第一篇：農(nóng)戶重建貸款風險防范措施

什邡市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

關(guān)于農(nóng)房重建貸款風險防范的措施

截止2010年11末，什邡市農(nóng)村信用合作聯(lián)社農(nóng)房重建貸款余額23464戶37774萬元，累計發(fā)放32785戶51710萬元，累計收回9321戶13936萬元，結(jié)息面只達到75.68%，欠息828萬元，目前已逾期117戶187萬元，到2011年末有1643戶2654萬元農(nóng)房重建貸款到期。

通過貸后檢查及考察農(nóng)戶結(jié)息情況，發(fā)現(xiàn)有的農(nóng)戶負擔重、無固定勞動力、家庭發(fā)生重大變故、家庭成員有不良嗜好……等，貸款已經(jīng)存在較大潛在風險。為切實防范信貸風險，我們應采取以下措施：

一、銀政通力合作，打造誠信環(huán)境

聯(lián)社要結(jié)合“金融生態(tài)環(huán)境示范縣創(chuàng)建活動”，圍繞“為了金融環(huán)境”做好以下四方面工作：第一，積極向市委、市政府匯報，請求政府加強輿論導向，爭取地方各部門、各村組干部積極配合信用社的催收工作，在宣傳上保持口徑一致；同時，重點爭取各村組干部的支持，各村、組干部各負其責，做好對本村、組的村民宣傳解釋工作，由聯(lián)社統(tǒng)一印制《農(nóng)戶重建貸款如何結(jié)息》、《如何歸還農(nóng)戶重建貸款》等宣傳資料分發(fā)到戶。第二，聯(lián)社可向市委、市政府申請，與各級黨政、村干部簽訂目標責任書，將農(nóng)房重建貸款質(zhì)量、結(jié)息率、貸款的歸還率、整體的信用環(huán)境優(yōu)化納入對各級黨政干部、村三職干部的責任考核，定期向各村通報期其收息還貸情況，對達不到信用社要求的村實行信貸制裁。對工作開展好的村，信用社調(diào)高該村信用等級，積極為其創(chuàng)建信用村創(chuàng)造條件，在貸款利率、額度方面給予一定的優(yōu)惠條件。第三，利用委托義務協(xié)管員的聯(lián)系和配合，發(fā)揮內(nèi)外部共管責任機制的作用，積極清收農(nóng)房重建貸款，有效控制貸款風險。第四，積極協(xié)調(diào)宣傳部門通過電視、廣播等媒體加大公益廣告投放量，安排電信、移動等按月批量發(fā)送短信，宣傳有關(guān)政策規(guī)定，提醒農(nóng)戶及時還本付息，盡力防止道德風險。

二、強化貸后管理，做好按季結(jié)息

要切實加強貸后管理，首先是加強對客戶經(jīng)理的職業(yè)道德教育，提高其工作責任心，并做好以下三方面：一是對借款農(nóng)戶進行了及時回訪，了解農(nóng)戶貸款后在生活、生產(chǎn)經(jīng)營中存在的困難，理順關(guān)系，協(xié)助化解各種矛盾，積極為農(nóng)戶分憂；二是加強對農(nóng)戶的思想政治工作，講清信貸資金來源于廣大客戶存款，扭轉(zhuǎn)農(nóng)房重建貸款可以不還的錯誤觀念，使農(nóng)戶認識到貸款不還對自己及社會造成的巨大危害；三是協(xié)助、督促在家閑置人員外出打工創(chuàng)收，及早歸還貸款，確保信用社信貸資金的安全。

農(nóng)戶的家庭收入有限，必須勤儉持家、精打細算方能還清債務，如果等到貸款到期再來要求農(nóng)戶償還為時已晚，按 季結(jié)息是讓農(nóng)戶遵守信用減輕一次性還款負擔的有效方法。為此，從兩方面入手：一是加強按季結(jié)息宣傳，要求信貸員把宣傳資料發(fā)放到每一位農(nóng)戶手中；二是結(jié)合《什邡市農(nóng)村合作聯(lián)社存貸款營銷及不良貸款激勵辦法》加強對信貸人員收息率、收息面的激勵考核，針對農(nóng)房重建貸款制訂專項考核機制。

三、關(guān)注問題貸款，創(chuàng)新措施化解

通過調(diào)查，農(nóng)戶欠息的主要原因如下：一是農(nóng)戶受災較重，經(jīng)濟實力弱。受到地震影響，農(nóng)戶因災建房,經(jīng)濟上壓力較大，確實無力償還利息。二是觀望思想還普遍存在，靠國家減免核銷的意愿仍然強烈。三是由于外出打工的貸款人較多，農(nóng)民貸款修好房后，外出打工未歸，信貸員催收貸款本息困難。四是貸款還款付息方式問題。農(nóng)戶已經(jīng)適應利隨本清的貸款方式，不能適應按季結(jié)息或按年結(jié)息，加上農(nóng)民收入來源存在季節(jié)性，其主要收入為務工和種養(yǎng)殖業(yè)，絕大部分收入主要體現(xiàn)在年底，因此出現(xiàn)欠息情況。對此類貸款要實行分類管理、重點關(guān)注，一戶一策、針對形成原因不同制定不同的清收方法及早進行化解，按照“按年還本、等額還息、延長期限、十年還清”的原則，在利息結(jié)清前提下對到期、將到期農(nóng)房貸款辦理“借新還舊”，期限最長不超過十年（與原訂期限之和不超過十年），其貸款方式可以采取以下兩種方式：一是積極開展貸款農(nóng)戶土地承包權(quán)、林權(quán)、大宗機電設備、自有房屋抵押形式業(yè)務，確保農(nóng)房重建貸款抵押落實；二是創(chuàng)新?lián)C制，大力開展農(nóng)戶擔保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款。針對部份因建房質(zhì)量、分配房屋糾紛等問題造成農(nóng)戶不愿意償還貸款的情況，由政府出面協(xié)調(diào)解決農(nóng)戶實際困難，對確實無法償還貸款本息的困難農(nóng)戶，由政府擔?；鸬阮~償還。

要高度重視的是對農(nóng)戶自有房產(chǎn)的辦理抵押登記，在目前的法律和社會環(huán)境下，因涉及農(nóng)房登記與交易制度創(chuàng)新，同時需要解決流轉(zhuǎn)、抵押方面的法律障礙，聯(lián)社要與土地管理、金融、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會等多個部門做好協(xié)調(diào)工作，政府統(tǒng)一辦理其房產(chǎn)所有權(quán)證，這樣一來，就可以解決農(nóng)村房屋，特別是農(nóng)民的住房不能上市抵押的限制，在此基礎(chǔ)上聯(lián)社推出“農(nóng)民房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款——萬家春貸款”。以上對于什邡市農(nóng)村信用社統(tǒng)籌兼顧踐行社會責任，有效防范掌控信貸風險具有十分重要的現(xiàn)實意義。

第二篇：淺談農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶信用貸款風險及防范措施

淺談農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶信用貸款風險及防范措施 當前，農(nóng)村信用社正在全國風風火火推廣以農(nóng)戶為主要貸款發(fā)放對象的農(nóng)戶小額信用貸款，積極響應中央一號文件“積極推廣農(nóng)村小額信用貸款”、“農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)都要進一步增加涉農(nóng)信貸投放”、“針對農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務方式，搞好農(nóng)村信用環(huán)境建設”、“提高農(nóng)村金融服務質(zhì)量和水平”、“穩(wěn)糧保供給、增收惠民生、改革促統(tǒng)籌、強基增后勁”和“總量要持續(xù)增加、比例要穩(wěn)步提高”的支農(nóng)、惠農(nóng)政策，在支持社會主義新農(nóng)村建設中起到了舉足輕重的推動作用，充分發(fā)揮了農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展中的主力軍作用。同時，也將農(nóng)戶小額信用貸款的有效監(jiān)管、風險防范及應對措施推到了風口浪尖上。在此，筆者就當前農(nóng)戶小額信用貸款存在的風險及防范措施談幾點粗淺的看法。

農(nóng)戶小額信用貸款八大風險隱患

一、農(nóng)戶小額信用貸款自身特點造成的靈活性風險。農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶信譽作擔保、在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式，貸款證實行“一戶一證”，信用農(nóng)戶貸款時只需持本人身份證、印章及貸款證直接到柜面簽訂借款合同和借據(jù)辦理貸款，不再通過信貸員的貸時審查，既方便了農(nóng)戶，又從根本上解決了農(nóng)民擔保難、貸款難的問題。然而，因其自身特點的靈活性和額度上一個“小”的限制，加之剛剛脫貧致富的農(nóng)民雖然生產(chǎn)、生活水平已大幅提高，但整體素質(zhì)仍然參差不齊，他們對信貸資金的需求也水漲船高，農(nóng)戶小額信用貸款其“額度小”的特點已無法滿足當前農(nóng)民群眾的信貸資金需求，勢必導致農(nóng)戶與農(nóng)戶之間出現(xiàn)“互相串通”、“互相幫助”，一個貸戶為取得足夠的信貸資金，同多個信用戶進行信用串通、暗箱操作，用多個信用證壘大戶，貸款供自己或他人使用，造成表面上的小額貸款，實際上的大額貸款，致使農(nóng)戶小額信用貸款成為大量滋生冒名貸款的溫床，給農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額信用貸款進行動態(tài)風險管理帶來新的的挑戰(zhàn)，直接影響信用社的經(jīng)營效益和支農(nóng)質(zhì)量。

二、農(nóng)村剩余勞動力流動性特點造成的流動性風險。隨著國家對山區(qū)農(nóng)村實施退耕還林（還草）政策的不斷加強，農(nóng)民可供耕種的土地愈來愈少，農(nóng)村剩余勞動力逐年增加，外出務工已成為山區(qū)農(nóng)民發(fā)家致富的重要渠道。作為農(nóng)戶小額信用貸款承載主體的農(nóng)民大規(guī)模流動，由于務工區(qū)域分散且流動性大，經(jīng)營項目多樣，貸款借與用地域分離，農(nóng)村信用社對其貸款常常會遇到貸款項目難評估、資金使用難監(jiān)控、具體效益難掌握、到期貸款難清收、風險貸款難處臵等問題，貸款投放后，三、五年見不著貸戶蹤影已是家常便飯，農(nóng)戶的實時貸款使用情況、經(jīng)營效益、信用狀況等基本信息無法準確把握，導致大量逾期貸款已經(jīng)喪失了法律意義上的追償權(quán)，長此以往，形成大量不良貸款無法正常運作。其無需擔保、抵押的自身特點，勢必造成即使在法律“時效期”內(nèi)拿起法律武器，也會因執(zhí)行困難權(quán)益難以得到有效保障，農(nóng)村家庭可處臵還貸的貴重物品相對較少，收入基本靠天吃飯，而農(nóng)民賴以生存的土地使用權(quán)和住房的處臵還貸又存在法律和制度上的障礙，加大了信貸管理成本和風險成本，成為農(nóng)戶小額信用貸款又一重大風險隱患。

三、農(nóng)民抵御自然災害風險能力造成的災害性風險。農(nóng)業(yè)本身來說就是一個典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)是受自然條件影響較大的產(chǎn)業(yè),農(nóng)民又屬弱勢群體，面臨著不可抗拒的自然力挑戰(zhàn)，剛剛富裕起來的農(nóng)民經(jīng)濟基礎(chǔ)仍很薄弱，抵御自然災害的能力相當脆弱，農(nóng)業(yè)風險又具有不可預見性特征，再加上政府對農(nóng)業(yè)方面基礎(chǔ)配套設施投入不足，技術(shù)力量支持不到位，農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)收益率較低，以傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)為主導產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民生產(chǎn)、經(jīng)營、收益等受自然環(huán)境影響較大，加之農(nóng)民的整體素質(zhì)還有待提高，技術(shù)、管理等方面人才匱乏，經(jīng)營環(huán)境較差，在預防疫情和抵御自然災害方面缺乏應對經(jīng)驗，隨著自然災害的逐年增加，其弱質(zhì)性也愈發(fā)明顯，一旦發(fā)生自然災害他們便束手無策。農(nóng)業(yè)受災必然會導致農(nóng)民收入減少，農(nóng)民還貸壓力隨之增大，削弱了還貸能力，即便是最優(yōu)秀的信用農(nóng)戶也無法按期償還貸款，導致貸款形成風險。

四、地方政府市場經(jīng)濟定位不準造成的市場性風險。一些地方政府沒有長遠規(guī)劃和戰(zhàn)略眼光，為了取得短期經(jīng)濟效益，違背市場經(jīng)濟規(guī)律，政府選項不準，農(nóng)戶技術(shù)落后，盲目集中推廣某一農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工，即使農(nóng)戶生產(chǎn)符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整要求，由于市場容量有限，集中于某一項目、某一產(chǎn)品的生產(chǎn)量過多，社會需求量減少，價格不穩(wěn)定，農(nóng)戶收入嚴重下滑，就是農(nóng)民所從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目符合市場需要，產(chǎn)品適銷，也要依托技術(shù)先進、經(jīng)營得當、管理有序，才能保證經(jīng)營項目取得良好的自身經(jīng)濟效益和社會效益，否則農(nóng)戶連經(jīng)營成本也會血本無歸，從而將農(nóng)戶的經(jīng)營風險轉(zhuǎn)嫁為農(nóng)村信用社的貸款風險。

五、部分農(nóng)民誠信借貸意識淡薄造成的道德性風險。農(nóng)戶小額信用貸款是一種信用放款，與其它貸款相比，以其“無需提供擔保、抵押”，具有“手續(xù)簡便快捷、利率優(yōu)惠、成本較低”等優(yōu)點，倍受農(nóng)民的歡迎，同時也給居心叵測的人以可乘之機，非信用農(nóng)戶利用信用農(nóng)戶思想較為單純的特點和農(nóng)戶小額信用貸款操作中本身存在的薄弱環(huán)節(jié)，通過頂名貸款和化整為零方式將資金用于高風險的小煤窯開采、入股、償付賭債等。然而，農(nóng)村信用社在這方面仍缺乏相應貸款保護措施，在貸款發(fā)放過程中必然要承擔很大一部分道德風險，現(xiàn)實操作中很難完全識別個別農(nóng)戶由于誠信意識差、誠信還款觀念淡薄，“借款靠送禮，還款靠轉(zhuǎn)貸”的惰性思想，社會誠信作風基本缺失，抱著貸款是國家的能拖就拖的思想惡意拖欠貸款，在還貸問題上存在著 “攀比”心理，一些干部，尤其是一些領(lǐng)導干部和社會“名人”，由于種種原因拖欠農(nóng)村信用社貸款本息不還，沒有很好地起到帶頭表率作用，為農(nóng)村信用社不良貸款的滋長帶來了推波助瀾的效果，導致小額農(nóng)戶信用貸款風險過于集中。誠信是農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)，誠信的缺失必然會給農(nóng)戶小額信用貸款的良性循環(huán)蒙上陰影，同時也給農(nóng)村信用社信貸管理增加了難度，提出了挑戰(zhàn)，因此，農(nóng)村信用社在發(fā)放和監(jiān)管農(nóng)戶小額信用貸款過程中隨時都潛伏著巨大的我們無法用肉眼看到的道德風險。

六、內(nèi)部員工素質(zhì)不高違規(guī)操作造成的行為性風險。由于大多數(shù)基層農(nóng)村信用社網(wǎng)點信貸人員配臵較少,信貸管理人員嚴重不足，農(nóng)戶小額信用貸款貸后管理不到位。而農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣、額度小，農(nóng)民居住分散，管理難度較大，貸款發(fā)放后，其風險具有一定的隱蔽性，必須通過內(nèi)查外對才有可能發(fā)現(xiàn)風險?；鶎愚r(nóng)村信用社1名信貸員要管理上千戶農(nóng)戶，根本無法對貸款進行跟蹤檢查，增加了信貸風險。對過于分散和龐大的貸戶群而言，農(nóng)村信用社檢查時間相對不足，檢查的內(nèi)容主要是查看檔案，了解發(fā)放該筆貸款程序的合規(guī)性，能否按時收息等情況，無法逐戶深入細查。當前農(nóng)村信用社正處在改革發(fā)展的關(guān)鍵時期，國家政策性專項資金委托農(nóng)村信用社代收代付發(fā)生頻繁，信貸員精力較為分散。面對每季度“清非、收息、吸存”三座大山，信貸人員客觀上走村竄戶時間較少，電話聯(lián)系較多，對工作量大、效率較低的農(nóng)戶小額信用貸款重視不夠，“建檔、評級、授信，發(fā)證”摻雜著更多的個人感情色彩，摸底調(diào)查不規(guī)范，大多數(shù)農(nóng)戶基本情況由村組干部提供，信貸員閉門造車，沒有到戶進行認真細致的登記核實。評級授信不嚴謹，由于評級授信沒有統(tǒng)一的尺度和標準，在評定過程中講人情、看面子，全憑管片信貸員個人主觀臆斷，導致農(nóng)村信用社缺乏對農(nóng)戶經(jīng)濟基礎(chǔ)、收入狀況及誠信意識等重要信息的充分把握，造成人為的操作風險。

七、農(nóng)戶還款承諾與法律上的沖突造成政策性風險。由于農(nóng)民在申請農(nóng)戶小額信用貸款時受環(huán)境和條件的制藥，沒有固定的經(jīng)濟收入來源，沒有可靠的還款保證，其主要收入來源基本靠外出務工，還款的主要來源也靠外出務工，難以提供有效的擔保、抵押，其還款保證也只能是紙上談兵，大多數(shù)農(nóng)民雖然在申請中承諾了還款保證物；諸如宅基地、土地使用權(quán)、林權(quán)等，但《擔保法》、《物權(quán)法》相關(guān)內(nèi)容明確規(guī)定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體土地使用權(quán)，均不得抵押貸款，與現(xiàn)行的操作存在法律上的沖突，一旦貸款逾期農(nóng)村信用社也難以實現(xiàn)維權(quán)，形成農(nóng)戶小額信用貸款的政策性風險。

八、農(nóng)戶小額信用貸款制度承諾造成的承諾性風險。農(nóng)村信用社向信用農(nóng)戶發(fā)放的《農(nóng)戶小額信用貸款證》，實際上是一種向農(nóng)戶公開的“信貸承諾”。農(nóng)戶小額信用貸款在山區(qū)農(nóng)村信用社的大力推廣，的確為山區(qū)農(nóng)民發(fā)家致富創(chuàng)造了一個良好的融資平臺，農(nóng)戶只要一旦被農(nóng)村信用社評級授信，只要在限額之內(nèi)，農(nóng)戶可以隨用隨貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)使用，信用社必須無條件發(fā)放貸款，從根本上徹底解決了農(nóng)民貸款難問題。但在實際操作過程中，由于其制度本身的不夠嚴謹，對農(nóng)戶的評級、授信、放款這三個不同的概念和內(nèi)涵區(qū)分不清，而對農(nóng)戶評級是否被社會承認，缺乏明確的法律依據(jù)，農(nóng)戶信用等級評定的作用十分有限。造成評上了信用等級，就要無條件授信和放款，評級決定一切，把信用這個基本條件和放款條件混為一談，至于農(nóng)戶是否真正有貸款需求，項目是否合理，效益是否良好，收入是否穩(wěn)定，貸款數(shù)額是否恰當，用途是否真實，是否自貸自用等貸款必知情況無法考證，導致農(nóng)村信用社本末倒臵被動放貸，被農(nóng)戶牽著鼻子走，從而引發(fā)農(nóng)戶小額信用貸款制度缺陷上的承諾風險。

農(nóng)戶小額信用貸款風險防范八點措施

一、根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》，因地制宜，建立健全科學的、完善的、嚴謹?shù)霓r(nóng)戶小額信用貸款評級授信體系。農(nóng)戶小額信用貸款是否能夠良性運作，農(nóng)戶評級授信是關(guān)鍵，目前，各地農(nóng)村信用社仍然沒有一套完整的、科學的評級授信系統(tǒng)，等級評定主要依賴于評定人員的經(jīng)驗，但在實際工作中，信用社人手少壓力大，在對農(nóng)戶小額信用貸款建檔時都是手工操作，為此很多工作都只得按傳統(tǒng)方式辦理，把一些重要的基礎(chǔ)工作依靠村組干部代勞，使農(nóng)戶小額信用貸款的建檔、評定、授信偏離了農(nóng)戶小額信用貸款管理準則。農(nóng)村信用社時下正處于改革與發(fā)展、機遇與挑戰(zhàn)并存的關(guān)鍵時期，及時根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》，因地制宜地制定和建立一套科學的、完善的、嚴謹?shù)?、實用的農(nóng)戶小額信用貸款評級授信體系，細化各個操作環(huán)節(jié)不留死角，才能把農(nóng)戶小額信用貸款這塊蛋糕做大做強。

二、積極穩(wěn)妥推進農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設，著力打造一支思想先進、業(yè)務精湛、懂管理善經(jīng)營、有戰(zhàn)斗力的信合隊伍。諸葛亮在《誡子書》中說：“非淡泊無以明志，非寧靜無以致遠?！?，員工的職業(yè)道德水平、工作業(yè)績、管理能力和誠信敬業(yè)意識是影響農(nóng)村信用社內(nèi)部環(huán)境控制的重要因素，員工有了良好的職業(yè)道德，不僅有助于員工綜合素質(zhì)的整體提高，又能使員工的自身行為與制度約束有機地結(jié)合起來，減少道德風險發(fā)生幾率。基層農(nóng)村信用社要不斷修訂和完善員工的培訓方式、人才的儲備方式和擇優(yōu)任用方式，建立以提高員工素質(zhì)和敬業(yè)精神為核心的人力資源管理體系，多層次、多渠道培養(yǎng)員工的政治素質(zhì)、業(yè)務素質(zhì)、和誠信敬業(yè)的職業(yè)道德素質(zhì)，堅決杜絕“以信任代替管理，以習慣代替制度，以情面代替紀律?！钡牟涣硷L氣，積極穩(wěn)妥推進農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設，創(chuàng)造公平、公正、公開、擇優(yōu)的用人環(huán)境，使員工個個“工作有奔頭，吃苦有想頭，前程有盼頭”，不斷加快員工隊伍年輕化、知識化、專業(yè)化進程，著力打造一支思想先進、作風過硬、業(yè)務精湛、懂管理善經(jīng)營、有戰(zhàn)斗力的信合隊伍。

三、政府搭臺、司法助威、農(nóng)村信用社唱戲，共同打造良好的農(nóng)村誠信環(huán)境。當前農(nóng)村信用社在發(fā)放和管理農(nóng)戶小額信用貸款過程中面臨最為本質(zhì)的問題就是誠信問題，農(nóng)民由于觀念的落后，大量分散、小規(guī)模的信貸需求，不僅信貸成本高、而且難以建立起相應的還款保證。加之農(nóng)村缺乏相應的擔保機制、缺乏適用的征信記錄，隨著農(nóng)村剩余勞動力的不斷增加，外出務工賺錢已成為農(nóng)民首選的生財之道，農(nóng)民在獲得農(nóng)戶小額信用貸款后外出務工，大部分農(nóng)民基本上一年回家一次，有的甚至全家外出一去無蹤，相應增加了農(nóng)戶小額信用貸款的管理難度和風險系數(shù)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風險和市場風險并存，農(nóng)村又缺乏相應的風險分散機制，而農(nóng)戶小額信用貸款其本身“無需擔保”的特點就已經(jīng)導致信貸風險增大。此外，受政府過去由其職能部門大量發(fā)放的小規(guī)模政策性很濃的農(nóng)戶小額信用貸款的影響，滋長了一些農(nóng)民借錢不還的觀念，這些已成為農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款評級授信的障礙。在此情況下，農(nóng)村信用社的發(fā)展必須從打造良好的誠信環(huán)境基礎(chǔ)做起，這就需要農(nóng)村信用社與地方政府和司法部門密切配合，由政府搭臺，司法助威，重拳打造良好的農(nóng)村誠信環(huán)境，引導農(nóng)民樹立“誠信為本”的思想理念，大力倡導誠信的社會風氣，為農(nóng)村信用社唱好以農(nóng)戶小額信用貸款為主角的這部支農(nóng)大戲奠定基礎(chǔ)。

四、拓寬農(nóng)村保險市場，爭取保險部門增加惠農(nóng)險種，將保險的觸角伸向“三農(nóng)，擴大保險覆蓋面，增強農(nóng)民抵御風險的能力。目前，我省農(nóng)村信用社與兩家保險公司簽訂合同的險種主要有“安貸寶”和“泰康“兩種意外傷害保險，在維護信用社貸款安全方面取得了明顯效益。面對農(nóng)業(yè)這項弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)風險大，處于弱勢地位的農(nóng)民抵御風險能力差，經(jīng)不起自然與市場的摔打。由此，建議由政府引導，爭取保險部門配合增加惠農(nóng)險種，將保險的范圍延伸到農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，積極開展農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、多種經(jīng)營等項目的政策性保險，逐步建立以政策性為主、商業(yè)性為輔的農(nóng)業(yè)保險體系，擴大保險的覆蓋面，提高“三農(nóng)”的保險密度和深度，轉(zhuǎn)移農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款風險，增強農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”的后勁。農(nóng)業(yè)保險作為一種高風險險種，在調(diào)動保險部門開展農(nóng)業(yè)保險的積極性的同時，政府適當對農(nóng)業(yè)保險的非盈利性給予保險部門一定政策性補償。

五、完善有關(guān)配套政策，著力構(gòu)建農(nóng)戶小額信用貸款風險補償機制，加大地方政府對農(nóng)村信用社的政策與經(jīng)濟并舉和打擊逃廢債的扶持力度。一方面，由于農(nóng)戶小額信用貸款本身存在著“信用風險”，所以針對“人性”不確定性和農(nóng)村人員的復雜性，適當對農(nóng)戶小額信用貸款引入貸款擔保機制，分散貸款潛在風險，讓農(nóng)戶相互監(jiān)督，形成一個良好的誠信氛圍。另一方面，農(nóng)村信用社是老百姓自己的銀行，其宗旨是為“三農(nóng)”服務，而由于農(nóng)業(yè)投入效益低下，再加上農(nóng)業(yè)受自然條件因素影響較大，所以國家應從不同角度在政策上給予農(nóng)村信用社支持，建議因人力不可抗拒的自然災害因素影響而形成的風險壞賬，由國家財政撥付部分款項予以核銷，減少農(nóng)村信用社財務支出上的壓力，提高農(nóng)村信用社的競爭能力、支農(nóng)水平和農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不斷發(fā)展。逐步引入貸款保險機制或建立風險保障體系，讓自然災害和市場風險形成的貸款風險得以分散，貸款風險不斷弱化。同時，地方政府根據(jù)國務院深化農(nóng)村信用社改革試點?。ㄊ校┳剷庖姡骸盎鶎诱谑〖壵y(tǒng)一組織和協(xié)調(diào)下，積極支持信用社的各項業(yè)務工作，努力幫助信用社打擊逃廢債和清收舊貸。，取信于民，促進改革工作順利進行?！钡木瘢ㄗh國家從法律上給予農(nóng)戶小額信用貸款一定的政策性支持，對農(nóng)戶小額信用貸款維權(quán)的訴訟時效期做出特別規(guī)定，放寬和延長農(nóng)戶小額信用貸款的維權(quán)時效期，加大地方政府打擊逃廢債力度。對國家公職人員拖欠及擔保形成的不良貸款，要在規(guī)定時間內(nèi)全額歸還貸款本息，對限期內(nèi)未還清信用社貸款的要采取停職、停薪等辦法催收，屬于財政供給的可從工資中扣收，對農(nóng)民個人拖欠或擔保形成的不良貸款的清收工作,要實行鄉(xiāng)村干部包片包戶的辦法限期催收，對一時還清欠款確有困難的,要幫助其發(fā)展生產(chǎn)、增加收入，并制定還款計劃，逐步償還，對經(jīng)過核實，確因生產(chǎn)生活困難或受自然災害影響暫無力償還的，要視其困難程度給予適當延長還款期限，適當優(yōu)惠利息等照顧。加大執(zhí)法力度，制定切實可行的涉及農(nóng)村信用社案件操作細則，堅持“快立、快審、快結(jié)”的原則處理農(nóng)村信用社的債權(quán)訴訟，提高執(zhí)結(jié)率，并為惡意逃廢債務行為的債務人建立“黑名單”檔案，隨時通過新聞媒體進行曝光。

六、實施電子檔案制度，全方位監(jiān)控貸款發(fā)放全過程，為農(nóng)村信用社事后維權(quán)奠定基礎(chǔ)。《個人貸款管理暫行辦法》的出臺，給農(nóng)村信用社貸款風險管理帶來了新的曙光，筑起了一道厚厚的安全防線?！秱€人貸款管理暫行辦法》第十六條明確指出：“貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度……”，第二十二條規(guī)定：“貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其它相關(guān)文件……”農(nóng)村信用社要及時根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》出臺符合地域?qū)嶋H、科學合理、嚴謹實用的”面談“、”面簽“制度，根據(jù)需要，堅持借款人夫妻雙方到場”面談“、”面簽“，建立健全電子影像檔案資料制度，對貸款人與借款人”面談“、”面簽“以及貸款發(fā)放過程進行全方位監(jiān)控錄制電子影像檔案備查，其保管期限根據(jù)貸款期限確定，直至貸款還清為止，達到陽光放貸，有效防范”冒名貸款“發(fā)生，給違法亂紀人員不留空隙，為農(nóng)村信用社事后維權(quán)奠定基礎(chǔ)。

七、嘗試建立風險拍賣機制，對已形成風險的農(nóng)戶小額信用貸款分門別類進行拍賣處理。農(nóng)村信用社現(xiàn)存不良風險貸款中，有的不良貸款可以通過法律渠道解決，但由于農(nóng)戶居住分散且魚龍混雜，社會關(guān)系復雜，對于轉(zhuǎn)移、隱匿財產(chǎn)造成表面看似困難實際并非困難貸戶和全家外逃無下落貸戶，即使通過法律渠道也難以解決。對于這部分不良貸款應分門別類進行處臵，屬內(nèi)部員工違規(guī)操作造成的，實行責任追究，責令其限期收回，必要時進行賠償。屬于農(nóng)戶誠信觀念淡薄、扯皮賴債、惡意逃廢債務造成的，嘗試由縣級信用聯(lián)社牽頭制定一套科學、完整、細化、具有可操作性獎罰并重的不良貸款處臵方案，申請司法部門介入，風險管理部門具體負責實施的風險貸款拍賣領(lǐng)導小組，根據(jù)貸款風險系數(shù)大小，將風險貸款本息進行合理定價、公平、公正對內(nèi)、對外公開拍賣，由競拍者以現(xiàn)金的形式取得風險貸款所有權(quán)，充分利用競拍人員復雜的社會關(guān)系，在司法部門規(guī)定的最高本息限額內(nèi)進行合法收貸，允許他們從中賺取一定的差額做為勞動報酬，開辟一條化解農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶信用貸款風險的新途徑。

八、建立健全農(nóng)戶小額信用貸款風險管理內(nèi)控制度，合理制定激勵約束機制。當前農(nóng)村信用社的激勵約束機制已遠遠不能適應新時期的需要，重約束輕激勵已經(jīng)成為銀行業(yè)的一種通病，責任追究極不科學，只要貸款發(fā)生風險，不分青紅皂白，違規(guī)操作造成的風險追究，盡職盡責后形成的風險也追究，在預防風險的同時也挫傷了員工的工作積極性。農(nóng)村信用社面對的對象主要是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，建立健全一套科學的、完善的、嚴格的、實用的充分體現(xiàn)人性化的農(nóng)戶小額貸款貸后管理責任追究制度勢在必行，用制度管理人、用形為規(guī)范人、用紀律約束人，嚴格規(guī)范行業(yè)操守，將貸款管理責任具體落實到人，對農(nóng)戶小額信用貸款的管理和回收制定具體考核目標，建立健全考核機制，重點突出對業(yè)務與監(jiān)督線相結(jié)合的“雙線責任追究”，擴大責任追究的覆蓋面，一味單純地只追究一線信貸員，導致信貸員所承擔風險的比例與獲得利益的比例嚴重失衡，勢必會給農(nóng)戶小額信用貸款的營銷蒙上陰影。建立和完善信貸管理預警機制、決策機制、監(jiān)督機制、責任追究機制，細化貸款管理各個環(huán)節(jié)的責任，全面監(jiān)控每筆貸款，建立健全盡職免責制度，分清人為與客觀因素，弄清原因，分門別類進行責任追究，對人為因素造成的貸款風險一追到底，隨時保持道德風險“零容忍”高壓勢頭，對在職責范圍內(nèi)盡職盡責形成的貸款風險一律免責，做到激勵合情，約束合理，加大并完善信貸激勵機制建設，重點在薪酬分配上拉開檔次，與信貸員的管理水平、管理貸款的多少和收回利息的比例掛鉤，提高信貸員的工作激情和工作的主動性，徹底消除一線信貸員對信貸工作抱著“少放貸少擔責，不放貸不擔責”的消極厭戰(zhàn)思想，牢固樹立一線信貸員“敢放貸敢擔責，遇風險自擔責”的主人翁意識。

第三篇：貸款風險防范措施

第三章 貸款風險防范措施

為強化貸款管理，有效防范信貸風險，根據(jù)《貸款通則》、《合同法》等金融法律、法規(guī)和有關(guān)信貸管理辦法，做好以下防范措施：

1、公司信貸人員必須認真學習《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔保法》及自治區(qū)金融管理辦法等有關(guān)法律、法規(guī)及公司信貸管理制度，熟悉和掌握其內(nèi)容，要求從思想上增強法律意識，使信貸人員充分意識到只有遵守法律、法規(guī)及公司信貸管理制度、才能提高貸款的放款質(zhì)量，才能有效地防范風險貸款的產(chǎn)生，只有運用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，更好地清收不良貸款，才能有效預防和降低信貸風險。

2、找準市場定位，分散信貸風險

本公司立足“三農(nóng)”，按照“小額、分散、安全”的原則，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有效的金融服務，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，因此，本公司信貸員一定要從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的大局出發(fā)，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)殖戶生產(chǎn)和個體工商戶和中小企業(yè)的發(fā)展，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散貸款風險，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務。

3、嚴格辦貸程序，健全制約機制，控制信貸風險的產(chǎn)生

根據(jù)公司有關(guān)信貸管理制度規(guī)定，認真審查貸款的發(fā)放對象，對照貸款的基本條件，確保貸款投放效果。嚴格辦貸程序，要做到：一是執(zhí)行貸款“三查”制度，提高放款質(zhì)量；二是要實行“三崗”分離（三崗：調(diào)查崗、審查崗、決策崗），制度健全，相互制約，控制人情貸款和低質(zhì)量貸款的發(fā)生。貸款調(diào)查崗負責貸款調(diào)查評估，承擔調(diào)查失誤和評估失準的責任，也是第一貸款清收責任人。貸款審查人員負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任。貸款審批人員負責最終決策的責任，也是第二貸款清收責任人。

4、建立審貸會審批制度，層層把關(guān)，嚴格控制信貸風險

一是公司開業(yè)初期，貸款金額不論大小一律報公司審貸會審批；二是公司業(yè)務正常運轉(zhuǎn)后，按授權(quán)范圍，信貸員經(jīng)調(diào)查核實后報總經(jīng)理審批；三是超出公司授權(quán)范圍的大額貸款，由公司審貸會研究審批，確保新投放貸款的質(zhì)量。

5、實行貸款管理責任制，降低信貸風險

實行貸款崗位責任制，把貸款管理的調(diào)查、審查、審批、檢查，各環(huán)節(jié)的責任明確到崗位、到人，對違規(guī)違紀貸款按調(diào)查人、責任人追究經(jīng)濟的、行政的和賠償損失責任。具體根據(jù)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

6、做好貸后檢查降低貸款風險

貸后檢查是防范貸款風險的重要手段，信貸人員要采取積極有效的措施，定期和不定期對借款人（企業(yè)）貸款用途的使用狀況和經(jīng)營情況進行了解掌握，對有可疑因素的應盡快采取預警措施，保證信貸資金合理運用和貸款本息按期收回。

（三）貸款管理基本規(guī)定

第一條 貸款的基本規(guī)則：誠信、高效、靈活、有序。用制度管理工作，用制度指導工作，用制度規(guī)范工作，用制度統(tǒng)一工作。

第二條 貸款的基本原則：以安全性、流動性、效益性為準則，以取得最佳經(jīng)營效益為目的。

1、安全性原則：保證貸款本息安全收回，是經(jīng)營信貸業(yè)務的首要條件。（1）強化貸款的安全觀念；（2）采取相應的貸款安全保障措施；（3）盡一切可能避免和挽回貸款損失；

2、流動性原則：保證信貸資金處于正常周轉(zhuǎn)的狀態(tài)，實現(xiàn)貸款有借有還，此借彼還，不斷周轉(zhuǎn)。

（1）提高資金的運用率水平；

（2）選擇好貸款對象，向優(yōu)良客戶群體發(fā)放貸款；（3）避免貸款過于集中，分散貸款對象；

（4）加強對貸款使用情況的檢查和貸款效益的掌握；（5）按期收回貸款，保證信貸資金的循環(huán)周轉(zhuǎn)；

3、效益性原則：貸款發(fā)放以實現(xiàn)效益為目的，經(jīng)營貸款業(yè)務必須以利息收入抵消開支并實現(xiàn)盈利。因此必須要求貸款對象合理使用貸款，從而實現(xiàn)借貸的雙方效益。

（1）做出正確的貸款決策；（2）加強貸款使用過程的管理；（3）重視還貸資金來源的監(jiān)管；（4）保證利息收入的及時到賬。

第三條 貸款的基本制度：是指貸款的基本辦法與貸款的重要規(guī)定，主要包括貸款對象、貸款條件、借貸雙方的權(quán)利、義務等內(nèi)容。

一、貸款的對象與貸款條件

1、貸款的對象：城鄉(xiāng)中小型企業(yè)、經(jīng)濟組織、自然人。

2、貸款的條件：

（1）必須是經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記注冊的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全行為能力的自然人。

（2）企事業(yè)單位必須實行獨立的經(jīng)濟核算。只有實行獨立核算的經(jīng)營實體才能與貸款公司簽訂借款合同，建立債權(quán)債務關(guān)系。

（3）具有一定價值、屬于自主權(quán)屬并可支配處理的財產(chǎn)用于貸款抵押；有具有擔保能力的保證人或單位對貸款進行保證。

（4）貸款的用途符合國家政策規(guī)定，并具有還本付息的能力和資金來源。

二、貸款人、借款人的權(quán)利和義務

1、貸款人的權(quán)利：

（1）要求借款人提供與借款有關(guān)的資料；

（2）根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、貸款期限、貸款利率；（3）了解借款人的經(jīng)營活動和借款使用狀況；（4）催收貸款本金和利息；

（5）借款人非法使用貸款或沒有履行借款合同規(guī)定義務的，有權(quán)要求借款人提前歸還借款；

（6）發(fā)現(xiàn)貸款有風險，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施；

2、貸款人的義務：

（1）應當公布所經(jīng)營貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。（2）應當公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件；（3）貸款人應當審議借款人的借款申請，并及時答復；（4）應當對借款人的財產(chǎn)、債務、生產(chǎn)、經(jīng)營情況進行保密；

3、借款人的權(quán)利

（1）有權(quán)按照合同約定提取和使用全部貸款；（2）有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件；

（3）在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務。

4、借款人的義務：

（1）應當如實提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供的除外），應當向貸款人如實提供所有開戶行、賬號、配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；

（2）應當接受貸款人對其貸款使用情況和生產(chǎn)經(jīng)營、財務活動的監(jiān)督。（3）應當按照借款合同約定的內(nèi)容使用貸款；（4）應當按照借款合同約定及時歸還貸款本息；

（5）將債務全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應當征得貸款人的書面同意；（6）有危及貸款人債權(quán)安全情況時，應當及時通知貸款人，同時采取保全措施。第四條 對貸款人、借款人的限制

1、對貸款人的限制

（1）不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定；

（2）不得向違反貸款通則的借款人發(fā)放貸款；

（3）不得向生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目的借款人發(fā)放貸款；（4）不得向生產(chǎn)經(jīng)營或投資未取得環(huán)境保護部門許可項目的借款人發(fā)放貸款；（5）除按國家規(guī)定計收利息外，不得向借款人收取其他任何費用。

2、對借款人的限制

（1）不得向貸款人提供任何虛假證明和資料；（2）不得用貸款從事法律、法規(guī)禁止的非法活動；（3）不得用貸款從事股票、基金買賣等股本權(quán)益性投資；（4）不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營；（5）不得用貸款從事房地產(chǎn)投機；

（6）不得套取貸款用于轉(zhuǎn)貸牟取非法收入；（7）不得采取欺詐手段騙取貸款。

第五條 貸款方式：主要采用擔保貸款方式，即保證、抵押、質(zhì)押三種貸款方式

1、保證貸款：指按照《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款。

2、抵押貸款：指按照《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

3、質(zhì)押貸款：指按照《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

第六條 擔保方式：

（一）保證擔保：采用連帶責任保證方式。

債務人在主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒有履行債務，債權(quán)人可以要求債務人履行債務的同時，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任。

1、保證人應具備的條件：具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。

2、國家機關(guān)不能成為擔保人；學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，社會團體不得作為保證人；企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人。

3、保證人與債權(quán)人應當以書面形式訂立保證合同。

4、保證擔保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用。(二)抵押擔保：指債務人或者第三人不轉(zhuǎn)移所抵押財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。債務人不履行債務時，債權(quán)人有權(quán)依照《擔保法》的規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

抵押擔保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用。

1、下列財產(chǎn)可以抵押：

（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物：

（2）抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（3）抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；

（4）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

（5）依法可以抵押的其他財產(chǎn)。

2、下列財產(chǎn)不得抵押：（1）土地所有權(quán)：

（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；

（3）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；

（4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)；（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；（6）依法不得抵押的其他財產(chǎn)；

3、抵押合同的抵押物登記：財產(chǎn)抵押應當辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。

辦理抵押登記的部門如下：

（1）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；

（2）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門；

（3）以企業(yè)的設備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商鄉(xiāng)行政管理部門； 當事人以其他財產(chǎn)抵押的，可以自愿辦理抵押物登記，抵押合同自簽訂之日起生效。當事人未辦理抵押物登記的，不得對抗第三人。當事人辦理抵押物登記的，登記部門為抵押人所在地的公證部門。

（三）質(zhì)押擔保：主要采用動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩種方式

1、動產(chǎn)質(zhì)押：是指債務人或者第三者將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。債務人不履行債務時，債權(quán)人有權(quán)依照《擔保法》的規(guī)定以該動產(chǎn)折價或者以變賣、拍賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

質(zhì)押擔保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用。

2、權(quán)利質(zhì)押： 下列權(quán)利可以質(zhì)押：

（1）匯票、債券、存款單、倉單、提單；（2）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股權(quán)；

（3）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；（4）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

第七條 小額貸款金額、利率、期限的確定：

1、貸款金額：單戶單筆貸款金額不超過30萬元（或公司注冊資本金的1%）

2、貸款利率：在人民銀行規(guī)定的商業(yè)銀行基準利率的基礎(chǔ)上最高上浮四倍；貸款超期歸還，所有超期貸款按照最新執(zhí)行利率調(diào)整，并在調(diào)整后利率的基礎(chǔ)上加收超期貸款違約金20%。

3、貸款期限：控制在半年以內(nèi)。第八條 附 則 本規(guī)定由寧夏兆豐小額貸款有限公司制定，解釋、修改。2 本辦法自發(fā)布之日起施行。

（四）貸款責任追究制度

第一章

總 則

第一條 為了維護寧夏兆豐貸款公司信貸管理秩序，嚴肅信貸管理紀律，規(guī)范信貸行為，促進信貸政策的貫徹落實，特制定本制度。

第二條 本制度所稱貸款責任分為貸款違規(guī)違紀責任和貸款風險責任兩種。第三條

貸款違規(guī)違紀責任是指在貸款審查、審批、發(fā)放與管理過程中，出現(xiàn)違規(guī)違紀問題的，對相關(guān)違規(guī)違紀人員追究的責任。

第四條 貸款風險責任是指除完全因違規(guī)違紀發(fā)放貸款原因外而形成不良貸款或造成資金損失，對有關(guān)審批、決策與管理人員追究的責任。

第二章 責任人認定

第五條

貸款違規(guī)違紀責任的責任人分為完全責任人、主要責任人、次要責任人。

第六條 貸款違規(guī)違紀責任的責任人認定：

1、違規(guī)違紀發(fā)放貸款的經(jīng)辦人和審批人為完全責任人；

2、不按規(guī)定程序違章操作而形成不良貸款的人員為主要責任人；

3、因工作管理不善、把關(guān)不嚴，間接形成貸款風險的相關(guān)人員為次要責任人。第七條 貸款風險責任的責任人認定：

1、公司貸款審批委員會對已審批通過的貸款形成風險的，承擔管理、審批責任，審批委員會各成員、信貸管理部門相關(guān)人員為責任人。

2、信貸員對權(quán)限內(nèi)發(fā)放的貸款形成風險的，承擔管理、發(fā)放責任，為貸款直接風險責任人。第三章 責任追究范圍

第八條 認定貸款違規(guī)違紀責任人和貸款風險責任人后，應對相關(guān)責任人落實責任，進行追究。

第九條 違規(guī)違紀貸款的責任追究：

一、有下列行為之一的，應確定為違規(guī)違紀貸款，追究其完全責任：

1、未經(jīng)批準發(fā)放的貸款；

2、發(fā)放頂名、冒名貸款；

3、發(fā)放虛假保證貸款或自批自貸；

4、編造假名發(fā)放的貸款；

5、借款人、保證人未親自辦理借款手續(xù)，發(fā)放的貸款；

6、濫用職權(quán)或徇私情發(fā)放貸款；

7、擅自、獨斷發(fā)放的違章貸款；

8、抵（質(zhì)）押物不足值、丟失及撤走抵（質(zhì)）押物的貸款；

9、擅自提高或降低貸款利率或擅自減息、緩息的貸款；

10、發(fā)放虛假有價單證的質(zhì)押貸款；

二、有下列行為之一的，應確定為違規(guī)違紀貸款，追究其主要責任：

1、超權(quán)放款、發(fā)放互相擔保貸款或以貸收息；

2、調(diào)查、考察、審查不細或提供與事實不符的虛假調(diào)查、審查報告，誤導貸款審批部門決策審批的貸款；

3、到期未下發(fā)催收通知單，造成喪失訴訟時效而形成風險的貸款；

4、檔案資料丟失，造成資金損失的貸款；

5、抵押品無故變更、撤走形成不良或損失的貸款；

6、貸款到期后經(jīng)辦人員未及時清收，造成貸款損失的貸款。

三、有下列行為之一的，應確定為違規(guī)違紀，追究其次要責任：

1、貸款審查人員沒有審查出借款資料中的明顯漏洞或?qū)τ诖嬖诿黠@的違規(guī)問題、違背信貸政策的貸款項目未能明確指出，而使貸款出現(xiàn)風險的；

2、負責檢查工作的負責人和檢查人員檢查不細不實，存在明顯違規(guī)問題而未查出，隱瞞、虛報檢查事實的；

3、對于檢查中發(fā)現(xiàn)可能造成貸款風險損失而未采取有效措施予以及時解決的。第十條 風險貸款的責任追究：公司貸款審批委員會在貸款審批發(fā)放前，劃清貸款風險責任，并確定貸款主審批人及第一責任人：

1、貸款審批委員會主任為貸款決策風險的主審批人及第一責任人；

2、經(jīng)貸款審批委員會授權(quán)的授權(quán)人為貸款決策風險的主審批人及第一責任人。第十一條 領(lǐng)導責任追究：公司領(lǐng)導由于管理不善、貸款管理制度落實不到位或指令信貸員發(fā)放貸款，造成貸款風險和損失，有關(guān)領(lǐng)導負完全責任。

第十二條 除完全責任性貸款外，對于同一筆貸款，經(jīng)確定既存在違規(guī)違紀操作形成的貸款風險或損失，又存在管理因素形成的風險或損失，先追究違規(guī)違紀責任，再視情況追究貸款風險責任。

第十三條 對于完全因不可抗力形成不良貸款或造成信貸資金損失的，視為非責任性貸款風險，不予追究責任。

第十四條 在對貸款違規(guī)違紀責任人和貸款風險責任人進行責任追究的同時，應給予處罰。

第十五條 貸款責任的追究與處罰實行終身制。

第十六條 貸款違規(guī)違紀責任、責任人由公司認定、追究，并對相關(guān)責任人按《兆豐公司貸款賠償管理規(guī)定》進行認定和賠償。

第四篇：淺談農(nóng)戶小額信用貸款風險防范

中央廣播電視大學畢業(yè)論文

淺談農(nóng)戶小額信用貸款風險防范

作 者：分 校：專 業(yè)：年 級：學 號：

金融學本科 2014秋

淺談農(nóng)戶小額信用貸款風險防范

提

綱

一、農(nóng)戶小額信用貸款的基本情況

二、農(nóng)戶小額信用貸款所面臨的八大風險

（一）靈活性風險

（二）流動性風險

（三）災害性風險

（四）市場性風險

（五）道德性風險

（六）行為性風險

（七）政策性風險

（八）承諾性風險

三、農(nóng)戶小額信用貸款風險產(chǎn)生的原因

（一）農(nóng)戶小額信用貸款是一種個人貸款

（二）農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放對象是農(nóng)戶

（三）農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務量大，單筆金額小

（四）農(nóng)戶小額信用貸款資金用途大多是投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)

（五）建立以農(nóng)戶為中心的多元化社會服務體系

四、防范農(nóng)戶小額信用貸款風險的八點措施

（一）建立健全農(nóng)戶小額信用貸款評級授信體系

（二）積極穩(wěn)妥推進農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設

（三）政府搭臺、司法助威，共同打造良好的農(nóng)村誠信環(huán)境

（四）拓寬農(nóng)村保險市場

（五）完善有關(guān)配套政策，構(gòu)建農(nóng)戶小額信用貸款風險補償機制

（六）實施電子檔案制度

（七）嘗試建立風險拍賣機制

（八）建立健全農(nóng)戶小額信用貸款風險管理內(nèi)控制度

淺談農(nóng)戶小額信用貸款風險防范

內(nèi)容提要：目前，農(nóng)村小額信用貸款很好地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展融資困難的情況，但同時也蘊含著潛在的風險，迫切需要得到解決。本文闡述農(nóng)村小額信用貸款在開辦過程中存在的靈活性風險，流動性風險，災害性風險，市場性風險，道德性風險，行為性風險，政策性風險，承諾性風險八大風險?？陀^分析農(nóng)戶小額信用貸款風險產(chǎn)生的原因，從創(chuàng)新農(nóng)村小額信用貸款制度、靈活運用分期還款與農(nóng)戶聯(lián)保制度、建立健全農(nóng)戶小額信用貸款評級授信體系、推進農(nóng)村信用社合規(guī)化建設、建立多元化的農(nóng)村社會化服務體系等方面、拓寬農(nóng)村保險市場，完善配套設施，實施電子檔案制度，建立風險拍賣機制、建立健全農(nóng)戶小額信用貸款風險管理內(nèi)部控制的對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；小額信用貸款；風險；原因；防范；對策

小額信貸的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式（GB模式）在1994年被引入我國之后，得到了不斷發(fā)展和運用。目前，我國開展的小額信貸主要有三類：國際資助的項目（或非政府、非銀行資金支持項目）；政府與中國農(nóng)業(yè)銀行合作項目（農(nóng)行作為政府主導型項目的放貸主體）；農(nóng)村信用社和中國郵政儲蓄銀行開展的小額信貸項目。其中，以農(nóng)村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行開展的農(nóng)戶小額信用貸款覆蓋面最廣，影響面最大。

農(nóng)戶小額信用貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營需要的短期貸款。這項信貸業(yè)務，無須任何抵押或質(zhì)押，手續(xù)簡便，可以滿足農(nóng)戶對小額、短期流動資金的需求。農(nóng)戶小額信用貸款很好地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展融資困難的情況，但同時也蘊含著潛在的風險，迫切需要得到解決。

一、農(nóng)戶小額信用貸款面臨的風險

農(nóng)戶小額信用貸款面臨的風險是指農(nóng)村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行在面向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款業(yè)務的活動中，由于各種事先無法預料的因素的影響，使該業(yè)務的實際收益、效果與預期發(fā)生背離，從而蒙受損失的可能性。農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務在開辦過程中蘊含的風險主要包括以下幾種：

（一）農(nóng)戶小額信用貸款自身特點造成的靈活性風險。農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶信譽作擔保、在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式，貸款證實行“一戶一證”，信用農(nóng)戶貸款時只需持本人身份證、印章及貸款證直接到柜面簽訂借款合同和借據(jù)辦理貸款，不再通過信貸員的貸時審查，既方便了農(nóng)戶，又從根本上解決了農(nóng)民擔保難、貸款難的問題。然而，因其自身特點的靈活性和額度上一個“小”的限制，加之剛剛脫貧致富的農(nóng)民雖然生產(chǎn)、生活水平已大幅提高，但整體素質(zhì)仍然參差不齊，他們對信貸資金的需求也水漲船高，農(nóng)戶小額信用貸款其“額度小”的特點已無法滿足當前農(nóng)民群眾的信貸資金需求，勢必導致農(nóng)戶與農(nóng)戶之間出現(xiàn)“互相串通”、“互相幫助”，一個貸戶為取得足夠的信貸資金，同多個信用戶進行信用串通、暗箱操作，用多個信用證壘大戶，貸款供自己或他人使用，造成表面上的小額貸款，實際上的大額貸款，致使農(nóng)戶小額信用貸款成為大量滋生冒名貸款的溫床，給農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額信用貸款進行動態(tài)風險管理帶來新的的挑戰(zhàn)，直接影響信用社的經(jīng)營效益和支農(nóng)質(zhì)量。

（二）農(nóng)村剩余勞動力流動性特點造成的流動性風險。隨著國家對山區(qū)農(nóng)村實施退耕還林（還草）政策的不斷加強，農(nóng)民可供耕種的土地愈來愈少，農(nóng)村剩余勞動力逐年增加，外出務工已成為山區(qū)農(nóng)民發(fā)家致富的重要渠道。作為農(nóng)戶小額信用貸款承載主體的農(nóng)民大規(guī)模流動，由于務工區(qū)域分散且流動性大，經(jīng)營項目多樣，貸款借與用地域分離，農(nóng)村信用社對其貸款常常會遇到貸款項目難評估、資金使用難監(jiān)控、具體效益難掌握、到期貸款難清收、風險貸款難處置等問題，貸款投放后，三、五年見不著貸戶蹤影已是家常便飯，農(nóng)戶的實時貸款使用情況、經(jīng)營效益、信用狀況等基本信息無法準確把握，導致大量逾期貸款已經(jīng)喪失了法律意義上的追償權(quán)，長此以往，形成大量不良貸款無法正常運作。其無需擔保、抵押的自身特點，勢必造成即使在法律“時效期”內(nèi)拿起法律武器，也會因執(zhí)行困難權(quán)益難以得到有效保障，農(nóng)村家庭可處置還貸的貴重物品相對較少，收入基本靠天吃飯，而農(nóng)民賴以生存的土地使用權(quán)和住房的處置還貸又存在法律和制度上的障礙，加大了信貸管理成本和風險成本，成為農(nóng)戶小額信用貸款又一重大風險隱患。

（三）農(nóng)民抵御自然災害風險能力造成的災害性風險。農(nóng)業(yè)本身來說就是一個典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)是受自然條件影響較大的產(chǎn)業(yè),農(nóng)民又屬弱勢群體，面臨著不可抗拒的自然力挑戰(zhàn)，剛剛富裕起來的農(nóng)民經(jīng)濟基礎(chǔ)仍很薄弱，抵御自然災害的能力相當脆弱，農(nóng)業(yè)風險又具有不可預見性特征，再加上政府對農(nóng)業(yè)方面基礎(chǔ)配套設施投入不足，技術(shù)力量支持不到位，農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)收益率較低，以傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)為主導產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民生產(chǎn)、經(jīng)營、收益等受自然環(huán)境影響較大，加之農(nóng)民的整體素質(zhì)還有待提高，技術(shù)、管理等方面人才匱乏，經(jīng)營環(huán)境較差，在預防疫情和抵御自然災害方面缺乏應對經(jīng)驗，隨著自然災害的逐年增加，其弱質(zhì)性也愈發(fā)明

顯，一旦發(fā)生自然災害他們便束手無策。農(nóng)業(yè)受災必然會導致農(nóng)民收入減少，農(nóng)民還貸壓力隨之增大，削弱了還貸能力，即便是最優(yōu)秀的信用農(nóng)戶也無法按期償還貸款，導致貸款形成風險。

（四）地方政府市場經(jīng)濟定位不準造成的市場性風險。一些地方政府沒有長遠規(guī)劃和戰(zhàn)略眼光，為了取得短期經(jīng)濟效益，違背市場經(jīng)濟規(guī)律，政府選項不準，農(nóng)戶技術(shù)落后，盲目集中推廣某一農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工，即使農(nóng)戶生產(chǎn)符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整要求，由于市場容量有限，集中于某一項目、某一產(chǎn)品的生產(chǎn)量過多，社會需求量減少，價格不穩(wěn)定，農(nóng)戶收入嚴重下滑，就是農(nóng)民所從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目符合市場需要，產(chǎn)品適銷，也要依托技術(shù)先進、經(jīng)營得當、管理有序，才能保證經(jīng)營項目取得良好的自身經(jīng)濟效益和社會效益，否則農(nóng)戶連經(jīng)營成本也會血本無歸，從而將農(nóng)戶的經(jīng)營風險轉(zhuǎn)嫁為農(nóng)村信用社的貸款風險。

（五）部分農(nóng)民誠信借貸意識淡薄造成的道德性風險。農(nóng)戶小額信用貸款是一種信用放款，與其它貸款相比，以其“無需提供擔保、抵押”，具有“手續(xù)簡便快捷、利率優(yōu)惠、成本較低”等優(yōu)點，倍受農(nóng)民的歡迎，同時也給居心叵測的人以可乘之機，非信用農(nóng)戶利用信用農(nóng)戶思想較為單純的特點和農(nóng)戶小額信用貸款操作中本身存在的薄弱環(huán)節(jié)，通過頂名貸款和化整為零方式將資金用于高風險的小煤窯開采、入股、償付賭債等。然而，農(nóng)村信用社在這方面仍缺乏相應貸款保護措施，在貸款發(fā)放過程中必然要承擔很大一部分道德風險，現(xiàn)實操作中很難完全識別個別農(nóng)戶由于誠信意識差、誠信還款觀念淡薄，“借款靠送禮，還款靠轉(zhuǎn)貸”的惰性思想，社會誠信作風基本缺失，抱著貸款是國家的能拖就拖的思想惡意拖欠貸款，在還貸問題上存在著 “攀比”心理，一些干部，尤其是一些領(lǐng)導干部和社會“名人”，由于種種原因拖欠農(nóng)村信用社貸款本息不還，沒有很好地起到帶頭表率作用，為農(nóng)村信用社不良貸款的滋長帶來了推波助瀾的效果，導致小額農(nóng)戶信用貸款風險過于集中。誠信是農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)，誠信的缺失必然會給農(nóng)戶小額信用貸款的良性循環(huán)蒙上陰影，同時也給農(nóng)村信用社信貸管理增加了難度，提出了挑戰(zhàn)，因此，農(nóng)村信用社在發(fā)放和監(jiān)管農(nóng)戶小額信用貸款過程中隨時都潛伏著巨大的我們無法用肉眼看到的道德風險。

（六）內(nèi)部員工素質(zhì)不高違規(guī)操作造成的行為性風險。由于大多數(shù)基層農(nóng)村信用社網(wǎng)點信貸人員配置較少,信貸管理人員嚴重不足，農(nóng)戶小額信用貸款貸后管理不到位。而農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣、額度小，農(nóng)民居住分散，管理難度較大，貸款發(fā)放后，其風險具有一定的隱蔽性，必須通過內(nèi)查外對才有可能發(fā)現(xiàn)風險?；鶎愚r(nóng)村信用社1名信貸員要管理上千戶農(nóng)戶，根本無法對貸款進行跟蹤檢查，增加了信貸風險。對過于分散和龐大的貸戶群而言，農(nóng)村信用社檢查時間相對不足，檢查的內(nèi)容主要是查看檔案，了解發(fā)放該筆貸款程序的合規(guī)性，能否按時收息等情況，無法逐戶深入細查。當前農(nóng)村信用社正處在改革發(fā)展的關(guān)鍵時期，國家政策性專項資金委托農(nóng)村信用社代收代付發(fā)生頻繁，信貸員精力較為分散。面對每季度“清非、收息、吸存”三座大山，信貸人員客觀上走村竄戶時間較少，電話聯(lián)系較多，對工作量大、效率較低的農(nóng)戶小額信用貸款重視不夠，“建檔、評級、授信，發(fā)證”摻雜著更多的個人感情色彩，摸底調(diào)查不規(guī)范，大多數(shù)農(nóng)戶基本情況由村組干部提供，信貸員閉門造車，沒有到戶進行認真細致的登記核實。評級授信不嚴謹，由于評級授信沒有統(tǒng)一的尺度和標準，在評定過程中講人情、看面子，全憑管片信貸員個人主觀臆斷，導致農(nóng)村信用社缺乏對農(nóng)戶經(jīng)濟基礎(chǔ)、收入狀況及誠信意識等重要信息的充分把握，造成人為的操作風險。

（七）農(nóng)戶還款承諾與法律上的沖突造成政策性風險。由于農(nóng)民在申請農(nóng)戶小額信用貸款時受環(huán)境和條件的制藥，沒有固定的經(jīng)濟收入來源，沒有可靠的還款保證，其主要收入來源基本靠外出務工，還款的主要來源也靠外出務工，難以提供有效的擔保、抵押，其還款保證也只能是紙上談兵，大多數(shù)農(nóng)民雖然在申請中承諾了還款保證物；諸如宅基地、土地使用權(quán)、林權(quán)等，但《擔保法》、《物權(quán)法》相關(guān)內(nèi)容明確規(guī)定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體土地使用權(quán)，均不得抵押貸款，與現(xiàn)行的操作存在法律上的沖突，一旦貸款逾期農(nóng)村信用社也難以實現(xiàn)維權(quán)，形成農(nóng)戶小額信用貸款的政策性風險。

（八）農(nóng)戶小額信用貸款制度承諾造成的承諾性風險。農(nóng)村信用社向信用農(nóng)戶發(fā)放的《農(nóng)戶小額信用貸款證》，實際上是一種向農(nóng)戶公開的“信貸承諾”。農(nóng)戶小額信用貸款在山區(qū)農(nóng)村信用社的大力推廣，的確為山區(qū)農(nóng)民發(fā)家致富創(chuàng)造了一個良好的融資平臺，農(nóng)戶只要一旦被農(nóng)村信用社評級授信，只要在限額之內(nèi)，農(nóng)戶可以隨用隨貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)使用，信用社必須無條件發(fā)放貸款，從根本上徹底解決了農(nóng)民貸款難問題。但在實際操作過程中，由于其制度本身的不夠嚴謹，對農(nóng)戶的評級、授信、放款這三個不同的概念和內(nèi)涵區(qū)分不清，而對農(nóng)戶評級是否被社會承認，缺乏明確的法律依據(jù)，農(nóng)戶信用等級評定的作用十分有限。造成評上了信用等級，就要無條件授信和放款，評級決定一切，把信用這個基本條件和放款條件混為一談，至于農(nóng)戶是否真正有貸款需求，項目是否合理，效益是否良好，收入是否穩(wěn)定，貸款數(shù)額是否恰當，用途是否真實，是否自貸自用等貸款必知情況無法考證，導致農(nóng)村信用社本末倒置被動放貸，被農(nóng)戶牽著鼻子走，從而引發(fā)農(nóng)戶小額信用貸款制度缺陷上的承諾風險

二、農(nóng)戶小額信用貸款風險產(chǎn)生的原因分析

農(nóng)戶小額信用貸款面臨的上述風險貫穿于農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務經(jīng)營的全過程，只有及時、準確地發(fā)現(xiàn)風險的誘導根源，才能有效防范和化解風險。由于農(nóng)戶小額信用貸款與銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務有著很大的不同，因而引發(fā)其風險的原因也有著眾多獨特之處。

（一）農(nóng)戶小額信用貸款是一種個人信用貸款。農(nóng)戶辦理貸款不需要提供抵押擔保，而是以個人信用向信用社或中國郵政儲蓄銀行申請農(nóng)戶小額信用貸款。既然農(nóng)戶小額信用貸款

屬于個人信用貸款，就需要一個相應的、適用于個人的信用制度來對其進行管理和制約。但目前的情況是，我國農(nóng)村地區(qū)信用制度缺失，沒有建立起個人信用記錄、信用賬號之類的信用體系。正因為如此，信用社或中國郵政儲蓄銀行難以通過信用手段對其進行制約，因而承擔了較大的信用風險。迄今為止，還有部分發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的金融機構(gòu)，甚至還沒有涉足電子化信息管理，缺乏高效率的電子管理技術(shù)，農(nóng)戶的信用資料收集登記還處于人工處理階段，這又是一個農(nóng)戶小額信用貸款在拓展上的制約因素。

（二）農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放對象是農(nóng)戶。農(nóng)戶小額信用貸款主要是發(fā)放給具有勞動能力、有小額資金需求的農(nóng)戶，從而增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，緩解農(nóng)戶貸款難的問題，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)作用。以現(xiàn)有條件來看，在主觀上，農(nóng)戶小額信用貸款在很大程度上是依賴農(nóng)戶自身的還款自覺性。農(nóng)戶小額信用貸款的對象是農(nóng)戶，這是一個文化水平相對較低的群體，他們對金融知識缺乏了解，對利率變化、財務政策缺乏了解，對市場信息的獲取渠道也不夠暢通，信息閉塞，這無疑會影響他們資金投向以及資金的獲利能力，在客觀上造成了今后還款能力不足的可能性。所有這些問題也將轉(zhuǎn)化為一定的還貸風險。

（三）農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務量大、單筆金額小。農(nóng)戶小額信用貸款是面向農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶發(fā)放的一種貸款，由于目標群體龐大，因此農(nóng)戶小額信用貸款的業(yè)務量遠比普通貸款要大。與此同時，農(nóng)戶小額信用貸款的每筆業(yè)務金額又較小，我國目前的額度大多是在10，000～30，000元左右。信用社、中國郵政儲蓄銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)開辦農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務需要投入很多的人力、物力和時間去逐個收集農(nóng)戶資料，進行貸款審查工作；再加上跟蹤、貸后管理等工作，相對于所承擔的風險，農(nóng)戶小額信用貸款的經(jīng)營成本相對較大。

（四）農(nóng)戶小額信用貸款的資金用途大多是投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)戶在取得貸款后，一般都是將其投入到種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中。與非農(nóng)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在生產(chǎn)過程的每一環(huán)節(jié)，都受到自然條件的制約與影響，可以說，從播種開始，生產(chǎn)經(jīng)營過程就處于一定程度的風險之中。因此，農(nóng)戶小額信用貸款除了面臨和非農(nóng)業(yè)一樣的市場風險、利率風險、匯率風險、價格風險等，還要承擔來自自然再生產(chǎn)過程可能帶來風險的壓力，接受雙倍風險的考驗。

三、防范農(nóng)戶小額信用貸款風險的對策建議

（一）根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》，因地制宜，建立健全科學的、完善的、嚴謹?shù)霓r(nóng)戶小額信用貸款評級授信體系。農(nóng)戶小額信用貸款是否能夠良性運作，農(nóng)戶評級授信是關(guān)鍵，目前，各地農(nóng)村信用社仍然沒有一套完整的、科學的評級授信系統(tǒng)，等級評定主要依賴于評定人員的經(jīng)驗，但在實際工作中，信用社人手少壓力大，在對農(nóng)戶小額信用貸款建檔時都是手工操作，為此很多工作都只得按傳統(tǒng)方式辦理，把一些重要的基礎(chǔ)工作依靠村組干部代勞，使農(nóng)戶小額信用貸款的建檔、評定、授信偏離了農(nóng)戶小額信用貸款管理準則。農(nóng)村信用社時下正處于改革與發(fā)展、機遇與挑戰(zhàn)并存的關(guān)鍵時期，及時根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》，因地制宜地制定和建立一套科學的、完善的、嚴謹?shù)?、實用的農(nóng)戶小額信用貸款評級授信體系，細化各個操作環(huán)節(jié)不留死角，才能把農(nóng)戶小額信用貸款這塊蛋糕做大做強。

（二）積極穩(wěn)妥推進農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設，著力打造一支思想先進、業(yè)務精湛、懂管理善經(jīng)營、有戰(zhàn)斗力的信合隊伍。諸葛亮在《誡子書》中說：“非淡泊無以明志，非寧靜無以致遠。”，員工的職業(yè)道德水平、工作業(yè)績、管理能力和誠信敬業(yè)意識是影響農(nóng)村信用社內(nèi)部環(huán)境控制的重要因素，員工有了良好的職業(yè)道德，不僅有助于員工綜合素質(zhì)的整體提高，又能使員工的自身行為與制度約束有機地結(jié)合起來，減少道德風險發(fā)生幾率?；鶎愚r(nóng)村信用社要不斷修訂和完善員工的培訓方式、人才的儲備方式和擇優(yōu)任用方式，建立以提高員工素質(zhì)和敬業(yè)精神為核心的人力資源管理體系，多層次、多渠道培養(yǎng)員工的政治素質(zhì)、業(yè)務素質(zhì)、和誠信敬業(yè)的職業(yè)道德素質(zhì)，堅決杜絕“以信任代替管理，以習慣代替制度，以情面代替紀律?！钡牟涣硷L氣，積極穩(wěn)妥推進農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設，創(chuàng)造公平、公正、公開、擇優(yōu)的用人環(huán)境，使員工個個“工作有奔頭，吃苦有想頭，前程有盼頭”，不斷加快員工隊伍年輕化、知識化、專業(yè)化進程，著力打造一支思想先進、作風過硬、業(yè)務精湛、懂管理善經(jīng)營、有戰(zhàn)斗力的信合隊伍。

（三）政府搭臺、司法助威、農(nóng)村信用社唱戲，共同打造良好的農(nóng)村誠信環(huán)境。當前農(nóng)村信用社在發(fā)放和管理農(nóng)戶小額信用貸款過程中面臨最為本質(zhì)的問題就是誠信問題，農(nóng)民由于觀念的落后，大量分散、小規(guī)模的信貸需求，不僅信貸成本高、而且難以建立起相應的還款保證。加之農(nóng)村缺乏相應的擔保機制、缺乏適用的征信記錄，隨著農(nóng)村剩余勞動力的不斷增加，外出務工賺錢已成為農(nóng)民首選的生財之道，農(nóng)民在獲得農(nóng)戶小額信用貸款后外出務工，大部分農(nóng)民基本上一年回家一次，有的甚至全家外出一去無蹤，相應增加了農(nóng)戶小額信用貸款的管理難度和風險系數(shù)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風險和市場風險并存，農(nóng)村又缺乏相應的風險分散機制，而農(nóng)戶小額信用貸款其本身“無需擔?！钡奶攸c就已經(jīng)導致信貸風險增大。此外，受政府過去由其職能部門大量發(fā)放的小規(guī)模政策性很濃的農(nóng)戶小額信用貸款的影響，滋長了一些農(nóng)民借錢不還的觀念，這些已成為農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款評級授信的障礙。在此情況下，農(nóng)村信用社的發(fā)展必須從打造良好的誠信環(huán)境基礎(chǔ)做起，這就需要農(nóng)村信用社與地方政府和司法部門密切配合，由政府搭臺，司法助威，重拳打造良好的農(nóng)村誠信環(huán)境，引導農(nóng)民樹立“誠信為本”的思想理念，大力倡導誠信的社會風氣，為農(nóng)村信用社唱好以農(nóng)戶小額信用貸款為主角的這部支農(nóng)大戲奠定基礎(chǔ)。

（四）拓寬農(nóng)村保險市場，爭取保險部門增加惠農(nóng)險種，將保險的觸角伸向“三農(nóng)，擴大保險覆蓋面，增強農(nóng)民抵御風險的能力。目前，我省農(nóng)村信用社與兩家保險公司簽訂合同的險種主要有“安貸寶”和“泰康“兩種意外傷害保險，在維護信用社貸款安全方面取得了明顯效益。面對農(nóng)業(yè)這項弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)風險大，處于弱勢地位的農(nóng)民抵御風險能力差，經(jīng)不起自然與市場的摔打。由此，建議由政府引導，爭取保險部門配合增加惠農(nóng)險種，將保險的范圍延伸到農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，積極開展農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、多種經(jīng)營等項目的政策性保險，逐步建立以政策性為主、商業(yè)性為輔的農(nóng)業(yè)保險體系，擴大保險的覆蓋面，提高“三農(nóng)”的保險密度和深度，轉(zhuǎn)移農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款風險，增強農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”的后勁。農(nóng)業(yè)保險作為一種高風險險種，在調(diào)動保險部門開展農(nóng)業(yè)保險的積極性的同時，政府適當對農(nóng)業(yè)保險的非盈利性給予保險部門一定政策性補償。

（五）完善有關(guān)配套政策，著力構(gòu)建農(nóng)戶小額信用貸款風險補償機制，加大地方政府對農(nóng)村信用社的政策與經(jīng)濟并舉和打擊逃廢債的扶持力度。一方面，由于農(nóng)戶小額信用貸款本身存在著“信用風險”，所以針對“人性”不確定性和農(nóng)村人員的復雜性，適當對農(nóng)戶小額信用貸款引入貸款擔保機制，分散貸款潛在風險，讓農(nóng)戶相互監(jiān)督，形成一個良好的誠信氛圍。另一方面，農(nóng)村信用社是老百姓自己的銀行，其宗旨是為“三農(nóng)”服務，而由于農(nóng)業(yè)投入效益低下，再加上農(nóng)業(yè)受自然條件因素影響較大，所以國家應從不同角度在政策上給予農(nóng)村信用社支持，建議因人力不可抗拒的自然災害因素影響而形成的風險壞賬，由國家財政撥付部分款項予以核銷，減少農(nóng)村信用社財務支出上的壓力，提高農(nóng)村信用社的競爭能力、支農(nóng)水平和農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不斷發(fā)展。逐步引入貸款保險機制或建立風險保障體系，讓自然災害和市場風險形成的貸款風險得以分散，貸款風險不斷弱化。同時，地方政府根據(jù)國務院深化農(nóng)村信用社改革試點?。ㄊ校┳剷庖姡骸盎鶎诱谑〖壵y(tǒng)一組織和協(xié)調(diào)下，積極支持信用社的各項業(yè)務工作，努力幫助信用社打擊逃廢債和清收舊貸。取信于民，促進改革工作順利進行。”的精神，建議國家從法律上給予農(nóng)戶小額信用貸款一定的政策性支持，對農(nóng)戶小額信用貸款維權(quán)的訴訟時效期做出特別規(guī)定，放寬和延長農(nóng)戶小額信用貸款的維權(quán)時效期，加大地方政府打擊逃廢債力度。對國家公職人員拖欠及擔保形成的不良貸款，要在規(guī)定時間內(nèi)全額歸還貸款本息，對限期內(nèi)未還清信用社貸款的要采取停職、停薪等辦法催收，屬于財政供給的可從工資中扣收，對農(nóng)民個人拖欠或擔保形成的不良貸款的清收工作,要實行鄉(xiāng)村干部包片包戶的辦法限期催收，對一時還清欠款確有困難的,要幫助其發(fā)展生產(chǎn)、增加收入，并制定還款計劃，逐步償還，對經(jīng)過核實，確因生產(chǎn)生活困難或受自然災害影響暫無力償還的，要視其困難程度給予適當延長還款期限，適當優(yōu)惠利息等照顧。加大執(zhí)法力度，制定切實可行的涉及農(nóng)村信用社案件操作細則，堅持“快立、快審、快結(jié)”的原則處理農(nóng)村信用社的債權(quán)訴訟，提高執(zhí)結(jié)率，并為惡意逃廢債務行為的債務人建立“黑名單”檔案，隨時通過新聞媒體進行曝光。

（六）實施電子檔案制度，全方位監(jiān)控貸款發(fā)放全過程，為農(nóng)村信用社事后維權(quán)奠定基礎(chǔ)?！秱€人貸款管理暫行辦法》的出臺，給農(nóng)村信用社貸款風險管理帶來了新的曙光，筑起了一道厚厚的安全防線?！秱€人貸款管理暫行辦法》第十六條明確指出：“貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度??”，第二十二條規(guī)定：“貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其它相關(guān)文件??”農(nóng)村信用社要及時根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》出臺符合地域?qū)嶋H、科學合理、嚴謹實用的”面談“、”面簽“制度，根據(jù)需要，堅持借款人夫妻雙方到場”面談“、”面簽“，建立健全電子影像檔案資料制度，對貸款人與借款人”面談“、”面簽“以及貸款發(fā)放過程進行全方位監(jiān)控錄制電子影像檔案備查，其保管期限根據(jù)貸款期限確定，直至貸款還清為止，達到陽光放貸，有效防范”冒名貸款“發(fā)生，給違法亂紀人員不留空隙，為農(nóng)村信用社事后維權(quán)奠定基礎(chǔ)。

（七）嘗試建立風險拍賣機制，對已形成風險的農(nóng)戶小額信用貸款分門別類進行拍賣處理。農(nóng)村信用社現(xiàn)存不良風險貸款中，有的不良貸款可以通過法律渠道解決，但由于農(nóng)戶居住分散且魚龍混雜，社會關(guān)系復雜，對于轉(zhuǎn)移、隱匿財產(chǎn)造成表面看似困難實際并非困難貸戶和全家外逃無下落貸戶，即使通過法律渠道也難以解決。對于這部分不良貸款應分門別類進行處置，屬內(nèi)部員工違規(guī)操作造成的，實行責任追究，責令其限期收回，必要時進行賠償。屬于農(nóng)戶誠信觀念淡薄、扯皮賴債、惡意逃廢債務造成的，嘗試由縣級信用聯(lián)社牽頭制定一套科學、完整、細化、具有可操作性獎罰并重的不良貸款處置方案，申請司法部門介入，風險管理部門具體負責實施的風險貸款拍賣領(lǐng)導小組，根據(jù)貸款風險系數(shù)大小，將風險貸款本息進行合理定價、公平、公正對內(nèi)、對外公開拍賣，由競拍者以現(xiàn)金的形式取得風險貸款所有權(quán)，充分利用競拍人員復雜的社會關(guān)系，在司法部門規(guī)定的最高本息限額內(nèi)進行合法收貸，允許他們從中賺取一定的差額做為勞動報酬，開辟一條化解農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶信用貸款風險的新途徑。

（八）建立健全農(nóng)戶小額信用貸款風險管理內(nèi)控制度，合理制定激勵約束機制。當前農(nóng)村信用社的激勵約束機制已遠遠不能適應新時期的需要，重約束輕激勵已經(jīng)成為銀行業(yè)的一種通病，責任追究極不科學，只要貸款發(fā)生風險，不分青紅皂白，違規(guī)操作造成的風險追究，盡職盡責后形成的風險也追究，在預防風險的同時也挫傷了員工的工作積極性。農(nóng)村信用社面對的對象主要是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，建立健全一套科學的、完善的、嚴格的、實用的充分體現(xiàn)人性化的農(nóng)戶小額貸款貸后管理責任追究制度勢在必行，用制度管理人、用形為規(guī)范人、用紀律約束人，嚴格規(guī)范行業(yè)操守，將貸款管理責任具體落實到人，對農(nóng)戶小額信用貸款的管理和回收制定具體考核目標，建立健全考核機制，重點突出對業(yè)務與監(jiān)督線相結(jié)合的“雙線責任追究”，擴大責任追究的覆蓋面，一味單純地只追究一線信貸員，導致信貸員所承擔風險的比例與獲得利益的比例嚴重失衡，勢必會給農(nóng)戶小額信用貸款的營銷蒙上陰影。建立和完善信貸管理預警機制、決策機制、監(jiān)督機制、責任追究機制，細化貸款管理各個環(huán)節(jié)的責任，全面監(jiān)控每筆貸款，建立健全盡職免責制度，分清人為與客觀因素，弄清原因，分門別類進行責任追究，對人為因素造成的貸款風險一追到底，隨時保持道德風險“零容忍”高壓勢頭，對在職責范圍內(nèi)盡職盡責形成的貸款風險一律免責，做到激勵合情，約束合理，加大并完善信貸激勵機制建設，重點在薪酬分配上拉開檔次，與信貸員的管理水平、管理貸款的多少和收回利息的比例掛鉤，提高信貸員的工作激情和工作的主動性，徹底消除一線信貸員對信貸工作抱著“少放貸少擔責，不放貸不擔責”的消極厭戰(zhàn)思想，牢固樹立一線信貸員“敢放貸敢擔責，遇風險自擔責”的主人翁意識。

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第五篇：關(guān)于小額農(nóng)戶信用貸款風險管理調(diào)研報告

關(guān)于小額貸款風險管理調(diào)研報告

XX合作銀行一直把小額農(nóng)戶信用貸款作為支持三農(nóng)、服務三農(nóng)來抓，加大信貸投入力度，小額信用貸款業(yè)務得以快速發(fā)展，截止XX年12月31我行小額農(nóng)貸余額已達到XXX萬元，占各項貸款的XX%。在農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)模不斷擴大的同時，諸多問題也逐漸顯現(xiàn)。由于小額貸款管理難度大、信息不對稱、貸款“三查”不到位、制度執(zhí)行不力、監(jiān)督機制缺失等原因，近年來，一些地方農(nóng)戶小額貸款暴露出了一些管理漏洞，出現(xiàn)假冒名貸款現(xiàn)象，給農(nóng)合機構(gòu)信貸資產(chǎn)安全帶來較大威脅。近期我們實地調(diào)查了XX分理處和XX支行二家網(wǎng)點，剖析其中原因，尋找解決對策，現(xiàn)將本次調(diào)查的結(jié)果報告如下：

一、當前我行農(nóng)戶小額貸款面臨的主要風險

（一）產(chǎn)業(yè)風險。農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)周期長,對自然條件的依賴性強，如發(fā)生自然災害，在短期內(nèi)很難恢復正常生產(chǎn)，農(nóng)牧民還貸壓力加重，小額農(nóng)戶貸款風險難以控制。

（二）農(nóng)戶素質(zhì)風險。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，形成不良的小額農(nóng)貸也并不是全部都是由于市場風險或農(nóng)戶自身存在不良動機等道德因素造成，往往其中有一部分是由于農(nóng)戶的個人農(nóng)業(yè)管理水平局限所致，例如一些農(nóng)戶見到領(lǐng)居種植黃桅子、馬鈴薯、養(yǎng)殖桑蠶得利，于是不考慮市場風險和自身能力，盡管投資熱情高、還款意愿真實，但其管理水平和經(jīng)營能力并不與所從事的項目匹配，結(jié)果出現(xiàn)風險沒了退路。而在這一類農(nóng)戶當中，高估預期效益、盲目擴張、高負債經(jīng)營的情況占了較大比重，例如一部份青年創(chuàng)業(yè)貸款中青年農(nóng)戶自身沒有多少自籌資金，創(chuàng)業(yè)資金大多來源于信貸資金，后期造成了資金緊張，周轉(zhuǎn)不過來而面臨損失。此類貸款的問題多數(shù)表現(xiàn)為將小額農(nóng)貸“化整為零”，“頂冒名”等形式存在，一旦形成風險，對農(nóng)合機構(gòu)維權(quán)極為不利。

（三）道德風險。農(nóng)戶信用等級評定缺乏科學統(tǒng)一的標準，使基層信貸人員在操作中具有較大的隨意性，“人情放貸”現(xiàn)象較為普遍，加之一些農(nóng)民信用觀念薄弱，導致小額農(nóng)貸風險不斷加大。在個別農(nóng)戶出現(xiàn)失信行為，可能會在小范圍出現(xiàn)“傳染性”，會直接影響著信貸市場的營銷和鞏固。

二、形成農(nóng)戶小額貸款風險的主要成因。

（一）、外部因素。

(1)自然風險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的農(nóng)戶往往是靠天吃飯和市場，抵御各種風險的能力較弱。一旦遇到自然災害，投入資金將付之東流，潛伏著不可避免的貸款風險。例如XX年6月12日我縣遭受特大洪水，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)作物慘遭洪水侵蝕，農(nóng)作物產(chǎn)量降低或者沒有收成，民房被毀，農(nóng)民生活困難，無法歸還當年貸款利息或本息，造成我行部分貸款形成了四級、五級不良貸款。

(2)市場風險。一些傳統(tǒng)低值的農(nóng)產(chǎn)品的供過于求，加之種籽、化肥漲價、糧價持續(xù)低迷，銷路不暢，致使農(nóng)民收入增長緩慢甚至下降，無形中加大了小額貸款投入的市場風險。XX縣是桑蠶之鄉(xiāng)，以XX鎮(zhèn)、XX鄉(xiāng)、XX鄉(xiāng)較為有名，XX年我國受到金融風暴影響，蠶絲價格受到極大影響，許多蠶絲廠面臨停產(chǎn)和倒閉的狀態(tài)，使農(nóng)戶蠶繭無人收購或價格很低，倒臵我行部分桑蠶農(nóng)戶無法歸還到期貸款和利息，形成了不良貸款。

（3）、小額信用貸款金額小，筆數(shù)多，工作量大，管理催收難度大。一是小額農(nóng)貸涉及千家萬戶，工作量十分大。從調(diào)查的兩個營點情況看，一個信貸員最少要管700多戶，最多的要管上千戶，如此大的工作量，信貸員要做好貸款的催收、結(jié)息、調(diào)查等工作，實屬不易。二是小額農(nóng)貸設及地域廣，清收工作難度大。我縣農(nóng)戶小額信用貸款大部分為每戶1-3萬元，而傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)耕種每戶只需要幾

千元，小額農(nóng)戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經(jīng)商、打工者。據(jù)不完全統(tǒng)計，3萬元額度借款人，每個營點都有10%-15%的人外出打工，有的打工者連春節(jié)、清明都不回家，信貸員常年找不到當事人，收貸收息難度加大。去年底，二個營業(yè)網(wǎng)點小額農(nóng)戶信用貸款共XXX筆，金額XXX萬元。其中無法結(jié)息XX筆，金額XX萬元，無法結(jié)息占比XX%。

（二）、內(nèi)部因素。

1、信貸管理人員嚴重不足，小額農(nóng)貸貸后管理不到位。小額農(nóng)戶貸款涉及面廣、額度小，基層農(nóng)信社1名信貸人員要管理幾百戶甚至上千戶農(nóng)戶，加上實行三年輪崗規(guī)定，信貸員剛好熟悉當?shù)剞r(nóng)戶情況，根本無法對貸款進行跟蹤檢查，增加了信貸風險。例如XX分理處6位信貸員，管轄XX個村民委，總共108個自然屯，農(nóng)戶數(shù)達XXX戶，貸款余額XXX萬元，其中農(nóng)戶貸款XX戶，農(nóng)戶貸款余額XX萬。X位信貸員中XX位管理企業(yè)、個體工商戶等貸款，其他信貸員平均管理農(nóng)戶達500-700戶左右，18-20個自然屯。貸款跟蹤難度大，不利于貸后調(diào)查和檢查。

2、貸款調(diào)查不到位，個別村農(nóng)戶資信評估存在形式主義現(xiàn)象。目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會和其成員作為土生土長的當?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分，使評級工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農(nóng)戶小額信用貸款的深入調(diào)查，有的農(nóng)村信用社在核發(fā)農(nóng)戶貸款證時，主要基礎(chǔ)資料靠村組干部代為填報，信貸資料殘缺不全。個別信貸員在放貸中，只采取聽村組干部對貸款農(nóng)戶的口頭介紹，看村組干部報來的殘缺不全的基礎(chǔ)資料，甚至憑貸款戶近年還貸感覺等。由于信貸人員調(diào)查不深入，對貸款戶情況掌握不夠，造成貸款風險居高不下。

3，貸后檢查監(jiān)督機制不健全，貸款管理滯后。貸款檢查是貸款

“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。農(nóng)戶貸款額度小、對象廣、分布散，行業(yè)雜，而由于缺乏信員人員，削弱了對農(nóng)戶小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸人員存在重企業(yè)輕農(nóng)戶的模糊認識，認為農(nóng)戶貸款是人在帳不爛，所以農(nóng)戶貸款逾期也不及時催收，加之對農(nóng)戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農(nóng)戶下落不明，導致農(nóng)戶貸款不良比率有增無減。

4，信貸人員素質(zhì)偏低，形成道德風險。個別信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風險有延續(xù)和放大的可能。例如XXX合作銀行出現(xiàn)的假冒名貸款案例。

（三）有效防范農(nóng)戶小額貸款風險的主要做法。

1、要實事求是的推廣農(nóng)戶貸款工作。不能采取硬性指標要求在一定時期內(nèi)發(fā)出多少《貸款證》、發(fā)放多少貸款額，要實事求是的推廣農(nóng)戶貸款工作。對小額農(nóng)戶貸款進行評估定級，要達到評估定級的真實性，以防止貸款調(diào)查評價不實。同時，在貸款發(fā)放過程中還要根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活發(fā)展計劃和信貸員認真調(diào)查評估的結(jié)果而確定金額、期限，要將貸款直接發(fā)放到農(nóng)戶手中，并監(jiān)督其按用途使用。杜絕只求數(shù)量，不求質(zhì)量，貸后不管的形式主義。

（2）堅持信貸崗位雙人操作和定期異地崗位輪換。在信用評級、授信和貸款證頒發(fā)環(huán)節(jié)，實行雙人同時經(jīng)辦、平行監(jiān)督。

（3）細化柜臺經(jīng)辦人員的審核職責。柜臺經(jīng)辦人員對貸款證和身份證的審核內(nèi)容有哪些、審核方式怎樣、審核資料如何保管以及貸款發(fā)放后的賬務處理和核對等。

4、建立科學、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責任制，將貸后管理責任落實到人，對農(nóng)戶貸款的管理和收回制定管理目標，建立建全考核

機制，分清人為與客觀因素，合情合理的追究責任，提高對到期貸款的收回率。

（四）、下一步工作措施和建議

1、首先是簡化首次貸后檢查程序；其次是通過電話進行后續(xù)貸后檢查，建立后續(xù)檢查臺賬，通過電話了解貸戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況；最后是做好現(xiàn)場檢查，貸款發(fā)放后規(guī)定時間內(nèi)，信貸人員利用下鄉(xiāng)收貸、開展宣傳活動等時機入戶開展貸后現(xiàn)場檢查。

2、建立多方參與的貸后現(xiàn)場檢查管理。利用與當?shù)卮逦瘯厥獾鼐?、人緣關(guān)系，建立起村委會干部多方參與的貸后管理模式。

3、是建立多渠道的小額貸款催收方式。首先是建立電子化貸款催收方式，利用綜合業(yè)務系統(tǒng)短息服務平臺，為每位貸款戶開通手機短息服務，定期發(fā)送貸款利息額和利息催收通知。其次是利用張貼公告的形式進行催收或通過電話方式和當面進行催收。

XXX合作銀行

二〇一一年十二月二十六日