第一篇：創(chuàng)新小額農(nóng)貸促可持續(xù)發(fā)展

創(chuàng)新小額農(nóng)貸管理 促成可持續(xù)發(fā)展

1983年，“窮人銀行家”尤努斯創(chuàng)立格萊珉銀行，專注向孟加拉最貧困人提供小額貸款，幫助窮人解決生計(jì)問題、實(shí)現(xiàn)個(gè)體創(chuàng)業(yè)。如今，由他倡導(dǎo)的小額信貸已經(jīng)遍布世界各地。在我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村的時(shí)代背景下，科學(xué)發(fā)展小額農(nóng)貸同樣利國利民。

一、小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展面臨新的矛盾

自2002年始，農(nóng)戶小額信用貸款開始在龍游聯(lián)社推廣，當(dāng)時(shí)以其隨到隨辦、方便快捷的方式贏得了農(nóng)戶的歡迎，推廣小額農(nóng)貸的熱情也一路高漲，曾多次受上級單位表彰，然而與此相反的是目前小額農(nóng)貸卻呈萎縮現(xiàn)象。自2005年始小額農(nóng)貸在農(nóng)業(yè)貸款中的占比平均每年下降3個(gè)百分點(diǎn)，而兄弟聯(lián)社的發(fā)展勢頭遠(yuǎn)超過我們。但目前仍然有相當(dāng)一部分農(nóng)戶信貸需求得不到滿足，農(nóng)戶貸款供需矛盾突出，信用社和農(nóng)戶出現(xiàn)“兩難”局面。通過深入調(diào)查，掌握了小額農(nóng)貸發(fā)展面臨困境的成因。

1、支農(nóng)服務(wù)弱化

在支農(nóng)實(shí)踐中，原信用代辦站發(fā)揮著“當(dāng)?shù)厝宿k當(dāng)?shù)厥隆钡奶厣?wù)優(yōu)勢，而這服務(wù)優(yōu)勢也隨著 2008年7月份全縣信用代辦站全面清理完畢宣告結(jié)束，造成信用社延伸農(nóng)村的觸角被斬?cái)?，給農(nóng)戶帶來諸多不便。此外，郵政儲蓄、民間借貸的普遍存在也分流了一部分農(nóng)戶的信貸需求。同時(shí)信貸員的力量嚴(yán)重不足，人員少與工作量大的矛盾突出，嚴(yán)重地弱化了支農(nóng)服務(wù)。

2、產(chǎn)品“缺陷”

今年來聯(lián)社對農(nóng)戶小額授信額度有所增加，同時(shí)新增了種養(yǎng)殖大戶及個(gè)體工商戶授信，一定程度上解決了農(nóng)民生活 與消費(fèi)的資金需求，但還不能滿足農(nóng)民創(chuàng)業(yè)所帶來的資金缺陷。二是貸款手續(xù)的繁瑣和利率偏高。一些有實(shí)力的農(nóng)戶容易把目光轉(zhuǎn)向手續(xù)更為簡便、且因付息而不需欠人情的民間借貸。三是貸款期限不能同步于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期。

3、農(nóng)戶觀念落后

一是農(nóng)民發(fā)展意識薄弱，較為保守。二是信用觀念陳舊，容易隨意改變借款用途，借冒名貸款的情況時(shí)有發(fā)生。三是信息渠道不暢。貸款的安全性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性相沖突，導(dǎo)致信貸員出現(xiàn)懼貸現(xiàn)象和農(nóng)民生產(chǎn)的資金需求得不到滿足，二者的矛盾，意識上造成了農(nóng)戶信貸“兩難”境地。

二、以戰(zhàn)略眼光，不斷創(chuàng)新小額農(nóng)貸的經(jīng)營與管理

1、擴(kuò)大信用社支農(nóng)政策的宣傳和影響。通過各類媒體廣泛宣傳小額農(nóng)貸的政策、貸款條件、申請手續(xù)、辦理程序，讓廣大農(nóng)戶全面了解小額農(nóng)貸的品種和流程。同時(shí)要充分發(fā)揮支農(nóng)信息員及村兩委的力量，結(jié)合信貸員的下村調(diào)研，做到固定宣傳與流動宣傳相結(jié)合，文字宣傳與音像宣傳相結(jié)合，消除農(nóng)民對貸款的“陌生感”和“距離感”。

2、改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)。在做深做細(xì)農(nóng)戶的信用等級復(fù)評的基礎(chǔ)上，建立和完善農(nóng)戶電子信息庫，通過對“走千家、訪萬戶、共成長”活動結(jié)合農(nóng)戶復(fù)評資料，對農(nóng)戶信用檔案實(shí)行一戶一檔，統(tǒng)一輸入，集中、動態(tài)管理，實(shí)現(xiàn)全縣系統(tǒng)內(nèi)農(nóng)戶信息資源共享。同時(shí)聯(lián)社將逐步實(shí)現(xiàn)信貸全流程電子化、無紙化操作，使貸款變得更加便捷，管理得到強(qiáng)化。從源頭減緩信貸管理壓力，提高服務(wù)水平。

3、創(chuàng)新支農(nóng)產(chǎn)品。一是結(jié)合農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)形勢和發(fā)展環(huán)境，改進(jìn)、優(yōu)化小額農(nóng)貸。主要是放寬小額農(nóng)貸期限，根據(jù)生產(chǎn)周期、靈活決定貸款期限；加大授信額度，如對信譽(yù)好、能 帶動他人致富的優(yōu)質(zhì)種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)副產(chǎn)品畈銷戶可給予最高10萬至20萬不等的授信。二是大膽探索支農(nóng)新品種。積極推廣 “惠捷通” 惠農(nóng)貸款，實(shí)現(xiàn)小額信用貸款“一次授信、循環(huán)使用、隨到隨辦”的便利服務(wù)，在這基礎(chǔ)上，為解決農(nóng)戶擔(dān)保難問題，繼續(xù)深入推廣農(nóng)戶聯(lián)保、林權(quán)抵押等多種形式的貸款，滿足農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求問題。根據(jù)目前農(nóng)村新區(qū)建房熱情況，有條件的網(wǎng)點(diǎn)可以嘗試農(nóng)村建房安居貸款，主要是解決農(nóng)村舊村改造建設(shè)中面臨的資金短缺困難，由規(guī)劃局和發(fā)改辦批復(fù)，當(dāng)?shù)卣畬徍送ㄟ^，以村經(jīng)濟(jì)合作社國有土地作抵押或企業(yè)擔(dān)保，對該經(jīng)濟(jì)合作社發(fā)放的貸款，而購買這些安居房者，我們可推出相應(yīng)的貸款配套機(jī)制，經(jīng)村經(jīng)濟(jì)合作社擔(dān)保，向購買者提供房屋按揭貸款，這樣有利地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

4、深化信用工程創(chuàng)建。在格萊珉銀行，窮人如果按約還款和存款，就能得到更多的貸款額度，激勵借款人信守合約，貸款償還率高達(dá)98%。我們要以信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建為抓手，實(shí)行信用獎懲機(jī)制，采取“信用激勵、信用預(yù)警、信用懲誡及信用淘汰”四種形式對農(nóng)戶實(shí)施動態(tài)管理，助推農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。二是與政府、法院密切合作，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，保護(hù)債權(quán)，建立農(nóng)村信用新秩序。

5、改進(jìn)小額農(nóng)貸管理。一是強(qiáng)化小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范，落實(shí)貸款三查制度，制定切實(shí)可行的貸款管理責(zé)任制。實(shí)行貸款回訪制，貸款發(fā)放后，要堅(jiān)持常檢查，勤回訪，了解農(nóng)戶貸款的使用情況。二是允許一定比例的貸款損失率。小額農(nóng)戶信貸的風(fēng)險(xiǎn)相對較高，這與農(nóng)戶資產(chǎn)少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低的特點(diǎn)直接相關(guān)，但一般農(nóng)戶均能做到誠實(shí)守信、勤勉經(jīng)營，通過履行信貸流程、分散貸款風(fēng)險(xiǎn)可以做到總體風(fēng)險(xiǎn)可控。對確定因?yàn)樘鞛?zāi)人禍、市場變化等客觀原因造成不良貸款的農(nóng)戶，可以實(shí)行“放水養(yǎng)魚”的辦法，并提供以信息、技術(shù)援助，盡快幫助他們改善經(jīng)濟(jì)狀況，激活原有不良貸款。

小額農(nóng)貸是農(nóng)村信用社“三農(nóng)”服務(wù)的一個(gè)縮影，推進(jìn)小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展既是一項(xiàng)支持三農(nóng)服務(wù)三農(nóng)的重要性工作，又是農(nóng)信社貸款強(qiáng)社的一個(gè)重要品牌。我們要以科學(xué)發(fā)展統(tǒng)領(lǐng)全局，積極創(chuàng)新服務(wù)與品種，把小額農(nóng)貸推向農(nóng)村廣闊的市場，有力助推社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

第二篇：信用聯(lián)社小額農(nóng)貸管理經(jīng)驗(yàn)交流材料

信用社至6月底各項(xiàng)貸款余額6844萬元，其中農(nóng)戶小額信用貸款6606萬元，占比96.5%。社下轄49個(gè)村，轄區(qū)人口4萬余人，貸戶約7000戶，現(xiàn)有客戶經(jīng)理6人，人平管村8個(gè)，管理貸款1100多戶，余額1100萬元。現(xiàn)在農(nóng)村里80%以上的農(nóng)戶外出務(wù)工，點(diǎn)多、面廣、線長的貸款結(jié)構(gòu)給農(nóng)村社的客戶經(jīng)理管理貸款帶來了很大難度。如何充分發(fā)揮客戶經(jīng)理工作熱情和積極性是擺在每一位管理人員面前的重要課題，我社主要從以下幾方面作了一些有益的嘗試：

一、從思想源頭入手，增強(qiáng)員工的主人翁精神和責(zé)任意識，是管好貸款的思想保證。信用社撤銷聯(lián)絡(luò)員這支隊(duì)伍后徹底改變了客戶經(jīng)理的職責(zé)和工作范圍，如何在這轉(zhuǎn)型換位的關(guān)鍵時(shí)刻讓客戶經(jīng)理定好位至關(guān)重要。首先是讓客戶經(jīng)理認(rèn)識到撤銷聯(lián)絡(luò)員是大勢所趨，不要寄予任何希望能重建或變相重建聯(lián)絡(luò)員隊(duì)伍，迅速接手管理原聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款是每個(gè)客戶經(jīng)理義不容辭的責(zé)任。其次是讓客戶經(jīng)理牢固樹立函證、清收好每筆聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款是責(zé)無旁貸的責(zé)任和義務(wù)，也是今后順利開展工作的有力保證?？蛻艚?jīng)理要有保資產(chǎn)質(zhì)量就是保信用社生存和發(fā)展的責(zé)任感，保資產(chǎn)質(zhì)量和真實(shí)性就是保自我生存的前提條件。有了這兩個(gè)觀念，客戶經(jīng)理就會有危機(jī)感進(jìn)而迸發(fā)工作的動力。

二、認(rèn)真分析現(xiàn)有貸款結(jié)構(gòu)和質(zhì)量，合理分配各項(xiàng)任務(wù)是管好貸款的首要前提。初，我社有貸款戶5800多戶，余額5007萬元，其中，原聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款有5100多戶余額達(dá)3900多萬元，當(dāng)時(shí)僅有的6個(gè)客戶經(jīng)理，面對這千家萬戶的貸款如何進(jìn)行管理確實(shí)感到迷茫和力不從心。為處理好這一問題我們主要做了以下幾個(gè)方面的基礎(chǔ)工作：一是認(rèn)真清理聯(lián)絡(luò)員發(fā)放的貸款，搞好帳據(jù)的核對，并分村打印好清冊，同時(shí)在清冊上要求注明借款人現(xiàn)住地址和聯(lián)系電話。歸集好每村9月30日起息的貸款戶（9月30日原聯(lián)絡(luò)員能收息的貸款說明資產(chǎn)質(zhì)量較好）。然后，要求所有客戶經(jīng)理以村為單位到原聯(lián)絡(luò)員那了解貸款戶情況，包括：借款人現(xiàn)在情況，聯(lián)系方式等內(nèi)容，并全部記錄在清冊上，聯(lián)絡(luò)員不配合的找村支兩委干部了解情況，為接管、函證、清收貸款掌握了第一手資料。二是根據(jù)初步掌握的情況合理搭配客戶經(jīng)理分片管理的貸款，做到貸款余額、戶數(shù)、質(zhì)量基本一致，使客戶經(jīng)理站在同一起跑線上，無攀比思想可言。

三、按月分配任務(wù)，嚴(yán)格績效考核是管好貸款的主要措施。工作要有目標(biāo)和思路，同時(shí)也要有激勵機(jī)制，這樣才能有努力發(fā)展的方向。我社主要做了幾方面的工作，一是根據(jù)聯(lián)社年初下達(dá)的各項(xiàng)任務(wù)全部按月分配到每一個(gè)員工并經(jīng)常督促，員工有了工作任務(wù)受到督促就有了工作壓力，會千方百計(jì)縮小與任務(wù)的差距。二是按月公布每一位員工的業(yè)績，認(rèn)真對比，找形成差距的客觀和主觀的主要原因，促使先進(jìn)者想方設(shè)法保持先進(jìn)，落后者知恥而后勇，千方百計(jì)搞好工作早點(diǎn)摘下后進(jìn)的帽子。三是嚴(yán)格績效考核，堅(jiān)決執(zhí)行按量計(jì)酬、多勞多得、不勞無得的考核制度，改變了員工等客上門的工作習(xí)慣，使其學(xué)會主動出擊，尋找亮點(diǎn)和突破口。

四、把握思想動態(tài)，適時(shí)交流、指導(dǎo)工作方法是管好貸款的重要手段。小額農(nóng)貸筆數(shù)、戶數(shù)多，熟悉、清收、管理難度大。當(dāng)客戶經(jīng)理走彎路時(shí)不見成效進(jìn)而失去信心和斗志時(shí)，適時(shí)開展領(lǐng)導(dǎo)班子與員工間的交流，并指導(dǎo)工作方法，為其鼓勁加油打氣，有時(shí)會取得意想不到的良好效果。我社主要有以下一些作法：一是以發(fā)放聯(lián)系卡的方式拉近與農(nóng)戶的距離，要求所有客戶經(jīng)理對所管村農(nóng)戶不論是否是貸款戶都必需上戶發(fā)放聯(lián)系卡，主要是宣傳信用社的貸款方式、撤銷聯(lián)絡(luò)員以后的貸款管理辦法和金融政策，要達(dá)到農(nóng)戶借款知道找誰和怎么找的效果；要達(dá)到客戶經(jīng)理下鄉(xiāng)農(nóng)戶基本都認(rèn)識的效果；要達(dá)到客戶經(jīng)理對所轄村的地理位置、人情世故、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、誠信程度都基本熟悉的效果。到目前為止我社客戶經(jīng)理共計(jì)發(fā)放了業(yè)務(wù)聯(lián)系卡2800多張，收效良好。二是要求每個(gè)客戶經(jīng)理在半年內(nèi)最少到每個(gè)村支兩委干部和村民小組組長家花一天時(shí)間交流，主要是宣傳政策、了解所轄村、組貸戶情況，包括貸戶活動情況、新的聯(lián)系方式等并記錄在清冊上以便催收。三是由客戶經(jīng)理實(shí)時(shí)記錄貸款戶的還本、還息、新借貸款和農(nóng)戶的聯(lián)系電話更改情況，加深客戶經(jīng)理對貸戶的印象，達(dá)到貸款清冊上基本要有農(nóng)戶的聯(lián)系電話，達(dá)到隨便說到哪一戶客戶經(jīng)理都要有大概印象的效果。四是實(shí)行電話催收并逐漸形成制度，減少工作量和風(fēng)險(xiǎn)隱患。在今年6月份客戶經(jīng)理利用短信息通知客戶打款的方式共計(jì)收回本息120多筆金額達(dá)40多萬元，其中利息有19萬多元。

五、定期總結(jié)、分析情況是積累貸款管理經(jīng)驗(yàn)提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的良機(jī)。

第三篇：農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)狀況不容樂觀

近年來，農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)村的特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，通過信用貸款和聯(lián)保貸款的方式推廣小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，為支持“三農(nóng)”、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和自身經(jīng)營狀況的改善做出了積極的嘗試，取得了明顯成效。但由于多種因素的影響，小額農(nóng)貸在支持“三農(nóng)”的過程中也出現(xiàn)了一些新情況、新問題，從內(nèi)鄉(xiāng)監(jiān)管辦近期對內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸調(diào)查情況看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)狀況不容樂觀：

一、內(nèi)鄉(xiāng)縣小額農(nóng)貸發(fā)放的基本情況

內(nèi)鄉(xiāng)縣是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，轄29個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、辦事處，578個(gè)行政村，156萬人口，38萬農(nóng)戶。至2005年底，內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用聯(lián)社各項(xiàng)貸款余額111934萬元，其中農(nóng)村小額貸款52827萬元，占全部貸款的47%，涉貸農(nóng)戶65000戶，占全縣農(nóng)業(yè)人口38萬戶的17%。雖然近年來農(nóng)村信用社在小額農(nóng)貸發(fā)放上，制定了“六包”、“五示一追究”責(zé)任制等內(nèi)控措施，而且在貸款發(fā)放中，以“守信卡”貸款、聯(lián)保貸款為主，但由于多方面的原因，小額農(nóng)貸的不良率仍然較高。從調(diào)查情況看，小額農(nóng)貸到期還本付息的人數(shù)所占比重很小，延期、換約的人居多。據(jù)貸款臺賬顯示，2005年底，內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的不良率為28%，不良貸款總額達(dá)14980萬元。若考慮換約因素，不良貸款的比例將更高。

二、小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

（一）內(nèi)控機(jī)制不健全，貸款管理不到位。一是部分信用社內(nèi)部管理松弛，信貸管理中的“三查”制度沒有得到很好落實(shí)，注重業(yè)務(wù)總量擴(kuò)張，忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量提高，在貸款質(zhì)量的監(jiān)控上沒有投入應(yīng)有的精力。二是相當(dāng)一部分不良貸款的責(zé)任難以確定。近年來，部分社為完成不良本文來自文秘之音，海量精品免費(fèi)文章請登陸004km.cn查看貸款盤活任務(wù)，換約頻繁，使新老貸款界限不清，加之人員調(diào)整，使貸款責(zé)任難以落實(shí)到人，從而不能使決策行為受到有效的約束，造成信貸決策權(quán)力和責(zé)任不對等，責(zé)任制實(shí)質(zhì)上處于一種缺位狀態(tài)。三是責(zé)任追究不到位。由于農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)的參差不齊，特別是個(gè)別信貸人員道德素質(zhì)低下，以貸謀私、違規(guī)放貸行為時(shí)有發(fā)生，而責(zé)任追究上沒有真正落實(shí)，造成違規(guī)成本較低，無形中縱容了違規(guī)放貸行為。

（二）農(nóng)戶信用評級不規(guī)范，小額農(nóng)貸征信機(jī)制亟待完善。自2001年起，內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)村信用聯(lián)社開始評定“守信戶”活動，推行“守信卡”制度，采取“一次核定，限額控制，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用”的方式，方便了農(nóng)戶貸款。農(nóng)戶持“守信卡”可隨時(shí)貸款、隨時(shí)還款，實(shí)現(xiàn)了貸款、提現(xiàn)“一卡通”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年底，全縣農(nóng)村信用社已發(fā)放農(nóng)戶“守信卡”5.8萬戶。但由于多種因素的影響，目前農(nóng)戶“守信卡”評定及授信過程中還存在不少問題。一是農(nóng)戶資信評定缺乏科學(xué)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；二是農(nóng)戶信用等級評定部分失真；三是評級授信把關(guān)不嚴(yán)，等級比例失調(diào)。部分農(nóng)信社為完成評定目標(biāo)，放松了信用等級評定條件和標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致評級授信不嚴(yán)。以上問題造成部分信用戶不守信用，到期不能按時(shí)還款、“轉(zhuǎn)借信用”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

（三）外出打工農(nóng)民增多，導(dǎo)致貸款催收困難。內(nèi)鄉(xiāng)縣是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，近年來隨著農(nóng)村剩余勞動力的流動，外出務(wù)工人員超過20萬，有的貸戶舉家外出，有的家中只剩老人、小孩，導(dǎo)致信用社催貸無門，形成不良貸款；還有部分貸戶借外出之機(jī)故意拖欠、逃避債務(wù)。另外由于自然災(zāi)害，造成部分貸戶無力還款，有的雖訴諸法律，但贏了官司還是賠了錢。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，以上幾種因素形成的呆賬貸款就達(dá)1380萬元。

（四）冒名頂替貸款多，貸款壘大戶現(xiàn)象不同程度存在。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)冒名頂替貸款、單戶壘大戶在相當(dāng)一部分信用社都不同程度地存在。一是由于小額信用貸款農(nóng)戶只憑“守信卡”、身份證、印章簡易手續(xù)就可取得核定限額內(nèi)的信用貸款，一些信用戶難以拒絕親朋好友的面子和糾纏，被迫幫貸，形成了冒名貸款，隱匿了貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是個(gè)人貸款村組集體使用。近二年由于村組集體貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況的惡化和有關(guān)政策要求，信用社停止對村組發(fā)放新的貸款，部分村組鉆政策和信用社內(nèi)部審貸不嚴(yán)的空子，以個(gè)人名義貸款集體使用，這部分貸款實(shí)際上從開始發(fā)放就已注定形成不良。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社此類貸款高達(dá)2800萬元。三是由于信用社內(nèi)部管理的不到位，貸前調(diào)查不深入，部分貸戶跨區(qū)使用多名貸款，形成了貸款壘大戶。如劉集鄉(xiāng)后橋村劉金虎、胡魯營村張春才利用多人在劉集多個(gè)信用站貸款20多筆，金額超過20萬元，目前貸款都已形成呆滯。

三、加強(qiáng)小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制的建議

（一）加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，加大責(zé)任追究力度。農(nóng)村信用社要根據(jù)小額農(nóng)貸管理的現(xiàn)狀，進(jìn)一步研究改進(jìn)管理的措施，對已經(jīng)形成的不良貸款，要盡可能將責(zé)任落實(shí)到人，加大責(zé)任追究力度，督促責(zé)任人收回貸款；對新發(fā)放貸款造成損失的要在嚴(yán)格追究行政責(zé)任的同時(shí)，追究經(jīng)濟(jì)賠賞責(zé)任，以有效遏制貸款質(zhì)量的繼續(xù)劣變。

（二）因情施策、多措并舉，盤活不良貸款。一是要根據(jù)貸款的不同形態(tài)，制定激勵措施和優(yōu)惠政策，鼓勵員工情收，鼓勵貸戶還款。二是要抓住南水北調(diào)移民土地賠償、南鄧高速公路征地等機(jī)遇，及時(shí)掌握信息，搞好協(xié)調(diào)，清償部分農(nóng)戶欠款。三是要克服傳統(tǒng)的春節(jié)不要賬的觀念，利用務(wù)工人員節(jié)日返鄉(xiāng)的有利時(shí)機(jī)，組織信貸人員打好集中盤活小額農(nóng)貸的攻堅(jiān)戰(zhàn)，對有能力還款的要采取多種措施追要欠款，對沒能力還款的也要簽訂還款協(xié)議，確保不喪失債權(quán)。四是要對賴債戶、釘子戶依法起訴，起到打擊一個(gè)、教育一片的作用，以營造良好的信用環(huán)境。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村小額農(nóng)貸縣場的信用環(huán)境建設(shè)。一是全面規(guī)范評級授信行為。在評定信用戶的過程中，既要注重發(fā)揮鄉(xiāng)村組織的作用，又要注意維護(hù)農(nóng)村信用社的經(jīng)營自主權(quán)。要建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，對信用戶實(shí)行動態(tài)管理，及時(shí)掌握農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營動態(tài)，真實(shí)地反映農(nóng)戶信用程度。二是按照農(nóng)戶信用等級，執(zhí)行不同檔次的利率，使高等級農(nóng)戶真正得到實(shí)惠，以充分發(fā)揮利率杠桿的調(diào)節(jié)作用，引導(dǎo)廣大農(nóng)民共同營造良好的信用環(huán)境。三是建立貸款聯(lián)保機(jī)制，在開展守信卡貸款本文來自文秘之音，海量精品免費(fèi)文章請登陸004km.cn查看業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極推廣聯(lián)保小組貸款，使信用貸款和聯(lián)保貸款互為補(bǔ)充，共同發(fā)展。四是各級政府要動員全社會力量改善農(nóng)村金融環(huán)境，為農(nóng)戶小額信用貸款推廣創(chuàng)造堅(jiān)實(shí)的誠信基礎(chǔ)，使信用社在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收的同時(shí)，自身債權(quán)得到維護(hù)，真正實(shí)現(xiàn)信農(nóng)“雙贏”。

（四）健全小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。地方政府和有關(guān)涉農(nóng)部門要按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的要求，按照中央一號文件確定的“多予、少取、放活”的方針，努力為農(nóng)信社發(fā)展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)提供寬松的環(huán)境。一是各級財(cái)政要根據(jù)農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸成本高、收益較低，具有政策性支農(nóng)的性質(zhì)，對開展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)形成的虧損給予一定補(bǔ)貼；稅務(wù)部門對農(nóng)信社經(jīng)營小額農(nóng)貸所獲得的利息給予減免營業(yè)稅，降低所得稅等政策措施，以鼓勵農(nóng)村信用社加大對農(nóng)戶的信貸投入。二是人民銀行要增加支農(nóng)再貸款額度，將發(fā)放支農(nóng)再貸款的數(shù)額與農(nóng)信社的小額農(nóng)貸適度掛鉤，同時(shí)延長再貸款期限，鼓勵農(nóng)信社積極發(fā)放小額農(nóng)貸。三是要盡快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，對自然災(zāi)害組成的損失給農(nóng)戶適當(dāng)補(bǔ)償，提高農(nóng)戶經(jīng)營和信用社貸款的安全系數(shù)。

（五）切實(shí)加強(qiáng)對小額農(nóng)貸的監(jiān)管。銀監(jiān)機(jī)構(gòu)要督促農(nóng)村信用社完善小額農(nóng)貸管理機(jī)制，杜絕各種違規(guī)貸款、人情貸款和以貸謀私行為。對在貸款發(fā)放中的違規(guī)行為，要充分發(fā)揮再監(jiān)督作用，督促農(nóng)村信用社從嚴(yán)追究責(zé)任人的責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的要取消高級管理人員的任職資格。

第四篇：信用聯(lián)社小額農(nóng)貸管理經(jīng)驗(yàn)交流材料

信用聯(lián)社小額農(nóng)貸管理經(jīng)驗(yàn)交流材料

信用社至6月底各項(xiàng)貸款余額6844萬元，其中農(nóng)戶小額信用貸款6606萬元，占比96.5%。社下轄49個(gè)村，轄區(qū)人口4萬余人，貸戶約7000戶，現(xiàn)有客戶經(jīng)理6人，人平管村8個(gè)，管理貸款1100多戶，余額1100萬元?，F(xiàn)在農(nóng)村里80%以上的農(nóng)戶外出務(wù)工，點(diǎn)多、面廣、線長的貸款結(jié)構(gòu)給農(nóng)村社的客戶經(jīng)理管理貸款帶來了很大難度。如何充分發(fā)揮客戶經(jīng)理工作熱情和積極性是擺在每一位管理人員面前的重要課題，我社主要從以下幾方面作了一些有益的嘗試：

一、從思想源頭入手，增強(qiáng)員工的主人翁精神和責(zé)任意識，是管好貸款的思想保證。

信用社撤銷聯(lián)絡(luò)員這支隊(duì)伍后徹底改變了客戶經(jīng)理的職責(zé)和工作范圍，如何在這轉(zhuǎn)型換位的關(guān)鍵時(shí)刻讓客戶經(jīng)理定好位至關(guān)重要。首先是讓客戶經(jīng)理認(rèn)識到撤銷聯(lián)絡(luò)員是大勢所趨，不要寄予任何希望能重建或變相重建聯(lián)絡(luò)員隊(duì)伍，迅速接手管理原聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款是每個(gè)客戶經(jīng)理義不容辭的責(zé)任。其次是讓客戶經(jīng)理牢固樹立函證、清收好每筆聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款是責(zé)無旁貸的責(zé)任和義務(wù)，也是今后順利開展工作的有力保證?？蛻艚?jīng)理要有保資產(chǎn)質(zhì)量就是保信用社生存和發(fā)展的責(zé)任感，保資產(chǎn)質(zhì)量和真實(shí)性就是保自我生存的前提條件。有了這兩個(gè)觀念，客戶經(jīng)理就會有危機(jī)感進(jìn)而迸發(fā)工作的動力。

二、認(rèn)真分析現(xiàn)有貸款結(jié)構(gòu)和質(zhì)量，合理分配各項(xiàng)任務(wù)是管好貸款的首要前提。

初，我社有貸款戶5800多戶，余額5007萬元，其中，原聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款有5100多戶余額達(dá)3900多萬元，當(dāng)時(shí)僅有的6個(gè)客戶經(jīng)理，面對這千家萬戶的貸款如何進(jìn)行管理確實(shí)感到迷茫和力不從心。為處理好這一問題我們主要做了以下幾個(gè)方面的基礎(chǔ)工作：一是認(rèn)真清理聯(lián)絡(luò)員發(fā)放的貸款，搞好帳據(jù)的核對，并分村打印好清冊，同時(shí)在清冊上要求注明借款人現(xiàn)住地址和聯(lián)系電話。歸集好每村9月30日起息的貸款戶（9月30日原聯(lián)絡(luò)員能收息的貸款說明資產(chǎn)質(zhì)量較好）。然后，要求所有客戶經(jīng)理以村為單位到原聯(lián)絡(luò)員那了解貸款戶情況，包括：借款人現(xiàn)在情況，聯(lián)系方式等內(nèi)容，并全部記錄在清冊上，聯(lián)絡(luò)員不配合的找村支兩委干部了解情況，為接管、函證、清收貸款掌握了第一手資料。二是根據(jù)初步掌握的情況合理搭配客戶經(jīng)理分片管理的貸款，做到貸款余額、戶數(shù)、質(zhì)量基本一致，使客戶經(jīng)理站在同一起跑線上，無攀比思想可言。

三、按月分配任務(wù)，嚴(yán)格績效考核是管好貸款的主要措施。

工作要有目標(biāo)和思路，同時(shí)也要有激勵機(jī)制，這樣才能有努力發(fā)展的方向。我社主要做了幾方面的工作，一是根據(jù)聯(lián)社年初下達(dá)的各項(xiàng)任務(wù)全部按月分配到每一個(gè)員工并經(jīng)常督促，員工有了工作任務(wù)受到督促就有了工作壓力，會千方百計(jì)縮小與任務(wù)的差距。二是按月公布每一位員工的業(yè)績，認(rèn)真對比，找形成差距的客觀和主觀的主要原因，促使先進(jìn)者想方設(shè)法保持先進(jìn)，落后者知恥而后勇，千方百計(jì)搞好工作早點(diǎn)摘下后進(jìn)的帽子。三是嚴(yán)格績效考核，堅(jiān)決執(zhí)行按量計(jì)酬、多勞多得、不勞無得的考核制度，改變了員工等客上門的工作習(xí)慣，使其學(xué)會主動出擊，尋找亮點(diǎn)和突破口。

四、把握思想動態(tài)，適時(shí)交流、指導(dǎo)工作方法是管好貸款的重要手段。

小額農(nóng)貸筆數(shù)、戶數(shù)多，熟悉、清收、管理難度大。當(dāng)客戶經(jīng)理走彎路時(shí)不見成效進(jìn)而失去信心和斗志時(shí)，適時(shí)開展領(lǐng)導(dǎo)班子與員工間的交流，并指導(dǎo)工作方法，為其鼓勁加油打氣，有時(shí)會取得意想不到的良好效果。我社主要有以下一些作法：一是以發(fā)放聯(lián)系卡的方式拉近與農(nóng)戶的距離，要求所有客戶經(jīng)理對所管村農(nóng)戶不論是否是貸款戶都必需上戶發(fā)放聯(lián)系卡，主要是宣傳信用社的貸款方式、撤銷聯(lián)絡(luò)員以后的貸款管理辦法和金融政策，要達(dá)到農(nóng)戶借款知道找誰和怎么找的效果；要達(dá)到客戶經(jīng)理下鄉(xiāng)農(nóng)戶基本都認(rèn)識的效果；要達(dá)到客戶經(jīng)理對所轄村的地理位置、人情世故、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、誠信程度都基本熟悉的效果。到目前為止我社客戶經(jīng)理共計(jì)發(fā)放了業(yè)務(wù)聯(lián)系卡2800多張，收效良好。二是要求每個(gè)客戶經(jīng)理在半年內(nèi)最少到每個(gè)村支兩委干部和村民小組組長家花一天時(shí)間交流，主要是宣傳政策、了解所轄村、組貸戶情況，包括貸戶活動情況、新的聯(lián)系方式等并記錄在清冊上以便催收。三是由客戶經(jīng)理實(shí)時(shí)記錄貸款戶的還本、還息、新借貸款和農(nóng)戶的聯(lián)系電話更改情況，加深客戶經(jīng)理對貸戶的印象，達(dá)到貸款清冊上基本要有農(nóng)戶的聯(lián)系電話，達(dá)到隨便說到哪一戶客戶經(jīng)理都要有大概印象的效果。四是實(shí)行電話催收并逐漸形成制度，減少工作量和風(fēng)險(xiǎn)隱患。在今年6月份客戶經(jīng)理利用短信息通知客戶打款的方式共計(jì)收回本息120多筆金額達(dá)40多萬元，其中利息有19萬多元。

五、定期總結(jié)、分析情況是積累貸款管理經(jīng)驗(yàn)提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的良機(jī)。

每月一次常會和每月一次客戶經(jīng)理碰頭會是我社必不可少的工作日程，傳達(dá)會議精神、總結(jié)

前段工作、歸納存在問題、交流工作經(jīng)驗(yàn)、集中解決工作中的難點(diǎn)、聽取員工的呼聲是每次會議必有的內(nèi)容。特別是信貸工作會是以座談方式開展，每個(gè)客戶經(jīng)理要認(rèn)真總結(jié)好前段信貸工作中存在的問題，分析好貸戶情況，作好下步工作計(jì)劃，人人都要發(fā)言，個(gè)個(gè)都要獻(xiàn)策。這樣做能促使客戶經(jīng)理養(yǎng)成善于歸納總結(jié)的工作習(xí)慣，在總結(jié)自己工作，聽取別人工作經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)無形

中積累了自己的工作經(jīng)驗(yàn)，使得取長補(bǔ)短、相得益彰、共同促進(jìn)。

六、正本清源、嚴(yán)格貸款發(fā)放是管好貸款的基礎(chǔ)性工作。

把好貸款發(fā)放關(guān)是確保資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵所在。由于本地?zé)o企業(yè)，我社主要是發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款，在放貸過程中我們主要抓了幾個(gè)環(huán)節(jié)：一是調(diào)查關(guān)，客戶經(jīng)理在受理每一筆貸款申請時(shí)必需到農(nóng)戶家中搞好調(diào)查，在調(diào)查過程中必需取得家庭成員的簽字同意。二是授信關(guān)，在搞好貸款調(diào)查的基礎(chǔ)上，要嚴(yán)格審查申請借款人和家庭成員在信用社的借款情況，看是否存在不守信情況，再根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行授信。三是貸款發(fā)放關(guān)，首先由客戶提供身份證和復(fù)印件給柜臺經(jīng)辦人，驗(yàn)證身份是否真實(shí)，然后柜臺人員根據(jù)客戶經(jīng)理提供的授信資料核查借款人和家庭成員的借款情況，如有身份不真實(shí)或有借款人不守信情況，柜臺人員必需拒絕放貸，并向主任報(bào)告。如果經(jīng)柜臺人員核查符合要求，則留存身份證復(fù)印件作附件，記錄好電話號碼到借據(jù)上，通過審批發(fā)放貸款。四是嚴(yán)把貸款檔案整理關(guān)，對發(fā)放的每一筆貸款，信貸內(nèi)勤都要收集、整理好貸款檔案，對號入座，歸類匯總，同時(shí)要把相應(yīng)的授信額分村歸類錄入電子表格，由客戶經(jīng)理、信用社貸款審批人員簽字審批。貸款授信審批與貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的分離能有效控制違章操作的發(fā)生，也能增加貸款發(fā)放的透明度，從而能保障貸款的質(zhì)量，為按時(shí)回收貸款奠定了基礎(chǔ)。

七、營造當(dāng)?shù)卣\信環(huán)境是管好貸款的發(fā)展方向。

農(nóng)村信用社是以小額貸款發(fā)放為主，在人員短缺、貸戶分散的情況下如何讓貸戶主動前來信用社還本付息是我們一直在思考的問題。通過實(shí)踐，我社貸款戶逐漸提高了誠信意識，有一部分農(nóng)戶在客戶經(jīng)理的督促下能主動上門還本付息，這樣大大減少了工作量和風(fēng)險(xiǎn)隱患。如何營造誠信環(huán)境，我們主要從幾方面入手：一是宣傳好貸款管理制度，讓農(nóng)戶知道我們的貸款償還方式和違約成本。二是適時(shí)催收，利用各種通訊工具和方式與貸戶勤加聯(lián)絡(luò)。三是辦事客觀、公正、高效，在符合貸款條件的前提下急農(nóng)戶所急盡可能提供方便，讓貸款戶與信用社建立良好的感情和工作關(guān)系，也就取得了貸款戶對我們工作的支持。四是利用暢通的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、先進(jìn)的通訊工具和良好的信用關(guān)系，以匯款方式進(jìn)行收貸收息?，F(xiàn)在我社有少部分客戶經(jīng)理是電話、信息指揮，讓客戶主動打款到指定帳戶上來還貸還息，在不經(jīng)常外出收貸的情況下也能很好地完成任務(wù)。五是對那些不講信用戶聯(lián)合客戶經(jīng)理組織工作隊(duì)輪流上門、連續(xù)跟蹤、定點(diǎn)催收，讓其體會到賴賬者人前人后抬不起頭的滋味，同時(shí)也讓其他貸戶看到賬是賴不得的，被人追討的滋味是不好受的。六是準(zhǔn)備實(shí)行貸款公開。在人口集中的地方公布拖欠貸款戶名單和清收措施，打擊拖欠行為，凈化環(huán)境和風(fēng)氣。

小額農(nóng)貸的管理可以說是一門學(xué)問，有很多方法值得我們每一個(gè)信合人去探討和總結(jié)。以上嘗試只是我社的幾點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)之談，感謝聯(lián)社為我們提供了這樣一個(gè)交流經(jīng)驗(yàn)、互相促進(jìn)的平臺，使我社能夠拋磚引玉、收獲更多。

第五篇：小額農(nóng)貸推廣工作的問題及對策

小額農(nóng)貸推廣工作的問題及對策

去年3月，市信用社以創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村”建設(shè)為契機(jī)，對市鎮(zhèn)中洲村轄區(qū)內(nèi)221戶農(nóng)戶按照“公平、公正、公開原則”統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，全面展開了信用等級評定試點(diǎn)工作。試點(diǎn)工作開展一年來，中洲村共累計(jì)發(fā)放、收回小額農(nóng)貸115萬元，貸款到期收回率達(dá)100%，取得較好反響。

今年4月市辦主任張石屏同

志在工作會議上特別提出了“做小做優(yōu)做品牌”的經(jīng)營戰(zhàn)略，把小額農(nóng)貸提到了一個(gè)新的高度。5月7日縣聯(lián)社由陳桃源主任和歐陽昌盛副主任帶隊(duì)，組織全轄信用社主任赴醴陵市船灣信用社實(shí)地觀摩學(xué)習(xí)借鑒他們推廣小額農(nóng)貸的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。足以說明聯(lián)社黨委對加大小額農(nóng)貸推廣工作力度的決心和舉措。那么如何把小額農(nóng)貸工作縱深開展下去，如何規(guī)避小額農(nóng)貸推廣工作中的不足，如何將小額農(nóng)貸真正打造成農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的品牌。這些都值得我們進(jìn)行思考和分析。對此筆者市為例進(jìn)行了相關(guān)調(diào)查和分析，并提出初淺建議以供參考。

一、小額農(nóng)貸調(diào)查的基本情況

(一)市的基本情況

市鎮(zhèn)全轄15個(gè)村，1個(gè)居委會，132個(gè)村名小組，總?cè)丝?2034人，土地面積186.5平方公里。完成工農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值7.68億元，其中工業(yè)總產(chǎn)值4.64億元，規(guī)模企業(yè)7家，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值3.04億元，主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量：糧食產(chǎn)量7924噸，生豬出欄8220頭。實(shí)現(xiàn)財(cái)政總收入1080萬元，農(nóng)民人均純收入6642元。

截止4月，市信用社貸款總余額為2574萬，其中小額農(nóng)貸余額186萬元，占比7.2%。針對這一情況，筆者發(fā)放50份問卷進(jìn)行隨機(jī)調(diào)研，形成有效問卷50份，擬分析市小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)針對小額農(nóng)貸存在的問題，提出相關(guān)建議。

(二)問卷統(tǒng)計(jì)情況

1、家庭年收入項(xiàng)：初步統(tǒng)計(jì)，農(nóng)戶年收入水平在5萬以上的占比52%。這與政府統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的農(nóng)村家庭年收入至少高出1萬元，說明農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)情況總體較好，存款和貸款均有較大的發(fā)掘潛力。

2、家庭收入來源項(xiàng)：只有8%選擇種植、養(yǎng)殖項(xiàng)，80%以上戶農(nóng)戶選擇了兩個(gè)或兩個(gè)以上的選項(xiàng)，說明農(nóng)戶收入來源并不單一。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有44%和36%農(nóng)戶主要收入來源是“鐵礦收入和經(jīng)商及其他”且“其它”項(xiàng)的收入均高于3萬元，這一狀況也符合傳統(tǒng)的種植已不能作為提高農(nóng)民收入主要手段的實(shí)際。而對選擇“其它”的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，均從事煤礦來股或者運(yùn)輸行業(yè)，這與當(dāng)?shù)氐闹苓呝Y源性鄉(xiāng)鎮(zhèn)有密切關(guān)系。

3、種養(yǎng)植作物項(xiàng)目：只有8%戶農(nóng)戶進(jìn)行了種養(yǎng)植，且種養(yǎng)植都是小規(guī)模散養(yǎng)，種養(yǎng)殖收入水平不高也不穩(wěn)定。說明對小額農(nóng)貸理解要進(jìn)行擴(kuò)張，把“小三農(nóng)”變成“大三農(nóng)”。進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)種養(yǎng)殖農(nóng)戶中只小部分人在信用社貸過款，占比很小。

4、貸款情況：在“是否向信用社貸款”項(xiàng)中有68%農(nóng)戶選擇“是”，在“貸款對您的幫助”項(xiàng)中，76%農(nóng)戶選擇了“很大”，24%的農(nóng)戶覺得“一般”，說明信用社確實(shí)對幫助農(nóng)戶發(fā)展起到了巨大作用，并得到了農(nóng)戶的認(rèn)可；調(diào)查發(fā)現(xiàn)，仍有32%農(nóng)戶沒有在信用社辦理過貸款，對沒有貸款的原因進(jìn)行統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，12%選擇“沒有人擔(dān)?！?，76%選擇“其它”，12%選擇“手續(xù)麻煩，利息高”。

5、農(nóng)村金融市場空間：在“如信用社向您提供貸款優(yōu)惠并上門給您辦理貸款手續(xù)，您會不會貸款并一定按時(shí)結(jié)息還款”項(xiàng)中，70%選擇“完全可以”，30%選擇“基本可以”。通過上述的描述我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶想通過信用社獲得資金來實(shí)現(xiàn)致富的愿望是迫切的，農(nóng)村金融市場的培育前景是廣闊的。

二、小額農(nóng)貸推廣中存在的問題

通過對有效問卷進(jìn)行分析不難發(fā)現(xiàn)之所以出現(xiàn)上面這些現(xiàn)象，主要是存在以下幾方面問題：

(一）思想認(rèn)識上缺乏高度。

近幾年來中央一號文件持續(xù)把焦點(diǎn)放到“三農(nóng)”方面，不斷加大投入，特別今年在關(guān)于農(nóng)村金融方面重點(diǎn)提到“積極推廣農(nóng)村小額信用貸款”，對于小額信貸的發(fā)展，將起到積極的推動作用。小額農(nóng)貸作為我們信貸業(yè)務(wù)不可或缺的一部分，一直以來以其“風(fēng)險(xiǎn)分散”的優(yōu)勢，是聯(lián)社強(qiáng)力推薦的業(yè)務(wù)。但是由于部分信用社主任和信貸員在思想認(rèn)識上還有偏頗，觀念沒有改變，所以造成小額農(nóng)貸一直以來都難以縱深開展下去。主要原因是我們的信貸人員在思想上沒有達(dá)到一定高度:一是部分信貸員認(rèn)為小額農(nóng)貸點(diǎn)面廣，管理成本大，做事費(fèi)力不討好。比如同樣是營銷100萬元貸款，如果是做商戶或企業(yè)貸款則可能只需一筆或幾筆業(yè)務(wù)就可以完成，但如果換成小額農(nóng)貸，即使按照現(xiàn)在信用村一級農(nóng)戶最高2萬元來計(jì)算也需要營銷農(nóng)戶50戶，從管理成本和花費(fèi)的精力上來算賬沒有幾個(gè)信貸員愿意做后者。二是小額農(nóng)貸的發(fā)放是評信用等級證，但是許多信貸員認(rèn)為，雖然是已經(jīng)評級授信的客戶，但是自己未戶戶上門調(diào)查了解。憑證發(fā)放貸款心里不踏實(shí)，而且發(fā)放后自己還要承擔(dān)包收責(zé)任和管戶責(zé)任，所以都不愿輕易放貸。

(二)制度執(zhí)行上缺乏力度。

小額農(nóng)貸

業(yè)務(wù)的辦理是以農(nóng)戶的信用為基礎(chǔ)，通過對農(nóng)戶資產(chǎn)、信用狀況等情況進(jìn)行評級，然后根據(jù)信用等級進(jìn)行授信，農(nóng)戶根據(jù)等級證在授信范圍內(nèi)憑證辦理貸款。手續(xù)簡便，操作簡單，既減少了信貸員的工作量提高辦事效率又方便實(shí)惠群眾。然而在實(shí)際操作過程中我們信貸員往往沒有按照小額農(nóng)貸操作流程來執(zhí)行，反而把簡單的程序復(fù)雜化。一是信用等級證是擺設(shè)。小額農(nóng)貸憑證

放款是一貫的基本做法，但是執(zhí)行到現(xiàn)在，在實(shí)際工作中沒有取到任何實(shí)質(zhì)作用。即使是一級客戶也難以直接到柜臺辦理貸款，貸款證實(shí)際上是可有可無的擺設(shè)。因?yàn)橐环矫嫖覀兊男刨J員認(rèn)為即使是已經(jīng)評級授信的農(nóng)戶，但因?yàn)闆]有親自上門調(diào)查，不了解情況還要承擔(dān)包收責(zé)任，所以不敢輕易放貸，另一方面即使信貸員愿意憑證放貸，但是我們的貸款管理系統(tǒng)也要走流程，不是簡便就可以直接到柜臺辦理貸款的。二是小額農(nóng)貸考核走過場。各信用社根據(jù)要求曾一度把小額農(nóng)貸被納入信貸員的考核中，并制定了考核辦法，但因?yàn)榇胧┎挥?、?zhí)行不力，后來也就不了了之。主要原因是在思想認(rèn)識不高的前提下，制度執(zhí)行層層打折，最終如同虛設(shè)，沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。

(三）業(yè)務(wù)推廣上缺乏深度。

小額農(nóng)貸的縱深推廣他不是一個(gè)單獨(dú)的個(gè)體，而是一個(gè)全方位、多配合和整體。如果產(chǎn)品不優(yōu)化、配套制度不完善是很難推廣下去。當(dāng)前主要體現(xiàn)在：一是授信額度小，推廣深度難深入。小額農(nóng)貸信用等級一般有四級，一級授信額度為1.5萬，二級1萬，三級5千、四級零額度。然而根據(jù)前面基礎(chǔ)數(shù)據(jù)調(diào)查情況來看，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)水平條件下農(nóng)戶年收入超過5萬的占比50%多，特別是東鄉(xiāng)片資源性鄉(xiāng)鎮(zhèn)，投資煤鐵礦或者運(yùn)輸?shù)软?xiàng)目的農(nóng)戶一次性投入至少5萬，多則幾十萬，而小額農(nóng)貸對其而言簡直是杯水車薪，即便是投資傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖項(xiàng)目，在當(dāng)前提倡規(guī)?；N養(yǎng)殖背景下，在通脹預(yù)期實(shí)際購買力下降的基礎(chǔ)上，1.5萬元的小額農(nóng)貸就是購置農(nóng)機(jī)具或購買種子肥料也顯得捉襟見肘。二是保障機(jī)制不配套，推廣幅度難擴(kuò)大。小額農(nóng)貸是有的風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)不移轉(zhuǎn)就必然影響推廣面。主要是資金使用缺乏有效約束，資金的回籠很難保證，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)救無措施。一方面小額農(nóng)貸資金的發(fā)放面向千家萬戶，資金數(shù)額較小，管理的難度大，存在任意信貸和人情信貸的問題且有農(nóng)戶把小額農(nóng)貸資金，當(dāng)作無償?shù)姆鲐毧铍S意挪作他用。另一方面小額農(nóng)貸資金的回收，依靠農(nóng)戶的收益，如果項(xiàng)目沒有選好，或者由于自然災(zāi)害或者市場的原因，導(dǎo)致原來的計(jì)劃不能實(shí)現(xiàn)，造成了損失，農(nóng)戶也就沒有辦法如期償還貸款，存在呆賬壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。

三、推廣小額農(nóng)貸的建議

（一）提高認(rèn)識，切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念。

一方面所有員工特別是基層信貸員必須進(jìn)一步提高思想認(rèn)識，要破除片面地認(rèn)為發(fā)放小額農(nóng)貸是單純的政治性、政策性的任務(wù)，是裝“面子”而得不到實(shí)惠可有可無的貸款的思想認(rèn)識。要破除怕增加工作量，全面推開后無法應(yīng)對；怕責(zé)任追究，風(fēng)險(xiǎn)自己承擔(dān)；怕農(nóng)民誤解，降低還款意識；怕憑證放款，失去放貸主動權(quán)等“四怕”思想，要充分發(fā)揮主動性，提高積極性，切實(shí)增強(qiáng)小額農(nóng)貸投放的內(nèi)在動力。另一方面聯(lián)社要從扭轉(zhuǎn)和解決其思想認(rèn)識為切入口，通過展開學(xué)習(xí)和教育活動，不斷的總結(jié)和推廣實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提高推廣小額農(nóng)貸的自覺性和使命感。通過大力推行小額農(nóng)貸，真正最大限度地分散和化解過去貸款集中形成的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民、信用社“雙贏”目的。只有認(rèn)識上的提高，信用社才能克服畏難情緒和惜貸思想，激發(fā)工作的責(zé)任感，充分體現(xiàn)小額農(nóng)貸的投放效果，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（二）嚴(yán)格規(guī)操作，縱深擴(kuò)大評級授信面。

一是嚴(yán)格規(guī)范評級授信基礎(chǔ)工作流程，確?；A(chǔ)資料和數(shù)據(jù)采集的真實(shí)性。一方面要把評級授信操作流程按照合理科學(xué)的要求進(jìn)行設(shè)計(jì)，并且具有可操作性，另一方面要全方位綜合考慮農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，正真做到客觀、公平、公正，防止個(gè)人感情因素影響評級結(jié)果的準(zhǔn)確性。二是要擴(kuò)大評級面積，增加授信額度。當(dāng)前農(nóng)戶等級為四級，根據(jù)相關(guān)要求一般各聯(lián)社一到三級農(nóng)戶面占比不到25%，往往還有75%的農(nóng)戶被排除在外，因此我們應(yīng)該積極支持一級農(nóng)戶，重點(diǎn)提升二三級農(nóng)戶，努力開拓四級及以外的農(nóng)戶。因?yàn)樗募壖耙酝廪r(nóng)戶占比大，若不在這些群體中進(jìn)行評級授信就意味著這些農(nóng)戶沒有貸款的機(jī)會，我們服務(wù)三農(nóng)就不能落到實(shí)處，小額農(nóng)貸縱深推廣難以進(jìn)行。另外，隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，在完善保障機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)移轉(zhuǎn)機(jī)制基礎(chǔ)上，應(yīng)該對小額農(nóng)貸授信額度進(jìn)行提高，由現(xiàn)在的1.5萬提高到5萬。這既是簡化手續(xù)提高效率的需要，也是小額農(nóng)貸推廣可持續(xù)發(fā)展的需要。

（三）降低風(fēng)險(xiǎn)、建立完善貸款補(bǔ)償機(jī)制。

一是建立完善農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)制度。設(shè)立不以盈利為目的的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或由國有保險(xiǎn)公司開發(fā)各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對農(nóng)戶的生產(chǎn)、銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行保險(xiǎn)。并由國家補(bǔ)貼降低保險(xiǎn)費(fèi)率，鼓勵農(nóng)民購買保險(xiǎn)，當(dāng)因自然風(fēng)險(xiǎn)或市場風(fēng)險(xiǎn)造成農(nóng)業(yè)絕收、減收時(shí)，由保險(xiǎn)公司賠付，以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。二是設(shè)立基金，完善保障制度。由財(cái)政出資或者財(cái)政、信用社、農(nóng)戶合資建立小額信貸保障基金，對因自然災(zāi)害、市場風(fēng)險(xiǎn)、意外事件等原因造成農(nóng)戶確實(shí)無力償還的貸款損失，用基金償還。三是建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由地方政府出資組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司或鼓勵有實(shí)力的民營企業(yè)家組建農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)行市場化運(yùn)作，為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保。

（四）加大扶持。實(shí)現(xiàn)小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展。

信用社信貸支農(nóng)既然是政策要求，那么有必要加強(qiáng)與政府的協(xié)調(diào)，建議由省聯(lián)社出面與省政府協(xié)調(diào)，希望政府在制訂政策時(shí)向信用社傾斜。一是對信用社農(nóng)業(yè)貸款利息收入長期免征營業(yè)稅，鼓勵信用社增加對小額信貸的投放。二是對信用社每年因執(zhí)行農(nóng)貸利率而少收的貸款利息收入給予財(cái)政撥補(bǔ)。三是對因自然災(zāi)害或國家政策性調(diào)控等造成的農(nóng)貸資金損失，以票據(jù)置換的形式給予及時(shí)補(bǔ)充，確保信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制與保障能力。四是可以比照國有銀行剝離不良債務(wù)辦法，加大力度幫助信用社消化各種綜合性、社會性因素形成的歷史包袱，增強(qiáng)信用社服務(wù)“三農(nóng)”功能和實(shí)力。