第一篇：擔保業(yè)現(xiàn)狀分析

擔保業(yè)現(xiàn)狀分析

一、國內(nèi)信用擔保業(yè)務開展情況

我國的中小企業(yè)信用擔保實踐始于1992年。1999年6月14日，國家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布《關于建立中小企業(yè)信用擔保體系試點的指導意見》，以貫徹政府扶持中小企業(yè)發(fā)展政策意圖為宗旨的中小企業(yè)信用擔保體系正式啟動。

2000年8月24日，國務院辦公廳印發(fā)《關于鼓勵和促進中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》，我國中小企業(yè)信用擔保體系開始進入制度建設、組建國家信用再擔保機構(gòu)和完善形成社會化信用體系建設階段。截止2001年7月，全國已有30個省自治區(qū)直轄市組建了200多個城市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)，已有13個省自治區(qū)直轄市組建了省級中小企業(yè)信用再擔保機構(gòu)，募集各類擔保資金已達100億元，預計每年可以為中小企業(yè)提供200至500億元擔保支持。另外，為中小企業(yè)提供擔保服務的商業(yè)擔保公司和互助擔保機構(gòu)也已有100多個。

二、從1992年開始探索，我國中小企業(yè)信用擔保的發(fā)展經(jīng)歷了四個階段：

1、探索起步階段（1992年起）：1992年，重慶、上海等地的私營中小企業(yè)為解決貸款難問題，并防止相互之間擔保造成承擔連帶債務問題，自發(fā)地探索建立企業(yè)互助擔?；饡?，中國的中小企業(yè)擔保實踐開始起步。1994年，廣東、四川等地開始出現(xiàn)以中小企業(yè)為主要服務對象的地方性商業(yè)擔保公司，交通銀行上海楊浦支行與區(qū)政府和街區(qū)企業(yè)合作成立了擔?；?。這個階段中小企業(yè)擔保實踐的特點主要是企業(yè)互助，地方政府也給予了一定的財政資金幫助。但是，由于國有專業(yè)銀行處于“賣方市場”，特別是缺乏地方性銀行和非國有銀行，銀行業(yè)尚未形成競爭機制，造成擔保作用無法有效發(fā)揮。

2、積極推動階段（1998年起）：1998年，江蘇鎮(zhèn)江、山東濟南、安徽銅陵等城市探索采取設立擔保資金和組建獨立擔保機構(gòu)方式幫助中小企業(yè)解決融資難特別是貸款難問題并開始進行試點。浙江、福建、云南、貴州等省的一些市縣開始探索組建以私營企業(yè)為服務對象的中小企業(yè)貸款擔?；鸹蛑行?。陜西、廣東、湖北、北京等地開始出現(xiàn)科技、建筑等專業(yè)性擔保機構(gòu)。上海、北京等地開始以政府財政部門與商業(yè)擔保公司合作方式，由財政部門對銀行作出承諾并推薦中小企業(yè)，由商業(yè)擔保公司辦理具體擔保手續(xù)，對銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款進行擔保的試點。中國人民銀行、國家經(jīng)貿(mào)委、國家體改委等部門也開始研究起草解決中小企業(yè)融資難的政策意見。這個階段中小企業(yè)擔保實踐的特點是地方自我試點與資金扶持，試點模式呈現(xiàn)多樣化。

3、規(guī)范試點階段（1999年起）：根據(jù)國務院領導同志的要求，國家經(jīng)貿(mào)委在廣泛征求財政、銀行、保險、工商界和省市經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)以及專家學者等方面意見，總結(jié)各地試點并吸收日本、加拿大、美國等國家實踐經(jīng)驗的基礎上，于1999年6月14日發(fā)布《指導意見》。1999年7月12日，黨中央、國務院決定加快建立中小企業(yè)信用擔保體系。1999年7月22日，國家經(jīng)貿(mào)委召開全國中小企業(yè)信用擔保體系試點工作會議，貫徹落實中央要求并作出具體部署。1999年11月15日中央經(jīng)濟工作會議提出要求，加快建立和完善中小企業(yè)信用擔保體系。1999年12月2日，國家經(jīng)貿(mào)委召開全國中小企業(yè)融資工作座談會，貫徹中央經(jīng)濟工作會議和全國經(jīng)貿(mào)工作會議精神，重點就中小企業(yè)信用再擔保、直接和間接融資等作出工作部署。中國人民銀行也下發(fā)了《關于加強和改善對小企業(yè)金融服務的指導意見》，對商業(yè)銀行配合建立中小企業(yè)信用擔保體系提出要求。河南、山東、寧夏、吉林、天津等地政府陸續(xù)下發(fā)地方性中小企業(yè)信用擔保體系試點指導意見并組建相應機構(gòu)，北京、上海還在互助擔保和商業(yè)擔保的基礎上分別成立了科技擔保公司和工業(yè)經(jīng)濟擔保公司。深圳等地開始出現(xiàn)信用擔保、商業(yè)擔保、互助擔保等擔保機構(gòu)相互配合協(xié)調(diào)發(fā)展的好局面，深圳市經(jīng)濟發(fā)展局、深圳市小企業(yè)服務中心、深圳市中小企業(yè)信用擔保中心和中科智擔保服務公司還于2000年1月8日聯(lián)合舉辦了中小企業(yè)信用擔保商業(yè)化運作研討會并面向商業(yè)銀行和中小企業(yè)提供現(xiàn)場咨詢服務。珠海成立了國有與私營合資的中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)。河南省正在形成省與十城市兩級中小企業(yè)信用擔保體系。銅陵市中小企業(yè)信用擔保體系試點已進入風險管理網(wǎng)絡與計算機應用階段。2000年2月中國中小企業(yè)信用擔保體系試點省市還與日本同行進行了業(yè)務交流。這個階段中小企業(yè)擔保實踐的特點是在多種形式試點的基礎上按照中央的統(tǒng)一要求進行規(guī)范操作，各級財政、人民銀行、商業(yè)銀行、科技、農(nóng)業(yè)、計劃、工商等部門和工商聯(lián)也積極參與和支持中小企業(yè)信用擔保體系試點。

4、體系完善階段（2000年起）：2000年8月24日，國務院辦公廳印發(fā)《關于鼓勵和促進中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》（國辦發(fā)[2000]59號），決定加快建立信用擔保體系，要求：各級政府和有關部門要加快建立以中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)為主要服務對象的中央、省、地（市）信用擔保體系，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。建立和完善擔保機構(gòu)的準入制度、資金資助制度、信用評估和風險控制制度、行業(yè)協(xié)調(diào)制度與自律制度。開始進入制度建設、組建國家信用再擔保機構(gòu)和完善體系建設階段。提出：要選擇若干具備條件的省、自治區(qū)、直轄市進行擔保與再擔保試點，探索組建國家中小企業(yè)信用再擔保機構(gòu)，為中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)提供再擔保服務；在加快發(fā)展中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的同時，推動企業(yè)互助擔保和商業(yè)性擔保業(yè)務的發(fā)展。規(guī)定：對于政府出資的中小企業(yè)擔保機構(gòu)，必須實行政企分開和市場化公開運作，并一律納入地方中小企業(yè)信用擔保體系，各級政府部門一律不得操作具體擔保業(yè)務。2000年9月28日，國家經(jīng)貿(mào)委召開財政部、中國人民銀行、國家開發(fā)銀行、進出口銀行、各商業(yè)銀行、研究機構(gòu)以及中國中小企業(yè)對外合作協(xié)調(diào)中心、中投保公司、中科智擔保公司、長春市中小企業(yè)擔保公司、鎮(zhèn)江市中小企業(yè)信用擔保中心、包頭市中小企業(yè)信用擔保中心等參加的“信用擔保體系與國家中小企業(yè)信用再擔保機構(gòu)方案起草工作座談會”，會議通報了全國試點情況，討論了方案框架和起草工作思路。2000年11月1日召開的“中小企業(yè)融資與社區(qū)發(fā)展國際研討會”上，重慶南岸區(qū)、新疆巴音郭楞自治州、甘肅天水市、陜西寶雞市、內(nèi)蒙古包頭市和吉林長春市等全國中小企業(yè)融資與社區(qū)發(fā)展示范城市，提出了建立社區(qū)中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)、公務員擔保小額貸款體系、城市中小企業(yè)再擔保體系等試點方案，與會的各地中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)還研究討論了關于組建中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)同業(yè)公會的設想，并提出了加快組建國家中小企業(yè)信用再擔保機構(gòu)的要求。

三、中小企業(yè)信用擔保體系的基本框架和實踐模式

1、中小企業(yè)信用擔保體系的基本框架

按照黨中央、國務院“加快建立中小企業(yè)信用擔保體系”的決定精神和國務院辦公廳印發(fā)《關于鼓勵和促進中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》的基本要求，在《指導意見》基礎上建立起來的我國中小企業(yè)信用擔保體系體系的基本框架是：

⑴性質(zhì)：各類擔保機構(gòu)的性質(zhì)定位于：中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機構(gòu)，屬非金融機構(gòu)，不得從事金融業(yè)務和財政信用，不以盈利為主要目的；中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)為中小企業(yè)自愿組成的、由會員企業(yè)出資為主、以會員企業(yè)為服務對象的擔保機構(gòu)，屬非金融機構(gòu)，不得從事金融業(yè)務，不以盈利為目的；中小企業(yè)商業(yè)性擔保機構(gòu)為民間投資的、以盈利為主要目的的擔保機構(gòu)。中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)可以設立為國有控股也可以組建為國有參股的企業(yè)法人、事業(yè)法人、社團法人，互助擔保機構(gòu)可以設立為社團法人或企業(yè)法人，商業(yè)擔保機構(gòu)可以設立為企業(yè)法人或個人獨資、合伙企業(yè)。

⑵原則與目標：原則：支持發(fā)展與防范風險、政府扶持與市場操作、開展擔保與提高信用相結(jié)合。目標：逐步由中小企業(yè)信用擔保體系發(fā)展成為以中小企業(yè)為主要服務對象的社會化的信用體系，推動中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)逐步發(fā)展成為信用記錄、信用評價、信用擔保相結(jié)合的社會化的信用中心。

⑶體系構(gòu)成：中小企業(yè)信用擔保體系由一體兩翼組成。“一體”指城市、省、國家三級中小企業(yè)信用擔保體系，國家中小企業(yè)信用再擔保機構(gòu)以省級中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)為再擔保服務對象；省級中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)以城市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)為再擔保服務對象；城市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)以社區(qū)互助擔保機構(gòu)和商業(yè)擔保機構(gòu)為再擔保服務對象并從事授信擔保業(yè)務。“兩翼”指在城鄉(xiāng)社區(qū)中以中小企業(yè)為服務對象的互助擔保機構(gòu)與商業(yè)擔保機構(gòu)，是中小企業(yè)信用擔保體系的基礎，從事中小企業(yè)直接擔保業(yè)務。商業(yè)擔保機構(gòu)和互助擔

保機構(gòu)依據(jù)國家規(guī)定和協(xié)議約定享受中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)提供的再擔保服務和風險分擔。⑷資金來源：中小企業(yè)信用擔保體系的資金來源包括：政府預算撥付、國有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會募集、會員入股或風險保證金、國內(nèi)外捐贈等。其中：中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的資金來源有政府預算撥付、國有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會募集等資本金以及政府信用擔保基金、再擔保準備金、會員風險保證金、國內(nèi)外捐贈等；中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)的資金來源有會員入股、其它民間投資等資本金以及會員風險保證金、國內(nèi)外捐贈等；中小企業(yè)商業(yè)擔保機構(gòu)的資金來源有民間投資等資本金以及被擔保企業(yè)交納的風險保證金、國內(nèi)外捐贈等。中小企業(yè)信用擔?；鹩烧A算撥款設立，僅限用于中小企業(yè)信用再擔保和授信擔保業(yè)務，按基金預算來源不同分別委托國家、省級、市級中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)運作，分別由國家、省級、市級中小企業(yè)信用擔保監(jiān)督管理委員會（各級經(jīng)貿(mào)委、人民銀行、財政部門）進行監(jiān)管。

⑸機構(gòu)職能與業(yè)務對象：中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的職能主要是運作自有資本和政府信用擔保基金，開展再擔保和授信擔保業(yè)務，統(tǒng)一負責納入中小企業(yè)信用擔保體系服務范圍內(nèi)中小企業(yè)的信用記錄征集、信用評價、信用信息等信用管理工作；中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)的職能主要是運作由會員企業(yè)出資和其他民間投資形成的資本金，以會員企業(yè)為服務對象開展直接擔保業(yè)務，可以從事會員企業(yè)的信用記錄征集、信用評價、信用調(diào)查等信用服務；中小企業(yè)商業(yè)性擔保機構(gòu)的職能主要是運作由股東投資形成的資本金，開展法律和政策允許的直接擔保業(yè)務，可以從事法律允許的對被擔保企業(yè)的信用評價、信用調(diào)查等信用服務。中小企業(yè)授信擔保業(yè)務對象是符合國家產(chǎn)業(yè)政策的各類中小企業(yè)的貸款擔保、創(chuàng)業(yè)投資擔保、風險投資回購融資擔保等；中小企業(yè)信用再擔保業(yè)務對象是互助擔保機構(gòu)和商業(yè)擔保機構(gòu)，為他們提供以分擔直接擔保風險為主要內(nèi)容的再擔保服務；中小企業(yè)直接擔保業(yè)務對象是法律允許的所有經(jīng)濟活動的擔保服務。

⑹協(xié)作銀行與擔保資金：協(xié)作銀行有兩類：一是從事直接擔保貸款業(yè)務的協(xié)作銀行，一般由互助擔保機構(gòu)和商業(yè)擔保機構(gòu)選擇資信度高、有積極性的銀行特別是中小金融機構(gòu)作為協(xié)作銀行，由擔保機構(gòu)與協(xié)作銀行以合同方式確定保證責任、責任比例、放大倍數(shù)、資信評估等協(xié)作事項。擔保資金一般專戶存入?yún)f(xié)作銀行或購買國庫券等。二是從事授信擔保業(yè)務的協(xié)作銀行，一般是先由銀行向中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)提出申請，由信用擔保機構(gòu)報請同級中小企業(yè)信用擔保監(jiān)督管理委員會批準后，由信用擔保機構(gòu)與協(xié)作銀行簽定合同確定授權額度、貸款損失率、代償補償率、責任比例等協(xié)作事項。擔保資金也按照直接擔保業(yè)務與授信擔保業(yè)務分別進行管理：互助擔保機構(gòu)和商業(yè)擔保機構(gòu)按照與協(xié)作銀行確定的擔保放大倍數(shù)和代償率的乘積的一定比例（如50%），將擔保資金存入?yún)f(xié)作銀行或同級中小企業(yè)信用擔保監(jiān)督管理委員會和人民銀行指定的銀行；中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)自有擔保資金（貨幣資金）和托管的政府中小企業(yè)信用擔?；?，按照確定的擔保放大倍數(shù)和代償率的乘積的一定比例（如80%），存入承辦授信擔保業(yè)務的協(xié)作銀行或同級中小企業(yè)信用擔保監(jiān)督管理委員會和

人民銀行指定的銀行。

⑺風險控制與責任分擔：采取協(xié)定放大倍數(shù)、資信評估、會員資格、企業(yè)和經(jīng)營者反擔保、設定代償率、實施強制再擔保、依法追償?shù)确绞竭M行風險控制。采取擔保人與債權人、擔保人與再擔保人、擔保人與被擔保人協(xié)定責任比例等方式共擔風險。中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)和商業(yè)擔保機構(gòu)按照擔保業(yè)務收入的一定比例（如20%）建立擔保風險準備金。⑻行業(yè)自律與政府監(jiān)督：成立中小企業(yè)擔保機構(gòu)同業(yè)公會，從事中小企業(yè)擔保業(yè)務的各類擔保機構(gòu)必須加入一個本地區(qū)的同業(yè)公會。由經(jīng)貿(mào)委、財政、銀行、工商等政府部門組成省市中小企業(yè)信用擔保監(jiān)督管理委員會（一般由省市政府中小企業(yè)職能部門負責人兼任委員會主任），由財政、審計和其他出資者組成擔保機構(gòu)的監(jiān)事會（一般由最大股東或財政部門人選擔任監(jiān)事會主席）。所有從事中小企業(yè)直接擔保業(yè)務的各類擔保機構(gòu)必須參加所在城市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的強制再擔保，并可以在協(xié)商的基礎上參加自愿再擔保。城市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)必須參加所在省自治區(qū)直轄市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的強制再擔保，省自治區(qū)直轄市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)必須參加國家中小企業(yè)信用再擔保機構(gòu)的強制再擔保。⑼行業(yè)準入和扶持政策：為控制擔保風險要嚴格行業(yè)準入制度：設立中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)和商業(yè)擔保機構(gòu)應由地級城市人民政府進行審批并由同級工商管理部門進行工商登記注冊；設立省市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)應由省級人民政府進行審批并由同級工商管理部門進行工商登記注冊。享受國務院辦公廳“對納入全國試點范圍的非盈利性中小企業(yè)信用擔保、再擔保機構(gòu)，可由地方政府確定，對其從事?lián)I(yè)務收入，3年內(nèi)免征營業(yè)稅”政策，其中全國試點范圍應是：國家、省、市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)以及參加強制再擔保的中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)和商業(yè)擔保機構(gòu)。免稅擔保收入是指：國家、省、市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的擔保業(yè)務收入；中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)和商業(yè)擔保機構(gòu)從事直接擔保業(yè)務收入中轉(zhuǎn)繳再擔保部分；中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)和商業(yè)擔保機構(gòu)按照擔保業(yè)務收入中按照規(guī)定比例建立擔保風險準備金的部分。

2、中小企業(yè)擔保試點的實踐模式

按照國務院辦公廳國辦發(fā)[2000]59號的基本要求和《指導意見》的基本框架，我國中小企業(yè)信用擔保體系建設的實踐模式，歸納起來包括信用擔保、互助擔保和商業(yè)擔保等三種具體模式。

⑴信用擔保：中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)是社會化的中小企業(yè)發(fā)展促進體系的重要組成部分，也是建立政府促進中小企業(yè)發(fā)展的政策體系的重要基礎，探索市場經(jīng)濟體制和經(jīng)濟全球化形勢下政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的通行作法。在中小企業(yè)信用擔保體系中，中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)是核心，為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機構(gòu)，屬非金融機構(gòu)，不得從事金融業(yè)務和財政信用，不以盈利為主要目的，設立具有法人實體資格的獨立擔保機構(gòu)（企業(yè)法人、事業(yè)法人、社團法人），實行市場化公開運作，接受政府機構(gòu)的監(jiān)管。中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的資金來源有政府預算撥付、國有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會募集等資本金以及政府信用擔?；?、再擔保準備金、會員風險保證金、國內(nèi)外捐贈等；中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)包括城市、省、國家三級中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)，國家中小企業(yè)信用再擔保機構(gòu)以省級中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)為再擔保服務對象，省級中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)以城市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)為再擔保服務對象，城市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)以社區(qū)商業(yè)擔保機構(gòu)和互助擔保機構(gòu)為再擔保服務對象并從事授信擔保業(yè)務。從試點初期情況看，中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)占全部擔保機構(gòu)的90%，主要是以地方經(jīng)貿(mào)委會同財政、銀行等部門共同組建，擔保資金主要是地方政府預算撥款，除個別地區(qū)按照部門隸屬關系分別設立幾個中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)外，各地區(qū)都是只設立一個中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)面向所有中小企業(yè)提供擔保服務。

⑵互助擔保：中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)分布在我國城鄉(xiāng)社區(qū)，以中小企業(yè)為服務對象，從事中小企業(yè)直接擔保業(yè)務，是中小企業(yè)信用擔保體系的基礎。中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)是中小企業(yè)為緩解自身貸款難而自發(fā)組建的擔保機構(gòu)，它以自我出資、自我服務、獨立法人、自擔風險、不以盈利為主要目的和主要特征。中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)的資金來源有會員入股、其它民間投資等資本金以及會員風險保證金、國內(nèi)外捐贈等，一般設立為社團法人或企業(yè)法人。中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)依據(jù)國家規(guī)定和協(xié)議約定可以享受中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)提供的再擔保服務和風險分擔。從試點初期情況看，此類占全部擔保機構(gòu)的5%左右，主要是以地方工商聯(lián)、私營協(xié)會及私營企業(yè)等自發(fā)組建，擔保資金主要是會員企業(yè)出資為主要來源，地方政府也給予一定資助，一般在區(qū)縣和社區(qū)設立中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)。從未來發(fā)展情況看，互助擔保機構(gòu)將有三個特點，一是每個擔保機構(gòu)的規(guī)模相對較??；二是與區(qū)縣級同業(yè)公會密切結(jié)合；三是通過向信用擔保機構(gòu)申請再擔保來分散風險。

⑶商業(yè)擔保：中小企業(yè)商業(yè)擔保機構(gòu)起步較早，但是由于擔保風險與擔保收益不成比例，所以，除個別幾個具有政府背景的國有商業(yè)擔保公司之外，其他商業(yè)擔保公司發(fā)展比較緩慢。中小企業(yè)商業(yè)擔保機構(gòu)是一般以企業(yè)、社會個人為主出資組建，也有國有獨資的商業(yè)擔保公司，多設立為企業(yè)法人，法律也允許設立個人獨資、合伙企業(yè)形式的商業(yè)擔保公司。商業(yè)擔保公司以獨立法人、商業(yè)化運作、以盈利為目的和同時兼營投資等其他商業(yè)業(yè)務為特征，從事的中小企業(yè)直接擔保業(yè)務只是其業(yè)務之一。中小企業(yè)擔保機構(gòu)依據(jù)國家規(guī)定和協(xié)議約定可以享受中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)提供的再擔保服務和風險分擔。從試點初期情況看，此類占全部擔保機構(gòu)的5%左右，主要是以工商聯(lián)、私營協(xié)會、科技部門、開發(fā)區(qū)及公司企業(yè)等組建，個別地方政府（財政、科技、計劃、主管部門）也有出資。從未來發(fā)展情況看，為中小企業(yè)服務的商業(yè)擔保機構(gòu)將有三個特點，一是擔保業(yè)務操作的商業(yè)和市場化程度最高；二是一般會選擇所熟悉的產(chǎn)業(yè)和領域開展擔保業(yè)務；三是通過向信用擔保機構(gòu)申請再擔保來分散風險；四是需要通過相關投資和服務業(yè)務所得來建立擔保業(yè)務的補償機制。

除上述三種模式外，個別地方以政府財政部門與商業(yè)擔保公司合作方式，由財政部門對銀行作出承諾保證責任并推薦中小企業(yè)，由商業(yè)擔保公司辦理具體擔保手續(xù)，對銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款進行擔保的試點。也有的地方國有投資公司以企業(yè)名義為中小企業(yè)提供保證，并以咨詢費名義收取提供擔保的報酬。還有地方為幫助下崗職工自我創(chuàng)業(yè)，探索進行公務員為創(chuàng)業(yè)者從銀行貸款提供個人小額擔保。

四、我國各地中小企業(yè)信用擔保體系建設進展情況

截止2001年7月底，全國已有30個省、自治區(qū)、直轄市開展省級或市級中小企業(yè)信用擔保體系試點，濟南、銅陵、鎮(zhèn)江、長春、重慶、遵義、楚雄、伊犁、咸陽、雞西、鞍山、太原、福州、嘉興、柳州、綿陽、馬鞍山、包頭、撫順、深圳、珠海、武漢、寧波、巴音郭楞等200多個城市已組建中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)并開展試點工作；廣東、浙江、云南、安徽、四川、上海、北京等地的中小企業(yè)互助擔保和商業(yè)擔保機構(gòu)的發(fā)展速度也大大加快，據(jù)不完全統(tǒng)計全國各地中小企業(yè)互助擔保和商業(yè)擔保機構(gòu)已達二百余個。河南、吉林、寧夏、天津、山東、貴州、四川、內(nèi)蒙古、青海、山西、黑龍江、江西、河北等十幾個省、自治區(qū)、直轄市已開始組建省級擔保機構(gòu)并開展再擔保試點。

在全國中小企業(yè)信用擔保體系建設中，研究或成立省級再擔保機構(gòu)最早的省是河南、內(nèi)蒙古、吉林、寧夏；全國第一家以中小企業(yè)為主要擔保業(yè)務的民營擔保股份公司是深圳市中科智擔保服務股份有限公司；全國第一家中小企業(yè)信用擔保協(xié)會是內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)信用擔保協(xié)會；全國最早探索中小企業(yè)擔保的直轄市是重慶、上海；全國第一家成立直轄市中

小企業(yè)信用擔保中心的是天津；全國最早兼營中小企業(yè)擔保業(yè)務的公司是深圳市高新技術產(chǎn)業(yè)投資服務有限公司、中國經(jīng)濟技術投資擔保公司、四川省經(jīng)濟技術投資擔保公司；全國第一家政府與民營企業(yè)合作設立的中小企業(yè)信用擔保公司是珠海市中小企業(yè)信用擔保公司；全國第一個建立起省級再擔保與市級信用擔保體系的是河南省和內(nèi)蒙古自治區(qū)；全國第一家由國際組織參與出資和組建的中小企業(yè)信用擔保中心是江蘇鎮(zhèn)江市中小企業(yè)信用擔保中心。

據(jù)初步統(tǒng)計，上述中小企業(yè)擔保機構(gòu)中，按實到擔保資金排序為中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)、互助擔保機構(gòu)、商業(yè)擔保機構(gòu)。據(jù)初步統(tǒng)計，中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)已到位擔保資金約60億元，其中地方財政預算撥款占45%，經(jīng)貿(mào)、科技、計劃及主管部門等出資占30%、會員企業(yè)和個人出資等占15%、資產(chǎn)劃撥等占10%。從各地試點情況看，已成立的中小企業(yè)擔保機構(gòu)的法律形式主要有三類：一是事業(yè)法人（占35%），一般稱為省市中小企業(yè)信用擔保中心，由地方政府出資，但均采取企業(yè)化管理和市場化運作，并采取會員制方式。成立中小企業(yè)信用擔保中心的省市有天津、重慶、河南、寧夏、青海等?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）和濟南、銅陵、鎮(zhèn)江、深圳、伊犁、青島、雞西、咸陽、遵義、巴音郭楞等城市以及部分開發(fā)區(qū)。二是企業(yè)法人（占50%），一般稱為省市中小企業(yè)信用擔保公司，在地方政府出資的同時還吸收其他資金，按照《公司法》運作。成立中小企業(yè)信用擔保公司的省市有吉林、山東、貴州、上海、江西、山西等?。ㄖ陛犑校┖烷L春、包頭、吉林、珠海等城市。三是社團法人，一般稱為省市中小企業(yè)信用擔保協(xié)會，如內(nèi)蒙古自治區(qū)中小企業(yè)信用擔保協(xié)會等。除上述中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)之外，互助擔保和商業(yè)擔保機構(gòu)一般都是注冊登記為公司，但不標注“信用”兩字。

第二篇：南京市融資擔保業(yè)現(xiàn)狀分析與發(fā)展建議

《南京擔保》18期 理論探索

南京地區(qū)融資擔保業(yè)現(xiàn)狀分析及發(fā)展建議

文/胡曠

中小企業(yè)的融資問題一直以來是我國經(jīng)濟發(fā)展中的問題。中國的社會性質(zhì)決定了政府對國有企業(yè)的重視，對中小企業(yè)的扶持力度不夠造成中小企業(yè)融資難問題。中小企業(yè)融資難問題的解決需要各個方面的通力合作，比如政府需要加強扶持力度；建立完善的融資體系；完善法律體系等等。

當今的金融體系是一個信用體系，這種信用的作用在融資領域體現(xiàn)的尤為明顯。信用水平的高低直接決定了企業(yè)融資的成本，進而決定了企業(yè)的利潤及其他收入，所以如何能夠提高企業(yè)的信用，降低融資成本就成為企業(yè)在融資方面面臨的重要問題。這其中有一種途徑就是加快建立信用擔保體系。

1993年，國家經(jīng)貿(mào)委和財政部共同發(fā)起并經(jīng)過國務院批準，創(chuàng)辦了中國首家全國性專業(yè)擔保公司。1999年6月，國家經(jīng)貿(mào)委在廣泛調(diào)研的基礎上，發(fā)布了《關于建立中小企業(yè)信用擔保體系試點的指導意見》。據(jù)相關資料，2003年擁有擔保機構(gòu)數(shù)量966家，而到了2007年末，該數(shù)量增長為3729家，同比增長15.5%。2003年擔保企業(yè)數(shù)量僅為4.8萬戶，而到2007年末，擔保企業(yè)數(shù)量已經(jīng)達到73.6萬戶，同比增長94.2%。這其中包括政策性擔保機構(gòu)、商業(yè)性擔保機構(gòu)及企業(yè)互助型擔保機構(gòu)及擔?；?。業(yè)務品種涉及貸款擔保、票據(jù)擔保、履約擔保、農(nóng)業(yè)擔保和下崗職工小額擔保等。

發(fā)展信用擔保體系,發(fā)揮其“信用倍增”和“風險防范”功能,對于架起銀行與中小企業(yè)合作橋梁,更好更快地發(fā)展國民經(jīng)濟、促進就業(yè)、推進銀企和諧發(fā)展、維護社會穩(wěn)定都有著十分重要的現(xiàn)實意義。

南京地區(qū)融資性擔保行業(yè)的現(xiàn)狀及存在問題

根據(jù)江蘇省擔保業(yè)協(xié)會的融資性擔保機構(gòu)監(jiān)督信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)顯示，截止2011年7月融資性擔保機構(gòu)數(shù)量登記在冊的共計89家。

按照注冊資本分類如圖1-1所示：

如圖1-1所示，融資性擔保機構(gòu)的公司規(guī)模還是主要以2000萬~1億為主，占比超過了一半，但是相對而言小規(guī)模擔保機構(gòu)較多，而大規(guī)模擔保機構(gòu)還是鳳

1毛麟角，這不利于擔保機構(gòu)發(fā)揮規(guī)模效應，降低運營風險。擔保機構(gòu)的類型以公司制為主，這說明目前的融資性機構(gòu)已經(jīng)建立了比較完善的企業(yè)治理架構(gòu)，采取了比較先進的企業(yè)組織體系。

融資性擔保機構(gòu)的人員構(gòu)成如圖1-2所示：

如圖1-2所示，目前在融資性擔保機構(gòu)中具有本科以上學歷的人員占比到達了60%。與目前其他類型企業(yè)相比較，擔保機構(gòu)的人員素質(zhì)相對較高，這是由于擔保機構(gòu)作為金融服務業(yè)的屬性所決定的。這種對于高素質(zhì)人員的需求在行業(yè)發(fā)展的初期已然顯現(xiàn)出來，并且這種需求門檻必將在未來逐漸提高。

按照業(yè)務類型分類如圖1-2所示：

如圖1-2所示，目前擔保機構(gòu)的業(yè)務主要還是集中在融資性擔保業(yè)務，而非融資性擔保業(yè)務以及再擔保業(yè)務只占很小部分，這一方面說明了，目前的擔保行業(yè)目前仍處在發(fā)展的初期，業(yè)務相對比較單一，主要是以融資性為主；另外一方面，在對于擔保機構(gòu)的業(yè)務發(fā)展發(fā)面依然有許多未開墾或者極少進入的“藍?！奔捶侨谫Y性擔保業(yè)務和再擔保業(yè)務等。

南京地區(qū)融資性擔保機構(gòu)的發(fā)展建議

一、政府搭臺，各方唱戲

融資性擔保機構(gòu)在支持中小企業(yè)發(fā)展方面若要產(chǎn)生更大的作用必須有一個良好的政策環(huán)境，這就需要政府部門從制度和政策方面給予更大的傾斜和幫助。目前從中央到地方，各級政府部門已經(jīng)制定和出臺了各種政策法規(guī)。

在規(guī)范業(yè)務發(fā)展方面，國務院于2011年6月21日發(fā)布了《國務院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會發(fā)展改革委等部門關于促進融資性擔保行業(yè)規(guī)范發(fā)展意見的通知》的文件，銀監(jiān)會于2010年3月8日發(fā)布了《融資性擔保公司管理暫行辦法》。這些文件的出臺，給融資性擔保行業(yè)發(fā)展指明了道路。

在地方政府方面，江蘇省人民政府出資16億元作為控股股東于2009年12月21日成立了江蘇省信用再擔保有限公司按照“政策性導向、市場化運作、公司化管理”的原則，開展為省內(nèi)擔保機構(gòu)提供再擔保、為中小企業(yè)融資拓寬渠道以及金融領域的各類相關業(yè)務?！敖K模式”再擔保體系建設對全國有一定的借鑒意義，體系內(nèi)擔保機構(gòu)200多家，合作銀行24家，再擔保分公司11家。于今年五月省再擔保公司也在我南京市增設了分公司，從而為加強了銀擔合作搭建了一個很好的平臺，使得中小企業(yè)在融資方面的障礙減少了，融資更加方便和容易。為進一步促使南京地區(qū)擔保業(yè)的健康發(fā)展，我們迫切希望地方政府有更多的扶持優(yōu)惠政策出臺。

擔保行業(yè)在我國起步較晚，雖然近幾年來各地的擔保行業(yè)發(fā)展較快，但仍有不少商業(yè)銀行相關業(yè)務人員對同擔保公司業(yè)務合作持觀望甚至輕視和排斥態(tài)度，其認識有待于提高，尤其是我們南京地區(qū)擔保行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀還有待于進一步改善。各金融機構(gòu)尤其是商業(yè)銀行應對融資性擔保機構(gòu)授信政策進行認真的檢查，盡可能取消不合理的門檻，切實降低融資性擔保機構(gòu)的保證金繳存比例，適度承擔一定比例的擔保責任，讓貸款風險真實暴露，營造良好的金融生態(tài)，加強信息交流、推進信息對稱，有利于增強金融機構(gòu)與融資性擔保機構(gòu)合作的信心，促進銀擔合作的深化和可持續(xù)。

二、企業(yè)自強，唱好演好

同樣的，僅僅是政府提供的良好的發(fā)展環(huán)境是遠遠不夠的，融資性擔保機構(gòu)在自身完善方面依然有許多地方需要改進和優(yōu)化。

首先是人員的素質(zhì)。作為一個金融服務行業(yè)，人才是根本，人的成長和發(fā)展才是最重要的。前面對于現(xiàn)狀的分析中可以看到，即使是發(fā)展的初期，南京的擔保行業(yè)已經(jīng)具備了相當高的人員素質(zhì)，那么在今后的發(fā)展中如何引導員工的發(fā)展，幫助員工的成長就成了至關重要的任務。

一方面通過業(yè)務的磨練來提高從業(yè)人員對于業(yè)務的熟練程度，熟能生巧從而提高自己的業(yè)務能力；雖然相關的人員組成已經(jīng)可以適應目前行業(yè)的發(fā)展，但是在實際的項目操作之中，根據(jù)具體企業(yè)的實際狀況，融資擔保機構(gòu)必然要對其所有的產(chǎn)品進行調(diào)整組合以及再造，這對于從業(yè)人員的業(yè)務水平提出了更高的要求。隨著行業(yè)的快速發(fā)展以及金融生態(tài)形勢的快速變化，相應的人員素質(zhì)要求必然會提高。另外一方面，對員工的工作生活學習等方面予以全方位關注和關懷，幫助員工工作好，生活好，成長好。構(gòu)建和諧健康的企業(yè)文化氛圍。

其次是產(chǎn)品和業(yè)務的創(chuàng)新。目前南京市的擔保機構(gòu)的業(yè)務依然比較單一，集中在融資性擔保方面，如票據(jù)擔保、履約擔保、農(nóng)業(yè)擔保和下崗職工小額擔保等產(chǎn)品種類仍然很少，目前在新業(yè)務方面主要是由江蘇省信用再擔保有限公司在進

行，隨著市場和行業(yè)的發(fā)展，企業(yè)面臨的著競爭的壓力，同時這些領域會產(chǎn)生更多種類各異的產(chǎn)品和業(yè)務需要，企業(yè)的產(chǎn)品和業(yè)務必然需要進行創(chuàng)新和補充。

再次就是筆者認為很重要的一個方面，就是擔保機構(gòu)的信用評級。如下圖所示：

由上圖顯示可以看到，評級為A及以上的融資性擔保機構(gòu)占比只有29%，這說明目前南京市融資性擔保行業(yè)的整體信用水平并不高。

中小企業(yè)融資難的原因主要是重要企業(yè)的信用等級不夠，無法以比較低的利息得到融資，擔保機構(gòu)的一個重要功能就是“信用倍增”，但是目前南京市融資性擔保機構(gòu)的自身信用水平整體是不高的，那么這種信用倍增的作用就無法得到發(fā)揮，這也是行業(yè)發(fā)展的一個阻礙。因此，在未來的企業(yè)發(fā)展中，增強自身信用的等級將成為企業(yè)發(fā)展的一個至關重要的任務。

最后是風險控制，根據(jù)江蘇省擔保業(yè)協(xié)會的融資性擔保機構(gòu)監(jiān)督信息系統(tǒng)的“融資性擔保公司的融資性擔保責任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍”的規(guī)定的倍數(shù)，這說明目前南京市融資性擔保機構(gòu)的風險處于可控范圍之內(nèi)，整個業(yè)務的風險依然較小。代償回收率偏低說明風險控制能力存在不足，最理想的狀態(tài)是100%回收率，但在實際操作中是不可能達到，而8.94%不足十分之一的回收率依然有待提高。

南京地區(qū)融資性擔保行業(yè)依然處于發(fā)展的初級階段，行業(yè)的未來發(fā)展前景是光明的。為了南京地區(qū)融資性擔保行業(yè)的發(fā)展，各擔保公司應該從自身出發(fā)，修煉內(nèi)功，做大做強。通過自身的發(fā)展為南京的中小企業(yè)的發(fā)展提供不竭的融資支持。

（作者單位：南京大學經(jīng)濟學院）

第三篇：擔保行業(yè)現(xiàn)狀分析 2

在中國 這個行業(yè)就像15歲的孩子 正處在叛逆期 也正處在成長期。。

每個年輕人的前景都是光明的所以這個行業(yè)的前景也是如此。。

目前，銀行面臨著嚴重的流動性過剩的問題，解決的辦法是增加中小企業(yè)貸款。然而中小企業(yè)貸款的瓶頸是銀行與中小企業(yè)的信息不對稱，由擔保公司來進行風險外包也許是較好的選擇。有了擔保公司的介入，就可以有效地降低銀行的風險。

作為連接企業(yè)與銀行的信用橋梁，擔保機構(gòu)主要經(jīng)營的是商業(yè)銀行所不愿或無力涉及的風險業(yè)務，同時也是中小企業(yè)所急需支持的業(yè)務。擔保機構(gòu)作為資金供需雙方的服務商，最大限度地挖掘市場的潛力，通過介入前期調(diào)查、細化風險控制方案等方式，完全依靠市場手段將看似不可行的業(yè)務變?yōu)榭尚?，將企業(yè)的各種資源轉(zhuǎn)化為有效的反擔保能力，從而使資金配置渠道更為通暢，既擴大了銀行業(yè)務，又滿足了企業(yè)的融資需求，自己也從中獲利，真正實現(xiàn)了擔保機構(gòu)、銀行與企業(yè)的三贏。

而許多擔保公司并沒有真正成為銀行可以托付的商業(yè)伙件。擔保公司良莠不齊，有些自身實力太弱，注冊資本過小，風險管理能力無法讓銀行信服，因此銀行對擔保公司區(qū)別對待。對于看不準的擔保公司擔保，也需要擔保公司存入一定的保證金。收取保證金越高，擔保的效率就越低。

擔保業(yè)內(nèi)人士認為，在與銀行的合作關系中，擔保機構(gòu)還處于被動地位。一是風險分擔。大多數(shù)擔保機構(gòu)不能與銀行達成風險分擔協(xié)議。二是貸款利率。銀行對受保企業(yè)沒有給予利率優(yōu)惠，增大了受保企業(yè)的融資成本，也在一定程序上影響了擔保機構(gòu)的業(yè)務。三是信息查詢。人民銀行貸款查詢系統(tǒng)不對擔保機構(gòu)開放，影響了擔保機構(gòu)對協(xié)作銀行信用貸款的掌握。四是隨意收貸。只要國家金融政策稍有調(diào)整，銀行就不顧企業(yè)實際大量放貸，從而導致?lián)C構(gòu)代償?shù)陌l(fā)生。

作為風險外包機構(gòu)要想讓銀行取得銀行的認同，必須首先證明自身是非常優(yōu)秀的專業(yè)風險管理服務機構(gòu)。首先，應有信息收集上的優(yōu)勢，擔保公司應有自己獨特的低成本信息渠道。這種優(yōu)勢應超過銀行。如何獲取產(chǎn)業(yè)信息、司法信息，如何展開商業(yè)調(diào)查，都是需要特別的渠道信息收集上的優(yōu)勢是擔保公司存在的基本前提。其次，良好的風險管理能力和創(chuàng)新能力。擔保公司必須還具有對信息處理加工的能力，能夠有效地識別風險、恰當?shù)毓芾盹L險，并且創(chuàng)造性地提出解決方案。大凡需要擔保公司擔保的企業(yè)都是這樣或那樣不符合相應條件的企業(yè)，擔保公司需要超常的創(chuàng)新能力。最后，一流的人才。由于擔保業(yè)務本身的難度，要求擔保公司具有比銀行信貸員更高的一流人才。這些人才能夠得心應手地收集信息，加工信息，并設計解決方案。

現(xiàn)實上，在目前許多擔保公司生存的基礎主要是比起中小企業(yè)來說更熟悉銀行，更熟悉銀行信貸的流程和要求，在很大程度上起到中小企業(yè)咨詢的角色，在此基礎上提供少量的擔保服務。而在風險管理能力和資本實力上難以讓銀行放心。于是“銀行憑什么相信擔保公司”的質(zhì)疑聲一直不斷。

正因為這樣，擔保行業(yè)的整體素質(zhì)需要提高。為此，各種行業(yè)性自律組織應運而生?！爸袊鴵I(yè)同盟”，“中小企業(yè)擔保機構(gòu)同業(yè)公會”或“中小企業(yè)擔保同業(yè)協(xié)會”等機構(gòu)都紛紛成立。一般而言，從事中小企業(yè)擔保業(yè)務的各類擔保機構(gòu)必須加入一個本地區(qū)的同業(yè)公會。由經(jīng)貿(mào)委、財政、銀行、工商等政府部門組成省市中小企業(yè)信用擔保監(jiān)督管理委員會（一般由省市政府中小企業(yè)職能部門負責人兼任委員會主任），由財政、審計和其他出資者組成擔保機構(gòu)的監(jiān)事會（一般由最大股東或財政部門人選擔任監(jiān)事會主席）。所有從事中小企業(yè)直接擔保業(yè)務的各類擔保機構(gòu)必須參加所在城市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的強制再擔保，并可以在協(xié)商的基礎上參加自愿再擔保。城市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)必須參加所在省自治區(qū)直轄市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的強制再擔保，省自治區(qū)直轄市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)必須參加國家中小企業(yè)信用再擔保機構(gòu)的強制再擔保。

第四篇：信用擔保業(yè)發(fā)展調(diào)研分析

信用擔保業(yè)發(fā)展調(diào)研分析免費文秘

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“>信用擔保業(yè)發(fā)展調(diào)研分析2010-06-29 18:51:49免費文秘網(wǎng)免費公文網(wǎng)信用擔保業(yè)發(fā)展調(diào)研分析信用擔保業(yè)發(fā)展調(diào)研分析(2)

信用擔保業(yè)為合理配置社會資源，引導社會資金特別是銀行信貸資金向中小企業(yè)傾斜發(fā)揮了重要作用。銀監(jiān)會、政府相關部門為改善小企業(yè)融資現(xiàn)狀，相繼出臺了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》、《國務院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)改委等部門關于加強中小企業(yè)信用擔保體系建設意見的通知》、《**省中小企業(yè)促進條例》等政策法規(guī)，以引導和支持信用擔保體系建設，改進和完善小企業(yè)的金融服務。為了更好的反映和解決擔保機構(gòu)發(fā)展中的困難和問題，更有效

支持小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，我們對信用擔保業(yè)進行了專題調(diào)查。

一、**市信用擔保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

截止2006年底，**市共注冊登記建立擔保機構(gòu)17家，籌集擔保資本金合計17789萬元，其中政府出資5325萬元。注冊資本金在1000萬元（含1000萬元）以上的擔保機構(gòu)有11家。2006年底，17家擔保機構(gòu)累計發(fā)放擔保貸款億元。政府出資建立的擔保機構(gòu)10家，大部分未辦理實際擔保業(yè)務；民營擔保公司7家，其中規(guī)模比較大、正常經(jīng)營的**市信達、河間米各莊兩家民營擔保公司注冊資本金共3400萬元，與農(nóng)村信用社建立合作關系，擔保授信最大可以放大到10倍。截至2007年4月底，**市信達、河間米各莊兩家民營擔保公司共對近200家企業(yè)和個人發(fā)放貸款，涉及房產(chǎn)、制造、石化、印刷等行業(yè)，擔保金額合計9343萬元，貸款不良率為零，業(yè)務經(jīng)營狀況良好，貸款質(zhì)量較高，解決了部分小企業(yè)的融資問題。

從調(diào)查看，**市信用擔保體系建設尚處于起步階段，與省內(nèi)經(jīng)濟發(fā)達地市還存在一定差距，呈現(xiàn)處“三高三低”特點。

“民營機構(gòu)活力高、擔保收入低”。政府出資的擔保機構(gòu)普遍處于業(yè)務停滯狀態(tài)，人員多為政府工作人員，擔保業(yè)務不熟悉，資金到位率低，多數(shù)機構(gòu)未辦理擔保業(yè)務。民營擔保機構(gòu)業(yè)務量和規(guī)模逐年增加，業(yè)務輻射多個行業(yè)，為部分小企業(yè)解燃眉之急?！秶鴦赵恨k公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)改委等部門關于加強中小企業(yè)信用擔保體系建設意見的通知》規(guī)定信用擔保收費可按照銀行同期貸款利率的50％執(zhí)行（現(xiàn)行一年期貸款利率為％，擔保費可執(zhí)行×50%=%），具體擔保費率可依項目風險程度在基準費率基礎上上下浮動30％－50％。但為了與優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶合作，擔保公司往往采取保費下浮的方式吸引客戶。**市信達擔保公司擔保費按照擔保授信額的2％收取，擔保收益處于較低水平。

“資產(chǎn)質(zhì)量高、風險補償能力低”。民營擔保機構(gòu)為自身生存和業(yè)務發(fā)展，在風險管控采取的措施比較嚴格，結(jié)合小企業(yè)特點堅持“三有一快”的標準考核，即“有產(chǎn)品、有市場、有效益、貨款回籠快”，動態(tài)監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營變化，取得較好效果。兩家民營擔保機構(gòu)擔保的9343萬元貸款中沒有一筆擔保業(yè)務產(chǎn)生不良。但是由于民營擔保機構(gòu)資本金少，規(guī)模小，風險補償機制不健全，抗風險能力相對較低。據(jù)調(diào)查，目前多數(shù)擔保公司沒有建立風險補償制度，如出現(xiàn)代償損失將可能危及擔保機構(gòu)的生存。

“企業(yè)需求高、擔保能力低”。我市中小企業(yè)因規(guī)模、管理、信用等級等方面很難達到銀行放款要求，普遍存在“融資難”，所以對信用擔保機構(gòu)有強烈的渴求。但是我市擔保機構(gòu)數(shù)量較少，規(guī)模小，擔保能力不足。我市2萬多家中小企業(yè)中，只有近200家企業(yè)通過信用擔保機構(gòu)取得融資，僅占中小企業(yè)總戶數(shù)的1％，擔保授信貸款余額不足1億元。

二、信用擔保行業(yè)發(fā)展的難點

㈠擔保機構(gòu)少、規(guī)模小、人才缺乏、抗風險能力弱，對小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動作用。1.**市各級政府由于財力有限，對其出資建立的擔保機構(gòu)注入啟動資金后，沒有后續(xù)資金保障，缺乏資金補償機制，得不到銀行的有效支持，大都尚未開展實際業(yè)務。民營擔保機構(gòu)總體規(guī)模較小、人員少、資金實力不足，業(yè)務發(fā)展限于局部經(jīng)濟范圍、特定行業(yè)對象，廣大中小企業(yè)很難取得擔保機構(gòu)的支持。2.擔保機構(gòu)的業(yè)務流程、風險預警、風險準備金的提取等內(nèi)控制度建設不健全，多數(shù)擔保機構(gòu)尚未建立科學有效的風險防范機制及措施。3.缺乏專業(yè)隊伍。擔保品種的設計和開發(fā)、擔保風險的控制都需依靠專業(yè)技術、專家隊伍和經(jīng)驗來實現(xiàn)的。目前**市政府出資建立的擔保機構(gòu)由政府行政人員兼任，民營擔保機構(gòu)多為銀行退休人員，一家擔保機構(gòu)業(yè)務人員不過5－6人。擔保機構(gòu)人員的專業(yè)知識和經(jīng)驗相對匱乏，風險識

別、風險控制的有效手段過于簡單，管理人員整體素質(zhì)仍需進一步提高。4.缺乏典型拉動。**市還沒有一家資本金規(guī)模較大、運行規(guī)范的大型擔保機構(gòu)。由于缺乏典型引路，擔保機構(gòu)的經(jīng)濟和社會效益尚未顯現(xiàn)，在一定程度上影響到社會資金注入擔保機構(gòu)的積極性，**市擔保機構(gòu)對小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動作用。

㈡社會誠信意識不高，企業(yè)信用觀念淡薄，擔保機構(gòu)處于弱勢地位。1.近年來，由于我市社會信用環(huán)境建設滯后于經(jīng)濟發(fā)展，社會誠

第五篇：信用擔保業(yè)發(fā)展調(diào)研分析

信用擔保業(yè)為合理配置社會資源，引導社會資金特別是銀行信貸資金向中小企業(yè)傾斜發(fā)揮了重要作用。銀監(jiān)會、政府相關部門為改善小企業(yè)融資現(xiàn)狀，相繼出臺了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》、《國務院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)改委等部門關于加強中小企業(yè)信用擔保體系建設意見的通知》、《**省中小企業(yè)促進條例》等政策法規(guī)，以引導和支持信用擔保體系建設，改進

和完善小企業(yè)的金融服務。為了更好的反映和解決擔保機構(gòu)發(fā)展中的困難和問題，更有效支持小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，我們對信用擔保業(yè)進行了專題調(diào)查。

一、**市信用擔保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

截止2006年底，**市共注冊登記建立擔保機構(gòu)17家，籌集擔保資本金合計17789萬元，其中政府出資5325萬元。注冊資本金在1000萬元（含1000萬元）以上的擔保機構(gòu)有11家。2006年底，17家擔保機構(gòu)累計發(fā)放擔保貸款2.5億元。政府出資建立的擔保機構(gòu)10家，大部分未辦理實際擔保業(yè)務；民營擔保公司7家，其中規(guī)模比較大、正常經(jīng)營的**市信達、河間米各莊兩家民營擔保公司注冊資本金共3400萬元，與農(nóng)村信用社建立合作關系，擔保授信最大可以放大到10倍。截至2007年4月底，**市信達、河間米各莊兩家民營擔保公司共對近200家企業(yè)和個人發(fā)放貸款，涉及房產(chǎn)、制造、石化、印刷等行業(yè)，擔保金額合計9343萬元，貸款不良率為零，業(yè)務經(jīng)營狀況良好，貸款質(zhì)量較高，解決了部分小企業(yè)的融資問題。

從調(diào)查看，**市信用擔保體系建設尚處于起步階段，與省內(nèi)經(jīng)濟發(fā)達地市還存在一定差距，呈現(xiàn)處“三高三低”特點。

“民營機構(gòu)活力高、擔保收入低”。政府出資的擔保機構(gòu)普遍處于業(yè)務停滯狀態(tài)，人員多為政府工作人員，擔保業(yè)務不熟悉，資金到位率低，多數(shù)機構(gòu)未辦理擔保業(yè)務。民營擔保機構(gòu)業(yè)務量和規(guī)模逐年增加，業(yè)務輻射多個行業(yè)，為部分小企業(yè)解燃眉之急?！秶鴦赵恨k公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)改委等部門關于加強中小企業(yè)信用擔保體系建設意見的通知》規(guī)定信用擔保收費可按照銀行同期貸款利率的50％執(zhí)行（現(xiàn)行一年期貸款利率為5.85％，擔保費可執(zhí)行5.85×50%=2.925%），具體擔保費率可依項目風險程度在基準費率基礎上上下浮動30％－50％。但為了與優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶合作，擔保公司往往采取保費下浮的方式吸引客戶。**市信達擔保公司擔保費按照擔保授信額的2％收取，擔保收益處于較低水平。

“資產(chǎn)質(zhì)量高、風險補償能力低”。民營擔保機構(gòu)為自身生存和業(yè)務發(fā)展，在風險管控采取的措施比較嚴格，結(jié)合小企業(yè)特點堅持“三有一快”的標準考核，即“有產(chǎn)品、有市場、有效益、貨款回籠快”，動態(tài)監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營變化，取得較好效果。兩家民營擔保機構(gòu)擔保的9343萬元貸款中沒有一筆擔保業(yè)務產(chǎn)生不良。但是由于民營擔保機構(gòu)資本金少，規(guī)模小，風險補償機制不健全，抗風險能力相對較低。據(jù)調(diào)查，目前多數(shù)擔保公司沒有建立風險補償制度，如出現(xiàn)代償損失將可能危及擔保機構(gòu)的生存。

“企業(yè)需求高、擔保能力低”。我市中小企業(yè)因規(guī)模、管理、信用等級等方面很難達到銀行放款要求，普遍存在“融資難”，所以對信用擔保機構(gòu)有強烈的渴求。但是我市擔保機構(gòu)數(shù)量較少，規(guī)模小，擔保能力不足。我市2萬多家中小企業(yè)中，只有近200家企業(yè)通過信用擔保機構(gòu)取得融資，僅占中小企業(yè)總戶數(shù)的1％，擔保授信貸款余額不足1億元。

二、信用擔保行業(yè)發(fā)展的難點

㈠擔保機構(gòu)少、規(guī)模小、人才缺乏、抗風險能力弱，對小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動作用。1.**市各級政府由于財力有限，對其出資建立的擔保機構(gòu)注入啟動資金后，沒有后續(xù)資金保障，缺乏資金補償機制，得不到銀行的有效支持，大都尚未開展實際業(yè)務。民營擔保機構(gòu)總體規(guī)模較小、人員少、資金實力不足，業(yè)務發(fā)展限于局部經(jīng)濟范圍、特定行業(yè)對象，廣大中小企業(yè)很難取得擔保機構(gòu)的支持。2.擔保機構(gòu)的業(yè)務流程、風險預警、風險準備金的提取等內(nèi)控制度建設不健全，多數(shù)擔保機構(gòu)尚未建立科學有效的風險防范機制及措施。3.缺乏專業(yè)隊伍。擔保品種的設計和開發(fā)、擔保風險的控制都需依靠專業(yè)技術、專家隊伍和經(jīng)驗來實現(xiàn)的。目前**市政府出資建立的擔保機構(gòu)由政府行政人員兼任，民營擔保機構(gòu)多為銀行退休人員，一家擔保機構(gòu)業(yè)務人員不過5－6人。擔保機構(gòu)人員的專業(yè)知識和經(jīng)驗相對匱乏，風險識別、風險控制的有效手段過于簡單，管理人員整體素質(zhì)仍需進一步提高。4.缺乏典型拉動。**市還沒有一家資本金規(guī)模較大、運行規(guī)范的大型擔保機構(gòu)。由于缺乏典型引路，擔保機構(gòu)的經(jīng)濟和社會效益尚未顯現(xiàn)，在一定程度上影響到社會資金注入擔保機構(gòu)的積極性，**市擔保機構(gòu)對小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動作用。

㈡社會誠信意識不高，企業(yè)信用觀念淡薄，擔保機構(gòu)處于弱勢地位。1.近年來，由于我市社會信用環(huán)境建設滯后于經(jīng)濟發(fā)展，社會誠

信意識不高，適應金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的生態(tài)環(huán)境尚待構(gòu)建，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)融資上顧慮重重，寧可不放也不愿貸款出現(xiàn)損失，直接影響到擔保體系的壯大和發(fā)展。2.部分中小企業(yè)誠信意識淡薄，逃廢銀行債務現(xiàn)象時常出現(xiàn)，因此信用擔保機構(gòu)在選擇企業(yè)上非常謹慎，害怕代償損失，出現(xiàn)“惜?！爆F(xiàn)象。以業(yè)務開展較為活躍的**市信達、河間米各莊兩家民營擔保公司

為例，2007年4月底擔保授信額僅為注冊資本金的2.7倍。擔保機構(gòu)既要準確掌控中小企業(yè)經(jīng)營狀況，又要最大限度的獲得銀行的合作支持，經(jīng)營難度較大，發(fā)展處于弱勢地位。

㈢扶助政策落實難，職能部門收費高，擔保行業(yè)發(fā)展環(huán)境有待進一步優(yōu)化。1.近年來，國家有關部門和銀監(jiān)會出臺了一些扶持、引導、服務中小企業(yè)擔保機構(gòu)發(fā)展的政策和法規(guī)，在財政補貼、稅收、中介收費等方面有相關的優(yōu)惠措施，起到了一定的積極作用。但從擔保行業(yè)發(fā)展看，已出臺的有關政策、制度還比較分散，尚未形成統(tǒng)一、全面和可操作性的針對擔保行業(yè)的政策體系。當前地方政府對擔保機構(gòu)的風險補償未制定具體實施細則，民營擔保機構(gòu)普遍對補償協(xié)議存有顧慮，處于觀望狀態(tài)。2.擔保機構(gòu)開展擔保業(yè)務涉及工商、稅務、房產(chǎn)、土地、物價等政府職能部門和資產(chǎn)評估機構(gòu)，業(yè)務辦理周期長，收費偏高。稅收和行政收費方面沒有結(jié)合本地擔保機構(gòu)實際，出臺相關的優(yōu)惠政策，對涉及扶持擔保機構(gòu)的政策執(zhí)行的力度不夠。一些中介機構(gòu)在資產(chǎn)評估過程中對抵押品估價過高，導致抵押品價值不實，擔保風險系數(shù)加大，擔保機構(gòu)沒有選擇余地。

㈣合作對象單一，缺少銀行有力支撐。受調(diào)控政策和風險控制的影響，我市國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款實施戰(zhàn)略性收縮，貸款授信標準高于我市中小企業(yè)發(fā)展的實際水平，并且貸款權限上收省行審批，無法滿足中小企業(yè)“短、少、頻、快”的資金需求，擔保機構(gòu)無法與其建立合作關系。當前地方性金融機構(gòu)是支持中小企業(yè)發(fā)展的主力，**市擔保機構(gòu)主要與**市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社簽署合作協(xié)議。但地方金融機構(gòu)對中小企業(yè)融資采取較嚴格的風險管控措施，加上資金實力有限，擔保業(yè)務發(fā)展存在較大局限性。另外，銀行有過分依賴擔保機構(gòu)防范風險和回避責任的傾向，一定程度上影響銀行與擔保機構(gòu)的有效合作，加大擔保機構(gòu)的運營風險。

三、加快信用擔保業(yè)發(fā)展建議

㈠多方籌資、借鑒先進經(jīng)驗、做大做強本地擔保企業(yè)。有關部門要積極創(chuàng)造條件，引導、扶持擔保機構(gòu)，充分發(fā)揮服務職能，為中小企業(yè)緩解融資難、擔保難等問題。1.地方政府應將國家扶植中小企業(yè)發(fā)展專項資金主要用于促進信用擔保體系建設，在財政預算中安排中小企業(yè)信用擔保專項資金，保障擔保機構(gòu)的資本金注入和風險補償。合理規(guī)劃、橫縱聯(lián)合，鼓勵擔保公司擴大資本金規(guī)模，保障后續(xù)資金注入，以典型拉動區(qū)域擔保體系擴張。2.鼓勵中小企業(yè)、個人、社會團體等投資主體出資組建信用擔保機構(gòu)，積極引進山東德州等外地擔保機構(gòu)到我市開辦分公司，帶動本地擔保機構(gòu)學習其先進管理經(jīng)驗、風險控制措施，做大做強本地擔保企業(yè)，構(gòu)建多層次、多元化的擔保體系。3.積極探索新的信用擔保辦法與途徑，創(chuàng)新信用擔保業(yè)務品種，如實施車輛抵押登記等方式，拓寬中小企業(yè)擔保授信渠道。

㈡政府扶持、職能部門協(xié)作，搭建擔保良性發(fā)展平臺。1.地方政府應積極推進中小企業(yè)信用擔保體系建設，構(gòu)建發(fā)改委、財政局、人行、稅務局、銀監(jiān)局等部門的溝通協(xié)調(diào)機制，重點對有市場、有效益、信用好的企業(yè)開展擔保服務，扶持優(yōu)勢行業(yè)發(fā)展。對民營擔保機構(gòu)要建立考核機制，對其符合政策導向的要給予一定的政策補償，引導擔保體系多元化發(fā)展。2.切實針對擔保機構(gòu)高風險、低收益的業(yè)務特點，發(fā)改委、稅務局等有關職能部門要本著“先發(fā)展、后收益”的扶持政策，改善服務，保障擔保機構(gòu)合理收益，制定適合本地擔保企業(yè)的稅收、行政性收費等方面的優(yōu)惠政策。例如跨擔保合同由于無法預見是否有代償損失，對擔保機構(gòu)征收所得稅時應該剔除，待合同到期日按照保費收入補交；對符合條件的新設立擔保機構(gòu)免征三年營業(yè)稅等優(yōu)惠政策。

㈢互利雙贏、實現(xiàn)銀行與擔保機構(gòu)有效合作。擔保機構(gòu)與銀行之間建立誠信合作關系，是實現(xiàn)擔保機構(gòu)健康良性發(fā)展的基礎。銀行與擔保機構(gòu)在辦理信用擔保業(yè)務時，應該建立風險聯(lián)動機制。只有在雙方都承擔風險的情況下，才能促使銀行加強對信貸資金使用的監(jiān)管，提高擔保貸款的經(jīng)濟效益，降低企業(yè)違約風險。對企業(yè)的擔保貸款申請，由銀行與擔保機構(gòu)共同審核，擔保貸款發(fā)放以后，應由雙方共同監(jiān)管。銀行與擔保機構(gòu)應在利益共享、互利互惠的基礎上，簽訂長期合作協(xié)議，根據(jù)雙方的風險控制能力合理確定擔保放大倍數(shù)，防范和化解中小企業(yè)信貸融資風險。

㈣合規(guī)有序、建立健全約束保障機制。1.借鑒先進地區(qū)經(jīng)驗做法，結(jié)合本地的實際情況，制定面向信用擔保機構(gòu)的管理辦法和操作規(guī)程，明確規(guī)定擔保機構(gòu)的市場準入、擔保操作流程、擔保各方的權利義務、擔保風險管理等方面的制度，構(gòu)建擔保機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營、有序競爭的發(fā)展氛圍。2.積極推進擔保機構(gòu)自身建設和文化建設，將面向擔保機構(gòu)的信息咨詢、業(yè)務培訓、權益保護、行業(yè)自律等服務工作具體化、制度化，建立長效保障機制。3.建立健全擔保機構(gòu)的信用評級制度、從業(yè)行為規(guī)范、行業(yè)自律公約等制度，推行中小企業(yè)信用擔保從業(yè)人員資格考試和從業(yè)證書制度，規(guī)范行業(yè)行為，通報擔保機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營記錄，促進行業(yè)整體水平提高。