系等試點(diǎn)方案，與會的各地中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)還研究討論了關(guān)于組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)同業(yè)公會的設(shè)想，并提出了加快組建國家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的要求。

三、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本框架和實(shí)踐模式

1、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本框架

按照黨中央、國務(wù)院“加快建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系”的決定精神和國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于鼓勵和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》的基本要求，在《指導(dǎo)意見》基礎(chǔ)上建立起來的我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系體系的基本框架是：

⑴性質(zhì)：各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的性質(zhì)定位于：中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機(jī)構(gòu)，屬非金融機(jī)構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)和財政信用，不以盈利為主要目的；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)自愿組成的、由會員企業(yè)出資為主、以會員企業(yè)為服務(wù)對象的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，屬非金融機(jī)構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)，不以盈利為目的；中小企業(yè)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為民間投資的、以盈利為主要目的的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以設(shè)立為國有控股也可以組建為國有參股的企業(yè)法人、事業(yè)法人、社團(tuán)法人，互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以設(shè)立為社團(tuán)法人或企業(yè)法人，商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以設(shè)立為企業(yè)法人或個人獨(dú)資、合伙企業(yè)。

⑵原則與目標(biāo)：原則：支持發(fā)展與防范風(fēng)險、政府扶持與市場操作、開展擔(dān)保與提高信用相結(jié)合。目標(biāo)：逐步由中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展成為以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的社會化的信用體系，推動中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步發(fā)展成為信用記錄、信用評價、信用擔(dān)保相結(jié)合的社會化的信用中心。

⑶體系構(gòu)成：中小企業(yè)信用擔(dān)保體系由一體兩翼組成。“一體”指城市、省、國家三級中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，國家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以省級中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對象；省級中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對象；城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以社區(qū)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對象并從事授信擔(dān)保業(yè)務(wù)?！皟梢怼敝冈诔青l(xiāng)社區(qū)中以中小企業(yè)為服務(wù)對象的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)，從事中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)。商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和互助擔(dān)

保機(jī)構(gòu)依據(jù)國家規(guī)定和協(xié)議約定享受中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的再擔(dān)保服務(wù)和風(fēng)險分擔(dān)。⑷資金來源：中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的資金來源包括：政府預(yù)算撥付、國有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會募集、會員入股或風(fēng)險保證金、國內(nèi)外捐贈等。其中：中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源有政府預(yù)算撥付、國有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會募集等資本金以及政府信用擔(dān)保基金、再擔(dān)保準(zhǔn)備金、會員風(fēng)險保證金、國內(nèi)外捐贈等；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源有會員入股、其它民間投資等資本金以及會員風(fēng)險保證金、國內(nèi)外捐贈等；中小企業(yè)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源有民間投資等資本金以及被擔(dān)保企業(yè)交納的風(fēng)險保證金、國內(nèi)外捐贈等。中小企業(yè)信用擔(dān)?；鹩烧A(yù)算撥款設(shè)立，僅限用于中小企業(yè)信用再擔(dān)保和授信擔(dān)保業(yè)務(wù)，按基金預(yù)算來源不同分別委托國家、省級、市級中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作，分別由國家、省級、市級中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會（各級經(jīng)貿(mào)委、人民銀行、財政部門）進(jìn)行監(jiān)管。

⑸機(jī)構(gòu)職能與業(yè)務(wù)對象：中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能主要是運(yùn)作自有資本和政府信用擔(dān)?；穑_展再擔(dān)保和授信擔(dān)保業(yè)務(wù)，統(tǒng)一負(fù)責(zé)納入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系服務(wù)范圍內(nèi)中小企業(yè)的信用記錄征集、信用評價、信用信息等信用管理工作；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能主要是運(yùn)作由會員企業(yè)出資和其他民間投資形成的資本金，以會員企業(yè)為服務(wù)對象開展直接擔(dān)保業(yè)務(wù)，可以從事會員企業(yè)的信用記錄征集、信用評價、信用調(diào)查等信用服務(wù)；中小企業(yè)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能主要是運(yùn)作由股東投資形成的資本金，開展法律和政策允許的直接擔(dān)保業(yè)務(wù)，可以從事法律允許的對被擔(dān)保企業(yè)的信用評價、信用調(diào)查等信用服務(wù)。中小企業(yè)授信擔(dān)保業(yè)務(wù)對象是符合國家產(chǎn)業(yè)政策的各類中小企業(yè)的貸款擔(dān)保、創(chuàng)業(yè)投資擔(dān)保、風(fēng)險投資回購融資擔(dān)保等；中小企業(yè)信用再擔(dān)保業(yè)務(wù)對象是互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為他們提供以分擔(dān)直接擔(dān)保風(fēng)險為主要內(nèi)容的再擔(dān)保服務(wù)；中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)對象是法律允許的所有經(jīng)濟(jì)活動的擔(dān)保服務(wù)。

⑹協(xié)作銀行與擔(dān)保資金：協(xié)作銀行有兩類：一是從事直接擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的協(xié)作銀行，一般由互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)選擇資信度高、有積極性的銀行特別是中小金融機(jī)構(gòu)作為協(xié)作銀行，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行以合同方式確定保證責(zé)任、責(zé)任比例、放大倍數(shù)、資信評估等協(xié)作事項。擔(dān)保資金一般專戶存入?yún)f(xié)作銀行或購買國庫券等。二是從事授信擔(dān)保業(yè)務(wù)的協(xié)作銀行，一般是先由銀行向中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出申請，由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)報請同級中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)后，由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行簽定合同確定授權(quán)額度、貸款損失率、代償補(bǔ)償率、責(zé)任比例等協(xié)作事項。擔(dān)保資金也按照直接擔(dān)保業(yè)務(wù)與授信擔(dān)保業(yè)務(wù)分別進(jìn)行管理：互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照與協(xié)作銀行確定的擔(dān)保放大倍數(shù)和代償率的乘積的一定比例（如50%），將擔(dān)保資金存入?yún)f(xié)作銀行或同級中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會和人民銀行指定的銀行；中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)自有擔(dān)保資金（貨幣資金）和托管的政府中小企業(yè)信用擔(dān)?；?，按照確定的擔(dān)保放大倍數(shù)和代償率的乘積的一定比例（如80%），存入承辦授信擔(dān)保業(yè)務(wù)的協(xié)作銀行或同級中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會和

人民銀行指定的銀行。

⑺風(fēng)險控制與責(zé)任分擔(dān)：采取協(xié)定放大倍數(shù)、資信評估、會員資格、企業(yè)和經(jīng)營者反擔(dān)保、設(shè)定代償率、實(shí)施強(qiáng)制再擔(dān)保、依法追償?shù)确绞竭M(jìn)行風(fēng)險控制。采取擔(dān)保人與債權(quán)人、擔(dān)保人與再擔(dān)保人、擔(dān)保人與被擔(dān)保人協(xié)定責(zé)任比例等方式共擔(dān)風(fēng)險。中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照擔(dān)保業(yè)務(wù)收入的一定比例（如20%）建立擔(dān)保風(fēng)險準(zhǔn)備金。⑻行業(yè)自律與政府監(jiān)督：成立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同業(yè)公會，從事中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須加入一個本地區(qū)的同業(yè)公會。由經(jīng)貿(mào)委、財政、銀行、工商等政府部門組成省市中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會（一般由省市政府中小企業(yè)職能部門負(fù)責(zé)人兼任委員會主任），由財政、審計和其他出資者組成擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)事會（一般由最大股東或財政部門人選擔(dān)任監(jiān)事會主席）。所有從事中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)的各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須參加所在城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制再擔(dān)保，并可以在協(xié)商的基礎(chǔ)上參加自愿再擔(dān)保。城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須參加所在省自治區(qū)直轄市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制再擔(dān)保，省自治區(qū)直轄市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須參加國家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制再擔(dān)保。⑼行業(yè)準(zhǔn)入和扶持政策：為控制擔(dān)保風(fēng)險要嚴(yán)格行業(yè)準(zhǔn)入制度：設(shè)立中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)由地級城市人民政府進(jìn)行審批并由同級工商管理部門進(jìn)行工商登記注冊；設(shè)立省市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)由省級人民政府進(jìn)行審批并由同級工商管理部門進(jìn)行工商登記注冊。享受國務(wù)院辦公廳“對納入全國試點(diǎn)范圍的非盈利性中小企業(yè)信用擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可由地方政府確定，對其從事?lián)I(yè)務(wù)收入，3年內(nèi)免征營業(yè)稅”政策，其中全國試點(diǎn)范圍應(yīng)是：國家、省、市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及參加強(qiáng)制再擔(dān)保的中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。免稅擔(dān)保收入是指：國家、省、市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)收入；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事直接擔(dān)保業(yè)務(wù)收入中轉(zhuǎn)繳再擔(dān)保部分；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照擔(dān)保業(yè)務(wù)收入中按照規(guī)定比例建立擔(dān)保風(fēng)險準(zhǔn)備金的部分。

2、中小企業(yè)擔(dān)保試點(diǎn)的實(shí)踐模式

按照國務(wù)院辦公廳國辦發(fā)[2000]59號的基本要求和《指導(dǎo)意見》的基本框架，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的實(shí)踐模式，歸納起來包括信用擔(dān)保、互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保等三種具體模式。

⑴信用擔(dān)保：中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是社會化的中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)體系的重要組成部分，也是建立政府促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策體系的重要基礎(chǔ)，探索市場經(jīng)濟(jì)體制和經(jīng)濟(jì)全球化形勢下政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的通行作法。在中小企業(yè)信用擔(dān)保體系中，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是核心，為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機(jī)構(gòu)，屬非金融機(jī)構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)和財政信用，不以盈利為主要目的，設(shè)立具有法人實(shí)體資格的獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)（企業(yè)法人、事業(yè)法人、社團(tuán)法人），實(shí)行市場化公開運(yùn)作，接受政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源有政府預(yù)算撥付、國有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會募集等資本金以及政府信用擔(dān)?；?、再擔(dān)保準(zhǔn)備金、會員風(fēng)險保證金、國內(nèi)外捐贈等；中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)包括城市、省、國家三級中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，國家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以省級中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對象，省級中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對象，城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以社區(qū)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對象并從事授信擔(dān)保業(yè)務(wù)。從試點(diǎn)初期情況看，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)占全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的90%，主要是以地方經(jīng)貿(mào)委會同財政、銀行等部門共同組建，擔(dān)保資金主要是地方政府預(yù)算撥款，除個別地區(qū)按照部門隸屬關(guān)系分別設(shè)立幾個中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)外，各地區(qū)都是只設(shè)立一個中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)面向所有中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。

⑵互助擔(dān)保：中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)分布在我國城鄉(xiāng)社區(qū)，以中小企業(yè)為服務(wù)對象，從事中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)，是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)。中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)是中小企業(yè)為緩解自身貸款難而自發(fā)組建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，它以自我出資、自我服務(wù)、獨(dú)立法人、自擔(dān)風(fēng)險、不以盈利為主要目的和主要特征。中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源有會員入股、其它民間投資等資本金以及會員風(fēng)險保證金、國內(nèi)外捐贈等，一般設(shè)立為社團(tuán)法人或企業(yè)法人。中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)依據(jù)國家規(guī)定和協(xié)議約定可以享受中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的再擔(dān)保服務(wù)和風(fēng)險分擔(dān)。從試點(diǎn)初期情況看，此類占全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的5%左右，主要是以地方工商聯(lián)、私營協(xié)會及私營企業(yè)等自發(fā)組建，擔(dān)保資金主要是會員企業(yè)出資為主要來源，地方政府也給予一定資助，一般在區(qū)縣和社區(qū)設(shè)立中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)。從未來發(fā)展情況看，互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)將有三個特點(diǎn)，一是每個擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模相對較??；二是與區(qū)縣級同業(yè)公會密切結(jié)合；三是通過向信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請再擔(dān)保來分散風(fēng)險。

⑶商業(yè)擔(dān)保：中小企業(yè)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)起步較早，但是由于擔(dān)保風(fēng)險與擔(dān)保收益不成比例，所以，除個別幾個具有政府背景的國有商業(yè)擔(dān)保公司之外，其他商業(yè)擔(dān)保公司發(fā)展比較緩慢。中小企業(yè)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是一般以企業(yè)、社會個人為主出資組建，也有國有獨(dú)資的商業(yè)擔(dān)保公司，多設(shè)立為企業(yè)法人，法律也允許設(shè)立個人獨(dú)資、合伙企業(yè)形式的商業(yè)擔(dān)保公司。商業(yè)擔(dān)保公司以獨(dú)立法人、商業(yè)化運(yùn)作、以盈利為目的和同時兼營投資等其他商業(yè)業(yè)務(wù)為特征，從事的中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)只是其業(yè)務(wù)之一。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)依據(jù)國家規(guī)定和協(xié)議約定可以享受中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的再擔(dān)保服務(wù)和風(fēng)險分擔(dān)。從試點(diǎn)初期情況看，此類占全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的5%左右，主要是以工商聯(lián)、私營協(xié)會、科技部門、開發(fā)區(qū)及公司企業(yè)等組建，個別地方政府（財政、科技、計劃、主管部門）也有出資。從未來發(fā)展情況看，為中小企業(yè)服務(wù)的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)將有三個特點(diǎn)，一是擔(dān)保業(yè)務(wù)操作的商業(yè)和市場化程度最高；二是一般會選擇所熟悉的產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域開展擔(dān)保業(yè)務(wù)；三是通過向信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請再擔(dān)保來分散風(fēng)險；四是需要通過相關(guān)投資和服務(wù)業(yè)務(wù)所得來建立擔(dān)保業(yè)務(wù)的補(bǔ)償機(jī)制。

除上述三種模式外，個別地方以政府財政部門與商業(yè)擔(dān)保公司合作方式，由財政部門對銀行作出承諾保證責(zé)任并推薦中小企業(yè)，由商業(yè)擔(dān)保公司辦理具體擔(dān)保手續(xù)，對銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款進(jìn)行擔(dān)保的試點(diǎn)。也有的地方國有投資公司以企業(yè)名義為中小企業(yè)提供保證，并以咨詢費(fèi)名義收取提供擔(dān)保的報酬。還有地方為幫助下崗職工自我創(chuàng)業(yè)，探索進(jìn)行公務(wù)員為創(chuàng)業(yè)者從銀行貸款提供個人小額擔(dān)保。

四、我國各地中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)進(jìn)展情況

截止2001年7月底，全國已有30個省、自治區(qū)、直轄市開展省級或市級中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)，濟(jì)南、銅陵、鎮(zhèn)江、長春、重慶、遵義、楚雄、伊犁、咸陽、雞西、鞍山、太原、福州、嘉興、柳州、綿陽、馬鞍山、包頭、撫順、深圳、珠海、武漢、寧波、巴音郭楞等200多個城市已組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)并開展試點(diǎn)工作；廣東、浙江、云南、安徽、四川、上海、北京等地的中小企業(yè)互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度也大大加快，據(jù)不完全統(tǒng)計全國各地中小企業(yè)互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)二百余個。河南、吉林、寧夏、天津、山東、貴州、四川、內(nèi)蒙古、青海、山西、黑龍江、江西、河北等十幾個省、自治區(qū)、直轄市已開始組建省級擔(dān)保機(jī)構(gòu)并開展再擔(dān)保試點(diǎn)。

在全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)中，研究或成立省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)最早的省是河南、內(nèi)蒙古、吉林、寧夏；全國第一家以中小企業(yè)為主要擔(dān)保業(yè)務(wù)的民營擔(dān)保股份公司是深圳市中科智擔(dān)保服務(wù)股份有限公司；全國第一家中小企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會是內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會；全國最早探索中小企業(yè)擔(dān)保的直轄市是重慶、上海；全國第一家成立直轄市中

小企業(yè)信用擔(dān)保中心的是天津；全國最早兼營中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司是深圳市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)投資服務(wù)有限公司、中國經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司、四川省經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司；全國第一家政府與民營企業(yè)合作設(shè)立的中小企業(yè)信用擔(dān)保公司是珠海市中小企業(yè)信用擔(dān)保公司；全國第一個建立起省級再擔(dān)保與市級信用擔(dān)保體系的是河南省和內(nèi)蒙古自治區(qū)；全國第一家由國際組織參與出資和組建的中小企業(yè)信用擔(dān)保中心是江蘇鎮(zhèn)江市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心。

據(jù)初步統(tǒng)計，上述中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，按實(shí)到擔(dān)保資金排序?yàn)橹行∑髽I(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。據(jù)初步統(tǒng)計，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已到位擔(dān)保資金約60億元，其中地方財政預(yù)算撥款占45%，經(jīng)貿(mào)、科技、計劃及主管部門等出資占30%、會員企業(yè)和個人出資等占15%、資產(chǎn)劃撥等占10%。從各地試點(diǎn)情況看，已成立的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律形式主要有三類：一是事業(yè)法人（占35%），一般稱為省市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心，由地方政府出資，但均采取企業(yè)化管理和市場化運(yùn)作，并采取會員制方式。成立中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的省市有天津、重慶、河南、寧夏、青海等?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）和濟(jì)南、銅陵、鎮(zhèn)江、深圳、伊犁、青島、雞西、咸陽、遵義、巴音郭楞等城市以及部分開發(fā)區(qū)。二是企業(yè)法人（占50%），一般稱為省市中小企業(yè)信用擔(dān)保公司，在地方政府出資的同時還吸收其他資金，按照《公司法》運(yùn)作。成立中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的省市有吉林、山東、貴州、上海、江西、山西等?。ㄖ陛犑校┖烷L春、包頭、吉林、珠海等城市。三是社團(tuán)法人，一般稱為省市中小企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會，如內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會等。除上述中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)之外，互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般都是注冊登記為公司，但不標(biāo)注“信用”兩字。

第二篇：南京市融資擔(dān)保業(yè)現(xiàn)狀分析與發(fā)展建議

《南京擔(dān)?！?8期 理論探索

南京地區(qū)融資擔(dān)保業(yè)現(xiàn)狀分析及發(fā)展建議

文/胡曠

中小企業(yè)的融資問題一直以來是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的問題。中國的社會性質(zhì)決定了政府對國有企業(yè)的重視，對中小企業(yè)的扶持力度不夠造成中小企業(yè)融資難問題。中小企業(yè)融資難問題的解決需要各個方面的通力合作，比如政府需要加強(qiáng)扶持力度；建立完善的融資體系；完善法律體系等等。

當(dāng)今的金融體系是一個信用體系，這種信用的作用在融資領(lǐng)域體現(xiàn)的尤為明顯。信用水平的高低直接決定了企業(yè)融資的成本，進(jìn)而決定了企業(yè)的利潤及其他收入，所以如何能夠提高企業(yè)的信用，降低融資成本就成為企業(yè)在融資方面面臨的重要問題。這其中有一種途徑就是加快建立信用擔(dān)保體系。

1993年，國家經(jīng)貿(mào)委和財政部共同發(fā)起并經(jīng)過國務(wù)院批準(zhǔn)，創(chuàng)辦了中國首家全國性專業(yè)擔(dān)保公司。1999年6月，國家經(jīng)貿(mào)委在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，發(fā)布了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。據(jù)相關(guān)資料，2003年擁有擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量966家，而到了2007年末，該數(shù)量增長為3729家，同比增長15.5%。2003年擔(dān)保企業(yè)數(shù)量僅為4.8萬戶，而到2007年末，擔(dān)保企業(yè)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到73.6萬戶，同比增長94.2%。這其中包括政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)及企業(yè)互助型擔(dān)保機(jī)構(gòu)及擔(dān)保基金。業(yè)務(wù)品種涉及貸款擔(dān)保、票據(jù)擔(dān)保、履約擔(dān)保、農(nóng)業(yè)擔(dān)保和下崗職工小額擔(dān)保等。

發(fā)展信用擔(dān)保體系,發(fā)揮其“信用倍增”和“風(fēng)險防范”功能,對于架起銀行與中小企業(yè)合作橋梁,更好更快地發(fā)展國民經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)就業(yè)、推進(jìn)銀企和諧發(fā)展、維護(hù)社會穩(wěn)定都有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

南京地區(qū)融資性擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀及存在問題

根據(jù)江蘇省擔(dān)保業(yè)協(xié)會的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)督信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)顯示，截止2011年7月融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量登記在冊的共計89家。

按照注冊資本分類如圖1-1所示：

如圖1-1所示，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的公司規(guī)模還是主要以2000萬~1億為主，占比超過了一半，但是相對而言小規(guī)模擔(dān)保機(jī)構(gòu)較多，而大規(guī)模擔(dān)保機(jī)構(gòu)還是鳳

1毛麟角，這不利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，降低運(yùn)營風(fēng)險。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的類型以公司制為主，這說明目前的融資性機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立了比較完善的企業(yè)治理架構(gòu)，采取了比較先進(jìn)的企業(yè)組織體系。

融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的人員構(gòu)成如圖1-2所示：

如圖1-2所示，目前在融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)中具有本科以上學(xué)歷的人員占比到達(dá)了60%。與目前其他類型企業(yè)相比較，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的人員素質(zhì)相對較高，這是由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為金融服務(wù)業(yè)的屬性所決定的。這種對于高素質(zhì)人員的需求在行業(yè)發(fā)展的初期已然顯現(xiàn)出來，并且這種需求門檻必將在未來逐漸提高。

按照業(yè)務(wù)類型分類如圖1-2所示：

如圖1-2所示，目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)主要還是集中在融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，而非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)以及再擔(dān)保業(yè)務(wù)只占很小部分，這一方面說明了，目前的擔(dān)保行業(yè)目前仍處在發(fā)展的初期，業(yè)務(wù)相對比較單一，主要是以融資性為主；另外一方面，在對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展發(fā)面依然有許多未開墾或者極少進(jìn)入的“藍(lán)?！奔捶侨谫Y性擔(dān)保業(yè)務(wù)和再擔(dān)保業(yè)務(wù)等。

南京地區(qū)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展建議

一、政府搭臺，各方唱戲

融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在支持中小企業(yè)發(fā)展方面若要產(chǎn)生更大的作用必須有一個良好的政策環(huán)境，這就需要政府部門從制度和政策方面給予更大的傾斜和幫助。目前從中央到地方，各級政府部門已經(jīng)制定和出臺了各種政策法規(guī)。

在規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展方面，國務(wù)院于2011年6月21日發(fā)布了《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會發(fā)展改革委等部門關(guān)于促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展意見的通知》的文件，銀監(jiān)會于2010年3月8日發(fā)布了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》。這些文件的出臺，給融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展指明了道路。

在地方政府方面，江蘇省人民政府出資16億元作為控股股東于2009年12月21日成立了江蘇省信用再擔(dān)保有限公司按照“政策性導(dǎo)向、市場化運(yùn)作、公司化管理”的原則，開展為省內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保、為中小企業(yè)融資拓寬渠道以及金融領(lǐng)域的各類相關(guān)業(yè)務(wù)?！敖K模式”再擔(dān)保體系建設(shè)對全國有一定的借鑒意義，體系內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)200多家，合作銀行24家，再擔(dān)保分公司11家。于今年五月省再擔(dān)保公司也在我南京市增設(shè)了分公司，從而為加強(qiáng)了銀擔(dān)合作搭建了一個很好的平臺，使得中小企業(yè)在融資方面的障礙減少了，融資更加方便和容易。為進(jìn)一步促使南京地區(qū)擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展，我們迫切希望地方政府有更多的扶持優(yōu)惠政策出臺。

擔(dān)保行業(yè)在我國起步較晚，雖然近幾年來各地的擔(dān)保行業(yè)發(fā)展較快，但仍有不少商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人員對同擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作持觀望甚至輕視和排斥態(tài)度，其認(rèn)識有待于提高，尤其是我們南京地區(qū)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀還有待于進(jìn)一步改善。各金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行應(yīng)對融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)授信政策進(jìn)行認(rèn)真的檢查，盡可能取消不合理的門檻，切實(shí)降低融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證金繳存比例，適度承擔(dān)一定比例的擔(dān)保責(zé)任，讓貸款風(fēng)險真實(shí)暴露，營造良好的金融生態(tài)，加強(qiáng)信息交流、推進(jìn)信息對稱，有利于增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的信心，促進(jìn)銀擔(dān)合作的深化和可持續(xù)。

二、企業(yè)自強(qiáng)，唱好演好

同樣的，僅僅是政府提供的良好的發(fā)展環(huán)境是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在自身完善方面依然有許多地方需要改進(jìn)和優(yōu)化。

首先是人員的素質(zhì)。作為一個金融服務(wù)行業(yè)，人才是根本，人的成長和發(fā)展才是最重要的。前面對于現(xiàn)狀的分析中可以看到，即使是發(fā)展的初期，南京的擔(dān)保行業(yè)已經(jīng)具備了相當(dāng)高的人員素質(zhì)，那么在今后的發(fā)展中如何引導(dǎo)員工的發(fā)展，幫助員工的成長就成了至關(guān)重要的任務(wù)。

一方面通過業(yè)務(wù)的磨練來提高從業(yè)人員對于業(yè)務(wù)的熟練程度，熟能生巧從而提高自己的業(yè)務(wù)能力；雖然相關(guān)的人員組成已經(jīng)可以適應(yīng)目前行業(yè)的發(fā)展，但是在實(shí)際的項目操作之中，根據(jù)具體企業(yè)的實(shí)際狀況，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)必然要對其所有的產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整組合以及再造，這對于從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平提出了更高的要求。隨著行業(yè)的快速發(fā)展以及金融生態(tài)形勢的快速變化，相應(yīng)的人員素質(zhì)要求必然會提高。另外一方面，對員工的工作生活學(xué)習(xí)等方面予以全方位關(guān)注和關(guān)懷，幫助員工工作好，生活好，成長好。構(gòu)建和諧健康的企業(yè)文化氛圍。

其次是產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。目前南京市的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)依然比較單一，集中在融資性擔(dān)保方面，如票據(jù)擔(dān)保、履約擔(dān)保、農(nóng)業(yè)擔(dān)保和下崗職工小額擔(dān)保等產(chǎn)品種類仍然很少，目前在新業(yè)務(wù)方面主要是由江蘇省信用再擔(dān)保有限公司在進(jìn)

行，隨著市場和行業(yè)的發(fā)展，企業(yè)面臨的著競爭的壓力，同時這些領(lǐng)域會產(chǎn)生更多種類各異的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)需要，企業(yè)的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)必然需要進(jìn)行創(chuàng)新和補(bǔ)充。

再次就是筆者認(rèn)為很重要的一個方面，就是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評級。如下圖所示：

由上圖顯示可以看到，評級為A及以上的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)占比只有29%，這說明目前南京市融資性擔(dān)保行業(yè)的整體信用水平并不高。

中小企業(yè)融資難的原因主要是重要企業(yè)的信用等級不夠，無法以比較低的利息得到融資，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的一個重要功能就是“信用倍增”，但是目前南京市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的自身信用水平整體是不高的，那么這種信用倍增的作用就無法得到發(fā)揮，這也是行業(yè)發(fā)展的一個阻礙。因此，在未來的企業(yè)發(fā)展中，增強(qiáng)自身信用的等級將成為企業(yè)發(fā)展的一個至關(guān)重要的任務(wù)。

最后是風(fēng)險控制，根據(jù)江蘇省擔(dān)保業(yè)協(xié)會的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)督信息系統(tǒng)的“融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍”的規(guī)定的倍數(shù)，這說明目前南京市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險處于可控范圍之內(nèi)，整個業(yè)務(wù)的風(fēng)險依然較小。代償回收率偏低說明風(fēng)險控制能力存在不足，最理想的狀態(tài)是100%回收率，但在實(shí)際操作中是不可能達(dá)到，而8.94%不足十分之一的回收率依然有待提高。

南京地區(qū)融資性擔(dān)保行業(yè)依然處于發(fā)展的初級階段，行業(yè)的未來發(fā)展前景是光明的。為了南京地區(qū)融資性擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，各擔(dān)保公司應(yīng)該從自身出發(fā)，修煉內(nèi)功，做大做強(qiáng)。通過自身的發(fā)展為南京的中小企業(yè)的發(fā)展提供不竭的融資支持。

（作者單位：南京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

第三篇：擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀分析 2

在中國 這個行業(yè)就像15歲的孩子 正處在叛逆期 也正處在成長期。。

每個年輕人的前景都是光明的所以這個行業(yè)的前景也是如此。。

目前，銀行面臨著嚴(yán)重的流動性過剩的問題，解決的辦法是增加中小企業(yè)貸款。然而中小企業(yè)貸款的瓶頸是銀行與中小企業(yè)的信息不對稱，由擔(dān)保公司來進(jìn)行風(fēng)險外包也許是較好的選擇。有了擔(dān)保公司的介入，就可以有效地降低銀行的風(fēng)險。

作為連接企業(yè)與銀行的信用橋梁，擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營的是商業(yè)銀行所不愿或無力涉及的風(fēng)險業(yè)務(wù)，同時也是中小企業(yè)所急需支持的業(yè)務(wù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為資金供需雙方的服務(wù)商，最大限度地挖掘市場的潛力，通過介入前期調(diào)查、細(xì)化風(fēng)險控制方案等方式，完全依靠市場手段將看似不可行的業(yè)務(wù)變?yōu)榭尚校瑢⑵髽I(yè)的各種資源轉(zhuǎn)化為有效的反擔(dān)保能力，從而使資金配置渠道更為通暢，既擴(kuò)大了銀行業(yè)務(wù)，又滿足了企業(yè)的融資需求，自己也從中獲利，真正實(shí)現(xiàn)了擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行與企業(yè)的三贏。

而許多擔(dān)保公司并沒有真正成為銀行可以托付的商業(yè)伙件。擔(dān)保公司良莠不齊，有些自身實(shí)力太弱，注冊資本過小，風(fēng)險管理能力無法讓銀行信服，因此銀行對擔(dān)保公司區(qū)別對待。對于看不準(zhǔn)的擔(dān)保公司擔(dān)保，也需要擔(dān)保公司存入一定的保證金。收取保證金越高，擔(dān)保的效率就越低。

擔(dān)保業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在與銀行的合作關(guān)系中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)還處于被動地位。一是風(fēng)險分擔(dān)。大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能與銀行達(dá)成風(fēng)險分擔(dān)協(xié)議。二是貸款利率。銀行對受保企業(yè)沒有給予利率優(yōu)惠，增大了受保企業(yè)的融資成本，也在一定程序上影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。三是信息查詢。人民銀行貸款查詢系統(tǒng)不對擔(dān)保機(jī)構(gòu)開放，影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)對協(xié)作銀行信用貸款的掌握。四是隨意收貸。只要國家金融政策稍有調(diào)整，銀行就不顧企業(yè)實(shí)際大量放貸，從而導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)代償?shù)陌l(fā)生。

作為風(fēng)險外包機(jī)構(gòu)要想讓銀行取得銀行的認(rèn)同，必須首先證明自身是非常優(yōu)秀的專業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)機(jī)構(gòu)。首先，應(yīng)有信息收集上的優(yōu)勢，擔(dān)保公司應(yīng)有自己獨(dú)特的低成本信息渠道。這種優(yōu)勢應(yīng)超過銀行。如何獲取產(chǎn)業(yè)信息、司法信息，如何展開商業(yè)調(diào)查，都是需要特別的渠道信息收集上的優(yōu)勢是擔(dān)保公司存在的基本前提。其次，良好的風(fēng)險管理能力和創(chuàng)新能力。擔(dān)保公司必須還具有對信息處理加工的能力，能夠有效地識別風(fēng)險、恰當(dāng)?shù)毓芾盹L(fēng)險，并且創(chuàng)造性地提出解決方案。大凡需要擔(dān)保公司擔(dān)保的企業(yè)都是這樣或那樣不符合相應(yīng)條件的企業(yè)，擔(dān)保公司需要超常的創(chuàng)新能力。最后，一流的人才。由于擔(dān)保業(yè)務(wù)本身的難度，要求擔(dān)保公司具有比銀行信貸員更高的一流人才。這些人才能夠得心應(yīng)手地收集信息，加工信息，并設(shè)計解決方案。

現(xiàn)實(shí)上，在目前許多擔(dān)保公司生存的基礎(chǔ)主要是比起中小企業(yè)來說更熟悉銀行，更熟悉銀行信貸的流程和要求，在很大程度上起到中小企業(yè)咨詢的角色，在此基礎(chǔ)上提供少量的擔(dān)保服務(wù)。而在風(fēng)險管理能力和資本實(shí)力上難以讓銀行放心。于是“銀行憑什么相信擔(dān)保公司”的質(zhì)疑聲一直不斷。

正因?yàn)檫@樣，擔(dān)保行業(yè)的整體素質(zhì)需要提高。為此，各種行業(yè)性自律組織應(yīng)運(yùn)而生?！爸袊鴵?dān)保業(yè)同盟”，“中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同業(yè)公會”或“中小企業(yè)擔(dān)保同業(yè)協(xié)會”等機(jī)構(gòu)都紛紛成立。一般而言，從事中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須加入一個本地區(qū)的同業(yè)公會。由經(jīng)貿(mào)委、財政、銀行、工商等政府部門組成省市中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理委員會（一般由省市政府中小企業(yè)職能部門負(fù)責(zé)人兼任委員會主任），由財政、審計和其他出資者組成擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)事會（一般由最大股東或財政部門人選擔(dān)任監(jiān)事會主席）。所有從事中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)的各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須參加所在城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制再擔(dān)保，并可以在協(xié)商的基礎(chǔ)上參加自愿再擔(dān)保。城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須參加所在省自治區(qū)直轄市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制再擔(dān)保，省自治區(qū)直轄市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須參加國家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制再擔(dān)保。

第四篇：信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展調(diào)研分析

信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展調(diào)研分析免費(fèi)文秘

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“>信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展調(diào)研分析2010-06-29 18:51:49免費(fèi)文秘網(wǎng)免費(fèi)公文網(wǎng)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展調(diào)研分析信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展調(diào)研分析(2)

信用擔(dān)保業(yè)為合理配置社會資源，引導(dǎo)社會資金特別是銀行信貸資金向中小企業(yè)傾斜發(fā)揮了重要作用。銀監(jiān)會、政府相關(guān)部門為改善小企業(yè)融資現(xiàn)狀，相繼出臺了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》、《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)改委等部門關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)意見的通知》、《**省中小企業(yè)促進(jìn)條例》等政策法規(guī)，以引導(dǎo)和支持信用擔(dān)保體系建設(shè)，改進(jìn)和完善小企業(yè)的金融服務(wù)。為了更好的反映和解決擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展中的困難和問題，更有效

支持小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，我們對信用擔(dān)保業(yè)進(jìn)行了專題調(diào)查。

一、**市信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

截止2006年底，**市共注冊登記建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)17家，籌集擔(dān)保資本金合計17789萬元，其中政府出資5325萬元。注冊資本金在1000萬元（含1000萬元）以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有11家。2006年底，17家擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計發(fā)放擔(dān)保貸款億元。政府出資建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)10家，大部分未辦理實(shí)際擔(dān)保業(yè)務(wù)；民營擔(dān)保公司7家，其中規(guī)模比較大、正常經(jīng)營的**市信達(dá)、河間米各莊兩家民營擔(dān)保公司注冊資本金共3400萬元，與農(nóng)村信用社建立合作關(guān)系，擔(dān)保授信最大可以放大到10倍。截至2007年4月底，**市信達(dá)、河間米各莊兩家民營擔(dān)保公司共對近200家企業(yè)和個人發(fā)放貸款，涉及房產(chǎn)、制造、石化、印刷等行業(yè)，擔(dān)保金額合計9343萬元，貸款不良率為零，業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況良好，貸款質(zhì)量較高，解決了部分小企業(yè)的融資問題。

從調(diào)查看，**市信用擔(dān)保體系建設(shè)尚處于起步階段，與省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地市還存在一定差距，呈現(xiàn)處“三高三低”特點(diǎn)。

“民營機(jī)構(gòu)活力高、擔(dān)保收入低”。政府出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍處于業(yè)務(wù)停滯狀態(tài)，人員多為政府工作人員，擔(dān)保業(yè)務(wù)不熟悉，資金到位率低，多數(shù)機(jī)構(gòu)未辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)。民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量和規(guī)模逐年增加，業(yè)務(wù)輻射多個行業(yè)，為部分小企業(yè)解燃眉之急?！秶鴦?wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)改委等部門關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)意見的通知》規(guī)定信用擔(dān)保收費(fèi)可按照銀行同期貸款利率的50％執(zhí)行（現(xiàn)行一年期貸款利率為％，擔(dān)保費(fèi)可執(zhí)行×50%=%），具體擔(dān)保費(fèi)率可依項目風(fēng)險程度在基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上上下浮動30％－50％。但為了與優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶合作，擔(dān)保公司往往采取保費(fèi)下浮的方式吸引客戶。**市信達(dá)擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)按照擔(dān)保授信額的2％收取，擔(dān)保收益處于較低水平。

“資產(chǎn)質(zhì)量高、風(fēng)險補(bǔ)償能力低”。民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)為自身生存和業(yè)務(wù)發(fā)展，在風(fēng)險管控采取的措施比較嚴(yán)格，結(jié)合小企業(yè)特點(diǎn)堅持“三有一快”的標(biāo)準(zhǔn)考核，即“有產(chǎn)品、有市場、有效益、貨款回籠快”，動態(tài)監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營變化，取得較好效果。兩家民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的9343萬元貸款中沒有一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)生不良。但是由于民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金少，規(guī)模小，風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制不健全，抗風(fēng)險能力相對較低。據(jù)調(diào)查，目前多數(shù)擔(dān)保公司沒有建立風(fēng)險補(bǔ)償制度，如出現(xiàn)代償損失將可能危及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存。

“企業(yè)需求高、擔(dān)保能力低”。我市中小企業(yè)因規(guī)模、管理、信用等級等方面很難達(dá)到銀行放款要求，普遍存在“融資難”，所以對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有強(qiáng)烈的渴求。但是我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，規(guī)模小，擔(dān)保能力不足。我市2萬多家中小企業(yè)中，只有近200家企業(yè)通過信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)取得融資，僅占中小企業(yè)總戶數(shù)的1％，擔(dān)保授信貸款余額不足1億元。

二、信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)

㈠擔(dān)保機(jī)構(gòu)少、規(guī)模小、人才缺乏、抗風(fēng)險能力弱，對小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動作用。1.**市各級政府由于財力有限，對其出資建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)注入啟動資金后，沒有后續(xù)資金保障，缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制，得不到銀行的有效支持，大都尚未開展實(shí)際業(yè)務(wù)。民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體規(guī)模較小、人員少、資金實(shí)力不足，業(yè)務(wù)發(fā)展限于局部經(jīng)濟(jì)范圍、特定行業(yè)對象，廣大中小企業(yè)很難取得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持。2.擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險準(zhǔn)備金的提取等內(nèi)控制度建設(shè)不健全，多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未建立科學(xué)有效的風(fēng)險防范機(jī)制及措施。3.缺乏專業(yè)隊伍。擔(dān)保品種的設(shè)計和開發(fā)、擔(dān)保風(fēng)險的控制都需依靠專業(yè)技術(shù)、專家隊伍和經(jīng)驗(yàn)來實(shí)現(xiàn)的。目前**市政府出資建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)由政府行政人員兼任，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)多為銀行退休人員，一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員不過5－6人。擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員的專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn)相對匱乏，風(fēng)險識

別、風(fēng)險控制的有效手段過于簡單，管理人員整體素質(zhì)仍需進(jìn)一步提高。4.缺乏典型拉動。**市還沒有一家資本金規(guī)模較大、運(yùn)行規(guī)范的大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由于缺乏典型引路，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)和社會效益尚未顯現(xiàn)，在一定程度上影響到社會資金注入擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性，**市擔(dān)保機(jī)構(gòu)對小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動作用。

㈡社會誠信意識不高，企業(yè)信用觀念淡薄，擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于弱勢地位。1.近年來，由于我市社會信用環(huán)境建設(shè)滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會誠

第五篇：信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展調(diào)研分析

信用擔(dān)保業(yè)為合理配置社會資源，引導(dǎo)社會資金特別是銀行信貸資金向中小企業(yè)傾斜發(fā)揮了重要作用。銀監(jiān)會、政府相關(guān)部門為改善小企業(yè)融資現(xiàn)狀，相繼出臺了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》、《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)改委等部門關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)意見的通知》、《**省中小企業(yè)促進(jìn)條例》等政策法規(guī)，以引導(dǎo)和支持信用擔(dān)保體系建設(shè)，改進(jìn)

和完善小企業(yè)的金融服務(wù)。為了更好的反映和解決擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展中的困難和問題，更有效支持小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，我們對信用擔(dān)保業(yè)進(jìn)行了專題調(diào)查。

一、**市信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

截止2006年底，**市共注冊登記建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)17家，籌集擔(dān)保資本金合計17789萬元，其中政府出資5325萬元。注冊資本金在1000萬元（含1000萬元）以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有11家。2006年底，17家擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計發(fā)放擔(dān)保貸款2.5億元。政府出資建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)10家，大部分未辦理實(shí)際擔(dān)保業(yè)務(wù)；民營擔(dān)保公司7家，其中規(guī)模比較大、正常經(jīng)營的**市信達(dá)、河間米各莊兩家民營擔(dān)保公司注冊資本金共3400萬元，與農(nóng)村信用社建立合作關(guān)系，擔(dān)保授信最大可以放大到10倍。截至2007年4月底，**市信達(dá)、河間米各莊兩家民營擔(dān)保公司共對近200家企業(yè)和個人發(fā)放貸款，涉及房產(chǎn)、制造、石化、印刷等行業(yè)，擔(dān)保金額合計9343萬元，貸款不良率為零，業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況良好，貸款質(zhì)量較高，解決了部分小企業(yè)的融資問題。

從調(diào)查看，**市信用擔(dān)保體系建設(shè)尚處于起步階段，與省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地市還存在一定差距，呈現(xiàn)處“三高三低”特點(diǎn)。

“民營機(jī)構(gòu)活力高、擔(dān)保收入低”。政府出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍處于業(yè)務(wù)停滯狀態(tài)，人員多為政府工作人員，擔(dān)保業(yè)務(wù)不熟悉，資金到位率低，多數(shù)機(jī)構(gòu)未辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)。民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量和規(guī)模逐年增加，業(yè)務(wù)輻射多個行業(yè)，為部分小企業(yè)解燃眉之急?！秶鴦?wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)改委等部門關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)意見的通知》規(guī)定信用擔(dān)保收費(fèi)可按照銀行同期貸款利率的50％執(zhí)行（現(xiàn)行一年期貸款利率為5.85％，擔(dān)保費(fèi)可執(zhí)行5.85×50%=2.925%），具體擔(dān)保費(fèi)率可依項目風(fēng)險程度在基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上上下浮動30％－50％。但為了與優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶合作，擔(dān)保公司往往采取保費(fèi)下浮的方式吸引客戶。**市信達(dá)擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)按照擔(dān)保授信額的2％收取，擔(dān)保收益處于較低水平。

“資產(chǎn)質(zhì)量高、風(fēng)險補(bǔ)償能力低”。民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)為自身生存和業(yè)務(wù)發(fā)展，在風(fēng)險管控采取的措施比較嚴(yán)格，結(jié)合小企業(yè)特點(diǎn)堅持“三有一快”的標(biāo)準(zhǔn)考核，即“有產(chǎn)品、有市場、有效益、貨款回籠快”，動態(tài)監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營變化，取得較好效果。兩家民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的9343萬元貸款中沒有一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)生不良。但是由于民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金少，規(guī)模小，風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制不健全，抗風(fēng)險能力相對較低。據(jù)調(diào)查，目前多數(shù)擔(dān)保公司沒有建立風(fēng)險補(bǔ)償制度，如出現(xiàn)代償損失將可能危及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存。

“企業(yè)需求高、擔(dān)保能力低”。我市中小企業(yè)因規(guī)模、管理、信用等級等方面很難達(dá)到銀行放款要求，普遍存在“融資難”，所以對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有強(qiáng)烈的渴求。但是我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，規(guī)模小，擔(dān)保能力不足。我市2萬多家中小企業(yè)中，只有近200家企業(yè)通過信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)取得融資，僅占中小企業(yè)總戶數(shù)的1％，擔(dān)保授信貸款余額不足1億元。

二、信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)

㈠擔(dān)保機(jī)構(gòu)少、規(guī)模小、人才缺乏、抗風(fēng)險能力弱，對小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動作用。1.**市各級政府由于財力有限，對其出資建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)注入啟動資金后，沒有后續(xù)資金保障，缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制，得不到銀行的有效支持，大都尚未開展實(shí)際業(yè)務(wù)。民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體規(guī)模較小、人員少、資金實(shí)力不足，業(yè)務(wù)發(fā)展限于局部經(jīng)濟(jì)范圍、特定行業(yè)對象，廣大中小企業(yè)很難取得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持。2.擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險準(zhǔn)備金的提取等內(nèi)控制度建設(shè)不健全，多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未建立科學(xué)有效的風(fēng)險防范機(jī)制及措施。3.缺乏專業(yè)隊伍。擔(dān)保品種的設(shè)計和開發(fā)、擔(dān)保風(fēng)險的控制都需依靠專業(yè)技術(shù)、專家隊伍和經(jīng)驗(yàn)來實(shí)現(xiàn)的。目前**市政府出資建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)由政府行政人員兼任，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)多為銀行退休人員，一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員不過5－6人。擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員的專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn)相對匱乏，風(fēng)險識別、風(fēng)險控制的有效手段過于簡單，管理人員整體素質(zhì)仍需進(jìn)一步提高。4.缺乏典型拉動。**市還沒有一家資本金規(guī)模較大、運(yùn)行規(guī)范的大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由于缺乏典型引路，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)和社會效益尚未顯現(xiàn)，在一定程度上影響到社會資金注入擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性，**市擔(dān)保機(jī)構(gòu)對小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動作用。

㈡社會誠信意識不高，企業(yè)信用觀念淡薄，擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于弱勢地位。1.近年來，由于我市社會信用環(huán)境建設(shè)滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會誠

信意識不高，適應(yīng)金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的生態(tài)環(huán)境尚待構(gòu)建，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)融資上顧慮重重，寧可不放也不愿貸款出現(xiàn)損失，直接影響到擔(dān)保體系的壯大和發(fā)展。2.部分中小企業(yè)誠信意識淡薄，逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象時常出現(xiàn)，因此信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在選擇企業(yè)上非常謹(jǐn)慎，害怕代償損失，出現(xiàn)“惜?！爆F(xiàn)象。以業(yè)務(wù)開展較為活躍的**市信達(dá)、河間米各莊兩家民營擔(dān)保公司

為例，2007年4月底擔(dān)保授信額僅為注冊資本金的2.7倍。擔(dān)保機(jī)構(gòu)既要準(zhǔn)確掌控中小企業(yè)經(jīng)營狀況，又要最大限度的獲得銀行的合作支持，經(jīng)營難度較大，發(fā)展處于弱勢地位。

㈢扶助政策落實(shí)難，職能部門收費(fèi)高，擔(dān)保行業(yè)發(fā)展環(huán)境有待進(jìn)一步優(yōu)化。1.近年來，國家有關(guān)部門和銀監(jiān)會出臺了一些扶持、引導(dǎo)、服務(wù)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策和法規(guī)，在財政補(bǔ)貼、稅收、中介收費(fèi)等方面有相關(guān)的優(yōu)惠措施，起到了一定的積極作用。但從擔(dān)保行業(yè)發(fā)展看，已出臺的有關(guān)政策、制度還比較分散，尚未形成統(tǒng)一、全面和可操作性的針對擔(dān)保行業(yè)的政策體系。當(dāng)前地方政府對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險補(bǔ)償未制定具體實(shí)施細(xì)則，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍對補(bǔ)償協(xié)議存有顧慮，處于觀望狀態(tài)。2.擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及工商、稅務(wù)、房產(chǎn)、土地、物價等政府職能部門和資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)辦理周期長，收費(fèi)偏高。稅收和行政收費(fèi)方面沒有結(jié)合本地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際，出臺相關(guān)的優(yōu)惠政策，對涉及扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策執(zhí)行的力度不夠。一些中介機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)評估過程中對抵押品估價過高，導(dǎo)致抵押品價值不實(shí)，擔(dān)保風(fēng)險系數(shù)加大，擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有選擇余地。

㈣合作對象單一，缺少銀行有力支撐。受調(diào)控政策和風(fēng)險控制的影響，我市國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款實(shí)施戰(zhàn)略性收縮，貸款授信標(biāo)準(zhǔn)高于我市中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)際水平，并且貸款權(quán)限上收省行審批，無法滿足中小企業(yè)“短、少、頻、快”的資金需求，擔(dān)保機(jī)構(gòu)無法與其建立合作關(guān)系。當(dāng)前地方性金融機(jī)構(gòu)是支持中小企業(yè)發(fā)展的主力，**市擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要與**市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社簽署合作協(xié)議。但地方金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)融資采取較嚴(yán)格的風(fēng)險管控措施，加上資金實(shí)力有限，擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展存在較大局限性。另外，銀行有過分依賴擔(dān)保機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險和回避責(zé)任的傾向，一定程度上影響銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的有效合作，加大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營風(fēng)險。

三、加快信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展建議

㈠多方籌資、借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、做大做強(qiáng)本地?fù)?dān)保企業(yè)。有關(guān)部門要積極創(chuàng)造條件，引導(dǎo)、扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮服務(wù)職能，為中小企業(yè)緩解融資難、擔(dān)保難等問題。1.地方政府應(yīng)將國家扶植中小企業(yè)發(fā)展專項資金主要用于促進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè)，在財政預(yù)算中安排中小企業(yè)信用擔(dān)保專項資金，保障擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金注入和風(fēng)險補(bǔ)償。合理規(guī)劃、橫縱聯(lián)合，鼓勵擔(dān)保公司擴(kuò)大資本金規(guī)模，保障后續(xù)資金注入，以典型拉動區(qū)域擔(dān)保體系擴(kuò)張。2.鼓勵中小企業(yè)、個人、社會團(tuán)體等投資主體出資組建信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，積極引進(jìn)山東德州等外地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)到我市開辦分公司，帶動本地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)其先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險控制措施，做大做強(qiáng)本地?fù)?dān)保企業(yè)，構(gòu)建多層次、多元化的擔(dān)保體系。3.積極探索新的信用擔(dān)保辦法與途徑，創(chuàng)新信用擔(dān)保業(yè)務(wù)品種，如實(shí)施車輛抵押登記等方式，拓寬中小企業(yè)擔(dān)保授信渠道。

㈡政府扶持、職能部門協(xié)作，搭建擔(dān)保良性發(fā)展平臺。1.地方政府應(yīng)積極推進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，構(gòu)建發(fā)改委、財政局、人行、稅務(wù)局、銀監(jiān)局等部門的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，重點(diǎn)對有市場、有效益、信用好的企業(yè)開展擔(dān)保服務(wù)，扶持優(yōu)勢行業(yè)發(fā)展。對民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)要建立考核機(jī)制，對其符合政策導(dǎo)向的要給予一定的政策補(bǔ)償，引導(dǎo)擔(dān)保體系多元化發(fā)展。2.切實(shí)針對擔(dān)保機(jī)構(gòu)高風(fēng)險、低收益的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，發(fā)改委、稅務(wù)局等有關(guān)職能部門要本著“先發(fā)展、后收益”的扶持政策，改善服務(wù)，保障擔(dān)保機(jī)構(gòu)合理收益，制定適合本地?fù)?dān)保企業(yè)的稅收、行政性收費(fèi)等方面的優(yōu)惠政策。例如跨擔(dān)保合同由于無法預(yù)見是否有代償損失，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)征收所得稅時應(yīng)該剔除，待合同到期日按照保費(fèi)收入補(bǔ)交；對符合條件的新設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征三年營業(yè)稅等優(yōu)惠政策。

㈢互利雙贏、實(shí)現(xiàn)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)有效合作。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間建立誠信合作關(guān)系，是實(shí)現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康良性發(fā)展的基礎(chǔ)。銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)在辦理信用擔(dān)保業(yè)務(wù)時，應(yīng)該建立風(fēng)險聯(lián)動機(jī)制。只有在雙方都承擔(dān)風(fēng)險的情況下，才能促使銀行加強(qiáng)對信貸資金使用的監(jiān)管，提高擔(dān)保貸款的經(jīng)濟(jì)效益，降低企業(yè)違約風(fēng)險。對企業(yè)的擔(dān)保貸款申請，由銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同審核，擔(dān)保貸款發(fā)放以后，應(yīng)由雙方共同監(jiān)管。銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在利益共享、互利互惠的基礎(chǔ)上，簽訂長期合作協(xié)議，根據(jù)雙方的風(fēng)險控制能力合理確定擔(dān)保放大倍數(shù)，防范和化解中小企業(yè)信貸融資風(fēng)險。

㈣合規(guī)有序、建立健全約束保障機(jī)制。1.借鑒先進(jìn)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)做法，結(jié)合本地的實(shí)際情況，制定面向信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理辦法和操作規(guī)程，明確規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、擔(dān)保操作流程、擔(dān)保各方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保風(fēng)險管理等方面的制度，構(gòu)建擔(dān)保機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營、有序競爭的發(fā)展氛圍。2.積極推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身建設(shè)和文化建設(shè)，將面向擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信息咨詢、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、權(quán)益保護(hù)、行業(yè)自律等服務(wù)工作具體化、制度化，建立長效保障機(jī)制。3.建立健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評級制度、從業(yè)行為規(guī)范、行業(yè)自律公約等制度，推行中小企業(yè)信用擔(dān)保從業(yè)人員資格考試和從業(yè)證書制度，規(guī)范行業(yè)行為，通報擔(dān)保機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營記錄，促進(jìn)行業(yè)整體水平提高。